JPH1196270A - 電子マネーシステム - Google Patents

電子マネーシステム

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JPH1196270A
JPH1196270A JP10204150A JP20415098A JPH1196270A JP H1196270 A JPH1196270 A JP H1196270A JP 10204150 A JP10204150 A JP 10204150A JP 20415098 A JP20415098 A JP 20415098A JP H1196270 A JPH1196270 A JP H1196270A
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JP
Japan
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money
transaction
bank
electronic
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JP10204150A
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English (en)
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Esu Roozen Shiyorumu
エス、ローゼン ショルム
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Citibank NA
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Citibank NA
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Publication date
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Abstract

(57)【要約】 （修正有） 【目的】 通常の現金と交換可能であり、一般に受け入
れられる電子マネーを用いた完全な電子通貨システムを
提供すること。 【構成】 発行銀行に関連して設けられたコンピュータ
ー制御の会計システムと、該発行銀行に関連して設けら
れ、電子的信用認可を発生し、会計システムにおける加
入者の貸付口座における利用可能な貸付限度が該発行さ
れた電子的信用認可に関連する値だけ減少されるように
するマネー発生モジュールと、電子的信用認可をストア
することができ、オフライン取引において該電子的信用
認可をほかの取引モジュールに移転することができる取
引モジュールとを備える電子通貨システム。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【産業上の利用分野】本発明は、現金、小切手、クレジ
ットカード及びデビットカード（借方カード）に対する
為替取引の交換媒体などのような電子マネー支払方式、
及び電子的資金トランスファを実行するための電子通貨
システムに関するものである。電子通貨システムは貨
幣、小切手、カード支払方式、及び電子的資金トランス
ファシステムの混成物であり、これらのシステムの利点
の多くを維持しながら、それらのシステムに固有の制約
をそれほど受けないものである。この電子通貨システム
はシステム加入者により経済的価値として一般的に受け
入れられ、かつ交換されるように設計された電子的な金
銭代行物を利用する。
【０００２】
【従来の技術】今日の経済情勢では、毎年個人及び団体
間で取引される貨幣の総量は約３５００億単位である。
この貨幣取引の大量利用は購入、飲食、及び預金口座へ
の預入及び引出などのような個々の経済取引の自動化を
制限する。個々の現金取引は正確な金額を有すること、
又はそのための両替もしくは現金化を行わなければなら
ないという負担がある。さらに、紙幣及び硬貨の取扱い
は不便であり、個人及び金融機関のいずれにとってもそ
のコスト及び時間消費を無視し得ない。
【０００３】小切手は当座勘定において許される範囲ま
での金額を書き込めるものであるが、小切手は移転性を
大きく制約されるとともに、物的明細（フィジカルイン
ベントリー）から供給されなければならない。紙券小切
手システムは現金移転の制約からそれほど大きな自由を
えられるものではなく、通貨を扱うという不利益の多く
を同様にもっており、しかも、小切手処理に関する固有
の時間遅れをも考慮しなければならない。このため、そ
のような為替取引はより低いコストにおいてより多くの
利便を生み出す新たな方法を要求し、しかも、安全性の
改良を追求してきた。
【０００４】自動化技術はこれらの特質の幾つかを、大
取引のためにコンピュータ化された電子資金移転（ＥＦ
Ｔ）システムにより実現した。電子資金移転とは、基本
的に銀行体系の中央コンピュータ処理を通じて実現され
る価値交換のプロセスである。このＥＦＴサービスは基
本的に大商業組織によって用いられる電子“小切手”を
利用した支払の移転である。
【０００５】自動化されたクリアリング・ハウス（ＡＣ
Ｈ：手形交換所）及び販売時点情報管理（ＰＯＳ）シス
テムは、近年実質的ベースにおいて小売及び商業組織に
より用いられるようになった電子資金移転システムの例
である。しかしながら、これらのタイプのＥＦＴシステ
ムを通じて行われる支払は、それらが銀行体系なしでは
達成できないという制約を受け、さらには、ＡＣＨ取引
は通常、営業時間外に行うことができないものである。
【０００６】内国銀行の手形支払サービスは支払を行う
各個人に利用される電子資金移転システムの例である。
しばしば、内国銀行の先導の下で、顧客は少数である。
支払サービスを提供する銀行において、パーソナルコン
ピュータを用いた電話回線による口座振替及び情報通信
は、その銀行の顧客の１％にも満たない利用客にそのサ
ービスを行っている。そのような内国銀行業務が成功し
なかった理由は、顧客がこのタイプのシステムにおい
て、必要に応じた金銭の預金及び引き出しを行うことが
できないという理由による。
【０００７】最近のＦＥＴシステム、クレジットカード
又はデビットカードは、商人の口座と顧客の口座との間
などで金銭を移転するためにオンラインシステムを通じ
て利用されるが、それは銀行体系の部外者が一般的に受
け入れられる経済的価値の移転を行う自動取引システム
としての機能を満足することはできない。
【０００８】自動化されたより便利な取引システムとし
て、移転を仲介するために銀行体系を必要とすることな
く、何らかの経済的価値を分配することができるような
システムを実施するため、現在一般の趨勢はオフライン
電子資金移転に向かっている。例えば、旧来の貨幣及び
小切手タイプの支払方式に対する代替物として、キャッ
シュレス支払行為に用いることができる、ある種の“電
子マネー”について多くの考えが提案されてきた。例え
ば、「電子キャッシュ実施方法及び装置」に関する米国
特許第４９７７５９５号及び「モジュラ型資金移転方
式」に関する米国特許第４３０５０５９号等がこれに当
たる。
【０００９】比較的よく知られた技術としては、所定の
金額のために購入され、かつそこから特定の目的のため
に予納値が割り引かれるという磁気ストライプカードが
ある。経済的価値が放出されると、そのカードは廃棄さ
れる。他の例としては、やはり特定の目的のために割り
引かれる値に対応した情報を繰返しストアすることがで
きる記憶カード、いわゆるスマートカードがある。
【００１０】しかしながら、これらの既提案システムは
金銭として銀行預金の重要性を完全に認識することの不
足、及び発行可能で、かつ一般に受入可能な通貨代行物
を何らかの形態において裏書きすることが必要であると
いう不都合が存在する。したがって、これら従来のシス
テムにおいては、電子的又は紙券的いずれかの経済的価
値の象徴はそれらの価値に対向するような等価的な負担
義務の裏付けなしに発行される。
【００１１】したがって、これまでに提案されたペーパ
ーレス支払方式においては、加入者が何らかの仲介シス
テムを経ることなく、互いに電子資金又は金銭を移転す
ることができるように自動化されているだけでなく、電
子マネーによって表わされた価値を発生するとともに、
システム内で貨幣残高を維持するために、システムに含
まれる銀行及び金融機関の電子マネー勘定を清算できる
ような多目的電子通貨システムを実現できるものは存在
しなかったと言える。
【００１２】かくして、一般の支払者が銀行体系の仲介
を受けることなく為替取引的な支払を行うことができ、
かつ個々に支払工程を制御するようなシステムが特に必
要とされる。さらに、経済的為替システムは、大組織が
いかなるサイズにおける商業的支払のためにも用いるこ
とができること、及び現在のＥＦＴシステムに関する制
約を受けないということが要求される。
【００１３】
【発明の目的】したがって、本発明の一つの目的は、通
常の現金と交換可能であり、かつ一般に受け入れられる
電子マネーを用いた完全な電子通貨システムを提供する
ことである。
【００１４】本発明の別の目的は、加入者間、金融機関
間、及び加入者と金融機関との間における通貨及び信用
を含む経済的価値を確実に移転する方法を提供すること
である。
【００１５】本発明のさらに別の目的は、多目的ペーパ
ーレス支払方式を提供し、これによって取引が加入者間
においてオンライン及びオフラインのいずれにおいても
実施されるようにしたものである。本発明のさらに別の
目的は、オフライン装置への支払の多くをオフロードと
することにより、中央電子資金移転システムのコストを
低下させるようにした支払方式を提供することである。
本発明のさらに別の目的は、紙幣、小切手、及び硬貨を
管理する制度的コストを低下させるための廉価な電子移
転システムを提供することである。本発明のさらに別の
目的は、一般大衆メンバー間、一般大衆メンバーと商業
組織との間及び商業組織間において金銭の移転をリアル
タイムで信頼性よく確実に実行できるような利用者親展
型電子支払方式を提供することである。
【００１６】本発明のさらに別の目的は、近年普及しつ
つある取引銀行サービス方式を含む広汎なデータ処理及
びデータ通信システムと一体化されるようにした経済的
価値の預金及び引出方式を提供することである。本発明
のさらに別の目的は、多種通貨型の電子マネーを利用す
る電子通貨システムを提供することである。本発明のさ
らに別の目的は、考えられる如何なる額面単位の取引に
おいても安全にその経済的価値を移転するためのシステ
ムを提供することである。本発明のいま一つ目的は、交
換可能で容易に移転可能であり、かつ償還可能な経済的
為替媒体であって、再使用や複写及び偽造の危険がない
ものを提供することである。
【００１７】
【発明の概要】以上述べたことを実現するため、本発明
の方法及び装置はその電子通貨システムの一形態におい
て次の諸要素を採用したものである。 （１）第一の要素は銀行又は金融機関であり、これらは
営業性預金により裏付けられた電子通貨及び電子信用認
可を含む電子マネーを加入者に対して発行するための金
銭発生装置に結合される。（２）第二の要素はコルレス
銀行であり、これらは電子マネーを受入及び分配するも
のである。（３）第三の要素は複数の取引装置であり、
これらは加入者により電子マネーをストアし、関連銀行
のオンラインシステムにより金銭取引を実行し、又は電
子マネーを他の同様な取引装置を用いてオンライン処理
において交換するために用いられる。（４）第四の要素
は発行銀行及びコルレス銀行に関連する出納装置であ
り、これらは発行銀行及びコルレス銀行に対して取引装
置を処理し、かつ接続するとともに、発行銀行及びコル
レス銀行間を接続するものである。（５）第五の要素は
異なった発行銀行の電子マネー勘定を清算するための決
済銀行（クリアリング・バンク）である。（６）第六の
要素はシステムのすべての要素に対する通信サービスを
行うためのデータ通信ネットワークである。（７）最後
に、第七の要素はシステムの完全性を維持するととも
に、システム内での偽造及び不正行為を検出するための
安全保障機構である。
【００１８】好ましい実施例において、金銭発生装置、
取引装置、及び出納装置の各機能は不正防止コンピュー
タハードウエア及びアプリケーションソフトウエアモジ
ュールの組合せにより達成され、それらはネットワーク
上に一括される。情報は秘密の形態で伝達され、無権限
の調査行為から保護される。電子マネーは変造又は偽造
から保護されるように信頼すべきディジタル署名により
伝達される。
【００１９】これらの装置により、為替取引された電子
マネーは通貨又は信用の電子的象徴となり得る。電子通
貨の重要な局面は、それが銀行券と等価であり、かつ発
行銀行における預金上の請求を通じて在来の紙幣と相互
に交換できるものであるが、それは発行銀行及びコルレ
ス銀行のいずれにおいても引出又は預金を行うことがで
きる。しかしながら、電子通貨は発行銀行のみが発信で
きるものであり、その受戻しの責任を負わされる。発行
銀行は後に銀行間決済を利用して、今日の銀行産業にお
いて一般に行われている通り通貨残高を維持する。
【００２０】本発明の電子マネー象徴は、一般に受入及
び代替可能であるとともに発行銀行から確実に償還可能
なものである。すなわち、それらは金銭取引の特徴を有
するものである。電子通貨システムの完全性を保持する
ため、電子マネーの各為替取引は信用又は通貨の貨幣単
位（すなわち、ドル、円、その他）、その信用又は通貨
の貨幣単位による金額、電子的信用又は通貨を発行する
銀行、及び幾つかのディジタル署名を識別するデータを
他の情報とともに含むものである。
【００２１】
【発明の要約】要約すれば、本発明はその目的に従って
次のような構成を提供する。次の要約においは、幾つか
の単純化及び省略がなされ、本発明の幾つかの局面を経
済的に導入しようとするものであるが、もちろん本発明
をその範囲のみに限定するものではない。本発明の概略
構成によれば、電子通貨システムは現金取引の代わりに
銀行における営業性預金により裏付けられる電子通貨、
及び電子信用認可を含む電子マネー信用取引を行うもの
である。本発明は、電子マネーを発生するための金銭モ
ジュール、並びに他の受入金銭モジュール間、及び受入
金銭モジュールと発行金銭モジュールとの間で電子マネ
ーを受入れ、ストアし、及び移転するための金銭モジュ
ールを備えている。
【００２２】本発明の別の局面によれば、電子通貨シス
テムは銀行における預金上の請求を通じて在来通貨と相
互交換可能な電子通貨及び電子信用認可を含む電子マネ
ー手段を具体化し、及び維持するものである。
【００２３】システムは複数の発行銀行と、電子マネー
を発生する発生モジュールと、発生モジュールに結合さ
れた出納モジュールであって、出納チェック処理を行
い、電子マネーの受入及び分配を含むその処理を他の出
納モジュールに接続するものと、電子通貨システム全体
の完全性を提供するための安全保障システムと、個々に
分離した発行銀行の電子マネー口座を清算させるととも
に、発行銀行によって発行された電子マネーを支払うた
めの決済処理、並びに処理モジュール間及び処理モジュ
ールと出納モジュールとの間において、電子マネーを移
転するために、権限を有する利用者により処理される複
数の取引モジュールを含むものである。本発明のさらに
別に局面において、発生モジュール、取引モジュール、
及び出納モジュールの機能は一括してネットワーク接続
される不正防止型コンピュータハードウエア及びアプリ
ケーションソフトウエアの結合により達成されるであろ
う。
【００２４】これらのモジュールによって為替取引され
た電子マネーは発行銀行における営業性預金口座によっ
て支持（裏付け）された通貨又は信用認可の電子的象徴
であり、それはディジタル署名により無権限者の変造又
は偽造から保護されるように送信される。好ましい実施
例において、偽造又は不正行為からの保護はモジュール
及び電子マネーの個々の単位を周期的に更新するように
要求することによっても達せられる。誤ったモジュール
又は偽造電子マネーはそれらが発見されるや否や、直ち
に流通体系から除去されることができる。
【００２５】略述すれば、電子通貨システムの処理は本
発明に従って次の各ステップを含むものである。 （１） 発生モジュールにおいて、営業性預金又は貸出
限度額によって支持された経済的価値の電子的象徴を発
生させるステップ、（２） 出納モジュールにおいて、
発生した経済的価値の電子的象徴を受け入れるととも
に、経済的価値の電子的象徴を発行するステップ、
（３） 権限を有する利用者の取引モジュールにおい
て、前記経済的価値の電子的象徴を受入れ、取引モジュ
ールを所持した他の権限を有する利用者及び前記出納処
理モジュールに移転するステップ、（４） 前記経済的
価値の電子的象徴を受入れて、取引モジュールを有する
他の権限を有する利用者及び前記出納モジュールに移転
するステップ、及び（５） 安全保障システムにおい
て、前記経済的価値の電子的象徴を発生モジュール、出
納モジュール及び取引モジュール間において安全に移転
できるようにするステップ、である。
【００２６】
【好ましい実施例の説明】本発明は、確実かつ信頼性よ
く経済的価値を交換するために電子メディアを用いる改
良された通貨システムを意図したものである。システム
は新規のデータ処理システムに、他の手続を一体化する
ことにより実現され、世界的規模における銀行体系に組
み込むことができる。この明細書を通じて、“電子マネ
ー”は略号“Ｅ‐Ｍ”により表現されることがある。さ
らに、“銀行”という用語は本発明のシステムに関連す
る銀行、金融機関等を表すために用いられる。
【００２７】図面を参照するに際し、同一数字は同一の
構成要素を指すものとし、図１においては、好ましい実
施例の概略がブロック形態において示されている。図１
には、システム要素の一般的関係が示されている。シス
テムは各々金銭出納モジュール５及び金銭発生モジュー
ル６を有する発行銀行１、各々金銭出納モジュール５を
有するコルレス銀行２、電子マネー決済銀行３、証明機
関２８及びシステム加入者に所持された複数の金銭取引
モジュール４を含んでいる。金銭発生モジュール６及び
出納モジュール５は個々に具体化されるのが望ましい
が、プロセッサによって制御される単一の装置において
具体化されてもよい。
【００２８】電子手形１１は電子マネーを移転するため
の媒体であり、それは発行銀行１毎に金銭発生モジュー
ル６により発生される。これらの電子手形１１は金銭出
納モジュール５により、金銭取引モジュール４を利用す
る加入者に伝達される。電子手形１１は通貨又は信用認
可の代行物である。安全のため、すべての電子手形１１
は所定の期間後は期限切れとなる。期限切れとなった電
子手形１１は関連銀行において、それらが移転されるま
でに更新されたものについて買取られなければならな
い。
【００２９】発行銀行１は電子手形１１を発生し、かつ
分配するものであり、それらの買取の責任を負うもので
ある。発行銀行１は他の金銭モジュールのための預金、
引出ローンに対する支払及び質問を実行する。コルレス
銀行２は発行銀行１において維持される口座を通じて電
子マネーを分配する関連銀行であるが、それ自身何らの
電子マネーを発生するものでもなければ、その買取の責
任を負うものでもない。好ましい実施例において、コル
レス銀行２は何らの電子マネーをも発生できないため、
それは発行銀行１において維持される口座からの電子マ
ネー要求をリアルタイムで処理しなければならない。こ
れは加入者がコルレス銀行２において電子マネーを引き
出そうと望む限り必要なことである。
【００３０】逆に、コルレス銀行２は加入者によって預
けられたすべての電子マネーをそのコルレス銀行２が発
行銀行１に維持する口座に預金する。これらの口座につ
いては後に詳述する。コルレス銀行２は発行銀行１と同
様、預金の引出、ローンへの支払及び銀行の質問を実行
する。
【００３１】発行銀行１は、通貨単位についてはその銀
行が発生しないという意味においてコルレス銀行２と同
じである。例えば、電子ドル手形１１のための発行銀行
１は他の銀行によって発行された円、マルク、その他の
電子手形１１については、コルレス銀行２となる。さら
に、留意すべきこととして、本発明のシステムは、コル
レス銀行２なしで機能することもできる。例えば、加入
者は預金又は引出等を行うとき、彼の発行銀行１と直接
通信することによりコルレス銀行２を利用せずに済ませ
ることができる。コルレス銀行２はシステムの利用範囲
の拡散という目的のために好ましい実施例に含まれるの
であり、ある種の銀行体系において固有の危険性、すな
わち銀行発行マネーの衰弱（ｃｏｌｌａｐｓｅ）による
危険を減少させるものである。
【００３２】決済銀行３は２以上の銀行が電子マネーを
発行するときに利用される。本発明によれば、それは２
以上の銀行が電子マネーを発行するであろうとの予測に
基づくものである。したがって、決済銀行３は発行銀行
１のために預金された電子マネーを決済して口座の清算
を保障するために組み入れられる。決済銀行３はシステ
ム中の各発行銀行１毎に営業性預金勘定を維持するもの
である。証明機関２８はシステム安全性のための中央機
関である。それは各金銭モジュールに対する証明を発行
することにより、ある時間周期だけ金銭モジュールの有
効性を保証するという手続を提供する。金銭モジュール
は他の金銭モジュール４、５、６と取引することができ
るように有効性を保証されなければならない。保証期間
が過ぎるまでにその保証は更新され、加入者が継続して
彼の金銭取引モジュール４を使用できるようにしなけれ
ばならない。この手順はシステム利用者が証明機関２８
と定期的に接触できるようにして達せられる。
【００３３】この定期的接触はシステムの金銭モジュー
ルによる不正行為が検出されたとき、速やかに応答する
ことを可能にする。このため、証明機関２８は他の金銭
モジュールに対して違法な又は妥当な状態にある金銭モ
ジュールのリストを提供し、これによって違法な他人と
の取引が阻止される。
【００３４】図１に示された要素は図２に示されたシス
テムの機能的配列を参照することにより最もよく理解さ
れる。図２に示す通り、好ましい実施例は現在の銀行体
系に次の付加的要素を補充するものである。すなわち、
複数の金銭取引モジュール４と、金銭出納モジュール５
と、電子手形１１（金銭）を発生、移転、及びストアす
るための金銭発生モジュール６と、銀行が発行した通貨
及び信用の勘定を決済するための決済システム１３と、
電子手形１１の完全性を維持するための安全保障システ
ム２１と、現在の銀行体系２０と、金銭モジュール４、
５、６間の取引を仲介するネットワーク（各モジュール
及びシステムを接続するラインにより例示したもの）２
５と、システム２０及び安全保障システム２１に参加す
る関連銀行１、２、３と、金銭モジュールの誤動作及び
システムインサイダ（不正）行為を検出するための取引
調整システム２２と、電子マネーの偽造及び再使用を検
出するための金銭発行調整システム２３、並びに電子マ
ネーの流通経路を辿るための金融状態システム２４から
なるものである。
【００３５】好ましい実施例において、実行される主要
な役割は経済的価値を代行する電子的象徴の発生、スト
ア、及び移転という３種類の機能を有する金銭モジュー
ルによって実行される。これらは金銭取引モジュール
４、金銭出納モジュール５及び金銭発生モジュール６を
包含する。これらの金銭モジュール４、５、６は比較的
大規模な処理環境の要素となることを意図した不正防止
ハードウエア及びアプリケーションソフトウエアの組合
せからなることに注目すべきである。
【００３６】図２の右上部を参照すると、ここにストア
された電子手形１１（図示せず）を収容する金銭取引モ
ジュール４は、電話通信リンク又は近接通信リンクのい
ずれかによって安全な秘密のプロトコルを用いて外国通
貨を交換したり、別の金銭取引モジュール４による支払
を行ったりするのに利用される。電子手形１１は交換可
能であること、すなわち如何なる所望額にもくだくこと
ができるということを意図し、金銭取引モジュール４間
で取引される金額は支払者の金銭取引モジュール４にス
トアされた金額までの額であり得る。
【００３７】支払金として電子手形１１を受信した受取
人の金銭取引モジュール４は、ここに収容した電子マネ
ーの総額又は何ほどかの金額を別の加入者の金銭取引モ
ジュール４に移転するためにも用いられる。受取人は選
択的にこの電子マネーを彼の銀行口座に預金することが
できる。金銭取引モジュール４にストアされた電子マネ
ーの値はまた、その電子マネーの何ほどかの金額を銀行
の金銭出納モジュール５に移転することにより、いずれ
かの関連銀行（例えば、コルレス銀行２又は発行銀行
１）において紙幣として回収されることができ、これに
よって出納係又は自動出納機械（ＡＭＴ）が同額の紙幣
を返還する。当然のこととして、紙幣は等価の電子マネ
ーと交換しうるということが明らかである。
【００３８】よく認識される通り、金銭取引モジュール
４は電子手形１１による通貨の預金、引出、ローン支
払、質問及び交換を発行銀行１又はコルレス銀行２にお
ける金銭出納モジュール５を介して直接に、又は電話回
線を介して遠隔地の発行銀行１もしくはコルレス銀行２
の金銭出納モジュール５に対して行うように配置構成さ
れている（これにより現在の内国銀行体系では受け入れ
られない取引を提供する）。銀行取引の要求があると、
金銭出納モジュール５は加入者の銀行口座並びに銀行体
系の電子マネー口座についての取引を仲介する。
【００３９】加入者は金銭取引モジュール４を所有し、
かつ使用するために銀行口座を維持することを要求され
ないということに注目すべきである。例えば、加入者は
金銭取引モジュール４を収容した自立型コンピュータ装
置を入手し、この装置を商人の販売時点情報管理ターミ
ナルなどのように、金銭取引モジュール４を収容した他
の装置との間でのオフライン仲間取引においてのみ利用
することができる。当然ながら、商人は電子マネーを別
の商業組織に移転して、その債務を弁済し、又はその電
子マネーをそれ自身の銀行に預金することも可能であ
る。
【００４０】好ましい実施例において、原始発行銀行１
自体以外の発行銀行１において、預金された電子マネー
はその後、決済システム３によって実行される中央決算
プロセスを通じて原始発行銀行により清算される。決済
手続は決済銀行３（図１）により管理されることが理解
されよう。各発行銀行１の金銭出納モジュール５はその
銀行に預金されているが、他の発行銀行１から発行され
たすべての電子手形１１を決済銀行３に送信し、それら
の顧客の口座に表示された値を清算する。引出、外国通
貨への交換、貨幣の電子マネーへの交換、又は電子マネ
ーの更新が行われる場合、図２において金銭発生モジュ
ール６は通貨又は信用手形１１（図１）のいずれかとし
ての経済的価値を有する電子的象徴を発生し、かつディ
ジタル化する。これらは関連銀行の金銭出納モジュール
５を通じて電子手形１１のパケットとして金銭取引モジ
ュール４に送信される。上述した通り、電子通貨手形１
１は預金によって支持された銀行券と等価であり、金銭
取引モジュール４間において取引される。
【００４１】引出処理の間において、金銭出納モジュー
ル５及び金銭取引モジュール４はそのモジュール５から
モジュール４への手形１１の安全な移転のために、秘密
のプロトコルを用いた通信リンクを確立することができ
る。
【００４２】金銭発生モジュール６により発生され、か
つ搬送される手形１１のレコードは統計的機能及びハウ
スキーピング機能を維持するため、地方銀行の取引調整
システム２２及び発行銀行１の金銭発行調整システム２
３に送られる。決済銀行３において清算される電子手形
１１のレコードはまた、金銭発行調整システム２３に供
給される。これらの編集によりシステムの金融状態が金
融状態システム２４により確認される。不一致及び誤動
作は安全システム２１に報告され、このシステムはシス
テム中のすべての金銭モジュールに対し、問題がある金
銭モジュールのリストを、それらがネットワーク２５に
接続されたとき、公開（ダウンロード）する。このリス
トを搬送することにより、金銭取引モジュール４は問題
の他の金銭取引モジュール４との取引を禁止される。
【００４３】以上において好ましい実施例の全貌が概括
されたので、次に個々の要素及びそれらの要素間の処理
のより詳細な説明を行うこととする。
【００４４】金銭モジュール 図３は金銭モジュールを収容する外部システム又は装置
の幾つかの具体例を提示するものである。
【００４５】好ましい実施例において、外部システム又
は装置は、典型的にデータディスプレイ手段、データ入
力手段、データ処理手段、記憶ストレージ手段、直接触
又は無接触双方向通信手段、及び不正行為防止用ハウジ
ングに収納された金銭モジュールを含むものであり、こ
れらのすべては周知の適当な情報伝達手段により相互接
続されている。金銭モジュールは比較的大きい処理環境
のモジュラ要素として具体化され、前述したものと同様
の機能を実行するものであることがよく理解されよう。
例えば、金銭取引モジュール４は“ヒューレット‐パッ
カード ９５ＬＸ”（商品名）などのような携帯用パー
ソナルコンピュータ装置に内蔵された共同プロセッサと
して、又はネットワークに接続されたメインフレームコ
ンピュータ、ワークステーション、販売時点情報管理タ
ーミナル又は電話装置（固定式又は携帯用）における共
同プロセッサとして作動することができる。
【００４６】金銭出納モジュール５は銀行の金融コンピ
ュータシステムにおける共同プロセッサとして具体化さ
れ得る。金銭発生モジュール６は銀行にネットワーク接
続された分離処理装置、汎用コンピュータにおける共同
プロセッサ、又は図１の単一装置１００１として示すよ
うに、それがより大きいプロセッサにおいて発行銀行１
の金銭出納モジュール５と結合されたものとして構成さ
れ得る。金銭モジュールは個々に分離した処理装置にお
いて装置化されるであろうことが予想されるため、対応
するインターフェース回路はホスト処理装置において装
備され、これによってその処理装置と金銭モジュールと
の間の通信を提供するものとする。
【００４７】注目すべきは、本発明に含まれるすべての
クラスの金銭モジュールはプログラム的に具体化される
か、又は一般的な集積回路を通じて直接的に電気接続さ
れることにより具体化され、あるいは本発明の技術的思
想から逸脱することなく以下に述べる機能を提供するた
めに周知の方法を用いて両者を結合することにより具体
化されるということである。ここに提示する本発明の技
術的思想から判断して、一般的な半導体集積回路技術
は、本発明の範囲内において金銭モジュールの機能を実
現するための種々の代替物を示唆するものであるという
ことは当業者にとって自明であろう。
【００４８】金銭取引モジュール 一実施例において、金銭取引モジュール４はＥ‐Ｍ取引
利用には制限されない種々の機能を提供するための汎用
コンピュータ、又はワークステーションとして機能する
適当な大きさのコンピュータに内蔵されることができ
る。この後者の適用はパーソナルコンピュータ装置間の
リアルタイム‐オフライン支払用として、又は情報検
索、電話呼出などのようなネットワークサービス、ある
いは航空券、劇場の入場券等を購入するためのオンライ
ン支払用として用いることができる。別の実施例におい
て、金銭取引モジュール４は携帯用パーソナルコンピュ
ータなどのような個々の携帯用集積回路装置に内蔵され
る。すなわち、それはあたかも財布のように容易に個々
人に所持されることができる。図示の通り、好ましい実
施例の装置は、データ入力手段としてキーボード、ペン
又はスタイラス、タッチスクリーン又は音声認識回路
と、ディスプレイ手段としての英数字ＬＣＤドットマト
リクスディスプレイと、無接触双方向通信手段としての
赤外線トランシーバ、及び電話通信手段としてモデム回
路に結合されたＲＪ‐１１ジャックを含んでいる。さら
に、装置は所有者等のデータを蓄積し、かつ処理するた
めの計算機能を提供する種々の電子処理及びストレージ
手段をも含んでいる。
【００４９】このような外部装置の特定の設計は本発明
の要部ではなく、したがって、前述した機能を達成する
ために他の適当な技術を用い得ることに留意すべきであ
る。例えば、ＬＣＤディスプレイパネルに代えてＬＥＤ
を用いること、直接接続に代えて無線、赤外線、誘導又
は容量性通信方法を採用することができる。一般に、加
入者によって所持される何らかの金銭取引モジュール４
は、その収納物に接触することが困難なように自己収納
型不正防止ユニットにおいて具体化され、したがって、
何者かがその収納物又は構成要素のいずれかについての
不正な検査、偽造又は変造を行うことを防止するであろ
うことが予想される。例えば、その収納物が検査困難な
ようにエポキシ等のプラスチック成層体により形成され
た不正行為防止用パッケージに収納された集積半導体回
路は、高度の物理的安全性を提供し、同時に必要な記
憶、演算、計時及び他のデータ処理機能を提供するもの
である。
【００５０】しかしながら、本発明は、産業上において
そのような安全保障を提供する種々の周知方法が存在す
る故に、上述のような特定の不正行為防止手段に限定さ
れるものではない。このような不正行為の防止はそのモ
ジュールの所持者もまた、金銭取引モジュール４の幾つ
かの内部動作のみしか制御できないようにし、彼がその
安全機能に何らかの細工を施して他の関係機関又は個人
に対して悪用することをも防止するものである。
【００５１】各金銭取引モジュール４は特定の加入者に
対するそれ自体の関係を確保する方法を有し、これによ
って他の個人又は機関による使用を制限することができ
る。周知のような個人認識番号（ＰＩＮ）法の使用に加
えて、金銭取引モジュール４はさらに、指紋読取器、声
紋分析器、署名分析器又はその他のいわゆる生物学的測
定手段などを装備することにより、権限を有する加入者
の物理的特定を行うことができる。
【００５２】さらに、金銭取引モジュール４は真の所持
者のみが正確に応えられるであろうような質問、例え
ば、所持者の母親の旧姓、彼又は彼女の好きな色彩など
の質問を発して客観的に特定人証明を行うことができ
る。このような技術は、諸機関のための付加的安全保障
を提供し、さらに、そのような安全保障が加入者のデー
タをその金銭取引モジュール４の所有者以外のものが調
査して用いることを保護するものであるため、権限を有
する使用者の利益をよく保護するものである。金銭取引
モジュール４は種々の物理的特徴を有することができる
が、それは好ましい実施例の関連する物理的特徴の上に
達成される機能として説明される。
【００５３】図４を参照すると、金銭取引モジュール４
がブロック図において示されている。特に、金銭取引モ
ジュール４は、（１）このモジュール４をモジュールデ
ータ処理手段、入／出力手段（人間が介在する）及び外
部装置の通信回路に接続する外部インターフェース３０
と、（２）取引期間（セッション）を制御及び委託（す
なわち、終了させる）し、もしくは無効にする期間管理
手段３１と、（３）アプリケーション機能を管理するた
めの取引手段３２、及び（４）金銭の電子的象徴を収容
し、かつ管理する金銭ホルダ３８、を有する。本発明に
よれば、その好ましい実施例において次のアプリケーシ
ョン機能が具体化される。
【００５４】対加入者アプリケーション３３は、利用者
の個人認識番号（ＰＩＮ）及び生物学的特徴（例えば、
指紋、声紋、その他）であって、金銭取引モジュール４
のメモリ中にストアされたものを、金銭取引モジュール
４に近づこうとする個人のものと比較する機能を実行す
る。正当な所有者であることが検証された後、金銭取引
モジュール４は作動状態に置かれ、利用者はそのモジュ
ール４の記憶内容に対してアクセスすることが許され
る。このアプリケーション機能においてはさらに、金銭
取引モジュール４に収容された情報について加入者への
メッセージ及び加入者の質問が処理される。対出納アプ
リケーション３４は、金銭取引モジュール４を金銭出納
モジュール５に接続してこのモジュール５による預金、
引出、貸付金支払処理、及び銀行質問を開始し、かつ実
行させる。
【００５５】支払／交換アプリケーション３５は、金銭
取引モジュール４間における電子手形１１の送信及び受
信を統御し、電子手形１１をその金額、ディジタル署名
等について正確にパッケージするプロセスを管理する。
このアプリケーションは電子手形１１が認識された妥当
なフォーマットにおいて伝達されるようにするものであ
る。これは金銭モジュールが支払及び外国為替取引を行
うことを許すアプリケーションであることに留意すべき
である。好ましい実施例においては、このアプリケーシ
ョンがなければ、金銭取引モジュール４は別の金銭取引
モジュール４に支払を行うことができない。
【００５６】ＴＬＭ（Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ Ｌｏｇ
Ｍａｍａｇｅｒ）アプリケーション３６は、金銭モジ
ュールによって企てられた取引の完了を記録するログ
（ｌｏｇ）の管理及び監視を行うものである。電子マネ
ーの各完了された移転毎の、図示のレコードは次の通り
である。 （１） 移転の形式（例えば、支払、預金、外国為替取
引、その他）、（２） 移転の日付、（３） 移転の金
額、（４） 発行銀行１の認識番号、（５） 手形認識
番号、（６） 通貨単位、（７） 取引において、及び
預金、引出及び貸付金支払のために関与する他の金銭モ
ジュールの認識番号、（８） 銀行口座番号、（９）
銀行認識番号、及び（10） 取引の金額、
【００５７】番号とみなされ、変更することはできな
い。加入者はこのＴＬＭアプリケーションにおいて、ス
トアされた移転の金額、日付、及び形式の履歴などのよ
うな幾つかのデータフィールドにアクセスすることがで
きる。証明の満期日についての情報もまた、加入者によ
ってアクセスされ、これにより彼のその金銭モジュール
の証明を更新し、もしくは再有効化する必要についての
情報を得ることができる。
【００５８】安全維持アプリケーション３７は、一般に
了解された既知の金銭モジュールの認識番号リストを管
理するものである。特に、これは各金銭モジュールに対
しそれがネットワーク２５と通信するとき分配されるリ
ストであり、かつ無価値なもしくは偽造された電子手形
１１を受け入れた金銭モジュール、又はシステムに対し
て有害と考えられる行為を行った金銭モジュールのリス
トであることに留意すべきである。
【００５９】金銭モジュール間で期間が確立されると、
各金銭モジュールは好ましくない金銭モジュールのリス
トをチェックし、他方のモジュールが不正な金銭モジュ
ールであるか否かを判断する。もし、他方（相手側）の
金銭モジュールの認識番号がリスト中に存在すれば、通
信は遮断される。このアプリケーションはさらに、金銭
モジュールに対して新規の証明を入手し、内部クロック
を同期化し、かつ安全な暗号キーの発生を管理するプロ
セスを提供する。手形記録アプリケーション３９は、金
銭モジュール内にストアされた電子手形１１の位置認識
表及び価値を追跡する機能を実行する。手形１１が電子
通貨手形であるか、又は電子信用手形であるかというこ
とは電子マネーの基本事項である。それは経済的価値を
表す電子的象徴であり、その構成ビットは移転に際して
ディジタル署名され、かつ暗号化された金額、満期日、
手形認識表などのような情報を含んでいる。電子通貨手
形１１及び電子信用手形１１は手形記録アプリケーショ
ン３９により定位置に記録される。
【００６０】手形記録アプリケーション３９は、各移転
後の電子手形１１（通貨及び信用の双方）の最新の金額
の合計を更新する。満期日、手形認識番号及び発行銀行
の認識番号もまた、各手形１１の位置において記録され
る。
【００６１】要約すれば、手形記録アプリケーション３
９は、金銭取引モジュール４にストアされた手形認識番
号、発行銀行１の認識番号、手形１１の満期日、手形１
１の記憶位置、及びストアされた各手形１１の最新の金
額を追跡する。これらのレコードは電子通貨及び電子信
用の双方について維持される。信用手形１１、貸付限度
額の口座番号が維持される。手形アプリケーション４０
は、電子手形１１自体の電子的象徴のストレージを管理
する。このアプリケーションはまた、手形１１が移転さ
れるべきときに移転を生ずるものである。
【００６２】パケット管理アプリケーション４１は、別
の金銭モジュールに移転されるべき電子手形１１のパケ
ットの構成及びフォーマット化を管理する。例えば、パ
ケット管理アプリケーシレョン４１は最少数の電子手形
１１が最先の日付の電子手形１１を最初に用いることに
より、要求金額の移転を満たすべく用いられるようなア
ルゴリズムを利用する。選択的に、手形１１のパケット
が受け取り金銭モジュールに転送されると、パケット管
理アプリケーション４１はパケットを切離し、日付を検
証し、かつ異なった電子手形１１を表すデータフィール
ドを分離する。フォーマット化されたパケットは電子手
形１１がアセンブルされるとき、それに付随した幾つか
のデータフィールドを獲得する。認識用データフィール
ドはパケットとしてそれを識別するための表徴を提供す
る。さらに、手形１１の合計値、手形１１の数及び手形
１１の個々の位置のためのデータフィールドが提供され
る。
【００６３】検証アプリケーション４２は、受信された
パケットが受取側金銭モジュールがそれらを受け入れる
までに妥当な電子手形１１を収容しているか否かを検証
する。この検証アプリケーション４２はさらに、受け取
られた合計額が移転されるべき電子手形１１の合計に等
しいか否かをチェックする。もし、合計額及び個々の電
子手形１１が有効であれば、移転の完了を許すために承
認票が返送される。さもなければ、“無効”メッセージ
が送られ、移転は取り辞めになる。サービスアプリケー
ションは、次の２つの範疇に、すなわちクロック／タイ
マアプリケーション４３及び暗号アプリケーションの２
つに分けられる。クロック／タイマアプリケーション４
３は、メッセージの送信と応答メッセージの返信との間
の時間などの処理時間切れを制御するための出力パルス
を提供する。
【００６４】了解される通り、２つの金銭モジュールが
通信中であるとき、それらは時間切れプロトコルを監視
することができる。例えば、第一の金銭モジュールが第
二の金銭モジュールにメッセージを送った後、前記第一
の金銭モジュール（“Ａ”）の期間管理手段３１は処理
手段３２が応答を求めている場合にそれに回答するた
め、タイマをセットすることができる。期間管理手段３
１はさらに、送信されたメッセージに番号を付す。この
番号は第二の金銭モジュール（“Ｂ”）の期間管理手段
３１からの応答メッセージにおいて出現する。
【００６５】タイマがメッセージの受信までに終了する
と、期間管理手段Ａ３１は期間管理手段Ｂ３１に対し取
引がＢにおいてなお実行中であるか否か判定するように
質問を発する。Ｂが応答しなければ、ここで期間管理手
段Ａ３１は取引を取り辞める。逆に、取引が進行中であ
るという応答が受信されると、タイマは安全な時間にリ
セットされる。ＡがＢに対し、初期メッセージに対する
応答が受信されなかった回数を所定数まで質問した後、
Ａは取引を取り辞めることができる。
【００６６】このアプリケーションはさらに、個別的に
最新の日時を維持するが、これは産業上一般的に用いら
れている他の一般クロック機能と併せて、受信されるべ
き電子手形１１が満了していないことを検証し、かつ利
用者のディスプレイに供するためのものである。暗号表
記アプリケーションは、パブリックキー４４のオペレー
ション、対称キー４５のオペレーション及び乱数発生器
４６を含んでいる。金銭取引モジュール４及びその要素
の不正行為防止機能は、人がその装置の構造又は内容を
変更するのを困難にするものであるが、周知の暗号作成
技術もまた、金銭モジュール間における安全な通信及び
支払移転を保証するために採用される。当業界におい
て、周知のパブリックキー暗号表記アプリケーション４
４は、いわゆるディジタル署名又は単に署名と略称され
るパブリックキーによるディジタル署名入力を提供する
ために用いられる。電子手形１１におけるデータはディ
ジタル数により表現される。電子手形１１はこの数から
形成されるディジタル署名により署名効果を認める。こ
こで、ディジタル署名は対応するパブリックキーを知悉
したいずれかの者による特定のメッセージに対応するも
のとしてチェックされる。この“いずれかの者”とは、
好ましい実施例においてはすべての他の金銭モジュール
である。
【００６７】このアプリケーションは各金銭モジュール
に対し、ディジタル署名の信憑性をチェックする能力を
付与するものである。ディジタル署名された電子手形１
１を受信した金銭モジュールは他者に対してさらに署名
及び転送を行い、この他者はまた、それをチェックし、
署名し、かつ分配するものである。
【００６８】パブリックキーによるディジタル署名の片
道性又は非可逆性、及び演算の複雑性に基づき、妥当な
時間内にそれらを解読し、かつ複製することは困難であ
るため、偽造を防止した安全システムが形成されるもの
と考えられる。
【００６９】最後に、このアプリケーションは必要に応
じて安全なパブリックキー及びプライベートキーを発生
する。対称キー暗号アプリケーション４５は、金銭モジ
ュール間の個々の取引期間の安全性及びプライバシー保
護のためにこの業界では周知のプライベートキーアルゴ
リズムを提供する。好ましい実施例において、このアプ
リケーションは２つの金銭モジュール間の為替取引中に
おける情報を保護するための暗号化／解読手段を提供す
る。ナショナルデータエンクリプションスタンダード
（ＤＥＳ）システムなどとして知られた周知の対称キー
暗号表記技術、又は他の適当な暗号表記技術はこのアプ
リケーションにおいて適用される。例えば、暗号技術に
より保護された通信に対する関心の高まりに基づき、製
造者はデータの暗号化及び解読を実行する種々の半導体
集積回路装置を開発している。例えば、サイリンクコー
ポレーションのＣＩＤＥＣデータ暗号表記装置は、本発
明においてこのアプリケーションにふさわしい形で入力
可能な暗号表記／解読回路装置である。ＤＥＳアルゴリ
ズムの連邦（アメリカ合衆国）命令による使用に基づ
き、これらの装置はそのアルゴリズムの具体化において
広く用いられている。
【００７０】金銭モジュールによって使用される特定の
暗号法の詳細は本発明の要部ではなく、したがって、そ
れは特定の暗号表記技術に限定されるものではない。乱
数発生アプリケーション４６は、対称キーアプリケーシ
ョン４５のための新たなプライベートキー、及びパブリ
ックキーアプリケーション４４のための新たなパリック
／プライベートキーを発生するための同様な乱数を発生
する。このアプリケーションは予知できない方法におい
て、仮期間キーを変更するために用いられる。
【００７１】このような乱数発生能力を提供する回路は
この分野においては周知である。例えば、“ノイジー”
ダイオードを利用する回路が周知の通り乱数を発生す
る。乱数はベキ剰余アルゴリズムなどのような数学的ア
ルゴリズムを具体化することによりシード数から明白な
乱数を発生する疑似乱数発生回路によっても提供され
る。クロック又はカウンタの使用はよく用いられる別の
ランダムデータ源を提供する。よく理解される通り、乱
数発生アプリケーション４６は仮の数を発生するために
当業者にとって周知の技術を用いることができる。前述
した機能は周知のプログラミング技術及び／又はハード
ウエアによって、及びある種の場合にはその各々のリソ
ースの結合によって達成される。当業者によって認識さ
れる通り、これは本発明の金銭モジュールの基本的特徴
を逸脱することなく、特定のアプリケーション要求にお
いて自在に種々の変更を加えることができる。
【００７２】金銭出納モジュール 発行銀行１及びコルレス銀行２の双方における銀行体系
２０は金銭出納モジュール５を通じて本発明のシステム
に接続される。金銭出納モジュール５は何らかの汎用コ
ンピュータ又はワークステーションに内蔵される。金銭
出納モジュール５の特定の設計は、金銭取引モジュール
４と同様、周知のプログラミング技術又はこれに充てら
れるコンピュータハードウエア、あるいはその組合せに
おいて容易に具体化される。当業者によってよく認識さ
れる通り、金銭出納モジュール５の種々の設計は、ここ
に述べる諸機能を具体化するために採用される。
【００７３】金銭出納モジュール５の一実施例の詳細は
図５におけるブロック線図で示されている。このモジュ
ール５は前述した金銭取引モジュール４と同一の多くの
要素及びアプリケーション機能を含んでいる。したがっ
て、同一の要素については略記するに止め、ここでは固
有の要素について詳述することにする。金銭出納モジュ
ール５はシステムの他の金銭モジュールと同様、必要な
安全性確保のため、この分野において共通する形式の不
正行為防止構造内に収納される。金銭出納モジュール５
は外部インターフェース３０、期間管理手段３１、取引
手段３２及び金銭ホルダ３８を含み、これらは前述した
金銭取引モジュール４における対応要素と同様の機能を
実行する。
【００７４】略述すれば、外部インターフェース３０は
金銭出納モジュール５をこのモジュール５のホストプロ
セッサ内における他の処理及び通信手段に接続する。ま
た、期間管理手段３１はこの金銭出納モジュール５と別
の金銭モジュールとの間の取引期間を制御し、かつ委託
（終了させる）、又は取り辞める動作を行う。また、金
銭ホルダ３８は電子マネーのストア及び検索を管理し、
さらに、取引手段３２は出納アプリケーション３４、Ｔ
ＬＭ３２アプリケーション３６、安全維持アプリケーシ
ョン３７、対銀行アプリケーション４７、対金銭発生ア
プリケーション４８及び対取引アプリケーション４９の
機能を管理するものである。
【００７５】次のリストは金銭取引モジュール４におい
て見出されるアプリケーションと機能上同一の金銭出納
モジュール５におけるアプリケーションを略述するもの
である。 ‐ 対出納アプリケーション３４：預金及び引出機能を
別の金銭モジュール５に接続する。 ‐ ＴＬＭ３２アプリケーション３６：取引の詳細を記
録するために取引ログ管理を行う。 ‐ 安全維持アプリケーション３７：互いに折合った金
銭モジュールのリストを管理し、証明を加え、クロック
を同期化し、さらに、安全なディジタルキーの形成を管
理する。
【００７６】‐ 手形記録アプリケーション３９：通貨
単位による手形１１の位置、値及び認識番号の軌跡を辿
る。 ‐ 手形アプリケーション４０：電子手形１１のための
為替ストレージを管理し、かつ手形１１についての移転
を発生する。 ‐ パケット管理アプリケーション４１：異なった金銭
モジュールに移転されるべきパケットの組立及び分解を
管理する。 ‐ 検証アプリケーション４２：受信されたパケットが
有効な電子手形１１を含んでいることを検証する。 ‐ クロック／タイマアプリケーション４３：取引の時
間切れ、電子手形１１の効力の消滅、証明の効力消滅、
及び一般的クロック機能を制御する。
【００７７】‐ 暗号表記 （ｉ） パブリックキー４４：手形１１に署名し、かつ
有効化する署名機能及び取引安全期間を設定するために
用いられる。 （ii） 対称キー４５：取引期間の安全性を制御する。 （iii) 乱数発生アプリケーション４６：安全な暗号キ
ーのための疑似乱数を発生する。
【００７８】幾つかの顕著なアプリケーションは、対銀
行アプリケーション４７及び対取引アプリケーション４
９である。対銀行アプリケーション４７は金銭出納モジ
ュール５が銀行のオンラインシステムにより質問及び口
座登録するためのデータ交換を実行できるようにするイ
ンターフェース手段を提供する。このアプリケーション
は顧客の口座番号を、要求されている取引の口座及び形
式と相互チェックするためにも用いられる。対取引アプ
リケーション４９は、預金、引出及び貸付金支払を実行
する。このアプリケーションは金銭出納モジュールが加
入者の金銭取引モジュール４と取引している限り作動す
るものである。
【００７９】上述した通り、金銭出納モジュール５は発
行銀行１又はコルレス銀行２と関連する。金銭出納モジ
ュール５がコルレス銀行２と関連するとき、それは金銭
取引モジュール４、コルレス銀行２のオンラインシステ
ム、及び発行銀行１における金銭出納モジュール５間の
預金、引出、及び貸付勘定への支払を仲介するために用
いられる。
【００８０】金銭出納モジュール５は発行銀行１モード
において作動するとき、他の金銭モジュール及び発行銀
行１のオンラインシステムとの間での預金、引出及び貸
付勘定への支払を仲介するために用いる。さらに、金銭
出納モジュール５が発行銀行１モードにおいて作動する
とき、対金銭発生アプリケーションは新たな手形１１を
要求するときに採用される。基本的に、対金銭発生アプ
リケーション４８は電子手形１１を要求する銀行機能を
実行する。それは発行銀行１の金銭出納モジュール５を
金銭発生モジュール６に接続する。発行銀行１の金銭出
納モジュール５において達成される他のすべての要素
は、前述した同様の名称の要素及びアプリケーション機
能と基本的に同一である。
【００８１】金銭発生モジュール 図６は金銭発生モジュール６のアプリケーション機能を
示すブロック線図である。金銭発生モジュール６は発行
銀行１が電子マネーを発行するために利用するメカニズ
ムを提供する。金銭発生モジュール６もまた、他の金銭
モジュールについて前述したと同様の安全保障上の理由
により不正行為防止用パッケージ内に収納される。金銭
発行モジュール６は電子マネーを（後に詳述する電子手
形１１の形態において）発生し、かつそれらを発行銀行
１の金銭出納モジュール５を通じて他の金銭モジュール
に分配するものである。金銭発生モジュール６は電子マ
ネーに対する要求に応じるため、他の金銭モジュールに
は存在しない新規のアプリケーション含んでいる。これ
は金銭発生アプリケーション５０である。
【００８２】金銭発生アプリケーション５０は、必要な
預金によって支持された通貨又は信用認可のいずれかで
ある経済的価値を表した電子的象徴を発生し、かつフォ
ーマット化するとともに、そのシークレットキーに関連
するパブリックキー暗号を用いてこれらの電子手形１１
にディジタル的に署名し、これによって発行銀行の金銭
出納モジュール５に送られるようにするものである。金
銭発生モジュール６において対銀行アプリケーション４
７は、銀行体系の何らかの不規則性を警告し、取引調整
システム２２に対して取引ログにおける取引記録を付与
（オフロード）し、さらに、金銭発行調整システム２３
に電子手形１１を転送するということに注目すべきであ
る。金銭発生モジュール６の他のすべてのアプリケーシ
ョンは前述した金銭モジュールの同一名称のアプリケー
ションと同じである。
【００８３】ネットワーク 本発明の一実施例によれば、その個々の要素は図７に示
すようなネットワーク２５において通信を行うことがで
きる。ネットワーク２５は発行銀行１、コルレス銀行２
決済銀行３及び証明機関２８を互いにリンク接続するも
のである。金銭取引モジュール４は電話交換、又は銀行
内における特定のターミナル設備（例えば、ＡＴＭブー
スにおける付加的な無接触又はケーブルによる接続）を
介してネットワーク２５に結合される。１つの通信階層
は取引要求（例えば、預金、引出等）、手形１１のパケ
ット及び新たな証明を、ネットワーク２５を通じて確実
に搬送する。好ましい実施例において、ネットワーク２
５は金融サービスのディレクトリ（登録簿）誘導を提供
し、かつすべての金銭モジュールについての好ましくな
い金銭モジュールリスト及び金銭モジュールクロックを
更新する。
【００８４】よく理解される通り、ネットワーク２５は
例えば、電話回線、光ファイバ地上ライン及び人工衛星
を用いてディジタル情報に対するアクセスを許容し、か
つ送信するための接続、タイミング及び制御用ソフトウ
エアを含む周知のデータリンク又は通信システム及び技
術を用いることができる。ネットワーク２５は商業的に
入手可能なプロトコル及びオペレーション技術として、
例えば開放システム相互接続ネットワーク標準として、
国際標準化機構（ＩＳＯ）によって規定されたものを用
いることができる。ネットワーク２５の特定の設計は本
発明の要部ではなく、前述したデータ通信機能を達成す
るためには他の適当な技術を用いることができることに
留意すべきである。各実体（銀行１及び２、証明機関２
８、又は決済銀行３）はまた、個々のローカルネットワ
ーク１６、１７、１８及びそれらを大規模ネットワーク
２５に導くゲート通信路を有するものとする。大規模ネ
ットワーク２５はメッセージを妥当なローカルネットワ
ーク１６、１７、１８に接続すべく道筋を決定するディ
レクトリサービスを提供する。ローカルネットワーク１
６、１７、１８は妥当な金銭モジュール又は安全保障手
段２７へのメッセージの道筋を決定する応答能力を有す
る。安全保持手段２７は各関連銀行及び証明機関２８に
関連し、システムの安全性を具体化するために用いられ
る。
【００８５】図７はネットワーク２５の好ましい実施例
を図解したものであり、概していずれかの関連銀行の金
銭モジュールが他の銀行及び金融機関の金銭モジュール
に結合されること、又は別の加入者の金銭取引モジュー
ル４が通信リンクを介してスイッチング及び処理センタ
に直結され、及び選択的に各実体におけるローカルネッ
トワーク１６、１７、１８に接続されることを示してい
る。金銭モジュールは最大量のメッセージの送信を行う
ため、ローカルネットワーク１６、１７、１８の決定構
造（典型的には、バンク‐サブネットワーク）を識別す
ることのみが必要である。ローカルネットワーク１６、
１７、１８は期間を確立するために妥当な金銭モジュー
ルにメッセージを導く。期間が確立されると、ネットワ
ーク２５はすべてのメッセージを２つの金銭モジュール
間において誘導する。ネットワーク２５はさらに、金銭
モジュール及び安全保持手段２７間でメッセージを制御
する。
【００８６】金銭取引モジュール４は預金、引出、貸付
勘定への支払、更新又は質問のためにネットワーク２５
を通じて通信を行うことができる。出納モジュール５及
び金銭発生モジュール６はネットワーク２５に周期的に
信号を送って安全保障情報を更新する。“サインオン”
（ネットワーク接続）は金銭モジュール期間管理手段３
１によって開始されるか、又は再証明が要求され、もし
くは好ましくない金銭モジュールリストに変更が生じた
場合には、銀行安全保障手段２７により開始される。銀
行サービスのディレクトリは、基本的には電子手形１１
を更新し、及び外国為替取引を行うために金銭モジュー
ルに受け入れられる。いずれかのサービスのための関連
銀行のリストはネットワーク２５から入手される。
【００８７】好ましい実施例において、ネットワーク２
５は本発明の個々の要素に対するタイムサービスを提供
する。取引モジュール４、出納モジュール５及び金銭発
生モジュール６と安全保障手段２７のクロックはネット
ワーク２５におけるネットワークサーバ２６により各金
銭モジュールがネットワーク２５にアクセスするたび毎
に更新される。
【００８８】ネットワークサーバ２６はローカルネット
ワーク１６、１７、１８に対するゲート通路サービス、
及び後述の金銭モジュールサービスを提供する。ネット
ワークサーバ２６の好ましい実施例におけるアプリケー
ション機能は図８のブロック線図に示されている。次の
アプリケーション機能はネットワークサーバ２６につい
て規格されたものである。 （１） 外部インターフェース５６‐ネットワーク２５
に接続される通信階層、及び（２） 通信期間管理アプ
リケーション５７‐金銭モジュール間及び金銭モジュー
ルと安全保障手段２７との間の通信期間を管理する。ア
プリケーションサービスは次のようにして提供される。
【００８９】（３） ネットワークサインオン管理アプ
リケーション５８‐金銭モジュールネットワークのサイ
ンオンプロセスを制御する、（４） 同期化日時アプリ
ケーション５９‐システム時間に同期化された金銭モジ
ュールクロック／タイマ４３のサービスを維持する、
（５） ルートメッセージアプリケーション６０‐メッ
セージの道筋を決定し、サインオンの間及び金銭モジュ
ール期間におけるメッセージ誘導の制御を行う誘導サー
ビスであり、さらに、（６） 銀行への指示サービス６
１‐関連銀行により提供されるサービスの情報を提供す
る。
【００９０】当業者によって認識される通り、周知のス
イッチングセンタ及び処理センタを、金融機関と、同じ
センタに結合された他のものとの間におけるネットワー
ク並行動作のために用いることができる。
【００９１】電子手形 ここで電子手形１１自体の構成要素について詳細に説明
する。経済的価値を代行する電子通貨手形１１は、基本
的には発行銀行１における営業性預金により支持された
取引要求（預金、又は引出）から生ずる電子的象徴であ
る。種々の時間及びシステムの種々の点において、これ
らの手形は電気的又は磁気的形態において、あるいは電
磁波として発現する。これらの手形１１は紙幣と同様に
幾つかの取引を通じて移転されることができ、各手形の
価値に等しいか、又はそれ以下の金額において換金もし
くは移転できる交換可能性という付加的な財産的価値を
有する。複数の手形１１は、その手形１１への移転記録
を添えるとともに、それを移転する金銭モジュールのプ
ライベート暗号キーを用いて署名することにより分割さ
れる。しかしながら、電子信用手形１１は好ましい実施
例においては、１回限りしか移転できない。これはその
受取人が貸付を実現するように信用手形１１を預けなけ
ればならないからである。
【００９２】信用手形１１は通貨手形１１とは異なり、
加入者の貸付勘定において振り出される。各信用手形１
１はそれが振り出された口座番号を支持している。この
口座はその手形１１が振り出された回転信用又は貸付限
度であり、今日の銀行産業において、小切手又はクレジ
ットカード勘定が機能する方法と同様に働くものであ
る。信用手形１１は口座の貸付限度の一部又は全部を代
表することができる。
【００９３】好ましい実施例において、信用手形１１は
口座の所有者によってのみ別の金銭取引モジュール４に
移転され、信用手形１１の受取人はそれを彼の口座中に
通貨として預金することのみが可能である。これによ
り、信用手形１１は決済銀行３において通貨により決済
される。加入者の銀行は決済された信用手形１１の受領
時において貸付を認識する。信用手形１１が回収される
と、好ましい実施例において、それらは如何なる会計取
引をも開始させるものではない。最新の貸付限度処理
は、加入者の金銭取引モジュール４における貸付限度の
金額に追従するように変更される必要があるかも知れな
い。加入者が貸付限度を維持する発行銀行１と通信する
ときは、金銭取引モジュール４おける貸付限度の総額は
銀行体系２０における貸付限度に対する何らかの調整に
基づいて除去及び置換される。しかしながら、全信用手
形１１に未済貸付金を加えたものは貸出限度の総額以下
でなければならない。
【００９４】電子手形１１はデータフィールドの３つの
集まり、いわゆる本体グループと、移転グループ、並び
に署名及び証明グループからなっている。データフィー
ルド本体グループは次の情報を含んでいる。 （１） 電子手形１１の型、すなわち通貨手形１１、及
び信用手形１１のいずれであるか、（２） 発行銀行１
の認識番号、（３） 通貨単位の認識番号、（４） 手
形認識番号、（５） その発行日、（６） その満期
日、（７） 加入者の口座番号（信用手形１１のために
のみ用いられる）、（８） 手形１１の金額、及び
（９） 金銭発生モジュール６の認識番号、である。
【００９５】データフィールドの移転グループは次のも
のを含んでいる。 （１） 電子手形１１が移転された回数の合計（通貨手
形１１の場合のみ適用される）、（２） 移転日、移転
額、及び受取人の認識番号を示す移転レコードのリス
ト。
【００９６】データフィールドの署名及び証明グループ
は次のものを含んでいる。 （１） 金銭発生モジュール６のディジタル署名、
（２） 金銭発生モジュール６の証明、（３） 各支払
人の署名及び証明を含む支払人リスト。本体の移転レコ
ードと、移転された一連の支払の署名及び証明は、送ら
れた電子手形１１を構成し、手形１１の残額はそれがス
トアされた金銭モジュールの手形ディレクトリ３９に記
録される。電子手形１１の信頼性は金銭発生モジュール
６のディジタル署名の有効性、及び過去の支払人（も
し、存在するならば）の署名の有効性によって判断され
る。この情報に何らかの不一致があると、如何なる電子
手形１１の移転も取り辞めになる。
【００９７】安全性の尺度として、手形１１はその満期
日までの限られた時間だけ効力を認められる。満了した
手形１１は移転できず、それは参加銀行との取引によっ
て更新されなければならない。このため、金銭取引モジ
ュール４が金銭出納モジュール５と何らかの取引を行う
限り、金銭取引モジュール４にストアされたすべての電
子手形１１は金銭出納モジュール５に移転され、これに
より電子手形１１はそれらが満了するまでに更新された
ものと置換される。この安全保障手続はまた、悪い手形
が広く循環することを防止するものである。手形１１が
別の金銭モジュールに移転される限り、移転レコードで
あって、それが誰に移転されたものであるかを示すもの
が付け加えられることは容易に理解されるであろう。し
たがって、電子手形１１の受領者はまた、その手形１１
の過去のすべての所有者のレコードを受信することにな
る。
【００９８】例えば、５０ドルの電子手形１１が生成さ
れ、これが金銭取引モジュール４によって回収されるこ
とができる。それは他の金銭モジュールに１０ドル、１
０ドル、３０ドルの額面金額において移転されるものと
すれば、受領者の金銭モジュールは手形１１を最初の金
銭取引モジュール４を識別する移転レコードとともに受
信する。１０ドル手形１１の受領者がそのうちの５ドル
を第三者に移転すると、この第三者は手形１１を先の二
人の所有者を示すレコードとともに受信する。この５ド
ルの手形１１がここで預金されるものとすれば、そのレ
コードはこの実施例の決済及び調整プロセスによってそ
の銀行体系に返還する道を見出し、初期５０ドル手形１
１の他の断片と整合する。
【００９９】手形１１の預金又はそれを支払に用いるこ
とは、移転された手形１１の受領者のみが行えることで
ある。金銭モジュール検証アプリケーション４２は各移
転の署名をチェックして手形１１が有効であるか否かを
判定するとともに、最終移転における認識番号が手形１
１の最新の所有者であることも検証するのに用いられ
る。これは手形１１の新たな所有者が移転されたものよ
り大きい金額として用いることを防止するものである。
それはまた、認識番号が一致していないのに手形１１を
別の金銭モジュールにおいて使用すべくコピーされるこ
とを禁止するものである。よく認識される通り、加入者
は金銭取引モジュール４内にストアされた電子手形１１
に対するある種の情報にアクセスすることができる。
【０１００】特に、加入者はストアされた電子手形１１
の合計金額、手形１１の通貨単位、電子手形１１の形
式、すなわち通貨であるか、信用であるか、及び各手形
１１の額面の情報を選択することができる。
【０１０１】システム安全保障 システムの安全保障は、参加銀行及び証明機関２８によ
って維持される。証明機は金銭モジュールの証明を発行
し、かつ分配するものである。金銭モジュールの証明は
実際には金銭モジュールの認識番号、そのパブリックキ
ー、その金銭モジュールの認識番号及び証明キー（後
述）を用いたパブリックキーのディジタル名及び証明キ
ーの型（バージョン）である。証明はただ一つの特定の
金銭モジュールが関連するという点において独自の方式
である。証明機関２８は、まず金銭モジュール証明プロ
セスを制御し、次いで、悪い金銭モジュールの認識番号
リストを分配することにより金銭モジュール相互の取引
に先立ってその取引かかわる金銭モジュールの有効性を
保証する手段を提供する。
【０１０２】好ましい実施例において、金銭モジュール
の証明は最初に証明機関２８によりその金銭モジュール
にロードされる。証明機関２８は証明キー（証明機関２
８のプライベートキー）を用いて各金銭モジュールにつ
いての証明を発行する。それはこの分野において、通常
用いられるバージョン制御プロセスにより周期的に変更
され、かつ分配される。よく認識される通り、どの金銭
モジュールも古いキーによって発生した証明を検証する
ために幾つかの証明キーバージョンをストアすることと
なる。証明が時間切れとなることが予想されるため、少
数のバージョンが維持されればよい。証明はその発生後
の鈎られた時間内のみ有効である。証明の効果が満了す
ると、金銭モジュールは他の金銭モジュールと取引でき
なくなる。不正に変更されたことが発覚したいずれかの
金銭モジュールは、それらの証明が更新されるまでにシ
ステムに及ぼす損害額を制限される。
【０１０３】不正な金銭モジュールが取引に用いられる
ことを阻止するためには、正当な金銭モジュールがリス
トの更新後、直ちにその不当な金銭モジュールの最新の
リストを受け入れることができるようにするのが望まし
い。当然ながら、これは金銭取引モジュール４に対し、
最新のリストを得るため、周期的に証明機関２８にアク
セスすることを要求する。金銭取引モジュール４の取引
能力の上に時間的制限を（電子手形１１に設定された時
間的制限に加えて）置くことは加入者をして周期的にネ
ットワーク２５を通じた証明機関２８へのアクセスを強
制し、これによって新たな証明とともに最新の不当金銭
モジュールリストを受信させる。好ましくは、証明の有
効期間が安全保障の必要に応じて頻繁に監視され、かつ
調整される。
【０１０４】証明機関２８は安全保障手段２７（図９参
照）を通じてその更新された証明キー及び金銭モジュー
ルの証明をオンラインで分配する。システム安全保障の
重要な要素は、参加銀行の安全保障手段２７及び証明機
関２８の安全保障手段２７によって提供される。
【０１０５】ここで図１０を参照すると、安全保障手段
２７の好ましい実施例のブロック線図が示されている。
証明機関２８又は銀行のローカルネットワーク１８にお
ける安全保障手段２７は次のアプリケーション機能を含
んでいる。 （１） 外部インターフェース５４‐銀行のローカルネ
ットワーク１８又は証明機関のローカルネットワーク１
７に接続するための通信階層である。 （２） 期間管理手段５５‐取引期間の安全性を制御す
る。 （３） 証明発行アプリケーション５０‐幾つかの金銭
モジュールに対する証明を行う。 （４） 口座プロフィール発生アプリケーション５１‐
銀行口座プロフィール（後に詳述する）を証明及び署名
し、金銭取引モジュール４が加入者の異なった銀行口座
にアクセスすることを許可する。
【０１０６】（５） 証明分配キーアプリケーション５
２‐証明機関２８の、金銭モジュールに対する有効パブ
リックキーのリストを分配する。 （６） 不当金銭モジュール制御アプリケーション５３
‐不当金銭モジュールのリストを制御し、かつ分配す
る。 （７） サービス‐先に述べた金銭モジュールにおける
暗号機能４４、４５、４６と同じである。
【０１０７】証明はやがて時間切れとなるため、金銭モ
ジュールには新たな証明を周期的に適用することが要求
される。金銭モジュールは新たな証明を受信するため、
新たなパブリックキー及びプライベートキーを発生す
る。新たなパブリックキー、金銭モジュール認識番号及
びその古い証明は古いプライベートキーを用いてディジ
タル署名された直後において証明機関２８に提示され
る。証明機関２８は署名をチェックし、それが有効であ
れば、新たなパブリックキー及び認識番号をサインし、
かつその証明を将来の満期日とともに金銭モジュール送
信する。証明機関２８の安全保障手段２７はネットワー
ク２５を介して不当な金銭モジュールのリストを分配す
る。各参加銀行の安全保障手段２７は最初に手形１１を
保持する金銭モジュールの認識番号、無効性又はそれが
偽造されたものであることを報告する。それらの認識番
号は安全保障手段２７を通じて送信され、証明機関２８
により編集される。
【０１０８】このようなすべての認識番号は金銭出納及
び発生モジュール５、６それぞれ分配される。金銭モジ
ュールは不当金銭モジュールリストにおいて見出された
金銭モジュールとは取引しないであろう。選択的に、安
全性に対する際立った違反を示すような金銭モジュール
についは、金銭取引モジュール４にも分配される。金銭
取引モジュール４が紛失又は盗難にあった場合には、加
入者はそのことを彼の銀行又は証明機関２８に報告し、
これによって金銭モジュールの認識番号はそれ以降の如
何なる取引をも禁止するために不当な金銭モジュールリ
スト上に掲載される。システムの安全性は金銭モジュー
ルの取引能力を阻止し得ることにより提供されるもので
あるが、それは金銭モジュールの証明に加えて、電子手
形１１上に満期日を与えることによっても維持される。
【０１０９】先に述べた通り、手形１１はそれか発生し
た後の限られた時間内のみ有効となるようにされる。そ
の満了日は必要に応じて監視され、かつ有効化される安
全パラメータである。手形１１の有効期間は手形１１の
価値によって変えることができる。好ましくは、大きい
手形１１は小さいものより短い期間において満了させら
れる。例えば、１００万ドルの手形はその偽造の重大性
に鑑み、発生後５日間で満了するようにされるが、５０
ドル手形１１はその発生日から１ヵ月後で満了するよう
に決定される。
【０１１０】金銭取引モジュール４は満了した手形１１
を受付けないが、それは満了した手形１１を預金し、又
は交換すること、もしくは新たな手形１１のためにその
まま維持されることができる。満期日は何らかの電子手
形１１が移転されるまでに金銭モジュールにおいて検証
アプリケーション４２及びクロック／タイマアプリケー
ション４３によってチェックされる。個別的に金銭モジ
ュールがパワーをなくしたときは、そのパワーが復活し
た後、モジュールが再びネットワーク２５とつながり、
その安全パラメータが更新されるまでは手形１１の支払
又は交換を行うことができない。
【０１１１】上述した通り、加入者は典型的にすでに証
明を受けた金銭取引モジュール４を入手することができ
る。加入者に対して金銭取引モジュール４自体を付与す
ることは新規のＰＩＮ、生物学的又は他の個人的秘密情
報をそれに割り当てることにより達せられる。金銭モジ
ュール４の何らかの個人化が処理される前に、金銭取引
モジュール４は出納アプリケーション３４にすでにスト
アされた銀行口座があるか否か、又は手形アプリケーシ
ョン４０が幾つかの電子手形１１を含んでいるか否かを
チェックする。これらのいずれの場合においても、金銭
取引モジュール４は加入者がそのモジュールに新たな秘
密情報を付与することを禁止するであろう。もし、金銭
取引モジュール４が口座番号もしくはストアされた手形
１１を有しない場合、加入者は、金銭取引モジュール４
により再び検証されるＰＩＮを入力するか、又は金銭取
引モジュール４が加入者の固体的特徴を学習するプロセ
スを実行することにより、その加入者がその口座番号等
を確保することができる。個人化が完了すると、金銭取
引モジュール４をアクセスする加入者は金銭取引モジュ
ール４に秘密情報を提示するサインオンが有効に完結す
ることを要求する。加入者が金銭取引モジュール４にサ
インオンできるならば、彼はＰＩＮを変更し、又は固体
的特徴を再導入することができる。
【０１１２】加入者が彼のＰＩＮを失念するか、又は彼
の固体的特徴の読取に影響を及ぼす事態が生じた場合、
加入者は彼の金銭取引モジュール４を関連銀行にもって
いくことができる。そこで、所有する口座中に何らかの
電子手形１１を預金し、かつストアされた銀行口座番号
を破棄するような特別の取引が実行され得る。加入者は
ここで新たな秘密サインオン番号及び特徴を登録するこ
とができる。取り除かれた電子手形１１は金銭取引モジ
ュール４に返還され、銀行口座番号が更新される（後述
の銀行アクセス参照）。加入者は彼が金銭取引モジュー
ル４の所有者になれば、システムに彼自身を識別させる
ということは要求されない。金銭モジュールの特定は取
引毎に行われるものであるが、金銭取引モジュール４の
所有者は秘密にして置くことができる。もし、その関係
が露見すると、何者かはその関係が強固に成立している
期間だけは加入者の全取引を追視することができる。加
入者が彼の認識番号を明らかにしなければならない唯一
の時間は、彼がその金銭モジュールを銀行口座に関連さ
せるか、又は失った金銭を取り戻そうと望むときであ
る。
【０１１３】加入者が支払及び外国為替についてのみ金
銭取引モジュール４を使用することを選択すれば、彼は
その秘密関係を維持することができる。加入者は複数の
金銭取引モジュール４を取得すること、そして、例えば
その１つを銀行口座に関連接続し、残りのものを匿名の
支払のために維持できることが理解されよう。他の金銭
取引モジュール４は他の金銭モジュールとの交換、又は
現金を電子手形１１と交換することにより、手形１１を
ロードすることができる。
【０１１４】金銭モジュール価値の交換 金銭取引モジュール４が機能しないか、又は紛失もしく
は盗難にあった場合、加入者はその事態が発生したとき
における金銭モジュールのストア値を取り戻すことが可
能である。これは損失金銭の請求を行おうとする限り、
加入者がその金銭モジュールに対する匿名性の選択を放
棄することを要求し、彼がその金銭取引モジュール４の
所有者であることを証明しなければならない。電子手形
１１の交換を行うため、加入者はまず彼の金銭取引モジ
ュール４を銀行口座に関連付けるか、又は金銭取引モジ
ュール４の所有者であることを証明機関２８によって登
録することができる。電子手形１１の移転に伴う取引が
行われるたびに、加入者はホストコンピュータ支配から
移転可能な廉価な不揮発性（持久）ストレージに対し、
相手側の金銭モジュールの認識番号及び手形認識番号を
特定する取引ログを節約することができる。このログは
加入者が価値交換を要求するときに提示される。このロ
グは次に損失電子マネーの真の値を判定するために調整
ファイルと比較される。
【０１１５】この手続に対する変形例は、金銭取引モジ
ュール４内における金銭をしばしば更新することであ
る。これは金銭取引モジュール４中の手形１１が発行銀
行１において取引レコードにより代表されることを意味
する。手形１１の存在は、これらのファイルを走査する
ことにより検証することができる。第三の変形例は、シ
ステムが金銭の更新中において金銭モジュールの取引ロ
グを捕捉できるようにするものである。これらのレコー
ドは複写され、かつそれらの取引履歴を記憶するために
発行銀行１に送られる。手形１１の存在は先の変形例と
同様に検証される。
【０１１６】銀行アクセス 本発明の一局面によれば、顧客の金銭取引モジュール４
は預金、引出、移転、その他をシステムに参加したいず
れかの銀行において行うために彼の口座をアクセスする
ことができる。例えば、典型的な加入者は参加銀行の１
つにおいて、普通預金口座及び当座預金口座を有するこ
とが可能であるが、その一方で遠隔地の金融機関におい
ていわゆる金融市況勘定、そして多分第三の参加銀行に
おける貸出限度勘定を維持することができる。加入者の
金銭取引モジュール４はネットワーク２５を介してアク
セスされるいずれかの銀行又は金融機関において、預
金、引出、貸付金支払及び質問を行うため、彼の口座に
アクセスすることができる。加入者が複数の口座を有す
る場合、その加入者の口座と銀行との関係は、金銭取引
モジュール４の対出納アプリケーション３４における口
座プロフィール中にストアされる。複数の口座は個々の
加入者の関連する個人口座番号“ＰＡＮ”により互いに
関連接続される。
【０１１７】口座プロフィールは支店における銀行加入
者サービス代行業務の制御下、又は特定の対話を利用す
る電話通信を通じて個々に発生する。例えば、加入者は
彼のＰＡＮ及びＰＩＮにより彼自身の状態を認識するこ
とができる。彼は彼の金銭取引モジュール４から、アク
セスすることを望む各口座番号を登録することができ
る。これらの口座番号は銀行の口座参照ファイルおいて
検証される。金銭取引モジュール４に対する口座の相互
参照は、彼らがそのように選択した場合において各銀行
に維持される。
【０１１８】典型的な口座プロフィールの構成は次の通
りである。 （１） 銀行認識番号：各銀行毎に１つ、（２） 口座
番号、（３） 口座形式…例えば、当座、普通、信用、
（４） 口座リスト上の安全保障手段２７の署名。口座
番号のリストは銀行安全保障手段２７によりディジタル
サインされるものであることが理解されよう。さらなる
安全保障として、口座プロフィールは周期的に更新され
たパブリックキーにより再署名される。アクセスの基本
的安全性は銀行の安全保障手段２７のディジタル署名に
より提供される。
【０１１９】銀行体系（銀行会計アーキテクチャ） 好ましい実施例の顕著な特徴として、システムの方法は
今日行われている会計方法とその変形例を並行して実施
することができる。好ましい実施例のシステムは、種々
の銀行において現実に行われている会計方法の種々の形
式を踏襲するものである。しかしながら、本発明の好ま
しい実施例においては、現在の銀行体系とは異なり、経
済的価値を要求に応じて発生するということが重要であ
る。したがって、そこには現金又は小切手の明細（ｉｎ
ｖｅｎｔｏｒｙ）は存在しない。営業性預金から得られ
た電子通貨及び電子クレジットはリアルタイムで発生す
る。電子為替媒体を用いることによるこのような紙上明
細の排除は、必要なリアルタイム会計を提供するために
一般的に実施されている会計技術にある種の補充を要求
する。
【０１２０】したがって、本発明の実施例は現在の銀行
体系２０において用いられているものに補充するための
会計構造を提供する。改良された銀行会計方式は、金銭
取引モジュール４と金銭出納モジュール５との間におけ
る金融取引が生じた場合、又は決済銀行３が何らかの清
算手続を実行する場合において、電子マネー及び各銀行
の責務を監視するのに用いられる。
【０１２１】電子手形１１が金銭出納モジュール５に対
して授受されると、多くの場合、銀行体系２０のレコー
ドに影響する会計取引が発生する。逆に、金銭取引モジ
ュール４間の移転は如何なる形式的な会計手続をも伴わ
ず、それらは電子手形１１の移転のみを伴うものであ
る。
【０１２２】説明中のシステムにおいて、各通貨単位の
下で分類される銀行の各形式について利用されるため
に、次のような勘定の取決めが存在する。発行銀行１に
おいて、 （１） 金銭発行勘定：発行されたが、清算されていな
い金銭を反映する負債勘定、 （２） 金銭借入勘定（ｄｕｅ ａｃｃｏｕｎｔ）：銀
行口座に預金された金銭を反映する資産勘定、 （３） 決済銀行預金勘定：決済銀行３における清算勘
定を反映する資産勘定、 （４） コルレス銀行の金銭勘定：電子マネーを分配す
るためにコルレス銀行２によって引き出されるその銀行
２によって所有される不正勘定、 （５） 通過金銭勘定（ｍｏｎｅｙ ｉｎ ｔｒａｎｓ
ｉｔ ａｃｃｏｕｎｔ）：各銀行によって所有される残
高なし負債勘定であって、金融取引中に電子マネーを一
時的に維持するために用いられるもの、 （６） 外国為替勘定：各銀行により所有されるゼロバ
ランス（残高なし）負債勘定であって、複数通貨の交換
を処理するために用いられるもの、である。
【０１２３】コルレス銀行２おいて、 （１） 発行銀行預金勘定：発行銀行１におけるコルレ
ス銀行２の口座の残高を反映する負債勘定、 （２） 金銭借入勘定：銀行口座に預金された金銭を反
映する資産勘定、 （３） 外国為替勘定：各銀行によって所有される残高
なし負債勘定であって、複数通貨の交換を処理するため
に用いられるもの、 （４）通過金銭勘定：各銀行によって所有される残高な
し負債勘定であって、金融取引中に電子マネーを一時的
に維持するために用いられるもの、である。
【０１２４】決済銀行３において、 （１） 発行銀行１の清算勘定：発行銀行１のために清
算された金額を総計する負債勘定、である。
【０１２５】それらの対応する略号を有する勘定は次の
ように要約される。 銀行の形式 口座名 形式 所有者 略号 発行 金銭発行 負債 発行 ＭＩ 借入 資産 発行 ＭＤ 決済銀行預金 資産 発行 ＤＣ コルレス銀行マネー 負債 コルレス先 ＣＭ 通過金銭 負債 発行 ＩＴ 外国為替 負債 発行 ＦＸ コルレス 発行銀行預金 資産 コルレス先 ＤＩ 借入 資産 コルレス先 ＭＤ 通過金銭 負債 コルレス先 ＩＴ 外国為替 負債 コルレス先 ＦＸ 決済 清算勘定 負債 発行 ＣＡ
【０１２６】預金からの引出を要求するような取引処理
は、妥当な口座が貸方記入及び借方記入されるようにす
る勘定処理を選択される。この勘定処理は、この分野で
はよく知られたソフトウエアプログラム及び方法を用い
るものであり、それは前述した会計手続を提供するため
にしばしば実施された周知の何らかのプログラム及び方
法が本発明における使用にとってふさわしい場合に限り
採用される。本発明の会計手続のよりよい理解のため
に、典型的な取引及びそれらに関連する会計段階の幾つ
かの例を次に説明する。
【０１２７】すなわち、図１１〜２４は預金、引出、外
国為替、清算金の受領、電子マネー／現金交換、及び手
形１１の更新についての会計処理を示すものである。図
１１15〜１４及び図１９〜２２は、金銭取引モジュール
４が特定の取引には含まれない手形１１を収容している
ときの会計手続の流れを示している。取引の部分をなさ
ない手形１１は分離され、前述した安全保障手続におい
て、述べたような更新手形と置換される。例えば、加入
者が彼の金銭取引モジュール４にストアされたものより
少額の電子マネーを預金し、かつ清算しないで置く場
合、その清算を表す電子手形１１が最新の証明を含む電
子手形１１とされる。この後者の場合は、図１１〜１４
及び図１９〜２２の挿入エントリにおいて示されてい
る。
【０１２８】本発明による会計構造の一例において（図
１１参照）、加入者が彼の金銭取引モジュール４に収容
された電子マネー１００ドルから５０ドルをコルレス銀
行の金銭出納モジュール（ステップ１）に預金したとす
れば、全１００ドルの電子マネーが引出され、その内５
０ドルが最初に彼の顧客口座（“Ａ”で指示する）に貸
方記入されるとともに、残りの５０ドルはコルレス銀行
の通過金銭勘定に貸方記入され、さらに、コルレス銀行
２の金銭借入勘定に計１００ドルが借方記入される（図
１１おける“ＩＴ”及び“ＭＤ”参照）。
【０１２９】電子手形１１の１００ドルが分離された
後、手形１１はコルレス銀行の金銭出納モジュール５か
ら発行銀行１の金銭出納モジュール５に預金される（ス
テップ２）。この移転の達成において、コルレス銀行２
における金銭借入勘定は１００ドルを貸方記入される
が、発行銀行口座におけるその預金は１００ドルを借方
記入される。すなわち、発行銀行１はそのコルレス銀行
金銭勘定に１００ドルだけ貸方記入するとともに、その
金銭借入勘定に１００ドルを借方記入する。
【０１３０】ステップ３においては、更新された手形１
１が要求される。したがって、コルレス銀行２は発行銀
行１からその金銭発行モジュール６より発せられた最新
の証明を含む電子マネー５０ドルの引出を要求する。こ
の要求を支持するため、発行銀行口座の預金に５０ドル
が貸方記入されるとともに、その通過勘定から５０ドル
が借方記入される。発行銀行１はここでそのコルレス銀
行の金銭勘定から５０ドルを借方記入するとともに、そ
の金銭発行勘定に５０ドルを貸方記入する。
【０１３１】取引が完了すると、この５０ドルは金銭発
生モジュール６から発行銀行１の金銭出納モジュール５
を通じてコルレス銀行２の金銭出納モジュール５に移転
され、最後に金銭取引モジュール４に移される（ステッ
プ４〜６）。これらの全取引の総合結果は加入者の口座
に預金された残り５０ドルと新たに発行された電子手形
１１の５０ドルが加入者の金銭取引モジュール４にここ
でストアされるということである。選択的に、加入者が
彼の金銭取引モジュール４において５０ドルから開始し
てその全てを預金すると、得意先勘定は５０ドルだけ貸
方記入されると共に借入勘定は５０ドルだけ借方記入さ
れる（図１１のステップ１、挿入エントリー）。移転さ
れる電子手形１１が５０ドルのみであれば、コルレス銀
行２は借入勘定に５０ドルだけ貸方記入し、発行銀行口
座における預金は５０ドルの貸方記入となる（ステップ
２、挿入エントリー）。この金銭は後に決済されるため
発行銀行１に預金され、ここでコルレス銀行金銭勘定は
５０ドルの貸方記入となり借入勘定は５０ドルの借方記
入となる。この状況においては更新された電子手形１１
の変換は必要でないため、預金及びそのコルレス勘定は
ステップ２において完了する。
【０１３２】コルレス銀行に代わって発行銀行１で電子
マネー預金の会計を進めるときのプロセスは図１２に示
されている。先の典型的な取引におけると同額のドル勘
定を用い、金銭取引モジュール４にストアされた電子マ
ネーにおける１００ドルのうちの５０ドルが発行銀行の
金銭出納モジュールに直接預金される場合（ステップ
１）、得意先勘定（Ａ）には５０ドルが貸方記入され
る。同時に通過勘定における金銭に対して５０ドルが貸
方記入され、発行銀行１における借入勘定に１００ドル
が借方記入される。
【０１３３】金銭取引モジュール４にストアされた全１
００ドルが発行銀行の金銭出納モジュール５に移転され
たので、金銭取引モジュール４には５０ドルの更新手形
を返還する必要がある。したがってステップ２に示す通
り金銭出納モジュール５はその金銭発生モジュール６か
ら５０ドルを要求し、その通過金銭勘定に５０ドルの借
方記入を行うと共にその金銭発行勘定に５０ドルの借方
記入を行う。これに応じて金銭発生モジュール６により
５０ドルが発生され、それは金銭出納モジュール５に移
転され、そのモジュール５はこの電子マネーを金銭取引
モジュール４に移転する（ステップ３〜４）。金銭取引
モジュール４に５０ドルのみがストアされていてその全
額を預金するとき、得意先勘定Ａは５０ドルだけ貸方記
入され、借入勘定は５０ドルだけ貸方記入されてこの処
理が終わる。これは図１２のステップ１における挿入エ
ントリーに示す通りである。
【０１３４】コルレス銀行からの引き出しの場合（図１
３参照）、コルレス銀行２において金銭取引モジュール
４を用いる加入者により１００ドルの引き出しが要求さ
れると、加入者の口座すなわち得意先勘定（Ａ）は１０
０ドルだけ借方記入され、コルレス銀行２の通過金銭勘
定は１００ドルだけ貸方記入される（ステップ１）。こ
の１００ドルの引き出し要求はコルレス銀行２から発行
銀行１に送られ、コルレス銀行の発行銀行預金勘定が１
００ドルだけ貸方記入され、他方その通貨金銭勘定が１
００ドルだけ借方記入される（ステップ３）。
【０１３５】次に１００ドルの要求は発行銀行１の金銭
出納モジュール５によって金銭発生モジュール６に送ら
れる。したがって、コルレス銀行の金銭勘定は１００ド
ルの借方記入となり、金銭発行勘定は１００ドルの借方
記入となる（ステップ４）。ここで金銭発生モジュール
６は１００ドルの電子手形１１を発生し、それを発行銀
行１の金銭出納モジュール５及びコルレス銀行２の金銭
出納モジュール５を介して金銭取引モジュール４に移転
する（ステップ５〜６）。たとえば加入者が５０ドルの
電子手形１１を収容した金銭取引モジュール４によって
１００ドルの引き出し要求を行ったとき、手形１１は解
除され、ここで金銭借入勘定が５０ドルの借方記入とな
り、加入者の口座はさらに１００ドルの借方記入とな
り、通過金銭勘定は１５０ドルの貸方記入となる（ステ
ップ１の挿入エントリー）。
【０１３６】次に発行銀行１に５０ドルが預金され、こ
れによって金銭借入勘定が５０ドルの貸方記入となり、
発行銀行預金勘定がが５０ドルの借方記入となる。発行
銀行１において、コルレス銀行金銭勘定は５０ドルの貸
方記入となるが、借入勘定は５０ドルの借方記入となる
（ステップ２、挿入エントリー）。５０ドルの手形１１
が取り除かれたので、ステップ３における引き出し要求
は１５０ドルでなければならない。この要求は発行銀行
預金勘定に１５０ドルの貸方記入を生じると共に、通過
金銭勘定に１５０ドルの借方記入を行うものである（ス
テップ３、挿入エントリー）。
【０１３７】発行銀行においては金銭発生モジュール６
から１５０ドルが要求され、コルレス銀行金銭勘定は１
５０ドルの借方記入となり、金銭発行勘定は１５０ドル
の貸方記入となる（ステップ４、挿入エントリー）。上
記の通り、金銭発生モジュール６により発生した金銭
（１５０ドル）は発行銀行１及びコルレス銀行２の金銭
出納モジュール５を介して金銭取引モジュール４に移転
される（ステップ５〜６、挿入エントリー）。
【０１３８】発行銀行１からの引き出しは比較的少ない
会計手続を伴うものである。ここで図１４を参照する
と、金銭取引モジュール４による発行銀行１からの引き
出し要求は発行銀行１の金銭出納モジュール５によって
加入者の口座（Ａ）に１００ドルの借方記入を行わせる
と共に、その金銭発生勘定に１００ドルの貸方記入を行
わせる（ステップ１〜２）。更新された１００ドルの要
求はここで発行銀行１の金銭出納モジュール５により金
銭発生モジュール６に対してなされる。金銭発生モジュ
ール６はその発生時において１００ドルを発行銀行の金
銭出納モジュール５に返還する（ステップ３）。この取
引の完了時において、発行銀行１の金銭出納モジュール
５は最新の証明を含むこの新たな１００ドルを金銭取引
モジュール４に単純に移転する（ステップ４）。
【０１３９】選択的に、金銭取引モジュールが１００ド
ルの引き出し時において５０ドルを収容しているとき
（挿入エントリー）、この５０ドルは取り除かれ、発行
銀行の通過金銭勘定は５０ドルの貸方記入となり、借入
勘定は５０ドルの借方記入となる（ステップ１）。
【０１４０】ここで発行銀行１は金銭発生モジュール６
から１５０ドル要求しなければならない。当然ながら得
意先勘定は１００ドルの借方記入となる。金銭発行勘定
は新たな手形１１が発生したとき１５０ドルだけ貸方記
入され、通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記入される
（ステップ２）。ここから、１５０ドルは発行銀行１の
金銭出納モジュール５を介して金銭取引モジュール４に
返還される（ステップ３〜４）。
【０１４１】図１５は発行銀行１との外国為替取引の場
合を示している。この例においては、加入者は彼の金銭
取引モジュール４にストアされた１００ドルの電子マネ
ーを６０ポンドの英国通貨に交換することを望んでい
る。発行銀行１の金銭出納モジュール５における預金は
発行銀行１の外国為替勘定を６０ポンドだけ貸方記入す
るが、その借入勘定は１００ドルだけ借方記入される
（ステップ１）。ここに、この１００ドルは金銭取引モ
ジュール４から金銭出納モジュール５に移され、このモ
ジュール５は６０ポンドを表す電子手形１１が金銭発生
モジュール６によって生成されることを要求する（ステ
ップ２）。
【０１４２】発行銀行１において、外国為替勘定はここ
で６０ポンドだけ借方記入され、金銭発行勘定は６０ポ
ンドだけ貸方記入される。金銭発生モジュール６により
生じた６０ポンドの電子手形１１は金銭出納モジュール
５に移され、このモジュール５はここで１００ドルと６
０ポンドの両方をストアする（ステップ３）。次に金銭
出納モジュール５から金銭取引モジュール４に６０ポン
ドが移され、その結果金銭取引モジュール４には６０ポ
ンドの正味残高があり、金銭出納モジュール５には１０
０ドルが残ることになり移転が完了する（ステップ
４）。
【０１４３】コルレス銀行２において１００ドルを６０
ポンドに為替取引するための会計手続は図１６に示され
ている。金銭取引モジュール４は、この例においてはそ
の１００ドルをコルレス銀行の金銭出納モジュール５か
ら６０ポンドを購入するために用いることを要求され
る。コルレス銀行の外国為替勘定はこれによって６０ポ
ンドだけ貸方記入されるが、その借入勘定は１００ドル
だけ貸方記入される（ステップ１）。金銭取引モジュー
ル４にストアされた１００ドルはコルレス銀行２の金銭
出納モジュール５に移され、これは発行銀行１の金銭出
納モジュール５に対して６０ポンドの引き出し要求を送
信し、更にその外国為替勘定に６０ポンドの借方記入を
行うと共に、その発行銀行勘定における預金口座に６０
ポンドの貸方記入を行うものである（ステップ２）。
【０１４４】発行銀行１におけるコルレス勘定取引はコ
ルレス銀行金銭勘定に６０ポンドの借方記入を行うと共
に、金銭発行勘定に６０ポンドの貸方記入を行う（ステ
ップ３）。次に発行銀行の金銭出納モジュール５は金銭
発生モジュール６が６０ポンドを発生してそれを発行銀
行の前記モジュール５に送ることを要求し、さらにそれ
はコルレス銀行２の金銭出納モジュール５に移転される
（ステップ４〜５）。６０ポンドの手形１１はここから
金銭取引モジュール４に移されて、６０ポンドの残高と
なり、他方コルレス銀行２の金銭出納モジュール５は１
００ドルの残高によって終了する（ステップ６）。
【０１４５】信用手形１１の引き出し又は預金のための
会計処理は図１７に示すような幾つかの会計オペレーシ
ョンを含んでいる。加入者が彼の貸付限度額から金銭を
引き出すことを望むとき（ステップ１）、金銭発生モジ
ュール６から金銭取引モジュール４に妥当な信用手形１
１が単純に転送され、顧客貸付限度は移転された金額分
だけ減少する（ステップ２〜４）。選択的に信用手形１
１は加入者の金銭取引モジュール４により預金されると
き、加入者の口座は預金された金額だけ増加し、借入勘
定は同額だけ借方記入される（ステップ１）。
【０１４６】発行銀行１による電子マネー決済の受領を
含む会計オペレーションについて次に説明する。図１８
を参照すると、この例においては１００ドルの電子マネ
ーと１００ドルの信用手形１１が幾つかの発行銀行１間
における残高を清算するため決済銀行３により決済され
たものである。１００ドルの電子マネー及び１００ドル
の信用手形は妥当な発行銀行１に移転される（ステップ
１）。これに伴って、発行された５０ドルの電子手形１
１は更に発行銀行１に預金される。この結果発行銀行１
は加入者の口座Ａに１００ドルだけ借方記入し、発行銀
行の金銭発行勘定を１５０ドルだけ借方記入し、借入勘
定を５０ドルだけ貸方記入し、更に発行銀行の決済銀行
預金口座を取引完了のために２００ドルだけ貸方記入す
る。
【０１４７】次に図１９を参照すると、現金を発行銀行
１において電子手形１１と交換する会計例が示されてい
る。この例においては、加入者は現金５０ドルを５０ド
ルの電子手形１１に代え、それを彼の金銭取引モジュー
ル４にすでにストアされた１００ドルの電子手形１１に
加えることを望んでいる。
【０１４８】最初の取引において、現金５０ドルは発行
銀行１に預金され、発行銀行１は通過金銭勘定に５０ド
ルの貸方記入を行い、現金勘定は５０ドルの借方記入と
なる（ステップ１）。
【０１４９】次に、金銭取引モジュール４中の１００ド
ルの電子手形１１が取り除かれ、通過金銭勘定が１００
ドルの貸方記入となり、更に借入勘定が１００ドルの借
方記入となる（ステップ２）。金銭出納モジュール５は
ここで金銭発生モジュールから１５０ドルの電子手形１
１を要求し、加入者に対し１５０ドルの電子手形１１を
返還する（ステップ３）。したがって、金銭通貨勘定は
１５０ドルの借方記入となるが金銭発生勘定は１５０ド
ルの貸方記入となる。新たに発生した１５０ドルの電子
手形１１はここで金銭発生モジュール６から金銭取引モ
ジュール５に移され、その１５０ドルは更に加入者の金
銭取引モジュール４に移転される（ステップ４〜５）。
取引が完了すると加入者は１５０ドルの電子手形１１を
有し、発行銀行の現金勘定は５０ドルの残高を含むこと
になる。
【０１５０】図１９には更に加入者が５０ドルの現金を
電子手形１１に変換し、彼の金銭取引モジュール４にお
ける残高がゼロとなる場合が示されている。ステップ１
において、５０ドルの現金は発行銀行１に預金され、銀
行では通過金銭勘定が５０ドルの貸方記入となるが、現
金勘定は５０ドルの借方記入となる。手形１１が取り除
かれた場合、ステップ２においては何らの会計も実行さ
れない。ステップ３においては、金銭発生モジュール６
から５０ドルだけ要求され、その結果、通過金銭勘定は
５０ドルの借方記入となるが、金銭発行勘定は５０ドル
の貸方記入となる。金銭モジュール間の同様の移転は５
０ドルのみが要求された前述の図１９におけるステップ
４〜５と同様に発生する。これは加入者に彼の最初の所
持貨幣５０ドルの代わりに５０ドルの電子手形１１を付
与するものである。
【０１５１】図２０には、コルレス銀行２において現金
を電子手形１１と交換する態様が示されている。この例
もまた図１９におけると同様のパラメータが用いられ
る。すなわち加入者は５０ドルの現金と彼の金銭取引モ
ジュール４において１００ドルの電子手形１１を有する
ものとする。現金５０ドルがコルレス銀行２に預金され
ると、その通過金銭勘定は５０ドルの貸方記入となる
が、その現金勘定は５０ドルの借方記入となる（ステッ
プ１）。次に１００ドルの電子手形１１は金銭取引モジ
ュール４からコルレス銀行２に移転され、そこでは通過
金銭勘定において１００ドルの貸方記入が行われると共
に借入勘定に１００ドルの借方記入が行われる（ステッ
プ２）。１００ドルの電子手形１１はそこから発行銀行
１に預金され、その借入勘定が１００ドルの借方記入と
なり、他方そのコルレス銀行金銭勘定が１００ドルの貸
方記入となる（ステップ３）。コルレス銀行２におい
て、発行銀行預金勘定は１００ドルの借方記入となる
が、借入勘定は１００ドルの貸方記入となる。
【０１５２】ここでコルレス銀行２により発行銀行１か
ら１５０ドルを引き出す要求がなされる（ステップ
４）。この要求はコルレス銀行２においてその通過金銭
勘定を１５０ドルの借方記入とし、かつ発行銀行預金勘
定に１５０ドルの貸方記入を行う。
【０１５３】これに対応して発行銀行１の金銭取引モジ
ュール５は金銭発生モジュール６から１５０ドルの手形
１１を発行するように要求し、そのコルレス銀行金銭勘
定を１５０ドルだけ借方記入すると共に、その金銭発行
勘定を１５０ドルの貸方記入とする（ステップ５）。最
後に、１５０ドルの電子手形１１は金銭発生モジュール
６から発行銀行１の金銭出納モジュール５に移され、そ
れは更にコルレス銀行２の金銭出納モジュール５を通過
した後、金銭取引モジュール４に移される（ステップ６
〜８）。選択的に、現金５０ドルを有するが彼の金銭取
引モジュール４には手形１１を有しない加入者の場合が
図２０に示されている。最初の場合と同様、現金５０ド
ルは発行銀行２に預金され、その通過金銭勘定は５０ド
ルの貸方記入となるが、その現金勘定は５０ドルの借方
記入となる（ステップ１）。
【０１５４】ここで５０ドルの引き出し要求が発行銀行
１に対してなされ、通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記
入され、発行銀行預金勘定は５０ドルの貸方記入となる
（ステップ４、挿入エントリー）。その後で金銭発生モ
ジュール６から５０ドルが要求されコルレス銀行金銭勘
定は５０ドルの借方記入となり、金銭発行勘定はステッ
プ５において５０ドルの貸方記入となる（挿入エントリ
ー）。ここに、５０ドルの電子手形１１は上述したステ
ップ６〜８と同様の金銭モジュール通路を経て移転さ
れ、金銭取引モジュール４に到達する。
【０１５５】図２１は電子手形１１を発行銀行１におい
て現金と交換する態様を示している。ここに加入者は彼
の金銭取引モジュール４にストアされた１００ドルの電
子手形１１を有し、その内の５０ドルを現金５０ドルと
交換することを望んでいる。
【０１５６】金銭取引モジュール４が発行銀行１の金銭
出納モジュール５との通信を確立した後、電子手形１１
の全１００ドルは金銭取引モジュール４から取り除かれ
る（ステップ１）。これは通過金銭勘定に１００ドルの
貸方記入を行い、借入勘定（発行銀行１におけるもの）
に１００ドルの借方記入を行う。金銭出納モジュール５
はここで金銭発生モジュール６から更新された５０ドル
の電子手形１１を要求し、この取引は通過金銭勘定にお
いて５０ドルの借方記入を行うと共に金銭発行勘定にお
いて５０ドルの貸方記入を行う（ステップ２）。新たに
発生した５０ドルの電子手形１１はここで金銭出納モジ
ュール５を介して金銭取引モジュール４に移転される。
５０ドルの現金は次に金銭出納手段すなわちＡＴＭを介
して加入者に移転される（ステップ３〜５）。
【０１５７】この図においては更に彼の金銭取引モジュ
ール４に５０ドルのみがストアされている場合の加入者
がそれを同額の現金と交換する場合が示されている。発
行銀行において、５０ドルの電子手形１１が取り除かれ
るために通過金銭勘定に５０ドルの貸方記入がなされ、
金銭借入勘定に５０ドルの借方記入がなされる。次に５
０ドルの電子手形１１しか預金していない加入者に対し
て５０ドルの貨幣が返還される（ステップ５）。
【０１５８】この取引が完了するといずれの場合におい
ても通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記入され、発行銀
行１における現金勘定は５０ドルだけ貸方記入される。
その最終結果として、彼の金銭取引モジュール４におい
て５０ドルの更新された電子手形１１が存在する前者の
場合においてのみ、加入者が５０ドルの現金を得ること
ができる。
【０１５９】電子手形１１をコルレス銀行２において貨
幣と交換する態様は図２２に示されている。図２１に示
された実施例と同様、加入者は５０ドルの電子手形１１
の交換のみを行うものであるが、電子手形１１の全１０
０ドルは加入者の金銭取引モジュール４から移転される
（ステップ１）。手形１１が移転された後、コルレス銀
行２の金銭出納モジュール５はその金銭通過勘定に１０
０ドルの貸方記入を行い、その金銭借入勘定に１００ド
ルの借方記入を行う。電子手形１１のこの１００ドルは
ここで発行銀行１に預金され、これによってコルレス銀
行２はその金銭借入勘定に１００ドルの貸方記入を行う
と共に発行銀行預金勘定に１００ドルの借方記入を行う
（ステップ２）。発行銀行２１においてコルレス銀行金
銭勘定には１００ドルの貸方記入が行われるが、金銭借
入勘定には１００ドルの借方記入が行われる。ここでコ
ルレス銀行２は発行銀行１から５０ドルの電子手形１１
を引き出すことを要求する（ステップ３）。その結果、
発行銀行預金勘定は５０ドルだけ貸方記入されるが、コ
ルレス銀行２における通過金銭勘定は５０ドルだけ借方
記入される。
【０１６０】ここで、発行銀行１の金銭出納モジュール
５は金銭発生モジュール６から５０ドルを要求すると共
にそのコルレス銀行金銭勘定に５０ドルの借方記入を行
い、かつその金銭発行勘定に５０ドルの貸方記入を行う
（ステップ４）。更新された電子手形１１の５０ドルは
金銭発生モジュール６から発行銀行１の金銭出納モジュ
ール５及びコルレス銀行２の金銭出納モジュール５を介
してステップ５〜７において金銭取引モジュール４に返
還される。
【０１６１】金銭取引モジュール４に５０ドルしかスト
アされていない場合の同様の実施例もまた図示されてい
る。これはコルレス銀行２において預金されたものであ
り貨幣に交換される場合である。この預金の場合、通過
金銭勘定は５０ドルの貸方記入を行われ、金銭借入勘定
は５０ドルの借方記入を行われる（ステップ１）。次に
５０ドルはコルレス銀行２によって発行銀行１における
その口座に預金される。コルレス銀行２において、金銭
借入勘定には５０ドルの貸方記入が行われ、発行銀行預
金勘定には５０ドルの借方記入が行われる。発行銀行１
側において、コルレス銀行金銭勘定には５０ドルの貸方
記入が行われるが、金銭借入勘定には５０ドルの借方記
入が行われる。これは５０ドルの預金が受け入れられた
後である（ステップ２）。
【０１６２】２つの説明において、５０ドルの現金はこ
こでコルレス銀行２から加入者に移転され、同時にコル
レス銀行２はその通過金銭勘定に５０ドルの借方記入を
行うと共に現金勘定に５０ドルの貸方記入を行う（ステ
ップ８）。加入者の手元には５０ドルの現金が残る。こ
れは最初の彼の金銭取引モジュール４に５０ドルの電子
手形１１がストアされていた場合である。
【０１６３】図２３は異なった発行銀行より発行された
電子マネーを清算するための会計手順を示している。こ
の図解は銀行Ｂから発行された１００ドルの電子手形１
１が発行銀行Ａに預金されていると共に銀行Ａによって
発行された１５０ドルの電子手形１１が発行銀行Ｂに預
金されている例である。ステップ１において、発行銀行
Ａは銀行Ｂより発行された１００ドルを決済銀行３に移
転する。これにより発行銀行Ａの金銭借入勘定は１００
ドルの貸方記入を行われると共に、決済銀行預金勘定に
は同額の借方記入が行われる。ステップ２において、発
行銀行Ｂは発行銀行Ａの金銭１５０ドルを決済銀行３に
移転する。その発行銀行Ｂの金銭借入勘定は１５０ドル
だけ貸方記入されると共に、その決済銀行預金勘定は１
５０ドルだけ借方記入される。
【０１６４】合計で５０ドルが銀行Ｂに支払うべきもの
であり、したがって、銀行Ａの交換勘定には５０ドルの
借方記入がなされ、銀行Ｂの交換勘定には５０ドルの貸
方記入がなされる（ステップ３）。
【０１６５】図２４には電子手形１１の更新に対応する
会計処理が示されている。ここに、金銭取引モジュール
４には１００ドルの電子手形１１がストアされ、かつ発
行銀行１に移転され、この場合通過金銭勘定には１００
ドルの貸方記入を行い、金銭借入勘定には１００ドルの
借方記入が行われる（ステップ１）。１００ドルの電子
手形１１は金銭発生モジュール６から要求されて通過金
銭勘定に１００ドルの借方記入を生じ、金銭発行勘定に
１００ドルの貸方記入を生じる（ステップ２）。この達
成に伴って、１００ドルの電子手形１１は金銭発生モジ
ュール６から発行銀行１の金銭出納モジュール５に移転
される。その金銭は更に加入者の金銭取引モジュール４
に移転される（ステップ３〜４）。
【０１６６】調整及び決済システム 図２５を参照すると、取引調整システム２２が示されて
いる。ここでは金銭出納モジュール５、金銭発生モジュ
ール６及び銀行体系２０が各参加銀行において維持され
た取引調整システム２２に対し、取引レコードを周期的
に送ることが理解されるであろう。これらの取引は分析
及び照合されて本発明のシステムにおいて何らかの誤処
理が発生しているか否かが判断される。取引調整システ
ム２２は好ましくは適当な大きさを有し、かつ適当にプ
ログラムされた汎用コンピュータにおいて具体化される
ものであり、それは金銭出納モジュール５における金融
的影響を伴う全ての取引、例えば預金、引き出し及び支
払い、妥当な会計処理の照合等を保証するものである。
何らかの不整合があればそれは不完全取引又は多分不正
行為であると表示される。
【０１６７】金銭発生モジュール６によって発行された
金銭を反映する取引は、また金銭出納モジュール５の取
引に対応すべきであり、かつ妥当な会計処理レコードを
有するべきである。何らかの不整合データは不完全な処
理又は安全性の破綻として指示される。不整合な会計処
理は不完全な取引又は銀行体系２０のレコードに対する
不正な試みにより生じるものである。好ましい実施例に
おいて、これらの不整合取引は問題の原因を判断する検
査システム１２に転送される。検査システムが取引レコ
ードに対する不整合を見直し、かつ状況を修正する適当
な行為を判断することができるようにするため、オンラ
イン対話を実施することができる。これにより検査シス
テムは勘定を調整し、金銭出納モジュール５及び金銭発
生モジュール６の誤動作を無効にし、更に加入者に修正
行為を通知することにより修正作業を行うことができ
る。
【０１６８】ここで図２６を参照すると、預金取引を取
り扱うための清算プロセスが示されている。加入者の預
金は発行銀行１における彼らの口座にリアルタイムで預
金されるため、コルレス銀行はこの処理に含まれない。
発行銀行において、預金は決済システム１３により一括
処理されて決済銀行３に送信されるための預金電子マネ
ー（コルレス銀行からの預金を含む）に全て統合され
る。決済銀行３は大量の取引及びシステムが典型的に取
り扱うであろう対応するデータ量を許容する何らかのコ
ンピュータ処理施設において具体化される。これには大
容量メインフレームコンピュータ、適当サイズミニコン
ピュータシステム、必要なデータ処理容量を有する多数
のネットワーク接続されたワークステーション又はそれ
らの結合が採用される。当業者によってよく認識される
通り、決済銀行３のハードウエアシステムの特定の設計
は本発明の要部ではない。
【０１６９】発行銀行１は幾つかの手続の一つにおいて
金銭を清算することができる。これらの手続の一つにお
いて、電子マネーは発行銀行１から決済銀行３にオンラ
インで預金させることができる。これは取引が実際に行
われているときにリアルタイムモードにおいてオンライ
ン処理される。選択的に、発行銀行１は後にバッチ処理
（又はオフライン処理）する日までの間に実行される取
引の詳細を記録することができる。銀行間処理は１日に
数回行われる。
【０１７０】図２６に示す通り、発行銀行１はその電子
マネーを預金調整ファイル（調整預金）に周期的に転送
する。このファイルは処理された後決済銀行３に伝達さ
れる。このファイルからの取引レコードは、統計及びハ
ウスキーピング機能のために銀行の取引調整システム２
２に転送される。決済銀行３においては、預金調整ファ
イルが処理され、各発行銀行１の営業性預金毎に通貨単
位による借方記入又は貸方記入を生じる。当然ながら、
これらの営業性預金に対する適当な会計処理は決済処理
中において明示される。何らかの貸越勘定があればそれ
は一般に用いられている通常の銀行間決済処理によって
清算されるであろう。清算されるように処理された電子
マネーはそれを発行した各銀行の金銭発行調整システム
２３に返送され、不正及び複製行為について調整及びチ
ェックされる。
【０１７１】統計的機能及びハウスキーピング機能は図
２７に示された金銭発行調整システム２３において具体
化される。発行銀行１は典型的には汎用コンピュータに
おいて具体化されたそれら自身の金銭発行調整システム
２３を装備し、発行された電子マネーを決済銀行３にお
いて決済された電子マネーと照合する。
【０１７２】図２７に示された通り、発行銀行１におい
て発行された電子マネー及び預金された電子マネーと、
決済銀行３から受け取られた金銭清算取引は金銭発行調
整システム２３に転送される。金銭発行調整システム２
３は清算された金銭に対する会計取引を発生し、かつ発
行された全ての銀行マネーのマスターファイルを更新す
る。更に銀行発行システム２３は検査サブシステム１３
に清算されたが発行されなかったか、又は多分２回以上
移転されなかった金銭を送信する。何らかの不整合が生
じた場合は安全性の具体的な破綻として明示される。検
査システムは次に金銭発生モジュール６が妥当に動作し
ていないか、又は金銭モジュールが不正に動作している
かということを判定することができる。誤用又は濫用さ
れた金銭モジュールのモジュール認識番号は各銀行の安
全保障手段２７に送られ、銀行のローカルネットワーク
２８における他の金銭モジュールに分配される。この認
識番号は更にネットワーク２５中に適当に分配されるた
め証明機関２８に送られる。
【０１７３】金銭発行マスターファイルは個別的に金融
状態システム２４によりアクセスされる。このシステム
２４は統合された金融状態を発生するために決済銀行３
に伝達されるべきファイルを生成する。全ての発行銀行
１は特定の期間の終了時、典型的には一日の終わりにそ
れらの位置を判定するレポートを提供する。金融状態シ
ステム２４はこれらのレポートを統合して発行銀行１に
より発行された各通貨単位毎の金額を掌握する。これら
のレポートは銀行間決算問題のリスクを評価するために
各発行銀行１の顕著な位置を反映するものである。
【０１７４】オペレーションシーケンス 好ましい実施例の幾つかの局面は詳細な線図を用いて説
明されるが、その取引機能はプロセスフローチャートを
用いて最もよく説明される。すなわち、金銭モジュール
のオペレーションに対する理解を容易にするため、図２
８〜図６８のフローチャートにおいて幾つかの取引例が
図解されている。これらの図を参照して以下本発明の好
ましい実施例の原理を取り入れたシステム処理及び関連
するアプリケーション機能を詳細な説明を進めることと
する。フローチャートの記述（例外を含む）を通じて、
携帯用装置又は他の形式の処理装置に組み込まれた金銭
取引モジュール４のアプリケーション機能はこれ以後添
字“Ａ”で指示し、金銭出納モジュール５のアプリケー
ション及びその関連銀行については以下添字“Ｂ”で指
定することとする。コルレス銀行２が発行銀行１と相互
作用するとき、発行銀行１またはコルレス銀行とその関
連する金銭出納モジュール５のアプリケーションは以下
“Ｃ”で指示することとする。
【０１７５】更に、ある図から別の図へのステップの移
動は英数字記号を有する５角形タグによって指示し、ま
た他の図への続きは同一の英数字記号を有する円で指示
することとする。
【０１７６】発行銀行からの引き出し 図２８〜４５には、金銭取引モジュール４と金銭出納モ
ジュール５との間の取引のプロセスフローチャートが示
されている。このプロセス例において、加入者は参加銀
行との通貨取引を完了すること、特に彼の口座から幾ら
かの金額の電子マネーを引き出して彼の金銭取引モジュ
ール４にストアすることを望んでいるものとする。引き
出し処理をセットするプロセスフローは図２８の頂上部
において開始する。第１のフローブロックは金銭モジュ
ールＡと銀行の金銭出納モジュールＢ５との間でセット
される引き出しであり、これは図２９において更に説明
される。このプロセスは金銭モジュールＡがサイン記入
処理を行うことから開始する。これについては別の図、
特に図３２において詳細に説明する。
【０１７７】加入者のサインオン（機械的サイン記入） 図３２の頂部を参照すると、加入者が彼の金銭取引モジ
ュール４を用いてサインオン機能（ステップ１０）を実
行する態様が示されている。期間管理アプリケーション
３２はサインオンメッセージを受信し（ステップ１
２）、更に金銭取引モジュール４がサインオンを禁止さ
れた加入者を有するか否かをチェックする（ステップ１
４）。加入者のサインオンは両者が金銭取引モジュール
４に何回かの不首尾なサインオンを試みた場合に禁止さ
れうる。例えば、許容されるサインオンの試みは３回に
限られ、もし何者かが金銭取引モジュール４に対して連
続して４回以上金銭取引モジュール４にサインオンを試
みた場合、期間管理手段３１はそれ以上のサインオンの
試みを禁止する。更に、このような“ロックアウト”機
能は、例えば２４時間程度の所定時間内だけ維持され
る。このような構成は金銭取引モジュール４を所持した
が、その使用について妥当な権限を有しないものによっ
てそのモジュールが使用されることから保護するもので
ある。
【０１７８】この形式の構成は本発明の好ましい実施例
において想定されるものであるが、本発明はそれに限定
されるものではない。すなわち無権限者の侵害から安全
保障する技術としてこの分野において周知された幾つか
の方法をここに用いることができるからである。
【０１７９】典型的な場合としてサインオンがまだ禁止
されていなければ、対加入者アプリケーション３４は加
入者をして彼のサインオン特性、すなわちＰＩＮ及びそ
の個体的特徴を打ち込ませる（ステップ２２）。加入者
からの入力は期間管理手段３１を通じて対加入者アプリ
ケーション３４に送られる（ステップ２４〜２８）。こ
れは入力された特性に応答して金銭取引モジュール４の
メモリー中に記憶されたものと比較して加入者の認識特
性が正確であれば、その加入者が金銭取引モジュール４
を取り扱う状態にする（ステップ３０〜３２）。もし加
入者の認識特性がメモリーにストアされた認識特性と整
合しなければ、対加入者アプリケーション３４は無効な
サインオンを行った加入者に警告する（ステップ３
４）。対加入者アプリケーション３４はここから利用者
がサインオンを何回試みたかをチェックし（ステップ３
６）、それが所定カウントに到達しなければ期間管理手
段３１が警告される（ステップ３８）。
【０１８０】期間管理手段３２はクロック／タイマー４
３と関連動作して何回かの不首尾なサインオンの試みに
おいて経過した時間をセット及び監視する（ステップ４
０）。一実施例においては設定時間周期内に異常に多い
不首尾サインオンの試みがあった場合には、期間管理手
段３２がそれ以上のサインオンを禁止して金銭取引モジ
ュール４を有効に使用できないようにする。期間管理手
段３２はサインオンが終了したことをステップ４２にお
いて認識する。
【０１８１】再び図３２のステップ１４に戻ると、金銭
取引モジュール４が禁止されたものとして、期間管理手
段３２は所定の時間周期が終了したか否かをチェックす
る（ステップ１６）。もし金銭取引モジュール４がなお
サインオン禁止モードにあれば、対加入者アプリケーシ
ョン３４は加入者に対し金銭取引モジュール４へのこれ
以上のアクセスが禁止されるというメッセージを送る
（ステップ１８〜２０）。期間管理手段３２はここでサ
インオンの試みが終了したことを認識しステップ３２に
返る。
【０１８２】引き出しの設定 図２９に返ると、正確なサインオンが行われなかった場
合、対加入者アプリケーション３４は加入者が所望の取
引を実行できるようにする（ステップ４３）。前述した
通り、加入者は幾つかの異なった参加銀行及び金融機関
における複数の口座のいずれか一つと取引することがで
きる。特定の銀行及び口座が選択された後（ステップ４
４）金銭取引モジュール４はネットワーク２５を接続す
ることにより選択された銀行との通信手続を開始する。
ここで全体のプログラムフローが図３５におけるフロー
チャートとして示された手続を辿る。図３５にはネット
ワーク２５に対するサインオンを具体化するデータ処理
及び流れが示されている。
【０１８３】ネットワークサインオン 以下に説明する図示のネットワーク２５のサインオン方
法は一般に本発明の実施例の金銭モジュール４、５、６
のいずれかに適用することができる。そこでこの例にお
いて、“Ａ”はいずれかのクラスの金銭モジュールを表
すものとする。アクセスされるべき銀行が選択された
後、金銭モジュールはその期間管理手段Ａ３１の制御を
受けてネットワーク２５との通信を開始する（ステップ
５０）。ネットワークサービス手段２６は期間管理手段
Ａ３１から金銭取引モジュール４の証明を要求すること
により動作を開始する（ステップ５２〜５４）。安全維
持アプリケーションＡ３７は期間管理手段Ａ３１に対し
て証明を検索し、かつ送信する（ステップ５６）。期間
管理手段Ａ３２はネットワーックサービス手段２６に証
明を送り（ステップ５８）、ネットワークサービス手段
は受信に基づいてその証明を安全保障手段２７に供給す
る（ステップ６０）。
【０１８４】安全保障手段２７は証明を検索してその有
効性をチェックし（ステップ６２〜６４）、それが何ら
かの理由で無効であれば、ネットワークサービス手段２
６にアクセスを否定する信号を送る（ステップ６６）。
ネットワークサービス手段２６は更にアクセス否定メッ
セージを金銭取引モジュール４の期間管理手段Ａに転送
する（ステップ６８〜７０）。アクセス否定メッセージ
を受け取った期間管理手段Ａが金銭取引モジュール４の
ものであれば、その対加入者アプリケーションＡは加入
者にこの条件を告知する（ステップ７４）。金銭取引モ
ジュール５又は金銭発生モジュール６がネットワーク２
５にアクセスすることを試みている場合、対銀行アプリ
ケーションＡ４７は銀行体系２０にそのアクセスが許さ
れないことを告知する（ステップ７６）。
【０１８５】証明の有効性チェックが満足なものであれ
ば、安全維持サービス手段２７は好ましくない金銭モジ
ュールの更新リスト及び証明キーの新たなリストを期間
管理手段Ａに送信する（図３６、ステップ７８）。これ
らのキーは証明キーの最終編を用いてサイン記入操作さ
れる。この情報は期間管理手段Ａに受信されると共に安
全維持アプリケーションＡ３７に送られ、このアプリケ
ーションは証明キーリスト及び好ましくない金銭モジュ
ールリストを有効化する（図３６、ステップ８０〜８
２）。パブリックキーＡ４４は署名の有効性をテストし
（ステップ８４）、その署名が有効でなければ金銭取引
モジュール４の対加入者アプリケーションＡ３３により
（ステップ８６〜９０）、又は選択的に金銭出納モジュ
ール５または金銭発生モジュール６の対銀行アプリケー
ションＡ４７により（ステップ８６〜８８、９２）、ネ
ットワーク安全問題に関する警告メッセージが発せられ
る。便宜上、全ての金銭モジュールは等しく安全保障手
段２７から受信された署名の有効性をチエックする。こ
れはシステム全体の完全性を保証するための補助とな
る。
【０１８６】署名が有効であれば、安全維持アプリケー
ションＡは好ましくない金銭モジュールのリスト及び証
明キーリストを更新する（ステップ９４）。証明自体が
再保証されるべきであるか又は証明期間が終了したなら
ば（ステップ９６及び９８）、安全維持アプリケーショ
ンＡは新たな証明を発生し（図３８のステップ１２
６）、パブリックキーＡは新たなキーを発生し、かつ古
いプライベートキーを用いて証明サインを行う（ステッ
プ１２８）。期間管理手段Ａは新たな証明を安全保障手
段２７に送信し、この手段２７は証明を受け入れて署名
の有効性をテストする（ステップ１３０〜１３６）。新
たな証明の署名がこの段階において有効でなければ、図
３５のステップ６６〜７６が繰り返されてネットワーク
２５への通信リンクを終了させるようにする。
【０１８７】他方、図３８において有効な署名が安全保
障手段をして新たな証明をサインせしめると共に、それ
を金銭モジュールに返送せしめる（ステップ１３８）。
期間管理手段Ａ３１は図３９のステップ１４０において
新たな証明を受け取り、それをその安全維持アプリケー
ションＡに送り、パブリックキーアプリケーションを用
いてその証明を再び有効化する（ステップ１４２〜１４
６）。ここに金銭モジュールは安全保障手段２７から発
行された証明の有効性テストを繰り返す。有効な署名の
場合、期間管理手段Ａ３２は安全保障手段２７に承認票
を送り（ステップ１４８）、その手段２７は図３６のス
テップ７８にプロセスを復帰させることにより応答す
る。
【０１８８】逆に、金銭取引モジュールＡにより発生し
た新たな証明における安全保障手段の署名が無効であれ
ば、図３９において期間管理手段Ａは安全保障手段２７
にその証明を返送することと相まって証明無効メッセー
ジをも送信する（ステップ１５０）、この手段は再び証
明上の署名を有効化するように試みる（ステップ１５
２）。有効な署名はプロセスを図３５のステップ６６に
復帰させる。選択的に、無効な署名は安全保障手段２７
をしてネットワーク２５から切り離させ（図３９、ステ
ップ１５６）、ネットワークサービス手段２６をして金
銭モジュールに誤動作の警告を行わしめる（ステップ１
５８）。メッセージを受信した（ステップ１６０）期間
管理手段Ａが金銭取引モジュール４のものであれば、そ
れは対加入者アプリケーション３３に彼らがネットワー
ク２５に対してサインオンを行う全プロセスを再び試み
ようとするか否かを質問させる（ステップ１６４及び１
６８）。金銭出納モジュール５または金銭発生モジュー
ル６のものである場合においては、対銀行アプリケーシ
ョンＡはネットワーク２５がサインオン手続を再び試み
ようとするか否か質問する（ステップ１６６及び１６
８）。
【０１８９】もちろん、再試行が望まれない場合にはネ
ットワーク２５への通信リンクは終了し、逆にネットワ
ーク２５のアクセスに関する再試行要求があれば、それ
は手続を図３５のステップ５６に戻し、ここで、安全維
持アプリケーションＡは再びネットワークサービス手段
２６に関する金銭取引モジュールの証明を検索する。
【０１９０】証明が再保証されることを要求されないか
又は消滅した場合、プロセスは図３６のステップ９８に
戻り期間管理手段Ａ３２はクロック／タイマＡから（図
３７、ステップ１０２）日時を要求し（ステップ１０
０）、このデータをネットワークサービス手段２６に送
る（ステップ１０４）。ネットワークサービス手段２６
が日時をその受信後においてチェックすると（ステップ
１０６）、それがもし許された所定のパラメータから外
れていれば、ネットワークサービス手段２６は新たな日
時（ステップ１１０）を期間管理手段Ａを通じてクロッ
ク／タイマＡに送る（ステップ１１２及び１１４）。も
しクロック／タイマＡ４３が日時をネットワーック２５
と同期化するように調整できなければ、加入者又は銀行
のための金銭モジュールのオペレータはクロック誤動作
の警告を受ける（ステップ１１６〜１２４）。
【０１９１】オペレータは明確な誤動作に応答して、ス
テップ１２４においてネットワークサービス手段２６か
ら再び送られてくる日時を取得することができ、手続は
そこでステップ１０２に戻って金銭モジュールに新たな
日時を送ろうとする。逆に受入れ可能な日時をチェック
されればシステムはステップ１０８においてネットワー
クサービス手段２６及び期間管理手段Ａが承認票を交換
し、かつ有効なネットワーク２５のサインオンを認識す
る（ステップ１２６〜１２８）。
【０１９２】期間Ａの設定 図２９に示す通り、金銭モジュールのサインオンステッ
プが終了すると、取引選択及びネットワークサインオン
が完了し、金銭モジュール間で期間が設定される。図４
０は金銭モジュール対金銭モジュール期間を設定するた
めのフローチャートであり、本発明の種々の形式の金銭
モジュール間における他の期間設定に対しても良く適用
可能であることが理解されよう。
【０１９３】図４０の頂上部を参照して、期間管理手段
Ａはまず加入者がネットワーク２５内の特定の行先に接
続されることを要求しているか否かをチェックする（ス
テップ１９０）。例えば、加入者が特定銀行における彼
の口座による取引を望む場合、ネットワーク２５は金銭
取引モジュール４を選択された銀行に接続する（ステッ
プ１９２〜１９８）。逆に、加入者がネットワーク２５
における更新機能を実行しているときは、いかなる特定
銀行との取引期間設定をも必要とせず、したがってネッ
トワークサービス手段２６はネットワーク２５のトラフ
ィックに基づいて接続を導くところを決定することがで
きる。特定の行先が加入者によって選択された場合、期
間管理手段Ａはその行先情報をネットワークサービス手
段２６に転送する（ステップ１９４）。ネットワークサ
ービス手段２６は選択された行先の金銭モジュールに対
する通信リンクを開始し（ステップ１９６）、期間管理
手段Ａ３２に承認票を送る。
【０１９４】目指す行先の金銭モジュールが接続された
（ステップ１９８）ことの承認票を受信した後、安全維
持アプリケーションＡはその証明を各アプリケーション
の対応する期間管理手段を介して安全維持アプリケーシ
ョンＢに送信する（ステップ２００〜２０６）。
【０１９５】金銭モジュールは証明を交換して各金銭モ
ジュールが別の有効な金銭モジュールと接触しているこ
とを検証する。この結果（図４１参照）、パブリックキ
ーアプリケーションＢ４４はパブリックキーアルゴリズ
ム及び金銭モジュールＡに用いられたプライベートキー
に対応するパブリックキーを使用することにより、金銭
モジュールＡの証明をテストし、Ａの証明を暗号化しか
つチェックすると共に、それが有効であることを検証す
る（ステップ２０８）。証明が無効であることを発見さ
れると、期間管理手段Ｂは期間が終了したことを認識す
る（ステップ２１０）。金銭取引モジュール４の場合に
おいて、対加入者アプリケーションＢは加入者に取引終
了を通知する（ステップ２１２）。同様に金銭出納モジ
ュール５又は金銭発生モジュール６は対銀行アプリケー
ションＢ４７に取引が終了した銀行を通知する（ステッ
プ２１３）。ここで相手先金銭モジュールはタイムアウ
トして交換を終了する。
【０１９６】図４１のステップ２１４において金銭モジ
ュールＡの証明が有効であるものとし、安全維持アプリ
ケーションＢ３７は金銭モジュールＡが妥結した金銭モ
ジュールのリスト上にあるか否かをチェックする（ステ
ップ２１５）。金銭モジュールＡがそのリスト上にあれ
ば、プロセスフローはステップ２１０に復帰し通信を終
了することができる。他方、金銭モジュールＡが妥結し
た金銭モジュールのリスト上になければ、乱数発生アプ
リケーションＢ４６が期間キーを発生する（ステップ２
１６）と共にその期間キーを金銭モジュールＢの証明及
び検証メッセージと共にエンコードする。これには金銭
モジュールＡのパブリックキーが用いられる（ステップ
２１８）。このコード化メッセージは期間管理手段Ｂ３
２により金銭モジュールＡに送られる（ステップ２２
０）。
【０１９７】期間管理手段Ａ３１は金銭モジュールＢか
らメッセージを受信し（ステップ２２２）、そのパブリ
ックキー４４のアルゴリズムアプリケーションを用いて
メッセージをデコードし（図４２、ステップ２２４）、
かつ金銭モジュールＢの証明を検証する（ステップ２２
６）。テストにより金銭モジュールＢの証明が無効であ
ると判定されれば、オペレーションは“取引中止”手続
に分岐し、期間設定のために取られた全ステップを終了
する（ステップ５００〜５２４）。この手続は、例えば
通信期間を終了して金銭モジュールＡの機能的遮断を行
い、その結果通信リンクを終了するために用いられる
（図３４、ステップ５００〜５２４）。
【０１９８】取引中止 図３４を参照して、取引中止プロセスを通じて行う金銭
モジュールの機能的遮断につき説明する。いずれか２個
の金銭モジュールが両者間で発生した取引を異常な形で
終了したときには、次のプロセスが用いられることが理
解されるであろう。したがって、金銭モジュールはプロ
セス段階の一般適用性を示すために“Ｘ”及び“Ｙ”で
指示することとする。金銭モジュールＹとの通信を終了
するために金銭モジュールＸにより開始された取引中止
プロセスは、期間管理手段Ｘ３１が金銭モジュールに対
してなされた何らかのプログラム変化をとらえて、これ
を反転又は復元し（ステップ４００）、さらに、期間が
中止したことを認識する（ステップ５０２）ことを開始
させる。
【０１９９】通信終了を開始しようとする金銭モジュー
ルが、金銭取引モジュール４である場合において、対加
入者アプリケーション３３は、加入者に通信の終了を通
知する（ステップ５１０）。同様に、金銭出納モジュー
ル５は、その対銀行アプリケーション４７に終了を通知
し、これによって何らの会計変化も行われなくする（ス
テップ５０８）。次に、終了する金銭モジュールの期間
管理手段Ｘ３１は、関連する他の金銭モジュールにコー
ド化メッセージを送信する（ステップ５１２）。
【０２００】図４８を参照すると、モジュール間の全暗
号化メッセージは、次のステップによって交換されるこ
とになる。送信側金銭モジュール（ここでもまた“Ｘ”
として指示する）はその対称キー４５を用いてメッセー
ジを受信側金銭モジュール（ここでもまた“Ｙ”として
参照する）に送信すべくエンコードする（ステップ
２）。これには周知の多数の暗号化技術を採用し得るこ
とが認識されよう。期間管理手段Ｘ３２は、コード化メ
ッセージを期間管理手段Ｙ３２に送信し、この手段３２
はその対称キーＹ４５を用いてメッセージをデコードす
る（ステップ４〜８）。
【０２０１】図３４を引続き参照して、期間管理手段Ｙ
は、期間を設定するために意図された何らの変更をも行
わないことにより期間中止を認識し、これによって終了
通知に応答するものである（ステップ５１４〜５１
６）。もし、遮断中のものが金銭取引モジュール４であ
れば、対加入者アプリケーション３３は加入者にその状
態を警告する（ステップ５１８及び５２４）。これに対
応して金銭出納モジュール５においては、対銀行アプリ
ケーション４７が、試みられたすべての会計取引を覆す
ことになる（ステップ５１８〜５２２）。
【０２０２】図４２を参照して、金銭モジュールＢの証
明が有効であるものとすれば、安全維持アプリケーショ
ンＡは、ステップ２２８において金銭モジュールＢが妥
結した金銭モジュールのリスト中にあるか否かをチェッ
クする。そして、金銭モジュールＢがそのリスト中にあ
れば（ステップ２３０）、期間は取引中止手続に戻る
（ステップ５００〜５２４）。通信期間はその後解除さ
れる。より典型的な場合、金銭モジュールＢは妥結した
金銭モジュールのリスト中に存在せず、クロック／タイ
マＡ４３は日時を検索する（ステップ２３２）と共に、
この情報を安全維持アプリケーションＡ３７に送り、こ
れによって日時と検証メッセージとが組み合わされる
（ステップ２３４）。
【０２０３】対称キーＡ４５はここで検証メッセージを
日時情報と共に暗号化する。これには金銭モジュールＢ
により提供されるランダム期間キーが用いられる（ステ
ップ２３６）。期間管理手段Ａ３２はこの暗号化メッセ
ージ（ステップ２３８）を期間管理手段Ｂ３２に送信す
る（ステップ２４０）。対称キーアプリケーションＢ４
５は、この状態から暗号化メッセージを解読し（ステッ
プ２４２）、それをメッセージを検証するために安全維
持アプリケーションＢ３７に送る（図４３、ステップ２
４４）。不正確なメッセージはステップ５００〜５２４
を経て期間を中止させるものであるが、正確なメッセー
ジは手続を進ませ、これによって安全維持アプリケーシ
ョンＢ３７はその日時を金銭モジュールＡの日時と比較
することができる（ステップ２４８）。
【０２０４】クロック／タイマＢ４３は、金銭モジュー
ルＡのクロックが金銭モジュールＢのクロックからの所
定変位量内にあるか否かを検証する（ステップ２５
０）。もし、両クロック間相互のずれが所定量より大き
いという不一致があれば、期間はステップ５００〜５２
４に分岐することにより中止される。もし、ずれが所定
量より大きいという不一致がなければ、期間管理手段Ｂ
３２はその期間の開始を認識し（ステップ２５２）、そ
の認識票を金銭モジュールＡに送って取引を開始させる
（ステップ２５４）。コード化されたメッセージがプロ
セスステップ２〜８（図４８）を用いて金銭モジュール
Ｂから期間管理手段Ａ３１に送られた後、期間管理手段
Ａ３１はそのメッセージ受領を承認して期間の開始を認
識する（ステップ２５６〜２５８）。
【０２０５】引出し要求 金銭取引モジュール４と金銭出納モジュール５との間に
期間が設定された後、金銭取引モジュール４は図２９に
示すように金銭出納モジュール５からの引出し要求を行
う。ここで図３０を参照して、引出しを要求するプロセ
スについて説明する。図は以下に説明したプロセス段階
において、取引部門を“Ｘ”及び“Ｙ”で指示するもの
であるが、それらは金銭出納モジュール５と取り引きす
るいかなる金銭モジュールに対しても適用できるもので
ある。まず、対出納アプリケーションＸ３４は、金銭出
納モジュール５に引出し要求を送り、特定口座から引出
すべき金額を要求する。引出し要求の送信において、口
座番号及び口座プロフィールが、要求を発する金銭モジ
ュールから金銭出納モジュール５に伝達される（ステッ
プ７００）。この要求を送るため、プロセスステップ２
〜８が繰り返される。この場合、メッセージは前述した
暗号化技術を用いて暗号化される。
【０２０６】口座番号の有効化 一度、引出し要求と口座番号及び口座プロフィールが金
銭出納モジュール５に伝達されると、口座番号を有効化
する手続が開始される（ステップ７０４１〜７０５
６）。口座番号を如何にして有効化するかを描いたフロ
ー線図は図４９に示されている。このプロセスにおい
て、金銭出納モジュール５の安全維持アプリケーション
３７は、口座番号及び署名を受信し、それらをそのパブ
リックキーアプリケーション４４に転送してプロフィー
ル署名を検証する（ステップ７０４１〜７０４２）。署
名は銀行の安全保障手段２７により発生し、かつ、分配
されたパブリックキーを用いてテストされる。署名が有
効なものでなければ安全維持アプリケーション３７が期
間管理手段にその口座プロフィールは無効であることを
告知し（ステップ７０４４）、これによって図３４にお
けるステップ５００〜５２４が実行され、２つの金銭モ
ジュール間の取引が中止される。
【０２０７】署名テストが有効な署名であることを確認
した場合、手続は対銀行アプリケーション４７に進み、
このアプリケーションは受信された口座番号を銀行のコ
ンピュータシステムに送信する（ステップ７０４６）。
その口座番号が非活動口座であれば、安全維持アプリケ
ーション３７が期間管理手段に、それが非活動口座でる
ことを告知し（ステップ７０４８）、ステップ５００〜
５２４を辿って取引の中止がなされ、逆に非活動でない
口座は安全維持アプリケーション３７により口座プロフ
ィールが再証明されるべきであるか否かをチェックする
（ステップ７０４７〜７０５０）。
【０２０８】口座プロフィールが再証明されるべきであ
れば、安全維持アプリケーション３７は口座プロフール
を安全保障手段２７に送り（図５０、ステップ７０５１
〜７０５２）、この手段は口座プロフィールを再証明
し、かつ、それを金銭出納モジュール５に送信する（ス
テップ７０５３）。金銭出納モジュール５はこれに応答
してその口座プロフィールを金銭モジュールに送り、引
出し要求を行う（ステップ７０５４）。
【０２０９】金銭出納モジュール５から金銭モジュール
への通信は、メッセージを送るために前述したルーチン
（ステップ２〜８）を利用する。ここで安全維持アプリ
ケーション３７は、その金銭モジュールにおける口座プ
ロフィールを更新し、かつ、金銭出納モジュール５にお
ける安全維持アプリケーション３７に承認票を返送する
（ステップ７０５５）。これはまた、ステップ２〜８を
用いるものである。電子メッセージは金銭出納モジュー
ル５の安全維持アプリケーション３７により受信され、
ステップ７０５６において承認される。口座情報がチェ
ックされると、プロセスは図３０のステップ７０４に戻
る。ここで対銀行アプリケーション４７は、引出し要求
を支持するに十分な資金があるか否かを検証する（ステ
ップ７０４）。十分な資金があれば、金銭取引モジュー
ル４に認識票を返送させ、プロセスステップ２〜８を用
いて認識票をその対出納アプリケーション３４の機能
（ステップ７０６〜７１４）に対して送信する。金銭出
納モジュール５の場合においては承認票が要求されな
い。
【０２１０】金銭取引モジュール４の場合において、資
金量が不十分であれば、それは加入者が引出しのために
新たな金額を入れるように送信する（図３１、ステップ
７１８〜７２０）。ステップ７２４において示す通り、
新たに入力された金額は、対出納アプリケーション３４
が金銭出納モジュール５の対銀行アプリケーション４７
（ステップ２〜８を用いる）に対して新たな要求を送る
ようにし、これによって最新の要求額に見合った十分な
資金が存在するか否かを検証し、図３０のステップ７０
４に復帰する。新たな要求額がなお銀行の残高における
資金より大きい場合、金銭出納モジュール５はステップ
５００〜５２４を開始して２個の金銭モジュール間の取
引を中止させる。金銭出納モジュール５の場合において
は、取引が貸越勘定となることを許容する。
【０２１１】図２９に戻ると、対出納アプリケーション
Ａ３４は、その通貨手形１１のすべてを金銭出納モジュ
ール５に移転する（ステップ４５）。もし、引出し要求
がなされた時点で金銭取引モジュール４に何らの手形１
１も保持されていないならば、対出納アプリケーション
Ａ３４は金銭出納モジュール５に現在何らの手形１１も
存在しないというメッセージを送る（ステップ４７）。
これはプロセスステップ２〜８を用いるものである。電
子手形１１は後述の（及び図５１に示す）手続を用いて
金銭モジュール間で移転される。送り主の金銭モジュー
ルにおける手形ディレクトリ（又は手形登録簿）アプリ
ケーション３９は、移転のための正確な値を有する手形
を選択し（ステップ７５０）、かつ、移転後の各電子手
形の最新値を更新し、さらに、手形アプリケーション４
０を有して各手形１１の移転を承認する（ステップ７５
２）。パブリックキーアプリケーション４４は、すべて
の手形１１のための署名を発生し（ステップ７５４）、
これらの手形１１をパケット管理アプリケーション４１
に送信し、手形１１の移転及び署名をパケットとして組
合せ、要求を発している金銭モジュールに送る（ステッ
プ７５６）。
【０２１２】電子手形１１のパケットを、受領及び分解
（ステップ７５８）するために要求を発する金銭モジュ
ールのパケット管理アプリケーション４１に転送するた
め、ステップ２〜８が用いられる。検証アプリケーショ
ン４２は、証明に付随する移転を検証すると共に、総額
が送られるべき手形１１に一致することを検証する（ス
テップ７６０）。何らかの無効情報があれば、前述した
ステップ５００〜５２４において概括される手続を用い
て（ステップ７６１）、２個の金銭モジュール間の取引
を中止する。有効な手形１１はそれが手形１１を転送し
た金銭取引モジュール４であるとき、検証アプリケーシ
ョン４２によってチェックされた（ステップ７６２）満
了日を持つことになる。満了した手形１１は（ステップ
７６４）、図３４のステップ５００〜５２４において概
括された手続を用いて期間を中止させる。
【０２１３】手形１１が満了しないか、又は金銭出納モ
ジュール５がそれらを受け入れる場合、プロセスフロー
は図５２のステップ７６５に復帰する。このステップに
おいて、パブリックキーアプリケーションＹ４４はデジ
タル署名を検証する。無効な署名はステップ５００〜５
２４の取引中止プロセスを発動させる。
【０２１４】有効な電子手形１１はここで手形アプリケ
ーション４０に送られ（ステップ７６８）、更に手形デ
ィレクトリアプリケーション３９が新たな手形位置及び
量によって更新される（ステップ７７０）。
【０２１５】図２８に戻ると、対取引アプリケーション
Ｂ４９は、いずれかの手形１１が移転されたか否か（ス
テップ７７２）、及び手形１１が金銭取引モジュール４
から実際に移転されたか否かをチェックし、対銀行アプ
リケーションＢ４７によりこの状況を反映するために会
計取引が行われる（ステップ７７６及び図１４のステッ
プ１）。手形１１が金銭モジュールから移転されなかっ
た場合、及びその会計取引がステップ７７６において確
立された後において、金銭出納モジュール５と金銭発生
モジュール６との間には、図４０、図４１〜４３のステ
ップ１９０〜２５８における前述した手続を用いて期間
が設定される。引出しを満足するために手形１１が要求
されるときは、この要求を反映する勘定が明示される。
対銀行アプリケーションＢ４７は、図１４のステップ２
に示したような妥当な会計取引（図２８、ステップ７７
８）を明示する（図２８、ステップ７７８）。
【０２１６】手形の要求 図５３を参照すると、手形１１は以下に述べる手続を用
いて金銭出納モジュール５及び金銭発生モジュール６間
において要求される。要求を発する金銭出納モジュール
５の対金銭発生アプリケーション４８は、発生されるべ
き電子手形の特定の金額について要求を発する（ステッ
プ７８０）。この要求は暗号化送信について前述したス
テップ２〜８を用いて金銭発生モジュール６の対出納ア
プリケーション３４に送られ、これよって金銭発生アプ
リケーション５０が活動状態となり（ステップ７８
４）、電子手形１１を発生する（ステップ７８６）。電
子手形１１が発生した後、それらは金銭発生モジュール
６のパブリックキーアプリケーション４４によりサイン
され（ステップ７８８）、かつ、その手形アプリケーシ
ョン４０によりホルダ中に置かれる（ステップ７９
０）。最後に、手形ディレクトリアプリケーション３９
は、新たに発生した電子手形１１に関する情報により更
新される（ステップ７９２）。
【０２１７】プロセスフローは、ここで図２８に示す手
続に復帰する。金銭発生モジュール６において要求され
た手形は、電子手形１１を移転するために前述したプロ
セスステップ７５０〜７７０を用いて金銭出納モジュー
ルＢ５に移転される。次に手形１１は、金銭出納モジュ
ール５から金銭取引モジュール４に移転される。この移
転には電子手形１１を移転するための前記ステップ７５
０〜７７０が用いられる。
【０２１８】最後に、電子手形１１の引出しを成功裏に
終えるため、金銭モジュールは次の手続を用いることに
より取引を委託し、もしくはそれを完成させる。ここ
で、図５４を参照して、このプロセスの詳細を説明する
と、ＴＬＭアプリケーション３６は、そのＴＬを更新し
て発生した取引を記録する（ステップ６９０）。交換を
委託する（ステップ６９１）ものが金銭取引モジュール
４であれば、対加入者アプリケーションが加入者に対し
取引は成功裏に終了したということを告知する（ステッ
プ６９２）。当然ながら、期間管理アプリケーションＡ
３２は、期間の終了を認識し（ステップ６９３）、か
つ、プロセス２〜８を採用して、それが取引関係にある
金銭モジュールにメッセージを送る。この期間終了通知
が受信されると、他の金銭モジュール、この実施例にお
いては金銭出納モジュール５が、そのＴＬＭアプリケー
ション３６を用いてそれ自身のＴＬを更新する（ステッ
プ６９４）。しかしながら、期間終了通知を受信する第
２の金銭モジュールが、金銭出納モジュール５でないも
のとすれば、対加入者アプリケーション３３を有する付
加的なステップが、加入者に取引終了の生じたことを告
知することが必要となる。いつの場合においても、第２
の金銭モジュールの期間管理手段３１は、期間終了の認
識をも行うものである（ステップ６９８）。
【０２１９】図２８に再び戻ると、委託すべきプロセス
は、まず金銭取引モジュール４により開始されて金銭出
納モジュールＢ５との取引を委託する（ステップ６９０
〜６９８）。プロセスステップは更に金銭出納モジュー
ルＢ５と金銭発生モジュール６との間の取引を委託する
ためにも適用される（ステップ６９０〜６９８）。これ
は発行銀行１からの電子マネーの１つの完全な引出しの
ための処理を完了する。
【０２２０】Ａコルレス銀行からの引出し ここで、図４４を参照して、コルレス銀行２からの引出
しについて説明する。まず、引出しをセットする前述の
ステップ４３〜４８が金銭出納モジュールＢ５との関連
において金銭取引モジュールＡ４により試みられる。次
に期間を設定するため、やはり前述したステップ１９０
〜２５８が用いられ、これにより金銭出納モジュールＢ
５及びＣ５間の取引が開始される。期間が設定された
後、対銀行アプリケーションＢ４７は引出しに対応する
会計取引を実行する（ステップ９００、更には図１３の
ステップ１参照）。すでに確認した通り、金銭取引モジ
ュール４が、発行銀行１及びコルレス銀行２のいずれか
の銀行と相互関係にある限り、金銭取引モジュール４内
にストアされたすべての電子手形１１は取り除かれ、最
新の証明を含む電子手形１１と置換される。このオペレ
ーションを実行するため、対取引アプリケーションＢ４
９は、金銭モジュール４内に手形１１がストアされてい
るか否かをチェックする（ステップ９０２〜９０４）。
もし手形が存在するならば、対銀行アプリケーションＢ
４７は、妥当な会計取引を（図１３、ステップ２におい
て示された会計手続参照）明示し（ステップ９０６）、
かつ、金銭出納モジュールＣ５（発行銀行１に関連す
る）への預金要求を実行して置換されるべき手形を返還
する。
【０２２１】次に、図５７を参照して預金要求の実行に
ついて詳細に説明する。ここに、対出納アプリケーショ
ン３４は、預金要求メッセージと、送られるべき預金額
と、手形１１が預金されるべき口座の口座番号及び口座
プロフィールを送信する（ステップ９２０）。この情報
はメッセージを送るためのステップ２〜８を用いて金銭
出納モジュール５に転送され、次いで、ステップ７０４
１〜７０５６（図４９参照）が口座プロフィール及び口
座番号を有効化するように実行される。預金元が金銭取
引モジュール４である場合、金銭出納モジュール５の対
取引アプリケーション４９が、金銭取引モジュール４に
対し手形１１の移転を進める待機状態にあるという承認
票を送信する（ステップ９２４）。一方、預金を実行す
るものが別の金銭出納モジュール５であれば、その金銭
出納モジュール５に承認票を発行するのは、対出納アプ
リケーション３４である（ステップ９２６）。
【０２２２】いずれの場合においても、承認票はステッ
プ２〜８において概説された手続を用いて暗号化、及び
送信され、これによって承認票は預金する金銭モジュー
ル５の対出納アプリケーション３４により受信される
（ステップ９２８）。
【０２２３】図４４に戻ると、手形１１は一度預金要求
が完了すれば、金銭出納モジュールＢ５から金銭出納モ
ジュールＣ５に移転される。これには手形の移転につい
て前述した図５１、５２におけるステップ７５０〜７７
０が用いられる。したがって、対銀行アプリケーション
４７は妥当な会計取引を明示し（図１３、ステップ２参
照）、この手形１１の移転を反映する（ステップ９０
８）。金銭出納モジュールＣ５において、対出納アプリ
ケーション３４は、メッセージを対出納アプリケーショ
ンＢ３４に戻されたメッセージを送ることによりその預
金を承認する。これには、ステップ２〜８が用いられ
る。当然ながら、対銀行アプリケーションＢ４７はここ
で金銭出納モジュールＣ５に対してなされるであろう引
出し要求を反映する会計取引を明示する。（ステップ９
１４、及び図１３のステップ３参照）。
【０２２４】すべての電子手形１１が金銭取引モジュー
ル４から取り除かれて、妥当な口座が保持された後、加
入者の銀行口座から引き出されるように最初に要求され
た金額と、更新された電子手形１１と置換されるため
に、金銭取引モジュール４から取り除かれた金額の双方
を含む合計金額の引出しが要求される。引出し要求は、
前述した図３０、３１におけるプロセスステップ７００
〜７２４を用いて金銭出納モジュールＢ５及びＣ５の間
で実行される。金銭出納モジュールＣ５は、金銭発生モ
ジュール６と取り引きして新たな電子マネーを引き出す
と共に、その実行中において図４０、及び図４１〜４３
のプロセスステップ１９０〜２５８を用いることにより
２個のモジュール間における期間を設定する。
【０２２５】図５３のプロセスステップ７８０〜７９２
を用いて金銭出納モジュールＣ５より金銭発生モジュー
ル６から取り出すことが要求される電子手形１１は、図
５１、５２のステップ７５０〜７７０を用いることによ
り、金銭発生モジュール６から金銭出納モジュールＣ５
に移転される。対銀行アプリケーションＣ４７は、会計
明示を実行する（ステップ９１６、更には図１３のステ
ップ４参照）。この後で、電子手形１１はステップ７５
０〜７７０を用いることにより、金銭出納モジュールＣ
５からＢ５に移転され、更にはステップ７５０〜７７０
を用いて金銭取引モジュールＡ４に移転される。コルレ
ス銀行２からの引出しを完了するために、各金銭モジュ
ールはそれが対応するモジュールと共に、その直前に行
った取引を委託しなければならない。このようにして、
金銭取引モジュールＡ４は、図５４のステップ６９０〜
６９８を用いて金銭出納モジュールＢ５に委託し、その
後で更に金銭出納モジュールＣ５に委託する。最後に、
金銭出納モジュールＣ５は同じプロセスステップ６９０
〜６９８を用いて金銭発生モジュール６に委託する。
【０２２６】発行銀行への預金 図５５を図５６と合わせて参照することにより、発行銀
行１への預金の例を詳細に説明する。取引を開始するた
め、預金の設定は図５６に示したプロセスステップを用
いて実行されなければならない。図５６の頂部における
ステップ３９８において、加入者は銀行にいくらかの金
銭を預金しようと設定する。金銭取引モジュール４への
ルーチンにサイン記入を行った後（図３２〜３３のステ
ップ１０〜４２を辿る）、対加入者アプリケーションＡ
３３は、加入者が所望の取引に向かうように奨める（ス
テップ４００）。この例において、加入者は預金取引と
預金されるべき金額、並びに電子マネーを預金すべき銀
行及び口座番号を選択する（ステップ４０２）。他の何
らかの手続を実行する前に、手形ディレクトリアプリケ
ーションＡ３９は金銭モジュールが預金要求を支持する
に十分な資金を収容しているか否かをチェックする（ス
テップ４０４）。
【０２２７】預金のために不十分な資金しか存在しなけ
れば、対加入者アプリケーションＡ３３は、加入者が新
たな金額を選択すにように勧め（ステップ４１０）、新
たな金額が選択されなければ、期間管理手段Ａ３２は、
加入者に対し取引は終了したこと告知する（ステップ４
１４）。しかしながら、加入者が新たな金額を入力した
場合（ステップ４１２）、プロセスフローはステップ４
０４に戻り、ここで手形ディレクトリアプリケーション
３９は再び取引に十分な資金があるか否かをチェックす
る。
【０２２８】金銭モジュール内に適当な資金が存在する
ものとして、プロセスフローは図３５〜３６のステップ
５０〜１６８において概括されたネットワーク２５のサ
インオン手続に移る。有効なネットワーク２５のサイン
オンが行われれば、プロセスフローはステップ１９０〜
２５８に進み、ここで金銭取引モジュールＡ４と金銭出
納モジュールＢ５との間に期間が設定される。一度２つ
の金銭モジュール間で期間が設定されると、手続９２０
〜９２８において概括された預金要求ステップは、その
要求を金銭取引モジュールＡ４から金銭出納モジュール
Ｂ５に転送する段階に移る。対出納アプリケーションＡ
３４は、金銭モジュール内にストアされたすべての電子
手形１１を金銭出納モジュールＢ５に移転する（ステッ
プ４０８）。これは２個の金銭モジュール間における電
子手形１１の移転について前述したステップ７５０〜７
７０を用いる。
【０２２９】図５５を同じく参照して、対銀行アプリケ
ーションＢ４７は、預金された手形のための会計取引を
保持する（ステップ４１８、及び図１２、ステップ１参
照）金銭出納モジュールＢ５において、対取引アプリケ
ーション４９はモジュールＡにストアされ、次いで、金
銭出納モジュールＢ５に移転された全手形１１より預金
額の方が少ないか否かをチェックする（ステップ４２
０）。預金額が移転された手形１１の総額より少なけれ
ば、更新された手形１１を発生してそれを金銭取引モジ
ュール４に転送しなければならない。金銭取引モジュー
ル４に収容されたすべての手形が預金される、すなわ
ち、預金されるべき金額が電子手形１１の総計より小さ
い場合、対取引アプリケーションＢ４９は金銭モジュー
ル間においてメッセージを送るためのステップ２〜８を
用いて金銭取引モジュール４に承認票を送る（ステップ
４２８）。対出納アプリケーションＡ３４は承認票を受
信し（ステップ４３０）、ステップ６９０〜６９８を開
始して２つの金銭モジュール間における預金取引に関与
する。
【０２３０】取り除かれた電子手形１１が所望の預金額
を上回る場合には、新たに更新された手形１１が金銭取
引モジュール４に返還されなければならない。これを達
成するため、金銭出納モジュールＢ５の対銀行アプリケ
ーションＢ４７が妥当な会計取引を保持する（ステップ
４２４、図１２、ステップ２参照）。然る後、金銭出納
モジュールＢ５は、プロセスステップ１９０〜２５８を
用いて、金銭発生モジュール６との間で期間を設定し、
かつ、ステップ７８０〜７９２を実行することにより、
金銭取引モジュール４に返還されるべき金額の電子手形
１１を、金銭発生モジュール６から取得するように要求
する。
【０２３１】電子手形１１は、金銭発生モジュール６に
より発生し、ステップ７５０〜７７０を用いて金銭出納
モジュールＢ５に移転される。金銭出納モジュールＢ５
の所有に帰す電子手形１１と共に、それらはステップ７
５０〜７７０を用いて金銭取引モジュールＡ４に移転さ
れる。金銭取引モジュールＡ４が電子手形１１を受信し
た後、それはステップ６９０〜６９８を用いることによ
り、金銭出納モジュールＢ５を金銭取引モジュールＡ４
に委託することにより、取引を終了させなければならな
い。同じく、金銭出納モジュールＢ５は、同じステップ
６９０〜６９８を用いて金銭発生モジュール６に関与し
なければならない。
【０２３２】Ａコルレス銀行への預金 図５８は、コルレス銀行における預金についてのプロセ
スフローを示している。コルレス銀行への預金におい
て、ステップ３９８〜４１４に記載された預金設定は、
取引の第一段階において繰り返される。対取引アプリケ
ーションＢ４９は、この段階から預金が預金設定手続に
おいて回収された電子手形１１の総額より低いか否かを
チェックする（ステップ４４０）。金銭取引モジュール
４にストアされたすべての電子手形１１が、預金される
べき手形１１の金額に等しい場合、対取引アプリケーシ
ョンＢ４９は、金銭取引モジュール４に預金承認票を返
送し、ステップ２〜８を用いて金銭出納モジュールＢ５
からのメッセージを金銭取引モジュールＡ４に送信す
る。
【０２３３】金銭取引モジュール４側において、対出納
アプリケーション３４は承認票を受信し（ステップ４４
６）、更にステップ６９０〜６９８を用いてその取引を
金銭出納モジュールＢ５に関与させる。金銭取引モジュ
ール４は、同じ動作を終了し、プロセスから除去され
る。預金の終了は、対銀行アプリケーション４７によっ
てなされるべき口座明示取引のために提供される（ステ
ップ４４８）。図１１のステップ１は、会計取引の場合
である。
【０２３４】ここで、ステップ１９０〜２５８を用いる
ことにより、金銭出納モジュールＢ５及び同モジュール
Ｃ５との間において期間が設定される。金銭出納モジュ
ールＢ５は、プロセスステップ７８０〜７９２を用い
て、金銭出納モジュールＣ５に対し預金実行要求を発す
る。対銀行アプリケーションＢ４７はここで会計取引を
明示する（ステップ４５０及び図１１、ステップ２参
照）。手形１１はここでコルレス銀行Ｂ２から発行銀行
Ｃ１に移転される。これにはステップ７５０〜７７０が
用いられ、発行銀行Ｃ１は対応する会計取引を明示する
（ステップ４５２、更に図１１、ステップ２参照）。対
出納アプリケーションＣ３４は、ステップ２〜８を用い
ることにより、金銭出納モジュールＢ５の対出納アプリ
ケーション３４に対し（図５９、ステップ４５６）、ス
テップ２〜８を用いて預金認証票を送出することにより
応答する（ステップ４５４）。
【０２３５】ここで、再び預金は、それが早期に取り除
かれた電子手形１１の総額より少ないか否かをチェック
される。預金が電子手形１１より少なくない場合、その
引出しは図５４のプロセスステップ６９０〜６９８を用
いて完了し、これによって金銭出納モジュールＢ５が同
モジュールＣ５に関与する。引き出される手形の総額よ
り少ない預金要求は口座の更新を要求し（ステップ４６
０、及び、図１１のステップ３参照）、新たな手形１１
がすでに取得された付加的な手形１１と置換される。し
たがって、プロセスステップ７００〜７２４を辿る金銭
出納モジュールＢ５からの金銭出納モジュールＣ５への
引出し要求は、これら新規の電子手形１１を提供するた
めに実行される。金銭出納モジュールＣ５は、まず、プ
ロセスステップ１９０〜２５８を用い、金銭発生モジュ
ール６との間で期間を設定しなければならない。新たな
電子手形１１は、金銭出納モジュールＣ５によりプロセ
スステップ７８０〜７９２を辿って、金銭発生モジュー
ル６から要求され、これは更に金銭モジュール間で手形
１１を移転するためのステップ７５０〜７７０を用いて
金銭出納モジュールＣ５に移転される。
【０２３６】この金銭出納モジュールＣ５への電子手形
１１の移転は、対銀行アプリケーションＣ４７により、
会計取引が明示されることを要求する（図６０、ステッ
プ４６２、及び図１１、ステップ３参照）。
【０２３７】手形１１は、この状態において発行銀行１
の金銭出納モジュールＣ５からコルレス銀行２の金銭出
納モジュールＢ５、及び金銭取引モジュール４に移る。
これには手形１１を移転するためのステップ７５０及び
７７０が用いられる。その後で各金銭モジュールは、そ
れが期間を設定した相手である金銭モジュールに委託し
なければならない。かくして、金銭取引モジュールＡ４
は、金銭出納モジュールＢ５に委託し、これに伴って金
銭出納モジュールＢ５は金銭出納モジュールＣ５に委託
し、このモジュールＣ５はまた、金銭発生モジュール６
に委託する。これら３つの関連取引のすべては、前述し
たプロセスステップ６９０〜６９８を用いるものであ
る。
【０２３８】加入者から加入者への支払 図４６は、好ましい実施例において、１つの金銭取引モ
ジュール４から別のモジュールへの支払い取引のための
プロセスフローを示している。この例において、アリス
（仮定の支払法人であり、同図において“Ａ”で指示）
が、ボブ（すなわち、仮定の受取法人であり、図４６に
おいて“Ｂ”で指示）に対して、特定額の電子マネーの
支払を同意するものとする（ステップ８００）。アリス
及びボブは、前述したプロセスステップ１０〜４２を用
いて、彼らの各金銭取引モジュール４に対しサインオン
する。アリスは対加入者アプリケーションＡ３３を介し
て、彼の金銭取引モジュール４を支払いに向け（ステッ
プ８０６及び８１０）、一方、ボブは彼の金銭取引モジ
ュール４を作動させて対加入者アプリケーションＢ３３
が支払受領という標識を発行させるようにする（ステッ
プ８０８及び８１２）。
【０２３９】ステップ８１４及び８１６において、アリ
スの金銭取引モジュール４及びボブの金銭取引モジュー
ル４の、各期間管理手段３２は互いの通信を確立する。
この状態からいずれか２個の金銭モジュール間の取引に
ついて、前述したステップ１９０〜２５８の通りに期間
が設定される。期間が設定されると、対加入者アプリケ
ーション３３は、加入者が移転を要求する支払額を入力
するように勧め（ステップ８１８）、これが加入者に対
して表示される。
【０２４０】アリスは、ボブに対して移転しようとする
金額を入力する。支払／交換アプリケーションＡ３５
は、入力された金額を受信する（図４６、ステップ８２
０）。タイプにより入力された金額（通貨または信用）
は、ここで手形ディレクトリアプリケーション３９によ
り金銭取引モジュール４にストアされた電子マネーの値
の残高と比較され、取引を進めるに十分な資金が存在す
るかどうかが判定される（ステップ８２２）。
【０２４１】もし、資金が不十分であれば、対加入者ア
プリケーションＡ３３は、加入者に対して所望の取引を
支持するに十分な資金が存在しないことを告知し（ステ
ップ８２４〜８２６）、かつ、加入者に対し再び新たな
支払額とするように勧める（ステップ８２７）。もし、
加入者が新たな金額の入力を望まなければ、取引中止プ
ロセスステップ５００〜５２４が作動状態となり、２つ
の金銭取引モジュール４間における通信リンクを終了す
る。他方、新たに金額が入力されると、プロセスはステ
ップ８２０に戻って再び十分な資金があるか否かをチェ
ックする。移転を処理するために十分な資金が、金銭取
引モジュールＡ４にストアされているときは、支払／交
換アプリケーションＡ３５がボブの金銭取引モジュール
４に移転額を表すメッセージを送信する（ステップ８２
８）。これには図４７のステップ２〜８に記載された処
理が用いられる。ここで、対加入者アプリケーションＢ
３３はその所有者に対し移転されるべき金額が彼に受け
入れられるか否かを検証する（ステップ８３０）。すな
わち、ボブは移転されるべき金額を受け入れるか拒絶す
るかを決定することができる（ステップ８３２）。も
し、ボブが否定的な応答を発した場合、支払／交換アプ
リケーションＢ３５は、ステップ２〜８を用いて移転さ
れるべき金額が不正確であるというメッセージを、金銭
取引モジュールＡ４に返送し（ステップ８３４）、プロ
セスは再び図４６のステップ８２６に戻ってアリスに対
し新たな金額を入力するように勧める。
【０２４２】一方、ボブが肯定的応答を発すると（ステ
ップ８３２）、支払／交換アプリケーションＢ３５はス
テップ２〜８を用いて金銭取引モジュールＡ４に承認票
を送信する（ステップ８３５）。承認票が金銭取引モジ
ュールＡ４に戻ると、支払／交換アプリケーションＡ３
５には、金銭取引モジュールＢ４により送信された承認
票を受信するようにメッセージが伝達される（ステップ
８３６）。この承認票が受信されると、支払／交換アプ
リケーションＡ３５は移転されるべき所望額を金銭ホル
ダー３８に送り（ステップ８３８）、これによってステ
ップ７５０〜７７０による電子手形１１の移転が行われ
る。移転が完了すると、２つの金銭取引モジュール４は
前述したステップ６９０〜６９８を用いて移転の委託を
行わなければならない。２つの金銭取引モジュール間の
通信リンクはここで終了する。
【０２４３】加入者対加入者の外国為替取引 図６１を参照すると、２つの金銭取引モジュール４間に
おける外国通貨の交換のためのプロセスフローが示され
ている。この例においては、アリス（すなわち、図６１
〜６２において“Ａ”で指示した仮定の法人とする）が
ボブ（すなわち、図６１〜６２において“Ｂ”で示した
別の仮定の法人とする）との間でドルをポンドに交換す
ることを同意したものである。彼らが同意した為替レー
トはドル対ポンド比率である（ステップ３００）。アリ
スは彼の金銭取引モジュール４にサインオンし（これに
は前述したステップ１０〜４２が用いられる）、ボブは
彼の金銭取引モジュール４にサインオンする（ステップ
１０〜４２を用いる）ことにより取引が開始される。そ
の後で、加入者の金銭取引モジュール４における対加入
者アプリケーション３３は各利用者が取引の形式を選択
するように勧める（ステップ３０２〜３０３）。この例
においては、アリス及びボブは前者のドルを後者のポン
ド交換することを同意したものである。
【０２４４】外国為替取引を要求することにより、期間
管理手段Ａ３１は期間管理手段Ｂ３１との通信リンクを
開設し（ステップ３０６、３０７）、これによりステッ
プ１０９〜２５８を用いて２つの金銭モジュール間に期
間が設定される。アリスはここで対加入者アプリケーシ
ョンＡ３３により所定金額のドルを売り、かつその取引
において所定の為替レートを用いるように勧められる
（ステップ２０８）。支払／交換アプリケーションＡ３
５は入力を受信し（ステップ３１０）、手形ディレクト
リアプリケーションＡ３９は要求された金額が金銭取引
モジュール４中に収容された値の総額と比較することに
より十分な資金が存在するか否かをチェックする（ステ
ップ３１２）。資金が不十分な状態であれば、対加入者
アプリケーションＡ３３はアリスに対し資金不十分とい
うメッセージを送り、加入者が先の入力と異なる金額の
ドル及び為替レートを選択するように勧める（ステップ
３１８〜３２０）。新たな選択が入力されると、プロセ
スフローはステップ３１２に復帰してそこからのシーケ
ンス動作を続行する。アリスが新たな金額を選択しなけ
れば、取引中止ステップ５００〜５２４を用いて期間を
消滅させる。
【０２４５】資金が要求された金額に見合う適当量であ
れば、支払／交換アプリケーションＡ３５はその金額の
ドル及び提示されたドル／ポンド交換レート（ステップ
３１６）をステップ２〜８（図６２参照）を用いて金銭
取引モジュールＢ４の対加入者アプリケーション３３に
送信する。この点において、対加入者アプリケーション
Ｂ３３はボブに対しアリスが提示した金額及びレートを
知らせ、その値はボブが交換に同意するものであるか否
かを判定する（ステップ３２２）。支払／交換アプリケ
ーションＢ３５がアリスによって提示されたドル金額及
びレートを受入れ、しかも、その金額及びレートにボブ
が同意しなければ、支払／交換アプリケーションＢ３５
は金銭価値又は為替レートが不正確であることを支持す
るメッセージを送る（ステップ３２６）。これはメッセ
ージ送信のためのステップ２〜８を通じて行われる。対
加入者アプリケーションＡ３３はアリスがもう一度ドル
金額及び為替レートを提示するように勧める（ステップ
３２７）。新たな値が入力されると、プロセスは図６１
を参照してステップ３１０に戻り、新たな値が入力され
なければ、取引中止プロセステップ５００〜５２４が開
始される。
【０２４６】金額及びレートがボブにより同意される
と、支払／交換アプリケーションＢ３５は提示されたレ
ートに基づき（図示せず）同額のポンドを計算し、さら
に、手形誘導アプリケーションＢ３９を含むステップを
開始して金銭取引モジュールＢ４が為替取引を満足する
に十分な資金を収容しているか否かをチェックする（ス
テップ３２３）。金銭取引モジュールＢ４中の資金が為
替取引に適合するには不十分であるとき、支払／交換ア
プリケーションＢ３５はステップ２〜８を用いてアリス
に対して資金が不十分である（ステップ３２５）という
メッセージを送信する。ここで、プロセスフローはステ
ップ３２７に復帰する。金銭取引モジュールＢ４中に十
分な資金が存在する場合、支払／交換アプリケーション
Ｂ３５はステップ２〜８を用いて金銭取引モジュールＡ
４に承認票を送る（ステップ３２９）。この承認票が受
信された後、支払／交換アプリケーションＡ３５は要求
されたドル金額をステップ３３０において対応する金銭
ホルダアプリケーション３８に送信する。ドルは手形１
１を移転することについて前述したステップ７５０〜７
７０を介してアリスからボブに移転される。
【０２４７】支払／交換アプリケーションＢ３５は手形
１１を受け取り、その金銭ホルダアプリケーション３８
にその金額のポンドを転送する（ステップ３３１）。電
子ポンドはここからステップ７５０〜７７０において説
明された手形移転プロセスを用いてアリスに移転され
る。この為替取引を記録するため、金銭取引モジュール
Ａ４は上述したプロセスステップ６９０〜６９８を用い
て金銭取引モジュールＢ４に委託する。満足な為替取引
が行われると、２つの金銭取引モジュール間の通信リン
クはここで終了する。
【０２４８】発行銀行における外国為替取引 ここで図６５を参照すると、加入者が他の加入者との間
ではなく、発行銀行１との間で彼のドルをポンドに交換
した場合についてのプロセスが示されている。加入者Ａ
は上述したステップ１０〜４２を用いて、彼の金銭取引
モジュール４にサインオン（図６３参照）することによ
り外国為替取引を明示する。対加入者アプリケーション
Ａ３３は加入者が所望の取引を提示するようにすすめ
（ステップ３３４）、この場合、加入者はドル／ポンド
交換、及び交換すべきドル金額を選択する。銀行が取引
するという選択は任意事項として加入者に提示される
（ステップ３３６）。手形ディレクトリアプリケーショ
ンＡ３９は要求を満足するに十分な残高が存在するか否
かをチェックする（ステップ３８８）。残額が不十分で
あれば、加入者は再び彼が交換を望む金額を入力し（ス
テップ３４０〜３４２）、これにより期間管理手段Ａ３
１は新たな金額が提示されなければ、取引を終了する
（ステップ３４５）。新たな金額が入力されると、プロ
セスはステップ３８８に復帰して新たな要求に適合する
十分な資金があるか否かをチェックする。資金が交換要
求のために十分であれば、ステップ５０〜１６８を用い
たネットワーク２５の動作を開始する。
【０２４９】ネットワーク２５のサインオン、すなわち
活用段階に入ると、ネットワーク２５は銀行又は金融機
関が選択されたか否かをチェックする（ステップ３４
６）。最初に、銀行又は金融機関が選択されていなけれ
ば、対出納アプリケーションＡ３４はネットワークサー
ビス手段２６に期間管理手段Ａ３２を用いて為替取引を
行う銀行又は金融機関のリストを提示しなければならな
い（ステップ３４８〜３５０）。ネットワークサービス
手段２６はそのリストを（レートとともに）対出納アプ
リケーションＡ３４及び対加入者アプリケーションＡ３
３を介して加入者に送信する（ステップ３５２〜３５
６）。
【０２５０】提示された後（図６４、ステップ３６
７）、加入者は銀行もしくは金融機関を選択するか、又
は取引を終了する（ステップ７５９）。銀行又は金融機
関が選択されると、前述したステップ１９０〜２５８を
用いて選択された金銭出納モジュール５との間で期間が
設定される。期間が設定された後、対出納アプリケーシ
ョンＡ３４はメッセージの暗号化及び送信に関するステ
ップ２〜８を用いてポンドに交換（ステップ３６０）さ
れるべきドル金額を送信する。
【０２５１】加入者が為替取引を進めることをなお望ん
でいることを確認するため、対取引アプリケーションＢ
４９はプロセスステップ２〜８を用いて加入者に最新の
交換レートを送信する（ステップ３６２）。この点にお
いて、対加入者アプリケーションＡ３３は加入者が銀行
の交換レートを知り、もし交換処理を望まなければ、次
のステップ５００〜５２４により取引が中止される（ス
テップ３６４〜３６６）。取引が進められる場合、ドル
は金銭取引モジュールＡ４から金銭出納モジュールＢ５
に移転されるが、これにはステップ７５０〜７７０が用
いられる。
【０２５２】図６５を参照して、ひとたび外国為替取引
の設定が行われば、妥当な会計取引が明示され（ステッ
プ３６８、図１５のステップ参照）、移転された直後の
ドルを反映する。金銭出納モジュールＢ５と金銭発生モ
ジュール６との間には、ステップ１９０〜２５８を介し
て期間が設定される。金銭出納モジュールＢ５はプロセ
スステップ７８０〜７９２を介して妥当な金額のポンド
手形１１を要求する。手形１１は金銭発生モジュール６
から金銭出納モジュールＢ５に戻され、これにはステッ
プ７５０〜７７０が用いられる。この後者の態様におけ
る手形１１の移転は、これに伴う口座の対応する更新を
要求する（ステップ３７０、図１５のステップ２参
照）。手形１１はプロセスステップ７５０〜７７０を介
して金銭取引モジュールＡ４に移転される。交換を完了
すると、金銭取引モジュールＡ４はステップ６９０〜６
９８を用いて金銭出納モジュールＢ５に関与し、その結
果、このモジュールＢ５は金銭発生モジュール６に関与
する。
【０２５３】Ａコルレス銀行における外国為替取引 コルレス銀行２との外国為替取引については、図６６を
参照して説明する。まず、ステップ３３４〜３６６（図
６３〜６４）を繰返すことにより、外国為替取引が明示
されるとともに、適当な口座が更新されて（図１６のス
テップ１〜２参照）、加入者の金銭モジュール４から金
銭出納モジュールＢ５に移転された直後の手形１１を反
映する（ステップ３７２）。しかる後、金銭出納モジュ
ールＢ５はプロセスステップ１９０〜２５８を実行する
ことにより、発行銀行１における金銭出納モジュールＣ
５との間で期間を設定する。
【０２５４】前述したプロセスステップ７００〜７２４
を用いて金銭出納モジュールＢ５により金銭出納モジュ
ールＣ５に対して引出要求が発せられる。要求された手
形１１を獲得するため、金銭出納モジュールＣ５はそれ
らを金銭発生モジュール６から得なければならない。し
たがって、２つの金銭モジュール間にはステップ１９０
〜２５８を介して期間が設定されるとともに、先に概括
されたプロセスステップ７８０〜７９２を辿って手形１
１が要求される。
【０２５５】金銭発行モジュール６は要求された手形１
１を発生し、それらをプロセスステップ７５０〜７７０
により金銭出納モジュールＣ５に移転する。これに続
き、銀行Ｃのシステムにおける適当な口座に対する転記
が行われる（ステップ３７４及び会計取引のための図１
６のステップ３参照）。手形１１はここで金銭出納モジ
ュールＣ５から金銭出納モジュールＢ５を介して金銭取
引モジュールＡ４に移転される。各移転のためには、プ
ロセスステップ７５０〜７７０が用いられる。最後に、
すべての期間（セッション）が委託されなければならな
い。すなわち、金銭取引モジュールＡ４は金銭出納モジ
ュールＢ５に委託し、このモジュールＢ５はステップ６
９０〜６９８を用いて金銭出納モジュールＣ５に委託す
る。金銭出納モジュールＣ５は金銭発生モジュール６に
関与してドルからポンドへの交換を完了させる。
【０２５６】手形の更新、証明 すでに述べた通り、手形の満期日は安全機能として用い
られ、これは満了するまで金銭取引モジュール４にスト
アされる。もし満了すると、その手形１１の所持者はそ
れらを別の金銭取引モジュール４に移転することはでき
ないが、参加銀行又は金融機関との取引によりそれらを
預金もしくは新たな手形に交換することができる。さら
に、特定の金銭取引モジュール４に関する証明が消滅す
ると、加入者はネットワーク２５をサインオンしてその
証明を別の金銭モジュールとの取引のために更新しなけ
ればならない。以下の説明は、消滅した証明又は満了し
た手形１１を更新するためのプロセスフローに関するも
のである。
【０２５７】図６７の頂部において、加入者は前述した
ステップ１０〜４２を用いて金銭取引モジュール４をサ
インオンし、対加入者アプリケーションＡ３３によって
取引を選択するように勧められる（ステップ５７０）。
“更新”処理を選択した後、ネットワーク２５の利用は
ステップ５０〜１６８を用いて実行される。ネットワー
ク２５へのサインオンは証明の更新を実行する。これは
図３５〜３６を参照してすでに述べた通りである。手形
１１を更新するため、期間管理手段Ａ３１はネットワー
ク２５に手形更新要求を送信する（ステップ５７４）。
ネットワークサービス手段２６はこれに応答して金銭取
引モジュール４に選択された銀行の認識番号を返送する
（ステップ５７６）。ここで、ステップ１９０〜２５８
を用いて金銭取引モジュールＡ４と選択された銀行の金
銭出納モジュールＢ５との間に期間が設定される。
【０２５８】ひとたび期間が設定されると、対出納アプ
リケーションＡ３４はステップ２〜８におけるメッセー
ジ送信ルーチンを用いて手形１１を更新する（ステップ
５７８）要求を送る。対取引アプリケーションＢ３２は
これに応答して図６８に示すように、ステップ２〜８を
用いて送られた承認票（ステップ５８０）を有する。こ
こで、金銭取引モジュールＡ４はステップ７５０〜７７
０を用いて金銭出納モジュールＢ５に満了した手形１１
を転送することができる。対応する会計（図２４のステ
ップ１参照）がこの後で銀行のレコードにおいて実行さ
れ（ステップ５８２）、ステップ１９０〜２５８を介し
て金銭出納モジュールＢ５と金銭発生モジュール６間に
期間が設定される。
【０２５９】ステップ７８０〜７９２の手形要求ルーチ
ンが次いで実行される。金銭発行モジュール６はステッ
プ７５０〜７７０を介して要求された手形１１を送ると
ともに、銀行口座を更新する（ステップ５８４、図２４
のステップ２参照）。金銭出納モジュールＢ５は更新さ
れた手形１１を取得し、それらを同じステップ７５０〜
７７０を用いて金銭取引モジュールＡ４に送る。ここ
で、手形１１が金銭取引モジュール４において更新され
たということであり、期間は金銭取引モジュールＡ４が
金銭出納モジュールＢ５に委託し、かつ金銭出納モジュ
ールＢ５が金銭発生モジュールによる取引を委託するこ
とにより完了する。最後に、２つの委託ルーチンは前述
したステップ６９０〜６９８を用いて実行される。
【０２６０】先の実施例に従い、図６９は通貨の電子的
象徴の次の移転が、金銭発生モジュールによって生成さ
れた初期手形から引き出された通貨の電子的象徴の関連
樹木構造をどのように生ずるかを示すものである。認識
票“１”（ディジタル署名による証明手段に収められた
モジュール認識票）を有する金銭発生モジュール１００
３はデータフィールドの本体グループ１００７とデータ
フィールドの移転グループ１００９を有する通貨の電子
的象徴を発生する。データフィールドの署名及び証明グ
ループは簡略化のため図示を省略する。データフイール
ドの本体グループ１００７は手形認識票１０１１（例え
ば、“１２”）、金銭発生モジュール認識票１０１３
（例えば、“１”）、発行銀行認識票１０１５（例え
ば、Ｘ）、発行日１０１７（例えば、１：００：０
０）、満了日１０１９（例えば、１２：００：００）、
手形額及び貨幣単位認識票１０２１（例えば、＄５０）
を含んでいる。手形形式などのような他の本体グループ
データについては、簡略化のため図示を省略する。デー
タフィールドの移転グループ１００９は振込先認識番号
（例えば、“２”）、移転日（例えば、１：００：０
０）、及び移転額（例えば、＄５０）を有する移転レコ
ードを含んでいる。移転総数を指示する移転グループデ
ータフィールどについては、簡略化のため図示を省略す
る。電子手形における種々のデータフィールドは便宜
上、日：時：分として示されている。他の時間モニタ形
式（例えば、秒を含むもの）も勿論採用可能である。金
銭発生モジュール１００３からの通貨の電子的象徴１０
０５は認識票“２”を有する出納モジュール１０２３に
ストアされる。出納モジュール１０２３は、認識票
“３”を有する取引モジュール１０２５による＄５０の
引出しの一部として、通貨の電子的象徴１００５におけ
るデータフィールドのコピーに移転レコード１０２９を
付記することにより、通貨の電子的象徴１０２７を形成
する。手形１０２７は引出しの完了時において取引モジ
ュール１０２５にストアされる。便宜上、残りの手形振
替は、移転された手形において新たに付記された移転レ
コード部のみを示している。取引モジュール１０２５は
１：１０：００において、移転レコード１０３１によっ
て認識票“４”を有する取引モジュール１０３３に＄１
０を支払う。取引モジュール１０２５は１：２０：００
において、認識番号“５”を有する取引モジュール１０
３７に移転レコード１０３５によって＄１０の支払いを
行う。取引モジュール１０２５は１：３０：００におい
て、認識票“６”を有する取引モジュール１０４１に移
転レコード１０３９によって＄３０を支払う。取引モジ
ュール１０３３は２：００：００において認識票“７”
を有する取引モジュール１０４５に、移転レコード１０
４３によって＄５を支払う。取引モジュール１０４５は
２：１０：００において認識票“８”を有する出納モジ
ュール１０４９に、移転レコード１０４７によって＄５
を預金する。当然ながら、取引モジュール１０４５は選
択的に出納モジュール１０２３において、その電子マネ
ーを預金することもできる。前述したプロセスフロー
は、経済的価値の電子的象徴を為替取引するための改良
されたシステムを提供する本発明の能力を示すものであ
る。それは紙幣本意の通貨システムによる固有の制約を
排除するものである。
【０２６１】本発明の動作は基本的には、同一プロセス
において加入者により利用される通貨手形及び信用手形
について説明されたものである。そのシステムはまた、
他の通貨制度に適用することも可能である。例えば、個
人及び法人小切手及び銀行為替手形の取引適用性を拡大
することが可能であり、信用上及び銀行の受取手形のよ
うなより複雑な多部門の支払プロセスについてもシステ
ムに適当な変形を加えて適用することができる。本発明
のシステムはまた、商業手形などのような法人の金融債
務を提供するためにも適用することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の概要を示す線図である。
【図２】本発明による構成要素の機能的配列を示す略図
である。
【図３】本発明による金銭モジュールを収容した外部シ
ステムの幾つかの実施例を示す斜視図である。
【図４】本発明による金銭取引モジュールのブロック線
図である。
【図５】本発明による金銭出納モジュールのブロック線
図である。
【図６】本発明による金銭発生モジュールのブロック線
図である。
【図７】本発明によるネットワーク構成を示すブロック
線図である。
【図８】本発明によるネットワークサービス手段のブロ
ック線図である。
【図９】本発明による安全保障システムのブロック線図
である。
【図１０】本発明による安全保持手段のブロック線図で
ある。
【図１１】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１２】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１３】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１４】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１５】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１６】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１７】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１８】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１９】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２０】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２１】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２２】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２３】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２４】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２５】本発明による取引調整システムのフロー線図
である。
【図２６】本発明による決済システムのフロー線図であ
る。
【図２７】本発明による金銭発行調整システムのフロー
線図である。
【図２８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図２９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６９】本発明による手形振替樹木の一例を示す図で
ある。
【符号の説明】
１ 発行銀行 ２ コルレス銀行 ３ 決済銀行 ４ 金銭取引モジュール ５ 金銭出納モジュール ６ 金銭発生モジュール １１ 電子手形 １３ 決済システム ２０ 銀行体系 ２１ 安全保障システム ２２ 取引調整システム ２３ 金銭発行調整システム ２４ 金融状態システム ２８ 証明機関

Claims (11)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 第一の取引モジュールを使用して第二の
    取引モジュールにマネーの電子的象徴を支払う方法であ
    って (a) 該取引モジュールを不正変更防止性とし、前記第一
    及び第二の取引モジュール間に暗号的保障セッションを
    確立し、 (b) 第一の加入者が第一の取引モジュールにより移転額
    を選択し、 (c) 該第一の取引モジュールが充分な資金を持つかどう
    かをチェックし、 (d) 該第一の取引モジュールが前記移転額を含む第一の
    メッセージを前記暗号的保障セッションを介して第二の
    取引モジュールに送り、 (e) 前記第二の取引モジュールが第二の加入者に該移転
    額の確認を促し、 (f) 前記第二の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の取引モジュールに受取メッセー
    ジを送り、 (g) 前記第一の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第二の取引モジュールに前記マネーの
    電子的象徴を移転し、 (h) 前記第一及び第二の取引モジュールの各々が取引ロ
    グを更新してそのセッションを終了し、取引失敗のとき
    には各モジュールが打切り手段を介して状態を回復す
    る、 段階からなることを特徴とする方法。
  2. 【請求項２】 前記マネーの電子的象徴は、満了日とマ
    ネー価値を有する通貨の電子的象徴であり、 段階（ｇ）は、前記第一の取引モジュールが、最小数の
    通貨の電子的象徴と前記満了日に最も近い前記通貨の電
    子的象徴を選択し移転する段階を含むことを特徴とする
    請求項１に記載の方法。
  3. 【請求項３】 前記マネーの電子的象徴は、初期のマネ
    ー価値と移転レコードのリストを有する通貨の電子的象
    徴であり、 段階（ｇ）は、前記第一の取引モジュールが、移転され
    たマネー価値を含む移転レコードを移転されるべき前記
    通貨の電子的象徴に追加する段階を含むことを特徴とす
    る請求項１に記載の方法。
  4. 【請求項４】 段階（ｈ）は、前記第一および第二の取
    引モジュールのいずれかが最後に取引ログを更新した
    後、前記一方の取引モジュールがメッセージを前記他方
    の取引モジュールに送り、該他方の取引モジュールのロ
    グの最後の更新を開始する段階を含むことを特徴とする
    請求項１に記載の方法。
  5. 【請求項５】 前記マネーの電子的象徴は複数の異なる
    マネー単位の一つを表しており、 段階（ｂ）は、前記第一の加入者がマネー単位の表示を
    選択する段階を含み、 段階（ｅ）は、前記第二の加入者に前記マネー単位の表
    示の確認を促す段階を含むことを特徴とする請求項１に
    記載の方法。
  6. 【請求項６】 前記マネーの電子的象徴は、該マネーの
    電子的象徴を受け取ったモジュールを示すモジュール認
    識票を各々が有する移転レコードのリストを含み段階
    （ｇ）は、前記先の移転レコードの前記モジュール認識
    票が前記第一の取引モジュールの前記モジュール認識票
    と同一であることを前記第二の取引モジュールが確認す
    る段階を含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
  7. 【請求項７】 第一のマネーモジュールを使用して第二
    のマネーモジュールにマネーの電子的象徴を移転する支
    払い方法であって、 (a) 該マネーモジュールを不正変更防止性とし、前記第
    一及び第二のマネーモジュール間に暗号的保障セッショ
    ンを確立し、 (b) 前記第一のマネーモジュールが第一の加入者に取引
    条件の提示を督促し、該第一の加入者が該取引条件を前
    記第一のマネーモジュールに供給し、 (c) 前記第一のマネーモジュールが前記取引条件を前記
    暗号的保障セッションを介して前記第二のマネーモジュ
    ールに送り、 (d) 前記第二のマネーモジュールが第二の加入者に前記
    取引条件を確認することを督促し、該第二の加入者が該
    取引条件の確認を供給し、 (e) 前記第一のマネーモジュールが前記暗号的保障セッ
    ションを介して前記第二のマネーモジュールに前記マネ
    ーの電子的象徴を移転し、 (f) 前記第一及び第二のマネーモジュールの各々が最後
    に取引ログを更新してそのセッションを終了し、取引失
    敗の場合には各マネーモジュールがタイムアウトプロト
    コールによりトリガされる打切り手段により状態を回復
    する、 段階からなることを特徴とする方法。
  8. 【請求項８】 前記加入者は、個人またはプログラムさ
    れたローカルプロセッサのいずれかであることを特徴と
    する請求項１または７に記載の方法。
  9. 【請求項９】 前記取引条件は、マネー価値を含むこと
    を特徴とする請求項７に記載の方法。
  10. 【請求項１０】段階（ｆ）は、 前記第一および第二のマネーモジュールのいずれかが最
    後に取引ログを更新した後に前記一方のモジュールがメ
    ッセージを前記他方のモジュールに送り、該他方のマネ
    ーモジュールの取引ログの最後の更新を開始する段階を
    含むことを特徴とする請求項７に記載の方法。
  11. 【請求項１１】段階（ｆ）は、 前記第一のマネーモジュールが取引ログを更新した後に
    該第一のマネーモジュールが前記支払い取引の終了を前
    記第一加入者に知らせ、 前記第二のマネーモジュールが取引ログを更新した後、
    前記第二のマネーモジュールが前記支払い取引の終了を
    前記第二加入者に知らせる、 段階を含むことを特徴とする請求項１０に記載の方法。
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