KR100776458B1 - 금융기구 확인 시스템 및 방법 - Google Patents

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    • G07F7/1008—Active credit-cards provided with means to personalise their use, e.g. with PIN-introduction/comparison system

Abstract

금융기구를 확인하거나 금융기구를 이용하려는 사용자의 승인을 확인하기 위한 시스템과 방법이 공개된다. 금융기구에 관련된 거래를 세부사항으로 한번 이상 확인하는 과정을 거래 프로세서가 개시한다. 이때 상기 세부사항은 거래마다 바뀔 수 있는 것으로서, 그 예로는 거래 종류(예금, 신용대부, 데빗 등), 거래 금액, 거래 번호, 상인명/판매자명, 거래 계좌 등이 있다. 선택된 세부사항은 시스템에 저장된다. 사용자는 온라인으로, 전화로, 또는 월별 청구서 등을 통해 거래에 관한 정보에 접근한다. 사용자는 사용자 인터페이스를 통해 시스템에 요청받은 세부사항을 제출하며, 이 제출된 세부사항이 저장되어 있는 세부사항과 비교된다. 이들이 상응할 경우, 사용자는 (가령, 구매용, 자금이체용) 기구 이용을 허가받는다.

Description

금융기구 확인 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR VERIFYING A FINANCIAL INSTRUMENT}
본 발명은 컴퓨터 시스템과 데이터 통신 분야에 관한 것이다. 특히, 신용카드, 데빗카드, 은행 계좌 등처럼 금융기구나 계좌를 확인하기 위한 시스템 및 방법이 제공된다.
현대의 금융 시스템에서는 통화를 이용하지 않고 금융 거래를 실행하는 것이 매우 쉽다. 예를 들어, 신용카드와 ACH(Automated Clearing House) 거래(즉, 전자 수표)가 구매, 이체 등의 용도에 현금 대신 사용하는 경우가 증가하고 있다.
그러나 이 편리한 기구들은 절도 및 부정한 이용에 빠지기 쉽다. 도둑은 ACH 거래 수행에 필요한 모든 것이 은행 계좌와 수표로부터의 유통 번호일 경우, 도둑질한 신용카드를 이용하는데 필요한 모든 정보를 카드 자체로부터 얻을 수 있다. 그러면 도둑이나 부정한 사용자가 신용카드나 은행계좌의 정당한 소유자인 척 하는 것은 간단한 문제이다. 부정 행위에 대한 기존의 안전장치(가령, 훔친 카드 목록에 대하여 신용카드 조회, ACH 거래 완료 이전에 결제 계좌 상의 이름 확인)는 불충분한 경우가 잦다. 정당한 소유자가 잘못한 것이 아닐 경우 도둑맞거나 횡령한 금액에 대해 책임이 있는 신용카드나 전자 수표 거래를 받아들이는 것은 통상적으로 상 인(merchant), 판매자(vendor), 은행, 또는 그 외 다른 실체이다.
따라서, 발명의 한 실시예에 따라, 이러한 기구를 이용하려 시도하는 사람에게 승인을 해주기 위해 신용카드나 데빗카드, 은행 계좌 등같은 금융기구나 계좌를 확인하는 시스템 및 방법이 제공된다.
고객이나 사용자가 어떤 기구를 이용(구매나 이체)하고자하는 바램을 표시할 때, 시스템은 이 기구를 이용한 거래를 한 번 이상 확인하는 과정을 시작한다. 선택된 거래 세부사항이 저장되고, 특히 한 거래로부터 또다른 거래로 변할 수 있는 세부사항이 저장된다. 이러한 가변적 세부사항은 실행되는 거래 번호, 거래금액, 거래 종류(신용대부, 데빗, 예치, 인출), 거래용 시스템에 의해 사용되는 상인명이나 계좌를 포함할 수 있다.
사용자는 자신의 금융회사로부터 거래 증거를 불러와서(온라인으로 전화 등을 이용하여 월별로) 요청한 세부사항을 시스템에 제출한다. 제출한 세부사항은 저장된 세부사항과 비교되고, 일치할 경우, 사용자는 다시 시도하는 것이 허용되어, 자신의 계좌가 제한받을 수 있는 앞서와는 다른 추가적인 확인을 제공한다.
도 1은 본 발명의 한 실시예에 따르는, 잠재적 사용자의 금융기구 이용 승인을 확인하기 위한 한 시스템의 블록도표.
도 2는 발명의 한 실시예에 따르는, 잠재적 사용자의 금융기구 이용 승인을 확인하기 위한 한 방법의 순서도.
발명의 본 실시예가 실행되는 프로그램 환경은 범용 컴퓨터나 팜탑형 컴퓨터같은 전용 장치를 모두 포괄한다. 이러한 장치의 세부사항(프로세서, 메모리, 데이터 저장 장치, 디스플레이 장치)은 발명의 명료함을 위해 생략된다.
본 발명의 기술은 다양한 기술을 이용하여 구현될 수 있다. 예를 들어 여기서 공개되는 방법들은 컴퓨터 시스템에서 실행되는 소프트웨어로 구현될 수 있고, 또는 마이크로프로세서나 그 외 다른 전용 집적 회로(ASIC), 프로그래머블 논리 소자, 또는 이들의 다양한 조합을 이용한 하드웨어로 구현될 수도 있다. 특히, 여기서 설명되는 방법들은 적절한 컴퓨터-판독 매체에 위치하는 일련의 컴퓨터-실행 명령에 의해 구현될 수 있다. 적절한 컴퓨터-판독 매체는 휘발성(가령, RAM)과 비휘발성(가령, ROM, 디스크) 메모리, 반송파, 그리고 전송 매체(가령, 구리선, 동축 케이블, 광섬유 매체)를 포함할 수 있다. 반송파는 인터넷같은 공개망이나 지역망을 따라 디지털 데이터 스트림을 운반하는 전기, 전자기, 또는 광학 신호 형태를 취할 수 있다.
발명의 한 실시예에서, 금융기구나 계좌를 확인하거나 금융기구나 계좌를 이용하는 사용자 승인을 확인하기 위한 시스템 및 방법이 제공된다. 금융기구나 계좌는 신용카드, 데빗카드, 은행계좌, 자금 시장 계좌(money market account) 등을 포함하도록 규정될 수 있다. 전자적으로 교환되는 가치의 소스나 수신지로 사용될 수 있는 어떤 실체도 실제적으로 가능하다.
특히, 발명의 시스템과 방법은 사용자에 의해 식별되는 금융기구가 사용자에 의해 실제로 소유되거나 제어되는 것을 보장하기 위해 발명의 시스템과 방법이 적용될 수 있다. 사용자가 기구를 도둑맞아 이를 부정하게 사용하려 할 가능성이나 그 위험은 확인이 실행되지 않은 경우에 비해 더 낮다고 할 수 있다.
발명의 한 실시예에서, 일련의 거래가 사용자에 의해 식별되는 기구를 이용하여 실행된다. 거래는 신용카드에 대한 데빗이나 신용대부, 은행 계좌로부터 예치나 인출을 포함할 수 있다. 거래의 일부 세부사항은 레코딩되며(가령, 거래 종류, 상인 신원, 거래일시), 사용자는 명시된 세부사항을 불러와 이를 시스템에 식별할 것을 요청받는다. 사용자가 명시된 세부사항을 정확하게 식별할 경우, 확인 과정은 성공적이다. 사용자가 성공하지 못할 경우, 사용자에게는 제한된 횟수의 추가적 기회가 제공되어 정확한 세부사항을 입력할 수 있고, 계속해서 성공하지 못할 경우, 기구 이용이 차단된다. 본 실시예에서, 사용자는 필요한 거래 세부사항을 얻어 자신이 부정 사용자가 아니도록 하기 위해, 금융기구의 고유 확인/인증 과정을 통과하여야 한다.
발명의 한 실시예는 여러 상황에서 여러 이유로 사용되고 적용될 수 있다. 예를 들어, 한 고객이 물품을 구매하고자 할 때 상인이 확인 과정을 개시할 수 있다(예를 들어 고객이 처음 본 사람이거나 구매 비용이 비교적 높을 경우). 고객은 온라인으로(신용카드 발급자나 은행의 웹사이트를 통해) 또는 전화로 접근함으로서 확인 거래에 필요한 세부사항을 신속하게 불러올 수 있다.
발명의 또다른 실시예는 금융기구를 이용하는 사용자의 권리를 장래에 확인하기 위해 적용될 수 있다. 예를 들어, 온라인 시스템에서 사용자가 자금 이체와 온라인 구매를 행할 수 있다. 사용자는 자신이 이용하고자 하는 금융기구를 식별할 수 있으나, 온라인 시스템은 시스템 내에서 사용자 이용을 허가하기 전에 기구 이용에 대한 사용자 허가나 금융기구를 확인받을 것을 요구할 수 있다.
도 1은 발명의 한 실시예에 따르는, 금융기구 이용에 대한 허가나 사용자 제어를 확인하기 위한 시스템을 도시한다. 본 실시예에서, 시스템(100)은 사용자 인터페이스(102), 데이터베이스(104), 그리고 거래 프로세서(106)를 포함한다. 사용자 인터페이스(102)는 웹서버, 응용프로그램 서버, 데이터 서버, 또는 다른 연산 장치 상에서 동작할 수 있다. 발명의 대안의 실시예에서, 사용자는 사용자 인터페이스(102)에 추가하여 또는 그 대신에 시스템의 대리자, 대화형 보이스 레코더, 또는 그 외 다른 수단을 통해 시스템과 대화할 수 있다. 데이터베이스(104)는 사용자 인터페이스가 실행되는 컴퓨터 시스템이나 사용자 인터페이스(102)와 통합될 수도 있고, 분리될 수도 있다. 거래 프로세서(106)는 한개 이상의 다른 종류의 금융기구에 대한 거래를 개시하도록 설정될 수 있고, 또는 대안으로, 시스템(100)이 여러개의 거래 프로세서를 포함할 수도 있다. 이 경우에 가각의 능력은 중복될 수도 있고, 중복되지 않을수도 있다.
사용자 인터페이스(102)는 사용자(110)로부터처럼 사용자 연결을 수신하도록 설정되며, 사용자 상태에 따라 다르게 동작할 수 있다(가령, 다른 웹페이지, 다른 폼, 다른 메뉴를 디스플레이할 수 있다). 예를 들어, 새 사용자로부터의 연결을 위해, 인터페이스(102)는 시스템 등에 의해 제공되는 서비스(전자 상거래, 자금 이체 등)에 관한 정보를 등록 형태로 사용자에게 제시할 수 있다. 등록 형태는 사용자에 게 한개 이상의 금융기구를 식별할 것을 요구할 수 있고, 이 중에 어느 것이 발명의 한 실시예에 따라 확인될 수 있다. 등록된 사용자의 경우에, 인터페이스(102)는 주문제작된 페이지나 디스플레이, 전자 상거래 기회 등을 제시할 수 있다. 이러한 사용자는 자금의 소스나 수신지로 즉각적 이용이나 차후 이용을 위해 금융기구나 계좌를 식별하도록 요구받는다. 사용자 인터페이스(102)는 공공망, 사설망, 그리고 그 외 다른 전용/공유 링크를 통해 연결을 수용하도록 설정되며, 유선/무선에 상관이 없다.
거래 프로세서(106)는 금융 거래 처리를 위해 한개 이상의 금융 시스템이나 실체에 연결된다. 따라서 금융 시스템(120)은 ACH(Automated Clearing House) 판매자(가령, 전자수표 및 예금같은 ACH 거래를 취급하도록 설정되는 재화 관리 서비스), 상인 획득자(merchant acquirer)나 신용카드 및 데빗카드 거래를 취급하는 재화 관리 서비스, 또는 그 외 다른 실체를 포함할 수 있다. 앞서 명시된 바와 같이, 시스템(100)은 여러개의 거래 프로세서를 포함할 수 있다. 각각의 거래 프로세서는 서로 다른 종류의 금융기구에 대해 설정될 수 있고, 서로 다른 금융 시스템이나 실체와 대화할 수 있다. 거래 프로세서(106)가 별도의 또는 특화된 시스템(100) 요소일 수도 있고(가령, 컴퓨터 서버), 시스템의 또다른 요소에 통합될 수도 있다(가령, 데이터 서버, 웹서버).
금융 시스템(120)은 금융기구 확인에 대응하는 사용자 금융조직에 연결된다. 금융조직(130)은 사용자의 은행, 신용카드 발급자, 투자 관리자 등일 수 있다. 거래 시스템(120)은 발명의 한 실시예에서, 명시된 포맷(가령, 신용카드, 데빗카드, 그리고 ACH 거래용으로)에 의해 서로 대화하는 금융조직이나 실체의 그룹을 나타낸다. 따라서, 금융 시스템(120)은 금융조직(130)을 포함할 수 있다.
시스템(100)을 통해 사용자의 금융조직이나 계좌를 확인하는 한가지 방법에서, 사용자(110)는 시스템(100)에 연결되어, (가령, 구매나 자금 이체용 자금 소스로) 자신이 이용하고자 하는 기구나 계좌를 식별한다. 사용자 인터페이스(102)나 사용자 인터페이스를 운영하는 서버는 식별 정보를 거래 프로세서(106)에 넘긴다. 거래 프로세서(106)는 한개 이상의 거래를 개시하고, 거래금액, 거래 종류(가령, 예치, 인출, 데빗, 신용대부), 여러 다른 판매자명이나 신원, 또는 그 외 다른 세부사항처럼 다양한 세부사항을 이용하여 한개 이상의 거래를 개시한다. 이러한 세부사항들은 기구의 유효한 사용자나 소유자에게 보고될 수 있거나 이들에 의해 불러올 수 있는 내용이다. 거래는 사용자 인터페이스(102), 거래 프로세서(106), 또는 시스템(100) 내 그 외 다른 실체(가령, 응용프로그램이나 데이터 서버)에 의해 발생되거나 만들어질 수 있다. 발생 실체는 거래의 선택된 세부사항을 데이터베이스(104)에 저장한다.
거래 프로세서(106)는 적절한 금융 시스템이나 실체(가령, 금융 시스템(120)을 통해 일련의 거래를 개시하며, 이는 사용자의 금융조직(130)과 연계하여 거래를 실행한다. 따라서, 거래 프로세서는 거래에 관한 정보를 취하여, 금융 시스템(120)이 알 수 있는 형태로 이 정보를 변환하며, 그후 금융 시스템과 대화하거나 이를 금융 시스템에 전달한다.
사용자(110)는 조직으로부터의 성명으로부터, 조직에 의해 제공되는 온라인 시스템으로부터, 조직에 전화함으로서, 등에 의해 거래 세부사항을 얻는다. 사용자(110)는 그후 시스템(100)에 다시 연결되어(가령, 사용자 인터페이스(102)를 통해), 요청한 세부사항을 제공한다. 시스템은 사용자(110)가 제공한 세부사항을 저장된 세부사항과 비교하고, 일치할 경우, 사용자의 기구 사용을 승인하고, 또는 차단되어있는 다른 요망 과정을 허가한다. 발명의 보다 자세한 방법은 도 2와 연계하여 아래에서 설명된다.
발명의 한 실시예를 구현한 한가지 결과는 상인과 그 외 다른 실체에 대한 사업 비용을 감소시키기 위해 부정행위, 환불, 거절 등을 감소시키는 것일 수 있다. 신용카드, 데빗카드, 전자수표, 또는 발명의 방법을 통해 확인할 수 있는 그 외 다른 기구를 받아들이는 상인은 위험부담이 큰 사용자와 그 외 다른 사용자 그룹을 위하여 모든 사용자에 대해 이러한 확인을 실행할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 제시한 위험 수준을 상인이 계산하거나 얻을 경우, 상기 위험 수준은 사용자가 제시하는 위험이 확인할 필요가 없을만큼 낮은 것인 지, 확인 보증이 필요할만큼 높은 것인지, 또는 확인시도조차 필요없이 거절해야할 것인 지를 결정할 수 있다.
금융 거래에 관련된 판매자(가령, 상인)의 신원이 사용자에게 일반적으로 보고되기 때문에, 확인 거래를 실행하는 데 이용되는 특정 판매자 계좌나 판매자명이 금융기구 확인을 위해 사용자에게 요구되는 세부사항 중 하나일 수 있다. 따라서, 발명의 방법을 실행하는 실체(가령, 상인, 판매자, 온라인 서비스)가 그 상인 획득자, 신용카드 발급자나 은행, 또는 그 외 다른 조직과 수많은 판매자 계좌를 구축 할 수 있다. 이를 통해 ACH나 그 외 다른 거래를 개시할 것이다. 대안으로, 개별적인 계좌를 필요로하는 대신에, 실체의 은행, 상인 획득자, 또는 그 외 다른 금융 시스템 파트너는 실체들이 상인명, 계좌, 또는 거래의 일부인 그 외 다른 세부사항을 명시하게 할 수 있다.
바람직하게는, 가변적인 상인명을 이용함으로서 발명의 한 실시예를 국제적으로 이용하는 것이 용이해진다. 특히, 거래 확인이 한가지 통화로 개시되고 사용자 측에서 또다른 통화로 바뀔 때, 상인명이나 그 외 다른 가변적 신원이 확인용 세부사항으로 여전히 사용될 수 있다.
확인 거래가 취급되는 방식이 일부 거래 정보를 잘라낼 경우, 확인 시스템(가령 도 1의 시스템(100))은 이에 따라 거래를 구조화할 수 있고, 또는 사용자가 제공한 세부사항에 대해 저장된 거래 세부사항을 비교할 때 상기 처리를 고려할 수 있다. 예를 들어, 판매자 명이나 계좌 일부가 잘려나가기 쉬울 경우, 거래의 이 부분이 명확한 정보의 절단을 방지하는 방식으로 보고될 수 있다(가령, "AcmeCorporation2468" 대신에 "2468AcmeCorporation"의 판매자명을 이용함으로서). 그후 사용자가 "2468Acme"부분을 제공할 수만 있다면 계좌명과 일치함을 생각할 수 있다.
도 2는 발명의 한 실시예에 따르는, 사용자가 명시한 금융기구를 확인하거나, 이 기구 이용을 위한 사용자 승인을 확인하는 한가지 방법을 보여준다. 본 실시예에서, 사용자는 신용카드, 데빗카드, 은행계좌, 또는 전자 수표나 예금을 제공하는 그 외 다른 계좌를 선택하여, 구매, 자금이체, 또는 상인의 그 외 다른 거래 에 대한 자금 소스이도록 한다.
앞서 언급한 바와 같이, 거래 확인용으로 여러 다른 상인이나 판매자 이름/계좌를 이용하기 위해, 상인은 설명되는 방법 이전에, 신용카드 발급자나 ACH 판매자와 다중 계좌를 구축할 수 있다.
도 2의 방법의 상태 202에서, 사용자는 확인 시스템에 연결되며, 상기 확인 시스템은, 온라인/재래식 상인의 일부로, 또는 물리적 통화와는 다른 형태의 지불을 받아들이는 또다른 실체의 일부로 구현될 수 있다. 이 연결은 사용자와 시스템과의 초기 접촉일 수 있고, 이 경우에, 사용자는 등록 과정의 일부로 자금 소스를 확인할 수 있다(또는 확인을 요구받을 수 있다). 또는, 이는 여러 방문 중 한번에 지나지 않지만, 사용자는 확인을 요구하는 거래(가령, 구매나 자금 이체)를 요청할 수 있다.
상태 204에서, 사용자는 한개 이상의 금융기구(가령, 신용카드, 데빗카드, 은행계좌, 차지카드 등)나 그 외 다른 자금 소스를 식별한다. 이러한 기구나 소스는 특정 거래를 위해 사용자가 시도하거나 이용을 원하는 것일 수도 있고 원하는 것이 아닐 수도 있다. 특히, 사용자와 관련된 자금 소스나 금융기구를 확인하는 것은 사용자가 부정한 사용자일 위험성을 감소시킬 수 있다. 사용자는 계좌명/계좌번호, 등록된 사용자명, 기구나 계좌에 관련된 주소, 전화번호, 비밀번호, 등의 제공을 요청받을 수 있다. 발명의 본 실시예에서, 금융/사적 데이터를 내장한 시스템을 포함한 전자 통신 일부나 전부가 암호화되거나 보호될 수 있다.
상태 206에서, 시스템은 식별된 금융기구를 사용자가 이용하기 전에 확인이 요구되는 지를 결정한다. 이 결정은 여러 위험 인자와 여러 위험 요소와 부정 프로파일을 바탕으로 이루어지며, 이 사항들은 발명의 실시예마다 달라질 수 있다. 예를 들어, 사용자가 제공한 어떤 정보가 식별된 기구에 상응하지 않을 경우, 이는 더 높은 위험을 표시하며, 확인이 필요함을 표시한다. 일부 다른 위험 요소는 기구에 관련된 최근 변경 주소나 전화번호, 사용자가 연결된 동안의 일시, 사용자가 실행하고자 하는 거래숫자와 거래금액, 사용자의 전자 주소(가령, IP) 그리고 이 주소가 물리적 주소에 대응하는 지 여부, 그리고 부정한 사용자나 위험을 표시하는 그 외 다른 활동을 포함할 수 있다. 국내(즉, 미국) 신용카드 사용자는 발명의 한 실시예에서, 그 신용카드 확인을 받지 않을 수 있다. 반면에, 모든 국제 사용자들은 확인을 받을 수 있다. 마찬가지로, 모든 은행 계좌나 그 외 다른 전자 수표나 데빗 소스는 확인이 필요하다고 간주될 수 있다. 확인이 필요할 경우, 도시되는 방법은 상태 208로 진행되고, 그렇지 않을 경우엔 종료된다.
상태 208에서, 시스템(가령, 사용자 인터페이스, 웹서버/응용프로그램 서버, 거래 프로세서)은 식별된 금융기구에 관련된 일련의 한번 이상 확인 거래를 발생시킨다. 일부 세부사항은 한 거래에서부터 다른 거래까지 바뀔 수 있고, 따라서, 사용자가 추정할 가능성을 감소시킨다. 가변적인 세부사항은 거래 횟수, 거래 종류(가령, 예치, 인출, 데빗, 또는 신용대부), 거래금액, 상인명, 또는 거래에 사용되는 계좌 등이다.
발명의 한 실시예에서, 전형적인 일련의 거래 확인은 두개의 예금이나 신용대부를 포함할 수 있고, 각각은 0.01달러와 0.09달러이며, 서로 다른 상인 신원을 포함할 수 있다(가령, 1234XYZCorporations, 5160XYZCorporation). 본 실시예에서 거래 실행 비용을 감소시키기 위해, 예금/신용대부 금액 중 하나나 둘 모두를 범위의 하단을 향해 기울일 수 있다.
상태 210에서, 선택된 거래 세부사항이 저장되고(가령, 데이터베이스에 저장) 거래가 개시된다(가령, 적절한 금융 시스템이나 실체에 연결된 거래 프로세서를 통해). 거래 확인은 모두 동시에 개시될 수 있고, 시간에 따라 분리될 수 있고 여러 다른 금융 시스템이나 실체를 통해 전달될 수 있다. 또한, 거래 확인은 다른 거래와 함께 이루어질 수 있고, 이 경우에 통합된 거래의 세부사항들이 사용자가 보고한 세부사항과 비교를 위해 저장될 수 있다.
상태 212에서, 사용자는 거래 증거를 기다리거나 불러와야 함을 통지받을 수 있다. 사용자는 거래 개시할 때 또는 거래 개시 이후 즉시 통지받을 수 있다. 또는 거래 완료를 통과할만큼 충분한 시간 이후에 통지받을 수도 있다.
거래 세부사항 모두나 서브세트를 포함하여야 하는 사용자의 거래 증거는 금융조직으로부터 사용자에게 우편배달되는 월간 증빙서 형태를 취할 수 있다. 또한, 사용자는 온라인이나 전화를 통해 자신의 기구나 계좌 상태에 접근할 수 있다. 어떤 방식으로도, 사용자는 거래에 관한 정보를 얻는다.
상태 214에서 사용자는 시스템에 연결되고, 상태 216에서, 거래 확인의 세부사항을 제공한다. 시스템은 각 거래의 거래금액, 상인명, 거래 종류 등을 입력하라고 사용자에게 프람프트를 제시한다.
본 실시예에서, 시스템은 사용자 인터페이스를 통해 사용자와 대화하도록 설 정된다. 그러나 대안의 실시예에서는 사용자가 확인 과정의 일부나 전부에 대해 사람 운영자와 대화할 수 있다.
상태 218에서, 시스템은 저장된 세부사항을 사용자에 의해 제시되는 세부사항에 비교한다. 일치할 경우 도시되는 방법은 상태 220으로 진행한다. 그렇지 않을 경우 방법은 상태 222로 진행한다.
상태 220에서, 시스템은 식별된 금융기구의 사용자 이용을 승인하고, 또는 의심스런 위험 수준으로 인해 앞서 불허되었던 일부 활동을 허가하며, 그리고 방법이 종료된다.
상태 222에서, 확인이 실패하고, 이 경우에 사용자는 세부사항을 다시 입력하게 되며(가령, 몇 번의 기회동안), 또는 앞서와는 다른 확인을 제공하여야 한다(가령, 사용자의 금융조직으로부터 월간 증빙서같은 기구에 관한 증빙서 사본을 제출하는 등). 또는 시스템이 확인 과정을 재시작하여 사용자 활동이나 기구 이용을 제한할 수 있다. 따라서 이 방법은 종료되거나 이전 상태로 되돌아간다.
발명의 한 실시예에서, 일련의 거래 확인을 개시한 대상인 사용자가 지정된 시간(가령, 5일, 2주, 한달 등) 내에 거래 세부사항을 제출하기 위해 시스템에 되돌아가지 못할 경우, 과정 완료 프람프트를 제시받을 수 있다(전자메일이나 전화 등을 통해).

Claims (41)

  1. 금융기구 이용을 위한 고객 승인을 확인하는 방법으로서, 이 방법은,
    - 고객이 식별한 금융기구를 이용하여 한번 이상 거래를 개시하는 단계,
    - 상기 한번 이상의 거래의 하나 이상의 속성을 저장하는 단계 ,
    - 제시되는 속성 세트를 수신하는 단계,
    - 상기 제시된 속성 세트를 상기 저장된 속성과 비교하는 단계,
    - 상기 제시된 속성이 상기 저장된 속성과 일치하는 경우, 고객에 의한 다음번 금융기구 이용을 허용하는 단계
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기구 이용을 위한 고객 승인을 확인하는 방법.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 개시 단계 이후, 고객으로부터 상기 제시된 속성을 요청하는 단계를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  3. 제 1 항에 있어서, 상기 개시 단계는,
    - 제 1 속성 세트를 가진 금융기구에 관련된 제 1 거래를 개시하는 단계,
    - 상기 제 1 속성 세트와는 다른 제 2 속성 세트를 가진 금융기구에 관련된 제 2 거래를 개시하는 단계,
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  4. 제 1 항에 있어서, 상기 속성 저장 단계는 상기 한번 이상의 거래에서의 첫 번째 거래의 값을 저장하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  5. 제 1 항에 있어서, 상기 속성 저장 단계는 상기 한번 이상의 거래에서의 첫 번째 거래의 상인의 신원을 저장하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  6. 제 1 항에 있어서, 상기 속성 저장 단계는 상기 한번 이상의 거래 번호(횟수)를 저장하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  7. 제 1 항에 있어서, 상기 속성 저장 단계는 상기 한번 이상의 거래 중 한 거래의 종류를 저장하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  8. 제 1 항에 있어서, 상기 개시 단계는 상기 거래를 전자적으로 개시하기 위해 거래 프로세서를 운영하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  9. 제 8 항에 있어서, 상기 수신 단계는 상기 제시된 속성을 전자적으로 수신하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  10. 제 1 항에 있어서, 금융기구가 신용카드인 것을 특징으로 하는 방법.
  11. 제 1 항에 있어서, 금융기구가 데빗카드인 것을 특징으로 하는 방법.
  12. 제 1 항에 있어서, 금융기구가 은행계좌인 것을 특징으로 하는 방법.
  13. 금융계좌 이용을 위해 사용자 승인을 확인하는, 컴퓨터에 의해 구현되는 방법으로서, 이 방법은,
    - 거래 계좌를 식별하는 정보를 사용자로부터 수신하는 단계,
    - 금융 계좌에 관련된 일련의 거래를 위한 값을 선택하는 단계,
    - 상기 일련의 거래를 개시하는 단계,
    - 상기 일련의 거래의 제 1 세부사항 세트를 저장하는 단계,
    - 세부사항 시험 세트를 수신하는 단계,
    - 상기 세부사항 시험 세트를 상기 제 1 세부사항 세트와 비교하는 단계,
    - 상기 제 1 세부사항 세트가 상기 세부사항 시험 세트에 대응하는 경우, 금융 계좌를 이용한 사용자의 거래 실행을 승인하는 단계
    를 포함하는 것을 특징으로 하는, 금융계좌 이용을 위해 사용자 승인을 확인하는, 컴퓨터에 의해 구현되는 방법.
  14. 제 13 항에 있어서, 상기 개시 단계 이후, 사용자로부터 상기 세부사항 시험 세트를 요청하는 단계를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  15. 제 13 항에 있어서, 금융 계좌가 신용카드 계좌인 것을 특징으로 하는 방법.
  16. 제 13 항에 있어서, 금융 계좌가 데빗카드 계좌인 것을 특징으로 하는 방법.
  17. 제 13 항에 있어서, 금융 계좌가 당좌예금계좌(checking account)인 것을 특징으로 하는 방법.
  18. 제 13 항에 있어서, 금융 계좌가 저축 계좌(savings account)인 것을 특징으로 하는 방법.
  19. 제 13 항에 있어서, 금융 계좌가 은행예금 계좌(bank account)인 것을 특징으로 하는 방법.
  20. 제 13 항에 있어서, 상기 제 1 세부사항 세트가 첫 번째 거래의 상인의 신원을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  21. 제 13 항에 있어서, 제 1 세부사항 세트가 상기 선택된 값을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  22. 제 13 항에 있어서, 상기 제 1 세부사항 세트가 첫 번째 거래의 거래 종류를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  23. 제 13 항에 있어서, 상기 제 1 세부사항 세트가 상기 거래들의 번호(횟수)를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  24. 제 13 항에 있어서, 상기 제 1 세부사항 세트가 상기 금융 계좌와는 다른, 상기 거래에 관련된 계좌의 신원을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  25. 신용카드를 확인하는 방법으로서, 이 방법은,
    - 사용자가 자금 소스로 이용하고자 하는 신용카드를 식별하기 위해 계좌 번호와 이름을 사용자로부터 수신하는 단계,
    - 신용카드에 관련된 한 번 이상의 거래를 개시하는 단계,
    - 상기 거래들의 제 1 세부사항 세트를 저장하는 단계,
    - 상기 한 번 이상의 거래가 완료된 후, 상기 거래의 세부사항을 식별하기 위해 사용자에게 프람프트를 제시하는 단계,
    - 상기 한 번 이상의 거래가 완료된 후, 제 2 세부사항 세트를 사용자로부터 수신하는 단계,
    - 상기 제 2 세부사항 세트가 상기 제 1 세부사항 세트와 일치할 경우, 자금 소스로 신용카드를 이용하려는 사용자를 승인하는 단계,
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드를 확인하는 방법.
  26. 제 25 항에 있어서, 상기 제 2 세부사항 세트가 상기 한번 이상의 거래 중 한 거래에 관련된 상인의 신원을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  27. 은행계좌(bank account)를 확인하는 방법으로서, 이 방법은,
    - 사용자가 자금 소스로 이용하고자 하는 은행계좌를 식별하기 위해 계좌 번호(account number)와 경로 번호(routing number)를 사용자로부터 수신하는 단계,
    - 은행계좌에 관련된 한 번 이상의 거래를 개시하는 단계,
    - 상기 거래들의 제 1 세부사항 세트를 저장하는 단계,
    - 상기 한 번 이상의 거래가 완료된 후, 상기 거래의 세부사항을 식별하기 위해 사용자에게 프람프트를 제시하는 단계,
    - 상기 한 번 이상의 거래가 완료된 후, 제 2 세부사항 세트를 사용자로부터 수신하는 단계
    - 상기 제 2 세부사항 세트가 상기 제 1 세부사항 세트와 일치할 경우, 자금 소스로 은행계좌를 이용하려는 사용자를 승인하는 단계,
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행계좌를 확인하는 방법.
  28. 제 27 항에 있어서, 상기 제 2 세부사항 세트가 상기 한번 이상의 거래 중 한 거래의 거래금액을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  29. 컴퓨터에 의해 실행될 때 금융기구를 이용하려는 고객의 승인을 확인하는 방법을 컴퓨터가 실행하게 하는 명령을 저장하는, 컴퓨터에 의해 판독가능한 저장 매체로서, 이 방법은,
    - 고객이 식별한 금융기구를 이용하여 한번 이상 거래를 개시하는 단계,
    - 상기 한번 이상 거래의 한가지 이상 속성을 저장하는 단계,
    - 제시되는 속성 세트를 수신하는 단계,
    - 상기 제시된 속성을 상기 저장된 속성에 비교하는 단계
    - 상기 제시된 속성이 상기 저장된 속성과 일치할 경우, 고객에 의한 다음번 금융기구 이용을 허용하는 단계
    를 포함하는, 컴퓨터에 의해 실행될 때 금융기구를 이용하려는 고객의 승인을 확인하는, 방법을 컴퓨터가 실행하게 하는 명령을 저장하는, 컴퓨터에 의해 판독가능한 저장 매체.
  30. 외부 금융 계좌를 이용하려는 사용자 승인을 확인하기 위한 시스템으로서, 이 시스템은,
    - 사용자에 의해 식별되는 외부 금융 계좌에 관련된 한번 이상 거래를 개시하도록 설정된 거래 프로세서,
    - 상기 거래의 제 1 세부사항 세트를 저장하도록 설정되는 메모리,
    - 상기 거래와 무관하게 세부사항 시험 세트를 수신하도록 설정되는 사용자 인터페이스, 그리고
    - 상기 거래가 완료된 후, 상기 제 1 세부사항 세트와 상기 세부사항 시험 세트를 비교하도록 설정되는 프로세서
    를 포함하는 것을 특징으로 하는, 외부 금융 계좌를 이용하려는 사용자 승인을 확인하기 위한 시스템.
  31. 제 30 항에 있어서, 상기 세부사항 시험 세트가 상기 제 1 세부사항 세트의 지정된 서브세트와 일치할 경우 외부 금융 계좌를 이용하려는 사용자를 승인하도록 상기 프로세서가 설정되는 것을 특징으로 하는 시스템.
  32. 제 30 항에 있어서, ACH(Automated Clearing House) 거래 핸들러에 상기 거래 프로세서가 연결되는 것을 특징으로 하는 시스템.
  33. 제 30 항에 있어서, 상기 거래 프로세서가 신용카드 서비스 제공자에 연결되는 것을 특징으로 하는 시스템.
  34. 제 33 항에 있어서, 상기 신용카드 서비스 제공자가 상인 획득자(merchant acquirer)인 것을 특징으로 하는 시스템.
  35. 제 33 항에 있어서, 상기 신용카드 서비스 제공자가 신용카드 게이트웨이 제공자인 것을 특징으로 하는 시스템.
  36. 제 30 항에 있어서, 상기 개시 이전에 상기 한번 이상 거래를 수행하도록 상기 거래 프로세서가 설정되는 것을 특징으로 하는 시스템.
  37. 제 30 항에 있어서, 상기 사용자 인터페이스를 운영하기 위한 컴퓨터 서버를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  38. 제 37 항에 있어서, 상기 거래 프로세서에 의한 개시 이전에 상기 한번 이상 거래를 수행하도록 상기 컴퓨터 서버가 설정되는 것을 특징으로 하는 시스템.
  39. 금융기구를 이용하려는 고객의 승인을 확인하기 위한 장치로서, 상기 장치는,
    - 금융기구를 식별하는 정보를 고객으로부터 수신하기 위한 수단,
    - 금융기구에 관련된 한번 이상 거래를 개시하기 위한 거래 수단,
    - 상기 한번 이상 거래의 선택된 세부사항을 저장하기 위한 저장 수단,
    - 금융기구와 관련된 임의의 거래와 무관하게 세부사항 확인 세트를 수신하기 위한 인터페이스 수단, 그리고
    - 상기 선택된 세부사항에 상기 세부사항 확인 세트를 비교하기 위한 비교 수단
    을 포함하고, 이때, 상기 세부사항 확인 세트가 상기 선택된 세부사항에 상응할 경우 금융기구 이용 권리를 고객이 가진 것으로 간주하는 것을 특징으로 하는, 금융기구를 이용하려는 고객의 승인을 확인하기 위한 장치.
  40. 제 39 항에 있어서, 상기 세부사항 확인 세트를 제공하도록 고객에게 프람프트를 제시하는 프람프트 수단을 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 장치.
  41. 제 40 항에 있어서, 상기 인터페이스 수단이 상기 프람프트 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 장치.
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