KR101561428B1 - 비접촉 트랜잭션 - Google Patents

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KR101561428B1
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데이브 웬트커
에릭 웡
도그 다이버트
개빈 쉔커
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비자 유에스에이 인코포레이티드
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Abstract

비접촉식 전화기와 연관된 방법이 개시된다. 그 방법은 모바일 전화기에 잔액 문의 응답 메시지를 송신하는 단계를 포함한다. 그 모바일 전화기는 POS(point of sale) 단말 내 비접촉식 리더와 통신하도록 구성되는 비접촉식 요소를 포함한다. 그 계좌 잔액 문의 응답 메시지는 그 모바일 전화기와 연관된 계좌에 대한 계좌 잔액을 제공한다. 그 모바일 전화기는 소비자에 의해 동작된다. 그 방법은 또한 그 모바일 전화기에 트랜잭션 경고 메시지를 송신하는 단계를 포함하는데, 여기서 그 트랜잭션 경고 메시지는 그 계좌를 이용하여 트랜잭션이 일어났음을 그 소비자에게 알리는 것이다. 그 방법은 또한 그 모바일 전화기에게 오퍼 메시지(offer message)를 송신하는 단계를 포함하는데, 여기서 그 오퍼 메시지는 그 소비자가 기결정된 트랜잭션을 행하기 위해 그 모바일 전화기를 사용한다면 그 소비자에게 이익을 제공하는 것이다.

Description

비접촉 트랜잭션{Contactless transaction}
- 관련 출원들에 대한 상호참조(cross-reference)
본 특허 출원은 2007년 1월 9일에 제출된 미국 임시 특허 출원 번호 제60/884,212호 및 2007년 1월 10일에 제출된 미국 임시 특허 출원 번호 제60/884,290호에 대한 우선권을 주장하는 정규 출원이며, 이들 양자 모두는 모든 관점에서 그들 전체로 참조에 의해 이 문서에 통합된다.
이 출원은 또한, 미국 특허 출원 번호 US 11/971,586호 "Mobile Phone Payment With Disabling Feature" (대리인 사건 번호 16222U-038330US), 미국 특허 출원 번호 US 11/971,711호 "Mobile Phone Payment Process including Threshold Indicator" (대리인 사건 번호 16222U-038340US), 및 미국 특허 출원 번호 US 11/971,715호 "Mobile Payment Management" (대리인 사건 번호 16222U-038320US)에 관련되어 있고, 이들 모두는 본 출원과 동일자에 제출되어질 것이다. 이들 출원들은 모든 관점에서 그들 전체로 참조에 의해 이 문서에 통합된다.
세계의 모든 연령의 사람들은 그들 일상의 본질적인 구성요소로서 모바일 전화기를 사용한다. 세계의 몇몇 지역들에서는 그것은 주 통신 기기이지만, 모바일 전화기는 단지 통신 기기 이상이다. 그것은 정말로 다기능(multi-functional)으로 서, 전화를 걸고 받는 것 뿐만 아니라 사진을 찍고, 텍스트 메시지를 보내고, 음악을 듣고, 웹 서핑을 하고, 심지어 영화를 볼 수 있는 기능을 소비자에게 제공한다.
범용 다기능 모바일 전화기에 대한 소비자 수요가 증가하고 있다. 모바일 지불 기반구조(mobile payments infrastructure)를 지원하는 기술이 나오고 있다 (즉, 비접촉식 지불(contactless payment)을 수용하는 기반구조, NFC(near field communications)-가능 모바일 전화기, 및 강건한(robust) 모바일 네트워크). 모바일 전화기는, 지불 수단(payment product)을 이용하는 것에 있어서의 편의와 보안을 강화시켜줄 뿐만 아니라 전통적인 지불 수단들에 대한 지원 기반구조를 현재 가지지 않은 세계의 지역들에 지불 수단들을 도입시킬 수 있는 잠재성을 가지고 있다.
소비자는 모바일 지불(mobile payments)에 관심이 있어서 모바일 전화기를 이용하여 트랜잭션(transaction)을 행하는 더 좋은 방법들 및 지불 프로세스를 관리하는 더 좋은 방법들이 필요하다.
또한, 어떤 경우들에서는, 소비자가 2개 또는 그 이상의 지불 카드(payment card)들(예: 신용 카드들)을 가질 수도 있고 자신의 전화기를 이용하여 그 지불 카드들과 연관된 계좌 번호들을 이용하기를 원할 수도 있다. 그 신용 카드들에 대한 서로 다른 발행자(issuer)들은 그 카드들로 제공받을 수 있는 서로 다른 지불 서비스(payment service)들을 가질 수도 있다. 사용자가 단일 전화기 상에서 이러한 발행자들에 의해 제공되는 서로 다른 지불 서비스들을 사용하는 것을 가능케 하는 것이 바람직할 것이다.
본 발명의 실시예들은 이러한 문제점들 및 다른 문제점들을 개별적으로 그리고 공동으로 다룬다.
본 발명의 실시예들은 향상된 소비자 모바일 전화기 지불 시스템 및 방법에 관한 것이다.
본 발명의 하나의 실시예는 방법에 관한 것이다. 그 방법은 다음을 포함한다: 모바일 전화기를 사용하여 계좌 잔액 문의 응답 메시지(account balance inquiry response message)를 수신하는 단계 [여기서 상기 모바일 전화기는 POS(point of sale) 단말 내 비접촉식 리더와 통신하도록 구성된 비접촉식 요소(contactless element)를 포함하고, 상기 계좌 잔액 문의 응답 메시지는 상기 모바일 전화기와 연관된 계좌(account)의 계좌 잔액(account balance)을 제공하며, 상기 모바일 전화기는 소비자에 의해 동작됨]; 상기 계좌를 이용하여 트랜잭션이 일어났음을 상기 소비자에게 알리는, 트랜잭션 경고 메시지(transaction alert message)를, 상기 모바일 전화기를 사용하여 수신하는 단계; 및 상기 소비자가 기결정된 트랜잭션을 행하기 위해 상기 모바일 전화기를 사용한다면 상기 소비자에게 이익(benefit)을 제공하는, 오퍼 메시지(offer message)를 수신하는 단계.
본 발명의 또 하나의 실시예는 다음을 포함하는 방법에 관한 것이다: 모바일 전화기에 잔액 문의 응답 메시지를 송신하는 단계 [여기서 상기 모바일 전화기는 POS 단말 내 비접촉식 리더와 통신하도록 구성된 비접촉식 요소를 포함하고, 그 계좌 잔액 문의 응답 메시지는 상기 모바일 전화기와 연관된 계좌의 계좌 잔액을 제공하며, 상기 모바일 전화기는 소비자에 의해 동작됨]; 상기 모바일 전화기에게 트랜잭션 경고 메시지를 송신하는 단계 [여기서 상기 트랜잭션 경고 메시지는 상기 계좌를 사용하여 트랜잭션이 일어났음을 상기 소비자에게 알림]; 및 상기 모바일 전화기에 오퍼 메시지를 송신하는 단계 [여기서 상기 오퍼 메시지는 상기 소비자가 기결정된 트랜잭션을 행하기 위해 상기 모바일 전화기를 사용한다면 상기 소비자에게 이익을 제공함].
본 발명의 다른 실시예들은 상기의 방법들 및 다른 방법들과 연관된 컴퓨터 판독가능 매체(computer readable mediu; CRM), 전화기, 및 시스템에 관한 것일 수 있다.
본 발명의 이러한 실시예들 및 다른 실시예들은 아래에서 더 상세하게 기술된다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 시스템의 블록 다이어그램을 보여주고 있다.
도 2는 설정 프로세스(configuration process)를 예시하고 있는 전화기 디스플레이 상의 스크린 샷(screen shot)들을 보여주고 있다.
도 3은 지불 프로세스를 예시하고 있는 전화기 상의 스크린 샷들을 보여주고 있다.
도 4 내지 도 6은 트랜잭션 메시지들이 있는 전화기 디스플레이 상의 다양한 스크린 샷들을 보여주고 있다.
도 7 및 도 8은 잔액 문의를 위한 전화기 디스플레이 상의 다양한 스크린 샷들을 보여주고 있다.
도 9a 및 도 9b는 지불 리마인더(payment reminder)들에 대한 전화기 디스플레이 상의 다양한 스크린 샷들을 보여주고 있다.
도 10, 도 11a 및 도 11b는 잔액 경고(balance alert)와 연관된 스크린샷들을 보여주고 있다.
도 12는 수상한 활동(suspicious activity)에 기인하여 계좌가 차단되는 것을 나타내는 스크린 샷을 보여주고 있다.
도 13은 할인을 예시하는 스크린 샷들을 보여주고 있다.
도 14a 및 도 14b는 소비자가 선택할 수 있는 여러가지 발행자 특정적(issuer specific) 모바일 지불 어플리케이션들을 예시하는 스크린 샷들, 및 특정 모바일 지불 어플리케이션이 디폴트 어플리케이션이 된 것을 예시하는 그 다음의 스크린 샷 보여주고 있다.
도 15는 특정 발행자에 고유한 모바일 지불 어플리케이션을 디폴트 어플리케이션으로서 선택하는 것에 연관된 스크린 샷들을 보여주고 있다.
도 16은 컴퓨터 장치의 블록 다이어그램을 보여주고 있다.
도 17은 비접촉식 요소를 구비한 모바일 전화기의 블록 다이어그램을 보여주고 있다.
Ⅰ. 모바일 트랜잭션 시스템( Mobile Transaction Systems )
본 발명의 실시예들은 부가가치 어플리케이션(value-added application)들 및 특성(feature)들의 영역 예컨대 쿠폰(coupon)들, 개인화(personalization), 및 계좌 관리와 지불 기능들을 결합하는 것이다. 본 발명의 실시예들은 발행자들 및 모바일 운영자들이 모바일 전화기들을 거쳐 소비자들에게 새로운 편의 서비스들을 제공하는 것을 용이하게 한다.
본 발명의 실시예들의 몇몇 특성들은 다음을 포함한다:
- 전화 서비스에 대한 지불 (선불(prepaid) 또는 후불(postpaid) 중 어느 하나): 본 발명의 실시예들은 소비자의 전화기 상의 지불 어플리케이션을 이용하여 전화 서비스들에 대하여 소비자가 지불하는 것을 가능하게 해 준다.
- POS에서의 비접촉식 지불: 본 발명의 실시예들을 이용하여, 소비자들은 상인이 있는 장소에서 지불을 위해 카드 대신에 그들의 전화기를 쉽고 빠르게 이용할 수 있다.
- 원격 지불(remote payment): 본 발명의 실시예들을 이용하여, 소비자는 임의의 카드없는 유형의 트랜잭션에서 상품 및 서비스에 대해 지불하기 위해 자신의 모바일 전화기를 이용할 수 있다. 원격 지불을 이용하기 위해, 소비자는 모바일 운영자에 자신의 지불 계좌 번호를 등록할 수 있고 그러면 그 모바일 운영자는 그 모바일 전화 번호에 그 소비자의 지불 계좌 번호를 연계시킨다. 소비자가 카드없는 유형의 트랜잭션(예: 메일 주문, 전화 주문, 또는 인터넷상 구매)을 행할 때마다, 그 소비자는 구매를 하기 위해 (그 소비자의 지불 계좌 상세(details)보다는 오히려) 그 소비자의 등록된 모바일 전화 번호를 제공할 수 있다. 모바일 자금 이 체(mobile money transfer)도 또한 원격으로 일어날 수 있지만, 이 트랜잭션은 그것이 구매보다는 오히려 예금 이체를 수반하기 때문에 고유하다.
서비스 제공자들은 시스템의 지불 및 부가가치 기능들을 SMS 메시지들 (또는 다른 메시징 프로토콜)을 거쳐 모바일 네트워크를 통해 소비자의 모바일 전화기에 공급할 수 있다. 지불 기능의 예들은 근접 지불(proximity payment), 원격 지불, 및 모바일 자금 이체를 포함한다. 부가가치 기능의 예들은 모바일 전화기 상에서의 오퍼(offer), 인증(authentication), 및 분 충전(top-up of minutes)을 포함한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 시스템을 보여주고 있다. 도 1을 참조하면, 본 발명의 실시예들의 참여자들은 전통적인 지불 서비스 참여자들 예컨대 발행자들(14), 상인들(16), 및 소비자들(10)을 포함할 수 있다. 다른 참여자들은 또한 모바일 운영자(26) 및 모바일 서비스 제공자들 예컨대 메시징 서비스 제공자(20), 디렉토리 서비스 제공자(directory services provider, 22), 및 OTA(over the air) 서비스 제공자(24)를 포함한다.
그 시스템은 또한 다수의 특정 콤포넌트들을 포함할 수도 있다. 이러한 콤포넌트들의 예들은 오퍼 엔진(offer engine, 18), 메시징 게이트웨이(messaging gateway, 20(a)), 디렉토리 서비스 엔진(directory services engine, 22(a)), 및 서비스 활성화 시스템(service activation system, 24(a))을 포함한다.
그 시스템은 또한 모바일 전화기(10(a))를 포함할 수도 있고, 그 모바일 전화기(10(a))는 NFC 통신 요소(10(a)-1)(근거리 통신 요소; 이는 비접촉식 요소의 예임), 지불 어플리케이션(10(a)'-2)을 포함하는 보안 요소(secure element, 10(a)-2), 및 하나 이상의 모바일 어플리케이션들(10(a)-3') 및 하나 이상의 다운로드 메니저들(10(a)-3'')을 포함하는 상주 어플리케이션들(10(a)-3)과 같은 모바일 전화기 콤포넌트들을 포함할 수 있다.
메시지들은 도 1에 예시된 콤포넌트들 사이에서 전해질 수도 있다. 참조 번호 2는 오퍼 관리 메시지들에 대한 화살표들을 보여주는 것이고, 참조 번호 4는 서비스 활성화 메시지들에 대한 화살표들을 보여주는 것이고, 참조 번호 6은 디렉토리 서비스 메시지들에 대한 화살표들을 보여주고 있으며, 참조 번호 8은 계좌 관리 메시지들에 대한 화살표들을 보여주고 있다.
아래에서의 다양한 콤포넌트들이 이하에서 더 상세하게 기술된다.
Ⅱ. 지불 서비스 타입들 및 부가가치 서비스들( Payment service types and value added services)
본 발명의 실시예들은 적어도 3가지 타입의 지불 프로토콜들을 용이하게 할 수도 있다. 제1 타입은 영업하는 상인의 상점에서 대면 지불(face-to-face payments)을 위한 근접 지불(즉, 비접촉식 지불)을 포함할 수도 있다. 제2 타입은 전자상거래(e-commerce) 환경 또는 카드없는 다른 상황들에서 일어나는 지불을 위한 원격 지불을 포함할 수도 있다. 제3 유형은 상업적 용도보다는 개인적 용도를 위해 한 사람으로부터 다른 사람으로 예금을 이체하는 것을 위한 모바일 자금 이체(즉, 개인대개인 지불)를 포함할 수도 있다.
근접 지불은 기존의 비접촉식 카드 트랜잭션 처리와 동일한 기능을 제공하지만, 비접촉식 카드를 사용하는 것 대신에, 소비자는 상인의 영업 공간 내 POS 기기 에게 지불 어플리케이션을 구비하는 모바일 전화기를 제시한다. NFC-가능 전화기는 비접촉식 카드를 에뮬레이트(emulate)하여 동일한 통신 표준들을 사용한다. 그 POS 기기는 비접촉식 카드에 대해 사용되는 것과 같고 그 지불 어플리케이션은 비접촉식 카드가 상호작용하는 것과 동일한 방식으로 POS 기기와 상호작용한다. 지불은 카드보다는 모바일 전화기를 거쳐 개시되지만, 다른 점에서는 비접촉식 트랜잭션 처리와 동일하다.
본 발명의 일 실시예에 따른 전화기(10(a))에서 사용되는 지불 어플리케이션은 적어도 두 개의 서로 다른 근접 지불 설정들을 지원할 수 있다. 제1 설정은 "항상-온"(always-on)이다. 그 지불 설정이 항상-온 모드에 있을 때, 디폴트 지불 어플리케이션(10(a)-2)은 항상 활성화되어 소비자는 지불 기능을 선택하여야 할 필요 없이 POS 기기의 앞에 그 전화기(10(a))를 흔듦으로써(wave) 트랜잭션을 개시할 수 있다. 제2 설정은 "수동"(manual)이다. 그 지불 설정이 수동 모드에 있을 때, 소비자(10)는 지불 어플리케이션(10(a)-2)을 액세스하여 근접 지불을 하기 위한 지불 기능을 선택할 수 있다. 이 프로세스 동안 소비자(10)는 또한 지불을 위해 사용할 계좌를 선택할 수 있다. 발행자(14)는 이들 설정들, 또는 그 계좌와 연관된 발행자 특정적 지불 서비스 중 어느 것이 디폴트인지를 명세화할(specify) 수 있고 또한 소비자가 디폴트 지불 설정을 선택하는 옵션을 가지는지 여부를 명세화할 수 있다. 근접 지불 기능은 비자의 비접촉식 지불 명세사항(Visa Contactless Payment Specification; VCPS) 2.0.2와 호환될 수 있다. 본 발명의 실시예들은 또한 하나 이상의 지불 어플리케이션이 보안 요소에 상주하는 것과 그 지불 어플리케이션들 중 하나가 디폴트로서 선택되는 것을 가능하게 해 준다.
원격 지불은 소비자가 소비자 및 상인 간에 카드없는 트랜잭션들을 개시하고 인증하는데 그의 모바일 전화기를 사용하는 것을 가능하게 만든다. 원격 지불은 모바일 네트워크 상에서 일어나고 POS 기기와 상호작용하는 것을 수반하지 않는다. 원격 지불 트랜잭션은 계좌 번호 대신에 모바일 전화 번호에 기초하여 이루어지고 그래서 어떠한 금융 정보(financial information)도 모바일 네트워크 상으로 송신되지 않는다. 카드없는 트랜잭션은 인터넷, 콜 센터, 및 대화식 음성 응답(interactive voice response; IVR) 트랜잭션과 같은 자동화된 서비스 뿐만 아니라 대면 상호작용(face-to-face interaction)을 포함한다. 원격 지불은 소비자의 등록된 모바일 전화기(10(a))를 인증 채널로서 사용할 수 있다. 원격 지불 기능을 이용하기 위해, 소비자는 디렉토리 서비스 제공자(22) 또는 다른 엔티티(entity)에 자신의 모바일 전화 번호를 등록할 수도 있고 그것을 계좌 번호에 연계할 수도 있어서 소비자는 지불에 있어 그 등록된 전화 번호를 사용할 수 있다.
모바일 자금 이체는 두 개인들 간의 트랜잭션에 관련된다. 모바일 자금 이체는 카드소지자(cardholder) 또는 소비자가 모바일 전화기(10(a))를 이용하여 자신의 카드나 계좌로부터 다른 카드나 계좌로 자금을 이체하는 것을 가능케 한다. 그것은 소비자가 국제 송금 및 국내의 개인 대 개인 간 자금 이체를 위해 모바일 네트워크 상으로 모바일 전화기를 거쳐 개인에게 돈을 쉽게 보내는 것을 가능하게 한다. 소비자는 친구 또는 다른 개인(상인이 아닌 자)에게 서비스에 관해 지불하기 위해 모바일 자금 이체를 사용할 수 있다.
모바일 자금 이체는 이체 자금에 관련한 계좌 정보 대신에 별칭(alias)에 의존할 수 있어서, 어떠한 금융 정보도 모바일 네트워크 상으로 송신되지 않는다. 돈을 보내기를 원하는 소비자는 자신의 계좌를 등록하여 그것을 자신의 모바일 전화 번호에 연계시킬 수 있다. 소비자는 또한 수신자를 지정할 수 있고 그 수신자에게 별칭을 할당할 수 있다. 수신자는 서비스에 등록할 수 있지만 그에게 보내지는 자금을 받기 위해 그렇게 하도록 요구되지는 것은 아니다.
본 발명의 실시예들은 또한 오퍼, 보안을 위한 인증, 계좌 관리, 및 모바일 전화 분(minutes) 충전을 포함하는 다수의 부가가치 특성들을 제공할 수도 있다.
오퍼는 발행자, 상인, 또는 지불 처리 기관(payment processing organization) 예컨대 Visa가 소비자의 모바일 전화기 상의 모바일 어플리케이션에 보내주는 쿠폰, 할인, 또는 판촉(promotion)을 가리킬 수 있다. 소비자는 그 오퍼를 상환하는데(redeem) 모바일 어플리케이션을 사용할 수 있다.
그 오퍼 특성은 적어도 3개의 요소들을 포함할 수 있다. 그 3개의 요소들은 상인(16) 또는 발행자(14)가 그 오퍼를 정의하기 위해 사용하는 오퍼 엔진(18), 그 모바일 어플리케이션으로의 전달을 보증하는 오퍼 메시지 포맷 (그 오퍼 메시지 포맷은 비자 모바일 데이터 포맷(Visa Mobile Data Format; VMDF)일 수 있다), 및 그 오퍼들이 송신되는 모바일 어플리케이션(10(a))을 포함한다. 소비자는 모바일 어플리케이션(10(a))을 사용하여 그 오퍼를 관리하고 상인의 POS 기기에서 그것을 상환할 수 있다.
소비자는 오퍼를 수신하기 위해 그 발행자에 등록한다 (가입결정한다). 오퍼 를 송신하기 위해, 상인 또는 발행자는 그 오퍼를 정의하여 그것을 검토 및 승인을 위해 Visa와 같은 지불 처리 기관에 제출할 수 있다. 그 오퍼가 승인된 후에, 그것은 오퍼 엔진(18)으로 입력되고 그리고 그것을 수신하기 위해 가입결정하였던 소비자(10)로의 전달을 위해 스케줄링된다. 오퍼 엔진(18)은 그 오퍼를 적합한 메시지 포맷으로 구성하여 그것을 소비자의 모바일 전화기(10(a)) 상의 모바일 어플리케이션(10(a)-3)으로 SMS 또는 몇몇 다른 모바일 채널을 거쳐 전달한다.
소비자의 오퍼들은 다른 메시지들로부터 분리되어 모바일 어플리케이션(10(a)-3)으로 전달될 수 있고 정의된 그리고 브랜드화된 포맷으로 제시될 수 있다. 모바일 어플리케이션(10(a)-3)은 오퍼 전달 및 관리를 POS 지불과 통합시킨다. 그것은 소비자가 자신이 수신한 오퍼들을 보고, 관리하고, 그리고 상환하는 것을 가능하게 한다. 어플리케이션(10(a)-3)은 어떤 자동화된 오퍼 관리 예컨대 기한 경과시 삭제 등을 지원한다. 오퍼들은 구매 시에 상인이 스캔하거나 입력하는 바코드(bar code) 또는 판촉 코드(promotional code)를 포함할 수 있다. 상인의 시설에서 오퍼를 상환할 때 소비자는 모바일 전화기의 근접 지불 기능을 이용할 수 있다.
인증은 발행자가 그 전화기 및 그 소비자가 실제로 그것들이 자신에 해당하는 것으로 주장하는 물건 및 사람임을 확인하는 것을 가능하게 만드는 그 모바일 전화기의 정보를 발행자가 요청하는 메커니즘을 제공한다. 그것은 전자상거래 트랜잭션에서의 모든 당사자들이 신뢰가능하고 정확한 지불 데이터를 송신하는 것을 가능하게 하고, 구매자가 특정 계좌에 관한 인증된 사용자임을 인증하는 것을 제공한다. 모바일 원격 지불 및 모바일 자금 이체라는 양 특성들 모두는 지불 인증 기능 을 사용한다.
충전(top-up) 특성은 모바일 전화기가 선불 전화기에 관해 분들을 구매하는 것을 자동화하는 것을 가능하게 한다. 이 서비스는 원격 지불 특성의 특정 구현이다. 그것은 소비자가 모바일 운영자로부터 분들을 구매하고 있다는 점에서 원격 지불 서비스와 동일한 메커니즘을 이용한다.
Ⅲ. 계좌 관리 ( Account management )
계좌 관리 서비스는, 기존의 모바일 뱅킹에서부터 새로운 모바일 계좌 관리 도구들에 이르는, 지불 계좌 프로파일들 및 트랜잭션들에 관한 모바일 관리를 포함한다. 계좌 관리 서비스들은 발행자 특정적 지불 서비스에 연계될 수 있고 발행자의 현존하는 계좌 관리 서비스들의 확장으로서 제공될 수 있다. 모바일 지불 계좌 관리 특성은 현존하는 발행자 은행 시스템들 뿐만 아니라 임의의 미래의 계좌 관리 서비스 제공자와, 그것이 은행이든 또 다른 제3자이든 간에, 통합될 수 있다.
각 발행자(14)는 어떤 계좌 관리 특성들이 소비자에게 가용한지를 결정할 수 있다. 소비자(10)는 모바일 어플리케이션(10(a)-3')을 사용하여, 현재 계좌 잔액을 요청하고, 지불에 적용되는 통지 및 트랜잭션 영수증을 수신하며, 잔액 경고, 트랜잭션 경고, 및 지불 리마인더를 설정하고 수신할 수 있다. 계좌 관리 서비스들이 소비자(10)에게 이용가능할 때, 소비자(10)는 소비자 기준들에 기초하여 계좌 정보를 전달하도록 특성들을 설정할 수 있다. 예를 들어, 소비자는 자신의 계좌 잔액이 명세화된 임계치(threshold)에 도달할 때 경고를 수신할 것을 요청할 수 있다.
모바일 지불 시스템은 계좌 관리 서비스들을 지원하기 위한 메시징을 이용한 다. 메시징 시스템은 메시지를 포맷을 갖추어 구성하고 그것을 모바일 운영자의 네트워크(26)를 거쳐 송신한다. 소비자(10)는 계좌 관리 서비스들을 요청하는 메시지들을 송신하고 발행자(14) 및 상인(16)은 응답 메시지들을 송신한다.
다음의 표는 소비자의 모바일 전화기(10(a)) 상의 모바일 어플리케이션(10(a)-3')으로부터 발행자(14) 또는 상인(16)으로 그리고 발행자(14) 또는 상인(16)으로부터 그 모바일 전화기(10(a)) 상의 모바일 어플리케이션(10(a)-3')으로 송신되는 계좌 관리 메시지들을 목록에 기입하고 있다.
메시지 송신자 수신자
잔액 경고 설정 요청
(Balance alert configuration request)
잔액 문의 요청
(Balance inquiry request)
지불 리마인더 설정 요청
(Payment reminder configuration request)
트랜잭션 경고 설정 요청
(Transaction alert configuration request)		 모바일 어플리케이션을 통한 소비자 발행자
잔액 경고 설정 응답
(Balance alert configuration response)
잔액 경고
(Balance alert)
잔액 문의 응답
(Balance inquiry response)
지불 적용
(Payment applied)
지불 리마인더 설정 응답
(Payment reminder configuration response)
지불 리마인더
(Payment reminder)
트랜잭션 경고 설정 응답
(Transaction alert configuration response)
트랜잭션 경고
(Transaction alert)		 발행자 모바일 어플리케이션을 통한 소비자
트랜잭션 실패 영수
(Transaction failure receipt)
트랜잭션 성공 영수
(Transaction success receipt)		 상인 모바일 어플리케이션을 통한 소비자
발행자(14)는 전통적으로 소비자 지불 계좌들을 지니고, 등록하며, 그리고 지원하는 것을 담당한다. 모바일 트랜잭션 시스템에서, 지불 계좌들을 다루는 것에 더하여, 발행자(14)는 또한 계좌 관리 및 오퍼 관리 특성들을 지원하는 옵션을 가진다. 이들 계좌 관리 및 오퍼 관리 특성들은 "발행자 특정적 지불 서비스"의 특성들일 수도 있다. 더욱이, 지불 계좌 활성화는 소비자(10)가 모바일 전화기(10(a))를 지닌 후에 일어날 수 있기 때문에, 발행자의 전통적인 카드 발행 프로세스들은 OTA 서비스 활성화 환경으로 바꾸어질 수 있다.
상인(16)은 브릭 앤 모르타르(brick-and-mortar) 환경 및 전자상거래 환경 양자 모두에서 지불 계좌를 이용한 지불을 수락한다. 상인(16)은 또한 모바일 소비자 집단(customer base)에 오퍼들을 발행하기 위해 모바일 지불 시스템을 사용할 수 있고, 여기서 그 모바일 소비자 집단은 계좌 소지자들의 타겟 부분집합부터 전체 집합까지 될 수 있다.
메시징 서비스 제공자(20)는 소비자의 모바일 전화기(10(a)) 및 그와 다른 제공자들 간에 메시지 인터페이스들을 제공한다. 이 제공자는 메시징 게이트웨이(20(a)) 및 관련 시스템들을 운영한다.
OTA 서비스 제공자(24)는, 보안 요소 어플리케이션들을 프로비저닝(provisioning)하는 것을 포함하여, 모바일 기기(10(a)) 상의 보안 요소(10(a)-2)를 관리한다.
디렉토리 서비스 제공자(22)는 관련 계좌 정보로 라우팅하기 위해 등록된 소비자(10)와 연관된 별칭을 사용하는 원격 지불 및 모바일 자금 이체 트랜잭션들에 대한 지원을 공급한다.
소비자(10)는 모바일 전화기(10(a))를 사용하여 모바일 지불 및 부가가치 서비스들을 액세스할 수 있다. 소비자(10)는 모바일 전화기(10(a)) 상으로 임의의 어플리케이션들을 다운로드하는 것 그리고 개인화하는 것을 요청한다.
모바일 운영자(26)는, 상기에서 기술된 서비스들을 지원하는데 필요한 데이터 서비스들을 포함하는, 모바일 네트워크를 제공하고 프로비저닝한다. 모바일 운영자(26)는 또한 전형적으로 그것의 네트워크가 지원하는 모바일 전화기들 및 이들 모바일 전화기들 상에서 기능하는 어플리케이션들을 선택한다. 그것은 또한 모바일 전화기(10(a))에게 메시지들을 송신하고 모바일 전화기(10(a))로부터 메시지들을 수신한다.
메시징은 이종 플랫폼 참여자들 간의 상호작용(대화)를 가능하게 한다. 메시지들은 원격 지불 및 모바일 자금 이체를 위한 디렉토리 서비스들 뿐만 아니라 계좌 관리, 기본 오퍼들, 및 서비스 활성화를 지원한다.
본 발명의 몇몇 실시예들은 소비자의 지불 계좌들을 관리하기 위해 메시지들의 다양한 조합들을 사용하는 것에 관한 것이다. 본 발명의 하나의 실시예는 모바일 전화기를 사용하여 계좌 잔액 문의 응답 메시지를 수신하는 것을 포함한다. 그 모바일 전화기는 POS 단말 내 비접촉식 리더와 통신하도록 구성된 비접촉식 요소를 포함한다. 그 계좌 잔액 문의 응답 메시지는 그 모바일 전화기와 연관된 계좌의 계좌 잔액을 제공하고, 그 모바일 전화기는 소비자에 의해 동작되어진다. 그 방법은 또한 그 모바일 전화기를 이용하여 트랜잭션 경고 메시지를 수신하는 단계로서, 여기서 그 트랜잭션 경고는 그 계좌를 이용하여 트랜잭션이 일어났음을 소비자에게 알리는, 단계, 및 또한 오퍼 메시지를 수신하는 단계로서, 여기서 만약 소비자가 기결정된 트랜잭션을 행하기 위해 그 모바일 전화기를 사용한다면 그 오퍼 메시지는 그 소비자에게 이익을 제공하는, 단계를 포함한다. 이러한 메시지는 모바일 전화기(10(a))에 의해 수신될 수도 있고 모바일 전화기(10(a))에 의해 디스플레이될 수도 있다.
모바일 운영자(26) 또는 임의의 다른 적합한 엔티티는 상응하여 잔액 문의 응답 메시지, 트랜잭션 경고 메시지, 및 오퍼 메시지를 그 모바일 전화기에 송신할 수도 있다. 모바일 운영자(26)는 프로세서 및 그 프로세서에 동작가능하게 연결된 컴퓨터 판독가능 매체를 포함하는 통신 서버를 운영할 수도 있다. 그 컴퓨터 판독가능 매체는 모바일 전화기(10(a))에게 그 다양한 메시지들을 송신하기 위한 코드를 포함할 수 있다.
메시징 서비스 제공자(20)는 발행자(14), 상인(16), 및 다른 서비스 제공자들이 모바일 네트워크를 거쳐 모바일 전화기(10)상의 모바일 어플리케이션(10(a)-3')으로 송신하고 전달하는 메시지들을 포맷을 갖추어 구성한다. 그것은 또한 소비자(10)가 모바일 전화기(10) 상의 모바일 어플리케이션(10(a)-3')을 거쳐 발행자(14) 및 상인(16)에게 송신하는 계좌 관리 메시지들을 포맷을 갖추어 구성하고 전달한다.
모바일 어플리케이션(10(a)-3')으로 그리고 그것으로부터 송신되는 메시지들을 위해 따르는 기본 프로토콜은 비자 모바일 데이터 포맷(VMDF)일 수 있다. 모든 메시지들은 그것들이 모바일 어플리케이션(10(a)-3')으로 전달됨을 보증하기 위해 그것들이 메시징 게이트웨이(20(a))에 도달할 때까지 VMDF 포맷으로 되어 있을 수 있다. VMDF는 SMS 전용이 아니다. 그것은 그 네트워크를 통해 그 어플리케이션을 위해 제공되는 그리고 로컬 저장을 위해 제공되는 임의의 텍스트 또는 이진 데이터를 사용하는 것을 포함한다.
메시징 서비스 제공자(20)는 메시징 게이트웨이(20(a))를 운영하고, 그 메시징 게이트웨이(20(a))는 다른 제공자들과 참여자들 및 소비자의 모바일 전화기(10(a)) 간의 단일화된 메시지 인터페이스를 공급한다. 메시징 게이트웨이(20(a))는 적어도 세 개의 특성들을 지원한다. 제1 특성은 소비자의 모바일 전화기(10(a)) 상의 모바일 어플리케이션(10(a)-3')으로 그리고 그것으로부터 양쪽 모두에서 메시지들의 전송을 용이하게 하는 경고 API(alert API)이다. 제2 특성은 발행자(14), 상인(16), 및 지불 처리 기관 예컨대 Visa가 소비자의 모바일 전화기 어플리케이션들로 그리고 그것으로부터의 관련 트래픽을 모니터링하는 것을 가능하게 하는 보고용 웹 인터페이스이다. 제3 특성은 참여자들이 그들 시스템들의 준비도(readiness)를 테스트하기 위해 가상 모바일 어플리케이션으로 메시지들을 송신하고 그것으로부터 메시지들을 수신하는 것을 가능하게 하는 인터페이스인 테스팅 허브(testing hub)이다. 그 테스팅 허브는 계좌 관리 및 오퍼 메시징 양자 모두를 지원한다.
오퍼 엔진(18)은 오퍼를 관리하는 것을 담당하는 시스템이다. 그것의 기능은, 상인(16)이 오퍼를 정의할 수 있게 하는 단순한 사용자 인터페이스(UI)인 것에서부터, 광범위한 인구 및 행동 관련 데이터에 기초하여 오퍼들을 소비자들을 목표로 향하게 할 수 있는 정교한 데이터베이스 마케팅 시스템에까지, 이를 수도 있다. 게다가, 메시징 게이트웨이(20(a))는 오퍼용 웹 인터페이스를 지원하는데, 그 오퍼용 웹 인터페이스는 그 오퍼 엔진으로서 작용한다. 그것은 상인(16)이 모든 소비자들(10)로의 전달을 위한 단순한 오퍼들을 정의할 수 있는 기본적인 웹-기반 UI이다.
모바일 전화기를 작동시키는 프로세스는, 그것이 그 모바일 전화기 상에서 활성화 상태를 만들어내기 때문에, "서비스 활성화"로 불린다. 서비스 활성화는 지불 어플리케이션(10(a)-2'), 모바일 어플리케이션(10(a)-3'), 서비스 활성화 어플리케이션, 계좌 정보, 및 데이터(예컨대 발행자 특정적 지불 어플리케이션에 관련된 데이터)를 그 모바일 전화기 상으로 프로비저닝하는데 사용될 수 있다. 서비스 활성화가 없으면, 보안 요소, 그리고 많은 경우들에 있어서 모바일 전화기 그 자체가 소비자가 그것을 소유하기 전에 개인화되는 경우에만, 이러한 어플리케이션들이 나타날 수 있다. 서비스 활성화는 이론적으로 다수의 채널들이나 수단들을 거쳐 일어날 수 있는 이러한 활성화에 대한 일반 용어이지만, 본 발명의 실시예들은 바람직하게는 모바일 네트워크를 거쳐 모바일 전화기(10) 상의 보안 요소(10(a)-2)에 지불 어플리케이션을 프로비저닝하는 OTA에 초점이 맞추어진다. OTA 서비스 활성화는 발행자(14)로 하여금, 그것의 은행 또는 소매 아웃렛을 소비자가 방문할 것을 요구하지 않으면서, 보안유지된 지불 및 계좌 데이터로써 원격으로 전화기(10(a))를 안전하게 작동시키는 것을 가능하게 한다.
OTA 서비스 제공자(24)는 OTA 서비스 활성화 시스템(24(a))을 운영하고 관리한다. OTA 서비스 활성화 시스템(24(a))은 소비자의 보안 요소 어플리케이션들의 일상적 관리 뿐만 아니라 개인화 및 발행(issuance) 기능을 제공한다. OTA 서비스 활성화 시스템(24(a))의 특성은 모바일 운영자의 네트워크를 사용하여 그 보안 요소 어플리케이션들을 프로비저닝하고 개인화하는 것이다. 더욱이, OTA 서비스 제공자(24)는 이 시스템(24(a))을 사용하여 그 보안 요소들이 개인화된 후에 현장에 배포된 그 보안 요소들을 관리한다. 이는 지불 계좌를 관리하기 위한 바람직한 특성이다. 위험 계좌(compromised account)들은 잠기거나(lock) 잠금해제될(unlock) 수 있고 플랫폼은 OTA에서 제거될 수 있다. OTA 서비스 활성화 시스템(24(a))은 그 전화기 상에 소프트웨어를 로딩하고, 인스톨하며, 개인화하는 것, 그 전화기 상의 어플리케이션들을 잠그거나 잠금해제하는 것, 및 그 전화기로부터 어플리케이션들을 제거하는 것을 위해 모바일 전화기 OTA에 정보를 제공한다. 그것은 OTA 활동들을 수행하기 위해 그 전화기 상의 다운로드 매니저(10(a)-3'')와 통신한다.
OTA 서비스 활성화는 또한 사용자 개입 없이 새로운 서비스들에 관한 통합 브랜딩(corporate branding), 오퍼들, 및 메시징 설정과 프로그래밍을 위한 모바일 전화기들의 원격 제어를 제공한다. 그것은 전화기(10(a))로의 물리적 액세스 없이 SIM 또는 NFC 칩으로 통신하는데 OTA 기술을 이용한다. 새로운 서비스들이 모바일 전화기(10(a))에 관한 운영자 재발행(re-issuance) 없이 안전하게 다운로드될 수 있다.
디렉토리 서비스들은 (플랫폼의 미래의 릴리즈(release)에서의) 진보적 오퍼들과 같은 부가가치 서비스들, 인증, 및 충전 뿐만 아니라 모바일 자금 이체 및 원격 지불을 지원하기 위해 사용된다. 디렉토리 서비스는 다른 정보로 라우팅하는데에 등록된 소비자와 연관된 별칭을 사용하는 트랜잭션들을 위해 바람직하다. 그것은 그 소비자가 누구인지를 결정하고 그리고 나서 발행자에게 적절한 소비자 정보를 라우팅한다.
모바일 자금 이체에 있어서, 별칭은 그 자금 이체의 수령자를 식별하고 그리고/또는 접촉하는데 사용될 수 있다. 전형적으로, 그 디렉토리는 발송자가 계좌 번호보다는 (모바일 번호처럼) 더 편의적이고 인간에게 친숙한 별칭을 사용하는 것을 가능하게 해 준다. 자금 이체 트랜잭션들에서, 별칭들/디렉토리들은 또한 그 발송자 및 그 수령자 간에 더 많은 프라이버시를 가능케 한다. 각 당사자의 은행은, 발송자와 수령자 또는 카드소지자와 상인(16)이 트랜잭션을 행하기 위해 임의의 개인 정보를 서로 공유할 필요 없이, 그 발송자 및 수령자에 속한 각자의 개인 정보를 안전하게 유지할 수 있다.
모바일 전화기(10(a))는 서비스 제공자들 및 소비자(10) 간의 연결수단(conduit)이다. 모바일 전화기(10(a))는 다수의 명확한 특성들을 포함한다. 제1 특성은 근접 지불을 가능하게 하는 카드 에뮬레이션 모드를 제공하는 NFC(근거리 통신) 무선통신 기능이다. 그것은 상인의 비접촉식 POS 기기와 통신하기 위한 안테나를 포함한다. 제2 특성은 지불 어플리케이션을 안전하게 유지하기 위한 보안 요소 형태의 인자이다. 제3 특성은 모바일 어플리케이션(10(a)-3') 및 다운로드 매니저(10(a)-3'')를 구비한 현 모바일 어플리케이션 영역이다.
모바일 전화기(10(a))는, 지불 트랜잭션을 개시하고, 발행자 특정적 지불 서비스들에 관련된 데이터를 수신하고, 선택을 위해 소비자에게 그 발행자 특정적 지불 서비스들을 제시하고, 발행자들 및 상인들로부터 오퍼를 수신하여 그것들을 디스플레이하고; 발행자들(14)로부터 계좌 관리 정보를 수신하여 그것을 그 모바일 어플리케이션으로 디스플레이하며; OTA 활동들을 위해 OTA 서비스 활성화 시스템(24(a))과 통신할 수 있다.
모바일 지불을 가능하게 하기 위해, 보안 요소(10(a)-2)는 다음의 기능들을 제공한다. 그것은 모바일 지불에 관련된 민감한 데이터를 보호하기 위한 보안 저장소(secure storage)를 제공할 수 있다. 이것은 전화기 및 소비자와 연관된 개인 키들, 공개 키들, 및 발행자들 및 백엔드(back end) 시스템들과 연관된 자격증명(credentials)을 포함한다. 그것은 또한 모바일 지불과 연관된 소비자별 개인 정보 예컨대 신용/직불 카드의 개인 계좌 번호(personal account number; PAN)를 안전하게 저장할 수 있는 능력을 제공할 수 있다. 그것은 또한 데이터 무결성(integrity), 기밀성(confidentiality), 및 보안 지불 프로토콜들을 지원하기 위한 암호화 기능들을 제공할 수 있다. 이것은 발행자, 서비스 활성화 시스템, 및 다른 백엔드 시스템들로부터 수신된 보안 SMS 메시지들의 암호화/해독, 서명 검증, 및 인증을 위한 지원을 포함한다. 그것은 또한 모바일 지불 어플리케이션(10(a)-3'')을 위한 안전한 배포 및 실행 환경을 제공할 수 있다.
비록 이 문서에서 기술된 특정 예들이 보안 요소와 그 보안 요소 내의 지불 어플리케이션, 및 그 보안 요소 외부의 모바일 어플리케이션을 사용하는 것을 포함하지만, 본 발명의 실시예들은 이에 제한되지 않음이 이해된다. 예를 들어, 그 지불 어플리케이션 및 그 모바일 어플리케이션의 기능들은 그 전화기에서 하드웨어의 임의의 적합한 논리적 구역에 하나의 어플리케이션 내로 결합될 수 있다.
보안 요소(10(a)-2)는 다음의 형태들 중 하나일 수 있다:
- 엠베디드 하드웨어(embedded hardware): 이것은 모바일 전화기와 단단히 통합된 비접촉식 기능을 구비한 임의조작방지형(tamper-proof) 하드웨어 스마트 카드이다.
- 착탈식(Removable) 범용 가입자 신원 모듈(Universal Subscriber Identity Module; USIM): 그 보안 요소는 스마트 카드 기능을 제공하는 USIM 카드와 통합될 수 있다. 이 경우에, 비접촉식 기능은 분리된다.
- 착탈식 보안 디지털(Secure Digital; SD) 카드: 스마트 카드는 안전한 프로그램가능 환경을 제공한다. 어플리케이션들 및 모바일 지불에 고유한 보안 정보가 그 스마트 카드 상에 프로비저닝된다. 그 스마트 카드에서 보안 요소에 대한 통신은 APDU 명령어들을 사용한다.
그 보안 요소는 또한 ISO 14443 표준을 지원하는 통합 NFC 기능을 제공할 수 있다. 그 NFC 기능은 피어투피어(peer-to-peer), 리더/라이터(writer), 및 카드 에뮬레이션(card emulation) 모드들에 대한 지원을 제공한다.
지불 어플리케이션(10(a)-2')은 모바일 전화기의 보안 요소(10(a)-2)에 안전하게 저장되고 그리고 지불 트랜잭션을 수행하는데 사용된다. 그것은 두 개의 Java 카드 어플리케이션들 - 근접 지불 시스템 환경(Proximity Payment System Environment; PPSE)과 통합된 비자 스마트 직불/신용(Visa Smart Debit/Credit; VSDC) 카드 명세 애플릿들 - 중 하나를 포함할 수도 있다. VSDC 어플리케이션은 지불 어플리케이션이다; PPSE 어플리케이션은 그 지불 어플리케이션의 상세를 저장하는 디렉토리 어플리케이션이다. 이것은 상업적으로 이용가능한 비자 페이웨이브(Visa payWave; VPA) 비접촉식 지불 카드들에 사용되는 동일한 어플리케이션이다. VPA는 현재 비접촉방식 명세사항 VCPS 2.0.2를 이용하고 있다. 글로벌플랫폼(GlobalPlatform) 애플릿의 현재 버전은 버전 2.7이다.
지불 어플리케이션(10(a)-2)은 지불 기능 및 발행자/카드소지자 개인화 데이터 양자 모두를 담고 있다. 지불 어플리케이션(10(a)-2)은 서비스 활성화 시스템(24(a))을 통해 OTA로 발행자(14)가 송신하는 데이터로써 보안 요소(10(a)-2)에서 프로비저닝되고 개인화된다. 서비스 활성화 시스템(24(a))은 (발행자의 명세사항에 기초하여) OTA 프로비저닝, 초기화(initialization), 및 개인화 명령어들을 그 서비스 활성화 시스템으로부터 지불 어플리케이션(10(a)-2)에게로 보낸다. 지불 어플리케이션(10(a)-2')의 개인화된 인스턴스는, 발행자(14)가 서비스 활성화 시스템(24(a))을 통해 개시한 OTA 명령어들을 사용하여 보안 요소(10(a))로부터 제거될 수 있고, 잠겨지거나, 잠금해제될 수 있다.
모바일 근접 지불을 개시하기 위해, 특정 지불 어플리케이션(10(a)-2')(고유한 어플리케이션 식별자(AID)로써 표현됨)은 특정 모바일 어플리케이션(10(a)-3')과 연관되고, 여기서 이는 모바일 근접 메커니즘(mobile proximity mechanism)으로 소비자 경험(consumer experience)을 연결시켜 주는 것이다. 게다가, 보안 요소(10(a)-2)는 특정 지불 어플리케이션(10(a)-2')을 근접 지불에서의 디폴트로서 설정되게 할 수 있다.
지불 어플리케이션(10(a)-2')은 수동 모드 또는 자동 모드 중 어느 하나의 모드로 비접촉 근접 모뎀(contactless proximity modem)과 인터페이스한다. 모바일 전화기(10(a))가 비접촉식 POS 기기에 근접하게 될 때, 지불 어플리케이션(10(a)-2')은 그 어플리케이션이 자동 지불 모드로 설정된 경우 자동적으로 통지된다. 수동 모드에서는, 모바일 어플리케이션(10(a)-3')을 거쳐 소비자(10)에 의해 그 POS와의 통신이 개시된다.
모바일 어플리케이션(10(a)-3)은 사용자 인터페이스를 포함한다. 그것은 지불, 계좌 관리, 오퍼 관리 및 상환(redemption), 및 환경 설정(setting preferences)을 위한 사용자 인터페이스를 포함한다. 모바일 어플리케이션(10(a)-3)은 J2ME(Java 2 Micro Edition)/MIDP(Mobile Information Device Profile) 2.0 어플리케이션(MIDlet)이다. 모바일 정보 기기 프로파일(MIDP)는 모바일 전화기들과 같은 엠베디드 기기들 상에서의 Java 사용을 위해 발표된 명세사항이다. 각 모바일 어플리케이션(10(a)-3)은 특정 발행자에 대하여 커스터마이징(customizing)되고 설정될 수 있으며 특정 지불 어플리케이션 인스턴스와 연관된다.
커스터마이징 및 설정 프로세스는, 발행자 특정적 지불 서비스와 연계된 것일 수도 있는, 발행자 특정적 지불 어플리케이션 인스턴스와 연관된 데이터를 받는 것을 포함한다. 본 발명의 실시예들에서, 서로 다른 발행자 특정적 지불 서비스들에 연계된 다수의 서로 다른 발행자 특정적 지불 어플리케이션 인스턴스들이 있을 수도 있다. 그 서로 다른 발행자 특정적 지불 서비스들은 서로 다른 특성 집합들을 가질 수도 있다. 예를 들어, 하나의 발행자는 오퍼 메시지들을 제공할 수도 있고, 트랜잭션 경고 메시지들을 제공하지 않는다. 다른 발행자는 트랜잭션 경고 메시지들을 제공할 수도 있지만, 오퍼 메시지들을 제공하지 않는다. 본 발명의 실시예들에서, 소비자(10)는 하나의 발행자 특정적 지불 서비스를 자신의 전화기(10(a))에서 사용되는 디폴트 서비스로서 선택할 수도 있고, 그러면 지불 트랜잭션과 같은 트랜잭션을 행하는데 그 전화기(10(a)) 및 그 선택된 발행자 특정적 지불 서비스를 사용할 수도 있다. 그 발행자 특정적 지불 서비스들은 특정 관리 서비스들 및 지불 기능들을 포함할 수도 있다.
모바일 어플리케이션(10(a)-3')은 서비스 활성화 및 초기화 동안 모바일 전화기(10(a)) 상에서 발행자의 명세서항에 따라 OTA로 프로비저닝되고, 활성화되고, 그리고 설정될 수 있다. 일단 설정되면, 어플리케이션 인스턴스는 모바일 지불 및 다른 금융 어플리케이션(financial application)들을 위한 그 전화기의 메인 메뉴 폴더에 엔트리(entry)로서 나타난다. 전화기(10(a)) 상에서 활성화된, 프로비저닝된, 그리고 설정된 모바일 어플리케이션의 인스턴스들의 개수에 기초하여 그 메뉴 상에 하나 이상의 어플리케이션 인스턴스가 있을 수 있다.
사용자 인터페이스는 어플리케이션으로 오는 소비자를 환영하는 스플래쉬 페이지(splash page), 발행자가 지원하고 있는 모든 특성들에 관한 메인 메뉴 페이지, 지불-관련 페이지들, 및 발행자가 지원하고 있는 특성들에 관한 상세 페이지들을 포함할 수 있다. 발행자(14)는, 로고 및 제품명을 제공하고 그 스플래쉬 화면을 커스터마이징하는 것과 같이, 그 사용자 인터페이스의 일정한 시각적 요소들을 커스터마이징할 수 있다.
모바일 어플리케이션(10(a)-3')은 해당 지불 어플리케이션(10(a)-2')과의 인터페이스를 위한 APDU 명령어들을 사용하여, 근접 지불을 작동시키고 소비자(10) 및 모바일 지불과 연관된 자격증명의 안전한 저장을 제공한다.
다운로드 매니저(10(a)-3'')는 모바일 전화기(10(a)) 상에 상주하는 (그러나 보안 요소(10(a)-2) 상에는 상주하지 않음) MIDlet일 수 있다. 그것은 서비스 활성화 시스템(24(a)) 및 보안 요소(10(a)-2) 간의 인터페이스이다. 그것은 모바일 어플리케이션(10(a)-3'), 보안 요소(10(a)-2), 및 지불 어플리케이션(10(a)-2')의 초기 프로비저닝, 서비스 활성화, 초기화, 관리(모바일 어플리케이션(10(a)-3')의 잠금 및 잠금해제를 포함), 및 설정을 담당한다. 다운로드 매니저(10(a)-3'')는 이들 기능들을 위해 모바일 전화기(10(a)) 상의 로컬 기기 관리 및 프로비저닝 에이전트(agent) 및 (백엔드 시스템들의 일부로서) 서비스 활성화 시스템(24(a))과 인터페이스한다.
Ⅳ. 모바일 지불 프로시스(Mobile Payment Processes)
다수의 바람직한 지불 프로세스들이 도 2 내지 도 3을 참조하여 기술될 수 있다.
도 2를 참조하면, 소비자는 근접 지불 특성이 자동(automatic)(항상 on)인지, 패스워드 없는 수동(manual with no password)인지, 아니면 패스워드 있는 수동(manual with a password)인지를 선택할 수 있다. 만약 소비자가 자동을 선택한다면, 소비자는 디폴트 지불 계좌를 명세화할 필요가 있다. 자동 모드일 때에는 근접 지불 특성이 항상 활성 상태이고, 지불 어플리케이션은 소비자가 비접촉식 리더 상에 그 전화기를 흔들어 댈 때 근접 지불 트랜잭션을 수행할 것이다. 그 수동 옵션들 중 어느 하나가 선택된다면, 소비자는 그 모바일 어플리케이션을 시작시킬 필요가 있고 그 근접 지불 특성을 활성화시키기 위해 지불 기능을 선택할 필요가 있다.
도 2를 참조하면, 소비자는 모바일 어플리케이션(302)을 시작시키고 근접 지불 설정 옵션(304)을 선택한다. 소비자는 계좌를 자동(항상 on)으로 하는 옵션을 가진다. 만약 소비자가 그 계좌를 항상 on으로 만들 것을 선택한다면(306, 308), 그 모바일 어플리케이션은 설정된 AID(고유 어플리케이션 식별자)가 디폴드가 되도록 설정한다. 만약 소비자가 그 계좌를 자동으로 하지 않는 것을 선택한다면, 그러면 소비자는 수동 지불을 할 때 그 계좌를 디폴트 지불 계좌로 만드는 옵션을 가진다 (314, 310, 312).
도 3을 참조하면, 근접 지불 특성을 수동으로 활성화시키기 위해, 소비자는 모바일 지불 어플리케이션 내의 지불 또는 지불준비(ready-to-pay) 기능을 선택한다. 이것은 보안 요소가 비접촉식 카드를 에뮬레이트하고 POS 단말과 연관된 비접촉식 리더와 상호작용하는 것을 가능하게 한다. 이 모드는 명세화된 기간이 경과한 때까지(타임아웃) 활성 상태를 유지한다. 만약 그 타임아웃 기간이 경과하고 소비자가 근접 지불 트랜잭션을 행하지 않았으면, 모바일 어플리케이션은 그 근접 지불 기능을 비활성화시켜, 이는 소비자로 하여금 그 트랜잭션을 속행하기 위해서는 그것을 재활성화할 것을 필요로 한다.
소비자는 그 모바일 어플리케이션을 선택하여 그것을 시작시키고 지불 기능을 선택한다 (320, 322). 전화기는 "지불 준비(Ready to Pay)" 페이지를, 30초 동안 또는 그 소비자가 그 페이지를 벗어나거나 지불 트랜잭션이 완료되는 때까지, 디스플레이한다 (324). 그 트랜잭션을 계속하기 위해, 소비자는 비접촉식 리더의 근처에 그 전화기를 위치시킨다 (326). 그 리더는 전화기 상의 보안 요소로부터 계좌 정보를 얻어내고 그 트랜잭션을 완료한다. 전화기는 "지불 송신(Payment Sent)" 페이지를, 15초 동안 또는 소비자가 그 페이지를 벗어날 때까지 디스플레이한다. 그리고 나서 전화기는 그것의 이전 상태로 되돌아간다.
V. 특정 계좌 관리 프로세스( Specific account management processes )
도 4를 참조하면, 메시지가 트랜잭션 영수(transaction receipt), 트랜잭션 경고(transaction alert), 또는 지불-적용(payment-applied) 메시지일 때, 그것은 그 전화기 내 트랜잭션 메시지 저장소에 저장된다. 다른 메시지들 예컨대 잔액 문의, 잔액 경고, 및 지불 리마인더 메시지들은 그 트랜잭션 메시지 저장소에 저장되지 않는다.
그 메시지 저장소 내 각 아이템은 하나의 특정 계좌 관리 이벤트(event)에 대응될 수 있다. 이러한 이벤트들은 대부분의 경고 및 트랜잭션 영수의 경우에서처럼 OTA로 공급될 수 있다.
소비자는 트랜잭션 메시지 저장소를 액세스하기 위해 그 모바일 어플리케이션에 있을 필요가 있다. 그 모바일 어플리케이션의 메인 메뉴는 소비자가 스크린 샷(330)에서 보여지는 바와 같이 그 저장소를 열 것을 선택할 수 있는 옵션을 제공한다. 그 저장소는 트랜잭션 영수, 트랜잭션 경고, 및 지불-적용 메시지 개요들의 리스트를 스크린 샷(332)에 보여지는 바와 같이 디스플레이한다.
도 5를 참조하면, 스크린 샷들(334, 336)에서 보여지는 바와 같이, 소비자는 그 계좌에 적용된 트랜잭션 영수, 트랜잭션 경고, 및 지불에 관한 상세를 볼 수 있다. 구체적으로, 소비자는 3개의 서로 다른 타입의 트랜잭션 메시지들을 볼 수 있다: 트랜잭션 영수 메시지, 트랜잭션 경고 메시지, 및 지불-적용 메시지. 콘텐트는 각 메시지 타입에 따라 다를 수 있다. 소비자는 메시지 상세 화면을 디스플레이하기 위해, 메시지를 선택하고 그리고 나서 메시지 보기(view) 옵션을 선택할 수 있다.
도 6의 스크린 샷들(338, 340)을 참조하면, 트랜잭션 경고를 위한 임계치가 모바일 어플리케이션 내에 설정될 수 있다. 이와 다르게, 그 경고 임계치는 발행자의 웹 사이트 상에 설정될 수 있다. 만약 그 임계치가 초과되면, 그때는 스크린샷(340)에서 보여진 것과 같은 메시지가 보여진다.
도 7의 스크린 샷들(342, 344, 346)을 참조하면, 소비자는 모바일 전화기의 보안 요소 상에 저장된 신용 수단(credit product)에 대한 현존 잔액을 요청할 수 있다. 이것은, 웹 채널 대신에, 모바일 전화 채널에 대한 것이라는 것을 제외하고는 전형적인 원격 뱅킹 기능과 유사하다.
발행자가 잔액 문의를 처리한 후에, 그 발행자는 소비자의 모바일 전화기에 그 잔액 문의에 대한 응답 메시지를 전송한다. 그 잔액 문의는 디스플레이되고, 또한 나중의 참조를 위해 그 모바일 어플리케이션의 계좌 개요 특성 내에 업데이트된다. 그 요청된 잔액 정보는 (1) 발행자 이름, (2) 현재 잔액, (3) 이용가능한 잔존 신용(credit), 및 (4) 신용 계좌에 대한 잔액 정보의 정확성에 대한 면책사항(disclaimer)을 포함한다.
도 8의 스크린 샷들(348, 350, 352)을 참조하면, 소비자는 모바일 전화기의 보안 요소 상에 저장된 직불 수단(debit product)에 대한 현존 잔액을 요청할 수 있다. 이것은 전형적인 원격 뱅킹 기능과 유사하다. 그 잔액 문의는 디스플레이되고, 또한 나중의 참조를 위해 그 모바일 어플리케이션의 계좌 개요 특성 내에 업데이트된다. 그 잔액 정보는 (1) 발행자 이름, (2) 직불 계좌 내 현재 잔액, (3) 인출할 수 있는 자금, (4) 가용 잔액, 및 (5) 그 잔액 정보의 정확성에 대한 면책사항을 포함할 수도 있다.
도 9a 및 도 9b의 스크린 샷들(354, 356, 358, 360)을 참조하면, 소비자는 모바일 어플리케이션을 사용하여 지불 리마인더를 위해 등록하거나 또는 등록하지 않을 수 있다. 소비자는 지불 리마인더 특성의 현재 상태(ON/OFF)를 설정할 수 있다.
소비자는 발행자와 관련한 설정 지불 리마인더 동작이 성공적이었는지 여부에 관해 경고받을 필요는 없다. 단지 소비자의 선택들만이 이들 선택들이 이루어지는 시점에 그 모바일 어플리케이션 내로부터 확인될 필요가 있다.
도 10의 스크린 샷들(362, 364, 366)을 참조하면, 소비자는 잔액 경고가 일어나는 잔액 수준을 설정할 수 있다. 이 사용예는 지불 방법이 신용 수단인 경우에 관하여 이 옵션을 기술한다. 소비자는 다음을 설정한다: (1) 잔액 경고가 생성될 신용 잔액, 및 (2) 그 잔액 경고 특성의 현재 상태(ON/OFF).
소비자는 발행자와 관련한 설정 잔액 경고 동작이 성공적이었는지 여부에 관해 경고받을 필요는 없다. 단지 소비자의 선택들만이 이들 선택들이 이루어지는 시점에 그 모바일 어플리케이션 내로부터 확인될 필요가 있다.
도 11a의 스크린 샷(372)을 참조하면, 소비자는 신용 수단의 경우 기정의된 임계치가 초과되었을 때 잔액 경고를 수신한다. 발행자는 이 경고를 생성하고 그것은 소비자의 핸드폰으로 송신된다.
도 11b의 스크린 샷(374)을 참조하면, 소비자는 직불 수단의 경우 기정의된 임계치가 초과되었을 때 잔액 경고를 수신한다. 발행자는 이 경고를 생성하고 그것은 소비자의 핸드폰으로 송신된다.
도 12의 스크린 샷(376)을 참조하면, 소비자는 발행자에게 특유한 이유들 때문에 그의 지불 계좌가 차단되었을 때 발행자 생성의 위험 경고(risk alert)를 수신한다. 발행자는 이 경고를 생성하고 그것은 소비자의 전화기로 송신된다.
플랫폼 패스워드가 설정되는지 여부에 관계없이, 모바일 어플리케이션이 시작되고 메시지는 소비자에게 디스플레이된다. 일단 그 메시지가 디스플레이되면, 소비자에게는 그 메시지를 수신확인(acknowledge)하는 것을 제외하고 그 어플리케이션을 빠져나가는 옵션이 주어지지 않을 것이다. 그 메시지는 몇몇 실시예들에서는 전혀 저장되지 않는다.
본 발명의 실시예들은 또한 도 13의 스크린 샷들(378, 380, 382)에 의해 보여지는 바와 같은 오퍼들을 포함할 수 있다. 첫째로, 전화기 상의 오퍼 저장소는 스크린 샷(378)에서 보여지는 바와 같이 선택될 수 있고, 그 오퍼 저장소가 열리고 오퍼들이 기한 경과에 관하여 체크된다. 스크린 샷(380)에서 보여지는 바와 같이, 서로 다른 오퍼들을 제공하는 서로 다른 상인들이 디스플레이될 수 있다. 소비자는 그들 중 하나를 선택할 수도 있고 그 상인에 고유한 오퍼가 디스플레이될 수 있다. 그 이후에 소비자는 이전에 기술하였던 NFC 요소 또는 비접촉식 요소를 사용하여 POS 단말과 통신하는 것을 포함하는 다수의 방법들로 그 오퍼를 상환할 수도 있다.
Ⅵ. 다수 발행자 특정적 지불 서비스 기능 ( Multiple Issuer Specific Payment Service Capability)
상기에서 언급한 바와 같이, 커스터마이징 및 설정 프로세스는, 발행자 특정적 지불 서비스와 연계된 것일 수도 있는, 발행자 특정적 지불 어플리케이션 인스턴스와 연관된 데이터를 모바일 전화기에서 수신하는 것을 포함할 수 있다. 그 데이터는 발행자 특정적 어플리케이션을 위한 컴퓨터 코드, 발행자 특정적 인스턴스를 위한 코드, 또는 발행자 특정적 어플리케이션이나 인스턴스의 링크를 위한 코드를 포함할 수도 있다. 예를 들어, 본 발명의 몇몇 실시예들에서, 서로 다른 발행자 특정적 지불 서비스들에 연계된 다수의 서로 다른 발행자 특정적 지불 어플리케이션 인스턴스들이 있을 수도 있다. 그 서로 다른 발행자 특정적 지불 서비스들은 서로 다른 특성 집합들을 가질 수도 있다. 예를 들어, 하나의 발행자는 오퍼 메시지들을 제공할 수도 있고, 트랜잭션 경고 메시지들을 제공하지 않는다. 다른 발행자는 트랜잭션 경고 메시지들을 제공할 수도 있지만, 오퍼 메시지들을 제공하지 않는다. 본 발명의 실시예들에서, 소비자(10)는 하나의 발행자 특정적 지불 서비스를 자신의 전화기(10(a))에서 사용되는 디폴트 서비스로서 선택할 수도 있고, 그러면 지불 트랜잭션과 같은 트랜잭션을 행하는데 그 전화기(10(a)) 및 그 선택된 발행자 특정적 지불 서비스를 사용할 수도 있다. 그 발행자 특정적 지불 서비스들은 특정 관리 서비스나 부가가치 서비스 및 지불 기능들을 포함할 수도 있다.
몇몇 실시예들에서, 일단 기기로 로딩될 때, 많아야 하나의 인스턴스가 그 기기 상에 존재한다면, 그때 그 인스턴스는 디폴트 인스턴스일 수 있다. 다른 실시예들에서, 서로 다른 발행자들과 명시적으로 연관된 다수의 지불 어플리케이션들이 그것들에 대한 표시자(indicator)들로써 그 모바일 전화기 상에 제시될 수 있다. 소비자는 도 14a에서 보여진 바와 같이 서로 다른 발행자 특정적 지불 어플리케이션들(윈도우(390) 내의 은행 A, 은행 B 및 은행 C에 대한 어플리케이션들)에서 선택할 수 있다. 일단 지불 어플리케이션이 선택되면(예: 윈도우(392) 내의 은행 B), 그것은 도 14b에서 보여지는 바와 같이 디폴트 지불 어플리케이션으로서 설정될 수 있다.
유용성 관점에서 도 15의 스크린 샷들(402, 404, 406, 408, 410)을 참조하면, 이 프로세스는 소비자로부터 요구되는 최소 상호작용을 가지는 바람직한 결과를 달성하려고 노력하는 것이다. 소비자 설정을 허용하는 것 그리고 어느 수준까지 허용하는지는 발행자의 재량이다. 소비자 상호작용은 바람직하게는 일관적이다(consistent).
또한 유용성 관점에서 볼 때, 발행자가 소비자에게 임의의 설정 옵션들을 허용하지 않는 것이 가능하다. 예를 들어, 발행자는 자유로운 액세스(즉, 어떠한 패스워드도 요구되지 않음)를 가지며 자동적으로 작동되도록(항상 on) 플랫폼을 설정할 수 있다. 또한 발행자는 소비자가 일정한 설정 옵션들을 변경하는 것만을 허용하는 것이 가능하다. 예를 들어, 발행자는 소비자가 단지 패스워드를 입력하도록 프롬프팅(prompting)될 경우인 필수적 패스워드 이용 보호 액세스(protected access)로써 수동으로 작동되도록 그 플랫폼을 설정할 수 있다. 상기 경우들 양쪽 모두에서 소비자에게는 항상 그 플랫폼을 근접에 대한 디폴트로서 설정하는 옵션이 허용된다.
Ⅶ, 컴퓨터 장치들 및 모바일 전화기( Computer apparatuses and mobile phones )
도 1의 다양한 참여자들 및 요소들은 여기서 기술된 기능들을 용이하게 하기 위해 하나 이상의 컴퓨터 장치들을 동작시킬 수도 있다. 오퍼 엔진(18), 메시징 게이트웨이(20(a)), 발행자(14), 디렉토리 서비스 엔진(22(a)), 서비스 활성화 시스템(24(a)), 및 모바일 운영자(26)를 포함하여, 도 1의 요소들 중 어느 것도, 이 문서에서 기술된 기능들을 용이하게 하는 임의의 적합한 개수의 서브시스템들을 사용할 수도 있다. 이러한 서브시스템들 또는 콤포넌트들의 예들은 도 16에 보여진다. 도 16에서 보여지는 서브시스템들은 시스템 버스(775)를 거쳐 상호연결된다. 부가적인 서브시스템들 예컨대 프린터(774), 키보드(778), 고정 디스크(fixed disk, 779)(또는 컴퓨터 판독가능 매체를 포함하는 다른 메모리), 디스플레이 어댑터(display adapter, 782)에 연결된 모니터(776), 및 다른 것들이 보여진다. I/O 콘트롤러(771)에 연결되는 입력/출력(I/O) 기기들 및 주변기기들은 시리얼 포트(777)와 같은 관련 기술분야에서 알려진 임의의 개수의 수단들에 의해 컴퓨터 시스템에 연결될 수 있다. 예를 들어, 시리얼 포트(777) 또는 외부 인터페이스(781)는 인터넷과 같은 광역 네트워크, 마우스 입력 기기 또는 스캐너에 컴퓨터 장치를 연결시키는데 사용될 수 있다. 시스템 버스를 통한 상호연결은 중앙 프로세서(773)가 각 서브시스템과 통신하고 시스템 메모리(772) 또는 고정 디스크(779)로부터의 명령들의 실행 뿐만 아니라 서브시스템들 간의 정보의 교환을 제어할 수 있게 해 준다. 시스템 메모리(772) 및/또는 고정 디스크(779)는 컴퓨터 판독가능 매체를 구현할 수도 있다.
도 17은 본 발명의 실시예들에서 사용될 수 있는 다른 전화기(32)의 블록 다이어그램을 보여주고 있다. 이러한 특성들은 도 1의 전화기(10(a))에서 보여진 특성들과 결합될 수 있다. 바람직한 무선 전화기(32)는 도 17에 보여진 바와 같이 컴퓨터 판독가능 매체 및 몸체(body)를 포함할 수도 있다. 컴퓨터 판독가능 매체(32(b))는 몸체(32(h)) 내에 있을 수도 있거나, 또는 그것으로부터 분리가능할 수도 있다. 몸체(32(h))는 플라스틱 기판, 하우징, 또는 다른 구조의 형태일 수도 있다. 컴퓨터 판독가능 매체(32(b))는 데이터(예: 발행자 특정적 지불 서비스에 관련된 데이터)를 저장하는 메모리일 수도 있고 자기대(magnetic stripe), 메모리 칩 등을 포함하는 임의의 적합한 형태일 수도 있다. 그 메모리는 바람직하게는 금융 정보, 운송 정보(transit information)(예: 지하철 또는 철도 패스(pass)에서와 같은 것), 액세스 정보(예: 액세스 배지(access badge)에서와 같은 것) 등과 같은 정보를 저장한다. 금융 정보는 은행 계좌 정보, 은행 식별 번호(bank identification number; BIN), 신용 또는 직불 카드 번호 정보, 계좌 잔액 정보, 유효 기한, 소비자 정보 예컨대 이름, 생일 등과 같은 정보를 포함할 수도 있다. 이 정보 중 어떠한 것이라도 전화기(32)에 의해 전송될 수도 있다.
몇몇 실시예들에서, 메모리 내 정보는 또한 전통적으로 신용 카드와 연관된 데이터 트랙(data track)들의 형태로 있을 수도 있다. 이러한 트랙들은 트랙 1(Track 1) 및 트랙 2(Track 2)를 포함한다. 트랙 1("International Air Transport Association"(국제항공운송협회))은 트랙 2보다 더 많은 정보를 저장하고, 카드소지자(cardholder)의 이름 뿐만 아니라 계좌 번호 및 다른 임의의 데이터를 담을 수 있다. 이 트랙은 때때로 신용 카드로 예약을 확보할 때 항공 회사들에 의해 사용된다. 트랙 2("American Banking Association"(미국 은행 협회))는 현재 가장 보편적으로 사용되는 것이다. 이것은 ATM 및 신용 카드 체크기(checker)에 의해 읽혀지는 트랙이다. ABA(American Banking Association)는 이 트랙의 명세사항들(specifications)을 설계하였고 모든 세계 은행들은 그것을 준수하여야 한다. 그것은 카드소지자의 계좌, 암호화된 PIN, 거기에 더하여 다른 임의의 데이터를 담을 수 있다.
전화기(32)는 비접촉식 요소(32(g))를 더 포함할 수도 있는데, 여기서 그 비접촉식 요소는 전형적으로 안테나와 같은 관련 무선 전송(예: 데이터 전송) 요소를 가진 반도체 칩(또는 다른 데이터 저장 요소)의 형태로 구현된다. 비접촉식 요소(32(g))는 전화기(32)와 연관되고(예: 전화기(32) 내에 엠베디드됨) 셀룰러 네트워크를 거쳐 전송된 데이터 또는 제어 명령들은 비접촉식 요소 인터페이스(미도시)에 의해 비접촉식 요소(32(g))에 적용될 수도 있다. 비접촉식 요소 인터페이스는 모바일 기기 회로 (및 따라서 셀룰러 네트워크) 및 옵션인 비접촉식 요소(32(g)) 간에 데이터 및/또는 제어 명령들의 교환을 허용하도록 기능한다.
비접촉식 요소(32(g))는 전형적으로 표준화된 프로토콜 또는 데이터 전송 메커니즘(예: ISO 14443/NFC)에 따른 근거리 통신("NFC") 기능(또는 근거리 통신 매체)을 이용하여 데이터를 전송하고 수신할 수 있다. 근거리 통신 기능은 단거리 영역 통신 기능 예컨대 RFID, 블루투스(BluetoothTM), 적외선, 또는 전화기(32) 및 문의 기기(interrogation device) 간에 데이터를 교환하는데 사용될 수 있는 다른 데이터 전송 기능이다. 따라서, 전화기(32)는 셀룰러 네트워크 및 근거리 통신 기능 양자를 거쳐 데이터 및/또는 제어 명령들을 송수신하고 전송할 수 있다.
전화기(32)는 또한 전화기(32)의 기능들을 처리하는 프로세서(32(c))(예: 마이크로프로세서), 및 전화 번호 및 다른 정보와 메시지들을 소비자들이 볼 수 있게 해 주는 디스플레이(32(d))를 포함할 수도 있다. 전화기(32)는 소비자가 그 기기 내에 정보를 입력할 수 있게 해 주는 입력 요소들(32(e)), 소비자가 음성 통신, 음악 등을 들을 수 있게 해 주는 스피커(32(f)), 및 소비자가 자신의 음성을 전화기(32)를 통해 전송할 수 있게 해 주는 마이크로폰(32(i))을 더 포함할 수도 있다. 전화기(32)는 또한 무선 데이터 전송(예: 데이터 전송)을 위한 안테나(32(a))를 포함할 수도 있다.
상기에서 기술된 본 발명은 모듈 방식 또는 집적 방식의 컴퓨터 소프트웨어를 이용하는 제어 로직의 형태로 구현될 수 있다는 것이 이해되어야 할 것이다. 이 문서에서 제공된 개시내용 및 교시내용들에 비추어, 관련 기술분야에서 보통의 숙련도를 가진 자는 하드웨어 및 하드웨어와 소프트웨어의 조합을 이용하여 본 발명을 구현하는 다른 방식들 및/또는 방법들을 알 것이고 인식할 것이다.
이 출원에서 기술된 소프트웨어 콤포넌트들 또는 기능들 중 어느 것이라도, 예를 들어 전통적인 기술 또는 객체지향(object-oriented) 기술을 이용하는 예컨대 Java, C++ 또는 Perl과 같은 임의의 적합한 컴퓨터 언어를 사용하는 것으로 프로세서에 의해 실행되는 소프트웨어 코드로서 구현될 수도 있다. 그 소프트웨어 코드는 RAM(random access memory), ROM(read only memory), 자기 매체 예컨대 하드 드라이브(hard-drive)나 플로피 디스크(floppy disk), 또는 광학 매체 예컨대 CD-ROM 상에 일련의 명령, 또는 명령어들로서 저장될 수도 있다. 어떠한 이러한 컴퓨터 판독가능 매체도 단일의 계산 장치 상에 또는 그 장치 내에 있을 수도 있고, 시스템이나 네트워크 내의 서로 다른 계산 장치들 상에 또는 그 장치들 내에 있을 수도 있다.
상기에서의 설명은 예시적이고 본 발명을 한정하는 것이 아니다. 본 발명에 관한 많은 변형예들은 본 개시내용에 비추어 관련 기술분야에서 숙련된 자들에게 명확하게 될 것이다. 그러므로, 본 발명의 범위는 상기의 설명을 참조하여 정해지지는 아니하여야 하고, 대신에 첨부된 청구항들의 전체 범위 또는 그것의 균등물들을 따라 그 첨부된 청구항들을 참조하여 결정되어야 할 것이다.
임의의 실시예에서의 하나 이상의 특성들은 본 발명의 범위로부터 벗어남이 없이 임의의 다른 실시예의 하나 이상의 특성들과 결합할 수도 있다.
"한"(하나의) 또는 "그"라고 기재된 것은 다른 의미로 명확히 표시되지 않으면 "하나 또는 그 이상"(하나 이상)을 의미하는 것으로 의도된다.

Claims (23)

  1. 모바일 전화기를 사용하여 계좌 잔액 문의 응답(account balance inquiry response) 메시지를 모바일 운영자에 의해 운영되는 통신 서버를 거쳐서 발행자 컴퓨터로부터 수신하는 단계 [상기 모바일 전화기는 POS(point of sale) 단말 내 비접촉식 리더와 통신하도록 구성된 비접촉식 요소(contactless element)를 포함하고, 상기 계좌 잔액 문의 응답 메시지는 상기 모바일 전화기와 연관된 계좌(account)의 계좌 잔액(account balance)을 제공하며, 상기 모바일 전화기는 소비자에 의해 동작됨];
    상기 계좌를 이용하여 트랜잭션(transaction)이 일어났음을 상기 소비자에게 알리는 트랜잭션 경고(transaction alert) 메시지를, 상기 모바일 전화기를 사용하여 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 수신하는 단계; 및
    상기 소비자가 기결정된 트랜잭션을 행하기 위해 상기 모바일 전화기를 사용한다면, 상기 소비자에게 할인을 제공하는 오퍼(offer) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 수신하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 모바일 전화기를 사용하여 지불 리마인더(payment reminder) 메시지를 생성하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    이전에 명세화된 잔액 임계치가 초과될 때 상기 소비자에게 경고하는 잔액 임계치 경고(balance threshold alert) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 수신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  4. 삭제
  5. 제1항에 있어서,
    상기 모바일 전화기를 사용하여 트랜잭션 실패 영수(transaction failure receipt) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 수신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 전화기는 발행자 특정적(issuer specific) 지불 어플리케이션을 포함하는 보안 요소(secure element)를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  7. 제1항 내지 제3항, 제5항 및 제6항 중 어느 한 항에 따른 방법을 구현하기 위한, 프로세서에 의해 실행가능한 코드를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  8. 제7항의 컴퓨터 판독가능 매체를 구비하는 전화기.
  9. 잔액 문의 응답(balance inquiry response) 메시지를 모바일 운영자에 의해 운영되는 통신 서버를 거쳐서 발행자 컴퓨터로부터 모바일 전화기에 송신하는 단계 [상기 모바일 전화기는 POS(point of sale) 단말 내 비접촉식 리더와 통신하도록 구성된 비접촉식 요소(contactless element)를 포함하고, 계좌 잔액 문의 응답 메시지는 상기 모바일 전화기와 연관된 계좌(account)의 계좌 잔액(acoount balance)을 제공하며, 상기 모바일 전화기는 소비자에 의해 동작됨];
    상기 계좌를 이용하여 트랜잭션(transaction)이 일어났음을 상기 소비자에게 알리는 트랜잭션 경고(transaction alert) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 상기 모바일 전화기에 송신하는 단계; 및
    상기 소비자가 기결정된 트랜잭션을 행하기 위해 상기 모바일 전화기를 사용한다면, 상기 소비자에게 할인을 제공하는 오퍼(offer) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 상기 모바일 전화기에 송신하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  10. 제9항에 있어서,
    지불 리마인더(payment reminder) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 상기 모바일 전화기에 송신하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  11. 삭제
  12. 제9항에 있어서,
    이전에 명세화된 잔액 임계치가 초과될 때 상기 소비자에게 경고하는 잔액 임계치 경고(balance threshold alert) 메시지를 상기 통신 서버를 거쳐서 상기 발행자 컴퓨터로부터 송신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  13. 제9항, 제10항 및 제12항 중 어느 한 항에 따른 방법을 구현하기 위한, 프로세서에 의해 실행가능한 코드를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  14. 프로세서 및 제13항의 컴퓨터 판독가능 매체를 포함하는 것을 특징으로 하는 통신 서버.
  15. 복수의 발행자 특정적(issuer specific) 지불 서비스들과 연관된 데이터를 모바일 전화기에 의해서 수신하는 단계;
    상기 발행자 특정적 지불 서비스들 중 하나의 발행자 특정적 지불 서비스를 상기 모바일 전화기에 의해서 디폴트 서비스로서 선택하는 단계; 및
    상기 하나의 발행자 특정적 지불 서비스를 사용하여 상기 모바일 전화기를 이용한 트랜잭션(transaction)을 상기 모바일 전화기에 의해서 수행하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 모바일 전화기는 비접촉식 리더를 가진 POS(point of sale) 단말과 상기 모바일 전화기가 비접촉식으로(contactlessly) 통신하는 것을 가능하게 하는 비접촉식 요소(contactless element)를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  17. 제15항에 있어서,
    상기 방법은, 상기 선택하기 이전에,
    소비자가 상기 복수의 발행자 특정적 지불 서비스들에서 하나의 발행자 특정적 지불 서비스를 선택할 수 있도록 상기 복수의 발행자 특정적 지불 서비스들에 대한 표시자(indicator)들을 디스플레이하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  18. 제15항 내지 제17항 중 어느 한 항에 따른 방법을 구현하기 위한, 프로세서에 의해 실행가능한 코드를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  19. 제18항의 컴퓨터 판독가능 매체를 구비하는 전화기.
  20. 모바일 전화기로 하여금 POS(point of sale) 단말 내 비접촉식 리더와 비접촉식으로(contactlessly) 통신할 수 있게 해 줄 수 있는 비접촉식 요소(contact less)를 구비한 상기 모바일 전화기에, 복수의 발행자 특정적(issuer specific) 지불 서비스들과 연관된 데이터를 모바일 운영자에 의해 운영되는 통신 서버로부터 송신하는 단계; 및
    상기 복수의 발행자들과 연관된 복수의 메시지들을 상기 통신 서버로부터 상기 모바일 전화기로 송신하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  21. 제20항에 있어서, 상기 복수의 메시지들은,
    잔액 경고 설정 응답(balance alert configuration response) 메시지, 잔액 경고(balance alert) 메시지, 잔액 문의 응답(balance inquiry response) 메시지, 지불 적용(payment applied) 메시지, 지불 리마인더 설정 응답(payment reminder configuration response) 메시지, 지불 리마인더(payment reminder) 메시지, 트랜잭션 경고 설정 응답(transaction alert configuration response) 메시지, 및 트랜잭션 경고(transaction alert) 메시지 중 적어도 두 개를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  22. 제20항 내지 제21항 중 어느 한 항에 따른 방법을 구현하기 위한, 프로세서에 의해 실행가능한 코드를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  23. 제22항의 컴퓨터 판독가능 매체를 구비하는 통신 서버.
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