KR20000037008A - 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 개인 또는 기업이 소유한 주식 및/또는 국·공채를 포함하는 유가증권을 담보로 설정하여 전자상거래의 상품구매대금의 결제를 위한 대출과 그 대출의 상환이 가능하도록 하기 위한 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법에 관한 것이다.

본 발명에 따르면, 상품구매자로서의 제 1단말이 보유한 유가증권을 실제의 대출을 행하는 제 1금융서버와 그 유가증권이 예탁된 제 N금융서버에 담보로서 등록하고서, 상기 제 1단말이 상품구매대금의 결제가 필요한 경우 그 제 1단말과 상품판매자로서의 제 N단말이 독립적으로 상품구매대금 결제승인을 요청하게 되면 상기 제 1금융서버에서 대출을 발생하여 상기 제 N단말의 계좌로 이체하면서 상기 제 N금융서버에 예탁된 유가증권을 담보설정하게 된다. 그 상태에서 상기 제 1단말이 대출금의 상환을 행하게 되면 상기 담보설정을 해제하는 반면, 그 제 1단말이 대출금의 상환을 하지 않는 경우에는 그 담보에 대한 매각승인을 받아서 담보를 매각하여 대출금을 상환하도록 하면서 그 차액은 상기 제 1단말의 계좌로 이체하도록 된 것이다.

Description

전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법{SYSTEM AND METHOD FOR PROCESSING ELECTRONIC COMMERCE SETTLEMENT FUND}

본 발명은 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법에 관한 것으로, 보다 상세하게는 데이터통신망(인터넷 망)에서 현금전환성이 양호한 주식/국·공채(이하, 유가증권으로 참조)를 담보로 설정하여 전자상거래를 위한 금융대출 및 결제가 온-라인적으로 실행되도록 하기 위한 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법에 관한 것이다.

최근에, 전자 및 통신기술의 발전에 기반하여 형성되는 데이터통신망(즉, 인터넷 망)을 매개로 기업 대 개인간의 전자상거래라든지 기업 대 기업간의 전자상거래가 보편화되는 추세이다.

그러한 기업 대 개인간의 전자상거래와 기업 대 기업간의 전자상거래에서는 상품의 구매를 위한 금융결제가 필요하게 되는 바, 통상적으로 그 금융결제방식으로서는 대개 신용카드를 이용하는 방식이나 현금결제방식 또는 전자화폐(e-money)에 의한 결제방식이 적용된다.

그 중에서, 현금결제방식에 따르면 상품구매자가 상품판매자로부터 상품대금을 확인하여 그 상품판매자가 지정하는 은행계좌에 직접 송금하거나 지로에 의해 상품대금을 직접 현금으로 입금하고 그 입금상태를 상품판매자가 확인하게 되면 상품구매자가 구입한 상품을 배달하는 방식이다.

또, 신용카드를 이용하는 결제방식은 상품구매자가 상품판매자로부터 상품대금을 확인하고서 즉시 상품구매자의 신용카드번호를 온-라인으로 입력하게 되면 해당하는 신용카드사의 인증하에 신용카드사에서는 상품판매자에게 결제대금을 대체입금하고서 상품구매자의 신용카드결제내역에 그 상품판매자에게 결제된 대금을 청구하여 결제받는 방식이다.

그리고, 전자화폐를 이용하는 방식은 소정 금액의 전자화폐를 구매하여 그 금액내에서 상품의 구매대금에 대한 결제가 이루어지는 방식이다.

그런데, 현금결제방식을 적용하여 전자상거래를 실행하는 경우에는 상품구매자가 직접 상품판매자의 은행계좌에 현금을 입금하거나 지로에 의해 납부해야만 되고 상품판매자는 상품구매자의 입금상황이 확인된 상태에서만 상품의 배송이 이루어지게 됨에 따라 상품구매자와 상품판매자는 상품의 구매로부터 상품의 배송이 이루어지는 과정에서 상당히 번잡한 확인작업이 필요하게 된다.

그에 대해, 전자화폐에 의한 결제방식에서는 미리 상품구매자가 정해진 액수가 충전된 전자화폐를 구입하여 상품구입시마다 즉각적으로 결제하면 됨에 따라 전자상거래에서 적정한 결제수단으로 인정되기는 하지만, 그 전자화폐에 의한 결제금액이 한정됨에 따라 그 전자화폐에 의해 결제가능한 금액을 초과하는 경우에는 상품대금의 결제가 불가능하거나 번거로운 충전작업이 필요하게 된다.

그리고, 신용카드에 의해 상품대금을 결제하는 방식에서는 상품구매자가 소유한 신용카드의 회원번호와 필요한 경우에는 그 신용카드의 비밀번호를 직접 입력하여 상품구매대금의 결제가 가능하게 되지만, 만일 그 신용카드 정보(회원번호와 비밀번호)가 외부적으로 누출(예컨대 해킹)되는 경우에는 그 상품구매자의 신용카드 정보를 악용한 불법적인 상품구매가 이루어질 가능성이 높아지게 된다.

더욱이, 그 신용카드의 경우에는 전자화폐에 비해 사용가능한 한도가 상당히 높게 책정됨에 따라 신용카드 정보의 누출시에는 가입자 및 신용카드사에게 막대한 경제적 부담을 주게 된다.

특히, 기업 대 기업간의 전자상거래가 활성화되는 경우에는 상품구매기업이 상품판매기업에 대해 비교적 고액의 상품구매대금을 결제해야 하는 경우가 예정되는 바, 그러한 기업 대 기업간의 전자상거래에서 상품구매대금에 대해 현금결제시에는 비교적 번잡한 확인과정이 필요할 뿐만 아니라 상품배송에도 상당한 시간적 지연이 야기되고, 상품구매대금에 대해 신용카드로 결제하는 경우에는 익명성의 보장과 그 신용카드의 한도에 의해 상품구매대금의 결제가 불가능하게 되는 일도 예상된다.

따라서, 전자상거래(개인 대 기업간, 기업 대 기업간)에서 필요한 비교적 고액의 상품대금에 대한 결제는 예컨대 상품구매자(개인 또는 기업)가 금융권(대표적으로 은행)에 담보(대개는 부동산)하여 그 담보의 평가액에 대응하는 담보대출 또는 상품구매자의 신용에 기초하는 신용대출을 제공하면 되지만, 그러한 담보대출 또는 신용대출은 대개 오프-라인적으로 이루어짐에 따라 상품구매자의 경우에는 상당히 번거로운 담보설정 및 대출절차를 경유해야만 될 뿐만 아니라, 해당하는 상품구매자가 대출금에 대한 상환능력을 상실하는 경우 금융권이 상당한 손해를 받거나 심한 경우에는 그 금융권의 부실화가 초래되는 실정이다.

그러한 점에서, 기업 대 개인간의 전자상거래 또는 기업 대 기업간의 전자상거래에서 상품대금의 결제가 온-라인방식으로 안정적이면서도 원활하게 이루어지도록 하면서 금융권에서도 상품구매대금에 대한 대출시 부담이 초래되지 않는 전자상거래를 위한 금융결제시스템이 점차 요구되는 상황이다.

본 발명은 상기한 종래 기술을 감안하여 이루어진 것으로, 그 주 목적은 개인 또는 기업이 보유한 주식이라든지 국·공채로 대표되는 유가증권을 금융기관에 담보로서 설정하고 금융기관에서는 그 담보에 대응하는 대출을 발생하여 전자상거래시의 결제에 적용하도록 하기 위한 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은 개인 또는 기업이 유가증권으로서의 주식이라든지 국·공채를 담보로 설정하여 전자상거래의 대출결제가 이루어진 상태에서 그 담보의 매각승인하에 담보를 매각하여 대출금의 상환이 이루어지도록 하기 위한 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법을 제공하는 것이다.

상기한 목적을 달성하기 위해, 본 발명의 바람직한 실시양태에 따르면 상품구매자측의 제 1단말과 상품판매자측의 제 N단말이 데이터네트워크를 매개하여 접속된 전자상거래를 위한 데이터통신망에 있어서, 상기 상품구매자측의 제 1단말이 보유한 유가증권을 담보로 등록하여 상기 상품판매자측의 제 N단말에 결제될 대출을 발생하는 제 1금융서버와; 상기 제 1금융서버에 담보로서 설정되는 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보설정 및 해제를 행하는 제 N금융서버; 상기 제 1 및 제 N단말과 상기 제 1 및 제 N금융서버의 사이에 상기 데이터네트워크를 매개하여 개재되어 상기 유가증권의 담보를 기초로 대출 및 결제를 중개하는 금융결제정보관리서버를 포함하여 구성된 전자상거래의 금융결제처리시스템이 제공된다.

본 발명에 따르면, 상기 금융정보관리서버는 상기 제 1단말의 담보설정처리와 그 담보에 기반하여 대출과정의 중개를 행하는 주제어모듈과, 상기 제 1 및 제 N단말의 담보등록정보가 저장되는 단말정보데이터베이스, 상기 제 1 및 제 N단말의 담보설정에 기반하는 대출 및 상환에 관한 이력데이터가 저장되는 이력데이터베이스, 상기 제 1 및 제 N단말과 상기 제 1 및 제 N금융서버에 대한 인증데이터가 저장되는 인증데이터베이스를 포함하게 된다.

또, 상기 제 1금융서버는 상기 제 1단말과 상기 제 N단말의 계좌데이터와 상기 담보에 의한 대출한도가 저장되는 계좌데이터베이스와, 상기 제 1단말의 담보등록 및 설정/해제에 관한 데이터가 저장되는 담보설정데이터베이스 및, 상기 제 1단말의 담보설정에 기반하여 상기 대출의 발생과 그 상환을 제어하는 주제어부를 포함하게 된다.

상기 제 N금융서버는 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보설정 및 해제를 처리하는 주제어부와, 상기 유가증권의 담보설정 및 해제데이터가 저장되는 담보설정데이터베이스를 구비하여 구성된다.

바람직하게, 상기 담보로서의 유가증권에는 주식과 국·공채가 포함된다.

더욱이, 본 발명에 따르면 상기 금융결제정보관리서버의 상기 주제어모듈과 상기 제 1 및 제 N금융서버의 상기 주제어부는 상기 대출금의 상환만기일에 상기 제 1단말의 매각승인하에 상기 담보에 대한 매각과 그 매각에 의한 대출금상환처리를 위한 제어를 포함하게 된다.

본 발명의 다른 실시양태에 따르면 상품구매자로서의 제 1단말이 보유한 유가증권을 제 1 및 제 N금융서버에 담보로 제공하여 대출한도를 설정받는 과정과; 상기 대출한도에 기반하여 상기 상품구매자로서의 제 1단말이 상품판매자로서의 제 N단말에 상품구매대금의 결제를 위해 상기 제 1금융서버에 상품구매대금 결제를 요청하는 과정; 상기 대출요청에 응답하여 상기 제 1금융서버에서 상기 제 1단말에 대해 대출을 발생하여 상기 제 N단말에 대금결제를 실행하는 과정 및; 상기 제 1단말의 대출금에 대한 상환기일의 도래를 그 제 1단말에 통보하고서 대출금상환처리를 실행하는 과정으로 이루어진 전자상거래의 금융결제처리방법이 제공된다.

본 발명에 따르면, 상기 제 1단말의 담보는 주식과 국·공채를 포함하는 유가증권이고, 상기 제 1단말의 담보설정과정은 그 제 1단말이 금융결제정보관리서버를 매개하여 제 1금융서버에 상기 유가증권을 담보로서 등록하는 단계와, 상기 제 1단말이 소유한 유가증권이 예탁된 제 N금융서버 및 담보예탁정보관리서버에 대해 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보등록처리를 행하는 단계, 상기 담보등록처리결과에 응답하여 상기 제 1금융서버가 상기 제 1단말의 상품구매대금계좌 및 담보등록상태를 데이터베이스화하고서 상기 금융결제정보관리서버를 통해 그 상태를 상기 제 1단말에 전달하는 단계로 이루어진다.

또, 상기 제 1금융서버로부터의 대출처리과정은 상기 제 1 및 제 N단말의 사이에서 상품구매대금의 결제를 위해 상기 금융결제정보관리서버에 상품구매대금 결제승인을 요청하는 단계와, 상기 금융결제정보관리서버에서는 상기 제 1 및 제 N단말에 대해 대출금의 상환기일을 포함하는 상품구매대금 결제데이터를 요구하여 그 상품구매대금 결제데이터가 일치하면 상기 제 1금융서버에 대출요구를 전달하는 단계로 이루어진다.

또, 상기 대출처리과정은 상기 제 1금융서버가 상기 제 1단말의 담보등록에 기반하여 상기 제 N금융서버에 상기 제 1단말의 담보에 대한 설정(근저당설정)을 요청하는 단계와, 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보설정 응답을 받아서 상기 제 1금융서버가 상기 제 N단말의 계좌에 상기 제 1단말에 대한 대출금을 이체하고서 상기 금융결제정보관리서버를 매개하여 상기 제 1 및 제 N단말에 그 상태를 통지하는 단계로 이루어진다.

상기 대출금의 상환처리과정은 상기 제 1단말이 설정한 상기 대출금에 대한 상환기일의 도래를 상기 제 1단말에 통보하고서 대출금의 상환여부를 확인하는 단계와, 상기 제 1단말에서 상기 대출금에 대한 상환이 이루어지면 상기 담보설정을 해제하는 단계, 상기 제 1단말에서 대출금에 대한 상환이 불가한 경우에는 상기 담보에 대한 매각승인을 확인하는 단계, 상기 제 1단말에서 상기 담보에 대한 매각승인이 이루어지면 상기 담보를 매각하여 상기 대출금에 대한 상환을 행하고서 그 차액을 상기 제 1단말의 계좌에 이체하는 단계로 이루어진다.

상기한 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법에 의하면, 상품구매자로서의 제 1단말이 보유한 유가증권을 실제의 대출을 행하는 제 1금융서버와 그 유가증권이 예탁된 제 N금융서버에 담보로서 등록하고서, 상기 제 1단말이 상품구매대금의 결제가 필요한 경우 그 제 1단말과 상품판매자로서의 제 N단말이 독립적으로 상품구매대금 결제승인을 요청하게 되면 상기 제 1금융서버에서 대출을 발생하여 상기 제 N단말의 계좌로 이체하면서 상기 제 N금융서버에 예탁된 유가증권을 담보설정하게 된다.

그 상태에서 상기 제 1단말이 대출금의 상환을 행하게 되면 상기 담보설정을 해제하는 반면, 그 제 1단말이 대출금의 상환을 하지 않는 경우에는 그 담보에 대한 매각승인을 받아서 담보를 매각하여 대출금을 상환하도록 하면서 그 차액은 상기 제 1단말의 계좌로 이체하게 된다.

도 1은 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 모식도,

도 2는 도 1에 도시된 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 보다 상세한 블록구성도,

도 3a와 도 3b는 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 작용을 설명하는 플로우차트,

도 4a 내지 도 4e는 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 작용을 설명하기 위한 화면표시예,

도 5는 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템에서 상품구매대금의 대출상환과정을 설명하는 플로우차트이다.

*도면의 주요부분에 대한 부호의 설명*

10a,10n: 제 1, 제 N단말, 20: 금융결제정보관리서버,

30: 담보예탁정보관리서버, 40a,40n: 제 1, 제 N금융서버,

200: 통신제어모듈, 202: 주제어모듈,

300: 통신제어모듈, 302: 제어부,

402a,402n: 주제어부.

이하, 본 발명에 대해 첨부도면을 참조하여 상세하게 설명한다.

도 1은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 구성을 개략적으로 나타낸 모식도이다.

도면에서, 10a는 본 발명에서 상품구매자로 참조되는 개인 또는 기업이 점유하는 제 1단말을 나타내고, 10n은 본 발명에서 상품판매자로 참조되는 개인 또는 기업이 소유하는 제 N단말을 나타낸다.

또, 20은 상기 제 1단말(10a)과 제 N단말(10n)의 사이에서 행해지는 예컨대 전자상거래에 필요한 상품구매대금의 결제를 위해 예컨대 주식과 국·공채 등의 유가증권담보에 기초하여 상품구매대금의 결제과정을 중개하는 금융결제정보관리서버를 나타낸다.

30은 상기 상품구매자로서의 제 1단말(10a)이 설정한 담보를 관리하는 담보예탁정보관리서버로서, 그 담보예탁정보관리서버(30)는 상기 담보로서의 유가증권이 주식인 경우에 증권예탁원이라든지 증권사가 포함되는 반면 상기 담보로서의 유가증권이 국·공채인 경우에는 그 채권의 보관이 가능한 은행이 대표적으로 포함되는 바, 본 발명에서 그 담보예탁정보관리서버(30)는 상기 제 1단말(10a)이 담보로서 제공한 유가증권의 안정적인 관리가 가능한 경우에는 배제되어도 된다.

또, 40a는 본 발명에서 상기 제 1단말(10a)의 주거래 금융기관으로서 그 제 1단말(10a)측에서 제공한 담보를 근거로 상품구매대금의 대출을 발생하는 예컨대 은행이나 제 2금융권 또는 증권사가 포함되는 제 1금융서버(즉, 금융대출관리서버-인터넷은행을 포함)를 나타내고, 40n은 상기 제 1단말(10a)이 소유한 담보에 대한 근저당설정 및 해제에 관한 관리를 실행하는 예컨대 증권사 또는 은행이 포함되는 제 N금융서버(즉, 담보설정관리서버-인터넷증권사를 포함)를 나타낸다.

50은 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 금융결제정보관리서버(20), 상기 담보예탁정보관리서버(30) 및 상기 제 1∼제 N금융서버(40a∼40n)를 상호 연결하는 데이터 네트워크를 나타낸다.

도 2는 도 1에 도시된 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 보다 구체적인 블록구성예를 나타낸 도면이다.

도면에서, 상기 금융결제정보관리서버(20)에 따르면 상기 데이터 네트워크(50)를 매개하여 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 담보예탁정보관리서버(30) 및 상기 제 1∼제 N금융서버(40a∼40n)와의 사이에서 유가증권에 기반하는 담보설정 및 대출금 처리경로를 설정하기 위한 데이터통신을 행하면서 외부로부터의 불법적인 접속(Hacking)을 방지하기 위한 방화벽(Firewall)이 포함된 통신제어모듈(200)과, 상기한 유가증권의 담보설정 및 대출금처리과정을 제어하는 주제어모듈(202), 그 주제어모듈(202)에 의해 실행되는 유가증권의 담보설정과 대출금의 처리루틴을 포함하는 운영프로그램저장부(204), 상기 제 1상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)의 정보가 저장관리되는 단말정보데이터베이스(206), 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 담보예탁정보관리서버(30) 및 상기 제 1∼제 N금융서버(40a∼40n)에 대한 인증데이터가 저장된 인증데이터베이스(208) 및, 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 담보예탁정보관리서버(30) 및 상기 제 1∼제 N금융서버(40a∼40n)와의 사이에서 행해지는 담보설정 및 대출 이력데이터가 저장되는 이력데이터베이스(210)가 포함된다.

또, 상기 담보예탁정보서버(30)에 따르면 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 금융정보관리서버(20) 및 상기 제 1∼제 N금융서버(40a∼40n)와의 담보예탁을 위한 데이터통신을 행하면서 외부의 불법적인 접속을 방지하기 위한 방화벽이 포함된 통신제어모듈(300)과, 상기 제 1단말(10a)에서 설정된 유가증권 담보(특히, 주식)에 대한 이중적인 거래를 방지하기 위해 상기 담보로 설정된 예컨대 유가증권 담보(주식)의 인출에 관련된 제어를 행하는 제어부(302) 및, 상기 담보에 대한 거래일시정지(즉, 근저당 설정) 및 해제에 관한 데이터가 저장되는 담보예탁정보데이터베이스(304)가 포함된다.

상기 제 1금융서버(40a)에 따르면, 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 금융결제정보관리서버(20), 상기 담보예탁정보관리서버(30) 및 상기 제 N금융서버(40n)와의 사이에서 불법적인 접속이 차단된 상태로 데이터통신접속이 이루어지도록 하는 방화벽을 포함하는 통신제어모듈(400a)과, 상기 제 1단말(10a)로부터 직접적으로 담보를 제공받거나 상기 금융결제정보관리서버(20)를 매개하여 제공되는 제 1단말(10a)의 담보를 기초로 대출 및 대출상환처리를 담당하는 주제어부(402a), 상기 제 1단말(10a)∼제 N단말(10n)의 사이에서 전자상거래의 금융결제 이체처리를 위한 계좌가 설정등록되는 계좌관리데이터베이스(404a) 및, 상기 제 1단말(10a)이 제공하는 담보설정데이터가 저장되는 담보설정데이터베이스(406a)가 포함된다.

또, 상기 제 N금융서버(40n)에 따르면 상기 제 1∼제 N단말(10a∼10n)과 상기 금융결제정보관리서버(20), 상기 담보예탁정보관리서버(30) 및 제 1금융서버(40a)와의 사이에서 담보에 기반하는 대출처리데이터를 교환하면서 불법적인 접속을 방지하기 위한 방화벽을 포함하는 통신제어모듈(400n)과, 상기 제 1단말(10a)이 설정하는 주식이라든지 채권(특히, 국채와 공채)의 담보에 대한 거래일시정지(즉, 근저당 설정)와 그 해제를 담당하여 상기 제 1단말(10a)이 제공한 담보에 대한 이중적인 거래를 방지하는 제어를 담당하는 주제어부(402n), 상기 제 1단말(10a)이 보유한 유가증권의 담보설정데이터가 저장되는 담보설정데이터베이스(404n)가 포함된다.

이어, 상기한 구성에 의한 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템의 작용에 대해 설명한다.

먼저, 도 3의 단계 500에서 상품구매자로서의 제 1단말(10a)이 상품판매자로서의 제 N단말(10n)에 대해 전자상거래에 의해 상품을 구매하고 그 상품구매대금을 담보에 의해 발생되는 대출금으로 결제하기 위해 상기 데이터 네트워크(50)를 매개하여 상기 금융결제정보관리서버(20)에 접속하게 되면, 그 금융결제정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 상기 운영프로그램저장부(204)에 저장된 담보등록승인신청화면(도 4a 참조)을 대응하는 통신제어모듈(200)로부터 상기 데이터 네트워크(50)를 경유하여 상기 제 1단말(10a)에 전송하게 된다.

상기 제 1단말(10a)로부터 그 담보등록승인신청화면이 작성되어 상기 데이터 네트워크(50)를 통해 상기 통신제어모듈(200)에 의해 정상적으로 수신되는 경우 상기 금융결제정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 그 제 1단말(10a)의 담보등록승인신청화면에 포함된 제 1단말(10a)의 정보(예컨대, 담보설정자의 명칭, 담보물, 담보관리금융사, 주거래 은행계좌, 담당자 ID 및 확인자 ID 등)를 상기 단말정보데이터베이스(206)에 저장하게 된다.

그리고나서, 상기 주제어모듈(202)은 상기 제 1단말(10a)의 담보등록정보를 데이터네트워크(50)를 매개하여 해당하는 제 1금융서버(40a)와 제 N금융서버(40b)에 제공하게 된다.

상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 대응하는 통신제어모듈(400a)로부터 상기 제 1단말(10a)의 담보등록정보가 수신되는 경우 그 제 1단말(10a)의 정보에서 은행계좌 및 담보관리금융사에 관련된 데이터를 상기 계좌관리데이터베이스(404a)에 등록저장함과 더불어 그 제 1단말(10a)에서 설정하는 담보물 데이터는 상기 담보설정데이터베이스(406a)에 저장하게 된다.

그와 더불어, 상기 제 N금융서버(40n)의 주제어부(402n)는 상기 제 1단말(10a)의 정보중에서 그 담보물등록에 관련된 데이터를 기초로 실제 대출의 발생시 상기 담보의 이중거래를 방지하기 위한 거래일시정지(즉, 근저당설정 또는 담보설정)데이터를 대응하는 담보설정데이터베이스(404n)에 등록함과 더불어 그 제 1단말(10a)의 은행계좌에 관한 데이터를 상기 계좌관리데이터베이스(404n)에 저장하게 된다.

상기한 담보등록이 완료되는 상태에서 상기 제 N금융서버(40n)의 주제어부(402n)는 대응하는 통신제어모듈(402n)로부터 상기 데이터 네트워크(50)를 경유하여 상기 제 1금융서버(40a)와 상기 금융결제정보관리서버(20)측으로 전송하게 된다.

따라서, 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 상기 제 N금융서버(40n)의 담보등록결과데이터를 기초로 상기 제 1단말(10a)에 대한 대출금 한도를 결정하여 상기 계좌관리데이터베이스(404a)에 저장된 상기 제 1단말(10a)의 은행계좌에 담보대출한도를 등록하면서 그 상태를 상기 금융결제정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)에 통보하게 되고, 그 금융결제정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 상기 제 1단말(10a)에 대해 도 4b에 예시된 형태의 담보등록승인화면메시지를 전달하게 된다.

여기서, 상기 담보로서 설정되는 유가증권에 기반하는 대출금 한도의 결정은 최적으로는 그 유가증권의 액면가를 기준으로 설정함이 바람직하지만, 그 담보로서 제공되는 유가증권(주식, 국·공채)에 대한 적정한 평가가 가능한 경우에는 그 평가액을 기초로 이루어지게 된다.

상기 금융결제정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 상기 제 1금융서버(40a)로부터의 통지결과에 따라 상기 제 1단말(10a)에 담보대출 한도를 도 4b에 예시된 형태로 통지하는 한편, 상기 제 1단말(10a)이 담보로 등록한 유가증권에 대해 상기 담보예탁정보관리서버(30)의 제어부(302)에 통지하여 그 담보등록상태가 상기 담보예탁정보데이터베이스(304)에 등록되어 담보등록된 유가증권에 대한 실제의 대출발생시 거래일시정지상태(즉, 근저당 상태)가 해제되기 이전에는 제 1단말(10a)에 의한 인출이 금지되도록 하게 된다(도 3의 단계 502).

그러한 상태에서, 상기 제 1단말(10a)이 상기 제 N단말(10n)로부터 전자상거래에 의해 상품을 구매하고서 상품구매대금을 결제해야 하는 경우 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에서는 상기 데이터 네트워크(50)를 통해 상기 금융결제정보관리서버(20)에 접속을 행하게 되고(도 3의 단계 504), 그에 따라 상기 금융결제정보관리서버(20)의 주제어부(202)는 상기 운영프로그램저장부(204)로부터 도 4c에 예시된 전자상거래 결제화면데이터를 상기 통신제어모듈(200)로부터 상기 데이터 네트워크(50)를 경유하여 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에 제공하게 된다.

따라서, 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)은 그 상품구매대금결제화면을 작성하게 되는 바, 여기서 상기 제 1단말(10a)의 경우에는 '상품구매'를 선택하는 반면 상기 제 N단말(10n)의 경우에는 '상품판매'를 선택하여 도 4d와 도 4e에 예시된 화면을 독립적으로 작성하게 된다(도 3의 단계 506).

즉, 상품구매자로서의 제 1단말(10a)에서는 상품구매자 ID와 상품판매자 ID를 입력함과 더불어 상품구매대금과 그 상품구매대금에 대한 상환기일을 입력하고서 보안 및 불법적인 계좌이체를 방지하기 위해 담당자 ID와 확인자 ID를 입력하는 반면, 상품판매자로서의 제 N단말(10n)에서는 상품판매자ID와 상품구매자ID 및 상품구매대금을 입력하고서 담당자 ID와 확인자 ID 및 필요한 경우 은행계좌를 입력하게 된다.

상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에서 작성된 상품구매대금결제화면 데이터는 동시 또는 시차적으로 상기 데이터 네트워크(50)를 경유하여 상기 금융정보관리서버(20)의 통신제어모듈(202)을 통해 상기 주제어모듈(202)에 전달되고, 그에 따라 상기 주제어모듈(202)은 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에서 작성된 상품구매대금결제 화면데이터의 정확성 및 일치성을 확인하게 된다.

즉, 상기 주제어모듈(202)은 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에서 독립적으로 작성된 상품구매대금결제화면 데이터에서 상품구매자 ID와 상품판매자의 ID가 일치하는지를 판단함과 더불어 담당자암호와 확인자암호를 상기 단말정보데이터베이스(206)에 등록된 데이터와 비교하게 된다(도 3의 단계 508)

상기 단계 508에서의 비교결과가 비정상적인 경우(즉, 일치하지 않는 경우; 단계510에서 NO)에는 도 3의 단계 512로 진행하여 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에 상품구매대금결제화면데이터의 오류메시지를 전달하여 확인이 이루어지도록 하고서 단계 508로 복귀하는 반면, 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에서 작성된 상품구매결제화면데이터가 정상적인 경우(즉, 일치하는 경우; 도 3의 단계 510에서 YES)에는 상기 제 1단말(10a)이 대출계좌를 설정한 상기 제 1금융서버(40a)측에 상기 제 1단말(10a)로부터의 상품구매대금 결제승인요청데이터 및 해당하는 금융결제정보관리서버(20)와 상기 제 1금융서버(40a)의 사이에서 필요한 인증데이터를 전송하게 된다(도 3의 단계 514).

그러면, 상기 금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 상기 담보설정데이터베이스(406a)와 상기 계좌관리데이터베이스(404a)에서 상기 제 1단말(10a)의 담보등록 및 담보대출한도를 확인하여 상기 제 1단말(10a)에 대한 상품구매대금의 대출이 가능한지를 판단하게 된다(도 3의 단계 516).

상기 단계 516에서의 확인결과, 상기 제 1단말(10a)에 대한 대출이 가능한 경우(단계 518에서 YES)에 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 상기 제 N금융서버(40n)의 주제어부(402n)에 대해 상기 제 1단말(10a)의 유가증권에 대한 이중적인 거래를 방지하기 위한 담보설정절차를 수행하도록 요청하게 되고, 그 요청에 응답하여 상기 제 N금융서버(40n)의 주제어부(402n)는 상기 담보설정데이터베이스(406n)에 등록된 상기 제 1단말(10a)의 유가증권에 대해 담보설정(즉, 근저당 설정)을 행하고서 그 상태를 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)에 통지하게 된다.

그러면, 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 상기 제 1단말(10a)에서 등록한 담보에 대해 담보설정(즉, 근저당 설정)을 행함과 더불어 상기 제 N단말(10n)이 지정한 계좌로 상품구매대금을 이체하고나서 그 상태를 상기 금융결제정보관리서버(20)에 통지하게 된다(도 3의 단계 520).

그러면, 상기 금융결제정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 상기 제 1단말(10a)의 대출이력과 그 상환기일을 상기 이력데이터베이스(210)에 저장하고서 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에 상품구매대금의 결제완료상태에 대한 확인메시지를 전달함으로써 전자상거래 대금결제가 완료된 상태를 통지하게 된다(도 3의 단계 522).

그에 대해, 상기 단계 518에서 상기 제 1단말(10a)이 요청한 상품구매대금의 결제가 불가능한 경우에는 단계 524로 진행하여 상기 금융정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)에 대출불가상태를 통지하게 되고, 그에 따라 상기 금융정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)에 대출불가상태를 통지하게 된다.

여기서, 상기 제 1단말(10a)이 요청한 상품구매대금의 결제가 불가한 경우에는 후속적인 조치로서 그 금융결제정보관리서버(20)의 신용을 기초로 제 1금융서버(40a)로부터 제 1단말(10a)에 신용대출이 이루어지도록 하는 방식의 적용도 가능하게 된다.

한편, 상기 제 1단말(10a)에서 상품구매대금의 대출에 의한 결제가 이루어지고나서 그 제 1단말(10a)이 지정한 상환기일이 도래되는 경우(도 5의 단계 600에서 YES)에, 상기 금융정보관리서버(20)의 주제어모듈(202)은 그 제 1단말(10a)에 대해 상품구매대금의 상환기일이 도래된 상태를 통보하여 대출금의 상환여부를 안내하게 된다(도 5의 단계 602).

상기 단계 602에서의 안내에 응답하여 제 1단말(10a)에서 대출금에 대해 예컨대 상기 제 1금융서버(40a)로의 상환이 이루어지는 경우(도 5의 단계 604에서 YES)에, 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 상기 담보설정데이터베이스(406a)에 등록된 상기 제 1단말(10a)의 담보에 대한 거래일시정지(즉, 근저당 설정)를 해제하면서 상기 제 N금융서버(40n)와 상기 금융결제정보관리서버(20) 및 상기 담보예탁정보관리서버(30)에도 그 상태를 통보하여 상기 제 1단말(10a)이 설정한 담보에 대한 거래일시정지상태를 해제하도록 하게 되고, 그에 따라 상기 제 1단말(10a)이 제시한 담보에 대해서는 차후의 담보대출에 적용되도록 예탁된 상태(즉, 담보등록상태)로만 유지되거나 그 제 1단말(10a)에서 자유로운 후처리(예컨대, 인출 또는 매각)가 가능하도록 유지시키게 된다(도 5의 단계 606).

그에 대해, 상기 단계 604에서 상기 대출금상환이 이루어지지 않는 경우에는 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)로부터의 통보에 기초하여 상기 금융결제정보관리서버(20)측에서는 상기 제 1단말(10a)에 대해 담보로 설정된 유가증권의 매각승인 여부를 확인하게 되고(도 5의 단계 608), 그 확인결과 상기 제 1단말(10a)에서 담보로 설정된 유가증권의 매각이 승인되는 경우(도 5의 단계 610에서 YES)에 상기 금융결제정보관리서버(20)는 그 담보매각승인상태를 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)에 전송하게 된다.

따라서, 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)는 상기 담보설정데이터베이스(406a)에 등록된 상기 제 1단말(10a)의 담보에 대한 관리금융사로서의 상기 제 N금융서버(40n)의 주제어부(402n)에 담보매각을 요청하게 된다.

그 요청에 응답하여, 상기 제 N금융서버(40n)의 주제어부(402n)는 상기 제 1단말(10a)에서 제공한 유가증권에 대해 현재의 시세에 따라 매각을 행하고나서 그 결과를 상기 제 1금융서버(40a)의 주제어부(402a)에 통지하게 된다.

여기서, 상기 제 N금융서버(40n)에 의해 상기 제 1단말(10a)의 담보가 매각되는 경우에는 상기 제 1금융서버(40a)가 상기 제 N금융서버(40n)로부터 담보매각대금을 이체받아서 상기 제 1단말(10a)의 대출금을 상환처리하고서 그 차액에 대해서는 상기 제 1단말(10a)의 계좌에 이체시켜주게 되며, 그 상태를 상기 금융관리서버(20)를 통해 상기 제 1단말(10a)에 통지하게 된다.

반면에, 상기 제 1단말(10a)에서 담보의 매각을 승인하지 않는 경우에는 단계 614로 이행하여 예컨대 대출상환기일 연장 등의 후속처리가 실행가능하게 된다.

한편, 본 발명은 상기한 설명에서 상기 제 1단말(10a)과 제 N단말(10n)간의 전자상거래시 상품구매대금의 결제를 위해 제 1단말(10a)이 담보로서 주식이나 국·공채의 유가증권을 제공하게 되지만, 이는 즉각적인 현금화 가능성에 주목하여 설정되는 상황이고, 예컨대 부동산이라든지 보험증권, 예탁증서로서도 담보설정이 가능함은 물론이다.

또, 상기한 설명에서는 상품구매자로서의 제 1단말(10a)과 상품판매자로서의 제 N단말(10n)이 독립적으로 상품구매대금 결제화면을 작성하게 되지만, 보안과 인증이 강화되는 경우에는 상품구매자로서의 제 1단말(10a)에서만 상품구매대금 결제화면을 작성하도록 해도 된다.

또한, 상품구매자로서의 제 1단말(10a)과 상품판매자로서의 제 N단말(10n)이 상품구매대금 결제화면을 작성한 상태에서 즉시 계좌이체가 되는 경우에 상품의 배송에 관한 분쟁의 여지를 고려하여 상기 금융결제정보관리서버(20)가 상기 제 N단말(10n)에 대해 지급보증을 행하고서 상품배송이 완료되는 시점에서 그 제 N단말(10n)로의 계좌이체가 실행되도록 하거나 상기 제 1 및 제 N단말(10a,10n)의 대금지급약정에 따라 다수회(즉, 계약금, 중도금, 잔금)에 걸쳐 계좌이체되도록 하는 방식의 적용도 가능하게 된다.

또, 상기 제 1단말(10a)에서 설정한 담보(즉, 제 1금융서버(40a)의 은행계좌)에 대응하는 액수의 가상적인 결제카드(즉, 사이버카드)를 발행하여 제 N단말(40n)에 상품구매대금의 결제가 이루어지도록 해도 된다.

더욱이, 상기 금융결제정보관리서버(20)와 상기 제 1 및 제 N금융서버(40a,40n)에 대해서는 은행이나 증권사에 수용되도록 하거나, 더욱 바람직하게는 인터넷은행이나 인터넷증권사의 형태에 포함되도록 구축가능하게 된다.

또, 상기한 유가증권의 담보설정시에는 주식의 경우 그 액면가를 기준으로 설정이 이루어지게 되지만, 상기 제 1단말(10a)이 자사의 주식 또는 타사의 주식에 대해 적정한 평가기준의 적용이 가능한 경우에는 그 평가결과를 기초로 대출한도가 설정되도록 해도 된다.

더욱이, 본 발명에 따르면 상기 금융결제정보관리서버(20)에 상기한 제 1 및 제 N금융서버(40a,40n)의 기능을 포함하도록 하거나 상기 제 1 또는 제 N금융서버(40a,40n)에 상기 금융결제정보관리서버(20)를 포함하는 기능이 포함되도록 해서 소위 '인터넷은행'의 형태 또는 대출기능을 포함하는 '인터넷증권사'의 형태로 설정하면 전자상거래의 상품구매대금에 대한 결제과정이 효율적으로 이루어질 수 있게 된다.

상기한 바와 같이, 본 발명에 따른 전자상거래의 금융결제처리시스템과 그 방법에 의하면, 개인 또는 기업이 소유한 주식과 국·공채를 포함하는 유가증권을 담보로 예탁하고서 그 담보에 기초하여 전자상거래에 관한 상품구매대금의 대출 및 결제대금의 대출 및 상환처리가 가능하게 됨에 따라 전자상거래에서의 상품구매대금의 결제가 용이해지게 된다.

특히, 개인 또는 기업이 소유한 유가증권(특히, 주식)을 담보로 설정하여 전자상거래의 상품구매대금 결제가 가능하게 됨에 따라 유가증권(특히, 주식)의 가격변동에 의해 그 개인 또는 기업의 경제적인 운영자금의 환금성이 제약을 받게 되는 일이 배제될 뿐만 아니라 그 유가증권의 활용성이 더욱 증대되고 대출금융기관에서도 상기 유가증권의 담보설정시 최소가격(즉, 액면가)을 기초로 대출한도를 설정하게 되면 대출에 관련된 손실이 최소화될 수 있게 된다.

Claims (11)

1. 상품구매자측의 제 1단말과 상품판매자측의 제 N단말이 데이터네트워크를 매개하여 접속된 전자상거래를 위한 데이터통신망에 있어서,

   상기 상품구매자측의 제 1단말이 보유한 유가증권을 담보로 등록하여 상기 상품판매자측의 제 N단말에 결제될 대출을 발생하는 제 1금융서버와;

   상기 제 1금융서버에 담보로서 설정되는 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보설정 및 해제를 행하는 제 N금융서버;

   상기 제 1 및 제 N단말과 상기 제 1 및 제 N금융서버의 사이에 상기 데이터네트워크를 매개하여 개재되어 상기 유가증권의 담보를 기초로 대출 및 결제를 중개하는 금융결제정보관리서버를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리시스템.
2. 제 1항에 있어서, 상기 금융정보관리서버는 상기 제 1단말의 담보설정처리와 그 담보에 기반하여 대출과정의 중개를 행하는 주제어모듈과, 상기 제 1 및 제 N단말의 담보등록정보가 저장되는 단말정보데이터베이스, 상기 제 1 및 제 N단말의 담보설정에 기반하는 대출 및 상환에 관한 이력데이터가 저장되는 이력데이터베이스, 상기 제 1 및 제 N단말과 상기 제 1 및 제 N금융서버에 대한 인증데이터가 저장되는 인증데이터베이스를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리시스템.
3. 제 2항에 있어서, 상기 제 1금융서버는 상기 제 1단말과 상기 제 N단말의 계좌데이터와 상기 담보에 의한 대출한도가 저장되는 계좌데이터베이스와, 상기 제 1단말의 담보등록 및 설정/해제에 관한 데이터가 저장되는 담보설정데이터베이스 및, 상기 제 1단말의 담보설정에 기반하여 상기 대출의 발생과 그 상환을 제어하는 주제어부를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리시스템.
4. 제 1항에 있어서, 상기 제 N금융서버는 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보설정 및 해제를 처리하는 주제어부와, 상기 유가증권의 담보설정 및 해제데이터가 저장되는 담보설정데이터베이스를 구비하여 구성된 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리시스템.
5. 제 1항 내지 제 4항중 어느 한항에 있어서, 상기 담보로서의 유가증권에는 주식과 국·공채가 포함되는 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리시스템.
6. 제 5항에 있어서, 상기 금융결제정보관리서버의 상기 주제어모듈과 상기 제 1 및 제 N금융서버의 상기 주제어부는 상기 대출금의 상환만기일에 상기 제 1단말의 매각승인하에 상기 담보에 대한 매각과 그 매각에 의한 대출금상환처리를 위한 제어를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리시스템.
7. 상품구매자로서의 제 1단말이 보유한 유가증권을 제 1 및 제 N금융서버에 담보로 제공하여 대출한도를 설정받는 과정과;

   상기 대출한도에 기반하여 상기 상품구매자로서의 제 1단말이 상품판매자로서의 제 N단말에 상품구매대금의 결제를 위해 상기 제 1금융서버에 상품구매대금 결제를 요청하는 과정;

   상기 대출요청에 응답하여 상기 제 1금융서버에서 상기 제 1단말에 대해 대출을 발생하여 상기 제 N단말에 대금결제를 실행하는 과정 및;

   상기 제 1단말의 대출금에 대한 상환기일의 도래를 그 제 1단말에 통보하고서 대출금상환처리를 실행하는 과정으로 이루어진 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리방법.
8. 제 7항에 있어서, 상기 제 1단말의 담보는 주식과 국·공채를 포함하는 유가증권이고,

   상기 제 1단말의 담보설정과정은 그 제 1단말이 금융결제정보관리서버를 매개하여 제 1금융서버에 상기 유가증권을 담보로서 등록하는 단계와,

   상기 제 1단말이 소유한 유가증권이 예탁된 제 N금융서버 및 담보예탁정보관리서버에 대해 상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보등록처리를 행하는 단계,

   상기 담보등록처리결과에 응답하여 상기 제 1금융서버가 상기 제 1단말의 상품구매대금계좌 및 담보등록상태를 데이터베이스화하고서 상기 금융결제정보관리서버를 통해 그 상태를 상기 제 1단말에 전달하는 단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리방법.
9. 제 7항에 있어서, 상기 제 1금융서버로부터의 대출처리과정은 상기 제 1 및 제 N단말의 사이에서 상품구매대금의 결제를 위해 상기 금융결제정보관리서버에 상품구매대금 결제승인을 요청하는 단계와,

   상기 금융결제정보관리서버에서는 상기 제 1 및 제 N단말에 대해 대출금의 상환기일을 포함하는 상품구매대금 결제데이터를 요구하여 그 상품구매대금 결제데이터가 일치하면 상기 제 1금융서버에 대출요구를 전달하는 단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리방법.
10. 제 7항에 있어서, 상기 대출처리과정은 상기 제 1금융서버가 상기 제 1단말의 담보등록에 기반하여 상기 제 N금융서버에 상기 제 1단말의 담보에 대한 설정(근저당설정)을 요청하는 단계와,

    상기 제 1단말의 유가증권에 대한 담보설정 응답을 받아서 상기 제 1금융서버가 상기 제 N단말의 계좌에 상기 제 1단말에 대한 대출금을 이체하고서 상기 금융결제정보관리서버를 매개하여 상기 제 1 및 제 N단말에 그 상태를 통지하는 단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리방법.
11. 제 7항에 있어서, 상기 대출금의 상환처리과정은 상기 제 1단말이 설정한 상기 대출금에 대한 상환기일의 도래를 상기 제 1단말에 통보하고서 대출금의 상환여부를 확인하는 단계와,

    상기 제 1단말에서 상기 대출금에 대한 상환이 이루어지면 상기 담보설정을 해제하는 단계,

    상기 제 1단말에서 대출금에 대한 상환이 불가한 경우에는 상기 담보에 대한 매각승인을 확인하는 단계,

    상기 제 1단말에서 상기 담보에 대한 매각승인이 이루어지면 상기 담보를 매각하여 상기 대출금에 대한 상환을 행하고서 그 차액을 상기 제 1단말의 계좌에 이체하는 단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 전자상거래의 금융결제처리방법.