JP4777917B2 - 無線周波数（ｒｆ）支払いデバイス - Google Patents

Description

（発明の分野）
本発明は、取引を完了する、より具体的には、接触および非接触環境において無線周波数識別（ＲＦＩＤ）を用いて金融取引を完了するためのシステムおよび方法に関する。

（発明の背景）
バーコードおよびボイスデータエントリといったＲＦＩＤは、非接触情報収集技術である。ＲＦＩＤシステムはワイヤレスであり、通常、従来の収集法が機能しない不良な環境において特に有効である。ＲＦＩＤは、例えば、鉄道コンテナの高速の読み出し、家畜または自動車等の移動物の追跡、および商品在庫管理の用途等の広範な市場に定着している。従って、ＲＦＩＤ技術は、世界的に、自動データ収集、識別、および解析システムにおける中心になっている。

最近、企業は、金融取引を完了する際に用いるためにＲＦＩＤデータ収集技術をフォブまたはタグの形態で取り入れつつある。典型的なフォブは、トランスポンダを含み、かつ、通常、任意のポータブルフォームファクタに含まれ得る、必要なすべての機能を内蔵したデバイスである。いくつかの例において、トランスポンダに電力供給するためにバッテリがフォブと共に含まれ得る。あるいは、フォブは、内部電源に依存せずに存在し得る。この場合、フォブの内部回路（トランスポンダを含む）がその動作電力をバッテリ電源から引き出し得る。あるいは、フォブは、内部電源に依存せずに存在し得る。この場合、フォブの内部回路（トランスポンダを含む）は、その動作電力をＲＦ呼び掛け信号から直接的に獲得し得る。Ｓｃｈｕｅｒｍａｎｎに発行された米国特許第５，０５３，７７４号は、従来技術に見出され得る典型的なトランスポンダＲＦ呼び掛けシステムを記載する。Ｓｃｈｕｅｒｍａｎｎの特許は、概して、従来のトランスポンダ構造に関する電力供給技術を記載する。米国特許第４，７３９，３２８号は、従来のトランスポンダがＲＦ呼び掛け信号に応答し得る方法を記載する。用いられ得る他の典型的な変調技術は、例えば、ＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３等を含む。

用いられる従来のフォブ電源供給技術において、フォブは、通常、フォブを呼び掛け信号に提供すると活性化される。この点に関して、フォブは、ユーザがこのような活性化を所望するか否かに関わらず活性化され得る。フォブの不注意な提供が、所望でない取引の開始および完了をもたらし得る。従って、フォブのユーザがフォブの活性化を制御して、取引が不要にも完了されることを制限することを可能にするフォブシステムが必要とされる。

ＲＦＩＤ技術のより明白な使用の１つは、Ｅｘｘｏｎ／ＭｏｂｉｌのＳｐｅｅｄｐａｓｓ（Ｒ）およびＳｈｅｌｌのＥａｓｙＰａｙ（Ｒ）製品の導入に見出される。これらの製品は、フォブまたはタグに配置されるトランスポンダを用いる。フォブまたはタグは、フォブが販売時点情報管理（ＰＯＳ）デバイスに提供された場合、ユーザの自動的識別を可能にする。フォブの識別データは、通常、第３者サーバのデータベースに渡され、ここで、識別データは、カスタマ（例えば、ユーザ）のクレジットまたはデビットアカウントについて照会される。例示的処理法の場合、サーバは、取引およびアカウントデータを認可エンティティに渡すことによって取引の認可を求める。一旦認可がサーバによって受信されると、取引を完了するための販売時点情報管理デバイスに許可（ｃｌｅａｒａｎｃｅ）が送信される。このようにして、従来の取引処理法は、第３者サーバを用いるために、不
当な間接費を引き起こす間接経路を含む。

フォブ取引が認可される一方で、第３者サーバを用いることと関連するコストを除去することを可能にする取引認可システムが必要である。

さらに、従来のフォブは、これらが販売時点情報管理デバイスの近傍で用いられなければならないという点で制限される。すなわち、フォブを活性化するために、従来のフォブは、ＲＦ呼び掛け信号によってキャストされる伝送範囲内に配置されなければならない。より具体的には、従来のフォブは、ユーザが、コンピュータインターフェイス等の双方向通信の地点で取引を行うことを所望する状況での使用には有効でない。

従って、双方向通信デバイスの地点で用いることができ、かつネットワーク（例えば、インターネット）と接続されたコンピュータインターフェイスを介して取引を容易にすることができるＲＦＩＤ収集技術を具体化するフォブの必要がある。

既存のトランスポンダ−リーダ支払いシステムは、さらに、システムにおいて用いられる従来のフォブが１つの呼び掛け信号にのみ応答するという点で制限される。複数の呼び掛け信号が用いられる場合、フォブは、それが応答するように構成された呼び掛け信号にのみ応答する。従って、システムのＲＦＩＤリーダが、フォブと適合性のない呼び掛け信号のみを提供する場合、フォブは、適切に活性化されない。

従って、１つ以上の呼び掛け信号に応答するフォブが必要である。

既存のトランスポンダ−リーダ支払システムは、支払システムが通常、所定の支払限度額を含むトランスポンダと関連付けられた資金調達源にリンクされるという点でさらに制限される。従って、所定の支払限度額を超過する支払がリクエストされた場合に柔軟性が提供されない。これは、通常、リクエストされた取引を処理する伝統的な方法が、取引の認可を取引先に提供する前に、プレロードされた値のデータファイルに格納された支払限度額または金額との比較を含むという点で真実である。

従って、関連したトランスポンダ−リーダ支払システム資金調達源に割り当てられた支払限度額に関係なく、トランスポンダ−リーダ支払いのリクエストを処理するシステムが必要とされる。

さらに、伝統的トランスポンダ−リーダシステムは、ユーザがシステムユーザアカウントデータを管理することを許可しない。これは、ユーザがトランスポンダ−リーダシステム資金調達源を利用可能な支払限度額の余地を提供する源に変更することを所望する場合、またはユーザの状態に変更がなされ（例えば、住所、電話番号、ｅメール等）、このためにトランスポンダ−リーダアカウントプロバイダがユーザのアカウントを更新することのみを所望する場合に極めて問題が多い。

従って、アカウントデータを管理するためにユーザがトランスポンダ−リーダアカウントに制限されたアクセスを可能にするトランスポンダ−リーダシステムが必要とされる。

さらに、既存のトランスポンダ−リーダシステムは、通常、フォブと関連したクレジットカードまたはチャージカードとは異なり、システムと関連したフォブの使用を自動的に動機付けする手段を許可しない。すなわち、従来のトランスポンダ−リーダシステムは、フォブ製品の使用を動機付けすることによってトランスポンダ−リーダシステムの使用を
動機付けする手段を提供しない。なぜなら、このシステムは、システムトランスポンダと、トランスポンダと関連したチャージカードまたはクレジットカードのアカウントとの間を十分に区別しないからである。

従って、システムトランスポンダが用いられる場合を決定し、かつこのような使用の動機付けを提供することができるトランスポンダリーダが必要とされる。

さらに、本システムは、これらのシステムが、資金調達源が単一である場合、クレジットカードまたはチャージカードの使用およびフォブの使用を追跡することができないという点で制限される。例えば、典型的な従来技術のシステムにおいて、フォブは、取引リクエストを満たす資金を提供するために用いられ得る規定の資金調達源（例えば、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｖｉｓａ等）にリンクされ得る。資金調達源は、フォブと関連付けられ得、かつ接触取引のために用いられ得る消費者クレジットまたはチャージカードをさらに有し得る。クレジットカードまたはチャージカードが用いられる場合、カードの使用を報告するステートメントがカードユーザに提供される。しかしながら、報告ステートメントは、フォブ製品使用の報告を含む。従って、フォブユーザは、フォブの使用の適切な図表化、解析または関連したカードの使用との比較をすることはできない。これは、資金調達源が１つ以上のエンティティ（例えば、配偶者、複数の従業員等）によって用いられる場合、または１つのエンティティがフォブを用い得、かつ別個のエンティティがそのフォブと関連したカードを用い得る場合、特に問題が多い。

従って、フォブの使用およびクレジットカードの使用を単一ファイルで報告することを可能にするトランスポンダ−リーダ支払システムが必要とされる。

（発明の要旨）
本明細書中で記載されるのは、ＲＦＩＤ技術を用いて金融取引を開始および完了するシステムおよび方法である。本明細書中に記載されるトランスポンダ−リーダ支払システムは、トランスポンダシステムに電力供給し、トランスポンダシステムＲＦ信号を受信し、かつトランスポンダシステムＲＦ信号に関連してトランスポンダシステムアカウントデータを提供するためのＲＦ呼び掛け信号を提供するように動作可能なＲＦＩＤリーダを含み得る。トランスポンダ−リーダ支払システムは、呼び掛け信号をトランスポンダに提供するための１つ以上の呼び掛け応答器と電気通信するＲＦＩＤプロトコル／シーケンスコントローラ、トランスポンダから受信された信号を認証するためのＲＦＩＤ認証回路、およびＲＦＩＤリーダおよび／またはトランスポンダをパーソナライズする際に用いるためのＵＳＢまたはシリアルインターフェイスを備え得る。トランスポンダ−リーダ支払システムは、１つ以上の呼び掛け信号に応答する１つ以上のトランスポンダ（例えば、モジュール）を含み、かつ、トランスポンダおよび／またはＲＦＩＤリーダがトランスポンダ−リーダ支払システム内で動作することが認可されたことを検証するための認証信号を提供するためのフォブをさらに備え得る。このようにして、フォブは、異なった周波数で提供された複数の呼び掛け信号に応答し得る。さらに、フォブは、コンピュータネットワークまたはＲＦＩＤリーダを用いて使用するためのＵＳＢまたはシリアルインターフェイスを含み得る。

本発明によるＲＦＩＤシステムおよび方法は、フォブ、タグ、カード、または任意の他のフォームファクタ（例えば、腕時計、キーチェーン、携帯電話等）で具体化され得、かつ、呼び掛けのために提供されることが可能であり得るトランスポンダを含み得る。この点において、トランスポンダは、本明細書中にフォブで具体化されることが記載されるが、本発明はそのように限定されない。

システムは、無線周波数（または電磁）伝播を介してＲＦＩＤから伝送され得る定常ＲＦＩＤ認識信号を送信するように構成されたＲＦＩＤリーダをさらに備える。フォブは、ＲＦＩＤ信号がフォブに呼び掛け得、かつフォブ識別手順を開始し得るようにＲＦＩＤリーダの近傍に配置され得る。

例示的１実施形態において、識別プロセスの一部分として、フォブおよびＲＦＩＤリーダは、相互認証に携わり得る。ＲＦＩＤリーダは、暗号化された情報を受信し、かつその情報をフォブメモリに格納するための認可されたシステムトランスポンダを含むとフォブを識別し得る。同様に、フォブは、ＲＦＩＤリーダによって呼び掛けられると、ＲＦＩＤリーダを暗号化および格納された情報を受信することが認可されたと識別し得る。ＲＦＩＤリーダおよびフォブが、首尾良く認証し合う場合、フォブは、フォブが関連する取引アカウント（単数または複数）を識別する特定の情報をＲＦＩＤリーダに伝送し得る。ＲＦＩＤリーダは、情報を受信し、かつ情報を渡して取引の完了を容易にし得る。例示的１実施形態において、ＲＦＩＤリーダは、取引を完了するために、相互通信デバイス（例えば、ＰＯＳまたはコンピュータインターフェイス）の地点に情報を転送し得る。本明細書中に開示される相互認証プロセスは、トランスポンダ−リーダ支払システムセキュリティを保証することを支援をする。

別の例示的実施形態において、本発明によるフォブは、コンピュータインターフェイスを介して取引を完了する手段を含む。フォブは、ＵＳＢまたはシリアルインターフェイスを用いてコンピュータに接続され得、ネットワーク（例えば、インターネット）を介して取引を完了する際に用いるためにフォブアカウント情報がコンピュータに転送され得る。

本発明のさらに別の例示的実施形態において、トランスポンダ−リーダシステムトランスポンダ（例えば、フォブ）の使用を促すシステムが提供される。このシステムは、同じ資金調達源をフォブとして共有するフォブの使用と、チャージまたはクレジットカードの使用との間を区別する。フォブが用いられる場合、システムは、フォブ発行人によって事前決定された基準に基づいてユーザに動機付けを提供し得る。さらに、プレロードされたフォブシステムが用いられる場合、本発明は、関連するフォブプレロード値データファイルに資金がロードされるか、または再ロードされるときを認識する。本発明は、さらに、ロードまたは再ロード行為と関連した基準に基づいて報酬ポイント（ｒｅｗａｒｄ ｐｏｉｎｔ）を提供し得る。さらに、本発明によるシステムは、取引先の特約を動機付けし得る。この場合、システムは、取引先と関連するマーカまたは他の識別子に基づいてフォブ取引リクエストを受信し得、かつフォブユーザに動機付けする。マーカは、取引の識別、取引によって提供される取引先識別、またはこれら両方の組み合わせに含まれ得る。

本発明のさらに別の例示的実施形態において、システムは、フォブユーザ／所有者がフォブと関連したアカウントを管理することを可能にするシステムが開示される。例えば、人口統計的情報、アカウント資金調達源、および／またはアカウント制約（例えば、支払限度額、個人識別番号等）を更新するためのアカウントプロバイダデータベースに格納された全部または部分的フォブアカウント情報がユーザに提供される。全部または部分的なアカウントへのアクセスは、ネットワーク（例えば、オンライン）を介して、またはオフライン通信を介してユーザに電話によって提供され得る。例えば、フォブユーザは、アカウントプロバイダデータベースとの通信を遅延させたシステムへのアクセスが提供され得、ここで、このようなシステムは、例えば、アカウントプロバイダシステムにバッチ伝送を提供するキオスクを含み得る。このようにして、フォブユーザ／所有者は、アカウント情報をリアルタイムで（例えば、電話またはオンラインで）あるいは、アカウントプロバイダが更新された情報を受信する時間にアカウント情報を更新し得る（例えば、オフライン）。

さらなる例示的実施形態において、本発明は、取引リクエストを処理する方法を提供し、これにより、資金調達源からの資金調達をリクエストする前、および／または取引を完了するための金額が利用可能であることを検証する前に取引リクエストの量が承認され得る。このようにして、取引および／またはアカウントが特定の所定の認可基準を満たす場合、取引が承認され得る。一旦基準が満たされると、取引は、認証され、かつリクエストするエージェント（例えば、取引先）に認証が提供される。１例において、取引に対する支払は、取引先への認証の提供と同時に、または直後に資金調達源からリクエストされる。別の例において、取引の支払は、認可が取引先に提供されるときよりも後の期間にリクエストされる。

システムおよび方法のこれらの特徴および他の有利な点、ならびにシステムおよび方法の種々の例示的実施形態の構造および動作が以下に記載される。

同じ符号が同じ要素を示す添付の図面は、本発明の例示的実施形態を示し、記載と共に本発明の原理を説明するために利用される。

（詳細な説明）
本発明は、以下において、機能ブロックコンポーネント、スクリーンショット（ｓｃｒｅｅｎ ｓｈｏｔｓ）、適宜選択、および種々の処理工程に関して記載され得る。このような機能ブロックは、特定の機能を実行するように構成された任意の数のハードウェアおよび／またはソフトウェアコンポーネントによって実現され得る。例えば、本発明は、例えば、１つ以上のマイクロプロセッサまたは他の制御デバイスの制御下で種々の機能を実行し得るメモリ素子、処理素子、ロジック素子、ルックアップテーブル等の種々の集積回路コンポーネントを用い得る。同様に、本発明のソフトウェア素子は、Ｃ、Ｃ＋＋、Ｊａｖａ（Ｒ）、ＣＯＢＯＬ、アセンブラ、ＰＥＲＬ、拡張可能マークアップ言語（ＸＭＬ）、Ｊａｖａ（Ｒ）ＣａｒｄおよびＭＵＬＴＯＳ等の言語を任意にプログラムまたはスクリプトを実行して実現され、種々のアルゴリズムがデータ構造、オブジェクト、プロセス、ルーチンまたは他のプログラム素子の任意の組み合わせによって実現され得る。さらに、本発明は、データ伝送、信号伝達、データ処理、ネットワーク制御等の任意の数の従来技術を用い得ることに留意されたい。暗号化方法の基本的手引きについては、Ｂｒｕｃｅ Ｓｃｈｎｅｉｅｒによって著された「Ａｐｐｌｉｅｄ Ｃｒｙｐｔｏｇｒａｐｈｙ：Ｐｒｏｔｏｃｏｌｓ，Ａｌｇｏｒｉｔｈｍｓ，ａｎｄ Ｓｏｕｒｃｅ Ｃｏｄｅ ｉｎ Ｃ」と称されるテキスト（Ｊｏｈｎ Ｗｉｌｅｙ ＆ Ｓｏｎｓ出版（第２版、１９９６年）））（参考のため、本明細書中に援用される）を検討されたい。

さらに、本発明の複数の用途が定義され得る。本明細書中に開示される例示的ネットワークは、インターネット、イントラネット、エクストラネット、ＷＡＮ、ＬＡＮ、衛星通信等のデータ交換またはビジネス上の取引のための任意のシステムを含み得る。ネットワークは、双方向通信テレビネットワーク（ＩＴＮ）等の他のタイプのネットワークとして実現され得ることに留意されたい。

必要に応じて、システムユーザは、キーパッド、キーボード、マウス、キオスク、パーソナルデジタルアシスタント、ハンドヘルドコンピュータ（例えば、Ｐａｌｍ Ｐｉｌｏｔ（Ｒ）、Ｂｌｕｅｂｅｒｒｙ（Ｒ））、携帯電話等の任意の入力デバイスを介してシステムと双方向通信し得る。同様に、本発明は、任意のタイプのパーソナルコンピュータ、ネットワークコンピュータ、ワークステーション、ミニコンピュータ、メインフレーム等と連係して、任意のバージョンのＷｉｎｄｏｗｓ（Ｒ）、Ｗｉｎｄｏｗｓ（Ｒ） ＮＴ、Ｗｉｎｄｏｗｓ（Ｒ）２０００、Ｗｉｎｄｏｗｓ（Ｒ）９８、Ｗｉｎｄｏｗｓ（Ｒ）９５、ＭａｃＯＳ、ＯＳ／２、ＢｅＯＳ、Ｌｉｎｕｘ、ＵＮＩＸ（Ｒ）、Ｓｏｌａｒｉｓ等の
任意のオペレーティングシステムを動作させて用いられ得る。さらに、本発明は、ＴＣＰ／ＩＰ通信プロトコルで実現されると記載されることがあり得るが、本発明は、ＳＮＡ、ＩＰＸ、Ａｐｐｌｅｔａｌｋ、ＩＰｔｅ、ＮｅｔＢＩＯＳ、ＯＳＩまたは任意の数の通信プロトコルを用いても実現され得ることを理解されたい。さらに、このシステムは、任意のネットワークを介する任意の商品の使用、販売または配送、サービスまたは情報を、本明細書中に記載される同様の機能性を有することを考慮する。

図１Ａは、本発明による例示的ＲＦＩＤ取引システム１００Ａを示し、ここで、フォブ取引を完了する際に用いるための例示的コンポーネントが示される。一般に、システム１００Ａの動作は、支払のためにフォブ１０２が提供され、かつＲＦＩＤリーダ１０４またはインターフェイス１３４によって呼び掛けられた場合に開始し得る。フォブ１０２およびＲＦＩＤリーダ１０４は、その後、相互認証に携わり得、その後、トランスポンダ１０２は、トランスポンダ識別および／またはアカウント識別子をＲＦＩＤリーダ１０４に提供し得、ＲＦＩＤリーダは、さらに、情報を取引先システム１３０ＰＯＳデバイス１１０に提供し得る。

システム１００Ａは、トランスポンダ１１４を有するフォブ１０２、およびフォブ１０２とＲＦ通信するＲＦＩＤリーダ１０４を含み得る。本発明は、フォブ１０２に関して記載されるが、本発明は、そのように限定されるべきでない。実際、システム１００は、ＲＦ通信を介してＲＦＩＤリーダ１０４と通信するように構成されたトランスポンダを有する任意のデバイスを含み得る。典型的なデバイスは、例えば、キーリング、タグ、カード、携帯電話、腕時計、または呼び掛けのために提供されることが可能な任意のこのような形態を含み得る。

ＲＦＩＤリーダ１０４は、ＲＦＩＤ内部アンテナ１０６を用いて通信するように構成され得る。あるいは、ＲＦＩＤリーダ１０４は、フォブ１０２と通信するための外部アンテナ１０８を含み得、ここで、外部アンテナは、適切なケーブルおよび／またはデータリンク１２０を用いるＲＦＩＤリーダ１０４からリモートであり得る。ＲＦＩＤリーダ１０４は、さらに、データリンク１２２を介して取引先システム１３０と通信し得る。システム１００Ａは、例えば、取引先の販売時点情報管理（ＰＯＳ）デバイス１１０またはコンピュータインターフェイス（例えば、ユーザインターフェイス）１３４等の双方向通信デバイスの地点を含む取引完了システムを含み得る。例示的１実施形態において、取引完了システムは、ＲＦＩＤリーダ１０４と通信する（データリンク１２２を介する）ＰＯＳデバイス１１０を含む取引先システム１３０を含み得る。詳細に後述されるように、取引完了システムは、ＵＳＢコネクタ１３２を介してネットワーク１３６およびトランスポンダに接続されるユーザインターフェイス１３４を含み得る。

双方向通信デバイスの地点は、本明細書中で取引先販売時点情報管理（ＰＯＳ）デバイスに関して記載されるが、本発明は、これに限定され得ない。実際、取引先ＰＯＳデバイスは、本明細書中で例示的に用いられ、双方向通信デバイスの地点は、フォブアカウントデータを受信することが可能な任意のデバイスであり得る。この点に関して、ＰＯＳは、ユーザがフォブ１０２を用いて取引を完了することを可能にする双方向通信デバイスの任意の地点であり得る。ＰＯＳデバイス１１０は、少なくとも１つのカスタマ識別検証情報を入力するためのカスタマインターフェイス１１８（データリンク１２８を介する）とさらに通信し得る。さらに、ＰＯＳデバイス１１０は、任意の取引リクエストを処理するための取引先ホストネットワーク１１２（データリンク１１２を介する）と通信し得る。この構成で、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供された情報は、データリンク１２２を介して取引先システム１３０のＰＯＳデバイス１１０に提供される。ＰＯＳデバイス１１０は、情報を受信し得（あるいは、データリンク１２８を介してカスタマインターフェイス１１８から任意の識別検証情報を受信し得る）、かつこの情報を処理するためにホストシス
テム１１２に提供し得る。

種々の従来の通信媒体およびプロトコルがデータリンク１２０、１２２、１２４、および１２８のために用いられ得る。例えば、データリンク１２０、１２２、１２４および１２８は、通常、標準的モデム通信、ケーブルモデム、ディッシュネットワーク、ＩＳＤＮ、デジタル加入者線（ＤＳＬ）、または任意のワイヤレス通信媒体と接続して用いられるローカルループを介して通信することを容易にするように構成されたインターネットサービスプロバイダ（ＩＳＰ）であり得る。さらに、ＰＯＳデバイス１１０およびホストネットワーク１１２を含む取引先システム１３０は、意図された取引のリモートの認可のためのリモートネットワーク（図示せず）とインターフェイス接続するローカルエリアネットワークに常駐し得る。取引先システム１３０は、Ｔ１、Ｄ３線等の専用回線を介してリモートネットワークと通信し得る。このような通信線は、Ｇｉｌｂｅｒｔ Ｈｅｌｄによる「Ｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇ Ｄａｔａ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ」（参考のため、本明細書中に援用される）等の種々の文献に記載される。

本明細書中で用いられるアカウント番号は、取引アカウントプロバイダ（例えば、支払認可センター）によって維持され得、かつ金融取引を完了するために用いられ得るアカウント（例えば、クレジット、チャージデビット、当座、普通、報酬、特約、等）の任意の識別子を含み得る。典型的なアカウント番号（例えば、アカウントデータ）は、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（Ｒ）、Ｖｉｓａ（Ｒ）および／またはＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（Ｒ）等のエンティティによって維持およびサービスされるクレジットまたはデビットのアカウント、特約アカウント、または報酬アカウントと相関し得る。理解を容易にするために、本発明は、クレジットアカウントについて記載され得る。しかしながら、本発明は、そのように限定されるのではなく、アカウントデータ値に関する商品およびサービスの交換を可能にする他のアカウントが、本発明の範囲内であることが考慮されることに留意されたい。

さらに、アカウント番号（例えば、アカウントデータ）は、任意のデバイス、コードまたは、消費者が、例えば、認可／アクセスコード、個人識別番号（ＰＩＮ）、インターネットコード、デジタル証明書、生物測定データ、および／または他の識別印等の、システムと双方向通信または通信することを可能にするように適切に構成された他の識別子／印と関連付けられ得る。アカウント番号は、選択的に、報酬カード、チャージカード、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、テレフォンカード、スマートカード、磁気ストリップカード、バーコードカード等に適宜配置され得る。アカウント番号は、データを第２のデバイスに伝送、またはダウンロードすることが可能な任意の形態のプラスチック、電子、磁気および／または光学デバイスに配信および格納され得る。カスタマアカウント番号は、例えば、１６桁のクレジットカード番号であり得るが、各クレジットプロバイダは、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（Ｒ）によって用いられる１５桁のナンバリング等、固有のナンバリングシステムを有する。各社のクレジットカード番号は、その企業の標準化されたフォーマットに応じ、これにより、１６桁フォーマットを用いる企業は、「００００ ００００ ００００ ００００」の数字によって表される、通常、間隔を置いた４つの数字のセットを用いる。典型的な例において、最初の５〜７桁は、処理目的、および発行銀行、カードタイプ等を識別するために指定される。この例において、最後の１６番目の桁は、１６桁の番号のサムチェックとして用いられる。中間の８〜１０桁は、カスタマを一意的に識別するために用いられる。ＩＳＯ／ＩＥＣ７８１３に定義されるＴｒａｃｋ１およびＴｒａｃｋ２データとして格納されるアカウント番号等は、フォブ１０２に一意的に作成され得る。例示的１実施形態において、アカウント番号は、一意的フォブシリアル番号およびユーザ識別番号、ならびに特定のアプリケーションアプレットを含み得る。アカウント番号は、より詳細に後述されるように、データベース２１４の内部のフォブ１０２に格納され得る。データベース２１４は、同じか、または異なった
アカウント提供機関によってフォブ１０２のユーザに発行された複数のアカウント番号を格納するように構成され得る。アカウントデータが特約または報酬アカウントに対応する場合、データベース２１４は、付帯報酬または報酬ポイントデータを格納するように構成され得る。

図２は、本発明による例示的フォブ１０２の多くの機能ブロックを示すブロック図である。フォブ１０２は、商品またはサービスの受け取りとファンドまたはポイントなどとの交換を容易にするために、ユーザにより提示され得るＲＦＩＤフォブ１０２であり得る。本明細書に実施例により記載するように、フォブ１０２は、商品および／またはサービスに対する支払いを容易にするために提示され得るＲＦＩＤフォブであり得る。

フォブ１０２は、アンテナ１０６（または外部アンテナ１０８）を介してＲＦＩＤリーダ１０４からのインタロゲーション信号を受け取るアンテナ２０２を含み得る。フォブアンテナ２０２は、トランスポンダ１１４と通信し得る。一実施形態において、トランスポンダ１１４は、ＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３規格に準拠する１３．５６ＭＨｚトランスポンダであり得、アンテナ２０２は、１３ＭＨｚタイプであり得る。トランスポンダ１１４は、トランスポンダと互換性のある変調器／復調器２０６と通信し得る。変調器／復調器２０６は、トランスポンダ１１４からの信号を受け取るように構成され、信号を、後に接続される回路によって読出し可能なフォーマットに変調するように構成されている。さらに、変調器／復調器２０６は、後に接続される回路から受け取られた信号を、アンテナ２０２を介してＲＦＩＤリーダ１０４に送信するトランスポンダ１１４と互換性のあるフォーマットにフォーマットする（例えば、変調する）ように構成され得る。例えば、トランスポンダ１１４が１３．５６ＭＨｚタイプである場合、変調器／復調器２０６はＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３−２に準拠し得る。

変調器／復調器２０６は、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８に接続され得る。プロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供された信号の認証の制御を容易にし、フォブ１０２のアカウント番号の送信の制御を容易にする。この点で、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、フォブ１０２の内部回路の動作のシーケンスの決定を容易にすることができる任意の適切なデジタルまたは論理駆動回路であり得る。例えば、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供される信号が認証されるか否かを決定するように構成され得、それにより、フォブ１０２に格納されたアカウント番号をＲＦＩＤリーダ１０４に供給する。

プロトコル／シーケンスコントローラ２０８はさらに、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供される信号の認証を容易にする認証回路２１０と通信し得る。認証回路はさらに、不揮発性セキュアメモリデータベース２１２と通信し得る。セキュアメモリデータベース２１２は、ＩＳＯ／ＩＥＣ７８１６−４によって定義されるような任意の適した基本的ファイルシステムか、またはデータのルックアップテーブルがチップ上のアプリケーションによって解釈されることを可能にする任意の他の基本的ファイルシステムであり得る。データベース２１２は、相関的、階層的、および／またはオブジェクト指向などの任意のタイプのデータベースであり得る。データベースを実行するために用いられ得る共通のデータベース製品は、ＩＢＭ（ニューヨーク州Ｗｈｉｔｅ Ｐｌａｉｎｓ）によるＤＢ２、Ｏｒａｃｌｅ Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ（カリフォルニア州Ｒｅｄｗｏｏｄ Ｓｈｏｒｅｓ）から入手可能な任意のデータベース製品、Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ（ワシントン州Ｒｏｄｗｏｏｄ）によるＭｉｃｒｏｓｏｆｔ ＡｃｃｅｓｓまたはＭＳＳＱＬ、または他の任意のデータベース製品であり得る。データベース２１２は、データテーブルまたはルックアップテーブルを含む任意の適した様式で体系づけられ得る。あるデータを関連づけることは、当該分野で公知であり実施されている任意のデータ関連技術に
より達成され得る。例えば、関連づけは、手動または自動で達成され得る。自動関連づけ技術は、例えば、データベースサーチ、データベースマージ、ＧＲＥＰ、ＡＧＲＥＰ、および／またはＳＱＬなどを含み得る。関連づけステップは、例えば、製造業者および販売業者データテーブルの各々の「鍵フィールド」を用いることにより、データベースマージ機能によって達成され得る。「鍵フィールド」は、鍵フィールドによって規定される高レベルクラスのオブジェクトにしたがってデータベースを分割する。例えば、あるクラスは、第１のデータテーブルおよび第２のデータテーブルの両方において鍵フィールドとして指定され得る。２つのデータテーブルはその後、鍵フィールド内のクラスデータに基づいてマージされ得る。この実施形態では、マージされたデータテーブルの各々の鍵フィールドに対応するデータが同一であることが好ましい。しかし、鍵フィールド内の、同一でなくても類似のデータを有するデータテーブルもまた、例えば、ＡＧＲＥＰを用いてマージされ得る。

データは、セキュリティの目的に加えて、データ分析のためにプロトコル／シーケンスコントローラ２０８によって用いられ得、さらに管理および制御の目的で用いられ得る。認証回路は、ＲＦＩＤ信号をデータベース２１２に格納された認証鍵に関連づけることにより、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供された信号を認証し得る。暗号化回路は、ＲＦＩＤリーダ１０４に、またはＲＦＩＤリーダ１０４から送られた信号の暗号化および／または復号化をするために、データベース２１２に格納された鍵を用い得る。

さらに、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、少なくともフォブ１０２のアカウントデータと固有のフォブ１０２識別コードとを格納するデータベース２１４と通信し得る。プロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、データベース２１４からのアカウント番号を所望のように取り出すように構成され得る。データベース２１４は、上述したように、データベース２１２と同一の構成を有し得る。データベース２１４に格納されたフォブアカウントデータおよび／または固有のフォブ識別コードは、格納前に暗号化され得る。したがって、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８がデータベース２１４からアカウントデータまたは固有のフォブ識別コードを取り出す場合、アカウント番号はＲＦＩＤリーダ１０４に提供されるときに暗号化され得る。さらに、データベース２１４に格納されたデータは、特定のアプリケーションアプレットに加えて、例えば、暗号化されていない固有のフォブ１０２識別コード、ユーザ識別、トラック１および２のデータを含み得る。

フォブ１０２は、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供される複数のインタロゲーション周波数送信に応答するように構成され得る。すなわち、以下により詳細に述べるように、ＲＦＩＤリーダ１０４は１より多いＲＦインタロゲーション信号を提供し得る。この場合、フォブ１０２は、フォブ１０２に１以上の追加のＲＦ信号受信／送信ユニット２２６を含めることにより、複数の周波数に応答するように構成され得る。ＲＦ信号受信／送信ユニット２２６は、アンテナ２１８およびトランスポンダ２２０を含み得、アンテナ２１８およびトランスポンダ２２０はＲＦＩＤリーダ１０４によって提供される少なくとも１つの追加のＲＦ信号と互換性を有する。例えば、一実施形態では、フォブ１０２は、１３４ＫＨｚのトランスポンダ２２０と通信するように構成された１３４ＫＨｚのアンテナ２１８を含み得る。この例示的構成では、ＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３−２準拠変調器／復調器は必要でないかもしれない。代わりに、１３４ＫＨｚのトランスポンダは、上述したように認証およびアカウント番号信号の送信および受信のためにプロトコル／シーケンスコントローラ２０８と直接通信するために構成され得る。

別の実施形態において、フォブ１０２はさらに、フォブ１０２をユーザインターフェース１３４にインターフェースさせるユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）コネクタ１３２を含み得る。ユーザインターフェース１３４はさらに、ネットワーク１３６を介してＰＯ
Ｓデバイス１１０と通信し得る。ネットワーク１３６は、ネットワーク１１２に関して上述したように、インターネット、イントラネットなどであり得る。さらに、ユーザインターフェース１３４は、任意の従来の入力デバイスおよび／または上述したシステムユーザがシステムとインタラクトすることを可能にする演算システムと同様の構成を有し得る。一実施形態では、フォブ１０２はインターネットでのオンライン支払いを容易にするように構成され得る。ＵＳＢ変換器２２２は、変調器／復調器２０６とＵＳＢコネクタ１３２との間の情報の伝達を容易にするＵＳＢコネクタ２３２と通信し得る。あるいは、ＵＳＢ変換器２２２は、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８とＵＳＢコネクタ１３２との間の情報の伝達を容易にするためにプロトコル／シーケンスコントローラ２０８と通信し得る。

フォブ１０２がＵＳＢコネクタ１３２を含む場合、フォブ１０２は例えばユーザインターフェース１３４上のＵＳＢポートと通信し得る。フォブ１０２から取り出した情報は、インターネットでのインタラクティブアプリケーションの使用を可能にする、クレジットカードおよび／またはスマートカード技術と互換性があり得る。この実施形態ではＲＦＩＤリーダは必要でないかもしれない。なぜなら、ＰＯＳデバイス１１０への接続は、ユーザインターフェース１３４とネットワーク１３６上のＵＳＢポートを用いてなされ得るからである。

フォブ１０２は、ユーザによるフォブの活性化を可能にする手段を含み得る。一実施形態では、スイッチ２３０がフォブ１０２のユーザによって動作され得る。フォブ１０２上のスイッチ２３０は、特定の用途のために選択的にまたは包括的にフォブ１０２を活性化するために用いられる。この場合、用語「選択的」は、スイッチ２３０が、ユーザがフォブ１０２を特定の動作モードにすることができることを意味し得る。例えば、ユーザは、フォブ１０２を、選択されたアカウント番号を用いて商品またはサービスの購入を可能にするモードにし得る。あるいは、フォブは、フォブのアカウント番号がＵＳＢポート１３２（またはシリアルポート）のみによって提供され、フォブトランスポンダ１１４がディセーブルされるようなモードになされ得る。さらに、用語「包括的に」は、フォブ１０２が、フォブ１０２がＵＳＢコネクタ１３２を介してＲＦインタロゲーションに応答することができるようにする動作モードに入ることを意味し得る。一実施形態では、スイッチ２３０はＯＦＦ位置にあるままであり得、これによりフォブ１０２に関連する１以上のアプリケーションまたはアカウントがＲＦＩＤリーダ１０４によって出される命令に対しては応答しないことを確認する。本明細書において、ＯＦＦ位置は、活性化スイッチ２３０の「通常の」位置と定義され得るが、他の通常の位置も考えられる。

別の実施形態では、スイッチ２３０がＯＦＦ位置から移動すると、フォブ１０２はユーザによって活性化されたと考えられ得る。すなわち、スイッチ２３０は、フォブがＲＦ信号（例えばＲＦＩＤリーダ１０４からの命令）に応答することができるようにするために、フォブ１０２内の内部回路を活性化し得る。このようにして、スイッチ２３０はフォブ１０２の活性および不活性状態の制御を容易にし得る。このような制御は、フォブ１０２の不注意なまたは違法な使用を防止することによりシステムのセキュリティを増す。

一実施形態において、スイッチ２３０は、フォブがＲＦＩＤリーダによりパワーを与えられることを電気的に防止し得る回路と通信する単純な機械デバイスであり得る。すなわち、スイッチ２３０が通常の位置にあるとき、スイッチ２３０はフォブ１０２の内部回路に短絡を提供し得、それによりフォブ１０２がＲＦにより、またはＵＳＢコネクタ２３０を介してインタロゲーションに応答することを防止する。この構造では、スイッチ２３０は例えば、「通常は閉状態」（ＮＣ）に構成されたスイッチであり得る。「通常は閉状態」に構成されたスイッチは、アンテナ２０２とトランスポンダ１１４とのインターフェースにおいて電気的にアンテナ２０２に接続され得る。スイッチ２３０は押され得、そのこ
とがスイッチ２３０を開状態にし得、それによりアンテナ２０２が完全に活性化する。

さらなる実施形態において、フォブ１０２は、スイッチ２３０として動作するように構成された生物測定センサおよび生物測定膜を含み得、フォブ１０２のユーザから生物測定信号を与えられると、フォブ１０２を活性化させる。このような生物測定信号は、指紋、または拇印などのデジタル読取りであり得る。典型的には、生物測定回路が用いられる場合、生物測定回路が内部電圧源（例えば電池）によってパワーを与えられ得る。この場合、スイッチは単純な機械デバイスでなく、パワーを与えられているスイッチであり得る。さらに別の実施形態では、フォブ１０２内に生物測定回路が存在しないが、スイッチ２３０は電池によってパワーを与えられ得る。

さらに別の実施形態では、スイッチ２３０は論理スイッチであり得る。スイッチ２３０が論理スイッチである場合、スイッチ２３０制御ソフトウェアがシーケンスコントローラ２０８から読み出され得て、フォブ１０２の様々なコンポーネントの活性化を選択的に制御する。

図３は、本発明の実施形態によるＲＦＩＤリーダ１０４の例示的ブロック図である。ＲＦＩＤリーダ１０４は例えば、ＲＦモジュール３０２に連結されたアンテナ１０６を含み、アンテナ１０６はさらに制御モジュール３０４に連結されている。さらに、ＲＦＩＤリーダ１０４は、ＲＦＩＤリーダ１０４から遠方に位置して適切なケーブル１２０または他の有線または無線接続を介してＲＦＩＤリーダ１０４に連結されたアンテナ１０８を含み得る。

ＲＦモジュール３０２とアンテナ１０６とは、フォブ１０２との通信を容易にするように適切に構成され得る。フォブ１０２が特定のＲＦ周波数で信号を受け取るようにフォーマットされている場合、ＲＦモジュール３０２は同一の周波数でインタロゲーション信号を提供するように構成され得る。例えば、一実施形態において、フォブ１０２は、約１３．５６ＭＨｚのインタロゲーション信号に応答するように構成され得る。この場合、ＲＦＩＤアンテナ１０６は１３ＭＨｚであり得、約１３．５６ＭＨｚのインタロゲーション信号を送信するように構成され得る。すなわち、フォブ１０２は第１および第２のＲＦモジュール（例えばトランスポンダ）を含むように構成され得る。第１のモジュールは１３４ｋＨｚの周波数を用いて動作し得、第２のＲＦモジュールは１３．５６ＭＨｚの周波数を用いて動作し得る。ＲＦＩＤリーダ１０４は、１３４ｋＨｚの周波数、１３．５６ＭＨｚの周波数、または両方を用いて動作し得る２つの受信器を含み得る。リーダ１０４が１３４ｋＨｚの周波数で動作している場合、フォブ１０２に対しては１３４ｋＨｚのモジュールでの動作のみが可能であり得る。リーダ１０４が１３．５６ＭＨｚの周波数で動作しているとき、フォブ１０２に対しては１３．５６ＭＨｚのモジュールでの動作のみが可能であり得る。リーダ１０４が１３４ｋＨｚの周波数と１３．５６ＭＨｚのＲＦモジュールとの両方をサポートする場合、フォブ１０２はリーダ１０４から両方の信号を受け取り得る。この場合、フォブ１０２は一方または他方の周波数の選択を優先させ、残りの周波数を拒否するように構成され得る。あるいは、リーダ１０４は呼びかけられると、フォブから両方の周波数の信号を受け取り得る。この場合、リーダ１０４は、一方または他方の周波数の選択を優先させ、残りの周波数を拒否するように構成され得る。

さらに、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、特定の取引の状態をユーザに知らせるオプションのフィードバック機能を含み得る。例えば、オプションのフィードバックは、ＬＥＤ、ＬＥＤスクリーン、および／または他の視覚表示という形態であり得る。これらは、静的な、スクロールする、点滅する、および／または他のメッセージおよび／または信号をライトアップまたは表示するように構成される。これにより、ユーザに、取引が開始したこと（例えば、フォブが呼びかけられていること）、フォブが有効である
こと（例えば、フォブが認証されたこと）、取引が処理中であること（例えば、フォブのアカウント番号がＲＦＩＤリーダによって読まれていること）、および／または取引が受け入れらた又は拒否されたこと（例えば、取引が承認されたこと、又は承認されなかったこと）を知らせる。このようなオプションのフィードバックは、フォブ１０２のユーザに取引状態を知らせる可聴インジケータを伴ってもよいし伴わなくてもよい（または可聴インジケータのみを提示してもよい）。可聴フィードバックは、いつフォブ１０２が呼びかけられているかということ、取引状態、などを表すように構成された単一のトーン、複数のトーン、音楽インジケータ、および／または音声インジケータであり得る。

ＲＦＩＤアンテナ１０６は、インタロゲーション信号を送信し、認証要求信号および／またはアカウントデータの少なくとも一方をフォブ１０２から受け取るトランスポンダ３０６と通信し得る。トランスポンダ３０６は、図２のトランスポンダ１１４と同様の構成を有し得る。特に、トランスポンダ３０６は、フォブトランスポンダ１１４に関して記載されたものと同様の様式で、アンテナ２０２と互換性のあるフォーマットでＲＦ信号を送信および／または受信するように構成され得る。例えば、トランスポンダ３０６が１３．５６ＭＨｚ ＲＦレートである場合、アンテナ２０２は１３．５６ＭＨｚと互換性があり得る。同様に、トランスポンダ３０６がＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３レートである場合、アンテナ１０６はＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３と互換性があり得る。

ＲＦモジュール３０２は例えば、セキュアなデータベース３１０と通信し得る認証回路３０８と通信するトランスポンダ３０６を含み得る。認証回路３０８およびデータベース３１０は、図２の認証回路２１０およびセキュアメモリデータベース２１２に関して上述したものと同様の構成を有し同様に動作し得る。例えば、データベース３１０は、システム１００上で取引を行うことを認証された、フォブ１０２に対応するデータを格納し得る。データベース３１０はさらに、ＲＦＩＤリーダ１０４を格納し得、それによりＲＦＩＤリーダ１０４がフォブデータベース２１４に格納されているフォブアカウント番号を提供されることを認可されているか否かを認証する際に用いるためにフォブ１０２に提供する情報を識別する。

認証回路３０８は、認証回路２１０と同様の構成を有し同様に動作し得る。すなわち、認証回路３０８は、認証回路２１０がＲＦＩＤリーダ１０４によって提供される信号を認証するように構成され得るのと同様の様式で、フォブ１０２によって提供される信号を認証するように構成され得る。以下により詳細に述べるように、フォブ１０２およびＲＦＩＤリーダ１０４は相互認証しあう。この場合、「相互認証」は、フォブ１０２がＲＦＩＤリーダ１０４からの信号を認証し、ＲＦＩＤリーダ１０４がフォブ１０２からの信号を認証するまで、システム１００の動作が行われないかもしれないことを意味し得る。

図４は、本発明による例示的認証プロセスのフローチャートである。認証プロセスは、その一面が示されている。すなわち、フローチャートは、フォブ１０２を認証するＲＦＩＤリーダ１０４のプロセスを示しており、フォブ１０２がＲＦＩＤリーダ１０４を認証する場合には同様のステップが続き得る。

上述したように、データベース２１２は、ＲＦＩＤリーダ１０４から受け取られた信号を暗号化または復号化するセキュリティ鍵を格納し得る。例示的認証プロセスにおいては、ＲＦＩＤリーダ１０４がフォブ１０２を認証している場合、ＲＦＩＤリーダ１０４はフォブ１０２に対するインタロゲーション信号を提供し得る（ステップ４０２）。インタロゲーション信号は、ＲＦＩＤリーダ認証回路２１０によって生成されるランダムコードを含み得る。ＲＦＩＤリーダ認証回路２１０は、フォブ２０１に提供され、フォブ１０２固有の識別コードに対応する固有の暗号化鍵を用いて暗号化される。例えば、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、認証回路３０８を活性化させる命令を提供し得る。認
証回路３０８は、データベース３１０から、各認証信号用に生成される認証コードの一部としてランダムナンバーを含むフォブインタロゲーション信号を提供し得る。認証コードは、ＲＦＩＤリーダ１０４およびフォブ１０２によって認識可能な（例えば、読取り可能な）英数字コードであり得る。認証コードは、ＲＦＩＤリーダＲＦインターフェース３０６およびアンテナ１０６（またはアンテナ１０８）を介してフォブ１０２に提供され得る。

フォブ１０２は、インタロゲーション信号を受け取る（ステップ４０４）。認証コードを含むインタロゲーション信号は、アンテナ２０２を介してＲＦインターフェース１１４で受け取られ得る。フォブ１０２が一旦活性化されると、認証コードを含むインタロゲーション信号は、変調器／復調器回路２０６に提供され得、そこで信号が、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８に提供される前に変調され得る。プロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、インタロゲーション信号を、フォブ１０２の認証に対する要求として認識し得、認証回路２１０に認証コードを提供し得る。フォブ１０２はその後認証コードを暗号化し得る（ステップ４０６）。特に、暗号化は認証回路２１０によって行われ得る。認証回路２１０は認証コードを受け取って、コードを暗号化し得、その後暗号化された認証コードをプロトコル／シーケンスコントローラ２０８に提供する。フォブ１０２はその後暗号化された認証コードをＲＦＩＤリーダ１０４に提供し得る（ステップ４０８）。すなわち、暗号化された認証コードは変調器／復調器２０６、ＲＦインターフェース１１４（例えば、トランスポンダ１１４）、およびアンテナ２０２を介してＲＦＩＤリーダ１０４に提供され得る。

ＲＦＩＤリーダ１０４はその後、暗号化された認証コードを受け取って、それを復号化し得る（ステップ４１０）。すなわち、暗号化された認証コードはアンテナ１０６で受け取られ得、ＲＦインターフェース３０６は認証回路３０８に提供され得る。認証回路３０８はデータベース３１０からセキュリティ認証鍵（例えばトランスポンダシステム復号化鍵）を提供され得る。認証回路は、暗号化された認証コードを復号化する（例えば、ロックを外す）ために認証鍵を用い得る。認証鍵は、フォブ１０２固有の識別コードに基づいて認証回路に提供され得る。例えば、暗号化された認証コードは、固有のフォブ１０２識別コードと共に提供され得る。認証回路はフォブ１０２固有の識別コードを受け取って、データベース３１０から固有のフォブ１０２識別コードに相関するトランスポンダシステム復号化鍵を取り出し得る。この取り出された認証コードは、暗号化された認証コードを復号化するために用いられる。

認証コードが一旦復号化されると、ステップ４０２で、復号化された認証コードが、ＲＦＩＤリーダ１０４によって提供された認証コードと比較され（ステップ４１２）、その正当性をベリファイする。復号化された認証コードが認証回路３０８によって読取り可能（例えば、認識可能）でない場合、フォブ１０２は認可されない（例えば、ベリファイされない）とみなされ（ステップ４１６）、システム１００の動作は終了する（ステップ４１８）。逆に、復号化された認証コードがフォブ１０２によって認識可能である（例えば、ベリファイされた）場合、復号化された認証コードは認証されたものとみなされ（ステップ４１２）、取引を進めることが可能になる（ステップ４１４）。１つの特定の実施形態では、取引を進めるとは、ＲＦＩＤリーダ１０４がフォブ１０２を認証する前にフォブ１０２がＲＦＩＤリーダ１０４を認証し得ることを意味し得る。但し、フォブ１０２がＲＦＩＤリーダ１０４を認証する前にＲＦＩＤリーダ１０４がフォブ１０２を認証し得ることは明らかであるはずである。

留意すべきは、例示的ベリフィケーションプロセスでは、認証回路３０８が、ロックを外された認証コードがステップ４０２で提供された認証コードと同一であるか否かを決定し得るということである。コードが同一でなければ、フォブ１０２はシステム１００にア
クセスすることを認可されない。ベリフィケーションプロセスを同一性に関連して述べるが、同一性は必要でない。例えば、認証回路３０８は、復号化されたコードが認可されたフォブ１０２に対応するか否かを決定する任意のプロトコル、ステップまたはプロセスを介して、復号化されたコードをベリファイし得る。

認証回路３０８はさらに、図２のプロトコル／シーケンスコントローラ２０８と同様に動作し同様の構成を有するプロトコル／シーケンスコントローラ３１４と通信し得る。すなわち、プロトコル／シーケンスデバイスコントローラ３１４は、ＲＦＩＤリーダ１０４のコンポーネントの動作の順を決定するように構成され得る。例えば、図５は、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４が動作し得る例示的決定プロセスを示す。プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、フォブ１０２が存在するか否かに基づいてＲＦＩＤリーダ１０４の異なるコンポーネントに命令し得る（ステップ５０２）。例えば、フォブ１０２が存在しない場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、ＲＦＩＤリーダ１０４に対して、割り込まれないインタロゲーション信号を提供することを命令し得る。（ステップ５０４）。すなわち、プロトコル／シーケンスコントローラは、認証回路３０８に対して、フォブ１０２の存在が認識されるまで割り込まれないインタロゲーション信号を提供することを命令し得る。フォブ１０２が存在する場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、ＲＦＩＤリーダ１０４に対して、フォブ１０２を認証することを命令し得る。（ステップ５０６）。

上述したように、認証は、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４が、認証回路３０８に対して、フォブ１０２に認可コードを提供することを命令し得ることを意味し得る。フォブ１０２から応答が受け取られた場合、プロトコル／シーケンスコントローラは、応答が認証コードが与えられたＲＦＩＤリーダ１０４に対する応答であるか否か、あるいは、応答が認証を必要とする信号であるか否かを決定し得る（ステップ５０８）。信号が認証を必要とする場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、上述したように認証回路を活性化し得る（ステップ５０６）。他方、フォブ１０２が、提供された認証コードに対する応答である場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４はＲＦＩＤリーダ１０４に対して、信号の認識を可能にする適切なセキュリティ鍵を取り出すことを命令し得る。（ステップ５１０）。すなわち、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、認証回路３０８に対して、認証プロセス（例えばステップ５０６）において、セキュリティ鍵（例えば、トランスポンダシステム復号化鍵）をデータベース３１０から取り出し、信号のロックを外し、その信号とＲＦＩＤリーダ１０４により提供された信号とを比較することを命令し得る。信号が認識された場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、フォブ１０２がシステム１００にアクセスすることを認可されたと決定し得る。信号が認識されない場合、フォブ１０２は認可されていないと考えられる。この場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、ＲＦＩＤコントローラに対して、認可されたフォブに呼びかけることを命令し得る。（ステップ５０４）。

一旦プロトコル／シーケンスコントローラが、フォブ１０２が認可されたと決定すると、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、追加の信号がフォブ１０２によって送られているか否かを決定することを試み得る（ステップ５１４）。追加の信号がフォブ１０２によって提供されていない場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、信号が提供されるときまでアイドル状態であるために、ＲＦＩＤリーダ１０４の全てのコンポーネントを提供し得る（ステップ５１６）。逆に、追加のフォブ１０２信号が提供された場合、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、フォブ１０２が販売ターミナル１１０（例えば、ＰＯＳデバイス）の取引先ポイントにアクセスを要求しているか否か、あるいは、フォブ１０２がリターン（例えば、相互の）認証のためにＲＦＩＤリーダ１０４に呼びかけようとしているか否かを決定し得る（ステップ５１８）。フォブ１０２が販売ターミナル１１０の取引先ポイントにアクセスを要求している場合、プロトコル／シー
ケンスコントローラ３１４は、ＲＦＩＤリーダ１０４に対して、販売ターミナル１１０のポイントとの通信を開くことを命令し得る。（ステップ５２４）。特に、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、販売ターミナルポイント通信インターフェース３１２に対して、アクティブになることを命令し得、それにより、ＲＦＩＤリーダ１０４と販売ターミナル１１０の取引先ポイントとの間のデータの伝送を可能にする。

他方、プロトコル／シーケンスコントローラが、フォブ１０２信号が相互インタロゲーション信号であると決定した場合、プロトコル／シーケンスコントローラは、ＲＦＩＤリーダ１０４に対して、信号を暗号化することを命令し得る。（ステップ５２０）。プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、暗号化認証回路３１８に対して、フォブ１０２の相互インタロゲーション信号に応答して、データベース３２０から、適切な暗号化鍵を取り出すことを命令し得る。プロトコル／シーケンスコントローラ３１４はその後、ＲＦＩＤリーダ１０４に対して、暗号化された相互インタロゲーション信号をフォブ１０２に提供することを命令し得る。プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、認証回路３１８に対して、相互に認証するため、暗号化された相互インタロゲーション信号をフォブ１０２に提供することを命令し得る。フォブ１０２はその後、暗号化された相互インタロゲーション信号を受け取って、認証回路２１２からＲＦＩＤリーダ復号化鍵を取り出し得る。

プロトコル／シーケンスコントローラ３１４の例示的決定プロセスを述べてきたが、フォブ１０２のコンポーネントを制御する際にプロトコル／シーケンスコントローラ２０８によって同様の決定プロセスが取られ得ることが理解されるべきである。実際、上述したように、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４はプロトコル／シーケンスコントローラ２１８と同様に動作し、同様の設計を有し得る。上記に加えて、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８および３１４は、決定プロセスにおいて、ＵＳＢインターフェース２２２および３１６をイネーブルにする適切な命令を組み込み得るが、これは対応するデバイスがそのように接続されている場合である。

暗号化／復号化コンポーネント３１８は、暗号化されたフォブ（ｆｏｂ）アカウントナンバーを復号化するために必要なセキュリティキーを格納するセキュアなアカウントナンバーデータベース３２０とさらに通信し得る。プロトコル／シーケンスコントローラ３１４からの適切なリクエストによって、暗号化／復号化コンポーネント（例えば、回路３１８）は、適切なセキュリティキーを取り出し得、そのフォブアカウントナンバーを復号化し、任意の以後接続されたＰＯＳデバイス１１０によって読み出し可能な任意のフォーマットで復号化されたアカウントナンバーをプロトコルシーケンスコントローラ３１４に転送する。一例示的実施形態では、アカウントナンバーは、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格と互換性のある従来の磁気ストライプフォーマットで転送され得る。すなわち、本発明によると、従来技術を用いて行われるような従来の磁気ストライプフォーマットにアカウントナンバーを変換または相関させる必要がない。アカウントに関連付けられたカードが支払に対して提示されたかのように、本発明は取引リクエストを直接処理する。

磁気ストライプフォーマットのアカウントナンバーを受け取ると、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、図１に最良に示されるように、通信インターフェイス３１２およびデータリンク１２２を介してアカウントナンバーをＰＯＳデバイス１１０に転送し得る。ＰＯＳデバイス１１０は、復号化されたアカウントナンバーを受け取り、取引先のビジネスにおいて通常の規格として処理するために磁気ストライプフォーマットされたアカウントナンバーを取引先ネットワーク１１２に転送し得る。このように、本発明は、第三者サーバの必要性を取り除く。さらに、ＰＯＳデバイス１１０がネットワーク１１２からの応答を受信する場合（例えば、認可された取引または拒否された取引）、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４は、フォブ１０２ユーザへの応答をと視覚的におよび／
または可聴的に通信するために、ＲＦモジュール３０２にネットワーク応答を提供し得る。

ＲＦＩＤリーダ１０４は、プロトコル／シーケンスコントローラ３１４と通信するＵＳＢインターフェイス３１６をさらに含む。一実施形態では、ＵＳＢインターフェイスは、ＲＳ２２シリアルデータインターフェイスであり得る。あるいは、ＲＦＩＤリーダ１０４は、例えばプロトコル／シーケンスコントローラ３１４と通信するＲＳ２３２インターフェイス等のシリアルインターフェイスを含み得る。ＵＳＢコントローラ３１６は、ＲＦＩＤリーダ１０４をシステム１００のアプリケーションパラメータに初期化するためのパーソナリゼーションシステム１１６（図１Ｂに示される）と通信し得る。すなわち、システム１００の動作の前に、ＲＦＩＤリーダ１０４は、認可されたフォブ１０２に属するセキュリティキーのリストをデータベース３１０に集めるため、およびセキュリティキーをデータベース３２０に集めるためにパーソナリゼーションシステム１１６と通信して、ＩＳＯ／ＩＥＣ７８１３フォーマットのアカウントナンバーを配置するフォブ１０２のアカウントナンバーを復号化し得る。このように、ＲＦＩＤリーダ１０４は、固有の識別子（例えばシリアルナンバー）で満たされ得、ＲＦＩＤリーダ１０４は、フォブ１０２の暗号化されたアカウントナンバーの受信を認可されるかどうかを決定するためにフォブ認証回路２１０によって使用され得る。

図１Ｂは、本発明に従って例示的なパーソナリゼーションシステム１００Ｂを示す。概して、典型的なパーソナリザーションシステム１００Ｂは、システム１００Ａで使用するために、ＲＦＩＤリーダ１０４およびフォブ１０２を初期化するための任意のシステムであり得る。図１Ｂを参照すると、フォブ１０２に対して同様のパーソナリゼーションプロセスが示され得る。例えば、パーソナリゼーションシステム１１６は、固有のＲＦＩＤリーダ１０４識別子の認証を容易にするためにセキュリティキーをフォブデータベース２１２に集めるために、ＲＦ ＩＳＯ １４４４３インターフェイス１１４を介してフォブ１０２と通信し得る。さらに、フォブ１０２がアクセスシステム１００に認可されるかどうかを決定する際に、パーソナリゼーションシステム１１６は、ＲＦＩＤリーダ１０４による使用のために固有のフォブ１０２識別子をデータベース２１２上に集め得る。パーソナリゼーションシステム１１６は、以後で、認証されるＲＦＩＤリーダ１０４に提供するために、フォブデータベース２１４に暗号化されたフォブ１０２アカウントナンバーを集め得る（例えば注入する）。

一例示的実施形態では、パーソナリゼーションシステム１１６は、上述のように任意の標準的なコンピューティングシステムを含み得る。例えば、パーソナリゼーションシステム１１６は、任意の従来のグラフィックユーザインターフェイスを用いて動作可能なハードウエアセキュリティモジュールを含む標準パーソナルコンピュータを含み得る。セキュリティキー情報のアカウントナンバーおよび固有の識別情報をフォブ１０２またはＲＦＩＤリーダ１０４に集める前に、ハードウエアセキュリティモジュールは、フォブ１０２およびＲＦＩＤリーダ１０４を認証して、コンポーネントがセキュアな情報を受け取るように認可されることを検証し得る。

図６Ａ〜図６Ｂは、フォブ１０２および／またはＲＦＩＤリーダ１０４をパーソナライズするために使用され得るパーソナリゼーション手順の例示的なフローチャートを示す。以下の説明は、フォブ１０２のパーソナリゼーションを主に説明するが、ＲＦＩＤリーダ１０４は、同様のプロセスを用いてパーソナライズされ得る。パーソナリゼーションシステム１１６とパーソナライズされるべきデバイス（例えばフォブ１０２またはＲＦＩＤリーダ１０４）との間で発生するパーソナリゼーションプロセスは、例えばステップ６０２において開始され得る。相互認証が、パーソナリゼーションシステム１１６と、認証されるデバイスとの間でＲＦＩＤリーダ１０４と相互認証するフォブ１０２に関して上述され
たのと全く同じ態様で発生し得る。すなわち、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションシステム１１６の識別子を、デバイスデータベース２１２、３１０に格納されたパーソナリゼーションシステム識別子とデバイス認証回路２１０、３０８によって比較される、認証されるデバイスに送信し得る。整合しない場合（ステップ６０４）、パーソナリゼーションプロセスが放棄され得る（ステップ６１２）。整合する場合（ステップ６０４）、パーソナリゼーションシステムは、パーソナライズされるデバイスに提供されるパーソナリゼーションファイルを準備し得る（ステップ６０６）。パーソナリゼーションシステムが手動で動作する場合、パーソナリゼーションファイルは、例えばキーボード等の任意の適切なシステムインターフェイスを使用してパーソナリゼーションシステム１１６に入力され得る（ステップ６０６）。パーソナリゼーションシステム１１６のオペレータがパーソナリゼーションファイルの準備を遅らせるように選択する場合、システム１１６は、パーソナリゼーションプロセスを放棄し得る（ステップ６１０）。この点において、パーソナリゼーションファイルは、固有のフォブ１０２またはＲＦＩＤリーダ１０４識別子、データベース２１２および３１０にロードするためのセキュリティキー、および／またはデータベース３２０にロードされ得るフォブアカウントナンバーを復号化するためのセキュリティキーを含み得る。

フォブ１０２は、ＲＦ ＩＳＯ／ＩＥＣ １４４４３インターフェイス１１４を介してパーソナリゼーションシステム１１６にダイレクト接続することによってパーソナライズされてもよいし、フォブ１０２は、ＲＦＩＤリーダ１０４を用いてパーソナライズされてもよい。パーソナリザーションシステム１１６およびＲＦＩＤリーダ１０４は、相互認証の際に連携し得、ＲＦＩＤリーダ１０４は、ＲＦを介してフォブパーソナリゼーションファイルをフォブ１０２に送信するように構成され得る。一旦フォブ１０２がパーソナリゼーションのためにＲＦＩＤリーダ１０４に提示されると（ステップ６０８、６１４）、フォブ１０２およびＲＦＩＤリーダ１０４は、相互認証の際に連携し得る（ステップ６１４）。フォブ１０２がパーソナリゼーションのためにＲＦＩＤリーダ１０４に提示されない場合、パーソナリゼーションプロセスが放棄され得る（ステップ６１０）。

フォブ１０２が検出される場合、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションファイルの一部として、フォブ１０２に提供するための固有の識別子を作成し得る（ステップ６１６）。１つの識別子が単一のフォブにのみ与えられ得る点において、識別子は固有である。すなわち、いずれの他のフォブも同じ識別子を有し得ない。次いでフォブは、その識別子を用いて構成かつロードされ得る（ステップ６１８）。

暗号化されたフォブ１０２のアカウントナンバーは、フォブ１０２の固有の識別子に関して説明されたのと同じ態様でフォブ１０２に集められ得る。すなわち、パーソナリゼーションシステム１１６は、アカウントデータを予め暗号化し得（ステップ６４０）、暗号化されたデータアカウントをフォブデータベース２１４に注入する（ステップ６２２）。暗号化されたアカウントデータは、上述されたようにＲＦＩＤリーダ１０４を用いてフォブ１０２にロードされ得る（例えば注入される）。

一旦パーソナリゼーションファイルがフォブ１０２に集められると、集められた情報は、変更、認可されていない読み出しおよび／または認可されていないアクセスを回避するために不可逆的にロックされる（ステップ６２４）。次いで、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションシステム１１６ユーザによる以後のアクセスおよび解析のためのパーソナリゼーションファイル情報のログを作成し得る（ステップ６２６）。

なお、パーソナリゼーションプロセスが調停されるかまたは妨害される場合（ステップ６２８）、パーソナリゼーションシステム１１６は、セキュリティ警告をユーザに送信し
得（ステップ６３０）、パーソナリゼーションプロセスが放棄され得る（ステップ６１２）。一方では、このような調停または妨害が存在しない場合、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナライズされる第２のデバイス上で初期化を開始するように準備され得る（ステップ６３２）。

図７Ａ〜図７Ｂは、ＲＦＩＤリーダ１０４をパーソナライズするために使用され得るパーソナリゼーションプロセスの別の例示的実施形態を示す。ＲＦＩＤリーダ１０４は、ＲＦＩＤリーダＵＳＢ接続３１６を介してパーソナリゼーションシステム１１６と通信し得る（ステップ７０２）。一旦接続されると、パーソナリゼーションシステム１１６は、ＲＦＩＤリーダ１０４との通信を確立し得、ＲＦＩＤリーダ１０４は、パーソナリザーションシステム１１６に、ＲＦＩＤリーダ１０４上に現在格納された任意のＲＦＩＤリーダ１０４の識別データを提供し得る（ステップ７０４）。ステップ７０８に従って、ＲＦＩＤリーダ１０４が初めてパーソナライズされる場合（ステップ７０６）、ＲＦＩＤリーダ１０４およびパーソナリゼーションシステム１１６は、図６Ａ〜図６Ｂに関して上述されたように、相互認証において連携し得る。相互認証が終了した後、パーソナリザーションシステム１１６は、適切にＲＦＩＤリーダ１０４がシステム１００内で動作するように製造または構成されることを検証し得る。検証は、ＲＦＩＤリーダが所定のデフォルト設定を受け入れるかどうかを決定することによって、ＲＦＩＤリーダ１０４の動作を評価することを含み得る。すなわち、次いでパーソナリゼーションシステム１１６は、デフォルト設定のセットをＲＦＩＤリーダ１０４に提供し得（ステップ７０８）、ＲＦＩＤリーダ１０４がこれらの設定を受け入れるかどうかを決定する（ステップ７１２）。ＲＦＩＤリーダ１０４がデフォルト設定を受け入れない場合、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションプロセスを放棄し得る（ステップ７１４）。

パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションプロセスがＲＦＩＤリーダ１０４によって行われる最初のパーソナリゼーションプロセスでないことを決定する場合（ステップ７０６）、パーソナリゼーションシステム１１６およびＲＦＩＤリーダ１０４は、ＲＦＩＤリーダ１０４上に既に格納された既存のセキュリティキーを用いて相互認証プロセスにおいて連携し得る（ステップ７１０）。認証が不成功である場合（ステップ７１２）、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションプロセスを放棄し得る（ステップ７１４）。

パーソナリゼーションシステム１１６およびＲＦＩＤリーダ１０４は、首尾よく相互認証する場合、パーソナリゼーションシステム１１６は、ＲＦＩＤリーダ１０４のセキュリティキーを更新し得る（ステップ７１６）。セキュリティキーを更新することは、システム１００のマネージャによって決定されたように任意の時間において発生し得る。この更新は、日常的な保守の一部として発生し得るか、または単に現在のセキュリティキーデータをインストールするためだけに発生し得る。この更新は、ファームウエアをＲＦＩＤリーダ１０４にダウンロードすることによって実行され得る（ステップ７１８）。パーソナリゼーションシステム１１６は、ステップ７０６においてＲＦＩＤリーダ１０４が最初のパーソナリゼーションを引き起こすことを決定する場合、ファームウエアは、初めてＲＦＩＤリーダ１０４にロードされ得る。この点では、「ファームウエア」は、ＲＦＩＤリーダ１０２がシステム１００のガイドライン下で動作することを可能にする任意のファイルを含み得る。例えば、このようなガイドラインは、ＲＦＩＤリーダプロトコル／シーケンスコントローラ３１４の動作に関し得る。

次いでパーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションキー（例えば、セキュリティキー、復号化キー、ＲＦＩＤ識別子）が更新される必要があるかどうか、またはＲＦＩＤリーダ１０４がパーソナリゼーションキーの最初のインストールを有する必要があるかどうかを決定し得る（ステップ７２０）。このような必要がある場合、パーソ
ナリゼーションシステム１１６は、適切な場合、パーソナリゼーションキーをダウンロードし得る（ステップ７２２）。

次いでパーソナリゼーションシステム１１６は、フォブ１０２が識別子および対応するセキュリティキーが更新されるかまたは最初にロードされるべきかどうかを決定し得る（ステップ７２４）。更新が必要とされない場合、パーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーション手順（ステップ７３２）を終了し得る（ステップ７３２）。対照的には、パーソナリゼーションシステム１１６は、フォブ１０２の識別子および対応するキーが更新またはインストールされる必要がある場合、パーソナリゼーションシステム１１６は、情報をＲＦＩＤリーダ１０４にダウンロードし得る（ステップ７２６）。情報（例えば、フォブセキュリティキーおよび識別子）が暗号化されたフォーマットでダウンロードされ得、ＲＦＩＤリーダ１０４は、適切な場合、ＲＦＩＤリーダデータベース３１０に情報を格納し得る（ステップ７２８）。次いでパーソナリゼーションシステム１１６は、パーソナリゼーションシステム１１６ユーザによる以後の使用および解析のためのステータスログカタログを作成または更新し得る（ステップ７３０）。ステータスログの更新に応じて、パーソナリゼーションプロセスが終了し得る（ステップ７３２）。

いくつかの例では、上記のような同様の態様でＲＦＩＤリーダを再パーソナライズすることが必要であり得ることが留意されるべきである。この例では、図７Ａおよび図７Ｂに示されたパーソナリゼーションプロセスが繰り返され得る。

図８は、システム１００Ａの動作に対する例示的なフローチャートを示す。動作は、図１Ａを参照しながら理解され得、この図は、例示的な取引において使用され得るシステム１００Ａのエレメントを示す。カスタマが支払のためのフォブ１０２を表わすことを望む場合、プロセスが開始される（ステップ８０２）。フォブ１０２の提示によって、取引先は、ＲＦＩＤリーダ１０４を介してＲＦ支払手順を開始する（ステップ８０４）。特に、ＲＦＩＤリーダは、フォブ１０２の提示のためにスキャンするインタロゲーション信号を外部に送信する（ステップ８０６）。ＲＦ信号は、ＲＦＩＤリーダアンテナ１０６または随意に外部アンテナ１０８を介して供給され得る。次いでカスタマは、支払のためにフォブ１０２を提示し得（ステップ８０８）、フォブ１０２は、供給されたＲＦインターロゲーション信号によって起動される。

次いでフォブ１０２およびＲＦＩＤリーダ１０４は、相互認証において連携し得る（ステップ８１０）。相互認証が不成功である場合、エラーメッセージがＲＦＩＤ視覚および／または可聴インジケータを介してカスタマに供給され得（ステップ８１４）、取引が放棄され得る（ステップ８１６）。相互認証が成功する場合（ステップ８１４）、ＲＦＩＤリーダ１０４は、カスタマに適切な視覚および／または可聴メッセージ（例えば、「取引処理」または「待機」）をカスタマに供給し得る（ステップ８１８）。次いでフォブプロトコル／シーケンスコントローラ２０８は、データベース２１４から暗号化されたフォブアカウントナンバーを取り出し得、暗号化されたアカウントナンバーをＲＦＩＤリーダ１０４に提供する（ステップ８２０）。

次いで、ＲＦＩＤリーダ１０４は、アカウントナンバーを復号化し、アカウントナンバーを磁気ストライプ（ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３）フォーマットに変換し（ステップ８２２）、暗号化されていないアカウントナンバーを取引先システム１３０に提供する（ステップ８２８）。特に、アカウントナンバーは、処理のために取引先ネットワーク１１２への転送のために、ＰＯＳ１１０に提供され得る。本発明による例示的な処理方法は、以下に示された図１０〜図１３に関して議論される。処理時に、次いでＰＯＳデバイス１１０は、カスタマへの通信のために（ステップ８３２）、視覚および／または可聴取引ステータスメッセージをＲＦＩＤリーダ１０４に送信し得る（ステップ８３０）。

取引を処理するための方法は、フォブ発行者によって必要とされる、いくつかのフォーマットの内の１つを含み得る。例えば、１つの処理方法が、プレロードされたフォブフォーマットの下で取引を処理することを含み、支払値（例えば、瞬間的な値、報酬ポイント値、バーターポイント値等）は、フォブの使用を可能にする前に、プレロードされた値のアカウントまたはデータファイルにプレロードされ得る。このように、ユーザは、フォブを使用して商品およびサービスのための取引の支払額を蓄えることが可能にされ得る。取引の処理の間に、取引の承認は、取引額とプレロードされた値のデータファイル内に格納された（残っている）金額とを比較することを含み得る。比較は、プレロードされた値処理システムによってなされ得、プレロードされた値処理システムは、処理される取引額とプレロードされた値のデータファイルとを比較し得る。取引額は、プレロードされた値のアカウントに格納された額を超える場合、プレロードされた値処理システムは、取引の完了に対する認可を拒否し、ユーザがデータファイル中の値を増加させることをリクエストし、取引額の全てまたは一部を満足させる支払の別の形態および／または関連金融機関の支払いを満足させるための任意の他の手段をリクエストし得る。取引額がプレロードされた値のデータファイルアカウントに格納された額を超えない場合、プレロードされた値の処理システムは、取引の認可を提供し得る。

例示的なプレロードされた値の処理システム１０００は、図１０に対して示される。プレロードされた値の処理システム１０００は、トランスポンダ１１４を含むフォブ１０２を含み得、トランスポンダ１１４は、図１Ａを参照して説明されたように、ＲＦＩＤリーダ１０４またはコンピュータインターフェイス１３４を介して取引先システム１３０と通信する。取引先システムは、発行者システム１０１０と通信し得、発行者システム１０１０は、任意のエンティティ（例えば、非金融または金融機関（Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（Ｒ）、Ｖｉｓａ（Ｒ）、および／またはＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（Ｒ）等））によって維持され得、任意のエンティティは、フォブ１０２のユーザがデータベース２１２と同じ構成の発行者データベース１０１２上で維持されたプレロードされた値のアカウント（例えば、データファイル）においてプレロードされた値の額を格納することを可能にする。発行者システム１０００は、フォブ取引を処理するための１つ以上のプロセスサーバをさらに含み得る。示されたように、ＰＯＳデバイス１１０（取引先システム１３０に含まれた）は、フォブアカウント情報をＰＯＳデバイス１１０から受け取るために発行者アカウントサーバ（ＩＡＳ）１０１４と通信し得る。ＩＡＳ１０１４は、プレロードされた値のフォブを含む取引を処理するためにプレロードされた値の認可サーバ（ＰＬＡＳ）１０１６とさらに通信し得る。ＰＬＡＳ１０１６は、プレロードされた値のデータファイル（図示せず）からの資金を取り出するために発行者データベース１０１２とさらに通信状態にあり得る。プレロードされた値のデータファイルは、プレロードされたフォブまたは取引先取引リクエストを満足するために使用される。本例では、プレロードされた値のデータファイルは、例えば、１つ以上のサブファイルとしてデータベース１０１２上に含まれ得る。

本明細書中で使用される場合、用語「発行者」または「アカウントプロバイダ」は、フォブを用いる取引の支払いを容易にする任意のエンティティを指し得、プレロードされたフォブおよびプレロードされていないフォブの内の少なくとも１つを用いて支払いを可能にするシステムを含み得る。典型的な発行者は、例えば、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（Ｒ）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（Ｒ）、Ｖｉｓａ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（Ｒ）等であり得る。プレロードされた値の処理の点では、交換可能な値（例えば、マネー、報酬ポイント、バーターポイント等）がリクエストされた取引を完了させる際に使用するためにプレロードされた値のデータファイルに格納され得る。一実施形態では、交換値は、フォブ自体上に格納されない。さらに、プレロードされた値のデータファイルは、取引額をデビットし得る。それにより、プレロードされた値のアカウントが補正され得る。以下により十
分に説明されるように、プレロードされた値のシステムプラットフォームは、「ダイレクトリンク取引」を完成するために使用され得る。この場合、プレロードされた値のアカウントは、プレースホルダとして機能し得、ゼロ値を格納し得る。

プレロードされた値のデータファイルは、値（例えば、貨幣、報酬ポイント、バーターポイント等）を格納するための任意の従来のデータファイル構成であり得る。この値は、商品またはサービスと交換され得る。この点に関して、プレロードされた値のデータファイルは、発行者システム１０１０によって決定または所望された場合に任意の構成を有し得る。

例示的な動作では、フォブ識別情報（例えば、アカウントナンバーまたはフォブマーカー）は、図１Ａに関して説明されたのと同様な態様でＰＯＳデバイス１１０に提供され得る。すなわち、フォブ１０２は、ＲＦＩＤリーダ１０４またはコンピュータインターフェイス１３４を介して取引先システム１３０に提示され得、フォブ識別情報をトラック１またはトラック２フォーマット、あるいはＰＯＳデバイス１１０および／または発行者システム１００１によって認識可能な任意のフォーマットで提供し得る。取引先システム１３０に含まれたＰＯＳデバイス１１０は、フォブ１０２の識別情報を受け取り得、認可するために、取引識別情報（例えば、額、品質、取引先識別等）と共にフォブ１０２の識別情報を発行者システム１０１０に提供する。取引先システム１３０は、取引先システムアイデンティティを示すための取引先システムマーカーまたは識別子をさらに含み得る。取引先システム１３０は、フォブ１０２の識別情報、取引先識別情報、および／または取引識別情報を組み合わせて、発行者システム１０１０に提供するための取引先取引リクエストにする。

ＩＡＳ１０１４は、取引およびフォブ識別情報（または取引先取引リクエスト）を受信し得、取引がプレロードされたフォブに関連付けられたプレロードされた値のアカウントに対してリクエストされることを適切に認識する。すなわち、ＩＡＳ１０１４は、ユーザが支払のためにプレロードされたフォブ１０２を提示したことを認識し得る。プレロードされたフォブとしてのフォブ１０２の認識は、フォブがプレロードされた値のデータファイルに関連付けられることを示すマーカーまたは識別子をフォブ識別情報が含むことを意味し得る。マーカーの認識によって、ＩＡＳ１０１４は、取引およびフォブ識別情報を、処理のためにＰＬＡＳ１０１６に転送し得る。ＰＬＡＳ１０１６は、認可が許可または拒否されるべきかどうかを決定するために、取引額と、プレロードされた値に格納されるかまたは残存している値とを比較し得る。取引アカウントがプレロードされた値のデータファイルに格納された値を超える場合、ＰＬＡＳ１０１６は、取引先システム１３０に提供するために、拒否された取引メッセージをＩＡＳ１０１４に転送してもよいし、ＰＬＡＳは、ユーザがデータファイル中の値を増加させるリクエストを促してもよいし、取引額の全てまたは一部を満足させるための別の形式の支払、および／または関連金融機関の現在または未来の支払を満足させるための任意の他の手段をリクエストしてもよい。あるいは、取引額がプレロードされた値のデータファイルに格納された値未満である場合、ＰＬＡＳ１０１６は、取引の満足に対して必要な額をプレロードされた値のデータファイルから差し引き得る。

上記で示されたように、本発明の一例示的実施形態では、ＰＬＡＳ１０１６は、取引が拒否されたメッセージを、種々の金融セキュリティ理由のためにＩＡＳ１０１４に提供し得る。例えば、プレロードされた値のアカウントに格納された額が、取引先またはフォブ取引リクエストを満足させるために必要とされた値よりよりも小さい場合である。この例では、プレロードされた値が所定の最小レベル（例えば最小減少レベル）よりも低くなる場合、フォブユーザがプレロードされた値のデータファイルをリロードする必要があり得る。プレロードされた値のアカウントのリロードは、手動で発生してもよいし（例えばフ
ォブユーザによって電話またはオンラインで）、プレロードされた値のデータファイルに格納された値が予め規定されたレベルに減少される場合に自動的に発生してもよい。リロードが自動的に行われる場合、リロードは、フォブ発行者またはオーナーによって確立された規則下で発生し得る。例えば、格納された値が所定の額未満である場合、所定の時間間隔でリロードの最大数が発生するまで、または最大リロード量が所定の期間で到達されるまで、リロードは所定の時間間隔で発生し得る。

別の例示的な動作では、処理システム１０００は、オフラインで動作され得る。例えば、取引先システム１３０は、発行者システム１０１０に関してオフラインであり得る。すなわち、取引は、取引識別情報が発行者システムに転送される前に、取引先システム１３０において認定され得る。その代わりに、取引先システム１３０は、取引先取引リクエストを評価する際に使用するための認定プロトコルを提供し得る。例えば、取引が、所定の額未満になり、特定の取引先、あるいは商品またはサービスを含み、特定の位置等からリクエストされる場合、認定プロトコルは取引認定を提供し得る。一旦オフライン取引が完了すると、取引先は、個々に、バッチ、または取引先によって決定された任意の提示処理の下で、取引を発行者に提出することによって以後の期間において取引の満足を求め得る。

オフライン取引に対して、フォブ１０２は、オフライン取引の数をトラッキングし得るカウンタ（図示しない）を含み得る。一旦所定数の取引が試行されると、カウンタは、フォブ１０２の利用を不可能にすることを容易にするために使用され得る。いずれかのポイントにおいて、フォブ１０２ユーザは、オンライン取引を実行することが要求され得ることにより、カウンタがリセットされ、再度フォブのオフライン使用を可能にする。理解され得るように、所定数のオフライン利用の後でオンライン利用を必要とすることは、さらなるセキュリティ方法として機能し得る。

図１１Ａおよび図１１Ｂは、本発明に従って実行され得る例示的なプリローディングおよびリローディングプロセスを示す。プリローディングおよびリローディングプロセスは、資金源１１０４と通信する１つ以上のサーバ（例えばＰＬＡＳ１０１６）を用いて実行され得る。プロセスがＰＬＡＳ１０１６を用いて示されるが、データファイルを確立かつ管理するように構成された任意のサーバが使用され得ること考慮される。しかし、本発明のさらなる理解を容易にするために、本発明のプリローディングおよびリロードする局面がＰＬＡＳ１０１６に関して説明される。

ＰＬＡＳ１０１６は、サーバまたはデータベース（例えばデータベース１０１２）上でプレロードされた値のアカウント（例えばデータファイル）を確立する（１１０６）ために使用され得る。プレロードされた値のアカウントは、フォブ発行者／アカウントプロバイダによって資金提供されるかまたは維持され得ることにより、料金またはクレジットカード（例えば、Ｖｉｓａ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ等）、デビット、あるいはダイレクトデビット認可（ＤＤＡ）システムと共に、クレジット、料金、デビット、報酬値アカウント、ロイヤリティアカウント等を確立し得る。

アカウントプロバイダおよび／またはフォブユーザまたはオーナーによって決定される、少なくとも所定の最小プレロード額または値（例えば、最小プレロードレベル）に対して、プレロードされた値のアカウントが確立され得る。この点では、プレロードされた値のアカウントを確立するために必要とされた所定の最小値（例えば、最小プレロード値）が特定のフォブユーザに対して変更され得る。プレロードされた値のアカウントが、資金源１１０４（Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ、Ｖｉｓａ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ、燃料カード）の内の１つから受信された資金からロードされ得る（例え
ばプレロードまたはリロード）。さらに、プレロードされた値のアカウントは、ロイヤリティまたは報酬ポイントプロバイダから受信された値を用いてロードされ得る。本発明の理解を容易にするためには、ロイヤリティまたは報酬ポイントプロバイダが、本明細書中で資金源として参照され得る。従って、ＰＬＡＳ１０１６は、プレロードされた値のアカウントをロードまたはリロードするための資金または値を獲得するために資金源１１０４と通信し得る（１１０８）。

図１１Ｂは、本発明による例示的なリロードプロセスを示す。動作中、カスタマは、取引先システム１３０に商品またはサービス（１１１０）を購入する目的でプリペイドフォブ１０２を提示し得る。次いでプレロードされた値のアカウントは、取引先システム１３０に支払われた値の額を減少させる。商品を購入するためのプロセスは、プレロードされた値のアカウントに格納された値が最小レベルの収支（例えば最小減少レベル）以下になるまで繰り返され得る。最小減少レベルは、フォブユーザまたはフォブ発行者によって決定され得、ファイルがリロードされる前に、プレロードされた値のアカウントに格納されることを可能にする最小値であり得る。

一旦、プレロードされた値のデータが消耗されると、最小消耗レベルに達し、ＰＬＡＳ１０１６は、自動的なリロードをトリガーし、資金源１１０４から取り出された資金からプレロードされた値のアカウントをリロードし得る（１１１２）。取り出された資金量は、上述される最少量またはいくつかの他の所定のリロード値にプレロードされた値のアカウントをロードするために十分であり得る。１つの例示的な実施形態において、ＰＬＡＳ１０１６は、所定の最小消耗レベル（例えば、「最小レベル収支」）に達成される自動的なリローディングをトリガーし得る。すなわち、プレロードされた値のアカウントは、自動的なリローディングが生じる以前に、ゼロ値まで全体的に消耗され得ない。この例示において、ＰＬＡＳ１０１６は、資金源１１０４において利用可能な資金に対して自動的なリローディングに必要な資金をチャージし得る。別の例示の実施形態において、取引がプレロードされた値のアカウントに格納される量、または残っている量を超える場合、自動的なリローディングが生じ得る。このようにして、プレロードされた値のアカウントは、取引の完了に必要な量に確保され得る。例えば、自動的なリローディングが取引完了に適切な値にプレロードされた値のアカウントを格納する場合、プレロードされた値のアカウントは、取引を処理する依然に自動的にリロードされ得る。

別の例示の実施形態において、自動的なリローディングは、異なるユーザまたは発行人の自動的なリロード基準に基づいて生じ得る。他の自動的なリロード基準は、限定されないが、所定の期間における所定の最大ロード量が達成されるまでのリローディングか、選択された再発生時間間隔（例えば、月に１回）でのリローディングか、特定の期間において所定の最大リロード数が達成されるまでの許可されるリローディングか、あるいは所定の最大リロード量が特定の期間において達成されるまでのリローディングかを包む。ある場合では、例えば、フォブユーザが電話によって、またはユーザインターフェイスを介して発行人と接触をとり、プレリロードされた値のアカウントをリローディングする際に特定の資金判断および資金源を提供する場合に、手動でリローディングがなされ得る。

さらに別の例示の実施形態において、プレリロードされる値の取引処理システムは、取引の値がプレロードされた値のアカウントに格納されるプレロードされた値の量を超える場合、取引の承認を許可し得る。すなわち、プレロードされたフォブは、取引先によって提示された料金が、料金が提示されたときにカードに格納された量にプラスすることを許可した最大リロード量以下であるということが提供されるプレロードされた値の量を超える購入のために用いられ得る。

別の例示の実施形態において、プレロードされた値のシステムは、特定の取引先の取引
処理プロトコルに基づいて取引を承認し得る。発行人が取引先の取引処理方法を再検討し、および／または認証した場合に、システムは、取引先の取引要求を承認するかどうかの判定を考慮する方法を取り得る。例えば、取引先の取引処理方法は、プレロードされた値の量を越える取引要求を提示する取引先を含み得るが、実際の料金は、プレロードされた値の量以下であり得る。この取引処理方法に基づいて、例えば、ガソリンの取引先などの取引先は、先を見越したガソリンの資金量の自前の承認を求め得る。特に、例えば、消費者が自動車のガソリンタンクを満たすか、あるいは燃料を必要としないアイテムを購入するかどうかを決定する場合、購入の最終的な正確な値は消費者でも取引先でも知り得ない。従って、取引先は、取引の最終的な量よりも高くなり得る取引要求を提示し得る。取引先は、オフラインの取引要求処理に関して上述される同様の様態でリアルタイムまたは後で取引要求を提示し得る。オンライン処理またはオフライン処理のどちらか一方において、プレロードされた値の取引処理システムは、取引要求を承認するようにさらに構成され得る。取引先が実際の料金を越える取引要求を送信するという情報を承認プロトコルが含み得るので、処理システムは、取引が特定の取引先から来て、その取引先に相関関係のある所定の承認プロトコルを設けることを認知し得る。

取引処理システムは、例えば、取引先ＩＤの認知、または取引に付加されるマーカーなど、取引先を認識するための容認可能な技術のいずれか１つを用い得る。処理システムは、プレロードされた値（またはリロードされた値）よりも大きい量の取引承認を要求するために取引先ＩＤを取引先プロトコルに相関させ、その結果、取引先要求を承認し得る。

プレロードされた値の処理システム１０００の代替の例示の実施形態に従って、ＩＡＳ１０１４から取引要求を受信すると、ＰＬＡＳ１０１６は、オンライン取引またはオフライン取引のどちらか一方に対して発行人によって定められたいくつかのリスク基準に基づいて取引要求を評価し得る。全ての基準がうまく満たされる場合、次に、ＰＬＡＳ１０１６は、取引システム１３０に提供するために、取引の認可（例えば、「許可された取引」）をＩＡＳ１０１４に送信し得る。取引認可をＩＡＳ１０１４に提供するのと同時に、またはその後に、ＰＬＡＳ１０１６は、アカウントプロバイダデータベース１０１２上に維持されるフォブ値アカウントから取引の充足を求め得る。処理するために、取引要求がＩＡＳ１０１４に提供され得る。すなわち、ＩＡＳ１０１４は、プレロードされた値のアカウントにおいて格納された量の収支から取引値の控除を求め得る。

図１２は、本発明に従って別の取引処理システム（「ダイレクトリンク」システム）１２００の例示の実施形態を示す。より詳細には、図１２は、取引先の取引要求を処理するために用いられ得るダイレクトリンクシステム１２００を記載する。これに関連して、ダイレクトリンクシステムは、交換値（例えば、お金、クレジット、または料金、あるいは、懸賞ポイントなど）を格納するアカウントに直接リンクされたフォブまたは他の提示可能な媒体（クレジットカード、料金カード、デビットカードなど）を用いて取引要求の充足を促す任意のシステムであり得る。この場合には、プレロードされた値のアカウントは、上述されるようにプレロードされ得ない。さらにプレロードされた値のアカウントは、商品またはサービスの支払に差し出され得る、例えば、クレジット、デビット、および／またはＤＤＡカードなどの接触金融商品にリンクされ得る。この点について、フォブ（本明細書中「ダイレクトリンクフォブ」と呼ばれる）およびカードは、同一の資金源に関連付けられ、ユーザまたは取引先は、ダイレクトリンクフォブまたはカードが用いられるかどうか関係なく資金源から取引の充足を求め得る。例示的なダイレクトリンクシステム１２００において、ダイレクトリンクフォブ１０２ユーザは、値を用いてプレロードされた値のアカウントを規定し得ない。代わりに、プレロードされた値のアカウントは、アカウントがクレジット、デビット、またはロイヤルティアカウントなどであり得る場合、ゼロ値を永続的に格納し得るか、またはフォブ１０２は、商品およびサービスの取引先に支払を提供するために用いられ得るフォブ取引アカウントに関連付けられ得る。

本発明の例示の実施形態に従って、ダイレクトリンクフォブ１０２に関連した取引要求は、上述のプレロードされた値の取引システム処理を用いて処理され得る。しかし、記載されるようにこの場合では、プレロードされた値のアカウントは、ゼロ値に格納するプレースホルダとして用いられる。ダイレクトリンクフォブに関連付けられた取引アカウント値を含む取引アカウントは、ダイレクトリンク取引を充足するために資金源として扱われる。この場合では、取引は、プロトコルまたは基準が予め規定されるフォブのユーザまたは発行人に従って充足され得る。

図示されるように、取引先のシステム１３０は、取引先の取引要求を受信するための発行人システム１０１０と通信状態になり得る。より詳細には、ＰＯＳデバイス１１０は、例えば、取引先および／または取引識別情報を受信するための発行人アカウントサーバ（ＩＡＳ）１０１４といった、発行人のサーバと通信状態になり得る。ＩＡＳ１０１４は、取引先の取引要求を処理するためにＰＬＡＳ１０１６とさらに通信状態になり得る。ある場合では、１つ以上の既存のサーバが以下に記載されるＩＡＳ１２０２の機能を実行し得る場合、第２のＩＡＳ１２０２は要求され得ないが、ＰＬＡＳ１０１６は、第２のＩＡＳ１２０２とさらに通信状態になり得る。しかし、ＩＡＳ１２０２は、この例示の実施形態の動作の理解を容易にするために本明細書中に含まれる。

システム１２００の例示の動作において、情報を識別するダイレクトリンクフォブ（例えば、フォブ識別子またはアカウントナンバー）は、図１Ａに関連して記載されるのと同様の様態でＰＯＳデバイス１１０に設けられ得る。すなわち、ダイレクトリンクフォブ１０２は、Ｔｒａｃｋ１またはＴｒａｃｋ２フォーマットで情報を識別するダイレクトリンクフォブ１０２を設け得るＲＦＩＤリーダまたはコンピュータインターフェイス１３４を介して取引先システム１３０に差し出され得る。取引先システム１３０に含まれるＰＯＳデバイス１１０は、情報を識別するダイレクトリンクフォブ１０２を受信し、認可のために、取引識別情報（例えば、量、数量、取引先識別番号など）と共にダイレクトリンクフォブ１０２識別情報を発行人システム１０１０に提供し得る。

ＩＡＳ１０１４は、取引およびフォブ識別情報を受信し、要求される取引がダイレクトリンクフォブ１０２に関連していることを認識する。この場合におけるダイレクトリンクフォブ１０２の認識は、ダイレクトリンクフォブ１０２識別情報が、フォブがゼロ値のプレロードされた値のアカウントと関連することを示すマーカーまたは識別子を含むことを意味し得る。マーカーの認知によって、ＩＡＳ１０１４は、処理のために、取引およびフォブ識別情報をＰＬＡＳ１０１６に転送し得る。

図１０のプレロードされた値の処理システムの動作に関連して記載されるのと同様の様態で、ＰＬＡＳ１０１６は、発行人によって規定されるいくつかのリスク基準に基づいて取引要求を評価し得る。例示のリスク基準は、限定されないが、特定の期間の取引量制限、フォブのユーザの使用履歴、資金または積立制限、所定のリファンディング規定、ユーザ定義の制限、あるいは任意の同様の評価基準の考慮を含み得る。全ての基準がうまく満たされる場合、ＰＬＡＳ１０１６は、取引先システム１３０に提供するために取引の認可（例えば、取引の許可）をＩＡＳ１０１４に送信し得る。取引の認可は、リスク基準の評価に基き、かつ、ダイレクトリンクフォブに関連した値を格納するダイレクトリンク取引アカウントまたはプレロードされた値のアカウントに含まれる値に基づかない取引先システム１３０に提供され得る。

取引の認可をＩＡＳ１０１４に提供した後、ＰＬＡＳ１０１６は、発行人のデータベース１０１２に保持され、かつ、資金源１１０４から受信した値によって蓄えられるダイレクトリンクフォブアカウント（例えば、取引アカウント）に対して取引の認可を求め得る
。ダイレクトリンクフォブアカウントからの必要な値を取り出し得る承認のために認可要求がＩＡＳ１２０２に提供され得る。例えば、ダイレクトリンクフォブアカウントが料金またはクレジットアカウントである場合、ＰＬＡＳ１０１６は、第２のＩＡＳ１２０２から認可を要求し得、ＩＡＳ１２０２は、データベース１０１２上のダイレクトリンクフォブアカウントに対して取引量を見積もり得る。ＩＡＳ１２０２は、支払請求周期の最後にある支払のためのダイレクトリンクフォブの使用履歴データファイルにおける取引の量の記録を求め得（例えば、料金アカウント）、あるいは、量は、支払請求周期の最後よりも後にある支払のために、フォブダイレクトリンクフォブの使用データファイルに記録され得る（例えば、クレジットアカウント）。

代替の動作において、ＰＬＡＳ１０１６は、第２のＩＡＳ１２０２を用いることなくダイレクトリンクフォブアカウントに対して取引量を見積もり得る。取引が第２のＩＡＳ１２０２を用いて処理されようと、値が取引を充足するためにダイレクトリンクフォブアカウントから取引システムにすぐに転送され得ないことは理解されるべきである。代わりに、ダイレクトリンクフォブの発行人は、例えば、基準値が支払請求周期の最後またはその後にダイレクトリンクフォブアカウントから取り出されるまでの要求によって取引先の取引の充足を保証し得る。すなわち、ＰＬＡＳ１０１６は、取引先が決済の要求を発行人システムに提供し終わるまでに、取引を充足するために必要な値を取り出し得ないが、取引の認可を提供し得る。

図１３に示されるさらに別の例示の取引処理システム１３００において、取引先システム１３０は、複数のフォブ取引がプレロードされた値およびダイレクトリンク取引要求の両方を含む場合、プロセスサーバ１３０２に処理されるように複数のフォブ取引を含むバッチファイルを提供し得る。システム１３００は、プレロードされた値とダイレクトリンク取引要求とを区別する処理サーバ１３０２を含み得る。すなわち、処理サーバ１３０２は、より完全に以下に記載されるように、プレロードされたフォブアカウントに関連したフォブ取引とプレロードされたフォブアカウントに関連しないフォブ取引とを分けるために用いられ得る。処理サーバ１３０２は、取引の決済を求めるためにＩＡＳ１０１４とさらに通信状態になり得る。ＩＡＳ１０１４は、上述されるプレロードされた値の取引プラットフォームまたはダイレクトリンク取引処理に従って取引要求を処理し得る。

システム１３００の例示的な動作では、処理サーバ１３０２は、決済ファイルを受信し、取引要求の種類によってファイルを識別し得る。例えば、処理サーバ１３０２は、受信されたファイル上のマーカーを設置して、取引に用いられるフォブの種類（例えば、プレロードされたフォブ、および料金またはクレジットアカウントに関連したダイレクトリンクフォブ）に関連した取引要求のサブファイルを生成し得る。プロセスサーバは、ファイルマーカーに関連したサブファイルを生成し得る。処理サーバ１３０２は、取引先の債務の第１のフォブ取引ファイル、および、処理するためにＩＡＳ１０１４に転送される受信可能なアカウントの第２のフォブ取引ファイルを生成し得る。サブファイルが取引先の債務を含む場合、処理サーバ１３０２は、取引の支払のために取引先に資金を提供し得る。ここで、提供される資金は取引量から割引収益を引いたのと同等であり得る。資金は、取引先に提供するための資金源から取り出され得る。あるいは、処理サーバ１３０２は、アカウントの受信可能な支払のための第２のフォブ取引ファイルを生成し、第２のフォブ取引ファイルをＩＡＳ１０１４に転送し得る。次に、ＩＡＳ１０１４は、図１０および１２に記載される処理によって取引要求を処理し得る。すなわち、ＩＡＳ１０１４は、プレロードされたフォブ取引要求とダイレクトリンクフォブに関連した要求とを区別し、その結果、取引を処理し得る。

上述される多様な取引処理システムの動作を考慮すると、記載される取引処理システムは、いつプレロードされたフォブが用いられ、いつフォブに関連したカードが用いられる
か、あるいは、いつプレロードされたフォブに関連したアカウントがリロードされるかを区別し得ることが理解され得る。そのことについては、本発明は、フォブ使用の特徴に依存する報酬ポイントに対して用いられ得る。ポイント（例えば、ロイヤルティポイント）は、発行人のデータベース（例えば、データベース１０１２）に保持されるポイントアカウントまたは報酬アカウントに格納され得る。次に、報酬ポイントは、フォブのユーザによって所望されるように商品とサービスとの交換のための報酬アカウントから後に換金され得る。ロイヤルティシステムおよび取引システムのさらなる情報に関して、例えば、発明者Ｖｏｌｔｍｅｒらによって２００１年４月１７日に出願されたＳｙｓｔｅｍ Ａｎｄ
Ｍｅｔｈｏｄ Ｆｏｒ Ｎｅｒｗｏｒｋｅｄ Ｌｏｙａｌｔｙ Ｐｒｏｇｒａｍという名称の米国特許出願第０９／８３６，２１３号、発明者Ａｒｉｆｆらによって２００１年１２月２０日に出願されたＳｙｓｔｅｍ Ａｎｄ Ｍｅｔｈｏｄ Ｆｏｒ Ｎｅｒｗｏｒｋｅｄ Ｌｏｙａｌｔｙ Ｐｒｏｇｒａｍという名称の米国一部継続出願第１０／０２７，９８４号、発明者Ｈａｉｎｅｓらによって２００１年１１月６日に出願されたＳｙｓｔｅｍ Ａｎｄ Ｍｅｔｈｏｄ Ｆｏｒ Ｎｅｒｗｏｒｋｅｄ Ｌｏｙａｌｔｙ Ｐｒｏｇｒａｍという名称の米国一部継続出願第１０／０１０，９４７号、２０００年９月５日に出願された第６０／２３０，１９０号に記載されるＳｈｏｐ ＡＭＥＸ^ＴＭ ｓｙｓｔｅｍ、２０００年４月１４日に出願された第６０／１９７，２９６号、２０００年４月２８日に出願された第６０／２００，４９２号、２０００年５月２日に出願された第６０／２０１，１１４号に記載されるＭＲ ａｓ Ｃｕｒｒｅｎｃｙ^ＴＭ ａｎｄ Ｌｏｙａｌｔｙ Ｒｅｗａｒｄｓ Ｓｙｓｔｅｍｓ、１９９９年２月１日に出願された第０９／２４１，１８８号に記載される格納された値のカード、２００１年３月７日に出願された第０９／８００，４６１号に記載される二次取引数を用いる取引を容易にするためのシステム、ならびに、２０００年３月７日に出願された関連した仮出願第６０／１８７，６２０号、２０００年４月２８日に出願された第６０／２００，６２５号、および２０００年５月２２日に出願された第６０／２１３，３２３号を参照して、これら全てを本明細書中に参考として援用する。オンライン会員の報酬システムの他の例は、１９９８年６月３０日に公開されたＮｅｔｃｅｎｔｉｖｅｓの米国特許第５，７７４，８７０号、および１９９９年１２月２９日に発行された米国特許第６，００９，４１２号のに記載され、共に本明細書中に参考として援用される。

言及されるように、１つの例において、フォブに関連付けられるカードが用いられる場合のみならず、フォブが用いられる場合に、ポイントが提供され得る。例えば、ＩＡＳ１０１４は、フォブが用いられていること、フォブのユーザに割り当てられ、またはフォブに関連付けられた報酬アカウントにポイント（例えば、ロイヤルティポイント）を与えることを認知し得る。フォブ発行人によって決定されるように任意の基準に基づいてロイヤルティポイントが与えられ得る。例示の報酬基準は、例えば、フォブの使用頻度、フォブを用いる個々の購入量、所定の期間における総購入量、取引先の場所、取引先のタイプ、またはフォブの使用を誘発するための任意のこのような基準の報酬ポイントを含み得る。

フォブが、例えば、図１０に関して記載されるプレロードされた値のアカウントに関連付けられる場合、ポイントはアカウントリローディングに対して与えられ得る。すなわち、ＩＡＳ１０１４は、要求に応じてロードされるか、またはリロードされる量に関する報酬アカウントの特典ポイントを判別し（ｐｌａｃｅ）得る。さらに、ＩＡＳ１０１４は、特定の取引先におけるフォブの使用または特定の取引に対するフォブの使用に関する報酬アカウントにおいて特典ポイントを判別し得る。

フォブ１０２に関連付けられる取引アカウントが、例えば、購入支出制限毎、時間毎の使用、週毎の使用、および／または特定の取引先の使用などの使用制限を含み得る。ここで制限外へフォブを用いる場合にさらなる検証が要求される。制限は、フォブ１０２ユーザまたはアカウントプロバイダに個別に割り当てられ得る。例えば、１つの例示的な実施
形態において、アカウントが制定され、＄Ｘ（すなわち、支出制限）を超える購入が消費者によって検証される必要がある。このような検証は、フォブ１０２またはフォブ１０２ホルダ（例えば、得意先）に特有であるような支払認可センター（図示せず）によって認知され得る適切な個人識別番号（ＰＩＮ）、および、相関のあるフォブ１０２の取引アカウントナンバーを用いて提供され得る。要求された購入が、購入毎に制定される支出制限を超える場合、消費者は、例えば、ＰＩＮ、バイオメトリックサンプル、および／または同様の二次的な検証を提供するように要求され、取引を完了し得る。すなわち、例えば、フォブ１０２は、取引先システム１３０またはＲＦＩＤリーダ１０４における従来のキーパッドに独自のＰＩＮを入力し得る。ＰＩＮは、発行人システムに格納される関連のあるＰＩＮとの比較のために認可センターに提供され得る。あるいは、ＰＩＮは、ＲＦＩＤリーダ１０４を介してフォブ１０２に提供され得る。フォブ１０２は、このＰＩＮと、例えば、セキュアメモリ２１２に格納される関連のあるＰＩＮとを比較することによってＰＩＮを検証し得る。

検証ＰＩＮが二次的な検証として用いられる場合、検証ＰＩＮは、フォブ１０２の取引アカウントナンバーに関連のある確実なＰＩＮに対して正確を期してチェックされ得る。確実なＰＩＮは、局在的に格納され得るか（例えば、フォブ１０２上）、あるいは、支払認可センターにあるデータベース（１０１２）に格納され得る。支払認可センターのデータベースは、フォブ１０２の取引アカウントプロバイダによって保持され、かつ動作される任意のデータベース１０１２であり得る。

検証ＰＩＮは、図１に示されるようにＰＯＳデバイス１１０と通信状態である従来の取引先（例えば、ＰＯＳ）ＰＩＮキーパッド１１８、あるいは、ＲＦＩＤリーダ１０４と通信状態であるＲＦＩＤキーパッドを用いてＰＯＳデバイス１１０に提供され得る。ＰＩＮキーパッドは、上述される任意の従来のデータリンクを用いてＰＯＳデバイス１１０（あるいは、ＲＦＩＤリーダ１０４）と通信状態であり得る。検証ＰＩＮを受信すると、ＲＦＩＤリーダ１０４は、データベース３１０または３２０におけるＲＦＩＤリーダ１０４に格納される確実なＰＩＮとＰＩＮとの一致を求め得る。あるいは、検証ＰＩＮは、支払認可センターに提供され、ＰＩＮがフォブ１０２のアカウントに関連がある支払認可センターデータベースに格納されたＰＩＮに一致するかどうかを判別し得る。一致する場合、購入はもはや制限され得ず、取引の完了が許可され得る。

代替の実施形態において、制定された支出制限を超過する購入の検証は、フォブ１０２に含まれるバイオメトリック回路部を含み得る。図９は、例示のフォブ１０２の概略図であり、フォブ１０２はバイオメトリックセキュリティシステム９０２を含む。バイオメトリックセキュリティシステム９０２は、フォブ１０２のユーザの指紋を検出するためのバイオメトリックセンサ９０４を含み得る。バイオメトリックセンサ９０２は、センサの指紋を受信するため、およびフォブ１０２の動作を起動するためにセンサインターフェイス／ドライバ９０６と通信状態になり得る。バイオメトリックセンサ９０４およびセンサインターフェイス９０６は、バイオメトリックセキュリティシステムコンポーネントの動作のために必要な電力を提供するバッテリ９０３と通信状態になり得る。

バイオメトリックセキュリティシステム９０２を含むフォブ１０２の１つの例示的な適用例において、顧客は、バイオメトリックセンサ上に顧客の指を置いて、フォブ１０２とＲＦＩＤリーダ１０４との間の相互認証プロセスを開始し得るか、あるいは、ユーザの識別の二次的な検証を提供し得る。センサの指紋は、デジタル化され、かつ、フォブ１０２に含まれるデータベース（例えば、安全なデータベース２１２）に格納されるデジタル化された指紋と比較され得る。このような比較ステップは、プロトコル／シーケンスコントローラ２０８によって制御され得、認証回路２１０によって検証され得る。このような検証がなされる場合、フォブ１０２とＲＦＩＤリーダ１０４との間の相互認証が開始され得
、故に、取引が進み得る。あるいは、フォブ１０２の取引アカウントプロバイダシステム（図示せず）によって保持されるデータベースに格納されるデジタル化された指紋を用いて比較がなされ得る。デジタル化された指紋は、ＰＩＮに関して上述されるのとほぼ同様の方法で検証され得る。

バイオメトリックセキュリティシステム９０２を含むフォブ１０２の１つの例示的な適用例において、システム９０２は、制定された１回の購入当たりの支出制限を超過する購入を認可するために用いられ得る。この場合において、顧客の意図した購入が支出制限を超える場合、顧客は、購入が認可されたことの保証を提供するように要求され得る。従って、顧客は、バイオメトリックセンサ９０４上に顧客の指を置くことによってこのような検証を提供し得る。次に、バイオメトリックセンサ９０４は、指紋をデジタル化し、上述されるように検証のためのデジタル化された指紋を提供し得る。一旦検証されると、フォブ１０２は、ＲＦＩＤリーダ１０４に転送するためにＲＦトランスポンダ２０２に（あるいは、トランスポンダ２２０に）取引の認可された信号を提供し得る。次に、ＲＦＩＤリーダ１０１４は、従来のＰＩＮ駆動システムを用いてなされるのと同様の様態でＰＯＳデバイス１１０に取引の認可された信号を提供し得、ＰＯＳデバイス１１０は、通常通りに取引先のビジネスに基づいて取引を処理し得る。

本発明の別の例示の実施形態において、フォブのユーザは、フォブの使用およびフォブのユーザ情報を管理するために発行人システムに保持されるフォブのユーザデータファイルに制限アクセスが提供される。ユーザは、電話、オンライン、またはオフラインを介してアクセスし得る。フォブのユーザは、例えば、人口学的情報（例えば、フォブのユーザアドレス、電話番号、ｅメールアドレスなど）、フォブに関連付けられた資金源（例えば、クレジットアカウント、料金アカウント、報酬アカウント、バーターアカウントなど）を変更するため、取引履歴を見るためにフォブのユーザデータファイルにアクセスし得る。さらに、フォブのユーザは、アカウントをロードまたはリロードするか、あるいは、自動的なリロードパラメータ（例えば、リロードするための量、リローディングのための期間など）を修正することが許可され得る。２以上のフォブ１０２が取引アカウントに関連がある場合、ユーザは、追加のフォブに対応するデータファイルに同様のアクセスが提供され得る。

図１Ａを参照して、フォブのユーザは、ＵＳＢインターフェイス１３２を介してコンピュータインターフェイス１３４とフォブ１０２とを接続し得る。次に、フォブのユーザは、コンピュータインターフェイス１３４を用いて、ネットワーク１３６を介してフォブのユーザデータファイルにアクセスし得る。詳細には、ネットワーク１３６は、発行人システム（例えば、図１０のシステム１０１０）と通信状態であり得、フォブを管理するために発行人サーバ（例えば、サーバ１０１４）に制限アクセスが提供され得る。発行人サーバ１０１４は、ユーザのフォブのユーザデータファイルに関連して管理されるべき情報を格納する発行人システムデータベース（例えば、１０１２）と通信状態になり得る。フォブのユーザによってフォブのユーザデータファイルになされる変更は、リアルタイムで、短い遅延の後、またはより長い遅延の後になされ得る。１つの例において、後のバッチ処理のために発行人のデータベース上のバッチ変更ファイルにおいて変更が格納され得る。

本発明の例示の実施形態の前述の詳細な記載は、説明の目的で例示の実施形態に示す添付の図面に関連してなされる。これらの例示の実施形態は、当業者が本発明を実施することができるように十分詳細に記載される一方で、他の実施形態が実現され得、論理的かつ機械的な変更は、本発明の意図および範囲から逸脱することなくなされ得ることは理解されるべきである。例えば、方法またはプロセスの何れかの特許請求の範囲に記載されるステップは、任意の順序で実施され得、提示される順序に限定されない。さらに、本発明は、必要であるならば、１つ以上のサーバを用いて実行され得る。従って、前述される詳細
な説明は、限定のためではなく、説明のみの目的のために提示され得、本発明の範囲は、前述の記載および上掲の特許請求の範囲に関して定義される。

図１Ａは、本発明による例示的ＲＦＩＤベースのシステムを示し、ここで、フォブ取引の完了のために用いられる例示的コンポーネントが示される。 図１Ｂは、本発明による例示的パーソナライゼーションシステムを示す。 図２は、本発明による例示的フォブの模式図である。 図３は、本発明による例示的ＲＦＩＤリーダの模式図である。 図４は、本発明による例示的認証プロセスの例示的フローチャートである。 図５は、本発明によるプロトコル／シーケンスコントローラの例示的決定プロセスの例示的フローチャートである。 図６Ａは、本発明によるフォブパーソナライゼーションプロセスの例示的フローチャートである。 図６Ｂは、本発明によるフォブパーソナライゼーションプロセスの例示的フローチャートである。 図７Ａは、本発明によるＲＦＩＤリーダパーソナライゼーションプロセスの例示的フローチャートである。 図７Ｂは、本発明によるＲＦＩＤリーダパーソナライゼーションプロセスの例示的フローチャートである。 図８は、本発明による例示的支払／取引プロセスのフローチャートである。 図９は、本発明による例示的フォブの別の模式図である。 図１０は、本発明による例示的プレロードされたフォブの支払／取引プロセスの図である。 図１１Ａは、本発明による例示的プレロードされたフォブアカウント再ロードプロセスの図である。 図１１Ｂは、本発明による例示的プレロードされたフォブアカウント再ロードプロセスの図である。 図１２は、本発明による例示的ダイレクトリンク支払／取引プロセスの図である。 図１３は、本発明による別の例示的支払／取引プロセスの図である。

Claims (1)

1. 無線周波数識別（ＲＦＩＤ）リーダと通信するように構成された無線周波数（ＲＦ）支払いデバイスであって、
   該ＲＦ支払いデバイスは、
   該ＲＦＩＤリーダからデバイス認証コードを受信するように構成されたＲＦアンテナを含むＲＦトランスポンダと、
   該ＲＦ支払いデバイスを識別するように構成された一意的なデバイス識別コードと、
   該一意的なデバイス識別コードに対応する一意的なデバイス暗号化鍵と、
   該一意的なデバイス識別コードに対応するデバイスマーカーであって、該デバイスマーカーは、該ＲＦトランスポンダを介して変更可能に構成され、該デバイスマーカーは、プレロードされたマーカーおよびダイレクトリンクマーカーのうちの少なくとも一方を含み、
   該プレロードされたマーカーは、該ＲＦ支払いデバイスがトランザクション処理エンティティによってアクセス可能なプレロードされた値アカウントにリンクされたプレロードされた支払いデバイスであることを示し、該プレロードされた値アカウントは、該トランザクション処理エンティティによってアクセス可能な所定のアカウントトランザクション値を含み、該所定のアカウントトランザクション値は、プレロードされたトランザクションを実行するための該ＲＦ支払いデバイスからのプレロードされたリクエストが満たされた場合に調整され、
   該ダイレクトリンクマーカーは、該ＲＦ支払いデバイスが該トランザクション処理エンティティによってアクセス可能なトランザクションアカウントにリンクされたダイレクトリンク支払いデバイスであることを示し、該トランザクションアカウントは、ダイレクトリンクトランザクションを実行するための該ＲＦ支払いデバイスからのダイレクトリンクリクエストが満たされた場合に調整されるように構成されたトランザクションアカウント値を含む、デバイスマーカーと、
   該プレロードされた値アカウントおよび該トランザクションアカウントのうちの少なくとも一方を識別するように構成されたデバイスアカウントコードと、
   該トランザクション処理エンティティに配置されたデバイスデータファイルを更新するように構成されたインタフェースであって、該デバイスデータファイルは、該所定のアカウントトランザクション値、人口学的情報、該ＲＦ支払いデバイスと関連付けられた財源情報のうちの少なくとも１つを含むように構成され、該人口学的情報は、支払いデバイスのユーザアドレス、電話番号、ｅメールアドレスのうちの少なくとも１つを含む、インタフェースと、
   該一意的なデバイス暗号化鍵を用いて、該デバイス認証コードを暗号化するように構成されたデバイス認証回路であって、該一意的なデバイス暗号化鍵を用いて、該デバイスアカウントコードを暗号化するようにさらに構成されたデバイス認証回路と
   を備え、
   該ＲＦアンテナは、該暗号化されたデバイス認証コードおよび該暗号化されたデバイスアカウントコードのうちの少なくとも一方を該ＲＦＩＤリーダに送信するように構成されている、ＲＦ支払いデバイス。

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