KR100377089B1 - 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체 - Google Patents

통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체 Download PDF

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Abstract

본 발명은 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 관한 것이다. 본 발명은, (a)사업자의 웹 페이지에 이용자가 통신 네트워크를 이용하여 접속한 후, 사업자가 요구하는 정보를 입력하면 웹 서버에 연동되는 데이터베이스를 구축하는 단계; (b)사업자가 이용자의 평균 대손율을 산정하고 평균 대손금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용을 창출하는 단계; (c)이용자가 사업자의 웹 페이지에 접속하여 사업자에게 신용 창출을 요구하면, 사업자는 이용자의 신용 창출을 승인하는 단계; (d)이용자가 사업자에게 소정 금액을 요구하면 사업자는 제휴 금융기관에 이용자의 신용 창출에 대한 금액을 요구하는 단계; 및 (e)제휴 금융기관이 이용자가 요구한 소정 금액을 이용자에게 송금하는 단계;를 포함하여 진행하는 것을 특징으로 한다. 본 발명에 따르면, 이용자는 초기 자금의 부담이 없이 신용 창출 금액의 일정 범위내에서 신용 창출을 받을 수 있고, 제휴 금융기관은 평균 대손금에 대한 예치금의 범위내에서 대손시 반제받을 수 있어 위험을 분산시킬 수 있는 효과가 있다.

Description

통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체 {BUSINESS METHOD FOR PROVIDING SERVICE BY CREATING CREDIT LOAN BASED ON A DEPOSIT OF AN AVERAGE BAD DEBT RESERVE USING THE NETWORK AND COMPUTER READABLE MEDIUM HAVING STORED THEREON COMPUTER EXECUTABLE INSTRUCTION FOR PERFORMING THE METHOD}
본 발명은 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 금융기관과 업무제휴한 사업자가 이용자의 신용도를 판단하여 평균 대손율을 산정하고, 상기 평균 대손율을 감안한 평균 대손금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용을 창출한 이후, 창출된 신용을 이용하여 이용자에게 신용 창출 서비스를 제공하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 관한 것이다.
종래의 신용 창출 제도는 금융기관이 이용자에게 담보나 보증등을 요구하고, 상기 이용자가 담보나 보증등을 제공하여야 대출을 해주는 신용 창출이 일반적이었다.
그러나, 상기의 신용 창출 제도는 이용자가 금융기관을 이용함에 있어서 보증인적 한계에 부딪치거나, 담보를 제공함에 있어 경제적인 부담감을 감수해야만 하는 문제점이 있었다.
상기와 같은 문제점을 해결하기 위해 발전된 할부 금융 제도는, 금융기관은 이용자에게 제품 구입 자금을 대출해주고, 상기 금융기관과 이용자의 중계 역할을 하는 사업자에게는 상기 자금을 일시에 지급하여 주는 방법이 등장하게 되었다.
그러나, 상기 발전된 신용 창출 제도에 있어서, 상기 사업자는 금융 상품을 판매한 이용자에 대한 관리 부담없이 상기 금융기관에서 제공하는 선결재를 받아 사업을 진행할 수 있지만, 상기 금융기관은 사업자에게 제공한 자금의 대손에 대한 위험 부담을 떠맡게 되는 문제점이 발생한다.
최근들어, 인터넷의 사용이 일반화되고 인터넷을 이용한 전자 상거래의 이용 인구가 증가하면서 사이버 금융기관, 사이버 증권과 같은 새로운 형태의 금융 서비스들이 나타나고, 이를 이용하는 이용자들의 수가 급격히 증가하는 추세에 있다. 특히, 금융시장 개방이 진행되면서 외국의 금융기관들이 선진 금융기법을 이용하여 국내 금융시장에서 영향력을 높혀 가고 있는 추세이다.
따라서, 상기 선진 금융기법에 대응하여 국내 금융기관들도 새로운 금융 서비스를 개발하기 위한 노력이 계속되어 왔으며, 이를 토대로 본 발명을 착안하게 되었다.
본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 전술한 이용자가 금융기관을 이용함에 있어서 보증인적 한계에 부딪치거나, 금융기관이 사업자에게 제공한 자금의 대손에 대한 위험 부담을 떠맡게 되는 문제점을 해결하는데 있으며, 이러한 문제를 해결하기 위해서, 이용자에게 신용 창출 서비스를 하고자 하는 사업자가 사전에 금융기관과 업무제휴를 하여 이용자의 평균적인 대손율을 감안한 평균 대손금을 업무제휴한 금융기관에 예치하고, 그 예치금을 평균 대손율로 나눈 금액만큼 예치한 사업자가 신용 창출된 범위내에서 신용 창출에 대한 서비스를 이용자에게 제공하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법 및 이를 구현할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 제공하는데 그 목적이 있다.
도 1은 본 발명에 따른 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법의 일실시예를 설명하기 위한 네트워크 구성도이다.
도 2는 본 발명에 따른 서비스 사업 방법의 통신 네트워크를 이용하여 이용자가 회원 정보를 입력하는 과정의 일실시예를 나타내는 흐름도이다.
도 3은 본 발명에 따른 서비스 사업 방법의 사업자가 제휴 금융기관에 평균 대손금을 예치하여 신용을 창출하는 과정의 일실시예를 나타내는 흐름도이다.
도 4는 본 발명에 따른 통신 네트워크 구성 주체간의 신용 창출 서비스 과정의 일실시예를 나타내는 흐름도이다.
도 5 내지 도 10은 본 발명에 따른 신용 창출 서비스 사업자가 웹 서버에 구축한 데이터베이스 구축도들이다.
도 11은 상기 도 5의 고객 정보 데이터베이스와 연동되는 다른 데이터베이스와의 상관 관계를 설명하기 위한 데이터베이스 관계도이다.
<<도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명>>
10...서비스 사업자 20...이용자
30...제휴 금융기관 40...인터넷
50...서버 60...데이터베이스
전술한 목적을 달성하기 위한 본 발명은, 통신 네트워트를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법에 있어서, (a)일반인에게 개방된 신용 창출 서비스 사업자의 웹 페이지에 이용자가 통신 네트워크를 이용하여 접속한 후, 상기 사업자가 요구하는 정보를 입력하면 상기 사업자의 웹 서버에 연동되는 데이터베이스를 구축하는 단계; (b)상기 사업자는 상기 이용자가 제공한 정보에 따른 신용도를 판단하여 평균 대손율을 산정하고, 상기 평균 대손율을 감안한 평균 대손금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용을 창출하는 단계; (c)상기 이용자가 상기 사업자의 웹 페이지에 접속하여 상기 사업자에게 신용 창출을 요구하면, 상기 사업자는 상기 이용자의 신용도를 재평가하여 이용자의 신용 창출을 승인하는 단계; (d)상기 이용자가 상기 신용 창출을 승인 받은 후, 상기 사업자에게 소정 금액을 요구하면, 상기 사업자는 상기 이용자의 신용 창출 한도를 판단하여 제휴 금융기관에 상기 이용자의 신용 창출에 대한 금액을 요구하는 단계; 및 (e)상기 제휴 금융기관은 상기 이용자에게 보안 인증 정보를 요구하여 상기 인증 정보를 확인 후, 상기 이용자가 요구한 소정 금액의 송금 및 송금 내역을 상기 이용자와 서비스 사업자에게 전송하는 단계;를 포함하여 진행하는 것을 특징으로 한다.
이때, 사업자가 요구하는 정보는, 상기 이용자의 보안 인증 정보, 개인 신상 정보, 신상 증빙 서류 및 신용 창출과 관련된 서비스 이용에 관한 정보를 포함하는 것이 바람직하다.
여기서, 상기 (b)단계의 신용을 창출하는 단계는, 상기 사업자가 제휴 금융기관에 상기 이용자의 금융 거래 내역을 의뢰하기 위하여 상기 이용자의 정보를 전송하는 단계; 상기 제휴 금융기관은 상기 이용자의 거래 내역 정보를 검색하고, 상기 검색된 거래 내역 정보를 상기 사업자에게 전송하는 단계; 상기 사업자는 상기 이용자의 거래 내역 정보를 분석하여 신용도를 평가하고 평균 대손율을 산정하는 단계; 및 상기 사업자는 상기 평균 대손율을 감안한 평균 대손금을 산정하고, 평균 대손금에 해당하는 예치금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용 창출을 하는 단계;를 포함하여 진행하는 것이 바람직하다.
여기서, 상기 신용 창출의 총액은 상기 예치금을 상기 평균 대손율로 나눈 금액인 것이 바람직하다.
한편, 상기 사업자가 이용자의 신용도를 재평가함에 있어서, 개인일 경우에는 재산 상황, 가족 사항, 금융기관 거래상태, 거래 실적, 거래 실적에 따른 평균 대손율, 거래 기간, 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도 및 최대 신용 창출 가능거래 건수를 적용하고, 단체일 경우에는 단체의 성격, 단체의 계층, 단체 구성원수, 구성원수에 따른 평균 대손율, 거래 기간, 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도 및 이자율을 적용하여 평가하는 것이 바람직하다.
여기서, 상기 (d)단계의 이용자가 사업자에게 요청할 수 있는 신용 창출 금액의 한도는, 상기 사업자가 상기 이용자의 신용도를 고려하여 총 신용 창출 금액의 소정 비율 이내로 한정하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 평균 대손율은 상기 이용자의 신용도를 고려하여 년차적으로 산출하거나 신용 창출시 탄력적으로 적용하는 것이 바람직하다.
한편, 상기 제휴 금융기관은 상기 사업자가 이용자에게 제공하는 신용 창출 서비스를 독자적으로 실행하여 신용 창출 서비스의 관리 주체가 될 수 있는 것이 바람직하다.
여기서, 상기 사업자가 웹 상에 구축하는 데이터베이스에는 신상 정보, 신용 창출 거래 내역, 거래 금융 기관, 예금주 정보 및 예금 계좌 정보의 데이터필드를 포함하는 고객 정보 데이터베이스와, 금융기관, 할부기관 및 카드발급기관의 데이터필드를 포함하는 제휴 금융기관 정보 데이터베이스와, 금융기관 대출상품, 할부기관 할부상품 및 카드발급기관 카드상품의 데이터필드를 포함하는 신용 창출 상품 정보 데이터베이스와, 개인 예치금 정보 및 단체 예치금 정보의 데이터필드를 포함하는 예치금 관리 정보 데이터베이스와, 신용 창출 신청 기일 및 신용 창출 실적의 데이터필드를 포함하는 신용 창출 내역 정보 데이터베이스 및 경제 관련 정보, 주식 정보, 부동산 정보 및 전자 상거래 정보의 데이터필드를 포함하는 금융 관련 정보 데이터베이스를 포함하는 것이 바람직하다.
한편, 상기 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법을 수행할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 의해 본 발명의 목적이 달성될 수 있다.
이하, 본 발명을 구체적으로 설명하기 위해 실시예를 들어 설명하고, 발명에 대한 이해를 돕기 위해 첨부 도면을 참조하여 상세하게 설명하기로 한다. 그러나, 본 발명에 따른 실시예들은 여러 가지 다른 형태로 변형될 수 있으며, 본 발명의 범위가 아래에서 상술하는 실시예들에 한정되는 것으로 해석되어지지 않아야 한다. 본 발명의 실시예들은 당업계에서 평균적인 지식을 가진 자에게 본 발명을 보다 완전하게 설명하기 위해서 제공되어지는 것이다.
도 1은 본 발명에 따른 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법의 일실시예를 설명하기 위한 네트워크 구성도이다.
상기 도 1에 도시된 바에 따르면, 신용 창출 서비스 사업자(10)는 고객 정보 데이터베이스(61), 제휴 금융기관 데이터베이스(62), 신용 창출 상품 정보 데이터베이스(63), 예치금 관리 정보 데이터베이스(64), 신용 창출 내역 정보 데이터베이스(65) 및 금융 관련 정보 데이터베이스(66)의 자료가 저장되어 있는 데이터베이스(60)와 상기 데이터베이스(60)와 연동되는 서버(50)를 구비하고 인터넷(40)을 통하여 이용자(20)와 제휴 금융기관(30)간의 접속이 이루어져 있다.
여기서, 상기 사업자(10)는 이용자(20)에게 대출, 할부 및 분할납부등의 신용 창출 서비스를 제공하기 위하여 사전에 소정 금융기관과 업무제휴를 한다.
또한, 상기 사업자(10)가 구축하고 있는 데이터베이스(60)는 이용자(20)인 고객이 유선 인터넷, 무선 인터넷, 우편 및 팩스등과 같은 통신 네트워크를 통해 제공된 자료를 기초로 하여 구축된다.
여기서, 상기 네트워크의 구성 주체로 사업을 보조하거나 별도의 전문적인 서비스를 제공할 수 있는 관련업체 서비스 업자가 더 포함되어 인터넷(40)에 접속될 수 있으며, 상기 사업자(10)의 웹 서버에 연동되는 데이터베이스로 관련업체 서비스 데이터베이스가 더 구축될 수 있다.
한편, 상기 제휴 금융기관(30)은 상기 사업자(10)가 이용자(20)에게 제공하는 신용 창출 서비스를 자체적으로 수행하여, 상기 네트워크 구성 주체를 이용자와 제휴 금융기관으로 간소화시킬 수 있다. 이때, 상기 제휴 금융기관은 사업자로서 신용 창출 서비스를 독자적으로 실행하며, 상기 신용 창출 서비스의 관리 주체가 된다.
도 2는 본 발명에 따른 서비스 사업 방법의 통신 네트워크를 이용하여 이용자가 회원 정보를 입력하는 과정의 일실시예를 나타내는 흐름도이다.
상기 도 2에 도시된 바와 같이, 상기 이용자가 회원 정보를 입력하는 과정은 상기 이용자가 인터넷을 통해 사업자의 웹 페이지에 접속하는 단계(S201)를 수행하면, 사업자는 이용자가 회원 로그인 정보를 입력했는지 여부를 판단하는 단계(S202)를 수행한다.
이때, 이용자가 회원 로그인 정보를 입력하지 않았으면, 사업자는 보안 인증 정보, 개인 신상 정보 및 신용 창출과 관련된 서비스 이용에 관한 정보를 이용자에게 요구하는 회원 등록 단계(S203)를 디스플레이하고, 이용자는 웹상의 온라인 서류에 사업자가 요구하는 정보를 입력한다.
또한, 상기 사업자가 이용자에게 요구하는 정보는 보안 인증 정보, 개인 신상 정보 및 서비스 이용에 관한 정보뿐만 아니라, 상기 이용자의 신상 증빙 서류에 관한 정보를 요구할 수 있다.
여기서, 상기 이용자의 신상 증빙 서류는 주민 등록 등본, 재직 증명서, 건물/토지 등기부 등본 및 임대차 계약서 사본등 이용자의 신상을 증명할 수 있는 서류들중 선택된 어느 하나 이상인 것이 바람직하며, 상기 이용자가 상기 신상 증빙 서류를 사업자에게 전송하는 수단은 우편을 이용하는 것이 가장 바람직하지만, 원본 제출이 아닌 사본 제출인 경우에는 유/무선 인터넷 및 팩스등을 이용하여 전송이 가능하다.
한편, 상기 이용자가 회원 등록 단계(S203)를 마치면 상기 사업자는 이용자의 정보가 정상적으로 등록이 되었는가를 판단하는 단계(S205)를 수행하여, 상기 정보가 정상적이지 않으면 상기 회원 등록 단계(S203)로 리턴하는 단계(S206)를 이용자에게 요구하고, 상기 정보가 정상적이면 상기 이용자가 단체에 소속되었는가를 판단하는 단계(S207)를 수행한다.
이때, 상기 이용자가 소정 단체의 소속이면, 사업자는 이용자에게 소속 단체정보 및 상기 이용자가 단체에 소속되어 있는지를 증명하는 서류에 관한 정보를 요구하는 소속 단체 등록 단계(S208)를 디스플레이한다.
여기서, 상기 이용자의 단체 소속 증빙 서류는 재직 증명서, 졸업 증명서,회원증 사본, 법인 등기부 등본 및 사업자 등록증 사본등 이용자의 소속을 증명할 수 있는 서류들중 선택된 어느 하나 이상인 것이 바람직하며, 상기 단체 소속 증빙 서류를 사업자에게 전송하는 수단은 상기 증빙 서류 제출시와 동일하다.
이때, 상기 사업자는 상기 이용자가 제공한 단체 소속 증빙 서류가 정상적인지를 판단하는 단계를 실행함은 자명하며, 상기 단계를 실행함에 있어 별도의 신용 조사 기관과 연계를 가지는 것이 바람직하다.
이때, 상기 이용자가 소정 단체의 소속이 아닌 개인이면 사업자가 회원 정보를 생성하는 단계(S209)를 실행한 후, 상기 생성된 정보를 사업자의 고객 데이터베이스에 저장하는 단계(S210)를 실행한다.
한편, 상기 단계(S202) 이후에 이용자가 회원 로그인 정보를 입력하면, 사업자는 기입력된 보안 인증 정보, 개인 신상 정보, 서비스 이용에 관한 정보 및 소속 단체 정보를 갱신, 추가 및 삭제할 수 있는 회원 정보 수정 단계를 이용자에게 디스플레이하고, 상기 이용자는 웹상의 온라인 서류에 수정 정보를 입력한다.
이어서, 상기 사업자는 상기 이용자의 수정 정보가 정상적인가를 판단하는 단계(S211)를 수행하여, 정상적이지 않으면 상기 단계(S204)로 리턴하는 단계(S212)를 수행하고, 정상적이면 상기 단계(S209, S210)를 순차적으로 실행한다.
도 3은 본 발명에 따른 서비스 사업 방법의 사업자가 제휴 금융기관에 평균 대손금을 예치하여 신용을 창출하는 과정의 일실시예를 나타내는 흐름도이다.
상기 도 3에 도시된 바와 같이, 사업자는 이용자가 계약한 신용 상품에 대한상기 이용자의 평균 대손금에 해당하는 예치금을 산출하기 위하여 고객 정보를 검색하는 단계(S301)를 실행한다.
이때, 사업자는 이용자 정보를 검색하기 위하여 사업자의 웹 서버에 연동되는 고객 정보 데이터베이스를 이용한다.
이어서, 상기 사업자는 검색된 정보에 해당하는 이용자의 타 금융기관과의 이전 거래 내역을 조사하여 신용도를 평가하기 위해, 제휴 금융기관에 상기 이용자의 거래 내역을 의뢰하는 단계(S302)를 실행한다.
이때, 상기 제휴 금융기관은 사업자로부터 제공받은 이용자 정보를 기초로 상기 제휴 금융기관의 서버와 연동되는 금융 거래 데이터베이스를 이용하여, 상기 이용자의 기존 거래 내역을 검색하는 단계(S303)를 실행하고, 상기 검색된 이용자의 거래 내역 정보를 사업자에게 전송하는 단계(S304)를 실행한다.
이어서, 상기 사업자는 제휴 금융기관으로부터 전송받은 이용자의 거래 내역 정보를 이용하여 신용도를 평가하는 단계(S305)를 실행하여, 상기 신용도가 불량하면 고객 데이터베이스에 저장하고 종료하는 단계를 실행하고, 상기 신용도가 양호하면 평균 대손율을 산정하는 단계(S306)를 실행한다.
이때, 상기 평균 대손율의 최초 산정은 이용자가 거래한 타 금융기관과의 거래 내역에 의해 산출하고, 최초 산정 이후에는 상기 사업자와의 거래 내역을 통한 신용도에 의해 산출하며, 상기 평균 대손율은 년차적으로 산출하는 것이 바람직하다.
또한, 사업자가 상기 이용자의 신용도를 평가함에 있어서, 개인일 경우에는재산 상황, 가족 사항, 금융기관 거래상태, 거래 실적, 거래 실적에 따른 평균 대손율, 거래 기간, 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도 및 최대 신용 창출 가능 거래 건수를 적용하고, 단체일 경우에는 단체의 성격, 단체의 계층, 단체 구성원수, 구성원수에 따른 평균 대손율, 거래 기간, 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도 및 이자율 등을 적용하여 평가하며, 상기 평가 기준은 기존의 금융기관이 적용하는 기준을 고려하여 적용하는 것이 바람직하다.
상기 평균 대손율을 산정하는 단계(S306)이후에 사업자는 평균 대손율을 감안한 평균 대손 금액을 산정하는 단계(S307)를 실행하고, 상기 평균 대손금에 해당하는 예치금을 제휴 금융기관에 송금하는 단계(S308)를 실행한다.
이어서, 상기 제휴 금융기관은 상기 사업자가 송금한 금액을 확인하는 단계(S309)를 실행하고, 상기 사업자에게 송금 금액에 해당하는 예치금에 대한 신용을 제공하는 단계(S310)를 실행한다.
이때, 상기 사업자는 상기 제휴 금융기관으로부터 제공받은 신용을 이용하여 신용을 창출하고, 상기 신용 창출에 대한 이용자의 신용 창출 금액을 산정하는 단계(S311)를 실행한다.
여기서, 상기 신용 창출 금액의 산정을 예를 들어 설명하면, 이용자의 현금 예치액이 10억원이고 평균 대손율이 20%일때, 총 신용 창출 규모는 상기 현금 예치액을 평균 대손율로 나눈 값으로 정하며, 이때의 총 신용 창출 규모는 50억원이 되고, 순 신용 창출 금액은 총 신용 창출 규모에서 현금 예치액을 차감한 값이 되므로 40억원이 된다.
이때, 상기 사업자는 상기 평균 대손율에 대하여 거래 실적에 따른 이용자의 평균 대손율 변화에 따라 년차별로 탄력적인 적용이 가능함은 자명하다.
상기 단계(S311)이후에 사업자는 이용자가 소정 단체에 소속되었는가를 판단하는 단계(S312)를 실행하여, 상기 이용자가 소정 단체에 소속되지 않았으면 사업자의 웹 서버에 연동하는 고객 정보 데이터베이스에 이용자의 정보를 저장하는 단계(S313)를 실행하고, 상기 이용자가 소정 단체에 소속되었다면 사업자는 이용자가 속한 단체의 총 신용 창출 금액에 대한 상기 이용자의 신용 창출 금액을 산정하는 단계(S314)와 상기 단계(S313)를 실행한 후 종료한다.
또한, 상기 현금 예치액이 소정 단체의 합자 금액일 경우, 신용 창출 금액의 산정을 예를 들어 설명하면, 구성 인원이 10인이고 총 신용 창출 약정 한도 금액이 1억이며 평균 예상 대손율이 20%일때, 구성원 개인의 총 신용 창출 한도는 상기 총 신용 창출 약정 한도 금액을 구성 인원으로 나눈 값인 1,000만원이 되며, 상기 소정 단체의 총 예치액은 상기 총 신용 창출 한도 금액을 상기 평균 예상 대손율로 나눈 값인 2,000만원이 되고, 상기 구성원별의 예치액은 상기 소정 단체의 총 예치액을 구성 인원으로 나눈 값인 200만원이 된다.
이때, 상기 소정 단체의 구성원이 평균 대손율을 감안한 예치액인 200만원을 사업자를 통해 금융기관에 예치하면, 최초 년도에는 1,000만원의 신용 창출 금액내에서 사업자와 신용 거래를 할 수 있으며 차기 년도부터는 사업자의 평균 대손율에 대한 탄력적인 적용에 의하여 1,000만원이상의 신용 창출 금액을 이용할 수 있다.
한편, 상기 이용자가 개인의 거래 건수 및 거래 건수에 따른 거래량이 누적되어 신용 창출 서비스를 이용하는 경우, 상기 사업자는 상기 이용자의 재산 상황, 가족 사항, 금융기관 거래내역, 개인 사업의 성격 및 매출 등의 거래 실적에 따라 평균 대손율, 거래 기간, 대출등 1회 신용거래한도 및 총 신용 창출 한도, 필요적 최소 거래 건수 및 최대 신용 창출 가능 거래 건수 등을 차등 적용하며, 이 경우의 최초 예치금은 상기 이용자의 신용도에 따라 최초 신용 창출액의 소정 범위(본 실시예에서는 50%)이상으로 하고, 상기 최초 예치금 이후의 매 건별 예치금은 건별 신용 창출액의 평균 대손율을 적용한 금액으로 한다.
또한, 상기 이용자가 소정 단체의 일원일 경우, 상기 소정 단체가 거래 건수 및 거래 건수에 따른 거래량이 누적되어 신용 창출 서비스를 이용하는 경우, 사업자는 상기 단체의 신용도, 단체의 성격, 단체의 매출 등의 거래 실적에 따라 신용 창출 범위를 차등 적용하며, 이 경우의 최초 예치금 및 최초 예치금 이후의 건별 예치금은 상기 이용자가 개인일 경우와 동일한 방법으로 적용한다.
도 4는 본 발명에 따른 통신 네트워크 구성 주체간의 신용 창출 서비스 과정의 일실시예를 나타내는 흐름도이다.
상기 도 4에 도시된 바와 같이, 이용자가 신용 창출 금액을 요구하기 위하여 사업자의 웹 페이지에 접속하는 단계(S401)를 실행하고, 상기 사업자가 이용자의 회원 로그인 정보가 정확한지를 판단 하는 단계(S402)를 실행한다.
이때, 상기 이용자의 회원 로그인 정보가 정확하지 않다면 도 2의 단계(S203)로 리턴하는 단계(S403)를 수행하고, 상기 이용자의 회원 로그인 정보가정확하다면 상기 사업자에게 신용 창출 금액을 요구하는 단계(S404)를 수행한다.
이어서, 상기 사업자는 신용 창출을 요구하는 이용자의 신용도를 조사하기 위하여 상기 사업자의 웹 서버와 연동되는 고객 정보 데이터베이스를 검색하는 단계(405)를 실행하고, 상기 검색에 의한 정보를 기초로 상기 이용자의 신용도를 평가하는 단계(S406)를 실행하여, 상기 신용도가 불량하면 신용 거래를 중지하는 단계(S407)를 실행하고, 상기 신용도가 양호하면 상기 이용자의 신용 창출을 승인하는 단계(S408)를 실행한다.
여기서, 사업자가 상기 이용자의 신용도를 평가하는 기준은 상기 도 3의 설명에서 기술한 개인 및 단체의 신용도 적용 항목과 동일하며, 상기 평가 기준은 기존의 금융기관이 적용하는 기준을 고려하여 적용하는 것이 바람직하다.
한편, 상기 단계(S408)이후에 이용자는 상기 사업자가 승인한 신용을 이용하여 사업자에게 신용 창출에 대한 소정 금액을 요청하는 단계(S409)를 실행하면, 상기 사업자는 이용자의 총 신용 창출 금액에 대한 한도액을 고객 정보 데이터베이스를 이용하여 검색하는 단계(S410)를 실행한다.
여기서, 상기 이용자가 상기 사업자에게 요청할 수 있는 총 신용 창출 금액은 상기 이용자의 예치금에 의한 총 신용 창출 금액의 소정 범위(본 실시예에서는 70%)로 한정하며 별도의 추가 절차없이 입금 및 출금을 할 수 있는 것이 바람직하다.
이와 더불어, 상기 이용자가 요청할 수 있는 총 신용 창출 금액을 예를 들어 설명하면, 이용자의 예치금에 의한 총 신용 창출 금액이 1,000만원이고 상기 이용자의 신용 거래 범위를 70%라고 하면 이용자가 요청할 수 있는 총 신용 창출 금액은 700만원이 된다.
이때, 상기 사업자는 검색된 고객 정보를 이용하여 이용자의 총 신용 창출 금액에 대한 한도가 초과되었는지를 판단하는 단계(S411)를 실행하여, 상기 총 신용 창출 금액의 한도가 초과되었으면 단계(S409)로 리턴하는 단계(S412)를 수행하고, 상기 이용자의 총 신용 창출 금액의 한도가 초과되지 않았다면 상기 사업자는 제휴 금융기관에 이용자의 신용 창출 금액을 청구하는 단계(S414)를 수행한다.
이어서, 상기 제휴 금융기관은 사업자의 청구를 접수하고 상기 신용 창출 금액을 이용자에게 전송하기 위하여, 이용자에게 보안 인증 정보를 요구하는 단계(S415)를 실행한다.
이때, 상기 보안 인증 정보는 이용자 ID, 패스워드 및 주민 등록 번호 뒷자리등 이용자 자신만이 소유할 수 있는 정보로 특화된 항목을 포함하며, 상기 제휴 금융기관은 이용자의 보안 인증 확인과 이용자의 온라인을 통한 신변을 보장하기 위하여 보안 인증에 관한 각종 설비 및 시스템을 구비하여 적극 활용하며 차후 개발되는 차세대 장비들도 채택할 수 있음은 자명하다.
상기 단계(S415)이후에 상기 이용자는 제휴 금융기관에 보안 인증 정보를 전송하는 단계(S416)를 실행하고, 상기 제휴 금융기관은 상기 이용자가 전송한 보안 인증 정보를 조사하는 단계(S417)를 실행하여 이용자의 보안 인증 정보가 정확한지를 판단하는 단계(S418)를 실행한다.
이때, 상기 이용자의 보안 인증 정보가 정확하지 않다면 상기 단계(S415)로리턴하는 단계(S419)를 실행하고, 상기 이용자의 보안 인증 정보가 정확하다면 이용자가 요구한 신용 창출 금액을 상기 이용자가 미리 지정한 입금 계좌로 송금하고 송금 완료 및 송금 내역을 전송하는 단계(S420)를 실행한다.
이어서, 상기 이용자와 서비스 사업자가 제휴 금융기관이 전송한 송금 완료 및 송금 내역을 확인하는 단계(S421)를 실행하고 종료한다.
이때, 상기 서비스 사업자는 제휴 금융기관이 전송한 이용자의 송금 완료 및 송금 내역에 관한 정보를 고객 정보 데이터베이스에 저장한다.
도 5 내지 도 10은 본 발명에 따른 신용 창출 서비스 사업자가 웹 서버에 구축한 데이터베이스 구축도의 일실시예이다.
상기 도 5에 도시된 바와 같이, 상기 고객 정보 데이터베이스(61)는 신규, 갱신, 추가 및 삭제가 가능하며 신상 정보 데이터필드(61a), 신용 창출 내역 데이터필드(61b), 거래 금융 기관 데이터필드(61c), 예금주 정보 데이터필드(61d) 및 예금 계좌 정보 데이터필드(61e)로 구성된다.
상기 신상 정보 데이터필드(61a)는 이용자의 ID, 비밀번호, 성명, 주민 등록 번호, 연락처, 소속 단체 현황, 소속 단체의 구성원 현황, 주거 현황, 가족 사항, 직장 주소 및 연락처, 홈페이지, 거래 은행 및 연락 방법등의 정보로 구성된다.
여기서, 상기 신용 창출 내역 데이터필드(61b)는 거래 기간, 평균 대손금, 예치금, 1회 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도, 신용 창출 가능 금액, 신용 창출액, 이자율, 신용 창출 거래 횟수의 제한 여부, 연체 원리금, 예치금 반제액, 구상권 행사여부 및 상환 여부등의 정보로 구성되고, 상기 거래 금융 기관데이터필드(61c)는 금융 서비스사, 금융기관, 카드사 및 할부사등의 정보로 구성되며, 상기 예금주 정보 데이터필드(61d)는 예금인 성명, ID, 비밀번호, 주소, 연락처, 직장 주소 및 연락처, 홈 페이지 및 거래은행등의 정보로 구성되고, 상기 예금 계좌 정보 데이터필드(61e)은 예금 계좌 번호, 통장 비밀 번호 및 주민 등록 뒷 번호등의 정보로 구성된다.
상기 도 6에 도시된 바와 같이, 상기 제휴 금융기관 데이터베이스(62)는 신규, 갱신, 추가 및 삭제가 가능하며 금융기관 데이터필드(62a), 할부기관 데이터필드 (62b) 및 카드발급기관 데이터필드(62c)로 구성된다.
여기서, 상기 금융기관 데이터필드(62a)는 회사명, 인적 구성, 주요업무, 주소 및 약도, 연락처, 고객현황, 고객별 신용 창출 한도, 신용 창출액, 신용 창출 가능액, 신용 창출 미회수 잔액, 연체 원리금, 예치금, 예치금 반제액, 구상권 행사 여부 및 상환 여부등의 정보로 구성되고, 상기 할부기관 데이터필드(62b) 및 상기 카드발급기관 데이터필드(62c)의 정보는 상기 금융기관 데이터필드(62a)의 정보 항목과 동일하게 구성되어 있다.
상기 도 7에 도시된 바와 같이, 상기 신용 창출 상품 정보 데이터베이스(63)는 신규, 갱신, 추가 및 삭제가 가능하며 금융기관 대출상품 데이터필드(63a), 할부기관 할부상품 데이터필드(63b) 및 카드발급기관 카드상품 데이터필드(63c)로 구성된다.
상기 도 8에 도시된 바와 같이, 상기 예치금 관리 정보 데이터베이스(64)는 신규, 갱신, 추가 및 삭제가 가능하며 개인 예치금 관리 데이터필드(64a)와 단체예치금 관리 데이터필드(64b)로 구성된다.
여기서, 상기 개인 예치금 관리 데이터필드(64a)는 예치금 총액, 평균 대손율, 예치금 한도, 신용 창출 한도, 신용 창출액, 신용 창출 가능액, 연체 원리금 반제액 및 예치금 잔액등의 정보로 구성되고, 상기 단체 예치금 관리 데이터필드(64b)의 정보는 단체별 ID 및 비밀번호, 구성원별 ID 및 비밀번호, 팀별 예치금 총액, 평균 대손율, 예치금 한도, 신용 창출 한도, 신용 창출액, 신용 창출 가능액, 연체 원리금 반제액 및 예치금 잔액등의 정보로 구성된다.
상기 도 9에 도시된 바와 같이, 상기 신용 창출 내역 정보 데이터베이스(65)는 신규, 갱신, 추가 및 삭제가 가능하며 신청기일 및 만료일등의 정보가 포함된 신용 창출 신청 기일 데이터필드(65a)와 누적 총 신용 창출 한도, 신용 창출액, 신용 창출 가능액, 상환액, 신용 창출 미상환액, 연체 원리금 반제액, 구상권 행사 여부 및 상환 여부등의 정보가 포함된 신용 창출 실적 데이터필드(65b)로 구성된다.
상기 도 10에 도시된 바와 같이, 상기 금융 관련 정보 데이터베이스(66)는 신규, 갱신, 추가 및 삭제가 가능하며 증권, 금융 및 기업체등의 정보가 포함된 경제 관련 정보 데이터필드(66a), 거래소, 코스닥, 제3시장 및 기타 장의 거래 주식시황등의 정보가 포함된 주식 정보 데이터필드(66b), 현물시세, 경매 및 시장동향의 정보가 포함된 부동산 정보(66c), 전자 상거래 정보 데이터필드(66d)로 구성된다.
도 11은 상기 도 5의 고객 정보 데이터베이스와 연동되는 다른 데이터베이스와의 상관 관계를 설명하기 위한 데이터베이스 관계도이다.
상기 도 11에 도시된 바에 따르면, 고객 정보 데이터베이스(61)를 중심으로 하고 이를 기초 자료로 이용하여, 신용 창출 서비스에 관한 이용자의 신용도 자료 검색과 예치금에 대한 신용 관리를 할 수 있는 제휴 금융 기관 정보 데이터베이스(62), 금융에 관련된 전반적인 정보를 제공할 수 있는 금융 관련 정보 데이터베이스(66) 및 신용 창출 서비스 사업과 연계성있는 관련 업체 정보 데이터베이스(67)를 상기 고객 정보 데이터베이스(61)와 상호 연동시킴으로서, 확보된 고객에 대한 각종 정보 자료를 조직화된 데이터베이스로 구축함으로써 향후 새로운 업무 영역의 확대를 이룰 수 있으며, 기확보된 이용자에 관한 세세한 자료를 이용하여 부가적인 사업 확장을 시도할 수도 있다.
이상에서 설명된 본 발명의 최적 실시예들이 개시되었다. 여기서 특정한 용어들이 사용되었으나, 이는 단지 본 발명을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미한정이나 특허청구범위에 기재된 본 발명의 범위를 제한하기 위해 사용된 것이 아니다.
본 발명에 따르면, 금융기관과 업무제휴한 사업자가 이용자의 평균 대손금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용을 창출하고, 창출된 신용을 이용하여 이용자에게 신용 창출 서비스를 제공함으로서, 이용자는 초기 자금의 부담이 없이 신용 창출 금액의 일정 범위내에서 신용 창출을 받을 수 있고, 대금의 후분납에 의한 확실한 보증과 사후 신용 서비스를 보장받을 수 있다. 신용 창출 서비스 사업자는 이용자에게 제공한 금액을 신용 창출 범위 내에서 외상거래를 하고 제휴 금융 기관으로부터 현금 결제를 함으로서, 자금의 원활한 운용이 가능하고 이용자의 저변확대로 매출 증대의 효과가 있고, 신용 창출 한도내에서 신용 창출 여부, 범위 및 기간을 사업자가 판단하여 시행함에 따른 능동적이고 예고적인 사업계획과 영업활동을 할 수 있다. 제휴 금융기관은 평균 대손금에 대한 예치금의 범위내에서 대손시 반제받을 수 있어 위험을 분산시킬 수 있고, 사업자의 평균 대손금 예치에 의한 이용자의 신용 평가 자료를 공유할 수 있는 효과가 있다.

Claims (10)

  1. 통신 네트워트를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법에 있어서,
    (a)일반인에게 개방된 신용 창출 서비스 사업자의 웹 페이지에 이용자가 통신 네트워크를 이용하여 접속한 후, 상기 사업자가 요구하는 정보를 입력하면 상기 사업자의 웹 서버에 연동되는 데이터베이스를 구축하는 단계;
    (b)상기 사업자는 상기 이용자가 제공한 정보에 따른 신용도를 판단하여 평균 대손율을 산정하고, 상기 평균 대손율을 감안한 평균 대손금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용을 창출하는 단계;
    (c)상기 이용자가 상기 사업자의 웹 페이지에 접속하여 상기 사업자에게 신용 창출을 요구하면, 상기 사업자는 상기 이용자의 신용도를 재평가하여 이용자의 신용 창출을 승인하는 단계;
    (d)상기 이용자가 상기 신용 창출을 승인 받은 후, 상기 사업자에게 소정 금액을 요구하면, 상기 사업자는 상기 이용자의 신용 창출 한도를 판단하여 제휴 금융기관에 상기 이용자의 신용 창출에 대한 금액을 요구하는 단계; 및
    (e)상기 제휴 금융기관은 상기 이용자에게 보안 인증 정보를 요구하여 상기 인증 정보를 확인 후, 상기 이용자가 요구한 소정 금액의 송금 및 송금 내역을 상기 이용자와 사업자에게 전송하는 단계;를 포함하여 진행하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 (a)단계의 사업자가 요구하는 정보는, 상기 이용자의 보안 인증 정보, 개인 신상 정보, 신상 증빙 서류 및 신용 창출과 관련된 서비스 이용에 관한 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 (b)단계의 신용을 창출하는 단계는, 상기 사업자가 제휴 금융기관에 상기 이용자의 금융 거래 내역을 의뢰하기 위하여 상기 이용자의 정보를 전송하는 단계;
    상기 제휴 금융기관은 상기 이용자의 거래 내역 정보를 검색하고, 상기 검색된 거래 내역 정보를 상기 사업자에게 전송하는 단계;
    상기 사업자는 상기 이용자의 거래 내역 정보를 분석하여 신용도를 평가하고평균 대손율을 산정하는 단계; 및
    상기 사업자는 상기 평균 대손율을 감안한 평균 대손금을 산정하고, 평균 대손금에 해당하는 예치금을 제휴 금융기관에 예치하여 신용 창출을 하는 단계;를 포함하여 진행하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 신용 창출의 총액은 상기 예치금을 상기 평균 대손율로 나눈 금액인 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 (c)항의 사업자가 이용자의 신용도를 재평가함에 있어서, 개인일 경우에는 재산 상황, 가족 사항, 금융기관 거래상태, 거래 실적, 거래 실적에 따른 평균 대손율, 거래 기간, 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도 및 최대 신용 창출 가능 거래 건수를 적용하고, 단체일 경우에는 단체의 성격, 단체의 계층, 단체 구성원수, 구성원수에 따른 평균 대손율, 거래 기간, 신용 거래 한도, 총 신용 창출 한도 및 이자율을 적용하여 평가하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 (d)단계의 이용자가 사업자에게 요청할 수 있는 신용 창출 금액의 한도는, 상기 사업자가 상기 이용자의 신용도를 고려하여 총 신용 창출 금액의 소정 비율 이내로 한정하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 평균 대손율은 상기 이용자의 신용도를 고려하여 년차적으로 산출하고 신용 창출시 적용하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  8. 제1항에 있어서,
    상기 제휴 금융기관은 상기 사업자가 이용자에게 제공하는 신용 창출 서비스를 독자적으로 실행하여 신용 창출 서비스의 관리 주체가 될 수 있는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 사업자가 웹 상에 구축하는 데이터베이스에는 신상 정보, 신용 창출 거래 내역, 거래 금융 기관, 예금주 정보 및 예금 계좌 정보의 데이터필드를 포함하는 고객 정보 데이터베이스와, 금융기관, 할부기관 및 카드발급기관의 데이터필드를 포함하는 제휴 금융기관 정보 데이터베이스와, 금융기관 대출상품, 할부기관 할부상품 및 카드발급기관 카드상품의 데이터필드를 포함하는 신용 창출 상품 정보 데이터베이스와, 개인 예치금 정보 및 단체 예치금 정보의 데이터필드를 포함하는 예치금 관리 정보 데이터베이스와, 신용 창출 신청 기일 및 신용 창출 실적의 데이터필드를 포함하는 신용 창출 내역 정보 데이터베이스 및 경제 관련 정보, 주식 정보, 부동산 정보 및 전자 상거래 정보의 데이터필드를 포함하는 금융 관련 정보 데이터베이스를 포함하는 것을 특징으로 하는 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법.
  10. 상기 제1항 내지 제9항중 선택된 어느 한 항의 통신 네트워크를 이용한 평균 대손금 예치형 신용 창출 서비스 사업 방법을 수행할 수 있는 프로그램이 수록된 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체.
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