KR100928363B1 - 씨엠에스출금이체를 이용한 씨엠에스담보대출 방법 및시스템 - Google Patents

씨엠에스출금이체를 이용한 씨엠에스담보대출 방법 및시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명은 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법 및 시스템에 관한 것이다.
더욱 상세하게는 인터넷으로 연결된 사용자단말기, CMS서버 및 금융기관서버로 구성된 CMS출금이체 시스템을 이용한 대출방법에 있어서, (a) 사용자가 사용자단말기를 통해 CMS서버에 회원인증을 거쳐 접속하는 단계; (b) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출정보를 요청하면, 상기 CMS서버는 상기 사용자의 CMS출금이체 정보에 따라 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지정보를 사용자단말기로 제공하여 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보를 입력받는 단계; 및 (c) 상기 사용자단말기로부터 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보가 입력되면, 상기 CMS서버는 해당 사용자에게 CMS출금이체 담보대출을 설정하는 단계; 를 포함하여 이루어지는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법과,
인터넷으로 연결된 사용자단말기, CMS서버 및 금융기관서버를 이용한 CMS출금이체 시스템에 있어서, 인터넷을 통해 상기 CMS서버에 접속하여 가능한 CMS출금이체 담보대출에 대한 정보를 요청하고 CMS출금이체 담보대출 상품을 수신하여 표시하며, 상기 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하여 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출을 제공하는 사용자단말기; 상기 사용자단말기로부터 접속한 사용자의 회원인증을 수행하고, 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 금융기관서버에 요청하고, 금융기관서버로부터 수신한 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 이용하 여 CMS출금이체 담보대출 상품을 데이터베이스에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기로 전송하고, 상기 사용자단말기의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무 서비스를 제공하고 해당 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 금융기관서버에 요청하는 CMS서버; 및 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 상기 CMS서버로 전송하고, 상기 CMS서버의 요청에 따라 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보로 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설하고 사용자의 CMS출금이체 계좌로부터 담보액을 자동이체하며, 상기 CMS서버로부터 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 수신받아 담보업무를 처리하는 금융기관서버; 를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템에 관한 것이다.
출금이체, 담보대출, CMS출금이체, CMS담보대출, CMS대출, CMS범위내대출

Description

씨엠에스출금이체를 이용한 씨엠에스담보대출 방법 및 시스템{CMS mortgage method and the system which use the CMS}
도 1은 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템의 전체적인 구성을 나타내는 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 다른 CMS서버의 세부 블럭 구성을 나타내는 도면이다.
도 3은 본 발명의 다른 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체를 이용한 CMS출금이체 담보대출 방법을 나타내는 순서도이다.
도 4는 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출에 따른 세부적인 업무흐름을 나타내는 도면이다.
*** 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 ***
100 : 사용자단말기 200 : 인터넷
300 : CMS서버 310 : 제어부
320 : 통신인터페이스 330 : CMS계좌담보부
340 : CMS담보이자관리부 350 : CMS데이터베이스
400 : 금융기관서버
본 발명은 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법 및 시스템에 관한 것이다.
더욱 상세하게는 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보로 하여 다양한 형태의 대출을 제공하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법 및 시스템에 관한 것이다.
정보통신의 발달로 인해 인터넷의 사용이 보편화됨에 따라, 금융분야에 있어서도 은행 간 금융업무가 이미 오래전부터 온라인화 되었을 뿐만 아니라, 개인이 은행에 가지 않고도 인터넷 뱅킹을 통해 예금조회/이체를 직접 온라인상에서 직접 실행할 수 있게 되었으며, 최근에는 신용대출 및 당행예금의 담보대출의 경우, 고객이 인터넷 뱅킹을 이용하여 대출을 신청하면, 별도의 서류제출이나 대출심사의 절차없이 즉시 대출금을 지급하는 온라인 대출서비스까지 시행되고 있는 상황이다.
그러나, 담보대출의 경우에는 담보물이 부동산 또는 채권을 증명하는 서류를 우편 또는 직접 제출해야하기 때문에 대출신청자에게도 절차가 매우 번거로운 점이 있었고, 대출심사 및 대출실행과정도 금융기관의 담당자가 직접 관여해야 하기 때문에 대출기관에게도 업무가 과중되는 단점이 발생할 뿐만 아니라 대출실행이 최소 수일 내지 수십일이 걸리는 문제점이 있었다.
한편, CMS(Cash Management Service)는 은행의 컴퓨터와 거래처의 컴퓨터나 단말기를 통신회선으로 연결하여 거래처에 금융거래정보의 제공, 자금의 효율적 관리, 자금대체 등의 서비스를 행하는 것을 말하는데, CMS(Cash Management Service)는 수표의 조기자금화를 꾀할 목적으로 시작되었으나, 최근에는 전산화의 진전 및 금융혁신을 배경으로 다양한 형태의 CMS(Cash Management Service)서비스가 제공되고 있다.
이러한, CMS(Cash Management Service)는 ① 잔고조회, 입출금명세 등의 거래내역 제공, ② 송금, ③ 대체에 의한 자금의 집중관리, ④ 환율, 금리 등의 시황정보 제공, ⑤ 증권매매와 거래명세보고 등 증권거래, ⑥ 포트폴리오분석, 재무분석 등의 서비스를 제공하는 특징으로 인하여 많은 고객들이 CMS계좌를 개설하고, 상기 CMS계좌를 이용하여 공과금의 자동납부, 기타 은행입출금의 자동이체, 자동 할부금납부 등을 이용하고 있다.
본 발명은 상술한 바와 같은 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로, CMS출금이체 계좌를 담보로 하여 누구나 손쉽게 대출을 제공받을 수 있는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법 및 시스템을 제공하는 데 그 목적이 있다.
상술한 바와 같은 목적은, 인터넷으로 연결된 사용자단말기, CMS서버 및 금융기관서버로 구성된 CMS출금이체 시스템을 이용한 대출방법에 있어서, (a) 사용자가 사용자단말기를 통해 CMS서버에 회원인증을 거쳐 접속하는 단계; (b) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출정보를 요청하면, 상기 CMS서버는 상기 사용자의 CMS출금이체 정보에 따라 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지정보를 사용자단말기로 제공하여 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보를 입력받는 단계; 및 (c) 상기 사용자단말기로부터 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보가 입력되면, 상기 CMS서버는 해당 사용자에게 CMS출금이체 담보대출을 설정하는 단계; 를 포함하여 이루어지는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법을 제공하고,
인터넷으로 연결된 사용자단말기, CMS서버 및 금융기관서버를 이용한 CMS출금이체 시스템에 있어서, 인터넷을 통해 상기 CMS서버에 접속하여 가능한 CMS출금이체 담보대출에 대한 정보를 요청하고 CMS출금이체 담보대출 상품을 수신하여 표시하며, 상기 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하여 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출을 제공하는 사용자단말기; 상기 사용자단말기로부터 접속한 사용자의 회원인증을 수행하고, 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 금융기관서버에 요청하고, 금융기관서버로부터 수신한 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 이용하여 CMS출금이체 담보대출 상품을 데이터베이스에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기로 전송하고, 상기 사용자단말기의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신 규/상환/해지/추가대출의 담보업무 서비스를 제공하고 해당 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 금융기관서버에 요청하는 CMS서버; 및 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 상기 CMS서버로 전송하고, 상기 CMS서버의 요청에 따라 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보로 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설하고 사용자의 CMS출금이체 계좌로부터 담보액을 자동이체하며, 상기 CMS서버로부터 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 수신받아 담보업무를 처리하는 금융기관서버; 를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템을 제공함으로써 달성된다.
이하, 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체를이용한 CMS담보대출 방법과 시스템을 더욱 구체적으로 설명한다.
도 1은 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템의 전체적인 구성을 나타내는 도면이다. 도 2는 본 발명의 일 실시예에 다른 CMS서버의 세부 블럭 구성을 나타내는 도면이다.
도 1 및 도 2를 참조하여 본 발명인 시스템을 더욱 구체적으로 설명하면, 본 발명은 사용자단말기(100), 인터넷(200), CMS서버(300) 및 금융기관서버(400)를 포함하여 구성되는데, 상기 구성은 이에 한정되는 것은 아니며 동일 기술분야의 당업자에 의해 다양한 형태로 변경가능함은 자명하다.
상기 사용자단말기(100)는 인터넷 접속이 가능한 개인 데스크탑, 노트북 등을 포함하며 이에 한정하는 것은 아니며, 고객의 CMS출금이체를 통하여 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금을 사업자의 CMS출금이체 계좌로 자동이체 받는 사업자 또는 사용자가 사용하는 단말기로써,
상기 사용자단말기(100)는 인터넷을 통해 상기 CMS서버(300)에 접속하여 상기 사업자의 CMS출금이체 계좌를 담보하여 담보대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출에 대한 정보를 요청하고 상기 CMS서버(300)로부터 CMS출금이체 담보대출에 대한 정보와 CMS출금이체 담보대출 상품을 수신하여 디스플레이 수단을 통해 사용자에게 표시하며, 상기 사용자가 상기 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하면, 상기 CMS출금이체 담보대출 상품을 이용하여 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출을 제공하는 기능을 수행한다.
상기 인터넷(200)은 이미 공지된 종래의 기반체계를 그대로 사용하기 때문에 본 발명의 목적에 부합되지 않는 기술적인 설명은 생략한다.
상기 CMS서버(300)는 금융결제원 등과 연동되어 인터넷을 통해 CMS출금이체 담보대출 서비스를 제공하는 사업자의 서버로써, 상기 금융결제원 등을 통한 인증은 일반적인 기술을 그대로 사용하기 때문에 구체적인 기술적 설명은 생략한다.
본 발명에 사용되는 상기 CMS서버(300)는 상기 사용자단말기(100)로부터 접속한 사용자의 회원인증을 수행하고, 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금을 자동이체 받 는 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 상기 금융기관서버(400)에 요청하고, 상기 금융기관서버(400)로부터 수신한 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 이용하여 담보대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 데이터베이스에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기(100)로 전송하고, 상기 사용자단말기의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무 서비스를 제공하고 해당 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 상기 금융기관서버(400)에 요청하는 기능을 수행한다.
특히, 상기 CMS서버(300)는 제어부(310), 통신인터페이스(320), CMS계좌담보부(330), CMS담보이자관리부(340) 및 CMS데이터베이스(350)를 더 포함하여 구성하되, 이에 한정되는 것은 아니다.
상기 제어부(310)는 접속한 사용자의 회원등록 또는 회원인증을 수행하고, 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금을 자동이체 받는 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 상기 금융기관서버(400)에 요청하고, 상기 금융기관서버(400)로부터 수신한 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 이용하여 담보대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 CMS데이터베이스(350)에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기(100)로 전송하고, 상기 사용자단말기의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무 서비스를 제공하고 해당 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 상기 금융기관서버(400)에 요청하는 기능을 전반적으로 제어하게 된다.
상기 통신인터페이스(320)는 인터넷을 통해 상기 사용자단말기(100) 또는 상기 금융기관서버(400)와의 원활한 통신기능을 제공한다.
상기 CMS계좌담보부(330)는 상기 사용자의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출에 따라 상기 금융기관서버(400)에 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 자동 개설하며, 사용자로부터 담보설정을 위한 정보, 즉 사용자의 CMS출금이체 계좌를 통한 3개월 거래내역, CMS입금현황, CMS계약서사본, 확약서, 명의변경 신청서 등의 정보를 인터넷 또는 택배 등을 통하여 접수한 후, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보로 설정하는 담보설정 기능을 수행하고, 상기 사용자가 미 변제시 담보권 행사에 따른 메시지를 상기 사용자단말기(100) 또는 사용자의 이동통신단말기 등으로 전송하는 기능도 수행한다.
상기 CMS담보이자관리부(440)는 상기 사용자가 선택한 CMS출금이체 담보대출 상품에 따라 사용자의 신규/상환/해지/추가대출 등에 대하여 원금, 이자 등을 산정하고 그 정보를 저장하는 기능을 수행한다.
상기 CMS데이터베이스(350)는 인터넷을 통하여 회원으로 등록한 사용자의 정보, 다양한 CMS출금이체 담보대출 상품, 대출한도, 대출금리, 계정과목, 대출기간, 대출자격요건, 첨부자료, CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출 등의 정보를 사용자별로 저장하고 제공하는 기능을 수행한다.
상기 금융기관서버(400)는 금융기관에서 운영하는 서버로써, 상기 CMS서버(300)의 요청에 따라 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌 정보를 상기 CMS서버(300)로 전송하고, 상기 CMS서버의 요청에 따라 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보로 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설하고 사용자의 CMS출금이체 계좌로 입금되는 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금 중 담보대출 계약에 따라 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액을 매월 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체하며, 상기 CMS서버(300)로부터 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 수신받아 담보업무를 처리하는 기능을 수행하는 것을 특징으로 한다.
이하에서, 상술한 바와 같은 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템의 동작원리와 대출방법을 더욱 구체적으로 설명한다.
도 3은 본 발명의 다른 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체를 이용한 CMS출금이체 담보대출 방법을 나타내는 순서도이다. 도 4는 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출에 따른 세부적인 업무흐름을 나타내는 도면이다.
도 3 및 도 4를 참조하여 더욱 구체적으로 설명하면,
먼저, 고객의 CMS출금이체 계좌로부터 매일 또는 매달 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금을 사용자의 CMS출금이체 계좌로 자동이체를 받고 있는 사용자가 사용자단말기(100)를 통하여 인터넷에 연결된 상기 CMS서버(300)에 접속하게 된다. 만약 기존 회원으로 등록이 되었으면 회원인증을 거쳐 접속하게 되고 회원이 아니면 별도의 회원등록 과정을 거쳐 접속하게 된다(S301).
상기 사용자가 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보하여 대출 가능한 CMS출금이체 담보대출정보를 요청하게 되면, 상기 CMS서버(300)는 수신된 CMS출금이체 담보대출정보를 요청에 따라 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌 정보를 금융기관서버(400)에 요청한 후 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보하여 대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 CMS데이터베이스(350)에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기(100)로 전송하게 되고,
상기 사용자단말기(100)는 수신된 CMS출금이체 담보대출 상품을 확인하고 선택하면, 상기 CMS서버(300)는 선택된 CMS출금이체 담보대출 상품에 따른 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지정보를 사용자단말기(100)로 제공하여 사용자로부터 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보를 입력받게 된다(S303).
물론, 상기 과정에서 사용자의 요청에 따라 CMS출금이체 담보대출을 위한 직접 상담을 위해, 인터넷 전화, 화상통화, 게시판 중 어느 하나를 이용하여 대출상담자와 직접 CMS출금이체 담보대출에 대한 구체적인 상담을 제공할 수 있는 것이 특징이다(S305, S307).
또한, 상기 사용자가 기존 고객인 경우, CMS출금이체 담보대출정보를 조회 후, 사용자의 요청에 따라 현재 CMS출금이체 담보대출이 존재하더라 추가대출을 제공할 수는 것도 특징이다.
상기 사용자단말기(100)로부터 사용자가 선택한 CMS출금이체 담보대출 상품에 따른 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보가 입력되면(S309),
상기 CMS서버(300)는 해당 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보하여 CMS출금이 체 담보대출을 설정하게 되고, 해당 담보금액을 상기 사용자의 은행계좌로 송금하게 된다(S311).
도 4를 통하여 상기 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지/추가대출에 따른 구체적인 과정을 더욱 구체적으로 설명하면,
상기 S309단계에서, 사용자가 사용자단말기(100)를 통하여 CMS출금이체 담보대출 신규를 요청하게 되면(S402),
상기 CMS서버(300)는 사용자의 CMS출금이체 계좌로 월 입금되는 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금을 이용하여 담보대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보를 CMS데이터베이스(350)에서 검색 및 추출하여 산정한 후(S404),
상기 산정된 CMS출금이체 담보대출 정보와 상기 사용자가 원하거나 선택할 수 있는 CMS출금이체 담보대출 상품을 상기 사용자단말기(100)로 전송하여 표시하게 된다(S406). 이때, 수납대금을 이용하여 담보대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보를 산정하는 방법은 다양한 공지의 담보대출 금액산정방법이 이용될 수 있으며, 본 발명에서는 보다 바람직하게 수납대금의 평잔을 구해서 담보대출금액한도를 산정하도록 구성될 수 있다. 즉, 본 발명은 CMS출금이체 서비스를 사용하여 수납된 금액의 평잔(12개월, 6개월, 3개월 등 미리 설정된 기준기간을 기준으로 한 월평균잔액금액을 의미하며, 기준기간은 당업자의 필요에 따라 다양하게 설정될 수 있음)을 산출한 후, 산출된 평잔을 이용하여 '평잔*3 ~ 평잔*10' 사이로 대출금액한도를 산정하도록 구성될 수 있다.
이를 보다 상세하게 설명하면, 본 발명에 따른 CMS출금이체 담보대출 상품은 비록 담보대출 상품이나 신용대출 상품의 특징도 함께 지니고 있다. 즉, CMS출금이체 계좌의 경우 항상 일정한 금액이 수납되는 것도 아니고, 수납된 금액의 인출이 가능하므로 담보가치의 정확한 산정이 힘들다는 특징이 있다. 따라서, 이러한 특성을 가지는 CMS출금이체 계좌의 담보가치 산정을 위하여, 본 발명에서는 매월 수납이 이루어지는 CMS의 특성을 고려하여 CMS출금이체 계좌의 '월잔액'(수납금액에서 출금금액을 제외한 잔액)을 기초정보로 하여 담보가치 산정이 이루어질 수 있도록 구성된다. 또한, 본 발명은 보다 전술한 바와 같이 매월 수납액이 변동되며 매월 출금액이 변동될 수 있으므로, 보다 정확한 담보가치 산정을 위하여 1개월의 월잔액이 아니라 당업자의 필요에 따라 미리 설정된 기준기간(12개월, 6개월, 3개월 등)에 대한 '월평균 잔액'(평잔)을 기초로 담보가치를 산정할 수 있다. 이때, 기준기간이 늘어나면 늘어날 수록 '평잔'이 가지는 담보가치 산정기준으로서의 신뢰성을 향상될 것이며 대출에 따른 위험성(리스크)는 감쇠될 것이다. 반대로, 기준기간이 줄어들면 줄어들 수록 '평잔'이 가지는 담보가치 산정기준으로서의 신뢰성은 떨어질 것이며 대출에 따른 위험성(리스크)는 증가될 것이다. 따라서 기준기간을 얼마만큼 설정하여 평잔을 산출할 것인지는 전적으로 대출서비스를 제공하는 금융기관의 영업적 판단에 따라 결정될 수 있으며, 전술한 바와 같이 기준기간의 길이에 따라 대출에 따른 위험성의 정도가 변동될 수 있으므로 기준기간의 길이에 따라 담보대출 이율을 서로 상이하게 설정할 수 있을 것이다. 유사하게, 산출된 평잔을 이용하여 대출금액한도를 '평잔*3 ~ 평잔*10' 사이로 산정하는 것은 전적으로 대출서비스를 제공하는 금융기관의 영업적 판단에 따라 결정된다. 즉, 대출금액한도를 높이면 높일 수록 대출에 따른 위험성은 증가될 것이며, 대출금액한도를 낮추면 낮출 수록 대출에 따른 위험성은 감소될 것이므로, 이율 등의 제반조건을 고려한 금융기관의 영업적 판단에 따라 대출금액한도를 산정하는 방식이 결정될 수 있다. 전술한 평잔산출을 위한 기준기간의 길이(12개월, 6개월, 3개월 등), 대출금액한도를 산출하는 방식(평잔*3 ~ 평잔*10)은 예시에 불과하며, 이미 공지된 다양한 담보가치 산출방법, 대출금액한도 설정방법 등이 당업자의 필요에 따라 선택적으로 적용될 수도 있을 것이다. 즉, 본 발명의 요지는 CMS출금이체 계좌를 담보로 설정하여 대출서비스를 제공하는 것에 있고, 이러한 본 발명의 요지에 다양한 공지의 담보가치 산출방법, 대출금액한도 설정방법 등이 선택적으로 적용될 수 있으며, 이러한 변용에 불구하고 본 발명의 요지를 포함하고 있는 경우 본 발명의 권리범위에 속함은 자명할 것이다.
상기 과정에서 담보대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품은 사용자의 CMS출금이체 계좌 거래내역, CMS입금현황, CMS계약서 사본, 확약서, 명의변경 신청서 등을 참조하여 선택하게 된다.
상기 사용자가 수신된 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하게 되면(S408), 상기 CMS서버(300)는 이용약관, 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액 등을 표시하여 사용자가 확인할 수 있도록 제공하고, 사용자로부터 최종 담보대출 신청 정보 가 입력되면(S410),
상기 CMS서버(300)는 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보설정하고 상기 금융기관서버(400)를 통해 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설한 후, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌로 입금되는 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금 중 CMS출금이체 담보대출 계약에 따라 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액이 매월 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체되어 대출금 상환이 이루어질 수 있도록 설정하게 되고(S412),
상기 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대해 담보설정하고, 상기 CMS출금이체 담보대출 금액을 사용자의 은행계좌로 자동이체하게 된다(S414).
상기 과정의 담보설정은 상기 담보된 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대해 질권설정 및 지급정지, 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌의 변경금지 등 어느 하나 이상을 이용하는 것이 바람직하다.
이후, 매월 수납대금이 사용자의 CMS출금이체 계좌로 입금되고 담보대출 계약에 따른 상환일이 도래하면, CMS출금이체 계좌로 입금된 수납액 중 담보대출 계약에 따른 매월 상환액이 담보대출계좌로 자동이체되어 대출금 상환이 이루어지게 된다. 이때, 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대해 지급정지 방식의 담보설정이 이루어진 경우, 사용자는 CMS출금이체 계좌에 입금된 수납액을 인출할 수 없게 된다. 따라서, 이러한 경우 CMS출금이체 계좌에 입금된 수납대금 중 사용자와 채권자(은행) 간에 체결된 CMS출금이체 담보대출계약에 따른 매월 상환액을 제외한 금액이 사용자가 지정한 사용자의 은행계좌로 자동이체되도록 하여 사용자의 수납대금 활용이 가능하도록 구성될 수도 있다.
한편, 이러한 방식으로 매월 대출금 상환이 이루어져서 대출금이 모두 상환된 경우 자동이체 설정을 해제하고, 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대한 담보설정을 해제하여 대출금 상환절차를 종료하게 된다.
상기 S309단계에서, 사용자가 사용자단말기(100)를 통하여 CMS출금이체 담보대출 상환/해지를 요청하게 되면(S416),
상기 CMS서버(300)는 사용자의 정보를 이용하여 상환/해지해야할 CMS출금이체 담보대출 정보를 CMS데이터베이스(350)에서 검색 및 추출하게 되고(S418),
상기 검색 및 추출된 정보 중 상환/해지 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보를 상기 사용자단말기(100)로 전송하여 사용자가 확인할 수 있도록 표시하게 된다(S420).
사용자가 상기 표시된 CMS출금이체 담보대출 상환/해지를 확인하고 상환/해 지를 위한 CMS담보대출 상품을 선택하게 되면(S422),
상기 CMS서버(300)는 상기 사용자단말기(100)로 상환/해지금액이 입금될 채권자의 은행계좌정보를 전송하게 되고, 또한, 상기 사용자로부터 상환/해지된 입금액을 이용하여 상환/해지원금, 상환/해지이자 등을 자동정산한 후 해당 사용자의 은행계좌로 송금하게 된다(S424).
상기 S309단계에서, 사용자가 사용자단말기(100)를 통하여 CMS출금이체 담보대출 추가대출을 요청하게 되면(S426),
상기 CMS서버(300)는 사용자의 기간별 CMS출금이체 담보대출 정보를 이용하여 추가로 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보를 산정하게 되고(S428),
상기 산정된 추가로 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보와 상기 사용자가 원하거나 선택할 수 있는 추가대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 상기 사용자단말기(100)로 전송하여 표시하게 된다(S430).
상기 사용자가 수신된 추가대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하게 되면(S432), 상기 CMS서버(300)는 이용약관, 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액 등을 표시하여 사용자가 확인할 수 있도록 제공하고, 사용자로부터 최종 담보대출 신청 정보가 입력되면(S434),
상기 CMS서버(300)는 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보설정하고 상기 금융기관서버(400)를 통해 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설한 후, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌로 입금되는 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로 또는 지속적으로 발생하는 수납대금 중 담보대출 계약에 따라 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액이 매월 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체되도록 설정하게 되고(S436),
상기 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대해 담보설정하고, 상기 CMS출금이체 담보대출 금액을 사용자의 은행계좌로 자동이체하게 된다(S438).
상기 CMS출금이체 담보대출 상환/해지/추가대출은 상기 사용자로부터 입금된 상환금액이 기 설정된 CMS출금이체 담보대출 금액을 초과하면 추가대출을 신청할 수 있는 메시지를 사용자단말기(100)로 자동전송하거나, 초과하지 못하고 정해진 기일에 상환금액이 입금되지 않으면 담보권 행사에 관한 메시지를 사용자단말기(100)로 자동전송하는 것을 특징으로 하고 있다.
이상에서 본 발명의 바람직한 일 실시예를 설명하였으나, 본 발명은 다양한 변화와 변경 및 균등물을 사용할 수 있고, 상기 실시예를 적절히 변형하여 동일하게 응용할 수 있음이 명확하다. 따라서 상기 기재 내용은 하기 특허청구범위의 한계에 의해 정해지는 본 발명의 범위를 한정하는 것이 아니다.
상술한 바와 같이 본 발명인 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법 및 시스템은, 업체나 기업, 단체에서 고객 및 회원을 상대로 받아야 할 각종 대금 즉, 회비, 렌탈료, 임대료, 관리비, 서비스요금 등 정기적으로나 지속적으로 발생하는 수납대금을 고객의 CMS출금이체 계좌에서 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체하기 때문에 담보대출을 이용하는 사용자 입장에서는 편의성, 경제성을 제공할 수 있는 효과가 있고,
다른 효과로는, 사업자 입장에서는 원활한 자금운영, 납부자 관리와 출금관리가 한 프로그램에서 관리되고 기간별/납부자별/관리자별 출금내역 확인이 가능하여 수금관리의 효율성 증대할 수 있고, 고지서 발송, 방문수금 등에 따른 인건비 절감 및 현금사고에 의한 위험 감소, 입금확인, 미수관리, 장부관리 등을 간단한 프로그램조작만으로 해결되어 관리비를 절감할 수 있는 효과가 있다.

Claims (11)

  1. 인터넷으로 연결된 사용자단말기, CMS서버 및 금융기관서버로 구성된 CMS출금이체 시스템을 이용한 대출방법에 있어서,
    (a) 사용자가 사용자단말기를 통해 CMS서버에 회원인증을 거쳐 접속하는 단계;
    (b) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출정보를 요청하면, 상기 CMS서버는 상기 사용자의 CMS출금이체 정보에 따라 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지정보를 사용자단말기로 제공하여 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보를 입력받는 단계; 및
    (c) 상기 사용자단말기로부터 CMS출금이체 담보대출 신규/상환/해지에 따른 설정정보가 입력되면, 상기 CMS서버는 해당 사용자에게 CMS출금이체 담보대출을 설정하는 단계; 를 포함하여 이루어지는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  2. 제1항에 있어서, 상기 (b)단계는
    사용자의 요청에 따라 CMS출금이체 담보대출을 위한 직접 상담을 위해, 인터넷 전화, 화상통화, 게시판 중 어느 하나를 이용하여 대출상담자와 연결을 제공하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  3. 제1항에 있어서, 상기 (b)단계는
    CMS출금이체 담보대출정보를 조회 후, 사용자의 요청에 따라 현재 CMS출금이체 담보대출이 존재하더라 추가대출을 제공하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  4. 제1항에 있어서, 상기 (b)단계의 CMS출금이체 담보대출 신규는
    (b-1) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출정보 중 신규를 요청하면, 상기 CMS서버는 사용자의 CMS출금이체 계좌의 월 입금액을 이용하여 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보를 산정하는 단계;
    (b-2) 상기 산정된 CMS출금이체 담보대출 정보와 상기 사용자가 원하거나 선택할 수 있는 CMS출금이체 담보대출 상품을 상기 사용자단말기로 전송하여 표시하는 단계;
    (b-3) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하면, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보설정하고 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설한 후 해당 CMS출금이체 담보금액을 사용자의 은행계좌로 자동이체하고, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌로 매월 자동이체되는 금액을 중 담보대출 계약에 따라 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액이 매월 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체되도록 설정하는 단계; 를 더 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  5. 제4항에 있어서, 상기 (b-3)단계의 담보설정은
    상기 담보된 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대해 질권설정 및 지급정지, 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌의 변경금지 등 어느 하나 이상을 이용하는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  6. 제1항에 있어서, 상기 (b)단계의 CMS출금이체 담보대출 상환/해지는
    (b-21) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출정보 중 상환/해지를 요청하면, 상기 CMS서버는 사용자의 정보를 이용하여 상환/해지해야할 CMS출금이체 담보대출 정보를 데이터베이스에서 검색 및 추출하여 사용자단말기로 전송하여 표시하는 단계; 및
    (b-22) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출 상환/해지를 선택하면, 상환/해지금액이 입금될 채권자의 계좌정보를 제공하고 상기 사용자로부터 상환/해지된 입금액을 이용하여 상환/해지원금, 상환/해지이자 등을 정산한 후 해당 사용자의 은행계좌로 송금하는 단계; 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  7. 제3항에 있어서, 상기 (b)단계의 CMS출금이체 담보대출 추가대출은
    (b-31) 상기 사용자가 CMS출금이체 담보대출정보 중 추가대출을 요청하면, 상기 CMS서버는 사용자의 기간별 CMS출금이체 담보대출 정보를 이용하여 추가로 가능한 CMS출금이체 담보대출 정보를 산정하는 단계;
    (b-32) 상기 산정된 CMS출금이체 담보대출 정보와 상기 사용자가 원하거나 선택할 수 있는 추가대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 상기 사용자단말기로 전송하여 표시하는 단계;
    (b-33) 상기 사용자가 추가대출이 가능한 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하면, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보설정하고 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설한 후 해당 CMS출금이체 담보금액을 사용자의 은행계좌로 자동이체하고, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌로 매월 자동이체되는 금액 중 추가 담보대출 계약에 따라 매월 자동이체되어 입금되어야할 상환액이 매월 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체되도록 설정하는 단계; 를 더 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  8. 제7항에 있어서, 상기 (b-33)단계의 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌는
    새롭게 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설하거나, 상기 사용자의 CMS출금이체 계좌를 명의 변경하는 것 중 어느 하나를 이용하는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  9. 제1항에 있어서, 상기 (c)단계는
    상기 사용자로부터 입금된 상환금액이 기 설정된 CMS출금이체 담보대출 금액을 초과하면 추가대출을 신청할 수 있는 메시지를 사용자단말기로 자동전송하고, 초과하지 못하고 정해진 기일에 상환금액이 입금되지 않으면 담보권 행사에 관한 메시지를 사용자단말기로 자동전송하는 것을 특징으로 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 방법.
  10. 인터넷으로 연결된 사용자단말기, CMS서버 및 금융기관서버를 이용한 CMS출금이체 시스템에 있어서,
    인터넷을 통해 상기 CMS서버에 접속하여 가능한 CMS출금이체 담보대출에 대한 정보를 요청하고 CMS출금이체 담보대출 상품을 수신하여 표시하며, 상기 CMS출금이체 담보대출 상품을 선택하여 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출을 제공하는 사용자단말기;
    상기 사용자단말기로부터 접속한 사용자의 회원인증을 수행하고, 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 금융기관서버에 요청하고, 금융기관서버로부터 수신한 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 이용하여 CMS출금이체 담보대출 상품을 데이터베이스에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기로 전송하고, 상기 사용자단말기의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무 서비스를 제공하고 해당 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 금융기관서버에 요청하는 CMS서버; 및
    상기 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 상기 CMS서버로 전송하고, 상기 CMS서버의 요청에 따라 사용자의 CMS출금이체 계좌를 담보로 채권자의 CMS출금이체 담보대출 계좌를 개설하고 매월 사용자의 CMS출금이체 계좌로부터 상환액을 CMS출금이체 담보대출 계좌로 자동이체하며, 상기 CMS서버로부터 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 수신받아 담보업무를 처리하는 금융기관서버; 를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템.
  11. 제10항에 있어서, 상기 CMS서버는
    상기 사용자단말기로부터 접속한 사용자의 회원인증을 수행하고, 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 금융기관서버에 요청하고, 금융기관서버로부터 수신한 사용자의 CMS출금이체 계좌정보를 이용하여 CMS출금이체 담보대출 상품을 데이터베이스에서 검색 및 추출하여 상기 사용자단말기로 전송하고, 상기 사용자단말기의 요청에 따른 CMS출금이체 담보대출의 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무 서비스를 제공하고 해당 CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가대출의 담보업무를 금융기관서버에 요청하는 기능을 전반적으로 제어하는 제어부;
    상기 CMS출금이체 담보대출에 따른 사용자의 CMS출금이체 계좌에 대해 담보설정을 수행하는 CMS계좌담보부;
    상기 CMS출금이체 담보대출에 따른 사용자의 상환/해지에 대해 원금, 이자 등을 산정하는 CMS담보이자관리부; 및
    회원으로 등록한 사용자의 정보, CMS출금이체 담보대출 상품, CMS출금이체 담보대출에 따른 신규/상환/해지/추가 등의 정보를 저장하고 제공하는 CMS데이터베이스; 를 더 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 CMS출금이체를 이용한 CMS담보대출 시스템.
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