KR20020014380A - 사이버 카드대출 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 신용카드의 사용한도총액의 범위 내에서 일정비율의 카드론 한도를 갖는 카드를 이용하여 대출할 수 있는 시스템에 관한 것으로, 카드론 회원으로 가입하는 단계(S10); 카드론 대출신청을 하는 단계(S20); 상기 대출신청자료를 카드사에 전송하는 단계(S30); 상기 카드사의 회원원장을 검색하여 대출심사를 하는 단계(S40); 대출이 승인되면 대출금을 입금하여 대출하는 단계(S50)를 수행하여 이루어지며, 신용카드 소지자가 당초의 신용 라인을 초과하지 않는 범위 내에서 간편하게 대출을 할 수 있는 효과가 있다.

Description

사이버 카드대출 시스템 {CYBER CARD-LOAN SYSTEM}

본 발명은 사이버 카드대출 시스템에 관한 것으로, 더욱 상세하게는, 신용카드의 사용한도총액의 범위 내에서 일정비율의 카드론 한도를 갖는 카드 소지자가 인터넷 등을 통하여 자신에게 부여된 카드론을 이용하여 카드대출을 할 수 있는 시스템에 관한 것이다.

신용카드 소지자는 특별한 문제가 없는 한 해당 카드사로부터 일정액의 물품구매 한도와 현금서비스 한도를 사전에 부여받고 있다. 이는 해당 회원에게 부여한 한도 내에서 카드사가 언제나 리스크를 부담한다는 전제하에 별도의 발급기준을 마련하고 부여해 준 일종의 신용 라인이다.

그러나, 현재의 카드대출 제도는 이러한 당초의 신용 라인을 초과하여 별도로 신용한도를 부여하여 제공해 주고 있는 실정이다. 이는 해당 고객의 상환능력에 대한 검증 없이 회원의 상환능력을 무시하고 과다하게 신용한도를 부여한 것으로 종래 카드대출의 부실화로 이어지고 있다. 즉, 종래의 신용카드는 신용카드의 구매한도에서 월간 결제액이 약 3%정도에 불과하다. 그러나, 각 카드사는 잉여자금의 운용 및 고수익성을 위하여 이를 무리하게 실시하는 경우가 다반사이다.

상기 문제점을 해결하기 위하여, 본 발명은 신용카드 회원의 당초의 신용 라인을 초과하지 않고 손쉽게 카드 대출을 취급함으로써 새로운 자금 운영처를 발굴하여 카드의 수익성을 극대화하고자 하는데 목적이 있다.

이를 위하여 본 발명은 종래의 신용카드의 사용한도총액의 범위 내에서 카드론 한도를 주어 카드사의 리스크 총액의 변화 없이, 카드 회원에게 현금수요를 제도권에서 충족시켜 준다.

또한, 본 발명은 대출 방법을 간소화 함으로써 고비용의 부담을 덜어주고, 사회적으로 널리 만연하고 있는 신용카드의 폐해를 없애고 사회의 건전화를 도모하고자 하는데 다른 목적이 있다.

따라서, 본 발명은 신용카드 기능 중에서 변형 서비스인 카드대출의 새로운 형태로서, 카드소지자가 언제나 자신에게 부여된 기존의 신용한도를 이용하여 카드사로 하여금 추가적인 리스크의 부담 없이 인터넷 등을 통하여 카드제출을 이용할 수 있도록 한다.

도 1은 종래의 신용카드회원의 구매한도 대비 월간 결제액 비율을 나타낸 그래프.

도 2는 종래의 신용카드 및 본 발명에 따른 카드론의 한도를 나타낸 카드 구성도.

도 3은 본 발명에 따른 사이버 카드론을 이용한 대출 시스템의 흐름도.

도 4는 본 발명에 따른 일실시예로서, 인터넷을 통한 대출신청시 절차 흐름도.

도 5는 본 발명에 따른 카드론 한도가 포함된 신용카드 거래의 흐름도이다.

도 6은 본 발명에 따른 카드회원이 국민카드를 선택하여 대출할 경우의 처리도.

도 7은 본 발명에 따른 카드회원이 신한카드를 선택하여 대출할 경우의 처리 흐름도.

도 8은 본 발명에 따른 일실시예로서, 운영자가 중계역할만 할 경우의 시스템 구성도.

도 9는 본 발명에 따른 일실시예로서, 운영자가 자기자금으로 대출한 후 채권을 카드사에 매각하여 회수하는 시스템 구성도.

도 10은 본 발명에 따른 일실시예로서, 운영자가 카드사로부터 한도만을 매입한 후 자기자금으로 대출하는 시스템 구성도.

도 11은 본 발명에 따른 일실시예로서, 카드사가 직접 서버를 운영하는 시스템 구성도.

상기 목적을 달성하기 위해, 본 발명은 카드론 회원으로 가입하는 단계(S10); 카드론 대출신청을 하는 단계(S20); 상기 대출신청자료를 카드사에 전송하는 단계(S30); 상기 카드사의 회원원장을 검색하여 대출심사를 하는 단계(S40); 대출이 승인되면 대출금을 입금하여 대출하는 단계(S50)를 포함하는 것을 특징으로 하는 사이버 카드대출 시스템에 있어서, 상기 카드론은 신용카드의 구매한도의 일정비율을 대출이 가능한 카드론 한도로 갖는 것을 특징으로 한다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명을 상세히 설명한다.

상기 카드는 신용카드 사용한도총액의 일정비율이 카드론으로 할당되어 그 비율 내에서 대출을 받을 수 있다.

도 1은 종래 신용카드 회원의 등급별 구매한도 대비 월간 결제액의 비율을 나타내는 그래프이고, 도 2는 종래의 신용카드 및 본 발명에 따른 카드론의 한도를 나타낸 카드 구성도이다.

종래의 신용카드는 사용한도 총액이 구매한도와 현금 서비스 한도로 구분되어 있다. 도 1에 도시된 바와 같이, 구매한도에서 실제 신용카드 소지자가 신용카드로 물품구매에 사용하는 사용액은 등급별로 약간의 차이가 있으나, 평균 약 3% 정도에 불과하다.

이에 반하여, 본 발명에 따른 신용카드는 도 2에 도시된 바와 같이 종래의 구매한도를 카드론 한도와 물품구매 한도로 구분한 것이다. 본 발명에 따른 신용카드의 사용한도 총액에는 변화가 없으므로 카드사의 리스크 총액에는 변화가 없다. 또한, 종래의 신용카드의 물품구매 사용액은 평균적으로 월간 약 3%에 불과하므로, 물품구매한도의 감소로 인하여 불편함은 거의 없다고 할 수 있다.

도 3은 본 발명에 따른 사이버 카드론을 이용한 대출 시스템의 흐름도이다.

본 발명은 카드론 회원으로 가입하는 단계(S10); 카드론 대출신청을 하는 단계(S20); 상기 대출신청자료를 카드사에 전송하는 단계(S30); 상기 카드사의 회원원장을 검색하여 대출심사를 하는 단계(S40) 및; 대출이 승인되면 대출금을 입금하여 대출하는 단계(S50)를 수행하여 이루어진다.

상기 카드론은 신용카드의 구매한도의 일정비율을 대출이 가능한 카드론 한도로 갖는다. 즉, 본 발명에 따른 신용카드는 카드론 한도, 물품구매한도 및 현금서비스 한도를 포함한 사용한도 총액을 갖는다. 카드론 한도의 비율은 운영자와 카드사 간의 계약으로 정할 수 있다. 예를 들어, 본 발명에서는 상기 카드의 구매한도는 카드론 한도 50% 및 물품구매한도 50%로 구성할 수 있다.

카드론 대출신청은 인터넷, 전화, ARS, 자동화기기, 오프라인, FAX 또는 우편 등 사용자가 이용하기 편리한 수단을 이용할 수 있다. 예를 들어, 카드론 대출신청은 종래의 현금지급기를 통하여 직접 카드로 대출할 수 있을 뿐만 아니라, 인터넷을 통하여 온라인으로 카드대출을 신청할 수 있다.

도 4는 본 발명의 일실시예인 인터넷을 통한 카드론 대출신청 및 대출 처리 흐름도이다.

먼저, 사용자가 운영자 서버에 접속하면, 초기화면이 출력된다.

사용자가 ID 및 패스워드를 입력하여 로그인 한다. 운영자 서버는 회원원장을 검색하여 회원인지 여부를 확인하여 회원인 경우 회원 인증을 한다. 비회원인 경우에는 회원가입화면이 출력되어 회원으로 가입할 수 있도록 한다.

회원 인증이 되면 거래 선택화면이 출력되고, 회원은 카드종류 및 거래종류를 선택한다. 거래 선택화면에는 일반구매, 할부구매, 카드론 및 현금 서비스가 포함된다. 회원이 카드론 대출을 선택하고 대출금을 입력하여 대출신청을 하면상기 대출신청자료는 카드사로 전송된다. 카드사에서는 회원원장을 검색하여 대출심사를 하고 대출이 승인되면 카드회원에게 대출금을 입금하면 카드대출이 종료된다. 카드회원이 일반구매, 할부구매 또는 현금서비스를 선택하게 되면 각 선택한 서비스가 실행되어 처리된다.

도 5는 종래의 신용카드에 본 발명에 따른 카드론 한도가 포함된 신용카드 거래의 흐름도이다.

카드론 회원은 거래신청을 하고 자격확인을 거쳐 일반구매, 할부구매, 카드론 대출 또는 현금서비스를 받을 수 있으며, 카드에 정해진 구매한 및 현금서비스 한도에서 일반구매, 할부구매, 카드론 대출 또는 현금서비스를 받을 수 있다.

일반구매나 할부구매의 경우 판매자 계좌에 입금되는 것은 종래와 동일하나, 카드론 대출의 경우에는 현금서비스와 동일하게 회원계좌에 입금된다.

따라서, 본 발명에 따른 사이버 카드대출 시스템에 있어서는 종래의 신용카드의 기능인 일반구매, 할부구매 및 현금서비스에 새로운 기능을 갖는 카드론 대출 기능을 부가한 것으로서, 본 발명에 따른 카드회원은 용이하게 신용카드로서 부가적인 서비스인 카드 대출을 이용할 수 있다.

도 6은 본 발명에 따른 카드회원이 국민카드를 선택하여 대출할 경우의 처리도이다. 즉, 카드회원이 카드종류를 선택하면 서버가 해당카드사로 연결하여 대출신청자료를 전송하면 해당회원의 회원원장 및 카드상태를 검증하여 대출을 실행한다.

사용자는 시스템에서 부여한 1개의 ID로만 거래하며, 시스템에서 ID번호 및카드종류와 카드번호 또는 주민등록번호로 카드 발급사를 검증하여 해당사에 접속처리해준다. 표 1은 카드번호를 등록한 경우의 회원번호 관리이고, 표 2는 카드번호 등록없이 주민등록번호로 카드사의 회원원장을 조회하여 이용하는 경우를 나타내는 회원번호 관리의 예를 나타낸다.

회원 ID	보유카드	비고
	카드발급사	카드번호	대출기관
회원 AID: KCS5545비밀번호: 12345	국민은행비자	4518-4300-2156-7895	국민은행
	외환은행비자	4818-5262-6598-4512	외환은행
	한빛은행BC	9513-8459-5425-7548	한빛은행
	신한은행비자	4599-4300-5689-8545	신한은행
	조흥은행BC	9513-2458-5236-9524	조흥은행
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시스템에서 관리하는 회원 고유번호	회원이 향후 이용할 카드	회원이 향후 이용할 카드발급사별 카드번호
고객이 ID와 비밀번호를 입력하고 카드종류를 선택	시스템에서 기신고된 카드번호로 해당 카드발급사에 거래승인신청하면, 카드발급사로 전송

회원 ID	보유 및 정보	비고
	카드 발급사		주민등록번호	대출기관
회원 B	국민은행비자	610205-2543254	국민은행
	외환은행비자		외환은행
	한빛은행BC		한빛은행
	조흥은행BC		조흥은행
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시스템에서 관리하는 회원 고유번호	회원이 보유 중인 카드종류	회원의 주민등록번호
고객이 ID와 비밀번호를 입력하고 카드종류를 선택	시스템에서 주민등록번호로 카드발급사에 거래승인신청하면, 카드발급사로 전송

도 7은 회원이 신한카드 선택 후 대출신청시의 처리흐름도이다.

회원이 신한카드를 선택하면 회원의 ID번호와 비밀번호로 기신고된 신한은행 신용카드번호를 검색한 후 회원의 카드번호로 신한은행을 찾아낸다. 이후 신한은행으로 전송된 카드번호로 신한은행은 대출승인을 하여 신한은행에서 대출처리 후 수수료를 공제한 금액을 회원의 결제계좌에 입금처리한다.

상기 사이버 카드대출 시스템은 다음과 같이 구성될 수 있다.

첫째, 도 8에 도시된 것으로, 카드회원, 카드사 및 운영자의 3자 계약에 의하여 운영자는 중계역할만 하는 경우이다.

카드회원이 카드종류 및 대출금을 입력하여 대출신청을 하면 운영자는 대출신청을 접수하여 카드사에 전송하고, 카드사는 회원원장을 확인하여 거래승인 및 기표내역을 운영자를 통하여 카드회원에게 통보하고, 직접 회원에게 대출금을 입금하는 방식이다.

둘째, 도 9에 도시된 것으로, 운영자가 자기자금으로 대출금을 입금한 후 채권을 카드사에 매각하여 회수하는 방식이다.

카드회원이 카드종류 및 대출금을 입력하여 대출신청을 하면 운영자는 카드사에 한도매입신청을 하고, 카드사가 카드회원으로부터 한도를 회수하며, 운영자는 카드사로부터 한도를 매입하여 카드회원에게 대출금을 입력하고, 카드사에 대출채권을 매각하여 대출채권을 회수하는 방식이다. 대출회수는 카드사가 카드회원으로부터 하게 된다.

그러나, 이러한 방식은 서버 운영자가 일시적으로나마 자금을 부담하여야 하고, 생략 가능한 업무를 하게 되어 시스템 운영에 원가비 상승을 초래할 수 있다.

셋째, 도 10에 도시된 것으로, 운영자가 카드사로부터 한도만을 매입한 후 자기자금으로 대출업무를 취급하는 방식이다.

카드회원이 카드종류 및 대출금을 입력하여 대출신청을 하면 운영자는 카드사에 한도매입신청을 하고 카드사는 카드회원으로부터 한도를 회수한다. 운영자가 카드사로부터 한도를 매입하여 카드회원에게 대출금을 입금하여 대출하고 대출금을 회수하게 되면 카드사에 한도를 반환하는 방식이다.

그러나, 이러한 방식은 운영자가 자금을 직접 운영하므로 수익성을 높을 것으로 예상되나 막대한 자금을 부담하여야 하고, 각 카드사는 서버를 통제할 수단을 상실하게 됨으로써 향후 카드사와의 지속적인 관계정립에 지장을 초래할 가능성이 있다 할 것이다.

넷째, 도 11에 도시된 것으로, 카드사가 직접 서버를 자체 운영하는 방식이다.

카드회원이 카드종류 및 대출금을 입력하여 대출신청을 하면, 카드사가 한도를 회수하여 직접 대출금을 입력하고 회수하는 방식이다.

이러한 방식은 카드사가 시스템을 직접 운영함으로써 가장 안정적이고 부가가치가 높을 것으로 사료되며, 카드사 입장에서는 카드사 개별적으로 시스템을 구축하지 않아도 되므로 중복투자에 따른 원가상승을 제거할 수 있다는 장점이 있다.

본 발명에 따라 신용카드 회원은 당초의 신용 라인을 초과하지 않는 범위 내에서 간편하게 대출을 할 수 있게 하고, 비용 및 시간을 절약할 수 있는 효과가 있다.

카드사는 추가적인 리스크 없이 인터넷 등을 통하여 카드대출을 함으로써 업무를 간소화하고 카드대출을 증대시킬 수 있다.

한편, 서버 운영자는 카드대출 시스템을 운영하며 일정액의 수수료를 받아 수익을 증대시킬 수 있는 효과가 있다.

상술한 바와 같이, 본 발명은 신용카드의 사용한도총액의 범위 내에서 일정비율의 카드론 한도를 가지며, 상기 카드론으로 대출을 할 수 있는 시스템에 관한 것으로, 본 발명을 고려하여 충분히 변경, 변환, 치환 및 대체할 수 있을 것이고, 상술한 것에만 한정되지 않는다.

Claims (4)

1. 카드론 회원으로 가입하는 단계(S10);

   카드론 대출신청을 하는 단계(S20);

   상기 대출신청자료를 카드사에 전송하는 단계(S30);

   상기 카드사의 회원원장을 검색하여 대출심사를 하는 단계(S40);

   대출이 승인되면 대출금을 입금하여 대출하는 단계(S50)를 포함하는 것을 특징으로 하는 사이버 카드대출 시스템에 있어서,

   상기 카드론은 신용카드의 구매한도의 일정비율을 대출이 가능한 카드론 한도로 갖는 것을 특징으로 하는 사이버 카드대출 시스템.
2. 제1항에 있어서, 상기 카드의 구매한도는 카드론 한도 50% 및 물품구매한도 50%로 구성되는 것을 특징으로 하는 사이버 카드대출 시스템.
3. 제1항에 있어서, 카드론 대출신청은

   인터넷, 전화, ARS, 자동화기기, 오프라인, FAX 또는 우편으로 하는 것을 특징으로 하는 사이버 카드대출 시스템.
4. 제3항에 있어서, 인터넷을 통한 카드론 대출신청은

   운영자 서버에 접속하는 단계(S110);

   초기화면이 출력되는 단계(S120);

   회원의 ID 및 패스워드를 입력하여 회원 인증을 받아 로그인 하는 단계(S130);

   거래 선택화면이 출력되면 카드종류 및 거래종류를 선택하는 단계(S140);

   카드론 대출을 선택하고 대출금을 입력하는 단계(S150)를 포함하는 것을 특징으로 하는 사이버 카드대출 시스템.