RU2337401C2 - Способ выполнения банковских трансакций со связыванием счетов посредством общих счетов - Google Patents

Способ выполнения банковских трансакций со связыванием счетов посредством общих счетов Download PDF

Info

Publication number
RU2337401C2
RU2337401C2 RU2006114681/09A RU2006114681A RU2337401C2 RU 2337401 C2 RU2337401 C2 RU 2337401C2 RU 2006114681/09 A RU2006114681/09 A RU 2006114681/09A RU 2006114681 A RU2006114681 A RU 2006114681A RU 2337401 C2 RU2337401 C2 RU 2337401C2
Authority
RU
Russia
Prior art keywords
account
transaction
accounts
main
computer system
Prior art date
Application number
RU2006114681/09A
Other languages
English (en)
Other versions
RU2006114681A (ru
Inventor
Инхоо ХУХ (KR)
Инхоо ХУХ
Original Assignee
Тичиуорлд Ко., Лтд.
Инхоо ХУХ
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Тичиуорлд Ко., Лтд., Инхоо ХУХ filed Critical Тичиуорлд Ко., Лтд.
Publication of RU2006114681A publication Critical patent/RU2006114681A/ru
Application granted granted Critical
Publication of RU2337401C2 publication Critical patent/RU2337401C2/ru

Links

Images

Classifications

    • G—PHYSICS
    • G07—CHECKING-DEVICES
    • G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
    • G07F19/00—Complete banking systems; Coded card-freed arrangements adapted for dispensing or receiving monies or the like and posting such transactions to existing accounts, e.g. automatic teller machines
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G06Q20/108—Remote banking, e.g. home banking
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/227—Payment schemes or models characterised in that multiple accounts are available, e.g. to the payer
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/405—Establishing or using transaction specific rules
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Landscapes

  • Business, Economics & Management (AREA)
  • Accounting & Taxation (AREA)
  • Finance (AREA)
  • Engineering & Computer Science (AREA)
  • Physics & Mathematics (AREA)
  • General Physics & Mathematics (AREA)
  • Strategic Management (AREA)
  • General Business, Economics & Management (AREA)
  • Theoretical Computer Science (AREA)
  • Economics (AREA)
  • Development Economics (AREA)
  • Marketing (AREA)
  • Technology Law (AREA)
  • Computer Security & Cryptography (AREA)
  • Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)

Abstract

Изобретение относится к способу выполнения банковских трансакций со связыванием счетов посредством общих счетов. Техническим результатом является предоставление возможности владельцу основного счета совершать трансакции на связанных счетах в режиме реального времени. При этом трансакция во внешнюю трансакционную сеть, включая шлюз платежей, может быть обработана без изменения существующего формата данных при обеспечении максимального удобства как для владельца банковского счета, так и для банка. В способе существующие счета владельца банковских счетов и/или вновь открываемые счета условно связываются согласно указаниям владельца банковского счета для удобства совершения трансакций между основным счетом владельца и неосновными счетами других владельцев без использования номеров соответствующих счетов. Классификация основного и неосновных банковских счетов и управление этими счетами возможны по индивидуальному номеру банковского счета с заданным кодом счета, присвоенным банком для совершения трансакций между основным и неосновными счетами при реализации обычной банковской системы. 4 з.п. ф-лы, 30 ил.

Description

Область техники
Сегодня большинство клиентов банков имеют несколько банковских счетов, причем в разных банках. Поэтому, когда клиенты совершают трансакции с разными банками, в которых у них открыт счет, они испытывают неудобство, состоящее в необходимости помнить номера всех счетов и PIN-коды для каждого счета. Более того, возможности онлайновой трансакционной службы на сегодняшний день по-прежнему являются ограниченными, поскольку работа этой системы зависит от рабочего времени каждого банка и от предоставляемых им услуг.
Можно было бы организовать слияние нескольких банковских счетов клиента в один счет, однако в реальности это не имеет практического смысла, так как клиенту приходиться классифицировать разные банковские счета по расходам. Более того, предполагается, что это сделает управление счетом еще более неудобным.
Уровень техники
Одно из известных технических решений, являющееся аналогом предложенного изобретения и применяемое в области совершения трансакций с использованием банковского счета, раскрыто в опубликованной заявке KR 2001-0107852 на изобретение, в которой описаны виртуальные счета, предназначенные для пополнения дебетной карты и электронных денег. В этом случае функция банковских услуг выполняется в компании-эмитенте, не являющейся банковской организацией. Однако эта технология имеет недостатки, заключающиеся в том, что владелец банковского счета и банк должны помнить номера всех соответствующих счетов, чтобы совершить трансакцию с использованием виртуального счета; кроме того, множественные виртуальные счета предназначены только для приходных трансакций и невозможен независимый доступ к виртуальным счетам.
Другое техническое решение KR2002-0097303, также являющееся аналогом предложенного изобретения, относится к способу ограничения и контроля случайных неправильных трансакций, совершаемых несовершеннолетними на виртуальном счете (или дебетной карте) на Интернет-сайте, и к предназначенной для этого системе. Система и способ описаны, начиная с получения (основным) клиентом, обратившимся для оформления виртуального счета (или дебетной карты), номера банковского счета, на который осуществляется перевод денег, и данных, включая персональную информацию (имя и резидентный номер) о неосновных (подчиненных) клиентах, которые могут пользоваться счетом, с использованием полученных данных. При создании запроса на проверку оформления виртуального счета (или дебетной карты) в банке, в котором оформлен вышеуказанный клиринговый счет, после принятия решения об оформлении будет оформлено несколько виртуальных счетов (или дебетная карта), заявленных (основным) клиентом, с разрешением (подчиненным) клиентам, получающим платежи от (основного) клиента, использовать их через Интернет. Трансакция по платежам на иссякший счет (или дебетную карту) неосновных (подчиненных) клиентов совершается с использованием виртуального счета (или дебетной карты) (основного) клиента, подавшего заявку на оформление счета, и во время оформления счета (или дебетной карты) (основной) клиент, подавший заявку на оформление виртуального счета, должен указать с каким Интернет-сайтом (сайтами) могут работать неосновные (подчиненные) клиенты, указав также возраст этих клиентов (если они несовершеннолетние). Первый недостаток этого технического решения заключается в необходимости для клиента помнить номера всех счетов, а второй - в том, что трансакции с использованием нескольких счетов возможны только в Интернете. Поскольку все трансакции выполняются не в реальной банковской системе эта технология по-прежнему требует дополнительной трансакционной обработки в банке для ведения банковского счета и ее невозможно реализовать в режиме реального времени.
В патентном документе KR2002-0031531 описано несколько серверов организаций-филиалов, а также система и способы перевода денег с виртуальных счетов, которые предусматривают использование следующего: нескольких банковских серверов, управляющих виртуальными счетами и основным счетом, к которому эти виртуальные счета относятся; нескольких серверов организаций-филиалов; и сервера передающей организации для управления банковской обработкой, при которой открытие счетов и трансакции не могут быть оценены, поскольку виртуальные счета назначаются на каждую трансакцию, и такие виртуальные счета продолжают существовать после окончания трансакции, что затрудняет управление и приводит к увеличению числа недействующих виртуальных счетов, причем фактически открытие виртуальных счетов ограниченно только счетами между организациями и невозможно для частных лиц.
В патентном документе KR 2001-0000616 описана технология, применяемая в сетевой системе перевода денег со счетов с использованием основного текущего счета (счетов) и нескольких вспомогательных счетов, а также способ ведения трансакций электронной коммерции. Недостатки этих технических решений заключаются в том, что эта технология предусматривает создание по существу отдельных счетов для совершения трансакций в магазинах и т.п., для чего при совершении трансакции с использованием вспомогательных счетов пользователь и банк должны помнить номера всех соответствующих счетов. Кроме того, эта технология сложна для пользователя, так как трансакция совершается с использованием нескольких счетов. Поскольку все трансакции выполняются не в реальной банковской системе, эта технология также требует дополнительной трансакционной обработки в банке для ведения банковского счета и ее невозможно реализовать в режиме реального времени.
Сущность изобретения
Цель изобретения заключается в обеспечении удобства совершения трансакций в системе банковских трансакций для связанных счетов посредством общих счетов; построении системы банковских трансакций, в которой существующий основной счет (счета) владельца банковского счета и/или вновь открываемые неосновные счета других владельцев были бы условно связаны согласно указаниям владельцев банковских счетов, причем трансакции между основным и неосновными счетами можно было совершать без использования номеров соответствующих счетов.
Другая цель изобретения заключается в предоставлении владельцу основного счета возможности совершать как онлайновые, так и офлайновые трансакции путем простого связывания основного счета со счетами, существующими в качестве неосновных, и/или с вновь открываемыми неосновными счетами и путем объединения вновь открываемых неосновных счетов в результате связывания их с основным счетом, или посредством выделения отдельного текущего счета.
Еще одна цель изобретения заключается в предоставлении владельцу основного счета возможности совершения трансакций на связанных неосновных счетах в режиме реального времени с одновременным совершением трансакции (трансакций) на основном счете.
Еще одна цель изобретения заключается в предоставлении каждому владельцу неосновного счета возможности совершать независимые трансакции на своем счете, классифицируемом владельцем основного счета как неосновной счет, причем совершать эти трансакции таким же образом, как это было бы в случае обычного банковского счета.
Запросы состояния указанного основного счета и трансакции с этим основным счетом совершаются по соответствующему номеру счета и PIN-коду, и одновременно владелец указанного основного счета может открыть связанный неосновной счет (счета), причем один из неосновных счетов может быть определен как еще один собственный счет владельца.
Для основного счета существует возможность открытия нескольких неосновных счетов и совершения трансакций на этих счетах.
Когда владелец основного счета запрашивает состояние основного счета и совершает трансакции на основном счете по соответствующему номеру счета и PIN-коду (паролю), одновременно для запроса состояния и совершения трансакций с ним соединяются неосновные счета, таким образом, не только нет необходимости запрашивать состояние и совершать трансакции на каждом связанном счете, но владельцу основного счета не нужно помнить номера всех связанных счетов, так как запросы состояния и трансакции обрабатываются либо по номеру счета, либо по имени, указанному владельцем основного счета.
Неосновной счет (счета), назначенный владельцем основного счета, это один из связанных счетов, и для владельца неосновного счета может быть, по выбору, ограничена возможность запросов состояния и совершения трансакций на назначенном счете (счетах), кроме указанного счета; другой владелец счета, назначенный владельцем основного счета, может совершать трансакции на неосновном счете (счетах) указанного связанного счета (счетов), кроме того, владелец основного счета может выбрать дополнительные предоставляемые услуги, например, трансакцию с другого связанного неосновного счета (счетов) с указанием кода-классификатора счета, присвоенного счету банком, в зависимости от трансакционного банка. Классификацию указанного основного счета и связанных неосновных счетов и управление ими можно обеспечить по номеру счета и коду-классификатору счета, присвоенному банком; таким образом, одновременно с применением существующей в банках системы трансакций можно обрабатывать связанные неосновные счета.
Изобретение дает преимущества как владельцам банковских счетов, так и банкам, поскольку обеспечивает возможность использования существующего формата данных с сохранением совместимости трансакций с внешней трансакционной сетью, включая шлюз платежей.
Преимущества изобретения
Согласно данному изобретению, когда владелец банковского счета совершает трансакцию на одном основном счете, то в режиме реального времени совершаются трансакции как на этом основном счете, так и на связанных неосновных счетах. Связанный неосновной счет может использоваться в качестве счета другого лица, в результате каждая трансакция идентична трансакции на любом другом банковском счете.
Кроме того, банковский счет владельца, как основной счет, может обрабатывать запросы состояния основного счета и трансакции на основном счете по соответствующему номеру счета и PIN-коду; одновременно владелец основного счета может открывать связанные неосновные счета, причем один из них может быть выделен из счета другого владельца, определенного при открытии основного счета; таким образом, можно через один счет открывать несколько других счетов и совершать на них трансакции. Более того, когда владелец счета запрашивает состояние счета и совершает трансакцию на основном счете по соответствующему номеру счета и PIN-коду (паролю), с этим счетом связываются неосновные счета для запросов состояния и совершения трансакций в режиме реального времени, таким образом, устраняются неудобства, и когда владелец указанного основного счета посылает запрос состояния или совершает трансакцию, то запоминать номера всех счетов не нужно, хотя запрос состояния счета или совершение трансакций возможны либо по номерам связанных счетов, либо по их именам, присвоенным владельцем основного счета.
Счет другого лица, указанного владельцем основного счета, становится одним из связанных неосновных счетов, таким образом, его использование другим лицом для запроса состояния и совершения трансакций может быть ограниченно только этим счетом, и данное лицо не может запрашивать состояние основного счета и других связанных неосновных счетов и совершать на них трансакции; другое лицо, назначенное владельцем основного счета, совершает трансакции по номеру указанного и связанного неосновного счета, однако владелец основного счета может выборочно назначить функции дополнительных услуг, например, трансакции с другого связанного неосновного счета с указанием кода, зависящего от конкретного получателя платежа, который присваивается банком в зависимости от получателя платежа. Классификацию указанного основного и связанных с ним счетов и управление этими счетами можно совершать по индивидуальному номеру счета, а также по присвоенному банком коду-классификатору, причем помимо использования преимуществ данного изобретения, обусловленных наличием связанных счетов, банки могут по-прежнему применять существующую систему трансакций. Кроме того, обработка трансакции соответствует существующему формату данных для внешней трансакционной сети, включая шлюз платежей, и происходит заметное улучшение работы, так как можно обеспечить максимальное удобство как для владельцев счетов, так и для банка.
Описание чертежей
Фиг.1 иллюстрирует известное техническое решение - обычный алгоритм осуществления трансакций по дебетной карте.
Фиг.2 иллюстрирует известное техническое решение - алгоритм осуществления трансакций по обычной дебетной карты, показанный в действии.
Фиг.3 иллюстрирует известное техническое решение - последовательность трансакций по дебетной карте.
Фиг.4 иллюстрирует известное техническое решение - последовательность трансакций по дебетной карте, показанную в действии.
Фиг.5 иллюстрирует известное техническое решение - пример системы банковских трансакций.
Фиг.6 иллюстрирует известное техническое решение - последовательность трансакций с использованием соединителя-концентратора внешней сети.
Фиг.7 иллюстрирует известное техническое решение - последовательность трансакций с использованием шлюза платежей.
Фиг.8 иллюстрирует пример структуры счетов владельца банковского счета.
Фиг.9 иллюстрирует пример структуры трансакций на счете.
Фиг.10 изображает пример трансакционной системы.
Фиг.11 иллюстрирует пример назначения номера банковского счета.
Фиг.12 иллюстрирует пример определения неосновных счетов.
Фиг.13 иллюстрирует пример кода-классификатора счета.
Фиг.14-20 изображает алгоритм услуг для связанных неосновных счетов с использованием сообщений ARS-системы (системы автоматического поиска).
Фиг.21-27 изображает алгоритм услуг для связанных неосновных счетов с использованием услуги коротких сообщений (SMS) и/или через Интернет.
Фиг.28 изображает систему для услуги связывания счетов.
Фиг.29 изображает алгоритм трансакции с использованием соединителя-концентратора внешней сети.
Фиг.30 изображает алгоритм трансакции с использованием шлюза платежей.
Описание изобретения
Ниже приведено подробное описание изобретения со ссылкой на приложенные чертежи.
Фиг.1 иллюстрирует обычный алгоритм трансакций по дебетной карте. Здесь показана трансакция субъекту платежа банком владельца карты/счета при расчете по кредитной карте, денежной карте, дебетной карте и т.п. Тип трансакции может быть различным, но на фиг.1 проиллюстрирован случай пополнения дебетной карты. На фиг.1 показана трансакционная структура между владельцем карты/счета, банком владельца, получателем платежа, которому причитается платеж, и банком получателя платежа, главным образом, когда весь обмен информацией о трансакции между банками или между банком и субъектом платежа идет через шлюз платежей.
На фиг.2 показан алгоритм трансакций по обычной дебетной карте в действии. Трансакции по карте можно совершать с терминала связи, АТМ-автомата (банковского автомата), мобильного телефона и других терминалов, и данные о каждой трансакции передаются через VAN-сеть в шлюз платежей и, в конечном итоге, в центральный банк, банк владельца карты и в банк получателя платежа.
Фиг.3 изображает последовательность трансакций по дебетной карте и представлена для пояснения обычной трансакционной структуры, показанной на фиг.1. Владелец карты/счета посылает (S1) информацию о трансакции получателю платежа, получатель платежа передает (S2) ее в шлюз платежей, шлюз платежей на основании полученной информации о трансакции посылает (S3) в банк владельца счета команду на снятие денег со счета вместе с информацией о трансакции. После этого банк владельца счета запрашивает информацию о трансакции на соответствующем счете и на основании этого запроса посылает (S4) отчет о снятии денег в шлюз платежей, и владелец счета получает уведомление об этом отчете (S5) о снятии денег (S6) от получателя платежа. Шлюз платежей передает (S6') в банк получателя платежа информацию о счете получателя платежа, а также информацию для обновления базы данных о трансакциях и одновременно дает (S7) команду на внесение денег на счет получателя платежа, таким образом вносятся (S8) деньги на счет или карту владельца счета. В этот момент получатель платежа передает (S8') информацию в формате базы данных о запросе, полученном от владельца карты/счета, в банк получателя платежа, позволяя тем самым банку получателя платежа сравнить и сохранить базу данных из шлюза (S6') платежей с базой (S8') данных о запросах, подтверждая трансакцию.
Фиг.4 изображает используемую последовательность трансакций по дебетной карте, как пример известного технического решения, проиллюстрированного на фиг.2, и показывает поток данных при использовании карты и т.п. через трансакционный терминал. Сначала показана ситуация, когда на карту через банк (S10) владельца карты/счета зачислена определенная сумма, совершена покупка по карте (S11) и данные о трансакции передаются терминалом (S12) в шлюз платежей. В этот момент шлюз платежей, используя информацию о трансакции, посылает в банк (S13) получателя платежа запрос на обработку трансакции.
Шлюз платежей сообщает данные о денежной трансакции в банк владельца карты/счета и в банк получателя платежа, соответственно (S14) и (S15), и запрашивает разрешение на совершение трансакции в центральном банке (S16).
Центральный банк, получив запрос на совершение трансакции (S16), сообщает о совершении трансакции банку владельца карты/счета и банку получателя платежа, соответственно, (S17) и (S18), и в результате на терминале обрабатывается трансакция внесения суммы из банка получателя платежа на счет владельца карты/счета (S19).
Обычная обработка трансакций, описанная со ссылкой на фиг.1-4, показана на примере оплаты по пополняемой дебетной карте, однако можно сказать, что для трансакций по другим кредитным сделкам или с использованием счетов при их совершении с индивидуальных трансакционных терминалов, в банках, с правомочными финансовыми получателями платежа и т.п. обработка трансакций идентична, поскольку трансакция совершается через шлюз платежей и центральный банк.
Упомянутые выше существующие способы обработки трансакций описаны применимо к существующей системе трансакций, однако их можно конкретизировать применимо к структуре существующей компьютерной сети, как показано ниже для пояснения технической структуры.
На фиг.5 представлена существующая система банковских трансакций, центром которой является банк владельца карты/счета.
В трансакционных структурах, подобных описанным ранее со ссылкой на фиг.1-4, база (800) данных о счетах подключена к главной компьютерной системе (700), отвечающей за все трансакции, и главная компьютерная система сохраняет в этой базе (800) данных информацию о счетах владельцев карт/счетов и управляет этой информацией. Главная компьютерная система (700) обычно соединена с сетью двух типов; один тип - это тракт, подключенный к шлюзу (900) платежей, описанному со ссылкой на фиг.1-4, другой тип - внешнее трансакционное оборудование, подключаемое соединителем-концентратором (600) внешней сети. Хотя на фиг.5 это не показано, но соединитель-концентратор (600) внешней сети может быть также объединен с защитными средствами, например, с брандмауэром, а также при необходимости дополнен другими функциями. Вот некоторые типичные примеры внешнего трансакционного оборудования: терминал (100), подключаемый через Интернет-сервер (200); телефон (300) проводной и беспроводной связи, который создает данные о трансакции с использованием DTMF-функции (двухтонального многочастотного набора); ARS-сервер 400 (сервер системы автоматического поиска), который передает данные о трансакции, созданные DTMF-функцией, в главную компьютерную систему (700) через соединитель-концентратор (600) внешней сети; АТМ-терминал (500) и другое трансакционное оборудование, включая терминалы на прилавках. Шлюз (900) платежей, осуществляющий трансакции между банками, подключен к компьютерным системам различных банков (1000), (1200), и каждый компьютер в банках (1000), (1200) подключен к базе (1100), (1300) данных, в которой хранится информация о каждом счете всех владельцев счетов. На фиг.5 показано, что к шлюзу (900) платежей подключены только компьютерные системы (1000), (1200) банков, однако могут быть также подключены трансакционный терминал для трансакций с картами и т.п. через VAN-сеть и компьютерная сеть других правомочных финансовых получателей платежа.
На фиг.6 показан алгоритм текущей (известной) трансакции из системы банковских трансакций через соединитель-концентратор (600) внешней сети. Когда один терминал (100) через Интернет-сервер (200), телефон (300) проводной и беспроводной связи, ARS-сервер (400) и АТМ-терминал (500) генерирует запрос (S701) на трансакцию, главная компьютерная система (700), получившая запрос, посылает запрос (S702) данных о счете в это оборудование, направившее запрос на конкретную трансакцию. Оборудование, направившее запрос на трансакцию, посылает в главную компьютерную систему (700) данные о счете, такие как номер счета и PIN-код (S703), и главная компьютерная система (700) с учетом полученной информации выбирает из базы (800) данных о счетах данные о соответствующем счете и устанавливает с ней соединение (S704). После получения дополнительной информации о трансакции от оборудования, пославшего запрос на трансакцию, сумма (S705) трансакции вносится на счет, чтобы выполнить трансакцию (S708). Если результат данной трансакции требует трансакции в другой банк, например, при переводе на счет другого банка, главная компьютерная система (700) передает информацию (S706) о переводе со счета в шлюз (900) платежей и получает авторизацию из соответствующего банка (S707) перед расчетом по трансакции.
На фиг.7 показан алгоритм обычной системы трансакций при банковской трансакции через шлюз (900) платежей, показанной на фиг.5. При получении запроса (S711) на трансакцию из компьютерной системы (1000), (1200) других банков, трансакционного терминала для трансакций по картам, подключенного через VAN-сеть, или из компьютерной сети других правомочных финансовых получателей платежа главная компьютерная система (700), получившая запрос, посылает запрос (S712) данных о счете через шлюз платежей в компьютерную систему или на терминал, с которых получен соответствующий запрос на трансакцию.
Блок, направивший ранее запрос на трансакцию, посылает в главную компьютерную систему (700) данные о счете, такие как номер (S713) счета; и главная компьютерная система (700) с учетом полученной информации ищет в базе (800) данных соответствующий счет и устанавливает соединение (S714). В этом случае компьютерная система другого банка (1000), (1200), трансакционный терминал для трансакций по картам, подключенный через VAN-сеть, или компьютерная система других правомочных финансовых получателей платежа обрабатывает трансакцию на основании допущения, что владелец карты/счета проверен по PIN-коду и т.п., и не выполняет повторную проверку, однако, при необходимости, для таких трансакций, как снятие денег со счета, может быть добавлен другой PIN-код. После получения из блока, пославшего запрос на трансакцию, дополнительной информации о трансакции, например, регистрационного номера трансакционного оборудования и суммы (S715) трансакции, система посылает информацию об авторизации (S716) в форме подтверждения счета и совершает соответствующую трансакцию (S717). Если результат данной трансакции требует трансакции из банка владельца карты/счета на счет в другом банке, главная компьютерная система (700) передает информацию (S706) о переводе денег со счета в шлюз (900) платежей и получает разрешение из соответствующего банка перед оплатой счета (S708). В процесс надлежащей обработки можно добавить программу (программы) для ограничения или выборочного выполнения запроса на трансакцию через компьютерную систему банка, например, указать соответствующий остаток на счете, предельную сумму трансакции, число трансакций в сутки, банки, участвующие в трансакции, и т.п.
В обычных трансакционных структурах, подобных описанным выше, банк с главной компьютерной системой (700) должен для совершения внешней трансакции действовать через шлюз платежей, и любое изменение или улучшение практически невозможно, так как оно требует комплексных изменений. Что касается общей тенденции, наблюдающейся среди всех владельцев личных счетов, то сегодняшние клиенты банков, т.е. владельцы счетов, имеют, как правило, несколько счетов, причем в нескольких банках. Поскольку владельцы счетов должны совершать трансакции в каждом банке, они должны не только помнить номера всех счетов и PIN-коды в каждом банке, но и принимать ограничения, обусловленные различием вида услуг и окон рабочего времени, даже если разрешены трансакционные трансакции между банками. Также, можно было бы организовать слияние нескольких банковских счетов клиента в один счет, однако в реальности это не имеет практического смысла, так как клиенту приходиться распределять банковские счета по расходам. Более того, предполагается, что это сделает управление счетом еще более неудобным.
На фиг.8 показан пример обычной структуры банковских счетов владельца. Представлен обычный владелец банковского счета семьи, имеющий счет А(801) владельца, счет В(802) члена своей семьи и/или счет своего ребенка А(803), счет своего ребенка В(804) и т.п., причем для каждого счета определены получатели платежа - субъекты платежей по карте или наличными. На фиг.8 для счета владельца определены, соответственно, три получателя платежа, А, В и С; для счета В члена семьи владельца - два получателя платежа, D и Е; и/или для счета ребенка А владельца - получатели платежа F и G, а для счета ребенка В, соответственно, получатели платежа Н, I и J.
Согласно трансакционной структуре этого типа, если владелец счета представляет всю семью, т.е. если владелец счета несет финансовую ответственность за всю семью, ему может потребоваться часто совершать трансакции не только собственным получателям платежа А, В и С, но также получателю платежа D члена семьи и/или получателю платежа F своего ребенка А и получателю платежа Н ребенка В.
Для упрощения понимания рассмотрим более конкретный пример, согласно которому получателями платежа являются: получатель платы за обучение в школе детей А и В владельца счета; другое получающее плату учреждение; и получатель перевода по кредитной карте другого супруга. Хорошо известно, что при внесении платы за обучение в школе детей А и В владельца счета возможен целый ряд осложнений, несмотря на то, что это просто внесение денежной суммы в банк или в школу самими детьми. Эти суммы могут также вноситься посредством жирорасчетов и оплаты счетов в самом банке, однако это достаточно неудобно, поскольку трансакционная структура между банками усложняется настолько, что это приводит к значительным задержкам фактического внесения денег на счет школы, и, более того, как известно, в децентрализованной системе управления проходит значительное время до получения отчета о трансакции.
Чтобы подробно описать систему, являющуюся предметом настоящего изобретения, из показанной на фиг.8 структуры выделена структура счета D(804) ребенка В владельца счета. На фиг.9 получатели платежа I и J - это получатели платежа непосредственно за ребенка В, получающие деньги прямо со счета D(804) ребенка В, в то время как получатель Н платежа, хотя и начисляет оплату на ребенка В, но фактически получает деньги со счета А(801) владельца счета, например, это плата за обучение или плата другим учреждениям, как описано выше. Согласно фиг.8 и 9 существуют несколько получателей платежа, получающие деньги с существующего счета А владельца счета (801), и поскольку большинство из них имеют конкретные сроки платежей, то владельцу счета трудно своевременно управлять денежными средствами.
Структура предложенного изобретения показана на фиг.10.
Показанная на фиг.10 структура соответствует ранее описанной существующей трансакционной структуре, изображенной на фиг.9. Банковский счет владельца счета - это уже открытый или вновь открываемый счет, называемый в данной заявке основным счетом (1500). Счет на имя ребенка В владельца основного счета - это связанный неосновной счет А (1600). Кроме того, вновь созданы и открыты связанный неосновной счет В (1700) и связанный неосновной счет С (1800).
Когда владелец основного счета совершает трансакцию с основного счета (1500), для трансакции используется структура, описанная ранее со ссылкой на фиг.5, аналогично любым обычным банковским счетам, в онлайновом или офлайновом режиме с использованием депозитной книжки или карты на терминале (100), подключенном через Интернет-сервер (200), с использованием телефона проводной и беспроводной связи (300) через сервер системы автоматического поиска ARS (400) и с использованием АТМ-терминала (500).
Существенным нововведением предложенной структуры является то, что когда владелец основного счета совершает трансакцию на основном счете (1500), трансакции, совершаемые на связанном неосновном счете А (1600), связанном неосновном счете В (1700) и связанном неосновном счете С (1800), обрабатываются в режиме реального времени. Кроме того, ребенок В владельца основного счета представлен его связанным счетом А (1600), однако для отдельных трансакций могут быть также установлены соединения со связанным счетом В (1700) или связанным счетом С (1800) в зависимости от соответствующего получателя платежа.
Для выполнения этих функций сначала нужно выполнить классификацию счетов. Пример присвоения номеров банковским счетам показан на фиг.11. Универсальный номер счета состоит из идентификационного номера, называемого банковским кодом (кодом банковского отделения), числа, представляющего тип банковского счета (например, сберегательный счет, чековый счет, депозитный счет и т.п.), порядкового номера счета, кода проверки ошибок, например, CRC кода (циклический избыточный код) для проверки на отсутствие ошибок компьютера в полном номере счета.
Обычное присвоение номеров счетам не ограничивает число цифр или расположение назначаемых цифр в номере каждого счета; более того, число цифр можно при необходимости увеличить. Что касается описания в изобретении классификации счетов для обработки трансакций, то для классификации типа счета предпочтительно назначать номера, не используемые в другом счете, как показано на фиг.11. На фиг.11 в качестве примера присвоен номер '77'. Номер описанного ранее основного счета можно присваивать различным образом, однако предпочтительно назначать номер, имеющий в качестве последней цифры '0'. Номер описанного ранее счета ребенка В владельца основного счета назначается согласно установленным правилам. В примере на фиг.11 показано, что в качестве последней цифры порядкового номера счета назначена цифра '1'. Поэтому номер основного счета с последней цифрой '0' будет иметь связанный счет с идентичным номером счета, за исключением последней цифры, т.е. '1'. В примере на фиг.11 помимо одного основного счета имеется всего 99 счетов, причем все они могут быть назначены в качестве связанных неосновных счетов и соединены с основным счетом. Однако в качестве обычного текущего счета для внесения денег, снятия денег и трансакций с кредитными картами будет использоваться только счет ребенка В владельца основного счета с последней цифрой '1'; все остальные связанные счета могут быть ограничены как заданные счета получателей платежа, причем получатели платежа определены заранее. Эти заданные счета получателей платежа и основной счет, а также счет ребенка В владельца основного счета, кроме номера счета (номера депозитной книжки), могут иметь коды-классификаторы, присвоенные банковской системой для управления и контроля. На фиг.11 показан пример индивидуальных счетов с кодами-классификаторами помимо номеров счетов, причем номер основного счета имеет код-классификатор '00', а связанный неосновной счет А имеет код-классификатор'01'.
Код-классификатор может также содержать больше цифр, чтобы банк мог определить получателей платежа или управляющий номер трансакции.
На фиг.12 представлена структура имени индивидуального счета. Согласно описанию назначения указанного номера банковского счета, если владельца основного счета, имеющего порядковый номер с последней цифрой '0', допустим зовут Джеймс, то счет его сына, допустим Джейсона, становится связанным неосновным счетом, порядковый номер которого имеет последнюю цифру '1'.
Джеймс, являющийся владельцем основного счета, может совершать трансакции на все связанные неосновные счета, включая счет Джейсона, согласно описанной ниже структуре, в которой все связанные неосновные счета могут иметь имена. Счету Джейсона с именем "денежное содержание Джейсона" и остальным связанным счетам могут быть присвоены имена, как описано на фиг.11 - соответственно, "Плата за обучение Джейсона", "Плата в учреждение за Джейсона" и т.п. Как показано на фиг.11, подобные имена могут быть также присвоены большому числу счетов посредством записи лично владельцем в самом банке. Более того, существуют способы использования услуг совершения трансакций через Интернет и беспроводной Интернет, систему автоматического поиска (ARS) или мобильную связь, и более подробное описание этих способов приведено далее.
На фиг.13 показан пример назначения кода-классификатора в банке, в котором открыты указанные счета. Так как счет с кодом-классификатором '00' является основным счетом, этот счет является также основным счетом всей группы счетов, включающей неосновные счета, описанные со ссылкой на фиг.11 и фиг.12. Показанный на фиг.10-12 основной счет может обрабатывать запросы состояния и трансакции в режиме реального времени на основном счете и на всех связанных неосновных счетах, причем не только при их независимом использовании по номеру каждого счета, но также посылать запросы и совершать трансакции по имени, назначенному владельцем основного счета. Счет с кодом-классификатором '01' - это один из связанных неосновных счетов и его можно использовать как другой независимый счет владельца счета. Остальные связанные неосновные счета - это счета с указанием получателей платежа, определенные владельцем основного счета, т.е. с ними можно соединять только указанный получатель платежа.
В примере на фиг.13 '99' соответствует школе, '98' - правомочному учреждению, '97' - счету за мобильную связь, а '96' - плате за транспорт, причем эти счета с указанием получателей платежа предусматривают оплату, причитающуюся только каждому заранее определенному получателю платежа. Другими словами, лицо, назначенное счету с кодом-классификатором '01' (ребенок В владельца основного счета в предшествующем описании), может запрашивать состояние только счетов с кодом-классификатором '01' и совершать трансакции только по этим счетам. Когда заранее определенные получатели платежа, такие как школы, учреждения, компании мобильной связи, транспортные компании и т.п., запрашивают трансакции по карте и другие подобные трансакции в отношении владельца другого основного счета, то банк владельца основного счета сравнивает запрос с кодом-классификатором для совершения трансакции с соответствующего счета.
Номера счетов в ранее рассмотренных примерах представляли собой десятичные числа, причем для упрощения понимания основной и связанные неосновные счета различались одной последней цифрой, однако номера основных счетов могут отличаться друг от друга на 100 или на 1000 с назначением интервалов 10-100 между номерами соответствующих групп связанных неосновных счетов, причем каждому из связанных счетов, при необходимости, назначается последняя цифра в диапазоне 1-9 при интервале 10 и последние цифры в диапазоне 01-99 при интервале 100; эта же цель может быть достигнута назначением цифр перед полным номером счета или в середине этого номера для обеспечения удобства и безопасности. В зависимости от компьютерной системы банка владельца счета нужные цифры номера счета могут быть преобразованы в двоичные числа, т.е. если часть номера счета как основного счета в двоичной системе представлена двоичным числом '0000', то для неосновного счета она представляется двоичным числом '0001' согласно назначению владельцем основного счета, а остальные цифры соответствуют номерам связанных неосновных счетов. Таким образом, если классификация номеров счетов описывается в любой системе счисления, то в полном номере счета, состоящем из L цифр в системе счисления N, берется часть, начиная с цифры М, которая меньше цифры L, и одна из них назначается основному счету, а другая - счету, назначенному владельцем основного счета;
и в числе групп номеров счетов, выраженных числом М цифр в системе счисления N, что меньше, чем число цифр L, могут быть назначены номера связанным неосновным счетам, за исключением уже упомянутых двух основного и назначенного счета, что обеспечивает полное назначение номеров счетов согласно настоящему изобретению.
Согласно этим правилам нумерации счетов владелец основного счета может назначить основному счету несколько номеров счетов других владельцев и назначить номера каждому счету, чтобы иметь право распоряжаться связанными неосновными счетами.
Ранее описанные структурные характеристики указанных счетов можно обобщить следующим образом:
Во-первых, счет как основной счет может обрабатывать запросы состояния и трансакции по своему номеру и PIN-коду.
Во-вторых, владелец основного счета может открыть связанные неосновные счета, причем один из этих счетов может быть счетом другого владельца, назначенного владельцем основного счета.
В-третьих, когда владелец основного счета обрабатывает основной счет по номеру или PIN-коду (паролю), присоединяются также неосновные счета для обработки запросов и трансакций в режиме реального времени.
В-четвертых, когда владелец основного счета обрабатывает запросы состояния и трансакции на связанных неосновных счетах, это можно делать с каждым счетом по номерам связанных неосновных счетов или по именам счетов, определенным владельцем основного счета.
В-пятых, счет другого владельца, назначенный владельцем основного счета, это один из связанных неосновных счетов, и этот другой владелец может иметь ограничения на обработку запросов состояния и трансакций только для указанного назначенного счета и не иметь возможности обработки запросов и трансакций для основного счета и других связанных неосновных счетов.
В-шестых, другой счет, назначенный владельцем основного счета, может обрабатывать трансакции по номеру назначенного связанного счета, однако банк может обрабатывать трансакции с другого связанного неосновного счета с учетом получателя платежа по его коду-классификатору.
В-седьмых, классификация основного счета и связанных неосновных счетов и управление ими осуществляется по номерам индивидуальных счетов и кодам-классификаторам счетов, присвоенным банком.
Поэтому банк владельца должен иметь возможность предлагать информационные услуги, например, чтобы предоставлять услуги, описанные ранее со ссылкой на фиг.10-13, в дополнение к существующим данным об управлении счетами.
Во-первых, банковская система должна присваивать отдельный идентификационный код (тип банковского счета и т.п.) основному счету (1500) и связанным неосновным счетам (1600), (1700) и (1800) для их обслуживания согласно изобретению; во-вторых, она должна иметь средства сохранения имен связанных неосновных счетов, назначенных владельцем основного счета, вместе с номером основного счета и управления этими именами; в-третьих, средство сохранения указанных имен связанных неосновных счетов, назначенных владельцем основного счета вместе с номером счета, являющееся также средством управления этими именами должно сохранять их и управлять ими, назначая определенный код-идентификатор счета именам связанных неосновных счетов; в-четвертых, она должна иметь функцию установления соединения для обработки трансакции с соответствующего счета путем сравнения информации об указанных получателях платежа с кодом-классификатором, когда заранее определенные получатели платежа запрашивают оплату по карте и т.п. другого владельца счета, причем другому владельцу счета назначен счет с кодом-классификатором '01'.
Что касается данных для обработки основного и связанных неосновных счетов, то от владельца основного счета может потребоваться представить необходимую информацию при обращении в банк владельца основного счета путем заполнения бланков на основной и связанные неосновные счета и указания нужных имен для каждого соответствующего связанного неосновного счета; однако согласно изобретению предпочтительнее обрабатывать запросы состояния и трансакции с использованием счетов посредством оборудования связи или терминалов ввода данных.
На фиг.14 показан поток сообщений для обслуживания связанных неосновных счетов через ARS-систему. Владелец основного счета, проверенный по номеру счета и PIN-коду, выбирает услуги для связанных счетов, нажимая кнопки телефона, который будет подключен к соответствующей сервисной программе после расшифровки сервером ARS-системы. Каждая маршрутизация к запросам, описанная позже, после завершения с возвратом к каждой сервисной программе возможна путем выбора владельцем основного счета.
Услугу ARS-системы на фиг.14 выполняет ARS-сервер (400), подключенный к телефону проводной и беспроводной связи, показанному на фиг.5. Услуга с идентичной структурой может быть выполнена посредством посылки SMS сообщений по мобильной связи и через беспроводной Интернет, а также с терминала (200), подключенного к Интернет-серверу (200) на фиг.5;
это структура с аналогичными функциональными возможностями.
На фиг.21 показан пример предоставления этой же услуги посредством услуги передачи коротких сообщений или через Интернет. Обслуживание на фиг.21 очень похоже предоставлению услуг связанным счетам согласно изобретению за исключением того, что владелец основного счета должен лично передвинуть курсор и т.п. для выбора на экране дисплея, а сообщения имеют текстовую форму.
Фиг.15 иллюстрирует маршрутизацию в ARS-системе для применения и получения новых связанных счетов через ARS-систему для ранее открытого основного счета, причем имеется несколько других владельцев связанных счетов, назначенных владельцем основного счета, при условии, что банку представлена информация о вышеуказанном будущем владельце счета, а именно, его имя и имя связанного счета. На фиг.22 показан алгоритм идентичной услуги на примере услуги передачи SMS сообщений по мобильной связи, или через беспроводной Интернет, или с терминала (100), подключенного к Интернет-серверу (200), показанному на фиг.5.
На фиг.16 показано служебное сообщение для обозначения счетов в качестве связанных, когда и основной счет, и счета, которые нужно обозначить как связанные неосновные счета, уже открыты; на фиг.23 показан пример услуги посредством передачи SMS сообщений по мобильной связи, или через беспроводной Интернет, или с терминала (100), подключенного к Интернет-серверу на фиг.5.
На фиг.17 и 24 показан поток служебных сообщений для управления ранее открытым основным счетом и связанными неосновными счетами в ARS-системе, а также посредством услуги передачи SMS сообщений и через беспроводной Интернет.
На фиг.18 и 25 показан поток служебных сообщений при определении остатка на ранее открытых связанных неосновных счетах.
На фиг.19 и 20 проиллюстрирована услуга передачи сообщений при внесении денег на основной счет и выбранные связанные неосновные счета и снятии денег с основного счета и с выбранных связанных неосновных счетов посредством ARS-системы. На фиг.26 и 27 показана та же самая услуга передачи сообщений, осуществляемая при помощи SMS сообщений по мобильной связи, или по беспроводному Интернету, или с терминала (100), подключенного к Интернет-серверу (200) на фиг.5. Как описано ранее, услугу ARS выполняет проводной или мобильный телефон (300) и подключенный к нему ARS-сервер (400); услуга с идентичной структурой может быть также предоставлена посредством передачи SMS сообщений по мобильной связи, или по беспроводному Интернету, или с терминала (100), подключенного к Интернет-серверу (200) на фиг.5.
Структура предложенной компьютерной системы, предназначенной для предоставления услуги соединения в пределах основного счета и связанных неосновных счетов, показана на фиг.28.
К главной компьютерной системе (700), отвечающей за все трансакции в банке владельца счета, подключена база (800) данных о счетах, и в этой базе (800) данных главная компьютерная система (700) сохраняет информацию о счетах владельцев счетов и управляет этой информацией. Главная компьютерная система (700) обычно соединена с сетью двух типов; один тип - это тракт, подключенный к описанному ранее шлюзу (900) платежей; другой тип - внешнее трансакционное оборудование, подключенное к соединителю-концентратору (600) внешней сети.
Соединитель-концентратор (600) внешней сети может быть объединен со средством защиты, например, с брандмауэром, а также, по мере необходимости, он может иметь дополнительные функции. Один из хорошо известных типов внешнего трансакционного оборудования - это ARS-сервер (400), который передает данные о трансакции, созданные DTMF-средством (средством двухтонального многочастотного набора) и т.п. на терминале (100), подключенном через Интернет-сервер (200), на телефоне (300) проводной и беспроводной связи, в главную компьютерную систему (700) через соединитель-концентратор (600) внешней сети и на АТМ-терминал (500), и помимо указанного оборудования используется другое трансакционное оборудование, включая терминалы на прилавках.
Шлюз (900) платежей KTFC подключен к компьютерной системе (1000), (1200) других банков, обрабатывающей межбанковские трансакции, и информация о каждом счете владельца посылается в базу (1100), (1300) данных в соответствующем банке (1000), (1200). На фиг.28 показано, что к шлюзу (900) платежей подключены только компьютерные системы (1000), (1200) банков; однако, как описано ранее, через VAN-сеть может быть подключен не только трансакционный терминал для трансакций с картами и т.п., но может быть также подключена компьютерная сеть другого правомочного получателя платежа.
В изобретении для услуги связанных счетов с этими базовыми структурами вместе с базой (800) данных о счетах, подключенной к главной компьютерной системе (700), предусмотрен преобразователь (1400) связанных счетов, и главная компьютерная система (700) обрабатывает трансакции на счетах через указанный преобразователь (1400) связанных счетов.
К указанному преобразователю (1400) связанных счетов присоединены основной счет (500), связанный счет А (1600), связанный счет В (1700), связанный счет С (1800) и т.п. для обработки трансакций по запросам главной компьютерной системы (700).
Указанный преобразователь (1400) связанных счетов по запросу на трансакцию владельца счета, поданному через соединитель-концентратор (600) внешней сети, классифицирует и назначает отдельный код (тип банковского счета и т.п.) основному счету (1500), а также связанным неосновным счетам (1600), (1700) и (1800); сохраняет имена связанных неосновных счетов, указанные владельцем основного счета вместе с номером счета, и управляет этими именами, назначает именам связанных счетов заранее определенный код-классификатор, сохраняет его и управляет им; когда заранее определенные получатели платежа запрашивают трансакции по карте другого владельца счета, причем счет является счетом этого конкретного получателя платежа, имеет функцию соединения для совершения трансакции на соответствующем счете путем сравнения информации об указанном получателе платежа с кодом-классификатором счета.
Такая функция преобразователя (1400) связанных счетов может быть реализована как автономная компьютерная система, изолированная от главной компьютерной системы (700), а при минимальном объеме данных о связанных счетах может также включать в качестве программного обеспечения преобразователь (1400) связанных неосновных счетов. Более того, связанные неосновные счета (1600), (1700), (1800) на фиг.28 могут считаться типом счета, в котором только номер счета, отличающийся от базы (800) данных о счетах в главной компьютерной системе (700) (данный случай не показан на чертежах) может управлять базой (800) данных о счетах с основным счетом (1500), связанным неосновным счетом А (1600), связанным неосновным счетом В (1700) и связанным неосновным счетом С (1800).
Более того, к главной компьютерной системе (700) присоединен общий счет (1900), действующий как временный счет, используемый для сохранения в процессе обработки, то есть это счет, создаваемый главной компьютерной системой (700) для совершения трансакции через соединитель-концентратор (600) внешней сети, трансакции на счете в базе (800) данных, преобразователе (1400) связанных счетов и на связанных счетах (1600), (1700), (1800) и/или трансакции между счетами (или в пределах счетов) через шлюз (900) платежей.
На этом общем счете главная компьютерная система (700) может сохранять данные о трансакции в ходе периодической обработки, данные о трансакции, передаваемые главной компьютерной системой (700) с сохраненного общего счета (1900), соответственно, на счет другого получателя платежа, и фактическая структура может иметь строение, идентичное структуре любых других банковских счетов.
Фиг.29 изображает для описанной ранее предложенной структуры, представленной на фиг.18, поток данных при создании данных о трансакции при помощи DTMF и подобного средства на терминале (100), подключенном через Интернет-сервер (200), и с телефона (300) проводной и беспроводной связи, и при передаче данных о трансакции с ARS-сервера (400), с АТМ-терминала (500), терминалов на прилавках и т.п. в главную компьютерную систему (700) через соединитель-концентратор (600) внешней сети.
Когда терминал (100), подключенный через Интернет-сервер (200), телефон (300) проводной и беспроводной связи через ARS-сервер (400), АТМ-терминал (500) и т.п. генерирует запрос (S701) на трансакцию, главная компьютерная система (700), получившая запрос, посылает, в свою очередь, запрос (S702) данных о счете в указанное оборудование, создавшее и передавшее соответствующий запрос на трансакцию. Оборудование, пославшее запрос на трансакцию, посылает в главную компьютерную систему (700) данные о счетах, например, номер счета и PIN-код (S703).
Далее главная компьютерная система определяет, является ли счет связанным счетом согласно ранее описанной классификации номеров счетов, и посылает уведомление (S1401) в преобразователь (1400) связанных счетов. Преобразователь (1400) связанных счетов по запросу главной компьютерной системы (700) соединяет (S1403), (S1403), (S1404), (S1405) с главной компьютерной системой (700) соответствующий основной счет и связанные неосновные счета; обращаясь к ним, главная компьютерная система (700) выбирает связанный счет на основании данных из соединителя-концентратора (600) внешней сети; при получении выбранной трансакции (S1407), информации о трансакции, а также суммы трансакции (S1705) из главной компьютерной системы (700) он совершает платежное действие (S708) на общем счете, используя информацию о результате трансакции, а также сумму трансакции (S705) с учетом указанных данных о трансакции.
Главная компьютерная система (700) совершает платежное действие (S1408) на основном счете, а также на связанном счете (счетах), используя информацию о результате и сумму трансакции с общего счета (1900), потом фактически совершает трансакции (S1409) - (S1412) на каждом счете. Если информация о результате трансакции требует трансакции в банк, отличный от банка с открытым счетом, например, перевода на счет в банке, отличном от банка с открытым счетом, главная компьютерная система (700) передает информацию (S706) о передаче со счета в шлюз (900) платежей для утверждения соответствующим банком и получения авторизации и потом совершает платежное действие (S708) на общем счете вместе с информацией о трансакции, суммой и т.п. с учетом указанных данных о трансакции.
Далее главная компьютерная система (700) совершает платежное действие (S1408) на основном счете, а также на связанном счете на основании информации отчета о трансакции и суммы трансакции с общего счета (1900), потом фактически совершает трансакции (S1409) - (S1412) для каждого счета.
На фиг.30 показан алгоритм трансакции через шлюз (900) платежей для ранее описанной предложенной структуры, представленной на фиг.18. Когда компьютерная система (1000), (1200) другого банка, трансакционный терминал для трансакций с картами, подключенный через специализированную сеть (VAN), и другое правомочное финансовое коммерческое учреждение создают запрос (S711) на трансакцию, главная компьютерная система (700) посылает в компьютерную систему или на терминал, которые создали соответствующий запрос на трансакцию, запрос (S712) данных о счете через шлюз (900) платежей.
Оборудование, направившее запрос на трансакцию, посылает в главную компьютерную систему (700) данные о счете, например, номер (S713) счета, через шлюз (900) платежей, и главная компьютерная система (700), в свою очередь, распознав счет как связанный счет посредством описанной ранее процедуры классификации номеров счетов, передает (S1420) номер счета в преобразователь (1400) связанных неосновных счетов. По запросу главной компьютерной системы (700) преобразователь (1400) связанных счетов соединяет (S1421), (S1422), (S1423), (S1424) соответствующий основной счет и связанные счета с главной компьютерной системой (700).
По запросу главной компьютерной системы (700) преобразователь (1400) связанных счетов соединяет (S1421), (S1422), (S1423), (S1424) с главной компьютерной системой соответствующий основной счет и связанный счет. В таком случае предполагается, что владелец счета проверен по PIN-коду и т.п. в компьютерной системе (1000), (1200) другого банка, на трансакционном терминале для трансакций с картами, подключенном через VAN-сеть, и в компьютерной системе другого правомочного финансового коммерческого учреждения, и проверка PIN-кода и т.п. не выполняется, однако для трансакций типа снятия денег со счета может быть назначен дополнительный PIN-код.
После этого главная компьютерная система (700) принимает через шлюз (900) платежей из оборудования, пославшего запрос на трансакцию, дополнительную информацию о трансакции, т.е. идентификатор трансакционного оборудования, а также сумму трансакции (S715), и посылает (S1425) ее в преобразователь (1400) связанных счетов. В этот момент преобразователь (1400) связанных счетов определяет по информации о трансакции из преобразователя (1400) связанных счетов, является ли соответствующий получатель платежа организацией, заранее определенной как правомочная, т.е. идентична ли информация о трансакции заданному счету соответствующего получателя платежа.
Покажем это на конкретном примере. Существующая информация о трансакции, передаваемая через шлюз (900) платежей, содержит идентификатор трансакционного терминала или код-идентификатор получателя платежа, у которого установлен трансакционный терминал, и поэтому в том случае, если получатель платежа определен как получатель платежа согласно изобретению, т.е. включен в число связанных счетов счета владельца, если для трансакции определен именно этот получатель платежа, то трансакция может быть совершена с указанного счета назначенного получателя платежа из числа связанных неосновных счетов владельца основного счета. Если владелец основного счета решил оплатить один из связанных счетов какой-либо конкретной школы, трансакция может быть совершена соответствующим образом по номеру и коду трансакционного терминала и по коду-идентификатору школы, которые включены в информацию о трансакции, переданную через шлюз (900) платежей. В таком случае преобразователь (1400) связанных счетов передает в главную компьютерную систему (700) ответ "да" или "нет" в качестве разрешения, и главная компьютерная система (700), в свою очередь, передает информацию (S716) о разрешении в шлюз (900) платежей, совершает платежное действие (S717) на общем счете с использованием информации из отчета о трансакции, суммы трансакции и т.п., используя данные о трансакции.
После этого главная компьютерная система (700) совершает платежное действие (S1427) на основном счете, а также на связанном счете согласно информации из отчета о трансакции, сумме трансакции и т.п. с общего счета (1900), после чего совершает фактические трансакции (S1428) - (S1431) на каждом соответствующем счете. В ходе обработки на основании не только остатка на счете, но путем добавления побочной информации, такой как предельная единовременная сумма трансакции, число трансакций в сутки, выбор получателей платежа и т.п. возможна выборочная или ограниченная обработка запросов на трансакции компьютерной системы банка.
Предложенная структура обладает тем преимуществом, что обслуживание связанных счетов согласно настоящему изобретению происходит без значительного изменения функций обычной главной компьютерной системы (700).
В данной заявке описаны связанные счета, связанные с одним основным счетом; однако, согласно ранее описанным правилам назначения номеров счетам владелец основного счета может назначить одному основному счету несколько номеров счетов других владельцев и управлять связанными группой счетами, назначив номера каждому счету другого владельца, чтобы распоряжаться соответствующими связанными счетами. Специалистам данной области техники очевидно, что под объем правовой охраны настоящего изобретения подпадают различные варианты его выполнения.

Claims (5)

1. Способ выполнения трансакций для услуги связывания счетов в системе банковских трансакций, которая содержит
главную компьютерную систему, предназначенную для управления трансакциями на счете владельца, и базу данных с информацией о счетах владельцев, соединенную с указанной главной компьютерной системой, сохраняющей указанную базу данных и управляющей ею; промежуточную память для хранения общего счета, созданного главной компьютерной системой как временного счета, используемого для сохранения в процессе обработки трансакций;
соединенный с ней, преобразователь связанных счетов, выполненный с возможностью по запросу на трансакцию владельца счета классифицировать и назначать отдельный код основному счету, а также связанным неосновным счетам, сохранять имена связанных неосновных счетов, указанные владельцем основного счета вместе с номером счета, и управлять этими именами, назначать именам связанных счетов заранее определенный код-классификатор, сохранять его и управлять им, при этом преобразователь связанных счетов соединен с указанной главной компьютерной системой,
шлюз платежей, управляющий трансакциями между внешними получателями платежа и главной компьютерной системой, соединенный с главной компьютерной системой,
соединитель-концентратор, оснащенный внешней сетью и обеспечивающий соединение для передачи информации о трансакциях между внешним трансакционным оборудованием и главной компьютерной системой, соединенный с главной компьютерной системой,
при этом указанное внешнее трансакционное оборудование представляет собой, по меньшей мере, одно из следующих устройств:
средство с двухтональным многочастотным набором (DTMF-средство), телефон проводной или беспроводной связи для создания данных о трансакции, терминал, подключенный через Интернет-сервер, сервер системы автоматического поиска (ARS-сервер) для обслуживания трансакций на основном счете и связанных неосновных счетах с использованием указанного преобразователя связанных счетов и общего счета промежуточной памяти, терминал торгового автомата (АТМ-терминал), терминал на прилавке,
содержащий следующие этапы:
на первом этапе осуществляют запрос на трансакцию, созданный подключенным через Интернет-сервер терминалом, или DTMF-средством, или АТМ-терминалом, поступающий в главную компьютерную систему, указанная система в ответ направляет запрос данных о счете в указанное транзакционное оборудование, создавшее и пославшее запрос на трансакцию,
на втором этапе, следующем за первым этапом, происходит посылка в главную компьютерную систему данных о счете, таких как номер счета и PIN-код, из трансакционного оборудования, пославшего запрос;
на третьем этапе главная компьютерная система определяет, является ли указанный счет связанным счетом по коду-классификатору счета и посылает уведомление в указанный преобразователь связанных счетов,
на четвертом этапе указанный преобразователь связанных счетов после получения уведомления обеспечивает связь хранящихся в нем основного счета и связанных неосновных счетов с базой данных с информацией о счетах владельцев главной компьютерной системой, которая выбирает связанные счета на основании данных из соединителя-концентратора внешней сети,
на пятом этапе главная компьютерная система совершает платежные действия на основном счете и на связанном неосновном счете (счетах), используя информацию о результате и сумме трансакции с общего счета, хранящегося в промежуточной памяти,
после пятого этапа главная компьютерная система совершает платежное действие, завершая трансакции для каждого счета.
2. Способ по п.1, включающий дополнительные этапы, выполняемые для основного и связанных неосновных счетов после запроса главной компьютерной системой информации о трансакции в соединителе-концентраторе внешней сети,
на одном из этих этапов главная компьютерная система регулирует информацию о трансакции и о сумме трансакции на общем счете по запросам на трансакции в другой банк, например по переводу денег на счет в другом банке,
на другом этапе главная компьютерная система передает информацию о переводе денег со счета в шлюз платежей, чтобы получить соответствующее разрешение банка, после чего следует упомянутый ранее этап, на котором главная компьютерная система совершает платежное действие на основном счете и на связанных неосновных счетах на основании отчета о трансакции и информации о сумме трансакции с общего счета.
3. Способ по п.1, дополнительно включающий
этап, на котором создается запрос на трансакцию из компьютерной системы другого банка и/или с трансакционного терминала для трансакций с картами, подключенного через VAN-сеть, и/или из компьютерной системы любого другого правомочного финансового коммерческого учреждения,
этап, следующий за указанным предыдущим этапом, на котором главная компьютерная система посылает запрос данных о счете в главную компьютерную систему или на терминал, создавшие запрос, через шлюз платежей после получения указанного запроса на трансакцию,
этап, на котором трансакционное оборудование, получившее запрос, посылает информацию о счете, включающую номер счета, в главную компьютерную систему через шлюз платежей, этап, следующий за предыдущим этапом, на котором главная компьютерная система распознает счет как связанный счет по коду-классификатору и передает номер счета в систему преобразователя связанных счетов после получения данных о счете, таких как номер счета, этап, следующий за предыдущим этапом, на котором преобразователь связанных счетов, получивший указанный номер счета, обеспечивает связь каждого соответствующего основного счета и связанных неосновных счетов, хранящихся в нем, с базой данных с информацией о счетах владельцев главной компьютерной системы,
следующий этап, на котором трансакционное оборудование, пославшее запрос на трансакцию через шлюз платежей, передает идентификатор трансакционного терминала, сумму трансакции в главную компьютерную систему, а указанная главная компьютерная система посылает их в преобразователь связанных счетов,
этап, на котором преобразователь связанных счетов на основании информации о трансакции устанавливает, соответствует ли получатель платежа заданному счету получателя платежа для трансакции, и преобразователь связанных счетов информирует главную компьютерную систему о необходимости проверки в случае заданного получателя платежа,
последующий этап, на котором главная компьютерная система передает результат указанной проверки в шлюз платежей и совершает платежное действие на общем счете на основании информации из отчета о трансакции, суммы трансакции,
и заключительный этап, на котором главная компьютерная система совершает платежное действие на основном счете и на связанном неосновном счете на основании информации, включающей отчет о трансакции с общего счета; на этом трансакция на основном счете и связанных неосновных счетах завершается.
4. Способ по п.3, дополнительно включающий этап, на котором преобразователь связанных счетов определяет, соответствует или нет получатель платежа заданному получателю платежа, по информации о трансакции, полученной из шлюза платежей, путем сравнения кода в информации о трансакции, переданной через шлюз платежей, включая идентификатор трансакционного терминала и код-классификатор, присвоенный банком основному счету владельца и, по меньшей мере, одному связанному неосновному счету, управляемому преобразователем связанных счетов.
5. Способ по п.1, в котором обслуживание указанного основного счета и связанного неосновного счета дополнительно включает услуги открытия нового связанного неосновного счета, соединения счетов, управления связанными счетами, запрашивания состояния связанных счетов, внесения денег на связанные счета, снятия денег со связанных счетов.
RU2006114681/09A 2003-12-18 2004-12-10 Способ выполнения банковских трансакций со связыванием счетов посредством общих счетов RU2337401C2 (ru)

Applications Claiming Priority (2)

Application Number Priority Date Filing Date Title
KR10-2003-0092845 2003-12-18
KR10-2003-0092845A KR100439437B1 (ko) 2003-12-18 2003-12-18 공용계좌를 통한 연동 계좌 결제 시스템

Publications (2)

Publication Number Publication Date
RU2006114681A RU2006114681A (ru) 2008-01-27
RU2337401C2 true RU2337401C2 (ru) 2008-10-27

Family

ID=36693355

Family Applications (2)

Application Number Title Priority Date Filing Date
RU2006114682/09A RU2336568C2 (ru) 2003-12-18 2004-12-10 Система банковских трансакций, связывающая счета посредством общих счетов
RU2006114681/09A RU2337401C2 (ru) 2003-12-18 2004-12-10 Способ выполнения банковских трансакций со связыванием счетов посредством общих счетов

Family Applications Before (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
RU2006114682/09A RU2336568C2 (ru) 2003-12-18 2004-12-10 Система банковских трансакций, связывающая счета посредством общих счетов

Country Status (7)

Country Link
US (2) US7665657B2 (ru)
EP (2) EP1695274A4 (ru)
JP (2) JP2007510217A (ru)
KR (1) KR100439437B1 (ru)
CN (2) CN1902657A (ru)
RU (2) RU2336568C2 (ru)
WO (2) WO2005059794A1 (ru)

Cited By (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
WO2013100824A3 (ru) * 2011-12-30 2013-11-07 Май Партнерс Анд Глобал Старс Инвестментс (Мп&Гси) Лтд Система расчетов электронными чеками
RU2536666C2 (ru) * 2008-12-23 2014-12-27 МТН Мобайл Мани СА (ПТИ) ЛТД Способ и система безопасной обработки транзакции
RU2579979C2 (ru) * 2009-10-29 2016-04-10 Виза Интернейшнл Сервис Ассосиэйшн Спонсированные счета для осуществленной с помощью компьютера платежной системы

Families Citing this family (109)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US20050229003A1 (en) 2004-04-09 2005-10-13 Miles Paschini System and method for distributing personal identification numbers over a computer network
US20100114749A1 (en) * 2001-12-11 2010-05-06 Gerrard Burras Financial Inclusion Card, System, and Method for Implementing
US10205721B2 (en) 2002-12-10 2019-02-12 Ewi Holdings, Inc. System and method for distributing personal identification numbers over a computer network
KR100439437B1 (ko) * 2003-12-18 2004-07-09 주식회사 교원나라 공용계좌를 통한 연동 계좌 결제 시스템
US11599873B2 (en) 2010-01-08 2023-03-07 Blackhawk Network, Inc. Systems and methods for proxy card and/or wallet redemption card transactions
US7280644B2 (en) 2004-12-07 2007-10-09 Ewi Holdings, Inc. Transaction processing platform for faciliating electronic distribution of plural prepaid services
US11475436B2 (en) 2010-01-08 2022-10-18 Blackhawk Network, Inc. System and method for providing a security code
US20070016501A1 (en) 2004-10-29 2007-01-18 American Express Travel Related Services Co., Inc., A New York Corporation Using commercial share of wallet to rate business prospects
US8543499B2 (en) 2004-10-29 2013-09-24 American Express Travel Related Services Company, Inc. Reducing risks related to check verification
US7822665B2 (en) 2004-10-29 2010-10-26 American Express Travel Related Services Company, Inc. Using commercial share of wallet in private equity investments
US8204774B2 (en) 2004-10-29 2012-06-19 American Express Travel Related Services Company, Inc. Estimating the spend capacity of consumer households
US7792732B2 (en) 2004-10-29 2010-09-07 American Express Travel Related Services Company, Inc. Using commercial share of wallet to rate investments
US8630929B2 (en) 2004-10-29 2014-01-14 American Express Travel Related Services Company, Inc. Using commercial share of wallet to make lending decisions
US8086509B2 (en) 2004-10-29 2011-12-27 American Express Travel Related Services Company, Inc. Determining commercial share of wallet
US8571979B1 (en) * 2005-07-22 2013-10-29 Tcf Financial Corporation Arrangements and methods for automatically dispersing and tracking funds
US20070055602A1 (en) * 2005-09-02 2007-03-08 Mohn Anne M Methods and systems for financial account management
US8583534B1 (en) 2005-09-30 2013-11-12 Trading Technologies International Inc. System and method for multi-market risk control in a distributed electronic trading environment
US7735726B2 (en) * 2005-11-17 2010-06-15 Target Brands, Inc. Voucher system and method of use
US7818264B2 (en) 2006-06-19 2010-10-19 Visa U.S.A. Inc. Track data encryption
US9065643B2 (en) 2006-04-05 2015-06-23 Visa U.S.A. Inc. System and method for account identifier obfuscation
US10296895B2 (en) 2010-01-08 2019-05-21 Blackhawk Network, Inc. System for processing, activating and redeeming value added prepaid cards
US8239250B2 (en) 2006-12-01 2012-08-07 American Express Travel Related Services Company, Inc. Industry size of wallet
US20080147526A1 (en) * 2006-12-15 2008-06-19 Gene Allen Computer-Facilitated Account-Transaction System and Method with Multi-Entity Control Logic
US7945512B2 (en) 2007-03-14 2011-05-17 Ebay Inc. Spending and savings secondary linked accounts
US8396793B2 (en) * 2007-04-06 2013-03-12 Mastercard International Incorporated Payment card based remittance methods and system
US20080255970A1 (en) * 2007-04-10 2008-10-16 Anthony John Ferguson Method, system,apparatus or device for providing reconciled bookkeeping or accounting electronically
US7959076B1 (en) * 2007-04-26 2011-06-14 United Services Automobile Association (Usaa) Secure card
US8109436B1 (en) 2007-04-26 2012-02-07 United Services Automobile Association (Usaa) Secure card
US7784685B1 (en) 2007-04-26 2010-08-31 United Services Automobile Association (Usaa) Secure card
US20080281721A1 (en) * 2007-05-07 2008-11-13 Simunovic Anton Robert System and method for family-oriented account management
US9990674B1 (en) 2007-12-14 2018-06-05 Consumerinfo.Com, Inc. Card registry systems and methods
US20090171687A1 (en) * 2007-12-31 2009-07-02 American Express Travel Related Services Company, Inc. Identifying Industry Passionate Consumers
US11080678B2 (en) * 2008-05-09 2021-08-03 Verient, Inc. Payment processing platform
US9953313B2 (en) 2008-05-09 2018-04-24 Verient, Inc. System and method for distributed payment products
US8862509B2 (en) * 2008-05-09 2014-10-14 Rajesh G. Shakkarwar Systems and methods for secure debit payment
US20120271757A9 (en) * 2008-05-09 2012-10-25 Shakkarwar Rajesh G Systems and methods for managing accounts payable
CA2726182A1 (en) * 2008-05-28 2009-12-23 Visa International Service Association Gateway service platform
US10332201B1 (en) 2008-06-23 2019-06-25 The Pnc Financial Services Group, Inc. Bundled financial accounts
US8312033B1 (en) 2008-06-26 2012-11-13 Experian Marketing Solutions, Inc. Systems and methods for providing an integrated identifier
US20100023374A1 (en) * 2008-07-25 2010-01-28 American Express Travel Related Services Company, Inc. Providing Tailored Messaging to Customers
US8060424B2 (en) 2008-11-05 2011-11-15 Consumerinfo.Com, Inc. On-line method and system for monitoring and reporting unused available credit
US8386319B1 (en) * 2008-12-19 2013-02-26 Bank Of America Corporation Student prospects assessment system
AU2010204567A1 (en) * 2009-01-15 2011-08-11 Visa U.S.A. Inc. Incentives associated with linked financial accounts
US8452706B1 (en) * 2009-04-27 2013-05-28 Bank Of America Corporation Methods and apparatuses for presenting offers for financial products
US8825548B2 (en) * 2009-06-30 2014-09-02 Ebay Inc. Secure authentication between multiple parties
US20110093324A1 (en) 2009-10-19 2011-04-21 Visa U.S.A. Inc. Systems and Methods to Provide Intelligent Analytics to Cardholders and Merchants
AU2010249214C1 (en) * 2009-12-15 2014-08-21 Zonamovil, Inc. Methods, apparatus, and systems for supporting purchases of goods and services via prepaid telecommunication accounts
US10037526B2 (en) 2010-01-08 2018-07-31 Blackhawk Network, Inc. System for payment via electronic wallet
CA2786264A1 (en) 2010-01-08 2011-07-14 Blackhawk Network, Inc. A system for processing, activating and redeeming value added prepaid cards
US10719876B2 (en) * 2010-01-22 2020-07-21 Verient, Inc. Systems and methods for controlling payment processing
ZA201102847B (en) * 2010-04-16 2012-01-25 Absa Bank Ltd Transfer of funds to multiple recipients for cardless redemption
US9471926B2 (en) 2010-04-23 2016-10-18 Visa U.S.A. Inc. Systems and methods to provide offers to travelers
US9760905B2 (en) 2010-08-02 2017-09-12 Visa International Service Association Systems and methods to optimize media presentations using a camera
US8732059B2 (en) 2010-08-26 2014-05-20 Edward D. Jones & Co., L.P. Method and system for building an investment portfolio
US10755261B2 (en) * 2010-08-27 2020-08-25 Blackhawk Network, Inc. Prepaid card with savings feature
EP2628138A4 (en) * 2010-10-13 2014-04-23 Nokia Corp METHOD AND DEVICE FOR IMPLEMENTING TRANSACTIONS THROUGH A SPONSOR ACCOUNT
US8266058B1 (en) 2011-03-31 2012-09-11 International Business Machines Corporation Virtual accounts linked to financial accounts
WO2012162718A1 (en) * 2011-05-31 2012-12-06 Cardlink Services Limited Addresses in financial systems
WO2012167165A2 (en) * 2011-06-01 2012-12-06 Visa International Service Association Account linking system and method
US9483606B1 (en) 2011-07-08 2016-11-01 Consumerinfo.Com, Inc. Lifescore
US10223707B2 (en) 2011-08-19 2019-03-05 Visa International Service Association Systems and methods to communicate offer options via messaging in real time with processing of payment transaction
US9106691B1 (en) 2011-09-16 2015-08-11 Consumerinfo.Com, Inc. Systems and methods of identity protection and management
US8738516B1 (en) 2011-10-13 2014-05-27 Consumerinfo.Com, Inc. Debt services candidate locator
US20140180962A1 (en) * 2012-12-21 2014-06-26 Edward Jones & Co. System and method for income managed account
US9477988B2 (en) 2012-02-23 2016-10-25 American Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for identifying financial relationships
US8442886B1 (en) * 2012-02-23 2013-05-14 American Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for identifying financial relationships
US8781954B2 (en) 2012-02-23 2014-07-15 American Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for identifying financial relationships
US8473410B1 (en) * 2012-02-23 2013-06-25 American Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for identifying financial relationships
US8538869B1 (en) * 2012-02-23 2013-09-17 American Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for identifying financial relationships
KR20140127912A (ko) * 2012-03-31 2014-11-04 인텔 코포레이션 제 3 자 단말기 또는 판매시점 단말기를 필요로 하지 않는 모바일 지갑을 사용한 시간 및 위치 제한된 가상의 거래 카드의 안전한 생성
US11042870B2 (en) 2012-04-04 2021-06-22 Blackhawk Network, Inc. System and method for using intelligent codes to add a stored-value card to an electronic wallet
US9853959B1 (en) 2012-05-07 2017-12-26 Consumerinfo.Com, Inc. Storage and maintenance of personal data
KR101327292B1 (ko) * 2012-06-18 2013-11-11 주식회사 인터페이 다양한 결제수단을 이용한 ars 인증 기반의 상품/서비스 대금 결제 시스템 및 결제 방법
CN103632299A (zh) * 2012-08-21 2014-03-12 深圳云富网络科技有限公司 一种单账户跨品种的金融交易方法及装置
US9654541B1 (en) 2012-11-12 2017-05-16 Consumerinfo.Com, Inc. Aggregating user web browsing data
US9916621B1 (en) 2012-11-30 2018-03-13 Consumerinfo.Com, Inc. Presentation of credit score factors
US10360627B2 (en) 2012-12-13 2019-07-23 Visa International Service Association Systems and methods to provide account features via web based user interfaces
US10102570B1 (en) 2013-03-14 2018-10-16 Consumerinfo.Com, Inc. Account vulnerability alerts
US9406085B1 (en) 2013-03-14 2016-08-02 Consumerinfo.Com, Inc. System and methods for credit dispute processing, resolution, and reporting
US10685398B1 (en) 2013-04-23 2020-06-16 Consumerinfo.Com, Inc. Presenting credit score information
US10217126B2 (en) 2013-06-07 2019-02-26 Sproutloud Media Networks, Llc Distributed marketing platform
US10325314B1 (en) 2013-11-15 2019-06-18 Consumerinfo.Com, Inc. Payment reporting systems
US9477737B1 (en) 2013-11-20 2016-10-25 Consumerinfo.Com, Inc. Systems and user interfaces for dynamic access of multiple remote databases and synchronization of data based on user rules
CN103679979B (zh) * 2013-12-03 2017-02-15 交通银行股份有限公司 数据处理方法及设备
CN104751333B (zh) * 2013-12-30 2018-12-11 腾讯科技（深圳）有限公司 一种信息交互的方法、装置及系统
CN103778728A (zh) * 2014-02-23 2014-05-07 王恩惠 一种在自动柜员机上无银行卡实现交易的方法及系统
US9892457B1 (en) 2014-04-16 2018-02-13 Consumerinfo.Com, Inc. Providing credit data in search results
CN104021629B (zh) * 2014-06-23 2017-12-01 黄明杰 一种账户管理保护方法
US10185960B2 (en) 2014-07-11 2019-01-22 Google Llc Hands-free transactions verified by location
US20160012426A1 (en) 2014-07-11 2016-01-14 Google Inc. Hands-free transactions with a challenge and response
CN105989433A (zh) * 2015-02-05 2016-10-05 天脉聚源（北京）科技有限公司 一种交易信息管理系统的接入方法和装置
US11170379B2 (en) 2015-02-13 2021-11-09 Visa International Service Association Peer forward authorization of digital requests
US20160364726A1 (en) * 2015-06-09 2016-12-15 Mastercard International Incorporated Systems and Methods for Use in Processing Transactions to Payment Accounts
WO2017139688A1 (en) * 2016-02-12 2017-08-17 D+H Usa Corporation Peer-to-peer financial transactions using a private distributed ledger
US10482463B2 (en) 2016-03-01 2019-11-19 Google Llc Facial profile modification for hands free transactions
EP3424004A4 (en) * 2016-03-01 2019-08-28 Google LLC DIRECT FACILITATION OF HAND-FREE TRANSACTIONS
US10474879B2 (en) 2016-07-31 2019-11-12 Google Llc Automatic hands free service requests
SG10201607852YA (en) * 2016-09-20 2018-04-27 Mastercard International Inc Shared card payment system and process
US11403607B1 (en) 2016-12-28 2022-08-02 Wells Fargo Bank, N.A. Systems and methods for inter-financial institution deposits at an ATM
CN106815765B (zh) * 2016-12-29 2021-03-30 网易（杭州）网络有限公司 一种资产分配方法和设备
US10657529B2 (en) * 2017-10-03 2020-05-19 The Toronto-Dominion Bank System and method for clearing point-of-sale terminal pre-authorizations
JP7009695B2 (ja) * 2018-03-19 2022-01-26 株式会社Ｎｔｔドコモ 決済装置
US20200074541A1 (en) 2018-09-05 2020-03-05 Consumerinfo.Com, Inc. Generation of data structures based on categories of matched data items
US20200090148A1 (en) * 2018-09-18 2020-03-19 Mx Technologies, Inc. Virtual subaccounts
US11315179B1 (en) 2018-11-16 2022-04-26 Consumerinfo.Com, Inc. Methods and apparatuses for customized card recommendations
US11238656B1 (en) 2019-02-22 2022-02-01 Consumerinfo.Com, Inc. System and method for an augmented reality experience via an artificial intelligence bot
US11941065B1 (en) 2019-09-13 2024-03-26 Experian Information Solutions, Inc. Single identifier platform for storing entity data
CN114097199B (zh) * 2019-11-13 2024-06-04 海付移通科技香港有限公司 支付账户的开户方法、支付管理系统以及装置
CN115733837B (zh) * 2021-08-30 2024-06-11 中移物联网有限公司 一种信息处理方法、网关、系统和存储介质

Family Cites Families (67)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US5649118A (en) * 1993-08-27 1997-07-15 Lucent Technologies Inc. Smart card with multiple charge accounts and product item tables designating the account to debit
US5521966A (en) * 1993-12-14 1996-05-28 At&T Corp. Method and system for mediating transactions that use portable smart cards
US5826243A (en) * 1994-01-03 1998-10-20 Merrill Lynch & Co., Inc. Integrated system for controlling master account and nested subaccount(s)
JPH08214281A (ja) * 1995-02-06 1996-08-20 Sony Corp 課金方法および課金システム
JPH09251143A (ja) 1996-03-14 1997-09-22 Nikon Corp 累進焦点レンズ
JPH09259203A (ja) * 1996-03-26 1997-10-03 Fujitsu Ltd 口座管理方法
US5953710A (en) * 1996-10-09 1999-09-14 Fleming; Stephen S. Children's credit or debit card system
US6021943A (en) * 1996-10-09 2000-02-08 Chastain; Robert H. Process for executing payment transactions
US5864830A (en) * 1997-02-13 1999-01-26 Armetta; David Data processing method of configuring and monitoring a satellite spending card linked to a host credit card
US6330544B1 (en) * 1997-05-19 2001-12-11 Walker Digital, Llc System and process for issuing and managing forced redemption vouchers having alias account numbers
US6000608A (en) * 1997-07-10 1999-12-14 Dorf; Robert E. Multifunction card system
US5914472A (en) * 1997-09-23 1999-06-22 At&T Corp Credit card spending authorization control system
US5984180A (en) * 1997-10-06 1999-11-16 Albrecht; Jerry L. Method and system for gift credit card
US5999596A (en) * 1998-03-06 1999-12-07 Walker Asset Management Limited Method and system for controlling authorization of credit card transactions
US6422462B1 (en) * 1998-03-30 2002-07-23 Morris E. Cohen Apparatus and methods for improved credit cards and credit card transactions
US20040049452A1 (en) * 2002-09-09 2004-03-11 First Data Corporation Multiple credit line presentation instrument
US7050996B1 (en) * 1998-04-24 2006-05-23 First Data Corporation Method for linking accounts corresponding to different products together to create a group
JP2000132611A (ja) * 1998-10-27 2000-05-12 Sumitomo Bank Ltd 入出金処理システム
US6032136A (en) * 1998-11-17 2000-02-29 First Usa Bank, N.A. Customer activated multi-value (CAM) card
US7318041B2 (en) * 1998-12-31 2008-01-08 Walker Digital, Llc Multiple party reward system utilizing single account
US6278982B1 (en) * 1999-04-21 2001-08-21 Lava Trading Inc. Securities trading system for consolidation of trading on multiple ECNS and electronic exchanges
US6648222B2 (en) * 1999-06-02 2003-11-18 Mcdonald Ian Internet-based zero intrinsic value smart card with value data accessed in real time from remote database
US6418419B1 (en) * 1999-07-23 2002-07-09 5Th Market, Inc. Automated system for conditional order transactions in securities or other items in commerce
US6415270B1 (en) * 1999-09-03 2002-07-02 Omnihub, Inc. Multiple auction coordination method and system
US7941367B2 (en) * 1999-11-05 2011-05-10 American Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for allocating an amount between sub-accounts
WO2001042965A1 (en) * 1999-12-10 2001-06-14 Auripay, Inc. Method and apparatus for improved financial instrument processing
US7184979B1 (en) * 2000-03-01 2007-02-27 Carson Stephen P Dual accounts banking system
JP2001243400A (ja) * 2000-03-01 2001-09-07 Fujitsu Ltd 関連口座を用いた口座管理システム
US7627531B2 (en) * 2000-03-07 2009-12-01 American Express Travel Related Services Company, Inc. System for facilitating a transaction
US6999943B1 (en) * 2000-03-10 2006-02-14 Doublecredit.Com, Inc. Routing methods and systems for increasing payment transaction volume and profitability
US20040006497A1 (en) * 2001-03-22 2004-01-08 Nestor Tod A. Entertainment event ticket purchase and exchange system
CA2406418C (en) * 2000-04-13 2017-07-11 Superderivatives, Inc. Method and system for pricing options
US6915277B1 (en) * 2000-05-10 2005-07-05 General Electric Capital Corporation Method for dual credit card system
JP2001338136A (ja) * 2000-05-24 2001-12-07 Asahi Bank Ltd 金融処理システム、金融処理システムのシステム処理方法、及び、そのためのプログラムを記録した記録媒体
JP2002015137A (ja) * 2000-06-29 2002-01-18 Dai-Ichi Kangyo Bank Ltd 口座振替による支払管理システム
US20020087441A1 (en) * 2000-07-28 2002-07-04 Wagner Charles Arthur Method and apparatus for managing the allocating of financial transactions into ledger accounts
US7031939B1 (en) * 2000-08-15 2006-04-18 Yahoo! Inc. Systems and methods for implementing person-to-person money exchange
US7406442B1 (en) * 2000-09-11 2008-07-29 Capital One Financial Corporation System and method for providing a credit card with multiple credit lines
US7383223B1 (en) * 2000-09-20 2008-06-03 Cashedge, Inc. Method and apparatus for managing multiple accounts
KR20020031531A (ko) 2000-10-20 2002-05-02 채명길 가상계좌를 이용한 중계 시스템 및 방법
US20020099635A1 (en) * 2001-01-24 2002-07-25 Jack Guiragosian Control of account utilization
US8805739B2 (en) * 2001-01-30 2014-08-12 Jpmorgan Chase Bank, National Association System and method for electronic bill pay and presentment
US7689502B2 (en) * 2001-02-12 2010-03-30 Capital One Financial Corporation System and method for providing extra lines of credit
JP4517522B2 (ja) * 2001-03-01 2010-08-04 沖電気工業株式会社 バンキングシステム
US20020147675A1 (en) * 2001-04-10 2002-10-10 Ibm Corporation Automated bidding agent for electronic auctions
GB2379288A (en) * 2001-05-24 2003-03-05 Virgin Direct Personal Finance Financial management system and method
US6796497B2 (en) * 2002-04-23 2004-09-28 American Express Travel Related Services Company, Inc. System and method for facilitating a subsidiary card account
US7899742B2 (en) * 2001-05-29 2011-03-01 American Express Travel Related Services Company, Inc. System and method for facilitating a subsidiary card account
JP2002366866A (ja) * 2001-06-06 2002-12-20 Nec Corp オンライン決済システム及びその方法、仮想口座管理装置、並びにプログラム
KR100509026B1 (ko) 2001-06-20 2005-08-18 주식회사 비즈모델라인 사이버 분할 계좌(또는 직불카드) 제공 방법 및 시스템
US20030080185A1 (en) 2001-10-26 2003-05-01 Werther Ellen R. Money transfer method and system
US6901387B2 (en) * 2001-12-07 2005-05-31 General Electric Capital Financial Electronic purchasing method and apparatus for performing the same
US7509289B2 (en) * 2002-02-11 2009-03-24 Total System Services, Inc. System and method for single event authorization control of transactions
JP2003288492A (ja) * 2002-03-28 2003-10-10 Mitsubishi Electric Information Systems Corp 仮想口座管理サーバ及び仮想口座管理方法及びプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体及びプログラム
US20040181453A1 (en) * 2002-11-06 2004-09-16 Ray James Thomas Configurable stored value platform
US7472090B1 (en) * 2002-12-31 2008-12-30 Capital One Financial Corporation Method and system for providing a higher credit limit to a customer
US7204412B2 (en) * 2003-10-14 2007-04-17 Compucredit Intellectual Property Holdings Corp. Iii Family stored value card program
US20050080730A1 (en) * 2003-10-14 2005-04-14 First Data Corporation System and method for secure account transactions
KR100439437B1 (ko) * 2003-12-18 2004-07-09 주식회사 교원나라 공용계좌를 통한 연동 계좌 결제 시스템
US20050149437A1 (en) * 2004-01-02 2005-07-07 Zellner Samuel N. Method, system, and storage medium for managing electronic transactions
US20050278187A1 (en) * 2004-06-14 2005-12-15 Bobbitt Christopher L System and method for management of a certification program
US7669246B2 (en) * 2004-06-16 2010-02-23 Hewlett-Packard Development Company, L.P. System and method for linking user accounts to business entitlement objects
US7905399B2 (en) * 2004-11-19 2011-03-15 Barnes Brian T Linking transaction cards with spending accounts
WO2007011786A2 (en) * 2005-07-15 2007-01-25 Revolution Money, Inc. System and method for establishment of rules governing child accounts
US7945512B2 (en) * 2007-03-14 2011-05-17 Ebay Inc. Spending and savings secondary linked accounts
US20080228638A1 (en) * 2007-03-14 2008-09-18 Ebay Inc. Method and system of controlling linked accounts
EP2248094A4 (en) * 2008-01-24 2012-10-03 Visa Usa Inc SYSTEM AND METHOD FOR CARRYING OUT TRANSACTIONS WITH A FINANCIAL PRESENTATION DEVICE ASSOCIATED WITH MULTIPLE ACCOUNTS

Cited By (5)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2536666C2 (ru) * 2008-12-23 2014-12-27 МТН Мобайл Мани СА (ПТИ) ЛТД Способ и система безопасной обработки транзакции
RU2579979C2 (ru) * 2009-10-29 2016-04-10 Виза Интернейшнл Сервис Ассосиэйшн Спонсированные счета для осуществленной с помощью компьютера платежной системы
WO2013100824A3 (ru) * 2011-12-30 2013-11-07 Май Партнерс Анд Глобал Старс Инвестментс (Мп&Гси) Лтд Система расчетов электронными чеками
MD20140077A2 (ru) * 2011-12-30 2015-01-31 My Partners And Global Stars Investments (Mp&Gsi) Ltd Система расчетов электронными чеками и методы выпуска, перевода, оплаты и верификации электронных чеков
US10134015B2 (en) 2011-12-30 2018-11-20 My Partners And Global Stars Investments (Mp & Gsi) Ltd Electronic check-based payment system and methods for issuing, transferring, paying and verifying electronic checks

Also Published As

Publication number Publication date
KR20040011401A (ko) 2004-02-05
JP2007510217A (ja) 2007-04-19
US7665657B2 (en) 2010-02-23
RU2006114681A (ru) 2008-01-27
WO2005059794A1 (en) 2005-06-30
EP1695275A1 (en) 2006-08-30
EP1695274A1 (en) 2006-08-30
KR100439437B1 (ko) 2004-07-09
RU2336568C2 (ru) 2008-10-20
CN1902657A (zh) 2007-01-24
RU2006114682A (ru) 2008-01-27
US20070130062A1 (en) 2007-06-07
WO2005059795A1 (en) 2005-06-30
CN1961334A (zh) 2007-05-09
EP1695274A4 (en) 2007-05-09
EP1695275A4 (en) 2007-05-30
US20080169344A1 (en) 2008-07-17
JP2007510216A (ja) 2007-04-19

Similar Documents

Publication Publication Date Title
RU2337401C2 (ru) Способ выполнения банковских трансакций со связыванием счетов посредством общих счетов
US20080270246A1 (en) Global electronic payment system
US20210117960A1 (en) Decentralized digital payment service system
US20070124242A1 (en) Funds transfer system
US20050015332A1 (en) Cashless payment system
US20080162348A1 (en) Electronic-Purse Transaction Method and System
WO2011163525A1 (en) Mobile networked payment system
WO2006050195A2 (en) Global remittance platform
JP6839630B2 (ja) スマートフォンを利用したキャッシュアウトシステム
US20030191712A1 (en) Electronic money issuing system
CN109272131A (zh) 外币预约取现方法、客户端、服务器、外币预约柜及系统
CN109409548A (zh) 外币预约取现方法、客户端、服务器、外币预约柜及系统
US20170039531A1 (en) Communication protocol for electronic funds transfer systems
US20170262822A1 (en) Disbursement and settlements system and method
US20240152880A1 (en) Multi-Channel Payment Method and System
JP5581350B2 (ja) 共通番号による口座管理の方法およびシステム
KR100601798B1 (ko) 복수의 계좌를 연동하는 금융결제 방법
KR20060054224A (ko) 복수의 계좌를 연동하는 금융결제 시스템
KR100508055B1 (ko) 온/오프라인상에서의 자금 대출 시스템 및 그 운용방법
KR100581001B1 (ko) 복수의 계좌를 연동하는 금융결제 시스템
KR101665761B1 (ko) 금융 상품 운영 방법 및 이를 실행하는 서버
KR20040004308A (ko) 연동 계좌 번역기를 사용하는 금융결제 시스템
JP2019114242A (ja) 賃貸料決済システム及び賃貸料決済方法
JPH08180119A (ja) ホームバンキングシステム
KR20020050689A (ko) 비밀 번호를 이용한 서비스 식별 카드 이용 방법

Legal Events

Date Code Title Description
PC4A Invention patent assignment

Effective date: 20091027

MM4A The patent is invalid due to non-payment of fees

Effective date: 20111211