KR20020025155A - 웹 대출 관리시스템 과 가맹점을 연계한 비지니스 모델 - Google Patents

Abstract

본발명은 인터넷 관리 시스템 과 오프라인 가맹점 네트 워크를 연결하여 건전한 소액 대출을 활성화 시키고 안정적 운영자금을 확보하여 대출을 확대시키고, 기존사채시장 의 부작용요소를 완전히 배제한 해결책이다. 인터넷을 통하여 대출신청인은 자기가 원하는 금액, 상환방법, 조건을 선택하여 신청하고, 자신의 신상, 직장, 신용정보를 입력하면, 전용 신용분석 프로그램을 통하여 신용을 검토 한후, 가승인을 웹상에서 통지하면 신청인은 요구되는 원본서류를 준비하여 가까운 가맹점(취급점)에가서 제출하면, 가맹점은 대출신청자에게 요구된 원본서류의 사실 확인과 본인확인, 검정조사를 하여 결과를 웹상에서 보고한후, 대출자의 통장에 대출금을 이체시켜주는 프로세스이다. 대출자는 언제든지 대출조건을 변경하여 조기상환 도 가능하게 하였다. 가맹점은 본사 대출 프로그램을 이용하여 사업을 운영하며, 로얄티를 본사에 지불하고. 자신의 대출자금 구좌에서 대출금을 지불 하고 자신의 사업을 영위하게되고, 본사자금을 사용하여 대출할경우, 취급점으로서 본사를 대리하여 본사가 요구하는 오프라인 서비스를 제공하고 ,일정수수료를 대가로 받는다. 악성체권 추심관리는 외부 전문추심업체를 사용하므로 부당한 폭력을 배제한다.

본 BM은 사채시장의 부조리를 일거에 제거하고, 철저한 신용정보를 DB화 하여 관리하여 연체율을 최소화 하고, 온전히 외부조직 즉 가맹점과 회원을 영업망으로서 활용함으로 본사의 고정비를 엄청나게 삭감하는 결과로 기존의 고리의 이자율을 월등하게 낮추어 기존 고리의 사채시장을 대치할수 있는 깨끗한 사채시장 확립을 학립할수 있는 길을 열게 한다.

Description

웹 대출 관리시스템 과 가맹점을 연계한 비지니스 모델{Business Model linked between Web based loan management system and Franchisee}

본 발명은 웹 을 기반으로 하여 소액대출 사업분야에 프랜차이즈 기법을 도입하며 가맹점들이 본사 서버와 연계하여 대출신청, 대출관리 전체 시스템을 이용하여 독자적인 사업를 할수있게 한 비지니스 모델이다. 단순한 대출 신청의 절차만 다루는것이 아니라 대출신청인이 자신의 신상정보, 직장정보, 신용정보를 제공하면 본사고유의 신용평가 프로그램으로 즉석에서 대출 여부를 통지하게하고, 아웃소싱 개념의 가맹점을 확보하여 본사가 직접대출할경우 필요한 막대한 대출자금확보를 피하면서 가맹점이 확대되면 학대되는 만큼 무한 자금 규모를 확대할수 있다. 본시스템은 온라인을 통하여 양질의 대출희망자를 모집하여 가맹점에게 제공하여 줌으로 가맹점의 별도영업비, 영업력없이도 빠르고 상당한건수의 대출을 올릴수 있게하여 영업을 정상화 시키고, 더나아가 가맹점은 본사 시스템을 사용하여 대출 실시후 부터 연체관리를 포함하여 최종 상환일 까지 필요한 관리시스템을 웹상에서 처리하도록 함으로 가맹점 독자적인 사업을 성공적으로 영위할수 있도록 도와준다. 본사는 이에 대한 대가로 가맹점으로 부터 로열티를 받으므로 사업을 영위한다. 본사가 직접 전국에 지사를 둘경우 발생될 막대한 고정비용을 줄여주며 고도의 발달된 컴퓨터 시스템을 이용함으로 가장 낮은이율을 제공할수 여지를 만들어 기존의 사채시장의 병패를 완전히 바꾸어 건전한 금융사채시장을 활성화 시키는 방법에 관한것이다. 더나아가 웹과 무선 기술을 이용하여 지급일 이전에 예비통지, 연체 발생시 이메일, 휴대폰을 통하여 통지하여 연체에 신속히 대처 하게도와주고, 연체 발생시 대리점의 신용한도를 줄여 경각심을 갖게하여 철저한 신상조사, 사후관리를 철저히 하여 연체율를 크게 감소시키는 방법을 제시하였다. 또한 본사가 대출 여유자금이 있는경우, 기존의 가맹점을 활용하여 오프라인서비스를 대신 하도록 하고 대출자금은 본사대출 운영자금에서 집행하고 이에대한 일정 수수료를 주는 취급점 형태의 모델도 함께 제시하였다.

금융분야에 장족의 인터넷 적용이 이루어져왔으나, 특히 사채시장만은 낙후된 상태를 면치 못하였다. 소액 대출의 현재 발전된 사업형태는 인터넷 상에서 대출 신청만 받고 이러한 서류를 각 금융기관이나 금고에 제출하고, 각 금융기관이 대출승인하면 사이트 운영업자가 수수료를 받는 대출 중개서비스 형태 정도이다.사채는 일반적으로 개인 사업자 위주의 사업을 영위하므로 사업자 단위당 운영자금은 제1,2금융권에 비하여 월등히 적어 경영방법이 표준화 되지못하고, 선진 경영기법의 공백화로 임의의 고리의 이율 적용이 불가피하게 끔 경제환경이 조성되며, 또한 사전 철저한 신용조사, 검정절차가 부족하여 연체 발생율을 높히고 채권확보를 위하여 폭력, 협박, 회유의 방법으로 강탈하는 것이 예사가 되어왔다.

이에 본발명은 상기와 같은 소액 대출 시장의 폐해를 해소하기위하여 안출된것으로서 웹과 오프라인 관리망, 영업망, 업무자동화를 이루어 제 1금융권과 고리의 사채시장사이에 있는 틈새시장에 깨끗하고 믿을수 있는 소액 대출 시장의 건전화를 위한 서비스를 제공하는데 그 목적이 있다.

본 발명의 제1절차는 본사 소액대출 관리시스템과 대출신청인 사이에 가맹점(취급점)이 대출이 이루어 질수 있도록 서로 웹상에서 가장 빠르고, 만족스럽고 합리적 운영의 관계를 설명한다.

본 발명의 제2절차는 웹을 기반으로 하여 편리하게 대출 신청을 하고, 대출신청도 기존의 대출업체의 일방적인 조건을 제시하고, 그냥 신청하는것이 아니라, 신청인 스스로 자신이 원하는 금액, 조건(상환방법은 일시상환, 분활 상환, 중도에 일부 상환, 중도 전액상환), 매월 지급일 을 자신이 정하여 편하게 신청하게 설계되어 있다. 더 중요한 부문은 신청시 자신의 완전한 신상정보, 직장정보, 금융정보 을 상세히 입력함으로 회사고유의 신용 평가 프로그램에 의하여 대출가승인 여부를 정하는기초 자료가 되게 한다.,

본 발명의 제3 절차는 가맹점 처리 절차 를 제시한것으로서 웹에서 대출 신청한 자료에 근거하여 본사로 부터 대출 가승인을 받으면 웹에서 가맹점(취급점) 리스트를 보고 자기집에서 가장 가까운 가맹점(취급점)를 정하여, 가승인받을때 요구된 원본 서류를 마련하여 가맹점(취급점)을 방문하여 제시하면 가맹점(취급점)은 서류원본을 검토하고 본인확인, 사실 확인과 기타 검정절차를 거쳐게 된다. 필요한 보충 정보를 웹상에서 입력할수 있게한다. 제출된 서류가 이상이 없으면 스캐너로 읽어 본사에 송부하고 난다음 가맹점은 대출지불확인, 취급점은 지불 추천 버튼을 누르게된다. 이에 따라 대출금 지급이 이루어 진다.

본발명의 제4절차는 가맹점 운영, 관리 절차로서 본사는 가맹점을 모집하여 웹을 통하여 소액대출 시스템을 통하여 가맹점스스로가 독립된 대출업을 영위할수 있게 하는 절차을 말하며, 발생된 각 대출 건별 일정 비율의 로얄티를 청구 한다. 대출인이 완전히 상환 할때 까지 필요한 모든 관리시스템을 제공하며, 연체 발생의 예비, 사후관리 절차로서 웹, 무선 기술, 전화를 이용하며 모든 연체 현황, 기타 관리상 집계현황을 웹상에서 제공한다.

본 발명의 제5절차는 취급점 운영 절차를 설명한다. 취급점은 자기자본이 가지지않고 본사자금으로 대출이 나갈때, 가승인이후 가맹점들이 하는 업무를 하게 되며, 이에대한 수수료를 본사로 부터 받게된다. 또한 본사에 자금을 필요한 자금을 소개하고 적정 수수료를 받을수 있다.

이러한 일련의 단계를 실시하게되면 사채시장의 건전화를 도모하게되며 빠른 시일내에 경영내실과 기업정상화를 추구할수 있다.

도1 대출시스템 구성

도2. 대출신청, 신용평가에 의한 가승인 절차

도3. 가맹점(취급점)처리절차

도4. 가맹점운영, 관리절차

도5. 본사자금사용 취급점 운영절차

이하 첨부된 도면을 참조하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명을 적용하기위한 시스템 구성의 실시예로서, 본사 가 운영하는 서버 시스템을 인터넷을 통하여 모든 대출 희망자들이 접속하여 대출 영업 범위를 보고 대출 신청과 아울러 필요한 자료를 제공하게된다. 본사 서버는 동일한 정보를 해당 가맹점들과 공유하게되어 대출 희망자가 요구된 대출에 필요한 서류를 가지고 오면 서류 확인과 아울러 검정절차를 거치게 되는것이다. 가맹점은 제출된 서류에 만족하면 대출확인 또는 대출추천 이란 버튼을 클릭하여 대출을 집행한다. 또한 대출인이 대출받은후에도 계속 웹에 접속하여 자신의 대출현황, 상환 현황을 검색하여 볼수 있고 가맹점이 자신에게 보낸 통지내용도 검색하여 볼수 있다. 또한 친구에게 추천하여 추천 수수료도 받을수 있는 전체 흐름도를 예시하였다.

도2는 대출희망자가 대출신청하는순간부터 가승인 받기까지의 절차를 설명한 것으로서 대출희망자는 사이트에 접속하여 대출신청(2.1)의 절차를 밟게된다. 이때 각자는 이미 사채업자가 정해놓은 방법대로가 아니라 신청인 스스로 자신이 원하는 금액, 조건(상환방법은 일시상환, 분활 상환, 중도에 일부 상환, 중도 전액상환), 매월 지급일 을 정하여 신청하게 설계되어 있다. 또한 원하는 조건에 따라 월 얼마를 지불하며, 각종수수료를 공제한 실수령액이 얼마가 되는지도 확인해볼수 있다.

다음 절차는 필요한 자신의 신상정보(2.2)를 입력하고 여기에 자신과 가족및 기타 정보를 입력하게 되는것이다. 다음으로 직장정보와 자신이 재산및 부채정보(2.3)를 아울러 입력하게되면 등록이 완료되는것이다. 이러한 자료를 근거로 본사고유의 신용평가 시스템이 실시간으로 심사를 하게된다(2.4). 이러한 신용평가 결과에 따라 대출가능자로 분류되면 가승인 통지를 하게되고, 신용평가에 도달하지않으면 대출불가 통지를 하게되는것이다. 가승인과 아울러 필요한 제출서류리스트가 자동으로 뜨게되며 대출희망자는 대출에 앞서 이러한 서류를 준비하여 가까운 가맹점에 출두하여 제출할 의무를 지니게된다.

제3도는 가맹점이나 취급점이 대출희망자가 가승인을 받을때 부터 대출금이 대출 신청인의 구좌에 들어오기까지의 처리하는 절차를 설명한 실시 예이다.

대출희망자는 대출 가승인 통지(3.1)를 받으면 웹에서 가맹점(취급점) 리스트를 보고 자기집에서 가장 가까운 가맹점(취급점)를 정하여(3.2), 가승인받을때 요구된 원본 서류를 마련하여 편리한 시간에 가맹점(취급점)을 방문하여 제시(3.3)를 한다. 가맹점(취급점)은 서류원본을 검토하고 본인확인, 사실 확인과 기타 검정절차를 거쳐게 된다(3.4). 직접 면담을 통하여 필요한 보충 정보를 웹상에서 입력할수 있게한다. 제출된 서류가 이상이 없으면 스캐너로 읽어 본사에 송부한다(3.5). 가맹점은 대출지불확인, 취급점은 지불 추천 버튼을 누르게된다(3.6). 이에 따라 가맹점은 자기자금에서 대출금 지급을 하고, 취급점은 지불추천을 함으로 본사는 직접 대출신청자의 구좌로 지급(3.7) 을 하게된다. 이때 지급액은 대출총액에서 정산이자, 대출에 필요한 수수료를 제외한 정산금액을 대출 신청인 지정구좌를 통하여 신청인은 수령받게되는것이다.

제4도는 가맹점 선정에서 부터 가맹점 업무 절차를 설명하였다.

본사의 웹사이트를 통하여 가맹점 희망업체는 신청(4.1)을 하고 본사는 일정요건심사를 통하여 프랜차이즈를 승인(4.2) 하게된다. 이제 소액대출 시스템을 통하여 가맹점 스스로가 독립된 대출업을 영위할수 있게 된다. 가맹점은 이제 본사 서버에 인터넷으로 연결하여 사업에 필요한 모든 시스템을 온전히 접속(4.3)하여 대출 업무를 할 준비를 갖추게된다. 본사가 접수한 모든 가승인받은 대출신청인은 자기 집에 가까운 가맹점에 가서 이름과 주민등록 번호를 제공하면 가맹점은 해당 고객을 대상으로 구비서류, 신용확인,인적사항 확인 한후 제출서류를 스캐너로 읽어 파일형태로 서류송부한다음 대출확인 버튼을 누른후 자기자금으로 대출을 실시한다(4.4). 본사서버는 대출건별로 자동으로 받을 로얄티를 계산하여 가맹점이 볼수있게 하며 이금액은 가맹점 정산구좌에서 프랜차이즈 본사 구좌로 자동으로 이체되어 지불토록 한다(4.5). 가맹점은 대출금이 완전히 상환 할때 까지 필요한 업무를 위하여 관리시스템을 이용하여, 대출현황, 상환현황, 연체현황, 각종관리 집계표, 연체 발생 사전, 사후관리 절차로서 웹, 무선 기술, 를 이용하도록 한다(4.6).

제5 도는 취급점 운영절차의 실시예이다.

취급점은 하는 업무는 가맹점과 거의동일하나, 취급점은 자기자본으로 대출을 실시하지않고, 본사자금으로 대출을 실시하는면에서 다르다. 제공한 서비스에 대한 대가로서 수수료를 받는다. 절차는 먼저 취급점 신청 을 하면(5.1) 본사는 신청인의 능력을 심사하여 취급점 승인을 하게된다. 이제 본사는 해당 취급점이 대출할 신용한도를 정하여 부여하게된다(5.3). 신용한도를 부여받은 취급점은 가맹점과 동일한 업무를 하게된다. 가승인받은 대출신청인이 제시한 서류를 검토하고, 기타 검정절차를 거쳐 제출된서류를 스캐너로 스캔하여 파일 형태로 먼저 보내고 원본은익일우편으로 보내게된다(5.4). 본사는 발생된 건수에 대한 소정의 수수료를 정산하여 알려주고(5.5) 매월 해당 수수료, 용역료를 지불(5.6)함으로 취급점의 기능을 하게된다. 취급점은 가맹점과 겸임하면 관리에 더 효율적이다.

본 Busniess Model을 사용하면 기존의 사채업자 위주에서 대출신청인위주의 대출이 이루어 지며, 같은 브랜드 하에 가맹점을 활용함으로 대부업에 대한 신뢰도를 높히고 본사의 전국에 지사를 운영할경우 소요될 엄청난 고정비용을 절감하여, 현사채시장의 과도한 이자율을 낮추게 하는 효과를 거둘수 있다. 또한 가맹점도 본사 시스템을 활용함으로 첨단 경영 기법으로 대출 업무를 하게 됨으로 선진경영을 하게 되고 또한 연체자들에 대한 협박과 회유, 갖가지 폐해를 일거에 일소 하고 건전한 소액금융시장에 활력를 불어넣을수 있다.

Claims (4)

1. 웹 상에서 소액대출 신청시, 신청인은 자신이 원하는 금액, 조건(상환방법은 일시상환, 분활 상환, 중도에 일부 상환, 중도에 전액상환), 상환기간, 매월 지급일 을 스스로 선택 하여 결과데이타를 보고 난후, 신청가능하고, 대출후 중도 변경시 에도 초기 계약 조건과 다르게 임의로 조건변경을 신청할수 있는 절차
2. 웹 상에서 제출한 정보를 근거로 신용평가 프로그램에 의하여 가승인 여부를 결정하여 즉석에서 통지하는 절차. 대출 가승인 을 받으면 대출신청인은 구비서류를 준비하여 자신이 원하는 오프라인 가맹점을 찾아가는 절차. 가맹점은 구비서류 확인, 본인확인, 검정을 하는 절차. 제출된 서류를 스캐너로 읽어 본사에 송부하는 절차. 대출금 지불 확인(추천) 버튼을 누르는 절차. 본사자금으로 대출하는 경우에는 본사구좌에서 대출신청인 지정계좌로 이체시키고, 오프라인 서비스 제공자에게 수수료 지불 절차. 가맹점이 자기 자금으로 대출을 시행할 경우에는 본사가 해당건수별 로열티를 받는 절차. 이러한 절차를 포함하여 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷, 오프라인 업무를 통합한 서비스 처리 방법
3. 웹 을 기반으로 한 소액대출 업무에서 취급점 망을 구축하고, 취급점은 본사를 대리하여 제출구비서류를 근거로 본인확인, 사실확인, 검정 시행 용역을 제공하고, 해당서류를 파일형태로 보내고 원본은 차후에 송부 하고 이에 대한 대가로 수수료를 받고, 또한 본사 가 필요한 운영자금을 알선하여 주고, 이에 대한 대가를 수수료로서 받는 방법.
4. 소액대출 사업 분야에서 브랜드 하에 가맹점을 모집하여 본사 대출 관리 프로그램을 웹 상에서 이용하여 각 가맹점이 스스로 사업을 영위하도록 하며, 해당 시스템을 제공한 회사는 대출신청인을 모집하여 주고 아울러 대출신청시 부터 최종 상환일, 연체관리까지 를 다루는 대출 관리 시스템을 웹 상에서 이용을 허용한 대가로 로열티를 받는 방법.