KR20030047632A

KR20030047632A - 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템및 비즈니스 모델.

Info

Publication number: KR20030047632A
Application number: KR1020010079892A
Authority: KR
Inventors: 신창훈
Original assignee: 신창훈
Priority date: 2001-12-11
Filing date: 2001-12-11
Publication date: 2003-06-18

Abstract

본 발명은 온/오프라인상에서 신용카드 발급약정 및 대출전환 약정 근거와 개인의 신용을 근거로 신용카드한도금액을 산정한 다음, 신용카드의 현금서비스 이용과 물품 및 서비스비용을 신용으로 결제하는 기능과 신용카드 한도잔액 내에서 대출로 전환하여 현금을 대출해주고, 대출금 및 신용카드 사용액의 상환시 결제금액만큼 신용 한도 및 대출 가능액의 복귀를 하는 신용/대출카드 시스템 및 그 운영방법에 관한 것으로서, 그리고 본 발명은 결제방식의 다양함을 제공하여, 연체에 대한 고객의 불이익을 감소 시켜주며, 회원이 신용카드의 고유기능인 물품 및 서비스 구매를 하면서, 급히 현금이 필요시 현금서비스외 대출을 실시 함으로써 회원의 현금 원활한 소통과 사회적인 부작용인 속칭 까드깡의 근절를 통하여, 고객의 금전적인 피해 방지와 경제신용질서의 확립을 할 수 있게 한다.

Description

신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 및 비즈니스 모델. { A decrease system and Business model to a person who is arrears, and a combination credit card and loan card.}

본 발명은 온/오프라인상에서 개인의 신용을 근거로 신용카드한도금액을 산정한 다음, 신용카드의 현금서비스 이용과 물품 및 서비스비용을 신용으로 결제하는 기능과 신용카드 한도잔액 내에서 대출로 전환하여 현금을 대출해주고,대출금 및 신용카드 사용액의 및 상환시 결제금액만큼 신용 한도 및 대출가능액의 복귀를 하는 신용대출카드 시스템 및 그 운영방법에 관한 것으로, 특히 오프라인(off-line)은 물론 온라인(on-line)상에서 개인의 신용에 따른 신용카드 겸용 대출카드를 신청하여 승인을 받은 다음, 승인직후부터 대출신용카드 한도금액 내에서 신용카드 고유기능인 물품구매 및 서비스이용과 신용카드 잔액한도 내에서의 대출전환을 하고, 자유롭게 신용카드사용/차입/상환할 수 있도록 하는 새로운 신용대출 및 결제시스템 및 그 운영방법에 관한 것이다.

개인신용상태를 근거로 대출 및 금융서비스 제공하는 종래의 상품으로는 은행에서 제공되는 마이너스대출, 신용카드사에서 발급하는 신용카드(현금서비스),리볼빙카드,그 리고 캐피탈이나 금고에서 발행하는 대출카드가 있다.

상기 마이너스 대출은 대출한도 내에서 차입한 만큼에 해당하는 이자를 고객이 매월 결제하는 방법으로서, 은행의 우수거래 고객에 한하여 대출금을 제공하되, 12개월을 유효기간으로 하고,대출을 승인 받아 대출을 이용할 수 있데 소요되는 기간이 3,4일 정도로 늦고 만기 원금일시상환을 전제로 하며, 보증인이 필요한 문제점이 있다.

상기 현금서비스는 신용카드 소지자가 현금서비스 가능액에 해당하는 만큼 자유롭게 인출하여 사용할 수 있는 대출로서,기존의 신용카드고객은 누구나 사용할 수 있고 소요시간이 짧으나 그 한도 금액이 매우 적고, 만기 일시상환을 전제로 하며, 유효기간이 약1개월로 짧고,금리가 높은 문제점이 있다.

상기 리볼빙 카드는 리볼빙 카드소지자가 자신의 신용한도 내에서 자유롭게 현금을 차입하고 차입금액의 소정퍼센트에 해당하는 금액만을 결제하고 나머지는 이체하여 다음달에 다시 소정 퍼센트에 해당하는 금액만을 결제하는 방식으로서, 유효기간이 없이 매월 소정퍼센트에 해당하는 금액만을 계속 갚아가면 되도록 하고 있으나 소요시간이 3,4일 정도로 길고 은행금리보다 높은 금리를 적용하는 문제점이 있다.

그리고, 대출카드는 위의 문제를 해결을 하는 장점이 있지만, 현금만 대출을 받을 수 있는 자격만 주어진다.

상기 신용카드는 물건이나 서비스비용이나 금액을 외상으로 할 수 있는 좋은 기능을 가지고 있지만, 회원이 갑자기 급전이 필요시 사채업자에게 카드로 물건을구매하고 물건을 되팔든지, 위장 카드가맹점을 통하여 고리의 수수료를 지불하고 급전을 융통하는 불법적인 사례가 빈번히 이루어지고 있다.

상기의 신용카드의 결제시 대금청구의 금액이 많을 경우 대납기능도 있지만,현금서비스 가능액 만큼만 대납이 되며, 나머지 잔액은 회원이 부담을 해야 한다. 그래서 불법적으로 신용카드 업자에게 대납을 의뢰하며, 높은 수수료를 지불하는 부작용이 있다.

상기한 바와 같이 종래기술에 따른 마이너스 및 리볼빙 카드는 대체적으로 실제대출 받을 수 있을 때까지 소요되는 시간이 길고, 현금서비스 시스템의 경우는 소요시간이 짧지만, 매월 대출전액을 변제하여 하고, 그 한도 금액이 매우 적다는 문제점이 있다.

상기한 바와 같이 종래기술에 따른 대출카드는 현금 대출만 받을 수 있고 신용카드처럼 물건 또는 서비스를 결제할 수 있는 기능이 없다는 것이 문제점이 있다.

본 발명은 상기한 종래 기술의 문제점을 해결하기 위해 창출된 것으로,온/오프라인상에서 고객의 개인신용상태를 근거로 신용카드발급 여부 및 한도금액을 산출하고,신용카드 사용잔액만큼 대출로 전환할 수 있게 약정을 체결 및 승인한 다음, 신용카드 발급함과 동시에 대출 약정건에 대하여 가상계좌를 부여하여 고객이 신용카드 한도액 범위에서 고객이 대출승인 후 은행공동망을 통해 인출할 수 있도록 하는 온/오프라인상에서의 신용카드 시스템을 겸용한 대출시스템 및 그 운용방법을 제공함에 그 목적이 있다.

도1은 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 및 비즈니스 모델의 구성도이다.

도2는 이 발명의 실시 예에 따른 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 블록도이다.

도3 내지는 도6은 본 발명에 따른 온/오프라인상에서의 신용카드 겸용 대출카드에서의 자금 대출 운용방법을 설명하기 위한 플로우차트이다.

[도면의 주요부분에 대한 부호의 설명]

10: 대출기간 서버 →→→→12,14,16,18 전용망

20: 은행서버 →→→→→21: 모계좌

22: 가상계좌 →→→→24: 은행공동망

26: 현금입출금 단말기 →→→→28: 한넷서버

30: 한넷망 →→→→32: 현금입출금 단말기

34: ARS서버 →→→→36: ARS

38: 전화교환국 →→→→40: 전화기

42: 웹서버 →→→→44: 인터넷망

46: 웹브라우저 →→→→11: 신용조회 기관서버

48: 회원관리 DB →→→→50: 신용카드 발급 DB

52: 신용카드 한도관리 DB →→→→54: 대출정보 DB

56: 운용단말기

이러한 과제를 해결하기 위한 이 발명의 실시 예에 따른 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 및 비즈니스 모델은 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버와 연결되어 상기 웹서버를 통해 회원등록이 행해지면 그 고객의 개인신용 상태에 의거하여 대출한도금액을 산정한 다음 신용카드 및 대출카드 약정서(신용카드 잔액을 대출로 받는 것과 대출금을 상환하였을 때 상환금액만큼 신용카드 사용액을 증가시켜 주는 것)를 회원으로부터 승인 받고 산정된 대출한도금액에 대한 신용/대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하고, 상기 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버를 통해 특정 고객으로부터 대출금 인출이 요구되면 신용카드 사용내역 확인하고 신용카드 사용잔액 내에서 대출금 지급을 승인하며, 상기 은행서버를 통해 상환금 입금상태가 보고되면 대출가능금액을 재조정하는 대출관리 기간서버와:

상기 대출관리 기간서버로부터의 요구시 개인의 신용상태정보를 제공하는 신용조회 기관서버:

상기 대출관리 기간서버의 제어 하에 대출관련정보를 저장하는 대출정보 DB:

상기 대출관리 기간서버의 제어 하에 각종 회원정보를 저장하는 회원관리 DB:

상기 대출관리 기간서버의 제어 하에 신용카드발급 정보를 저장하는 신용카드 발급 정보 DB:

상기 대출관리 기간서버의 제어 하에 대출요구에 따른 신용카드 사용액을 관리하는 신용카드 한도관리 DB를 포함하여 구성되고:

상기 은행서버는 고객에게 부여되는 가상계좌와 사업자의 모계좌를 관리하며, 소정 가상계좌로 상환금이 입금되면 그 상환금을 상기 모계좌로 계좌이체 시킨 후 상기 대출관리 기간서버로 상환금 입금상태를 보고하여 예외입금처리가 행해지도록 하는 것을 특징으로 한다.

상기한 목적을 실현하기 위한 본 발명의 바람직한 실시 예에 따른 온/오프라인상에서의 선용카드 겸용 대출카드 시스템에 대한 자금 대출 운용방법은, 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버와 연결되고 개인신용상태에 대한 정보를 제공하는 신용조회기관서버가 연결된 대출기관 기간서버에 의해 온/오프라인상에서 자금을 대출해주는 방법에 있어서,

온/오프라인을 통해 회원정보가 입력되면 그 회원정보와 상기 신용조회기간서버로부터 제공되는 고객의 개인신용상태에 의거하여 신용카드 사용액을 산정하고 신용카드 및 대출카드 약정서(신용카드 잔액을 대출로 받는 것과 대출금을 상환하였을 때 상환금액만큼 신용카드 사용액을 증가시켜 주는 것)를 회원으로부터 승인 받고 산정된 신용카드 사용한도금액에 대한 신용/대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하는 제1단계와:

상기 가상계좌를 부여 받은 고객으로부터 온/오프라인상에서 대출신청이 발생하면 상기 대출기관 기간서버가 상기 고객의 신용카드 사용금액을 조사하고 그를 통한 대출가능금액과 신용상태를 근거로 대출승인여부를 심사하는 제2단계:

상기 대출승인이 결정되면 고객이 신청한 대출신청금액을 상기 가상계좌를 거쳐 현금입출금단말기 또는 고객에 의해 지정된 계좌(고객계좌)중 하나로 지급하는 제3단계:

상기 은행서버로부터 소정 가상계좌로의 입금상태가 보고되면 이를 상환금으로 처리함과 동시에 신용카드 사용가능액을 증가시키고 대출가능금액을 새로이 산정하고, 신용카드 사용금액에 대한 입금상태가 보고되면 결제처리를 함과 동시에 대출가능금액을 추가하여 새로이 산정하는 제4단계:

결제일에 도달하면 고객에 의해 지정된 월불입금 결제계좌로부터 결제대금을 인출하여 은행서버의 모계좌로 입금하고, 그 인출된 결제대금을 반영하여 신용카드 사용가능액을 증액하고 대출가능금액을 새로이 산정하는 제5단계로 이루어진 것을 특징으로 한다.

이상의 목적을 달성하기 위한 본 발명의 원리는 다음과 같다. 본 발명에 따른 온/오프라인상에서의 신용카드 겸용 대출카드 시스템은, 인터넷을 통하여 사업자의 서버 컴퓨터인 대출기간 기간서버에 접속한 후 대출을 신청할 수 있는 신용/대출카드 발급을 신청하고 발급된 신용/대출 카드를 이용하여 대출을 신청하되 누구에게나 개인의 신용을 근거로 연결된 신용카드 사용액을 조회하여 대출을 제공하는 시스템으로서, 30분 이내에 50 - 1000만원 정도의 대출금액을 제공하고, 대출이자는 9 - 25 퍼센트로 신용도에 따라 분류하여, 그 변제방법은 리볼빙 방식으로 실시하고, 고객의 부당없이 대출 서비스를 받을 수 있도록 온라인 및 오프라인 상의 대출 시스템을 구축하는 것이다.

이하, 첨부된 도면을 참고로 하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.

이러한 과제를 해결하기 위한 이 발명의 특징에 따른 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템에는 이 발명의 목적을 달성하기 위한 데이터파일:

상기의 데이터파일 을 실행하여 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템인 계산장치:

상기의 계산장치와 데이터파일을 실행시켜 편리한 신용카드를 통한 대출시스템 운영이 목적인 "신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 및 비즈니스모델":로 구성되어 있다.

도1은 신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 및 비즈니스 모델의 구성도 이다.

본 발명을 구성하는 것은 데이터파일(1), 계산장치(3), 컴퓨터 장치(2), 비즈니스모델(4) 이다.

데이터파일(1)은 신용/대출카드(패스)발급 사이트의 회원정보 데이터파일(1-1), 신용카드 정보기관 데이터파일(1-2), 신용카드 약정서 데이터파일(1-3), 대출카드 약정서 데이터파일(1-4), 신용카드 회원 한도관리 데이터파일(1-5), 신용카드 사용내역 데이터파일(1-6), 대출 금액 데이터파일(1-7), 대출 가상계좌 데이터파일(1-8)로 구성 되어 있으며, 위의 데이터파일(1)을 계산하는 계산장치는(3), 회원정보 입력프로그램(3-1), 신용카드 약정서 입력 프로그램(3-2), 대출카드 약정서 입력 프로그램(3-3), 신용카드 한도 처리 프로그램(3-4), 신용카드 사용내역 처리 프로그램(3-5), 대출금액 처리 프로그램(3-6)과 그리고 대출 가상계좌 부여 프로그램(3-7)으로 구성 되어있다.

그리고 위의 데이터파일(1)과 컴퓨터장치(2) ,계산장치로(3)의 실행으로 나타나는 결과인 "신용카드 겸용 대출카드 시스템과 연체대상 감소 시스템 및 비즈니스 모델{A decrease system and Business model to a person who is arrears, and a combination credit card and loan card.}" 비즈니스모델(4)로 구성되어 있다.

이하, 도2는 이 발명의 실시 예에 따른 온/오프라인상에서의 신용카드 겸용 대출카드 시스템의 블록도를 나타낸 도면이다.

도2에 의하면, 자금 대출에 관련된 전반적인 동작을 행하는 대출관리 기간서버(10)는 전용망(12, 14, 16, 18)을 통해 각각 은행서버(20), 한넷서버(28), ARS서버(34), 웹서버(42)와 연결되어 있다.

상기 은행서버(20)는 은행공동망(24)을 통해 현금입출금단말기(26)로부터 가상계좌(22)에 해당하는 고객으로부터 대출금 인출이 요구되면 해당 고객의 출금요구상태를 대출관리 기간서버(10)로 보고하고, 그 보고에 대하여 신용카드 사용액을 신용카드 한도관리 DB(50)으로부터 조회하여 대출한도를 확인하고 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 대출금지급이 승인되면 현금입출금단말기(26)을 통해 고객이 요구한 금액만큼의 현금을 지급한다.

특히, 상기 은행서버(20)는 상기 고객에 대한 가상계좌(22)와 상기 대출관리 기간서버(10)에 대한 모계좌(21)를 관리하면서 계좌이체방식으로 상기가상계좌(22)로 입금된 상환금을 출금하여 모계좌(21)로 입금시킨다.

그리고 상기 현금입출금단말기(26)는 신용/대출카드가 삽입되면 대출카드로부터 가상계좌번호를 읽어내어 은행공동망(24)으로 인가하고, 상기 은행공동망(24)은 읽어낸 가상계좌번호를 관리하는 은행서버(20)로 대출금 인출을 요청한다.

또, 도1에 도시된 한넷서버(28)는 한넷망(30)을 통해 현금입출금단말기(32)로부터 출금이 요청되면, 상기 현금입출금단말기(32)로 삽입된 대출카드에 대한 가상계좌번호에 의거하여 상기 전용망(14)을 통해 대출관리 기간서버(10)로 신용/대출카드를 이용한 대출금 인출요구상태를 보고하고, 그 보고에 대하여 신용카드 사용액을 신용카드 한도관리 DB(50)으로부터 조회하여 대출한도를 확인하고 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 대출금 지급이 승인되면 현금입출금단말기(32)를 통해 고객이 입력한 금액만큼의 현금을 지급한다.

그리고, 상기 ARS서버는 자동응답시스템을 이용하여 전화교환국(38)을 통해 접속된 전화기(40)로부터 입력되는 번호에 따라 대출접수를 수행하는데, 이때 상기 ARS서버(34)는 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 현재 전화기(40)를 통해 대출을 신청하는 고객의 정보를 적절하게 전송 받아 상기 고객에게 대출한도금액/대출사용금액/대출가능금액 등에 대한 정보를 제공한다.

이에 더하여, 상기 웹서버(42)는 인터넷망(44)을 통해 접속된 웹브라우저(46)로부터 회원등록이 요청되면 그 회원등록을 위한 웹페이지를 웹브라우저(46)로 출력하여 회원등록을 위한 각종정보(예: 아이디, 비밀번호, 성명, 대출카드 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등)를 입력 받은 다음, 그 회원등록정보를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송한 후, 회원등록과정 완료하고 신용카드 및 대출카드에 대한 약정서 작성하여 신용카드 발급DB(50)에 저장한 후, 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 전송되는 대출등록완료확인정보(예: 대출카드의 카드번호/대출한도금액/대출사용금액/대출가능금액/가상계좌번호/대출카드 비밀번호/온라인 등록번호 등)를 웹브라우저(46)로 출력하여 고객이 웹 혹은 ARS서비스를 이용하여 대출상품을 이용할 수 있도록 한다.

한번 상기 대출관리 기간서버(10)에는 신용조회기관 서버(11)와 회원관리 DB(48), 신용카드발급 정보DB(50), 신용카드 한도관리DB(52), 대출정보 DB(54), 운용단말자(56)가 접속되어 있는데 상기 신용조회기관 서버(11)는 개인신용상태 정보가 저장되어 있어, 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 고객의 주민등록번호가 질의어로 입력되면 해당고객에 대한 신용상태에 대한 정보를 조회한 후 그 신용상태를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송한다.

그리고, 상기 대출관리 기간서버(10)는 신용조회기관서버(11)로부터 전달된 고객의 신용상태와 웹서버(42)또는 운용자 단말기(56)를 통해 입력된 회원정보(직장유무, 회원의 재산보유에 대한 각종정보 등)를 종합적으로 고려하여 신용카드 사용한도액을 산출한 다음, 상기 신용카드 발급DB(50)와 신용카드 한도관리DB(52)를 통해 산출된 대출한도금액의 신용/대출카드 발급을 명령하고, 카드발급이 끝나면 고객은 이 신용/대출카드를 이용하여 대출금을 신청할 수 있게 된다.

임의의 고객으로부터 대출 요구시 대출한도금액을 기준으로 대출가능금액을정하고, 상기 고객으로부터 요구된 대출신청금액이 상기 대출가능금액보다 적거나 같으면 상기 대출신청금액을 지급하고, 대출신청금액을 지급한 다음 상기 대출가능금액에서 지급된 대출신청금액을 감하며 또한 신용카드 사용한도액을 감하여 새로운 신용카드 사용가능금액을 산정한 다음 그에 따른 대출가능금액을 대출정보DB(54)에 저장하고 신용카드 사용가능금액을 신용카드 한도관리DB(52)에 저장한다.

여기서, 상기 대출정보DB(54)에는 회원 등록된 대출정보 예를 들면 신용/대출카드번호, 대출한도금액, 대출사용금액, 대출가능금액, 리볼빙 정보 등이 저장된다.

이에 더하여 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 웹서버(42)로부터 입력된 회원정보(예: 아이디, 비밀번호, 성명, 대출카드 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등)는 회원관리DB(48)에 저장한다.

그리고, 상기 대출관리 기간서버(10)는 운용자단 말기(56)를 통해 회원등록 작업이 행해지거나, 회원정보의 자료열람이 요구되면 그에 따른 자료출력이 이루어지도록 일련의 동작을 수행한다.

이하, 도2는 신용카드 및 대출 겸용카드를 통한 자금대출 운용방법에 대한 내용이다.

먼저, 오프라인상에서의 회원등록과정을 살펴보면, 오프라인상에서 회원등록이 접수되면, 운용자가 운용자 단말기(56)를 통해 회원정보를 입력한다.

그러면, 상기 대출관리 기간서버(10)는 회원정보를 상기 회원관리DB(48)에 저장함과 동시에 상기 신용조회기관서버(11)로 해당 회원의 신용상태 조회를 요구하며, 그 요구에 상기 신용조회기관서버(11)로부터 해당회원에 대한 신용상태 예컨데, '신용불량자' 혹은 '신용양호' 상태에 대한 정보가 전송되면 상기 회원정보에 포함된 해당 회원의 직장유무 상태와 재산보유에 대한 각종 정보 등을 종합적으로 고려하여 해당회원의 신용카드사용한도액을 산출한 다음 그에 따른 대출한도금액정보를 상기 대출정보DB(54)에 저장한 후, 신용카드 발급DB(50)를 통해 발급을 명하고 신용/대출카드에 해당하는 패스를 발급한다.

여기서, 회원등록 하고자 하는 고객은 회원정보로서 웹상에서 사용되어질 아이디, 비밀번호, 성명, 대출카드 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등과 고객의 신용/대출금 상환능력을 평가하기 위한 직장유무, 직장주소, 근무연수, 수입정도, 부동산보유정보, 자가용보유 정보 등에 대한 상세한 정보를 제공해야 한다.

이와 달리, 온라인상에서의 회원등록과정을 살펴보면 인터넷망(44)을 통해 웹서버(42)에 웹브라우저(46)가 접속되면 상기 웹서버(42)는 홈페이지화면을 웹브라우저(46)로 출력한다.

여기서 상기 홈페이지는 사업자가 제공하는 대출서비스에 대한 설명을 하되, 누구에게나 개인의 신용을 근거로 대출을 제공하는 시스템으로서, 50 - 1000만원 정도의 대출금액을 제공하고, 대출이자는 9 - 25 퍼센트로 신용에 따라 분류하며, 그 변제방법은 리볼빙 방식으로 실시하고, 고객의 부담 없이 대출서비스를 받을 수있다는 것을 설명한다.

웹서버(42)는 홈페이지상에서 로그인(Log-in)이 되는가를 판단한 다음(P10)로그인 상태가 판단되지 않으면(P10에서 No) 회원가입이 요청되는 가를 판단(P12)한다.

상기 판단결과, 웹브라우저(46)로부터 회원가입 요청(P12에서 Yes)이 되면 상기 웹서버(42)는 상기 웹브라우저(46)로 회원등록을 위한 웹페이지를 출력하여 고객의 회원정보를 입력(P13)받는데 이때 입력 받는 회원정보를 상기 오프라인상에서 회원가입을 위한 상술된 내용과 동일하게 한다.

이어, 웹서버(42)는 회원정보의 입력이 완료되면 입력받은 회원정보를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송하며, 상기 대출관리 기간서버(10)는 전송된 회원정보를 회원관리DB(48)에 저장함과 동시에 신용조회기관서버(11)로 해당 고객에 대한 신용상태의 조회(P14)를 요구한다.

상기 요구에 의해 상기 신용조회기관서버(11)로부터 전송된 신용상태 조회결과가 '신용양호'한 상태이면 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 신용상태 조회결과와 회원정보를 종합적으로 고려하여 신용카드 사용한도액을 산출한 다음, 신용카드 및 대출카드 약정서(신용카드 잔액을 대출로 받는 것과 대출금을 상환하였을 때 상환금액만큼 신용카드 사용액을 증가시켜 주는 것)를 승인(P15)을 고객으로부터 받고, 상기 대출한도금액정보를 대출정보DB(54)에 저장한다.

이어 상기 대출관리 기간서버(10)는 신용/대출카드 발급을 승인(P16)하여 상기 신용카드발급DB를 통해 신용/대출카드에 해당하는 패스가 발급되도록 함과 동시에, 상기 고객에게 고유의 가상계좌를 부여(P17)한 다음 그 가상계좌번호와 패스번호 등을 회원관리DB(48)에 저장한다.

여기서 상기 가상계좌는 상기 대출관리 기간서버(10)가 대출금을 고객에게 지급하고 고객으로부터 상환된 자금을 수납하기 위해 설정해 놓은 모계좌(21)를 관리하는 은행서버(20)에 설정되는 계좌로서, 통상의 실명계좌처럼 통장이 존재하지는 않지만 그 가상계좌를 통해 대출금상환을 행할 수 있게 된다.

한편. 상술 되어진 과정을 통해 회원등록과정을 마친 고객이 단계 P10에서 로그인을 행하면(P10에서 Yes),상기 웹서버(42)는 그 웹브라우저(46)을 통해 대출신청(P18)이 행해지는가를 판단하여, 대출신청상태가 판단되면(P17에서 Yes) 상기 대출관리 기간서버(10)는 통상의 인증절차를 수행(P19)한다.

상기 웹브라우저(46)로부터 입력된 대출신청정보에는 대출신청금액에 대한 정보가 포함되는데, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 대출정보DB(54)에 저장된 해당 고객의 대출정보와 신용카드 한도관리DB(52)의 신용카드 사용내역(P20)을 근거로 대출신청금액이 대출가능금액이하인가를 판단(P21)하여 상기 대출신청금액이 대출가능금액이하로 판단되면(P21에서 Yes), 상기 신용조회기관서버(11)로 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰하여 해당 고객의 신용상태가 양호한가를 판단(P23)한다.

상기 판단결과 해당 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되면(P23에서 Yes) 대출을 승인하여(P24) 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 은행서버(20)로 대출신청금액정보와 고객계좌에 대한 정보를 전송하고, 상기 은행서버(20)는 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 전송된 대출관련 정보를 근거로 해당 고객의 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급(P25)한 후, 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 해당 고객의 계좌 즉, 고객이 회원정보 등록시 입력된 대출금 지급계좌로 입금(P26)한다.

이때, 고객계좌로 대출금이 입금되는 과정은 상기 은행서버(20)로 모계좌(21)에서 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후, 상기 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 고객계좌로 계좌이체 시킴으로써 고객 자신의 계좌를 통해 대출신청금액을 지급 받을 수 있다.

그런 다음, 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출가능금액에서 지급된 대출신청금액을 감하고 신용카드사용가능금액을 감하여 새로운 대출가능금액을 산정하여 상기 대출정보DB(52)와 신용카드 한도관리DB(50)에 각각 저장한다.

그러나, 상기 단계 P23에서의 판단결과 해당 고객의 신용상태가 불량한 것으로 판단되면 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 웹서버(42)를 통해 상기 웹브라우저(46)로 대출거부 안내화면을 출력(P27)한다.

또한, 상기 단계 P21에서의 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액을 초과하면(P17에서 No) 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 웹서버(42)를 통해 웹브라우저(46)로 대출한도 초과에 대한 안내화면을 출력(P22)한 다음, 단계 P18로 진행하여 대출신청이 다시 행해지는가를 판단한다.

이하 도4에 도시된 플로우차트를 참조하여 신용카드 겸용 대출카드 시스템에 대한 자금대운 운영방법에 적용되는 현금입출금단말기를 이용한 대출금 인출과정을상세하게 설명한다.

발급된 신용/대출카드가 현금입출금단말기(32)를 통해 대출금의 출금을 요청하면(P30), 현금입출금단말기(26)는 상기 카드에 기록된 가상계좌번호를 판독(P31)하여 은행공동망(24)으로 전달하고, 상기 은행공동망(24)은 상기 가상계좌번호에 해당하는 은행의 서버(20)로 고객에 의해 입력된 액수에 해당하는 대출금의 출금을 요청(P32)한다.

이어, 상기 은행서버(20)는 전용망(120를 통해 상기 대출관리 기간서버(10)로 가상계좌에 해당하는 고객의 대출금출금요구상태를 보고하고, 이데 대출 관리 기간서버(10)는 회원관리DB(48)에 저장된 회원정보를 이용하여 상기 현금입출금단말기(26)를 통해 입력된 신용/대출카드 비밀번호가 일치하는가를 판단(P33)한다.

상기 판단결과 입력된 카드 비밀번호와 기 등록된 카드 비밀번호가 일치하면(P33에서 Yes), 다음 단계 P34로 진행하는 반면, 상기 입력된 카드 비밀번호와 기 등록된 비밀번호가 일치하지 않으면 상기 은행서버(20)를 통해 현금입출금단말기(26)의 화면에 비밀번호 불일치로 인한 지급불가상태 안내화면을 출력(P35)한다.

이어, 다음단계 P34로 진행한 대출기관 기간서버(10는 상기 신용카드 한도 관리DB(52)에 대한 정보 조회(P34)와 대출정보DB(52)로부터 해당 고객의 대출정보를 호출하여 해당 고객이 요청한 대출신청금액이 대출가능금액보다 이하인가를 판단(P36)한다.

상기 판단결과 상기 대출신청금액이 대출가능금액이하로 판단되면( P36에서의 Yes), 상기 신용조회기관서버(11)로 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰하여 해당 고객의 신용상태가 양호한가를 판단(P38)한다.

이어, 상기 판단결과 해당 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단(P38에서 의 Yes)되면, 대출을 승인(P39)하여 은행서버(20)로 지급승인을 통보하고, 상기 은행서버(20)는 일단 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후, 은행공동망(24)을 통해 상기 현금입출금단말기(26)로 지급승인을 전달한다(P40). 이어, 상기 은행서버(20)는 상기 가상계좌(22)로 지급된 대출신청금액을 출금처리함으로써 상기 현금입출금단말기(26)를 통해 고객에 의해 출금 요구된 금액만큼의 대출금을 지급(P41)한다.

그런 다음, 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출가능금액에서 지급된 대출금을 감하고 신용카드 사용가능금액을 감하여 새로운 대출가능정보를 산정하여 상기 대출정보DB(54)와 신용카드 한도관리DB(52)에 각각 저장한다.

그러나, 사이 단계 P38에서의 판단결과 해당 고객의 신용상태가 불량한 것으로 판단되면(P38에서의 No), 상기 대출관리 기간서버(10)는 은행서버(20)로 대출거부상태를 통보하고, 상기 은행서버(20)는 은행공동망(24)을 통해 상기 현금입출금단말기(26)의 디스플레이 수단으로 대출거부상태에 대한 안내화면을 출력(P42)한다.

한편, 상기 단계 P36에서의 판단결과 해당 고객의 대출가능금액이 현금입출금단말기(26)를 통해 입력된 대출신청금액보다 적으면(P36에서의 No), 상기 대출관리 기간서버(10)는 은행서버(20)로 잔액부족 상태를 통보하고, 상기 은행서버(20)는 은행공동망(24)을 통해 상기 현금입출금단말기(260의 디스플레이 수단으로 출금잔액 부족상태에 대한 안내화면을 출력(P37)한다.

이하, 첨부된 도5에 도시된 플로우차트를 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예에 따른 신용카드 겸용 대출카드 시스템에 대한 자금 대출 운영방법에서 ARS를 이용한 대출신청과정을 상세하게 설명한다.

고객이 전화기를 통해 ARS를 이용하여 대출서비스를 제공하기 위한 전화번호 예컨데, 국번 없이 1588-0000을 누르면 상기 전화교환국(38)은 번호번역을 통해 해당 ARS서버(34)와 연결하고, 상기 ARS서버(34)는 전화기(40)가 접속되면 ARS(36)를 활성화 시켜 전화기(40)로 각종 서비스코드 입력을 위한 안내 메시지를 들려준다.

상기 ARS(36)를 통해 제공되는 서비스는 대출신청, 결제대금 조회, 이용한도 및 대출잔액 조회, 부가서비스 안내(지점안내, 비밀번호 변경, 온라인 등록번호 변경신청 등) 등이며 각 서비스는 별도의 서비스코드를 갖으며, 그 서비스코드는 상기 ARS(36)에 의해 상세하게 안내되어진다.

예를 들어, 상기 서비스코드 2번이 대출신청 서비스에 대한 것이라 하면, 상기 ARS서버(34)와 연결(P50)하고, 상기 ARS서버는 전화기(40)로부터의 2번버튼 입력여부를 근거로 대출신청이 행해지는 가를 판단(P51)하고, 상기 판단결과 대출신청이 이루어진 것으로 판단되면(P51에서의 Yes), 상기 전화기(40)로 사용자 식별정보에 해당하는 주민등록번호와 신용/대출카드번호, 온라인 등록번호, 비밀번호의 입력을 요구한다.

이에 대해, 상기 전화기(40)로부터 사용자 식별에 필요한 정보가 입력(P53)되면, 상기 ARS서버(34)는 그 입력된 전보를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송한 후, 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 대출승인결과를 기다린다.

한편, 상기 대출기관 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로부터 전송된 사용자 식별정보가 회원관리DB(48)에 입력된 정보와 서로 일치하는가를 판단(P54)한다.

상기 판단결과 전화기(40)를 통해 입력된 주민등록번호와 신용/대출카드번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 상기 회원관리DB(48)에 회원정보로서 저장된 주민등록번호와 신용/대출카드번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 서로 일치하는 것으로 판단되면(P54에서의 Yes), 상기 ARS서버(34)로 대출승인결과를 통보하여 ARS(36)를 통해 전화기(40)로 대출금액의 입력을 요구하여 고객으로부터 대출금액을 입력(P55)받는다.

이어, 상기 ARS서버(34)가 고객으로부터 입력 받은 대출신청금액을 대출관리 기간서버(10)로 전송하면, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 신용카드 한도관리DB(52)를 조회(P56)하고 대출정보DB(54)에 저장된 해당 고객의 대출정보를 근거로 대출신청금액이 대출가능금액이하인가를 판단(P57)하여, 상기 대출신청금액이 대출가능금액이하로 판단(P57에서의 Yes)되면, 상기 신용조회 기관서버(11)로 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰하여 해당 고객의 신용상태가 양호한가를 판단(P60)한다.

상기 판단결과 해당 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되면(P60에서의 Yes)대출을 승인(P61)하여 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 은행서버(20)로 대출신청금액정보와 고객계좌에 대한 정보 등을 전송하고, 상기 은행서버(20)는 상기대출관리 기간서버(10)로부터 전송된 대출관련정보를 근거로 해당 고객의 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급(P62)한 후, 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 해당 고객의 계좌 즉, 고객이 회원정보 등록시 입력된 대출금 지급계좌로 대출신청금액을 입금한다.

그러나, 상기 단계 P60에서의 판단결과 해당 고객의 신용상태가 불량한 것으로 판단(P60에서의 No)되면, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로 신용불량에 따른 대출불가 신호를 전송하여 상기 ARS서버(34)에 의해 전화기(40)를 이용하는 고객에게 신용불량상태에 따른 대출거부 안내 메시지를 들려(P65)준다.

또한, 상기 단계 P57에서의 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액을 초과하면(P57에서 No)상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로 대출금액초과에 따른 대출불가 신호를 전송하여 상기 ARS서버(34)에 의해 전화기(40)를 이용하는 고객에게 대출한도 초과상태에 대한 대출불가 안내 메시지를 들려(P59)준 다음, 단계 P51로 진행하여 대출신청이 다시 행해지는가를 판단한다.

또, 상기 단계 P54에서의 판단결과 전화기(40)를 통해 입력된 주민등록번호와 신용/대출카드번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 상기 회원관리DB(48)에 회원정보로서 저장된 주민등록번호와 신용/대출카드번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 서로 일치하지 않는 것으로 판단되면(P54에서의 No), 상기 대출관리 기간서버(10)는 ARS서버(34)로 정보불일치에 따른 대출거부 안내메시지를 들려(P64)준 후, 상기한 일련의 과정을 종료한다.

그리고, 상기 단계 P51에서의 판단결과 대출신청이 행해지지 않은 상태가 판단되면(P51에서의 No), 전화기를 통해 입력되는 서비스코드에 대해 정의된 각각의 ARS서비스를 제공하기 위해 대출관리 기간서버(10)로 결제대금조회요구신호, 이용한도 조회신호, 대출잔액 조회신호, 비밀번호 변경신호, 온라인 등록번호 변경신호 등을 전송한다.

이에 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출정보DB(54)에 저장된 정보를 이용하여 상기 ARS서버(34)로 로 결제대금조회결과신호, 이용한도 조회결과신호, 대출잔액 조회결과신호 등을 전송하고 상기 회원관리DB(48)에 저장된 회원정보 중 비밀번호와 온라인 등록번호를 전화기(40)에 의해 입력된 새로운 비밀번호로 변경하여 저장한 후, 변경완료 신호를 상기 ARS서버(34)로 전송한다.

한편, 고객은 ARS를 이용하는 최초 이용 시 온라인 등록번호 6자리를 필수 입력하여야 하고, 그 입력된 온라인 등록번호는 상기 대출관리 기간서버(10)에 의해 회원관리DB(48)에 저장된 후, 대출 승인기준으로서 적용된다.

이하, 첨부된 도6에 도시된 플로우차트를 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 신용카드 겸용 대출카드 시스템에 대한 자금 대출 운영방법에서 대출상환에 따른 대출한도 처리과정을 상세하게 설명한다.

상기한 과정을 통해 대출금을 지급 받은 고객은 다음과 같은 방식으로 대출금을 상환할 수 있고 대출 한도가 처리 된다.

고객은 자신이 지정한 결제일에 월 불입금을 결제계좌로 입금하면, 대출관리 기간서버(10)가 은행서버(20)를 통해 월 불입금 결제계좌로 입금되어 있는 결제대금을 모계좌(21)로 계좌이체 시킨 후(P71), 상환된 결제대금만큼을 상환처리(P72)를 하고 상환금액만큼 신용카드 한도액을 증액 및 대출한도액 증액하여(P73), 새로운 신용카드 사용가능금액을 산정하여 신용카드 한도관리DB(52)에 저장하며 새로운 대출가능금액을 산정하여 대출정보DB(P54)에 저장한다.

이와 다른 경우로서, 고객이 결제일과 무관하게 예외입금 즉, 중도상환, 연체분 조기상환 등을 하고자 하는 경우에는 전국 은행의 무통장송금이나 계좌이체, 텔레뱅킹이나 인터넷뱅킹을 통해 가상계좌(22)로 상환금을 입금하면 상기 은행서버(20)가 상기 가상계좌(22)로 입금된 상환금을 모계좌(21)로 계좌이체 한 후, 전용망(12)을 통해 대출관리 기간서버(10)로 상환금 입금상태를 통보한다.

이에 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 대출정보DB(P54)에 저장된 대출정보 중 대출사용금액에서 상환금을 감하고 상환금액만큼 신용카드 한도액을 증액 및 대출한도액 증액하여(P73), 새로운 신용카드 사용가능금액을 산정하여 신용카드 한도관리DB(52)에 저장하며 새로운 대출가능금액을 산정하여 대출정보DB(P54)에 저장한다.

한편, 본 발명에서는 인터넷상에서 웹브라우저를 통해 신용/대출카드 발급을 요청하는 방법을 바람직한 실시 예로서 설명하였지만, 고객이 사업자의 영업소를 방문하여 신용/대출카드(패스) 발급을 신청하면 상술 되어진 도3의 단계 P13-P17과 동일한 과정을 통해 회원등록과정이 행해지고, 상기 회원등록과정이 행해진 다음 소정 분 후에 신용/대출카드 발급이 가능하므로, 신속하게 발급 받아 대출신청에 사용할 수 있게 된다.

본 발명이 이루고자 하는 기술적과제는 이와 같은 종래의 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 본 발명은 온/오프라인상에서 개인의 신용과 신용카드발급 및 대출전환 약정을 근거로 신용카드한도금액을 산정한 다음, 신용카드의 현금서비스 이용과 물품 및 서비스비용을 신용으로 결제하는 기능과 신용카드 한도잔액 내에서 대출로 전환하여 현금을 대출해주고, 대출금 및 신용카드사용액상환시 결제금액만큼 신용 한도 및 대출가능액의 복귀를 하며, 고객이 급한 자금이 필요시 신용카드의 한도잔액을 대출로 전환시켜 고객기 불법적인 까드깡을 방지하여, 까드깡의 금전적인 피해를 방지할 수 있는 신용대출카드 시스템 및 그 운영방법에 관한 것으로서, 특히 본 발명은 일시불, 리볼빙, 전액 대납방식 등 고객의 형편에 맞게 결제방식을 다양하게 제공하여 연체로 인한 신용불량 등재를 방지할 수 있게 한다.

본 발명은 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, 웹서버와 연결되고, 개인신용상태에 대한 정보를 제공하는 신용조회기간서버가 연결된 대출기간 기관서버가 웹서버를 통해 온라인상에서 회원등록을 받은 후 그 고객의 신용평가에 따라 신용카드 한도금액을 산정한 후 신용카드발급을 승인하고, 이와 동시에 카드사용 잔액한도 만큼 대출로 전환할 수 있게 승인하고 가상계좌를 부여함과 동시에 신용/대출 겸용카드를 발급하면 고객이 카드를 이용하여, 물건 및 서비스를 결제하며, 현금이 필요시 신용카드 한도잔액만큼 대출로 전환하여, 인터넷, ARS, 현금인출금단말기를 통해 대출금을 인출할 수 있으며,특히 고객에게 가상계좌를 부여함으로써 은행공동망에 연결된 은행권의 현금입출금단말기를 통해서도 대출금 인출이 가능하여 고객에게 편의성이 향상된 대출서비스를 제공할 수 있게 된다.

이와 같은 효과를 가진 본 발명은 본 발명은 결제방식의 다양함을 제공하여,연체에 대한 회원의 불이익을 감소 시켜주며, 회원이 신용카드의 고유기능인 물품 및 서비스 구매를 하면서, 급히 현금이 필요시 현금서비스외 대출을 실시 함으로써 회원의 현금 원활한 소통과 사회적인 부작용인 속칭 까드깡의 근절를 통하여, 회원의 금전적인 피해 방지와 경제신용질서의 확립을 할 수 있게 한다.

Claims

전용망을 통해 은행서버,한넷서버,ARS서버,웹서버를 통해 회원등록이 행해지면 그 고객의 개인신용상태에 의거하여 신용카드와 신용카드 한도잔액만큼 대출액을 산정한 다음 그산정된 신용/대출한도금액에 대한 신용대출카드를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하고, 신용카드 결제승인 요청, 상기 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버를 통해 특정 고객으로부터 신용카드결제 승인 요구되면 신용카드 한도액 내에서 신용카드 결제승인을 하며, 또는 신용카드 한도잔액 만큼의 대출금 인출이 요구되면 신용카드 한도잔액 내에서 대출금 지급을 승인하며,상기 은행서버를 통해 상환금 입금상태가 보고되면,신용카드 한도액과 대출 받을 수 있는 신용카드 한도잔액을 재조정하는 신용카드 한도액관리 기간 서버와 대출관리 기간서버와;

상기 신용카드 발급 기관서버와 대출관리 기간서버로부터의 요구시 개인의 신용상태를 제공하는 신용조회기관서버;

상기 신용카드 관리 기간서버의 신용카드 관련서버의 제어하에 신용카드관련정보를 저장하는 신용카드 정보저장부와 신용카드한도잔액 대출관리 기간서버의 제어하에 대출관련정보를 저장하는 대출정보저장부 및;

상기 신용카드와 대출관리 기간서버의 제어하에 각종회원정보를 저장하는 회원관리부를 포함하여 구성되고;

상기 은행서버는 고객에게 부여되는 가상계좌와 사업자의 모계좌를 관리하며, 소정 가상계좌로 신용카드 사용금액과 대출금 상환금이 입금되면 그 상환금을상기 모계좌로 계좌이체시킨 후 상기 신용카드 및 대출관리 기간서버로 입금상태를 보고하여 예외입금처리가 행해지도록 하는 것을 특징으로 온/오프라인상에서의 신용카드 및 신용카드 잔액한도 대출 시스템.
제 1 항에 있어서,

전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버를 통해 회원등록이 행해지면 그 고객의 개인신용상태에 의거하여 신용카드와 신용카드 한도잔액만큼 대출액을 산정한 다음 그 산정된 신용/대출한도금액에 대한 신용대출카드를 발급하는 시스템
제 1 항에 있어서,

상기 은행서버는 은행공동망을 통해 현금입출금단말기로부터 판독된 가상계좌로부터 신용카드 한도잔액 내에서의 대출금 인출이 요구되면,상기 신용카드관리 및 대출관리 기간서버로부터 대출금 지급이 승인되면 가상계좌로 대출신청금액을 지급하고, 그 가상계좌에 입금된 대출신청금액을 현금입출금단말기를 통해 지급하는 것을 온/오프라인상에서의 자금대출 시스템.
제 1 항에 있어서,

상기 대출관리 기간서버는 현금입출금단말기로부터 입력된 대출신용카드 비밀번호가 기 등록된 카드 비밀번호와 일치하고, 대출신청금액이 신용카드한도잔액보다 적거나 같은 상태에서 상기 신용조회기간서버로부터 제공되는 해당 고객의 고객상태가 양호한 것으로 판단되면 대출금 지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템.
제 1 항에 있어서,

상기 신용카드 발급 기관서버와 대출관리 기간서버는 웹서버를 통한 회원등록시고객으로부터 입력받은 회원정보와 상기 신용조회기간서버로부터 제공받은 신용상태를 근거로 신용카드한도액 및 신용카드 한도잔액 만큼 대출금액을 산정하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드 발급 및 자금대출 시스템.
제 1항에 있어서,

상기 신용카드/대출저장부에 저장되는 신용카드/대출관련정보는 신용카드 총한도액,현금서비스 금액,일시불 및 할부가능금액, 대출가능금액, 리볼빙 정보에 대한 것이며, 상기 대출가능금액은 상기 신용카드 총한도금액에서 신용카드 사용금액을 감한 금액인 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 자금대출시스템.
제 1 항 또는 제 5 항에 있어서,

대출기간/신용카드 기간서버는 상기 대출/신용카드 정보저장부에 결제방식이 리볼빙 방식으로 저장된 고객은 결제대금의 일정 퍼센트만 결제하여도 결제대금잔액을 이월시켜 고객이 상기 신용카드 한도금액내에서 신용카드를 사용할 수 있으며,대출금 인출을 할 수 있도록 하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드 및 자금 대출 시스템.
제 1 항에 있어서,

상기 대출기간/신용카드 기간서버는 상기 은행서버를 통해 매월 결제일에 고객에 의해 지정된 월불입금 결제계좌에 입금된 결제대금이 모계좌로 계좌이체 되도록 하고, 결제대금에 의거하여 신용카드/대출사용금액과 신용카드사용 및 대출가능금액을 새로이 산정하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드 및 자금 대출 시스템.
제 1 항에 있어서,

상기 대출기관 기간서버는 웹상에서 대출신청이 행해지면, 사용자인증과정을 거친 후, 대출신청금액이 신용카드한도잔액이하인가를 판단한 다음, 그 판단결과 대출신청금액이 신용카드한도잔액 이하로 판단되면 신청고객의 신용상태를 확인 후,신용양호상태로 확인되면 상기 은행서버로 대출금지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드 및 자금대출 시스템
제 1 항에 있어서,

상기 대출기관 기간서버는 ARS를 통해 대출신청이 행해지면, 본인확인절차를 거친 후, 대출신청금액이 신용카드한도잔액이하인가를 판단한 다음, 그 판단결과대출신청금액이 신용카드한도잔액 이하로 판단되면 신청고객의 신용상태를 확인 후,신용양호상태로 확인되면 상기 은행서버로 대출금지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드 및 자금대출 시스템.
제 9 항 또는 제 10 항 중 어느 한 항에 있어서,

상기 은행서버는 신용카드/대출기관 기간서버로부터 대출금지급이 승인되면, 모계좌로부터 출금되는 대출신청금액이 가상계좌를 통해 고객계좌로 이체시키는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템.
전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버와 연결되고, 개인신용상태에 대한 정보를 제공하는 신용조회기간서버가 연결된 신용카드/대출기관 기간서버로 의해 온/오프라인상에서 자금을 대출해주는 방법에 있어서,

온/오프라인을 통해 회원정보가 입력되면 그 회원정보와 상기 신용조회기간 상기 가상계좌를 부여 받은 고객으로부터 온/오프라인상에서 대출신청이 발생하면 상기 신용카드/대출기관 기간서버가 상기 고객의 대출가능금액과 신용상태를 근거로 대출승인여부를 심사하는 제2단계;

상기 대출승인이 결정되면 고객이 신청한 대출신청금액을 상기 가상계좌를 거쳐 현금입출금단말기 또는 고객에 의해 지정된 계좌(고객계좌) 중 하나로 지급하는 제3단계;

상기 은행서버로부터 소정 가상계좌로의 입금상태가 보고되면 이를 상환금으로 처리함과 동시에 신용카드 사용한도액과 대출가능금액을 새로이 산정하는 제4단계 및;

결제일에 도달하면 고객에 의해 지정된 월 불입금 결제계좌로부터 결제대금을 인출하여 은행서버의 모계좌로 입금하고,그 인출된 결제대금을 반영하여 대출가능금액을 새로이 산정하는 제5단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드/자금 대출 운용방법.
제 12항에 있어서,

상기 고객은 웹(web), 자동응답시스템(ARS), 현금입출금단말기를 통해 대출신청을 행할 수 있는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 자금 대출운용방법.
제 13 항에 있어서.

상기 현금입출금단말기는 은행공동망에 접속된 것과 현금서비스 대행업체의 전용망(한넷망)에 접속된 것을 모두 포함하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드/자금 대출 운용방법.
제 12 항에 있어서,

상기 제 2 단계에서 상기 신용카드/대출기관 기간서버는 상기 고객의 대출신청금액이 신용카드한도잔액이하인가를 판단한 다음, 그 판단결과 대출신청금액이 신용카드한도잔액 이하로 판단되면 상기 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되는 경우에만 대출을 승인하는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드/자금 대출 운용방법.
제 12 항에 있어서,

상기 제 2 단계에서 상기 신용카드/대출기관 기간서버에 의한 대출승인여부 결정결과 대출거부되면 그 대출거부상태를 고객에게 통지하는 단계를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드/자금 대출 운용방법.
제 11 항에 있어서,

상기 대출신용카드에는 가상계좌번호가 기록되는 것을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드/자금 대출 운용방법.
신용/대출카드 고객의 결제대납 요구시 결제후 신용/대출카드신용한도액 산정후 신용/대출카드신용한도액 만큼 대출을 통한 대납을 특징으로 하는 온/오프라인상에서의 신용카드/자금 대출 운용방법.