KR101409993B1

KR101409993B1 - 채권자와 채무자의 대부 계약을 중개하는 방법 및 그 방법에 따른 중개 시스템

Info

Publication number: KR101409993B1
Application number: KR1020120010905A
Authority: KR
Inventors: 이앙
Original assignee: 주식회사 마이커머스
Priority date: 2012-02-02
Filing date: 2012-02-02
Publication date: 2014-07-02
Also published as: WO2013115424A1; KR20130089492A

Abstract

본 발명은 채권자와 채무자의 대부 계약을 중개하는 방법 및 그 방법에 따른 중개 시스템에 관한 것으로, 본 발명의 일 실시예에 따른 중개 서버가 대부 계약을 중개하는 방법은, 신용 금융 기관에 채권의 목적물인 대부금을 제공하는 채권자로부터 계약 조건을 입력받고, 신용 금융 기관의 채무자로부터 계약 조건을 입력받으며, 채권자로부터 입력된 계약 조건, 채무자로부터 입력된 계약 조건 및 신용 조회 결과에 기초하여 조건들이 일치하는 채권자와 채무자를 사상시켜 저장하고, 채무자로부터 입력된 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 신용 금융 기관에 제공함으로써 채권자로부터 제공된 대부금을 계약 조건에 따라 채무자에게 제공할 것을 요청하며, 요청에 따른 신용 금융 기관의 대부금 제공이 완료된 후, 신용 금융 기관으로부터 입력된 대부금 제공 이력에 기초하여 채권자의 급부를 산출하고, 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 신용 금융 기관에 제공함으로써 채권자 및 채무자에 대한 대금 지급을 요청한다.

Description

채권자와 채무자의 대부 계약을 중개하는 방법 및 그 방법에 따른 중개 시스템{Mediation method for loan contract between lenders and borrowers and mediation system using thereof}

본 발명은 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 기술적 수단에 관한 것으로, 특히 목적물을 제공하고 이에 따른 급부를 수령하고자 하는 다수의 채권자와 목적물을 수령하고 이에 따른 급부를 제공하고자 하는 채무자가 서로의 계약 조건을 제시하는 상황에서 양자의 계약을 중개하여 계약 내용의 이행을 유도하는 중개 방법, 그 방법을 기록한 기록매체 및 그 방법에 따른 중개 시스템에 관한 것이다.

사인간에 성립한 계약 관계에 따라 채권자는 채무자로부터 원금 및 이자를 회수하기 위한 다양한 방법을 강구하여 왔다. 전통적으로 채권자가 채권의 담보로서 채무자 또는 제3자(물상보증인)로부터 물건 또는 각종 재산권을 수령하고, 채무의 변제가 없는 경우, 해당 채무의 변제를 간접적으로 강제하기 위해 동산, 유가증권, 채권, 기타 재산권 등의 질권을 설정하거나, 보증보험 회사로부터 보증보험을 발급받음으로써 리스크를 최소화하고자 한다.

채권자의 채권을 안정적으로 회수하기 위한 방법은 대부분 오프라인상에서 이루어져 많은 시간이 소요되고 절차가 복잡하다. 또한 부동산인 경우나 비상장 유가증권을 담보로 하는 경우 이를 현금화하기 위해서는 많은 시간이 소요된다. 뿐만 아니라, 예금에 대한 질권을 설정을 위해서는 예금주가 예금 은행에 대하여 질권 설정을 통지하거나 은행으로부터 질권 설정 승낙을 받아야 하며, 채무자가 다른 통장을 통해서 거래를 하거나 특히 통장을 보유하고 있지 않다면, 질권을 보유한 통장에서 미리 현금을 회수할 우려도 존재한다. 나아가, 기존의 채무자가 자금을 융통하기 위해서는 금융기관이나 제3의 대부기관을 이용하여야 했으나, 사채업의 경우 이자율이 상당히 높고, 그 회수 절차가 투명하지 않아 사회적인 문제가 되고 있다.

이러한 종래의 채권 회수 방법은 시간과 부대비용이 많이 소요되고, 자금 회수 방법이 그 대부 관계에 국한되어, 채무자에게 강제성을 보이지 못한다. 따라서, 개인간의 채권-채무 거래에서 보다 안전하고 손쉽게 채권 금액을 회수할 수 있는 회수 대행 서비스가 요구된다.

본 발명의 실시예들이 해결하고자 하는 기술적 과제는, 종래의 채권-채무 계약의 채권자가 채권의 목적물을 제공하고 이에 대한 급부를 회수하는데 있어서, 적절한 계약 당사자를 찾기 어려운 문제점이 존재하고, 계약에 따른 급부 회수의 안정성이 담보되지 못하며, 일련의 계약 및 상거래 행위가 오프라인에서 진행됨으로써 해당 절차가 지속적이고 원활하게 이행되기 어려운 불편함을 해소하고자 한다.

또한, 본 발명의 실시예들이 해결하고자 하는 기술적 과제는, 채권-채무 계약의 채무자가 사업에 필요한 자금을 조달함에 있어서, 신용카드사와 같은 신용 금융 기관과의 거래를 통해 충분히 신용과 변제 능력을 갖추었음에도 불구하고, 보증보험이나 담보 등 오프라인 상에서의 복잡한 절차에 의해서만 자금을 융통할 수 있는 불편함을 해소하고자 한다.

상기 기술적 과제를 해결하기 위하여, 본 발명의 일 실시예에 따른 채권자와 채무자의 대부 계약을 중개하는 방법은, 중개 서버가 신용 금융 기관에 채권의 목적물인 대부금을 제공하는 채권자로부터 계약 조건을 입력받는 단계; 상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관의 채무자로부터 계약 조건을 입력받는 단계; 상기 중개 서버가 상기 채권자로부터 입력된 계약 조건, 상기 채무자로부터 입력된 계약 조건 및 신용 조회 결과에 기초하여 상기 조건들이 일치하는 채권자와 채무자를 사상(mapping)시켜 저장하는 단계; 상기 중개 서버가 상기 사상된 채무자로부터 입력된 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자로부터 제공된 대부금을 상기 계약 조건에 따라 상기 채무자에게 제공할 것을 요청하는 단계; 상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대부금 제공이 완료된 후, 상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관으로부터 입력된 상기 대부금 제공 이력에 기초하여 상기 사상된 채권자의 급부를 산출하는 단계; 및 상기 중개 서버가 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급 또는 청구를 요청하는 단계를 포함한다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법에서, 상기 신용 금융 기관은 신용 카드사이고, 상기 채무자가 상기 신용 금융 기관의 가맹점인 경우 상기 사상된 채무자에 대해 지급되어야 하는 대금은, 상기 사상된 채무자의 신용 카드 매출에서 상기 채권 금액을 차감한 금액으로 결정된다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법에서, 상기 신용 금융 기관은 신용 카드사이고, 상기 채무자가 상기 신용 금융 기관의 고객으로서 매월 신용카드 대금이 발생하는 경우 상기 신용 금융 기관은, 상기 채무자의 신용카드 정산일에 상기 신용카드 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구한다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법에서, 상기 신용 금융 기관은 이동 통신사이고, 상기 채무자가 상기 이동 통신사의 고객으로서 매월 이동 통신 사용 대금이 발생하는 경우 상기 신용 금융 기관은, 상기 채무자의 이동 통신 요금 납부일에 상기 이동 통신 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구한다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법에서, 상기 계약 중개 방법에서, 상기 사상된 채권자에 대한 대금 지급은, 상기 사상된 채무자의 급부 제공 여부와 무관하게 상기 채권자에 의해 입력된 계약 조건에 따라 결정된다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법에서, 상기 중개 서버는, 하나의 채무자와 거래하는 적어도 하나 이상의 신용 금융 기관을 사상시켜 저장하고, 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급을 요청하는 단계는, 상기 중개 서버가 상기 산출된 급부에 기초하여 상기 하나 이상의 신용 금융 기관의 대금 지급 한도를 고려하여 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각 산출하는 단계; 및 상기 중개 서버가 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각의 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급을 요청하는 단계를 포함한다. 또한, 상기 계약 중개 방법에서, 상기 하나의 채무자에 대해 산출된 급부는 상기 하나의 채무자와 거래하는 신용 금융 기관의 대금 지급 한도의 총 합보다 작거나 같고, 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액은 상기 신용 금융 기관 각각의 대금 지급 한도보다 작거나 같도록 결정된다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법에서, 하나의 채무자로부터 입력된 계약 조건에 부합하는 채권자의 수가 둘 이상인 경우, 상기 중개 서버는, 상기 채무자로부터 입력된 계약 조건 중 이자율을 상기 채권자의 수에 비례하도록 감소시켜 설정하고, 상기 설정된 이자율이 채권자에 의해 미리 설정된 임계치 이내인 경우에 해당하는 채권자만을 상기 채무자와 사상시킨다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 방법은, 상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대금 지급이 완료된 후, 상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관에 소정 수수료 지급을 요청하는 단계를 더 포함할 수 있다.

한편, 이하에서는 상기 기재된 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 방법들을 컴퓨터에서 실행시키기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 제공한다.

상기 기술적 과제를 해결하기 위하여, 본 발명의 일 실시예에 따른 채권자와 채무자의 대부 계약을 중개하는 중개 서버는, 신용 금융 기관에 채권의 목적물인 대부금을 제공하는 채권자로부터 계약 조건을 입력받고, 상기 신용 금융 기관의 채무자로부터 계약 조건을 입력받는 통신부; 상기 채권자로부터 입력된 계약 조건, 상기 채무자로부터 입력된 계약 조건 및 신용 조회 결과에 기초하여 상기 조건들이 일치하는 채권자와 채무자를 사상시켜 저장하는 사상부; 및 상기 사상된 채권자와 상기 사상된 채무자의 계약 조건에 따라 상기 신용 금융 기관을 통한 계약 이행을 제어하는 처리부를 포함하고, 상기 처리부는, 상기 사상된 채무자로부터 입력된 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 상기 통신부를 통해 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자로부터 제공된 대부금을 상기 계약 조건에 따라 상기 채무자에게 제공할 것을 요청하고, 상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대부금 제공이 완료된 후, 상기 신용 금융 기관으로부터 입력된 상기 대부금 제공 이력에 기초하여 상기 사상된 채권자의 급부를 산출하며, 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 상기 통신부를 통해 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급 또는 청구를 요청한다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 서버에서, 상기 사상부는, 하나의 채무자와 거래하는 적어도 하나 이상의 신용 금융 기관을 사상시켜 저장하고, 상기 처리부는, 상기 산출된 급부에 기초하여 상기 하나 이상의 신용 금융 기관의 대금 지급 한도를 고려하여 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각 산출하며, 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액을 상기 통신부를 통해 각각의 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급을 요청한다. 또한, 상기 계약 중개 서버에서, 상기 처리부는, 상기 하나의 채무자에 대해 산출된 급부가 상기 하나의 채무자와 거래하는 신용 금융 기관의 대금 지급 한도의 총 합보다 작거나 같도록 상기 급부를 결정하고, 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액이 상기 신용 금융 기관 각각의 대금 지급 한도보다 작거나 같도록 상기 채권 금액을 결정한다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 서버에서, 상기 처리부는, 상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대금 지급이 완료된 후, 상기 통신부를 통해 상기 신용 금융 기관에 소정 수수료 지급을 요청할 수 있다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 서버에서, 상기 사상부는 복수의 투자자를 모집하여 채권자 그룹을 생성하는 채권자 모집 수단을 더 포함하며, 상기 채권자 모집 수단은, 채권자들의 투자 이력에 기초하여 채권자별로 위험 관리 지수 또는 수익률 중 적어도 하나를 산출하고, 상기 산출된 채권자 정보와 상기 채권자가 선택한 채무자 정보를 투자자에게 제공하고, 상기 투자자들의 투자 참여 여부를 나타내는 채권자 선택에 의해 상기 채권자 및 투자자를 포함하는 채권자 그룹을 생성하며, 상기 생성된 채권자 그룹별로 투자 금액을 합산함으로써 상기 채권의 목적물로 설정한다. 또한, 상기 계약 중개 서버에서, 상기 채권자 모집 수단은, 상기 채권자의 입력에 따라 상기 채권자의 성공 보수, 채무자의 최소 보장 수익률 및 위험 보상 비율을 설정하고, 상기 처리부는, 상기 채권자 그룹 내의 투자 금액의 비율 및 상기 설정된 성공 보수에 따라 상기 채권자 및 상기 투자자의 수익금을 산출하며, 상기 채무자가 제공한 급부가 상기 설정된 최소 보장 수익률보다 작은 경우, 상기 최소 보장 수익률에 따른 수익의 부족 금액에 상기 설정된 위험 보상 비율을 승산한 값을 산출하여 상기 산출된 투자자의 수익금에 합산함으로써 상기 투자자의 최종 수익금을 결정한다.

일 실시예에 따른 상기 대부 계약 중개 서버에서, 상기 사상부는 상기 채무자 또는 상기 채권자의 요청이 발생하는 경우에 본인 여부를 인증하는 인증 수단을 더 포함하며, 상기 인증 수단은, 상기 채무자 또는 상기 채권자의 사진을 미리 입력받아 저장하고, 상기 채무자 또는 상기 채권자의 단말기에 구비된 카메라를 통해 촬영된 얼굴 영상을 통신부를 통해 수신받으며, 상기 수신된 얼굴 영상을 상기 저장된 사진과 비교함으로써 본인 여부를 검사한다.

본 발명의 실시예들은 중개 서버를 이용하여 채무자 및 채권자의 계약 조건에 따라 적절한 계약 당사자를 연결하여 주고, 계약 관계에 따른 채권의 목적물 제공 및 급부 제공을 신뢰도 높은 제도권 신용 금융 기관을 통해 자동으로 제어함으로써, 채권자의 입장에서 적절한 투자처를 중개 서버를 통해 제공하고, 채무자의 급부 제공의 중단 여부와 상관없이 기존 제도권의 신용 금융 기관의 회수 시스템을 활용함으로써 투자금 회수의 안정성을 담보할 수 있다.

또한, 채무자의 입장에서 본 발명의 실시예들은 신용카드사와 같은 신용 금융 기관과의 지속적인 거래 이력을 통해 채무자의 신용과 변제 능력을 증명할 수 있고, 이로부터 별도의 보증보험이나 담보의 제공 없이도 중개 서버가 제공하는 채권자 연계를 통해 온라인 상에서 지속적이고 안정적으로 자금을 조달할 수 있다.

도 1은 본 발명의 실시예들이 구현되는 환경에서 각 주체들 간의 상호작용과 자금의 이동을 설명하기 위한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 방법을 도시한 흐름도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 채권자와 채무자를 모집하는 과정을 예시한 도면이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 채권자와 채무자를 인증하는 과정을 예시한 도면이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 채권자와 채무자가 입력한 계약 조건에 따라 양자를 사상시키는 과정을 예시한 도면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 중개 서버가 신용 금융 기관으로부터 계약 조건을 승인받는 과정을 예시한 도면이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 중개 서버가 채권자와 채무자의 계약을 이행하는 과정을 예시한 도면이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 중개 서버가 신용 금융 기관의 대금 지급을 유도하는 과정을 예시한 도면이다.
도 9는 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법에서 우선 변제 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정하여 변제하는 과정을 예시한 도면이다.
도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 중개 시스템과 중개 서버의 구조를 도시한 블록도이다.
도 11은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 서버에서 채권자 모집 수단을 이용한 수익 분배 과정을 설명하기 위한 일례를 도시한 도면이다.

본 발명의 실시예들을 설명하기에 앞서, 본 발명의 실시예들이 구현되는 환경, 즉 채권-채무 계약에 의한 거래 관계가 존재하는 환경 하에서 채권자 및 채무자 각각의 의무 이행과 자금 이동을 제어할 수 있는 기술적 수단에 대해 개괄적으로 소개하도록 한다.

전통적으로 사인 간의 자금거래는 통계적으로 집계가 되지 않고 사인 간의 신용을 바탕으로 한 자금회수 방법밖에는 없었다. 특히, 그 금액이 소액인 경우에 물권에 대한 담보나 보증보험을 통해 해당 채권에 대한 안전을 보장받으려면, 오히려 그 비용이 더욱 많이 소요되며, 각종 서류와 절차가 복잡하여 시간이 많이 소요되게 된다. 따라서, 이하에서 기술될 본 발명의 실시예들은 사인 간의 채권-채무 관계에서 신용카드사 또는 이동 통신사 등 고객기반을 가지고 일정 기간 단위의 매출이 발생하는 제 3의 신용 금융 기관을 통해 채권 회수를 대행해 주는 방법과 이를 제어하는 중개 시스템을 제안하고자 한다.

이러한 중개 시스템을 통해 본 발명의 실시예들은 금융기관 이외에 다양한 개인들을 채권자로서 참여시킴으로써 채권자들간의 경쟁을 통해 보다 낮은 금리를 유도하고, 자금을 손쉽게 융통할 수 있는 환경을 제공하고자 한다. 뿐만 아니라, 본 발명의 실시예들은 채권자에게는 채무자에 대한 다양한 정보를 제공하고, 상호 신뢰감을 높일 수 있는 기술적 수단을 제공하며, 안정적인 자금 회수 방법을 제시함으로써 음성화되어 있는 사채 시장 및 개인간의 거래를 온라인화하여 양지에서 활성화하는데 큰 의의가 있다.

이하에서 신용 금융 기관의 예로서 신용카드사를 가정하고, 채권-채무 계약의 예로서 대부 계약을 가정하도록 한다. 이 때, 채무자는 신용카드사의 고객(예를 들어, 카드사 가맹점이 될 수 있다.)으로서 지속적인 거래를 통해 매출이 발생하는 견련 관계를 갖는다. 즉, 운영의 편의를 위해 본 발명의 실시예들에서 채무자는 신용 금융 기관의 특정 거래 관계를 통해 자신의 신용 내지 변제 능력이 있음을 증명할 수 있는 환경에 놓여지는 것이 바람직하다. 다만, 변제 능력의 증명 여부와 상관없이 개인간의 거래에서 채권자가 용인한다면, 신용카드사는 선수수료를 징구할 수 있으므로, 중개 시스템 운영에는 무리가 없을 수 있다. 요약하건대, 본 발명의 실시예들이 구현되는 환경은, 채권자와 채무자 간의 계약 관계 이외에 채무자와 신용 금융 기관과의 계약 내지 거래 관계가 별도로 존재한다.

도 1은 본 발명의 실시예들이 구현되는 환경에서 각 주체들 간의 상호작용과 자금의 이동을 설명하기 위한 도면으로서, 이하에서는 채무자(10), 채권자(20), 중개 서버(30) 및 신용 금융 기관(40)의 역할에 대한 개요를 소개하도록 한다.

중개 서버(30)는 채무자(10)와 채권자(20) 각각의 계약 조건에 따라 쌍방을 서로 연결하여 계약을 성립시켜 주는 역할을 수행한다. 따라서, 엄밀한 의미에서 채무자(10)와 채권자(20)는 중개 서버(30)에 의해 계약이 성립되기 이전에는 각각 채무 내지 채권이 존재하지 않으며, 일종의 청약자의 지위를 갖는다. 또한, 앞서 간략히 소개한 바와 같이 채무자(10)는 신용 금융 기관(40)과의 별도의 계약 내지 거래를 통해 신용과 변제 능력을 인정받은 당사자에 해당한다.

중개 서버(30)를 통해 채권-채무 계약이 성립하였다면, 채권자(20)는 우선 채권의 목적물을 채무자(10)에게 제공한다. 이러한 채권의 목적물은 금전이 될 수도 있고, 물건 내지 서비스가 될 수도 있을 것이다. 다만, 본 발명의 실시예들이 채택하고 있는 계약 이행의 안정성 보장 수단을 고려할 때, 채권의 목적물은 신용 금융 기관(40)에 의해 통제될 수 있는 성질의 재화 내지 서비스가 되는 것이 바람직하다. 예를 들어, 채권-채무 계약이 대부 계약인 경우, 채권자(20)는 신용 금융 기관(40)을 통해 채무자(10)에게 자금을 대여하게 될 것이다. 물론, 이러한 일련의 과정은 중개 서버(30)를 통해 제어되게 된다. 이하에서는 이러한 채권-채무 계약이 대부 계약이고, 채권의 목적물이 대부금인 경우의 예를 중심으로 설명하도록 한다.

이제, 대부 계약에 따른 변제기가 도래하였다고 가정하자. 변제기가 도래한 경우, 채무자(10)는 마찬가지로 채권의 급부(예를 들어, 원금과 이자가 될 수 있다.)를 채권자(20)에게 제공하여 할 것이다. 이러한 변제 역시 중개 서버(30)의 제어에 의해 신용 금융 기관(40)을 통해 수행된다. 이 때, 신용 금융 기관(40)은 단순히 채무자(10)가 제공한 급부를 채권자(20)에게 전달하는 것이 아니라, 채무자(10)와 신용 금융 기관(40)과의 별도의 거래 내역에 의해 발생한 매출 금액과 해당 급부를 정산할 수 있다. 예를 들어, 채무자(10)가 신용카드사의 가맹점인 경우, 채무자(10)를 통해 신용 금융 기관(40)에 매달 발생하는 매출이 존재할 것이다. 따라서, 채무자(10)가 채권자(20)에게 제공하여야 하는 채권의 급부와 채무자(10)가 신용 금융 기관(40)으로부터 수령하여야 하는 매출금을 상계하고, 그 차액을 송금할 수 있을 것이다.

이와 더불어, 신용 금융 기관(40)은 채권-채무 계약에 의해 약정된 채권의 급부를 채권자(20)에게 제공하게 된다. 이 때, 본 발명의 실시예들은 채무자(10)의 변제 여부와 무관하게 약정된 채권의 급부를 채권자(20)에게 제공하는 것이 바람직하다. 이러한 구조를 통해 본 발명의 실시예들에 따른 중개 시스템은 채권자(20)에게는 지속적이고 안정적인 채권 금액 회수를 보장할 수 있게 되고, 채무자(10)에게는 자신의 신용에 근거하여 용이하게 자금을 대여할 수 있으며, 신용 금융 기관(40)에게는 기 거래 고객(채무자를 의미한다.)으로부터 채권-채무 계약 이행에 따른 별도의 수익(예를 들어, 선 취급 수수료를 징수할 수 있다.)을 창출할 수 있다. 물론, 중개 서버(30) 역시 채권-채무 계약 중개에 따른 중개 수수료를 징수함으로써 수익을 달성할 수 있을 것이다.

다른 예로서, 만약 채무자(10)가 일반 개인으로서, 신용카드사에서 발급된 신용카드를 소지한 개인 고객인 경우를 가정하자. 이 경우, 채무자(10)의 신용카드 사용에 따라 매월 신용카드 대금 결제일이 결정되어 있을 것이다. 따라서, 신용 금융 기관(40)(신용카드사를 의미한다.)은 대금 결제일에 해당 월의 신용카드 사용대금뿐만 아니라 대부 계약의 조건에 따른 원금과 이자를 함께 청구할 수 있다. 즉, 신용 금융 기관(40)은 채무자(10)의 신용카드 정산일에 따른 청구 대금과 계약 조건에 따라 산출된 채권 금액을 합산한 금액을 채무자에게 청구하게 된다.

이 경우, 채무자(10)로부터 납부된 대금이 이상에서 산출된 전체 청구 금액보다 크거나 최소한 같을 경우에는 변제에 문제가 없다. 그러나, 채무자(10)로부터 납부된 대금이 전체 청구 금액보다 작다면, 변제의 순위를 결정하여야 하는 문제가 발생하게 된다. 즉, 전체 청구 금액을 구성하는 ① 신용카드 사용 대금과 ② 대부 계약의 조건에 따른 대부금(원금 및 이자) 중에서, 어떠한 것을 먼저 변제 처리할지를 결정할 필요가 있다.

따라서, 본 발명의 일 실시예에 따른 대부 계약 중개 방법은, 채무자에게 청구되는 금액에 포함되는 신용 카드 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 대해, 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정하는 단계를 더 포함할 수 있다. 그러면, 사상된 채무자에 대한 대금 지급 요청에 따라 채무자로부터 대금이 납부된 경우, 이상에서 설정된 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액에 따라 변제금 충당이 처리되게 될 것이다.

보다 구체적으로, 채권자를 포함하는 계약 당사자들은 복수의 변제 대상이 병존하는 상황에서 채무자로부터 납부된 대금에 대한 변제 방법을 선택받을 수 있다. 즉, 복수의 변제 대상에 대한 우선순위를 결정할 수 있다. 만약, 변제의 우선순위를 설정하지 않은 경우, 매월 결제하여야 하는 신용카드 대금을 우선적으로 변제 처리한 후, 나머지 납입 대금으로부터 채권 금액을 회수 처리할 수 있을 것이다. 반면, 변제의 우선순위를 설정한 경우에는 또 다시 채권 금액 전액에 대해 우선 변제를 수행할지, 아니면 채권 금액 중 일부에 대해서만 최우선 변제를 수행할지 여부를 결정할 수 있다. 후자의 경우 최우선 변제의 금액 내지 비율(%)을 입력받을 수 있을 것이다. 이하에서 다양한 경우들을 보다 구체적으로 설명한다.

우선, 별도의 우선순위를 결정하지 않아 신용카드 사용 대금을 채권자의 채권 금액보다 우선하여 변제하는 경우이다. 신용카드사의 입장에서는 채무자(10)로부터 입금된 금액 중, 신용카드 사용대금에 높은 우선순위를 부여하여 먼저 입금 처리하고, 대부금에 대해서는 후순위 입금 처리할 수 있을 것이며, 대부금이 입금되지 못하더라도 신용카드 연체로 처리하지는 않는다. 이러한 경우, 약정된 대부 계약에 따라 대부금 납부 지연에 따른 연체 이자가 가산될 수 있으며, 다음달 신용카드 사용대금 청구일에 재차 해당월 대부금과 연체된 대부금을 합산하여 청구할 수 있을 것이다.

이와는 달리 채권자(20)가 신용카드사에 지불하는 수수료 방식에 따라 회수금액에 대한 변제의 우선 순위를 다양한 방식으로 설정할 수도 있을 것이다. 본 실시예에 따른 중개 시스템에서는 지불하는 수수료에 따라 채무자(10)로부터 회수하는 금액에 대한 변제의 우선 순위를 조정하여 미리 설정할 수 있다. 즉, 채무자(10)에게 청구되는 금액에 포함되는 신용 카드 사용에 따른 청구 대금과 이상에서 산출된 급부에 대해, 변제의 순위를 미리 결정할 수 있다. 이 때, 변제의 순위는, 신용 카드 사용에 따른 청구 대금과 산출된 급부 중, 상대적으로 수수료가 높은 것에 보다 높은 우선 순위가 부여되는 것이 바람직할 것이나, 필요에 따라 또는 계약 당사자의 희망에 따라 자유롭게 구성될 수 있다.

만약, 대부 계약의 조건에 따라 채권자(20)가 상대적으로 높은 수수료를 지불하게 된다면 대부금 변제에 보다 높은 우선 순위가 부여됨으로써, 신용카드사가 채무자(10)로부터 회수되는 모든 금액은 채권자(20)에게 우선적으로 정산 처리가 되며, 전체 청구 금액 중 신용카드 사용 대금에 대한 부족분이 발생할 경우 채무자(10)는 신용카드 사용 대금을 연체하는 상황에 놓여지게 된다. 다만, 중개 시스템 운영의 관점에서, 만약 총 연체 금액이 1,000만원이고, 이 중 카드대금이 300만원이며, 700만원은 채무 금액이라고 가정시에는 신용카드사에서는 300만원에 대한 연체 권리만을 갖지만, 나머지 700만원에 대한 채권 권리도 넘겨받을 수 있도록 시스템에서 등록 처리할 수도 있을 것이다.

반면, 채권자(20)가 상대적으로 낮은 수수료를 지불하게 된다면, 채권자(20)는 신용카드사에 비해 상대적으로 낮은 변제 순위가 부여되게 된다. 따라서, 모든 신용카드 대금이 정산된 후, 나머지 금액에 대해서만 신용카드사를 통해 회수하여야 할 대부금을 정산받을 수 있을 것이다. 이러한 경우, 채무자(10)가 신용카드 사용 대금만을 정산하게 된다면, 채무자(10)는 신용카드 대금에 대해서는 연체 상황이 아닌 것으로 간주될 것이다.

나아가, 중개 시스템을 통해 최우선 변제 금액을 설정하는 경우를 고려하여 보자. 이 경우, 채권자(20)의 채권 금액에 대해 최우선 변제 금액(최우선 변제 금액은 금액 그 자체 또는 일정 비율로서 설정될 수 있을 것이다.)을 설정할 수 있다. 예를 들어, 채무자(10)로부터 납입된 대금이 300만원이고, 신용카드사의 청구 대금이 200만원이고, 채권자(20)에게 지급되어야 할 채권액(대부 원금 및 이자를 의미한다.)이 150만원이며, 설정된 최우선 변제 금액이 채권자의 채권 중 50만원이라고 가정하면, 변제 순서는 다음과 같다. 납입 대금 300만원으로부터 최우선 변제 금액으로 채권 50만원이 우선적으로 공제되고, 다음으로 잔여 금액 250만원 중 신용카드사의 청구 대금 200만원이 변제되며, 마지막으로 잔여 금액 50만원이 나머지 채권에 대해 변제되게 된다. 이 경우, 잔여 금액 50만원은 전체 채권 금액 150만원 중 최우선 변제된 채권 금액 50만원을 제외한 100만원의 변제에 모두 충당되더라도 부족 금액 50만원에 대해서는 변제가 불가능하게 될 것이다. 이러한 변제되지 못한 부족 금액은 다음 달로 이월되어 새롭게 발생하는 채권 금액과 합산하여 청구될 수 있다.

이제, 또 다른 예로서 만약 신용 금융 기관(40)이 이동 통신사인 경우를 가정하자. 이 경우는 앞서 설명한 예(채무자가 신용카드사에서 발급된 신용카드를 사용하는 일반 개인이며, 매월 신용카드 사용 대금이 발생하는 경우를 말한다.)에서, 신용카드사 대신 이동 통신사가 대부 계약의 자금 흐름을 제어하는 역할을 수행하게 된다. 우선 이동 통신사는 각각의 은행과 계약을 맺고 채권-채무 계약을 중개하기 위한 중개 서비스용 계좌를 생성한 뒤, 채권자(20)로부터 대부 계약에 따른 대부금 원금을 이동 통신사의 계좌로 송금받아 채무자(10)에게 송금한다. 물론, 이동 통신사는 채권자(20)로부터 대부 계약의 중개 서비스에 따른 일정 수수료를 청구하고 해당 수수료를 제외한 금액만을 채권자(20)에게 송금할 수 있을 것이다. 또한, 이러한 서비스 수수료는 채무자(10) 또는 채권자(20) 일방 또는 쌍방이 부담할 수도 있을 것이다. 그런 다음, 이동 통신사는 이러한 중개 서버(30)에 이러한 거래 내역을 기록하고 거래가 진행되고 있음을 채무자(10) 및 채권자(20)에게 통지한 후, 매월 이동 통신사의 대금 청구서에 당월 통신 요금뿐만 아니라, 대부 계약에 따른 원금과 이자를 합산하여 채무자(10)에게 청구하게 된다. 이제, 채무자(10)가 청구된 금액을 이동 통신사에게 지정한 계좌로 송금하면, 이동 통신사는 통신 요금을 제외한 대부 원금과 이자를 채권자(20)에게 전달한다.

앞서 설명한 신용카드사의 경우와 마찬가지로, 이동 통신사를 활용한 대부 계약 중개 방법의 경우에도, 채무자에게 청구되는 금액에 포함되는 이동 통신 사용에 따른 청구 대금과 이상에서 산출된 급부에 대해, 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정하는 단계를 더 포함할 수 있다. 따라서, 설정된 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액에 따라 채무자로부터 납입되는 대금에 의해 이동 통신 사용 대금은 연체 상태에 빠지게 될 수도 있으며, 그렇지 않을 수도 있을 것이다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 방법을 도시한 흐름도로서, 일련의 단계들은 모두 중개 서버가 하는 역할을 기술하고 있다. 중개 서버는 통상적인 서버-클라이언트 구조를 갖는 컴퓨터 시스템으로서 구현될 수 있으며, 클라이언트(채권자 및 채무자의 단말기가 될 수 있다.) 및 다른 서버(신용 금융 기관이 될 수 있다.)와 통신을 수행하고 계약 중개를 위해 정의된 연산을 수행할 수 있는 기본적인 하드웨어를 구비한다. 이러한 컴퓨터 시스템의 구성은 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 제안할 수 있는 것이므로, 이하에서는 중개 서버의 역할과 수행 동작을 중심으로 그 구성을 설명하도록 한다.

210 단계에서, 중개 서버는 채권자 및 채무자로부터 계약 조건을 입력받는다.

이를 위해 중개 서버는 신용 금융 기관에 채권의 목적물을 제공하는 채권자로부터 계약 조건을 입력받는다. 즉, 채권자는 자신의 PC나 모바일 폰과 같은 단말기를 통해 중개 서버에 접속하여 대출 금액, 이자율, 변제 기간 및 채무자의 신용 등급과 같은 자신의 투자 조건을 입력 내지 선택한다. 구현의 관점에서, 중개 서버는 각각의 조건과 카테고리별로 채무자를 분류하여 채권자의 단말기를 통해 표시하고 직접 채권자로부터 선택을 유도할 수도 있을 것이다.

한편, 채권자는 채권의 목적물을 신용 금융 기관에 제공하게 될 것이다. 즉, 채권의 목적물은 신용 금융 기관을 통해 최종적으로 계약 당사자인 채무자에게 제공되게 된다. 만약 채권의 목적물 이행이 신용 금융 기관에 의해 취급되기 어려운 성질의 것이라면, 해당 이행 내역을 확인할 수 있는 별도의 확인 수단으로 대체될 수 있을 것이다. 예를 들어, 채권의 목적물이 물건 내지 서비스의 제공이라면, 해당 목적물을 채무자에게 이행한 후, 그 결과를 중개 서버 내지 신용 금융 기관에 통지함으로써 중개 서버는 채권의 급부를 청구할 수 있는 단계를 예정할 수 있을 것이다.

또한, 중개 서버는 상기 신용 금융 기관의 채무자로부터 계약 조건을 입력받는다. 즉, 채무자 역시 자신의 PC나 모바일 폰과 같은 단말기를 통해 중개 서버에 접속하여 대출 금액, 이자율, 변제 기간 및 변제 수단과 같은 자신의 대부 계약 조건을 입력 내지 선택한다. 구현의 관점에서, 중개 서버는 각각의 조건과 카테고리별로 채권자를 분류하여 채무자의 단말기를 통해 표시하고 직접 채무자로부터 선택을 유도하거나, 투자를 위해 대기하고 있는 채권자에게 채무자의 조건을 전송할 수 있을 것이다.

220 단계에서, 중개 서버는 상기 채권자로부터 입력된 계약 조건, 상기 채무자로부터 입력된 계약 조건 및 신용 조회 결과에 기초하여 상기 조건들이 일치하는 채권자와 채무자를 사상(mapping)시켜 저장한다. 이를 위해 별도의 데이터베이스(database) 내지 구조체를 활용한 저장 매체가 사용될 수 있을 것이다.

앞서 전제한 바와 같이, 채무자는 신용 금융 기관과 별도의 거래 내지 계약에 의해 채무자 자신의 신용과 변제 능력을 증명할 수 있는 자인 것이 바람직하다. 이러한 구조를 통해 중개 서버는 신용 금융 기관에의 채무자의 신용 조회를 통해 채권자와의 거래를 중개하고, 자금 회수에 대한 위험을 낮출 수 있게 된다.

이 때, 만약 상기 신용 금융 기관이 신용 카드사이고, 상기 사상된 채무자가 상기 신용 금융 기관의 가맹점으로서 별도의 매출 채권이 발생하는 경우라면, 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급은, 상기 사상된 채무자의 신용 카드 매출에서 상기 채권 금액을 차감한 금액으로 결정될 수 있다.

반면, 만약 상기 신용 금융 기관이 신용 카드사이고, 상기 사상된 채무자가 상기 신용 금융 기관의 개인 고객으로서 매월 신용카드 대금이 발생하는 경우라면, 상기 신용 금융 기관은 상기 채무자의 신용카드 정산일에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구할 수 있다.

나아가, 만약 상기 신용 금융 기관이 이동 통신사라면, 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급은, 상기 사상된 채무자의 이동 통신 사용 대금과 상기 채권 금액을 합산한 금액으로 결정될 수 있다. 즉, 채무자가 이동 통신사의 고객으로서 매월 이동 통신 사용 대금이 발생하는 경우, 이동 통신사는 채무자의 이동 통신 요금 납부일에 이동 통신 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구할 수 있다.

한편, 상기 사상된 채권자에 대한 대금 지급은, 상기 사상된 채무자의 급부 제공 여부와 무관하게 상기 채권자에 의해 입력된 계약 조건에 따라 결정되는 것이 바람직하다. 왜냐하면, 본 발명의 실시예들은 종래의 사인간의 직접적인 채권-채무 계약이 아닌 별도의 제 3자인 신용 금융 기관을 통해 채권 회수에 대한 안정성을 보장하는 대가로 별도의 수수료를 징수하는 구조를 채택하고 있기 때문이다. 즉, 채권자의 입장에서는 별도의 중개 수수료 내지 계약 이행 수수료를 각각 중개 서버 운영 주체 및 신용 금융 기관에 지급함으로써 안정적인 채권 회수를 보장받을 수 있게 된다.

230 단계에서, 중개 서버는 상기 사상된 채무자로부터 입력된 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자로부터 제공된 목적물(대부 계약의 경우, 대부금이 될 것이다.)을 상기 계약 조건에 따라 상기 채무자에게 제공할 것을 요청한다. 즉, 중개 서버는 사상된 채권자-채무자의 계약 관계에 따라 우선 채권자로부터 채무자에게 채권의 목적물을 제공할 것을 요청하게 된다. 이를 위해 중개 서버는 신용 금융 기관에 채무자의 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 제공하게 되고, 신용 금융 기관으로 하여금 채권자로부터 채권의 목적물을 전달받아 채무자에게 제공하도록 유도한다.

이제, 상기 230 단계의 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 목적물 제공이 완료되었다고 가정하자.

240 단계에서, 중개 서버는 상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관으로부터 입력된 상기 목적물 제공 이력에 기초하여 상기 사상된 채권자의 급부를 산출한다. 이러한 급부 산출은 계약 내용에 따른 것으로, 일시납 또는 할부 등에 의해 달라질 수 있다. 또한 이러한 급부에는 채권자의 이자율도 반영되어야 할 것이다.

250 단계에서, 중개 서버는 상기 250 단계를 통해 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급 또는 청구를 요청한다. 230 단계에서의 채권의 목적물 제공과 마찬가지로, 급부에 기초한 대금 지급 역시 신용 금융 기관을 통해 이행되는 것이 바람직하다. 그 목적과 효과 역시 안정적인 채권 회수를 위함은 물론이다.

한편, 상기 250 단계의 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대금 지급이 완료된 후, 상기 중개 서버는 상기 신용 금융 기관에 수수료 지급을 요청할 수 있다. 이 경우, 중개 서버의 수수료 지급 요청 없이 미리 약정된 시기에 신용 금융 기관으로부터 직접 중개 서버의 운영 주체에게 수수료 지급이 이행될 수도 있을 것이다.

앞서 소개한 바와 같이 신용 금융 기관 및 채무자의 유형에 따라 채무자에 대해 요청되는 대금은 다음과 같이 3 가지 경우가 존재할 수 있다.

첫째, 신용 금융 기관은 신용 카드사이고, 채무자가 상기 신용 금융 기관의 가맹점인 경우 상기 사상된 채무자에 대해 지급되어야 하는 대금은, 상기 사상된 채무자의 신용 카드 매출에서 상기 채권 금액을 차감한 금액으로 결정될 수 있다.

둘째, 신용 금융 기관은 신용 카드사이고, 채무자가 상기 신용 금융 기관의 고객으로서 매월 신용카드 대금이 발생하는 경우 상기 신용 금융 기관은, 상기 채무자의 신용카드 정산일에 상기 신용카드 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구할 수 있다.

셋째, 신용 금융 기관은 이동 통신사이고, 채무자가 상기 이동 통신사의 고객으로서 매월 이동 통신 사용 대금이 발생하는 경우 상기 신용 금융 기관은, 상기 채무자의 이동 통신 요금 납부일에 상기 이동 통신 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구할 수 있다.

이 중, 둘째와 셋째의 경우는 채무자에게 청구되는 금액에 적어도 2 가지 금액이 포함될 수 있는데, ① 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 청구 대금과 ② 240 단계를 통해 산출된 급부가 그것이다. 따라서, 채무자로부터 대금 지급이 이루어지면 이상의 2 가지 금액에 대한 변제의 우선 순위를 결정할 필요가 있다.

이하에서는 도 9를 참조하여, 도 2의 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 방법에서 우선 변제 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정하여 변제하는 과정을 설명하도록 한다. 도 9에서 250 단계는 도 2의 250 단계와 일치하는 것으로, 여기서는 250 단계의 이전에 수행되는 과정과 이후에 수행되는 과정을 중심으로 변제 방법을 설명한다.

910 단계에서는 변제의 우선 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정한다. 이 때, 별도로 변제의 우선 순위를 설정하지 않은 경우, 디폴트(default) 설정에 따라 상기된 2 가지 금액(① 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 청구 대금 및 ② 산출된 대부 계약의 급부) 중 어느 하나에 우선 순위를 부여할 수 있다. 만약 변제의 우선 순위를 설정하는 경우, 설정된 우선 순위에 따라 변제가 수행될 것이다. 또한, 910 단계에서는 최우선 변제 금액을 설정할 수 있다. 이 경우, 산출된 대부 계약의 급부, 즉 채권 금액 중 일정 금액에 대해 최우선 변제 금액(금액을 명시하거나, 채권 금액의 일정 비율을 입력하는 것이 가능하다.)을 설정하는 것이 가능할 것이다. 이러한 과정은 채무자에게 대금 지급을 요청하는 250 단계 이전에 수행되어야 할 것이다.

920 단계에서 250 단계의 요청에 따라 채무자로부터 청구 대금이 납입되면, 930 단계에서는 납입된 대금이 변제에 모두 충당될 수 있는지 여부를 검사한다. 만약 납입된 대금으로 변제 충당이 가능하다면, 950 단계로 진행하여 청구 금액 전부를 변제 처리한다. 반면, 채무자로부터 청구된 금액 중 일부 금액만이 납입되어 전체 변제 처리가 불가능하다면, 940 단계에서는 앞서 910 단계를 통해 설정된 변제의 우선 순위 또는 최우선 변제 금액에 따라 변제금 충당을 처리하게 된다.

요약하건대, 도 9의 250 단계 이전의 어느 한 시점에 채무자에게 청구되는 금액에 포함되는 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 상기 청구 대금과 상기 산출된 급부에 대해, 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정하는 단계를 더 포함할 수 있다. 이에 따라, 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급 요청에 따라 채무자로부터 대금이 납부된 경우, 상기 설정된 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액에 따라 변제금 충당이 처리되게 된다. 나아가 이러한 변제의 순위는, 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 상기 청구 대금과 상기 산출된 급부 중, 상대적으로 수수료가 높은 것에 보다 높은 우선 순위가 부여되는 것이 바람직하다.

이하에서는 도 3 내지 도 8을 참조하여 도 2의 실시예에 따른 각각 과정을 보다 구체적으로 기술하도록 한다. 각각의 실시예들은 해당 과정을 구현하기 위한 일례로서 제안된 것으로, 본 발명의 본질이 동일하게 유지되는 한, 구현의 관점에서 다양하고 유연하게 응용될 수 있을 것이다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 채권자와 채무자를 모집하는 과정을 예시한 도면으로서, 여기서는 중개 서버(30)를 통해 채권자(20)가 채무자(10)를 모집하는 상황을 예시하고 있다.

채무자(10)는 PC나 모바일 폰과 같은 단말기를 통해 중개 서버(30)에 접속하여 대부 사유와 상환 계획, 이자율, 주거래 신용카드사 등의 정보를 입력한다. 입력된 정보는 중개 서버(30)에서 미리 지정한 카테고리(예를 들어, 학자금 또는 사업 자금 등이 될 수 있다.)로 자동으로 분류되어 저장된다. 채무자(10)는 주거래 신용카드사(40)로부터 회원에 대한 신용정보를 제공받아 기재해야 하며, 신용카드사(40)는 채무자의 과거 연체 이력, 월평균 결제 금액, 총 카드 한도 등을 제공하거나, 기타 금융 기관으로부터의 대출 정보 등을 함께 제공할 수 있다.

한편, 채권자(20)로부터 입력된 계약 조건은, 채무자(10)의 신용 등급, 설정 금액, 이자율 및 상환 기간을 포함하는 것이 바람직하다. 그러면, 중개 서버(30)는 채무자(10)의 신용 등급을 신용 금융 기관(40)에 질의함으로써 채권자(20)로부터 입력된 계약 조건에 따른 채무자(10)를 판별하게 된다.

채권자(20)는 채무자(10)를 검색할 수 있으며, 검색시에는 대부 목적, 신용 등급, 상환 계획, 이자율 등에 따른 검색이 가능하다. 채권자(20)가 자신이 선호하는 유형의 채무자 조건을 입력할 경우 중개 서버(30)를 통해 대부 조건을 입력하는 채무자(10)의 존재를 자동으로 채권자(20)에게 통보할 수 있다. 이러한 과정을 통해 중개 서버(30)는 채권자(20) 및 채무자(10)의 계약 참여를 유도할 수 있다.

만약 채무 금액이 큰 경우에는 다수의 채권자(20)가 공동으로 자금을 마련하여 채무자(10)에게 대여할 수 있다. 이 경우, 채권자(20)의 수가 많아질수록 채무자(10)가 이자율 조건을 낮추어 재협상하게 되고, 변경된 조건을 용인하는 채권자(20)만이 계약에 참여하게 될 수 있다. 즉, 하나의 채무자로부터 입력된 계약 조건에 부합하는 채권자(20)의 수가 둘 이상인 경우, 중개 서버(30)는, 채무자(10)로부터 입력된 계약 조건 중 이자율을 상기 채권자의 수에 비례하도록 감소시켜 설정하고, 설정된 이자율이 채권자(20)에 의해 미리 설정된 임계치 이내인 경우에 해당하는 채권자(20)만을 채무자(10)와 사상시키는 것이 바람직하다. 이러한 계약 조건의 협상 과정은 본 발명의 실시예들이 구현되는 환경에 따라 선택적으로 채택될 수 있을 것이다.

이상과 같은 과정을 통해 채무자(10) 또는 채권자(20)가 선택되면, 승인에 의해 계약의 상대방이 확정되게 된다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 채권자와 채무자를 인증하는 과정을 예시한 도면이다.

앞서 전제한 바와 같이 본 발명의 실시예들은 제 3의 신뢰 기관(신용 금융 기관)을 통해 자금의 흐름을 보장하고 있으므로, 도 4에서 채권자(20)와 채무자(10)는 신용 금융 기관(40)과의 거래 관계가 존재하는지 여부를 확인한다. 이러한 신용 금융 기관(40)은 신용카드사 등이 될 수 있으며, 중개 서버(30)를 통해 인증을 수행할 수 있다. 구현의 관점에서 중개 서버(30)와 신용 금융 기관(40)은 별도의 통신 채널 내지 API(application programming interface)를 통해 상호 통신하면서, 중개 서버(30)에 입력된 채무자(10) 및 채권자(20)의 정보를 신용 금융 기관(40)에 전달함으로써 인증을 수행할 수 있다.

채권자(20)와 채무자(10)는 중개 서버(30)의 웹 사이트에 회원 가입을 하고 결제 방법을 선택한다. 결제 방법은 기존에 채권자, 채무자와 거래 관계가 있는 신용 금융 기관(40)을 통한 결제 매체(예를 들어, 신용카드사 또는 이동 통신사 등이 될 수 있다.)를 의미한다. 주요 입력 항목으로는 이메일 주소, 신용카드 정보, 주민등록번호 등이 해당하며, 입력이 완료되면 신용카드사 등 신용 금융 기관(40)으로 회원 여부를 인증하여, 그 결과를 중개 서버(30)에 통보함으로써 최종적으로 채권자(20)나 채무자(10)에게 인증값을 전송한다.

도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 채권자와 채무자가 입력한 계약 조건에 따라 양자를 사상시키는 과정을 예시한 도면이다.

우선, 채무자(10)가 자신이 이용 가능한 대부 금액을 중개 서버(30)에 질의하면, 중개 서버(30)는 신용 금융 기관(40)에 해당 내용을 조회한다. 본 발명의 실시예들은 채무자(10)와 신용 금융 기관(40)과의 거래 이력에 기초하여 설계되어 있기 때문에, 신용 금융 기관(40)은 채무자(10)의 축적된 신용 상태에 근거하여 대부 가능 금액을 결정하게 된다.

이제, 채무자(10)와 채권자(20)는 각각 상호 합의된 계약 조건을 웹이나 모바일을 통해 중개 서버(30)에 입력한다. 예를 들어, 계약이 대부 계약이라면, 이러한 대부 조건에는 채권 금액, 이자율, 상환 기간 등이 포함될 수 있을 것이다. 그러면, 중개 서버(30)는 양자가 제시한 대부 조건을 상호 매칭시켜 정합성을 검사하고, 상호 조건이 일치하는 경우에 채무자-채권자 사상 결과를 회신하게 된다.

만약 사상에 성공한 경우에는 거래 승인번호를 생성하여 전송하고, 사상에 실패한 경우에는 오류 메시지를 채무자(10)와 채권자(20)의 단말기 화면에 표시하여 재차 대부 조건을 조정할 것을 유도하게 된다.

거래 승인번호는 채무자(10)와 채권자(20) 중, 채권자(20)가 입력한 값을 최초의 승인번호값으로 설정하고, 채무자(10)에게도 같은 승인번호값을 부여하며, 조건이 상호 일치하기 전까지는 통보하지 않는 것이 바람직하다. 조건이 상호 일치하게 되면, 이메일 내지 SMS와 같은 통신 수단을 통해 승인번호가 발급되었음을 쌍방에게 통보할 수 있다.

한편, 최근에는 근거리 통신망의 발달로 인해 NFC, QR 코드 등의 기술적 수단을 채택한 휴대 단말기가 많이 출시되었다. 본 발명의 실시예들에서 채무자(10) 및 채권자(20)는 본인 인증 및 거래 확인의 수단으로서 NFC를 활용할 수 있다. 예를 들어, 각자의 단말기에서 거래 조건, 신용카드 정보 등을 입력한 후, 상호 단말기를 태깅(tagging)함으로써 그 대부 조건이 일치하면 사상 성공을 나타내는 알림을 표시함과 동시에 중개 서버(30)에 사상 결과를 전송하여 대부 계약 조건 인증 결과를 저장할 수도 있을 것이다.

나아가, 개인 단말기의 본인 인증을 위해서는 중개 서버(30)에 본인 사진을 등록한 후, 카메라나 영상통화를 통해 촬영된 단말기 사용자의 얼굴 영상과 중개 서버(30)에 기 등록된 사진을 비교함으로써 본인 인증을 수행할 수도 있을 것이다.

한편, 채무자(10)는 신용카드사의 고객으로서 신용카드사와 주기적으로 트랜잭션(transaction)이 발생한다. 채무자가 신용카드사의 개인 고객이라면 채무자가 사용한 신용카드 사용 대금과 월별 대부금 상환액이 청구되며, 채무자가 가맹점이라면 매일 발생하는 매출채권에 따른 금액 중 일부를 차감함으로써 월별 대부금 상환 금액으로 지출할 수 있다. 만약 채무자가 개인인 경우 신용카드 잔여 한도가 존재하는데 월별 대부금 상환 금액이 부족하다면, 해당 한도 내에서 신용카드사는 채무자(10)에게 현금을 대여해주고, 대여된 금액만큼을 채권자(20)에게 송금해줄 수 있다.

예를 들어, 개인의 신용카드 한도가 500만원이고, 총 사용금액이 200만원이며, 이번 달 신용카드 사용 대금이 100만원이고, 본 중개 시스템을 통해 융통한 대부금이 800만원이라고 가정하자. 이 때, 매월 원금 100만원과 이자 10만원씩 8개월의 상환 조건에 따라 대부금을 상환한다고 가정하자. 이 경우, 이번 달 총 청구금액은 100만원(신용카드 사용 대금) + 110만원(대부 원금과 이자) = 210만원이다. 그런데, 현 시점에서 본인의 잔여 한도가 300만원(500만원 - 200만원)이 남아있다. 만약, 월별 대부금 상환을 위해 110만원이 부족하다면, 본인의 잔여 한도 중 110만원을 신용카드사에서 현금서비스 한도 외로 승인함으로써 채권자(20)에게 대부금 연체없이 송금하는 것이 가능하다. 물론, 이러한 대부금 상환 방법은 대부 계약에 따라 또는 채무자(10)의 선택에 의해 수행될 수 있을 것이다.

그러나, 채무자가 신용카드사의 가맹점인 경우 모든 가맹점 매출액을 대부 계약에 따른 부채 상환에 사용한다면 사업 본질이 훼손되어 부도의 위험이 커질 수 있다. 예를 들어, 가맹점이 식당이라고 가정한다면, 지출로서 원재료 및 식자재 비용, 인건비가 발생할 수 있다. 만약 원재료, 식재료, 직접 인건비의 합이 500만원이라고 한다면, 이러한 항목들은 식당 운영을 위해 반드시 필요한 지출에 해당하므로 이러한 필수 지출 금액 500만원을 예치금(deposit)으로 설정할 수 있다. 이러한 예치금 설정에 따라, 만약 매출액이 500만원 미만인 경우에는 가맹점 매출액을 대부금 상환에 사용할 수 없으며, 매출액이 500만원 이상인 경우에만 초과 금액에 대해 회수가 가능하다. 즉, 예치금이란 가맹점의 부실화를 막기 위한 일종의 금융 안전 장치에 해당한다. 따라서, 본 실시예에 따른 중개 시스템은 채권 회수 조건의 설정시 예치금을 설정하여 매출액이 해당 금액 이상이 되어야만 대부금 상환액으로 처리되는 기능을 제공할 수 있다.

만약 식재료 등과 같은 상품 원가에 해당하는 비용 결제를 위해 협력업체와 신용카드사 등의 금융 기관을 통해 거래한다면, 매출액의 성격과 각각의 금액을 시스템으로 추출하여 분류할 수 있을 것이다. 따라서, 본 실시예에 따른 중개 시스템은 매출액이 가맹점의 대부금 융통 목적이 거래의 성격(인테리어, 물품공급 등이 될 수 있다.)에 따라 분류될 수 있는 경우, 특정 성격의 거래에 따른 매출에 대해서만 자금 회수가 가능하도록 설정할 수도 있을 것이다. 예를 들어, 채무자(10)가 신용카드사의 가맹점으로서 카페를 운영한다고 가정하자. 카페에서는 다양한 커피와 음료를 판매하고 있을 뿐만 아니라 빵이나 과자와 같은 베이커리 제품도 더불어 판매하고 있다. 까페에서 제빵을 위한 좋은 기계를 도입하여 빵을 제조하고 싶지만 당장의 투자 여력이 없다면, 채무자(카페 운영주)는 빵을 제조하는 기계의 제조업체로부터 제빵기를 제공받고 제빵기의 구입 대금을 정산시에 기존의 카페에서 발생하는 매출 중에 커피와 음료수를 제외한 빵에 대한 매출로만 대부금 회수가 가능하도록 설정할 수 있다. 이를 위해 신용카드 매출 전표 내역 중 품목코드를 미리 입력하고 기 입력된 품목코드의 매출만을 추출함으로써 총 매출액을 산출한 후, 대부 계약에 따라 정산할 수 있다.

도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 중개 서버가 신용 금융 기관으로부터 계약 조건을 승인받는 과정을 예시한 도면이다. 도 6에서, 중개 서버(30)는 채권자, 채무자에 대한 개인 정보 및 대부 조건, 승인 번호를 신용 금융 기관(40)에 전송하고, 신용 금융 기관(40)은 고객 데이터베이스를 조회하여 채무자의 변제 능력 및 신용 등급 등을 검사함으로써 최종 거래 승인을 통보하게 된다.

도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 중개 서버가 채권자와 채무자의 계약을 이행하는 과정을 예시한 도면이다.

도 7에서, 중개 서버(30)는 신용 금융 기관(40)으로부터 수신한 최종 승인 번호를 각각 채권자(20)와 채무자(10)에게 전송하여 그 최종 거래 내역을 통보한다. 그러면, 채무자(10)가 채권의 목적물(대금)을 지급받을 계좌를 중개 서버(30)를 통해 입력하고, 채권자(20)는 해당 금액을 신용 금융 기관(40)의 본인 계좌나 가상 계좌 또는 지정 계좌로 송금하게 된다. 이 과정에서 중개 서버(30)는 신용 금융 기관(40)에 해당 계좌가 유효한지 여부를 조회함으로써 안전을 담보하는 것이 바람직하다.

이제, 신용 금융 기관(40)에서는 일정 부분의 취급 수수료를 징수한 후, 채무자(10)의 신용카드 계좌나 입금을 희망하는 계좌로 해당 대금을 송금한다. 이상의 과정이 완료되면, 최종 거래 내역을 실시간으로 당사자의 단말기의 화면에 표시하거나, SMS 내지 MMS를 통해 당사자에게 통지한다.

도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 방법을 이용하여 중개 서버가 신용 금융 기관의 대금 지급을 유도하는 과정을 예시한 도면이다.

우선, 중개 서버(30)는 채권자(20)의 급부를 계약 내용에 근거하여 산출한다. 이러한 급부는 최초 계약에 따른 이자율이 반영되어 있을 것이다. 그런 다음, 중개 서버(30)는 채권자 및 채무자에 대한 대금 지급을 신용 금융 기관(40)에 요청하여 신용 금융 기관(40)의 정산을 유도한다.

신용 금융 기관(40)은 이러한 요청에 따라 각각 채무자(10) 및 채권자(20)에게 지급할 지급 대금을 산출한다. 이 때, 채무자(10)에게 지급될 대금은 채무자(10)와 신용 금융 기관(40)과의 별도의 거래 내역 및 매출 발생에 의한 정산 금액과 더불어 상계될 수 있다. 예를 들어, 채무자(10)가 신용 금융 기관(40)의 신용카드 가맹점으로서, 자신의 가맹 내역에 의해 발생한 매출이 존재할 경우, 카드 대금 정산일에 채무자(10)가 신용 금융 기관(40)에 지급하여야 하는 채권자의 급부와 가맹 내역에 의한 매출은 서로 상계되고 그 차액만을 송금할 수 있다.

이와 별도로 중개 서버(30)는 신용 금융 기관(40)에 거래 성사에 따른 수수료 지급을 요청하고, 신용 금융 기관(40)은 이에 응해 해당 수수료를 지급하게 된다.

한편, 채권 회수의 성공률을 높이기 위해, 본 발명의 실시예들에서 중개 서버는 복수의 신용 금융 기관들 간의 상호 정산 기능을 제공함으로써 통합적인 가맹점 관리 시스템을 제공할 수 있다.

만약, 가맹점 A(채무자)가 신용카드사 A사, B사, C사(신용 금융 기관)와 거래를 하고 있다면, 가맹점 A(채무자)의 신용 내지 변제 능력은 신용카드사 A사, B사, C사의 전체 매출 규모를 모두 합산한 값으로 결정될 수 있을 것이다. 즉, 가맹점 A(채무자)의 여신은 가맹점 A(채무자)와의 거래를 통해 발생하는 모든 매출의 합을 고려하여야만 파악이 가능하다.

따라서, 이하에서 기술되는 본 발명의 실시예는 이러한 채무자와 거래하는 복수의 신용 금융 기관들을 통합 관리하는 관리 수단을 제안한다. 이를 위해 중개 서버는 하나의 채무자와 거래하는 각각의 신용 금융 기관들 전체에 대한 매출을 집계하여 통합함으로써 해당 채무자에 대한 신용을 평가한다.

예를 들어, 채권-채무 계약에 의해 채무자인 가맹점 A의 월 상환 금액이 500만원이라고 가정하자. 또한, 가맹점 A를 통해 신용카드사 A사, B사, C사에서 발생한 카드 매출이 각각 50만원, 100만원, 400만원이라고 가정하자. 이 경우, 어느 신용카드사에서 발생한 매출도 가맹점 A의 월 상환 금액 500만원을 모두 변제할 수는 없다. 따라서, 이러한 경우, 본 발명의 실시예는 복수의 신용 금융 기관(즉, 신용카드사 A사, B사, C사를 의미한다.)를 통해 발생한 여신(매출의 총 합을 의미한다.)을 종합적으로 고려함으로써 각각의 신용 금융 기관에 그 변제를 분산시킬 수 있다. 이상의 예에서 3개의 신용 금융 기관의 여신의 총 합은 550만원으로써, 가맹점 A의 월 상환 금액을 모두 충당할 수 있다.

변제의 충당에 있어서, 중개 서버는 미리 설정된 변제 충당의 순위에 따라 신용 금융 기관의 여신을 순차적으로 충당하거나, 여신의 비율에 따라 변제를 충당할 수도 있다.

요약하건대, 채권 회수의 안정성을 향상시키기 위해 중개 서버는, 하나의 채무자와 거래하는 적어도 하나 이상의 신용 금융 기관을 사상시켜 저장한다. 이를 통해 중개 서버는 앞서 산출된 급부에 기초하여 하나 이상의 신용 금융 기관의 대금 지급 한도를 고려하여 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각 산출하고, 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각의 신용 금융 기관에 제공함으로써 채권자 및 채무자에 대한 대금 지급을 요청할 수 있다. 이 경우, 하나의 채무자에 대해 산출된 급부는 하나의 채무자와 거래하는 신용 금융 기관의 대금 지급 한도의 총 합보다 작거나 같고, 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액은 신용 금융 기관 각각의 대금 지급 한도보다 작거나 같도록 결정되는 것이 바람직하다.

여기서, 신용 금융 기관의 대금 지급 한도는 해당 신용 금융 기관에서 지급될 수 있는 대금의 실질적인 한도를 의미하는 것으로, 단순히 절대적인 신용카드사의 지급 한도를 의미하는 것은 아니다. 예를 들어, 채무자가 신용카드사의 가맹점인 경우를 가정하면, 이러한 경우는 가맹점의 매출 채권을 담보로 제공하는 경우에 해당하므로, 채무자에 대해 결정되는 급부는 엄격하게 지급 한도의 총합보다 작거나 같도록 결정될 수 있을 것이다.

반면, 채무자가 개인인 경우를 가정하면 이러한 급부는 다소 유연하게 결정될 수 있다. 만약 신용카드의 한도가 500만원이고, 현재의 신용카드 사용 금액이 200만원이라면, 일반적으로 300만원을 대금 지급의 한도로 결정할 수 있을 것이다. 그러나, 만약 자체적인 신용평가에 따라 대금 지급 한도를 800만원으로 결정하였다면, 기존의 신용카드사의 지급 한도인 500만원 및 신용카드 승인금액인 300만원 (200만원은 기사용되었다.)과 상관없이 800만원을 채무자에게 융통해줄 수도 있을 것이다. 즉, 신용카드 한도가 500만원인 채무자에 대해 신용카드 한도와 관계없이 별도의 신용평가를 통해 추가적인 대금을 대부할 수 있는 것이다. 나아가, 이상의 예와는 달리, 만약 신용평가를 통해 한도가 100만원 밖에 산출되지 않는다면 신용카드사의 승인한도가 남아있더라도 채무자는 100만원만을 융통할 수 있을 것이다.

만약 신용카드의 한도가 500만원이고 자체 신용평가로 통한 한도가 1,000만원인데, 채무자가 2,000만원의 대부금을 요청하고 채권자는 이에 수락을 한다면, 신용카드사의 입장에서는 채권자의 선택에 따라 대금 지급이 가능할 수 있다. 첫째, 상대적으로 채권자가 지불하는 수수료가 낮은 경우에 신용카드사는 2,000만원을 융통해 주고, 대부금이 회수가 되는지 여부에 상관없이 대부금이 회수된 경우에만 정산 처리를 할 수도 있을 것이다. 둘째, 채권자가 지불하는 수수료가 중간 수준인 경우, 채무자의 당월 신용카드 사용 대금이 1,000만원인 경우를 가정하자. 이 경우, 채무자의 요청 대부금인 2,000만원 중 자체평가금액이 1,000만원에 대한 부분은 회수 대행을 보장해 주고, 채무자가 1,000만원 입금시 자체평가금액으로 할당된 1,000만원을 채권자에게 먼저 송금해주고, 카드대금 1,000만원은 연체로 처리할 수 있다. 그 후, 다시 채무자가 500만원을 더 입금하였다면, 이는 카드결제금으로 먼저 변제 처리되게 된다. 셋째, 상대적으로 채권자가 지불하는 수수료가 높다면, 채무자로부터 입금된 2,000만원 전부에 대해 채권금액으로서 우선 변제 처리할 수 있을 것이다.

도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 채권자와 채무자의 계약을 중개하는 중개 시스템과 중개 서버의 구조를 도시한 블록도로서, 도 2를 통해 기술한 계약 중개 방법의 각 과정에 대응하는 구성을 포함한다. 따라서, 여기서는 설명의 중복을 피하기 위해 하드웨어의 관점에서 각각의 구성과 기능만을 약술하도록 한다.

중개 시스템을 구성하는 개별 구성에는 복수의 채무자(구현의 관점에서는 채무자의 단말기가 될 수 있다.)(10), 복수의 채권자(구현의 관점에서는 채권자의 단말기가 될 수 있다.)(20), 복수의 신용 금융 기관(40) 및 중개 서버(30)가 포함된다. 이 때, 채무자(10)와 신용 금융 기관(40)은 M:N의 관계(단, M과 N은 양의 정수)로 대응된다. 이하에서는 중개 서버(30)에 집중하여 그 구성을 소개한다.

통신부(31)는 신용 금융 기관(40)에 채권의 목적물을 제공하는 채권자(20)로부터 계약 조건을 입력받고, 신용 금융 기관(40)의 채무자로부터 계약 조건을 입력받는다. 이러한 통신부(31)는 서버-클라이언트 구조에 따른 다양한 통신 수단이 활용될 수 있으며, 물리적인 통신 하드웨어와 이를 제어하는 통신 모듈의 결합으로써 구현될 수 있다.

사상부(35)는 채권자(20)로부터 입력된 계약 조건, 채무자(10)로부터 입력된 계약 조건 및 신용 금융 기관(40)을 활용한 신용 조회 결과에 기초하여 상기 조건들이 일치하는 채권자(20)와 채무자(10)를 사상시켜 저장한다. 이를 위해 사상부(35)는 별도의 데이터베이스 내지 데이터 구조를 활용한 기록 매체를 사용할 수 있다.

처리부(33)는 상기 사상부(35)를 통해 사상된 채권자와 채무자의 계약 조건에 따라 상기 신용 금융 기관(40)을 통한 계약 이행을 제어한다. 보다 구체적으로, 처리부(33)는, 사상된 채무자(10)로부터 입력된 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 상기 통신부(31)를 통해 상기 신용 금융 기관(40)에 제공함으로써 상기 사상된 채권자(20)로부터 제공된 목적물을 상기 계약 조건에 따라 상기 채무자(10)에게 제공할 것을 요청한다. 또한, 처리부(33)는, 상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관(40)의 목적물 제공이 완료된 후, 상기 신용 금융 기관(40)으로부터 입력된 상기 목적물 제공 이력에 기초하여 상기 사상된 채권자의 급부를 산출한다. 그런 다음, 처리부(33)는, 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 상기 통신부(31)를 통해 상기 신용 금융 기관(40)에 제공함으로써 상기 사상된 채권자(20) 및 상기 사상된 채무자(10)에 대한 대금 지급 또는 청구를 요청한다.

물론, 이러한 처리부(33)는 상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대금 지급이 완료된 후, 상기 통신부(31)를 통해 상기 신용 금융 기관(40)에 소정 수수료 지급을 요청할 수 있다.

나아가, 사상부(35)는 하나의 채무자와 거래하는 적어도 하나 이상의 신용 금융 기관을 사상시켜 저장할 수 있다. 이를 이용하여 처리부(33)는, 상기 산출된 급부에 기초하여 하나 이상의 신용 금융 기관의 대금 지급 한도를 고려하여 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각 산출하며, 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액을 상기 통신부(31)를 통해 각각의 신용 금융 기관(40)에 제공함으로써 상기 사상된 채권자(20) 및 상기 사상된 채무자(10)에 대한 대금 지급을 요청할 수 있다. 이 때, 처리부(33)는, 하나의 채무자에 대해 산출된 급부가 상기 하나의 채무자와 거래하는 신용 금융 기관의 대금 지급 한도의 총 합보다 작거나 같도록 상기 급부를 결정하고, 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액이 상기 신용 금융 기관 각각의 대금 지급 한도보다 작거나 같도록 상기 채권 금액을 결정하는 것이 바람직하다.

이러한 처리부(33)는 이상과 같이 정의된 일련의 연산을 수행하기 위해 적어도 하나의 프로세서(processor)와 이를 지원하는 메모리(memory)의 결합을 통해 구현될 수 있으며, 이들 하드웨어를 제어하는 소프트웨어와 더불어 동작하도록 설계될 수 있다.

한편, 도 10에 도시된 중개 서버(30)의 사상부(35)는 특히 다수의 채권자를 모집할 수 있는 기술적 수단을 구비함으로써 다수의 채권자 내지 투자자들로 구성된 대규모 펀드(fund)를 조성할 수 있다.

불특정 다수에게 채권자가 대규모 대부 금액을 발생시키고 싶을 경우, 채권자는 중개 서버를 통해 채무자가 입력한 대부 목적, 이율과 상환 계획들을 분석하고 채무자를 선택하여 대부 계약을 체결할 수 있다. 또한, 다수의 채권자들은 채권의 회수율이 높고(즉, 부도율을 낮음을 의미한다.), 수익률을 높은 채권자들을 모방하는 경향이 나타난다. 이러한 성공적인 채권자들을 추종하여 다수의 투자자들이 결집하여 대규모 펀드를 조성할 수 있을 것이다.

이를 위해, 사상부(35)는 복수의 투자자를 모집하여 채권자 그룹을 생성하는 채권자 모집 수단(37)을 더 포함한다. 이러한 채권자 모집 수단(37)은, 채권자들의 투자 이력에 기초하여 채권자별로 위험 관리 지수 또는 수익률 중 적어도 하나를 산출하고, 산출된 채권자 정보와 상기 채권자가 선택한 채무자 정보를 투자자에게 제공한다. 그런 다음, 채권자 모집 수단(37)은, 상기 투자자들의 투자 참여 여부를 나타내는 채권자 선택에 의해 상기 채권자 및 투자자를 포함하는 채권자 그룹을 생성한 후, 생성된 채권자 그룹별로 투자 금액을 합산함으로써 상기 채권의 목적물로 설정한다. 이하에서 도 11을 참조하여 채권자 그룹의 구성 방법을 보다 구체적으로 설명한다.

도 11은 본 발명의 일 실시예에 따른 계약 중개 서버에서 채권자 모집 수단을 이용한 수익 분배 과정을 설명하기 위한 일례를 도시한 도면으로서, 채무자(10)가 중개 서버를 통해 다수의 투자자를 모집하는 펀딩 과정을 예시하고 있다. 도 11에서는 채권자 A(20)가 다른 투자자들을 모집하여 대규모 투자 금액을 설정하는 상황을 가정한다.

도 11에 도시된 바와 같이 채권자 A(20)가 투자자를 모집하는 조건은 다음과 같다. 채권자 모집 수단(37) 내에 명시된 바와 같이, 복수의 채무자들(채무자 A, 채무자 B, 채무자 C)의 채무금 총액은 4,000만원이고, 채권자 A 본인이 투자하고자 하는 투자액(채권의 목적물)은 2,000만원이다. 따라서, 부족한 2,000만원에 대해서는 각각 500만원씩 4명의 투자자를 모집함으로써 총 4,000만원의 투자 금액을 설정하고자 한다. 또한, 이러한 투자 조건은 목표 수익률을 10%이고, 조성된 펀드의 운용 기간은 6개월이며, 안정적으로 채권을 회수한 경우의 채권자 A에 대한 성공 보수는 수익금의 10%이다. 이 때, 도 11의 실시예는 5%로 설정된 최소 보장 수익률이라는 개념을 도입하고 있는데, 이는 투자자들에게 보장할 수 있는 최소한의 수익률을 나타낸다. 물론, 무조건적인 수익 보장이 아니므로, 위험 보상 비율을 30%로 설정하였다.

이제, 채권자 A와 4명의 투자자들이 자신의 선택에 의해 채권자 그룹을 형성하였다는 이상과 같은 전제에 기초하여 수익이 최소 보장 수익률 5%보다 크게 발생한 경우와 그렇지 못한 경우를 나누어 설명한다.

첫째, 예정된 펀드의 운용 기간이 만료하여 채권의 총 회수 금액이 4,400만원인 경우를 가정하자. 이 경우, 채권자 A는 총 투자 금액 중 자신의 투자 비율인 50%에 해당하는 2,200만원에 성공 보수인 수익금의 10%인 20만원을 추가로 배당받게 된다. 따라서, 채권자 A가 수령하는 총 지급 금액은 2,200만원 + 20만원 = 2,220만원이 된다. 반면, 4명의 투자자들은 자신이 배당받을 수익금에서 성공 보수를 제외한 금액을 지급받게 된다.

둘째, 예정된 펀드의 운용 기간이 만료하여 채권의 총 회수 금액이 4,120만원인 경우를 가정하자. 즉, 수익률이 3%인 경우에 해당한다. 이 경우, 채권자 A와 4명의 투자자들은 각각 총 투자 금액 중 자신의 투자 비율인 50%에 해당하는 2,060만원씩을 배당받게 된다. 앞서 설정된 투자자들의 최소 보장 수익률이 5%이므로 보장되어야 할 배당 금액은 2,100이다. 따라서, 채권자 A는 부족한 금액 2,100만원 - 2,060만원 = 40만원을 충당할 필요가 있다. 이 때, 부족 금액 모두를 보전하는 것이 아닌 설정된 위험 보상 비율 30%에 따라 산출하게 되므로, 보전 금액은 40만원 × 30% = 12만원으로 결정된다. 그 결과, 최종적으로 4명의 투자자들에게 지급되는 금액은 2,072만원이 된다.

요약하건대, 채권자 모집 수단(37)은, 채권자의 입력에 따라 채권자의 성공 보수, 채무자의 최소 보장 수익률 및 위험 보상 비율을 설정한다. 그러면, 처리부(33)는 설정 내용에 따라 채권자 그룹 내의 투자 금액의 비율 및 설정된 성공 보수에 따라 채권자 및 투자자의 수익금을 산출한다. 만약, 채무자가 제공한 급부가 채권자 모집 수단(37)을 통해 설정된 최소 보장 수익률보다 작은 경우, 최소 보장 수익률에 따른 수익의 부족 금액에 상기 설정된 위험 보상 비율을 승산한 값을 산출하여 상기 산출된 투자자의 수익금에 합산함으로써 상기 투자자의 최종 수익금을 결정하게 된다.

다시 도 10으로 돌아와, 도 10의 중개 서버(30)의 사상부(35)는 채무자 또는 채권자의 요청이 발생하는 경우에 본인 여부를 인증하는 인증 수단(39)을 선택적으로 포함할 수 있다. 이러한 인증 수단(39)은, 상기 채무자 또는 상기 채권자의 사진을 미리 입력받아 저장하고, 상기 채무자 또는 상기 채권자의 단말기에 구비된 카메라를 통해 촬영된 얼굴 영상을 상기 통신부(31)를 통해 수신받으며, 상기 수신된 얼굴 영상을 상기 저장된 사진과 비교함으로써 본인 여부를 검사할 수 있다.

상기된 본 발명의 실시예들에 의하면, 중개 서버를 이용하여 채무자 및 채권자의 계약 조건에 따라 적절한 계약 당사자를 연결하여 주고, 계약 관계에 따른 채권의 목적물 제공 및 급부 제공을 신뢰도 높은 제도권 신용 금융 기관을 통해 자동으로 제어함으로써, 채권자의 입장에서 적절한 투자처를 온라인을 통해 제공하고, 채무자의 급부 제공의 중단 여부와 상관없이 투자금 회수의 안정성을 담보할 수 있다.

나아가, 본 발명의 실시예들은 복수의 신용 금융 기관들의 여신을 통합적으로 산출하여 채권의 변제를 최대한 확보함으로써 채권 회수의 가능성을 높일 수 있으며, 안정적인 채권-채무 계약의 이행을 유도할 수 있다.

한편, 본 발명의 실시예들은 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록 매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로 구현하는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체는 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록 장치를 포함한다.

컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들어 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현하는 것을 포함한다. 또한, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다. 그리고 본 발명을 구현하기 위한 기능적인(functional) 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트들은 본 발명이 속하는 기술 분야의 프로그래머들에 의하여 용이하게 추론될 수 있다.

이상에서 본 발명에 대하여 그 다양한 실시예들을 중심으로 살펴보았다. 본 발명에 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 변형된 형태로 구현될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 개시된 실시예들은 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 전술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함된 것으로 해석되어야 할 것이다.

10 : 채무자 20 : 채권자
30 : 중개 서버 40 : 신용 금융 기관
31 : 통신부 33 : 처리부
35 : 사상부
37 : 채권자 모집 수단 39 : 인증 수단

Claims

채권자와 채무자의 대부 계약을 중개하는 방법에 있어서,
중개 서버가 신용 금융 기관에 채권의 목적물인 대부금을 제공하는 채권자로부터 계약 조건을 입력받는 단계;
상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관의 채무자로부터 계약 조건을 입력받는 단계;
상기 중개 서버가 상기 채권자로부터 입력된 계약 조건, 상기 채무자로부터 입력된 계약 조건 및 신용 조회 결과에 기초하여 상기 조건들이 일치하는 채권자와 채무자를 사상(mapping)시켜 저장하는 단계;
상기 중개 서버가 상기 사상된 채무자로부터 입력된 계좌 정보 또는 신용카드 정보를 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자로부터 제공된 대부금을 상기 계약 조건에 따라 상기 채무자에게 제공할 것을 요청하는 단계;
상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대부금 제공이 완료된 후, 상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관으로부터 입력된 상기 대부금 제공 이력에 기초하여 상기 사상된 채권자의 급부를 산출하는 단계; 및
상기 중개 서버가 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 상기 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급 또는 청구를 요청하는 단계를 포함하되,
상기 사상된 채권자에 대해 지급되어야 하는 대금은, 상기 사상된 채무자의 급부 제공 여부와 무관하게 상기 채권자에 의해 입력된 계약 조건에 따라 결정되는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 신용 금융 기관은 신용 카드사이고,
상기 채무자가 상기 신용 금융 기관의 가맹점인 경우 상기 사상된 채무자에 대해 지급되어야 하는 대금은, 상기 사상된 채무자의 신용 카드 매출에서 상기 채권 금액을 차감한 금액으로 결정되는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 신용 금융 기관은 신용 카드사이고,
상기 채무자가 상기 신용 금융 기관의 고객으로서 매월 신용카드 대금이 발생하는 경우 상기 신용 금융 기관은, 상기 채무자의 신용카드 정산일에 상기 신용카드 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구하는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 신용 금융 기관은 이동 통신사이고,
상기 채무자가 상기 이동 통신사의 고객으로서 매월 이동 통신 사용 대금이 발생하는 경우 상기 신용 금융 기관은, 상기 채무자의 이동 통신 요금 납부일에 상기 이동 통신 사용에 따른 청구 대금과 상기 산출된 급부에 기초한 채권 금액을 합산한 금액을 상기 채무자에게 청구하는 것을 특징으로 하는 방법.
제 3 항 또는 제 4 항 중 어느 한 항에 있어서,
상기 채무자에게 청구되는 금액에 포함되는 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 상기 청구 대금과 상기 산출된 급부에 대해, 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액을 설정하는 단계를 더 포함하고,
상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급 요청에 따라 채무자로부터 대금이 납부된 경우, 상기 설정된 변제의 순위 또는 최우선 변제 금액에 따라 변제금 충당이 처리되는 것을 특징으로 하는 방법.
제 3 항 또는 제 4 항 중 어느 한 항에 있어서,
상기 채무자에게 청구되는 금액에 포함되는 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 상기 청구 대금과 상기 산출된 급부에 대해, 변제의 순위를 미리 결정하는 단계를 더 포함하고,
상기 변제의 순위는, 신용 카드 또는 이동 통신 사용에 따른 상기 청구 대금과 상기 산출된 급부 중, 상대적으로 수수료가 높은 것에 보다 높은 우선 순위가 부여되는 것을 특징으로 하는 방법.
삭제
제 1 항에 있어서,
상기 중개 서버는, 하나의 채무자와 거래하는 적어도 하나 이상의 신용 금융 기관을 사상시켜 저장하고,
상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급을 요청하는 단계는,
상기 중개 서버가 상기 산출된 급부에 기초하여 상기 하나 이상의 신용 금융 기관의 대금 지급 한도를 고려하여 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각 산출하는 단계; 및
상기 중개 서버가 상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액을 각각의 신용 금융 기관에 제공함으로써 상기 사상된 채권자 및 상기 사상된 채무자에 대한 대금 지급을 요청하는 단계를 포함하는 방법.
제 8 항에 있어서,
상기 하나의 채무자에 대해 산출된 급부는 상기 하나의 채무자와 거래하는 신용 금융 기관의 대금 지급 한도의 총 합보다 작거나 같고,
상기 산출된 신용 금융 기관별 채권 금액은 상기 신용 금융 기관 각각의 대금 지급 한도보다 작거나 같도록 결정되는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 채권자로부터 입력된 계약 조건은, 채무자의 신용 등급, 설정 금액, 이자율 및 상환 기간을 포함하고,
상기 중개 서버는 상기 채무자의 신용 등급을 신용 금융 기관에 질의함으로써 상기 채권자로부터 입력된 계약 조건에 따른 채무자를 판별하는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
하나의 채무자로부터 입력된 계약 조건에 부합하는 채권자의 수가 둘 이상인 경우, 상기 중개 서버는,
상기 채무자로부터 입력된 계약 조건 중 이자율을 상기 채권자의 수에 비례하도록 감소시켜 설정하고,
상기 설정된 이자율이 채권자에 의해 미리 설정된 임계치 이내인 경우에 해당하는 채권자만을 상기 채무자와 사상시키는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 요청에 따른 상기 신용 금융 기관의 대금 지급이 완료된 후, 상기 중개 서버가 상기 신용 금융 기관에 소정 수수료 지급을 요청하는 단계를 더 포함하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 채권자와 채무자를 사상시켜 저장하는 단계는,
채권자 모집 수단을 통해 복수의 투자자를 모집하여 채권자 그룹을 생성하는 단계를 더 포함하며,
상기 채권자 모집 수단은, 채권자들의 투자 이력에 기초하여 채권자별로 위험 관리 지수 또는 수익률 중 적어도 하나를 산출하고, 상기 산출된 채권자 정보와 상기 채권자가 선택한 채무자 정보를 투자자에게 제공하고, 상기 투자자들의 투자 참여 여부를 나타내는 채권자 선택에 의해 상기 채권자 및 투자자를 포함하는 채권자 그룹을 생성하며, 상기 생성된 채권자 그룹별로 투자 금액을 합산함으로써 상기 채권의 목적물로 설정하는 것을 특징으로 하는 방법.
제 13 항에 있어서,
상기 채권자 모집 수단을 통해 상기 채권자의 입력에 따라 상기 채권자의 성공 보수, 채무자의 최소 보장 수익률 및 위험 보상 비율을 설정하고,
상기 채권자 그룹 내의 투자 금액의 비율 및 상기 설정된 성공 보수에 따라 상기 채권자 및 상기 투자자의 수익금을 산출하며,
상기 채무자가 제공한 급부가 상기 설정된 최소 보장 수익률보다 작은 경우, 상기 최소 보장 수익률에 따른 수익의 부족 금액에 상기 설정된 위험 보상 비율을 승산한 값을 산출하여 상기 산출된 투자자의 수익금에 합산함으로써 상기 투자자의 최종 수익금을 결정하는 것을 특징으로 하는 방법.
제 1 항에 있어서,
상기 채권자와 채무자를 사상시켜 저장하는 단계는,
인증 수단을 통해 상기 채무자 또는 상기 채권자의 요청이 발생하는 경우에 본인 여부를 인증하는 단계를 더 포함하며,
상기 인증 수단은, 상기 채무자 또는 상기 채권자의 사진을 미리 입력받아 저장하고, 상기 채무자 또는 상기 채권자의 단말기에 구비된 카메라를 통해 촬영된 얼굴 영상을 통신부를 통해 수신받으며, 상기 수신된 얼굴 영상을 상기 저장된 사진과 비교함으로써 본인 여부를 검사하는 것을 특징으로 하는 방법.