KR100508055B1 - 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템 및 그 운용방법 - Google Patents

온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템 및 그 운용방법 Download PDF

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KR100508055B1 KR10-2001-0007034A KR20010007034A KR100508055B1 KR 100508055 B1 KR100508055 B1 KR 100508055B1 KR 20010007034 A KR20010007034 A KR 20010007034A KR 100508055 B1 KR100508055 B1 KR 100508055B1
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Abstract

본 발명은 온/오프라인상에서 개인의 신용을 근거로 대출한도금액을 산정한 다음, 대출을 승인하면, 고객이 대출한도금액내에서 대출금을 자유롭게 차입/상환할 수 있도록 하는 자금 대출 시스템 및 그 운용방법에 관한 것으로서, 특히 본 발명은 결제방식을 리볼빙방식으로 지정할 경우 결제금액의 일정 퍼센트만 결제하여도 미결제금액을 이월시켜 고객이 대출한도금액내에서 대출서비스를 받을 수 있도록 한다.
본 발명은 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사서버, SMS모듈과 연결되고, 개인신용상태에 대한 정보를 제공하는 신용조회기간서버가 연결된 대출기관 기간서버가 웹서버를 통해 온라인상에서 회원등록을 받은 후 그 고객의 신용평가상태에 따라 대출한도금액을 산정한 후 대출을 승인하고 가상계좌를 부여함과 동시에 대출카드(패스)를 발급하면 고객이 패스를 이용하여 인터넷, ARS, 현금입출금단말기, 이동단말기를 통해 대출금을 인출할 수 있으며, 특히 고객에게 가상계좌를 부여함으로써 은행공동망에 연결된 은행권의 현금입출금단말기를 통해서도 대출금 인출이 가능하여 고객에게 편의성이 향상된 대출서비스를 제공할 수 있게 된다.

Description

온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템 및 그 운용방법{A capital loaning system and a method for managing the same over on/off line}
본 발명은 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템 및 그 운용방법에 관한 것으로, 특히 오프라인(off-line)은 물론 온라인(on-line)상에서 개인의 신용상태에 따른 대출을 신청하여 승인받은 다음, 승인직후부터 대출한도금액내에서 자금을 자유롭게 차입/상환할 수 있도록 하는 선진형 결제 시스템 및 그 운영방법에 관한 것이다.
개인신용상태를 근거로 대출을 제공하는 종래의 상품으로는 은행에서 제공되는 마이너스 대출, 신용카드상에서 제공되는 현금서비스, 리볼빙카드 등이 있다.
상기 마이너스 대출은 대출한도내에서 차입한 만큼에 해당하는 이자를 고객이 매월 결제하는 방법으로서, 은행의 우수 거래 고객에 한하여 대출금을 제공하되, 12개월을 유효기간으로 하고, 대출을 승인받아 대출을 이용할 수 있데 소요되는 기간이 3, 4 일 정도로 늦고 만기 원금일시상환을 전제로 하며, 보증인이 필요한 문제점이 있다.
상기 현금서비스는 신용카드 소지자가 현금서비스 가능액에 해당하는 만큼 자유롭게 인출하여 사용할 수 있는 대출로서, 기존의 신용카드고객은 누구나 사용할 수 있고 소요시간이 짧으나 그 한도 금액이 매우 적고, 만기 일시상환을 전제로 하며, 유효기간이 약 1개월로 짧고, 금리가 높은 문제점이 있다.
상기 리볼빙 카드는 리볼빙 카드 소지자가 자신의 신용 한도 내에서 자유롭게 현금을 차입하고 차입금액의 소정 퍼센트에 해당하는 금액만을 결제하고 나머지는 이체하여 다음달에 다시 소정 퍼센트에 해당하는 금액만을 결제하는 방식으로서, 유효기간이 없이 매월 소정 퍼센트에 해당하는 금액만을 일정금액만을 계속 갚아가면 되도록 하고 있으나 소요시간이 3, 4 일 정도로 길고 은행금리보다 높은 금리를 적용하는 문제점이 있다.
상기한 바와 같이 종래기술에 따른 마이너스 및 리볼빙 카드의 대출 서비스는 대체적으로 실제 대출을 받을 수 있을 때까지 소요되는 시간이 길고, 현금서비스 시스템의 경우는 소요시간이 짧지만 매월 대출 전액을 변제하여야 하고, 그 한도 금액이 매우 적다는 문제점이 있다.
그뿐 아니라, 신용카드사로부터 제공되고 있는 현금서비스는 상기 신용카드사가 은행공동망과 연결되어 있지 않기 때문에, 별도의 통신망을 상기 신용카드사와 연결된 은행 또는 현금서비스 인출전문업체(예컨대, 한넷(HANET))에서 관리하는 자동화기기에서만 대출금을 인출할 수 있다.
그러나, 이 경우 고객이 현재 자신이 소지한 신용카드로 현금서비스를 인출할 수 있는 은행을 사전에 인지하지 못하고 있는 경우에는 은행이용의 곤란함을 겪을 수 있고, 상기 현금서비스 인출전문업체용 자동화기기를 이용하는 경우에는 그 수수료가 비싸다는 문제점이 있다.
본 발명은 상기한 종래 기술의 문제점을 해결하기 위해 창출된 것으로서, 온라인상에서 고객의 개인신용상태를 근거로 바로 대출한도금액을 산출하여 고객에게 대출을 승인한 다음, 대출금 인출/상환을 위한 패스를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하여 고객이 대출승인 후 은행공동망을 통해 대출금을 인출할 수 있도록 하는 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템 및 그 운용방법을 제공함에 그 목적이 있다.
상기한 목적을 실현하기 위한 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템은, 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사서버, SMS모듈과 연결되어 신규 고객으로부터 회원등록이 요청되면 그 고객의 개인신용상태에 의거하여 대출한도금액을 산정한 다음 그 산정된 대출한도금액에 대한 대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하고, 상기 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사를 통해 등록된 고객으로부터 대출금 인출이 요구되면 대출한도금액내에서 대출금 지급을 승인하며 상기 은행서버를 통해 상환금 입금상태가 보고되면 대출가능금액을 재조정하는 대출관리 기간서버와;상기 대출관리 기간서버로부터의 요구시 개인의 신용상태정보를 제공하는 신용조회기간서버;상기 대출관리 기간서버의 제어하에 대출관련정보를 저장하는 대출정보저장부 및;상기 대출관리 기간서버의 제어하에 각종 회원정보를 저장하는 회원관리부를 포함하여 구성되고;상기 은행서버는 고객에게 부여되는 가상계좌와 사업자의 모계좌를 관리하며, 소정 가상계좌로 상환금이 입금되면 그 상환금을 상기 모계좌로 계좌이체시킨 후 상기 대출관리 기간서버로 상환금 입금상태를 보고하여 예외입금처리가 행해지도록 하는 것을 특징으로 한다.
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상기한 목적을 실현하기 위한 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 운용방법은, 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사서버, SMS모듈과 연결되고, 개인신용상태에 대한 정보를 제공하는 신용조회기간서버가 연결된 대출기관 기간서버에 의해 온/오프라인상에서 자금을 대출해주는 방법에 있어서,온/오프라인을 통해 회원정보가 입력되면 그 회원정보와 상기 신용조회기간서버로부터 제공되는 고객의 개인신용상태에 의거하여 온라인상에서 대출한도금액을 산정하여 그 대출한도금액에 대한 대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하는 제1단계와;상기 가상계좌를 부여받은 고객으로부터 온/오프라인상에서 대출신청이 발생하면 상기 대출기관 기간서버가 상기 고객의 대출가능금액과 신용상태를 근거로 대출승인여부를 심사하는 제2단계;상기 대출승인이 결정되면 고객이 신청한 대출신청금액을 상기 가상계좌를 거쳐 현금입출금단말기 또는 고객에 의해 지정된 계좌(고객계좌) 중 하나로 지급하는 제3단계로 이루어진 것을 특징으로 한다.
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한편, 이상의 목적을 달성하기 위한 본 발명의 원리는 다음과 같다.
본 발명에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템은, 인터넷을 통하여 사업자의 서버 컴퓨터인 대출기관 기간서버에 접속한 후 대출을 신청할 수 있는 패스 발급을 신청하고 발급된 패스를 이용하여 대출을 신청하되,
누구에게나 개인의 신용을 근거로 대출을 제공하는 시스템으로서, 30분 이내에 30 ∼ 1000 만원 정도의 대출금액을 제공하고, 대출이자는 9 ∼ 25 퍼센트로 신용도에 따라 분류하며, 그 변제방법은 리볼빙 방식으로 실시하고, 고객의 부담없이 대출 서비스를 받을 수 있도록 온라인 및 오프라인 상의 대출 시스템을 구축하는 것이다.
이하, 첨부된 도면을 참고로 하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템의 블럭구성도를 나타낸 도면이다.
도 1에 의하면, 자금 대출에 관련된 전반적인 동작을 행하는 대출관리 기간서버(10)는 전용망(12,14,16,18,60,62)을 통해 각각 은행서버(20), 한넷서버(28), ARS서버(34), 웹서버(40), 이동통신회사서버(64), SMS모듈(70)과 연결되어 있다.
상기 은행서버(20)는 은행공동망(24)을 통해 현금입출금단말기(32)를 통해 가상계좌(22)에 해당하는 고객으로부터 대출금 인출이 요구되면 해당 고객의 출금요구상태를 대출관리 기간서버(10)로 보고하고, 그 보고에 대하여 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 대출금지급이 승인되면 현금입출금단말기(26)를 통해 고객이 요구한 금액만큼의 현금을 지급한다.
특히, 상기 은행서버(20)는 상기 고객에 대한 가상계좌(22)와 상기 대출관리 기간서버(10)에 대한 모계좌(21)를 관리하면서, 계좌이체방식으로 상기 가상계좌(22)로 입금된 상환금을 출금하여 모계좌(21)로 입금시킨다.
그리고, 상기 현금입출금단말기(26)는 대출카드(이하, "패스"라 함)가 삽입되면 패스로부터 가상계좌번호를 독출하여 은행공동망(24)으로 인가하고, 상기 은행공동망(24)은 독출된 가상계좌번호를 관리하는 은행서버(20)로 대출금 인출을 요청한다.
또, 도 1에 도시된 한넷서버(28)는 한넷망(30)을 통해 현금입출금단말기(32)로부터 출금이 요청되면, 상기 현금입출금단말기(32)로 삽입된 패스에 대한 가상계좌번호에 의거하여 상기 전용망(14)을 통해 대출관리 기간서버(10)로 패스를 이용한 대출금인출요구상태를 보고하고, 그 보고에 대하여 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 대출금 지급이 승인되면 현금입출금단말기(26)를 통해 고객이 입력한 금액만큼의 현금을 지급한다.
그리고, 상기 ARS서버(34)는 자동응답시스템(Automatic Response System; 이하 ARS라 함)을 이용하여 전화교환국(38)을 통해 접속된 전화기(39)로부터 입력되는 번호에 따라 대출접수절차를 수행하는데, 이때 상기 ARS서버(34)는 상기 대출관리 기관서버(10)로부터 현재 전화기(39)를 통해 대출을 신청하는 고객의 정보를 적절하게 전송받아 상기 고객에게 대출한도금액/대출사용금액/대출가능금액 등에 대한 정보를 제공한다.
이에 더하여, 상기 웹서버(40)는 인터넷망(42)을 통해 접속된 웹브라우저(44)로부터 회원등록이 요청되면 그 회원등록을 위한 웹페이지를 웹브라우저(44)로 출력하여 회원등록을 위한 각종 정보(예를 들어, 아이디, 비밀번호, 성명, 패스 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등)를 입력받은 다음, 그 회원등록정보를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송한 후, 회원등록과정 완료후 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 전송되는 대출등록완료확인정보(예를 들어, 패스의 카드번호/대출한도금액/대출사용금액/대출가능금액/가상계좌번호/패스 비밀번호/온라인 등록번호 등)를 웹브라우저(44)로 출력하여 고객이 웹(Web)을 이용하여 대출상품을 이용할 수 있도록 한다.상기 이동통신회사 서버(64)는 이동단말기(68)의 사용자가 가입된 이통통신회사의 서버로서, 상기 이동단말기(68)가 대출관리 기간서버(10)에 접속되어 상기 대출관리 기간서버(10)에 의해 패스신규등록절차와 대출신청절차를 행할 수 있도록 한다. 여기서, 상기 이동단말기(68)는 예컨대,PCS단말기, IMT-2000 단말기, 페이저 등을 의미한다.상기 SMS모듈(70)은 상기 대출관리 기간서버(10)의 제어에 의해 상담사 이동단말기(72)로 패스신규등록을 요청한 사용자의 정보(연락번호)에 대한 문자메시지를 출력한다.
한편, 상기 대출관리 기간서버(10)에는 신용조회기관 서버(46)와 대출정보저장부(48), 카드발급수단(50), 회원관리부(52), 운용자단말기(54)가 접속되어 있는데, 상기 신용조회기관 서버(46)는 개인신용상태정보가 저장되어 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 고객의 주민등록번호가 질의어로 입력되면 해당 고객에 대한 신용상태 예를 들어, "신용불량자"인지에 대한 정보를 조회한 후 그 신용상태를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송한다.
여기서, 상기 신용조회기관 서버(46)는 내부에 구성될 수도 있고, 전용망 또는 인터넷을 통해 외부에 구성될 수도 있다.
그리고, 상기 대출관리 기간서버(10)는 신용조회기관서버(46)로부터 전달된 고객의 신용상태와 웹서버(40) 또는 운용자단말기(54)를 통해 입력된 회원정보(직장 유무, 회원의 재산보유에 대한 각종 정보 등)를 종합적으로 고려하여 상기 고객의 대출한도금액을 산출한 다음, 상기 카드발급수단(50)을 통해 산출된 대출한도금액의 패스발급을 명령하고, 이에 상기 카드발급수단(50)이 패스를 발급하면 고객은 이 패스를 이용하여 대출금을 신청할 수 있게 된다.
임의의 고객으로부터 대출요구시 대출한도금액을 기준으로 대출가능금액을 정하고, 상기 고객으로부터 요구된 대출신청금액이 상기 대출가능금액보다 적거나 같으면 상기 대출신청금액을 지급하고, 대출신청금액을 지급한 다음 상기 대출가능금액에서 지급된 대출신청금액을 감하여 새로운 대출가능금액을 산정한 다음 그 대출가능금액을 대출정보저장부(48)에 저장한다.
여기서, 상기 대출정보저장부(48)에는 회원등록된 고객의 대출정보 예를 들어 카드번호/대출한도금액/대출사용금액/대출가능금액/리볼빙정보 등이 저장된다.
이에 더하여, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 웹서버(40)로부터 입력된 회원정보(예를 들어, 아이디, 비밀번호, 성명, 패스 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등)를 회원관리부(52)에 저장한다.
그리고, 상기 대출관리 기간서버(10)는 운용자단말기(54)를 통해 회원등록작업이 행해지거나, 회원정보의 자료열람 등이 요구되면 그에 따른 출력이 이루어지도록 일련의 동작을 행한다.또한, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 이동통신회사서버(64)를 통해 접속된 이동단말기(68)로부터 패스신규가입이 요청되면 SMS모듈(70)을 통해 패스신규가입을 위한 정보입력화면에 대한 단문메시지가 출력되도록 하고, 상기 이동단말기(68)를 통해 패스신규가입을 위한 정보입력이 완료되면 회원등록절차를 수행한 후, 회원등록절차의 수행이 완료되면 상기 SMS모듈(70)을 통해 상기 이동단말기(68)로 회원등록완료상태를 통보함과 동시에 상기 상담사 이동단말기(72)로 회원정보를 전송한다.
이하, 상술되어진 바와 같이 구성된 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 운용방법의 동작을 상세하게 설명한다.
먼저, 오프라인상에서의 회원등록과정을 살펴보면, 오프라인상에서 회원등록이 접수되면, 운용자가 운용자단말기(54)를 통해 회원정보를 입력한다.
그러면, 상기 대출관리 기간서버(10)는 회원정보를 상기 회원관리부(52)에 저장함과 동시에 상기 신용조회기관서버(46)로 해당 회원의 신용상태 조회를 요구하며, 그 요구에 응답하여 상기 신용조회기관서버(46)로부터 해당 회원에 대한 신용상태 예컨대, "신용불량" 혹은 "신용양호" 상태에 대한 정보가 전송되면 상기 회원정보에 포함된 해당 회원의 직장 유무상태와 재산보유에 대한 각종 정보 등을 종합적으로 고려하여 해당 회원의 대출한도금액을 산출한 다음 그 대출한도금액정보를 상기 대출정보저장부(48)에 저장한 후, 카드발급수단(50)을 통해 대출카드에 해당하는 패스를 발급한다.
여기서, 회원등록하고자 하는 고객은 회원정보로서 웹상에서 사용되어질 아이디, 패스워드와 개인신상정보에 해당하는 성명, 패스 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등과, 고객의 대출금상환능력을 평가하기 위한 직장유무, 직장주소, 근무년수, 수입정도, 부동산보유정보, 자가용보유 정보 등에 대한 정보를 상세히 제공하여야 한다.이어, 도 2에 도시된 플로우차트를 참조하여 온라인상에서의 회원등록과정을 상세하게 설명한다.인터넷망(42)을 통해 웹서버(40)에 웹브라우저(44)가 접속되면, 상기 웹서버(40)는 홈페이지화면을 상기 웹브라우저(44)로 출력한다.
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여기서, 상기 홈 페이지는 사업자가 제공하는 대출 서비스에 대한 설명을 하되, 누구에게나 개인의 신용을 근거로 대출을 제공하는 시스템으로서, 30분 이내에 30 ∼ 1000 만원 정도의 대출금액을 제공하고, 대출이자는 9 ∼ 25 퍼센트로 신용도에 따라 분류하며, 그 변제방법은 리볼빙 방식으로 실시하고, 고객의 부담없이 대출 서비스를 받을 수 있도록 한다는 것을 인지할 수 있도록 설명한다.
웹서버(40)는 홈페이지상에서 로그-인(Log-In)이 되는가를 판단한 다음(S10), 로그-인 상태가 판단되지 않으면(S10에서 No) 회원등록이 요청되는가를 판단한다(S12).
상기 판단결과, 웹브라우저(44)로부터 회원등록이 요청되면(S12에서 Yes), 상기 웹서버(40)는 상기 웹브라우저(44)로 회원등록을 위한 웹페이지를 출력하여 고객의 회원정보를 입력받는데, 이때 입력받은 회원정보는 상술되어진 바와 같이 아이디, 비밀번호, 성명, 패스 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 온라인 등록번호, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호, 직장유무, 직장주소, 근무년수, 수입정도, 부동산보유정보, 자가용 보유 정보 등에 대한 정보에 해당한다.
이어, 웹서버(40)는 회원정보의 입력이 완료되면 입력받은 회원정보를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송하며, 상기 대출관리 기간서버(10)는 전송된 회원정보를 회원관리부(52)에 저장함과 동시에, 신용조회기간서버(46)로 해당 고객에 대한 신용상태의 조회를 요구한다(S18).
상기 요구에 의해 상기 신용조회기간서버(46)로부터 전송된 신용상태 조회결과가 "신용양호"한 상태이면 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 신용상태 조회결과와 회원정보를 종합적으로 고려하여 대출한도금액을 산출한 다음(S20), 그 대출한도금액정보를 대출정보저장부(48)에 저장한다(S20).
이어, 상기 대출관리 기간서버(10)는 패스 발급을 승인하여 상기 카드발급수단(50)을 통해 대출카드에 해당하는 패스가 발급되도록 함과 동시에(S22), 상기 고객에게 고유의 가상계좌를 부여한 다음 그 가상계좌번호와 패스번호 등을 회원관리부(52)에 저장한다(S24).
여기서, 상기 가상계좌는 상기 대출관리 기간서버(10)가 대출금을 고객에게 지급하고 고객으로부터 상환된 자금을 수납하기 위해 설정해 놓은 모계좌(20)를 관리하는 은행서버(20)에 설정되는 계좌로서, 통상의 실명계좌처럼 통장이 존재하지는 않지만 그 가상계좌를 통해 대출금상환을 행할 수 있게 된다.
한편, 상술되어진 과정을 통해 회원등록과정을 마친 고객이 단계 S10에서 로그-인을 행하면(단계 S10에서 Yes), 상기 웹서버(40)는 그 웹브라우저(44)를 통해 대출신청이 행해지는가를 판단하여(S30), 대출신청상태가 판단되면(S30에서 Yes) 상기 대출관리 기간서버(10)는 통상의 전자인증절차를 수행한다(S31).
상기 전자인증절차는 예를 들어, 상기 고객에서 전자인증을 위해 기등록된 사용자인증번호의 입력을 요구하고, 이에 상기 웹브라우저(44)로부터 기등록된 사용자인증번호와 일치하는 사용자인증번호가 입력되면 전자인증이 성공한 것으로 판단하고, 그렇지 않고 기등록된 사용자인증번호와 웹브라우저(44)를 통해 입력된 사용자인증번호가 일치하지 않을 경우에는 전자인증의 실패로 판단하여 웹브라우저(44)를 통해 대출거부상태에 대한 안내화면을 출력한다.
한편, 상기 웹브라우저(44)로부터 입력된 대출신청정보에는 대출신청금액에 대한 정보가 포함되는데, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 대출정보저장부(48)에 저장된 해당 고객의 대출정보를 근거로 대출신청금액이 대출가능금액이하 인가를 판단하여(S32), 상기 대출신청금액이 대출가능금액이하로 판단되면(S32에서 Yes), 상기 신용조회기관서버(46)로 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰하여 해당 고객의 신용상태가 양호한가를 판단한다(S35).
상기 판단결과 해당 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되면(S35에서 Yes) 대출을 승인하여(S36) 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 은행서버(20)로 대출신청금액정보와 고객계좌에 대한 정보 등을 전송하고, 상기 은행서버(20)는 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 전송된 대출관련정보를 근거로 해당 고객의 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후(S37), 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 해당 고객의 계좌 즉, 고객이 회원정보 등록시 입력된 대출금 지급계좌로 대출신청금액을 입금한다(S38).
이때, 고객계좌로 대출금이 입금되는 과정은 상기 은행서버(20)로 모계좌(20)에서 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후, 상기 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 고객계좌로 계좌이체시킴으로서 고객의 자신의 고객계좌를 통해 대출신청금액을 지급받을 수 있게 한다.
그런 다음, 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출가능금액에서 지급된 대출신청금액을 감하여 새로운 대출가능금액을 산정하여 상기 대출정보저장부(48)에 저장한다.
그러나, 상기 단계 S35에서의 판단결과 해당 고객의 신용상태가 불량한 것으로 판단되면 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 웹서버(40)를 통해 상기 웹브라우저(44)로 대출거부상태에 대한 안내화면을 출력한다(S39).
또한, 상기 단계 S32에서의 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액이하가 아니면 즉, 대출신청금액이 대출가능금액을 초과하면(단계 S32에서 No) 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 웹서버(40)를 통해 웹브라우저(44)로 대출한도 초과에 대한 안내화면을 출력한 다음(S34), 단계 S30으로 진행하여 대출신청이 다시 행해지는가를 판단한다.
이하, 도 3에 도시된 플로우차트를 참조하여 온/오프라인상에서의 자금 대출 운용방법에 적용되는 현금입출금단말기를 이용한 대출금 인출과정을 상세하게 설명한다.
고객이 카드발급수단(50)을 통해 발급된 패스를 이용하여 현금입출금단말기(26)로 대출금의 출금을 요청하면(S50), 현금입출금단말기(26)는 상기 패스에 기록된 가상계좌번호를 판독하여 은행공동망(24)으로 전달하고, 상기 은행공동망(24)은 상기 가상계좌번호에 해당하는 은행의 서버(20)로 고객에 의해 입력된 액수에 해당하는 대출금의 출금을 요청한다(S54).
이어, 상기 은행서버(20)는 전용망(12)을 통해 상기 대출관리 기간서버(10)로 가상계좌에 해당하는 고객의 대출금출금요구상태를 보고하고, 이에 대출관리 기간서버(10)는 회원관리부(52)에 저장된 회원정보를 이용하여 상기 현금입출금단말기(26)를 통해 입력된 패스 비밀번호가 기등록된 패스 비밀번호와 일치하는가를 판단한다(S55).
상기 판단결과 입력된 패스 비밀번호와 기등록된 패스 비밀번호가 일치하는 것으로 판단되면(S55에서 Yes), 후술되어질 단계 S57로 진행하는 반면, 상기 입력된 패스 비밀번호와 기등록된 패스 비밀번호가 일치하지 않으면 상기 은행서버(20)를 통해 현금입출금단말기(26)의 디스플레이수단으로 비밀번호 불일치로 인한 대출금 지급불가상태를 안내화면을 출력한다(S56).
상기 S55에서의 판단결과에 따라 단계 S57로 진행한 대출기관 기간서버(10)는 상기 대출정보저장부(48)로부터 해당 고객의 대출정보를 호출하여 해당 고객이 대출가능금액과 대출신청금액을 비교한 다음 대출신청금액이 대출가능금액 이하인가를 판단한다.
상기 판단결과 상기 대출신청금액이 대출가능금액이하로 판단되면(S57에서 Yes), 상기 신용조회기관서버(46)로 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰하여 해당 고객의 신용상태가 양호한가를 판단한다(S58).
상기 판단결과 해당 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되면(S58에서 Yes) 대출을 승인하여 은행서버(20)로 지급승인을 통보하고(S60), 상기 은행서버(20)는 일단 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후, 은행공동망(24)을 통해 상기 현금입출금단말기(26)로 지급승인을 전달한다(S61). 이어, 상기 은행서버(20)는 상기 가상계좌(22)로 지급된 대출신청금액을 출금처리하므로써 상기 현금입출금단말기(26)를 통해 고객에 의해 출금요구된 금액만큼의 대출금(현금)을 지급한다(S62).
그런 다음, 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출가능금액에서 지급된 대출금을 감하여 새로운 대출가능금액을 산정하여 상기 대출정보저장부(48)에 저장한다.
그러나, 상기 단계 S58에서의 판단결과 해당 고객의 신용상태가 불량한 것으로 판단되면(S58에서 No) 상기 대출관리 기간서버(10)는 은행서버(20)로 대출거부상태를 통보하고, 상기 은행서버(20)는 은행공동망(24)을 통해 상기 현금입출금단말기(26)의 디스플레이수단으로 대출거부상태에 대한 안내화면을 출력한다(S64).
한편, 상기 단계 57에서의 판단결과 해당 고객의 대출가능금액이 현금입출금단말기(26)를 통해 입력된 대출신청금액보다 적으면(단계 S57에서 No) 상기 대출관리 기간서버(10)는 은행서버(20)로 잔액부족상태를 통보하고, 상기 은행서버(20)는 은행공동망(24)을 통해 상기 현금입출금단말기(26)의 디스플레이수단으로 출금잔액부족상태에 대한 안내화면을 출력한다(S66).
이하, 첨부된 도 4에 도시된 플로우차트를 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 운영방법에서 ARS를 이용한 대출신청과정을 상세하게 설명한다.
고객이 전화기로 ARS를 이용하여 대출서비스를 제공하기 위한 전화번호 예컨대, 국번없이 1544-3366을 누르면, 상기 전화교환국(38)은 번호번역을 통해 해당 호를 ARS서버(34)와 연결하고, 상기 ARS서버(34)는 전화기(39)가 접속되면 ARS(36)를 활성화시켜 전화기(39)로 각종 서비스코드입력을 위한 안내메시지를 출력되도록 한다.
상기 ARS(36)를 통해 제공되는 서비스는 대출신청, 결제대금 조회, 이용한도 및 대출잔액 조회, 부가서비스 안내(대출관리 기관서버가 운영하는 관리지점 안내, 비밀번호 변경, 온라인 등록번호 변경신청) 등이며, 각 서비스는 별도의 서비스코드를 갖으며, 그 서비스코드는 상기 ARS(36)에 의해 상세히 안내되어진다.
예를 들어, 상기 서비스코드 1번이 대출신청서비스에 대한 것이라 하면, 상기 ARS서버(34)는 전화기(39)로부터의 1번 버튼 입력여부를 근거로 대출신청이 행해지는가를 판단하고(S82), 상기 판단결과 대출신청이 행해진 것으로 판단되면(S82에서 Yes), 상기 전화기(39)로 사용자식별정보에 해당하는 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호의 입력을 요구한다.
이에 대해, 상기 전화기(39)로부터 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 입력되면 상기 ARS서버(34)는 그 입력된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호를 상기 대출관리 기간서버(10)로 전송한 후 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 대출승인결과를 기다린다(S84).
한편, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로부터 전송된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호를 회원관리부(52)에 저장된 회원정보와 비교하여 전화기(39)를 통해 입력된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 상기 회원관리부(52)에 회원정보로서 저장된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 서로 일치하는가를 판단한다(S86).
상기 판단결과 전화기(39)를 통해 입력된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 상기 회원관리부(52)에 회원정보로서 저장된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 서로 일치하는 것으로 판단되면(S86에서 Yes), 상기 ARS서버(34)로 대출승인결과를 통보하여 ARS(36)를 통해 전화기(39)로 대출금액의 입력을 요구하여 고객으로부터 대출금액을 입력받는다(S88).
이어, 상기 ARS서버(34)가 고객으로부터 입력받은 대출신청금액을 대출관리 기간서버(10)로 전송하면, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 대출정보저장부(48)에 저장된 해당 고객의 대출정보를 근거로 대출신청금액이 대출가능금액이하 인가를 판단하여(S90), 상기 대출신청금액이 대출가능금액이하로 판단되면(S90에서 Yes), 상기 신용조회기관서버(46)로 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰하여 해당 고객의 신용상태가 양호한가를 판단한다(S92).
상기 판단결과 해당 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되면(S92에서 Yes) 대출을 승인하여(S94) 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 은행서버(20)로 대출신청금액정보와 고객계좌에 대한 정보 등을 전송하고, 상기 은행서버(20)는 상기 대출관리 기간서버(10)로부터 전송된 대출관련정보를 근거로 해당 고객의 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후(S96), 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 해당 고객의 계좌 즉, 고객이 회원정보 등록시 입력된 대출금 지급계좌로 대출신청금액을 입금한다(S98).
이때, 고객계좌로 대출금이 입금되는 과정은 상기 은행서버(20)로 모계좌(21)에서 가상계좌(22)로 대출신청금액을 지급한 후, 상기 가상계좌(22)로 입금된 대출신청금액을 고객계좌로 계좌이체시킴으로서 고객의 자신의 고객계좌를 통해 대출신청금액을 지급받을 수 있게 한다.
그런 다음, 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출가능금액에서 지급된 대출신청금액을 감하여 새로운 대출가능금액을 산정하여 상기 대출정보저장부(48)에 저장한다.
그러나, 상기 단계 S92에서의 판단결과 해당 고객의 신용상태가 불량한 것으로 판단되면 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로 신용불량에 따른 대출불가신호를 전송하여 상기 ARS서버(34)에 의해 전화기(39)를 이용하는 고객에게 신용불량상태에 따른 대출거부상태에 대한 안내메시지가 출력되도록 한다(S100).
또한, 상기 단계 S90에서의 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액이하가 아니면 즉, 대출신청금액이 대출가능금액을 초과하면(단계 S90에서 No) 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로 대출금액초과에 따른 대출불가신호를 전송하여 상기 ARS서버(34)에 의해 고객에게 대출한도 초과상태에 대한 안내메시지를 출력한 다음(S102), 상기 단계 S82로 진행하여 대출신청이 다시 행해지는가를 판단한다.
또, 상기 S86에서의 판단결과 전화기(39)를 통해 입력된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 상기 회원관리부(52)에 회원정보로서 저장된 주민등록번호와 패스번호, 온라인 등록번호, 비밀번호가 서로 일치하지 않는 것으로 판단되면(S86에서 No), 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 ARS서버(34)로 번호불일치에 따른 대출승인불가신호를 전송하여 상기 ARS서버(34)는 ARS(36)에 의해 고객에게 번호불일치에 따른 대출거부에 대한 안내메시지가 출력되도록 한 후 상기한 일련의 과정을 종료한다(S104).
그리고, 상기 단계 S82에서의 판단결과 대출신청이 행해지지 않은 상태가 판단되면(S82에서 No), 전화기를 통해 입력되는 서비스코드에 대해 정의된 각각의 ARS서비스를 제공하기 위해 대출관리 기간서버(10)로 결제대금조회요구신호, 이용한도 조회신호, 대출잔액 조회신호, 비밀번호 변경신청신호, 온라인 등록번호 변경신호 등을 전송한다.
이에 상기 대출관리 기간서버(10)는 대출정보저장부(48)에 저장된 대출정보를 이용하여 상기 ARS서버(34)로 결제대금조회 결과신호, 이용한도조회 결과신호, 대출잔액조회 결과신호, 비밀번호 변경허락신호, 온라인 등록번호 변경허락신호 등을 전송하며, 상기 ARS서비스 중 전화기를 통해 비밀번호 변경 서비스코드 또는 온라인 등록번호 변경 서비스코드가 선택된 후, 전화기로부터 새로운 비밀번호 또는 온라인 등록번호가 입력되면 상기 회원관리부(52)에 저장된 회원정보를 변경시켜 저장한 후, 변경완료신호를 상기 ARS서버(34)로 전송한다.
상기한 동작에 의해, 상기 ARS서버(34)는 ARS(36)를 이용하여 고객에게 결제대금 안내, 이용한도 및 대출잔액 조회, 비밀번호 변경, 온라인 등록번호 변경 등의 서비스를 제공할 수 있게 된다.
한편, 고객은 ARS를 이용하는 최초이용할 때 온라인 등록번호 6자리를 필수 입력하여야 하고, 그 입력된 온라인 등록번호는 상기 대출관리 기간서버(10)에 의해 회원관리부(52)에 저장된 후, 대출승인기준으로서 적용된다.
이어, 첨부된 도 5에 도시된 플로우차트를 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 운영방법에서 무선단말기를 이용한 대출신청과정을 상세하게 설명한다.이동단말기(68)를 소지한 고객이 상기 대출관리 기간서버(10)과의 접속을 위한 URL을 입력하면, 상기 이동통신회사서버(64)는 상기 대출관리 기간서버(10)와 접속하여 상기 이동단말기(68)와 상기 대출관리 기간서버(10)간에 데이터 경로가 설정되도록 한다. 이어, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 이동단말기(58)의 접속이 판단되면 SMS모듈(70)을 통해 상기 이동단말기(68)로 회원등록과 대출신청 등의 서비스 선택을 위한 단문메시지가 출력되도록 하는데, 상기 SMS모듈(70)로부터 출력되는 단문메시지는 이동통신회사서버(64), 기지국(66)를 통해 이동단말기(68)로 전달된다(S200).그 다음, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 이동단말기(68)로부터 "회원등록서비스"과 "대출신청서비스"의 선택을 순차적으로 판단하고(S202,S204), 단계 S202에서의 판단결과 "회원등록서비스"가 선택되면 SMS모듈(70)을 통해 상기 이동단말기(68)로 회원정보입력을 위한 단문메시지를 출력하여, 상기 이동단말기(68)로부터 고객정보 예컨대, 고객성명, 연락전화번호, 주민등록번호, 신청일, 신청인 직업, 신청지점 등을 입력받는다(S210).이어, 상기 대출관리 기간서버(10)는 신청지점에 소속된 상담사의 이동단말기(72)로 상기 고객정보가 출력되도록 상기 SMS모듈(70)로 고객정보데이터를 전송한다(S212).상술되어진 과정을 통해, 상기 SMS모듈(70)에 의해 상담사 이동단말기(72)로 고객정보가 출력되면, 상기 이동단말기(72)를 소지한 상담사가 고객과 직접 연락하여 그 고객으로부터 대출신청서를 작성받아 상술되어진 오프라인상에서의 회원등록과정을 수행한다.한편, S204에서의 판단결과 이동단말기(68)로부터 "대출신청서비스"가 선택되었으면(Yes), 상기 SMS모듈(70)과 이동통신회사서버(64)를 통해 상기 이동단말기(68)로 사용자인증번호의 입력을 요구하는 단문메시지를 출력하고, 상기 이동단말기(68)를 통해 사용자인증번호가 입력되어 그 사용자인증번호데이터가 이동통신회사서버(64)와 전용망(60)을 통해 대출관리 기간서버(10)로 전송되면, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 회원관리부(52)에 저장된 사용자인증번호와 상기 이동단말기(68)를 통해 입력된 사용자인증번호를 서로 비교하여 인증성공 여부를 판단한다(S207).상기 회원관리부(52)에 저장된 사용자인증번호와 상기 이동단말기(68)를 통해 입력된 사용자인증번호가 서로 일치하면 상기 대출관리 기간서버(10)는 이를 인증이 성공한 것으로 판단하여 SMS모듈(70)로 대출금입력데이터를 전송하여 상기 SMS모듈(70)에 의해 상기 이동단말기(68)로 대출금 입력을 위한 단문메시지가 출력되도록 하여, 상기 이동단말기(68)로부터 대출신청금액을 입력받는다(S208).이후, 상기 대출관리 기간서버(10)는 도 4의 S90으로 진행하여 상술되어진 S90∼S98을 통해 대출승인절차와 대출금지급절차를 행한다.한편, 상기 S204에서 상기 이동단말기(68)를 통해 "대출신청서비스"가 선택되지 않은 상태가 판단되면(S204에서 No), 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 이동단말기(68)를 통해 선택되는 타서비스에 해당하는 절차가 수행되어 상기 대출관리 기간서버(10)에서 제공되는 타서비스를 제공한다.상기한 과정을 통해 대출금을 지급받은 고객은 다음과 같은 방식으로 대출금을 상환할 수 있다.
고객은 자신이 지정한 결제일에 월불입금 결제계좌로 결제대금을 입금하면, 대출관리 기간서버(10)가 은행서버(20)를 통해 월불입금 결제계좌로 입금되어 있는 결제대금을 모계좌(21)로 계좌이체시킨 후, 상환된 결제대금만큼을 대출가능금액에 가산하여 새로운 대출가능금액을 산정하여 대출정보저장부(48)에 저장한다.
이와 다른 경우로서, 고객이 결제일과 무관하게 예외입금 즉, 중도상환, 연체분 조기상환 등을 하고자 하는 경우에는 전국 은행의 무통장송금이나 계좌이체, 텔레 뱅킹(Tele Banking)이나 인터넷 뱅킹(Internet Banking)을 통해 가상계좌(22)로 상환금을 입금하면 상기 은행서버(20)가 상기 가상계좌(22)로 입금된 상환금을 모계좌(20)로 계좌이체한 후, 전용망(12)을 통해 대출관리 기간서버(10)로 상환금입금상태를 통보한다.
이에, 상기 대출관리 기간서버(10)는 상기 대출정보저장부(48)에 저장된 대출정보중 대출사용금액에서 상환금을 감하여 새로운 대출사용금액을 산정하여 상기 대출정보저장부(48)에 저장한다.
한편, 본 발명에서는 인터넷상에서 웹브라우저를 통해 패스 발급을 요청하는 방법을 바람직한 실시예로서 설명하였지만, 고객이 사업자의 영업소를 방문하여 패스 발급을 신청하면 상술되어진 도 2의 단계 S14∼S24과 동일한 과정을 통해 회원등록과정이 행해지고, 상기 회원등록과정이 행해진 다음 소정 분 후에 패스발급이 가능하므로, 신속하게 패스를 발급받아 대출신청에 사용할 수 있게 된다.
이상에서 살펴본 바와 같이, 본 발명에 따른 사이버 대출 시스템 및 그 운영방법은, 고객이 쉽고 용이하게 인터넷을 통하여 대출 자격을 갖는 패스를 발급받고 이를 이용하여 은행공동망과 한넷망의 현금입출금단말기, 사업자의 영업소, 인터넷 또는 ARS를 이용하여 대출을 신청할 수 있도록 함으로써 고객의 편의성을 향상시켜 고객의 대출을 보다 용이하게 유치할 수 있도록 하는 효과를 제공한다.
또한, 본 발명에 의하면 여신전문업체로써의 사회적 책임인 건전한 소비문화 창조와 신용 사회의 건설에 이바지하는 효과를 제공한다.
- 대 국민 : "Credit Building & Cleaning"
· 신용소외계층에 대한 신용의 초기 Building 과 재 Cleaning 기회부여를 통한 신용사회정착을 유도하고,
·일반국민의 무분별한 대출관행 최소화 및 스스로 소비행태를 관리토록 하는 시스템상품을 제공한다.
· 평생 고객관리를 통하여 라이프 사이클에 맞춘 상품을 제공함으로써 「요람에서 무덤까지 고객 론 테크(Loan Tech)를 관리」 하는 고객 라이프 설계 상품으로써의 이미지를 제공한다.
도 1 은 본 발명에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템의 주요 블럭구성도,
도 2 내지 도 5는 본 발명에 따른 온/오프라인상에서의 자금 대출 운용방법을 설명하기 위한 플로우차트.
< 도면의 주요부분에 대한 부호의 설명 >
10: 대출기간서버 12,14,16,18,60,62: 전용망
20: 은행서버 21: 모계좌
22: 가상계좌 24: 은행공동망
26: 현금입출금단말기 28: 한넷서버
30: 한넷망 32: 현금입출금단말기
34: ARS서버 36: ARS
38: 전화교환국 39: 전화기
40: 웹서버 42: 인터넷망
44: 웹브라우저 46: 신용조회기관서버
48: 대출정보저장부 50: 카드발급수단
52: 회원관리부 54: 운용자단말기64: 이동통신회사서버 66: 기지국68: 이동단말기 70: SMS모듈72: 상담사 이동단말기

Claims (20)

  1. 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사서버, SMS모듈과 연결되어 신규 고객으로부터 회원등록이 요청되면 그 고객의 개인신용상태에 의거하여 대출한도금액을 산정한 다음 그 산정된 대출한도금액에 대한 대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하고, 상기 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사를 통해 등록된 고객으로부터 대출금 인출이 요구되면 대출한도금액내에서 대출금 지급을 승인하며 상기 은행서버를 통해 상환금 입금상태가 보고되면 대출가능금액을 재조정하는 대출관리 기간서버와;
    상기 대출관리 기간서버로부터의 요구시 개인의 신용상태정보를 제공하는 신용조회기간서버;
    상기 대출관리 기간서버의 제어하에 대출관련정보를 저장하는 대출정보저장부 및;
    상기 대출관리 기간서버의 제어하에 각종 회원정보를 저장하는 회원관리부를 포함하여 구성되고;
    상기 은행서버는 고객에게 부여되는 가상계좌와 사업자의 모계좌를 관리하며, 상기 고객이 상기 대출 카드(패스)를 사용하여 대출금 인출을 요구하면, 상기 대출 관리 기간서버의 승인하에 상기 가상계좌를 통해 대출금을 지급하고, 상기 고객이 부여받은 가상계좌로 상환금을 입금하면 그 상환금을 상기 모계좌로 계좌이체시킨 후 상기 대출관리 기간서버로 상환금 입금상태를 보고하여 예외입금처리가 행해지도록 하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 은행서버는 은행공동망을 통해 현금입출금단말기로부터 판독된 가상계좌번호로부터 대출금 인출이 요구되면, 상기 대출관리 기간서버로 대출금 인출요구상태를 보고한 후, 상기 대출관리 기간서버로부터 대출금 지급이 승인되면 가상계좌로 대출신청금액을 지급하고, 그 가상계좌에 입금된 대출신청금액을 현금입출금단말기를 통해 지급하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출관리 기간서버는 현금입출금단말기로부터 입력된 패스 비밀번호가 기등록된 패스비밀번호와 일치하고 대출신청금액이 대출가능금액보다 적거나 같은 상태에서 상기 신용조회기간서버로부터 제공되는 해당 고객의 고객상태가 양호한 것으로 판단되면 대출금 지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출관리 기간서버는 웹서버를 통한 회원등록시 고객으로부터 입력받은 회원정보와 상기 신용조회기간서버로부터 제공받은 신용상태정보를 근거로 대출한도금액을 산정하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출정보저장부에 저장되는 대출관련정보는 대출한도금액, 대출사용금액, 대출가능금액, 리볼빙 정보에 대한 것이며, 상기 대출가능금액은 상기 대출한도금액에서 대출사용금액을 감한 금액인 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  6. 제 1 항 또는 제 5 항에 있어서,
    대출기관 기간서버는 상기 대출정보저장부에 결제방식이 리볼빙 방식으로 저장된 고객은 결제대금의 일정 퍼센트만 결제하여도 결제대금잔액을 이월시켜 고객이 상기 대출한도금액내에서 대출금 인출을 할 수 있도록 하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  7. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출기관 기간서버는 상기 은행서버를 통해 매월 결제일에 고객에 의해 지정된 월불입금 결제계좌에 입금된 결제대금이 모계좌로 계좌이체 되도록 하고, 결제대금에 의거하여 대출사용금액과 대출가능금액을 새로이 산정하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  8. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출기관 기간서버는 웹상에서 대출신청이 행해지면, 사용자인증과정을 거친 후, 대출신청금액이 대출가능금액 이하인가를 판단한 다음, 그 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액 이하로 판단되면 신청고객의 신용상태를 확인 후, 신용양호상태로 확인되는 경우에만 상기 은행서버로 대출금지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  9. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출기관 기간서버는 ARS를 통해 대출신청이 행해지면, 본인확인절차를 거친 후, 대출신청금액이 대출가능금액 이하인가를 판단한 다음, 그 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액 이하로 판단되면 신청고객의 신용상태를 확인 후, 신용양호상태로 확인되면 상기 은행서버로 대출금지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  10. 제 8 항 또는 제 9 항에 있어서,
    상기 은행서버는 상기 대출기관 기간서버로부터 대출금지급이 승인되면, 모계좌로부터 출금되는 대출신청금액이 가상계좌를 통해 고객계좌로 이체시키는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  11. 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사서버, SMS모듈과 연결되고, 개인신용상태에 대한 정보를 제공하는 신용조회기간서버가 연결된 대출기관 기간서버에 의해 자금을 대출해주는 방법에 있어서,
    온/오프라인을 통해 회원정보가 입력되면 그 회원정보와 상기 신용조회기간서버로부터 제공되는 고객의 개인신용상태에 의거하여 온라인상에서 대출한도금액을 산정하여 그 대출한도금액에 대한 대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하는 제1단계와;
    상기 가상계좌를 부여받은 고객으로부터 온/오프라인상에서 대출신청이 발생하면 상기 대출기관 기간서버가 상기 고객의 대출가능금액과 신용상태를 근거로 대출승인여부를 심사하는 제2단계;
    상기 대출승인이 결정되면 고객이 신청한 대출신청금액을 상기 가상계좌를 거쳐 현금입출금단말기 또는 고객에 의해 지정된 계좌(고객계좌) 중 하나로 지급하는 제3단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용방법.
  12. 제 11 항에 있어서,
    상기 고객은 웹(web), 자동응답시스템(ARS), 현금입출금단말기, 무선단말기를 통해 대출신청을 행할 수 있는 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용방법.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 현금입출금단말기는 은행공동망에 접속된 것과 현금서비스 대행업체의 전용망(한넷망)에 접속된 것을 모두 포함하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용방법
  14. 제 11 항에 있어서,
    상기 제 2 단계에서 상기 대출기관 기간서버는 상기 고객의 대출신청금액이 대출가능금액범위에 속하면서 상기 고객의 신용상태가 양호한 것으로 판단되는 경우에만 대출을 승인하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용방법.
  15. 제 11 항에 있어서,
    상기 제 2 단계에서 상기 대출기관 기간서버에 의한 대출승인여부 결정결과 대출거부되면 그 대출거부상태를 고객에게 통지하는 단계를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용방법.
  16. 제 11 항에 있어서,
    상기 대출카드(패스)에는 가상계좌번호가 기록되는 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용방법.
  17. 제 11 항에 있어서,
    상기 은행서버로부터 소정 가상계좌로의 입금상태가 보고되면 이를 상환금으로 처리함과 동시에 대출가능금액을 새로이 산정하는 단계와;
    결제일에 도달하면 고객에 의해 지정된 월불입금 결제계좌로부터 결제대금을 인출하여 은행서버의 모계좌로 입금하고, 그 인출된 결제대금을 반영하여 대출가능금액을 새로이 산정하는 단계를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 자금 대출 운용 방법.
  18. 전용망을 통해 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사서버, SMS모듈과 연결되어 신규 고객으로부터 회원등록이 요청되면 그 고객의 개인신용상태에 의거하여 대출한도금액을 산정한 다음 그 산정된 대출한도금액에 대한 대출카드(패스)를 발급함과 동시에 가상계좌를 부여하고, 상기 은행서버, 한넷서버, ARS서버, 웹서버, 이동통신회사를 통해 등록된 고객으로부터 대출금 인출이 요구되면 대출한도금액내에서 대출금 지급을 승인하며 상기 은행서버를 통해 상환금 입금상태가 보고되면 대출가능금액을 재조정하는 대출관리 기간서버와;
    상기 대출관리 기간서버로부터의 요구시 개인의 신용상태정보를 제공하는 신용조회기간서버;
    상기 대출관리 기간서버의 제어하에 대출관련정보를 저장하는 대출정보저장부 및;
    상기 대출관리 기간서버의 제어하에 각종 회원정보를 저장하는 회원관리부를 포함하여 구성되고;
    상기 은행서버는 고객에게 부여되는 가상계좌와 사업자의 모계좌를 관리하며, 소정 가상계좌로 상환금이 입금되면 그 상환금을 상기 모계좌로 계좌이체시킨 후 상기 대출관리 기간서버로 상환금 입금상태를 보고하여 예외입금처리가 행해지도록 하고,
    상기 대출관리 기간서버는 상기 이동통신회사서버를 통해 접속된 이동단말기로부터 대출신청이 행해지면, 사용자인증과정을 거친 후, 대출신청금액이 대출가능금액 이하인가를 판단하고, 그 판단결과 대출신청금액이 대출가능금액 이하로 판단되면 신청고객의 신용상태를 확인하여, 신용양호상태로 확인되는 경우에만 상기 은행서버로 대출금지급을 승인하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  19. 제 18 항에 있어서,
    상기 대출관리 기간서버는 상기 이동통신회사서버를 통해 접속된 이동단말기로부터 대출신청이 행해지면, 상기 SMS모듈을 제어하여 상기 이동단말기로 대출신청에 따른 정보입력을 위한 단문메시지를 출력하는 것을 특징으로 하는 자금 대출 시스템.
  20. 제 18 항에 있어서,
    상기 대출기관 기간서버는 상기 이동통신회사서버를 통해 접속된 이동단말기로부터 회원등록이 요청되면 상기 SMS모듈를 제어하여 상기 이동단말기로 회원등록정보입력에 따른 단문메시지를 출력하고, 상기 이동단말기로부터 회원등록정보가 입력되면 상기 SMS모듈을 제어하여 상담사의 이동단말기로 입력된 회원등록정보를 출력하여, 상기 상담사가 상기 이동단말기의 고객에 대한 정보를 수집할 수 있도록 하는 것을 자금 대출 시스템.
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