JPH10312437A

JPH10312437A - インターネット・バンキング・システム

Info

Publication number: JPH10312437A
Application number: JP12376097A
Authority: JP
Inventors: Shigeharu Fujii; 薫晴藤井; Akira Kumomura; 雲村　　明
Original assignee: Hitachi Ltd
Current assignee: Hitachi Ltd
Priority date: 1997-05-14
Filing date: 1997-05-14
Publication date: 1998-11-24

Abstract

(57)【要約】【課題】インターネット等の公衆ネットワーク網を利用
した銀行の個人ローン商品の新規契約・申込みに関わる
契約形態、及び利用形態に関し、特に、銀行の自動審査
システムと勘定系システムの組み合わせに用いた好適な
キャッシング、個人ローン取引処理方法及びシステムを
提供することである。【解決手段】インターネット等の公衆ネットワーク網を
利用し、銀行の個人ローン商品の新規契約・申込みを受
付、本人認証をした上で、自行の審査基準に基づいた自
動審査を行い、該当するローン金額を自行の顧客の口座
に、または他行の顧客の口座に振込ことである。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明はインターネット等の
公衆ネットワーク網を利用した銀行の個人ローン商品の
新規契約・申込みに関わる契約形態、及び利用形態に関
し、特に、銀行の自動審査システムと勘定系システムの
組み合わせに用いた好適なキャッシング、個人ローン取
引処理方法及びシステムに関する。

【０００２】

【従来の技術】従来、キャッシング、個人ローン取引の
お金の支払いは、店頭または専用自動機でしか行えず、
場所・時間に制限があった。また、新規契約において
は、郵便で申込用紙を郵送する方法がとられていた。
「さくら銀行」では、'９６年４月から、個人カードロ
ーンを１回も来店させずに郵便だけで契約を交わす形態
をとっている（日本経済新聞’９６年５月９日、朝刊よ
り）。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】場所・時間の制限をな
くし、また銀行側の自動機購入のコスト、郵便受付時の
事務負担を軽減する為である。また、銀行にとって、開
店時間内に来店できない顧客の為に、また郵便での申込
みが面倒だと思う顧客と取引を促進する為である。

【０００４】

【課題を解決するための手段】上記の課題を解決するた
めに、本発明によれば、場所・時間の制約がないインタ
ーネット等の公衆ネットワーク網を利用し、銀行の個人
ローン商品の新規契約・申込みを受付、本人認証をした
上で、自行の審査基準に基づいた自動審査を行い、自行
の顧客の口座に申し込まれた金額、または他行の顧客の
口座に振込ことである。

【０００５】

【発明の実施の形態】以下、本発明の一実施例を詳細に
説明する。

【０００６】図１は、本発明をインターネット等の公衆
ネットワーク網に接続された銀行側のサーバーへ適応し
た場合の処理手順の１実施例を示すフローチャートであ
る。

【０００７】図２は、本発明に関わる顧客側の取引装置
と銀行のサーバーがネットワークを介して接続されてい
るイメージ図であり、顧客と銀行間で銀行の個人ローン
商品の取引処理を実施する環境である。２０１は、個人
ローン商品の契約情報を格納する商品契約テーブルであ
り、２０２は、自行における顧客の取引情報を格納した
取引テーブルである。２０３は、取引処理が完了した後
に、実際に勘定処理を行う勘定系ホストである。２０４
は、他銀行とのデータ取引処理を行う外接系ホストであ
る。２０５は、取引処理を司るプログラムを格納したサ
ーバーである。インターネット等との接続を行う通信制
御装置２１０、各プログラムを司る制御装置２０９、取
引処理において重要な本人認証機能２０８、ローン金
額、審査の可否を決定する自動審査機能２０７、勘定の
取引処理を行う為のジョブを作成するジョブ作成機能２
０６である。２１１は、銀行と顧客を結ぶインターネッ
ト等の公衆ネットワーク網である。顧客側の取引装置２
１２には、インターネット等との接続を行う通信制御装
置２１３、取引装置２１２を司る制御装置２１４があ
る。また、画面表示する表示手段２１５、入力手段であ
るキーボード２１６がある。

【０００８】図３、図４、図５、図６は、銀行がインタ
ーネット等の公衆ネットワーク網を通じて、２１４にブ
ラウザ等のアプリケーション３０１を介して顧客に提供
されるインターフェイス例である。

【０００９】図３は、初期画面であり、個人ローン商品
の新規契約を行う顧客用のボタン３０１と既存顧客用の
ボタン３０３がである。

【００１０】図４は、既存顧客が３０３を押した後に表
示される画面である。４０１は、既存顧客の本人認証の
為のパスワードを入力するテキストボックスである。

【００１１】図５は、図４のパスワードで本人確認が行
われた後に表示される画面である。５０１はローン申込
み金額、５０２はローンで借りたお金の振込先を入力す
るテキストボックスである。

【００１２】図６は、新規顧客がボタン３０２を押した
後に表示される画面である。氏名を入力する６０１、自
行の口座番号を入力する６０２、自行の口座、キャッシ
ュカードの暗唱番号を入力する６０３、また、契約を行
う商品利用時のパスワードを入力する６０４、審査結果
及び商品案内等を通知する際の電子メールアドレスを入
力する６０５のテキストボックスがある。

【００１３】図７は、商品契約テーブルに格納されてい
る個人ローン商品の契約内容情報である。商品契約テー
ブルは、顧客の自動審査に、また顧客管理に使用する。
格納データは、自行での顧客番号７０１、氏名７０２、
口座番号７０３、パスワード７０４、顧客がローンでき
る限度額７０５、契約日７０６、ローン支払いの延滞回
数７０７、ローンする際の金利７０８、現在までの利用
回数をカウントした７０９、等の契約に関係する情報で
ある。

【００１４】図８は、取引テーブルに格納されている自
行での取引データ、及び顧客の属性データである。取引
テーブルは、新規顧客の限度額を設定する際に、また自
動審査の際に使用する。格納データは、自行での顧客番
号８０１、氏名８０２、口座番号８０３、年齢８０４、
顧客の勤務先８０５、勤務先の企業ランク８０６、顧客
の普通預金口座等の残高８０７、公共料金契約状況８０
８等である。また、取引テーブルには、顧客の取引履歴
も格納してある。

【００１５】図９は、顧客の申込みに対して、審査結果
通知の内容である。９０１は、審査結果の区分であり、
新規契約が承認された場合、既契約者の申込み承認の場
合、申込み却下の場合に分かれている。また、９０２
は、通知内容である。

【００１６】図１０は、本人認証機能のフローチャート
である。

【００１７】図１１は、自動審査機能に含まれている、
限度額を決定する際利用する限度額決定テーブルであ
る。格納情報は、限度額１１０１、延滞回数１１０２、
取引回数１１０３、公共料金取引契約数１１０４等であ
る。また、このテーブルは、銀行側で自由に設定が替え
られる。

【００１８】図１２は、自動審査機能に含まれている、
金利を決定する際利用する金利決定テーブルである。格
納情報は、金利１２０１、延滞回数１２０２、取引回数
１２０３、公共料金取引契約数１２０４等である。ま
た、このテーブルは、銀行側で自由に設定が替えられ
る。図１３は、自動審査機能のフローチャートであ
る。

【００１９】図１４は、ＩＣカード利用時の顧客側の取
引装置１４０１の外観図であり、ＩＣカードをカードリ
ーダ・ライタ１４０２に挿入する。

【００２０】次に、図１のフローチャートで銀行側サー
バー２０３での全体取引処理方法を説明する。顧客側の
取引装置２０９から銀行へ通信制御装置２１０を介し
て、インターネット等を通じてアクセスすると、図３の
ような画面がブラウザを介して、顧客の取引装置２１１
にダウンロードされ（ステップ１０１）、顧客が図３の
ボタン３０２または３０３を押すと取引処理が始まる
（ステップ１０２）。

【００２１】まず、顧客が既契約者ボタンを押したた場
合、図４のパスワード入力画面が顧客の取引装置の表示
装置２１４に表示され、顧客がパスワードを入力し送信
してきたら本人確認を行う（ステップ１０３）。本人確
認は、銀行側サーバーの本人認証機能２０８で行われ、
顧客が入力してきたパスワードと商品契約テーブルに格
納されているパスワードを比較し、合致していると認め
られれば「Ｙｅｓ」、合致していなければ「Ｎｏ」とい
う結果を出力する。本人確認の結果「Ｎｏ」の場合は取
引処理終了。「Ｙｅｓ」の場合、顧客の取引装置の表示
装置２１５に図５の画面が表示される。顧客は申込み金
額と振込先を指定して送信してきたら、その顧客の契約
内容と取引情報を商品契約テーブル、取引テーブルから
各々取得する（ステップ１０４）。顧客が送信してきた
データとステップ１０４で取得したデータを基に自動審
査を行う（ステップ１０５）。自動審査は、銀行側サー
バーの自動審査機能２０７で行われる。ステップ１０５
の審査結果が「Ｎｏ」であれば顧客へ取引却下の通知内
容を図９のテーブルから取得し、商品契約テーブルのＥ
メールアドレス宛に送信する（ステップ１０７）。そし
て取引処理は終了する。ステップ１０５の審査結果が
「Ｙｅｓ」であれば、審査結果に基づいたローン金額と
指定振込先のジョブ（プログラム）をジョブ作成機能２
０６で作成し、勘定系２０３へ送信する（ステップ１０
８）。ステップ１０８の後、顧客へ承認の通知内容を図
９のテーブルから取得し、商品契約テーブルのＥメール
アドレス宛に送信する。

【００２２】次に、顧客が新規契約者ボタンを押した場
合、図６の画面が顧客の取引装置の表示装置２１４に表
示され、顧客が顧客の属性情報（氏名、顧客の自行にお
ける口座番号、Ｅメールアドレス等）して送信してきた
ら、自行に顧客の口座があるか取引テーブル２０２を用
いて確認を行う（ステップ１１０）。ステップ１１０の
結果、「Ｎｏ」であれば顧客へ取引却下の通知内容を図
９のテーブルから取得し、入力されたＥメールアドレス
宛に送信し（ステップ１１１）、取引処理は終了する。
「Ｙｅｓ」であれば、顧客の図８取引データと図１１限
度額決定テーブル、図１２金利決定テーブルを基に顧客
の限度額、金利を設定し、商品契約テーブルに登録する
（ステップ１１２）。新規契約の場合には、ローン契約
の信用情報に欠けている為、デフォルトで最低限度額、
最高金利とする。そして、契約内容（限度額、金利等）
を顧客へ承認の通知内容を図９のテーブルから取得し、
商品契約テーブルのＥメールアドレス宛に送信し、取引
処理は終了する。

【００２３】次に、本人認証機能について図１０のフロ
ーチャートで説明する。

【００２４】まず、顧客が入力したパスワードを取得し
（ステップ１００１）、次に商品契約テーブルからその
顧客のパスワードを取得する（ステップ１００２）。そ
して、両方のパスワードを比較して、合致が認められれ
ば「Ｙｅｓ」（ステップ１００４）、合致が認められな
ければ「Ｎｏ」（ステップ１００５）を出力し、処理は
終了する。

【００２５】次に自動審査機能について図１３のフロー
チャートで説明する。

【００２６】まず、顧客が入力した申込み額を取得し
（ステップ１３０１）、次に商品契約テーブルから、そ
の顧客の限度額を取得する（ステップ１３０２）。ま
た、取引テーブルから、その顧客の現在のその商品の取
引額を取得する（ステップ１３０３）。そして、現在の
取引額と申込み額を加算した額が限度額を超えているか
を審査する（ステップ１３０４）。また、延滞回数が一
定回数以上オーバーしているかを審査する（ステップ１
３０６）。審査結果が「Ｙｅｓ」であれば申込みは却下
（ステップ１３０５）。「Ｎｏ」であれば（ステップ１
３０７）、商品契約テーブルの取引回数を加算し、取引
テーブルの取引額を加算する（ステップ１３０８）。そ
して、この顧客に関して、この取引によって図１１、図
１２の限度額、金利決定テーブルに該当すれば限度額、
金利の見直しを行う（ステップ１３０９）。

【００２７】次にジョブ作成機能について説明する。自
動審査結果が承認された場合、勘定処理の為のジョブ
（プログラム）を作成する機能で、予め自行の口座への
振込ジョブと他行口座への振込ジョブが用意されてお
り、指定された振込先によってジョブを作成する。作成
されたジョブは、勘定系ホストに送信され処理される。
また、他行こうざへの振込は勘定系ホストから外接系ホ
ストへ再度に送信される。

【００２８】上記の実施例では、顧客のパスワードは顧
客自身が覚えている場合に限定しているが変形例とし
て、店頭契約者にたいしては、ＩＣカードにパスワード
を格納して顧客に配布し、図１４のようなカードリーダ
・ライタ付きの顧客の取引装置によって行うことも可能
である。この場合、ＩＣカード上に格納されているパス
ワードと顧客入力したパスワードの両方、銀行側に送信
することとなる。これによって、本人認証機能では、３
種類のパスワードが合致した時のみ、取引が可能とな
る。これにより、セキュリティ面は格段と向上するはず
である。

【００２９】また、通知内容に関しては、図９に示した
内容だけでなく、現在までの商品の取引履歴情報も取引
テーブルより情報を取得することにより、通知すること
ができる。これにより、家計簿の役目を果たすこともで
きる。

【００３０】

【発明の効果】以上述べた通り、インターネット等の公
衆ネットワーク網を通じて、自動審査機能、本人認証機
能を活用して、銀行の個人向けローン商品の取引処理
（新規契約、申込み）が行えることにより、場所・時間
問わず取引が可能となる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の処理手順の１実施例を示すフローチャ
ートである。

【図２】本発明に係るネットワークに接続された顧客側
の取引装置と銀行側のサーバとのシステムブロック図で
ある。

【図３】図２の顧客側の取引装置に表示される画面例で
ある。

【図４】図２の顧客側の取引装置に表示される画面例で
ある。

【図５】図２の顧客側の取引装置に表示される画面例で
ある。

【図６】図２の顧客側の取引装置に表示される画面例で
ある。

【図７】図２の商品契約テーブルの格納情報である。

【図８】図２の取引テーブルの格納情報である。

【図９】図２の顧客への通知内容テーブルである。

【図１０】図２の本人承認機能のフローチャートであ
る。

【図１１】限度額決定テーブルの格納情報である。

【図１２】金利決定テーブルの格納情報である。

【図１３】図２の自動審査機能のフローチャートであ
る。

【図１４】図２の顧客取引装置の外観図である。

【符号の説明】

２０１商品契約テーブル２０２取引テーブル２０３勘定系ホスト２０４外接系ホスト２０５サーバー２０６ジョブ作成機能２０７自動審査機能２０８本人承認機能２０９制御装置２１０通史制御装置２１１インターネット等の公衆ネットワーク網２１２取引装置２１３通史制御装置２１４制御装置２１５表示装置２１６キー入力手段

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁶ 識別記号ＦＩＧ０６Ｆ 15/30 ３６０

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】インターネット等の公衆ネットワーク網を
利用した銀行の個人ローン商品の新規契約・申込みにお
ける方法及びシステムにおいて、公衆ネットワーク網を
利用して申込まれた顧客の本人認証を行い、顧客の取引
情報及び契約内容を用いた自動審査を行い、審査結果を
基に、承認されていれば顧客の口座に該当するローン金
額を振込、却下であればＥメール等の電子メールで却下
の内容を顧客に通知することを特徴とするキャッシン
グ、個人ローン取引処理及びシステム。
【請求項２】前記のキャッシング、個人ローン取引処理
及びシステムにおいて、銀行の個人ローン商品の新規契
約の場合、自行の顧客の取引情報より予め設定された限
度額と、パスワードを設定し、顧客にＥメール等の電子
メールで契約内容を通知することを特徴とするキャッシ
ング、個人ローン取引処理方法及びシステム。
【請求項３】前記のキャッシング、個人ローン取引処理
及びシステムにおいて、振込先指定をローン契約を交わ
した銀行の自分の口座だけでなく、他行の自分の口座、
又は他人の口座へ振込ことができることを特徴とするキ
ャッシング、個人ローン取引処理方法及びシステム。
【請求項４】前記のキャッシング、個人ローン取引処理
及びシステムにおいて、変形例として店頭で契約をした
既存顧客に対しては、パスワードが格納されているＩＣ
カードを発行し、ＩＣカードを読み取ることができる顧
客側の取引装置を用いて、本人確認を行うことを特徴と
するキャッシング、個人ローン取引処理方法及びシステ
ム。