CN1902657A - 经由公用账户连接账户的银行交易系统 - Google Patents

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CN1902657A CNA2004800402038A CN200480040203A CN1902657A CN 1902657 A CN1902657 A CN 1902657A CN A2004800402038 A CNA2004800402038 A CN A2004800402038A CN 200480040203 A CN200480040203 A CN 200480040203A CN 1902657 A CN1902657 A CN 1902657A
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Abstract

本发明揭示一种经由公用账户连接账户之银行交易系统，其中账户持有人的现有账户与/或新开的复数账户由账户持有人为了方便账户持有人的主账户与其它次账户之间的交易而指定任意连接，而不需使用特定账户的账号。为了达到此目的，本发明允许账户持有人实时于主要账户与相连的次账户上做交易；且该主与次账户亦提供有如普通银行账户般的独立交易。另外，该主与次账户的分类与管理可通过具有银行所给的特定账户码的个别账号加以获得，以于实施传统银行系统时达成该主与次账户间的交易。再者，可处理对包含付款信道的外部交易网络的交易，而不需变更现有的数据格式，使账户持有人与银行的便利性增加到最大限度。

Description

经由公用账户连接账户的银行交易系统
技术领域
今天大部分的银行顾客于超过一间银行有复数个账户。因此，当现有顾客必须与其具有账户的各银行做交易时，顾客必须忍受必须记住各个账号与PIN的不便，此外，在线交易服务仍然受限于根据各银行营业时间与提供服务之条件。
一顾客的复数个账户可被整理为合并至一账户中，但是，这于实际上对于必须以消费来分类账户的顾客不仅是几乎无意义的，而且也预期会增加管理上的不方便。
背景技术
使用银行账户交易的现有现有技术之一是公开之专利申请案KR200F0107852，其描述虚拟账户以加值借贷卡与电子钱币，并执行核发非银行组织的公司内部的银行功能。然而，此技巧具有如下缺点，账户持有人与银行必须记住所有相关的账号，以经由虚拟账户做交易，此外，该复数个虚拟账户仅用于收入交易，且该虚拟账户不能独立存取。
另一现有技术KR2002-0097303为限制与监控未成年人于因特网网站上的不慎重使用异度账户(或借贷卡)的方法与系统；它描述从客户端(主)申请异度账户(或借贷卡)的核发，接收欲转帐之银行账号与包含第三人客户端(从)的个人信息(姓名与居民号码)的数据以使用该账户；参照该已接收数据。当要求验证核发前述票据交换账户之银行之异度账户(或借贷卡)核发时，核发之后续决策为核发客户端(主)申请之复数个异度账户(或借贷卡)以及允许客户端(从)尤客户端(主)付费于因特网中使用；第三人客户端(从)花费账户(或借贷卡)之付款交易系经由申请该账户之客户端(主)之异度账户(或借贷卡)做成，异度账户申请人客户端(主)必须指定允许于第三者客户端(从)年龄(若未成年)之核发账户(或借贷卡)时可连接的网站。此技术之第一缺点系该客户端必须记住所有账号，而第二为经由复数个账户之交易仅可用于因特网上。当所有交易不执行于真实银行系统中时，该技术仍需要银行之额外交易处理以计算结余，且无法实时完成。
KR2002-0031531描述于复数个联盟组织服务器上，包含管理虚拟账户以及虚拟账户附属之主账户之复数个银行服务器之虚拟账户分程传递系统与方法，该复数个联盟组织服务器与分程传递组织服务器管理银行程序，无法于每次交易指派虚拟账户时估计账户之开启与交易，此类虚拟账户仍有可能终止交易，使得由于递增的无效虚拟账户而管理困难，且实际上虚拟账户的开启仅限制于组织之间，而不可用于个人。
KR 2001-0000616描述一种使用主交易账户与复数个次账户之网络转帐系统技术，以及电子商务方法。在此有关的缺点为此技术主要为购物中心等等之交易建立个别账户，其需要使用者与银行记住所有相关账号以经由次账户执行交易，此外，使用者必须忍受该交易经由复数个账户之复杂性。当并非所有交易于真实银行系统中执行时，该技术益需要银行额外的交易程序，以计算结余，且无法实时完成。
发明内容
为了克服现有技术存在的上述缺陷，本发明之目的系允许经由共享账户为相连账户与银行交易系统之便利交易，以构成其中现有账户持有人的主账户与/或新开启的其它持有人的次账户如账户持有人所定义般任意连结之银行交易系统，不需使用相关账号执行该主与次账户间之交易。
本发明的另一目的系允许通过容易连结一主账户至现有账户之在线与离线交易，而该主账户持有人之赐账户与/或新核发复数个次账户连结至一主账户，或于该主账户持有人需要时区别为个别交易账户。
本发明的另一目的系当于主账户上同步做交易时允许主账户持有人实时交易相连次账户。
本发明的另一目的系次账户之各账户持有人允许独立交易她/他的账户如同普通银行账户般，其由主账户持有人定义为次账户。
该主账户易于以对应账号与PIN查询与交易；且同时该主账户持有人可开启相连次账户，其中次账户其中之一可被指定为另一持有人自己的账户。主账户可用于开启以及与复数个次账户做交易。
当主账户持有人以对应账号与PIN(密码)查询与交易主账户时，次账户同时连结以供查询与交易，因此不仅省去查询与交易各相连账户的麻烦，由于查询与交易由主账户持有人所给予的账号或姓名查询与交易，不需要主账户持有人记住相连账户的所有账号。
主账户持有人指定的次账户为相连账户其中之一，且次账户持有人可选择性受限查询与交易特定账户以外的指定账户；主账户持有人指定的其它账户持有人可做交易至指定连结账户的次账户，此外，主账户持有人可选择提供的额外服务，例如借由参照由银行根据交易银行给予账户的账户分类码，从另一相连次账户做交易；该主账户与相连次账户的分类与管理可借由银行所给予的账号与账户分类码加以达成；因此虽然利用银行现有的交易结构，但同时可能处理相连次账户。
账户持有人与银行皆可得益于使用现有数据格式，允许保持包含付款信道的外部交易网络的兼容性。
有益效果
本发明当账户持有人于主账户上做交易时，交易实时于该主账户与相连次账户上完成。又，相连次账户可提供给其它人的账户，因此具有使各交易相同于任何其它银行账户之效果。
另外，持有人的账户于主账户可以对应账号与PIN处理查德询与交易时，同时主账户持有人可开启其中之一可标示为来自主账户定义之其它账户之相连次账户，因此可能通过一账户开启与交易复数个其它账户。此外，当账户持有人以对应账号与PIN(密码)查询与交易主账户时，此账户连结以供实时查询与交易，因此不仅解决不便性，而且当该主账户持有人做查询与交易时，可以主账户持有人所给予的相连账户的账号或名称查询与交易，不需要记住所有账号。
主账户持有人指定的其它人账户变成相连次账户其中之一，因此可限制其它人的使用，仅可查询与交易特定账户，而非主账户与其它相连次账户，主账户持有人指定的其它人以特定与相连次账号的账号交易，然而可选择性由主账户持有人决定额外的服务功能，例如参照由银行根据商人所给的商人特定码从其它相连次账户的交易。该主账户与相连账户的分类与管理可借由个别账号以及由银行所给的账号分类码加以达成，仍然可利用银行的现有交易结构，而对相连账户应用有新的效果。另外，借由现有的数据格式对包含付款信道的外部交易网络处理交易，产生杰出的工作成效，而可使账户持有人与银行的利益增加至最大限度。
附图说明
下面结合附图进行详细说明。
第一图是现有技术—传统借贷卡交易流程
第二图是现有技术—传统借贷卡于使用中之交易流程
第三图是现有技术—借贷卡交易的交易顺序
第四图是现有技术—借贷卡于使用中的交易顺序
第五图是现有技术—银行交易系统范例
第六图是现有技术—经由外部网络连接中心的交易顺序
第七图是现有技术—经由付款信道的交易顺序
第八图是账户持有人的账户结构范例
第九图是账户交易结构范例
第十图是交易系统范例
第十一图是银行账号指派范例
第十二图是次账户定义范例
第十三图是账户分类码范例
第十四—第二十图是经由ARS讯息的相连次账户服务流程
第二十一—第二十七图是由SMS及/或经由因特网的相连次账户服务流程
第二十八图是连结账户服务系统
第二十九图是经由外部网络连接中心的交易流程
第三十图是经由付款信道的交易流程
【主要组件符号说明】
100终端
200因特网服务器
300电话
400ARS服务器
500ATM终端
600中心
700主计算机系统
800账户数据库
801账户A
802账户B
803账户C
804账户D
900付款通道
1000银行A之计算机系统
1100账户数据库
1200银行B之计算机系统
1300账户数据库
1400相连转帐器
1500主账户
1600相连次账户A
1700相连次账户B
1800相连次账户C
1900共享账户
S701交易需求
S702账户数据需求
S703账号&PIN
S704账户连接
S705额外交易信息&交易金额
S706转帐信息
S707授权
S708结清账户
S711交易需求
S712账户数据需求
S713账号
S714连接账户
S715额外交易信息交易金额
S716授权信息
S717账户结清
S1401相连账户通知
S1402主账户连接
S1403相连次账户A连接
S1404相连次账户B连接
S1405相连次账户C连接
S1406相连次账户选择
S1407交易选择
S1408结清主账户与相连次账户
S1409主账户
S1410次账户A
S1411次账户B
S1412次账户C
S1420账号
S1421主账户连接
S1422相连次账户A连接
S1423相连次账户B连接
S1424相连次账户C连接
S1425额外交易信息&交易金额
S1426授权信息
S1427结清主账户与次账户
S1428主账户
S1429次账户A
S1430次账户B
S1431次账户C
具体实施方式
第一图为传统借贷卡交易流程，并例示由卡片/账户持有人的银行与卡片付款之交易，例如信用卡、现金卡、或借贷卡等等。交易可为各种形式，但例示于第一图中为再加值借贷卡之交易情况。第一图显示卡片/账户持有人、持有人的银行、欲付款之商人、以及商人的银行间的交易结构，尤其其中银行对银行间的所有交易信息或欲付款之银行系经由付款信道交易。
第二例示使用传统借贷卡之交易流程。由卡片之交易可由通讯终端、ATM、行动终端与上述以外之终端加以做成，而每笔交易的细节系通过VAN通知付款通道，且最后通知中央银行、卡便持有人的银行以及商人的银行。
第三图系借贷卡交易的交易顺序，以了解第一图之传统交易结构。卡片/账户持有人传送交易信息至商人(S1)，商人将其传送至付款通道(S2)，付款通道接着根据已接收的交易信息传送提款订单以及交易信息给账户持有人的银行(S3)。接着账户持有人的银行要求交易信息的对应账户，并根据对付款通道(S4)的要求传送提款报告，且此提款报告会由商人(S5)(S6)通知账户持有人。付款信道提供商人的账户信息以及更新交易数据库的信息至商人的银行(S6)，且同时订单送至商人(S7)，因此对账户持有人的账户或卡片(S8)存款。于此时，商人以数据库形式传送卡片/账户持有人的订单信息至卡片/账户持有人的银行(S8’)，因此允许商人的银行比较并储存来自付款信道(SS’)的数据库以及订单信息数据库(S8’)，确认交易。
第四图是第二图中所示现有范例中使用的借贷卡的交易顺序。例示经由交易信道使用卡片等等上的数据流。首先维特定值通过卡片/账户持有人的银行(Sb)加至卡片、使用卡片(S11)发生购买、以及交易细节由终端(S12)传送至付款通道的情况。于此时，付款信道参照交易于商人的银行(S13)要求交易过程。付款通道分别(S14)，(S15)通知资金交易细节给卡片/账户持有人与商人的银行，并要求对中央银行(S16)结清交易。
于取出结清交易(S1G)的要求之后，中央银行接着分别(S17)，(S18)通知交易结清给卡片/账户持有人与商人的银行，结果交易金额从商人的银行存款(S19)于终端处处理至卡片/账户持有人的账户。
传统交易过程描述于第一至第四图中，已经由可加值借贷卡加以示例，然而，其它信用交易或若于个别交易终端、银行、授权金融商业公司等等使用账户的交易可能陈述交易过程相同于经由付款信道与中央银行之交易。
上述之现有交易过程着重于目前交易系统加以说明，然而，另可关于现有计算机网络结构之交易详述如下，以澄清技术结构。
第五图表示着重于卡片/账户持有人的银行的现有银行交易系统。
于先前第一至第四图中所述的交易结构中，账户数据库(800)连接至负责所有交易的主计算机系统(700)，且于此账户数据库(800)之卡片/账户持有人账户信息由主计算机系统储存与管理。主计算机系统(700)一般连接至2类型的网络：其一为连接至如第一至第四图中所述之付款通道(900)之路线，另一为由外部网络连接中心(600)连接之外部交易设备。然而，并未显示于第五图中，外部网络连接中心(600)亦可结合安全功能，例如防火墙，以及必要的增加其它功能。某些典型的外部交易设备为：经由因特网服务器(200)与有限&无线电话(300)连接之终端(100)，其由DTMF功能建立交易数据；经由外部网络连接中心(600)传送由DTMF功能所建立之交易数据至主计算机系统(700)之ARS服务器(400)；ATM终端(500)；以及包含柜台终端的不同交易设备。付款通道(900)连接至不同银行(1000)，(1200)的计算机系统，其执行银行间的交易，且银行(1000)，(1200)的各计算机个别连接至储存各账户持有人的账户信息的数据库(1100)(1300)。于第五图中，仅显示连接至付款信道(900)的银行计算机系统(1000)，(1200)，然而，亦可经由VAN与其它授权金融商业公司的计算机网络连接卡片交易终端等等。
第六图描述经由外部网络连接中心(600)来自银行交易系统的目前(现有)交易流程。当交易要求(S701)经由因特网服务器(200)、有线&无线电话(300)、ARS服务器(400)、以及ATM终端(500)产生自其中一终端(100)时，接收要求之主计算机系统(700)接着会将账户数据要求(S702)传回传送特定交易要求的设备。先前要求交易的设备传送账户数据，例如账号与PIN，(S703)给主计算机系统(700)，而主计算机系统(700)参照已接收的信息自账户数据库(800)取出对应账户数据，并连接(S704)至主计算机系统(700)。当额外交易信息接收自要求交易的设备时，存入交易金额(5705)以结清对应金额(S708)。当参照的交易结果需要交易至其它银行，例如其它银行转帐时，主计算机系统(700)传送转帐信息(S706)至付款通道(900)，并于结清账户前自对应银行获得授权(S707)。
第七图代表第五图中经由付款通道(900)的传统交易系统的流程。根据来自其它银行的计算机系统(1000)，(1200)的交易需求(S711)，经由VAN或其它授权金融商业公司的计算机网络连接交易终端，接收要求的主计算机系统(700)接着经由付款信道传送账户数据需求(S712)至计算机系统或自此接收对应交易需求的终端。
先前要求交易的单元传送账户数据，例如账号(S713)，给主计算机系统(700)，且主计算机系统(700)参照接收之信息从账户数据库(800)搜寻对应账户并加以连接(S714)。于此情况中，其它银行(1000)，(1200)的计算机系统、经由VAN连接的卡片交易终端、或是其它授权金融商业公司的计算机网络根据假设卡片/账户持有人通过PIN等等证实的交易，但未再次验证，然而，可于需要时增加交易的其它PIN，例如提款。当额外交易信息，例如交易设备的注册号码，以及交易金额(5715)自要求交易的单元接收，借由确认账户传送授权信息(S716)，并结清对应账户(S717)。当参照的交易结果需要自卡片/账户持有人的银行转帐交易至其它银行账户时，主计算机系统(700)传送转帐信息(S706)至付款通道(900)，于结清账户(S708)前自对应银行获得授权。于这个程序中，可增加程序以限制或选择性经由银行计算机系统执行交易需求，例如对应账户的结余、限制每笔交易、每天的交易数、交易银行等等。
于上述传统交易结构中，具有主计算机系统(700)的银行必须必须通过外部交易的付款信道，且当需要全面变更时实际上不可能有任何修改或改良。就个别账户持有人的倾向而论，今日的银行账户顾客，也就是账户持有人，大部分于不只一间银行具有复数个账户。因此，当目前账户持有人必须于每间银行执行交易时，不只必须记住每间银行的所有账号与PIN，即使允许银行间的在线交易，还必须接受服务与营业时间差异上的限制。另外，顾客的复数个账户可被安排合并为一个账户，但是，这不仅在顾客必须以消费分类账户的实际上毫无意义，但也预期增加管理上的不便。
此于第八图中详述，为显示持有人处银行账户的传统结构范例说明。它代表一个家庭的普通账户持有人，具有持有人的账户A(801)、持有人家庭成员的账户B(802)、及/与持有人小孩A的账户(803)、持有人小孩B的账户(804)等等，其中各账户使用卡片或现金交易付款给商人。于第八图中，账户持有人的账户分别有3个商人A、B与C；持有人家庭成员的账户B具有2个商人D与E；及/或持有人小孩A的账户有商人F与G；而小孩B的账户分别有商人H、I、与3。
于此类型的交易结构中，若账户持有人代表整个家庭，也就是账户持有人于财务上负责整个家庭，可能常常必须不只对他/她自己的商人A、B与C做交易，还要对成员的商人D与/或小孩A的商人F与小孩B的商人H做交易。
为了举个更特定的范例以容易了解，这些商人可为账户持有人小孩A与B的学校学费与其它额外杂费，以及配偶的信用卡账单。付给账户持有人小孩A与B的学校的学费尽管可由孩童将总额带至银行或学校，但是常听到意外会在这个过程中发生。这也可以通过GIRO与银行的付费柜台付款，然而，由于银行间的交易结构变得如此复杂，因此需要长时间直到付款真正存入学校的账户为止而造成更多麻烦，且另外分散管理系统已知需要很长的时间才有交易报告。
为了描述本发明的详细系统，账户持有人小孩B的账户D(804)的交易架构从第八图中的结构中被除去。于第九图中，商人I与3代表小孩B直接从小孩B的账户D(804)付款的自己的商人，虽然商人H对小孩B收费，但实际上是由账户持有人的账户A(801)付费，例如如上所述之学费或其它学院的费用。于第八与第九图中，存在欲从现有账户持有人的账户A(801)付款的复数个商人，且大部分有特定付款截止期限，账户持有人有困难及时管理金钱。
本发明解决方法的构造例示于第十图中。第十图中的结构为前述第九图中的现有交易结构。首先，账户持有人的账户系已经开启或新开启，于本发明中称为主账户(1500)。主账户持有人小孩B的姓名的账户为相连次账户A(1600)。另外，相连次账户B(1700)与相连次账户C(1800)为新建立与开启。当主账户持有人从主账户(1500)做交易，先前第五图中所述的结构以如同在线或离线的任何其它普通银行账户般方式交易，于经由因特网服务器(200)、经由ARS服务器(400)的有线&无线电话(300)、以及ATM终端(500)连接之终端(100)使用银行存折或卡片。本发明的核心结构为当主账户持有人于主账户(1500)上做交易时，于相连次账户A(1600)、相连次账户B(1700)、以及相连次账户C(1800)所做的交易应实时处理。此外，主账户持有人的小孩B以他/她的相连账户A(1600)提供，然而，联机亦应根据相关商人为对相连帐B(1700)或相连账户C(1800)的个别交易加以做成。
为了执行这些功能，必须先进行账户的分类，且指派银行照号的范例例示于第十一图中。通用账号由称为银行(分支)码的识别码、代表银行账户类型(举例来说，储蓄存款账户、支票账户、储蓄存款等等)的号码、账户的序号、以及用以检查完整账号的任何计算机错误的错误检查码，例如CRC码，加以组成。传统账号指派不限制数字或每个账户的指派数字位置，此外，若有需要可增加数字。本发明于分类账户以处理交易的说明中，指派未于其它账户中使用的数字用以分类账户型态是较好的，如第十一图中所示。于第十一图中，「77」作为范例加以指派。先前描述的主账号可以不同方式指派，然而，最好指派数字「0」作为最后一个数字。前述主账户持有人小孩B的账号以固定规则指派。于第十一图的范例中，显示「1」指派为账户序号的最后一个数字。因此，具有最后数字为「0」的主账号将连结具有除了最后数字为「1」的以外其余皆相同的账号的账户。于第十一图的范例中，除了主账户之外，总共99个账户存在，其皆可指派为相连次账户并连结至主账户。然而，仅具有最后数字为「1」的主账户小孩B的账户将使用为存款、提款与信用卡的普通交易账户；所有其它相连账户可限制为其中商人为预先决定的商人特定账户。除了银行系统为了管理与控制的账号(银行存折号码)之外，这些商人特定账户与主账户，以及主账户持有人小孩B的账户可为各账户具有账户分类码。第十一图显示除了其账号以外具有账户分类码的个别账户范例，其中账户分类码对主账号为「00」，而账户分类码为相连次账户A为「01」。账户分类码亦可延伸为更多数字，以由银行指定商人或交易管理号码。
第十二图例示个别账户名称的概略。根据该银行账号指派的说明，若具有最后数字为「0」的账户序号的主账户持有人为詹姆士，身为詹姆士小孩的杰森的账户变成具有最后数字「1」的账户序号的相连次账户。身为主账户持有人的詹姆士以稍后描述的结构可对所有相连次账户做交易，包括杰森的账户，其中可将各相连次账户命名如杰森的账户为杰森的零用钱，而剩余的相连账户可如第十一图中所述般分别命名为杰森的学费、杰森的杂费等等。如第十一图中所述，大量账户亦可于银行柜台通过离线预订加以命名。此外，有经由因特网与无线因特网、ARS或行动通讯使用交易服务的方法，其细节将在稍后描述。
第十三图例示于开启该账户之银行的分类账户码之范例。由于具有账户分类码「00」的账户为主账户，包含次账户的账户群组的主账户如第十一与第十二图般所述。主账户如第十至第十二图般所述可实时处理主账户与所有相连次账户上的查询与交易，不仅以各账号独立使用，亦可由主账户持有人指派的名称查询与交易。具有账户分类码「01」的账户为相连次账户其中之一，且可使用为另一账户持有人的独立账户。剩余相连次账户为由主账户持有人所定义的商人特定账户，也就是只有允许连接的特定商人。
于第十三图的范例中，「99」代表学校，「98」为授权学院，「97」为行动通讯账单，而「96」为交通费，其中这些商人特定账户仅将用于支付各个预订商人。换句话说，指派给具有账户分类码「01」的账户的人(于前述说明中为主账户持有人的小孩B)仅可查寻或交易具有账户分类码「01」者。当预订商人，例如学校、学院、行动通讯、交通卡等等，需要其它主账户持有人的卡片交易等等时，主账户持有人的银行将其与来自对应账户的交易账户分类码比较。
范例中的账号迄今为止为数字，而主账户与相连次账户以最后一个数字区别以帮助了解，然而，各个主账号可具有100或以上至1000数字阶级的数字间隔，指派10至100个数字阶级给个别相连次账户群组，其中各相连账户指派最后一个数字为10个数字中的1-9之间，而于必要时扩展至100个数字中的01-99；也可为了相同目的以便利性与安全性为由指派完整账号的前或中段的数字。根据账户持有人的银行计算机系统，账号所需的数字可转换成二进制数，也就是如果二进制数的部分为「0000」则为主账号，而二进制数为「0001」为主账号持有人指派的次账号，其余为相连次账号。因此，若账号分类以任何数字系统描述，于数字系统N的总账号L数字，从小于L数字的M数字开始采取一部分，且其中之一指派给主账户，另一指派给主账户持有人指定的账户；而于账号群组织中以小于数字L的数字系统N的M个数字表示，除了已经提到的两个主账户与指定账户之外，可指派为相连次账户，以完成本发明之账户配置。
根据这些账户编号规则，对主账户来说，主账户持有人可指定其它复数个账号，并各个指定号码以分别拥有相连次账户。
该账户上的前述结构特征可归纳如下：
首先，做为主账户的账户可以其账号与PIN处理查德询与交易。
第二，主账户持有人可开启相连的次账户，其中之一可为主账户持有人指定的另一持有人的账户。
第三，当主账户持有人以其账号与PIN(密码)处理主账户时，亦连结次账户以实时处理查德询与交易。
第四，当该主账户持有人处理相连次账户上之查询与交易时，可以相连次账户之账号或由主账户持有人所定义的账户名称于各个账户上完成。
第五，主账户持有人指定的其它账户持有人的账户为相连次账户其中之一，且上述其它持有人可限制于仅查询与交易该指定账户，而非主账户与其它相连次账户。
第六，主账户持有人指定的其它账户可以指定相连账户的账号处理交易，然而，银行可参考商人分类码根据商人处理来自另一次账户之交易。
第七，主账户与相连次账户上之分类与管理由银行给予的个别账号与账户分类码加以达成。
因此，除了现有账户管理资料之外，持有人的银行必须可以提供如下列般之资料服务，以提供本发明先前于第十至第十三图中所述之服务。
首先，银行系统必须为本发明之服务指定个别识别码(银行账户型态等等)给主账户(1500)与相连次账户(1600)，(1700)，(1800)；
第二，支配方法以储存与管理由主账户持有人所指定的相连次账户的名称以及主账号；
第三，有方法储存与管理由主账户持有人所指派的上述相连账户名称以及账号，必须借由指派预订账户分类码给相连次账户的名称加以储存与管理；
第四，连接功能以于当预订商人要求以其它账户持有人的卡片等等付款时，借由比较该商人之信息与账户分类码处理来自对应账户之交易，其中其它账户持有人以账户分类码「01」指派账户。
至于处理主与相连次账户之数据，主账户持有人可能必须借由为主账户与相连次账户填写表格，通过于主账户银行的银行柜台申请递送必要信息以及个别相连次账户想要的名称，然而，较佳方法为通过通讯设备或数据终端借由处理本发明之账户处理查德询与交易。
第十四图例示经由ARS的相连账户服务的讯息流程。由账号与PIN验证的主账户持有人以电话按键为相连账户选择服务，其将连接至如ARS服务器译码般之对应服务程序。每个程序将于下方说明，可能于完成后由于主账户持有人选择查询而传回各个服务码。第十四图中的ARS服务由连接至第五图中的有线&无线电话之ARS服务器(400)加以达成，可识别结构服务可借由经由行动通讯与无线因特网以及具有相同功能结构的连接至第此图中的因特网服务器(200)的终端(200)的SMS加以达成。
第二十一图例示经由短讯息服务或因特网提供相同服务内容的范例。除了主账户持有人个人必须移动光标等等以选择显示屏幕以及讯息为文字形式之外，第二十一图中的服务非常类似本发明的提供相连账户服务。第十五图为经由ARS对预先开启主账户申请获得新相连账户的ARS程序，其中由主账户持有人指定的另一相连账户持有人不只一个，且假设上述未来的账户持有人的信息，例如姓名与相连账户名称，已于银行提供。第二十二图例示借由经由行动通讯或无线因特网服务或经由连接至第五图的因特网服务器(200)的终端(100)简化的相同服务流程。
第十六图显示服务讯息当主账户与欲标示为相连次账户之账户已经开启时标示为相连账户；第二十三图经由行动通讯或无线因特网服务或经由连接至第五图之因特网服务器(200)之终端(100)通过SMS简化服务。
第十七与第二十四图例示引导ARS以及SMS与无线因特网中预先开启主账户与相连次账户之讯息流程。
第十八与第二十五图例示预先开启相连次账户之结余总额查询服务讯息流程。
第十九与第二十图例示由ARS存款与提款主账户与选择次账户中之讯息服务；第二十六与第二十七图经由行动通讯或无线因特网服务或经由连接至第五图之因特网服务器(200)之终端(100)由SMS显示相同讯息服务。此服务之范例如同先前描述的ARS服务借由有线或行动电话(300)与相连的ARS服务器(400)完成；相同结构的服务亦可经由行动通讯或无线因特网服务或经由连接至第五图之因特网服务器(200)之终端(100)由SMS完成。
本发明计算机系统之结构提供主账户与相连次账户中之连接服务，例示于第二十八图中。
对于负责账户持有人的银行所有交易的主计算机系统(700)来说，连接账户数据库(800)，且于此账户数据库(800)处，账户持有人的账户信息由主计算机系统(700)储存与管理。主计算机系统(700)一般连说连接至两类型的网络：其一为如前述般连接至付款信道(900)的路径；而另一为连接至外部网络连接中心(600)的外部交易设备。
安全方法，例如防火墙，可结合至外部网络连接中心(600)，且可于需要时增加补充功能。已知外部交易设备其中之一为ARS服务器(400)，其传送由DTMF方法等等所建立的交易数据，于有线&无线电话(300)处经由因特网服务器(200)连接的终端(100)处，到经由外部网络连接中心(600)的主计算机系统(700)，以及ATM终端(500)，且除了上述设备之外，可使用包含柜台终端的各种其它交易设备。KTFC付款通道(900)连接至其它银行的计算机系统(1100)(1200)处理银行内部交易，而各持有人的账户信息于其个别银行(1000)(1200)处驱动至数据(1100)(1300)。第二十八图仅例示连接至付款通道(900)的银行计算机系统(1000)，(1200)，然而，如前述般不只卡片交易终端等等可经由VAN连接，还有也可连接其它授权商人的计算机网络。
于本发明中，为了对这些基本架构的相连账户服务，以及连接至主计算机系统(700)的账户数据库(800)，揭示相连转帐器(1400)，且于账户的交易经由上述转上器(1400)由主计算机系统(700)加以处理。
对于上述相连转帐器(1400)来说，根据主计算机系统(700)的需求连接主账户(500)、相连账户A(1600)、相连账户B(1700)、相连账户C(1800)等等以处理交易。
上述相连转帐器(1400)于经由外部网络连接中心(600)提供的账户持有人的交易需求处分类并指派个别码(账户类型等等)至主账户(1500)以及相连次账户(1600)(1700)，(1800)；储存与管理由主账户持有人所指定的相连次账户的名称以及账号；指派预订账户分类码相连账户的名称，并加以储存与管理；当预订商人要求其它账户持有人的卡片上的交易时，其中与商人特定账户的账户具有连接功能以借由比较上述商人的信息与账户分类码而于个别账户上交易。
此类相连转帐器(1400)功能可为除了主计算机系统(700)之外分离建构的计算机系统，且当相连账户的数据量为最小值时亦可以相连次转帐器(1400)作为软件的功能为特色。此外，第二十八图中所示的相连次账户(1600)(1700)，(1800)可被视为一种型态的账户，其中仅账号不同于主计算机系统(700)处的账户数据库(800)，此情况未例示于图式中，可管理具有主账户(1500)、相连次账户A(1600)、相连次账户B(1700)、以及相连次账户C(1800)的账户数据库(800)。
此外，共享账户(1900)连接至主计算机系统(700)，其中共享账户(1900)作为于处理时存取储存的暂时账户，意指由主计算机系统(700)所建立用来经由上述外部网络连接中心(600)做交易、账户数据库(800)、相连转帐器(1400)、以及相连账户(1600)，(1700)，(1800)的账户交易，及/或经由付款通道(900)的内部账户交易(或账户中的交易)的账户。
于此共享账户中，主计算机系统(700)可批次储存交易细节，交易细节分别自储存共享账户(1900)由主计算机系统(700)转移至另一商人账户，且实际结构可具有相同于任何其它银行账户的架构。
第二十九图例示前述本发明之架构上由第十八图所代表者，数据流于经由因特网服务器(200)与有线&无线电话(300)连接的终端(100)处由DTIIF方法等等建立交易数据，并经由外部网络连接中心(600)自ARS服务器(400)、ATM终端(500)、以及柜台终端等等传输交易数据至主计算机系统(700)。
当交易需求(S701)从经由因特网服务器(200)连接的终端(100)、经由ARS服务器(400)的有线&无线电话(300)、ATM终端(500)等等加以建立，接收需求的主计算机系统(700)接着传送数据需求(S702)至建立与转移个别交易需求的设备。从要求交易的设备，账户数据，例如账号与PIN(S703)传送至主计算机系统(700)。
接着，主计算机系统决定是否账户为前述账号分类的相连账户，接着通知(S1401)相连转帐器(1400)。相连转帐器(1400)连接(S1402)(S1403)，(S1404)，(S1405)对应主账户以及于主计算机系统(700)处个别要求参照且相连于主计算机系统(700)的账户，主计算机系统(700)于接收来自主计算机系统(700)的选择交易(S1407)、交易信息、以及交易金额(S705)后，根据来自外部网络连接中心(600)的数据选择相连账户，并以交易总结上的数据做出结清(S708)以及参照上述交易细节的交易金额(S705)。
主计算机系统(700)以来自共享账户(1900)的交易总结与金额上的信息于主账户以及相连账户上结清(S1408)，接着为各账户实际发生交易(S1409)-(S1412)。若交易信息结果刚好需要交易至开户银行外的其它银行，例如转帐至开户银行外的银行账户，主计算机系统(700)传送账户信息(S706)至付款通道(900)，以供个别银行批准授权，接着参照该交易细节结清(S708)共享账户以及交易信息与金额等等。接着，主计算机系统(700)根据来自共享账户(1900)的交易说明与金额上的信息结清(S1408)主账户以及相连账户，且为各账户实际发生交易(S1409)-(S1412)。
第三十图如同由第十八图代表的前述本发明架构般，例示经由付款信道(900)的交易流程。当交易需求(S711)由其它银行的计算机系统(1000)(1200)、经由VAN的卡片交易终端、以及由其它授权金融贸易机构建立时，主计算机系统(700)会经由付款通道(900)传送账户数据需求(S712)给建立个别交易需求的计算机系统或终端。要求交易的设备经由付款通道(900)传送账户数据，例如账号(S713)，至主计算机系统(700)，且主计算机系统(700)接着将账户视为前述账号类别的相连账户，传送(S1420)账号给相连次转帐器(1400)。相连次转帐器(1400)连接(S1421)(S1422)，(S1423)，(S1424)对应主账户以及分别于主计算机系统(700)需求处相连至主计算机系统(700)的账户。
于主计算机系统(700)之需求处，相连转帐器(1400)连接(S1421)(S1422)，(S1423)，(S1424)对应主账户以及相连至主计算机系统的账户。于此情况中，假定账户持有人已经于其它银行计算机系统(1000)(1200)、经由VAN连接的卡片交易终端、以及于其它授权金融贸易机构的计算机系统处以PIN等等验证，但未检查PIN等等，然而，如果发生如提款类交易时，可给予额外PIN。
从经由付款信道(900)要求交易的设备接着接收附加交易信息，也就是交易设备的ID号码以及交易金额(S715)，主计算机系统(700)将其传送(S1425)至相连转帐器(1400)。于此时，相连转帐器(1400)以来自相连转帐器(1400)的转帐信息决定是否对映商人为预先授权组织，也就是交易信息相同于个别商人特定账户。
为了以特定范例详尽说明，经由付款通道(900)传送的现有交易信息包含交易终端ID号码，或交易终端安装处的商人的识别码，且因此于此情况中商人被指定为本发明中的商人，也就是于账户持有人账户的相连账户中，若此商人指定交易，可自主账户持有人的相连次账户中标示为商人指定账户做成交易。若主账户持有人标示相连账户其中之一为一间特定学校，可由交易终端号码与码与来自经由付款通道(900)传送的交易信息据此作成交易。于此情况中，相连转帐器(1400)传送于授权上是或否给主计算机系统(700)，而主计算机系统(700)接着传送授权信息(S716)给付款通道(900)，借由参照交易细节结清(S717)共享账户以及交易说明与金额等等上的信息。
主计算机系统(700)接着根据来自共享账户(1900)的交易信息与金额等等上的信息结清(S1427)主账户以及相连账户，接着于各个对应账户上实际交易(S1428)(S1431)。于此过程期间，不只根据账户中的结余，还增加附带信息，例如每次交易限制、每日交易次数、选择商人等等，可允许欲选择性或限制性处理的交易银行计算机需求。同样的，本发明的架构具有执行本发明相连账户服务的优点，而不需实质修改传统主计算机系统(700)的功能。
于此发明中，以连结至主账户的相连账户加以描述，然而，根据前述账号上的指派规则，对主账户来说，主账户持有人可指定其它账户持有人的复数个账号，并借由指派号码至各个其它账户持有人的账号群组化管理相连账户，以分别具有相连账户。本发明迄今所描述者可由熟知于本发明范畴中所需的领域的技术人士以不同角度加以理解。

Claims (5)

1.一种连结账户服务之银行交易系统，其特征在于，由负责管理账户持有人的账户上之交易之主计算机系统以及连接至该主计算机系统且由该主计算机系统储存与管理之持有人账户信息数据库加以组成；共享账户由该主计算机系统建立为一中间储存用于交易程序；该相连转帐器储存与管理主账户与相连次账户，亦连接至该主计算机系统；付款信道管理外部商人与该主计算机系统间之交易，亦连接至该主计算机系统；备有外部网络连接中心，其连接外部交易设备与该主计算机系统间之交易信息，亦连接至该主计算机系统；及
该外部交易设备为一或多个有线或无线电话之DTMF手段，以建立交易数据与经由因特网服务器连接之终端，ARS服务器利用该相连转账户与共享账户、ATM终端、柜台终端等等用于该主账户与相连次账户上之交易服务；
该交易方法包含有：
第一步骤，于经由因特网服务器、DTMF、ATM终端等连接之终端处建立之交易需求由该主计算机系统接收，且该主计算机系统传回数据要求给建立与传送交易要求之设备，
第二步骤，于第一步骤后自交易要求设备传送账户数据，例如账号以及PIN，至该主计算机系统，
第三步骤，该主计算机系统区别相连账户与账户分类码，并通知相连转帐器，
第四步骤，其中该相连转帐器于收到通知后连接个别主账户以及个别相连次账户至该主计算机，并根据来自该外部网络连接中心之数据选择相连账户，
第五步骤，结清步骤，其中该主计算机系统接收选择的交易、交易信息以及交易金额，接着与交易说明与交易金额上的信息放在一起，于该第五步骤后，主计算机系统根据交易信息处理主账户以及个别相连次账户以完成要求的交易。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，
其中于主账户以及相连次账户之中，由该主计算机系统于该外部网络连接中心处查询交易信息之结果，
更包含一步骤，其中主计算机系统处理对另一银行之交易要求上之交易信息以及交易金额，例如转帐至另一银行账户，以及一步骤，其中该主计算机系统传送转帐信息至该付款信道，以获得个别银行批准，于该步骤后该主计算机系统根据来自共享账户之交易说明与金额信息个别处理该主账户以及相连次账户。
3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，
更包含之步骤，其中该交易要求建立自另一银行计算机系统、与/或经由VAN连接之卡片交易终端、与/或其它授权金融贸易机构计算机系统网络，且于前述步骤后，有一步骤其中主计算机系统于接收该交易要求后经由付款信道传送账户数据要求给计算机系统或建立该要求之终端，及一步骤，其中该要求设备经由付款通道传送包括账号等等之账户信息至该主计算机系统，
于前述步骤后有一步骤，其中该主计算机通过账户分类码将该账户视为相连账户，并于接收该账户数据后，例如账号，传送该账户至相连转帐系统，
且于前述步骤后有一步骤，其中接收该账号之相连转帐器连接各对应主账户以及相连次账户至该主计算机系统，
且于前述步骤后有一步骤，其中经由付款信道要求交易之设备传送交易终端ID号码以及交易金额等等至该主计算机系统，且该主计算机系统将此传送给相连转帐器，
及一步骤，其中该相连转帐器根据该交易信息分辨是否该交易商人定义有商人特定账户，且相连转帐器通知该主计算机系统以验证该特定商人之情况，
其后有一步骤，其中主计算机系统传送该验证结果给付款信道，并根据交易说明与金额等等处理共享账户，
于该步骤后，最终步骤其中该主计算机系统根据来自该共享账户包含交易说明之信息处理该主账户以及个别相连次账户，且完成该主账户与相连次账户上之交易。
4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，
更包含一步骤，其中该相连转帐器借由比较经由付款信道传送包含交易终端ID与由银行指定给由该相连转帐器管理之账户持有人的主账户与一或多个相连次账户之账户分类码之交易信息中之码，决定是否该商人与来自付款信道接收之交易信息之特定商人一致。
5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，
该主账户与相关次账户上之服务更包含相连次账户之新开户、账户连结、相连账户上之指南、相连账户之查询、相连账户之存款、相连账户之提款等等之服务。
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