JPH09245108A - 電子マネーシステム - Google Patents

電子マネーシステム

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JPH09245108A
JPH09245108A JP9019372A JP1937297A JPH09245108A JP H09245108 A JPH09245108 A JP H09245108A JP 9019372 A JP9019372 A JP 9019372A JP 1937297 A JP1937297 A JP 1937297A JP H09245108 A JPH09245108 A JP H09245108A
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Abstract

(57)【要約】 （修正有） 【目的】 現金と交換可能な電子マネーの電子通貨シス
テムの提供。 【構成】 会計システムの加入者の貸付口座における利
用可能な貸付限度が発行された電子的信用認可に関連す
る値だけ減少されるマネー発生モジュールと、電子的信
用認可をストアでき、オフライン取引で電子的信用認可
をほかの取引モジュールに移転できる取引モジュールと
を備える電子通貨システム。電子的信用認可は、加入者
の貸付口座の認識票と、マネー発生モジュールの初期の
マネー価値と、移転されたマネー価値と、電子的信用認
可を受け取ったモジュール認識票とを有する。取引モジ
ュールは、初期のマネー価値と、加入者の貸付口座の認
識票と、移転されたマネー価値及び振込先モジュールの
認識票を有する移転レコードとストアした電子的信用認
可の現在の価値を他の取引モジュールに移転する。移転
された電子的信用認可は、電子マネーシステムに関与す
る銀行に預け入れできる。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【産業上の利用分野】本発明は、現金、小切手、クレジ
ットカード及びデビットカード（借方カード）に対する
為替取引の交換媒体などのような電子マネー支払方式、
及び電子的資金トランスファを実行するための電子通貨
システムに関するものである。電子通貨システムは貨
幣、小切手、カード支払方式、及び電子的資金トランス
ファシステムの混成物であり、これらのシステムの利点
の多くを維持しながら、それらのシステムに固有の制約
をそれほど受けないものである。この電子通貨システム
はシステム加入者により経済的価値として一般的に受け
入れられ、かつ交換されるように設計された電子的な金
銭代行物を利用する。
【０００２】
【従来の技術】今日の経済情勢では、毎年個人及び団体
間で取引される貨幣の総量は約３５００億単位である。
この貨幣取引の大量利用は購入、飲食、及び預金口座へ
の預入及び引出などのような個々の経済取引の自動化を
制限する。個々の現金取引は正確な金額を有すること、
又はそのための両替もしくは現金化を行わなければなら
ないという負担がある。さらに、紙幣及び硬貨の取扱い
は不便であり、個人及び金融機関のいずれにとってもそ
のコスト及び時間消費を無視し得ない。
【０００３】小切手は当座勘定において許される範囲ま
での金額を書き込めるものであるが、小切手は移転性を
大きく制約されるとともに、物的明細（フィジカルイン
ベントリー）から供給されなければならない。紙券小切
手システムは現金移転の制約からそれほど大きな自由を
えられるものではなく、通貨を扱うという不利益の多く
を同様にもっており、しかも、小切手処理に関する固有
の時間遅れをも考慮しなければならない。このため、そ
のような為替取引はより低いコストにおいてより多くの
利便を生み出す新たな方法を要求し、しかも、安全性の
改良を追求してきた。
【０００４】自動化技術はこれらの特質の幾つかを、大
取引のためにコンピュータ化された電子資金移転（ＥＦ
Ｔ）システムにより実現した。電子資金移転とは、基本
的に銀行体系の中央コンピュータ処理を通じて実現され
る価値交換のプロセスである。このＥＦＴサービスは基
本的に大商業組織によって用いられる電子“小切手”を
利用した支払の移転である。
【０００５】自動化されたクリアリング・ハウス（ＡＣ
Ｈ：手形交換所）及び販売時点情報管理（ＰＯＳ）シス
テムは、近年実質的ベースにおいて小売及び商業組織に
より用いられるようになった電子資金移転システムの例
である。しかしながら、これらのタイプのＥＦＴシステ
ムを通じて行われる支払は、それらが銀行体系なしでは
達成できないという制約を受け、さらには、ＡＣＨ取引
は通常、営業時間外に行うことができないものである。
【０００６】内国銀行の手形支払サービスは支払を行う
各個人に利用される電子資金移転システムの例である。
しばしば、内国銀行の先導の下で、顧客は少数である。
支払サービスを提供する銀行において、パーソナルコン
ピュータを用いた電話回線による口座振替及び情報通信
は、その銀行の顧客の１％にも満たない利用客にそのサ
ービスを行っている。そのような内国銀行業務が成功し
なかった理由は、顧客がこのタイプのシステムにおい
て、必要に応じた金銭の預金及び引き出しを行うことが
できないという理由による。
【０００７】最近のＦＥＴシステム、クレジットカード
又はデビットカードは、商人の口座と顧客の口座との間
などで金銭を移転するためにオンラインシステムを通じ
て利用されるが、それは銀行体系の部外者が一般的に受
け入れられる経済的価値の移転を行う自動取引システム
としての機能を満足することはできない。
【０００８】自動化されたより便利な取引システムとし
て、移転を仲介するために銀行体系を必要とすることな
く、何らかの経済的価値を分配することができるような
システムを実施するため、現在一般の趨勢はオフライン
電子資金移転に向かっている。例えば、旧来の貨幣及び
小切手タイプの支払方式に対する代替物として、キャッ
シュレス支払行為に用いることができる、ある種の“電
子マネー”について多くの考えが提案されてきた。例え
ば、「電子キャッシュ実施方法及び装置」に関する米国
特許第４９７７５９５号及び「モジュラ型資金移転方
式」に関する米国特許第４３０５０５９号等がこれに当
たる。
【０００９】比較的よく知られた技術としては、所定の
金額のために購入され、かつそこから特定の目的のため
に予納値が割り引かれるという磁気ストライプカードが
ある。経済的価値が放出されると、そのカードは廃棄さ
れる。他の例としては、やはり特定の目的のために割り
引かれる値に対応した情報を繰返しストアすることがで
きる記憶カード、いわゆるスマートカードがある。
【００１０】しかしながら、これらの既提案システムは
金銭として銀行預金の重要性を完全に認識することの不
足、及び発行可能で、かつ一般に受入可能な通貨代行物
を何らかの形態において裏書きすることが必要であると
いう不都合が存在する。したがって、これら従来のシス
テムにおいては、電子的又は紙券的いずれかの経済的価
値の象徴はそれらの価値に対向するような等価的な負担
義務の裏付けなしに発行される。
【００１１】したがって、これまでに提案されたペーパ
ーレス支払方式においては、加入者が何らかの仲介シス
テムを経ることなく、互いに電子資金又は金銭を移転す
ることができるように自動化されているだけでなく、電
子マネーによって表わされた価値を発生するとともに、
システム内で貨幣残高を維持するために、システムに含
まれる銀行及び金融機関の電子マネー勘定を清算できる
ような多目的電子通貨システムを実現できるものは存在
しなかったと言える。
【００１２】かくして、一般の支払者が銀行体系の仲介
を受けることなく為替取引的な支払を行うことができ、
かつ個々に支払工程を制御するようなシステムが特に必
要とされる。さらに、経済的為替システムは、大組織が
いかなるサイズにおける商業的支払のためにも用いるこ
とができること、及び現在のＥＦＴシステムに関する制
約を受けないということが要求される。
【００１３】
【発明の目的】したがって、本発明の一つの目的は、通
常の現金と交換可能であり、かつ一般に受け入れられる
電子マネーを用いた完全な電子通貨システムを提供する
ことである。
【００１４】本発明の別の目的は、加入者間、金融機関
間、及び加入者と金融機関との間における通貨及び信用
を含む経済的価値を確実に移転する方法を提供すること
である。
【００１５】本発明のさらに別の目的は、多目的ペーパ
ーレス支払方式を提供し、これによって取引が加入者間
においてオンライン及びオフラインのいずれにおいても
実施されるようにしたものである。
【００１６】本発明のさらに別の目的は、オフライン装
置への支払の多くをオフロードとすることにより、中央
電子資金移転システムのコストを低下させるようにした
支払方式を提供することである。
【００１７】本発明のさらに別の目的は、紙幣、小切
手、及び硬貨を管理する制度的コストを低下させるため
の廉価な電子移転システムを提供することである。
【００１８】本発明のさらに別の目的は、一般大衆メン
バー間、一般大衆メンバーと商業組織との間及び商業組
織間において金銭の移転をリアルタイムで信頼性よく確
実に実行できるような利用者親展型電子支払方式を提供
することである。
【００１９】本発明のさらに別の目的は、近年普及しつ
つある取引銀行サービス方式を含む広汎なデータ処理及
びデータ通信システムと一体化されるようにした経済的
価値の預金及び引出方式を提供することである。
【００２０】本発明のさらに別の目的は、多種通貨型の
電子マネーを利用する電子通貨システムを提供すること
である。
【００２１】本発明のさらに別の目的は、考えられる如
何なる額面単位の取引においても安全にその経済的価値
を移転するためのシステムを提供することである。
【００２２】本発明のいま一つ目的は、交換可能で容易
に移転可能であり、かつ償還可能な経済的為替媒体であ
って、再使用や複写及び偽造の危険がないものを提供す
ることである。
【００２３】
【発明の概要】以上述べたことを実現するため、本発明
の方法及び装置はその電子通貨システムの一形態におい
て次の諸要素を採用したものである。 （１）第一の要素は銀行又は金融機関であり、これらは
営業性預金により裏付けられた電子通貨及び電子信用認
可を含む電子マネーを加入者に対して発行するための金
銭発生装置に結合される。（２）第二の要素はコルレス
銀行であり、これらは電子マネーを受入及び分配するも
のである。（３）第三の要素は複数の取引装置であり、
これらは加入者により電子マネーをストアし、関連銀行
のオンラインシステムにより金銭取引を実行し、又は電
子マネーを他の同様な取引装置を用いてオンライン処理
において交換するために用いられる。（４）第四の要素
は発行銀行及びコルレス銀行に関連する出納装置であ
り、これらは発行銀行及びコルレス銀行に対して取引装
置を処理し、かつ接続するとともに、発行銀行及びコル
レス銀行間を接続するものである。（５）第五の要素は
異なった発行銀行の電子マネー勘定を清算するための決
済銀行（クリアリング・バンク）である。（６）第六の
要素はシステムのすべての要素に対する通信サービスを
行うためのデータ通信ネットワークである。（７）最後
に、第七の要素はシステムの完全性を維持するととも
に、システム内での偽造及び不正行為を検出するための
安全保障機構である。
【００２４】好ましい実施例において、金銭発生装置、
取引装置、及び出納装置の各機能は不正防止コンピュー
タハードウエア及びアプリケーションソフトウエアモジ
ュールの組合せにより達成され、それらはネットワーク
上に一括される。情報は秘密の形態で伝達され、無権限
の調査行為から保護される。電子マネーは変造又は偽造
から保護されるように信頼すべきディジタル署名により
伝達される。
【００２５】これらの装置により、為替取引された電子
マネーは通貨又は信用の電子的象徴となり得る。電子通
貨の重要な局面は、それが銀行券と等価であり、かつ発
行銀行における預金上の請求を通じて在来の紙幣と相互
に交換できるものであるが、それは発行銀行及びコルレ
ス銀行のいずれにおいても引出又は預金を行うことがで
きる。しかしながら、電子通貨は発行銀行のみが発信で
きるものであり、その受戻しの責任を負わされる。
【００２６】発行銀行は後に銀行間決済を利用して、今
日の銀行産業において一般に行われている通り通貨残高
を維持する。
【００２７】本発明の電子マネー象徴は、一般に受入及
び代替可能であるとともに発行銀行から確実に償還可能
なものである。すなわち、それらは金銭取引の特徴を有
するものである。電子通貨システムの完全性を保持する
ため、電子マネーの各為替取引は信用又は通貨の貨幣単
位（すなわち、ドル、円、その他）、その信用又は通貨
の貨幣単位による金額、電子的信用又は通貨を発行する
銀行、及び幾つかのディジタル署名を識別するデータを
他の情報とともに含むものである。
【００２８】
【発明の要約】要約すれば、本発明はその目的に従って
次のような構成を提供する。次の要約においは、幾つか
の単純化及び省略がなされ、本発明の幾つかの局面を経
済的に導入しようとするものであるが、もちろん本発明
をその範囲のみに限定するものではない。
【００２９】本発明の概略構成によれば、電子通貨シス
テムは現金取引の代わりに銀行における営業性預金によ
り裏付けられる電子通貨、及び電子信用認可を含む電子
マネー信用取引を行うものである。本発明は、電子マネ
ーを発生するための金銭モジュール、並びに他の受入金
銭モジュール間、及び受入金銭モジュールと発行金銭モ
ジュールとの間で電子マネーを受入れ、ストアし、及び
移転するための金銭モジュールを備えている。
【００３０】本発明の別の局面によれば、電子通貨シス
テムは銀行における預金上の請求を通じて在来通貨と相
互交換可能な電子通貨及び電子信用認可を含む電子マネ
ー手段を具体化し、及び維持するものである。
【００３１】システムは複数の発行銀行と、電子マネー
を発生する発生モジュールと、発生モジュールに結合さ
れた出納モジュールであって、出納チェック処理を行
い、電子マネーの受入及び分配を含むその処理を他の出
納モジュールに接続するものと、電子通貨システム全体
の完全性を提供するための安全保障システムと、個々に
分離した発行銀行の電子マネー口座を清算させるととも
に、発行銀行によって発行された電子マネーを支払うた
めの決済処理、並びに処理モジュール間及び処理モジュ
ールと出納モジュールとの間において、電子マネーを移
転するために、権限を有する利用者により処理される複
数の取引モジュールを含むものである。
【００３２】本発明のさらに別に局面において、発生モ
ジュール、取引モジュール、及び出納モジュールの機能
は一括してネットワーク接続される不正防止型コンピュ
ータハードウエア及びアプリケーションソフトウエアの
結合により達成されるであろう。
【００３３】これらのモジュールによって為替取引され
た電子マネーは発行銀行における営業性預金口座によっ
て支持（裏付け）された通貨又は信用認可の電子的象徴
であり、それはディジタル署名により無権限者の変造又
は偽造から保護されるように送信される。好ましい実施
例において、偽造又は不正行為からの保護はモジュール
及び電子マネーの個々の単位を周期的に更新するように
要求することによっても達せられる。誤ったモジュール
又は偽造電子マネーはそれらが発見されるや否や、直ち
に流通体系から除去されることができる。
【００３４】略述すれば、電子通貨システムの処理は本
発明に従って次の各ステップを含むものである。 （１） 発生モジュールにおいて、営業性預金又は貸出
限度額によって支持された経済的価値の電子的象徴を発
生させるステップ、（２） 出納モジュールにおいて、
発生した経済的価値の電子的象徴を受け入れるととも
に、経済的価値の電子的象徴を発行するステップ、
（３） 権限を有する利用者の取引モジュールにおい
て、前記経済的価値の電子的象徴を受入れ、取引モジュ
ールを所持した他の権限を有する利用者及び前記出納処
理モジュールに移転するステップ、（４） 前記経済的
価値の電子的象徴を受入れて、取引モジュールを有する
他の権限を有する利用者及び前記出納モジュールに移転
するステップ、及び（５） 安全保障システムにおい
て、前記経済的価値の電子的象徴を発生モジュール、出
納モジュール及び取引モジュール間において安全に移転
できるようにするステップ、である。
【００３５】
【好ましい実施例の説明】本発明は、確実かつ信頼性よ
く経済的価値を交換するために電子メディアを用いる改
良された通貨システムを意図したものである。システム
は新規のデータ処理システムに、他の手続を一体化する
ことにより実現され、世界的規模における銀行体系に組
み込むことができる。
【００３６】この明細書を通じて、“電子マネー”は略
号“Ｅ‐Ｍ”により表現されることがある。さらに、
“銀行”という用語は本発明のシステムに関連する銀
行、金融機関等を表すために用いられる。
【００３７】図面を参照するに際し、同一数字は同一の
構成要素を指すものとし、図１においては、好ましい実
施例の概略がブロック形態において示されている。図１
には、システム要素の一般的関係が示されている。シス
テムは各々金銭出納モジュール５及び金銭発生モジュー
ル６を有する発行銀行１、各々金銭出納モジュール５を
有するコルレス銀行２、電子マネー決済銀行３、証明機
関２８及びシステム加入者に所持された複数の金銭取引
モジュール４を含んでいる。金銭発生モジュール６及び
出納モジュール５は個々に具体化されるのが望ましい
が、プロセッサによって制御される単一の装置において
具体化されてもよい。
【００３８】電子手形１１は電子マネーを移転するため
の媒体であり、それは発行銀行１毎に金銭発生モジュー
ル６により発生される。これらの電子手形１１は金銭出
納モジュール５により、金銭取引モジュール４を利用す
る加入者に伝達される。電子手形１１は通貨又は信用認
可の代行物である。安全のため、すべての電子手形１１
は所定の期間後は期限切れとなる。期限切れとなった電
子手形１１は関連銀行において、それらが移転されるま
でに更新されたものについて買取られなければならな
い。
【００３９】発行銀行１は電子手形１１を発生し、かつ
分配するものであり、それらの買取の責任を負うもので
ある。発行銀行１は他の金銭モジュールのための預金、
引出ローンに対する支払及び質問を実行する。
【００４０】コルレス銀行２は発行銀行１において維持
される口座を通じて電子マネーを分配する関連銀行であ
るが、それ自身何らの電子マネーを発生するものでもな
ければ、その買取の責任を負うものでもない。好ましい
実施例において、コルレス銀行２は何らの電子マネーを
も発生できないため、それは発行銀行１において維持さ
れる口座からの電子マネー要求をリアルタイムで処理し
なければならない。これは加入者がコルレス銀行２にお
いて電子マネーを引き出そうと望む限り必要なことであ
る。
【００４１】逆に、コルレス銀行２は加入者によって預
けられたすべての電子マネーをそのコルレス銀行２が発
行銀行１に維持する口座に預金する。これらの口座につ
いては後に詳述する。コルレス銀行２は発行銀行１と同
様、預金の引出、ローンへの支払及び銀行の質問を実行
する。
【００４２】発行銀行１は、通貨単位についてはその銀
行が発生しないという意味においてコルレス銀行２と同
じである。例えば、電子ドル手形１１のための発行銀行
１は他の銀行によって発行された円、マルク、その他の
電子手形１１については、コルレス銀行２となる。
【００４３】さらに、留意すべきこととして、本発明の
システムは、コルレス銀行２なしで機能することもでき
る。例えば、加入者は預金又は引出等を行うとき、彼の
発行銀行１と直接通信することによりコルレス銀行２を
利用せずに済ませることができる。コルレス銀行２はシ
ステムの利用範囲の拡散という目的のために好ましい実
施例に含まれるのであり、ある種の銀行体系において固
有の危険性、すなわち銀行発行マネーの衰弱（ｃｏｌｌ
ａｐｓｅ）による危険を減少させるものである。
【００４４】決済銀行３は２以上の銀行が電子マネーを
発行するときに利用される。本発明によれば、それは２
以上の銀行が電子マネーを発行するであろうとの予測に
基づくものである。したがって、決済銀行３は発行銀行
１のために預金された電子マネーを決済して口座の清算
を保障するために組み入れられる。決済銀行３はシステ
ム中の各発行銀行１毎に営業性預金勘定を維持するもの
である。
【００４５】証明機関２８はシステム安全性のための中
央機関である。それは各金銭モジュールに対する証明を
発行することにより、ある時間周期だけ金銭モジュール
の有効性を保証するという手続を提供する。金銭モジュ
ールは他の金銭モジュール４、５、６と取引することが
できるように有効性を保証されなければならない。
【００４６】保証期間が過ぎるまでにその保証は更新さ
れ、加入者が継続して彼の金銭取引モジュール４を使用
できるようにしなければならない。この手順はシステム
利用者が証明機関２８と定期的に接触できるようにして
達せられる。
【００４７】この定期的接触はシステムの金銭モジュー
ルによる不正行為が検出されたとき、速やかに応答する
ことを可能にする。このため、証明機関２８は他の金銭
モジュールに対して違法な又は妥当な状態にある金銭モ
ジュールのリストを提供し、これによって違法な他人と
の取引が阻止される。
【００４８】図１に示された要素は図２に示されたシス
テムの機能的配列を参照することにより最もよく理解さ
れる。図２に示す通り、好ましい実施例は現在の銀行体
系に次の付加的要素を補充するものである。すなわち、
複数の金銭取引モジュール４と、金銭出納モジュール５
と、電子手形１１（金銭）を発生、移転、及びストアす
るための金銭発生モジュール６と、銀行が発行した通貨
及び信用の勘定を決済するための決済システム１３と、
電子手形１１の完全性を維持するための安全保障システ
ム２１と、現在の銀行体系２０と、金銭モジュール４、
５、６間の取引を仲介するネットワーク（各モジュール
及びシステムを接続するラインにより例示したもの）２
５と、システム２０及び安全保障システム２１に参加す
る関連銀行１、２、３と、金銭モジュールの誤動作及び
システムインサイダ（不正）行為を検出するための取引
調整システム２２と、電子マネーの偽造及び再使用を検
出するための金銭発行調整システム２３、並びに電子マ
ネーの流通経路を辿るための金融状態システム２４から
なるものである。
【００４９】好ましい実施例において、実行される主要
な役割は経済的価値を代行する電子的象徴の発生、スト
ア、及び移転という３種類の機能を有する金銭モジュー
ルによって実行される。これらは金銭取引モジュール
４、金銭出納モジュール５及び金銭発生モジュール６を
包含する。これらの金銭モジュール４、５、６は比較的
大規模な処理環境の要素となることを意図した不正防止
ハードウエア及びアプリケーションソフトウエアの組合
せからなることに注目すべきである。
【００５０】図２の右上部を参照すると、ここにストア
された電子手形１１（図示せず）を収容する金銭取引モ
ジュール４は、電話通信リンク又は近接通信リンクのい
ずれかによって安全な秘密のプロトコルを用いて外国通
貨を交換したり、別の金銭取引モジュール４による支払
を行ったりするのに利用される。電子手形１１は交換可
能であること、すなわち如何なる所望額にもくだくこと
ができるということを意図し、金銭取引モジュール４間
で取引される金額は支払者の金銭取引モジュール４にス
トアされた金額までの額であり得る。
【００５１】支払金として電子手形１１を受信した受取
人の金銭取引モジュール４は、ここに収容した電子マネ
ーの総額又は何ほどかの金額を別の加入者の金銭取引モ
ジュール４に移転するためにも用いられる。受取人は選
択的にこの電子マネーを彼の銀行口座に預金することが
できる。
【００５２】金銭取引モジュール４にストアされた電子
マネーの値はまた、その電子マネーの何ほどかの金額を
銀行の金銭出納モジュール５に移転することにより、い
ずれかの関連銀行（例えば、コルレス銀行２又は発行銀
行１）において紙幣として回収されることができ、これ
によって出納係又は自動出納機械（ＡＭＴ）が同額の紙
幣を返還する。当然のこととして、紙幣は等価の電子マ
ネーと交換しうるということが明らかである。
【００５３】よく認識される通り、金銭取引モジュール
４は電子手形１１による通貨の預金、引出、ローン支
払、質問及び交換を発行銀行１又はコルレス銀行２にお
ける金銭出納モジュール５を介して直接に、又は電話回
線を介して遠隔地の発行銀行１もしくはコルレス銀行２
の金銭出納モジュール５に対して行うように配置構成さ
れている（これにより現在の内国銀行体系では受け入れ
られない取引を提供する）。銀行取引の要求があると、
金銭出納モジュール５は加入者の銀行口座並びに銀行体
系の電子マネー口座についての取引を仲介する。
【００５４】加入者は金銭取引モジュール４を所有し、
かつ使用するために銀行口座を維持することを要求され
ないということに注目すべきである。例えば、加入者は
金銭取引モジュール４を収容した自立型コンピュータ装
置を入手し、この装置を商人の販売時点情報管理ターミ
ナルなどのように、金銭取引モジュール４を収容した他
の装置との間でのオフライン仲間取引においてのみ利用
することができる。当然ながら、商人は電子マネーを別
の商業組織に移転して、その債務を弁済し、又はその電
子マネーをそれ自身の銀行に預金することも可能であ
る。
【００５５】好ましい実施例において、原始発行銀行１
自体以外の発行銀行１において、預金された電子マネー
はその後、決済システム３によって実行される中央決算
プロセスを通じて原始発行銀行により清算される。決済
手続は決済銀行３（図１）により管理されることが理解
されよう。各発行銀行１の金銭出納モジュール５はその
銀行に預金されているが、他の発行銀行１から発行され
たすべての電子手形１１を決済銀行３に送信し、それら
の顧客の口座に表示された値を清算する。
【００５６】引出、外国通貨への交換、貨幣の電子マネ
ーへの交換、又は電子マネーの更新が行われる場合、図
２において金銭発生モジュール６は通貨又は信用手形１
１（図１）のいずれかとしての経済的価値を有する電子
的象徴を発生し、かつディジタル化する。これらは関連
銀行の金銭出納モジュール５を通じて電子手形１１のパ
ケットとして金銭取引モジュール４に送信される。上述
した通り、電子通貨手形１１は預金によって支持された
銀行券と等価であり、金銭取引モジュール４間において
取引される。
【００５７】引出処理の間において、金銭出納モジュー
ル５及び金銭取引モジュール４はそのモジュール５から
モジュール４への手形１１の安全な移転のために、秘密
のプロトコルを用いた通信リンクを確立することができ
る。
【００５８】金銭発生モジュール６により発生され、か
つ搬送される手形１１のレコードは統計的機能及びハウ
スキーピング機能を維持するため、地方銀行の取引調整
システム２２及び発行銀行１の金銭発行調整システム２
３に送られる。決済銀行３において清算される電子手形
１１のレコードはまた、金銭発行調整システム２３に供
給される。これらの編集によりシステムの金融状態が金
融状態システム２４により確認される。
【００５９】不一致及び誤動作は安全システム２１に報
告され、このシステムはシステム中のすべての金銭モジ
ュールに対し、問題がある金銭モジュールのリストを、
それらがネットワーク２５に接続されたとき、公開（ダ
ウンロード）する。このリストを搬送することにより、
金銭取引モジュール４は問題の他の金銭取引モジュール
４との取引を禁止される。
【００６０】以上において好ましい実施例の全貌が概括
されたので、次に個々の要素及びそれらの要素間の処理
のより詳細な説明を行うこととする。
【００６１】金銭モジュール 図３は金銭モジュールを収容する外部システム又は装置
の幾つかの具体例を提示するものである。
【００６２】好ましい実施例において、外部システム又
は装置は、典型的にデータディスプレイ手段、データ入
力手段、データ処理手段、記憶ストレージ手段、直接触
又は無接触双方向通信手段、及び不正行為防止用ハウジ
ングに収納された金銭モジュールを含むものであり、こ
れらのすべては周知の適当な情報伝達手段により相互接
続されている。
【００６３】金銭モジュールは比較的大きい処理環境の
モジュラ要素として具体化され、前述したものと同様の
機能を実行するものであることがよく理解されよう。例
えば、金銭取引モジュール４は“ヒューレット‐パッカ
ード ９５ＬＸ”（商品名）などのような携帯用パーソ
ナルコンピュータ装置に内蔵された共同プロセッサとし
て、又はネットワークに接続されたメインフレームコン
ピュータ、ワークステーション、販売時点情報管理ター
ミナル又は電話装置（固定式又は携帯用）における共同
プロセッサとして作動することができる。
【００６４】金銭出納モジュール５は銀行の金融コンピ
ュータシステムにおける共同プロセッサとして具体化さ
れ得る。金銭発生モジュール６は銀行にネットワーク接
続された分離処理装置、汎用コンピュータにおける共同
プロセッサ、又は図１の単一装置１００１として示すよ
うに、それがより大きいプロセッサにおいて発行銀行１
の金銭出納モジュール５と結合されたものとして構成さ
れ得る。
【００６５】金銭モジュールは個々に分離した処理装置
において装置化されるであろうことが予想されるため、
対応するインターフェース回路はホスト処理装置におい
て装備され、これによってその処理装置と金銭モジュー
ルとの間の通信を提供するものとする。
【００６６】注目すべきは、本発明に含まれるすべての
クラスの金銭モジュールはプログラム的に具体化される
か、又は一般的な集積回路を通じて直接的に電気接続さ
れることにより具体化され、あるいは本発明の技術的思
想から逸脱することなく以下に述べる機能を提供するた
めに周知の方法を用いて両者を結合することにより具体
化されるということである。ここに提示する本発明の技
術的思想から判断して、一般的な半導体集積回路技術
は、本発明の範囲内において金銭モジュールの機能を実
現するための種々の代替物を示唆するものであるという
ことは当業者にとって自明であろう。
【００６７】金銭取引モジュール 一実施例において、金銭取引モジュール４はＥ‐Ｍ取引
利用には制限されない種々の機能を提供するための汎用
コンピュータ、又はワークステーションとして機能する
適当な大きさのコンピュータに内蔵されることができ
る。この後者の適用はパーソナルコンピュータ装置間の
リアルタイム‐オフライン支払用として、又は情報検
索、電話呼出などのようなネットワークサービス、ある
いは航空券、劇場の入場券等を購入するためのオンライ
ン支払用として用いることができる。
【００６８】別の実施例において、金銭取引モジュール
４は携帯用パーソナルコンピュータなどのような個々の
携帯用集積回路装置に内蔵される。すなわち、それはあ
たかも財布のように容易に個々人に所持されることがで
きる。図示の通り、好ましい実施例の装置は、データ入
力手段としてキーボード、ペン又はスタイラス、タッチ
スクリーン又は音声認識回路と、ディスプレイ手段とし
ての英数字ＬＣＤドットマトリクスディスプレイと、無
接触双方向通信手段としての赤外線トランシーバ、及び
電話通信手段としてモデム回路に結合されたＲＪ‐１１
ジャックを含んでいる。さらに、装置は所有者等のデー
タを蓄積し、かつ処理するための計算機能を提供する種
々の電子処理及びストレージ手段をも含んでいる。
【００６９】このような外部装置の特定の設計は本発明
の要部ではなく、したがって、前述した機能を達成する
ために他の適当な技術を用い得ることに留意すべきであ
る。例えば、ＬＣＤディスプレイパネルに代えてＬＥＤ
を用いること、直接接続に代えて無線、赤外線、誘導又
は容量性通信方法を採用することができる。
【００７０】一般に、加入者によって所持される何らか
の金銭取引モジュール４は、その収納物に接触すること
が困難なように自己収納型不正防止ユニットにおいて具
体化され、したがって、何者かがその収納物又は構成要
素のいずれかについての不正な検査、偽造又は変造を行
うことを防止するであろうことが予想される。例えば、
その収納物が検査困難なようにエポキシ等のプラスチッ
ク成層体により形成された不正行為防止用パッケージに
収納された集積半導体回路は、高度の物理的安全性を提
供し、同時に必要な記憶、演算、計時及び他のデータ処
理機能を提供するものである。
【００７１】しかしながら、本発明は、産業上において
そのような安全保障を提供する種々の周知方法が存在す
る故に、上述のような特定の不正行為防止手段に限定さ
れるものではない。このような不正行為の防止はそのモ
ジュールの所持者もまた、金銭取引モジュール４の幾つ
かの内部動作のみしか制御できないようにし、彼がその
安全機能に何らかの細工を施して他の関係機関又は個人
に対して悪用することをも防止するものである。
【００７２】各金銭取引モジュール４は特定の加入者に
対するそれ自体の関係を確保する方法を有し、これによ
って他の個人又は機関による使用を制限することができ
る。周知のような個人認識番号（ＰＩＮ）法の使用に加
えて、金銭取引モジュール４はさらに、指紋読取器、声
紋分析器、署名分析器又はその他のいわゆる生物学的測
定手段などを装備することにより、権限を有する加入者
の物理的特定を行うことができる。
【００７３】さらに、金銭取引モジュール４は真の所持
者のみが正確に応えられるであろうような質問、例え
ば、所持者の母親の旧姓、彼又は彼女の好きな色彩など
の質問を発して客観的に特定人証明を行うことができ
る。このような技術は、諸機関のための付加的安全保障
を提供し、さらに、そのような安全保障が加入者のデー
タをその金銭取引モジュール４の所有者以外のものが調
査して用いることを保護するものであるため、権限を有
する使用者の利益をよく保護するものである。
【００７４】金銭取引モジュール４は種々の物理的特徴
を有することができるが、それは好ましい実施例の関連
する物理的特徴の上に達成される機能として説明され
る。
【００７５】図４を参照すると、金銭取引モジュール４
がブロック図において示されている。特に、金銭取引モ
ジュール４は、（１）このモジュール４をモジュールデ
ータ処理手段、入／出力手段（人間が介在する）及び外
部装置の通信回路に接続する外部インターフェース３０
と、（２）取引期間（セッション）を制御及び委託（す
なわち、終了させる）し、もしくは無効にする期間管理
手段３１と、（３）アプリケーション機能を管理するた
めの取引手段３２、及び（４）金銭の電子的象徴を収容
し、かつ管理する金銭ホルダ３８、を有する。
【００７６】本発明によれば、その好ましい実施例にお
いて次のアプリケーション機能が具体化される。
【００７７】対加入者アプリケーション３３は、利用者
の個人認識番号（ＰＩＮ）及び生物学的特徴（例えば、
指紋、声紋、その他）であって、金銭取引モジュール４
のメモリ中にストアされたものを、金銭取引モジュール
４に近づこうとする個人のものと比較する機能を実行す
る。正当な所有者であることが検証された後、金銭取引
モジュール４は作動状態に置かれ、利用者はそのモジュ
ール４の記憶内容に対してアクセスすることが許され
る。このアプリケーション機能においてはさらに、金銭
取引モジュール４に収容された情報について加入者への
メッセージ及び加入者の質問が処理される。
【００７８】対出納アプリケーション３４は、金銭取引
モジュール４を金銭出納モジュール５に接続してこのモ
ジュール５による預金、引出、貸付金支払処理、及び銀
行質問を開始し、かつ実行させる。
【００７９】支払／交換アプリケーション３５は、金銭
取引モジュール４間における電子手形１１の送信及び受
信を統御し、電子手形１１をその金額、ディジタル署名
等について正確にパッケージするプロセスを管理する。
このアプリケーションは電子手形１１が認識された妥当
なフォーマットにおいて伝達されるようにするものであ
る。これは金銭モジュールが支払及び外国為替取引を行
うことを許すアプリケーションであることに留意すべき
である。好ましい実施例においては、このアプリケーシ
ョンがなければ、金銭取引モジュール４は別の金銭取引
モジュール４に支払を行うことができない。
【００８０】ＴＬＭ（Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ Ｌｏｇ
Ｍａｍａｇｅｒ）アプリケーション３６は、金銭モジ
ュールによって企てられた取引の完了を記録するログ
（ｌｏｇ）の管理及び監視を行うものである。電子マネ
ーの各完了された移転毎の、図示のレコードは次の通り
である。 （１） 移転の形式（例えば、支払、預金、外国為替取
引、その他）、（２） 移転の日付、（３） 移転の金
額、（４） 発行銀行１の認識番号、（５） 手形認識
番号、（６） 通貨単位、（７） 取引において、及び
預金、引出及び貸付金支払のために関与する他の金銭モ
ジュールの認識番号、（８） 銀行口座番号、（９）
銀行認識番号、及び（10） 取引の金額、
【００８１】好ましい実施例において、金銭モジュール
の認識番号はそのモジュールの連続番号とみなされ、変
更することはできない。
【００８２】加入者はこのＴＬＭアプリケーションにお
いて、ストアされた移転の金額、日付、及び形式の履歴
などのような幾つかのデータフィールドにアクセスする
ことができる。証明の満期日についての情報もまた、加
入者によってアクセスされ、これにより彼のその金銭モ
ジュールの証明を更新し、もしくは再有効化する必要に
ついての情報を得ることができる。
【００８３】安全維持アプリケーション３７は、一般に
了解された既知の金銭モジュールの認識番号リストを管
理するものである。特に、これは各金銭モジュールに対
しそれがネットワーク２５と通信するとき分配されるリ
ストであり、かつ無価値なもしくは偽造された電子手形
１１を受け入れた金銭モジュール、又はシステムに対し
て有害と考えられる行為を行った金銭モジュールのリス
トであることに留意すべきである。
【００８４】金銭モジュール間で期間が確立されると、
各金銭モジュールは好ましくない金銭モジュールのリス
トをチェックし、他方のモジュールが不正な金銭モジュ
ールであるか否かを判断する。もし、他方（相手側）の
金銭モジュールの認識番号がリスト中に存在すれば、通
信は遮断される。
【００８５】このアプリケーションはさらに、金銭モジ
ュールに対して新規の証明を入手し、内部クロックを同
期化し、かつ安全な暗号キーの発生を管理するプロセス
を提供する。
【００８６】手形記録アプリケーション３９は、金銭モ
ジュール内にストアされた電子手形１１の位置認識表及
び価値を追跡する機能を実行する。手形１１が電子通貨
手形であるか、又は電子信用手形であるかということは
電子マネーの基本事項である。それは経済的価値を表す
電子的象徴であり、その構成ビットは移転に際してディ
ジタル署名され、かつ暗号化された金額、満期日、手形
認識表などのような情報を含んでいる。電子通貨手形１
１及び電子信用手形１１は手形記録アプリケーション３
９により定位置に記録される。
【００８７】手形記録アプリケーション３９は、各移転
後の電子手形１１（通貨及び信用の双方）の最新の金額
の合計を更新する。満期日、手形認識番号及び発行銀行
の認識番号もまた、各手形１１の位置において記録され
る。
【００８８】要約すれば、手形記録アプリケーション３
９は、金銭取引モジュール４にストアされた手形認識番
号、発行銀行１の認識番号、手形１１の満期日、手形１
１の記憶位置、及びストアされた各手形１１の最新の金
額を追跡する。これらのレコードは電子通貨及び電子信
用の双方について維持される。信用手形１１、貸付限度
額の口座番号が維持される。
【００８９】手形アプリケーション４０は、電子手形１
１自体の電子的象徴のストレージを管理する。このアプ
リケーションはまた、手形１１が移転されるべきときに
移転を生ずるものである。
【００９０】パケット管理アプリケーション４１は、別
の金銭モジュールに移転されるべき電子手形１１のパケ
ットの構成及びフォーマット化を管理する。例えば、パ
ケット管理アプリケーシレョン４１は最少数の電子手形
１１が最先の日付の電子手形１１を最初に用いることに
より、要求金額の移転を満たすべく用いられるようなア
ルゴリズムを利用する。選択的に、手形１１のパケット
が受け取り金銭モジュールに転送されると、パケット管
理アプリケーション４１はパケットを切離し、日付を検
証し、かつ異なった電子手形１１を表すデータフィール
ドを分離する。
【００９１】フォーマット化されたパケットは電子手形
１１がアセンブルされるとき、それに付随した幾つかの
データフィールドを獲得する。認識用データフィールド
はパケットとしてそれを識別するための表徴を提供す
る。さらに、手形１１の合計値、手形１１の数及び手形
１１の個々の位置のためのデータフィールドが提供され
る。
【００９２】検証アプリケーション４２は、受信された
パケットが受取側金銭モジュールがそれらを受け入れる
までに妥当な電子手形１１を収容しているか否かを検証
する。この検証アプリケーション４２はさらに、受け取
られた合計額が移転されるべき電子手形１１の合計に等
しいか否かをチェックする。もし、合計額及び個々の電
子手形１１が有効であれば、移転の完了を許すために承
認票が返送される。さもなければ、“無効”メッセージ
が送られ、移転は取り辞めになる。
【００９３】サービスアプリケーションは、次の２つの
範疇に、すなわちクロック／タイマアプリケーション４
３及び暗号アプリケーションの２つに分けられる。クロ
ック／タイマアプリケーション４３は、メッセージの送
信と応答メッセージの返信との間の時間などの処理時間
切れを制御するための出力パルスを提供する。
【００９４】了解される通り、２つの金銭モジュールが
通信中であるとき、それらは時間切れプロトコルを監視
することができる。例えば、第一の金銭モジュールが第
二の金銭モジュールにメッセージを送った後、前記第一
の金銭モジュール（“Ａ”）の期間管理手段３１は処理
手段３２が応答を求めている場合にそれに回答するた
め、タイマをセットすることができる。期間管理手段３
１はさらに、送信されたメッセージに番号を付す。この
番号は第二の金銭モジュール（“Ｂ”）の期間管理手段
３１からの応答メッセージにおいて出現する。
【００９５】タイマがメッセージの受信までに終了する
と、期間管理手段Ａ３１は期間管理手段Ｂ３１に対し取
引がＢにおいてなお実行中であるか否か判定するように
質問を発する。Ｂが応答しなければ、ここで期間管理手
段Ａ３１は取引を取り辞める。逆に、取引が進行中であ
るという応答が受信されると、タイマは安全な時間にリ
セットされる。ＡがＢに対し、初期メッセージに対する
応答が受信されなかった回数を所定数まで質問した後、
Ａは取引を取り辞めることができる。
【００９６】このアプリケーションはさらに、個別的に
最新の日時を維持するが、これは産業上一般的に用いら
れている他の一般クロック機能と併せて、受信されるべ
き電子手形１１が満了していないことを検証し、かつ利
用者のディスプレイに供するためのものである。
【００９７】暗号表記アプリケーションは、パブリック
キー４４のオペレーション、対称キー４５のオペレーシ
ョン及び乱数発生器４６を含んでいる。金銭取引モジュ
ール４及びその要素の不正行為防止機能は、人がその装
置の構造又は内容を変更するのを困難にするものである
が、周知の暗号作成技術もまた、金銭モジュール間にお
ける安全な通信及び支払移転を保証するために採用され
る。
【００９８】当業界において、周知のパブリックキー暗
号表記アプリケーション４４は、いわゆるディジタル署
名又は単に署名と略称されるパブリックキーによるディ
ジタル署名入力を提供するために用いられる。電子手形
１１におけるデータはディジタル数により表現される。
電子手形１１はこの数から形成されるディジタル署名に
より署名効果を認める。ここで、ディジタル署名は対応
するパブリックキーを知悉したいずれかの者による特定
のメッセージに対応するものとしてチェックされる。こ
の“いずれかの者”とは、好ましい実施例においてはす
べての他の金銭モジュールである。
【００９９】このアプリケーションは各金銭モジュール
に対し、ディジタル署名の信憑性をチェックする能力を
付与するものである。ディジタル署名された電子手形１
１を受信した金銭モジュールは他者に対してさらに署名
及び転送を行い、この他者はまた、それをチェックし、
署名し、かつ分配するものである。
【０１００】パブリックキーによるディジタル署名の片
道性又は非可逆性、及び演算の複雑性に基づき、妥当な
時間内にそれらを解読し、かつ複製することは困難であ
るため、偽造を防止した安全システムが形成されるもの
と考えられる。
【０１０１】最後に、このアプリケーションは必要に応
じて安全なパブリックキー及びプライベートキーを発生
する。
【０１０２】対称キー暗号アプリケーション４５は、金
銭モジュール間の個々の取引期間の安全性及びプライバ
シー保護のためにこの業界では周知のプライベートキー
アルゴリズムを提供する。好ましい実施例において、こ
のアプリケーションは２つの金銭モジュール間の為替取
引中における情報を保護するための暗号化／解読手段を
提供する。
【０１０３】ナショナルデータエンクリプションスタン
ダード（ＤＥＳ）システムなどとして知られた周知の対
称キー暗号表記技術、又は他の適当な暗号表記技術はこ
のアプリケーションにおいて適用される。例えば、暗号
技術により保護された通信に対する関心の高まりに基づ
き、製造者はデータの暗号化及び解読を実行する種々の
半導体集積回路装置を開発している。例えば、サイリン
クコーポレーションのＣＩＤＥＣデータ暗号表記装置
は、本発明においてこのアプリケーションにふさわしい
形で入力可能な暗号表記／解読回路装置である。ＤＥＳ
アルゴリズムの連邦（アメリカ合衆国）命令による使用
に基づき、これらの装置はそのアルゴリズムの具体化に
おいて広く用いられている。
【０１０４】金銭モジュールによって使用される特定の
暗号法の詳細は本発明の要部ではなく、したがって、そ
れは特定の暗号表記技術に限定されるものではない。
【０１０５】乱数発生アプリケーション４６は、対称キ
ーアプリケーション４５のための新たなプライベートキ
ー、及びパブリックキーアプリケーション４４のための
新たなパリック／プライベートキーを発生するための同
様な乱数を発生する。このアプリケーションは予知でき
ない方法において、仮期間キーを変更するために用いら
れる。
【０１０６】このような乱数発生能力を提供する回路は
この分野においては周知である。例えば、“ノイジー”
ダイオードを利用する回路が周知の通り乱数を発生す
る。乱数はベキ剰余アルゴリズムなどのような数学的ア
ルゴリズムを具体化することによりシード数から明白な
乱数を発生する疑似乱数発生回路によっても提供され
る。クロック又はカウンタの使用はよく用いられる別の
ランダムデータ源を提供する。よく理解される通り、乱
数発生アプリケーション４６は仮の数を発生するために
当業者にとって周知の技術を用いることができる。
【０１０７】前述した機能は周知のプログラミング技術
及び／又はハードウエアによって、及びある種の場合に
はその各々のリソースの結合によって達成される。当業
者によって認識される通り、これは本発明の金銭モジュ
ールの基本的特徴を逸脱することなく、特定のアプリケ
ーション要求において自在に種々の変更を加えることが
できる。
【０１０８】金銭出納モジュール 発行銀行１及びコルレス銀行２の双方における銀行体系
２０は金銭出納モジュール５を通じて本発明のシステム
に接続される。金銭出納モジュール５は何らかの汎用コ
ンピュータ又はワークステーションに内蔵される。金銭
出納モジュール５の特定の設計は、金銭取引モジュール
４と同様、周知のプログラミング技術又はこれに充てら
れるコンピュータハードウエア、あるいはその組合せに
おいて容易に具体化される。当業者によってよく認識さ
れる通り、金銭出納モジュール５の種々の設計は、ここ
に述べる諸機能を具体化するために採用される。
【０１０９】金銭出納モジュール５の一実施例の詳細は
図５におけるブロック線図で示されている。このモジュ
ール５は前述した金銭取引モジュール４と同一の多くの
要素及びアプリケーション機能を含んでいる。したがっ
て、同一の要素については略記するに止め、ここでは固
有の要素について詳述することにする。金銭出納モジュ
ール５はシステムの他の金銭モジュールと同様、必要な
安全性確保のため、この分野において共通する形式の不
正行為防止構造内に収納される。
【０１１０】金銭出納モジュール５は外部インターフェ
ース３０、期間管理手段３１、取引手段３２及び金銭ホ
ルダ３８を含み、これらは前述した金銭取引モジュール
４における対応要素と同様の機能を実行する。
【０１１１】略述すれば、外部インターフェース３０は
金銭出納モジュール５をこのモジュール５のホストプロ
セッサ内における他の処理及び通信手段に接続する。ま
た、期間管理手段３１はこの金銭出納モジュール５と別
の金銭モジュールとの間の取引期間を制御し、かつ委託
（終了させる）、又は取り辞める動作を行う。また、金
銭ホルダ３８は電子マネーのストア及び検索を管理し、
さらに、取引手段３２は出納アプリケーション３４、Ｔ
ＬＭ３２アプリケーション３６、安全維持アプリケーシ
ョン３７、対銀行アプリケーション４７、対金銭発生ア
プリケーション４８及び対取引アプリケーション４９の
機能を管理するものである。
【０１１２】次のリストは金銭取引モジュール４におい
て見出されるアプリケーションと機能上同一の金銭出納
モジュール５におけるアプリケーションを略述するもの
である。 ‐ 対出納アプリケーション３４：預金及び引出機能を
別の金銭モジュール５に接続する。 ‐ ＴＬＭ３２アプリケーション３６：取引の詳細を記
録するために取引ログ管理を行う。 ‐ 安全維持アプリケーション３７：互いに折合った金
銭モジュールのリストを管理し、証明を加え、クロック
を同期化し、さらに、安全なディジタルキーの形成を管
理する。 ‐ 手形記録アプリケーション３９：通貨単位による手
形１１の位置、値及び認識番号の軌跡を辿る。 ‐ 手形アプリケーション４０：電子手形１１のための
為替ストレージを管理し、かつ手形１１についての移転
を発生する。 ‐ パケット管理アプリケーション４１：異なった金銭
モジュールに移転されるべきパケットの組立及び分解を
管理する。 ‐ 検証アプリケーション４２：受信されたパケットが
有効な電子手形１１を含んでいることを検証する。 ‐ クロック／タイマアプリケーション４３：取引の時
間切れ、電子手形１１の効力の消滅、証明の効力消滅、
及び一般的クロック機能を制御する。 ‐ 暗号表記 （ｉ） パブリックキー４４：手形１１に署名し、かつ
有効化する署名機能及び取引安全期間を設定するために
用いられる。 （ii） 対称キー４５：取引期間の安全性を制御する。 （iii) 乱数発生アプリケーション４６：安全な暗号キ
ーのための疑似乱数を発生する。
【０１１３】幾つかの顕著なアプリケーションは、対銀
行アプリケーション４７及び対取引アプリケーション４
９である。対銀行アプリケーション４７は金銭出納モジ
ュール５が銀行のオンラインシステムにより質問及び口
座登録するためのデータ交換を実行できるようにするイ
ンターフェース手段を提供する。このアプリケーション
は顧客の口座番号を、要求されている取引の口座及び形
式と相互チェックするためにも用いられる。
【０１１４】対取引アプリケーション４９は、預金、引
出及び貸付金支払を実行する。このアプリケーションは
金銭出納モジュールが加入者の金銭取引モジュール４と
取引している限り作動するものである。
【０１１５】上述した通り、金銭出納モジュール５は発
行銀行１又はコルレス銀行２と関連する。金銭出納モジ
ュール５がコルレス銀行２と関連するとき、それは金銭
取引モジュール４、コルレス銀行２のオンラインシステ
ム、及び発行銀行１における金銭出納モジュール５間の
預金、引出、及び貸付勘定への支払を仲介するために用
いられる。
【０１１６】金銭出納モジュール５は発行銀行１モード
において作動するとき、他の金銭モジュール及び発行銀
行１のオンラインシステムとの間での預金、引出及び貸
付勘定への支払を仲介するために用いる。さらに、金銭
出納モジュール５が発行銀行１モードにおいて作動する
とき、対金銭発生アプリケーションは新たな手形１１を
要求するときに採用される。
【０１１７】基本的に、対金銭発生アプリケーション４
８は電子手形１１を要求する銀行機能を実行する。それ
は発行銀行１の金銭出納モジュール５を金銭発生モジュ
ール６に接続する。
【０１１８】発行銀行１の金銭出納モジュール５におい
て達成される他のすべての要素は、前述した同様の名称
の要素及びアプリケーション機能と基本的に同一であ
る。
【０１１９】金銭発生モジュール 図６は金銭発生モジュール６のアプリケーション機能を
示すブロック線図である。金銭発生モジュール６は発行
銀行１が電子マネーを発行するために利用するメカニズ
ムを提供する。金銭発生モジュール６もまた、他の金銭
モジュールについて前述したと同様の安全保障上の理由
により不正行為防止用パッケージ内に収納される。
【０１２０】金銭発行モジュール６は電子マネーを（後
に詳述する電子手形１１の形態において）発生し、かつ
それらを発行銀行１の金銭出納モジュール５を通じて他
の金銭モジュールに分配するものである。金銭発生モジ
ュール６は電子マネーに対する要求に応じるため、他の
金銭モジュールには存在しない新規のアプリケーション
含んでいる。これは金銭発生アプリケーション５０であ
る。
【０１２１】金銭発生アプリケーション５０は、必要な
預金によって支持された通貨又は信用認可のいずれかで
ある経済的価値を表した電子的象徴を発生し、かつフォ
ーマット化するとともに、そのシークレットキーに関連
するパブリックキー暗号を用いてこれらの電子手形１１
にディジタル的に署名し、これによって発行銀行の金銭
出納モジュール５に送られるようにするものである。
【０１２２】金銭発生モジュール６において対銀行アプ
リケーション４７は、銀行体系の何らかの不規則性を警
告し、取引調整システム２２に対して取引ログにおける
取引記録を付与（オフロード）し、さらに、金銭発行調
整システム２３に電子手形１１を転送するということに
注目すべきである。金銭発生モジュール６の他のすべて
のアプリケーションは前述した金銭モジュールの同一名
称のアプリケーションと同じである。
【０１２３】ネットワーク 本発明の一実施例によれば、その個々の要素は図７に示
すようなネットワーク２５において通信を行うことがで
きる。ネットワーク２５は発行銀行１、コルレス銀行２
決済銀行３及び証明機関２８を互いにリンク接続するも
のである。
【０１２４】金銭取引モジュール４は電話交換、又は銀
行内における特定のターミナル設備（例えば、ＡＴＭブ
ースにおける付加的な無接触又はケーブルによる接続）
を介してネットワーク２５に結合される。１つの通信階
層は取引要求（例えば、預金、引出等）、手形１１のパ
ケット及び新たな証明を、ネットワーク２５を通じて確
実に搬送する。好ましい実施例において、ネットワーク
２５は金融サービスのディレクトリ（登録簿）誘導を提
供し、かつすべての金銭モジュールについての好ましく
ない金銭モジュールリスト及び金銭モジュールクロック
を更新する。
【０１２５】よく理解される通り、ネットワーク２５は
例えば、電話回線、光ファイバ地上ライン及び人工衛星
を用いてディジタル情報に対するアクセスを許容し、か
つ送信するための接続、タイミング及び制御用ソフトウ
エアを含む周知のデータリンク又は通信システム及び技
術を用いることができる。ネットワーク２５は商業的に
入手可能なプロトコル及びオペレーション技術として、
例えば開放システム相互接続ネットワーク標準として、
国際標準化機構（ＩＳＯ）によって規定されたものを用
いることができる。ネットワーク２５の特定の設計は本
発明の要部ではなく、前述したデータ通信機能を達成す
るためには他の適当な技術を用いることができることに
留意すべきである。
【０１２６】各実体（銀行１及び２、証明機関２８、又
は決済銀行３）はまた、個々のローカルネットワーク１
６、１７、１８及びそれらを大規模ネットワーク２５に
導くゲート通信路を有するものとする。大規模ネットワ
ーク２５はメッセージを妥当なローカルネットワーク１
６、１７、１８に接続すべく道筋を決定するディレクト
リサービスを提供する。ローカルネットワーク１６、１
７、１８は妥当な金銭モジュール又は安全保障手段２７
へのメッセージの道筋を決定する応答能力を有する。安
全保持手段２７は各関連銀行及び証明機関２８に関連
し、システムの安全性を具体化するために用いられる。
【０１２７】図７はネットワーク２５の好ましい実施例
を図解したものであり、概していずれかの関連銀行の金
銭モジュールが他の銀行及び金融機関の金銭モジュール
に結合されること、又は別の加入者の金銭取引モジュー
ル４が通信リンクを介してスイッチング及び処理センタ
に直結され、及び選択的に各実体におけるローカルネッ
トワーク１６、１７、１８に接続されることを示してい
る。
【０１２８】金銭モジュールは最大量のメッセージの送
信を行うため、ローカルネットワーク１６、１７、１８
の決定構造（典型的には、バンク‐サブネットワーク）
を識別することのみが必要である。ローカルネットワー
ク１６、１７、１８は期間を確立するために妥当な金銭
モジュールにメッセージを導く。期間が確立されると、
ネットワーク２５はすべてのメッセージを２つの金銭モ
ジュール間において誘導する。ネットワーク２５はさら
に、金銭モジュール及び安全保持手段２７間でメッセー
ジを制御する。
【０１２９】金銭取引モジュール４は預金、引出、貸付
勘定への支払、更新又は質問のためにネットワーク２５
を通じて通信を行うことができる。出納モジュール５及
び金銭発生モジュール６はネットワーク２５に周期的に
信号を送って安全保障情報を更新する。“サインオン”
（ネットワーク接続）は金銭モジュール期間管理手段３
１によって開始されるか、又は再証明が要求され、もし
くは好ましくない金銭モジュールリストに変更が生じた
場合には、銀行安全保障手段２７により開始される。
【０１３０】銀行サービスのディレクトリは、基本的に
は電子手形１１を更新し、及び外国為替取引を行うため
に金銭モジュールに受け入れられる。いずれかのサービ
スのための関連銀行のリストはネットワーク２５から入
手される。
【０１３１】好ましい実施例において、ネットワーク２
５は本発明の個々の要素に対するタイムサービスを提供
する。取引モジュール４、出納モジュール５及び金銭発
生モジュール６と安全保障手段２７のクロックはネット
ワーク２５におけるネットワークサーバ２６により各金
銭モジュールがネットワーク２５にアクセスするたび毎
に更新される。
【０１３２】ネットワークサーバ２６はローカルネット
ワーク１６、１７、１８に対するゲート通路サービス、
及び後述の金銭モジュールサービスを提供する。ネット
ワークサーバ２６の好ましい実施例におけるアプリケー
ション機能は図８のブロック線図に示されている。次の
アプリケーション機能はネットワークサーバ２６につい
て規格されたものである。 （１） 外部インターフェース５６‐ネットワーク２５
に接続される通信階層、及び（２） 通信期間管理アプ
リケーション５７‐金銭モジュール間及び金銭モジュー
ルと安全保障手段２７との間の通信期間を管理する。
【０１３３】アプリケーションサービスは次のようにし
て提供される。（３） ネットワークサインオン管理ア
プリケーション５８‐金銭モジュールネットワークのサ
インオンプロセスを制御する、（４） 同期化日時アプ
リケーション５９‐システム時間に同期化された金銭モ
ジュールクロック／タイマ４３のサービスを維持する、
（５） ルートメッセージアプリケーション６０‐メッ
セージの道筋を決定し、サインオンの間及び金銭モジュ
ール期間におけるメッセージ誘導の制御を行う誘導サー
ビスであり、さらに、（６） 銀行への指示サービス６
１‐関連銀行により提供されるサービスの情報を提供す
る。
【０１３４】当業者によって認識される通り、周知のス
イッチングセンタ及び処理センタを、金融機関と、同じ
センタに結合された他のものとの間におけるネットワー
ク並行動作のために用いることができる。
【０１３５】電子手形 ここで電子手形１１自体の構成要素について詳細に説明
する。
【０１３６】経済的価値を代行する電子通貨手形１１
は、基本的には発行銀行１における営業性預金により支
持された取引要求（預金、又は引出）から生ずる電子的
象徴である。種々の時間及びシステムの種々の点におい
て、これらの手形は電気的又は磁気的形態において、あ
るいは電磁波として発現する。これらの手形１１は紙幣
と同様に幾つかの取引を通じて移転されることができ、
各手形の価値に等しいか、又はそれ以下の金額において
換金もしくは移転できる交換可能性という付加的な財産
的価値を有する。
【０１３７】複数の手形１１は、その手形１１への移転
記録を添えるとともに、それを移転する金銭モジュール
のプライベート暗号キーを用いて署名することにより分
割される。しかしながら、電子信用手形１１は好ましい
実施例においては、１回限りしか移転できない。これは
その受取人が貸付を実現するように信用手形１１を預け
なければならないからである。
【０１３８】信用手形１１は通貨手形１１とは異なり、
加入者の貸付勘定において振り出される。各信用手形１
１はそれが振り出された口座番号を支持している。この
口座はその手形１１が振り出された回転信用又は貸付限
度であり、今日の銀行産業において、小切手又はクレジ
ットカード勘定が機能する方法と同様に働くものであ
る。信用手形１１は口座の貸付限度の一部又は全部を代
表することができる。
【０１３９】好ましい実施例において、信用手形１１は
口座の所有者によってのみ別の金銭取引モジュール４に
移転され、信用手形１１の受取人はそれを彼の口座中に
通貨として預金することのみが可能である。これによ
り、信用手形１１は決済銀行３において通貨により決済
される。加入者の銀行は決済された信用手形１１の受領
時において貸付を認識する。
【０１４０】信用手形１１が回収されると、好ましい実
施例において、それらは如何なる会計取引をも開始させ
るものではない。最新の貸付限度処理は、加入者の金銭
取引モジュール４における貸付限度の金額に追従するよ
うに変更される必要があるかも知れない。加入者が貸付
限度を維持する発行銀行１と通信するときは、金銭取引
モジュール４おける貸付限度の総額は銀行体系２０にお
ける貸付限度に対する何らかの調整に基づいて除去及び
置換される。しかしながら、全信用手形１１に未済貸付
金を加えたものは貸出限度の総額以下でなければならな
い。
【０１４１】電子手形１１はデータフィールドの３つの
集まり、いわゆる本体グループと、移転グループ、並び
に署名及び証明グループからなっている。データフィー
ルド本体グループは次の情報を含んでいる。 （１） 電子手形１１の型、すなわち通貨手形１１、及
び信用手形１１のいずれであるか、（２） 発行銀行１
の認識番号、（３） 通貨単位の認識番号、（４） 手
形認識番号、（５） その発行日、（６） その満期
日、（７） 加入者の口座番号（信用手形１１のために
のみ用いられる）、（８） 手形１１の金額、及び
（９） 金銭発生モジュール６の認識番号、である。
【０１４２】データフィールドの移転グループは次のも
のを含んでいる。 （１） 電子手形１１が移転された回数の合計（通貨手
形１１の場合のみ適用される）、（２） 移転日、移転
額、及び受取人の認識番号を示す移転レコードのリス
ト。
【０１４３】データフィールドの署名及び証明グループ
は次のものを含んでいる。 （１） 金銭発生モジュール６のディジタル署名、
（２） 金銭発生モジュール６の証明、（３） 各支払
人の署名及び証明を含む支払人リスト。
【０１４４】本体の移転レコードと、移転された一連の
支払の署名及び証明は、送られた電子手形１１を構成
し、手形１１の残額はそれがストアされた金銭モジュー
ルの手形ディレクトリ３９に記録される。
【０１４５】電子手形１１の信頼性は金銭発生モジュー
ル６のディジタル署名の有効性、及び過去の支払人（も
し、存在するならば）の署名の有効性によって判断され
る。この情報に何らかの不一致があると、如何なる電子
手形１１の移転も取り辞めになる。
【０１４６】安全性の尺度として、手形１１はその満期
日までの限られた時間だけ効力を認められる。満了した
手形１１は移転できず、それは参加銀行との取引によっ
て更新されなければならない。このため、金銭取引モジ
ュール４が金銭出納モジュール５と何らかの取引を行う
限り、金銭取引モジュール４にストアされたすべての電
子手形１１は金銭出納モジュール５に移転され、これに
より電子手形１１はそれらが満了するまでに更新された
ものと置換される。この安全保障手続はまた、悪い手形
が広く循環することを防止するものである。
【０１４７】手形１１が別の金銭モジュールに移転され
る限り、移転レコードであって、それが誰に移転された
ものであるかを示すものが付け加えられることは容易に
理解されるであろう。したがって、電子手形１１の受領
者はまた、その手形１１の過去のすべての所有者のレコ
ードを受信することになる。
【０１４８】例えば、５０ドルの電子手形１１が生成さ
れ、これが金銭取引モジュール４によって回収されるこ
とができる。それは他の金銭モジュールに１０ドル、１
０ドル、３０ドルの額面金額において移転されるものと
すれば、受領者の金銭モジュールは手形１１を最初の金
銭取引モジュール４を識別する移転レコードとともに受
信する。１０ドル手形１１の受領者がそのうちの５ドル
を第三者に移転すると、この第三者は手形１１を先の二
人の所有者を示すレコードとともに受信する。この５ド
ルの手形１１がここで預金されるものとすれば、そのレ
コードはこの実施例の決済及び調整プロセスによってそ
の銀行体系に返還する道を見出し、初期５０ドル手形１
１の他の断片と整合する。
【０１４９】手形１１の預金又はそれを支払に用いるこ
とは、移転された手形１１の受領者のみが行えることで
ある。金銭モジュール検証アプリケーション４２は各移
転の署名をチェックして手形１１が有効であるか否かを
判定するとともに、最終移転における認識番号が手形１
１の最新の所有者であることも検証するのに用いられ
る。これは手形１１の新たな所有者が移転されたものよ
り大きい金額として用いることを防止するものである。
それはまた、認識番号が一致していないのに手形１１を
別の金銭モジュールにおいて使用すべくコピーされるこ
とを禁止するものである。
【０１５０】よく認識される通り、加入者は金銭取引モ
ジュール４内にストアされた電子手形１１に対するある
種の情報にアクセスすることができる。
【０１５１】特に、加入者はストアされた電子手形１１
の合計金額、手形１１の通貨単位、電子手形１１の形
式、すなわち通貨であるか、信用であるか、及び各手形
１１の額面の情報を選択することができる。
【０１５２】システム安全保障 システムの安全保障は、参加銀行及び証明機関２８によ
って維持される。証明機は金銭モジュールの証明を発行
し、かつ分配するものである。金銭モジュールの証明は
実際には金銭モジュールの認識番号、そのパブリックキ
ー、その金銭モジュールの認識番号及び証明キー（後
述）を用いたパブリックキーのディジタル名及び証明キ
ーの型（バージョン）である。証明はただ一つの特定の
金銭モジュールが関連するという点において独自の方式
である。
【０１５３】証明機関２８は、まず金銭モジュール証明
プロセスを制御し、次いで、悪い金銭モジュールの認識
番号リストを分配することにより金銭モジュール相互の
取引に先立ってその取引かかわる金銭モジュールの有効
性を保証する手段を提供する。
【０１５４】好ましい実施例において、金銭モジュール
の証明は最初に証明機関２８によりその金銭モジュール
にロードされる。証明機関２８は証明キー（証明機関２
８のプライベートキー）を用いて各金銭モジュールにつ
いての証明を発行する。それはこの分野において、通常
用いられるバージョン制御プロセスにより周期的に変更
され、かつ分配される。よく認識される通り、どの金銭
モジュールも古いキーによって発生した証明を検証する
ために幾つかの証明キーバージョンをストアすることと
なる。証明が時間切れとなることが予想されるため、少
数のバージョンが維持されればよい。
【０１５５】証明はその発生後の鈎られた時間内のみ有
効である。証明の効果が満了すると、金銭モジュールは
他の金銭モジュールと取引できなくなる。不正に変更さ
れたことが発覚したいずれかの金銭モジュールは、それ
らの証明が更新されるまでにシステムに及ぼす損害額を
制限される。
【０１５６】不正な金銭モジュールが取引に用いられる
ことを阻止するためには、正当な金銭モジュールがリス
トの更新後、直ちにその不当な金銭モジュールの最新の
リストを受け入れることができるようにするのが望まし
い。当然ながら、これは金銭取引モジュール４に対し、
最新のリストを得るため、周期的に証明機関２８にアク
セスすることを要求する。金銭取引モジュール４の取引
能力の上に時間的制限を（電子手形１１に設定された時
間的制限に加えて）置くことは加入者をして周期的にネ
ットワーク２５を通じた証明機関２８へのアクセスを強
制し、これによって新たな証明とともに最新の不当金銭
モジュールリストを受信させる。好ましくは、証明の有
効期間が安全保障の必要に応じて頻繁に監視され、かつ
調整される。
【０１５７】証明機関２８は安全保障手段２７（図９参
照）を通じてその更新された証明キー及び金銭モジュー
ルの証明をオンラインで分配する。システム安全保障の
重要な要素は、参加銀行の安全保障手段２７及び証明機
関２８の安全保障手段２７によって提供される。
【０１５８】ここで図１０を参照すると、安全保障手段
２７の好ましい実施例のブロック線図が示されている。
証明機関２８又は銀行のローカルネットワーク１８にお
ける安全保障手段２７は次のアプリケーション機能を含
んでいる。 （１） 外部インターフェース５４‐銀行のローカルネ
ットワーク１８又は証明機関のローカルネットワーク１
７に接続するための通信階層である。 （２） 期間管理手段５５‐取引期間の安全性を制御す
る。 （３） 証明発行アプリケーション５０‐幾つかの金銭
モジュールに対する証明を行う。 （４） 口座プロフィール発生アプリケーション５１‐
銀行口座プロフィール（後に詳述する）を証明及び署名
し、金銭取引モジュール４が加入者の異なった銀行口座
にアクセスすることを許可する。 （５） 証明分配キーアプリケーション５２‐証明機関
２８の、金銭モジュールに対する有効パブリックキーの
リストを分配する。 （６） 不当金銭モジュール制御アプリケーション５３
‐不当金銭モジュールのリストを制御し、かつ分配す
る。 （７） サービス‐先に述べた金銭モジュールにおける
暗号機能４４、４５、４６と同じである。
【０１５９】証明はやがて時間切れとなるため、金銭モ
ジュールには新たな証明を周期的に適用することが要求
される。金銭モジュールは新たな証明を受信するため、
新たなパブリックキー及びプライベートキーを発生す
る。新たなパブリックキー、金銭モジュール認識番号及
びその古い証明は古いプライベートキーを用いてディジ
タル署名された直後において証明機関２８に提示され
る。
【０１６０】証明機関２８は署名をチェックし、それが
有効であれば、新たなパブリックキー及び認識番号をサ
インし、かつその証明を将来の満期日とともに金銭モジ
ュール送信する。証明機関２８の安全保障手段２７はネ
ットワーク２５を介して不当な金銭モジュールのリスト
を分配する。各参加銀行の安全保障手段２７は最初に手
形１１を保持する金銭モジュールの認識番号、無効性又
はそれが偽造されたものであることを報告する。それら
の認識番号は安全保障手段２７を通じて送信され、証明
機関２８により編集される。
【０１６１】このようなすべての認識番号は金銭出納及
び発生モジュール５、６それぞれ分配される。金銭モジ
ュールは不当金銭モジュールリストにおいて見出された
金銭モジュールとは取引しないであろう。選択的に、安
全性に対する際立った違反を示すような金銭モジュール
についは、金銭取引モジュール４にも分配される。
【０１６２】金銭取引モジュール４が紛失又は盗難にあ
った場合には、加入者はそのことを彼の銀行又は証明機
関２８に報告し、これによって金銭モジュールの認識番
号はそれ以降の如何なる取引をも禁止するために不当な
金銭モジュールリスト上に掲載される。
【０１６３】システムの安全性は金銭モジュールの取引
能力を阻止し得ることにより提供されるものであるが、
それは金銭モジュールの証明に加えて、電子手形１１上
に満期日を与えることによっても維持される。
【０１６４】先に述べた通り、手形１１はそれか発生し
た後の限られた時間内のみ有効となるようにされる。そ
の満了日は必要に応じて監視され、かつ有効化される安
全パラメータである。手形１１の有効期間は手形１１の
価値によって変えることができる。好ましくは、大きい
手形１１は小さいものより短い期間において満了させら
れる。例えば、１００万ドルの手形はその偽造の重大性
に鑑み、発生後５日間で満了するようにされるが、５０
ドル手形１１はその発生日から１ヵ月後で満了するよう
に決定される。
【０１６５】金銭取引モジュール４は満了した手形１１
を受付けないが、それは満了した手形１１を預金し、又
は交換すること、もしくは新たな手形１１のためにその
まま維持されることができる。満期日は何らかの電子手
形１１が移転されるまでに金銭モジュールにおいて検証
アプリケーション４２及びクロック／タイマアプリケー
ション４３によってチェックされる。個別的に金銭モジ
ュールがパワーをなくしたときは、そのパワーが復活し
た後、モジュールが再びネットワーク２５とつながり、
その安全パラメータが更新されるまでは手形１１の支払
又は交換を行うことができない。
【０１６６】上述した通り、加入者は典型的にすでに証
明を受けた金銭取引モジュール４を入手することができ
る。加入者に対して金銭取引モジュール４自体を付与す
ることは新規のＰＩＮ、生物学的又は他の個人的秘密情
報をそれに割り当てることにより達せられる。
【０１６７】金銭モジュール４の何らかの個人化が処理
される前に、金銭取引モジュール４は出納アプリケーシ
ョン３４にすでにストアされた銀行口座があるか否か、
又は手形アプリケーション４０が幾つかの電子手形１１
を含んでいるか否かをチェックする。これらのいずれの
場合においても、金銭取引モジュール４は加入者がその
モジュールに新たな秘密情報を付与することを禁止する
であろう。
【０１６８】もし、金銭取引モジュール４が口座番号も
しくはストアされた手形１１を有しない場合、加入者
は、金銭取引モジュール４により再び検証されるＰＩＮ
を入力するか、又は金銭取引モジュール４が加入者の固
体的特徴を学習するプロセスを実行することにより、そ
の加入者がその口座番号等を確保することができる。個
人化が完了すると、金銭取引モジュール４をアクセスす
る加入者は金銭取引モジュール４に秘密情報を提示する
サインオンが有効に完結することを要求する。加入者が
金銭取引モジュール４にサインオンできるならば、彼は
ＰＩＮを変更し、又は固体的特徴を再導入することがで
きる。
【０１６９】加入者が彼のＰＩＮを失念するか、又は彼
の固体的特徴の読取に影響を及ぼす事態が生じた場合、
加入者は彼の金銭取引モジュール４を関連銀行にもって
いくことができる。そこで、所有する口座中に何らかの
電子手形１１を預金し、かつストアされた銀行口座番号
を破棄するような特別の取引が実行され得る。加入者は
ここで新たな秘密サインオン番号及び特徴を登録するこ
とができる。取り除かれた電子手形１１は金銭取引モジ
ュール４に返還され、銀行口座番号が更新される（後述
の銀行アクセス参照）。
【０１７０】加入者は彼が金銭取引モジュール４の所有
者になれば、システムに彼自身を識別させるということ
は要求されない。金銭モジュールの特定は取引毎に行わ
れるものであるが、金銭取引モジュール４の所有者は秘
密にして置くことができる。もし、その関係が露見する
と、何者かはその関係が強固に成立している期間だけは
加入者の全取引を追視することができる。加入者が彼の
認識番号を明らかにしなければならない唯一の時間は、
彼がその金銭モジュールを銀行口座に関連させるか、又
は失った金銭を取り戻そうと望むときである。
【０１７１】加入者が支払及び外国為替についてのみ金
銭取引モジュール４を使用することを選択すれば、彼は
その秘密関係を維持することができる。加入者は複数の
金銭取引モジュール４を取得すること、そして、例えば
その１つを銀行口座に関連接続し、残りのものを匿名の
支払のために維持できることが理解されよう。他の金銭
取引モジュール４は他の金銭モジュールとの交換、又は
現金を電子手形１１と交換することにより、手形１１を
ロードすることができる。
【０１７２】金銭モジュール価値の交換 金銭取引モジュール４が機能しないか、又は紛失もしく
は盗難にあった場合、加入者はその事態が発生したとき
における金銭モジュールのストア値を取り戻すことが可
能である。これは損失金銭の請求を行おうとする限り、
加入者がその金銭モジュールに対する匿名性の選択を放
棄することを要求し、彼がその金銭取引モジュール４の
所有者であることを証明しなければならない。
【０１７３】電子手形１１の交換を行うため、加入者は
まず彼の金銭取引モジュール４を銀行口座に関連付ける
か、又は金銭取引モジュール４の所有者であることを証
明機関２８によって登録することができる。電子手形１
１の移転に伴う取引が行われるたびに、加入者はホスト
コンピュータ支配から移転可能な廉価な不揮発性（持
久）ストレージに対し、相手側の金銭モジュールの認識
番号及び手形認識番号を特定する取引ログを節約するこ
とができる。このログは加入者が価値交換を要求すると
きに提示される。このログは次に損失電子マネーの真の
値を判定するために調整ファイルと比較される。
【０１７４】この手続に対する変形例は、金銭取引モジ
ュール４内における金銭をしばしば更新することであ
る。これは金銭取引モジュール４中の手形１１が発行銀
行１において取引レコードにより代表されることを意味
する。手形１１の存在は、これらのファイルを走査する
ことにより検証することができる。
【０１７５】第三の変形例は、システムが金銭の更新中
において金銭モジュールの取引ログを捕捉できるように
するものである。これらのレコードは複写され、かつそ
れらの取引履歴を記憶するために発行銀行１に送られ
る。手形１１の存在は先の変形例と同様に検証される。
【０１７６】銀行アクセス 本発明の一局面によれば、顧客の金銭取引モジュール４
は預金、引出、移転、その他をシステムに参加したいず
れかの銀行において行うために彼の口座をアクセスする
ことができる。例えば、典型的な加入者は参加銀行の１
つにおいて、普通預金口座及び当座預金口座を有するこ
とが可能であるが、その一方で遠隔地の金融機関におい
ていわゆる金融市況勘定、そして多分第三の参加銀行に
おける貸出限度勘定を維持することができる。加入者の
金銭取引モジュール４はネットワーク２５を介してアク
セスされるいずれかの銀行又は金融機関において、預
金、引出、貸付金支払及び質問を行うため、彼の口座に
アクセスすることができる。
【０１７７】加入者が複数の口座を有する場合、その加
入者の口座と銀行との関係は、金銭取引モジュール４の
対出納アプリケーション３４における口座プロフィール
中にストアされる。複数の口座は個々の加入者の関連す
る個人口座番号“ＰＡＮ”により互いに関連接続され
る。
【０１７８】口座プロフィールは支店における銀行加入
者サービス代行業務の制御下、又は特定の対話を利用す
る電話通信を通じて個々に発生する。例えば、加入者は
彼のＰＡＮ及びＰＩＮにより彼自身の状態を認識するこ
とができる。彼は彼の金銭取引モジュール４から、アク
セスすることを望む各口座番号を登録することができ
る。これらの口座番号は銀行の口座参照ファイルおいて
検証される。金銭取引モジュール４に対する口座の相互
参照は、彼らがそのように選択した場合において各銀行
に維持される。
【０１７９】典型的な口座プロフィールの構成は次の通
りである。 （１） 銀行認識番号：各銀行毎に１つ、 （２） 口座番号、 （３） 口座形式…例えば、当座、普通、信用、 （４） 口座リスト上の安全保障手段２７の署名。
【０１８０】口座番号のリストは銀行安全保障手段２７
によりディジタルサインされるものであることが理解さ
れよう。さらなる安全保障として、口座プロフィールは
周期的に更新されたパブリックキーにより再署名され
る。アクセスの基本的安全性は銀行の安全保障手段２７
のディジタル署名により提供される。
【０１８１】銀行体系（銀行会計アーキテクチャ） 好ましい実施例の顕著な特徴として、システムの方法は
今日行われている会計方法とその変形例を並行して実施
することができる。好ましい実施例のシステムは、種々
の銀行において現実に行われている会計方法の種々の形
式を踏襲するものである。しかしながら、本発明の好ま
しい実施例においては、現在の銀行体系とは異なり、経
済的価値を要求に応じて発生するということが重要であ
る。したがって、そこには現金又は小切手の明細（ｉｎ
ｖｅｎｔｏｒｙ）は存在しない。営業性預金から得られ
た電子通貨及び電子クレジットはリアルタイムで発生す
る。電子為替媒体を用いることによるこのような紙上明
細の排除は、必要なリアルタイム会計を提供するために
一般的に実施されている会計技術にある種の補充を要求
する。
【０１８２】したがって、本発明の実施例は現在の銀行
体系２０において用いられているものに補充するための
会計構造を提供する。改良された銀行会計方式は、金銭
取引モジュール４と金銭出納モジュール５との間におけ
る金融取引が生じた場合、又は決済銀行３が何らかの清
算手続を実行する場合において、電子マネー及び各銀行
の責務を監視するのに用いられる。
【０１８３】電子手形１１が金銭出納モジュール５に対
して授受されると、多くの場合、銀行体系２０のレコー
ドに影響する会計取引が発生する。逆に、金銭取引モジ
ュール４間の移転は如何なる形式的な会計手続をも伴わ
ず、それらは電子手形１１の移転のみを伴うものであ
る。
【０１８４】説明中のシステムにおいて、各通貨単位の
下で分類される銀行の各形式について利用されるため
に、次のような勘定の取決めが存在する。発行銀行１に
おいて、 （１） 金銭発行勘定：発行されたが、清算されていな
い金銭を反映する負債勘定、 （２） 金銭借入勘定（ｄｕｅ ａｃｃｏｕｎｔ）：銀
行口座に預金された金銭を反映する資産勘定、 （３） 決済銀行預金勘定：決済銀行３における清算勘
定を反映する資産勘定、 （４） コルレス銀行の金銭勘定：電子マネーを分配す
るためにコルレス銀行２によって引き出されるその銀行
２によって所有される不正勘定、 （５） 通過金銭勘定（ｍｏｎｅｙ ｉｎ ｔｒａｎｓ
ｉｔ ａｃｃｏｕｎｔ）：各銀行によって所有される残
高なし負債勘定であって、金融取引中に電子マネーを一
時的に維持するために用いられるもの、 （６） 外国為替勘定：各銀行により所有されるゼロバ
ランス（残高なし）負債勘定であって、複数通貨の交換
を処理するために用いられるもの、である。
【０１８５】コルレス銀行２おいて、 （１） 発行銀行預金勘定：発行銀行１におけるコルレ
ス銀行２の口座の残高を反映する負債勘定、 （２） 金銭借入勘定：銀行口座に預金された金銭を反
映する資産勘定、 （３） 外国為替勘定：各銀行によって所有される残高
なし負債勘定であって、複数通貨の交換を処理するため
に用いられるもの、 （４）通過金銭勘定：各銀行によって所有される残高な
し負債勘定であって、金融取引中に電子マネーを一時的
に維持するために用いられるもの、である。
【０１８６】決済銀行３において、 （１） 発行銀行１の清算勘定：発行銀行１のために清
算された金額を総計する負債勘定、である。
【０１８７】それらの対応する略号を有する勘定は次の
ように要約される。 銀行の形式 口座名 形式 所有者 略号 発行 金銭発行 負債 発行 ＭＩ 借入 資産 発行 ＭＤ 決済銀行預金 資産 発行 ＤＣ コルレス銀行マネー 負債 コルレス先 ＣＭ 通過金銭 負債 発行 ＩＴ 外国為替 負債 発行 ＦＸ コルレス 発行銀行預金 資産 コルレス先 ＤＩ 借入 資産 コルレス先 ＭＤ 通過金銭 負債 コルレス先 ＩＴ 外国為替 負債 コルレス先 ＦＸ 決済 清算勘定 負債 発行 ＣＡ
【０１８８】預金からの引出を要求するような取引処理
は、妥当な口座が貸方記入及び借方記入されるようにす
る勘定処理を選択される。この勘定処理は、この分野で
はよく知られたソフトウエアプログラム及び方法を用い
るものであり、それは前述した会計手続を提供するため
にしばしば実施された周知の何らかのプログラム及び方
法が本発明における使用にとってふさわしい場合に限り
採用される。本発明の会計手続のよりよい理解のため
に、典型的な取引及びそれらに関連する会計段階の幾つ
かの例を次に説明する。
【０１８９】すなわち、図１１〜２４は預金、引出、外
国為替、清算金の受領、電子マネー／現金交換、及び手
形１１の更新についての会計処理を示すものである。図
１１15〜１４及び図１９〜２２は、金銭取引モジュール
４が特定の取引には含まれない手形１１を収容している
ときの会計手続の流れを示している。取引の部分をなさ
ない手形１１は分離され、前述した安全保障手続におい
て、述べたような更新手形と置換される。例えば、加入
者が彼の金銭取引モジュール４にストアされたものより
少額の電子マネーを預金し、かつ清算しないで置く場
合、その清算を表す電子手形１１が最新の証明を含む電
子手形１１とされる。この後者の場合は、図１１〜１４
及び図１９〜２２の挿入エントリにおいて示されてい
る。
【０１９０】本発明による会計構造の一例において（図
１１参照）、加入者が彼の金銭取引モジュール４に収容
された電子マネー１００ドルから５０ドルをコルレス銀
行の金銭出納モジュール（ステップ１）に預金したとす
れば、全１００ドルの電子マネーが引出され、その内５
０ドルが最初に彼の顧客口座（“Ａ”で指示する）に貸
方記入されるとともに、残りの５０ドルはコルレス銀行
の通過金銭勘定に貸方記入され、さらに、コルレス銀行
２の金銭借入勘定に計１００ドルが借方記入される（図
１１おける“ＩＴ”及び“ＭＤ”参照）。
【０１９１】電子手形１１の１００ドルが分離された
後、手形１１はコルレス銀行の金銭出納モジュール５か
ら発行銀行１の金銭出納モジュール５に預金される（ス
テップ２）。この移転の達成において、コルレス銀行２
における金銭借入勘定は１００ドルを貸方記入される
が、発行銀行口座におけるその預金は１００ドルを借方
記入される。すなわち、発行銀行１はそのコルレス銀行
金銭勘定に１００ドルだけ貸方記入するとともに、その
金銭借入勘定に１００ドルを借方記入する。
【０１９２】ステップ３においては、更新された手形１
１が要求される。したがって、コルレス銀行２は発行銀
行１からその金銭発行モジュール６より発せられた最新
の証明を含む電子マネー５０ドルの引出を要求する。こ
の要求を支持するため、発行銀行口座の預金に５０ドル
が貸方記入されるとともに、その通過勘定から５０ドル
が借方記入される。発行銀行１はここでそのコルレス銀
行の金銭勘定から５０ドルを借方記入するとともに、そ
の金銭発行勘定に５０ドルを貸方記入する。
【０１９３】取引が完了すると、この５０ドルは金銭発
生モジュール６から発行銀行１の金銭出納モジュール５
を通じてコルレス銀行２の金銭出納モジュール５に移転
され、最後に金銭取引モジュール４に移される（ステッ
プ４〜６）。これらの全取引の総合結果は加入者の口座
に預金された残り５０ドルと新たに発行された電子手形
１１の５０ドルが加入者の金銭取引モジュール４にここ
でストアされるということである。
【０１９４】選択的に、加入者が彼の金銭取引モジュー
ル４において５０ドルから開始してその全てを預金する
と、得意先勘定は５０ドルだけ貸方記入されると共に借
入勘定は５０ドルだけ借方記入される（図１１のステッ
プ１、挿入エントリー）。
【０１９５】移転される電子手形１１が５０ドルのみで
あれば、コルレス銀行２は借入勘定に５０ドルだけ貸方
記入し、発行銀行口座における預金は５０ドルの貸方記
入となる（ステップ２、挿入エントリー）。この金銭は
後に決済されるため発行銀行１に預金され、ここでコル
レス銀行金銭勘定は５０ドルの貸方記入となり借入勘定
は５０ドルの借方記入となる。この状況においては更新
された電子手形１１の変換は必要でないため、預金及び
そのコルレス勘定はステップ２において完了する。
【０１９６】コルレス銀行に代わって発行銀行１で電子
マネー預金の会計を進めるときのプロセスは図１２に示
されている。先の典型的な取引におけると同額のドル勘
定を用い、金銭取引モジュール４にストアされた電子マ
ネーにおける１００ドルのうちの５０ドルが発行銀行の
金銭出納モジュールに直接預金される場合（ステップ
１）、得意先勘定（Ａ）には５０ドルが貸方記入され
る。同時に通過勘定における金銭に対して５０ドルが貸
方記入され、発行銀行１における借入勘定に１００ドル
が借方記入される。
【０１９７】金銭取引モジュール４にストアされた全１
００ドルが発行銀行の金銭出納モジュール５に移転され
たので、金銭取引モジュール４には５０ドルの更新手形
を返還する必要がある。したがってステップ２に示す通
り金銭出納モジュール５はその金銭発生モジュール６か
ら５０ドルを要求し、その通過金銭勘定に５０ドルの借
方記入を行うと共にその金銭発行勘定に５０ドルの借方
記入を行う。
【０１９８】これに応じて金銭発生モジュール６により
５０ドルが発生され、それは金銭出納モジュール５に移
転され、そのモジュール５はこの電子マネーを金銭取引
モジュール４に移転する（ステップ３〜４）。
【０１９９】金銭取引モジュール４に５０ドルのみがス
トアされていてその全額を預金するとき、得意先勘定Ａ
は５０ドルだけ貸方記入され、借入勘定は５０ドルだけ
貸方記入されてこの処理が終わる。これは図１２のステ
ップ１における挿入エントリーに示す通りである。
【０２００】コルレス銀行からの引き出しの場合（図１
３参照）、コルレス銀行２において金銭取引モジュール
４を用いる加入者により１００ドルの引き出しが要求さ
れると、加入者の口座すなわち得意先勘定（Ａ）は１０
０ドルだけ借方記入され、コルレス銀行２の通過金銭勘
定は１００ドルだけ貸方記入される（ステップ１）。こ
の１００ドルの引き出し要求はコルレス銀行２から発行
銀行１に送られ、コルレス銀行の発行銀行預金勘定が１
００ドルだけ貸方記入され、他方その通貨金銭勘定が１
００ドルだけ借方記入される（ステップ３）。
【０２０１】次に１００ドルの要求は発行銀行１の金銭
出納モジュール５によって金銭発生モジュール６に送ら
れる。したがって、コルレス銀行の金銭勘定は１００ド
ルの借方記入となり、金銭発行勘定は１００ドルの借方
記入となる（ステップ４）。
【０２０２】ここで金銭発生モジュール６は１００ドル
の電子手形１１を発生し、それを発行銀行１の金銭出納
モジュール５及びコルレス銀行２の金銭出納モジュール
５を介して金銭取引モジュール４に移転する（ステップ
５〜６）。
【０２０３】たとえば加入者が５０ドルの電子手形１１
を収容した金銭取引モジュール４によって１００ドルの
引き出し要求を行ったとき、手形１１は解除され、ここ
で金銭借入勘定が５０ドルの借方記入となり、加入者の
口座はさらに１００ドルの借方記入となり、通過金銭勘
定は１５０ドルの貸方記入となる（ステップ１の挿入エ
ントリー）。
【０２０４】次に発行銀行１に５０ドルが預金され、こ
れによって金銭借入勘定が５０ドルの貸方記入となり、
発行銀行預金勘定がが５０ドルの借方記入となる。発行
銀行１において、コルレス銀行金銭勘定は５０ドルの貸
方記入となるが、借入勘定は５０ドルの借方記入となる
（ステップ２、挿入エントリー）。
【０２０５】５０ドルの手形１１が取り除かれたので、
ステップ３における引き出し要求は１５０ドルでなけれ
ばならない。この要求は発行銀行預金勘定に１５０ドル
の貸方記入を生じると共に、通過金銭勘定に１５０ドル
の借方記入を行うものである（ステップ３、挿入エント
リー）。
【０２０６】発行銀行においては金銭発生モジュール６
から１５０ドルが要求され、コルレス銀行金銭勘定は１
５０ドルの借方記入となり、金銭発行勘定は１５０ドル
の貸方記入となる（ステップ４、挿入エントリー）。上
記の通り、金銭発生モジュール６により発生した金銭
（１５０ドル）は発行銀行１及びコルレス銀行２の金銭
出納モジュール５を介して金銭取引モジュール４に移転
される（ステップ５〜６、挿入エントリー）。
【０２０７】発行銀行１からの引き出しは比較的少ない
会計手続を伴うものである。ここで図１４を参照する
と、金銭取引モジュール４による発行銀行１からの引き
出し要求は発行銀行１の金銭出納モジュール５によって
加入者の口座（Ａ）に１００ドルの借方記入を行わせる
と共に、その金銭発生勘定に１００ドルの貸方記入を行
わせる（ステップ１〜２）。
【０２０８】更新された１００ドルの要求はここで発行
銀行１の金銭出納モジュール５により金銭発生モジュー
ル６に対してなされる。金銭発生モジュール６はその発
生時において１００ドルを発行銀行の金銭出納モジュー
ル５に返還する（ステップ３）。この取引の完了時にお
いて、発行銀行１の金銭出納モジュール５は最新の証明
を含むこの新たな１００ドルを金銭取引モジュール４に
単純に移転する（ステップ４）。
【０２０９】選択的に、金銭取引モジュールが１００ド
ルの引き出し時において５０ドルを収容しているとき
（挿入エントリー）、この５０ドルは取り除かれ、発行
銀行の通過金銭勘定は５０ドルの貸方記入となり、借入
勘定は５０ドルの借方記入となる（ステップ１）。
【０２１０】ここで発行銀行１は金銭発生モジュール６
から１５０ドル要求しなければならない。当然ながら得
意先勘定は１００ドルの借方記入となる。金銭発行勘定
は新たな手形１１が発生したとき１５０ドルだけ貸方記
入され、通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記入される
（ステップ２）。ここから、１５０ドルは発行銀行１の
金銭出納モジュール５を介して金銭取引モジュール４に
返還される（ステップ３〜４）。
【０２１１】図１５は発行銀行１との外国為替取引の場
合を示している。この例においては、加入者は彼の金銭
取引モジュール４にストアされた１００ドルの電子マネ
ーを６０ポンドの英国通貨に交換することを望んでい
る。発行銀行１の金銭出納モジュール５における預金は
発行銀行１の外国為替勘定を６０ポンドだけ貸方記入す
るが、その借入勘定は１００ドルだけ借方記入される
（ステップ１）。ここに、この１００ドルは金銭取引モ
ジュール４から金銭出納モジュール５に移され、このモ
ジュール５は６０ポンドを表す電子手形１１が金銭発生
モジュール６によって生成されることを要求する（ステ
ップ２）。
【０２１２】発行銀行１において、外国為替勘定はここ
で６０ポンドだけ借方記入され、金銭発行勘定は６０ポ
ンドだけ貸方記入される。金銭発生モジュール６により
生じた６０ポンドの電子手形１１は金銭出納モジュール
５に移され、このモジュール５はここで１００ドルと６
０ポンドの両方をストアする（ステップ３）。次に金銭
出納モジュール５から金銭取引モジュール４に６０ポン
ドが移され、その結果金銭取引モジュール４には６０ポ
ンドの正味残高があり、金銭出納モジュール５には１０
０ドルが残ることになり移転が完了する（ステップ
４）。
【０２１３】コルレス銀行２において１００ドルを６０
ポンドに為替取引するための会計手続は図１６に示され
ている。金銭取引モジュール４は、この例においてはそ
の１００ドルをコルレス銀行の金銭出納モジュール５か
ら６０ポンドを購入するために用いることを要求され
る。コルレス銀行の外国為替勘定はこれによって６０ポ
ンドだけ貸方記入されるが、その借入勘定は１００ドル
だけ貸方記入される（ステップ１）。金銭取引モジュー
ル４にストアされた１００ドルはコルレス銀行２の金銭
出納モジュール５に移され、これは発行銀行１の金銭出
納モジュール５に対して６０ポンドの引き出し要求を送
信し、更にその外国為替勘定に６０ポンドの借方記入を
行うと共に、その発行銀行勘定における預金口座に６０
ポンドの貸方記入を行うものである（ステップ２）。
【０２１４】発行銀行１におけるコルレス勘定取引はコ
ルレス銀行金銭勘定に６０ポンドの借方記入を行うと共
に、金銭発行勘定に６０ポンドの貸方記入を行う（ステ
ップ３）。次に発行銀行の金銭出納モジュール５は金銭
発生モジュール６が６０ポンドを発生してそれを発行銀
行の前記モジュール５に送ることを要求し、さらにそれ
はコルレス銀行２の金銭出納モジュール５に移転される
（ステップ４〜５）。６０ポンドの手形１１はここから
金銭取引モジュール４に移されて、６０ポンドの残高と
なり、他方コルレス銀行２の金銭出納モジュール５は１
００ドルの残高によって終了する（ステップ６）。
【０２１５】信用手形１１の引き出し又は預金のための
会計処理は図１７に示すような幾つかの会計オペレーシ
ョンを含んでいる。加入者が彼の貸付限度額から金銭を
引き出すことを望むとき（ステップ１）、金銭発生モジ
ュール６から金銭取引モジュール４に妥当な信用手形１
１が単純に転送され、顧客貸付限度は移転された金額分
だけ減少する（ステップ２〜４）。
【０２１６】選択的に信用手形１１は加入者の金銭取引
モジュール４により預金されるとき、加入者の口座は預
金された金額だけ増加し、借入勘定は同額だけ借方記入
される（ステップ１）。
【０２１７】発行銀行１による電子マネー決済の受領を
含む会計オペレーションについて次に説明する。図１８
を参照すると、この例においては１００ドルの電子マネ
ーと１００ドルの信用手形１１が幾つかの発行銀行１間
における残高を清算するため決済銀行３により決済され
たものである。１００ドルの電子マネー及び１００ドル
の信用手形は妥当な発行銀行１に移転される（ステップ
１）。これに伴って、発行された５０ドルの電子手形１
１は更に発行銀行１に預金される。この結果発行銀行１
は加入者の口座Ａに１００ドルだけ借方記入し、発行銀
行の金銭発行勘定を１５０ドルだけ借方記入し、借入勘
定を５０ドルだけ貸方記入し、更に発行銀行の決済銀行
預金口座を取引完了のために２００ドルだけ貸方記入す
る。
【０２１８】次に図１９を参照すると、現金を発行銀行
１において電子手形１１と交換する会計例が示されてい
る。この例においては、加入者は現金５０ドルを５０ド
ルの電子手形１１に代え、それを彼の金銭取引モジュー
ル４にすでにストアされた１００ドルの電子手形１１に
加えることを望んでいる。
【０２１９】最初の取引において、現金５０ドルは発行
銀行１に預金され、発行銀行１は通過金銭勘定に５０ド
ルの貸方記入を行い、現金勘定は５０ドルの借方記入と
なる（ステップ１）。
【０２２０】次に、金銭取引モジュール４中の１００ド
ルの電子手形１１が取り除かれ、通過金銭勘定が１００
ドルの貸方記入となり、更に借入勘定が１００ドルの借
方記入となる（ステップ２）。
【０２２１】金銭出納モジュール５はここで金銭発生モ
ジュールから１５０ドルの電子手形１１を要求し、加入
者に対し１５０ドルの電子手形１１を返還する（ステッ
プ３）。したがって、金銭通貨勘定は１５０ドルの借方
記入となるが金銭発生勘定は１５０ドルの貸方記入とな
る。
【０２２２】新たに発生した１５０ドルの電子手形１１
はここで金銭発生モジュール６から金銭取引モジュール
５に移され、その１５０ドルは更に加入者の金銭取引モ
ジュール４に移転される（ステップ４〜５）。取引が完
了すると加入者は１５０ドルの電子手形１１を有し、発
行銀行の現金勘定は５０ドルの残高を含むことになる。
【０２２３】図１９には更に加入者が５０ドルの現金を
電子手形１１に変換し、彼の金銭取引モジュール４にお
ける残高がゼロとなる場合が示されている。ステップ１
において、５０ドルの現金は発行銀行１に預金され、銀
行では通過金銭勘定が５０ドルの貸方記入となるが、現
金勘定は５０ドルの借方記入となる。手形１１が取り除
かれた場合、ステップ２においては何らの会計も実行さ
れない。
【０２２４】ステップ３においては、金銭発生モジュー
ル６から５０ドルだけ要求され、その結果、通過金銭勘
定は５０ドルの借方記入となるが、金銭発行勘定は５０
ドルの貸方記入となる。金銭モジュール間の同様の移転
は５０ドルのみが要求された前述の図１９におけるステ
ップ４〜５と同様に発生する。これは加入者に彼の最初
の所持貨幣５０ドルの代わりに５０ドルの電子手形１１
を付与するものである。
【０２２５】図２０には、コルレス銀行２において現金
を電子手形１１と交換する態様が示されている。この例
もまた図１９におけると同様のパラメータが用いられ
る。すなわち加入者は５０ドルの現金と彼の金銭取引モ
ジュール４において１００ドルの電子手形１１を有する
ものとする。
【０２２６】現金５０ドルがコルレス銀行２に預金され
ると、その通過金銭勘定は５０ドルの貸方記入となる
が、その現金勘定は５０ドルの借方記入となる（ステッ
プ１）。次に１００ドルの電子手形１１は金銭取引モジ
ュール４からコルレス銀行２に移転され、そこでは通過
金銭勘定において１００ドルの貸方記入が行われると共
に借入勘定に１００ドルの借方記入が行われる（ステッ
プ２）。
【０２２７】１００ドルの電子手形１１はそこから発行
銀行１に預金され、その借入勘定が１００ドルの借方記
入となり、他方そのコルレス銀行金銭勘定が１００ドル
の貸方記入となる（ステップ３）。コルレス銀行２にお
いて、発行銀行預金勘定は１００ドルの借方記入となる
が、借入勘定は１００ドルの貸方記入となる。
【０２２８】ここでコルレス銀行２により発行銀行１か
ら１５０ドルを引き出す要求がなされる（ステップ
４）。この要求はコルレス銀行２においてその通過金銭
勘定を１５０ドルの借方記入とし、かつ発行銀行預金勘
定に１５０ドルの貸方記入を行う。
【０２２９】これに対応して発行銀行１の金銭取引モジ
ュール５は金銭発生モジュール６から１５０ドルの手形
１１を発行するように要求し、そのコルレス銀行金銭勘
定を１５０ドルだけ借方記入すると共に、その金銭発行
勘定を１５０ドルの貸方記入とする（ステップ５）。
【０２３０】最後に、１５０ドルの電子手形１１は金銭
発生モジュール６から発行銀行１の金銭出納モジュール
５に移され、それは更にコルレス銀行２の金銭出納モジ
ュール５を通過した後、金銭取引モジュール４に移され
る（ステップ６〜８）。
【０２３１】選択的に、現金５０ドルを有するが彼の金
銭取引モジュール４には手形１１を有しない加入者の場
合が図２０に示されている。最初の場合と同様、現金５
０ドルは発行銀行２に預金され、その通過金銭勘定は５
０ドルの貸方記入となるが、その現金勘定は５０ドルの
借方記入となる（ステップ１）。
【０２３２】ここで５０ドルの引き出し要求が発行銀行
１に対してなされ、通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記
入され、発行銀行預金勘定は５０ドルの貸方記入となる
（ステップ４、挿入エントリー）。その後で金銭発生モ
ジュール６から５０ドルが要求されコルレス銀行金銭勘
定は５０ドルの借方記入となり、金銭発行勘定はステッ
プ５において５０ドルの貸方記入となる（挿入エントリ
ー）。ここに、５０ドルの電子手形１１は上述したステ
ップ６〜８と同様の金銭モジュール通路を経て移転さ
れ、金銭取引モジュール４に到達する。
【０２３３】図２１は電子手形１１を発行銀行１におい
て現金と交換する態様を示している。ここに加入者は彼
の金銭取引モジュール４にストアされた１００ドルの電
子手形１１を有し、その内の５０ドルを現金５０ドルと
交換することを望んでいる。
【０２３４】金銭取引モジュール４が発行銀行１の金銭
出納モジュール５との通信を確立した後、電子手形１１
の全１００ドルは金銭取引モジュール４から取り除かれ
る（ステップ１）。これは通過金銭勘定に１００ドルの
貸方記入を行い、借入勘定（発行銀行１におけるもの）
に１００ドルの借方記入を行う。
【０２３５】金銭出納モジュール５はここで金銭発生モ
ジュール６から更新された５０ドルの電子手形１１を要
求し、この取引は通過金銭勘定において５０ドルの借方
記入を行うと共に金銭発行勘定において５０ドルの貸方
記入を行う（ステップ２）。新たに発生した５０ドルの
電子手形１１はここで金銭出納モジュール５を介して金
銭取引モジュール４に移転される。５０ドルの現金は次
に金銭出納手段すなわちＡＴＭを介して加入者に移転さ
れる（ステップ３〜５）。
【０２３６】この図においては更に彼の金銭取引モジュ
ール４に５０ドルのみがストアされている場合の加入者
がそれを同額の現金と交換する場合が示されている。発
行銀行において、５０ドルの電子手形１１が取り除かれ
るために通過金銭勘定に５０ドルの貸方記入がなされ、
金銭借入勘定に５０ドルの借方記入がなされる。次に５
０ドルの電子手形１１しか預金していない加入者に対し
て５０ドルの貨幣が返還される（ステップ５）。
【０２３７】この取引が完了するといずれの場合におい
ても通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記入され、発行銀
行１における現金勘定は５０ドルだけ貸方記入される。
その最終結果として、彼の金銭取引モジュール４におい
て５０ドルの更新された電子手形１１が存在する前者の
場合においてのみ、加入者が５０ドルの現金を得ること
ができる。
【０２３８】電子手形１１をコルレス銀行２において貨
幣と交換する態様は図２２に示されている。図２１に示
された実施例と同様、加入者は５０ドルの電子手形１１
の交換のみを行うものであるが、電子手形１１の全１０
０ドルは加入者の金銭取引モジュール４から移転される
（ステップ１）。
【０２３９】手形１１が移転された後、コルレス銀行２
の金銭出納モジュール５はその金銭通過勘定に１００ド
ルの貸方記入を行い、その金銭借入勘定に１００ドルの
借方記入を行う。電子手形１１のこの１００ドルはここ
で発行銀行１に預金され、これによってコルレス銀行２
はその金銭借入勘定に１００ドルの貸方記入を行うと共
に発行銀行預金勘定に１００ドルの借方記入を行う（ス
テップ２）。
【０２４０】発行銀行２１においてコルレス銀行金銭勘
定には１００ドルの貸方記入が行われるが、金銭借入勘
定には１００ドルの借方記入が行われる。ここでコルレ
ス銀行２は発行銀行１から５０ドルの電子手形１１を引
き出すことを要求する（ステップ３）。その結果、発行
銀行預金勘定は５０ドルだけ貸方記入されるが、コルレ
ス銀行２における通過金銭勘定は５０ドルだけ借方記入
される。
【０２４１】ここで、発行銀行１の金銭出納モジュール
５は金銭発生モジュール６から５０ドルを要求すると共
にそのコルレス銀行金銭勘定に５０ドルの借方記入を行
い、かつその金銭発行勘定に５０ドルの貸方記入を行う
（ステップ４）。更新された電子手形１１の５０ドルは
金銭発生モジュール６から発行銀行１の金銭出納モジュ
ール５及びコルレス銀行２の金銭出納モジュール５を介
してステップ５〜７において金銭取引モジュール４に返
還される。
【０２４２】金銭取引モジュール４に５０ドルしかスト
アされていない場合の同様の実施例もまた図示されてい
る。これはコルレス銀行２において預金されたものであ
り貨幣に交換される場合である。この預金の場合、通過
金銭勘定は５０ドルの貸方記入を行われ、金銭借入勘定
は５０ドルの借方記入を行われる（ステップ１）。次に
５０ドルはコルレス銀行２によって発行銀行１における
その口座に預金される。コルレス銀行２において、金銭
借入勘定には５０ドルの貸方記入が行われ、発行銀行預
金勘定には５０ドルの借方記入が行われる。発行銀行１
側において、コルレス銀行金銭勘定には５０ドルの貸方
記入が行われるが、金銭借入勘定には５０ドルの借方記
入が行われる。これは５０ドルの預金が受け入れられた
後である（ステップ２）。
【０２４３】２つの説明において、５０ドルの現金はこ
こでコルレス銀行２から加入者に移転され、同時にコル
レス銀行２はその通過金銭勘定に５０ドルの借方記入を
行うと共に現金勘定に５０ドルの貸方記入を行う（ステ
ップ８）。加入者の手元には５０ドルの現金が残る。こ
れは最初の彼の金銭取引モジュール４に５０ドルの電子
手形１１がストアされていた場合である。
【０２４４】図２３は異なった発行銀行より発行された
電子マネーを清算するための会計手順を示している。こ
の図解は銀行Ｂから発行された１００ドルの電子手形１
１が発行銀行Ａに預金されていると共に銀行Ａによって
発行された１５０ドルの電子手形１１が発行銀行Ｂに預
金されている例である。
【０２４５】ステップ１において、発行銀行Ａは銀行Ｂ
より発行された１００ドルを決済銀行３に移転する。こ
れにより発行銀行Ａの金銭借入勘定は１００ドルの貸方
記入を行われると共に、決済銀行預金勘定には同額の借
方記入が行われる。ステップ２において、発行銀行Ｂは
発行銀行Ａの金銭１５０ドルを決済銀行３に移転する。
その発行銀行Ｂの金銭借入勘定は１５０ドルだけ貸方記
入されると共に、その決済銀行預金勘定は１５０ドルだ
け借方記入される。
【０２４６】合計で５０ドルが銀行Ｂに支払うべきもの
であり、したがって、銀行Ａの交換勘定には５０ドルの
借方記入がなされ、銀行Ｂの交換勘定には５０ドルの貸
方記入がなされる（ステップ３）。
【０２４７】図２４には電子手形１１の更新に対応する
会計処理が示されている。ここに、金銭取引モジュール
４には１００ドルの電子手形１１がストアされ、かつ発
行銀行１に移転され、この場合通過金銭勘定には１００
ドルの貸方記入を行い、金銭借入勘定には１００ドルの
借方記入が行われる（ステップ１）。
【０２４８】１００ドルの電子手形１１は金銭発生モジ
ュール６から要求されて通過金銭勘定に１００ドルの借
方記入を生じ、金銭発行勘定に１００ドルの貸方記入を
生じる（ステップ２）。この達成に伴って、１００ドル
の電子手形１１は金銭発生モジュール６から発行銀行１
の金銭出納モジュール５に移転される。その金銭は更に
加入者の金銭取引モジュール４に移転される（ステップ
３〜４）。
【０２４９】調整及び決済システム 図２５を参照すると、取引調整システム２２が示されて
いる。ここでは金銭出納モジュール５、金銭発生モジュ
ール６及び銀行体系２０が各参加銀行において維持され
た取引調整システム２２に対し、取引レコードを周期的
に送ることが理解されるであろう。これらの取引は分析
及び照合されて本発明のシステムにおいて何らかの誤処
理が発生しているか否かが判断される。
【０２５０】取引調整システム２２は好ましくは適当な
大きさを有し、かつ適当にプログラムされた汎用コンピ
ュータにおいて具体化されるものであり、それは金銭出
納モジュール５における金融的影響を伴う全ての取引、
例えば預金、引き出し及び支払い、妥当な会計処理の照
合等を保証するものである。何らかの不整合があればそ
れは不完全取引又は多分不正行為であると表示される。
【０２５１】金銭発生モジュール６によって発行された
金銭を反映する取引は、また金銭出納モジュール５の取
引に対応すべきであり、かつ妥当な会計処理レコードを
有するべきである。何らかの不整合データは不完全な処
理又は安全性の破綻として指示される。不整合な会計処
理は不完全な取引又は銀行体系２０のレコードに対する
不正な試みにより生じるものである。
【０２５２】好ましい実施例において、これらの不整合
取引は問題の原因を判断する検査システム１２に転送さ
れる。検査システムが取引レコードに対する不整合を見
直し、かつ状況を修正する適当な行為を判断することが
できるようにするため、オンライン対話を実施すること
ができる。これにより検査システムは勘定を調整し、金
銭出納モジュール５及び金銭発生モジュール６の誤動作
を無効にし、更に加入者に修正行為を通知することによ
り修正作業を行うことができる。
【０２５３】ここで図２６を参照すると、預金取引を取
り扱うための清算プロセスが示されている。加入者の預
金は発行銀行１における彼らの口座にリアルタイムで預
金されるため、コルレス銀行はこの処理に含まれない。
発行銀行において、預金は決済システム１３により一括
処理されて決済銀行３に送信されるための預金電子マネ
ー（コルレス銀行からの預金を含む）に全て統合され
る。
【０２５４】決済銀行３は大量の取引及びシステムが典
型的に取り扱うであろう対応するデータ量を許容する何
らかのコンピュータ処理施設において具体化される。こ
れには大容量メインフレームコンピュータ、適当サイズ
ミニコンピュータシステム、必要なデータ処理容量を有
する多数のネットワーク接続されたワークステーション
又はそれらの結合が採用される。当業者によってよく認
識される通り、決済銀行３のハードウエアシステムの特
定の設計は本発明の要部ではない。
【０２５５】発行銀行１は幾つかの手続の一つにおいて
金銭を清算することができる。これらの手続の一つにお
いて、電子マネーは発行銀行１から決済銀行３にオンラ
インで預金させることができる。これは取引が実際に行
われているときにリアルタイムモードにおいてオンライ
ン処理される。選択的に、発行銀行１は後にバッチ処理
（又はオフライン処理）する日までの間に実行される取
引の詳細を記録することができる。銀行間処理は１日に
数回行われる。
【０２５６】図２６に示す通り、発行銀行１はその電子
マネーを預金調整ファイル（調整預金）に周期的に転送
する。このファイルは処理された後決済銀行３に伝達さ
れる。このファイルからの取引レコードは、統計及びハ
ウスキーピング機能のために銀行の取引調整システム２
２に転送される。
【０２５７】決済銀行３においては、預金調整ファイル
が処理され、各発行銀行１の営業性預金毎に通貨単位に
よる借方記入又は貸方記入を生じる。当然ながら、これ
らの営業性預金に対する適当な会計処理は決済処理中に
おいて明示される。何らかの貸越勘定があればそれは一
般に用いられている通常の銀行間決済処理によって清算
されるであろう。
【０２５８】清算されるように処理された電子マネーは
それを発行した各銀行の金銭発行調整システム２３に返
送され、不正及び複製行為について調整及びチェックさ
れる。
【０２５９】統計的機能及びハウスキーピング機能は図
２７に示された金銭発行調整システム２３において具体
化される。発行銀行１は典型的には汎用コンピュータに
おいて具体化されたそれら自身の金銭発行調整システム
２３を装備し、発行された電子マネーを決済銀行３にお
いて決済された電子マネーと照合する。
【０２６０】図２７に示された通り、発行銀行１におい
て発行された電子マネー及び預金された電子マネーと、
決済銀行３から受け取られた金銭清算取引は金銭発行調
整システム２３に転送される。金銭発行調整システム２
３は清算された金銭に対する会計取引を発生し、かつ発
行された全ての銀行マネーのマスターファイルを更新す
る。更に銀行発行システム２３は検査サブシステム１３
に清算されたが発行されなかったか、又は多分２回以上
移転されなかった金銭を送信する。
【０２６１】何らかの不整合が生じた場合は安全性の具
体的な破綻として明示される。検査システムは次に金銭
発生モジュール６が妥当に動作していないか、又は金銭
モジュールが不正に動作しているかということを判定す
ることができる。誤用又は濫用された金銭モジュールの
モジュール認識番号は各銀行の安全保障手段２７に送ら
れ、銀行のローカルネットワーク２８における他の金銭
モジュールに分配される。この認識番号は更にネットワ
ーク２５中に適当に分配されるため証明機関２８に送ら
れる。
【０２６２】金銭発行マスターファイルは個別的に金融
状態システム２４によりアクセスされる。このシステム
２４は統合された金融状態を発生するために決済銀行３
に伝達されるべきファイルを生成する。全ての発行銀行
１は特定の期間の終了時、典型的には一日の終わりにそ
れらの位置を判定するレポートを提供する。金融状態シ
ステム２４はこれらのレポートを統合して発行銀行１に
より発行された各通貨単位毎の金額を掌握する。これら
のレポートは銀行間決算問題のリスクを評価するために
各発行銀行１の顕著な位置を反映するものである。
【０２６３】オペレーションシーケンス 好ましい実施例の幾つかの局面は詳細な線図を用いて説
明されるが、その取引機能はプロセスフローチャートを
用いて最もよく説明される。すなわち、金銭モジュール
のオペレーションに対する理解を容易にするため、図２
８〜図６８のフローチャートにおいて幾つかの取引例が
図解されている。これらの図を参照して以下本発明の好
ましい実施例の原理を取り入れたシステム処理及び関連
するアプリケーション機能を詳細な説明を進めることと
する。
【０２６４】フローチャートの記述（例外を含む）を通
じて、携帯用装置又は他の形式の処理装置に組み込まれ
た金銭取引モジュール４のアプリケーション機能はこれ
以後添字“Ａ”で指示し、金銭出納モジュール５のアプ
リケーション及びその関連銀行については以下添字
“Ｂ”で指定することとする。コルレス銀行２が発行銀
行１と相互作用するとき、発行銀行１またはコルレス銀
行とその関連する金銭出納モジュール５のアプリケーシ
ョンは以下“Ｃ”で指示することとする。
【０２６５】更に、ある図から別の図へのステップの移
動は英数字記号を有する５角形タグによって指示し、ま
た他の図への続きは同一の英数字記号を有する円で指示
することとする。
【０２６６】発行銀行からの引き出し 図２８〜４５には、金銭取引モジュール４と金銭出納モ
ジュール５との間の取引のプロセスフローチャートが示
されている。このプロセス例において、加入者は参加銀
行との通貨取引を完了すること、特に彼の口座から幾ら
かの金額の電子マネーを引き出して彼の金銭取引モジュ
ール４にストアすることを望んでいるものとする。
【０２６７】引き出し処理をセットするプロセスフロー
は図２８の頂上部において開始する。第１のフローブロ
ックは金銭モジュールＡと銀行の金銭出納モジュールＢ
５との間でセットされる引き出しであり、これは図２９
において更に説明される。このプロセスは金銭モジュー
ルＡがサイン記入処理を行うことから開始する。これに
ついては別の図、特に図３２において詳細に説明する。
【０２６８】加入者のサインオン（機械的サイン記入） 図３２の頂部を参照すると、加入者が彼の金銭取引モジ
ュール４を用いてサインオン機能（ステップ１０）を実
行する態様が示されている。期間管理アプリケーション
３２はサインオンメッセージを受信し（ステップ１
２）、更に金銭取引モジュール４がサインオンを禁止さ
れた加入者を有するか否かをチェックする（ステップ１
４）。
【０２６９】加入者のサインオンは両者が金銭取引モジ
ュール４に何回かの不首尾なサインオンを試みた場合に
禁止されうる。例えば、許容されるサインオンの試みは
３回に限られ、もし何者かが金銭取引モジュール４に対
して連続して４回以上金銭取引モジュール４にサインオ
ンを試みた場合、期間管理手段３１はそれ以上のサイン
オンの試みを禁止する。更に、このような“ロックアウ
ト”機能は、例えば２４時間程度の所定時間内だけ維持
される。このような構成は金銭取引モジュール４を所持
したが、その使用について妥当な権限を有しないものに
よってそのモジュールが使用されることから保護するも
のである。
【０２７０】この形式の構成は本発明の好ましい実施例
において想定されるものであるが、本発明はそれに限定
されるものではない。すなわち無権限者の侵害から安全
保障する技術としてこの分野において周知された幾つか
の方法をここに用いることができるからである。
【０２７１】典型的な場合としてサインオンがまだ禁止
されていなければ、対加入者アプリケーション３４は加
入者をして彼のサインオン特性、すなわちＰＩＮ及びそ
の個体的特徴を打ち込ませる（ステップ２２）。加入者
からの入力は期間管理手段３１を通じて対加入者アプリ
ケーション３４に送られる（ステップ２４〜２８）。こ
れは入力された特性に応答して金銭取引モジュール４の
メモリー中に記憶されたものと比較して加入者の認識特
性が正確であれば、その加入者が金銭取引モジュール４
を取り扱う状態にする（ステップ３０〜３２）。
【０２７２】もし加入者の認識特性がメモリーにストア
された認識特性と整合しなければ、対加入者アプリケー
ション３４は無効なサインオンを行った加入者に警告す
る（ステップ３４）。対加入者アプリケーション３４は
ここから利用者がサインオンを何回試みたかをチェック
し（ステップ３６）、それが所定カウントに到達しなけ
れば期間管理手段３１が警告される（ステップ３８）。
【０２７３】期間管理手段３２はクロック／タイマー４
３と関連動作して何回かの不首尾なサインオンの試みに
おいて経過した時間をセット及び監視する（ステップ４
０）。一実施例においては設定時間周期内に異常に多い
不首尾サインオンの試みがあった場合には、期間管理手
段３２がそれ以上のサインオンを禁止して金銭取引モジ
ュール４を有効に使用できないようにする。期間管理手
段３２はサインオンが終了したことをステップ４２にお
いて認識する。
【０２７４】再び図３２のステップ１４に戻ると、金銭
取引モジュール４が禁止されたものとして、期間管理手
段３２は所定の時間周期が終了したか否かをチェックす
る（ステップ１６）。もし金銭取引モジュール４がなお
サインオン禁止モードにあれば、対加入者アプリケーシ
ョン３４は加入者に対し金銭取引モジュール４へのこれ
以上のアクセスが禁止されるというメッセージを送る
（ステップ１８〜２０）。期間管理手段３２はここでサ
インオンの試みが終了したことを認識しステップ３２に
返る。
【０２７５】引き出しの設定 図２９に返ると、正確なサインオンが行われなかった場
合、対加入者アプリケーション３４は加入者が所望の取
引を実行できるようにする（ステップ４３）。前述した
通り、加入者は幾つかの異なった参加銀行及び金融機関
における複数の口座のいずれか一つと取引することがで
きる。
【０２７６】特定の銀行及び口座が選択された後（ステ
ップ４４）金銭取引モジュール４はネットワーク２５を
接続することにより選択された銀行との通信手続を開始
する。ここで全体のプログラムフローが図３５における
フローチャートとして示された手続を辿る。図３５には
ネットワーク２５に対するサインオンを具体化するデー
タ処理及び流れが示されている。
【０２７７】ネットワークサインオン 以下に説明する図示のネットワーク２５のサインオン方
法は一般に本発明の実施例の金銭モジュール４、５、６
のいずれかに適用することができる。そこでこの例にお
いて、“Ａ”はいずれかのクラスの金銭モジュールを表
すものとする。
【０２７８】アクセスされるべき銀行が選択された後、
金銭モジュールはその期間管理手段Ａ３１の制御を受け
てネットワーク２５との通信を開始する（ステップ５
０）。ネットワークサービス手段２６は期間管理手段Ａ
３１から金銭取引モジュール４の証明を要求することに
より動作を開始する（ステップ５２〜５４）。安全維持
アプリケーションＡ３７は期間管理手段Ａ３１に対して
証明を検索し、かつ送信する（ステップ５６）。期間管
理手段Ａ３２はネットワーックサービス手段２６に証明
を送り（ステップ５８）、ネットワークサービス手段は
受信に基づいてその証明を安全保障手段２７に供給する
（ステップ６０）。
【０２７９】安全保障手段２７は証明を検索してその有
効性をチェックし（ステップ６２〜６４）、それが何ら
かの理由で無効であれば、ネットワークサービス手段２
６にアクセスを否定する信号を送る（ステップ６６）。
ネットワークサービス手段２６は更にアクセス否定メッ
セージを金銭取引モジュール４の期間管理手段Ａに転送
する（ステップ６８〜７０）。
【０２８０】アクセス否定メッセージを受け取った期間
管理手段Ａが金銭取引モジュール４のものであれば、そ
の対加入者アプリケーションＡは加入者にこの条件を告
知する（ステップ７４）。金銭取引モジュール５又は金
銭発生モジュール６がネットワーク２５にアクセスする
ことを試みている場合、対銀行アプリケーションＡ４７
は銀行体系２０にそのアクセスが許されないことを告知
する（ステップ７６）。
【０２８１】証明の有効性チェックが満足なものであれ
ば、安全維持サービス手段２７は好ましくない金銭モジ
ュールの更新リスト及び証明キーの新たなリストを期間
管理手段Ａに送信する（図３６、ステップ７８）。これ
らのキーは証明キーの最終編を用いてサイン記入操作さ
れる。この情報は期間管理手段Ａに受信されると共に安
全維持アプリケーションＡ３７に送られ、このアプリケ
ーションは証明キーリスト及び好ましくない金銭モジュ
ールリストを有効化する（図３６、ステップ８０〜８
２）。
【０２８２】パブリックキーＡ４４は署名の有効性をテ
ストし（ステップ８４）、その署名が有効でなければ金
銭取引モジュール４の対加入者アプリケーションＡ３３
により（ステップ８６〜９０）、又は選択的に金銭出納
モジュール５または金銭発生モジュール６の対銀行アプ
リケーションＡ４７により（ステップ８６〜８８、９
２）、ネットワーク安全問題に関する警告メッセージが
発せられる。便宜上、全ての金銭モジュールは等しく安
全保障手段２７から受信された署名の有効性をチエック
する。これはシステム全体の完全性を保証するための補
助となる。
【０２８３】署名が有効であれば、安全維持アプリケー
ションＡは好ましくない金銭モジュールのリスト及び証
明キーリストを更新する（ステップ９４）。証明自体が
再保証されるべきであるか又は証明期間が終了したなら
ば（ステップ９６及び９８）、安全維持アプリケーショ
ンＡは新たな証明を発生し（図３８のステップ１２
６）、パブリックキーＡは新たなキーを発生し、かつ古
いプライベートキーを用いて証明サインを行う（ステッ
プ１２８）。期間管理手段Ａは新たな証明を安全保障手
段２７に送信し、この手段２７は証明を受け入れて署名
の有効性をテストする（ステップ１３０〜１３６）。
【０２８４】新たな証明の署名がこの段階において有効
でなければ、図３５のステップ６６〜７６が繰り返され
てネットワーク２５への通信リンクを終了させるように
する。
【０２８５】他方、図３８において有効な署名が安全保
障手段をして新たな証明をサインせしめると共に、それ
を金銭モジュールに返送せしめる（ステップ１３８）。
期間管理手段Ａ３１は図３９のステップ１４０において
新たな証明を受け取り、それをその安全維持アプリケー
ションＡに送り、パブリックキーアプリケーションを用
いてその証明を再び有効化する（ステップ１４２〜１４
６）。ここに金銭モジュールは安全保障手段２７から発
行された証明の有効性テストを繰り返す。有効な署名の
場合、期間管理手段Ａ３２は安全保障手段２７に承認票
を送り（ステップ１４８）、その手段２７は図３６のス
テップ７８にプロセスを復帰させることにより応答す
る。
【０２８６】逆に、金銭取引モジュールＡにより発生し
た新たな証明における安全保障手段の署名が無効であれ
ば、図３９において期間管理手段Ａは安全保障手段２７
にその証明を返送することと相まって証明無効メッセー
ジをも送信する（ステップ１５０）、この手段は再び証
明上の署名を有効化するように試みる（ステップ１５
２）。有効な署名はプロセスを図３５のステップ６６に
復帰させる。選択的に、無効な署名は安全保障手段２７
をしてネットワーク２５から切り離させ（図３９、ステ
ップ１５６）、ネットワークサービス手段２６をして金
銭モジュールに誤動作の警告を行わしめる（ステップ１
５８）。
【０２８７】メッセージを受信した（ステップ１６０）
期間管理手段Ａが金銭取引モジュール４のものであれ
ば、それは対加入者アプリケーション３３に彼らがネッ
トワーク２５に対してサインオンを行う全プロセスを再
び試みようとするか否かを質問させる（ステップ１６４
及び１６８）。金銭出納モジュール５または金銭発生モ
ジュール６のものである場合においては、対銀行アプリ
ケーションＡはネットワーク２５がサインオン手続を再
び試みようとするか否か質問する（ステップ１６６及び
１６８）。
【０２８８】もちろん、再試行が望まれない場合にはネ
ットワーク２５への通信リンクは終了し、逆にネットワ
ーク２５のアクセスに関する再試行要求があれば、それ
は手続を図３５のステップ５６に戻し、ここで、安全維
持アプリケーションＡは再びネットワークサービス手段
２６に関する金銭取引モジュールの証明を検索する。
【０２８９】証明が再保証されることを要求されないか
又は消滅した場合、プロセスは図３６のステップ９８に
戻り期間管理手段Ａ３２はクロック／タイマＡから（図
３７、ステップ１０２）日時を要求し（ステップ１０
０）、このデータをネットワークサービス手段２６に送
る（ステップ１０４）。
【０２９０】ネットワークサービス手段２６が日時をそ
の受信後においてチェックすると（ステップ１０６）、
それがもし許された所定のパラメータから外れていれ
ば、ネットワークサービス手段２６は新たな日時（ステ
ップ１１０）を期間管理手段Ａを通じてクロック／タイ
マＡに送る（ステップ１１２及び１１４）。もしクロッ
ク／タイマＡ４３が日時をネットワーック２５と同期化
するように調整できなければ、加入者又は銀行のための
金銭モジュールのオペレータはクロック誤動作の警告を
受ける（ステップ１１６〜１２４）。
【０２９１】オペレータは明確な誤動作に応答して、ス
テップ１２４においてネットワークサービス手段２６か
ら再び送られてくる日時を取得することができ、手続は
そこでステップ１０２に戻って金銭モジュールに新たな
日時を送ろうとする。逆に受入れ可能な日時をチェック
されればシステムはステップ１０８においてネットワー
クサービス手段２６及び期間管理手段Ａが承認票を交換
し、かつ有効なネットワーク２５のサインオンを認識す
る（ステップ１２６〜１２８）。
【０２９２】期間Ａの設定 図２９に示す通り、金銭モジュールのサインオンステッ
プが終了すると、取引選択及びネットワークサインオン
が完了し、金銭モジュール間で期間が設定される。図４
０は金銭モジュール対金銭モジュール期間を設定するた
めのフローチャートであり、本発明の種々の形式の金銭
モジュール間における他の期間設定に対しても良く適用
可能であることが理解されよう。
【０２９３】図４０の頂上部を参照して、期間管理手段
Ａはまず加入者がネットワーク２５内の特定の行先に接
続されることを要求しているか否かをチェックする（ス
テップ１９０）。例えば、加入者が特定銀行における彼
の口座による取引を望む場合、ネットワーク２５は金銭
取引モジュール４を選択された銀行に接続する（ステッ
プ１９２〜１９８）。逆に、加入者がネットワーク２５
における更新機能を実行しているときは、いかなる特定
銀行との取引期間設定をも必要とせず、したがってネッ
トワークサービス手段２６はネットワーク２５のトラフ
ィックに基づいて接続を導くところを決定することがで
きる。
【０２９４】特定の行先が加入者によって選択された場
合、期間管理手段Ａはその行先情報をネットワークサー
ビス手段２６に転送する（ステップ１９４）。ネットワ
ークサービス手段２６は選択された行先の金銭モジュー
ルに対する通信リンクを開始し（ステップ１９６）、期
間管理手段Ａ３２に承認票を送る。
【０２９５】目指す行先の金銭モジュールが接続された
（ステップ１９８）ことの承認票を受信した後、安全維
持アプリケーションＡはその証明を各アプリケーション
の対応する期間管理手段を介して安全維持アプリケーシ
ョンＢに送信する（ステップ２００〜２０６）。
【０２９６】金銭モジュールは証明を交換して各金銭モ
ジュールが別の有効な金銭モジュールと接触しているこ
とを検証する。この結果（図４１参照）、パブリックキ
ーアプリケーションＢ４４はパブリックキーアルゴリズ
ム及び金銭モジュールＡに用いられたプライベートキー
に対応するパブリックキーを使用することにより、金銭
モジュールＡの証明をテストし、Ａの証明を暗号化しか
つチェックすると共に、それが有効であることを検証す
る（ステップ２０８）。
【０２９７】証明が無効であることを発見されると、期
間管理手段Ｂは期間が終了したことを認識する（ステッ
プ２１０）。金銭取引モジュール４の場合において、対
加入者アプリケーションＢは加入者に取引終了を通知す
る（ステップ２１２）。同様に金銭出納モジュール５又
は金銭発生モジュール６は対銀行アプリケーションＢ４
７に取引が終了した銀行を通知する（ステップ２１
３）。ここで相手先金銭モジュールはタイムアウトして
交換を終了する。
【０２９８】図４１のステップ２１４において金銭モジ
ュールＡの証明が有効であるものとし、安全維持アプリ
ケーションＢ３７は金銭モジュールＡが妥結した金銭モ
ジュールのリスト上にあるか否かをチェックする（ステ
ップ２１５）。金銭モジュールＡがそのリスト上にあれ
ば、プロセスフローはステップ２１０に復帰し通信を終
了することができる。
【０２９９】他方、金銭モジュールＡが妥結した金銭モ
ジュールのリスト上になければ、乱数発生アプリケーシ
ョンＢ４６が期間キーを発生する（ステップ２１６）と
共にその期間キーを金銭モジュールＢの証明及び検証メ
ッセージと共にエンコードする。これには金銭モジュー
ルＡのパブリックキーが用いられる（ステップ２１
８）。このコード化メッセージは期間管理手段Ｂ３２に
より金銭モジュールＡに送られる（ステップ２２０）。
【０３００】期間管理手段Ａ３１は金銭モジュールＢか
らメッセージを受信し（ステップ２２２）、そのパブリ
ックキー４４のアルゴリズムアプリケーションを用いて
メッセージをデコードし（図４２、ステップ２２４）、
かつ金銭モジュールＢの証明を検証する（ステップ２２
６）。
【０３０１】テストにより金銭モジュールＢの証明が無
効であると判定されれば、オペレーションは“取引中
止”手続に分岐し、期間設定のために取られた全ステッ
プを終了する（ステップ５００〜５２４）。この手続
は、例えば通信期間を終了して金銭モジュールＡの機能
的遮断を行い、その結果通信リンクを終了するために用
いられる（図３４、ステップ５００〜５２４）。
【０３０２】取引中止 図３４を参照して、取引中止プロセスを通じて行う金銭
モジュールの機能的遮断につき説明する。いずれか２個
の金銭モジュールが両者間で発生した取引を異常な形で
終了したときには、次のプロセスが用いられることが理
解されるであろう。したがって、金銭モジュールはプロ
セス段階の一般適用性を示すために“Ｘ”及び“Ｙ”で
指示することとする。
【０３０３】金銭モジュールＹとの通信を終了するため
に金銭モジュールＸにより開始された取引中止プロセス
は、期間管理手段Ｘ３１が金銭モジュールに対してなさ
れた何らかのプログラム変化をとらえて、これを反転又
は復元し（ステップ４００）、さらに、期間が中止した
ことを認識する（ステップ５０２）ことを開始させる。
【０３０４】通信終了を開始しようとする金銭モジュー
ルが、金銭取引モジュール４である場合において、対加
入者アプリケーション３３は、加入者に通信の終了を通
知する（ステップ５１０）。同様に、金銭出納モジュー
ル５は、その対銀行アプリケーション４７に終了を通知
し、これによって何らの会計変化も行われなくする（ス
テップ５０８）。次に、終了する金銭モジュールの期間
管理手段Ｘ３１は、関連する他の金銭モジュールにコー
ド化メッセージを送信する（ステップ５１２）。
【０３０５】図４８を参照すると、モジュール間の全暗
号化メッセージは、次のステップによって交換されるこ
とになる。送信側金銭モジュール（ここでもまた“Ｘ”
として指示する）はその対称キー４５を用いてメッセー
ジを受信側金銭モジュール（ここでもまた“Ｙ”として
参照する）に送信すべくエンコードする（ステップ
２）。これには周知の多数の暗号化技術を採用し得るこ
とが認識されよう。
【０３０６】期間管理手段Ｘ３２は、コード化メッセー
ジを期間管理手段Ｙ３２に送信し、この手段３２はその
対称キーＹ４５を用いてメッセージをデコードする（ス
テップ４〜８）。
【０３０７】図３４を引続き参照して、期間管理手段Ｙ
は、期間を設定するために意図された何らの変更をも行
わないことにより期間中止を認識し、これによって終了
通知に応答するものである（ステップ５１４〜５１
６）。もし、遮断中のものが金銭取引モジュール４であ
れば、対加入者アプリケーション３３は加入者にその状
態を警告する（ステップ５１８及び５２４）。これに対
応して金銭出納モジュール５においては、対銀行アプリ
ケーション４７が、試みられたすべての会計取引を覆す
ことになる（ステップ５１８〜５２２）。
【０３０８】図４２を参照して、金銭モジュールＢの証
明が有効であるものとすれば、安全維持アプリケーショ
ンＡは、ステップ２２８において金銭モジュールＢが妥
結した金銭モジュールのリスト中にあるか否かをチェッ
クする。そして、金銭モジュールＢがそのリスト中にあ
れば（ステップ２３０）、期間は取引中止手続に戻る
（ステップ５００〜５２４）。通信期間はその後解除さ
れる。
【０３０９】より典型的な場合、金銭モジュールＢは妥
結した金銭モジュールのリスト中に存在せず、クロック
／タイマＡ４３は日時を検索する（ステップ２３２）と
共に、この情報を安全維持アプリケーションＡ３７に送
り、これによって日時と検証メッセージとが組み合わさ
れる（ステップ２３４）。
【０３１０】対称キーＡ４５はここで検証メッセージを
日時情報と共に暗号化する。これには金銭モジュールＢ
により提供されるランダム期間キーが用いられる（ステ
ップ２３６）。期間管理手段Ａ３２はこの暗号化メッセ
ージ（ステップ２３８）を期間管理手段Ｂ３２に送信す
る（ステップ２４０）。対称キーアプリケーションＢ４
５は、この状態から暗号化メッセージを解読し（ステッ
プ２４２）、それをメッセージを検証するために安全維
持アプリケーションＢ３７に送る（図４３、ステップ２
４４）。不正確なメッセージはステップ５００〜５２４
を経て期間を中止させるものであるが、正確なメッセー
ジは手続を進ませ、これによって安全維持アプリケーシ
ョンＢ３７はその日時を金銭モジュールＡの日時と比較
することができる（ステップ２４８）。
【０３１１】クロック／タイマＢ４３は、金銭モジュー
ルＡのクロックが金銭モジュールＢのクロックからの所
定変位量内にあるか否かを検証する（ステップ２５
０）。もし、両クロック間相互のずれが所定量より大き
いという不一致があれば、期間はステップ５００〜５２
４に分岐することにより中止される。
【０３１２】もし、ずれが所定量より大きいという不一
致がなければ、期間管理手段Ｂ３２はその期間の開始を
認識し（ステップ２５２）、その認識票を金銭モジュー
ルＡに送って取引を開始させる（ステップ２５４）。コ
ード化されたメッセージがプロセスステップ２〜８（図
４８）を用いて金銭モジュールＢから期間管理手段Ａ３
１に送られた後、期間管理手段Ａ３１はそのメッセージ
受領を承認して期間の開始を認識する（ステップ２５６
〜２５８）。
【０３１３】引出し要求 金銭取引モジュール４と金銭出納モジュール５との間に
期間が設定された後、金銭取引モジュール４は図２９に
示すように金銭出納モジュール５からの引出し要求を行
う。ここで図３０を参照して、引出しを要求するプロセ
スについて説明する。図は以下に説明したプロセス段階
において、取引部門を“Ｘ”及び“Ｙ”で指示するもの
であるが、それらは金銭出納モジュール５と取り引きす
るいかなる金銭モジュールに対しても適用できるもので
ある。
【０３１４】まず、対出納アプリケーションＸ３４は、
金銭出納モジュール５に引出し要求を送り、特定口座か
ら引出すべき金額を要求する。引出し要求の送信におい
て、口座番号及び口座プロフィールが、要求を発する金
銭モジュールから金銭出納モジュール５に伝達される
（ステップ７００）。この要求を送るため、プロセスス
テップ２〜８が繰り返される。この場合、メッセージは
前述した暗号化技術を用いて暗号化される。
【０３１５】口座番号の有効化 一度、引出し要求と口座番号及び口座プロフィールが金
銭出納モジュール５に伝達されると、口座番号を有効化
する手続が開始される（ステップ７０４１〜７０５
６）。口座番号を如何にして有効化するかを描いたフロ
ー線図は図４９に示されている。
【０３１６】このプロセスにおいて、金銭出納モジュー
ル５の安全維持アプリケーション３７は、口座番号及び
署名を受信し、それらをそのパブリックキーアプリケー
ション４４に転送してプロフィール署名を検証する（ス
テップ７０４１〜７０４２）。署名は銀行の安全保障手
段２７により発生し、かつ、分配されたパブリックキー
を用いてテストされる。署名が有効なものでなければ安
全維持アプリケーション３７が期間管理手段にその口座
プロフィールは無効であることを告知し（ステップ７０
４４）、これによって図３４におけるステップ５００〜
５２４が実行され、２つの金銭モジュール間の取引が中
止される。
【０３１７】署名テストが有効な署名であることを確認
した場合、手続は対銀行アプリケーション４７に進み、
このアプリケーションは受信された口座番号を銀行のコ
ンピュータシステムに送信する（ステップ７０４６）。
その口座番号が非活動口座であれば、安全維持アプリケ
ーション３７が期間管理手段に、それが非活動口座でる
ことを告知し（ステップ７０４８）、ステップ５００〜
５２４を辿って取引の中止がなされ、逆に非活動でない
口座は安全維持アプリケーション３７により口座プロフ
ィールが再証明されるべきであるか否かをチェックする
（ステップ７０４７〜７０５０）。
【０３１８】口座プロフィールが再証明されるべきであ
れば、安全維持アプリケーション３７は口座プロフール
を安全保障手段２７に送り（図５０、ステップ７０５１
〜７０５２）、この手段は口座プロフィールを再証明
し、かつ、それを金銭出納モジュール５に送信する（ス
テップ７０５３）。金銭出納モジュール５はこれに応答
してその口座プロフィールを金銭モジュールに送り、引
出し要求を行う（ステップ７０５４）。
【０３１９】金銭出納モジュール５から金銭モジュール
への通信は、メッセージを送るために前述したルーチン
（ステップ２〜８）を利用する。ここで安全維持アプリ
ケーション３７は、その金銭モジュールにおける口座プ
ロフィールを更新し、かつ、金銭出納モジュール５にお
ける安全維持アプリケーション３７に承認票を返送する
（ステップ７０５５）。これはまた、ステップ２〜８を
用いるものである。電子メッセージは金銭出納モジュー
ル５の安全維持アプリケーション３７により受信され、
ステップ７０５６において承認される。
【０３２０】口座情報がチェックされると、プロセスは
図３０のステップ７０４に戻る。ここで対銀行アプリケ
ーション４７は、引出し要求を支持するに十分な資金が
あるか否かを検証する（ステップ７０４）。十分な資金
があれば、金銭取引モジュール４に認識票を返送させ、
プロセスステップ２〜８を用いて認識票をその対出納ア
プリケーション３４の機能（ステップ７０６〜７１４）
に対して送信する。金銭出納モジュール５の場合におい
ては承認票が要求されない。
【０３２１】金銭取引モジュール４の場合において、資
金量が不十分であれば、それは加入者が引出しのために
新たな金額を入れるように送信する（図３１、ステップ
７１８〜７２０）。ステップ７２４において示す通り、
新たに入力された金額は、対出納アプリケーション３４
が金銭出納モジュール５の対銀行アプリケーション４７
（ステップ２〜８を用いる）に対して新たな要求を送る
ようにし、これによって最新の要求額に見合った十分な
資金が存在するか否かを検証し、図３０のステップ７０
４に復帰する。新たな要求額がなお銀行の残高における
資金より大きい場合、金銭出納モジュール５はステップ
５００〜５２４を開始して２個の金銭モジュール間の取
引を中止させる。金銭出納モジュール５の場合において
は、取引が貸越勘定となることを許容する。
【０３２２】図２９に戻ると、対出納アプリケーション
Ａ３４は、その通貨手形１１のすべてを金銭出納モジュ
ール５に移転する（ステップ４５）。もし、引出し要求
がなされた時点で金銭取引モジュール４に何らの手形１
１も保持されていないならば、対出納アプリケーション
Ａ３４は金銭出納モジュール５に現在何らの手形１１も
存在しないというメッセージを送る（ステップ４７）。
これはプロセスステップ２〜８を用いるものである。
【０３２３】電子手形１１は後述の（及び図５１に示
す）手続を用いて金銭モジュール間で移転される。送り
主の金銭モジュールにおける手形ディレクトリ（又は手
形登録簿）アプリケーション３９は、移転のための正確
な値を有する手形を選択し（ステップ７５０）、かつ、
移転後の各電子手形の最新値を更新し、さらに、手形ア
プリケーション４０を有して各手形１１の移転を承認す
る（ステップ７５２）。パブリックキーアプリケーショ
ン４４は、すべての手形１１のための署名を発生し（ス
テップ７５４）、これらの手形１１をパケット管理アプ
リケーション４１に送信し、手形１１の移転及び署名を
パケットとして組合せ、要求を発している金銭モジュー
ルに送る（ステップ７５６）。
【０３２４】電子手形１１のパケットを、受領及び分解
（ステップ７５８）するために要求を発する金銭モジュ
ールのパケット管理アプリケーション４１に転送するた
め、ステップ２〜８が用いられる。検証アプリケーショ
ン４２は、証明に付随する移転を検証すると共に、総額
が送られるべき手形１１に一致することを検証する（ス
テップ７６０）。
【０３２５】何らかの無効情報があれば、前述したステ
ップ５００〜５２４において概括される手続を用いて
（ステップ７６１）、２個の金銭モジュール間の取引を
中止する。有効な手形１１はそれが手形１１を転送した
金銭取引モジュール４であるとき、検証アプリケーショ
ン４２によってチェックされた（ステップ７６２）満了
日を持つことになる。満了した手形１１は（ステップ７
６４）、図３４のステップ５００〜５２４において概括
された手続を用いて期間を中止させる。
【０３２６】手形１１が満了しないか、又は金銭出納モ
ジュール５がそれらを受け入れる場合、プロセスフロー
は図５２のステップ７６５に復帰する。このステップに
おいて、パブリックキーアプリケーションＹ４４はデジ
タル署名を検証する。無効な署名はステップ５００〜５
２４の取引中止プロセスを発動させる。
【０３２７】有効な電子手形１１はここで手形アプリケ
ーション４０に送られ（ステップ７６８）、更に手形デ
ィレクトリアプリケーション３９が新たな手形位置及び
量によって更新される（ステップ７７０）。
【０３２８】図２８に戻ると、対取引アプリケーション
Ｂ４９は、いずれかの手形１１が移転されたか否か（ス
テップ７７２）、及び手形１１が金銭取引モジュール４
から実際に移転されたか否かをチェックし、対銀行アプ
リケーションＢ４７によりこの状況を反映するために会
計取引が行われる（ステップ７７６及び図１４のステッ
プ１）。手形１１が金銭モジュールから移転されなかっ
た場合、及びその会計取引がステップ７７６において確
立された後において、金銭出納モジュール５と金銭発生
モジュール６との間には、図４０、図４１〜４３のステ
ップ１９０〜２５８における前述した手続を用いて期間
が設定される。
【０３２９】引出しを満足するために手形１１が要求さ
れるときは、この要求を反映する勘定が明示される。対
銀行アプリケーションＢ４７は、図１４のステップ２に
示したような妥当な会計取引（図２８、ステップ７７
８）を明示する（図２８、ステップ７７８）。
【０３３０】手形の要求 図５３を参照すると、手形１１は以下に述べる手続を用
いて金銭出納モジュール５及び金銭発生モジュール６間
において要求される。
【０３３１】要求を発する金銭出納モジュール５の対金
銭発生アプリケーション４８は、発生されるべき電子手
形の特定の金額について要求を発する（ステップ７８
０）。この要求は暗号化送信について前述したステップ
２〜８を用いて金銭発生モジュール６の対出納アプリケ
ーション３４に送られ、これよって金銭発生アプリケー
ション５０が活動状態となり（ステップ７８４）、電子
手形１１を発生する（ステップ７８６）。
【０３３２】電子手形１１が発生した後、それらは金銭
発生モジュール６のパブリックキーアプリケーション４
４によりサインされ（ステップ７８８）、かつ、その手
形アプリケーション４０によりホルダ中に置かれる（ス
テップ７９０）。最後に、手形ディレクトリアプリケー
ション３９は、新たに発生した電子手形１１に関する情
報により更新される（ステップ７９２）。
【０３３３】プロセスフローは、ここで図２８に示す手
続に復帰する。金銭発生モジュール６において要求され
た手形は、電子手形１１を移転するために前述したプロ
セスステップ７５０〜７７０を用いて金銭出納モジュー
ルＢ５に移転される。次に手形１１は、金銭出納モジュ
ール５から金銭取引モジュール４に移転される。この移
転には電子手形１１を移転するための前記ステップ７５
０〜７７０が用いられる。
【０３３４】最後に、電子手形１１の引出しを成功裏に
終えるため、金銭モジュールは次の手続を用いることに
より取引を委託し、もしくはそれを完成させる。ここ
で、図５４を参照して、このプロセスの詳細を説明する
と、ＴＬＭアプリケーション３６は、そのＴＬを更新し
て発生した取引を記録する（ステップ６９０）。交換を
委託する（ステップ６９１）ものが金銭取引モジュール
４であれば、対加入者アプリケーションが加入者に対し
取引は成功裏に終了したということを告知する（ステッ
プ６９２）。当然ながら、期間管理アプリケーションＡ
３２は、期間の終了を認識し（ステップ６９３）、か
つ、プロセス２〜８を採用して、それが取引関係にある
金銭モジュールにメッセージを送る。この期間終了通知
が受信されると、他の金銭モジュール、この実施例にお
いては金銭出納モジュール５が、そのＴＬＭアプリケー
ション３６を用いてそれ自身のＴＬを更新する（ステッ
プ６９４）。しかしながら、期間終了通知を受信する第
２の金銭モジュールが、金銭出納モジュール５でないも
のとすれば、対加入者アプリケーション３３を有する付
加的なステップが、加入者に取引終了の生じたことを告
知することが必要となる。いつの場合においても、第２
の金銭モジュールの期間管理手段３１は、期間終了の認
識をも行うものである（ステップ６９８）。
【０３３５】図２８に再び戻ると、委託すべきプロセス
は、まず金銭取引モジュール４により開始されて金銭出
納モジュールＢ５との取引を委託する（ステップ６９０
〜６９８）。プロセスステップは更に金銭出納モジュー
ルＢ５と金銭発生モジュール６との間の取引を委託する
ためにも適用される（ステップ６９０〜６９８）。これ
は発行銀行１からの電子マネーの１つの完全な引出しの
ための処理を完了する。
【０３３６】Ａコルレス銀行からの引出し ここで、図４４を参照して、コルレス銀行２からの引出
しについて説明する。まず、引出しをセットする前述の
ステップ４３〜４８が金銭出納モジュールＢ５との関連
において金銭取引モジュールＡ４により試みられる。次
に期間を設定するため、やはり前述したステップ１９０
〜２５８が用いられ、これにより金銭出納モジュールＢ
５及びＣ５間の取引が開始される。期間が設定された
後、対銀行アプリケーションＢ４７は引出しに対応する
会計取引を実行する（ステップ９００、更には図１３の
ステップ１参照）。
【０３３７】すでに確認した通り、金銭取引モジュール
４が、発行銀行１及びコルレス銀行２のいずれかの銀行
と相互関係にある限り、金銭取引モジュール４内にスト
アされたすべての電子手形１１は取り除かれ、最新の証
明を含む電子手形１１と置換される。このオペレーショ
ンを実行するため、対取引アプリケーションＢ４９は、
金銭モジュール４内に手形１１がストアされているか否
かをチェックする（ステップ９０２〜９０４）。もし手
形が存在するならば、対銀行アプリケーションＢ４７
は、妥当な会計取引を（図１３、ステップ２において示
された会計手続参照）明示し（ステップ９０６）、か
つ、金銭出納モジュールＣ５（発行銀行１に関連する）
への預金要求を実行して置換されるべき手形を返還す
る。
【０３３８】次に、図５７を参照して預金要求の実行に
ついて詳細に説明する。ここに、対出納アプリケーショ
ン３４は、預金要求メッセージと、送られるべき預金額
と、手形１１が預金されるべき口座の口座番号及び口座
プロフィールを送信する（ステップ９２０）。この情報
はメッセージを送るためのステップ２〜８を用いて金銭
出納モジュール５に転送され、次いで、ステップ７０４
１〜７０５６（図４９参照）が口座プロフィール及び口
座番号を有効化するように実行される。
【０３３９】預金元が金銭取引モジュール４である場
合、金銭出納モジュール５の対取引アプリケーション４
９が、金銭取引モジュール４に対し手形１１の移転を進
める待機状態にあるという承認票を送信する（ステップ
９２４）。一方、預金を実行するものが別の金銭出納モ
ジュール５であれば、その金銭出納モジュール５に承認
票を発行するのは、対出納アプリケーション３４である
（ステップ９２６）。
【０３４０】いずれの場合においても、承認票はステッ
プ２〜８において概説された手続を用いて暗号化、及び
送信され、これによって承認票は預金する金銭モジュー
ル５の対出納アプリケーション３４により受信される
（ステップ９２８）。
【０３４１】図４４に戻ると、手形１１は一度預金要求
が完了すれば、金銭出納モジュールＢ５から金銭出納モ
ジュールＣ５に移転される。これには手形の移転につい
て前述した図５１、５２におけるステップ７５０〜７７
０が用いられる。したがって、対銀行アプリケーション
４７は妥当な会計取引を明示し（図１３、ステップ２参
照）、この手形１１の移転を反映する（ステップ９０
８）。金銭出納モジュールＣ５において、対出納アプリ
ケーション３４は、メッセージを対出納アプリケーショ
ンＢ３４に戻されたメッセージを送ることによりその預
金を承認する。これには、ステップ２〜８が用いられ
る。当然ながら、対銀行アプリケーションＢ４７はここ
で金銭出納モジュールＣ５に対してなされるであろう引
出し要求を反映する会計取引を明示する。（ステップ９
１４、及び図１３のステップ３参照）。
【０３４２】すべての電子手形１１が金銭取引モジュー
ル４から取り除かれて、妥当な口座が保持された後、加
入者の銀行口座から引き出されるように最初に要求され
た金額と、更新された電子手形１１と置換されるため
に、金銭取引モジュール４から取り除かれた金額の双方
を含む合計金額の引出しが要求される。
【０３４３】引出し要求は、前述した図３０、３１にお
けるプロセスステップ７００〜７２４を用いて金銭出納
モジュールＢ５及びＣ５の間で実行される。金銭出納モ
ジュールＣ５は、金銭発生モジュール６と取り引きして
新たな電子マネーを引き出すと共に、その実行中におい
て図４０、及び図４１〜４３のプロセスステップ１９０
〜２５８を用いることにより２個のモジュール間におけ
る期間を設定する。
【０３４４】図５３のプロセスステップ７８０〜７９２
を用いて金銭出納モジュールＣ５より金銭発生モジュー
ル６から取り出すことが要求される電子手形１１は、図
５１、５２のステップ７５０〜７７０を用いることによ
り、金銭発生モジュール６から金銭出納モジュールＣ５
に移転される。
【０３４５】対銀行アプリケーションＣ４７は、会計明
示を実行する（ステップ９１６、更には図１３のステッ
プ４参照）。この後で、電子手形１１はステップ７５０
〜７７０を用いることにより、金銭出納モジュールＣ５
からＢ５に移転され、更にはステップ７５０〜７７０を
用いて金銭取引モジュールＡ４に移転される。
【０３４６】コルレス銀行２からの引出しを完了するた
めに、各金銭モジュールはそれが対応するモジュールと
共に、その直前に行った取引を委託しなければならな
い。このようにして、金銭取引モジュールＡ４は、図５
４のステップ６９０〜６９８を用いて金銭出納モジュー
ルＢ５に委託し、その後で更に金銭出納モジュールＣ５
に委託する。最後に、金銭出納モジュールＣ５は同じプ
ロセスステップ６９０〜６９８を用いて金銭発生モジュ
ール６に委託する。
【０３４７】発行銀行への預金 図５５を図５６と合わせて参照することにより、発行銀
行１への預金の例を詳細に説明する。取引を開始するた
め、預金の設定は図５６に示したプロセスステップを用
いて実行されなければならない。
【０３４８】図５６の頂部におけるステップ３９８にお
いて、加入者は銀行にいくらかの金銭を預金しようと設
定する。金銭取引モジュール４へのルーチンにサイン記
入を行った後（図３２〜３３のステップ１０〜４２を辿
る）、対加入者アプリケーションＡ３３は、加入者が所
望の取引に向かうように奨める（ステップ４００）。
【０３４９】この例において、加入者は預金取引と預金
されるべき金額、並びに電子マネーを預金すべき銀行及
び口座番号を選択する（ステップ４０２）。他の何らか
の手続を実行する前に、手形ディレクトリアプリケーシ
ョンＡ３９は金銭モジュールが預金要求を支持するに十
分な資金を収容しているか否かをチェックする（ステッ
プ４０４）。
【０３５０】預金のために不十分な資金しか存在しなけ
れば、対加入者アプリケーションＡ３３は、加入者が新
たな金額を選択すにように勧め（ステップ４１０）、新
たな金額が選択されなければ、期間管理手段Ａ３２は、
加入者に対し取引は終了したこと告知する（ステップ４
１４）。しかしながら、加入者が新たな金額を入力した
場合（ステップ４１２）、プロセスフローはステップ４
０４に戻り、ここで手形ディレクトリアプリケーション
３９は再び取引に十分な資金があるか否かをチェックす
る。
【０３５１】金銭モジュール内に適当な資金が存在する
ものとして、プロセスフローは図３５〜３６のステップ
５０〜１６８において概括されたネットワーク２５のサ
インオン手続に移る。有効なネットワーク２５のサイン
オンが行われれば、プロセスフローはステップ１９０〜
２５８に進み、ここで金銭取引モジュールＡ４と金銭出
納モジュールＢ５との間に期間が設定される。
【０３５２】一度２つの金銭モジュール間で期間が設定
されると、手続９２０〜９２８において概括された預金
要求ステップは、その要求を金銭取引モジュールＡ４か
ら金銭出納モジュールＢ５に転送する段階に移る。対出
納アプリケーションＡ３４は、金銭モジュール内にスト
アされたすべての電子手形１１を金銭出納モジュールＢ
５に移転する（ステップ４０８）。これは２個の金銭モ
ジュール間における電子手形１１の移転について前述し
たステップ７５０〜７７０を用いる。
【０３５３】図５５を同じく参照して、対銀行アプリケ
ーションＢ４７は、預金された手形のための会計取引を
保持する（ステップ４１８、及び図１２、ステップ１参
照）金銭出納モジュールＢ５において、対取引アプリケ
ーション４９はモジュールＡにストアされ、次いで、金
銭出納モジュールＢ５に移転された全手形１１より預金
額の方が少ないか否かをチェックする（ステップ４２
０）。預金額が移転された手形１１の総額より少なけれ
ば、更新された手形１１を発生してそれを金銭取引モジ
ュール４に転送しなければならない。
【０３５４】金銭取引モジュール４に収容されたすべて
の手形が預金される、すなわち、預金されるべき金額が
電子手形１１の総計より小さい場合、対取引アプリケー
ションＢ４９は金銭モジュール間においてメッセージを
送るためのステップ２〜８を用いて金銭取引モジュール
４に承認票を送る（ステップ４２８）。対出納アプリケ
ーションＡ３４は承認票を受信し（ステップ４３０）、
ステップ６９０〜６９８を開始して２つの金銭モジュー
ル間における預金取引に関与する。
【０３５５】取り除かれた電子手形１１が所望の預金額
を上回る場合には、新たに更新された手形１１が金銭取
引モジュール４に返還されなければならない。これを達
成するため、金銭出納モジュールＢ５の対銀行アプリケ
ーションＢ４７が妥当な会計取引を保持する（ステップ
４２４、図１２、ステップ２参照）。然る後、金銭出納
モジュールＢ５は、プロセスステップ１９０〜２５８を
用いて、金銭発生モジュール６との間で期間を設定し、
かつ、ステップ７８０〜７９２を実行することにより、
金銭取引モジュール４に返還されるべき金額の電子手形
１１を、金銭発生モジュール６から取得するように要求
する。
【０３５６】電子手形１１は、金銭発生モジュール６に
より発生し、ステップ７５０〜７７０を用いて金銭出納
モジュールＢ５に移転される。金銭出納モジュールＢ５
の所有に帰す電子手形１１と共に、それらはステップ７
５０〜７７０を用いて金銭取引モジュールＡ４に移転さ
れる。
【０３５７】金銭取引モジュールＡ４が電子手形１１を
受信した後、それはステップ６９０〜６９８を用いるこ
とにより、金銭出納モジュールＢ５を金銭取引モジュー
ルＡ４に委託することにより、取引を終了させなければ
ならない。同じく、金銭出納モジュールＢ５は、同じス
テップ６９０〜６９８を用いて金銭発生モジュール６に
関与しなければならない。
【０３５８】Ａコルレス銀行への預金 図５８は、コルレス銀行における預金についてのプロセ
スフローを示している。コルレス銀行への預金におい
て、ステップ３９８〜４１４に記載された預金設定は、
取引の第一段階において繰り返される。対取引アプリケ
ーションＢ４９は、この段階から預金が預金設定手続に
おいて回収された電子手形１１の総額より低いか否かを
チェックする（ステップ４４０）。
【０３５９】金銭取引モジュール４にストアされたすべ
ての電子手形１１が、預金されるべき手形１１の金額に
等しい場合、対取引アプリケーションＢ４９は、金銭取
引モジュール４に預金承認票を返送し、ステップ２〜８
を用いて金銭出納モジュールＢ５からのメッセージを金
銭取引モジュールＡ４に送信する。
【０３６０】金銭取引モジュール４側において、対出納
アプリケーション３４は承認票を受信し（ステップ４４
６）、更にステップ６９０〜６９８を用いてその取引を
金銭出納モジュールＢ５に関与させる。金銭取引モジュ
ール４は、同じ動作を終了し、プロセスから除去され
る。預金の終了は、対銀行アプリケーション４７によっ
てなされるべき口座明示取引のために提供される（ステ
ップ４４８）。図１１のステップ１は、会計取引の場合
である。
【０３６１】ここで、ステップ１９０〜２５８を用いる
ことにより、金銭出納モジュールＢ５及び同モジュール
Ｃ５との間において期間が設定される。
【０３６２】金銭出納モジュールＢ５は、プロセスステ
ップ７８０〜７９２を用いて、金銭出納モジュールＣ５
に対し預金実行要求を発する。対銀行アプリケーション
Ｂ４７はここで会計取引を明示する（ステップ４５０及
び図１１、ステップ２参照）。
【０３６３】手形１１はここでコルレス銀行Ｂ２から発
行銀行Ｃ１に移転される。これにはステップ７５０〜７
７０が用いられ、発行銀行Ｃ１は対応する会計取引を明
示する（ステップ４５２、更に図１１、ステップ２参
照）。対出納アプリケーションＣ３４は、ステップ２〜
８を用いることにより、金銭出納モジュールＢ５の対出
納アプリケーション３４に対し（図５９、ステップ４５
６）、ステップ２〜８を用いて預金認証票を送出するこ
とにより応答する（ステップ４５４）。
【０３６４】ここで、再び預金は、それが早期に取り除
かれた電子手形１１の総額より少ないか否かをチェック
される。預金が電子手形１１より少なくない場合、その
引出しは図５４のプロセスステップ６９０〜６９８を用
いて完了し、これによって金銭出納モジュールＢ５が同
モジュールＣ５に関与する。
【０３６５】引き出される手形の総額より少ない預金要
求は口座の更新を要求し（ステップ４６０、及び、図１
１のステップ３参照）、新たな手形１１がすでに取得さ
れた付加的な手形１１と置換される。したがって、プロ
セスステップ７００〜７２４を辿る金銭出納モジュール
Ｂ５からの金銭出納モジュールＣ５への引出し要求は、
これら新規の電子手形１１を提供するために実行され
る。
【０３６６】金銭出納モジュールＣ５は、まず、プロセ
スステップ１９０〜２５８を用い、金銭発生モジュール
６との間で期間を設定しなければならない。新たな電子
手形１１は、金銭出納モジュールＣ５によりプロセスス
テップ７８０〜７９２を辿って、金銭発生モジュール６
から要求され、これは更に金銭モジュール間で手形１１
を移転するためのステップ７５０〜７７０を用いて金銭
出納モジュールＣ５に移転される。
【０３６７】この金銭出納モジュールＣ５への電子手形
１１の移転は、対銀行アプリケーションＣ４７により、
会計取引が明示されることを要求する（図６０、ステッ
プ４６２、及び図１１、ステップ３参照）。
【０３６８】手形１１は、この状態において発行銀行１
の金銭出納モジュールＣ５からコルレス銀行２の金銭出
納モジュールＢ５、及び金銭取引モジュール４に移る。
これには手形１１を移転するためのステップ７５０及び
７７０が用いられる。その後で各金銭モジュールは、そ
れが期間を設定した相手である金銭モジュールに委託し
なければならない。かくして、金銭取引モジュールＡ４
は、金銭出納モジュールＢ５に委託し、これに伴って金
銭出納モジュールＢ５は金銭出納モジュールＣ５に委託
し、このモジュールＣ５はまた、金銭発生モジュール６
に委託する。これら３つの関連取引のすべては、前述し
たプロセスステップ６９０〜６９８を用いるものであ
る。
【０３６９】加入者から加入者への支払 図４６は、好ましい実施例において、１つの金銭取引モ
ジュール４から別のモジュールへの支払い取引のための
プロセスフローを示している。この例において、アリス
（仮定の支払法人であり、同図において“Ａ”で指示）
が、ボブ（すなわち、仮定の受取法人であり、図４６に
おいて“Ｂ”で指示）に対して、特定額の電子マネーの
支払を同意するものとする（ステップ８００）。アリス
及びボブは、前述したプロセスステップ１０〜４２を用
いて、彼らの各金銭取引モジュール４に対しサインオン
する。アリスは対加入者アプリケーションＡ３３を介し
て、彼の金銭取引モジュール４を支払いに向け（ステッ
プ８０６及び８１０）、一方、ボブは彼の金銭取引モジ
ュール４を作動させて対加入者アプリケーションＢ３３
が支払受領という標識を発行させるようにする（ステッ
プ８０８及び８１２）。
【０３７０】ステップ８１４及び８１６において、アリ
スの金銭取引モジュール４及びボブの金銭取引モジュー
ル４の、各期間管理手段３２は互いの通信を確立する。
この状態からいずれか２個の金銭モジュール間の取引に
ついて、前述したステップ１９０〜２５８の通りに期間
が設定される。
【０３７１】期間が設定されると、対加入者アプリケー
ション３３は、加入者が移転を要求する支払額を入力す
るように勧め（ステップ８１８）、これが加入者に対し
て表示される。
【０３７２】アリスは、ボブに対して移転しようとする
金額を入力する。支払／交換アプリケーションＡ３５
は、入力された金額を受信する（図４６、ステップ８２
０）。タイプにより入力された金額（通貨または信用）
は、ここで手形ディレクトリアプリケーション３９によ
り金銭取引モジュール４にストアされた電子マネーの値
の残高と比較され、取引を進めるに十分な資金が存在す
るかどうかが判定される（ステップ８２２）。
【０３７３】もし、資金が不十分であれば、対加入者ア
プリケーションＡ３３は、加入者に対して所望の取引を
支持するに十分な資金が存在しないことを告知し（ステ
ップ８２４〜８２６）、かつ、加入者に対し再び新たな
支払額とするように勧める（ステップ８２７）。もし、
加入者が新たな金額の入力を望まなければ、取引中止プ
ロセスステップ５００〜５２４が作動状態となり、２つ
の金銭取引モジュール４間における通信リンクを終了す
る。他方、新たに金額が入力されると、プロセスはステ
ップ８２０に戻って再び十分な資金があるか否かをチェ
ックする。
【０３７４】移転を処理するために十分な資金が、金銭
取引モジュールＡ４にストアされているときは、支払／
交換アプリケーションＡ３５がボブの金銭取引モジュー
ル４に移転額を表すメッセージを送信する（ステップ８
２８）。これには図４７のステップ２〜８に記載された
処理が用いられる。ここで、対加入者アプリケーション
Ｂ３３はその所有者に対し移転されるべき金額が彼に受
け入れられるか否かを検証する（ステップ８３０）。す
なわち、ボブは移転されるべき金額を受け入れるか拒絶
するかを決定することができる（ステップ８３２）。も
し、ボブが否定的な応答を発した場合、支払／交換アプ
リケーションＢ３５は、ステップ２〜８を用いて移転さ
れるべき金額が不正確であるというメッセージを、金銭
取引モジュールＡ４に返送し（ステップ８３４）、プロ
セスは再び図４６のステップ８２６に戻ってアリスに対
し新たな金額を入力するように勧める。
【０３７５】一方、ボブが肯定的応答を発すると（ステ
ップ８３２）、支払／交換アプリケーションＢ３５はス
テップ２〜８を用いて金銭取引モジュールＡ４に承認票
を送信する（ステップ８３５）。承認票が金銭取引モジ
ュールＡ４に戻ると、支払／交換アプリケーションＡ３
５には、金銭取引モジュールＢ４により送信された承認
票を受信するようにメッセージが伝達される（ステップ
８３６）。
【０３７６】この承認票が受信されると、支払／交換ア
プリケーションＡ３５は移転されるべき所望額を金銭ホ
ルダー３８に送り（ステップ８３８）、これによってス
テップ７５０〜７７０による電子手形１１の移転が行わ
れる。移転が完了すると、２つの金銭取引モジュール４
は前述したステップ６９０〜６９８を用いて移転の委託
を行わなければならない。２つの金銭取引モジュール間
の通信リンクはここで終了する。
【０３７７】加入者対加入者の外国為替取引 図６１を参照すると、２つの金銭取引モジュール４間に
おける外国通貨の交換のためのプロセスフローが示され
ている。この例においては、アリス（すなわち、図６１
〜６２において“Ａ”で指示した仮定の法人とする）が
ボブ（すなわち、図６１〜６２において“Ｂ”で示した
別の仮定の法人とする）との間でドルをポンドに交換す
ることを同意したものである。彼らが同意した為替レー
トはドル対ポンド比率である（ステップ３００）。
【０３７８】アリスは彼の金銭取引モジュール４にサイ
ンオンし（これには前述したステップ１０〜４２が用い
られる）、ボブは彼の金銭取引モジュール４にサインオ
ンする（ステップ１０〜４２を用いる）ことにより取引
が開始される。その後で、加入者の金銭取引モジュール
４における対加入者アプリケーション３３は各利用者が
取引の形式を選択するように勧める（ステップ３０２〜
３０３）。この例においては、アリス及びボブは前者の
ドルを後者のポンド交換することを同意したものであ
る。
【０３７９】外国為替取引を要求することにより、期間
管理手段Ａ３１は期間管理手段Ｂ３１との通信リンクを
開設し（ステップ３０６、３０７）、これによりステッ
プ１０９〜２５８を用いて２つの金銭モジュール間に期
間が設定される。アリスはここで対加入者アプリケーシ
ョンＡ３３により所定金額のドルを売り、かつその取引
において所定の為替レートを用いるように勧められる
（ステップ２０８）。
【０３８０】支払／交換アプリケーションＡ３５は入力
を受信し（ステップ３１０）、手形ディレクトリアプリ
ケーションＡ３９は要求された金額が金銭取引モジュー
ル４中に収容された値の総額と比較することにより十分
な資金が存在するか否かをチェックする（ステップ３１
２）。資金が不十分な状態であれば、対加入者アプリケ
ーションＡ３３はアリスに対し資金不十分というメッセ
ージを送り、加入者が先の入力と異なる金額のドル及び
為替レートを選択するように勧める（ステップ３１８〜
３２０）。新たな選択が入力されると、プロセスフロー
はステップ３１２に復帰してそこからのシーケンス動作
を続行する。アリスが新たな金額を選択しなければ、取
引中止ステップ５００〜５２４を用いて期間を消滅させ
る。
【０３８１】資金が要求された金額に見合う適当量であ
れば、支払／交換アプリケーションＡ３５はその金額の
ドル及び提示されたドル／ポンド交換レート（ステップ
３１６）をステップ２〜８（図６２参照）を用いて金銭
取引モジュールＢ４の対加入者アプリケーション３３に
送信する。この点において、対加入者アプリケーション
Ｂ３３はボブに対しアリスが提示した金額及びレートを
知らせ、その値はボブが交換に同意するものであるか否
かを判定する（ステップ３２２）。
【０３８２】支払／交換アプリケーションＢ３５がアリ
スによって提示されたドル金額及びレートを受入れ、し
かも、その金額及びレートにボブが同意しなければ、支
払／交換アプリケーションＢ３５は金銭価値又は為替レ
ートが不正確であることを支持するメッセージを送る
（ステップ３２６）。これはメッセージ送信のためのス
テップ２〜８を通じて行われる。対加入者アプリケーシ
ョンＡ３３はアリスがもう一度ドル金額及び為替レート
を提示するように勧める（ステップ３２７）。新たな値
が入力されると、プロセスは図６１を参照してステップ
３１０に戻り、新たな値が入力されなければ、取引中止
プロセステップ５００〜５２４が開始される。
【０３８３】金額及びレートがボブにより同意される
と、支払／交換アプリケーションＢ３５は提示されたレ
ートに基づき（図示せず）同額のポンドを計算し、さら
に、手形誘導アプリケーションＢ３９を含むステップを
開始して金銭取引モジュールＢ４が為替取引を満足する
に十分な資金を収容しているか否かをチェックする（ス
テップ３２３）。金銭取引モジュールＢ４中の資金が為
替取引に適合するには不十分であるとき、支払／交換ア
プリケーションＢ３５はステップ２〜８を用いてアリス
に対して資金が不十分である（ステップ３２５）という
メッセージを送信する。ここで、プロセスフローはステ
ップ３２７に復帰する。
【０３８４】金銭取引モジュールＢ４中に十分な資金が
存在する場合、支払／交換アプリケーションＢ３５はス
テップ２〜８を用いて金銭取引モジュールＡ４に承認票
を送る（ステップ３２９）。この承認票が受信された
後、支払／交換アプリケーションＡ３５は要求されたド
ル金額をステップ３３０において対応する金銭ホルダア
プリケーション３８に送信する。ドルは手形１１を移転
することについて前述したステップ７５０〜７７０を介
してアリスからボブに移転される。
【０３８５】支払／交換アプリケーションＢ３５は手形
１１を受け取り、その金銭ホルダアプリケーション３８
にその金額のポンドを転送する（ステップ３３１）。電
子ポンドはここからステップ７５０〜７７０において説
明された手形移転プロセスを用いてアリスに移転され
る。この為替取引を記録するため、金銭取引モジュール
Ａ４は上述したプロセスステップ６９０〜６９８を用い
て金銭取引モジュールＢ４に委託する。満足な為替取引
が行われると、２つの金銭取引モジュール間の通信リン
クはここで終了する。
【０３８６】発行銀行における外国為替取引 ここで図６５を参照すると、加入者が他の加入者との間
ではなく、発行銀行１との間で彼のドルをポンドに交換
した場合についてのプロセスが示されている。
【０３８７】加入者Ａは上述したステップ１０〜４２を
用いて、彼の金銭取引モジュール４にサインオン（図６
３参照）することにより外国為替取引を明示する。対加
入者アプリケーションＡ３３は加入者が所望の取引を提
示するようにすすめ（ステップ３３４）、この場合、加
入者はドル／ポンド交換、及び交換すべきドル金額を選
択する。銀行が取引するという選択は任意事項として加
入者に提示される（ステップ３３６）。
【０３８８】手形ディレクトリアプリケーションＡ３９
は要求を満足するに十分な残高が存在するか否かをチェ
ックする（ステップ３８８）。残額が不十分であれば、
加入者は再び彼が交換を望む金額を入力し（ステップ３
４０〜３４２）、これにより期間管理手段Ａ３１は新た
な金額が提示されなければ、取引を終了する（ステップ
３４５）。新たな金額が入力されると、プロセスはステ
ップ３８８に復帰して新たな要求に適合する十分な資金
があるか否かをチェックする。資金が交換要求のために
十分であれば、ステップ５０〜１６８を用いたネットワ
ーク２５の動作を開始する。
【０３８９】ネットワーク２５のサインオン、すなわち
活用段階に入ると、ネットワーク２５は銀行又は金融機
関が選択されたか否かをチェックする（ステップ３４
６）。最初に、銀行又は金融機関が選択されていなけれ
ば、対出納アプリケーションＡ３４はネットワークサー
ビス手段２６に期間管理手段Ａ３２を用いて為替取引を
行う銀行又は金融機関のリストを提示しなければならな
い（ステップ３４８〜３５０）。ネットワークサービス
手段２６はそのリストを（レートとともに）対出納アプ
リケーションＡ３４及び対加入者アプリケーションＡ３
３を介して加入者に送信する（ステップ３５２〜３５
６）。
【０３９０】提示された後（図６４、ステップ３６
７）、加入者は銀行もしくは金融機関を選択するか、又
は取引を終了する（ステップ７５９）。銀行又は金融機
関が選択されると、前述したステップ１９０〜２５８を
用いて選択された金銭出納モジュール５との間で期間が
設定される。期間が設定された後、対出納アプリケーシ
ョンＡ３４はメッセージの暗号化及び送信に関するステ
ップ２〜８を用いてポンドに交換（ステップ３６０）さ
れるべきドル金額を送信する。
【０３９１】加入者が為替取引を進めることをなお望ん
でいることを確認するため、対取引アプリケーションＢ
４９はプロセスステップ２〜８を用いて加入者に最新の
交換レートを送信する（ステップ３６２）。この点にお
いて、対加入者アプリケーションＡ３３は加入者が銀行
の交換レートを知り、もし交換処理を望まなければ、次
のステップ５００〜５２４により取引が中止される（ス
テップ３６４〜３６６）。取引が進められる場合、ドル
は金銭取引モジュールＡ４から金銭出納モジュールＢ５
に移転されるが、これにはステップ７５０〜７７０が用
いられる。
【０３９２】図６５を参照して、ひとたび外国為替取引
の設定が行われば、妥当な会計取引が明示され（ステッ
プ３６８、図１５のステップ参照）、移転された直後の
ドルを反映する。金銭出納モジュールＢ５と金銭発生モ
ジュール６との間には、ステップ１９０〜２５８を介し
て期間が設定される。金銭出納モジュールＢ５はプロセ
スステップ７８０〜７９２を介して妥当な金額のポンド
手形１１を要求する。手形１１は金銭発生モジュール６
から金銭出納モジュールＢ５に戻され、これにはステッ
プ７５０〜７７０が用いられる。
【０３９３】この後者の態様における手形１１の移転
は、これに伴う口座の対応する更新を要求する（ステッ
プ３７０、図１５のステップ２参照）。手形１１はプロ
セスステップ７５０〜７７０を介して金銭取引モジュー
ルＡ４に移転される。交換を完了すると、金銭取引モジ
ュールＡ４はステップ６９０〜６９８を用いて金銭出納
モジュールＢ５に関与し、その結果、このモジュールＢ
５は金銭発生モジュール６に関与する。
【０３９４】Ａコルレス銀行における外国為替取引 コルレス銀行２との外国為替取引については、図６６を
参照して説明する。まず、ステップ３３４〜３６６（図
６３〜６４）を繰返すことにより、外国為替取引が明示
されるとともに、適当な口座が更新されて（図１６のス
テップ１〜２参照）、加入者の金銭モジュール４から金
銭出納モジュールＢ５に移転された直後の手形１１を反
映する（ステップ３７２）。しかる後、金銭出納モジュ
ールＢ５はプロセスステップ１９０〜２５８を実行する
ことにより、発行銀行１における金銭出納モジュールＣ
５との間で期間を設定する。
【０３９５】前述したプロセスステップ７００〜７２４
を用いて金銭出納モジュールＢ５により金銭出納モジュ
ールＣ５に対して引出要求が発せられる。要求された手
形１１を獲得するため、金銭出納モジュールＣ５はそれ
らを金銭発生モジュール６から得なければならない。し
たがって、２つの金銭モジュール間にはステップ１９０
〜２５８を介して期間が設定されるとともに、先に概括
されたプロセスステップ７８０〜７９２を辿って手形１
１が要求される。
【０３９６】金銭発行モジュール６は要求された手形１
１を発生し、それらをプロセスステップ７５０〜７７０
により金銭出納モジュールＣ５に移転する。これに続
き、銀行Ｃのシステムにおける適当な口座に対する転記
が行われる（ステップ３７４及び会計取引のための図１
６のステップ３参照）。手形１１はここで金銭出納モジ
ュールＣ５から金銭出納モジュールＢ５を介して金銭取
引モジュールＡ４に移転される。各移転のためには、プ
ロセスステップ７５０〜７７０が用いられる。最後に、
すべての期間（セッション）が委託されなければならな
い。すなわち、金銭取引モジュールＡ４は金銭出納モジ
ュールＢ５に委託し、このモジュールＢ５はステップ６
９０〜６９８を用いて金銭出納モジュールＣ５に委託す
る。金銭出納モジュールＣ５は金銭発生モジュール６に
関与してドルからポンドへの交換を完了させる。
【０３９７】手形の更新、証明 すでに述べた通り、手形の満期日は安全機能として用い
られ、これは満了するまで金銭取引モジュール４にスト
アされる。もし満了すると、その手形１１の所持者はそ
れらを別の金銭取引モジュール４に移転することはでき
ないが、参加銀行又は金融機関との取引によりそれらを
預金もしくは新たな手形に交換することができる。
【０３９８】さらに、特定の金銭取引モジュール４に関
する証明が消滅すると、加入者はネットワーク２５をサ
インオンしてその証明を別の金銭モジュールとの取引の
ために更新しなければならない。以下の説明は、消滅し
た証明又は満了した手形１１を更新するためのプロセス
フローに関するものである。
【０３９９】図６７の頂部において、加入者は前述した
ステップ１０〜４２を用いて金銭取引モジュール４をサ
インオンし、対加入者アプリケーションＡ３３によって
取引を選択するように勧められる（ステップ５７０）。
“更新”処理を選択した後、ネットワーク２５の利用は
ステップ５０〜１６８を用いて実行される。ネットワー
ク２５へのサインオンは証明の更新を実行する。これは
図３５〜３６を参照してすでに述べた通りである。
【０４００】手形１１を更新するため、期間管理手段Ａ
３１はネットワーク２５に手形更新要求を送信する（ス
テップ５７４）。ネットワークサービス手段２６はこれ
に応答して金銭取引モジュール４に選択された銀行の認
識番号を返送する（ステップ５７６）。ここで、ステッ
プ１９０〜２５８を用いて金銭取引モジュールＡ４と選
択された銀行の金銭出納モジュールＢ５との間に期間が
設定される。
【０４０１】ひとたび期間が設定されると、対出納アプ
リケーションＡ３４はステップ２〜８におけるメッセー
ジ送信ルーチンを用いて手形１１を更新する（ステップ
５７８）要求を送る。対取引アプリケーションＢ３２は
これに応答して図６８に示すように、ステップ２〜８を
用いて送られた承認票（ステップ５８０）を有する。こ
こで、金銭取引モジュールＡ４はステップ７５０〜７７
０を用いて金銭出納モジュールＢ５に満了した手形１１
を転送することができる。対応する会計（図２４のステ
ップ１参照）がこの後で銀行のレコードにおいて実行さ
れ（ステップ５８２）、ステップ１９０〜２５８を介し
て金銭出納モジュールＢ５と金銭発生モジュール６間に
期間が設定される。
【０４０２】ステップ７８０〜７９２の手形要求ルーチ
ンが次いで実行される。金銭発行モジュール６はステッ
プ７５０〜７７０を介して要求された手形１１を送ると
ともに、銀行口座を更新する（ステップ５８４、図２４
のステップ２参照）。金銭出納モジュールＢ５は更新さ
れた手形１１を取得し、それらを同じステップ７５０〜
７７０を用いて金銭取引モジュールＡ４に送る。
【０４０３】ここで、手形１１が金銭取引モジュール４
において更新されたということであり、期間は金銭取引
モジュールＡ４が金銭出納モジュールＢ５に委託し、か
つ金銭出納モジュールＢ５が金銭発生モジュールによる
取引を委託することにより完了する。最後に、２つの委
託ルーチンは前述したステップ６９０〜６９８を用いて
実行される。
【０４０４】先の実施例に従い、図６９は通貨の電子的
象徴の次の移転が、金銭発生モジュールによって生成さ
れた初期手形から引き出された通貨の電子的象徴の関連
樹木構造をどのように生ずるかを示すものである。認識
票“１”（ディジタル署名による証明手段に収められた
モジュール認識票）を有する金銭発生モジュール１００
３はデータフィールドの本体グループ１００７とデータ
フィールドの移転グループ１００９を有する通貨の電子
的象徴を発生する。データフィールドの署名及び証明グ
ループは簡略化のため図示を省略する。データフイール
ドの本体グループ１００７は手形認識票１０１１（例え
ば、“１２”）、金銭発生モジュール認識票１０１３
（例えば、“１”）、発行銀行認識票１０１５（例え
ば、Ｘ）、発行日１０１７（例えば、１：００：０
０）、満了日１０１９（例えば、１２：００：００）、
手形額及び貨幣単位認識票１０２１（例えば、＄５０）
を含んでいる。手形形式などのような他の本体グループ
データについては、簡略化のため図示を省略する。デー
タフィールドの移転グループ１００９は振込先認識番号
（例えば、“２”）、移転日（例えば、１：００：０
０）、及び移転額（例えば、＄５０）を有する移転レコ
ードを含んでいる。移転総数を指示する移転グループデ
ータフィールどについては、簡略化のため図示を省略す
る。電子手形における種々のデータフィールドは便宜
上、日：時：分として示されている。他の時間モニタ形
式（例えば、秒を含むもの）も勿論採用可能である。金
銭発生モジュール１００３からの通貨の電子的象徴１０
０５は認識票“２”を有する出納モジュール１０２３に
ストアされる。出納モジュール１０２３は、認識票
“３”を有する取引モジュール１０２５による＄５０の
引出しの一部として、通貨の電子的象徴１００５におけ
るデータフィールドのコピーに移転レコード１０２９を
付記することにより、通貨の電子的象徴１０２７を形成
する。手形１０２７は引出しの完了時において取引モジ
ュール１０２５にストアされる。便宜上、残りの手形振
替は、移転された手形において新たに付記された移転レ
コード部のみを示している。取引モジュール１０２５は
１：１０：００において、移転レコード１０３１によっ
て認識票“４”を有する取引モジュール１０３３に＄１
０を支払う。取引モジュール１０２５は１：２０：００
において、認識番号“５”を有する取引モジュール１０
３７に移転レコード１０３５によって＄１０の支払いを
行う。取引モジュール１０２５は１：３０：００におい
て、認識票“６”を有する取引モジュール１０４１に移
転レコード１０３９によって＄３０を支払う。取引モジ
ュール１０３３は２：００：００において認識票“７”
を有する取引モジュール１０４５に、移転レコード１０
４３によって＄５を支払う。取引モジュール１０４５は
２：１０：００において認識票“８”を有する出納モジ
ュール１０４９に、移転レコード１０４７によって＄５
を預金する。当然ながら、取引モジュール１０４５は選
択的に出納モジュール１０２３において、その電子マネ
ーを預金することもできる。前述したプロセスフロー
は、経済的価値の電子的象徴を為替取引するための改良
されたシステムを提供する本発明の能力を示すものであ
る。それは紙幣本意の通貨システムによる固有の制約を
排除するものである。
【０４０５】本発明の動作は基本的には、同一プロセス
において加入者により利用される通貨手形及び信用手形
について説明されたものである。そのシステムはまた、
他の通貨制度に適用することも可能である。例えば、個
人及び法人小切手及び銀行為替手形の取引適用性を拡大
することが可能であり、信用上及び銀行の受取手形のよ
うなより複雑な多部門の支払プロセスについてもシステ
ムに適当な変形を加えて適用することができる。本発明
のシステムはまた、商業手形などのような法人の金融債
務を提供するためにも適用することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の概要を示す線図である。
【図２】本発明による構成要素の機能的配列を示す略図
である。
【図３】本発明による金銭モジュールを収容した外部シ
ステムの幾つかの実施例を示す斜視図である。
【図４】本発明による金銭取引モジュールのブロック線
図である。
【図５】本発明による金銭出納モジュールのブロック線
図である。
【図６】本発明による金銭発生モジュールのブロック線
図である。
【図７】本発明によるネットワーク構成を示すブロック
線図である。
【図８】本発明によるネットワークサービス手段のブロ
ック線図である。
【図９】本発明による安全保障システムのブロック線図
である。
【図１０】本発明による安全保持手段のブロック線図で
ある。
【図１１】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１２】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１３】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１４】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１５】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１６】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１７】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１８】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図１９】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２０】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２１】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２２】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２３】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２４】本発明による会計例を示すフロー線図であ
る。
【図２５】本発明による取引調整システムのフロー線図
である。
【図２６】本発明による決済システムのフロー線図であ
る。
【図２７】本発明による金銭発行調整システムのフロー
線図である。
【図２８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図２９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図３９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図４９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図５９】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６０】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６１】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６２】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６３】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６４】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６５】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６６】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６７】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６８】本発明による取引例を示すフローチャートで
ある。
【図６９】本発明による手形振替樹木の一例を示す図で
ある。
【符号の説明】
１ 発行銀行 ２ コルレス銀行 ３ 決済銀行 ４ 金銭取引モジュール ５ 金銭出納モジュール ６ 金銭発生モジュール １１ 電子手形 １３ 決済システム ２０ 銀行体系 ２１ 安全保障システム ２２ 取引調整システム ２３ 金銭発行調整システム ２４ 金融状態システム ２８ 証明機関

Claims (87)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 発行銀行に関連して設けられたコンピュ
    ーター制御の会計システムと、 前記発行銀行に関連して設けられ、電子的信用認可を発
    生し、前記会計システムにおける加入者の貸付口座にお
    ける利用可能な貸付限度が該発行された電子的信用認可
    に関連する値だけ減少されるようにするマネー発生モジ
    ュールと、 前記電子的信用認可をストアすることができ、オフライ
    ン取引において該電子的信用認可をほかの取引モジュー
    ルに移転することができる取引モジュールと、 を備え、 前記電子的信用認可の各々は、前記加入者の貸付口座の
    認識票と、前記マネー発生モジュールにより発生させら
    れた初期のマネー価値と、移転されたマネー価値と、該
    電子的信用認可を受け取ったモジュールを表すモジュー
    ル認識票と、を有し、 前記取引モジュールは、前記初期のマネー価値と、前記
    加入者の貸付口座の前記認識票と、移転された前記マネ
    ー価値及び振込先モジュールの認識票を有する移転レコ
    ードとを移転される電子的信用認可に含ませて、ストア
    した電子的信用認可の現在の価値の全部又は一部を、他
    の取引モジュールに移転するようになっており、 該移転された電子的信用認可は、さらに他の取引モジュ
    ールには移転できず、電子マネーシステムに関与する銀
    行に預け入れできるようになった、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  2. 【請求項２】 前記取引モジュールは、該取引モジュー
    ルにストアされた前記電子的信用認可の各々の前記マネ
    ー価値の経過を追うノートディレクトリを有することを
    特徴とする請求項１に記載の電子マネーシステム。
  3. 【請求項３】 前記取引モジュールのノートディレクト
    リに記録され、該取引モジュールにストアされた前記電
    子的信用認可の一つに関連する前記現在の価値は、前記
    電子的信用認可を振込先モジュールに移転する際に、前
    記移転されたマネー価値だけ減少されることを特徴とす
    る請求項２に記載の電子マネーシステム。
  4. 【請求項４】 前記電子的信用認可は、前記マネー発生
    モジュールによって形成されたディジタル署名と、前記
    移転中の取引モジュールによって形成されたディジタル
    署名と、を含むことを特徴とする請求項１に記載の電子
    マネーシステム。
  5. 【請求項５】 前記電子的信用認可は、前記マネー発生
    モジュールおよび前記移転中の取引モジュールの証明書
    を含むことを特徴とする請求項４に記載の電子マネーシ
    ステム。
  6. 【請求項６】 前記証明書は、認証機関と関連した保障
    機構によってディジタル署名されており、前記取引モジ
    ュールに使用できる前記保障機構の暗号キーを用いて有
    効化されることを特徴とする請求項５に記載の電子マネ
    ーシステム。
  7. 【請求項７】 前記移転レコードは、移転日を含むこと
    を特徴とする請求項１に記載の電子マネーシステム。
  8. 【請求項８】 振込先モジュールが移転中の取引モジュ
    ールからの電子的信用認可を承諾する前に、前記振込先
    モジュールは、前記先の移転レコードの前記モジュール
    認識票が前記移転中の取引モジュールのモジュール認識
    票と同一であることを確認することを特徴とする請求項
    １に記載の電子マネーシステム。
  9. 【請求項９】 発行銀行に関連して設けられたコンピュ
    ーター制御の会計システムと、 前記発行銀行に関連して設けられ、電子的信用認可を発
    生し、前記会計システムにおける加入者の貸付口座にお
    ける利用可能な貸付限度が該発行された電子的信用認可
    に関連する値だけ減少されるようにするマネー発生モジ
    ュールと、 前記電子的信用認可をストアすることができ、オフライ
    ン取引において該電子的信用認可を他の取引モジュール
    に移転することができる取引モジュールと、 を備え、 前記電子的信用認可の各々が、前記加入者の貸付口座の
    認識票と満了日とを含み、 前記他の取引モジュールが、前記電子的信用認可の前記
    満了日より後における移転を拒否するためのプロセッサ
    を有し、 前記満了日後でも前記電子的信用認可を出納モジュール
    に移転できる、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  10. 【請求項１０】前記満了日は、前記各電子的信用認可に
    関連するマネー価値に従って変更されることを特徴とす
    る請求項９に記載の電子マネーシステム。
  11. 【請求項１１】発行銀行に関連して設けられたコンピュ
    ーター制御の会計システムと、 前記発行銀行に関連して設けられ、電子的信用認可を発
    生し、前記会計システムにおける加入者の貸付口座にお
    ける利用可能な貸付限度が該発行された電子的信用認可
    に関連する値だけ減少されるようにするマネー発生モジ
    ュールと、 前記発行銀行に関連して設けられた出納モジュールと、 前記電子的信用認可をストアすることができ、オフライ
    ン取引において該電子的信用認可を他の取引モジュール
    に移転することができる取引モジュールと、 保障機構と、 前記マネー発生モジュールと前記出納モジュールと前記
    保障機構とを接続するネットワークと、 を備え、 前記取引モジュールは、前記保障機構と対話した後にの
    み前記出納モジュールと交信でき、 前記取引モジュールは、前記保障機構によってディジタ
    ル署名された証明書に含まれる独自のモジュール認識票
    に関連づけられ、 前記証明書は有効期限を有し、該有効期限の後は、有効
    期限が満了した証明書を持つ前記取引モジュールは、新
    しい証明書が得られるまで他の取引モジュールと取引で
    きないようになっており、 前記取引モジュールが前記ネットワークに最初の接続を
    行なったとき、前記新しい証明書と不良モジュール認識
    票が前記保障機構から得られ、 前記取引モジュールは、前記不良モジュール認識票の一
    つを持つ他のモジュールとは取引をしないようになっ
    た、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  12. 【請求項１２】前記保障機構は、新しい証明キーを分配
    することを特徴とする請求項１１に記載の電子マネーシ
    ステム。
  13. 【請求項１３】前記保障機構は、銀行認識票、口座番号
    および口座種類を含むデータフィールドを有する口座プ
    ロフィールをディジタル署名し、該口座プロフィール
    は、前記口座番号によって識別された加入者口座にアク
    セスするために前記取引モジュールにより使用されるこ
    とを特徴とする請求項１１に記載の電子マネーシステ
    ム。
  14. 【請求項１４】発行銀行に関連して設けられた第一のコ
    ンピューター制御会計システムと、 前記発行銀行に関連して設けられ、電子的信用認可を発
    生し、前記会計システムにおける加入者の貸付口座にお
    ける利用可能な貸付限度が該発行された電子的信用認可
    に関連する値だけ減少されるようにするマネー発生モジ
    ュールと、 前記発行銀行に関連して設けられ、前記電子的信用認可
    をストアするための第一の出納モジュールと、 前記発行銀行における前記第一の会計システムに口座を
    維持するコルレス銀行にそれぞれ関連して設けられた複
    数の第二のコンピューター制御の会計システムと、 各々が前記コルレス銀行の一つに関連して設けられ、前
    記電子的信用認可をストアする複数の第二の出納モジュ
    ールと、 前記電子的信用認可をストアでき、前記複数の第二の出
    納モジュールとオンライン取引を行うことができ、オフ
    ライン取引において前記電子的信用認可を他の取引モジ
    ュールとの間で交換することができる取引モジュール
    と、 を備え、 前記第一の出納モジュールは、前記第一の会計システム
    と、前記マネー発生モジュールと、前記第二の出納モジ
    ュールとの間の取引を中継することができる第一のプロ
    セッサを有し、 前記第二の出納モジュールは、前記第二の会計システム
    と、前記第一の出納モジュールと、前記取引モジュール
    との間の取引を中継することができる第二のプロセッサ
    を有し、 二つの取引モジュール間で移転された電子的信用認可
    は、さらに他の取引モジュールに移転することができ
    ず、前記第二の出納モジュールに預け入れることができ
    る、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  15. 【請求項１５】前記第１および第２の会計システムは、
    前記電子的信用認可の預入れと引出し中にマネー借入勘
    定と通過マネー勘定を維持することを特徴とする請求項
    １４に記載の電子マネーシステム。
  16. 【請求項１６】発行銀行に関連して設けられたコンピュ
    ーター制御会計システムおよびコンピューターで実行さ
    れるマネー発行調整システムと、 前記発行銀行に関連して設けられ、電子的信用認可を発
    生し、前記会計システムにおける加入者の貸付口座の利
    用可能な貸付限度が該発行された電子的信用認可に関連
    する値だけ減少されるようにするマネー発生モジュール
    と、 前記電子的信用認可をストアすることができ、オフライ
    ン取引において該電子的信用認可を他の取引モジュール
    に移転することができる取引モジュールと、 を備え、 前記電子的信用認可が、前記加入者の貸付口座の認識票
    と、前記電子的信用認可の各々を独特に表示するノート
    認識票と、移転されたマネー価値を含む移転レコードと
    を有し、 前記マネー発行調整システムが、前記発行銀行から発行
    された前記電子的信用認可のレコードを維持し、 前記取引モジュールが、前記加入者の貸付口座の認識票
    と前記移転レコードを移転される前記電子的信用認可に
    含まれて、ストアされた電子的信用認可の現在の価値の
    全部又は一部を、他の取引モジュールに移転し、 移転され前記取引モジュールにより預け入れられた前記
    電子的信用認可が前記マネー発行調整システムに送られ
    るようになっており、 該マネー発行調整システムは、前記レコード内にある最
    初に発行された電子的信用認可を該最初に発行された電
    子的信用認可から派生し移転された電子的信用認可と符
    合させるプロセッサを備え、 符合しない場合には電子マネーシステムにおいてノート
    偽造行為があったことを示すものとする、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  17. 【請求項１７】前記移転された電子的信用認可は、さら
    に別の取引モジュールに移転できず、電子マネーシステ
    ムに関与する銀行に預け入れできるようになったことを
    特徴とする請求項１６に記載の電子マネーシステム。
  18. 【請求項１８】発行銀行に関連して設けられたコンピュ
    ーター制御会計システムおよびコンピューターで実行さ
    れる取引調整システムと、 前記発行銀行に関連して設けられ、電子的信用認可を発
    生し、前記会計システムにおける加入者の貸付口座の利
    用可能な貸付限度が該発行された電子的信用認可に関連
    する値だけ減少されるようにするマネー発生モジュール
    と、 前記発行銀行に関連して設けられ、前記電子的信用認可
    をストアし、該電子的信用認可を含む銀行取引を中継す
    る出納モジュールと、 前記電子的信用認可をストアし、移転する取引モジュー
    ルと、 を備え、 前記マネー発生モジュールと前記出納モジュールと前記
    取引モジュールの各々はそれぞれ独自のモジュール認識
    票を有し、 前記マネー発生モジュールと前記出納モジュールと前記
    取引モジュールの各々は完了した取引を記録するととも
    に、該完了した取引に関与した他のモジュールのモジュ
    ール認識票を備えるログを有し、 前記マネー発生モジュール、前記出納モジュール及び前
    記会計システムからの取引レコードは周期的に前記取引
    調整システムに送られ、 前記取引調整システムは、前記取引レコードを分析し、
    前記出納モジュールの取引が適当な会計取引に符合して
    いること、及び前記マネー発生モジュールの取引が適当
    な前記出納モジュールの取引と会計取引に符合している
    ことを確認するプロセッサを有し、 符合しない場合はシステムに問題があったことを示すも
    のとする、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  19. 【請求項１９】取引モジュールが、保障機構を有するネ
    ットワークに最初の接続を行った後、出納モジュールと
    の間にセッションを確立できるようにする方法であっ
    て、 前記取引モジュールが最初に前記ネットワークに接続し
    て、有効期限の経過した証明書を保障機構に送り、該有
    効期限の経過した証明書によって該取引モジュールが他
    の取引モジュールと取引を行うのを阻止されるように
    し、 前記保障機構が不良モジュール認識票のリストを該取引
    モジュールに送り、 前記取引モジュールが新しい公開キーとプライベートキ
    ーの対を作成し、 前記取引モジュールが該取引モジュールの認識票と該新
    しい公開キーを含む証明書データを前記保障機構に送
    り、 前記保障機構が前記証明書データを含む更新された証明
    書にディジタル署名して該更新された証明書を前記取引
    モジュールに送り、 前記取引モジュールが該更新された証明書を有効化し、 前記ネットワークが前記取引モジュールを前記出納モジ
    ュールに接続しここで該更新された証明書が前記出納モ
    ジュールに送られてセッションが確立される、 ことを特徴とする方法。
  20. 【請求項２０】出納モジュールとマネー発生モジュール
    とコンピューター制御会計システムとを有する発行銀行
    における加入者の銀行口座から加入者が引き出しを行う
    ために取引モジュールを使用する方法であって、 (a) 前記引き出しを行う銀行口座と引き出し額を前記取
    引モジュールによって選択し、 (b) 前記取引モジュールと前記出納モジュールとの間で
    第一の暗号的保障セッションを確立し、 (c) 引き出し額と前記銀行口座に対応する銀行口座情報
    を含む引き出し要求を前記取引モジュールから前記第一
    の暗号的保障セッションを介して前記出納モジュールに
    送り、 (d) 前記銀行口座情報をチェックしてその有効性を確認
    し、 (e) 前記銀行口座に十分な預金があるかどうかをチェッ
    クし、 (f) 前記出納モジュールと前記マネー発生モジュールと
    の間に第二の暗号的保障セッションを確立し、 (g) 要求された額のマネー発生要求を、前記出納モジュ
    ールから前記暗号的保障セッションを介して前記マネー
    発生モジュールに送り、 (h) 前記会計システムにおけるマネー発生口座に前記要
    求額だけの貸方記入を行い、 (i) 前記会計システムにおける前記銀行口座に前記引き
    出し額だけの借方記入を行い、 (j) 前記マネー発生モジュールによって該要求額の第一
    のマネーの電子的象徴を発生し、 (k) 前記第一のマネーの電子的象徴を前記第二の暗号的
    保障セッションを介して前記出納モジュールに移転し、 (l) 前記第一のマネーの電子的象徴を前記出納モジュー
    ルから前記第一の暗号的保障セッションを介して前記取
    引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  21. 【請求項２１】前記引出し取引の中にマネー借入勘定と
    通過マネー勘定を前記会計システムに維持する段階から
    なることを特徴とする請求項２０に記載の方法。
  22. 【請求項２２】前記銀行口座情報は、保障機構によって
    ディジタル署名された銀行口座番号を有する口座プロフ
    ィールを備えており、前記銀行口座情報の有効性をチェ
    ックする前記段階は、前記保障機構の公開キーを用いる
    ことにより前記口座プロフィールの前記ディジタル署名
    をチェックする段階を含むことを特徴とする請求項２０
    に記載の方法。
  23. 【請求項２３】前記要求額は前記引出し額に等しいこと
    を特徴とする請求項２０に記載の方法。
  24. 【請求項２４】段階（ｆ）の前に、前記取引モジュール
    は、第二のマネーの電子的象徴を前記第一の暗号的保障
    セッションを介して前記出納モジュールに移転する段階
    を含み、 前記第二のマネーの電子的象徴は、満了日とマネー価値
    を含んでおり、 前記要求額は、前記マネー価値に加えられた前記引出し
    額に等しく、 前記第一のマネーの電子的象徴は更新された満了日を含
    む、 ことを特徴とする請求項２０に記載の方法。
  25. 【請求項２５】段階（ｌ）の後に、前記出納モジュール
    と前記取引モジュールの各々が、最後に取引ログを更新
    してそのセッションを終了し、 前記マネー発生モジュールと前記出納モジュールの各々
    が、最後に取引ログを更新してそのセッションを終了
    し、 取引失敗の場合には、前記各モジュールが打切り手段を
    介してその状態を回復する、 段階からなることを特徴とする請求項２０に記載の方
    法。
  26. 【請求項２６】加入者がコルレス銀行からマネーの電子
    的象徴を引き出すために取引モジュールを使用する方法
    であって、 (a) 該引き出しを行う銀行口座と引き出し額を前記取引
    モジュールにより選択し、 (b) 前記取引モジュールと前記コルレス銀行に関連して
    設けられた第一の出納モジュールとの間に第一の暗号的
    保障セッションを確立し、 (c) 引き出し額と前記銀行口座に対応する銀行口座情報
    を含む引き出し要求を前記取引モジュールから前記第一
    の暗号的保障セッションを介して前記第一の出納モジュ
    ールに送り、 (d) 前記銀行口座情報をチェックしてその有効性を確認
    し、 (e) 前記銀行口座に充分な預金があるかどうかをチェッ
    クし、 (f) 前記第一の出納モジュールと発行銀行に関連して設
    けられた第二の出納モジュールとの間に第二の暗号的保
    障セッションを確立し、 (g) 前記コルレス銀行に関連して設けられた第一のコン
    ピューター制御会計システムにおいて前記加入者の銀行
    口座に該引き出し額だけの借方記入を行い、 (h) 前記第一の会計システムにおいて発行銀行の口座に
    該引き出し額の貸方記入を行い、 (i) 該引き出し額を含む第二の引き出し要求を前記第一
    の出納モジュールから前記第二の暗号的保障セッション
    を介して前記第二の出納モジュールに送り、 (j) 前記第二の出納モジュールと前記マネー発生モジュ
    ールとの間に第三の暗号的保障セッションを確立し、 (k) 前記引き出し額を含むマネー発生要求を前記第二の
    出納モジュールから前記第三の暗号的保障セッションを
    介して前記マネー発生モジュールに送り、 (l) 前記マネー発生モジュールによって該引き出し額の
    新しいマネーの電子的象徴を発生し、 (m) 前記第三の暗号的保障セッションを介して該新しい
    マネーの電子的象徴を前記第二の出納モジュールに移転
    し、 (n) 前記発行銀行に関連して設けられた第二のコンピュ
    ーター制御会計システムにおけるマネー発生口座に該引
    き出し額の貸方記入を行い、 (o) 前記第二の会計システムにおけるコルレス銀行マネ
    ー口座に該引き出し額の借方記入を行い、 (p) 該新しいマネーの電子的象徴を前記第二の出納モジ
    ュールから前記第二の暗号的保障セッションを介して前
    記第一の出納モジュールに移転し、 (q) 該新しいマネーの電子的象徴を前記第一の出納モジ
    ュールから前記第一の暗号的保障セッションを介して前
    記取引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  27. 【請求項２７】前記引出し取引中にマネー借入勘定と通
    過マネー勘定を前記第１および第２の会計システムに維
    持する段階を含むことを特徴とする請求項２６に記載の
    方法。
  28. 【請求項２８】段階（ｑ）の後に、前記第一の出納モジ
    ュールと前記取引モジュールの各々が最後に取引ログを
    更新してそのセッションを終了し、 前記第二出納モジュールと前記第一出納モジュールの各
    々が最後に取引ログを更新してそのセッションを終了
    し、 前記マネー発生モジュールと前記第二出納モジュールの
    各々が最後に取引ログを更新してそのセッションを終了
    し、 取引失敗の場合には各モジュールが打切り手段を用いて
    その状態を回復する、 段階を含むことを特徴とする請求項２６に記載の方法。
  29. 【請求項２９】出納モジュールとマネー発生モジュール
    とコンピューター制御会計システムとを有する発行銀行
    における加入者の銀行口座に該加入者が預金をするため
    に取引モジュールを使用する方法であって、 (a) 預金金額と預金をする銀行口座を前記取引モジュー
    ルによって選択し、 (b) 前記取引モジュールが充分な資金を有するかどうか
    をチェックし、 (c) 前記取引モジュールと前記出納モジュールとの間に
    第一の暗号的保障セッションを確立し、 (d) 該預金金額と前記銀行口座に対応する銀行情報とを
    含む預金要求を前記第一の暗号的保障セッションを介し
    て前記取引モジュールから前記出納モジュールに送り、 (e) 前記銀行口座をチェックしてその有効性を確認し、 (f) 前記取引モジュールから前記第一の暗号的保障セッ
    ションを介して第一のマネーの電子的象徴を前記出納モ
    ジュールに移転し、 (g) 前記会計システムにおける前記銀行口座に該預金金
    額の貸方記入を行う、 段階からなることを特徴とする方法。
  30. 【請求項３０】前記預入れの取引中にマネー借入勘定と
    通過マネー勘定とを前記会計システムに維持する段階を
    含むことを特徴とする請求項２９に記載の方法。
  31. 【請求項３１】前記第一のマネーの電子的象徴は、前記
    取引モジュールにストアされた全ての電子的ノートを備
    え、該各電子ノートの各々は個々のマネー価値と満了日
    を有しており、前記全ての電子的ノートは前記個々のマ
    ネー価値の合計に等しい合計のマネー価値を有するよう
    になっていることを特徴とする請求項２９に記載の方法
    において、 前記合計のマネー価値が前記預金金額を越えるときに前
    記出納モジュールとマネー発生モジュールとの間に第二
    の暗号的保障セッションを確立し、 前記合計のマネー価値と前記預入額との間の差に等しい
    要求を含むマネー発生要求を前記出納モジュールから前
    記第二の暗号的保障セッションを介して前記マネー発生
    モジュールに送り、 前記会計システムにおけるマネー発行口座に前記要求額
    の貸方記入を行ない、 前記マネー発生モジュールが前記要求額の第二のマネー
    の電子的象徴を発生して、該第二のマネーの電子的象徴
    に更新された満了日を含ませ、 該第二のマネーの電子的象徴を前記第二の暗号的保障セ
    ッションを介して前記出納モジュールに移転し、 前記第二のマネーの電子的象徴を前記出納モジュールか
    ら前記第一の暗号的保障セッションを介して前記取引モ
    ジュールに移転する、 段階からなる方法。
  32. 【請求項３２】段階（ｇ）の後に、前記出納モジュール
    と前記取引モジュールの各々が最後に取引ログを更新し
    てそのセッションを終了し、 取引失敗の場合には各モジュールが打切り手段を介して
    状態を回復する、 段階からなることを特徴とする請求項２９に記載の方
    法。
  33. 【請求項３３】加入者がコルレス銀行においてマネーの
    電子的象徴を預金するために取引モジュールを使用する
    方法であって、 (a) 該加入者が預金金額額と預金を行う銀行口座を前記
    取引モジュールによって選択し、 (b) 前記取引モジュールが充分な資金を持っているかど
    うかをチェックし、 (c) 前記取引モジュールと前記コルレス銀行に関連して
    設けられた第一の出納モジュールとの間に第一の暗号的
    保障セッションを確立し、 (d) 第一の預金金額と前記銀行口座に対応する銀行口座
    情報とを含む預金要求を前記取引モジュールから前記第
    一の暗号的保障セッションを介して前記第一の出納モジ
    ュールに送り、 (e) 前記銀行口座情報をチェックしてその有効性を確認
    し、 (f) 前記マネーの電子的象徴を前記取引モジュールから
    前記第一の暗号的保障セッションを介して前記第一の出
    納モジュールに移転し、 (g) 前記第一の出納モジュールから前記第一の暗号的保
    障セッションを介して第一の預金受取通知を前記取引モ
    ジュールに送り、 (h) 前記コルレス銀行に関連して設けられた第一のコン
    ピューター制御会計システムにおいて該加入者の銀行口
    座に該預金金額の貸方記入を行い、 (i) 前記第一の出納モジュールと第二の出納モジュール
    との間に第二の暗号的保障セッションを確立し、 (j) 前記第一の出納モジュールから前記第二の暗号的保
    障セッションを介して前記預金金額を含む第二の預金要
    求を前記第二の出納モジュールに送り、 (k) 前記第一の会計システムにおいて預金された発行銀
    行口座に預金金額の借方記入を行い、 (l) 前記第一の出納モジュールから前記第二の暗号的保
    障セッションを介して前記第二の出納モジュールに前記
    マネーの電子的象徴を移転し、 (m) 発行銀行に関連して設けられた第二のコンピュータ
    ー制御会計システムにおけるコルレス銀行マネー口座に
    前記預金金額の貸方記入を行い、 (n) 前記第二の出納モジュールから前記第二の暗号的保
    障セッションを介して前記第一の出納モジュールに第二
    の預金受取通知を送る、 段階からなることを特徴とする方法。
  34. 【請求項３４】前記預入取引中にマネー借入勘定と通過
    マネー勘定を前記第一および第二の会計システムに維持
    する段階からなることを特徴とする請求項３３に記載の
    方法。
  35. 【請求項３５】段階（ｇ）の後に、前記第一出納モジュ
    ールと前記取引モジュールの各々が最後に取引ログを更
    新してそのセッションを終了し、 段階（ｎ）の後に、前記第二出納モジュールと前記第一
    出納モジュールの各々が最後に取引ログを更新してその
    セッションを終了し、 取引失敗の場合には各モジュールが打切り手段を用いて
    状態を回復する、 段階からなることを特徴とする請求項３３に記載の方
    法。
  36. 【請求項３６】第一の取引モジュールを使用して第二の
    取引モジュールにマネーの電子的象徴を支払う方法であ
    って (a) 該取引モジュールを不正変更防止性とし、前記第一
    及び第二の取引モジュール間に暗号的保障セッションを
    確立し、 (b) 第一の加入者が第一の取引モジュールにより移転額
    を選択し、 (c) 該第一の取引モジュールが充分な資金を持つかどう
    かをチェックし、 (d) 該第一の取引モジュールが前記移転額を含む第一の
    メッセージを前記暗号的保障セッションを介して第二の
    取引モジュールに送り、 (e) 前記第二の取引モジュールが第二の加入者に該移転
    額の確認を促し、 (f) 前記第二の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の取引モジュールに受取メッセー
    ジを送り、 (g) 前記第一の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第二の取引モジュールに前記マネーの
    電子的象徴を移転し、 (h) 前記第一及び第二の取引モジュールの各々が取引ロ
    グを更新してそのセッションを終了し、取引失敗のとき
    には各モジュールが打切り手段を介して状態を回復す
    る、 段階からなることを特徴とする方法。
  37. 【請求項３７】前記マネーの電子的象徴は、満了日とマ
    ネー価値を有する通貨の電子的象徴であり、 段階（ｇ）は、前記第一の取引モジュールが、最小数の
    通貨の電子的象徴と前記満了日に最も近い前記通貨の電
    子的象徴を選択し移転する段階を含むことを特徴とする
    請求項３６に記載の方法。
  38. 【請求項３８】前記マネーの電子的象徴は、初期のマネ
    ー価値と移転レコードのリストを有する通貨の電子的象
    徴であり、 段階（ｇ）は、前記第一の取引モジュールが、移転され
    たマネー価値を含む移転レコードを移転されるべき前記
    通貨の電子的象徴に追加する段階を含むことを特徴とす
    る請求項３６に記載の方法。
  39. 【請求項３９】段階（ｈ）は、前記第一および第二の取
    引モジュールのいずれかが最後に取引ログを更新した
    後、前記一方の取引モジュールがメッセージを前記他方
    の取引モジュールに送り、該他方の取引モジュールのロ
    グの最後の更新を開始する段階を含むことを特徴とする
    請求項３６に記載の方法。
  40. 【請求項４０】前記マネーの電子的象徴は複数の異なる
    マネー単位の一つを表しており、 段階（ｂ）は、前記第一の加入者がマネー単位の表示を
    選択する段階を含み、 段階（ｅ）は、前記第二の加入者に前記マネー単位の表
    示の確認を促す段階を含むことを特徴とする請求項３６
    に記載の方法。
  41. 【請求項４１】前記マネーの電子的象徴は、該マネーの
    電子的象徴を受け取ったモジュールを示すモジュール認
    識票を各々が有する移転レコードのリストを含み段階
    （ｇ）は、前記先の移転レコードの前記モジュール認識
    票が前記第一の取引モジュールの前記モジュール認識票
    と同一であることを前記第二の取引モジュールが確認す
    る段階を含むことを特徴とする請求項３６に記載の方
    法。
  42. 【請求項４２】第一のマネーモジュールを使用して第二
    のマネーモジュールにマネーの電子的象徴を移転する支
    払い方法であって、 (a) 該マネーモジュールを不正変更防止性とし、前記第
    一及び第二のマネーモジュール間に暗号的保障セッショ
    ンを確立し、 (b) 前記第一のマネーモジュールが第一の加入者に取引
    条件の提示を督促し、該第一の加入者が該取引条件を前
    記第一のマネーモジュールに供給し、 (c) 前記第一のマネーモジュールが前記取引条件を前記
    暗号的保障セッションを介して前記第二のマネーモジュ
    ールに送り、 (d) 前記第二のマネーモジュールが第二の加入者に前記
    取引条件を確認することを督促し、該第二の加入者が該
    取引条件の確認を供給し、 (e) 前記第一のマネーモジュールが前記暗号的保障セッ
    ションを介して前記第二のマネーモジュールに前記マネ
    ーの電子的象徴を移転し、 (f) 前記第一及び第二のマネーモジュールの各々が最後
    に取引ログを更新してそのセッションを終了し、取引失
    敗の場合には各マネーモジュールがタイムアウトプロト
    コールによりトリガされる打切り手段により状態を回復
    する、 段階からなることを特徴とする方法。
  43. 【請求項４３】前記加入者は、個人またはプログラムさ
    れたローカルプロセッサのいずれかであることを特徴と
    する請求項３６または４２に記載の方法。
  44. 【請求項４４】前記取引条件は、マネー価値を含むこと
    を特徴とする請求項４２に記載の方法。
  45. 【請求項４５】段階（ｆ）は、 前記第一および第二のマネーモジュールのいずれかが最
    後に取引ログを更新した後に前記一方のモジュールがメ
    ッセージを前記他方のモジュールに送り、該他方のマネ
    ーモジュールの取引ログの最後の更新を開始する段階を
    含むことを特徴とする請求項４２に記載の方法。
  46. 【請求項４６】段階（ｆ）は、 前記第一のマネーモジュールが取引ログを更新した後に
    該第一のマネーモジュールが前記支払い取引の終了を前
    記第一加入者に知らせ、 前記第二のマネーモジュールが取引ログを更新した後、
    前記第二のマネーモジュールが前記支払い取引の終了を
    前記第二加入者に知らせる、 段階を含むことを特徴とする請求項４５に記載の方法。
  47. 【請求項４７】加入者が第一の取引モジュールにストア
    された第一の外国通貨の電子的象徴を第二の取引モジュ
    ールにストアれた第二の外国通貨の電子的象徴に交換す
    るための方法であって、 (a) 前記第一の取引モジュールと前記第二の取引モジュ
    ールとの間で暗号的保障セッションを確立し、 (b) 第一の加入者が前記第一の取引モジュールによって
    売られる第一の外国通貨の第一の額と交換レートとを選
    択し、 (c) 前記第一の取引モジュールが充分な資金を持つかど
    うかをチェックし、 (d) 前記第一の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の額と前記交換レートを前記第二
    の取引モジュールに送り、 (e) 前記第二の取引モジュールが第二の加入者に該第一
    の額と該交換レートを確認するように促し、 (f) 前記第二の取引モジュールが充分な資金を持つかど
    うかをチェックし、 (g) 前記第二の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して受取メッセージを前記第一の取引モジュー
    ルに送り、 (h) 前記第一の取引モジュールが前記暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の額の第一の外国通貨の前記電子
    的象徴を前記第二の取引モジュールに送り、 (i) 前記第二の取引モジュールが、前記第二の外国通貨
    の前記電子的象徴を、前記第一の額と前記交換レートか
    ら計算した第二の額で、前記暗号的保障セッションを介
    して前記第一の取引モジュールに送り、 (j) 前記第一及び第二の取引モジュールの各々が最後に
    取引ログを更新してそのセッションを終了し、取引失敗
    の場合には前記第一及び第二の取引モジュールが打切り
    手段を使用して状態を回復する、 段階からなることを特徴とする方法。
  48. 【請求項４８】段階（ｊ）は、前記第一および第二取引
    モジュールのいずれかが最後に取引ログを更新した後、
    前記一方の取引モジュールがメッセージを前記他方のマ
    ネーモジュールに送り、前記他方の取引モジュールの取
    引ログの最後の更新を開始する段階を含むことを特徴と
    する請求項４７に記載の方法。
  49. 【請求項４９】段階（ｊ）は、 前記第一の取引モジュールが取引ログを更新した後に、
    前記第一の加入者に前記外国交換取引の終了を知らせ、 前記第二の取引モジュールが取引ログを更新した後に前
    記第二の加入者に前記外国交換取引の終了を知らせる、 段階を含むことを特徴とする請求項４８に記載の方法。
  50. 【請求項５０】加入者が、取引モジュールにストアされ
    た第一の外国通貨の電子的象徴を、マネー発生モジュー
    ルと出納モジュールとコンピューター制御会計システム
    とを有する発行銀行により発行された第二の外国通貨の
    電子的象徴に交換するための方法であって、 (a) 該加入者が前記取引モジュールによって売られるべ
    き第一の外国通貨の第一の額を選択し、 (b) 該取引モジュールが充分な資金を持つかどうかをチ
    ェックし、 (c) 前記取引モジュールと前記出納モジュールとの間で
    第一の暗号的保障セッションを確立し、 (d) 前記取引モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の額を前記出納モジュールに送
    り、 (e) 前記取引モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の外国通貨の電子的象徴を前記出
    納モジュールに送り、 (f) 前記出納モジュールと前記マネー発生モジュールと
    の間に第二の暗号的保障セッションを確立し、 (g) 前記出納モジュールが、前記第一の額と前記発行銀
    行が維持する交換レートとから計算した第二の額を含む
    マネー発生要求を、前記第二の暗号的保障セッションを
    介して前記マネー発生モジュールに送り、 (h) 前記会計システムにおけるマネー発生口座に前記第
    二の額だけ貸方記入し、 (i) 前記マネー発生モジュールが前記第二の額の第二の
    外国通貨の電子的象徴を発生し、 (j) 前記第二の外国通貨の電子的象徴を前記第二の暗号
    的保障セッションを介して前記出納モジュールに移転
    し、 (k) 該第二の外国通貨の電子的象徴を前記出納モジュー
    ルから前記第一の暗号的保障セッションを介して前記取
    引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  51. 【請求項５１】前記外国交換取引中にマネー借入勘定と
    通過マネー勘定とを前記会計システムに維持する段階を
    含むことを特徴とする請求項５０に記載の方法。
  52. 【請求項５２】段階（ｄ）の後に、前記出納モジュール
    が前記交換レートを前記第一の暗号的保障セッションを
    介して前記取引モジュールに送り、 該取引モジュールは前記加入者に前記交換レートを確認
    するように促す、 段階からなることを特徴とする請求項５０に記載の方
    法。
  53. 【請求項５３】段階（ｋ）の後に、前記出納モジュール
    と前記取引モジュールの各々が最後に取引ログを更新し
    てそのセッションを終了し、 前記マネー発生モジュールと前記出納モジュールの各々
    が最後に取引ログを更新してこのセッションを終了し、 取引失敗の場合には各モジュールが打切り手段を介して
    状態を回復する、 段階を含むことを特徴とする請求項５０に記載の方法。
  54. 【請求項５４】加入者が、取引モジュールにストアされ
    た第一の外国通貨の電子的象徴を、マネー発生モジュー
    ルと第二の出納モジュールと第二のコンピューター制御
    会計システムとを有する発行銀行が発行し、第一の出納
    モジュールと第一のコンピューター制御会計システムと
    を有するコルレス銀行が受け取った第二の外国通貨の電
    子的象徴に交換するための方法であって、 (a) 該加入者が売る第一の外国通貨の第一の額を前記取
    引モジュールによって選定し、 (b) 該取引モジュールが充分な資金を持つかどうかをチ
    ェックし、 (c) 前記取引モジュールと前記第一の出納モジュールと
    の間に第一の暗号的保障セッションを確立し、 (d) 前記取引モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の額を前記第一の出納モジュール
    に送り、 (e) 前記取引モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記第一の外国通貨の電子的象徴を前記第
    一の出納モジュールに送り、 (f) 前記第一の出納モジュールと前記第二の出納モジュ
    ールとの間に第二の暗号的保障セッションを確立し、 (g) 前記第一の出納モジュールが、前記第一の額と確立
    された交換レートとから計算される第二の額を含む引き
    出し要求を、前記第二の暗号的保障セッションを介して
    前記第二の出納モジュールに送り、 (h) 前記第一の会計システムにおける発行銀行口座に第
    二の外国通貨の前記第二の額を貸方記入し、 (i) 前記第二の出納モジュールと前記マネー発生モジュ
    ールとの間に第三の暗号的保障セッションを確立し、 (j) 前記第二の出納モジュールが、前記第二の額を含む
    マネー発生要求を、前記第三の暗号的保障セッションを
    介して、前記マネー発生モジュールに送り、 (k) 前記マネー発生モジュールが、前記第二の外国通貨
    の電子的象徴を前記第二の額だけ形成し、 (l) 前記第二の外国通貨の電子的象徴を、前記第三の暗
    号的保障セッションを介して前記第二の出納モジュール
    に移転し、 (m) 前記第二の会計システムにおけるマネー発生口座に
    前記第二の通貨の前記第二の額の貸方記入を行い、 (n) コルレス銀行マネー口座に前記第二の外国通貨の前
    記第二の額の借方記入を行い、 (o) 前記第二の外国通貨の電子的象徴を、前記第二の暗
    号的保障セッションを介して、前記第二の出納モジュー
    ルから前記第一の出納モジュールに移転し、 (p) 前記第二の外国通貨の電子的象徴を、前記第一の暗
    号的保障セッションを介して、前記第一の出納モジュー
    ルから前記取引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  55. 【請求項５５】前記外国交換取引中にマネー借入勘定と
    通過マネー勘定を前記第一および第二の会計システムに
    維持する段階を含むことを特徴とする請求項５４に記載
    の方法。
  56. 【請求項５６】段階（ｐ）の後に、前記第一出納モジュ
    ールと前記取引モジュールの各々が最後に取引ログを更
    新してそのセッションを終了し、 前記第二出納モジュールと前記第一出納モジュールの各
    々が最後に取引ログを更新してそのセッションを終了
    し、 前記マネー発生モジュールと前記第二出納モジュールの
    各々が最後に取引ログを更新してそのセッションを終了
    し、 取引失敗のときには各モジュールが打切り手段を介して
    状態を回復する、 段階からなることを特徴とする請求項５４に記載の方
    法。
  57. 【請求項５７】満了日を有し取引モジュールにストアさ
    れた通貨の電子的象徴を更新された通貨の電子的象徴に
    より更新する方法であって、 (a) 前記取引モジュールと発行銀行に関連して設けられ
    た出納モジュールとの間に第一の暗号的保障セッション
    を確立し、 (b) 前記取引モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して更新要求を前記出納モジュールに送り、 (c) 前記出納モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記取引モジュールに受取メッセージを送
    り、 (d) 前記取引モジュールが前記第一の暗号的保障セッシ
    ョンを介して前記通貨の電子的象徴を前記出納モジュー
    ルに送り、 (e) 前記出納モジュールとマネー発生モジュールとの間
    に第二の暗号的保障セッションを確立し、 (f) 前記出納モジュールが、第一の額を含むマネー発生
    要求を、前記第二の暗号的保障セッションを介して前記
    マネー発生モジュールに送り、 (g) 前記発行銀行に関連して設けられたコンピューター
    制御会計システムにおいて、マネー発行口座に前記第一
    の額の貸方記入を行い、 (h) 前記マネー発生モジュールが新しい満了日を有する
    更新された通貨の電子的象徴を発生し、 (i) 前記更新された通貨の電子的象徴を、前記マネー発
    生モジュールから前記第二の暗号的保障セッションを介
    して前記出納モジュールに移転し、 (j) 前記更新された通貨の電子的象徴を、前記第一の暗
    号的保障セッションを介して前記出納モジュールから前
    記取引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  58. 【請求項５８】前記更新手続き中にマネー借入勘定と通
    過マネー勘定を前記会計システムに維持する段階を含む
    ことを特徴とする請求項５７に記載の方法。
  59. 【請求項５９】段階（ｊ）の後に、前記出納モジュール
    と前記取引モジュールの各々が最後に取引ログを更新し
    てそのセッションを終了し、 前記マネー発生モジュールと前記出納モジュールの各々
    が最後に取引ログを更新してそのセッションを終了し、 取引失敗のときには各モジュールが打切り手段を介して
    状態を回復する、 段階からなることを特徴とする請求項５７に記載の方
    法。
  60. 【請求項６０】対話している一対のモジュールの一方が
    最後にその取引ログを更新した後に、前記一方のモジュ
    ールが前記他方のモジュールにメッセージを送り、該他
    方のモジュールの取引ログの最後の更新を開始する、 段階を含むことを特徴とする請求項５３、５６または５
    ９に記載の方法。
  61. 【請求項６１】取引モジュールにストアされ有効期限を
    有するマネーの電子的象徴を引き出し取引中に出納モジ
    ュールとの対話によって更新する方法であって、 引き出し取引を行うために、それぞれ有効期限を有する
    複数のマネーの電子的象徴をストアした前記取引モジュ
    ールと、前記出納モジュールとの間に接続を確立し、 前記取引モジュールが、ストアしたマネーの電子的象徴
    を、有効期限が満了したかどうかに係わりなく前記出納
    モジュールに移転し、 前記マネー発生モジュールが、引き出し額に前記取引モ
    ジュールから移転されたマネーの電子的象徴の合計額を
    加えた額に等しい合計金額の、更新された有効期限を有
    する新しいマネーの電子的象徴を発生し、 前記出納モジュールが該新しいマネーの電子的象徴を前
    記取引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  62. 【請求項６２】取引モジュールにストアされ有効期限を
    有するマネーの電子的象徴を預け入れ取引中に出納モジ
    ュールとの対話によって更新する方法であって、 預け入れ取引を行うために、それぞれ有効期限を有する
    複数のマネーの電子的象徴をストアした前記取引モジュ
    ールと、前記出納モジュールとの間に接続を確立し、 前記取引モジュールが、ストアしたマネーの電子的象徴
    を、有効期限が満了したかどうかに係わりなく前記出納
    モジュールに移転し、 前記マネー発生モジュールが、前記取引モジュールから
    移転されたマネーの電子的象徴の合計額から預け入れ額
    を差し引いた額に等しい合計金額の、更新された有効期
    限を有する新しいマネーの電子的象徴を発生し、 前記出納モジュールが該新しいマネーの電子的象徴を前
    記取引モジュールに移転する、 段階からなることを特徴とする方法。
  63. 【請求項６３】前記マネー発生モジュールと前記出納モ
    ジュールは処理装置内で組み合われることを特徴とする
    請求項６１または６２に記載の方法。
  64. 【請求項６４】各々がマネー価値と有効期間を与える満
    了日表示とを有するマネーの電子的象徴を発生するマネ
    ー発生モジュールと、 前記マネーの電子的象徴をストアし、他の取引モジュー
    ルに該マネーの電子的象徴を移転する取引モジュール
    と、 を備え、 前記マネーの電子的象徴の有効期間は、マネー価値の低
    いものより高いものの方が長いことを特徴とする電子マ
    ネーシステム。
  65. 【請求項６５】有効期間が満了したマネーの電子的象徴
    は別の取引モジュールに移転されずに出納モジュールに
    移転されることを特徴とする請求項６４に記載の電子マ
    ネーシステム。
  66. 【請求項６６】マネーの電子的象徴的を引き出すための
    電子マネーシステムであって、 各々が、セッションを確立するための暗号手段と、取引
    ログと、タイムアウトプロトコールにより検出すること
    ができる取引失敗の場合にモジュール状態を回復するた
    めの打切り手段とを有する、取引モジュール、第一出納
    モジュール及び第二の出納モジュール、 を備え、 前記取引モジュールと前記第一出納モジュールとの間に
    第一のセッションが確立され、前記第一出納モジュール
    と前記第二出納モジュールとの間に第二のセッションが
    確立されるようになっており、 引き出し取引中に、マネーの電子的象徴が前記第二の出
    納モジュールから前記第一の出納モジュールに前記第二
    のセッションを介して移転され、次いで該マネーの電子
    的象徴が前記第一の出納モジュールから前記取引モジュ
    ールに前記第一のセッションを介して移転されるように
    なっており、 前記取引モジュールが該マネーの電子的象徴を受け取っ
    た後、前記第一の出納モジュールと前記取引モジュール
    が最終的にその取引ログを更新し、該第一のセッション
    を終了させ、 前記第一のセッションが終了した後に、前記第二の出納
    モジュールと前記第一の出納モジュールがその取引ログ
    を更新して前記第二のセッションを終了させるようにな
    った、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
  67. 【請求項６７】前記第一出納モジュールは第一のコンピ
    ューター制御会計システムに接続されて、前記第二出納
    モジュールが第二コンピューター制御会計システムに接
    続されており、前記引出し取引中に前記第一および第二
    出納モジュールは前記第一および第二の会計システムに
    おいて会計変更を開始することを特徴とする請求項６６
    に記載の電子マネーシステム。
  68. 【請求項６８】回復中に前記第一および第二出納モジュ
    ールは、前記会計変更の回復を開始することを特徴とす
    る請求項６７に記載の電子マネーシステム。
  69. 【請求項６９】セッションに含まれた対のモジュールの
    各々ごとに、最終的に取引ログを更新した前記セッショ
    ンの一方のモジュールがメッセージを前記対の他方のモ
    ジュールに送り、該他方のモジュールの取引ログの最後
    の更新を開始することを特徴とする請求項６６に記載の
    電子マネーシステム。
  70. 【請求項７０】前記取引モジュールが最後に取引ログを
    更新した後に前記取引モジュールは加入者に引出し取引
    の終了を知らせることを特徴とする請求項６９に記載の
    電子マネーシステム。
  71. 【請求項７１】前記第二出納モジュールと組み合わされ
    たマネー発生モジュールを備えていることを特徴とする
    請求項６６に記載の電子マネーシステム。
  72. 【請求項７２】前記第二出納モジュールとは別にマネー
    発生モジュールを備えていることを特徴とする請求項６
    ６に記載の電子マネーシステム。
  73. 【請求項７３】取引の終了時に各モジュールが最後に取
    引ログを更新し、取引失敗の場合には各モジュールが打
    切り手段により状態を回復することを特徴とする請求項
    １、９、１１、１４、１６または１８に記載の電子マネ
    ーシステム。
  74. 【請求項７４】取引している一対のモジュールごとに、
    最後に取引ログを更新した前記対のモジュールの一方
    が、前記対の他方のモジュールにメッセージを送り、前
    記他方のモジュールがこのメッセージ受信後に最後に取
    引ログを更新することを特徴とする請求項７３に記載の
    電子マネーシステム。
  75. 【請求項７５】前記打切り手段は各モジュール内でプロ
    グラムされたタイムアウトプロトコールにより開始され
    ることを特徴とする請求項７４に記載の電子マネーシス
    テム。
  76. 【請求項７６】前記会計システムは、前記電子的信用認
    可の預入および引出し中にマネー借入勘定と通過マネー
    勘定を維持することを特徴とする請求項１、９、１１、
    １６または１８に記載の電子マネーシステム。
  77. 【請求項７７】前記マネー発生モジュール、出納モジュ
    ールおよび取引モジュールは、暗号的保障セッションを
    介して通信する不正変更防止性プロセッサを含むことを
    特徴とする請求項９、１１、１４または１８に記載の電
    子マネーシステム。
  78. 【請求項７８】前記マネー発生モジュールと前記取引モ
    ジュールは、暗号的通信手段を有する不正変更防止性プ
    ロセッサを含むことを特徴とする請求項１または１６に
    記載の電子マネーシステム。
  79. 【請求項７９】前記各取引モジュールは、データディス
    プレー手段と、データ入力手段と、データー処理手段お
    よび通信手段を含むホスト計算システムのコプロセッサ
    であることを特徴とする請求項７７または７８に記載の
    電子マネーシステム。
  80. 【請求項８０】前記第一の外国通貨の電子的象徴が第一
    のマネー単位の認識票を含んでおり、前記第二の外国通
    貨の電子的象徴が第二のマネー単位の認識票を含んでい
    ることを特徴とする請求項４７、５０または５５に記載
    の方法。
  81. 【請求項８１】制御のためのプロセッサ手段と、 他の取引モジュール又はネットワークと交信するための
    通信手段と、 保障セッションを与えるための暗号手段と、 マネーの電子的象徴を保障パラメーターをストアするメ
    モリ手段と、 電力供給手段と、 を備え、 電力供給が絶たれたのち、再び電力供給を受けた場合に
    おいて、保障パラメーターを更新するための保障機構を
    有する前記ネットワークに接続されるまでは前記マネー
    の電子的象徴を移転できないようにされた、 ことを特徴とする取引モジュール。
  82. 【請求項８２】制御のためのプロセッサ手段と、 他の取引モジュールと交信するための通信手段と、 保障セッションを与えるための暗号手段と、 マネーの電子的象徴と所有者識別特性を含むモジュール
    個人専用化データと銀行口座プロフィールとをストアす
    るメモリ手段と、 アクセスが試みられたとき前記所有者識別特性をデータ
    入力と比較するための加入者手段と、 を備え、 前記銀行口座プロフィール又はマネーの電子的象徴のい
    ずれかが既に前記メモリ手段にストアされていることが
    検出された場合には、最初の個人専用化が禁止されるよ
    うになったことを特徴とする取引モジュール。
  83. 【請求項８３】マネーの電子的象徴をストアし交換する
    ためのマネーモジュールであって、 他のマネーモジュールとのマネーの電子的象徴の交換を
    制御する電子的プロセッサと、 前記マネーの電子的象徴をストアするメモリと、 取引失敗のときに前記モジュールの状態を回復させるよ
    うに回復プロトコールを始めさせる取引タイムアウトを
    制御するタイマーアプリケーションと、 該マネーモジュールの新しい公開キーとプライベートキ
    ーを周期的に形成する乱数発生器と、 を備え、 不正変更防止性として構成されたことを特徴とするマネ
    ーモジュール。
  84. 【請求項８４】前記タイマーアプリケーションが、受け
    取ったマネーの電子的象徴が満了しなかったことを確認
    するのに用いられるクロックアプリケーションを含むこ
    とを特徴とする請求項８３に記載のマネーモジュール。
  85. 【請求項８５】前記タイマーアプリケーションが、受け
    取った証明書が満了しなかったことを確認するのに用い
    られるクロックアプリケーションを含むことを特徴とす
    る請求項８３に記載のマネーモジュール。
  86. 【請求項８６】前記乱数発生器は、対称キーアプリケー
    ションのプライベートキーを発生することを特徴とする
    請求項８３に記載のマネーモジュール。
  87. 【請求項８７】前記公開キーは別のマネーモジュールで
    セッションを確立するのに用いられ、前記対称キーアプ
    リケーションの前記プライベートキーは前記セッション
    の暫定的セッションキーとして用いられることを特徴と
    する請求項８６に記載のマネーモジュール。
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