KR20030086818A - 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 IC카드부착 신용카드에 해당 카드에 대한 신용정보를 기록하여, 서버로의 접속없이 가맹점 단말기에서 해당 카드에 대한 신용불량이나 거래정지여부를 판단할 수 있어 카드의 부정사용을 방지하고, 가맹점에서의 신용카드사용을 위한 관리비용을 줄일 수 있는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법 및 신용지불시스템에 관한 것으로, 본 발명은 IC카드 부착 신용카드를 사용하고, 상기 카드의 IC에 오프라인 거래 승인내역 및 오프라인 거래 승인조건을 기록하여, 소액 결제에 대해서는 서버로의 접속없이 단말기에서 처리가능하도록 한 것이다.

Description

오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법 및 시스템{CREDIT PAYMENT METHOD AND SYSTEM BY OFF-LINE APPROVAL}

본 발명은 신용카드등과 같은 선거래 후지불방식의 신용 지불 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 서버로의 온라인 조회없이 가맹점의 단말기에서 지불승인처리를 가능하게 하여 신속한 처리 및 가맹점에서의 관리비용 및 시간을 절감시킬 수 있는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법 및 신용지불 시스템에 관한 것이다.

최근, 국가적인 정책과 사회적 추세에 따라 현금 사용대신 신용카드등을 이용한 신용지불수단에 대한 사용이 급증하고 있다.

현재 신용지불수단으로는 마그네틱 신용카드가 가장 보편적으로 사용되고 있지만, 그외에 IC칩 장착 신용카드, 신용카드기능을 갖는 핸드폰등 다양한 형태가 제공되고 있다.

이러한 신용지불수단을 이용한 지불방법을 살펴보면, 소비자가 현금대신 신용지불수단을 가맹점에 제시하면, 해당 가맹점에서는 준비되어 있는 단말기를 통해 해당 신용지불수단의 정보를 판독한 후, 네트워크를 통해 서버에 접속하여 해당 신용지불수단에 대한 승인여부를 조회한다. 그리고, 서버로부터 승인여부가 전송되면, 그에 따라 단말기에서는 승인사실을 알리고 영수증을 발급하여 신용거래를 완료하게 된다.

즉, 기존의 신용지불거래시에는 신용거래 서버(은행사 또는 카드사)에서 승인처리를 하는 것을 기반으로 이루어지기 때문에, 가맹점에서는 승인조회를 위해서 단말기와 서버가 접속되어 있어야 한다.

따라서, 종래 방법으로는, 단말기에서 서버로의 접속소요시간, 서버 처리시간, 서버에서 단말기로의 전송시간등으로 인해, 신용지불처리를 위해 많은 시간이 소요된다.

특히, 대다수의 가맹점이 전용선을 설치하지 않고, 일반전화망인 PSTN을 이용하고 있는 상태에서는, 신용지불처리 시간이 많이 소요된다는 문제점이 있다.

또한, 매 승인처리시마다 서버와 접속하여야 함으로서, 이에 따른 통화료의 발생도 무시할 수 없다.

그리고, 현재 신용거래에 있어서, 50,000원 이하의 거래에 대해서는 오프라인 거래(후승인)를 허용하고 있으나, 지금까지 오프라인 신용거래에 대한 방법이 제시되어 있지 않으며, 또한 오프라인 신용거래시의 정지카드 또는 무효카드 또는 분실카드를 적절하게 걸러내는 방법이 없기 때문에, 실제적으로 오프라인 거래가 불가능하다는 문제점이 있다.

특히, 연간 약 15억건의 신용카드 온라인 승인중 약 60%가 5만원 이하의 소액결제(법적 오프라인 승인 가능액)라는 통계치를 볼 때, 오프라인 거래 방법의 필요성은 더 커짐을 알 수 있다.

본 발명은 상술한 종래의 문제점을 해결하기 위하여 제안된 것으로서, 그 목적은 IC카드부착 신용카드에 해당 카드에 대한 신용정보를 기록하여, 서버로의 접속없이 가맹점 단말기에서 해당 카드에 대한 신용불량이나 거래정지여부를 판단할 수 있어 카드의 부정사용을 방지하고, 가맹점에서의 신용카드사용을 위한 관리비용을 줄일 수 있는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법 및 신용지불시스템을 제공하는데 있다.

도 1은 본 발명이 적용되는 신용 지불 시스템의 구조를 보인 도면이다.

도 2는 본 발명에 의한 신용 지불 처리 방법을 보인 플로우챠트이다.

도 3은 본 발명에 의한 신용 지불 시스템에 구비되는 가맹점 단말기 구성의 실시예이다.

도 4는 본 발명에 의한 신용 지불 시스템에서 사용되는 신용지불수단에 기억된 신용정보구조를 보인 도면이다.

*도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명*

11 : IC카드

12 : 가맹점 단말기

13 : 네트워크

14 : 승인 서버

15 : 데이타베이스

상술한 본 발명의 목적을 달성하기 위한 구성수단으로서, 본 발명에 의한 신용 지불 처리 시스템은

다수의 신용카드를 발급하고, 발급된 신용카드에 대한 승인여부를 판단하고, 판단결과에 따라 거래정보/정상 여부 및 오프라인 신용가능액을 포함하는 해당 카드의 신용정보를 제공하는 서버;

다수의 신용카드에 대한 신용정보가 저장된 데이타베이스;

식별정보, 비밀번호, 사용정지여부, 및 오프라인 거래에 대한 승인정보가 기록되는 다수의 IC카드 부착 신용카드;

상기 IC부착 신용카드를 판독하여, 읽어들인 IC카드 정보에 근거 온라인승인/오프라인 승인을 판단하여, 온라인승인시 상기 서버에 접속하여 승인요청하고, 오프라인 승인시 오프라이 결제 내역을 IC카드에 기록하는 다수의 가맹점 단말기; 및,

상기 다수의 가맹점 단말기 및 서버를 연결하여 데이타통신을 가능하게 하는 네트워크를 포함하여 구성되는 것을 특징으로 한다.

더하여, 상기와 같이 IC카드 부착 신용카드와, 가맹점 단말기와, 서버를 포함하여 이루어진 신용 지불 시스템에 있어서의 신용 지불 처리 방법은

IC카드 부착 신용카드에 기록된 정보를 가맹점단말기에서 판독하는 제1단계;

상기 판독된 신용정보에 근거하여 온라인 승인할 것인지 오프라인 승인할 것인지를 판단하는 제2단계;

온라인 거래시에는, 단말기에서 판독된 IC카드정보를 서버로 전송하여 온라인 승인을 요청하고, 서버에서 해당 카드의 신용데이타에 근거하여 온라인승인과 동시에 신용등급에 따라 결정된 오프라인 승인정보를 전송하고, 단말기에서 IC카드에 기록된 오프라인 내역을 삭제한 후, 온라인승인처리와 함께 수신된 오프라인 승인정보를 해당 카드에 기록하는 제3단계;

오프라인 거래시, 단말기에서 결제액에 대해 승인처리 후, 승인된 오프라인 신용거래내역을 신용카드에 기록하는 제4단계; 및,

판독된 신용카드가 거래정지상태인 경우, 해제여부를 사용자에게 체크하여, 사용자가 정지해제로 확인시 판독된 카드정보를 서버에 강제로 전송하여 해제여부를 확인하여, 해제시 카드에 해제상태를 기록한 후, 상기 단계를 다시 실행하고, 계속 정지상태인 경우 거래를 종료하는 제5단계로 이루어지는 것을 특징으로 한다.

상술한 본 발명의 특징들 및 장점은 첨부된 도면과 관련한 다음의 상세한 설명을 통하여 보다 분명해질 수 있다.

도 1은 본 발명에 의한 신용 지불 처리 시스템의 개략 구성도로서, IC부착 신용카드(이하, IC카드라 한다)(11)와, 가맹점 단말기(12)와, 네트워크(13)와, 서버(14)와, 데이타베이스(15)로 구성된다.

상기 본 발명에 의한 신용지불 처리 시스템에 있어서, 상기 IC카드(11)는 식별정보 및 신용정보가 기록가능하거나, 기록되어 있다.

상기 IC카드(11)에 기록되어야 할 정보는 도 4에 보인 바와 같이, 카드번호(또는 회원번호등과 같은 식별번호), 오프라인 거래 허용 건수, 오프라인 거래 총 허용금액, 오프라인 거래 1회당 허용금액, 오프라인 거래 실제 누적건수, 오프라인 거래 실제 사용액, 카드의 최종 사용일자, 카드상태정보(정상 또는 거래정지)등이 포함되어야 하고, 그외, 해당 카드 사용자의 신용과 관련된 기타 정보들, 즉, 도난분실상태, 장기연체상태, 단기연체상태, 기타 거래정지 상태, 거래정지상태 기록일시등을 기록하고, 마지막으로, 비밀번호를 포함할 수 있다.

상기 정보중, 카드번호와, 비밀번호는 발급시 기록되는 것으로, 변경되지 않는 정보이다.

그리고, 카드상태정보나 오프라인 거래 허용 건수, 오프라인 거래 총 허용금액, 오프라인 거래 1회당 허용금액, 카드상태정보등은 발급시 신용등급에 따라 기록되며, 온라인 승인시 온라인 승인정보와 함께 서버(14)에서 단말기(12)로 제공되어, 카드(11)에 기록될 수 있다. 즉, 온라인 승인시마다 갱신되는 정보이다.

그 다음, 오프라인 거래 누적건수, 오프라인 사용 누적금액, 카드의 최종 사용일자는 오프라인 거래시마다 갱신되고, 온라인 승인 거래후에는 모두 '제로'로 리셋된다.

그 다음, 상기 가맹점 단말기(12)는 상기 IC카드(11)에 기록된 신용정보를 판독하여, 온라인 승인 조건을 체크한 후, 온라인 승인이 필요할 때, 서버(14)에 접속하여 온라인 승인을 받고, 그에 따라 해당 카드(11)의 신용정보를 갱신시키며, 온라인 승인이 필요없을 시, IC카드(11)에 기록된 신용정보에 기초하여 오프라인 승인 처리를 실시한다.

그리고, 상기 가맹점 단말기(12)는 판독된 IC카드(11)의 기록정보를 비교하여, 온라인 거래를 할지, 오프라인거래를 할지를 먼저 판단한다. 이때, 오프라인 거래 조건은, 거래금액이 상기 IC카드(11)에 기록된 오프라인 거래 1회 한도액 이하이고, 오프라인 거래 누적건수가 오프라인 거래 허용건수 이하이며, 오프라인 거래 누적금액이 상기 오프라인 거래 총 허용금액이하일때로 한다.

가맹점 단말기(12)는 상기 세가지 조건 중, 하나라도 만족하지 않을 시에는, 서버(14)에 접속하여 온라인 거래 승인처리를 실시한다.

또한, 판독된 IC카드(11)에 기록된 최종 사용일자의 월이 현재월이 아니면서, 현재월에서 최초 사용하는 경우에도, IC카드(11)의 기록을 갱신할 수 있도록 상기 단말기(12)에서 온라인 거래 승인처리를 실시한다.

또한, 동일자로 오프라인 거래횟수가 기준횟수(미리 설정된)를 초과한 경우, 온라인 거래 승인처리를 실시한다. 이에, 분실신고전 카드사용을 방지할 수 있다.

그 외에, 발급후, 최초 사용인 경우 온라인 거래 승인처리를 실시한다.

또한, 오프라인 거래도중, 사용자가 제시한 비밀번호가 IC카드(11)에 기록된 비밀번호와 다른 경우 온라인 거래 승인처리를 실시한다.

그리고 상기와 같이 온라인 처리를 할지, 오프라인 처리를 할지를 판단하기 전에, 상기 단말기(12)는 상기 IC카드(11)의 판독정보에 근거하여, 상기 IC카드(11)가 분실카드이거나, 연체카드이거나, 기타 다른 이유로 거래정지가 되어 있는 상태라면, 승인처리없이 바로 거래를 종료한다.

이로서, 오프라인 승인시 가능한 부정사용을 방지할 수 있다.

그러나, 사용정지된 카드더라도, 가맹점 단말기(12)에서 카드사용자의 요구에 따라 서버(14)로부터 온라인 승인을 받아, 카드 기록을 갱신함으로서, 해당 카드에 대한 사용정지를 해제할 수 있다. 따라서, 새로운 카드를 발급받지 않고, 기존의 정지된 카드 기록을 갱신시켜 재사용할 수 있게 된다. 이를 위하여, 상기 가맹점단말기(12)는 별도의 강제 전송 버튼을 구비한다.

도 3은 상술한 바와 같이 기능하는 가맹점 단말기의 일실시예를 보인 것으로서, 상기 단말기(30)는 디스플레이수단(31)과, IC카드를 판독하기 위한 판독수단(32)과, 카드판독정보에 근거한 자동 온라인 접속 및 카드정보전송외에 사용자의 요구에 따라 카드정보조회 및 승인요구를 가능하게 하는 강제전송수단을 포함하는 입력수단(33)으로 이루어진다.

그리고, 서버(14)는 다수의 IC카드(11)에 대한 신용상태에 근거하여, 신용카드 승인여부를 판단하고, 판단결과에 따라 거래정보/정상 여부 및 오프라인 신용가능액을 포함하는 해당 카드(11)의 신용정보를 가맹점 단말기(12)에 제공하며, 상기 데이타베이스(15)는 상기 서버(14)에서 제공될 다수의 신용카드에 대한 신용정보를 저장하여 관리한다. 이때, 데이타베이스(15)에는 거래정지된 무효카드들의 정보와, 사용가능한 정상카드의 정보가 구분 보관될 수 있다.

마지막으로, 네트워크(13)는 상기 다수의 가맹점 단말기(12) 및 서버(14)를 연결하여 데이타통신을 가능하게 하는 것으로, 전용선으로 구성될 수 도 있고, 일반 공중전화망일 수 도 있다.

상기에서 카드(11)와 가맹점 단말기(12)간의 데이타통신은 무선통신방식에의해 이루어지며, 본 발명에서는 카드(11)와 단말기(12)간의 무선데이타방법으로 기존에 알려져 있는 방법을 사용하는 것을 제한하지 않는다.

상기와 같이 구성된 신용 지불 처리 시스템에서, 신용지불처리는 IC카드(11)와 가맹점단말기(12)와의 사이에서 오프라인으로 이루어질 수 도 있고, 가맹점단말기(12)와 서버(14)가 네트워크(13)로 연결된 상태에서 온라인으로 이루어질 수 도 있다.

도 2는 본 발명에 의한 신용 지불 처리 방법의 일실시예를 보인 플로우챠트이다.

상기 도 2를 참조하여, 상술한 신용 지불 처리 시스템에서의 동작을 설명한다.

먼저, 카드 사용자가 본인의 IC카드(11)를 가맹점측에 제시한다(201).

가맹점에서는 단말기(12)에서 상기 IC카드(11)의 기억장치(IC)에 저장된 정보를 읽어들인다.

이후, 상기와 같이 읽어들인 IC카드 판독정보에 근거하여, 신용 지불에 대한 오프라인, 온라인 승인처리가 이루어지는데, 그 구체적은 처리는 다음과 같다.

상기 IC카드(11)에는 도 4에 보인 바와 같이, 해당 IC카드(11)를 구분하는 고유의 식별정보(예를 들어, 카드번호 또는 회원번호)와, 오프라인 거래를 위한 여러 승인정보 및 거래정지상태와 비밀번호등이 기록되어 있어, IC카드(11)에 기록된 정보를 판독함으로서, 해당 카드(11)에 대한 사용가능여부, 발급후 최초 사용인지의 여부등을 판단할 수 있다.

따라서, 가맹점 단말기(12)는 IC카드(11)의 기록정보를 판독한다.

그리고, 판독된 기록정보를 비교판단하여, 발급후 최초 사용인지, 거래정지상태인지, 기타 온라인 거래 조건(예를 들어, 오프라인 거래 허용한도/건수 초과, 일일 사용 건수 초과, 최종사용월과 현재 사용월이 동일하지 않음등)을 만족하는지를 판단한다(203, 210, 214).

상기 판단결과, 발급후 최초 사용카드이거나, 온라인 거래 조건에 해당되는 경우, 상기 가맹점 단말기(12)는 서버(14)와 접속하여, 앞서 판독한 카드의 정보를 서버(14)로 전송하여, 온라인 승인을 요구한다(204).

그러면, 서버(14)는 가맹점 단말기(12)의 요구에 따라, 해당 카드의 신용정보를 데이타베이스(15)로부터 읽어들이고, 읽어들이 신용정보에 따라 온라인 승인여부를 판단한다. 이때, 기존의 온라인 승인 거래와 마찬가지로 분실카드이거나, 연체상태이거나, 기타 여러 사유에 의해 거래정지되었거나, 승인한도를 초과하였을 경우에는 거래 불능 메시지를 단말기(12)로 보내고, 그 반대인 경우 승인메시지를 단말기(12)로 전송한다(206). 이때, 거래 불능 메시지와 함께, 해당 카드에 대한 거래정지데이타, 연체상태정보등이 전송되고, 승인메시지와 함께, 사용자의 신용등급별로 설정되는 오프라인 거래에 대한 승인정보(오프라인 승인한도액, 오프라인 승인 가능건수, 일일 오프라인 승인횟수등)가 전송된다.

그럼, 서버(14)로 승인 요구후 대기상태에 있던 가맹점 단말기(12)는 상기와 같이 전송된 서버(12)의 데이타를 수신하여(207), 온라인 승인요구에 대해 처리함과 동시에, 함께 수신된 오프라인 거래에 대한 승인정보를 카드(11)에기록한다(208).

그리고, 상술한 오프라인 거래 조건(결제액이 오프라인 거래 1회사용금액이하이면서 오프라인 거래 총 누적건수 및 총 누적금액이 허용된 누적건수 및 누적금액 이하인 경우(210), 단말기(12)에서 오프라인 승인을 실시하여 영수증 발급등의 처리를 실시한 후, 해당 IC카드(11)에 기록된 오프라인 거래내역(오프라인 누적액수, 누적건수)을 갱신시킨다(211~213).

마지막으로, IC카드(11)의 판독데이타를 읽어들여 판단한 결과, 분실신고되었거나 연체되었거나 기타 다른 사유로 거래정지된 상태라면, 이를 카드 사용자에게 알리고 거래를 종료한다.

이때, 카드의 사용자가 해당 카드에 대한 거래정지사유를 제거하여, 정지상태를 해제하였고(이는 카드 사용자와 카드사간에 이루어지는 처리로서 본 발명과는 무관하다), 사용자가 이를 가맹점측에 알리면, 가맹점 단말기(12)에 구비된 강제전송버튼을 눌러, 강제적으로 온라인 처리(단계204~단계208)를 실행시킨다.

상기와 같은 온라인 처리에 의해 거래해제 사실이 해당 IC카드(11)에 기록되면, 이후에는 해당 IC카드(11)를 이용하여 정상적인 신용거래가 가능하게 된다.

상술한 바와 같이, 본 발명은 소액결제에 대한 오프라인 승인을 가능하게 하면서 부정사용을 방지할 수 있는 효과가 있으며, 그 결과, 오프라인 승인시 카드 발행사 서버로의 조회가 불필요해지므로 신용거래 승인에 대한 처리시간을 단축하며, 온라인 접속횟수를 줄임으로서 통신비용을 절감할 수 있는 효과가 있다.

또한, 일정 건수의 소액결제에 대해서는 가맹점 단말기에서 오프라인승인으로 처리가 가능함으로서, 카드발생사측에서도 업무부담 및 비용을 줄일 수 있는 효과가 있다.

그 결과, 소액결제에 대한 신용카드 사용을 도모할 수 있는 우수한 효과가 있다.

Claims (6)

1. 다수의 신용카드를 발급하고, 발급된 신용카드에 대한 승인여부를 판단하고, 판단결과에 따라 거래정보/정상 여부 및 오프라인 신용가능액을 포함하는 해당 카드의 신용정보를 제공하는 서버;

   다수의 신용카드에 대한 신용정보가 저장된 데이타베이스;

   식별정보, 비밀번호, 사용정지여부, 및 오프라인 거래에 대한 승인정보가 기록되는 다수의 IC카드 부착 신용카드;

   상기 IC부착 신용카드를 판독하여, 읽어들인 IC카드 정보에 근거 온라인승인/오프라인 승인을 판단하여, 온라인승인시 상기 서버에 접속하여 승인요청하고, 오프라인 승인시 오프라이 결제 내역을 IC카드에 기록하는 다수의 가맹점 단말기; 및,

   상기 다수의 가맹점 단말기 및 서버를 연결하여 데이타통신을 가능하게 하는 네트워크를 포함하여 구성되는 것을 특징으로 하는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 시스템.
2. 제 1 항에 있어서, 상기 가맹점 단말기는

   거래정지상태인 카드에 대해, 서버로 정지해제를 요청하는 강제전송버튼을 포함하는 것을 특징으로 하는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 시스템.
3. 제 1 항에 있어서, 상기 카드에 기록되는 정보는

   식별번호, 오프라인 거래 총 허용누적건수, 오프라인 거래 총허용적액, 오프라인 거래 1회 허용액, 오프라인 거래 실제 누적건수, 오프라인거래 실제 사용금액, 카드 최종 사용일자, 거래정지상태, 비밀번호를 포함하는 것을 특징으로 하는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 시스템.
4. IC카드 부착 신용카드와, 가맹점 단말기와, 서버를 포함한 신용 지불 시스템의 처리 방법에 있어서,

   IC카드 부착 신용카드에 기록된 정보를 가맹점단말기에서 판독하는 제1단계;

   상기 판독된 신용정보에 근거하여 온라인 승인할 것인지 오프라인 승인할 것인지를 판단하는 제2단계;

   온라인 거래시에는, 단말기에서 판독된 IC카드정보를 서버로 전송하여 온라인 승인을 요청하고, 서버에서 해당 카드의 신용데이타에 근거하여 온라인승인과 동시에 신용등급에 따라 결정된 오프라인 승인정보를 전송하고, 단말기에서는 IC카드에 기록된 오프라인거래내역을 리셋한 후, 온라인승인처리와 함께 수신된 오프라인 승인정보를 해당 카드에 기록하는 제3단계;

   오프라인 거래시, 단말기에서 결제액에 대해 승인처리 후, 승인된 오프라인 신용거래내역을 신용카드에 기록하는 제4단계; 및,

   판독된 신용카드가 거래정지상태인 경우, 해제여부를 사용자에게 체크하여, 사용자가 정지해제로 확인시 판독된 카드정보를 서버에 강제로 전송하여 해제여부를 확인하여, 해제시 카드에 해제상태를 기록한 후, 상기 단계를 다시 실행하고, 계속 정지상태인 경우 거래를 종료하는 제5단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법.
5. 제 4 항에 있어서, 상기 제2단계에서

   결제금액이 오프라인 거래 1회 허용금액이하이고, 오프라인 거래 허용누적건수 및 누적금액 이하일 때 오프라인 거래를 허용하고,

   상기 최초 사용카드이거나, 오프라인 거래 허용 조건을 만족하지 않거나, 비밀번호가 다르게 입력되었거나, 1회 오프라인 거래가 일정 기준을 초과하는 경우 온라인 거래를 실시하는 것을 특징으로 하는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법.
6. 제 4 항에 있어서,

   상기 제4단계와 같이 단말기에서 처리된 오프라인 승인은 일정 주기마다 서버로 전송되는 것을 특징으로 하는 오프라인 거래가 가능한 신용 지불 처리 방법.