JP2007293875A - 取引及び決済を管理する方法及びサーバ - Google Patents

Abstract

【課題】サプライヤが、そのサプライヤの行った様々な商取引及びそれらの決済等に関する諸情報を、サプライヤのコンピュータシステムのＧＵＩ画面上で一括して管理できるようにして、キャッシュフローを把握の容易化に貢献する。
【解決手段】サーバが、サプライヤシステムから電子請求書を受信して所定のデータベースに登録し、その電子請求書に対する支払い要求を前記バイヤから受け、銀行システムから、電子請求書の入出金明細又は入出金処理を行った旨の通知を受け、前記登録された電子請求書の状態を、前記バイヤからの支払い要求、及び前記銀行システムからの入出金明細又は入出金処理を行った旨の通知にそれぞれ応答して前記電子請求書の状態を更新することにより、管理し、前記管理されている前記電子請求書の状態をサプライヤシステムに通知する。
【選択図】図１

Description

本発明は、商業的又は非商業的な取引、それら取引に関わる決済、商業的又は非商業的な広告などに関する情報処理を、それら取引の当事者や銀行などのコンピュータシステムとコンピュータ間通信ネットワークとを用いて自動的に行うための技術に関する。

商品又はサービスを提供するサプライヤ（会社又は官公庁）のコンピュータシステムと、商品又はサービスを購入するバイヤ（個人又は法人）のコンピュータシステムとの間で、通信ネットワークを通じて電子情報をやり取りし、それにより、サプライヤとバイヤ間で行われた各種取引の情報管理や、それら取引に関する決済（例えば、商品又はサービスの代金支払い、公共料金の支払、又は税金の納付等）を、自動的に実行するシステムが実用化されている。

従来技術によれば、サプライヤからの請求書（情報）のバイヤへの到達、バイヤが支払をするべき時期、及びバイヤの銀行口座における入出金などに関する情報を、一括して自動的に管理するための自動化手段が、バイヤに対して提供されていない。そのため、バイヤは自分自身で、そうした情報を忘れないよう記憶し整理しておく必要がある。

また、サプライヤからバイヤに対して電子メールで取引明細や請求書を送付することが広く行われている。しかし、バイヤにとっては、様々な人から来る多種雑多な電子メールの中から、特定の取引の明細や請求書をいちいち探し出さなければいけないことは面倒である。

また、従来技術によれば、バイヤが請求書に対して承認を行うことで自動的にバイヤの銀行口座からサプライヤに金が支払われるというような、請求書の承認と決済処理とのリアルタイム又は適切タイミングでの連動も実現されていない。

一方、サプライヤに対しても、従来技術によれは、バイヤが請求書を見たか否か、バイヤが支払いするべき時期、バイヤが請求書の内容を承認したか否か、バイヤが支払いをしたか否か、及び支払った時期などに関する情報を、リアルタイム又は適切タイミングで自動的に確認する自動化手段が提供されていない。そのため、サプライヤは、多数の取引の情報を管理し整理しキャッシュフローを把握するために、多くの労働力を割かなくてはならない。

また、サプライヤは、新聞や雑誌の紙面、電車内や駅のチラシ、ダイレクトメール、インターネットのホームページ等の媒体を通じて、商業的又は非商業的な広告を、不特定多数のバイヤに送っている。しかし、その広告に興味をいだくバイヤの割合はそう高くはない。よって、広告は、大きな費用がかかる割に、高い効果を奏することが難しい。

本発明の目的は、バイヤが、そのバイヤの行った様々な商取引及びそれらの決済等に関する諸情報を、バイヤのコンピュータシステムのGUI（グラフィカルユーザインタフェース）画面上で一括して管理できるようにすることにある。

本発明の別の目的は、バイヤが、バイヤのコンピュータシステムのＧＵＩ画面上で、サプライヤから送られた請求書に対して承認を行うことで、リアルタイム又は適切タイミングで、その請求書の決済を自動的に行えるようにすることにある。

本発明の更に別の目的は、サプライヤが、そのサプライヤの行った様々な商取引及びそれらの決済等に関する諸情報を、サプラヤのコンピュータシステムのＧＵＩ画面上で一括して管理できるようにして、キャッシュフローを把握の容易化に貢献することにある。

本発明のまた別の目的は、サプライヤ又はバイヤの銀行口座を取り扱う金融機関が、そのサプライヤ又はバイヤの行った様々な商取引にかかる決済に関する諸情報を、その金融機関のコンピュータシステムのＧＵＩ画面上で一括して管理できるようにして、決済処理の管理の容易化に貢献することにある。

本発明の更にまた別の目的は、商業的又は非商業的な広告をバイヤに対して、そのバイヤがその広告に興味を持つ可能性の高い適切な時期を選んで、提供できるようにすることにある。

本発明の第１の側面に従うバイヤの取引及び決済を管理する方法は、
サプライヤシステムから、バイヤに対する電子的な請求書を受信するステップと、
銀行システムから、バイヤの資金に関する電子的な入出金明細を受信するステップと、
カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意するステップと、
前記ＧＵＩ画面のカレンダーに、前記サプライヤシステムからの前記電子的な請求書を示したマークと、前記銀行システムからの前記電子的な入出金明細を示したマークとを貼り付けるステップと、
前記請求書と入出金明細のマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに提供するステップと
を有する。

本発明の第２の側面に従うバイヤの取引及び決済を管理するコンピュータシステムは、
サプライヤシステムから、バイヤに対する電子的な請求書を受信する処理を行うコンピュータプログラムと、
銀行システムから、バイヤの資金に関する電子的な入出金明細を受信する処理を行うコンピュータプログラムと、
カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意する処理を行うコンピュータプログラムと、
前記ＧＵＩ画面のカレンダーに、前記サプライヤシステムからの前記電子的な請求書を示したマークと、前記銀行システムからの前記電子的な入出金明細を示したマークとを貼り付ける処理を行うコンピュータプログラムと、
前記請求書と入出金明細のマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに送信する処理を行うコンピュータプログラムと
を有する。

本発明の第３の側面に従うバイヤにニュースを提供する方法は、
日付をもったバイヤスケジュールを準備するステップと、
ニュースをサプライヤシステムから受信するステップと、
受信したニュースの中から、準備したバイヤスケジュールに関連するニュースを選択するステップと、
前記選択されたニュースが関連するバイヤスケジュールの日付けに基づいて、前記選択されたニュースの通知日付を決定するステップと、
カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意するステップと、
前記選択されたニュースを示すマークを、前記ＧＵＩ画面のカレンダー上の前記通知日付のスペースに、貼り付けるステップと、
前記選択されたニュースのマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに提供するステップと
を有する。

本発明の第４の側面に従うバイヤにニュースを提供するコンピュータシステムは、
日付をもったバイヤスケジュールを準備する処理を行なうコンピュータプログラムと、
ニュースをサプライヤシステムから受信する処理を行なうコンピュータプログラムと、
受信したニュースの中から、準備したバイヤスケジュールに関連するニュースを選択する処理を行なうコンピュータプログラムと、
前記選択されたニュースが関連するバイヤスケジュールの日付けに基づいて、前記選択されたニュースの通知日付を決定する処理を行なうコンピュータプログラムと、
カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意する処理を行なうコンピュータプログラムと、
前記選択されたニュースを示すマークを、前記ＧＵＩ画面のカレンダー上の前記通知日付のスペースに、貼り付ける処理を行なうコンピュータプログラムと、
前記選択されたニュースのマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに送信する処理を行なうコンピュータプログラムと
を有する。

本発明において、「請求書」という用語は、請求書だけでなく、請求書ではないが請求金額などの請求内容がそこから読み取れるような文書、例えば、取引明細や計算書や納品書なども含む意味で用いる。請求金額はプラス（バイヤが金を支払う）でもマイナス（バイヤが金を受け取る）でもよい。

本発明において、「入出金明細」という用語は、口座に対する入金又は出金の事実とその金額がそこから読み取れるような文書という意味で用いる。

本発明において、「バイヤ」という用語は、商品又はサービスを買う主体だけでなく、金銭の移動を伴う何らかの経済的行為を自ら行う主体、及びその経済的行為を他社から受ける対象者をも含む広い意味で用いる。

本発明において、「サプライヤ」という用語は、商品又はサービスを「バイヤ」に提供する主体だけでなく、金銭の移動を伴う何らかの経済的行為を「バイヤ」に対して自ら行う主体、及び「バイヤ」からその経済的行為を受ける対象者をも含む広い意味で用いる。

本発明において、「銀行」という用語は、銀行だけでなく、銀行ではないがサプライヤ又はバイヤの資金移動を扱うことができる組織をも含む広い意味で用いる。本発明の「銀行」が例えば証券会社又は郵便局などを指す場合もあり得る。

図１は、本発明の一実施形態に従う取引及び決済の管理システムの全体的構成を示すブロック図である。

図１に示すように、商品又はサービスを購入するバイヤ（個人又は法人）１が使うコンピュータシステムであるバイヤシステム３と、商品又はサービスを提供するサプライヤ（私企業又は官公庁など）５が使用するコンピュータシステムであるサプライヤシステム７が存在する。また、バイヤ１の預金口座を取り扱う金融機関９が使用するコンピュータシステムである銀行システム１３と、サプライヤ５の預金口座を取り扱う金融機関１１が使用するコンピュータシステムである銀行システム１５とが存在する。銀行システム１３と１５は、銀行間決済システム１７を通じて、バイヤ１の預金口座とサプライヤ５の預金口座との間の資金移動（口座振替）などのための通信を行うことができる。バイヤシステム３及びサプライヤシステム７は、それぞれ、例えばインターネットバンキングのようなエレクトロニックバンキングシステムを通じて、銀行システム１３と１５と通信することができる。

さらに、図１に示すように、決済管理会社１９によって運営されるサーバシステム２５が存在する。サーバシステム２５の役割は、バイヤ１とサプライヤ５との間で行われた商業的又は非商業的な取引及びそれら取引に係る決済を自動的に管理し処理することである。このサーバシステム２５は、インターネット、公衆電話回線網、専用通信ネットワーク又はエレクトロニックバンキングシステム等を通じて、バイヤシステム１、サプライヤシテム５及び銀行システム１３、１５と通信可能である。

サーバシステム２５は、バイヤシステム３に対して、例えばWWWサーバとして機能し、カレンダー（月毎又は週毎の全日付の一覧表）を表示したＧＵＩ画面（以下、「カレンダー画面」という）（図３、４参照）を提供する。このカレンダー画面は、バイヤ１が行った様々な商業的又は非商業的な取引に係る利用明細書又は請求書（以下、「請求書」と総称する）及びそれら取引に係る決済（口座入出金）の情報を、一括して管理し、そして、それら取引の決済の各々をバイヤ１の承認によりリアルタイム又は適切タイミングで自動的に実行する機能をもつ。以下の説明では、サーバシステム２５を、図1に示すように、「カレンダーサーバ」と呼ぶ。

カレンダーサーバ２５は、また、サプライヤ５が行った様々な商業的又は非商業的な取引の請求書及びそれら取引に係る決済の情報を、一括して管理し、それによりキャッシュフローの把握を容易にするための機能とＧＵＩ画面（図１０参照）を、サプライヤシステム７に提供する。カレンダーサーバ２５は、また、金融機関9及び１１がそれぞれ取り扱う銀行口座を用いて決済されることになっている請求書に関する情報を一括して管理するための機能とＧＵＩ画面（図１１参照）を、銀行システム１３及び１５にそれぞれ提供する。

現実には、多数のバイヤと多数のサプライヤと多数の金融機関が、カレンダーサーバ２５を利用することができる。しかし、図１では、説明を容易にするために、一人のバイヤ１と、一つのサプライヤ５と、そのバイヤ１の一口座を扱う一つの金融機関９と、そのサプライヤ５の一口座を扱う一つの金融機関１１だけを、代表的に図示する。

バイヤ１は、個人でも法人でも良い。本明細書では「バイヤ」という用語を、商品又はサービスを購入する者だけでなく、税金を納付する者、株式などの証券を購入又は売却する者、ローンを借りる者、又はローンを返済する者など、様々な経済行為を行う者を総称する意味で用いる。バイヤ１の一例は個人バイヤである。バイヤシステム３としては、カレンダーサーバ２５にアクセスしたり、エレクトロニックバンキングシステムにアクセスしたりすることができるように、インターネット接続機能とWWWブラウザとを搭載したパーソナルコンピュータ３ａ、携帯電話３ｂ又はハンドヘルド端末などが利用可能である。

サプライヤ５は、個人でも私企業でも官公庁でもよい。本明細書では「サプライヤ」という用語を、商品又はサービスを販売する者だけでなく、税金を徴収する官庁、各種取引の仲介業者、ローン会社、ファクタリング会社など、バイヤに対して何らかの経済的行為を行う主体を指す意味で用いる。サプライヤの例には、バイヤに商品を販売する小売店やレストラン、バイヤに対し各種の金融サービスを提供する証券会社、保険会社、信販会社（カード会社等）及びローン会社、バイヤから代金を回収するファクタリング会社、バイヤの勤務先である会社又は官公庁、バイヤに通話サービスを提供する電話会社及び携帯電話会社、都市ガスを供給するガス会社、並びに電力を供給する電力会社などがある。サプライヤの例には、さらに、上下水道事業を営む地方公営企業体、国税や地方税や罰金を徴収する行政機関、及び様々な公共サービスを行う諸官公庁（例えば、郵便局等）などもある。

バイヤ１は、最初に、決済管理会社１９に対し、「決済管理サービス」契約の申し込みを行う。それにより、バイヤシステム３をインターネットを介してカレンダーサーバ２５に接続することができるようになる。その結果、バイヤ１は、サプライヤ５からの請求書（つまり、取引の明細書又は請求書）及び金融機関９からの預金口座の入出金明細を、電子情報の形で一括してカレンダーサーバ２５からオンラインでバイヤシステム３に受信して、バイヤシステム３のディスプレイ装置に、それらの情報を貼り付けたカレンダー画面（図３、４参照）を表示させることができるようになる。さらに、バイヤシステム３に受信された請求書に対する承認をバイヤ１がバイヤシステム３に入力することで、直ちにその請求書に対する支払い（口座振替）電文が生成されて銀行システム１３へ送られ、その請求書の決済をリアルタイム又は適切タイミングで実行することができるようになる。バイヤ１は決済管理会社１９に対し、「決済管理サービス」の利用料金を支払う。バイヤ１は、上記「決済管理サービス」が適用される特定のサプライヤ５や特定の金融機関９を指定することが可能である。

バイヤ１は、バイヤシステム３に搭載されているＷＷＷブラウザを用いて、インターネットを通じて、カレンダーサーバ２５と通信する。バイヤ１の個人識別情報（ＩＤ、パスワード等）がバイヤシステム３からカレンダーサーバ２５に送られることにより、カレンダーサーバ２５は、カレンダーサーバ２５がもつデータベース内に存在するバイヤ１用の格納領域のデータにアクセスすることを、バイヤシステム３に許可する。バイヤ１用のデータベースには、サプライヤ５から受信したバイヤ１宛ての請求書や、金融機関９から受信したバイヤ１の口座の入出金明細が格納されている。カレンダーサーバ２５は、バイヤ１の選択した特定の月又は週のカレンダー画面（図３、４参照）を、バイヤシステム３のＷＷＷブラウザに送って、そのカレンダー画面を表示させる。このカレンダー画面（図３、４参照）において、サプライヤ５からの請求書及び金融機関９からの入出金明細をそれぞれ表すマーク（アイコン又は文字列）が、各利用明細書又は請求書の日付（例えば受信日）及び各入出金明細の日付（例えば入出金の発生日）に該当する日付欄に表示される。カレンダーサーバ２５は、また、バイヤ１からの要求に応じて、個々の請求書の詳細内容を表示した画面（図７参照）、或いは、バイヤ１の預金通帳の内容を表示した画面（図８参照）なども、バイヤシステム３に送って表示させることができる。バイヤシステム３に表示された個々の請求書に対してバイヤ１が承認を入力すると、リアルタイムで又は適当タイミングで、その請求書への支払い依頼する口座振込電文が生成されて銀行システム１３に送られ、銀行システム１３がその請求書の決済を実行する。

サプライヤシステム７は、所定の通信ネットワークを通じてカレンダーサーバ２５と通信することができる。サプライヤシステム７は、バイヤ１との取引が成立するとリアルタイムで又は適当タイミングで、その取引に係るバイヤ１宛ての電子的な請求書をカレンダーサーバ２５へ送信する。この電子請求書には、顧客（バイヤ）名、請求書番号、顧客（バイヤ）口座番号、請求金額、状態、支払期限、問合せ番号、振込先口座、ＥＤＩ情報（この電子請求書の授受に必要な付加的な情報，例えば固有の識別コードなど）等が、所定フォーマットで記述されている。

カレンダーサーバ２５は、サプライヤシステム７から受信したバイヤ１宛ての電子請求書をデータベースに保管し、そして、その電子請求書について通知（カレンダー画面にマークを貼り付けてバイヤ１へ通知すること）、開封（請求書の詳細内容の画面をバイヤ１に見せること）、支払い依頼（請求書の支払いのための口座振替処理を行った旨を銀行システム１３から通知されること（若しくは、請求書の支払いのための口座振替処理を行う旨を銀行システム１３に依頼（通知）すること）、支払い済み確認（サプライヤの口座に請求金額の入金があった旨を銀行システム１３から通知されること）などの処理を行う。カレンダーサーバ２５は、電子請求書について上記通知、開封、支払い依頼、又は支払い済み確認などの処理を行なうと、リアルタイムで又は所定タイミングで、その電子請求書の状態を通知済み、開封済み、支払い依頼中、又は支払い済み等に更新する。

サプライヤシステム７は、発行期間や状態を指定して電子請求書の検索をカレンダーサーバ２５に依頼することができる。すると、カレンダーサーバ２５は、カレンダーサーバ２５が管理しているサプライヤシステム７からの電子請求書の中から、指定された発行期間内に発行日が入り且つ指定された状態を現在もっている請求書を検索して、それらを一覧に表示した請求書リスト画面（図１０参照）をサプライヤシステム７に送って表示させる。その請求書リスト画面（図１０参照）には、各電子請求書の顧客名、請求書番号、顧客口座番号、請求金額、状態、状態更新時、支払期限、問合せ番号、ＥＤＩ識別情報などが表示される。ここに表示された各電子請求書の「状態」は、各電子請求書の最新の状態（通知済み、開封済み、支払い依頼中、又は支払依頼済み等）を表しており、「状態更新時」はその最新の状態に更新された日を表している。

なお、サプライヤシステム７はカレンダーサーバ２５に、電子請求書の状態の更新をリアルタイムで自動通知してくれるよう、予め依頼しておくことができる。そのように依頼しておいた場合には、サプライヤシステム７が積極的にカレンダーサーバ２５に接続しなくても、カレンダーサーバ２５はサプライヤシステム７に電子請求書の状態の更新をリアルタイムで自動的に通知する。いずれにしても、請求書の状態が支払完了みになったときには、サプライヤシステム７は、カレンダーサーバ２５から、その旨の通知をリアルタイム又は所定のタイミングで受信する。

銀行システム１３、１５は、エレクトロニックバンキングシステムを通じて、カレンダーサーバ２５、バイヤシステム３又はサプライヤシステム７などと通信することで、カレンダーサーバ２５、バイヤシステム３又はサプライヤシステム７からの依頼に応じて銀行業務を行なうことができる。バイヤ１の預金口座を扱う銀行システム１３は、サプライヤ７からバイヤ１への請求書の支払い（口座振替）を依頼する電文を受けると、リアルタイムで又は所定タイミングで、バイヤ１の預金口座から銀行システム１５がもつサプライヤ７の預金口座へと請求金額分の金を振り替える処理を、銀行間決済システム１７を用いて行う。

バイヤ１の預金口座を扱う銀行システム１３は、上述したような請求書の支払い又はその他の原因によってそのバイヤ１の預金口座に出金又は入金が発生すると、リアルタイムで又は所定タイミングで、その入金や出金の明細を表した電子的な入出金明細をカレンダーサーバ２５に送信する。その入出金明細には、顧客（バイヤ１）名、顧客口座、入出金日付、入出金の金額、科目、摘要、及びＥＤＩ情報（この電子入出金明細を授受するに必要な付加情報、例えば、支払った請求書の識別コードなど）が所定フォーマットで記述されている。その入出金明細が請求書の支払い完了を示している場合に、カレンダーサーバ２５は、その入出金明細に含まれているＥＤＩ情報によって、支払われた請求書がどれであるかを特定することができ、そして、特定した請求書の状態を支払い済みに更新する。

サプライヤ５の預金口座を扱う銀行システム１５は、発行期間や状態を指定して電子請求書の検索をカレンダーサーバ２５に依頼することができる。すると、カレンダーサーバ２５は、その銀行システムが扱うサプライヤ５の預金口座（現実には、複数のサプライヤの複数の預金口座を扱っている）を振込先口座に指定している電子請求書であって、指定された発行期間内に発行日が入り且つ指定された状態に現在ある電子請求書を検索し、それらを一覧に表示した請求書リスト画面（図１１参照）を銀行システム１５に送って表示させる。その請求書リスト画面（図１１参照）には、各電子請求書の請求企業（サプライヤ）名、企業コード、顧客（バイヤ）名、顧客口座、請求金額、状態、発行日、及び請求（支払）期限などが表示される。ここに表示された各電子請求書の「状態」は、各電子請求書の最新の状態（通知済み、開封済み、支払い依頼中、又は支払済み等）を表しており、「状態更新時」はその最新の状態に更新された日を表している。

カレンダーサーバ２５は、データベースを有し、その中にバイヤ１用の格納領域をもつ。バイヤ１用の格納領域には、サプライヤシステム７から受信したバイヤ１宛ての電子請求書、及び銀行システム１３から受信したバイヤ１の預金口座の入出情報などが蓄積される。電子請求書又は入出金明細を受信すると、カレンダーサーバ２５は、上述したカレンダー画面（図３、４）に請求書又は入出金明細を貼り付けてバイヤ1が閲覧できるようにするだけでなく、電子メールを用いてもそれをバイヤ１に通知することもできる。

カレンダーサーバ２５は、図１に示すように、請求書管理部２７と会計管理部２９とを有する。請求書管理部２７は、サプライヤシステム７及びサプライヤ５の口座を扱う銀行システム１５と通信し、そして、主に、サプライヤ５からの電子請求書に関わる情報処理を行なう。会計管理部２９は、主に、バイヤシステム３及びバイヤ１の口座を扱う銀行システム１３と通信し、そして、主に、バイヤ１の口座の入出金に関わる情報処理を行なう。

図２は、請求書管理部２７と会計管理部２９が行う処理における電子情報の流れを示している。図２を参照して、それらの処理について説明する。それらの処理は、典型的には、カレンダーサーバ２５に搭載されたコンピュータプログラムを実行することによって行われる。

請求書管理部２７が行なう処理には、(1)請求書登録処理、(2)請求書開封及び支払い依頼通知処理、及び(3)決済請求書帳消し処理がある。

(1)請求書登録処理
サプライヤシステム７からバイヤ１宛ての電子請求書が発行されると（1-1）、請求書管理部２７は、その電子請求書を受信し、未決済の請求書として請求書管理部２７のデータベースに登録し（1-2）、そして、その電子請求書の状態や支払い期限などを管理する。請求書管理部２７は、また、その電子請求書を会計管理部２９へ転送する（1-3）。

(2)請求書開封及び支払い依頼通知処理
バイヤ１が或る電子請求の詳細内容を閲覧した（開封した）とき、会計管理部２９から請求書管理部２７に、開封通知が送られる(6-2)。請求書管理部２７は、その開封通知を受信すると、その電子請求書の状態を開封済みに更新する(2-1)。請求書管理部２７は、サプライヤシステム７からその電子請求の検索が要求されたとき（又は、自動通知が予め依頼されていた場合には、その電子請求書の状態を開封済みに更新したとき）、その電子請求書の状態（つまり、開封済み）をサプライヤシステム７に知らせる(2-2)。こうして電子請求書をバイヤ１が開封されたことをサプライヤ５に知らせることは、支払う気のないバイヤ１に対してサプライヤ５が法的督促手続きを採るための法的根拠を与える。

或る電子請求書の支払いがバイヤ１の口座を扱う銀行システム１３に依頼されたとき、会計管理部２９から請求書管理部２７に、その電子請求書の支払い依頼についての通知が送られる(6-9)。請求書管理部２７は、その支払い依頼通知を受信すると、その電子請求書の状態を支払い依頼中に更新する(2-3)。請求書管理部２７は、サプライヤシステム７からその電子請求の検索が要求されたとき（又は、自動通知が予め依頼されていた場合には、その電子請求書の状態を支払い依頼中に更新したとき）、その電子請求書の状態（つまり、支払い依頼中）をサプライヤシステム７に知らせる(2-4)。

(3)決済請求書帳消し処理
サプライヤ５は、或る電子請求書の状態が支払い依頼中になったことの通知を受けると、銀行システム１５に対して、サプライヤ５の預金口座にその請求書に係る請求金額が入金されたかどうか照会するであろう（3-1）（又は、銀行システム１５からサプライヤシステム７に、自動的に入金の事実が通知されるであろう。）。この照会によって銀行システム１５が確認したサプライヤ５の口座への入金明細は、銀行システム１５からサプライヤシステム７へ転送されるだけでなく（3-2）、請求書管理部２７にも転送される（3-3）。請求書管理部２７は、銀行システム１５から入金明細を受け取ると、その入金明細に対応する電子請求書を特定し、その特定した電子請求書の状態を支払い済みに更新することで、その電子請求書を未決済の請求書中から自動的に帳消しし（3-4）、そして、その請求書の状態（支払済み）をサプライヤシステム7に通知する。上記支払い済みの通知により、サプライヤ５は、決済済みの請求書の帳消しが容易に行なえ、キャッシュフローの把握も容易に行え、商品の発送などの決済後のアクションへ円滑に移行できる。

カレンダーサーバ２５の会計管理部２９が行なう処理には、(4)入出金明細自動貼り付け処理、(5)請求書自動貼り付け処理、(6)請求書開封及び支払い依頼通知処理、(7)入出金明細自動分類処理、(8)入出金予定自動設定処理、(9)決済入出金予定自動帳消し処理、(10)入出金明細自動通知処理、(11)口座電子通帳処理がある。

(4)入出金明細自動貼り付け処理
会計管理部２９は、銀行システム１３からエレクトロニックバンキングシステム２１を通じて送られてきたバイヤ１の口座の入手金情報を受信し（4-1）、その入手金情報に含まれているデータ（取引日、請求金額、支払期限、発行日、EDI情報、及び摘要など）を会計管理部２９のデータベースに登録する(4-2)。そして、会計管理部２９は、バイヤシステム３に各月又は各週のカレンダー画面（図３、４参照）を表示するとき、登録した入出金明細のデータをそのカレンダー画面に貼り付ける（4-3）。バイヤは、そのカレンダー画面から、各月又は各週の自分の口座における入手金の実績が把握できる。

(5)請求書自動貼り付け処理
会計管理部２９は、サプライヤシステム７から請求書管理部２７を通じて送られてきた電子請求書を受信し(1-1)、その電子請求書から入出金予定に関するデータ（取引日、請求金額、支払期限、発行日、EDI情報、及び摘要など）を取得し、そして、その取得したデータを会計管理部２９のデータベースに登録する(5-1)。また、会計管理部２９は、その電子請求書をエレクトロニックバンキングシステム２１に転送して、それをエレクトロニックバンキングシステム２１に登録させる(5-4)。そして、会計管理部２９は、バイヤシステム３に各月又は各週のカレンダー画面（図３、４参照）を表示するとき、登録した電子請求書の入出金予定に関するデータをそのカレンダー画面に貼り付ける（5-2）。バイヤは、そのカレンダー画面から、各月又は各週の自分の口座における入出金の予定が把握できる。そのカレンダー画面（図３、４参照）には、電子請求書に基づく入出金予定に関するデータと、上述した入出金明細に基づく入手金実績に関するデータとが共に表示される。よって、バイヤは、様々な請求書とそれに対する支払い手続きとを一括して管理することができるようになる。

また、電子請求書が会計管理部２９に到達すると(5-1)、会計管理部２９は、速やかに、その到達をバイヤシステム３に通知する(5-3)。さらに、会計管理部２９は、その電子請求書をエレクトロニックバンキングシステム２１に転送し、エレクトロニックバンキングシステム２１はその電子請求書を登録する(5-4)。

(6)請求書開封及び支払い依頼通知処理
バイヤシステム３から或る電子請求書の閲覧を要求されると、会計管理部２９は、エレクトロニックバンキングシステム２１に登録されている電子請求書の詳細内容を示した画面（図７参照）をバイヤシステム３に送る(6-1)。これにより、バイヤはその電子請求書を開封したことになり、そして、会計管理部２９は、その開封を請求書管理部２５にリアルタイムで通知する(6-2)。その請求書の開封は、前述したように、請求書管理部２７からサプライヤシステム７に通知される(2-1、2-2)。

また、バイヤシステム３において或る電子請求書がバイヤにより承認されると（6-3）、その請求書の支払いための口座振替電文が自動生成されて(6-4)、その口座振替電文がバイヤの口座を扱う銀行システム１３に送られる(6-5)。銀行システム１３は、その口座振替電文を受けて口座振替処理を行ない（6-6）、そして、その口座振替処理にてバイヤ１の口座から請求金額を出金したことを示す出金明細を会計管理部２９へ送る(6-7)。会計管理部２９は、その出金明細を会計管理部２９のデータベースに登録し(6-8)、そして、その請求書の支払い依頼についての通知を請求書管理部２７へ送る(6-9)。その請求書の支払い依頼通知は、前述したように、請求書管理部２７からサプライヤシステム７に送られる(2-3、2-4)。

上記の登録された出金明細（6-8）は、前述の入手金情報自動貼り付け処理によって、カレンダー画面に貼り付けられてバイヤシステム３に表示される（5-2）。

(7)入出金明細自動分類処理
会計管理部２９は、会計管理部２９のデータベースから、過去1か月分又は過去１週間分の入出金明細を読み込み、それらの入出金明細に含まれている任意の項目（例えば、科目、摘要又はEDI情報など）に基づいて、それらの入出金明細を自動的に分類し、分類された入出金明細をバイヤシステム３に表示する。

(8)入出金予定自動設定処理
会計管理部２９は、上記の入出金明細自動分類処理で分類された入出金明細に含まれている様々な項目（入出金日付、金額、科目、摘要及びEDI情報など）を用いて、今後（翌月以降）の入出金の予定を自動的に(又は、バイヤの手入力による情報補完を伴って半自動的に)設定する。そして、会計管理部２９は、設定された翌月以降の入出金の予定を会計管理部２９のデータベースに登録し、翌月以降のカレンダー画面をバイヤシステム３に表示するときに、そのカレンダー画面にその翌月以降の入出金の予定を貼り付ける。これにより、電気料金や電話料金の引き落としのように毎月決まった日に行われる入出金の予定が、過去の実績に基づいて、カレンダー画面に自動的に設定される。

なお、バイヤの完全な手入力によって将来の入出金予定を設定することもできる。

(9)決済入出金予定自動帳消し処理
会計管理部２９は、入出金明細を銀行システム１３又は１５からエレクトロニックバンキングシステム２１を通じて受信すると、受信した入出金明細（入手金日付、科目、摘要及びEDI情報など）に対応する入出金予定（前述の請求書自動貼り付け処理にて請求書に基づいて登録された入出金予定、又は前述の入出金予定自動設定処理で過去の入出金明細に基づいて登録された入出金予定）を会計管理部２９のデータベースから検索する。そして、対応した入出金予定が見つかれば、会計管理部２９は、その対応した入出金予定の状態を支払済みに更新することで、その入出金予定を自動的に帳消しする。

(10)入出金明細自動通知処理
上記決済入出金予定自動帳消し処理によって入出金予定の帳消しが行われたとき、会計管理部２９は、そのことをバイヤシステム３に自動的に通知する。入出金予定に対応する入出金明細が予定期日を過ぎても来ない場合、或るいは、予期せぬ入出金明細（どの入出金予定にも対応しない入出金明細）が来た場合にも、会計管理部２９は、そのことをバイヤシステム３に自動的に通知する。上記の自動通知を行うか否か、及びどのような入出金明細に来た場合に上記の自動通知を行うかなどの条件を、バイヤシステム３に表示された画面上でバイヤが指定することができる。

(11)口座電子通帳処理
会計管理部２９は、会計管理部２９のデータベースからバイヤの口座の入出金明細を読み込み、それらの入出金明細を入出金日付の順に並べて一覧に表示した口座電子通帳画面（図８参照）を作成し、そして、その口座電子通帳画面をバイヤシステム３に送って表示させる。バイヤシステム３では、その口座電子通帳画面の所定形式のデータファイルをダウンロードして、会計アプリケーションプログラムに取り込むことができる。

以下では、更に具体的に、この実施形態に係るシステムの機能及び動作を説明する。

図３は、カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する月毎のカレンダー画面の一例を示す。

図３に示すように、カレンダー画面は、副ウィンドウ３５と、メインウィンドウ３７とに区分けされる。

副ウィンドウ３５には、「今週へ」、「予定入力」、「月表示」、「週表示」、「日表示」、「請求書リスト」及び「電子通帳表示」等の各メニューを備えるメニュー領域３５ａと、キーワード検索を行うとき用いられる検索領域３５ｂと、翌月のカレンダー画面が表示される領域３５ｃと、「今月に戻る」メニュー３５ｄとが設定されている。

メインウィンドウ３７には、バイヤの指定した月の全ての日付のスペースが配列されたカレンダーが表示され、このカレンダーには、サプライヤシステム7から発行されたバイヤ１宛ての請求書、銀行システム１３から送られたバイヤ１の口座の入出金明細、及びバイヤ１の口座の過去の入出金実績から自動作成された入出金予定を表したマーク（アイコンと文字列）が表示されている。

図３において、例えば「C損保」、「XYショップ」及び「Z企業」というマークは、それぞれ、C損保からの請求書、XYショップからの請求書及びZ企業からの請求書を表しており、その請求書がカレンダーサーバ２５に受信された日付のスペースに貼り付けられている。「C損保」及び「XYショップ」のマークの先頭のアイコン（四角枠内に縦ライン）は、例えば、まだ支払いが行われていないことを示しており、「Z企業」のマークの先頭のアイコン（四角枠内にX）は、例えば、支払い依頼中又は支払済みであることを示している。

また、図３において、「振込み」というマークは、或る請求書（例えば、Z企業からの請求書）に対して支払い（口座振替）を行ったことを示しており、そのアイコン（四角枠内にマイナス）は出金であることを意味している。このマークは、その支払い（口座振替）を行った日付のスペースに貼り付けられている。この「振込み」のマークに、更に、どの請求書に対応するものかを示す追加のマークを加えても良い。

また、図３において、例えば「電気料金」、「水道料金」、「携帯電話サ−ビス料金」、「電話料金」及び「ガス料金」というマークは、それぞれ、その料金を支払うことになっているという出金予定又は支払ったという出金実績を表している。これらのマークのアイコン（四角枠にマイナス）は、出金であることを意味している。また、図３において、例えば「XXカード」及び「OOローン」というマークは、それぞれ、XXカード会社及びOOローン会社へカード利用代金及びローン返済金を支払うことになっているという出金予定又は支払ったという出金実績を表している。これらの出金予定又は出金明細のマークは、出金の行われる予定日付又は出金が行われた日付のスペースに貼り付けられている。これらの出金予定又は出金実績のマークのアイコン（四角枠内にマイナス）は、出金であることを意味している。アイコン又は文字列の色又は形等を違えることで、出金予定と出金実績とを区別できるようにしてもよい。

また、図３において、「給与」というマークは、給与が入金されることになっているという入金予定又は入金されたという入金実績を表している。この入金予定又は入金実績のマークのアイコン（四角枠内にプラス）は、入金であることを意味している。この入金のマークは、その入金が行われることになっている予定の日付又はその入金が行われた日付のスペースに貼り付けられている。アイコン又は文字列の色又は形等を違えることで、入金予定と入金実績とを区別できるようにしてもよい。

図４は、バイヤシステム３に表示される週毎のカレンダー画面の一例を示す。

図４に示した週毎のカレンダー画面は、図３に示した月毎のカレンダー画面のメニュー領域３５ａ中の「今週へ」及び／又は「週表示」をポインティングデバイスでクリックすることにより、表示することができる。図４に示すように、週毎のカレンダー画面のメインウィンドウ３７には、バイヤが指定した週のカレンダーが表示され、そのカレンダーの各日付のスペースは、曜日／日付スペース３７ａと、入出金予定・実績スペース３７ａとをもつ。各日付の入出金予定・実績スペース３７ｂには、その日付に受信された請求書、その日付に行われる予定の入出金予定又はその日付に行われた入出金実績を表したアイコン及び文字列が表示される。

図５は、バイヤシステム３に表示される日毎のカレンダー画面の一例を示す。

図５に示す日毎のカレンダー画面は、図３又は図４に示したカレンダー画面のメニュー領域３５ａ内の「日表示」メニューをポインティングデバイスでクリックすることで、表示することができる。図５に示すように、日毎のカレンダー画面のメインウィンドウ３７には、バイヤの指定した日に行われた入出金の明細と、その日に受信された請求書の概要とが表示される。表示された請求書について、バイヤが「明細」ボタンをクリックすると、その請求書の詳細内容が表示され、これにより、バイヤが請求書を開封したことになり、カレンダーサーバ２５で管理されているその請求書の状態は開封済みに更新される。表示された請求書（未決済の請求書のみ）について、バイヤが「支払い」ボタンをクリックすると、バイヤがその請求書を承認したことになり、その請求書に支払うための口座振替電文が自動作成されて銀行システム１３に送られ、口座振替処理が自動的に行われる。

図６は、バイヤシステム３に表示される請求書リスト画面の一例を示す。

図６に示す請求書リスト画面は、図３、図４又は図５に示した画面のメニュー領域３５ａ内の「請求書リスト」メニューをポインティングデバイスでクリックすることで、表示することができる。図６に示すように、請求書リスト画面のメインウィンドウ３７には、バイヤの指定した月に受信された全ての請求書の概要のリストが表示される。表示された請求書について、バイヤが「明細」ボタンをクリックすると、その請求書の詳細内容が表示され、これにより、バイヤが請求書を開封したことになり、カレンダーサーバ２５で管理されているその請求書の状態は開封済みに更新される。表示された請求書（未決済の請求書のみ）について、バイヤが「支払い」ボタンをクリックすると、バイヤがその請求書を承認したことになり、その請求書に支払うための口座振替電文が自動作成されて銀行システム１３に送られ、口座振替処理が自動的に行われる。

図７は、バイヤシステム３に表示される請求書明細画面の一例を示す。

図７に示す請求書明細画面は、図５又は図６に示す画面で、或る請求書について「明細」ボタンをポインティングデバイスでクリックすることで、表示することができる。この画面には、請求書の詳細な情報が表示される。この請求書明細画面が表示されると、バイヤがその請求書を開封したことになり、カレンダーサーバ２５で管理されているその請求書の状態は開封済みに更新される。表示された請求書（未決済の請求書のみ）について、バイヤが「支払い」ボタン４４９をクリックすると、バイヤがその請求書を承認したことになり、その請求書に支払うための口座振替電文が自動作成されて銀行システム１３に送られ、口座振替処理が自動的に行われる。

図８は、バイヤシステム３に表示される口座電子通帳画面の一例を示す。

図８に示した電子通帳画面は、図３〜図６に示した画面のメニュー領域３５ａ内の「電子通帳表示」メニューをポインティングデバイスでクリックすることで、表示することができる。図８に示すように、電子通帳画面には、バイヤが指定した期間に行われたバイヤの預金口座の入出金明細（入出金日付、科目、支払い金額、入金金額、差引残高、備考など）が、入手金日付の順で並んで表示される。要するに、預金通帳の記載内容と同じものが表示される。備考欄６３には、予め設定されていた対応の入出金予定と実際の入出金実績とが相違した場合に、その相違が表示される。例えば、図８の例では、携帯電話料金について予定と実績との間に金額の相違があったため、「予定金額相違」と表示されている。「予定金額相違」をクリックすると、ボックス６５が開き、そこに、その相違についてより詳細な説明が表示される。

図９は、バイヤシステム３に表示される入出金予定設定画面の一例を示す。

図９に示す入出金予定設定画面は、図３〜図６に示した画面のメニュー領域３５ａ内の「予定入力」メニューをポインティングデバイスでクリックし、そして、カレンダーサーバ２５が過去の入出金明細に基づいて自動作成した入出金予定の中から任意のものをバイヤが選ぶ（又は、新規予定を選択する）ことで、表示することができる。図９に示した入出金予定設定画面は、既に自動設定されている携帯電話料金の出金予定を選択した場合の例である。図９に示した入出金予定設定画面には、過去の携帯電話料金の出金実績からカレンダーサーバ２５が自動的に設定した出金予定のデータが科目名３９、取引種別４１、科目グループ４３、取引日（種出金予定日）４５、金額４７などの欄に自動的に表示される。バイヤは、これら自動的に設定された事項に手動で変更することもできる。

自動通知４９の欄では、この画面で設定した入出金予定に関してカレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へ自動通知を行って欲しい場合に、その自動通知を行ための条件をバイヤが設定することができる。すなわち、事前通知４９ａの欄で「する」を選び、且つ「当日」、「前日」又は「２日前」を選べば、この入出金予定の取引日の当日、前日又は２日前に、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へこの入出金予定についての自動通知が行われる。また、事後通知４９ｂの欄で、「する」を選び、且つ「予定取引の成立」の「金額が一致した時に通知する」又は「金が不一致した時に通知する」を選べば、この入出金予定に対応する入手金情報が銀行システム１３から送られてきた場合であって、その金額が予定と一致した場合又は一致しなかった場合に、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へその金額の一致又は不一致についての自動通知が行われる。（金額が不一致の場合、図８に示したように、電子通帳画面にもその旨が表示される。）また、事後通知４９ｂの欄で、「する」を選び、且つ「予定取引の不成立」の「入出金明細金額と現在の残高を表示する」又は「予定取引を通知する」を選べば、この入出金予定に対応する入手金がバイヤ口座の残高不足などの原因で実行できなかった場合に、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へ選択された事項についての自動通知が行われる。また、事後通知４９ｂの欄で、「する」を選び、且つ「予定にない取引が存在したときに通知する」を選べば、どの入出金予定にも対応しない入手金情報が銀行システムから送られてきたときに、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へその入出金明細についての自動通知が行われる。

図１０は、カレンダーサーバ２５がサプライヤシステム７に提供する請求書リスト画面の一例を示す。

サプライヤシステム７が、発行期間や状態を指定して電子請求書の検索をカレンダーサーバ２５に依頼すると、カレンダーサーバ２５は、カレンダーサーバ２５が管理しているサプライヤシステム７からの電子請求書の中から、指定された発行期間内に発行日が入り且つ指定された状態を現在もっている請求書を検索して、それらを一覧に表示した図１０に示したような請求書リスト画面をサプライヤシステム７に送って表示させる。図１０に示した請求書リスト画面には、各電子請求書の顧客名、請求書番号、顧客口座番号、請求金額、状態、状態更新時、支払期限、問合せ番号、ＥＤＩ識別情報などが表示される。サプライヤは、各電子請求書の最新の状態（通知済み、開封済み、支払い依頼中、又は支払依頼済み等）を知ることができる。この画面において、サプライヤが各請求書（まだ支払い依頼済みの状態になっていない請求書のみ）の取消ボックス４１にチェックマークを入れて、「取消処理」ボタン４２をポインティングデバイスでクリックすると、カレンダーサーバ２５はその請求書を取り消す。

図１１は、カレンダーサーバ２５が銀行システム１３又は１５に提供する請求書リスト画面の一例を示す。

銀行システム１３又は１５が発行期間や状態を指定して電子請求書の検索をカレンダーサーバ２５に依頼すると、カレンダーサーバ２５は、その銀行システム１３又は１５が扱う預金口座を入金先口座に指定している電子請求書であって、指定された発行期間内に発行日が入り且つ指定された状態に現在ある電子請求書を検索し、それらを一覧に表示した図１１に示すような請求書リスト画面を銀行システム１３又は１５に送って表示させる。図１１に示す請求書リスト画面には、各電子請求書の請求企業（サプライヤ）名、企業コード、顧客（バイヤ）名、顧客口座、請求金額、状態、発行日、及び請求（支払）期限などが表示される。金融機関は、各電子請求書の最新の状態（通知済み、開封済み、支払い依頼中、又は支払済み等）を知ることができる。

図１２は、この実施形態に係るシステムの全体の概略的な処理の流れを示す。

図１２において、銀行システム１３からの入出金明細は、カレンダーサーバ２５に送られ、カレンダーサーバ２５のデータベースに登録される（ステップＳ７１）。次に、カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３からの口座取引内容に関する照会依頼を受信すると、今までに受信した入出金明細及び請求書が貼り付けられたカレンダー画面（図３、図４参照）をカレンダーサーバ２５に送って表示させ、そのカレンダー画面へのバイヤシステム３のアクセスを受け付ける（ステップＳ７２）。

サプライヤシステム７からのバイヤ１に対する請求書は、通信ネットワークを通じてカレンダーサーバ２５に送られる。カレンダーサーバ２５は、請求書から入出金予定のデータを取得してその入出金予定データをデータベースに登録し（ステップＳ７３）、また、その請求書をエレクトロニックバンキングシステムに転送する。カレンダーサーバ２５は、サプライヤシステム７から請求書が送信された旨をバイヤシステム３に通知する（ステップＳ７４）。

バイヤシステム３から特定の請求書の内容に関する照会の依頼が送信されると（ステップＳ７５）、カレンダーサーバ２５はエレクトロニックバンキングシステムに登録されている請求書の詳細内容を表した請求書明細画面をバイヤシステム３へ送って表示させる。これはバイヤ１による請求書の開封を意味する。カレンダーサーバ２５は、サプライヤシステム７に対し、その請求書がバイヤ１によって開封された旨を通知する（ステップＳ７６）。

次に、バイヤシステム３の表示画面上でその請求書をバイヤ１が承認すると、その請求書に対する支払い依頼電文が自動生成されエレクトロニックバンキングシステムを通じて銀行システム１３に送られて、バイヤ１の口座からサプライヤ５の口座への請求金額の振替手続が銀行システム１３に要求される。これにより、銀行システム１３、１５間での銀行間決済システム１７を通じた口座振替手続が実行される（ステップＳ７７）。そして、銀行システム１３からカレンダーサーバ２５に対し出金明細が送信され（ステップＳ７８）、これに基づき、カレンダーサーバ２５からサプライヤシステム７に対し、支払い依頼通知が送信される（ステップＳ７９）。

次に、サプライヤシステム７からサプライヤ口座の入出金明細に関する照会が銀行システム１５に送信されると、銀行システム１５はサプライヤ口座の入出金明細を、サプライヤシステム７及びカレンダーサーバ２５に送信する（ステップＳ８０）。それら入出金明細を受信すると、サプライヤシステム７及びカレンダーサーバ２５は、それぞれ、既述のように、受信した入出金明細に基づいて、決済された請求書の帳消しを実行する（ステップＳ８１）。

図１３は、カレンダーサーバ２５が行う前述の(7)入出金明細自動分類処理と(8)入出金予定自動設定処理と(9)入出金予定自動帳消し処理と(10)入出金明細自動通知と(11)口座電子通帳処理の概略的な流れを示している。

図１３において、バイヤシステム３から入出金明細の自動分類の要求があると、カレンダーサーバ２５は、データベースからバイヤの過去の入出金明細を抽出し分類し（ステップＳ８２）、分類結果に基づき将来の入出金予定を決定し、それら入出金予定を、翌月以降のカレンダー画面に自動展開する（ステップＳ８３）。次に、銀行システム１３から、バイヤ口座の入出金明細が送信されると（ステップＳ８４）、カレンダーサーバ２５は、受信した入出金明細と対応する入出金予定をデータベースから探し出し、見つかった入出金予定を帳消しするとともに（ステップＳ８５）、そのことをバイヤシステム３に自動通知する（ステップＳ８６）。

また、バイヤシステム３からの電子通帳表示の依頼を受信すると、カレンダーサーバ２５はデータベースからバイヤ口座の入出金明細を読出し（ステップＳ８７）、それらを電子通帳画面(図８参照)に記載し、その電子通帳画面をバイヤシステム３へ送信し表示させる（ステップＳ８８）。また、バイヤシステム３から入出金明細のダウンロードの依頼を受信すると（ステップＳ８９）、カレンダーサーバ２５はデータベースからバイヤ口座の入出金明細を読出し、それらを所定形式のファイルにしてバイヤシステム３へ送る（ステップＳ９０）。

図１４は、図１３に示した全体処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(4)入出金明細自動貼付け処理の流れを示す。

図１４において、銀行システム１３からのバイヤ口座の入出金明細を受信すると、カレンダーサーバ２５は、それをデータベースに保存する（ステップＳ９１）。次に、バイヤシステム３から或る月又は週のカレンダー画面の表示依頼を受信すると（ステップＳ９２）、その月又は週の入出金明細をデータベースから読出し（ステップＳ９３）、その月又は週のカレンダー画面に貼付ける（ステップＳ９４）。（さらに、カレンダーサーバ２５は、図１５に示すように、その月又は週に受信した請求書もそのカレンダー画面に貼り付ける。）そして、カレンダーサーバ２５は、そのカレンダー画面（図３、４参照）をバイヤシステム３に送信し表示させる（ステップＳ９５）。

図１５は、図１３に示した全体処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(1)請求書登録処理及び(5)請求書自動貼付け処理の流れを示す。

図１５において、サプライヤシステム７からのバイヤ宛ての請求書を受信すると、カレンダーサーバ２５は、その請求書から入出金予定データを取得してデータベースに保存する（ステップＳ９６）。次に、カレンダーサーバ２５は、その請求書を受信した旨をバイヤシステム３に通知する（ステップＳ９７）。

バイヤシステム３から或る月又は週のカレンダーの表示依頼を受信すると（ステップＳ９８）、カレンダーサーバ２５は、その月又は週に受信した請求書に基づく入出金予定データをデータベースから読出し（ステップＳ９９）、その月又は週のカレンダー画面に貼付ける（ステップＳ１００）。（さらに、カレンダーサーバ２５は、図１４に示したように、その月又は週の入出金明細もそのカレンダー画面に貼り付ける。）次に、カレンダーサーバ２５は、そのカレンダー画面（図３、４）をバイヤシステム３に送信し表示させる（ステップＳ１０１）。

図１６は、図１３に示した全体処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(2)及び(6)請求書開封及び支払い依頼通知処理、並びに(3)決済請求書帳消し処理の流れを示す。

図１６において、サプライヤシステム７からのバイヤ宛ての請求書を受信すると、カレンダーサーバ２５は、その請求書から入出金予定データを取得してデータベースに保存する（ステップＳ１０２）。また、カレンダーサーバ２５は、その請求書をエレクトロニックバンキングシステムへ転送する（ステップＳ１０２−２）。次に、カレンダーサーバ２５は、その請求書を受信した旨の通知をバイヤシステム３に送る（ステップＳ１０３）。この通知には、入金口座情報、金額情報、ＥＤＩ情報などが含まれる。

バイヤシステム３から請求書の内容の確認が要求されると、エレクトロニックバンキングシステムに保存されている請求書の詳細内容がバイヤシステム３に送られて表示され、そして、その請求書の内容の確認の通知をカレンダーサーバ２５が受ける（ステップＳ１０４）。すると、カレンダーサーバ２５は、サプライヤシステム７に対し、請求書の開封の通知を送る（ステップＳ１０５）。

また、バイヤ１が請求書の承認をバイヤシステム３に入力すると、バイヤシステム３から銀行システム１３へ支払い（口座振替）電文が送信され（ステップＳ１０６）、そして、銀行システム１３は銀行間決済システム１７を用いてバイヤ口座からサプライヤ口座への振替処理を行なう（ステップＳ１０７）（なお、ステップS106及びS107の処理はカレンダサーバ２５を介して行われるようにしても良い）。銀行システム１３はこの口座振替におけるバイヤ口座の出金明細をカレンダーサーバ２５に送信する（ステップＳ１０８）。カレンダーサーバ２５は、その出金明細を受信すると、その請求書の状態を支払い依頼中に変更し、そのことをサプライヤシステム７とバイヤシステム３に通知する（バイヤシステム３では、カレンダー画面上のその請求書のマークに、支払い依頼中を示すアイコンが付加される）（ステップＳ１０９）。

サプライヤシステム７から銀行システム１５に対して或る請求書の支払いに係るサプライヤ口座への入金明細の確認が要求されると、銀行システム１５は、その入金明細をサプライヤシステム７及びカレンダーサーバ２５に送る(ステップＳ１１０)。すると、その銀行システム１５からの入金明細に基づいて、カレンダーサーバ２５はその決済された請求書を帳消しし(ステップＳ１１１)、サプライヤシステム７もその決済された請求書を帳消しする(ステップＳ１１２)。

図１７は、図１４に示した処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(7)入出金明細自動分類処理及び(8)入出金予定自動設定処理の流れを示す。

図１７において、バイヤシステム３からバイヤが指定した過去の期間（１ヶ月分又は数ヶ月分）の入出金明細の自動分類依頼を受信すると、カレンダーサーバ２５は、データベース内のバイヤ口座の上記指定された過去期間の入出金明細を科目、取引種別及び取引日などの項目に基づいて分類し、分類された入出金明細に基づいて、将来の入出金予定を決定し、各入出金予定について図９に示したような入出金予定設定画面を生成し（ステップＳ１３１）、そして、その入出金予定設定画面をバイヤシステム３に送って表示させる(ステップＳ１３１−２)。

バイヤは、その入出金予定設定画面上で、必要に応じて入手金予定の内容を変更したり、或るいは、必要に応じて自動通知の設定を行ったりし(ステップＳ１３１−３)、そして、バイヤによって確定された入出金予定がバイヤシステム３からカレンダーサーバ２５に送られる（ステップＳ１３１−４）。

カレンダーサーバ２５は、確定された入出金予定を当月及び翌月のカレンダー画面(図３、図４)にそれぞれ貼り付け（ステップＳ１３２）。カレンダーサーバ２５は、その当月又は翌月のカレンダー画面を、バイヤシステム３に送信する（ステップＳ１３３）。

図１８は、図１４に示した処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(9)入出金予定帳消し処理及び(10)入出金明細自動通知処理の流れを示す。

図１８において、銀行システム１３からのバイヤ口座の入出金明細を受信すると、カレンダーサーバ２５は、それをデータベースに保存する（ステップＳ１３４）。次に、カレンダーサーバ２５は、受信した入出金明細に対応する入出金予定をデータベースから探し出し、見つかった対応する入出金予定を帳消しすると共に、その入出金予定に対応する請求書の状態を支払依頼中に変更する（ステップＳ１３５）。そして、カレンダーサーバ２５は、ステップＳ１３５の結果をバイヤシステム３に自動通知する（ステップＳ１３６）。

図１９は、図１４に示した処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(11)口座電子通帳処理の流れを示す。

図１９において、バイヤ１がバイヤシステム３からカレンダーサーバ２５に対し、口座電子通帳の表示の依頼を行うと（ステップＳ２２１）、カレンダーサーバ２５は、データベースからバイヤ口座の入出金明細を読出して（ステップＳ２２２）、それら入出金明細を図８に示したように電子通帳画面に日付順に記載し、その電子通帳画面をバイヤシステム３に送信する（ステップＳ２２３）。

また、バイヤシステム３からの入出金明細のダウンロードの要求を受信すると（ステップＳ２２４）、カレンダーサーバ２５は、データベースからバイヤ口座の入出金明細情報を読み出し所定形式のファイルにしてバイヤシステム３にダウンロードする（ステップＳ２２５）。この入出金明細のファイルを受信すると、バイヤシステム３は、その入出金明細のファイルを、バイヤシステム３内の家計簿アプリケーションソフトウェア等に取込むことができる（ステップＳ２２６）。

以上、本実施形態に係るシステムの動作を説明した。上述した動作は、サプライヤがどのような会社又は官庁であっても、基本的に適用できる。しかし、サプライヤが証券会社、ローン会社或るいはファクタリング会社である場合には、上記とは若干異なる以下のような動作を行うこともできる。

図２０は、サプライヤが証券会社である場合に、この実施形態のシステムが行うことができる、別の全体動作の概略的流れを示す。

図２０において、バイヤからのサプライヤ（証券会社）システム７に対して株券又は公社債等の証券の売買注文が(ダイレクトに又はカレンダーサ−バ２５を通じて)入ると、カレンダーサ−バ２５は、その証券売買に係る請求書を証券会社システム７から受信し、その請求書に基づく入出金予定データをデータベースに保存する（ステップＳ１３７）。また、カレンダーサ−バ２５は、その請求書をエレクトロニックバンキングシステムに登録する。続いて、カレンダーサーバ２５はバイヤシステム３にその請求書の内容を通知する（ステップＳ１３８）。バイヤシステム３からその請求書の内容を確認し了承した旨の通知を受信すると、カレンダーサーバ２５は、銀行システム１３に対し、バイヤ口座から証券会社口座への請求金額の振替を依頼する電文を送り（ステップＳ１３９）、同時に、バイヤ１により請求書が開封された旨の通知を証券会社システム７に送信する（ステップＳ１４１）。

上記振替依頼電文を受けて、銀行システム１３は銀行間決済システム１７を用いて、上記振替処理を行なう（ステップＳ１４０）。また、上記開封通知を受けて、証券会社システム７はバイヤからの証券売買注文を証券マーケットに出す。

バイヤが注文を出してからその注文が証券マーケットに出されるまでの上記処理は、電子的に極めて短時間に実行されるから、マーケットの変動によってバイヤが証券売買の機会を逃してしまう虞はない。

上記振替処理が行われると、銀行システム１３がカレンダーサーバ２５に対し、その振替によるバイヤ口座の出金明細を送信し、カレンダーサーバ２５は証券会社システム７に対しその請求書についての支払い依頼通知を送信する。

その後、証券会社システム７から銀行システム１５に対しその請求書について入金明細の照会依頼が行くと（ステップＳ１４２）、銀行システム１５はカレンダーサーバ２５と証券会社システム７にその入金明細を送り、カレンダーサーバ２５と証券会社システム７はその入金明細に基づいてその請求書を帳消しする（ステップＳ１４３）。

図２１は、サプライヤがローン会社である場合に、この実施形態のシステムが行うことができる、さらに別の全体動作の概略的流れを示す。

図２１において、バイヤからバイヤシステム３を通じてバイヤのローンについての照会を受信すると（ステップＳ１６７）、カレンダーサ−バ２５は、貸し付け金額や返済予定などのローン取引明細をバイヤシステム３に送信する（ステップＳ１６８）。

また、カレンダーサ−バ２５は、サプライヤ（ローン会社）システム７からローン返済に係る請求書を受信し、これを保存し（ステップＳ１６９）、その請求書が到達した旨をバイヤシステム３に通知する（ステップＳ１７０）。バイヤが請求書内容をバイヤシステム３上で確認すると、カレンダーサーバ２５は、その請求書内容の確認と承認の通知をバイヤシステム３から受信する（ステップＳ１７１）。すると、カレンダーサーバ２５は、銀行システム１３に対し、バイヤ口座からローン会社口座への返済額の振替依頼電文を送信し（ステップＳ１７２）、また、バイヤによる請求書が開封された旨の通知をローン会社システム７に送信する（ステップＳ１７４）。

上記振替依頼電文を受信すると、銀行システム１３は銀行間決済システム１７を用いて上記振替処理を行う（ステップＳ１７３）。振替処理が行なわれると、銀行システム１３がカレンダーサーバ２５に対し、その振替によるバイヤ口座の出金明細を送信し、これに応答して、カレンダーサーバ２５はローン会社システム７に対し、支払い依頼通知を送信する。

その後、ローン会社システム７から銀行システム１５に対しその請求書について入金明細の照会依頼が行くと（ステップＳ１７５）、銀行システム１５はカレンダーサーバ２５とローン会社システム７にその入金明細を送り、カレンダーサーバ２５とローン会社システム７はその入金明細に基づいてその請求書を帳消しする（ステップＳ１７６）。

図２２は、ファクタリング会社が一種のサプライヤとして存在する場合における、本発明に従う取引及び決済管理システムの構成を示す。

ファクタリング会社９９は、バイヤ１に対する売掛債権を持っている或るサプライヤ５からその売掛債権を買取り、そして、カレンダーサーバ２５を利用してバイヤ１からその売掛代金を回収する。ファクタリング会社９９のコンピュータシステム（ファクタリングシステム）９７は、所定の通信ネットワークを介してサプライヤシステム７及びカレンダーサーバ２５と通信可能である。取立システム９８が、バイヤの口座を預かる銀行システム１３及びファクタリング会社９９の口座を預かる銀行システム１５と通信可能である。

図２３は、図２２のシステムの全体処理の概略的な流れを示す。

図２３において、サプライヤシステム７がファクタリングシステム９７に、バイヤ１宛ての電子請求書を送信して、ファクタリングシステム９７に取立依頼する（ステップＳ２４４）。ファクタリングシステム９７は、カレンダーサーバ２５に、その請求書をリアルタイム又は所定のタイミングで送信する（ステップＳ２４５）。カレンダーサーバ２５は、ファクタリングシステム９７から受信した請求書をデータベースに保存すると共に、バイヤシステム３に対して、その請求書の内容を送信して表示させる（ステップＳ２４６）。バイヤシステム３に送られる請求書の内容には、入金先口座情報及び請求金額情報などが含まれる。

バイヤ１がバイヤシステム３に表示された請求書の内容を確認し承認すると（ステップＳ２４７）、カレンダーサーバ２５は、ファクタリング会社９９の口座を扱う銀行システム１５に対し、請求書の支払いのための取立依頼を送信する（ステップＳ２４８）。銀行システム１５は、取立システム９８を用いて、銀行システム１３のバイヤ口座から銀行システム１５のファクタリング会社口座へ請求金額を移動させるという取立処理を行う（ステップＳ２４９）。

銀行システム１５は、上記取立処理が完了すると、リアルタイムで又は所定のタイミングで、取立の完了通知をカレンダーサーバ２５に送信する。カレンダーサーバ２５は、その取立完了通知を受信すると、データベース内のその請求書を帳消しし（つまり、その請求書の状態を支払済みに更新し）、また、その取立完了通知をファクタリングシステム９７に送る（ステップＳ２５０）。

また、カレンダーサーバ２５は、上記取立処理によるバイヤ口座の出金明細を銀行システム１３から受信し、その出金明細をデータベースに登録し、リアルタイム又は所定のタイミングで、その出金明細に基づく取立完了の通知をバイヤシステム３に送る（ステップＳ２５１）。

上述した実施形態のシステムは、本発明を説明するための例示である。本発明に従う取引及び決済管理システムは、上記実施形態以外の様々な用途にも利用できる。例えば、銀行に設けられた預金口座だけでなく、保険会社に設けられた預金口座や、証券会社に設けられた預金口座などにおける資金の管理にも、本発明の取引及び決済管理システムを摘要することができる。また、電子請求書の詳細内容は、エレクトロニックバンキングシステム２１だけでなく、カレンダサーバ２５が保存することができる。また、上述してあるかもしれないが、カレンダサーバ２５或いは他のシステムが、上述した電子的な請求書に基づいて振込電文（振込みを行うための電子データ、例えば、その電子データが表示された画面上で振込依頼が入力されたときは自動的に所望の口座から別の所望の口座へ振込みが行われる）を自動的に作成することができる。また、サプライヤシステム７は、電子請求書を取得し、その電子請求書（例えばそれに含まれている支払期限を示すデータ）を用いて、入金予定日を推定することができる（例えば、支払期限が2001年1月10日であれば、入金予定日を2001年1月10日に決定する、或るいは、バイヤ５の過去の入出金履歴に基づいた日付（例えば、支払期限２日前の2001年1月8日）に入金予定日を決定することができる）。また、バイヤシステム３は、電子請求書を取得し、その電子請求書（例えばそれに含まれている支払期限を示すデータ）を用いて、出金予定日を推定することができる（例えば、支払期限が2001年1月10日であれば、出金予定日を2001年1月10日に決定する、或るいは、バイヤ５の過去の入出金履歴に基づいた日付（例えば、支払期限２日前の2001年1月8日）に出金予定日を決定することができる）。すなわち、サプライヤ５及びバイヤ１は、キャッシュフローの予測を容易にたてることができる。

以下では、本発明の更に別の実施形態に係る取引・決済・ニュース管理システムについて説明する。

図２４は、この実施形態に係る取引・決済・ニュース管理システムの全体構成を示すブロック図である。

図２４に示すように、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３、銀行システム３０５、バイヤシステム３０７、及びカレンダーサーバ３０９が、インターネットなどを通じて通信可能に接続されている。サプライヤシステム、電子モール、銀行システム及びバイヤシステムは実際には多数存在するであろうが、図２４ではそれぞれ１つのみを代表的に示している。

サプライヤシステム３０１は、バイヤ宛ての電子請求書（例えば、バイヤの個人情報（氏名、住所、電話番号、生年月日など）、請求書番号、自動引落とし日又は支払い期限、請求金額、バイヤの口座番号、サプライヤの口座番号、及びＥＤＩ情報等を含む）を、銀行システム３０５及びカレンダーサーバ３０９へ送信する。また、サプライヤシステム３０１は、サプライヤが提供するサービスや商品等の広告、サプライヤのホームページのＵＲＬ又は非商業的な広告のような、サプライヤがバイヤに知らせたい情報（以下、「ニュース」という）を、カレンダーサーバ３０９へ送信する。各ニュースには、そのニュースの内容、そのニュースをバイヤに知らせるべき期間的条件（表示期日）、そのニュースを知らせるべきバイヤの条件（対象者）、そのニュースの内容の分野及び種類などの情報が含まれている。

電子モール３０３は、様々な商品（品物だけでなくサービスも含む意味）について、いわゆるオンライン・ショッピングのサービスをバイヤに提供するシステムである。電子モール３０３は、バイヤがオンライン・ショッピングで商品を購入したとき、電子請求書（例えば、そのバイヤの個人情報（バイヤの氏名、住所、電話番号、生年月日など）、請求書番号、自動引落とし日又は支払い期限、請求金額、バイヤの口座番号、及びサプライヤの口座番号等を含む）を、銀行システム３０５及びカレンダーサーバ３０９へ送信する。また、電子モール３０３は、受注、決済又は発送処理を完了したときは、その旨を記載した電子メールをカレンダーサーバ３０９へ送信し、バイヤがカレンダーサーバ３０９にアクセスしたときに、バイヤに対し受注、決済又は発送処理を完了したことがカレンダーサーバ３０９からバイヤに対しメッセージで通知されるようにする。

銀行システム３０５は、バイヤの預金口座の管理している。銀行システム３０５は、サプライヤシステム３０１又は電子モール３０３からの依頼電文に基づいて、バイヤの口座に対して入出金処理を行い、電子的な入出金明細（例えば、科目、入出金日付、入出金金額、残高、摘要及びＥＤＩ情報等を含む）を、カレンダーサーバ３０９へ送信する。また、銀行システム３０５は、銀行が提供する各種の金融商品や金融サービス等の広告、銀行のホームページのＵＲＬ、又は非商業的な広告などの、銀行がバイヤに知らせたい情報（以下、これも「ニュース」という）をカレンダーサーバ３０９へ送信する。各ニュースには、そのニュースの内容、そのニュースをバイヤに知らせるべき期間的条件（表示期日）、そのニュースを知らせるべきバイヤの条件（対象者）、そのニュースの内容の分野及び種類などの情報が含まれている。

また、銀行システム３０５は、インターネットバンキングシステムのようなエレクトロニックバンキングシステムと接続されていて、バイヤシステム７に対し、残高照会、入出金明細照会及び口座振替などの銀行業務サービスをオンラインで提供することができる。また、銀行システム３０５は、エレクトロニックバンキングシステムを利用するバイヤシステム３０７へ提供するＧＵＩ画面上に、カレンダーサーバ３０９へアクセス（ジャンプ）するためのボタンを設けている。従って、バイヤシステム３０７に表示された銀行システム３０５のＧＵＩ画面上でそのボタンがバイヤによりポインティングデバイスでクリックされたときは、バイヤシステム３０７はカレンダーサーバ３０９に接続される。

バイヤシステム３０７は、インターネット上の各種サーバにアクセスできる機能を有した（典型的には、インターネット接続機能とＷＷＷブラウザを搭載した）、例えば、パーソナルコンピュータ、携帯電話機、ＰＤＡなどであるが、これらの例示のみに限られるわけではない。バイヤは、バイヤシステム３０７を利用して、電子モール３０３にアクセスしてオンライン・ショッピングを行ったり、エレクトロニックバンキングシステムを通じて銀行システム３０５にアクセスして残高照会、入出金明細照会又は口座振替などを行ったりすることができる。

さらに、バイヤは、バイヤシステム３０７を利用してカレンダーサーバ３０９にアクセスすることで、後に詳細に説明するように、サプライヤシステム３０１及び電子モール３０３から送られた請求書や銀行システム３０５から送られたバイヤ口座の入出金情報を閲覧したり、それらの請求書への支払い依頼を銀行システム３０５へ送ったり、更には、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３及び銀行システム３０５から送られた様々なニュースを閲覧したりすることができる。

バイヤがバイヤシステム３０７を用いてカレンダーサーバ３０９にアクセスするための方法には、銀行システム３０５のエレクトロニックバンキングシステムへログインした時に表示されるＧＵＩ画面からカレンダーサーバ３０９へジャンプする方法や、カレンダーサーバ３０９に直接的にアクセスする方法や、サプライヤのホームページからカレンダーサーバ３０９へジャンプする方法など、様々なものが採用し得る。

カレンダーサーバ３０９は、バイヤシステム３０７に対してそのバイヤ専用の２枚のカレンダー画面を提供する（図２５、図２６、図３２、図３３、図３４参照）。一枚目のカレンダー画面（図２５、図２６）は「口座管理カレンダー」と呼ばれ、もう２枚目のカレンダー画面（図３２、図３３、図３４）は「ニュースカレンダー」と呼ばれる。

口座管理カレンダー（図２５、図２６）には、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３及び銀行システム３０５から送られたバイヤ宛ての電子請求書及びバイヤ口座の入出金明細が貼り付けられている。ニュースカレンダー（図３２、図３３、図３４）には、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３及び銀行システム３０５から送られたニュースのうち、バイヤの消費動向に応じてカレンダーサーバ３０９が選択したニュースが貼り付けられている。

カレンダーサーバ３０９は、受信したバイヤ宛ての請求書及びバイヤ口座の入出金明細から、バイヤの消費動向に影響するスケジュール（例えば、口座の残高、将来の入出金予定、定期預金満期予定など）（以下、「バイヤスケジュール」という）を推測してこれをデータベースに保存する。また、カレンダーサーバ３０９は、社会の慣習的な又は季節的なイベント（例えば、クリスマス、祝祭日、連休、バケーション期間など）の予定も、バイヤの消費動向（例えば、プレゼント、旅行、商品購入など）に影響するバイヤスケジュールとしてデータベースに記憶している。さらに、カレンダーサーバ３０９は、バイヤからバイヤシステム３０７を通じて、バイヤの個人的なイベント（例えば、誕生日、車検、祝事、冠婚葬祭、保険満期、契約更新、旅行など）の予定の入力を受け付け、そして、そのバイヤが入力した個人的なイベント予定も、バイヤの消費動向に影響するバイヤスケジュールとして保存する。

カレンダーサーバ３０９は、データベースに保存してある様々なニュースの中から、上記のバイヤスケジュールに関連するニュース（例えば、プレゼント予定に対してプレゼント用商品の広告、旅行予定に対して旅行サービスの広告、車検に対して自動車の広告、又はローンの返済予定日に対してより有利なローンの広告）、換言すればバイヤの消費動向に沿ったニュースを選択する。そして、カレンダーサーバ３０９は、その選択されたニュースの通知日付（そのニュースをバイヤに通知すべき日付）を、上記バイヤスケジュールに基づいて、最適に決定する。例えば、各ニュースの通知日付は、そのニュースに対応するバイヤスケジュールより適当期間だけ前の日付（例えば、プレゼント予定日の一ヶ月前の日付け、旅行予定日の２ヶ月前、車検予定日の当日、又はローンの返済予定日の２ヶ月前など）に決定される。そして、カレンダーサーバ３０９は、上記選択したニュースを、前記ニュースカレンダー（図３２、図３３、図３４）上のそのニュースの通知日付のスペースに貼り付けて、バイヤシステム３０７へ提供する。

上記の処理を行うために、カレンダーサーバ３０９は、図２４に示すように、入出金明細保存部３１１と、請求書保存部３１２と、ニュース保存部３１３と、バイヤスケジュール保存部３１５と、情報保存処理制御部３１７と、カレンダ表示制御部３１９とを備えている。カレンダーサーバ３０９のこれらの機能部３１１〜３１９は、典型的には、コンピュータプログラムによって実現される。

入出金明細保存部３１１には、銀行システム３０５から受信したバイヤ口座の入出金明細が保存される。請求書保存部３１２には、サプライヤシステム３０１や電子モール３０３から受信したバイヤ宛ての請求書が保存される。ニュース保存部３１３には、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３及び銀行システム３０５から受信した様々なニュースが保存される。バイヤスケジュール保存部３１５には、上述した様々なバイヤスケジュールが保存される。

情報保存処理制御部３１７は、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３、及び銀行システム３０５から受信した請求書、入出金明細及びニュースを、識別して、請求書保存部３１１、入出金明細保存部３１２、及びニュース保存部３１３にそれぞれ保存する。

カレンダ表示制御部３１９は、バイヤシステム３０７に対して、上述した口座管理カレンダー、ニュースカレンダー及びその他の幾つかのＧＵＩ画面を提供する。カレンダ表示制御部３１９は、口座管理カレンダーをバイヤシステム３０７に表示するときは、入出金明細保存部３１１から関連する入出金明細を、請求書保存部３１２から関連する請求書をそれぞれ読出し、それら入出金明細及び請求書を口座管理カレンダー上の対応する日付スペースに貼り付ける。また、カレンダ表示制御部３１９は、ニュースカレンダーを表示するときは、バイヤスケジュール保存部３１５からバイヤスケジュール（例えば、ローン返済予定日、定期預金満期日、誕生日、車検予定日、祝事予定日、旅行予定日、クリスマス、バケーション予定期間など）を読み出し、そして、それらバイヤスケジュールに関連するニュースをニュース保存部３１３から抽出して、抽出したニュースの通知日付を、対応するバイヤスケジュールの日付に基づいて最適に決定し、そして、その抽出したニュースを、ニュースカレンダー上の通知日付のスペースに掲載する。

また、カレンダ表示制御部３１９は、バイヤシステム３０７からの要求に応じて、バイヤの個人的なイベント予定を入力するための画面をバイヤシステム３０７に提供し、そして、その画面にバイヤが入力したイベント予定をバイヤスケジュール保存部３１５に保存する。

さらに、カレンダ表示制御部３１９は、サプライヤシステム３０１又は電子モール３０３から電子メール等でバイヤ宛ての請求書を受信したときは、その旨をバイヤシステム３０７のＧＵＩ画面上に表示する。

以下、カレンダ表示制御部３１９がバイヤシステム３０７に提供する様々なＧＵＩ画面について詳述する。

図２５は、カレンダ表示制御部３１９がバイヤシステム３０７に提供するメイン画面の構成を示す。

メイン画面３２１は、メニューエリア３２３と、カレンダエリア３２５で構成される。

メニューエリア３２３には、「月表示」メニュー３２９、「週表示」メニュー３３１、「日表示」メニュー３３３、及び「電子通帳」メニュー３３５と、どの表示方法が選択されているかを示す矢印が表示される。このメイン画面３２１上で「月表示」メニュー３２９がマウスやペンタブレット等のポインティングデバイスでクリックされたときは、月毎の口座管理カレンダー又はニュースカレンダーが表示される。また、「週表示」メニュー３３１がクリックされたときは、週毎の口座管理カレンダー又はニュースカレンダーが表示され、「日表示」メニュー３３３がクリックされたときは、口座管理カレンダー又はニュースカレンダー上で指定された日の請求書や入出金情報が或る程度詳細に表示される。また、「電子通帳」メニュー３３５がクリックされたときは、バイヤ口座の預金通帳の内容をこのメイン画面３２１上に表示する。

カレンダーエリア３２５には、口座管理カレンダーのタブ３３７と、ニュースカレンダーのタブ３３９と、年月日表示エリア３４１が設けられている。口座管理カレンダーのタブ３３７がクリックされたときは口座管理カレンダーエリア３２６の口座管理カレンダー４００を前面表示し、ニュースカレンダーのタブ３３９がクリックされたときはニュースカレンダーエリア３６３のニュースカレンダー４１１を前面表示する（図３２参照）。年月日表示エリア３４１には、後述するように、バイヤに選択された表示方法、つまり、月表示、週表示、又は日表示に応じた態様で、年月日を表示する。

カレンダ表示制御部３１９は、このメイン画面３２１上で、口座管理カレンダーのタブ３３７及び「月表示」メニュー３２９がクリックされたときは、図２５に示すように、月表示に対応した態様で年月日表示エリア３４１に年月日を表示すると共に、現在の月又はバイヤに指定された月の口座管理カレンダー４００を口座管理カレンダーエリア３２６に表示する。

「月表示」が選択されたときの年月日表示エリア３４１には、現在の年月日（ここでは「2000年６月２６日」とする）又はバイヤに指定された年月日と、バイヤが所望の年月を指定するための年月指定メニュー３４３が表示される。年月指定メニュー３４３には、現在表示されている年における所望の月を指定するための「１月」〜「１２月」メニューと、現在表示されている年の直前の年を指定するための「前年へ」メニューと、現在表示されている年の翌年を指定するための「翌年へ」メニューが表示される。なお、年月指定メニュー３４３の「６月」の文字が四角で囲まれていることは、現在表示している月が６月であることを示す。

月毎の口座管理カレンダー、例えば図示の2000年６月の口座管理カレンダー４００には、2000年６月におけるバイヤ口座の入出金明細及び入出金予定並びにバイヤ宛ての請求書を表すマーク(アイコンと文字列)が、入出金日付及び請求書受信日付のスペースにそれぞれ貼り付けられている。各マークはアイコンと文字列とから構成される。例えば、自動引落しや現金引出し等の出金明細のマークには「−（マイナス）」のアイコンが、給与振込み等の入金明細のマークには「＋（プラス）」のアイコンが付けられる。また、例えば、残高不足等で出金に失敗した出金予定や支払い期限が過ぎた請求書には「！」のアイコンが、支払い済みの請求書には「済」のアイコンが、支払期限が過ぎておらず且つ未払いの請求書には「未」のアイコンが付いている。

バイヤは、この口座管理カレンダー４００から、2000年６月における自己の入出金明細状況又は請求状況の概要を一目で把握することができる。例えば、６／１（木）に水道料金及び電気料金の自動引落しが行なわれたこと、６／２（金）に現金引出しを行ったこと、６／５（月）にガス料金の自動引落し及び自分の口座に振込みがされたこと、６／６（火）が支払期限である携帯電話料金が未納であること及び６／６（火）に有料ＴＶ（ＰＴＶ）受信料が自動引落しされたこと、６／７（水）に現金引出しを行ったこと、６／９（金）に給与振込が行なわれたこと、６／１２（月）にＡＢＣカードローンの自動引落しがされたこと、６／２１（水）が電子モール３０３で購入したＴシャツの請求金額の支払期限であるが既に振込済みであること、及び、６／２８（水）が電子モール３で購入したスニーカーの請求金額の支払期限であってそれが未振込であることがバイヤは一目で把握できる（なお、図示の口座管理カレンダー４００の６／２６の欄が斜線表示されているが、これは現在の年月日を示すものである）。

以上のように、カレンダ上に口座（通帳）情報及び請求書が表示されるので、バイヤにとって、日毎は勿論、月毎及び週毎でのキャッシュフローが管理し易くなり、且つ、通帳のように単にリストで表示されるよりも見やすいものとなる。

なお、このメイン画面３２１の所定の箇所には、図示しないが、カレンダーサーバ３０９にサプライヤシステム３０１又は電子モール３０３から請求書が電子メール等によって送られて来たときに、リアルタイムに又は所定のタイミングでその旨のメッセージが表示される（例えば、「７月の口座管理カレンダに請求書が掲載されました」など）。これにより、バイヤは、電子メールで受信する多種多様な情報（友人・知人・家族の情報、会社・仕事の情報、ダイレクトメール等）の中から請求書・利用明細書に関するにメールを探すという煩わしさから解消されるので、便利である。

図２５に示した、月毎の口座管理カレンダー４００が表示されているメイン画面３２１において、バイヤは、所定の操作をすれば、より詳細に口座（通帳）情報及び請求書を表示させることができる。例えば、図２５に示したメイン画面３２１において、口座管理カレンダー４００の６／４〜６／１０のいずれかの欄を指定した後に「週表示」メニュー３３１をクリックしたときは（或いは口座管理カレンダー４００の６／４の欄の左脇にある「週表示」メニュー３３４をクリックしたときは）、口座管理カレンダーエリア３２６には、６／４〜６／１０の週に係る口座管理カレンダーが表示される。

図２６は、週毎の口座管理カレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。

図２６において、年月日表示エリア３４１には、週表示に応じた態様で年月日が表示される。例えば、この図に示すように、バイヤに指定された週６／４〜６／１０と、週選択メニュー３４５が表示される。週選択メニュー３４５には、例えば、バイヤに指定された週に係る月「６月」における全部の週５／２８〜６／３、６／４〜６／１０、６／１８〜６／２４、６／２５〜７／１が表示される。バイヤは、この中から所望の週を指定（クリック）すれば、その所望の週に係る口座情報及び請求書を口座管理カレンダーエリア３２６に表示できる。

口座管理カレンダーエリア３２６には、バイヤに指定された週６／４〜６／１０に係る入出金明細及び請求書が、月表示のときよりも詳細に表示される。例えば、その週に係る入出金明細及び請求書の「日・曜日」、「科目（概要）名」、及び「取引金額／請求金額」が表示される。

図２６に示した週毎の口座管理カレンダーにおいて、バイヤが所望の日付（例えば６／６）のスペースをクリックして日表示メニュー３３３をクリックすると（或いは週毎の口座管理カレンダーの６／６のスペースをダブルクリックすると）、口座管理カレンダーエリア３２６には、日毎（つまり６／６の）口座管理カレンダーが表示される。（なお、日毎の口座管理カレンダーは、月毎の口座管理カレンダー中の所望の日付スペースを指定して日表示メニュー３３３をクリックすることでも、表示することができる。）
図２７は、日毎の口座管理カレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。

図２７に示すように、口座管理カレンダーエリア３２６に、バイヤに指定された日（例えば2000年６／６）における入出金明細及び請求書がある程度に詳細に表示される。例えば、自動引落しが完了した「ＰＴＶ受信料」に関しては、「入出金明細」情報として、その自動引落しがされた口座（通帳）の情報（例えば、「○×銀行、豊洲支店、普通口座、口座番号：0123456」）と、取引の「科目名（ＰＴＶ受信料）」と、それの「取引金額（￥2640）」と、取引（自動引落し）後の「残高（例えば￥348240）」とが表示される。また、自動引落しができなかったために請求書が通知された「携帯電話料金」に関しては、その請求書の、例えば、「企業名（例えばＡＡ移動通信網）」と、「サービス名（例えばabcd）」と、「請求書番号（例えば012345）」と、「請求期限（例えば2000年６月３０日）」と、「請求金額（￥11915）」とが表示され、更に、支払ボタン３４７も表示される。

バイヤが支払ボタン３４７をクリックすると、メイン画面３２１は図２８に示すものに切り替わる。

図２８は、図２７に示した日毎の口座管理カレンダーにおいて或る請求書の支払ボタン３４７をクリックしたときに切り替わって現れる、その請求書の詳細内容を表したメイン画面の例を示す。

図２８に示すように、口座管理カレンダーエリア３２６に、請求書の最も詳細な内容（例えば、請求金額の内訳等も含む）が表示され、また、支払ボタン３４９が表示される。バイヤが支払ボタン３４９をクリックすると、メイン画面３２１は図２９に示すものに切り替わる。

図２９は、図２８のメイン画面上で支払ボタン３４９をクリックしたときに切り替わって現れる、支払い口座選択のためのメイン画面の例を示す。

図２９に示すように、口座管理カレンダーエリア３２６に、「振込み口座選択」メニュー３５０が表示され、また、支払ボタン３５１も表示される。振込み口座選択メニュー３５０では、カレンダー３０９に予め登録されていたバイヤの全ての預金口座の、「支店名」、「科目」、「口座番号」、「預金残高」、「残高確定日時」が一覧表示される。また、各口座の表示にはラジオボタンが付いている。

バイヤは、請求金額以上に預金残高がある所望の口座を、そのラジオボタン（例えば、３５３）をクリックすることで、選択し、そして、支払ボタン３５１をクリックする。すると、図２９に示すメイン画面３２１は、図３０に示す支払条件の確認用の画面に切り替わる。

図３０に示すように、口座管理カレンダーエリア３２６には、支払元のバイヤ口座の情報、支払先のサプライヤ口座の情報、及び支払い金額などの支払い条件が表示される。バイヤ口座についての暗証番号の入力エリア及び支払ボタン３５５も表示される。

この支払い条件を確認したら、バイヤは、バイヤ口座の暗証番号を入力して、支払ボタン３５５をクリックする。この操作により、支払い（口座振替）依頼電文が自動的に銀行３０５へ送られ、支払い処理が実行される。

以上の、口座管理カレンダーによれば、バイヤの入出金明細及び請求書の概要、並びに請求書の状態（未支払い、支払い済み、期限過ぎなど）が、対応する日付スペースに表示される。また、未支払いの請求書については、ポインティングデバイスのクリックという極めて簡単な操作で支払いを行うことができる。

なお、図２５〜図３０に例示したメイン画面３２１において、バイヤが表示方法選択メニューエリア３２３上に表示される「電子通帳」メニュー３３５をクリックすれば、図３１に示すように、バイヤ口座の過去の入出金明細を日付順にリスト表示した電子通帳が表示される。

また、図２５〜図３０に例示したメイン画面３２１において、バイヤがニュースカレンダーのタブ３３９をクリックすると、図３２に例示するようなニュースカレンダー４１１が前面表示される。

図３２は、月毎のニュースカレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。

図３２に示すように、ニュースカレンダーエリア３６３が前面に配置され、そこに月毎のニュースカレンダ４１１が表示される。

また、バイヤスケジュールウィンドウ３６５が開き、そこにバイヤスケジュール保存部３１５から読出されたバイヤスケジュールが日付順でリスト表示される。例えば、１月の欄には「長女成人式（１／１５）」が、２月の欄には「温泉（２／１０〜２／１４）」が、４月の欄には「次女中学入学式（４／３）」が、５月の欄には「出張（５／２０〜５／２３）」が、６月の欄には「車検（６／１９）」、「賃貸契約更新（６／９）」、及び「リフォーム（６／２９）」が、７月の欄には「次女誕生日（７／１２）」及び「結婚式（７／４）」が、１２月の欄には「クリスマス（１２／２５）」が表示される。

また、バイヤスケジュールウィンドウ３６５には、予定登録ボタン３６７が表示される。バイヤが予定登録ボタン３６７をクリックすれば、図３５に例示するイベント予定登録画面が表示される。バイヤは、そのイベント予定登録画面上で、自由に自分のイベント予定を入力することができる。これについては後述する。

図３２に示すニュースカレンダ４１１には、カレンダ表示制御部３１９によってニュース保存部３１３から抽出された、バイヤスケジュールに関連したニュースが貼り付けられており、各ニュースが貼り付けられた日付スペースには、各ニュースの示すマーク（例えば、そのニュースの概要を示す文字列）が表示されている。各ニュースが貼り付けられた日付は、各ニュースに対応するバイヤスケジュールの日付よりも所定期間（例えば、ゼロ日、1日前、１週間、１ヶ月、２ヶ月など）だけ前の日付である。その所定期間とは、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３又は銀行システム３０５からカレンダーサーバ３０９が受信したそのニュースのデータ中に、前述した期間的条件（表示期間）として含まれていた値である。

例えば、図３２に示すように、「結婚式（７／４）」というバイヤスケジュールに対して、その日付の１ヶ月前であるニュースカレンダーの６／４のスペースに、結婚式に関連する「結婚式カードローン情報」や「贈り物情報」というニュースが掲載されている。上記１ヶ月前という期間的条件は、「結婚式カードローン情報」及び「贈り物情報」のデータに含まれていた値である。また、「次女誕生日（７／１２）」というバイヤスケジュールに対して、その日付の１ヶ月前であるニュースカレンダーの６／１２のスペースに、「女の子が喜ぶプレゼント」というニュースが掲載されている。上記１ヶ月前という期間的条件は、「女の子が喜ぶプレゼント」のデータに含まれていた値である。また、毎月１２日にバイヤ口座からローン返済の引落しが行われるという入手金明細に基づくバイヤイベントに対して、ニュースカレンダーの６／１２の欄に「ローン借換え情報」というニュースが掲載されている。また、「車検（６／１９）」というバイヤイベントに対して、当日であるニュースカレンダーの６／１９の欄に、車検による大幅な出費をサポートする「○×ローン情報」や、「新車情報」や、「格安中古車情報」などのニュースが掲載される。上記当日という期間条件は、「○×ローン情報」、「新車情報」及び「格安中古車情報」に含まれていた値である。

バイヤは、このニュースカレンダ４１１に掲載されたニュースについてより詳細な内容を知りたいときは、この月毎のニュースカレンダーを週毎又は日毎に切り替える。

図３３は、週毎のニュースカレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。

図３３に示す週毎のニュースカレンダ４１３は、６／１８（日）〜６／２４（土）に関するものである。このニュースカレンダ４１３の１９日（月）の欄には、ニュースの概要（例えば「○×ローン情報」、「新車情報」、「格安中古車情報」のほかに、各ニュースの簡単な説明や、各ニュースに関連するホームページのＵＲＬなども掲載される。バイヤは、掲載されているＵＲＬの中から所望のＵＲＬをクリックすれば、そのＵＲＬのホームページを表示することができる。

例えば、図３３において、「○×ローン情報」のＵＲＬ「https://www.○×bank.co.jp/loandirect/」をクリックしたときは、図３４に示すように、○×ローンに関する情報が記載されたホームページ４７１が表示される。

以上のように、ニュースは、ニュースカレンダー上の、バイヤスケジュールに基づいて決まる日付の場所に掲載される。なお、ニュースを表示するタイミングは、適宜に設定できるようにしても良い。例えば、図３２のニュースカレンダ４１１の６／４の欄に表示されるニュース「結婚式カードローン情報」は、６／４になったときに初めて表示するようにしても良いし、それより前の日（例えば、７／４に結婚式があるというイベントが入力された直後）に表示されるようにしても良い。

図３５と図３６は、イベント予定登録画面の一例を示す。

このイベント予定登録画面は、前述したように、図３３又は図３４に示したバイヤスケジュールウィンドウ３６５内の予定登録ボタン３６７をバイヤがクリックすることで、表示される。

このイベント予定登録画面３７３には、イベントの属性、例えば、「日付」、「タイトル」、「関係者」、「イベント分野」及び「イベント種類」などが入力できる。

すなわち、バイヤは、「日付」として、そのイベントの開始と終了の日付を入力する。「タイトル」として、そのイベントの名称又は概要など任意の文字列が入力できる（「タイトル」に入力された文字列は、バイヤスケジュールウィンドウ３６５にリスト表示される）。「関係者」として、そのイベントに関係する人間の属性（例えば、バイヤとの続き柄、性別、年齢など）が入力できる。「イベント分野」として、そのイベントが属する大きなカテゴリ（例えば、「ビジネス」、「レジャー」、「スポーツ」、「趣味」、「旅行」、「車・バイク」、「住居」又は「お祝い」など）が入力できる。

上記の「日付」から「イベント分野」までが入力されてから、ＯＫボタン３７５がクリックされると、イベント種類エリア３７４に、「イベント分野」で選択された大カテゴリに属する更に詳細なカテゴリ（イベント種類）のリストと、キーワード入力欄３７７とが表示される。このイベント種類エリア３７４において、「イベント種類」として、任意の詳細カテゴリを選択するか又は任意のキーワードを入力することができる。

イベント属性の全項目の入力を終えた後、バイヤは登録ボタン３７９をクリックする。これにより、イベント予定登録画面３７３で入力したイベントが、バイヤスケジュール一つとして、バイヤスケジュール保存部３１５に保存される。

図３７は、上述したようにバイヤの消費動向に沿ったニュースを選択して表示するために、カレンダーサーバ３０９が行う処理の流れを示す。

図３７に示すバイヤ予定登録の処理において、カレンダーサーバ３０９は、バイヤ予定登録の処理において、図３６及び図３６に例示したようなイベント予定登録画面をバイヤシステム３０１に表示して、バイヤによるイベントの日付、タイトル、関係者、分野、種類などの属性の入力を受け付ける（ステップＳ３０１）。そして、カレンダーサーバ３０９は、バイヤに入力されたイベントの属性をバイヤスケジュールとしてデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）に登録する(ステップＳ３０２、Ｓ３０３)。また、図３７には示してないが、カレンダーサーバ３０９は、受信したバイヤ口座の入出金明細に基づいて、定期的な入手金予定を推測し、これもバイヤスケジュールとしてデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）に登録する。さらに、図３７には示してないが、カレンダーサーバ３０９は、社会の慣習的なイベントも、バイヤスケジュールとしてデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）に登録する。

また、図３７に示すニュース登録処理において、カレンダーサーバ３０９は、サプライヤシステム３０１、電子モール３０３及び銀行システム３０５からニュースのデータを受信し(ステップＳ３１１)、受信したニュースのデータをデータベース（ニュース保存部３１３）に登録する（ステップＳ３１２、Ｓ３１３）。各ニュースのデータには、そのニュースの内容、表示期日（つまり、通知日付をイベント日よりどれ位の期間だけ前にするかを指定した期間的条件）、対象者、分野、種類などの条件が含まれている。

図３７に示すニュース表示処理において、カレンダーサーバ３０９は、所定期間（例えば、今年1年）に発生するバイヤスケジュールをデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）から読み出し、図３２に例示したバイヤスケジュールウィンドウ３６５にリスト表示する(ステップＳ３２１)。そして、カレンダーサーバ３０９は、それらのバイヤスケジュールの属性にマッチした条件をもったニュースをデータベース（ニュース保存部３１３）から読み出し、各ニュースの通知日付を、各ニュースの期間的条件と各ニュースにマッチしたバイヤスケジュールの日付と各ニュースの期間的条件とから決定する。そして、カレンダーサーバ３０９は、表示すべきニュースカレンダーの期間（例えば、特定の月、特定の週又は特定の日）内に入る通知日付をもったニュースを、ニュースカレンダーのその通知日付けのスペースに貼り付けて、そのニュースカレンダーをバイヤシステム７に表示する(ステップＳ３２２)。

以上のように、本実施形態におけるニュースカレンダ４１１によれば、バイヤの消費動向に沿ったニュースを、実際に消費が行われるより前の適当な時期に、バイヤに提供する。これにより、バイヤは、そのニュースを効果的に利用できる。サプライヤは、そのニュース提供が効果的にサービス又は商品の販売に繋がる。

以上、本発明の好適な実施形態を説明したが、これらは本発明の説明のための例示であって、本発明の範囲をこれらの実施例にのみ限定する趣旨ではない。本発明は、その要旨を逸脱することなく、他の種々の形態でも実施することができる。

本発明の一実施形態に従う取引及び決済に係る情報の管理システムの全体的構成を示すブロック図。 カレンダーサーバ２５の請求書管理部２７と会計管理部２９が行う処理における電子情報の流れを示すブロック図。 カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する月毎のカレンダー画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する週毎のカレンダー画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する日毎のカレンダー画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する請求書リスト画面の一例を示す。 バイヤシステム３に表示される請求書明細画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する口座電子通帳画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３に提供する入出金予定設定画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５がサプライヤシステム７に提供する請求書リスト画面の一例を示す。 カレンダーサーバ２５が銀行システム１３又は１５に提供する請求書リスト画面の一例を示す。 この実施形態に係るシステムにおける全体の概略的な処理の流れを示すフローチャート。 カレンダーサーバ２５が行う(7)入出金明細自動分類処理と(8)入出金予定自動設定処理と(9)入出金明細自動帳消し処理と(10)入出金明細自動通知と(11)口座電子通帳処理の概略的な流れを示すフローチャート。 図１３に示した全体処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(4)入出金明細自動貼付け処理の流れを示すフローチャート。 図１３に示した全体処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(1)請求書登録処理及び(5)請求書自動貼付け処理の流れを示すフローチャート。 図１３に示した全体処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(2)及び(6)請求書開封及び支払い依頼通知処理、並びに(3)決済請求書帳消し処理の流れを示すフローチャート。 図１４に示した処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(7)入出金明細自動分類処理及び(8)入出金予定自動設定処理の流れを示すフローチャート。 図１４に示した処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(9)入出金予定帳消し処理及び(10)入出金明細自動通知処理の流れを示すフローチャート。 図１４に示した処理中の一部分である、カレンダーサーバ２５が行う(11)口座電子通帳処理の流れを示すフローチャート。 サプライヤが証券会社である場合に、この実施形態のシステムが行うことができる、別の全体動作の概略的流れを示すフローチャート。 サプライヤがローン会社である場合に、この実施形態のシステムが行うことができる、さらに別の全体動作の概略的流れを示すフローチャート。 ファクタリング会社が一種のサプライヤとして存在する場合における、本発明に従う取引及び決済管理システムの構成を示すブロック図。 図２２のシステムの全体処理の概略的な流れを示すフローチャート。 この実施形態に係る取引・決済・ニュース管理システムの全体構成を示すブロック図である。 カレンダ表示制御部３１９がバイヤシステム３０７に提供する、月毎の口座管理カレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。 週毎の口座管理カレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。 日毎の口座管理カレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。 或る請求書の詳細内容を表したメイン画面の例を示す。 支払い口座選択のためのメイン画面の例を示す。 支払い条件の確認用のメイン画面の例を示す。 電子通帳を表示したメイン画面の例を示す。 ニュースカレンダーを表示したメイン画面の例を示す。 週毎のニュースカレンダーが表示されたメイン画面の例を示す。 ニュースカレンダー上の或るニュースに関連したホームページが表示されたメイン画面の例を示す。 イベント予定登録画面の一例を示す。 イベント予定登録画面の別の一例を示す。 カレンダーサーバ３０９がバイヤの消費動向に沿ったニュースを選択して表示するために行う処理の流れを示すフローチャート。

符号の説明

１ バイヤ
３ａ バイヤシステム
３ｂ バイヤ端末
５ サプライヤ
７ サプライヤシステム
９ 金融機関
１１ 金融機関
１３ 銀行システム
１５ 銀行システム
２５ カレンダーサーバ
２７ 請求書管理部
２９ 会計管理部

なお、サプライヤシステム７はカレンダーサーバ２５に、電子請求書の状態の更新をリアルタイムで自動通知してくれるよう、予め依頼しておくことができる。そのように依頼しておいた場合には、サプライヤシステム７が積極的にカレンダーサーバ２５に接続しなくても、カレンダーサーバ２５はサプライヤシステム７に電子請求書の状態の更新をリアルタイムで自動的に通知する。いずれにしても、請求書の状態が支払済みになったときには、サプライヤシステム７は、カレンダーサーバ２５から、その旨の通知をリアルタイム又は所定のタイミングで受信する。

(4)入出金明細自動貼り付け処理
会計管理部２９は、銀行システム１３からエレクトロニックバンキングシステム２１を通じて送られてきたバイヤ１の口座の入出金情報を受信し（4-1）、その入出金情報に含まれているデータ（取引日、請求金額、支払期限、発行日、EDI情報、及び摘要など）を会計管理部２９のデータベースに登録する(4-2)。そして、会計管理部２９は、バイヤシステム３に各月又は各週のカレンダー画面（図３、４参照）を表示するとき、登録した入出金明細のデータをそのカレンダー画面に貼り付ける（4-3）。バイヤは、そのカレンダー画面から、各月又は各週の自分の口座における入出金の実績が把握できる。

(5)請求書自動貼り付け処理
会計管理部２９は、サプライヤシステム７から請求書管理部２７を通じて送られてきた電子請求書を受信し(1-1)、その電子請求書から入出金予定に関するデータ（取引日、請求金額、支払期限、発行日、EDI情報、及び摘要など）を取得し、そして、その取得したデータを会計管理部２９のデータベースに登録する(5-1)。また、会計管理部２９は、その電子請求書をエレクトロニックバンキングシステム２１に転送して、それをエレクトロニックバンキングシステム２１に登録させる(5-4)。そして、会計管理部２９は、バイヤシステム３に各月又は各週のカレンダー画面（図３、４参照）を表示するとき、登録した電子請求書の入出金予定に関するデータをそのカレンダー画面に貼り付ける（5-2）。バイヤは、そのカレンダー画面から、各月又は各週の自分の口座における入出金の予定が把握できる。そのカレンダー画面（図３、４参照）には、電子請求書に基づく入出金予定に関するデータと、上述した入出金明細に基づく入出金実績に関するデータとが共に表示される。よって、バイヤは、様々な請求書とそれに対する支払い手続きとを一括して管理することができるようになる。

上記の登録された出金明細（6-8）は、前述の入出金情報自動貼り付け処理によって、カレンダー画面に貼り付けられてバイヤシステム３に表示される（5-2）。

(9)決済入出金予定自動帳消し処理
会計管理部２９は、入出金明細を銀行システム１３又は１５からエレクトロニックバンキングシステム２１を通じて受信すると、受信した入出金明細（入出金日付、科目、摘要及びEDI情報など）に対応する入出金予定（前述の請求書自動貼り付け処理にて請求書に基づいて登録された入出金予定、又は前述の入出金予定自動設定処理で過去の入出金明細に基づいて登録された入出金予定）を会計管理部２９のデータベースから検索する。そして、対応した入出金予定が見つかれば、会計管理部２９は、その対応した入出金予定の状態を支払済みに更新することで、その入出金予定を自動的に帳消しする。

図８に示した電子通帳画面は、図３〜図６に示した画面のメニュー領域３５ａ内の「電子通帳表示」メニューをポインティングデバイスでクリックすることで、表示することができる。図８に示すように、電子通帳画面には、バイヤが指定した期間に行われたバイヤの預金口座の入出金明細（入出金日付、科目、支払い金額、入金金額、差引残高、備考など）が、入出金日付の順で並んで表示される。要するに、預金通帳の記載内容と同じものが表示される。備考欄６３には、予め設定されていた対応の入出金予定と実際の入出金実績とが相違した場合に、その相違が表示される。例えば、図８の例では、携帯電話料金について予定と実績との間に金額の相違があったため、「予定金額相違」と表示されている。「予定金額相違」をクリックすると、ボックス６５が開き、そこに、その相違についてより詳細な説明が表示される。

図９に示す入出金予定設定画面は、図３〜図６に示した画面のメニュー領域３５ａ内の「予定入力」メニューをポインティングデバイスでクリックし、そして、カレンダーサーバ２５が過去の入出金明細に基づいて自動作成した入出金予定の中から任意のものをバイヤが選ぶ（又は、新規予定を選択する）ことで、表示することができる。図９に示した入出金予定設定画面は、既に自動設定されている携帯電話料金の出金予定を選択した場合の例である。図９に示した入出金予定設定画面には、過去の携帯電話料金の出金実績からカレンダーサーバ２５が自動的に設定した出金予定のデータが科目名３９、取引種別４１、科目グループ４３、取引日（入出金予定日）４５、金額４７などの欄に自動的に表示される。バイヤは、これら自動的に設定された事項に手動で変更することもできる。

自動通知４９の欄では、この画面で設定した入出金予定に関してカレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へ自動通知を行って欲しい場合に、その自動通知を行ための条件をバイヤが設定することができる。すなわち、事前通知４９ａの欄で「する」を選び、且つ「当日」、「前日」又は「２日前」を選べば、この入出金予定の取引日の当日、前日又は２日前に、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へこの入出金予定についての自動通知が行われる。また、事後通知４９ｂの欄で、「する」を選び、且つ「予定取引の成立」の「金額が一致した時に通知する」又は「金が不一致した時に通知する」を選べば、この入出金予定に対応する入出金情報が銀行システム１３から送られてきた場合であって、その金額が予定と一致した場合又は一致しなかった場合に、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へその金額の一致又は不一致についての自動通知が行われる。（金額が不一致の場合、図８に示したように、電子通帳画面にもその旨が表示される。）また、事後通知４９ｂの欄で、「する」を選び、且つ「予定取引の不成立」の「入出金明細金額と現在の残高を表示する」又は「予定取引を通知する」を選べば、この入出金予定に対応する入出金がバイヤ口座の残高不足などの原因で実行できなかった場合に、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へ選択された事項についての自動通知が行われる。また、事後通知４９ｂの欄で、「する」を選び、且つ「予定にない取引が存在したときに通知する」を選べば、どの入出金予定にも対応しない入出金情報が銀行システムから送られてきたときに、カレンダーサーバ２５からバイヤシステム３へその入出金明細についての自動通知が行われる。

図１２において、銀行システム１３からの入出金明細は、カレンダーサーバ２５に送られ、カレンダーサーバ２５のデータベースに登録される（ステップＳ７１）。次に、カレンダーサーバ２５がバイヤシステム３からの口座取引内容に関する照会依頼を受信すると、今までに受信した入出金明細及び請求書が貼り付けられたカレンダー画面（図３、図４参照）をバイヤシステム３に送って表示させ、そのカレンダー画面へのバイヤシステム３のアクセスを受け付ける（ステップＳ７２）。

バイヤは、その入出金予定設定画面上で、必要に応じて入出金予定の内容を変更したり、或るいは、必要に応じて自動通知の設定を行ったりし(ステップＳ１３１−３)、そして、バイヤによって確定された入出金予定がバイヤシステム３からカレンダーサーバ２５に送られる（ステップＳ１３１−４）。

上記振替依頼電文を受信すると、銀行システム１３は銀行間決済システム１７を用いて上記振替処理を行う（ステップＳ１７３）。振替処理が行なわれると、銀行システム１３がカレンダーサーバ２５に対し、その振替によるバイヤ口座の出金明細を送信し、これに応答して、カレンダーサーバ２５はローン会社システム７に対し、支払い依頼済み通知を送信する。

また、銀行システム３０５は、インターネットバンキングシステムのようなエレクトロニックバンキングシステムと接続されていて、バイヤシステム３０７に対し、残高照会、入出金明細照会及び口座振替などの銀行業務サービスをオンラインで提供することができる。また、銀行システム３０５は、エレクトロニックバンキングシステムを利用するバイヤシステム３０７へ提供するＧＵＩ画面上に、カレンダーサーバ３０９へアクセス（ジャンプ）するためのボタンを設けている。従って、バイヤシステム３０７に表示された銀行システム３０５のＧＵＩ画面上でそのボタンがバイヤによりポインティングデバイスでクリックされたときは、バイヤシステム３０７はカレンダーサーバ３０９に接続される。

例えば、図３２に示すように、「結婚式（７／４）」というバイヤスケジュールに対して、その日付の１ヶ月前であるニュースカレンダーの６／４のスペースに、結婚式に関連する「結婚式カードローン情報」や「贈り物情報」というニュースが掲載されている。上記１ヶ月前という期間的条件は、「結婚式カードローン情報」及び「贈り物情報」のデータに含まれていた値である。また、「次女誕生日（７／１２）」というバイヤスケジュールに対して、その日付の１ヶ月前であるニュースカレンダーの６／１２のスペースに、「女の子が喜ぶプレゼント」というニュースが掲載されている。上記１ヶ月前という期間的条件は、「女の子が喜ぶプレゼント」のデータに含まれていた値である。また、毎月１２日にバイヤ口座からローン返済の引落しが行われるという入出金明細に基づくバイヤイベントに対して、ニュースカレンダーの６／１２の欄に「ローン借換え情報」というニュースが掲載されている。また、「車検（６／１９）」というバイヤイベントに対して、当日であるニュースカレンダーの６／１９の欄に、車検による大幅な出費をサポートする「○×ローン情報」や、「新車情報」や、「格安中古車情報」などのニュースが掲載される。上記当日という期間条件は、「○×ローン情報」、「新車情報」及び「格安中古車情報」に含まれていた値である。

図３７に示すバイヤ予定登録の処理において、カレンダーサーバ３０９は、バイヤ予定登録の処理において、図３５及び図３６に例示したようなイベント予定登録画面をバイヤシステム３０１に表示して、バイヤによるイベントの日付、タイトル、関係者、分野、種類などの属性の入力を受け付ける（ステップＳ３０１）。そして、カレンダーサーバ３０９は、バイヤに入力されたイベントの属性をバイヤスケジュールとしてデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）に登録する(ステップＳ３０２、Ｓ３０３)。また、図３７には示してないが、カレンダーサーバ３０９は、受信したバイヤ口座の入出金明細に基づいて、定期的な入出金予定を推測し、これもバイヤスケジュールとしてデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）に登録する。さらに、図３７には示してないが、カレンダーサーバ３０９は、社会の慣習的なイベントも、バイヤスケジュールとしてデータベース（バイヤスケジュール保存部３１５）に登録する。

Claims (15)

1. サプライヤシステムから、バイヤに対する電子的な請求書を受信するステップと、
   銀行システムから、バイヤの資金に関する電子的な入出金明細を受信するステップと、
   カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意するステップと、
   前記ＧＵＩ画面のカレンダーに、前記サプライヤシステムからの前記電子的な請求書を示したマークと、前記銀行システムからの前記電子的な入出金明細を示したマークとを貼り付けるステップと、
   前記請求書と入出金明細のマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに提供するステップと
   を有したバイヤの取引及び決済を管理する方法。
2. 前記バイヤシステムに表示された前記カレンダーの中から前記バイヤによって選択された請求書の内容を表示したＧＵＩ画面を、前記バイヤシステムに提供するステップと、
   前記選択された請求書に対する前記バイヤからの支払い要求を前記バイヤシステムから受けるステップと、
   前記支払い要求に応答して、前記選択された請求書の支払いの依頼電文を前記銀行システムに送信するステップと、
   を更に有した請求項１記載の方法。
3. 前記サプライヤシステムから受信した請求書について、開封の有無又は支払いの有無に関する状態を管理するステップと、
   前記カレンダーに貼り付けられた前記請求書のマークを、前記請求書の状態に応じて変更するステップと
   を更に有した請求項1記載の方法。
4. 前記サプライヤシステムから受信した請求書について、開封の有無又は支払いの有無に関する状態を管理するステップと、
   前記請求書の状態を前記サプライヤシステムに通知するステップと
   を更に有した請求項１記載の方法。
5. 前記サプライヤシステムから受信した複数の請求書の各々について、開封の有無又は支払いの有無に関する状態を管理するステップと、
   前記複数の請求書の状態を一覧表に表示したＧＵＩ画面を前記サプライヤシステムに提供するステップと
   を更に有した請求項１記載の方法。
6. 前記サプライヤシステムから受信した請求書について、開封の有無又は支払いの有無に関する状態を管理するステップと、
   前記請求書の状態を、前記サプライヤの資金を扱う銀行システムに通知するステップと
   を更に有した請求項１記載の方法。
7. 前記サプライヤシステムから受信した或る請求書の決済を意味する前記サプライヤの資金の入金明細を、銀行システムから受信するステップと、
   前記サプライヤの資金の入金明細に応答して、決済された請求書を帳消しするステップと
   を更に有した請求項１記載の方法。
8. 前記バイヤの資金の過去の入出金明細に基づいて、将来の入出金予定を推測するステップと、
   推測した前記入出金予定を表したマークを、前記ＧＵＩ画面のカレンダーに、前記請求書と入出金明細のマークと共に貼り付けるステップと
   を更に有した請求項1記載の方法。
9. 前記入出金予定のマークを、前記入出金予定に対応する入出金明細を受信したか否かに応じて変更するステップを更に有した請求項８記載の方法。
10. 前記受信した請求書を用いて、振込のための振込電文を自動作成するステップを更に有した請求項１記載の方法。
11. （１）前記請求書を用いて前記サプライヤシステムが入金予定を推定するステップと、
    （２）前記請求書を用いて前記バイヤシステムが出金予定を推定するステップと
    の少なくともいずれか１つを実行するステップを更に有した請求項１記載の方法。
12. サプライヤシステムから、バイヤに対する電子的な請求書を受信する処理を行うコンピュータプログラムと、
    銀行システムから、バイヤの資金に関する電子的な入出金明細を受信する処理を行うコンピュータプログラムと、
    カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意する処理を行うコンピュータプログラムと、
    前記ＧＵＩ画面のカレンダーに、前記サプライヤシステムからの前記電子的な請求書を示したマークと、前記銀行システムからの前記電子的な入出金明細を示したマークとを貼り付ける処理を行うコンピュータプログラムと、
    前記請求書と入出金明細のマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに送信する処理を行うコンピュータプログラムと
    を有したバイヤの取引及び決済を管理するコンピュータシステム。
13. 日付をもったバイヤスケジュールを準備するステップと、
    ニュースをサプライヤシステムから受信するステップと、
    受信したニュースの中から、準備したバイヤスケジュールに関連するニュースを選択するステップと、
    前記選択されたニュースが関連するバイヤスケジュールの日付けに基づいて、前記選択されたニュースの通知日付を決定するステップと、
    カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意するステップと、
    前記選択されたニュースを示すマークを、前記ＧＵＩ画面のカレンダー上の前記通知日付のスペースに、貼り付けるステップと、
    前記選択されたニュースのマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに提供するステップと
    を有したバイヤにニュースを提供する方法。
14. 前記バイヤスケジュールを準備するステップが、
    (1) バイヤからバイヤスケジュールの入力を受けるステップと、
    (2) 銀行システムから前記バイヤの資金の電子的な入出金明細を受信して、受信した入出金明細に基づいてバイヤスケジュールを作成するステップと、
    (3) 社会の慣習に基づいてバイヤスケジュールを作成するステップと
    の内の少なくとも一つのステップを有する請求項１３記載の方法。
15. 日付をもったバイヤスケジュールを準備する処理を行なうコンピュータプログラムと、
    ニュースをサプライヤシステムから受信する処理を行なうコンピュータプログラムと、
    受信したニュースの中から、準備したバイヤスケジュールに関連するニュースを選択する処理を行なうコンピュータプログラムと、
    前記選択されたニュースが関連するバイヤスケジュールの日付けに基づいて、前記選択されたニュースの通知日付を決定する処理を行なうコンピュータプログラムと、
    カレンダーを表示したＧＵＩ画面を用意する処理を行なうコンピュータプログラムと、
    前記選択されたニュースを示すマークを、前記ＧＵＩ画面のカレンダー上の前記通知日付のスペースに、貼り付ける処理を行なうコンピュータプログラムと、
    前記選択されたニュースのマークが貼り付けられた前記カレンダーを表示した前記ＧＵＩ画面を、バイヤシステムに送信する処理を行なうコンピュータプログラムと
    を有したバイヤにニュースを提供するコンピュータシステム。

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