JPH09259193A - 電子マネーシステムの取引方法 - Google Patents
電子マネーシステムの取引方法Info
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- JPH09259193A JPH09259193A JP6287596A JP6287596A JPH09259193A JP H09259193 A JPH09259193 A JP H09259193A JP 6287596 A JP6287596 A JP 6287596A JP 6287596 A JP6287596 A JP 6287596A JP H09259193 A JPH09259193 A JP H09259193A
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- G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
- G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
- G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
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- G06Q20/08—Payment architectures
- G06Q20/18—Payment architectures involving self-service terminals [SST], vending machines, kiosks or multimedia terminals
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- G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
- G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance
Abstract
(57)【要約】
【課題】消費者、小売業及び銀行の全てにメリットが出
せる最適な取引形態を得る。 【解決手段】小売業１０から消費者１２にＩＣカード３
０を発行し、発行したＩＣカード３０に消費者が自己の
銀行口座４２から必要とする金額を引き出して格納し、
同時に、小売業１０の銀行口座４４に消費者１２の引出
し金額と同額を振り込み、更に、小売業１０から商品を
購入したりサービスの提供を受けた際に、ＩＣカード３
０を用いて請求金額の支払う。
せる最適な取引形態を得る。 【解決手段】小売業１０から消費者１２にＩＣカード３
０を発行し、発行したＩＣカード３０に消費者が自己の
銀行口座４２から必要とする金額を引き出して格納し、
同時に、小売業１０の銀行口座４４に消費者１２の引出
し金額と同額を振り込み、更に、小売業１０から商品を
購入したりサービスの提供を受けた際に、ＩＣカード３
０を用いて請求金額の支払う。
Description
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、カードに銀行口座
から引き出された電子マネーを用いて現金取引きを行な
う電子マネーシステムの取引方法に関し、特に、デパー
トやスーパマーケット等の小売業での商品売買に好適な
電子マネーシステムの取引方法に関する。
から引き出された電子マネーを用いて現金取引きを行な
う電子マネーシステムの取引方法に関し、特に、デパー
トやスーパマーケット等の小売業での商品売買に好適な
電子マネーシステムの取引方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】近年、銀行によって標準化されたＩＣカ
ード、ＩＣカードにより引き出し可能なＡＴＭ、ＤＣ、
窓口機器等の端末機器の実用化が急速に進んでいる。銀
行発行のＩＣカードは、銀行標準フォーマットに従った
銀行使用領域以外に、ＩＣカードの利用を可能として付
加価値を高めるため、十分な貸与領域を備えている。こ
のためＩＣカードの貸与領域を活用することで、ＩＣカ
ードに提供されている銀行のオンラインホストシステム
の計算機ネットワークを利用した様々な利用形態が期待
できる。
ード、ＩＣカードにより引き出し可能なＡＴＭ、ＤＣ、
窓口機器等の端末機器の実用化が急速に進んでいる。銀
行発行のＩＣカードは、銀行標準フォーマットに従った
銀行使用領域以外に、ＩＣカードの利用を可能として付
加価値を高めるため、十分な貸与領域を備えている。こ
のためＩＣカードの貸与領域を活用することで、ＩＣカ
ードに提供されている銀行のオンラインホストシステム
の計算機ネットワークを利用した様々な利用形態が期待
できる。
【０００３】一方、デパート、スーパーマーケット、コ
ンビニエンス・チェーンストア等の小売業にあっては、
売上げを管理するＰＯＳシステムが既に構築されてお
り、ＰＯＳシステムの端末にＩＣカードのリーダライタ
機能を持たせることで、ＩＣカードを用いて商品を購入
する電子マネーシステムの構築が可能である。図１４
は、現在、一般に提案されているＩＣカードを用いた電
子マネーシステムのブロック図である。
ンビニエンス・チェーンストア等の小売業にあっては、
売上げを管理するＰＯＳシステムが既に構築されてお
り、ＰＯＳシステムの端末にＩＣカードのリーダライタ
機能を持たせることで、ＩＣカードを用いて商品を購入
する電子マネーシステムの構築が可能である。図１４
は、現在、一般に提案されているＩＣカードを用いた電
子マネーシステムのブロック図である。
【０００４】図１４において、まず銀行１０１４には銀
行ホストシステム１０１６が設けられ、ネットワーク１
０１８を介して銀行１０１４が提供するＡＴＭ（自動現
金取引機）１０２６やＣＤ（現金引出機）１０２８等の
端末機器が接続される。これらＡＴＭ１０２６やＣＤ１
０２８は、銀行が消費者１０１２に発行するＩＣカード
１０３０の使用に対応しており、消費者口座１０４２に
対する出金、預金、振込、残高紹介等の通常の取引きが
できる。
行ホストシステム１０１６が設けられ、ネットワーク１
０１８を介して銀行１０１４が提供するＡＴＭ（自動現
金取引機）１０２６やＣＤ（現金引出機）１０２８等の
端末機器が接続される。これらＡＴＭ１０２６やＣＤ１
０２８は、銀行が消費者１０１２に発行するＩＣカード
１０３０の使用に対応しており、消費者口座１０４２に
対する出金、預金、振込、残高紹介等の通常の取引きが
できる。
【０００５】更に、消費者口座１０４２からＩＣカード
１０３０に必要な金額を引き出し、ＩＣカード１０３０
に引き出した金額を電子マネーとして現金取引きに使用
できる電子マネーサービスを提供している。ここで、消
費者１０１２がＩＣカード１０３０に消費者口座１０４
２から必要な金額を引き出した場合、銀行ホストシステ
ム１０１６は、消費者口座１０４２から引き出した金額
を電子マネーサービス用のプール口座１０４５に移し、
別途管理する。
１０３０に必要な金額を引き出し、ＩＣカード１０３０
に引き出した金額を電子マネーとして現金取引きに使用
できる電子マネーサービスを提供している。ここで、消
費者１０１２がＩＣカード１０３０に消費者口座１０４
２から必要な金額を引き出した場合、銀行ホストシステ
ム１０１６は、消費者口座１０４２から引き出した金額
を電子マネーサービス用のプール口座１０４５に移し、
別途管理する。
【０００６】また小売業１０００は、ＩＣカードの電子
マネーによる取引を可能とするため、ＰＯＳホストシス
テム１０２０に接続された店舗売場等のＰＯＳ端末１０
２２に、ＩＣカード１０３０に対応可能なリーダライタ
１０２４を設置している。消費者１０１２は、小売業１
０００から商品を買った場合には、販売員はＩＣカード
１０３０をリーダライタ１０２４にセットし、ＩＣカー
ド１０３０の電子マネーからＰＯＳ端末１０２２のレジ
スタ操作によって集計された請求金額を引き出し、オン
ラインにより銀行ホストシステム１０１４に利用通知１
００２を送る。
マネーによる取引を可能とするため、ＰＯＳホストシス
テム１０２０に接続された店舗売場等のＰＯＳ端末１０
２２に、ＩＣカード１０３０に対応可能なリーダライタ
１０２４を設置している。消費者１０１２は、小売業１
０００から商品を買った場合には、販売員はＩＣカード
１０３０をリーダライタ１０２４にセットし、ＩＣカー
ド１０３０の電子マネーからＰＯＳ端末１０２２のレジ
スタ操作によって集計された請求金額を引き出し、オン
ラインにより銀行ホストシステム１０１４に利用通知１
００２を送る。
【０００７】この利用通知１００２を受けた銀行ホスト
シテスム１０１６は、通知された受取り額をプール口座
１０４５から小売業口座１０４４に振り込み、振込完了
通知をＰＯＳホストシステム１０２０に返すことで、電
子マネーによる支払いが完了する。
シテスム１０１６は、通知された受取り額をプール口座
１０４５から小売業口座１０４４に振り込み、振込完了
通知をＰＯＳホストシステム１０２０に返すことで、電
子マネーによる支払いが完了する。
【０００８】
【発明が解決しようとする課題】しかしながら、このよ
うなＩＣカードを用いた電子マネーシステムにあって
は、次のような問題がある。現在、ＩＣカードの発行と
管理は銀行を主体に行われているため、ＩＣカードの電
子マネーによる取引きを可能とするため、必要機器の整
備負担が課題でとなる。しかし、必要機器の整備を行っ
たとしても、現在の電子マネーによる決済では、現金や
クレジットカードに比べて、それに見合う効果が期待で
きない。
うなＩＣカードを用いた電子マネーシステムにあって
は、次のような問題がある。現在、ＩＣカードの発行と
管理は銀行を主体に行われているため、ＩＣカードの電
子マネーによる取引きを可能とするため、必要機器の整
備負担が課題でとなる。しかし、必要機器の整備を行っ
たとしても、現在の電子マネーによる決済では、現金や
クレジットカードに比べて、それに見合う効果が期待で
きない。
【０００９】また電子マネーサービスを利用する消費者
にとっても、現金の代わりとしての機能しかなく、しか
もＩＣカードに入れたままの電子マネーは、銀行口座の
場合と異なって利息が付くことがなく、メリットが感じ
られない。更に、銀行にとっても小売業のＰＯＳシステ
ムを対象に、新たなサービスシステムを構築しなければ
ならず、現行のシステム、仕組みを大幅に変更する必要
がある。即ち、電子マネーサービスに伴なってプール金
管理処理とその引出し処理が必要となり、現行のシステ
ムの仕組みを大幅に変更しなければならない問題があ
る。
にとっても、現金の代わりとしての機能しかなく、しか
もＩＣカードに入れたままの電子マネーは、銀行口座の
場合と異なって利息が付くことがなく、メリットが感じ
られない。更に、銀行にとっても小売業のＰＯＳシステ
ムを対象に、新たなサービスシステムを構築しなければ
ならず、現行のシステム、仕組みを大幅に変更する必要
がある。即ち、電子マネーサービスに伴なってプール金
管理処理とその引出し処理が必要となり、現行のシステ
ムの仕組みを大幅に変更しなければならない問題があ
る。
【００１０】本発明は、このような問題点に鑑みてなさ
れたもので、ＩＣカードに格納された電子マネーを用い
て現金取引きを行なう電子マネーサービスによって消費
者、小売業及び銀行の全てにメリットが出せる最適な取
引形態をもつ電子マネーシステムの取引方法を提供する
ことを目的とする。
れたもので、ＩＣカードに格納された電子マネーを用い
て現金取引きを行なう電子マネーサービスによって消費
者、小売業及び銀行の全てにメリットが出せる最適な取
引形態をもつ電子マネーシステムの取引方法を提供する
ことを目的とする。
【００１１】
【課題を解決するための手段】図１は本発明の原理説明
図である。本発明は、図１（Ａ）のように、プロセッサ
及びメモリを搭載したカード、所謂ＩＣカード３０に格
納された電子マネーを用いて現金取引きを行なう電子マ
ネーシステムの取引方法であり、電子マネーシステム
は、例えば、ＡＴＭ２６、ＣＤ２８、リーダライタ２４
を備えた銀行１４の銀行ホストシステム１６と、ＰＯＳ
端末２２とリーダライタ２４を備えた小売業１０のＰＯ
Ｓホストシステム２０で構築される。
図である。本発明は、図１（Ａ）のように、プロセッサ
及びメモリを搭載したカード、所謂ＩＣカード３０に格
納された電子マネーを用いて現金取引きを行なう電子マ
ネーシステムの取引方法であり、電子マネーシステム
は、例えば、ＡＴＭ２６、ＣＤ２８、リーダライタ２４
を備えた銀行１４の銀行ホストシステム１６と、ＰＯＳ
端末２２とリーダライタ２４を備えた小売業１０のＰＯ
Ｓホストシステム２０で構築される。
【００１２】本発明の電子マネーシステムの取引方法
は、小売業１０から消費者１２にＩＣカード３０を発行
するカード発行過程；ＩＣカード３０に消費者が自己の
銀行口座４２から必要とする金額を引き出して格納する
引出し過程；消費者１２の口座引出しに基づき、消費者
の銀行口座４２からＩＣカード３０を発行した小売業１
０の銀行口座４４に、消費者１２の引出し金額と同額を
振り込む口座振込過程；小売業１０から商品を購入した
りサービスの提供を受けた際に、ＩＣカード３０を用い
て請求金額の支払いを行うカード利用過程；を備える。
は、小売業１０から消費者１２にＩＣカード３０を発行
するカード発行過程；ＩＣカード３０に消費者が自己の
銀行口座４２から必要とする金額を引き出して格納する
引出し過程；消費者１２の口座引出しに基づき、消費者
の銀行口座４２からＩＣカード３０を発行した小売業１
０の銀行口座４４に、消費者１２の引出し金額と同額を
振り込む口座振込過程；小売業１０から商品を購入した
りサービスの提供を受けた際に、ＩＣカード３０を用い
て請求金額の支払いを行うカード利用過程；を備える。
【００１３】ここで、口座振込過程は、消費者１２がＩ
Ｃカード３０に金額を引き出した際に、即時に消費者の
銀行口座４４から小売業１０の銀行口座４４に振込を行
い、前受け金として受け取ることになる。このため小売
業にあっては、前受け金の運用が可能となり、システム
を構築する必要機器整備への取り組みが容易となるばか
りでなく、ＩＣカードを所有している消費者に対し割引
きやポイント等のプレミアムサービスを提供できる。
Ｃカード３０に金額を引き出した際に、即時に消費者の
銀行口座４４から小売業１０の銀行口座４４に振込を行
い、前受け金として受け取ることになる。このため小売
業にあっては、前受け金の運用が可能となり、システム
を構築する必要機器整備への取り組みが容易となるばか
りでなく、ＩＣカードを所有している消費者に対し割引
きやポイント等のプレミアムサービスを提供できる。
【００１４】引出し過程は、ＩＣカード３０に銀行口座
から必要な金額を引き出した際に、図１（Ｂ）のような
ＩＣカード上の前受け情報を更新する。この前受け情報
としては、少なくも口座番号、銀行名、前受け金額、残
高、利用金額、日付を含む。ＩＣカード３０の前受け情
報としては、更にカードの不正使用をチェックするため
のセキュリティ情報を含む。
から必要な金額を引き出した際に、図１（Ｂ）のような
ＩＣカード上の前受け情報を更新する。この前受け情報
としては、少なくも口座番号、銀行名、前受け金額、残
高、利用金額、日付を含む。ＩＣカード３０の前受け情
報としては、更にカードの不正使用をチェックするため
のセキュリティ情報を含む。
【００１５】口座振込み過程は、小売業１０の銀行口座
４４に消費者１０の引出し金額が振り込まれた際に、小
売業１０の管理ファイル３２上に、消費者１２の前受け
管理情報を記録して管理する。管理ファイル３２の前受
け管理情報としては、少なくとも消費者氏名、カード番
号、前受け日付、使用日、使用金額、残高、利用銀行名
を含む。
４４に消費者１０の引出し金額が振り込まれた際に、小
売業１０の管理ファイル３２上に、消費者１２の前受け
管理情報を記録して管理する。管理ファイル３２の前受
け管理情報としては、少なくとも消費者氏名、カード番
号、前受け日付、使用日、使用金額、残高、利用銀行名
を含む。
【００１６】また引出し過程は、小売業１０の銀行口座
４４に消費者１２の引出し金額が振込まれた際に、消費
者１２に対しプレミアムサービスを提供する。プレミア
ムサービスはポイントサービス又は割引きサービスであ
る。カード利用過程は次の手順をもつ。ＩＣカード３０
の決済要求に対し、カードの前受け管理情報を検索する
検索過程；ＩＣカード３０の正当性をチェックするチェ
ック過程；チェック過程で合格した場合に、請求金額と
前受け残高を比較し、請求金額を越える残高がある場合
に、残高から請求金額を差し引いて残高を更新する前受
け金消し込み過程；ここで、チェック過程でＩＣカード
３０の正当性を判定できなかった場合は、ＩＣカード３
０の使用不能を通知する。また前受け消し込み過程は、
請求金額が前受け残高未満の場合、不足額を通知する。
この不足額の通知に対しては、現金、クレジットカー
ド、他のＩＣカードによる決済等を可能とする。
４４に消費者１２の引出し金額が振込まれた際に、消費
者１２に対しプレミアムサービスを提供する。プレミア
ムサービスはポイントサービス又は割引きサービスであ
る。カード利用過程は次の手順をもつ。ＩＣカード３０
の決済要求に対し、カードの前受け管理情報を検索する
検索過程；ＩＣカード３０の正当性をチェックするチェ
ック過程；チェック過程で合格した場合に、請求金額と
前受け残高を比較し、請求金額を越える残高がある場合
に、残高から請求金額を差し引いて残高を更新する前受
け金消し込み過程；ここで、チェック過程でＩＣカード
３０の正当性を判定できなかった場合は、ＩＣカード３
０の使用不能を通知する。また前受け消し込み過程は、
請求金額が前受け残高未満の場合、不足額を通知する。
この不足額の通知に対しては、現金、クレジットカー
ド、他のＩＣカードによる決済等を可能とする。
【００１７】前受け決済過程は、割引サービスが提供さ
れている場合には、前受け管理情報の割引率を参照し、
支払金額に割引率を乗じた金額を現在の残高から差し引
く。前受け決済過程は、前受け消し込み処理を完了した
際に、ＩＣカードの前受け情報を更新する。カード利用
過程は、ＩＣカード３０の発行元以外の他の小売業で利
用を可能とすることを特徴とする。カード発行元以外の
他の小売業でＩＣカード３０を使用した場合には、カー
ド発行元の小売業の銀行口座に対し、前受け消し込み金
額に所定の割増料を加えた金額を振り込む。
れている場合には、前受け管理情報の割引率を参照し、
支払金額に割引率を乗じた金額を現在の残高から差し引
く。前受け決済過程は、前受け消し込み処理を完了した
際に、ＩＣカードの前受け情報を更新する。カード利用
過程は、ＩＣカード３０の発行元以外の他の小売業で利
用を可能とすることを特徴とする。カード発行元以外の
他の小売業でＩＣカード３０を使用した場合には、カー
ド発行元の小売業の銀行口座に対し、前受け消し込み金
額に所定の割増料を加えた金額を振り込む。
【００１８】小売業と消費者の銀行口座は、同じ銀行に
開設された銀行口座でもよいし、異なった銀行に開設さ
れた銀行口座も含んでもよい。カード引出し過程は、銀
行ホストシステム１６に接続された端末ユニットを使用
してＩＣカードに引出しを行い、カード利用過程は、担
保等に設置された小売業のホストシステムの端末ユニッ
トを使用して請求金額の支払いを行う。更に、リーダラ
イタを使用し、異なるＩＣカード間で前受け残高の交換
を行うことを可能とする。
開設された銀行口座でもよいし、異なった銀行に開設さ
れた銀行口座も含んでもよい。カード引出し過程は、銀
行ホストシステム１６に接続された端末ユニットを使用
してＩＣカードに引出しを行い、カード利用過程は、担
保等に設置された小売業のホストシステムの端末ユニッ
トを使用して請求金額の支払いを行う。更に、リーダラ
イタを使用し、異なるＩＣカード間で前受け残高の交換
を行うことを可能とする。
【００１９】またＩＣカード３０の前受け情報として、
更に、カードの使用用途に応じて商品の購入を制限する
用途情報を含める。この場合、カード利用過程は、カー
ドの用途情報に適合した商品購入での利用を可能とし、
用途情報に該当しない商品購入での利用を禁止する。ま
た本発明は、電子マネーシステムを提供するものであ
り、この電子マネーシステムは、消費者１２から指定さ
れた商品購入のための利用金額を格納するＩＣカード３
０、消費者１２の指示によりＩＣカード３０を発行する
と共に、金額を消費者の銀行口座４２からカード発行元
である小売業の銀行口座４４に振り込むように指示する
商品管理端末部２２、商品管理端末部２２から振り込み
を指示されると、指定された銀行口座４２，４４間の振
込処理を行う振込処理部１６から構成される。
更に、カードの使用用途に応じて商品の購入を制限する
用途情報を含める。この場合、カード利用過程は、カー
ドの用途情報に適合した商品購入での利用を可能とし、
用途情報に該当しない商品購入での利用を禁止する。ま
た本発明は、電子マネーシステムを提供するものであ
り、この電子マネーシステムは、消費者１２から指定さ
れた商品購入のための利用金額を格納するＩＣカード３
０、消費者１２の指示によりＩＣカード３０を発行する
と共に、金額を消費者の銀行口座４２からカード発行元
である小売業の銀行口座４４に振り込むように指示する
商品管理端末部２２、商品管理端末部２２から振り込み
を指示されると、指定された銀行口座４２，４４間の振
込処理を行う振込処理部１６から構成される。
【００２０】この電子マネーシステムで使用するＩＣカ
ード３０は、少なくとも消費者１２から指定された商品
購入のための利用金額、利用金額を引き落す消費者の預
金する銀行名、銀行口座番号、及び残額を含む。また本
発明は、商品管理端末を提供するものであり、商品管理
端末は、消費者１２から指定された商品購入のための利
用金額を格納したＩＣカード３０を発行するカード発行
手段、金額を消費者の銀行口座４２からカード発行元で
ある小売業の銀行口座４４に振り込むように金融機関に
指示する振込指示手段、及び消費者１２がＩＣカード３
０を利用して商品を購入すると、カード内の利用金額の
残額を更新するカード更新手段から構成される。
ード３０は、少なくとも消費者１２から指定された商品
購入のための利用金額、利用金額を引き落す消費者の預
金する銀行名、銀行口座番号、及び残額を含む。また本
発明は、商品管理端末を提供するものであり、商品管理
端末は、消費者１２から指定された商品購入のための利
用金額を格納したＩＣカード３０を発行するカード発行
手段、金額を消費者の銀行口座４２からカード発行元で
ある小売業の銀行口座４４に振り込むように金融機関に
指示する振込指示手段、及び消費者１２がＩＣカード３
０を利用して商品を購入すると、カード内の利用金額の
残額を更新するカード更新手段から構成される。
【００２１】このように本発明の電子マネーシステムの
取引方法によれば、小売業が主体となってＩＣカードを
消費者に発行し、更に即日に消費者から小売業に振込み
が行われるため、小売業にとって前受け運用が可能とな
り、必要機器整備への取り組みが容易となるばかりでな
く、カード所有者に対して今以上のサービス（割引、ポ
イント等）の付加が可能となる。
取引方法によれば、小売業が主体となってＩＣカードを
消費者に発行し、更に即日に消費者から小売業に振込み
が行われるため、小売業にとって前受け運用が可能とな
り、必要機器整備への取り組みが容易となるばかりでな
く、カード所有者に対して今以上のサービス（割引、ポ
イント等）の付加が可能となる。
【００２２】また消費者にとっては、ＩＣカードに対す
る金額の引出しと同時に、小売業による付加サービス分
のプレミアムを期待することができる。特に買い物需要
がハッキリしている場合は、銀行利息以上のものが期待
できそのメリットは大きい。更に銀行にとっても、現行
のシステム、仕組みの範囲で可能であるばかりでなく、
口座の固定化、小売業の前受け運用へのビジネス展開等
の効果が期待できる。更に、ＩＣカード間での金額の交
換を可能とすることにより、消費者の利用性を飛躍的に
高めることができる。更にまた、他店利用も可能とする
ことにより、消費者の利用性を飛躍的に高めることがで
きる。
る金額の引出しと同時に、小売業による付加サービス分
のプレミアムを期待することができる。特に買い物需要
がハッキリしている場合は、銀行利息以上のものが期待
できそのメリットは大きい。更に銀行にとっても、現行
のシステム、仕組みの範囲で可能であるばかりでなく、
口座の固定化、小売業の前受け運用へのビジネス展開等
の効果が期待できる。更に、ＩＣカード間での金額の交
換を可能とすることにより、消費者の利用性を飛躍的に
高めることができる。更にまた、他店利用も可能とする
ことにより、消費者の利用性を飛躍的に高めることがで
きる。
【００２３】
【発明の実施の形態】図２は本発明の電子マネーを用い
た取引方法が適用される電子マネーシステムのブロック
図である。図２において、本発明が対象とする電子マネ
ーシステムは、デパート、スーパーマーケット、チェー
ンストア等の小売業１０、消費者１２及び銀行１４−
１，１４−２の３者により構成される。
た取引方法が適用される電子マネーシステムのブロック
図である。図２において、本発明が対象とする電子マネ
ーシステムは、デパート、スーパーマーケット、チェー
ンストア等の小売業１０、消費者１２及び銀行１４−
１，１４−２の３者により構成される。
【００２４】銀行１４−１，１４−２は、例えば同じ銀
行であり、それぞれ銀行ホストシステム１６−１，１６
−２を備えている。銀行ホストシステム１６−１，１６
−２に対しては、ネットワーク１８を介して銀行１４−
１，１４−２が提供する端末装置である、例えばＡＴＭ
２６−１，２６−２、ＣＤ２８、更にはＩＣカード３０
の読み書きに使用するリーダライタ２４−３を接続され
る。
行であり、それぞれ銀行ホストシステム１６−１，１６
−２を備えている。銀行ホストシステム１６−１，１６
−２に対しては、ネットワーク１８を介して銀行１４−
１，１４−２が提供する端末装置である、例えばＡＴＭ
２６−１，２６−２、ＣＤ２８、更にはＩＣカード３０
の読み書きに使用するリーダライタ２４−３を接続され
る。
【００２５】このような銀行１４−１，１４−２側のシ
ステム構成に対し、小売業１０側にはＰＯＳホストシス
テム２０が設けられ、小売業１０の所有する例えば店舗
１０−１，１０−２ごとにＰＯＳ端末２２−１，２２−
２を接続している。本発明にあってはＰＯＳ端末２２−
１，２２−２のそれぞれに、ＩＣカード３０の読み書き
に使用するリーダライタ２４−１，２４−２を接続して
いる。また小売業１０のＰＯＳホストシステムには、前
受け管理ファイル３２が接続されている。
ステム構成に対し、小売業１０側にはＰＯＳホストシス
テム２０が設けられ、小売業１０の所有する例えば店舗
１０−１，１０−２ごとにＰＯＳ端末２２−１，２２−
２を接続している。本発明にあってはＰＯＳ端末２２−
１，２２−２のそれぞれに、ＩＣカード３０の読み書き
に使用するリーダライタ２４−１，２４−２を接続して
いる。また小売業１０のＰＯＳホストシステムには、前
受け管理ファイル３２が接続されている。
【００２６】電子マネーシステムで使用するＩＣカード
３０は、小売業１０が消費者１２に対し発行する。ＩＣ
カード３０は銀行１４−１，１４−２が標準化したもの
であり、銀行側で標準化されたＩＣカード３０を小売業
１０に提供し、これに基づき小売業１０がＩＣカード３
０を消費者１２に発行する。本発明の電子マネーシステ
ムの取引方法を実現するため、小売業１０からＩＣカー
ド３０の発行を受けた消費者１２は、銀行１４−１に消
費者口座４２を持っている。また小売業１０も銀行１４
−１に小売業口座４４を持っている。
３０は、小売業１０が消費者１２に対し発行する。ＩＣ
カード３０は銀行１４−１，１４−２が標準化したもの
であり、銀行側で標準化されたＩＣカード３０を小売業
１０に提供し、これに基づき小売業１０がＩＣカード３
０を消費者１２に発行する。本発明の電子マネーシステ
ムの取引方法を実現するため、小売業１０からＩＣカー
ド３０の発行を受けた消費者１２は、銀行１４−１に消
費者口座４２を持っている。また小売業１０も銀行１４
−１に小売業口座４４を持っている。
【００２７】図２の電子マネーシステムにおける取引方
法の基本的な手順は次の通りである。 小売業１０が消費者１２にＩＣカード３０を発行す
る。 消費者１２は、小売業１０から発行されたＩＣカード
に自分の銀行口座４２から必要とする金額を引き出して
格納する。
法の基本的な手順は次の通りである。 小売業１０が消費者１２にＩＣカード３０を発行す
る。 消費者１２は、小売業１０から発行されたＩＣカード
に自分の銀行口座４２から必要とする金額を引き出して
格納する。
【００２８】消費者１２がＩＣカード３０に引出しを
行うと、消費者口座４２からＩＣカード３０を発行した
小売業者口座４４に対し、引出し金額と同額の即時振込
が行われる。 消費者１２は、小売業１０から商品を買ったりサービ
スの提供を受ける際に、ＩＣカード３０を用いて請求金
額の支払いを行う。
行うと、消費者口座４２からＩＣカード３０を発行した
小売業者口座４４に対し、引出し金額と同額の即時振込
が行われる。 消費者１２は、小売業１０から商品を買ったりサービ
スの提供を受ける際に、ＩＣカード３０を用いて請求金
額の支払いを行う。
【００２９】このように本発明の電子マネーシステムの
取引方法にあっては、小売業１０が主体となってＩＣカ
ード３０を消費者１２に発行し、ＩＣカード３０の発行
を受けた消費者１２は、自分の消費者口座４２からＩＣ
カード３０に必要な金額を引き出すことで利用するが、
このＩＣカード３０に対する引出しの際に、同時に消費
者口座４２から小売業口座４４に対し引出し金額と同額
の金額が前受金として即時振込されることになる。
取引方法にあっては、小売業１０が主体となってＩＣカ
ード３０を消費者１２に発行し、ＩＣカード３０の発行
を受けた消費者１２は、自分の消費者口座４２からＩＣ
カード３０に必要な金額を引き出すことで利用するが、
このＩＣカード３０に対する引出しの際に、同時に消費
者口座４２から小売業口座４４に対し引出し金額と同額
の金額が前受金として即時振込されることになる。
【００３０】この結果、小売業者１０は消費者１２がＩ
Ｃカード３０に口座引出しを行った時点で即時に自分の
小売業口座４４に前受け金の入金を受けることができ
る。この前受け金の即時入金によって、小売業１０は、
前受け金の運用や必要機器整備のための資金を得ること
ができ、本発明の電子マネーシステムの普及に大きく寄
与することができる。
Ｃカード３０に口座引出しを行った時点で即時に自分の
小売業口座４４に前受け金の入金を受けることができ
る。この前受け金の即時入金によって、小売業１０は、
前受け金の運用や必要機器整備のための資金を得ること
ができ、本発明の電子マネーシステムの普及に大きく寄
与することができる。
【００３１】同時に小売業１０がＩＣカード３０に対す
る引出しに伴う前受け金の即時振込を受けて資金的余裕
が得られることで、ＩＣカード３０を利用する消費者１
２に対し割引サービスやポイントサービス等のプレミア
ムを提供する消費者サービスの実現が可能となる。図３
は図２の電子マネーシステムで使用されるＩＣカード３
０の説明図である。ＩＣカード３０は、銀行により標準
化された情報処理及び情報記憶のためのカード媒体であ
り、少なくともプロセッサとメモリを内蔵しており、Ｉ
Ｃカード用の入出力端末となる銀行ホストシステム１６
−１側に接続されたＡＴＭ２６−１〜２６−２やリーダ
ライタ２４−１〜２４−３、更にＣＤ２８にセットする
ことで、カード自体に設けている端子との端末ユニット
側との接続により電源を供給され、同時に伝送パスの結
合を行い、入金、出金、預金、振込等の通常の銀行取引
を行うことができる。
る引出しに伴う前受け金の即時振込を受けて資金的余裕
が得られることで、ＩＣカード３０を利用する消費者１
２に対し割引サービスやポイントサービス等のプレミア
ムを提供する消費者サービスの実現が可能となる。図３
は図２の電子マネーシステムで使用されるＩＣカード３
０の説明図である。ＩＣカード３０は、銀行により標準
化された情報処理及び情報記憶のためのカード媒体であ
り、少なくともプロセッサとメモリを内蔵しており、Ｉ
Ｃカード用の入出力端末となる銀行ホストシステム１６
−１側に接続されたＡＴＭ２６−１〜２６−２やリーダ
ライタ２４−１〜２４−３、更にＣＤ２８にセットする
ことで、カード自体に設けている端子との端末ユニット
側との接続により電源を供給され、同時に伝送パスの結
合を行い、入金、出金、預金、振込等の通常の銀行取引
を行うことができる。
【００３２】ＩＣカード３０は、そのメモリ領域につい
て図示のように、銀行が使用する銀行標準フォーマット
領域３４に加え、第三者の使用を可能とする貸与領域３
６を備えている。銀行標準フォーマット領域３４には少
なくとも口座番号３８が格納されており、それ以外は所
定の銀行標準フォーマットに従った内容となる。本発明
の電子マネーシステムの取引方法にあっては、ＩＣカー
ド３０の貸与領域３６に前受けカード使用領域４０を割
り当てて使用するようにしている。この前受けカード使
用領域４０を使用するために必要な銀行標準フォーマッ
ト領域３４の情報としては、口座番号３８があればよ
い。
て図示のように、銀行が使用する銀行標準フォーマット
領域３４に加え、第三者の使用を可能とする貸与領域３
６を備えている。銀行標準フォーマット領域３４には少
なくとも口座番号３８が格納されており、それ以外は所
定の銀行標準フォーマットに従った内容となる。本発明
の電子マネーシステムの取引方法にあっては、ＩＣカー
ド３０の貸与領域３６に前受けカード使用領域４０を割
り当てて使用するようにしている。この前受けカード使
用領域４０を使用するために必要な銀行標準フォーマッ
ト領域３４の情報としては、口座番号３８があればよ
い。
【００３３】図４は図３の前受けカード使用領域４０に
格納された前受け情報の説明図である。ＩＣカード３０
の前受けカード使用領域４０には、項目の欄に示すよう
に前受け金額データＤ１、引出し日データＤ２、利用金
額データＤ３、第１利用累計データＤ４、利用日付デー
タＤ５、利用場所データＤ６、残高データＤ７の記憶領
域が設けられる。
格納された前受け情報の説明図である。ＩＣカード３０
の前受けカード使用領域４０には、項目の欄に示すよう
に前受け金額データＤ１、引出し日データＤ２、利用金
額データＤ３、第１利用累計データＤ４、利用日付デー
タＤ５、利用場所データＤ６、残高データＤ７の記憶領
域が設けられる。
【００３４】次の前受け金額データＤ８、引出し日デー
タＤ９及び第２利用累計データＤ１０は、ＩＣカード３
０の改竄防止用のセキュリティ情報である。更に消費者
サービスを提供するために、ポイントサービスデータＤ
１１及び割引サービスデータＤ１２の領域を設けてい
る。ここで前受け金額Ｄ１はセキュリティ用の前受け金
額Ｄ８と同じであり、また引出し日Ｄ２はセキュリティ
用の引出し日Ｄ９と同じである。このため改竄防止のチ
ェックの際には前受け金額Ｄ１＝Ｄ８と引出し日Ｄ２＝
Ｄ９をチェックする。また第１利用累計Ｄ４はＩＣカー
ド３０の使用開始からの利用金額の合計であるが、セキ
ュリティ用の第２利用累計Ｄ１０は銀行口座からの引出
しによる入金ごとにクリアされる。
タＤ９及び第２利用累計データＤ１０は、ＩＣカード３
０の改竄防止用のセキュリティ情報である。更に消費者
サービスを提供するために、ポイントサービスデータＤ
１１及び割引サービスデータＤ１２の領域を設けてい
る。ここで前受け金額Ｄ１はセキュリティ用の前受け金
額Ｄ８と同じであり、また引出し日Ｄ２はセキュリティ
用の引出し日Ｄ９と同じである。このため改竄防止のチ
ェックの際には前受け金額Ｄ１＝Ｄ８と引出し日Ｄ２＝
Ｄ９をチェックする。また第１利用累計Ｄ４はＩＣカー
ド３０の使用開始からの利用金額の合計であるが、セキ
ュリティ用の第２利用累計Ｄ１０は銀行口座からの引出
しによる入金ごとにクリアされる。
【００３５】したがって、前受け金額Ｄ１＝Ｄ８が成立
した際に正しければ、残高Ｄ７に入金ごとのクリアを受
ける第２利用累計Ｄ１０を加算した値が等しくなる。即
ち、Ｄ７＋Ｄ１０＝Ｄ８が成立することになる。前受け
カード使用領域４０に格納されたＤ１〜Ｄ１２の各デー
タは、右側の更新元の属性情報のように、銀行またはＰ
ＯＳのいずれか一方または両方により書き替えることが
できる。即ち、フラグ１が書替え元を示しており、フラ
グ０は書替えできない場合である。銀行は前受け金額Ｄ
１、引出し日Ｄ２、第１利用累計Ｄ４、残高Ｄ７、前受
け金額Ｄ８、引出し日Ｄ９、第２利用累計Ｄ１０につい
てフラグ１をセットし、ＩＣカードの書替えが可能であ
る。
した際に正しければ、残高Ｄ７に入金ごとのクリアを受
ける第２利用累計Ｄ１０を加算した値が等しくなる。即
ち、Ｄ７＋Ｄ１０＝Ｄ８が成立することになる。前受け
カード使用領域４０に格納されたＤ１〜Ｄ１２の各デー
タは、右側の更新元の属性情報のように、銀行またはＰ
ＯＳのいずれか一方または両方により書き替えることが
できる。即ち、フラグ１が書替え元を示しており、フラ
グ０は書替えできない場合である。銀行は前受け金額Ｄ
１、引出し日Ｄ２、第１利用累計Ｄ４、残高Ｄ７、前受
け金額Ｄ８、引出し日Ｄ９、第２利用累計Ｄ１０につい
てフラグ１をセットし、ＩＣカードの書替えが可能であ
る。
【００３６】これに対し小売業１０のＰＯＳホストシス
テム２０にあっては、利用金額Ｄ３、第１利用累計Ｄ
４、利用日付Ｄ５、利用場所Ｄ６、残高Ｄ７、ポイント
サービスＤ１１及び割引サービスＤ１２のフラグが１と
なって書き替えることができる。またＰＯＳホストシス
テム２０は、改竄防止用のセキュリティ情報である前受
け金額Ｄ８、引出し日Ｄ９、及び入金ごとにクリアされ
る第２利用累計Ｄ１０については、リードのみとなって
いる。
テム２０にあっては、利用金額Ｄ３、第１利用累計Ｄ
４、利用日付Ｄ５、利用場所Ｄ６、残高Ｄ７、ポイント
サービスＤ１１及び割引サービスＤ１２のフラグが１と
なって書き替えることができる。またＰＯＳホストシス
テム２０は、改竄防止用のセキュリティ情報である前受
け金額Ｄ８、引出し日Ｄ９、及び入金ごとにクリアされ
る第２利用累計Ｄ１０については、リードのみとなって
いる。
【００３７】更に、ＩＣカードの前受け情報として、カ
ードの使用用途に応じて商品の購入を制限する用途情報
を含める。この用途情報は、カードの用途情報に適合し
た商品のみの購入を可能とし、用途情報に該当しない商
品の購入を禁止することができる。例えば、書店が発行
するＩＣカード３０について用途情報として「参考書」
を設定した場合、参考書以外の書籍を購入する際には、
その利用が制限されることになる。このため子供にＩＣ
カード３０をを持たせて商品購入を任せても、用途情報
を特定することで、必要のない商品を購入するための利
用を制限することができる。
ードの使用用途に応じて商品の購入を制限する用途情報
を含める。この用途情報は、カードの用途情報に適合し
た商品のみの購入を可能とし、用途情報に該当しない商
品の購入を禁止することができる。例えば、書店が発行
するＩＣカード３０について用途情報として「参考書」
を設定した場合、参考書以外の書籍を購入する際には、
その利用が制限されることになる。このため子供にＩＣ
カード３０をを持たせて商品購入を任せても、用途情報
を特定することで、必要のない商品を購入するための利
用を制限することができる。
【００３８】図３は、図２の小売業１０のＰＯＳホスト
システム２０に設けられる前受け管理ファイル３２の説
明図である。小売業１０のＰＯＳホストシステム２０
は、消費者１２にＩＣカード３０を提供する際に、前受
け管理ファイル３２に発行するＩＣカード３０固有の前
受け管理情報のファイル領域を確保する。この前受け管
理情報は、図３のように、顧客氏名ＭＤ１（マスタデー
タ１）、カード番号ＭＤ２、前受け最新日付ＭＤ３、前
受け金額ＭＤ４、使用日時ＭＤ５、使用金額ＭＤ６、残
高ＭＤ７、利用銀行名ＭＤ８、ポイントサービスＭＤ９
及び割引サービスＭＤ１０で構成される。このうち使用
日時ＭＤ５と使用金額ＭＤ６は組となっており、ＩＣカ
ード３０を利用するごとに順次生成される。
システム２０に設けられる前受け管理ファイル３２の説
明図である。小売業１０のＰＯＳホストシステム２０
は、消費者１２にＩＣカード３０を提供する際に、前受
け管理ファイル３２に発行するＩＣカード３０固有の前
受け管理情報のファイル領域を確保する。この前受け管
理情報は、図３のように、顧客氏名ＭＤ１（マスタデー
タ１）、カード番号ＭＤ２、前受け最新日付ＭＤ３、前
受け金額ＭＤ４、使用日時ＭＤ５、使用金額ＭＤ６、残
高ＭＤ７、利用銀行名ＭＤ８、ポイントサービスＭＤ９
及び割引サービスＭＤ１０で構成される。このうち使用
日時ＭＤ５と使用金額ＭＤ６は組となっており、ＩＣカ
ード３０を利用するごとに順次生成される。
【００３９】次に図２の電子マネーシステムを例にとっ
て本発明による取引方法を具体的に順次説明する。図６
は本発明の取引方法におけるＩＣカードの発行の説明図
である。小売業１０は、その店舗１０−１，１０−２等
に、予め銀行１４−１側から供給された複数のＩＣカー
ド３０を取り揃えている。例えば店舗１０−１におい
て、ある消費者１２がＩＣカード３０を希望した場合に
は、ＰＯＳ端末２２−１に接続しているリーダライタ２
４−１にＩＣカードをセットし、少なくとも消費者１２
の氏名を聞いて、これをリーダライタ２４−１によりＩ
Ｃカード３０に書き込む。この発行時のＩＣカードにあ
っては、図４の前受けカード使用領域４０におけるデー
タは全てクリア状態となっている。
て本発明による取引方法を具体的に順次説明する。図６
は本発明の取引方法におけるＩＣカードの発行の説明図
である。小売業１０は、その店舗１０−１，１０−２等
に、予め銀行１４−１側から供給された複数のＩＣカー
ド３０を取り揃えている。例えば店舗１０−１におい
て、ある消費者１２がＩＣカード３０を希望した場合に
は、ＰＯＳ端末２２−１に接続しているリーダライタ２
４−１にＩＣカードをセットし、少なくとも消費者１２
の氏名を聞いて、これをリーダライタ２４−１によりＩ
Ｃカード３０に書き込む。この発行時のＩＣカードにあ
っては、図４の前受けカード使用領域４０におけるデー
タは全てクリア状態となっている。
【００４０】また必要があれば、消費者１２から聞いた
口座番号３８を書き込むこともできるが、通常は消費者
１２がＩＣカード３０に口座引出しを行う際に書き込む
ことになる。またカード発行時に、図３の前受け管理フ
ァイル３２に発行しようとするＩＣカード３０の前受け
管理情報領域が確保され、顧客氏名ＭＤ１とカード番号
ＭＤ２のみが記録され、他はクリア状態となっている。
口座番号３８を書き込むこともできるが、通常は消費者
１２がＩＣカード３０に口座引出しを行う際に書き込む
ことになる。またカード発行時に、図３の前受け管理フ
ァイル３２に発行しようとするＩＣカード３０の前受け
管理情報領域が確保され、顧客氏名ＭＤ１とカード番号
ＭＤ２のみが記録され、他はクリア状態となっている。
【００４１】このように小売業１０の店舗１０−１から
ＩＣカードのカード発行４６を受けた消費者１２は、続
いて図７に示すように、店舗１０−１の近くに設置して
いる銀行１４−１のＡＴＭ２６−１を使用して、ＩＣカ
ード３０に対する必要金額の引出しを行う。このため、
ＩＣカード３０を発行する店舗１０−１，１０−２の近
くには可能な限り銀行ホストシステム１６−１のＡＴＭ
２６−１やＣＤ２８等を設置しておくことが望ましい。
ＩＣカードのカード発行４６を受けた消費者１２は、続
いて図７に示すように、店舗１０−１の近くに設置して
いる銀行１４−１のＡＴＭ２６−１を使用して、ＩＣカ
ード３０に対する必要金額の引出しを行う。このため、
ＩＣカード３０を発行する店舗１０−１，１０−２の近
くには可能な限り銀行ホストシステム１６−１のＡＴＭ
２６−１やＣＤ２８等を設置しておくことが望ましい。
【００４２】消費者１２は店舗１０−１から発行された
ＩＣカード３０をＡＴＭ２６−１にセットし、銀行１４
−１に持っている消費者口座４２に対する必要金額の引
出し要求４８を行う。この引出し要求４８の際には、消
費者口座４２の口座番号、銀行名の入力を行うことか
ら、図４のＩＣカード３０に対する口座番号３８の書込
み及び銀行名の書込みが行われる。
ＩＣカード３０をＡＴＭ２６−１にセットし、銀行１４
−１に持っている消費者口座４２に対する必要金額の引
出し要求４８を行う。この引出し要求４８の際には、消
費者口座４２の口座番号、銀行名の入力を行うことか
ら、図４のＩＣカード３０に対する口座番号３８の書込
み及び銀行名の書込みが行われる。
【００４３】ＩＣカード３０を使用した消費者１２によ
るＡＴＭ２６−１からの引出し要求４８を受けた銀行ホ
ストシステム１６−１は、ＡＴＭ２６−１を通じてＩＣ
カード３０に引出し金額の書込みを行う。これによって
図４のＩＣカード３０における前受けカード使用領域４
０の前受け金額Ｄ１，Ｄ８のそれぞれに引き出した金額
が格納され、更に引出し日Ｄ２，Ｄ９に引出し年月日が
記録される。更に、このとき利用金額Ｄ３は０であるこ
とから、残高Ｄ７には前受け金額Ｄ１と同じ金額が記録
される。
るＡＴＭ２６−１からの引出し要求４８を受けた銀行ホ
ストシステム１６−１は、ＡＴＭ２６−１を通じてＩＣ
カード３０に引出し金額の書込みを行う。これによって
図４のＩＣカード３０における前受けカード使用領域４
０の前受け金額Ｄ１，Ｄ８のそれぞれに引き出した金額
が格納され、更に引出し日Ｄ２，Ｄ９に引出し年月日が
記録される。更に、このとき利用金額Ｄ３は０であるこ
とから、残高Ｄ７には前受け金額Ｄ１と同じ金額が記録
される。
【００４４】このようなＡＴＭ２６−１を用いた消費者
１２のＩＣカード３０との間の引出し要求４８に対する
消費者口座４２からの引出しが終了すると、銀行ホスト
システム１６−１はＩＣカード３０を発行した小売業１
０の小売業口座４４に対し、消費者口座４２からＩＣカ
ード３０に対する引出し金額と同じ金額の即日振込５０
を行う。
１２のＩＣカード３０との間の引出し要求４８に対する
消費者口座４２からの引出しが終了すると、銀行ホスト
システム１６−１はＩＣカード３０を発行した小売業１
０の小売業口座４４に対し、消費者口座４２からＩＣカ
ード３０に対する引出し金額と同じ金額の即日振込５０
を行う。
【００４５】小売業口座４４に対する消費者口座４２か
らの即日振込５０は、ネットワーク１８を介して小売業
１０のＰＯＳホストシステム２０に入金確認通知５２を
行う。この入金確認通知５２を受けたＰＯＳホストシス
テム２０は、前受け管理ファイル３２を検索し、該当す
るＩＣカード３０の前受け管理情報を検索し、入金確認
通知５２により得られた情報の書込みを行う。
らの即日振込５０は、ネットワーク１８を介して小売業
１０のＰＯＳホストシステム２０に入金確認通知５２を
行う。この入金確認通知５２を受けたＰＯＳホストシス
テム２０は、前受け管理ファイル３２を検索し、該当す
るＩＣカード３０の前受け管理情報を検索し、入金確認
通知５２により得られた情報の書込みを行う。
【００４６】即ち、図３の前受け管理ファイル３２の該
当する前受け管理情報領域について、前受け最新日付Ｍ
Ｄ３、前受け金額ＭＤ４、残高ＭＤ７及び利用銀行名Ｍ
Ｄ８の書込みを行う。更にＰＯＳホストシステム２０が
消費者サービスを提供している場合には、前受け金額Ｍ
Ｄ４に基づいたポイントサービスＭＤ９の算出によるポ
イント情報の書込み、及び割引サービスＭＤ１０の割引
率の書込みを同時に行う。
当する前受け管理情報領域について、前受け最新日付Ｍ
Ｄ３、前受け金額ＭＤ４、残高ＭＤ７及び利用銀行名Ｍ
Ｄ８の書込みを行う。更にＰＯＳホストシステム２０が
消費者サービスを提供している場合には、前受け金額Ｍ
Ｄ４に基づいたポイントサービスＭＤ９の算出によるポ
イント情報の書込み、及び割引サービスＭＤ１０の割引
率の書込みを同時に行う。
【００４７】図７のようなＩＣカード３０に対する必要
金額の引出しが済んだならば、図８のように、ＩＣカー
ド３０を使用して店舗１０−１から商品を購入して電子
マネーにより支払う。即ち、店舗１０−１から商品の購
入５４を行った消費者１２は、ＩＣカード３０を販売員
に提示し、リーダライタ２４−１にセットする。この状
態で販売員がＰＯＳ端末２２−１のレジスタ操作を行う
と、その集計金額に基づいたＩＣカード３０からの電子
マネーの支払い処理が行われる。
金額の引出しが済んだならば、図８のように、ＩＣカー
ド３０を使用して店舗１０−１から商品を購入して電子
マネーにより支払う。即ち、店舗１０−１から商品の購
入５４を行った消費者１２は、ＩＣカード３０を販売員
に提示し、リーダライタ２４−１にセットする。この状
態で販売員がＰＯＳ端末２２−１のレジスタ操作を行う
と、その集計金額に基づいたＩＣカード３０からの電子
マネーの支払い処理が行われる。
【００４８】具体的には、まずＰＯＳホストシステム２
０は、リーダライタ２４−１からのＩＣカード３０によ
るアクセス要求に対し顧客氏名ＭＤ１及びカード番号Ｍ
Ｄ２を要求し、これを受けて前受け管理ファイル３２を
検索して該当する前受け管理情報を読み出す。続いてリ
ーダライタ２４−１を経由してＩＣカード３０にカード
不正使用をチェックするためのセキュリティデータの転
送を要求する。
０は、リーダライタ２４−１からのＩＣカード３０によ
るアクセス要求に対し顧客氏名ＭＤ１及びカード番号Ｍ
Ｄ２を要求し、これを受けて前受け管理ファイル３２を
検索して該当する前受け管理情報を読み出す。続いてリ
ーダライタ２４−１を経由してＩＣカード３０にカード
不正使用をチェックするためのセキュリティデータの転
送を要求する。
【００４９】具体的には、図４の前受け金額Ｄ１，Ｄ
８、引出し日Ｄ２，Ｄ９、残高Ｄ７及び第２利用累計Ｄ
１０の各々の転送を要求する。そして、例えば次の条件
をチェックする。 Ｄ１＝Ｄ８ Ｄ２＝Ｄ９ Ｄ７＋Ｄ１０＝Ｄ８＝Ｄ１ このようなセキュリティチェックに合格したならば、Ｐ
ＯＳ端末２２−１のレジスタ操作の集計処理により得ら
れた請求金額の転送を受け、ＩＣカード３０の残高Ｄ７
との比較を行う。請求金額が残高未満であれば不足がな
いことから、前受け管理ファイル３２の管理情報の更新
を行う。
８、引出し日Ｄ２，Ｄ９、残高Ｄ７及び第２利用累計Ｄ
１０の各々の転送を要求する。そして、例えば次の条件
をチェックする。 Ｄ１＝Ｄ８ Ｄ２＝Ｄ９ Ｄ７＋Ｄ１０＝Ｄ８＝Ｄ１ このようなセキュリティチェックに合格したならば、Ｐ
ＯＳ端末２２−１のレジスタ操作の集計処理により得ら
れた請求金額の転送を受け、ＩＣカード３０の残高Ｄ７
との比較を行う。請求金額が残高未満であれば不足がな
いことから、前受け管理ファイル３２の管理情報の更新
を行う。
【００５０】即ち、図３における現在の残高ＭＤ７から
請求された使用金額を差し引いて、その残高を残高ＭＤ
７として書き込む。同時に、新たな使用日時ＭＤ５及び
使用金額ＭＤ６を書き込む。また割引サービスが提供さ
れている場合には、割引サービスＭＤ１０から割引率を
読み出し、請求額に割引額を掛けた値を請求額として残
高ＭＤ７から差し引いて更新する。
請求された使用金額を差し引いて、その残高を残高ＭＤ
７として書き込む。同時に、新たな使用日時ＭＤ５及び
使用金額ＭＤ６を書き込む。また割引サービスが提供さ
れている場合には、割引サービスＭＤ１０から割引率を
読み出し、請求額に割引額を掛けた値を請求額として残
高ＭＤ７から差し引いて更新する。
【００５１】一方、ＰＯＳホストシステム２０におい
て、前受け管理ファイル３２の管理情報における残高を
請求金額が超えていた場合には、不足額を算出し、ＰＯ
Ｓ端末２２−１に通知する。販売員はＰＯＳ端末２２−
１に対する残額不足のメッセージ表示を受けて、消費者
１２に対し不足金額の支払いを知らせる。この不足金額
の支払いは、現金で行っても良いし、クレジットカード
や別に持っているＩＣカードを使用して行うこともでき
る。
て、前受け管理ファイル３２の管理情報における残高を
請求金額が超えていた場合には、不足額を算出し、ＰＯ
Ｓ端末２２−１に通知する。販売員はＰＯＳ端末２２−
１に対する残額不足のメッセージ表示を受けて、消費者
１２に対し不足金額の支払いを知らせる。この不足金額
の支払いは、現金で行っても良いし、クレジットカード
や別に持っているＩＣカードを使用して行うこともでき
る。
【００５２】ＰＯＳホストシステム２０で正常に請求金
額の引出しによる前受け消し込み処理を終了すると、更
新済み情報をリーダライタ２４−１にセットしているＩ
Ｃカード３０に転送し、ＩＣカード３０に記録している
前受けカード使用領域４０の情報更新を行う。即ち、図
４における前受け情報について、利用金額Ｄ３の書替
え、第１利用累計Ｄ４の更新、利用日付Ｄ５の書込み、
利用場所Ｄ６の書込み、残高Ｄ７の更新、ポイントサー
ビスＤ１１の更新、割引サービスＤ１２の更新を行う。
額の引出しによる前受け消し込み処理を終了すると、更
新済み情報をリーダライタ２４−１にセットしているＩ
Ｃカード３０に転送し、ＩＣカード３０に記録している
前受けカード使用領域４０の情報更新を行う。即ち、図
４における前受け情報について、利用金額Ｄ３の書替
え、第１利用累計Ｄ４の更新、利用日付Ｄ５の書込み、
利用場所Ｄ６の書込み、残高Ｄ７の更新、ポイントサー
ビスＤ１１の更新、割引サービスＤ１２の更新を行う。
【００５３】再び図７を参照するに、ＰＯＳホストシス
テム２０からの転送データによるＩＣカード３０の更新
が終了し、その正常終了の応答を受けたならば、ＰＯＳ
ホストシステム２０はＩＣカード３０により支払われた
電子マネーによる売上計上処理を行って一連の処理を終
了する。図９は、図６、図７、図８に示したＩＣカード
の発行から利用までを小売業１０、消費者１２及び銀行
１４の相互のやり取りについて示したタイムチャートで
ある。ここで破線の処理は人為的な行為であり、実線が
電子マネーシステムによるオンライン処理となる。
テム２０からの転送データによるＩＣカード３０の更新
が終了し、その正常終了の応答を受けたならば、ＰＯＳ
ホストシステム２０はＩＣカード３０により支払われた
電子マネーによる売上計上処理を行って一連の処理を終
了する。図９は、図６、図７、図８に示したＩＣカード
の発行から利用までを小売業１０、消費者１２及び銀行
１４の相互のやり取りについて示したタイムチャートで
ある。ここで破線の処理は人為的な行為であり、実線が
電子マネーシステムによるオンライン処理となる。
【００５４】図９において、まず小売業１０は消費者１
２に対しＩＣカード発行６０を行う。このＩＣカード発
行６０を受けて消費者１２は、銀行１４に対し口座引出
し要求６２を行う。この口座引出し要求６２を受けて、
銀行１４の銀行ホストシステム１６は、ブロック６４に
示すように、ＩＣカード３０に対する要求金額の引出し
と、消費者口座から小売業口座に対する同じ金額の即日
振込処理を行う。
２に対しＩＣカード発行６０を行う。このＩＣカード発
行６０を受けて消費者１２は、銀行１４に対し口座引出
し要求６２を行う。この口座引出し要求６２を受けて、
銀行１４の銀行ホストシステム１６は、ブロック６４に
示すように、ＩＣカード３０に対する要求金額の引出し
と、消費者口座から小売業口座に対する同じ金額の即日
振込処理を行う。
【００５５】銀行ホストシステム１６がブロック６４で
ＩＣカード３０に対する引出し処理を終了すると、引出
し終了通知６６を行う。これを受けて消費者１２のＩＣ
カード３０は、ブロック６８で現在のＩＣカードの残額
に引出し金額を加算する処理を行う。また銀行ホストシ
ステム１６は、ブロック６４における消費者口座から小
売業口座への即日振込処理を終了すると、小売業１０の
ＰＯＳホストシステム２０に対し入金確認報告７０を行
う。
ＩＣカード３０に対する引出し処理を終了すると、引出
し終了通知６６を行う。これを受けて消費者１２のＩＣ
カード３０は、ブロック６８で現在のＩＣカードの残額
に引出し金額を加算する処理を行う。また銀行ホストシ
ステム１６は、ブロック６４における消費者口座から小
売業口座への即日振込処理を終了すると、小売業１０の
ＰＯＳホストシステム２０に対し入金確認報告７０を行
う。
【００５６】これを受けて小売業１０のＰＯＳホストシ
ステム２０は、ブロック７２で前受け金入金処理と消費
者１２に対するサービス処理を行う。続いて消費者１２
が、小売業１０の店舗等で商品購入７４を行ってＩＣカ
ードの決済７６を要求したとする。これを受けて小売業
１０にあっては、ＩＣカード３０をリーダライタにセッ
トし、ブロック７８でＰＯＳホストシステム２０による
ＩＣカードのアクセスが行われる。
ステム２０は、ブロック７２で前受け金入金処理と消費
者１２に対するサービス処理を行う。続いて消費者１２
が、小売業１０の店舗等で商品購入７４を行ってＩＣカ
ードの決済７６を要求したとする。これを受けて小売業
１０にあっては、ＩＣカード３０をリーダライタにセッ
トし、ブロック７８でＰＯＳホストシステム２０による
ＩＣカードのアクセスが行われる。
【００５７】このアクセスに続いてブロック８０でＩＣ
カード３０の不正の有無をチェックするチェック処理が
行われ、合格すればＩＣカードの電子マネーから請求金
額を引き出して、前受け管理情報を更新する利用更新処
理を行う。ＰＯＳホストシステム２０側での処理が済む
と、ＩＣカード３０に対しＩＣカード更新要求８２を行
い、ブロック８４でＩＣカード３０側での前受け情報の
更新処理が行われる。
カード３０の不正の有無をチェックするチェック処理が
行われ、合格すればＩＣカードの電子マネーから請求金
額を引き出して、前受け管理情報を更新する利用更新処
理を行う。ＰＯＳホストシステム２０側での処理が済む
と、ＩＣカード３０に対しＩＣカード更新要求８２を行
い、ブロック８４でＩＣカード３０側での前受け情報の
更新処理が行われる。
【００５８】ＩＣカード３０側の更新処理が正常に済む
と、終了通知８６がＰＯＳホストシステム２０に対し行
われ、ＰＯＳホストシステム２０はＰＯＳ端末に利用額
の打出しを行わせる。この結果に基づき、小売業１０側
から消費者１２に対し利用額通知８８がレシート等によ
り行われ、また使用の済んだＩＣカード３０の返却９０
が行われる。以上の処理が済むとＰＯＳホストシステム
２０は、ブロック９２でＩＣカード３０により支払われ
た電子マネーによる小売業１０側の経理システムに対す
る売上計上処理を実行する。
と、終了通知８６がＰＯＳホストシステム２０に対し行
われ、ＰＯＳホストシステム２０はＰＯＳ端末に利用額
の打出しを行わせる。この結果に基づき、小売業１０側
から消費者１２に対し利用額通知８８がレシート等によ
り行われ、また使用の済んだＩＣカード３０の返却９０
が行われる。以上の処理が済むとＰＯＳホストシステム
２０は、ブロック９２でＩＣカード３０により支払われ
た電子マネーによる小売業１０側の経理システムに対す
る売上計上処理を実行する。
【００５９】図１０は図２の小売業１０に設けたＰＯＳ
ホストシステム２０の処理のフローチャートである。ま
ずステップＳ１で、ＩＣカード発行入力の有無をチェッ
クしており、小売業から消費者に対しＩＣカードの発行
が行われると、その入力操作を受けて、ステップＳ２
で、発行したＩＣカードの管理領域を前受け管理ファイ
ル３２に準備する。
ホストシステム２０の処理のフローチャートである。ま
ずステップＳ１で、ＩＣカード発行入力の有無をチェッ
クしており、小売業から消費者に対しＩＣカードの発行
が行われると、その入力操作を受けて、ステップＳ２
で、発行したＩＣカードの管理領域を前受け管理ファイ
ル３２に準備する。
【００６０】続いてステップＳ３で、銀行ホストシステ
ム１６−１からの入金確認通知の有無をチェックしてお
り、もし消費者１２がＩＣカード３０に対する消費者口
座４２からの必要金額の引出しを行い、これに伴い小売
業口座４４に対する即日振込みの完了で入金確認通知を
受けると、ステップＳ４で前受け管理ファイル３２を検
索する。
ム１６−１からの入金確認通知の有無をチェックしてお
り、もし消費者１２がＩＣカード３０に対する消費者口
座４２からの必要金額の引出しを行い、これに伴い小売
業口座４４に対する即日振込みの完了で入金確認通知を
受けると、ステップＳ４で前受け管理ファイル３２を検
索する。
【００６１】ステップＳ５で該当があった場合には、該
当する前受け管理情報について、ステップＳ６のよう
に、例えば日付、前受け金額、残高等を更新し、更にス
テップＳ７でポイントサービスや割引サービス等の消費
者サービス処理を行う。ステップＳ５で該当がなけれ
ば、ステップＳ８で通常の入金処理となる。次にステッ
プＳ９で、ＩＣカードの利用状況の利用要求の有無をチ
ェックしている。店舗等に設けたＰＯＳ端末２２−１等
からそのリーダライタ２４−１にＩＣカード３０をセッ
トすることによる利用要求を判別すると、ステップＳ１
０で、まず改竄チェックのための情報を要求する。そし
てステップＳ１０で、改竄チェック処理として例えば図
４に示したデータについて、例えばＤ１＝Ｄ８、Ｄ２＝
Ｄ９、Ｄ７＋Ｄ１０＝Ｄ８等の条件が成立するか否かチ
ェックする。
当する前受け管理情報について、ステップＳ６のよう
に、例えば日付、前受け金額、残高等を更新し、更にス
テップＳ７でポイントサービスや割引サービス等の消費
者サービス処理を行う。ステップＳ５で該当がなけれ
ば、ステップＳ８で通常の入金処理となる。次にステッ
プＳ９で、ＩＣカードの利用状況の利用要求の有無をチ
ェックしている。店舗等に設けたＰＯＳ端末２２−１等
からそのリーダライタ２４−１にＩＣカード３０をセッ
トすることによる利用要求を判別すると、ステップＳ１
０で、まず改竄チェックのための情報を要求する。そし
てステップＳ１０で、改竄チェック処理として例えば図
４に示したデータについて、例えばＤ１＝Ｄ８、Ｄ２＝
Ｄ９、Ｄ７＋Ｄ１０＝Ｄ８等の条件が成立するか否かチ
ェックする。
【００６２】ステップＳ１２で、チェック処理の対象と
なった条件が成立すれば合格と判定し、ステップＳ１３
で、ＰＯＳ端末２２−１側で集計された請求金額即ち利
用金額を入力する。ステップＳ１２で改竄チェック処理
の結果、不合格であった場合には、ステップＳ１４で使
用不可を通知する。続いて図１１のステップＳ１５に進
み、残額不足の有無をチェックする。もし不足であった
場合には、ステップＳ１６でＰＯＳ端末側に不足金額を
通知し、ステップＳ１７で不足入金を待つ。一定時間あ
るいは所定回数の不足金額の入金要求を行っても不足入
金がない場合には、ステップＳ１８に進み、ＩＣカード
による使用不可を通知する。
なった条件が成立すれば合格と判定し、ステップＳ１３
で、ＰＯＳ端末２２−１側で集計された請求金額即ち利
用金額を入力する。ステップＳ１２で改竄チェック処理
の結果、不合格であった場合には、ステップＳ１４で使
用不可を通知する。続いて図１１のステップＳ１５に進
み、残額不足の有無をチェックする。もし不足であった
場合には、ステップＳ１６でＰＯＳ端末側に不足金額を
通知し、ステップＳ１７で不足入金を待つ。一定時間あ
るいは所定回数の不足金額の入金要求を行っても不足入
金がない場合には、ステップＳ１８に進み、ＩＣカード
による使用不可を通知する。
【００６３】ステップＳ１７で不足入金があった場合あ
るいはステップＳ１５で残高不足がなかった場合には、
ステップＳ１９に進み、図３に示した前受け管理ファイ
ル３２の該当する前受け管理情報における使用日時ＭＤ
５、使用金額ＭＤ６、残高ＭＤ７などの更新を行う。続
いてステップＳ２０で更新情報をＩＣカード３０に転送
して更新させ、ステップＳ２１で更新終了通知を受ける
と、ステップＳ２２でＩＣカード３０の電子マネーによ
り支払われた売上金額の売上計上処理を行う。
るいはステップＳ１５で残高不足がなかった場合には、
ステップＳ１９に進み、図３に示した前受け管理ファイ
ル３２の該当する前受け管理情報における使用日時ＭＤ
５、使用金額ＭＤ６、残高ＭＤ７などの更新を行う。続
いてステップＳ２０で更新情報をＩＣカード３０に転送
して更新させ、ステップＳ２１で更新終了通知を受ける
と、ステップＳ２２でＩＣカード３０の電子マネーによ
り支払われた売上金額の売上計上処理を行う。
【００６４】図１２は図２の電子マネーシステムで利用
するＩＣカード３０側の処理のフローチャートである。
まずステップＳ１で、銀行ホストシステム１６−１のＡ
ＴＭ等にセットすることによる前受け用アクセスの有無
をチェックしている。ステップＳ１で、ＩＣカード３０
に銀行ホストシステム１６−１の消費者口座４２から必
要な金額を引き出す前受け用アクセスの実行を判別する
と、ステップＳ２で口座引出し終了通知を待ち、口座引
出し終了通知を受けると、ステップＳ３で前受け金額に
引出し金額を加算する。もちろん、引出しに伴うそれ以
外の情報の記録も行われる。
するＩＣカード３０側の処理のフローチャートである。
まずステップＳ１で、銀行ホストシステム１６−１のＡ
ＴＭ等にセットすることによる前受け用アクセスの有無
をチェックしている。ステップＳ１で、ＩＣカード３０
に銀行ホストシステム１６−１の消費者口座４２から必
要な金額を引き出す前受け用アクセスの実行を判別する
と、ステップＳ２で口座引出し終了通知を待ち、口座引
出し終了通知を受けると、ステップＳ３で前受け金額に
引出し金額を加算する。もちろん、引出しに伴うそれ以
外の情報の記録も行われる。
【００６５】続いてステップＳ４で、ＰＯＳホストシス
テム２０によるチェック要求の有無を判別している。Ｉ
Ｃカード３０を小売業１０の店舗などに設置したＰＯＳ
端末２２−１等にセットした際には、ＰＯＳホストシス
テム２０からチェック要求が行われることから、これを
判別してステップＳ５に進み、例えばチェック用データ
として図４に示したデータＤ１，Ｄ７，Ｄ８，Ｄ９，Ｄ
１０等をＰＯＳホストシステム２０に転送する。
テム２０によるチェック要求の有無を判別している。Ｉ
Ｃカード３０を小売業１０の店舗などに設置したＰＯＳ
端末２２−１等にセットした際には、ＰＯＳホストシス
テム２０からチェック要求が行われることから、これを
判別してステップＳ５に進み、例えばチェック用データ
として図４に示したデータＤ１，Ｄ７，Ｄ８，Ｄ９，Ｄ
１０等をＰＯＳホストシステム２０に転送する。
【００６６】続いてステップＳ６でＰＯＳ更新要求の有
無を判別しており、ＰＯＳホストシステム２０側で電子
マネーによる前受け金消し込み処理が完了すると、ＩＣ
カード側に更新情報が送られてくることから、これを判
別して、ステップＳ７でＩＣカードの前受けカード使用
領域に対する必要な情報の更新を行う。更にＩＣカード
を店舗や銀行等に設置しているリーダライタにセットし
て残高照会要求を行う場合があり、この場合にはステッ
プＳ９に進み、ＩＣカードに格納している残高ＤＭ１０
をリーダライタに転送して、現在の電子マネーの残高表
示を行わせる。
無を判別しており、ＰＯＳホストシステム２０側で電子
マネーによる前受け金消し込み処理が完了すると、ＩＣ
カード側に更新情報が送られてくることから、これを判
別して、ステップＳ７でＩＣカードの前受けカード使用
領域に対する必要な情報の更新を行う。更にＩＣカード
を店舗や銀行等に設置しているリーダライタにセットし
て残高照会要求を行う場合があり、この場合にはステッ
プＳ９に進み、ＩＣカードに格納している残高ＤＭ１０
をリーダライタに転送して、現在の電子マネーの残高表
示を行わせる。
【００６７】図１３は本発明の電子マネーシステムの取
引方法の他の実施形態であり、ある小売業が発行したＩ
Ｃカードを発行元以外の小売業でも利用できるようにし
たことを特徴とする。図１３において、銀行１４の銀行
ホストシステム１６に対しては、ネットワーク１８を介
して小売業１０のＰＯＳホストシステム２０と別の小売
業１００のＰＯＳホストシステム２００が接続されてい
る。また銀行ホストシステム１６には小売業１０，１０
０のそれぞれが小売業口座４４，４４０を開設してい
る。
引方法の他の実施形態であり、ある小売業が発行したＩ
Ｃカードを発行元以外の小売業でも利用できるようにし
たことを特徴とする。図１３において、銀行１４の銀行
ホストシステム１６に対しては、ネットワーク１８を介
して小売業１０のＰＯＳホストシステム２０と別の小売
業１００のＰＯＳホストシステム２００が接続されてい
る。また銀行ホストシステム１６には小売業１０，１０
０のそれぞれが小売業口座４４，４４０を開設してい
る。
【００６８】いま小売業１０の店舗１０−１で消費者１
２にＩＣカード３０を発行したとする。この小売業１０
が発行したＩＣカード３０を別の小売業１００で利用す
ることを可能とするため、予め小売業１０と小売業１０
０との間にＩＣカード３０の相互利用契約３００を結ん
でいる。この相互利用契約３００による銀行ホストシス
テム１６内における小売業口座４４と小売業口座４４０
の間の金額の移動は、小売業１０，１００に設けている
ＰＯＳホストシステム２０，２００のアプリケーション
プログラムにより実現され、銀行ホストシステム１６側
が相互利用契約３００は意識しない。
２にＩＣカード３０を発行したとする。この小売業１０
が発行したＩＣカード３０を別の小売業１００で利用す
ることを可能とするため、予め小売業１０と小売業１０
０との間にＩＣカード３０の相互利用契約３００を結ん
でいる。この相互利用契約３００による銀行ホストシス
テム１６内における小売業口座４４と小売業口座４４０
の間の金額の移動は、小売業１０，１００に設けている
ＰＯＳホストシステム２０，２００のアプリケーション
プログラムにより実現され、銀行ホストシステム１６側
が相互利用契約３００は意識しない。
【００６９】相互利用契約３００を結んだ場合のＰＯＳ
ホストシステム２０，２００のアプリケーションとして
は、自分自身が発行していないＩＣカード３０による利
用があった場合には、自分が発行したＩＣカード３０と
全く同じ電子マネーによる消費者１２の支払いを受け入
れ、終了後に銀行ホストシステム１６を経由してＩＣカ
ード３０の発行元に対し利用通知を行い、この利用通知
を受けて発行元の銀行口座から利用先の銀行口座に利用
金額に所定の割増分である手数料を加えた金額を振り込
むというものである。
ホストシステム２０，２００のアプリケーションとして
は、自分自身が発行していないＩＣカード３０による利
用があった場合には、自分が発行したＩＣカード３０と
全く同じ電子マネーによる消費者１２の支払いを受け入
れ、終了後に銀行ホストシステム１６を経由してＩＣカ
ード３０の発行元に対し利用通知を行い、この利用通知
を受けて発行元の銀行口座から利用先の銀行口座に利用
金額に所定の割増分である手数料を加えた金額を振り込
むというものである。
【００７０】図１３について具体的に説明すると、次の
ようになる。いま小売業１０が消費者１２にＩＣカード
３０を発行し、ＡＴＭ２６を使用して消費者１２はＩＣ
カード３０に消費者口座４２から引出しを行い、これに
伴い発行元の小売業口座４４に対し引出し金額と同じ金
額の即時振込みによる前受け入金が行われる。このよう
に小売業１０から発行されたＩＣカード３０を持つ消費
者１２は、相互利用契約３００を結んでいる別の小売業
１０の店舗２００−１で商品を購入し、ＩＣカード３０
で支払いを行ったとする。このＩＣカード３０による支
払いに対し、小売業１００のＰＯＳホストシステム２０
０は、相互利用契約３００に従ったアプリケーションプ
ログラムの実行でＩＣカード３０による電子マネーの支
払いを受け入れ、支払いが終了した段階で発行元のＰＯ
Ｓホストシステム２０に対しネットワーク１８を経由し
てＩＣカード３０による利用通知５００を行う。
ようになる。いま小売業１０が消費者１２にＩＣカード
３０を発行し、ＡＴＭ２６を使用して消費者１２はＩＣ
カード３０に消費者口座４２から引出しを行い、これに
伴い発行元の小売業口座４４に対し引出し金額と同じ金
額の即時振込みによる前受け入金が行われる。このよう
に小売業１０から発行されたＩＣカード３０を持つ消費
者１２は、相互利用契約３００を結んでいる別の小売業
１０の店舗２００−１で商品を購入し、ＩＣカード３０
で支払いを行ったとする。このＩＣカード３０による支
払いに対し、小売業１００のＰＯＳホストシステム２０
０は、相互利用契約３００に従ったアプリケーションプ
ログラムの実行でＩＣカード３０による電子マネーの支
払いを受け入れ、支払いが終了した段階で発行元のＰＯ
Ｓホストシステム２０に対しネットワーク１８を経由し
てＩＣカード３０による利用通知５００を行う。
【００７１】この他の小売業１００からのＩＣカード３
０の利用通知５００を受けたカード発行元のＰＯＳホス
トシステム２０は、通知された利用金額に基づいた振込
要求５０２を銀行ホストシステム１６の小売業口座４４
に対し行う。振込要求５０２を受けた銀行ホストシステ
ム１６は、振込先として指定された小売業１００の小売
業口座４４０に対し、ＩＣカード３０の利用額に所定の
割増である手数料を加えた金額の振込み５０４を行う。
この振込み５０４は、消費者口座４２からＩＣカード３
０に対する引出しの際に即日振込みされた前受け金を使
用して行われることになる。
０の利用通知５００を受けたカード発行元のＰＯＳホス
トシステム２０は、通知された利用金額に基づいた振込
要求５０２を銀行ホストシステム１６の小売業口座４４
に対し行う。振込要求５０２を受けた銀行ホストシステ
ム１６は、振込先として指定された小売業１００の小売
業口座４４０に対し、ＩＣカード３０の利用額に所定の
割増である手数料を加えた金額の振込み５０４を行う。
この振込み５０４は、消費者口座４２からＩＣカード３
０に対する引出しの際に即日振込みされた前受け金を使
用して行われることになる。
【００７２】尚、上記の実施形態は、同一銀行に消費者
口座と小売業口座が開設されている場合を例にとるもの
であったが、別の銀行に開設されている小売業口座と消
費者口座との間についても、銀行間のオンラインネット
ワークを通じて全く同様に適用することができる。また
上記の実施形態にあっては、ＩＣカード３０の残高など
の照会に利用するリーダライタとして小売業や銀行に固
定設置されたリーダライタを例にとるものであったが、
携帯式のリーダライタを用いても良いことはもちろんで
ある。携帯式のリーダライタにあっては、小売業のＰＯ
Ｓホストシステムや銀行ホストシステムとのオンライン
通信はできないが、ＩＣカードの残高などの記録情報の
閲覧や複数のＩＣカード相互間での格納金額の交換がで
きる。
口座と小売業口座が開設されている場合を例にとるもの
であったが、別の銀行に開設されている小売業口座と消
費者口座との間についても、銀行間のオンラインネット
ワークを通じて全く同様に適用することができる。また
上記の実施形態にあっては、ＩＣカード３０の残高など
の照会に利用するリーダライタとして小売業や銀行に固
定設置されたリーダライタを例にとるものであったが、
携帯式のリーダライタを用いても良いことはもちろんで
ある。携帯式のリーダライタにあっては、小売業のＰＯ
Ｓホストシステムや銀行ホストシステムとのオンライン
通信はできないが、ＩＣカードの残高などの記録情報の
閲覧や複数のＩＣカード相互間での格納金額の交換がで
きる。
【００７３】ＩＣカード間の金額交換は、携帯用のリー
ダライタに交換元のＩＣカードをセットして金額を引き
出し、続いて交換先のＩＣカードをセットして金額入金
を行うことで簡単に実現できる。
ダライタに交換元のＩＣカードをセットして金額を引き
出し、続いて交換先のＩＣカードをセットして金額入金
を行うことで簡単に実現できる。
【００７４】
【発明の効果】以上説明してきたように本発明によれ
ば、小売業がＩＣカードの発行主体となり、且つ消費者
によるＩＣカードに対する引出しと同時に即座に発行元
の小売業に対する振込処理によって前受け金入金が行わ
れるため、小売業にとって前受け金の運用が可能とな
り、電子マネーシステムに必要な機器の整備への資金的
な取り組みが容易になるばかりでなく、カード所有者に
対しては割引、ポイントなどのプレミアムのサービスの
付加を行うことができる。
ば、小売業がＩＣカードの発行主体となり、且つ消費者
によるＩＣカードに対する引出しと同時に即座に発行元
の小売業に対する振込処理によって前受け金入金が行わ
れるため、小売業にとって前受け金の運用が可能とな
り、電子マネーシステムに必要な機器の整備への資金的
な取り組みが容易になるばかりでなく、カード所有者に
対しては割引、ポイントなどのプレミアムのサービスの
付加を行うことができる。
【００７５】また消費者にとっては、発行されたＩＣカ
ードに必要な金額を引き出すと同時にカード発行元であ
る小売業による付加サービス分のプレミアムを期待する
ことができる。特に買いたいものがはっきりしている場
合には、ＩＣカードを使用することで割引やポイントな
どのプレミアムが実現されるため、これによって銀行利
息以上のメリットを期待することができる。
ードに必要な金額を引き出すと同時にカード発行元であ
る小売業による付加サービス分のプレミアムを期待する
ことができる。特に買いたいものがはっきりしている場
合には、ＩＣカードを使用することで割引やポイントな
どのプレミアムが実現されるため、これによって銀行利
息以上のメリットを期待することができる。
【００７６】更に銀行にとっても、ＩＣカード対応機器
を備えた現行システムの組み込みの範囲内で実現可能で
あり、原則として同じ銀行内に消費者口座と小売業口座
を開設させておくことで口座の固定化ができ、電子マネ
ーによる取引が行われても銀行外部への資金の流出は基
本的に起きず、更に小売業に対する前受け入金の提供に
よって前受け運用のビジネス展開の効果も大きく期待す
ることができる。
を備えた現行システムの組み込みの範囲内で実現可能で
あり、原則として同じ銀行内に消費者口座と小売業口座
を開設させておくことで口座の固定化ができ、電子マネ
ーによる取引が行われても銀行外部への資金の流出は基
本的に起きず、更に小売業に対する前受け入金の提供に
よって前受け運用のビジネス展開の効果も大きく期待す
ることができる。
【図１】本発明の理説明図
【図２】本発明が適用されるシステム構成のブロック図
【図３】図２のＩＣカードの説明図
【図４】図２のＩＣカードに格納された前受け情報の説
明図
明図
【図５】図２のＰＯＳホストシステムに設けた前受け管
理ファイルの説明図
理ファイルの説明図
【図６】小売業によるＩＣカード発行の説明図
【図７】ＩＣカードに対する口座引出しの説明図
【図８】ＩＣカードを用いた電子マネー取引の説明図
【図９】図２の実施形態のよるシステム動作のタイムチ
ャート
ャート
【図１０】図２のＰＯＳホスト処理のフローチャート
【図１１】図２のＰＯＳホスト処理のフローチャート
（続き）
（続き）
【図１２】図２のＩＣカード処理のフローチャート
【図１３】複数小売業による相乗り利用のシステム形態
のブロック図
のブロック図
【図１４】従来の電子マネーシステムの説明図
１０，１００：小売業 １０−１，１０−２：店舗 １２：消費者 １４，１４−１，１４−２：銀行 １６，１６−１，１６−２：銀行ホストシステム １８：ネットワーク ２０：ＰＯＳホストシステム ２２，２２−１，２２−３：ＰＯＳ端末ユニット ２４，２４−１〜２４−３：リーダライタ ２６，２１６−１〜２６−２：ＡＴＭ ２８：ＣＤ ３０：ＩＣカード ３２：前受け管理ファイル ３４：銀行フォーマット領域 ３６：貸与領域 ３８：口座番号 ４０：前受けカード使用領域
─────────────────────────────────────────────────────
【手続補正書】
【提出日】平成８年９月２４日
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項３
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正２】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項４
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正３】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項５
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正４】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項１２
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正５】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項１３
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正６】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項１４
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正７】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項１５
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正８】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項２０
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正９】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】請求項２２
【補正方法】変更
【補正内容】
【手続補正１０】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】０００２
【補正方法】変更
【補正内容】
【０００２】
【従来の技術】近年、銀行によって標準化されたＩＣカ
ード、ＩＣカードにより引き出し可能なＡＴＭ、ＣＤ、
窓口機器等の端末機器の実用化が急速に進んでいる。銀
行発行のＩＣカードは、銀行標準フォーマットに従った
銀行使用領域以外に、ＩＣカードの利用を可能として付
加価値を高めるため、十分な貸与領域を備えている。こ
のためＩＣカードの千代領域を活用することで、ＩＣカ
ードに提供されている銀行のオンラインホストシステム
の計算機ネットワークを利用した様々な利用形態が期待
できる。
ード、ＩＣカードにより引き出し可能なＡＴＭ、ＣＤ、
窓口機器等の端末機器の実用化が急速に進んでいる。銀
行発行のＩＣカードは、銀行標準フォーマットに従った
銀行使用領域以外に、ＩＣカードの利用を可能として付
加価値を高めるため、十分な貸与領域を備えている。こ
のためＩＣカードの千代領域を活用することで、ＩＣカ
ードに提供されている銀行のオンラインホストシステム
の計算機ネットワークを利用した様々な利用形態が期待
できる。
【手続補正１１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１８
【補正方法】変更
【補正内容】
【００１８】小売業と消費者の銀行口座は、同じ銀行に
開設された銀行口座でもよいし、異なった銀行に開設さ
れた銀行口座も含んでもよい。カード引出し過程は、銀
行ホストシステム１６に接続された端末ユニットを使用
してＩＣカードに引出しを行い、カーＤＰ利用過程は、
店舗等に設置された小売業のホストシステムの端末ユニ
ットを使用して請求金額の支払いを行う。更に、リーダ
ライタを使用し、異なるＩＣカード間で前受け残高の交
換を行うことを可能とする。
開設された銀行口座でもよいし、異なった銀行に開設さ
れた銀行口座も含んでもよい。カード引出し過程は、銀
行ホストシステム１６に接続された端末ユニットを使用
してＩＣカードに引出しを行い、カーＤＰ利用過程は、
店舗等に設置された小売業のホストシステムの端末ユニ
ットを使用して請求金額の支払いを行う。更に、リーダ
ライタを使用し、異なるＩＣカード間で前受け残高の交
換を行うことを可能とする。
【手続補正１２】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００３８
【補正方法】変更
【補正内容】
【００３８】図５は、図２の小売業１０のＰＯＳホスト
システム２０に設けられる前受け管理ファイル３２の説
明図である。小売業１０のＰＯＳホストシステム２０
は、消費者１２にＩＣカード３０を提供する際に、前受
け管理ファイル３２に発行するＩＣカード３０固有の前
受け管理情報のファイル領域を確保する。この前受け管
理情報は、図３のように、顧客氏名ＭＤ１（マスタデー
タ１）、カード番号ＭＤ２、前受け最新日付ＭＤ３、前
受け金額ＭＤ４、使用日時ＭＤ５、使用金額ＭＤ６、残
高ＭＤ７、利用銀行名ＭＤ８、ポイントサービスＭＤ９
及び割引サービスＭＤ１０で構成される。このうち使用
日時ＭＤ５と使用金額ＭＤ６は組となっており、ＩＣカ
ード３０を利用するごとに人事生成される。
システム２０に設けられる前受け管理ファイル３２の説
明図である。小売業１０のＰＯＳホストシステム２０
は、消費者１２にＩＣカード３０を提供する際に、前受
け管理ファイル３２に発行するＩＣカード３０固有の前
受け管理情報のファイル領域を確保する。この前受け管
理情報は、図３のように、顧客氏名ＭＤ１（マスタデー
タ１）、カード番号ＭＤ２、前受け最新日付ＭＤ３、前
受け金額ＭＤ４、使用日時ＭＤ５、使用金額ＭＤ６、残
高ＭＤ７、利用銀行名ＭＤ８、ポイントサービスＭＤ９
及び割引サービスＭＤ１０で構成される。このうち使用
日時ＭＤ５と使用金額ＭＤ６は組となっており、ＩＣカ
ード３０を利用するごとに人事生成される。
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.6 識別記号 庁内整理番号 ＦＩ 技術表示箇所 Ｇ０７Ｆ 7/08 Ｒ
Claims (25)
- 【請求項１】プロセッサ及びメモリを搭載したカードに
格納された電子マネーを用いて現金取引きを行う電子マ
ネーシステムの取引方法に於いて、 小売業から消費者にカードを発行するカード発行過程
と、 前記カードに消費者が自己の銀行口座から必要とする金
額を引き出して格納する引出し過程と、 前記消費者の引出しに基づき、消費者の銀行口座から前
記カードを発行した前記小売業の銀行口座に、前記消費
者の引出し金額と同額を振り込む口座振込過程と、 前記小売業から商品を購入したりサービスの提供を受け
た際に、前記カードを用いて請求金額の支払いを行うカ
ード利用過程と、を備えたことを特徴とする電子マネー
システムの取引方法。 - 【請求項２】請求項１記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記口座振込過程は、前記消費者がカー
ドに金額を引き出した際に、即日に消費者の銀行口座か
ら小売業の銀行口座に振込を行うことを特徴とする電子
マネーシステムの取引方法。 - 【請求項３】請求項１記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記引出し過程は、前記カードに銀行口
座から必要な金額を引き出した際に、前記カード上の前
受け情報を更新することを特徴とする電子マネーシステ
ムの取引方法。 - 【請求項４】請求項３記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記カードは、前受け情報として少なく
とも口座番号、銀行名、前受け金額、残高、利用金額、
日付を含むことを特徴とする電子マネーシステムの取引
方法。 - 【請求項５】請求項４記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記カードの前受け情報として、更にカ
ードの不正使用をチェックするためのセキュリティ情報
を含むことを特徴とする電子マネーシステムの取引方
法。 - 【請求項６】請求項１記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記引出し過程は、小売業の銀行口座に
前記消費者の引出し金額が振り込まれた際に、前記小売
業者の管理ファイル上に、前記消費者の前受け管理情報
を記録して管理することを特徴とする電子マネーシステ
ムの取引方法。 - 【請求項７】請求項６記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記管理ファイルの前受け管理情報は、
少なくとも消費者氏名、カード番号、前受け日付、使用
日、使用金額、前受け残高、利用銀行を含むことを特徴
とする電子マネーシステムの取引方法。 - 【請求項８】請求項１記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記口座振込み過程は、小売業の銀行口
座に前記消費者の引出し金額が振り込まれた際に、前記
消費者に対しプレミアムサービスを提供することを特徴
とする電子マネーシステムの取引方法。 - 【請求項９】請求項８記載の電子マネーシステムの取引
方法に於いて、前記プレミアムサービスはポイントサー
ビス又は割引サービスであることを特徴とする電子マネ
ーシステムの取引方法。 - 【請求項１０】請求項１記載の電子マネーシステムの取
引方法に於いて、前記カード利用過程は、 前記カードの決済要求に対し、該カードの前受け管理情
報を検索する検索過程と、 前記カードの正当性をチェックするチェック過程と、 前記チェック過程で合格した場合に、請求金額と前記前
受け残高を比較し、請求金額を越える残高がある場合
に、残高から請求金額を差し引いて残高を更新する前受
け金消し込み過程と、を備えたことを特徴とする電子マ
ネーシステムの取引方法。 - 【請求項１１】請求項１０記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、前記チェック過程で前記カードの正
当性を判定できなかった場合は、カードの使用不能を通
知することを特徴とする電子マネーシステムの取引方
法。 - 【請求項１２】請求項１０記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、前記前受け消し込み過程は、請求金
額が前受け残高未満の場合、不足額を通知することを特
徴とする電子マネーシステムの取引方法。 - 【請求項１３】請求項１２記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、前記前受け消し込み過程は、不足額
の通知に対し、現金、クレジットカード、他のカードに
よる決済等を可能とすることを特徴とする電子マネーシ
ステムの取引方法。 - 【請求項１４】請求項１０記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、前記前受け決済過程は、割引サービ
スが提供されている場合、前記前受け管理情報の割引率
を参照し、該割引率を前記支払金額に乗じた金額を現在
の残高から差し引くことを特徴とする電子マネーシステ
ムの取引方法。 - 【請求項１５】請求項１０記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、前記前受け決済過程は、前記前受け
消し込み処理を完了した際に、前記カードの前受け情報
を更新することを特徴とする電子マネーシステムの取引
方法。 - 【請求項１６】請求項１記載の電子マネーシステムの取
引方法に於いて、前記カード利用過程は、前記カードは
カード発行元以外の他の小売業で利用を可能とすること
を特徴とする電子マネーシステムの取引方法。 - 【請求項１７】請求項１６記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、カード発行元以外の他の小売業で前
記カードを使用した場合には、カード発行元の小売業の
銀行口座に対し、前受け消し込み金額に所定の割増料を
加えた金額を振り込むことを特徴とする電子マネーシス
テムの取引方法。 - 【請求項１８】請求項１記載の電子マネーシステムの取
引方法に於いて、前記小売業と消費者の銀行口座は、同
じ銀行に開設された銀行口座であることを特徴とする電
子マネーシステムの取引方法。 - 【請求項１９】請求項１８記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、前記小売業と消費者の銀行口座は、
異なった銀行に開設された銀行口座も含むことを特徴と
する電子マネーシステムの取引方法。 - 【請求項２０】請求項１８記載の電子マネーシステムの
取引方法に於いて、 前記引出し過程は、銀行のホストシステムに接続された
端末ユニットを使用して前記カードに引出しを行い、 前記カード利用過程は、担保等に設置された小売業のホ
ストシステムの端末ユニットを使用して請求金額の支払
いを行うことを特徴とする電子マネーシステムの取引方
法。 - 【請求項２１】請求項１記載の電子マネーシステムの取
引方法に於いて、リーダライタを使用し、異なるカード
間で前受け残高の交換を行うことを特徴とする電子マネ
ーシステムの取引方法。 - 【請求項２２】請求項４記載の電子マネーシステムの取
引方法に於いて、 前記カードの前受け情報として更に、カードの使用用途
に応じて商品の購入を制限する用途情報を含み、 前記カード利用過程は、前記カードの用途情報に適合し
た商品購入での利用を可能と前記用途情報に該当しない
商品購入での利用を禁止することを特徴とする電子マネ
ーシステムの取引方法。 - 【請求項２３】消費者から指定された商品購入のための
利用金額を格納するカードと、 消費者の指示により前記カードを発行すると共に、前記
金額を前記消費者の銀行口座からカード発行元である小
売業の銀行口座に振り込むように指示する商品管理端末
部と、 前記商品管理端末部から振り込みを指示されると、指定
された銀行口座間の振込処理を行う振込処理部と、から
構成されたことを特徴とする電子マネーシステム。 - 【請求項２４】請求項２３記載の電子マネーシステムに
於いて、前記カードは、少なくとも消費者から指定され
た商品購入のための利用金額、利用金額を引き落す消費
者の預金する銀行名、銀行口座番号、及び残額を含むこ
とを特徴とする電子マネーシステム。 - 【請求項２５】消費者から指定された商品購入のための
利用金額を格納したカードを発行するカード発行手段
と、 前記金額を前記消費者の銀行口座からカード発行元であ
る小売業の銀行口座に振り込むように金融機関に指示す
る振込指示手段と、 前記消費者が前記カードを利用して商品を購入すると、
カード内の利用金額の残額を更新するカード更新手段
と、から構成されたことを特徴とする商品管理端末。
Priority Applications (5)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP6287596A JPH09259193A (ja) | 1996-03-19 | 1996-03-19 | 電子マネーシステムの取引方法 |
| US08/713,532 US6213390B1 (en) | 1996-03-19 | 1996-09-13 | Transaction method of electronic money system |
| EP96307263A EP0797174A3 (en) | 1996-03-19 | 1996-10-04 | Transaction method and associated infrastructure for an electronic money system |
| KR1019960044506A KR100236731B1 (ko) | 1996-03-19 | 1996-10-08 | 전자금전시스템의 거래방법 |
| AU15187/97A AU688230B2 (en) | 1996-03-19 | 1997-03-10 | Transaction method of electronic money system |
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP6287596A JPH09259193A (ja) | 1996-03-19 | 1996-03-19 | 電子マネーシステムの取引方法 |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| JPH09259193A true JPH09259193A (ja) | 1997-10-03 |
Family
ID=13212889
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| JP6287596A Pending JPH09259193A (ja) | 1996-03-19 | 1996-03-19 | 電子マネーシステムの取引方法 |
Country Status (5)
| Country | Link |
|---|---|
| US (1) | US6213390B1 (ja) |
| EP (1) | EP0797174A3 (ja) |
| JP (1) | JPH09259193A (ja) |
| KR (1) | KR100236731B1 (ja) |
| AU (1) | AU688230B2 (ja) |
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