KR20010097695A

KR20010097695A - 네트워크를 이용한 대출 중개 방법

Info

Publication number: KR20010097695A
Application number: KR1020000021980A
Authority: KR
Inventors: 이석원; 정성욱
Original assignee: 이석원; 정성욱
Priority date: 2000-04-25
Filing date: 2000-04-25
Publication date: 2001-11-08
Also published as: KR100348326B1

Abstract

본 발명은 자금공급자와 자금수요자간을 네트워크를 통해 직접적으로 연결시켜주는 대출 중개 방법에 관한 것으로서, 대출중개사가 신용카드회사 및 은행과 제휴하고 자금수요자 및 자금공급자를 모집하고 자금공급자의 정보를 데이터베이스에 저장하는 제 1 단계; 회원으로 가입한 자금수요자가 네트워크망을 통해 신용카드회사 호스트에 접속하여 원하는 대출 내역을 입력하여 대출을 신청하는 제 2 단계; 신용카드회사 호스트가 대출 내역을 대출중개사로 전송하고, 이를 수신한 대출중개사가 대출 내역에 가장 적합한 자금공급자를 데이터베이스에 저장된 정보를 바탕으로 매칭 시스템을 이용하여 매칭하고, 매칭된 자금공급자에 관한 정보를 신용카드회사 호스트로 전송하는 제 3 단계; 신용카드회사 호스트가 제휴 은행에 대해 매칭된 자급공급자의 계좌로부터 대출금액의 자동이체를 요구하는 데이터를 전송하는 제 4 단계; 제휴 은행이 매칭된 자금공급자의 계좌로부터 상기 자금수요자의 계좌로 대출 금액을 직접 자동이체하는 제 5 단계; 대출기간 경과후 자금수요자가 신용카드회사에 대출원리금을 상환하면 신용카드회사는 자금공급자에 대한 대여원리금 및 대출중개사에 대한 수수료를 지급하는 제 6 단계를 구비한다.

Description

네트워크를 이용한 대출 중개 방법{Method for Loan Mediation Using a Communication Network}

본 발명은 네트워크를 이용한 대출 중개 방법에 관한 것으로서, 자금을 빌려주고 싶은 자금공급자와 자금을 빌리고 싶은 자금수요자간을 네트워크를 통해 직접적으로 연결시켜주는 대출 중개 방법에 관한 것이다.

종래 자금수요자가 용이하게 자금을 대출받는 방식의 대표적인 예로는 신용카드 현금서비스 또는 카드론 대출이 있다.

신용카드 현금서비스는 신용카드회사에 회원으로 가입한 자금수요자가 신용카드를 이용하여 무담보로 자금을 대출하여 사용한 뒤 일정한 결제일에 사용한 원금 및 이자를 결제하는 방식이다. 상기 결제일은 매달 일정일을 기준으로 정하여져 있으므로, 자금수요자는 신용카드회사마다 약간의 차이는 있으나 대략 17일 내지 48일 정도의 기간 동안 자금을 사용하게 된다. 따라서, 사용자가 자신이 자금을 사용할 수 있는 기간을 선택할 수 있는 맞춤형 서비스를 제공하지 못한다는 단점이 있었다.

또한 신용카드회사는 은행과 같은 금융권으로부터 미리 자금조달을 하여 두었다가 이후 자금수요자의 현금서비스 신청이 있는 경우 이를 자금수요자에게 대출해 주는 방식을 취하고 있다. 이때 카드회사가 대출은행에서 자금을 조달하는 금리는 은행의 일반적인 여신 금리에 따르므로 금리가 상당히 높으며, 미리 자금을 조달하여 두기 때문에 자금 거치 기간도 일반적으로 장기간이다.

따라서 카드회사의 입장에서는 일정액을 미리 대출받아 자금을 운용하여 사후 원리금을 은행에 납부해야하므로, 자금에 대한 수요와 공급의 불일치 가능성 및 기타 위험부담이 증가하고 이로 인하여 수수료를 높이 책정해야 하고 또한 카드회사의 수익율도 낮아진다는 문제점이 제기된다.

또한 자금수요자의 입장에서도, 카드회사가 은행에서 자금을 조달하는 금리 및 카드회사의 수수료를 합친 금액을 이자로 지급해야 하므로 연이율 20 % 이상의 고이율을 지급하여야 하는 불편함이 있었다.

카드론 서비스는 카드이용실적이 우수하고 신용상태가 양호한 사용자를 대상으로 카드사마다 차이가 있지만 예를 들어 12 개월 내지 60 개월의 장기간 동안 현금서비스에 비해 큰 금액을 대출하여 주는 서비스이다. 카드론서비스의 이자율은 현금서비스보다는 저리의 이자율을 적용하여, 카드사마다 차이는 있지만 신용도에 따라서 연이율 10% 내지 18%를 적용하고 있다. 그러나 상기 서비스는 대출기간이 최단 12 개월로 장기간이고, 그 대상을 이용실적이 우수하고 신용상태가 양호한 사용자로 한정하고 있으며, 대출이자 외에 상당한 금액의 카드론 서비스 수수료를 지급하여야 하는 불편함이 있었다.

따라서, 상기 신용카드서비스의 단점과 카드론 서비스의 단점을 극복하면서,양 서비스의 장점을 취합할 수 있는 새로운 대출 서비스가 요구되었다.

본 발명은 이러한 점을 감안하여 이루어진 것으로서, 은행의 보통 예금통장계좌를 가진 사람 중 자금의 대여를 원하는 자금공급자를 대출중개사가 모집하여 이 자금을 자동이체를 통해 직접 자금수요자에게 제공하여 주는 네트워크를 통한 대출 중개 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

본 발명의 다른 목적은, 자금수요자가 대출을 원하는 금액 및 기간을 입력받아 조건이 맞는 자금공급자와 매칭시켜 주는 대출 중개 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은, 자금공급자의 대출금에 대한 중간 출금 요구시 자금공급자 간에 릴레이식으로 자금을 순환시켜 출금하여 주는 릴레이식 대출자금 연계 방법을 포함하는 대출 중개 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은, 자금공급자의 대출금의 일정 한도를 초과하지 않는 범위 내에서의 중간 출금 요구시 자금공급자가 가입하고 있는 은행의 마이너스 통장 또는 대출금융기관의 모계좌를 이용하여 요구 금액을 지급하는 것을 포함하는 대출 중개 방법을 제공하는 것이다.

도 1은 본 발명의 대출 중개 방법의 참여 요소들이 네트워크에 연결되어 있는 모습을 보여주는 모식도이다.

도 2는 본 발명의 대출 중개 방법의 흐름을 나타내는 흐름도이다.

도 3은 본 발명의 대출 중개 방법의 업무시스템을 개략적으로 도시하는 개념도이다.

도 4는 본 발명의 대출 중개 방법의 인터넷을 통한 대출신청시의 화면예이다.

도 5는 본 발명의 대출 중개 방법의 릴레이식 대출자금 연계의 일예를 도시하는 개념도이다.

도 6은 본 발명의 대출 중개 방법의 릴레이식 대출자금 연계시의 통장정리의 일예를 도시한다.

도 7은 본 발명의 대출 중개 방법의 마이너스 통장 서비스 이용시의 통장정리의 일예를 도시한다.

도 8은 본 발명의 대출 중개 방법의 대출 원리금 상환시의 개념도이다.

도 9는 본 발명의 대출 중개 방법의 대출금액 및 대출기간에 따른 매칭 방법의 일예를 도시한다.

도 10은 본 발명의 대출 중개 방법의 자금수요자가 가맹점인 경우의 참여요소들이 네트워크망에 연결되어 있는 모식도이다.

도 11은 본 발명의 대출 중개 방법의 또다른 실시예를 나타내는 모식도이다.

도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명의 대출 중개 방법의 참여 요소들이 네트워크에 연결되어 있는 모습을 보여주는 모식도이다. 도면에서 부호 100은 자금의 대출을 원하는 자금수요자를 나타낸다. 부호 110은 신용카드회사를 나타내고, 부호 120은 대출중개사를 나타낸다. 부호 130은 제휴 은행을 나타낸다. 본 발명의 대출 중개 방법을 수행하는 대출중개사(120)는 자금수요자(100) 및 자금공급자(140)를 미리 회원으로 모집하고 있고, 신용카드회사(110) 및 은행(130)과 사전에 제휴하고 있다.

도 2는 본 발명의 대출 중개 방법의 흐름을 나타내는 흐름도이다. 각 단계별로 상세히 설명하기로 한다.

1. 회원가입 및 제휴단계(S 201, 도 2)

먼저 본 발명의 대출 중개를 받기를 원하는 자금수요자(100)의 회원가입에 대하여 설명하기로 한다. 자금수요자(100)는 본 발명의 대출 중개를 받기 위해 대출 중개사(120)에 회원으로 가입하여야 한다. 회원 가입 대상은 대출중개사(120) 와 제휴한 신용카드회사(110)의 회원 및 신용카드회사(110)의 가맹점을 포함하며, 가입 방법은 예를 들어 상기와 같이 회원 및 가맹점일 경우 자동적으로 가입되는 방식을 취하고 특별한 가입신청절차를 요구하지 아니한다.

자금수요자(100)가 신용카드회사(110)의 회원인 경우에는, 상기 신용카드회사(110)가 축적하고 있는 해당 자금수요자(100)에 대한 신용 정보를 이용할 수 있고 또한 자금수요자(100)의 신용도에 따라 대출 한도를 차등적으로 정할 수 있다.

또한 본원 발명의 대출중개사(120)는 신용카드 회사의 기존의 네트워크를 이용하여 자금수요자(100)가 CD기(cash dispenser;현금자동지급기) 대출, 전화로 대출, 인터넷 대출을 통해 본 발명의 대출 중개를 용이하게 받을 수 있도록 하기 위해 신용카드 회사와 제휴함과 동시에 해당 카드회사의 고객을 회원으로 한정한다.

자금수요자(100)가 가맹점일 경우에 대해서는 후술하기로 한다.

다음에 은행(130)과의 제휴 및 자금공급자(140)의 회원 가입에 대해 설명하기로 한다.

먼저 대출중개사(120)는 제도권 금융기관으로서 여수신업무를 행하는 은행(130)과 제휴를 맺는다. 기존에는 카드회사(110)가 은행(130)에서 필요한 금액을 한꺼번에 대출받고 자금수요자(100)의 대출신청시 카드회사(110)가 대출 금액을 실시간으로 대출하는 형식을 취하였으나, 본원 발명에서는 자금수요자(100)의 대출 요청시 소정의 요청금액을 자금공급자(140)의 계좌에서 자금수요자(100)의 계좌로 자동이체하는 방식 즉 자금수요자(100)가 자금공급자(140)로부터 실시간으로 직접 대출을 받는 형식을 취한다. 따라서, 대출중개사(120)와 은행(130)간에는, 은행(130)을 통한 회원모집 및 실시간 자동이체에 관련된 계약을 맺는다.

다음 대출중개사(120)는 제휴를 맺은 은행(130)에 대출중개사(12)를 통해 자유입출금식 위탁 통장 계좌를 개설한 고객을 대상으로 자금공급자(140) 회원을 모집한다. 상기 계좌의 예로는 자유입출금식 보통(저축)예금계좌를 들 수 있는데, 입출금이 자유로우므로 자금수요자의 대출 요청시 보통(저축)예금계좌로부터 자금수요자의 통장계좌로 자동이체가 용이하고, 이율이 상당히 저이율이므로 예금주 즉 자금공급자(140) 입장에서는 본원 발명의 대출중개를 통하여 대출한 대출금에 대해서는 상기 보통(저축)예금의 이율보다 높은 이율을 보장받을 수 있으므로 유리하다. 예를 들어 연이율 1 내지 2 %의 보통(저축)예금 가입자가 본원 발명의 자금공급자(140)로 회원 가입할 경우, 대출기간동안 대출금액에 대해 예를 들어 연이율 5내지 6 % 의 대출 이자율을 적용한 높은 이자를 지급받을 있다는 의미이다.

또한, 자금수요자(100) 입장에서는 대출금 상환시 지급하는 이율이 가령 상기 5.0% 정도에다가 소정의 수수료를 더한 이율이므로, 상기한 보통의 현금서비스 이율 예를 들어 연이율 24% 보다는 상당히 낮은 이율로 필요한 금액을 대출받을 수 있으므로 유리하다.

기존의 자유입출금식 보통(저축)예금계좌를 가진 자가 자금공급자(140) 회원에 가입하면, 당해 보통(저축)예금은 자금수요자(100)의 요청시 보통(저축)예금계좌의 잔액 한도에서 일정 금액이 실시간으로 자금수요자(100)의 계좌로 자동이체가 가능한 위탁성 자유입출금식 보통(저축)예금으로 전환된다. 즉 자금공급자(140)는 대출중개사(120)와 회원가입시 사전대출승인을 통해 대출신청 발생시 자금공급자의 계좌에서 즉시 인출될 수 있도록 약관을 통한 계약을 체결하여 실시간 자동이체 및 자금 입출금이 자유롭게 될 수 있도록 한다. 또한, 대출중개사(120)와 제휴 은행(130)과의 계약으로 제휴 은행(130)이 먼저 상기 내용을 약관에 명시한 위탁성 자유입출금식 보통(저축)예금 고객을 신규로 모집하고, 고객이 된 자는 자동적으로 대출중개사(120)의 자금공급자(140) 회원이 되어 자금인출을 사전승인하도록 하는 방식으로 운용할 수도 있다.

상기 전환되거나 신규로 개설된 위탁성 자유입출금식 보통(저축)예금통장 계좌는 실물통장은 없고 전산적으로 구좌만 개설된 사이버 통장의 형태를 취할 수 있다.

대출중개사(120) 또는 제휴 은행(130)은 자금공급자(140)의 대출금액에 대해지급보증을 한다.

회원 가입시 자금공급자(140)의 대출 가능한 금액은 예금 잔액 전부를 한도로 하는 것을 원칙으로 한다. 단, 잔액 이내의 일정 금액으로 한정할 수도 있으며, 예를 들어 50만원을 단위로 하여 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 등의 금액 중에서 선택하도록 하는 방식과 같이, 대출중개사(120)가 대출 금액의 단위를 정하여 두고 자금공급자(140)가 선택하도록 할 수도 있다. 대출기간의 경우 자금수요자(100)의 대출신청 기간을 원칙으로 하나, 역시 한정이 가능하며, 예를 들어 30일을 단위로 30일, 60일, 90일 등의 기간 중에서 선택하는 방식과 같이 기간의 단위를 정하여 선택하도록 할 수도 있다.

2. 대출신청(S 204, 도 2)

대출 받기를 원하는 자금수요자(100)는 네트워크를 통하여 카드회사(110)의 호스트에 접속한다(S 202). 도 3을 참고하면, 카드회사 호스트에 접속하는 경로는 기존의 신용카드 현금서비스를 받기 위해 카드회사에 접속하는 경로와 마찬가지로, 예를 들어 컴퓨터를 통한 인터넷 접속, 전화를 통한 인터넷 접속, 전화로 직접 접속, CD기로 직접 접속 등의 방법이 있다.

자금수요자(100)가 카드회사(110)의 호스트에 접속하면, 수요자(100)의 신원을 확인하는 절차를 거치게 된다(S 203). 인터넷 접속 또는 전화로 접속의 경우, 회원 번호와 카드번호, 비밀번호 등을 입력하도록 하거나, 자금수요자(100)가 이미 다운로드받은 프로그램을 이용하여 신원을 확인하도록 하는 방법 등이 있다. CD기접속의 경우, 비밀번호 입력만으로 간단히 신원을 확인한다.

카드회사(110) 호스트는 자금수요자(100)가 입력한 비밀번호 등이 맞는지 확인하여 신원이 확인되면, 자금수요자(100)의 대출신청을 받는다(S 204).

도 4는 인터넷을 통한 대출신청시의 화면예이다. 자금수요자(100)가 대출금액과 대출기간과 입금계좌 은행 및 계좌번호를 입력한다.

대출금액 및 대출기간에 단위를 정하여 둘 수 있다. 즉 대출금액의 예를 들어 50만원을 단위로 하여 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 등의 금액 중에서 선택하도록 하는 방식과 같이, 대출중개사(120)가 대출 금액의 단위를 정하여 두고 자금수요자(100)가 선택하도록 할 수도 있다. 대출기간의 경우도 예를 들어 30일을 단위로 30일, 60일, 90일 등의 기간 중에서 선택하는 방식과 같이 기간의 단위를 정하여 선택하도록 할 수도 있다.

3. 자금공급자 매칭(S 206, 도 2)

카드회사(110)의 호스트가 자금수요자(100)의 연체여부, 대출한도 등의 정보를 체크하는 대출 심사를 하여(S 205), 연체가 없고 한도를 초과하지 않는 경우, 회원간 매치 과정이 진행된다(S 206). 카드회사와 LAN 을 통해 연결되어 있는 대출중개사(120)의 자금공급자(140) 회원 데이터베이스 및 매칭(matching) 시스템을 이용하여 자금수요자(100)의 대출신청 내역과 일치하는 자금공급자(140)를 검색하여 매칭시킨다.

대출중개사(120)는 자금공급자의 대출금액 또는 회원가입일 등을 회원 데이터베이스에 미리 데이터베이스화 하고 있다. 매칭 시스템이 자금수요자(100)와 자금공급자(140)를 매칭시키는 방법은 예를 들어, 자금공급자(140) 중 자금수요자(100)의 대출금액을 초과하는 잔고를 가지고 있는 회원으로서, 회원가입일이 우선하는 자금공급자(140) 순서로 매칭하는 방법이 있고, 더 나아가 자금공급자(140)가 대출금액 및 대출기간을 정하고 있는 경우에는 대출금액 및 대출기간이 일치하는 자금수요자(100)와 매칭시킨다. 도 9는 대출금액 및 대출기간에 따른 매칭 방법의 예를 도시하고 있다. 이 경우 데이터베이스의 용이성 및 매칭 처리의 편리성 및 신속성을 위해, 대출기간 및 대출금액의 단위를 일정하게 정할 수 있는데, 도 9에서는 대출금액은 50 만원 단위, 대출기간은 30 일 단위로 하고 있다.

4. 매칭된 자금공급자에 대한 자금 청구(S 207, 도 2)

대출중개사(120)의 매칭 작업을 통해 자금공급자가 매칭되면, 이를 신용카드회사(110)에 전달하고, 신용카드 회사(110)는 제휴 은행(130)에 대해 자금공급자(140)의 계좌로부터 자금수요자(100)의 계좌로 자금의 자동이체를 요구하는 데이터를 발송한다. 신용카드 회사(110)와 제휴 은행(130)의 상기 데이터 발송은 도 3에 도시된 바와 같이, 부가가치통신망(VAN)을 통한 전자데이터교환(EDI) 방식 즉 VAN-EDI를 이용한다.

5. 자금 이체(S 208, 도 2)

상기와 같은 자동이체 요구를 접수한 제휴 은행(130)은 자금수요자(100)의입금계좌로 자금을 이체한다. 도 3을 참조하면, 자금수요자(100)의 입금계좌가 제휴 은행(130)의 자행계좌일 경우에는 LAN 망을 이용하여 자동이체하고, 타행계좌일 경우에는 부가가치통신망(VAN)을 통한 전자데이터교환(EDI) 방식 즉 VAN-EDI를 이용하여 입금한다.

제휴 은행(130)은 입금사실을 대출중개사(120)에 통지한다. 입금사실을 통보받은 대출중개사(120)는 대출금액, 대출기간 등 거래에 관련된 모든 내역을 이-메일이나 핸드폰 등으로 자금공급자(140)에게 통보하여, 자금공급자(140)가 자신의 통장계좌에서 일정 금액이 대출되었음을 인지하여 자금운용에 만전을 기하도록 한다.

이상 자금수요자가 회원가입 및 대출신청으로부터 자금공급자로부터의 대출자금 자동이체까지의 흐름을 설명하였다.

다음에 대출이 된 뒤의 대출원리금 상환 과정에 대하여 설명한다.

도 8을 참조하면, 대출기간 경과시 대출을 받은 자금수요자(100)는 대출 금액(A) 및 이자(B)를 신용카드회사(110)에 상환한다. 원리금(A+B)을 상환받은 카드회사(110)는 자금공급자(140)의 계좌로 대여원금(A) 및 대여 이자(E)를 입금한다.

자금수요자(100)가 상환하는 원리금(A+B)에서 자금공급자(140)에 지급하는 원리금(A+F)을 뺀 잔액 중 일부를 대출 중개사(120)에 대한 중개수수료(D) 및 제휴 은행(130)에 대한 수수료(E)로 지급하고, 그 후 남는 금액을 최종적인 신용카드회사(110)의 취급수수료(C)로 한다.

이자와 수수료간의 관계를 수식으로 나타내면 다음과 같다.

B = C + D + E + F

이상 본 발명의 대출 중개 방법의 각 단계에 대하여 설명하였다. 이하 본 발명의 또다른 실시예를 설명한다.

자금공급자(140)는 대출 후 대출기간이 경과하지 않아 자금수요자(100)로부터 대출금액 및 이자의 환수가 있기 전이라도, 자신의 통장으로부터 자금을 자유로이 출금할 수 있어야 한다. 이를 위해 본원 발명은 소정 대출기간 동안 소정 대출금액을 대출해 준 자금공급자(140)가, 대출기간이 경과하기 전에, 대출 전 통장 잔액의 범위 내이지만 대출 후 통장 잔액을 초과하는 금액의 인출을 원하는 경우, 자금공급자 회원 간에 릴레이식으로 대출자금을 연계하여 상기 금액을 지급한다.

도 5 및 도 6을 참조하여 예를 들어 설명한다. 통장 잔액이 1,050,000원인 자금공급자(갑)가 도 5의 단계 ①에서 자금수요자에게 1,000,000원을 30일 간 대출하면 통장 정리 형태는 도 6과 같다. 즉 대출 후 실제 잔액은 50,000원이지만 도 6과 같이 괄호 속에 1,000,000원의 대출금을 포함시켜, 상기 금액이 대출중임과 수시로 출금하여 찾아 쓸 수 있다는 것을 표시한다.

대출기간이 만료하기 전인 대출일로부터 10일 경과후에 자금공급자(갑)가 자신의 원래 원금 전액인 1,050,000원의 출금을 원할 경우, 도 5의 단계 ②와 같이 다른 자금공급자(을)의 계좌로부터 실제잔액을 초과하는 1,000,000원을 지급받는다. 도 6을 참조하면, 이 경우 통장 정리 형태는 예금자 보호에 의거하여 입금자(을)의 성명대신 중개회사명(JOINi)과 고유번호(△△××)로 표기한다.

이와 같은 자금공급자가 대출을 중간 해지한 것으로 보고 10일간의 대출기간에 대해서 해지이율을 적용한 이자만을 지급한다. 이후 자금공급자(을)은 20일간 1,000,000원을 대출한다. 자금공급자(을)도 10일 후에 중간해지한 경우 도 5의 단계 ③과 같이 또다시 다른 자금공급자(병)으로부터 자금을 지급한다. 자금공급자(을)도 역시 해지이율에 의한 이자만을 지급받고, 최종 자금공급자(병)이 대출금액 1,000,000원에 대해 남은 대출기간인 10일에 대하여 대출이율을 지급받는다.

대출이율은 상술한 바와 같이 대략 1 내지 2 % 하는 보통(저축)예금 이자율보다 높은 5 내지 6 %로 정할 수 있고, 해지이율은 은행 보통(저축)예금이자율보다 0.5 내지 1 % 정도 높은 2.5 내지 3 %로 정할 수 있다. 도 5에서는 대출이율을 5 %로 해지이율을 2.5 %로 하고 있다.

자금공급자 간의 자금 지급은 제휴 은행(130) 계좌를 사용하여 제휴 은행(130)에서 직접 제휴 은행(130)으로 전산적인 자금의 정산이 이루어진다.

대출기간 만료후 자금수요자(100)가 신용카드회사(110)에 상환해야 하는 원리금 중 이자는, 자금수요자(100)의 입장에서는 정상적으로 30일간 대출받았으므로, 도 5의 단계 ④에서 30일에 대한 정상 이자를 지급한다. 그러나, 카드회사(100)는 중간 해지한 자금공급자(갑, 을)에 대해서는 해지이율(2.5 %)을 적용한 이자만을 지급하고, 최종 자금공급자(병)에 대해서만 도 5의 단계 ⑤에서 대출이율(5.0 %)을 적용한 이자를 지급한다.

따라서, 상기와 같이 자금공급자가 중간해지를 하는 경우, 카드회사(110)는자금공급자(갑, 을)의 중간 해지로 인한 대출 기간(20일)동안 상기 릴레이식 대출자금연계로 인하여 2.5 % 만큼 이자 이득을 더 얻게 된다.

다음에 본 발명의 또다른 실시예를 설명한다. 상기와 같이 릴레이식 대출자금 연계에만 의할 경우에는 자금제공후 자금공급자(140)가 대출금을 제외한 보통(저축)예금통장의 실제잔액 이상의 금액을 출금할 경우, 액수에 관계없이 자금공급자(140)의 대출이 자동으로 해지되어, 자금공급자(140)가 해지이율만을 적용받게 되는 불리한 면이 있다.

이러한 점을 감안하여, 실질 자금제공액(기 대출액)의 소정 부분(예를 들어 20 %) 내에서 보통(저축)예금통장 잔액을 초과하여 출금할 경우, 제휴 은행(130) 또는 카드회사가 이 금액을 지급하고, 이 금액만큼 자금공급자의 대출 금액을 감액하면서 대출 계약 자체는 유지시키는 방법을 제공한다.

도 7에 상기 경우의 통장정리 형태가 도시되어 있다. 예를 들어 제휴 은행(130)의 보통(저축)예금통장에 잔액이 1,050,000원이 있는 자금공급자(140)가 자금수요자(100)에게 1,000,000원을 대출한 후 잔액이 50,000원이 남았을 경우, 자금공급자(140)가 대출원금인 1,000,000원의 20 %인 200,000원과 잔액인 50,000원을 합쳐 250,000원 이내에서 출금을 했을 경우, 카드회사(110) 또는 은행(130)이 이를 지급하여 자금공급자(140)가 대출을 중간 해지한 것으로 취급하지 않고, 대출중개사(120)와의 계약을 지속 유지하도록 한다. 도 7을 참조하면, 250,000원을 인출한 후에도 실제잔액을 초과한 인출액인 200,000원을 대출 금액에서 삭감하여 대출금액을 800,000원으로 표시하고 이를 괄호로 묶어 여전히 대출 계약이 유지되고 있는것을 표시한다.

다음에, 도 10을 참고로 자금수요자가 가맹점일 경우에 대해 설명한다.

먼저 단계 ①에서 신용카드회원(1000)이 가맹점(1010)에서 신용카드로 결제한 경우, 당해 가맹점(1010)은 결제 금액 등의 정보를 VAN 사(1020)에 전달하고 VAN 사(1020)는 카드회사 이 정보를 신용카드회사(110)에 전달한다. 이후의 과정은 상기한 신용카드회원의 경우와 동일하게 네트워크를 통해 자금공급자(140)로부터 가맹점(1010)으로 실시간 현금이체가 이루어진다. 다만, 대출금 상환 과정에서 신용카드회원(1000)이 카드회사(110)에 상환하므로, 대출 신청자는 가맹점(1010)이고 대출 상환자는 신용카드회원(1000)으로 그 주체가 나뉘어진다는 차이가 있다.

다음에, 도 11을 참고로 대출중개사(120)가 생략되는 경우의 실시예을 설명한다. 상기한 대출중개사(120)를 포함하는 실시예와의 차이점은, 제 1 금융사(1100)가 자금수요자(100)를 모집하고, 제 2 금융사(1110)가 자금공급자(140)를 모집하고, 상기 제 1 금융사(1100)가 자금공급자 회원 데이터베이스 및 매칭시스템을 구비한다는 점이다. 따라서, 자금수요자(100)가 대출을 요청하면 제 1 금융사(1100)가 자금공급자를 매칭하고, 이를 제 2 금융사(1100)에 전송하고, 자금공급자(140)의 제 2 금융사 계좌에서 자금수요자(100)의 계좌로 대출 금액을 송금한다. 자금수요자(100)는 대출기간 경과후 제 1 금융사(1100)에 대출 원리금을 상환한다.

이상 본 발명을 상세히 설명하였지만, 본 발명은 특정 실시예에 한정되는 것은 아니다. 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 지닌 자라면 본 발명의사상에서 벗어나지 않으면서 많은 변형과 수정을 가할 수 있음을 이해할 것이다.

이상 설명한 것처럼 본 발명에 따르면, 자금수요자는 자금공급자로부터의 실시간 직접 이체 방식으로 대출을 받음에 따라 기존의 신용카드 현금서비스 또는 카드론 서비스에 비해 보다 저이율로 자금을 대출받을 수 있다는 효과가 있다.

자금공급자는 입출금이 자유로운 보통(저축)예금을 이용하여 자신의 잉여자금에 대해서 보다 높은 이자율을 지급받을 수 있다는 효과가 있다.

신용카드회사는 기존의 서비스에 비해 저리로 자금조달을 할 수 있어서, 대출 경쟁력 및 신규회원확보에 대한 경쟁력을 강화할 수 있고, 자금 조달을 미리 하지 않고 자금수요자의 대출 신청시 필요한 금액에 대해서만 자금조달을 하는 방식을 취함으로써 잉여자금 운용 부담을 감소시키고 안정적 자금조달을 할 수 있고, 매출액 증대시키는 등의 효과가 있다.

제휴 은행은 입출금이 자유로우면서 일반 보통(저축)예금이자율보다 고이율을 보장하는 위탁성 보통(저축)예금 상품을 제공하여 신규 계좌수를 증대시킬 수 있고, 수신 취급고를 확대할 수 있으며, 또한 대출중개사와의 계약건당 수수료 및 자동이체수수료, CD기 사용 수수료 등 수수료 수익 발생으로 수익을 제고할 수 있다는 등의 효과가 있다.

Claims

대출중개사가 신용카드회사 및 은행과 제휴하고, 대출을 원하는 자금수요자 및 대여를 원하는 자금공급자가 대출중개사에 회원으로 가입하고, 대출중개사가 자금공급자의 정보를 데이터베이스에 저장하는 제 1 단계;

회원으로 가입한 자금수요자가 네트워크망을 통해 신용카드회사 호스트에 접속하여 원하는 대출금액, 대출기간, 입금은행, 계좌번호를 포함하는 대출 내역을 입력하여 대출을 신청하는 제 2 단계;

신용카드회사 호스트가 상기 입력된 대출 내역을 대출중개사로 전송하고, 이를 수신한 대출중개사가 자금수요자의 대출 내역에 가장 적합한 자금공급자를 자금공급자 데이터베이스에 저장된 자금공급자 정보를 바탕으로 매칭 시스템을 이용하여 매칭하고, 매칭된 자금공급자에 관한 정보를 신용카드회사 호스트로 전송하는 제 3 단계;

신용카드회사 호스트가 제휴 은행에 대해 매칭된 자급공급자의 계좌로부터 자금수요자의 계좌로 대출금액의 자동이체를 요구하는 데이터를 전송하는 제 4 단계;

제휴 은행이 매칭된 자금공급자의 계좌로부터 상기 자금수요자의 계좌로 대출 금액을 직접 자동이체하는 제 5 단계;

대출기간 경과후 자금수요자가 신용카드회사에 대출원리금을 상환하면 신용카드회사는 자금공급자에 대한 대여원리금 및 대출중개사 및 제휴은행에 대한 수수료를 지급하는 제 6 단계를 구비하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항에 있어서,

상기 제 2 단계에서의 네트워크망을 통한 접속방법은 인터넷 접속 또는 전화접속 또는 CD기 접속을 포함하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 제휴 신용카드회사의 회원을 상기 제 1 단계에서 회원으로 가입하는 자금수요자로 하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항 또는 제 2항에 있어서,

상기 제휴 은행에 자유입출금식 보통(저축)예금통장 계좌를 가진 고객으로서 위탁성 자유입출금식 보통(저축)예금통장으로 변경하거나 신규로 상기 위탁성 자유입출금식 보통(저축)예금통장 계좌를 개설하는 고객을 상기 제 1 단계에서 회원으로 가입하는 자금공급자로 하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 제 2 단계에서, 대출금액 및 대출기간을 일정한 단위로 정하여 두고 자금수요자가 이를 선택하도록 하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 제 1 단계에서, 자금공급자의 회원 가입시 대여금액 및 대여기간을 일정한 단위로 정하여 두고 자금공급자가 이를 선택하도록 하는 제 1-1 단계를 더 구비하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 제 3 단계에서, 상기 매칭방법은 자금수요자가 입력한 대출금액을 초과하는 잔액을 보유하고 있는 자금공급자로서 회원가입일이 우선하는 순서로 매칭하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

소정 대출기간 동안 소정 대출금액을 대출해 준 자금공급자가, 대출기간이 경과하기 전에, 대출 전 통장 잔액의 범위 내이지만 대출 후 통장 잔액을 초과하는 금액의 인출을 원하는 경우, 자금공급자 회원 간에 릴레이식으로 대출자금을 연계하여 지급하는 제 7 단계를 추가로 구비하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

소정 대출기간 동안 소정 대출금액을 대출해 준 자금공급자가, 대출기간이 경과하기 전에, 대출 후 통장 잔액을 초과하지만 대출금액의 일정부분 이내의 금액의 인출을 원하는 경우, 제휴 은행 또는 신용카드사가 이 금액을 지급하는 제 7 단계를 추가로 구비하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 방법.
대출중개사가 신용카드회사 및 은행과 제휴하고, 상기 신용카드회사 가맹점인 자금수요자 및 대여를 원하는 자금공급자가 대출중개사에 회원으로 가입하고, 대출중개사가 자금공급자의 정보를 데이터베이스에 저장하는 제 1 단계;

신용카드 결제가 있는 경우, 상기 가맹점이 카드결제 금액 등의 결제 정보를 VAN 사에 전송하고, VAN 사는 네트워크망을 통해 신용카드회사 호스트에 결제 정보를 전송하여 대출을 신청하는 제 2 단계;

신용카드회사 호스트가 상기 입력된 대출 내역을 대출중개사로 전송하고, 이를 수신한 대출중개사가 결제 정보에 가장 적합한 자금공급자를 자금공급자 데이터베이스에 저장된 자금공급자 정보를 바탕으로 매칭 시스템을 이용하여 매칭하고, 매칭된 자금공급자에 관한 정보를 신용카드회사 호스트로 전송하는 제 3 단계;

신용카드회사 호스트가 제휴 은행에 대해 매칭된 자급공급자의 계좌로부터 자금수요자의 계좌로 대출금액의 자동이체를 요구하는 데이터를 전송하는 제 4 단계;

제휴 은행이 매칭된 자금공급자의 계좌로부터 상기 자금수요자의 계좌로 대출 금액을 직접 자동이체하는 제 5 단계;

대출기간 경과후 신용카드 사용자가 신용카드회사에 대출원리금을 상환하고, 신용카드회사는 자금공급자에 대한 대여원리금과 대출중개사 및 제휴은행에 대한 수수료를 지급하는 제 6 단계를 구비하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.
제 1 금융사 대출을 원하는 자금수요자를 모집하고, 제 2 금융사가 대여를 원하는 자금공급자를 모집하고, 상기 제 1 금융사와 제 2 금융사가 제휴하고, 상기 제 1 금융사가 자금공급자의 정보를 데이터베이스에 저장하는 제 1 단계;

회원으로 가입한 자금수요자가 네트워크망을 통해 제 1 금융사 호스트에 접속하여 원하는 대출금액, 대출기간, 입금은행, 계좌번호를 포함하는 대출 내역을 입력하여 대출을 신청하는 제 2 단계;

상기 대출 내역을 수신한 제 1 금융사가 자금수요자의 대출 내역에 가장 적합한 자금공급자를 자금공급자 데이터베이스에 저장된 자금공급자 정보를 바탕으로 매칭 시스템을 이용하여 매칭하고, 매칭된 자금공급자에 관한 정보 및 매칭된 자급공급자의 제 2 금융사 계좌로부터 자금수요자의 계좌로 대출금액의 자동이체를 요구하는 데이터를 제 2 금융사로 전송하는 제 3 단계;

제 2 금융사가 매칭된 자금공급자의 계좌로부터 상기 자금수요자의 계좌로 대출 금액을 직접 자동이체하는 제 4 단계;

대출기간 경과후 자금수요자가 제 1 금융사에 대출원리금을 상환하면 제 1 금융사는 자금공급자에 대한 대여원리금 및 제 2 금융사에 대한 수수료를 지급하는 제 5 단계를 구비하는 것을 특징으로 하는 네트워크를 이용한 대출 중개 방법.