KR19990044691A - 보험금의 결정을 위한 자동차 조사 시스템 - Google Patents

Abstract

운전자와 차량의 운행 특성을 대표하는 데이터를 조사하고, 기록하고, 통신하는 것에 기초하여 차량의 보험금을 결정하는 방법 및 시스템이다. 보험금은 사전에 결정된 안전 기준에 따라 차량의 운행 특성과 관련하여 회귀적으로 조정하고 향후에 대해 설정할 수 있다. 본 발명은 차량의 운행 상태와 운전자의 행위를 나타내는 다수개의 원 데이터 요소를 조사하는 단계로 구성된다. 원 데이터 요소 중 선택된 것은 안전 기준과 관련이 있다고 규정된 것은 기록된다. 상기 선택된 데이터는 보험 명세와 기본 보험료에 적용할 할증 또는 할인을 정하기 위해 통합된다. 기본 보험료와 할증 또는 할인으로부터 최종 보험료가 산출된다.

Description

보험금의 결정을 위한 자동차 조사 시스템

<발명의 배경>

본 발명은 데이터의 습득 및 가공 시스템과 관련되며, 보다 구체적으로 차량 보험금의 보다 정확한 결정을 위해 사용 안전성과 관련된 더 많은 양의 데이터를 얻기 위해 자동차 운행 특성과 운전자의 행위를 조사하는 시스템과 관련된다.

자동차 보험금의 결정을 위한 일반적인 방법은 보험 가입자와의 개별 인터뷰를 통해 얻어진 관련 과거 데이터를 포함하며, 자동차국과 같은 정부 기관에 의해 유지되는 가입자의 공적 자동차 운행 기록을 참조한다. 그러한 데이터는 가입자를 넓은 보험 등급으로 분류하고, 보험업자의 경험에 의존하여 보험 요율이 결정된다. 많은 요인들, 나이, 성별, 결혼 여부, 주거지 또는 운전 경력 등과 같은 요인들이 특정 보험 등급으로의 분류와 연관이 있다.

현재의 보험 시스템은 다음과 같은 분류 유형에 근거하여 차량과 운전자의 그룹(보험 등급)을 만든다.

차량

연식;

제조자, 모델; 및

가격.

운전자

연령;

성별;

결혼 여부;

운전 기록(정부 기록에 의한), 위반(소환);

과실 사고; 및

주거지.

보험 한도

피보험 되는 손실 유형,

책임,

비보험 운전자,

종합; 및,

충돌;

책임 한도; 및

공제액.

나이와 같은 분류는 예를 들어 21세 내지 24세와 같은 보험 등급으로 더 세분될 수 있으며, 특별한 위험을 담보하기 위해 보험 등급의 특별한 조합에 기초한 고유 차량 보험금을 산출할 수 있다. 예를 들어, 다음의 정보로부터 고유 차량 보험금을 산출한다.

차량

연식 1993 (3년경과)

제조자, 모델 포드, 익스플로러 XLT

가격 18,000 달러

운전자

나이 38세 이상

성별 남성

결혼 여부 미혼

운전 기록 (정부 기록에 의한)

위반 여부 1점 (과속)

과실 사고 3점 (과실 사고 1회)

주거지 33619 (우편번호)

보험 한도

피보험 되는 손실의 유형

책임 유

비보험 운전자 무

종합 유

충돌 유

부담 한도 100,000불/300,000불/50,000불

공제액 500불/500불

상기 정보의 변화에 의해 그러한 변화가 다른 보험 등급으로의 변화를 가져오면 다른 프리미엄이 부과되어질 것이다. 예를 들어, 운전자의 나이가 38세에서 39세로 변화하면 다른 보험 등급으로의 바뀌지 않으며, 이는 38세와 39세는 같은 보험 등급에 속하기 때문이다. 그러나, 운전자의 나이가 38세에서 45세로 변화하면 이는 보험 등급이 변화하여 다른 프리미엄이 적용된다.

현재의 보험 요율 체계는 차량의 특정 유형의 이용, 차량의 장치 및 운전자의 유형에 따라 할인과 할증을 부과한다. 일반적인 할증과 할인은 다음을 포함한다.

할증:

영업용.

할인:

차량의 안전 장치

에어백, 및

안티록 브레이크;

도난 방지 장치

수동 시스템 (예를 들어 "더 클럽"), 및

경보 시스템

운전자 유형

우수 교육 이수자, 및

안전 운전자 (무사고자).

상기와 같은 일반적인 보험 결정 시스템의 근본적인 문제는 상담을 통해 가입자로부터 수집된 많은 데이터를 확인할 수 없으며, 종래의 공공 기록조차 단지 최소의 정보만을 담고 있으며, 대다수는 앞으로 있을 청구의 가능성을 평가하는 데 있어 관련성이 적다는 것이다. 다시 말하여, 현재의 요율 체계는 기본적으로 과거의 손실에 근거하고 있다. 기존 시스템을 통해 얻어진 데이터가 없으면 차량의 장래 운행의 방법이나 안전성을 합리적으로 예측해야만 한다. 따라서, 제한된 양의 축적된 관련 데이터와 최소한의 증거 가치로써 공정한 보험금의 계산을 하여야 할 필요가 있으며, 실질적인 차량의 장래 이용 방법을 예측하는데 보다 합리적이고 정확한 축적된 데이터를 개선된 시스템에서는 요구하고 있다.

차량 운행 데이터 기록을 위한 많은 시스템들이 차량 운행의 특정 요소의 정확한 기록을 유지하기 위하여 이제까지 제안되어져 왔다. 어떤 것은 사고 원인의 유형화를 제안하고, 어떤 것은 운행 효율의 보다 정확한 평가를 제안한다. 그러한 시스템은 차량 운행 데이터 요소를 다양한 데이터 기록 시스템에 기록하기 위한 다양한 일반적인 기술을 보여준다. 게다가, 셀룰러 폰과 같은 시스템을 통해 어떤 유형의 데이터 요소를 즉각적으로 교신하고, 도난, 사고, 고장 또는 비상사태 등과 같은 경우에는 좀더 즉각적인 응답을 허용하기 위하여 라디오 통신을 제공하는 것도 제안되어졌다. 차량의 보험금액을 결정하기 위하여 안전벨트의 사용 여부를 감지하고 기록하는 것도 제안되어졌다. (미국 특허 No.4,667,336)

차량 운행 데이터를 습득하고 기록하기 위한 다양한 유형의 시스템들이 이제까지 제안되고 사용되어져 왔으며, 제한된 목적 하에 여러 성과를 거두었다. 그러나, 모두 근본적인 결점을 가지고 있으며, 제한된 경제적, 실질적 가치를 가지고 있어, 보다 개선된 습득, 기록 및 통신 시스템이 제공되어야 정확하고 적절한 보험금의 예측이 될 것이다. 기존 기술에서 습득되고 기록된 정보의 사용 유형이 차량 보험금의 결정에 사용되도록 의도된 것이 아니기 때문에, 조사되고 기록된 데이터 요소들이 기 결정된 안전 기준이나 차량 운전자의 보험 등급을 결정하는 것과 직접적인 관련이 없다. 예를 들어, 차량 가동 효율과 관련된 기록된 데이터의 특성은 차량 가동의 안전과는 완전히 무관하다. 게다가, 정확한 보험의 명세와 적절한 보험금의 결정을 위해 관련된 데이터를 기록하고 가공해야 하는 문제가 있다.

현재의 자동차 조절 및 가동 시스템은 보험금의 결정과 관련된 원하는 유형의 정보를 얻기 위해 즉시 적용할 수 있는 전자 시스템을 갖추고 있다. 차량 탐지 시스템은 진로 신호에 기초한 차량의 위치를 표시하는 정보를 제공하기 위하여 위성 항법 시스템을 갖는 통신망을 사용한다. 그와 같은 위치 정보가 전문가 시스템 상의 도로 지도와 결합되면 차량의 위치를 확인할 수 있다. 비록 차량의 위치는 운행의 안전과 관련된 특별한 데이터를 제공하지는 않지만, 전문가 시스템 상의 관련 데이터와 결합되면 운행 중인 도로가 차량의 안전과 관련하여 높은 위험을 갖는지 낮은 위험을 갖는지를 평가할 수 있다.

본 발명은 차량이 어떻게 운행되는 지를 고려하지 않고 보험금을 결정하는 문제를 극복한 새롭고 개선된 자동차 조사, 기록 및 통신 시스템을 제공한다. 본 발명은 종래의 보험금 체계의 등급 오류를 폭넓게 감소시킨 보험 등급 상의 운전자와 차량의 분류 등급을 제공하기 위하여 실제 차량의 운행 특성과 운전자의 운행을 대표하는 데이터에 근거한 보험금에 기초한다. 또한, 본 발명은 운전자의 행태와 운전 유형이 변화에 따라 보험금을 자주 조정할 수 있도록 한다. 이는 개개의 운전자들의 보험금을 즉시 조정할 수 있도록 해준다. 본 시스템은 선택된 관련 보험 데이터의 보다 나은 추출을 위해 현재의 전자 주행 시스템, 탐지 시스템 및 통신 시스템에 적용 가능하다.

<발명의 요약>

본 발명에 의하면, 운전자와 차량 운행 특성을 대표하는 데이터를 조사, 기록하고 통신하여 자동차 보험금을 결정하는 방법이 개시되어 있으며, 상기 보험금은 운행 특성과 관련하여 기 결정된 안전 표준에 따라 조정된다. 상기 방법은 차량의 운행 상태 또는 운전자의 행위를 대표하는 다수의 데이터 요소를 조사하는 단계로 구성된다. 다수의 데이터 요소중 선택된 것은 안전 기준과 고유 관계를 갖는 것으로 판단되면 기록되어 진다. 기록된 요소들은 보험의 명세를 결정하고, 기본 자동차 보험금에 적용되는 할증 또는 할인을 결정하기 위해 통합되어진다. 기본비용과 할인 또는 할증을 결합함으로써 얻어진 총 보험금은 피보험자의 최종 비용으로 된다.

본 발명의 다른 측면에서, 상기 기록은 원 데이터 요소와 관련되며 안전 표준과 고유 관계를 갖는 고유 유발 이벤트를 규정하는 것으로 구성되며, 이벤트와 관련이 있는 유발 정보는 기록된다.

본 발명의 좀 더 제한된 관점에서, 본 방법은 정보 전송을 통해 중앙 통제소와 즉시 통신하는 단계, 유발 이벤트를 대표하는 정보 및 통제소에서 생성된 응답 정보를 기록하는 단계로 구성된다.

본 발명의 또 다른 측면에서, 본 방법은 원 데이터 요소로부터 계산된 데이터 요소 및 추출된 데이터 요소를 생성하는 단계 및 계산되고 추출된 데이터 요소를 기록 장치에 축적하는 단계로 구성된다.

본 발명은 차량으로부터 얻어진 정보를 차량의 사용을 보다 정확하게 평가하는데 사용하여, 보험금을 보다 정확하고 공정하게 추출한다. 주어진 차량 데이터로부터 만들어진 가능한 보험 등급의 예들은 다음과 같다.

운전자:

피보험 차량의 각 운전자에 의한 총 운행 시간;

고/저 위험 지역에서의 운전 시간 수 (고/저 위험 지역);

고/저 위험시간에서의 운전 시간 수 (혼잡 시간 또는 일요일 오후);

안전 운전 행위

안전벨트의 사용,

회전 신호의 사용,

속도계의 관찰, 및

교통 신호기의 주시;

급정차의 수; 및

급가속의 수.

차량:

야간에 주차하는 위치 (차고, 도로, 가로); 및

주간에 주차하는 위치 (도난 다발 지역 등);

이러한 새롭고 더 정확한 보험 등급들은 차량의 실제 사용이나 운전자의 행위에 기초하는 것이기 때문에 더욱 손실을 잘 예측할 수 있다. 이는 고객으로 하여금 차량 보험금을 조절할 수 있도록 한다.

본 발명에 의하면 피보험 차량으로부터 제공된 데이터에 의한 추가 할인이나 할증이 가능하다. 제공된 차량 데이터에 기초한 할증과 할인의 예는 다음과 같다.

할증:

고 위험지역에서 과다한 급정차; 및

안전벨트와 같은 안전 장치의 간헐적인 이용.

할인:

고/저 위험 운행 경로의 규칙적인 선택;

저/고 위험시간에서의 규칙적인 운행;

더 낮은 위험을 가져오는 운전 습관의 중요한 변화;

차량이 사용되지 않을 때의 휴가 할인;

안전 장치의 규칙적인 사용; 및

속도계의 주시.

보험 등급의 이용과 할인 및 할증간에는 약간 중복되는 부분이 있다. 데이터가 수집, 분석될 때까지는 제공된 차량 데이터가 보험 등급을 결정하기 위해 사용될지 할증 또는 할인을 위해 사용될지 결정할 수 없다.

본 발명을 이용함으로써 얻어지는 한가지 이점은 피보험 차량의 현재의 운행과 관련한 정확하고 규칙적인 정보를 얻을 수 있어 주행 거리, 사용시간 및 차량의 속도와 같은 운행 특성의 정확한 결정이 가능하다는 것이다. 이러한 정보는 보험금액에 기초한 실제의 사용을 만들 수 있고, 종래의 시스템에서 많았던 등급 오류를 제거할 수 있고, 개개의 운전자에 의해 직접적으로 통제 가능한 보험 금액이 결정된다.

종래 차량 전자장치들은 차량으로부터 선정된 관련 보험 데이터를 추출하기 위하여 데이터 기록, 항법 시스템 및 통신 장치 등의 시스템 구성요소를 쉽게 추가될 수 있는 것도 본 발명의 또 다른 이점이다.

더 정확하고 개선된 보험 등급의 정확도를 위해 조사되고 기록된 데이터 요소로 대표되는, 실제의 차량과 운전자의 운행 특성에 기초한 보험 등급 및 관련 운전자의 신상 명세를 작성하는 것은 본 발명의 또 다른 목적이다.

새로운 보험 등급 시스템은 차량 운행 특성과 운전자의 행위로부터 추출된 데이터에 기초하며, 그러한 특성과 행위로부터 결정된 새로운 보험 등급의 생성을 통해 프리미엄을 소급적으로 조정하고 이후의 프리미엄을 결정하며, 이러한 보험 등급은 이제까지의 보험 산업에서는 새로운 것이다. 본 발명은 보험 등급을 결정하기 위해 특정 차량과 피보험자의 실제 운행에 의해 생성된 데이터를 다중 센서를 통해 추출하고, 스크린하고, 합산하고, 적용하는 통합 시스템을 구성한다.

본 발명의 새로운 차량 보험료 결정 과정의 또다른 장점은 발명의 상세한 설명을 읽고 이해하는 본 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 명백한 것으로 이해될 것이다.

본 발명은 특정 부분과 단계 및 부분과 단계들의 배열에 의해 물리적인 형체를 이룰 것이며, 본 발명의 구체예는 발명의 상세한 설명에 기술되고 첨부한 도면에 도시되어 진다.

도 1은 차량으로부터 데이터를 수집하는 과정을 일반적으로 기술하는 흐름도이다.

도2는 보험금의 결정과 청구서 작성을 위한 적절한 정보의 수집과 통합을 상술하는 흐름도이다.

도3은 데이터 요소의 조사, 기록 및 통신 장치를 구비한 자동차의 사시도이다.

도4는 차량에 장착된 컴퓨터와 중앙 통제소와의 선택적인 통신을 위한 본 발명에 의한 기록 시스템과 지구 전역 위치 항법 시스템의 블록 다이어그램이다.

도5는 차량 보험 관련 데이터의 수집과 기록을 위한 일반적인 방법을 보여주는 흐름도이다.

도6은 다양한 보험 관련 데이터원, 데이터를 습득하기 위해 필요한 인터페이스 및 요율의 예를 보여주는 표이다.

도면에 나타난 것은 본 발명의 구체예를 예시하기 위한 목적이며 이를 한정하기 위한 것은 아니며, 도면들은 실제의 운행, 특히 실제 운행의 안전성과 관련된 증거에 기초한 정확한 보험금의 결정을 위한 관련 보험 데이터의 조사, 기록 및 통신을 위한 장치와 방법을 보여준다. 일반적으로, 유사한 지역에서 유사한 차량을 운전하는 다른 운전자들과의 보험업자의 경험에 기초한 운행의 안전성과 관련한 통계적 평균에 근거한 보험금을 차량 운전자는 부담한다. 본 발명은 차량이 운행되는 동안 실제적인 데이터의 조사를 가능케 한다. 그러한 데이터의 측정은 차량 이용자가 그/그녀가 알고 있는 방식으로 차량을 운행함으로써 직접 그/그녀의 보험금을 조절할 수 있도록 하고, 운행의 더 나은 안전성을 입증하고, 보험 분쟁의 발생 위험을 최소화한다. 조사되고 기록된 데이터의 예는 다음과 같다.

1. 실제 운행 거리;

2. 운행한 도로의 유형 (고 위험 대 저 위험); 및

3. 운전자에 의한 차량의 안전 운행

A. 운행 속도,

B. 안전벨트 및 회전 신호와 같은 사용한 안전장치,

C. 운행한 날의 시간 (고도의 혼잡 대 낮은 혼잡),

D. 가속율,

E. 브레이크율,

F. 교통신호의 주시.

도3과 관련하여, 본 발명을 실시하기 위해 필요한 장치를 포함하는 차량의 예가 도시되어 있다. 장착된 컴퓨터 300이 공정한 보험금의 결정을 위해 필요한 자료를 습득하기 위해 여러 감지기와 운전자의 행위를 조사하고 기록한다. 비록 도시되지는 않았지만, 다수 개의 운행 감지기가 다양한 원 데이터 요소들을 조사하기 위하여 차량에 설치될 수 있다. 그러한 데이터 요소들은 SAE-J1978 커넥터 또는 OBD-II 커넥터 또는 다른 차량 감지기 306을 통해 차량 데이터 버스 304에 연결된 연결 케이블을 통해 컴퓨터로 송신된다. 운전자 입력 장치 308은 커넥터 307 및 케이블 302를 통해 컴퓨터에 연결된다. 컴퓨터는 차량 축전지나 일반적인 발전기(도시되지 않음)로부터 전기가 공급된다. 위치 특정을 위한 차량의 추적은 GPS(글로벌 위치 시스템) 안테나 또는 다른 위치 시스템 312로부터 얻어진 운행 신호를 통해 컴퓨터 300에 의해 제공된다. 중앙 통제소와의 통신은 셀룰러 폰, 라디오, 위성 또는 다른 무선 통신 314를 이용해 가능하다.

도4는 차량용 컴퓨터 시스템의 블록 다이어그램이다. 컴퓨터는 데이터 저장 수단 402, 다른 외부 장치와의 통신을 위한 입, 출력 하위 시스템 404, 중앙 처리장치 및 기억 장치 406 및 컴퓨터 300의 여러 처리과정을 통제하기 위한 실시간 운행 커널 408의 네 가지 기본 구성요소를 가지고 있다. 컴퓨터 300은 차량의 운행 특성을 대표하는 여러 가지 정보를 습득하기 위하여 기본적으로 세 개의 차량 장착 장치와의 통신을 한다. 운전자 입력 단말기 410은 보조적인 요구 또는 차량이 운행되기 전에 충족될 필요가 있는 여러 초기 인자들의 충족을 위해서 운전자가 입력할 수 있도록 한다. 차량의 물리적인 운행은 차량 데이터 버스와 연결된 여러 감지기 412를 통해서 조사되며, 일반적으로 데이터 버스와 연결되지 않은 추가의 감지기들은 후술하는 바와 같이 컴퓨터 300과 간접적으로 통신한다.

차량은 통제 조정 센터 416과 통신 링크 418에 의해 연결되며, 종래의 셀룰러 폰으로 상호 연결된다. 운행 하부 시스템 420은 GPA 422로부터 라디오 운행 신호를 수신한다.

본 발명에 의해 조사되고 기록된 요소의 유형은 원 데이터 요소, 계산된 데이터 요소 및 추출된 데이터 요소로 구성된다. 이는 다음과 같이 분류된다.

원 데이터 요소

전원 공급 센서

RPM,

트랜스 미션 설정 (주차, 주행, 기어, 중립),

트로틀 위치,

엔진 냉각수 온도,

흡기 온도,

기압;

전기적 센서

브레이크 등 점등,

회전 신호 지시기,

전조등 점등,

경고등 점등,

후진등 점등,

주차등 점등,

와이퍼 가동,

도어 잠금,

시동 위치의 키,

도어 잠금위치의 키,

혼의 사용;

차체 센서

에어백 전개,

ABS 사용,

연료 탱크 내부의 연료의 레벨,

사용된 브레이크,

수신한 라디오 방송국,

안전벨트의 사용,

도어의 열림,

뒷문의 열림,

주행 기록계 수치,

사용된 주행 조절장치,

도난 방지 장치의 손상;

다른 센서

차량 속도,

차량 위치,

날짜,

시간,

차량의 방향,

IVHS 데이터 원

계산된 데이터 요소

급제동;

급가속;

차량의 옆으로 밀림,

차량의 질주,

차량 전면의 최종 속도,

차량 후면의 최종 속도,

차량 측면의 최종 속도(좌, 우측),

주차된 차량의 측면 간격,

주차된 차량의 후면 간격,

주차된 차량의 전면 간격,

측면 가속,

갑작스런 차량의 회전,

갑작스런 타이어 공기압의 손실,

운전자 인식(음성 인식 또는 코드나 지문 인식);

운행 거리; 및

환경적인 위험 요소(예를 들어 빙판길 등).

추출된 데이터 요소

제한 속도를 초과하는 차량 속도;

교통 신호나 표지판의 주시;

도로 조건;

교통 조건; 및

차량 위치.

이는 많은 잠재적인 데이터 요소들을 포함하고 있으나, 전부는 아니다.

도1과 관련하여, 본 발명의 데이터 수집 과정을 나타내는 흐름도가 도시되어 있다. 그러한 과정은 종래의 컴퓨터 프로그래밍에 의해 실시간으로 작동하는 컴퓨터 300의 핵심 408에 의해 수행될 수 있다. 상기 과정은 초기 단계(키가 시동 위치에 있는가?)와 120 단계에서 차량이 가동되는가의 체크로 구분된다. 차량이 운행하지 않는다면 스텝 104에 도시된 바와 같이 매 2분마다 재초기화가 일어난다. 컴퓨터는 최소한 차량 배터리 310(도3)에 의해 전력이 공급되며, 운행 중에는 발전기(도시되지 않음)에 의해 에너지가 공급된다. 만약 차량이 운행 중이면, 센서 정보 106을 기록하는 단계가 있다. 기록은 다수 개의 원 데이터 요소의 조사, 데이터 요소의 계산 및 위에서 규정된 것과 같은 추출된 데이터 요소로 구성된다. 이들 각각은 차량의 가동과 운전자의 행위를 대표한다. 다수 개의 데이터 요소중 선택된 것은 안전 기준과 고유 관계를 갖는 것으로 결정되면 기록된다. 예를 들어, 미리 정해진 제한 속도를 초과하는 속도는 기록될 필요가 있으나, 제한치 이하의 속도는 단지 조사되고 정기적으로 저장된다. 기록은 날짜, 시간 및 위치와 조합되어진다. 기록될 필요가 있는 데이터의 또다른 예는 급가속 또는 잦은 급제동이다.

기록 과정은 선정된 시간 간격, 예를 들어 30초 간격으로 조사하고 저장함으로써 수행될 수 있다. 매 2분마다와 같이 정기적으로 데이터 요소의 조사 센서의 상태는 차량 장착 데이터 저장 수단 402에 저장된 파일에 쓰여진다. 위에서 기술된 원, 계산된 그리고 추출된 데이터 요소들은 그렇게 저장된 데이터 요소로 구성된다.

특정의 기록된 센서 정보는 단계 108에서 규정된 질문인 유발 이벤트로 구성된다. "유발 이벤트"는 추가 동작을 요구하거나 보험 청구서 작성 과정에서 할증이나 할인을 하는 센서 데이터의 조합으로 규정된다. 특정 유발 이벤트는 즉시 중앙 통제소에 로딩되어 적절한 조치를 취할 것이 요구된다. 예를 들어, 유발 이벤트는 충돌을 나타내는 에어백의 팽창과 결합하여 급속히 감속되며, 시스템은 중앙 통제소에 차량의 위치를 통지할 수 있다. 또는 만약 운전자가 비상등을 켜면 시스템은 중앙 통제소에 차량의 위치를 통지하여 비상 사태가 발생했음을 나타낸다. 유발 정보는 단계 116에서 기록되고, 중앙 통제소의 반응은 그것이 무엇이든 간에 단계 118에서 기록된다. 유발 정보 기록 단계 116과 센서 정보 기록 단계 106은 정보의 기록을 차량 장착용 데이터 기록 장치 402 또는 메모리 406에 전달한다. 단계 118에서 기록된 이벤트 응답 정보는 일반적으로 중앙 통제소에서 발생한다. 그러한 응답 정보는 긴급 차량을 급파하거나, 경찰이나 EMS 유니트에 전화하게 할 수 있다.

유발 이벤트들은 두 개의 그룹으로 나눌 수 있다: 즉각적인 조치를 요구하는 것과 그렇지 않으나 적절한 보험금을 청구할 필요가 있는 것이 그것이다. 적절한 보험금을 청구할 필요가 있는 것은 동일한 파일에 다른 모든 기록된 차량의 센서 정보와 함께 기록된다. 조치를 요하는 유발 이벤트들은 중앙 통제소에 로딩되어 유발 이벤트에 따른 조치를 취할 수 있도록 한다. 어떤 유발 이벤트들은 경찰이나 EMS와 같은 긴급 차량의 급파가 필요하고, 어떤 경우에는 보험 회사로부터 클레임이 요구된다.

다음은 유발 이벤트의 예이다.

도움의 필요:

다음의 이벤트들은 중앙 통제소에 즉각적인 통지를 요한다.

1. 사고 발생. 사고는 에어백의 팽창과 같은 하나의 감지기의 사용으로도 판단할 수 있다. 또한 브레이크를 밟지 않고 갑작스런 차량의 감속과 같은 센서들의 조합에 의해서도 판단할 수 있다.

2. 도로상의 구조 요청. 이는 차량의 패닉 버튼을 누르거나 연료 탱크 레벨의 감지 등을 통해서 가능하다. 다른 예는 평평한 타이어를 나타내는 타이어 공기압의 손실 등이다.

3. 도어 잠금 해제 요청. 도어가 잠겨 있으나 키는 차에 꽂혀 있고, 운전자는 차량의 밖에 나와 있음을 감지함으로써 가능하다.

4. 운전 제한. 피보험자는 운전자가 제한된 구역에서 운전할 때 이를 통지 받고, 위험한 지역으로 진입할 때 경고 받기를 원할 때 이를 규정할 수 있다. 이는 부모가 운전의 시간이나 장소를 제한하고 이를 기록하고 싶을 때 나이 어린 운전자에게 적용될 수 있다.

차량의 위험한 운전

본 이벤트들은 향후의 로딩을 위해 차량에 장착된 장치에 기록된다. 일정한 유발 이벤트들은 운전자에게 통지한다.

1. 과속. 차량 속도계의 검출은 차량이 제한 속도를 초과하는지를 나타낸다. 그런 행위가 얼마나 지속되는지를 판별하기 위하여 시간도 함께 측정된다.

2. 음주 운전. 공기 성분 분석기나 호흡 분석기를 이용하여 알코올 농도와 음주 여부를 결정한다.

3. 안전벨트 미착용. 본 감지기의 감지 결과 높은 이용율의 경우는 추가 할인이 되고, 낮은 이용율의 경우는 추가 할증의 대상이 된다.

4. 회전 신호의 미사용. 적은 이용율의 경우 할증의 대상이 된다.

5. 사고 없는 ABS의 사용. 높은 이용율은 불안전한 운전을 나타내고, 할증의 대상이 된다.

도2와 관련하여, 정기적으로 보험금 청구서를 작성하기 위해 적절한 정보를 습득하는 단계를 기술하는 일반적인 흐름도가 도시되어 있다.

차량의 보험 청구 과정의 초기에, 보험업자의 중앙 청구 시스템은 각 차량의 센서 기록 파일 204로부터 차량 센서 기록 파일을 습득한다. 이러한 데이터 습득 과정은 차량 파일 204의 주기적인 로딩을 포함한다. 상기 파일은 차량의 저장 수단 402가 용량에 달하면 명령에 의해, 또는 청구 과정이 시작되면 중앙 시스템에 로딩된다. 차량에 저장된 파일의 조합으로부터 모든 정보는 이전 보험 기간의 차량 보험금 청구서를 작성하는데 사용되어진다. 데이터 습득은 습득 단계 208에서 유발 이벤트 응답 파일 206로부터 만들어진다. 이 데이터는 중앙 통제 센터에 저장되고, 피보험자에게 제공되는 서비스의 추가 청구서 작성을 요구하는 상술한 응답 행위의 정보를 포함한다.

단계 210에서, 차량 센서 기록 파일과 유발 이벤트 응답 파일은 합병된다. 그러한 파일들은 피보험자에게 이전에 청구되었던 모든 행위들을 포함한다. 단계 212에서, 모든 정보는 다른 보험 파일에 유지되고 저장된 피보험 명세로 구성되며, 즉시 이전 기간의 통합 행위 파일에 적용된다. 상기 피보험 명세는 적절한 보험금의 산정에 필요한 제한과 공제를 포함한 보험 한도에 대한 정보를 포함한다. 단계 214에서, 단계 210에서 습득된 통합 파일 정보와 단계 212에서 습득된 모든 피보험 명세는 다양한 이용 패턴을 위한 특별 요인과 유발 이벤트를 갖는 할증 또는 할인 알고리즘 파일에 의해 결합되고 처리된다. 할증과 할인은 입증된 운전 행위와 관련한 손실 결과에 따라 계속적으로 조정된다. 종국적으로 단계 216에서, 보험금의 부담과 이전 기간에 대한 다른 서비스에 따른 적절한 청구서가 작성된다. 청구서는 전자적으로 또는 인쇄된 형태로 피보험자에게 송달된다.

도5와 관련하여, 차량 보험과 관련된 데이터를 습득하고 기록하는 일반적인 다이어그램이 도시되어 있다. 단계 502에서, 원 데이터 요소는 위에서 규정된 원 데이터 요소를 제공하는 차량 센서로부터 수집된다. 계산된 데이터 요소는 단계 504에서 생성되고, 추출된 데이터 요소는 단계 508에서 생성된다. 지적했듯이, 추출된 데이터 요소를 생성하기에 앞서 단계 506에서 특정 데이터베이스 정보 요소를 수집하는 것이 필요하다. 모든 데이터 요소의 샘플은 단계 510에서 차량 내에 저장된다. 샘플 비율 또는 정보의 기록은 보험회사에서 개발된 알고리즘에 의해 미리 결정된 특정 보험 청구서 기록 요구에 의해 조절된다. 상기 알고리즘은 정보의 요구와 관련된 특정 유형의 보험에 따라 변화한다. 단계 512에서, 만약 충돌과 같은 특정 사고가 발생하면 사고 발생시 모든 관련 데이터 요소들의 스냅 사진이 생성된다.

도6과 관련하여, 보험 관련 데이터원, 데이터 습득을 위해 필요한 인터페이스의 다양한 예와 샘플 비율의 예가 본 발명의 구체예로 도시되어 있다. 따라서, 지도, 제한 속도, 교통 표지 및 고속도로 상태로 구성된 특정 정보 데이터베이스가 컴퓨터의 데이터 저장 수단에 저장되어지고, 그로부터의 요구에 따라 얻어질 수 있다. 엔진 데이터, 차체 데이터 및 전기적 데이터와 같은 차량으로부터 습득된 데이터는 종래의 SAEJ 1978 연결자를 통해 전형적인 10-15Hz의 샘플 비율로 얻어질 수 있다. IVHs와 같은 다른 관련 데이터 원, GPS, 보안 시스템 또는 어느 추가 시스템들은 다양한 I/O 포트를 통해 얻어지고, 샘플 비율은 보험업자의 원하는 목적에 따라 변화될 수 있다.

본 발명의 유용한 결과 중의 하나는 다른 상품들이 본 발명에 의해 운전자의 차량으로부터 제공된 정보에 기초하여 특정 차량 운전자에게 판매될 수 있다는 것이다. 본 발명은 차량으로부터 제공된 정보를 수집하고, 추출하고, 분석하는 과정을 포함하고 있기 때문에, 언제 어떤 물건을 차량 운전자에게 판매할 수 있는 가의 결정을 더욱 정확하게 할 수 있다. 예를 들면, 차량 운전자가 휴가 철에 특정 휴양지에 가는 것을 앎으로써 여행이나 그 지역의 유형에 따른 패키지 상품을 판매할 수 있는 것이다. 다른 예는 차량 운전자가 특정 유형의 스포츠 이벤트를 선호하는 정보와 관련되며, 그 스포츠 이벤트의 광들을 만족시키는 특정 유형의 물건을 판매할 수 있는 것이다.

본 발명은 구체예와 관련하여 기술되어졌다. 명백한 변형이나 대체는 본 발명의 범위에 속하는 것으로 이해될 것이다. 그러한 모든 변형과 대체가 다음의 특허청구범위 또는 그와 동등의 범위에 속하는 한, 이를 본 발명에 포함시키고자 한다.

Claims (20)

1. 운전자와 차량의 운행 특성을 대표하는 데이터를 조사하고, 기록하고, 통신하는 것에 기초하여 보험금을 결정하고, 상기 보험금은 사전에 결정된 안전 기준에 따라 운행 특성에 의해 조정되는 보험금 결정 방법에 있어서,

   차량의 운행 상태와 운전자의 행위를 나타내는 다수 개의 원 데이터 요소들을 조사하는 단계;

   상기 데이터가 안전 기준과 사전에 결정된 관계를 갖는 것으로 판명된 때, 다수 개의 원 데이터 요소들중 선택된 것을 기록하는 단계;

   보험 명세를 작성하고, 기본 보험료에 적용되는 할증 또는 할인을 결정하기 위해 상기 선택된 데이터를 통합하는 단계; 및,

   기본 보험료와 할증 또는 할인으로부터 최종 보험료를 산정하는 단계;

   로 구성되는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
2. 제1항에 있어서, 상기 기록하는 단계는 원 데이터 요소중의 하나와 관련이 있고 사전에 결정된 관계를 갖는 유발 이벤트를 규정하는 단계와, 원 데이터 요소와 유발 이벤트를 대표하는 유발 정보를 기록하는 단계로 구성되는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
3. 제1항에 있어서, 원 데이터 요소중의 하나와 관련된 유발 이벤트를 대표하는 전송 정보를 통해 중앙 통제소와 즉시 통신할 수 있는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
4. 제3항에 있어서, 상기 통제소에서 생성된 유발 이벤트 응답 정보를 기록하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
5. 제1항에 있어서, 상기 원 데이터 요소로부터 계산된 데이터 요소를 생성하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
6. 제5항에 있어서, 상기 원 데이터 요소로부터 추출된 데이터 요소를 생성하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
7. 제6항에 있어서, 상기 통합하는 단계는 상기 계산되고 추출된 데이터 요소를 축적하는 것으로 구성되는 것은 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
8. 제1항에 있어서, 다수 개의 원 데이터 요소들중 최소한 한 부분은 운전자의 인식과 통제 내에 있으며, 운전자의 운행 행위에 따라 조정하여 최종 보험금의 할증 또는 할인을 결정하는 원 데이터 요소의 부분적 변화를 유발하는 것을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
9. 제8항에 있어서, 기본 보험금은 사전에 결정된 주기로 정해지고, 운전자에 따른 조정은 상기 주기 내에서 사전에 결정된 간격으로 행해지는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
10. 제9항에 있어서, 상기 사전에 결정된 주기는 2년이고, 상기 사전에 결정된 간격은 1개월인 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
11. 차량에 장착된 컴퓨터와 기록 시스템을 통해 차량 보험 관련 데이터를 수집하고 기록하는 방법에 있어서,

    차량 운행 상태와 운전자의 행위를 나타내는 다수 개의 원 데이터 요소를 조사하는 단계;

    차량 장착 데이터 저장 수단의 차량 기록 파일의 원 데이터 요소중에서 보험금의 결정과 관련이 있는 것을 선택하여 이를 기록하는 단계;

    상기 선택된 데이터가 유발 이벤트를 구성하는지를 규정하고, 만약 규정되면, 유발 이벤트를 대표하는 정보를 유발 이벤트 파일에 저장하기 위하여 중앙 통제소와 교신하는 단계; 및

    상기 차량 기록 파일과 상기 유발 이벤트 파일을 차량 보험금의 결정을 위한 형식으로 통합하는 단계;

    로 구성되는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
12. 제11항에 있어서, 중앙 통제소로부터 운전자 구조를 요청하기 위한 특별 유발 이벤트의 규정에 응답하여 긴급 차량 또는 구조 차량의 급파 명령을 교신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
13. 운전자와 차량 운행 특성을 나타내는 데이터를 조사하고, 기록하고, 교신하는 것을 기초로 차량 보험금을 결정하며, 상기 보험금은 사전에 결정된 안전 기준에 관련이 있는 운행 특성에 따라 조정되는 시스템에 있어서,

    차량의 운행 상태와 운전자의 행위를 나타내는 다수 개의 원 데이터 요소를 조사하는 수단;

    상기 다수 개의 원 데이터 요소중의 안전 기준과 관계가 있다고 사전에 결정된 것들을 선택하여 기록하는 수단;

    보험금 명세를 작성하기 위해 상기 선택된 데이터를 통합하고, 기본 차량 보험금에 적용되는 할증과 할인을 규정하는 수단; 및,

    기본 보험금과 할증 또는 할인으로부터 최종 보험금을 결정하는 수단;

    으로 구성되는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 시스템.
14. 제13항에 있어서, 원 데이터 요소와 관련 있는 유발 이벤트를 나타내는 전송 정보를 통해 중앙 통제소와 즉각적으로 교신할 수 있는 수단을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 시스템.
15. 제13항에 있어서, 상기 원 데이터 요소로부터 계산된 데이터 요소를 생성하는 수단을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 시스템.
16. 제15항에 있어서, 상기 원 데이터 요소로부터 추출된 데이터 요소를 생성하는 수단을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 시스템.
17. 차량 운행 특성과 운전자 행위로부터 추출된 데이터에 기초하여 프리미엄을 회귀적으로 조정하고 향후적으로 확정하여 차량 보험금을 결정하기 위한 보험 등급 시스템의 생성 방법에 있어서,

    차량 운행 상태와 운전자의 행위를 나타내는 다수 개의 원 데이터 요소를 조사하는 단계;

    상기 원 데이터 요소들중 보험금의 결정과 관련이 있다고 규정된 것을 선택하여 차량 기록 파일에 기록하는 단계;

    해당되는 차량 운행의 안전도와 관련되고, 원 데이터 요소중 선택된 것을 합계함으로써 추출된 다수 개의 보험 등급을 결정하는 단계; 및,

    보험 등급 중의 하나에 맞추어서 차량 보험금을 결정하기 위한 선택된 보험 등급과 상기 차량 기록 파일을 통합하는 단계;

    로 구성되는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정을 위한 보험 등급 시스템 생성 방법.
18. 제17항에 있어서, 상기 조사 및 기록 단계는 실제 차량 이용 중의 원 데이터 요소를 습득하기 위한 실제 차량의 작동과 동시에 발생하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
19. 제18항에 있어서, 다수 개의 원 데이터 요소들중 최소한 일부분은 운전자가 이를 인지하고 선택적으로 조절할 수 있고, 운전자의 운전 행위에 의해 상기 차량 기록과 다른 보험 등급을 통합하기 위해 상기 원 데이터 요소의 일부분을 변화시켜 조정하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 방법.
20. 특정 차량의 실제 운행으로부터 생성된 데이터를 다중 센서로부터 추출하고, 스크린하고, 모으고, 보험 등급 목적으로 적용하는 통합 시스템에서,

    차량 운행 상태와 운전자의 행위를 나타내는 요소들을 다중 센서로 다수 개의 원 데이터 요소를 추출하는 수단;

    원 데이터 요소를 스크린하고, 차량 장착 저장 수단의 차량 기록 파일의 원 데이터 요소중 차량 보험금의 결정과 관련이 있다고 규정된 것을 선택하여 모으는 수단;

    모아진 선택된 원 데이터 요소를 차량 운행의 안전도를 나타내는 사전에 결정된 보험 등급으로 결합시키는 수단; 및,

    선정된 보험 등급의 하나와 결합하여 차량 보험금을 생성하는 수단;

    으로 구성되는 것을 특징으로 하는 차량 보험금 결정 통합 시스템.