KR101277385B1

KR101277385B1 - 트랜잭션을 해결하는 시스템 및 방법

Info

Publication number: KR101277385B1
Application number: KR1020077011489A
Authority: KR
Inventors: 크리스토퍼 지 임레이; 윌리암 제이 3세 하우스
Original assignee: 아폴로 엔터프라이즈 솔루션스, 엘엘씨
Priority date: 2004-10-19
Filing date: 2005-10-19
Publication date: 2013-06-20
Also published as: US20130325695A1; US20060085332A1; AU2005295176A1; BRPI0517107A; US20160225080A1; CA2582314C; IL182265A0; NZ555166A; CN101044503B; IL182265A; CN101044503A; US20060085330A1; US8510214B2; JP2008517405A; US20140316969A1; EP1817735A4; EP1817735A2; ZA200702750B; JP5191737B2; US8825544B2

Abstract

네트워크 통신이 채무자와 같은 사용자와 서버 사이에 구축된 트랜잭션의 온라인 청산을 위한 시스템 및 방법이 제공된다. 본 설계는 서버에서 트랜잭션에 대한 정보를 수신하는 단계, 서버 및 사용자에 대한 적어도 하나의 외부 소스로부터 트랜잭션에 대해 사용가능한 정보를 탐색하는 단계, 서버에 위치된 트랜잭션에 당사자를 위하여 구축된 규칙을 포함하는 규칙 기반 엔진을 이용하여 사용가능한 정보로부터 데이터를 처리하는 단계, 및 규칙 기반 엔진에 의해서 만들어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 사용자에게 트랜잭션 청산 제의 세트를 제공하는 단계를 포함한다. 온라인일 동안, 사용자/채무자는 제안 중 하나를 수락하거나 다른 제안에 대해 추가적으로 승인된 협상에 참여할 수 있다.

트랜잭션, 채무, 청산, 기부, 보험 청구

Description

트랜잭션을 해결하는 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR RESOLVING TRANSACTIONS}

본 출원은 204년 10월 19일 출원된 미국 가출원 제60/620,131호 "채무 청산 컴퓨터 시스템 및 방법"의 이익을 청구한다.

저작권 보호

발명의 분야

본 발명은 일반적으로 트랜잭션(transaction)을 처리하고 해결하는 시스템 및 방법에 관한 것이며, 더욱 상세하게는 컴퓨터 네트워크를 이용하여 채무 수금(collection) 및/또는 채무와 관련된 정보 관리를 위한 시스템 및 방법에 관한 것이다.

특정 타입의 재정적 트랜잭션, 특히 복잡성을 수반하고 시간을 소비하며 빈번한 고가의 방법인 재정적 트랜잭션의 해결은 정보 수집 및 재정적 트랜잭션의 해 결의 촉진을 향하고 있다. 예를 들어, 채무 해결은, 채무가 채권자가 만족하도록 청산되는 가간에, 채무를 충족할 수 있는 채무자의 능력을 조사하는 것이 필요하며, 이는 일반적인 전화 연락에 의한 채무의 수금이나 채무자에 대한 개인적인 접촉과 채무 해결의 촉진이다. 그 또는 그녀의 직장에 채무자를 위한 적적한 메시지를 남기는 것이 채무 수금업자에게 불가능한 상황, 누가 신용 보고서를 획득할 수 있으며 어떠한 조건하에서 신용 보고서가 획득되느냐와 같은 문제 등과 같이 특정한 제한이 놓여 있는 경우 채무 해결 설명에 복잡성이 증가 된다.

또 다른 트랜잭션 해결 시나리오는 보험 청구 청산 분야에 관련된다. 또 다른 보험 청구의 해결은 청구인이 얻고자 하는 양, 보험업자가 제공하고자 하는 양에 대한 조사 또는 예측과 트랜잭션을 해결하기 위해 보험업자 대표자 및 청구인을 불러모으기 위한 메커니즘이 요구된다. 일반적으로 보험업자의 대표자와 청구인 및/또는 그녀의 대표자가 얼굴을 맞대며 만나거나 전화를 함으로써, 손해의 심각성, 청구인의 재정적 위치, 청산을 위한 조달 자금의 액수 및 기타 관련 요소를 포함하나 이에 한정되는 것은 아닌 다양한 요소에 기초하여, 협상하고 만족스러운 합계로 청산한다.

채무 청산과 관련하여, 지금까지 채무 회수의 가장 효과적인 방법은 채권자(또는 그의 대리인(agency))채무자 간의 직접적인 전화 통화였다. 이는, 채권자가 어떠한 비교적 위협적인 언쟁(verbal tactics)을 통해서 채무의 수금을 강요하려 하기 때문에, 채무자에 의해서 일반적으로 강압적이고 적대적으로 인식된다.

개별적인 수금업자는 일반적으로 커미션(commission)을 지급받는다. 즉, 채 무자로부터 수금한 양에 기초하여 보수를 받는다. 커미션으로 보수를 받는 것은, 수금업자는 그의 개인적인 커미션을 증가하기 위해서 가장 많은 양의 보수를 원하는 반면에, 채권자는 포트폴리오의 최대한의 전체적인 회수를 추구하기 때문에, 채권자의 목적 및 채무자의 상환 능력과 모순이 될 수 있다. 개별적인 채무자로부터 가장 많은 양의 수금을 하는 것과 최대한의 전체적인 회수를 하는 것 사이에 이분법(dichotomy)에 관하여, 채무자는 100만 달러의 포트폴리오 중 30%를 회수한 것에 대한 70%의 청산액(21만 달러)에 의한 것이 동일한 100만 달러의 포트폴리오 중 20%를 회수한 것에 대한 90%(18만 달러)에 의한 것보다 보다 많은 채무의 회수를 종종 가능하게 한다. 그러므로, 채무의 일부를 수금하기 위해서 지나친 공격적인 전략을 사용하는 것은, 말이나 다른 수단을 사용하여 채무의 또 다른 부분을 수금하는 채권자의 능력에 나쁜 영향을 주어, 채권자에 의한 전체적인 회수의 총합을 제한할 수 있다.

채권자에 의한 채무 회수에 드는 일반적인 비용은 월급, 커미션 및 운영과 기본 시설 비용(즉, 전기, 사무실 공간, 가구, 데스크탑 컴퓨터와 주변장치, 전화 장치, 운영 및 지원, 관리 지원 인원 및 회계 등). 월급 및 커미션은 채무를 수금하는데 뿐만 아니라, 차용자와 그의 지급 능력을 조사하는데도 필요하다.

채무 수금은 일반적으로 자금을 제공하지는 않으나 돈을 위해 채무 구매(purchase)하는 개체(entity)에 의해서 수행된다. 이러한 개체의 기능은 단지 채무를 수금하는 것이며, 활동에 있어서 특정한 권리와 제한이 있다. 이러한 개체 중 하나가 채무를 수금하려고 하는 경우, 채무가 오래 체납되어 있을수록, 이자와 벌 금 때문에 채무는 증가한다. 전체적인 회수의 가능성이 시간이 지날수록 감소한다. 채무의 커다란 부분이 "법령 효력 밖(out of atatute)"의 부분이 되며 7년 후에는 법적으로 회수할 수 없게 된다. 그러므로 채무자와 접촉하여 계좌(account)를 청산하는 것은 특정한 기간 내에 반드시 행해져야 한다. 추가적인 복잡한 문제는 채무 구입자와 판매자가 채무 포트폴리오의 구매, 보유 및 판매 기간 동안에는 거래를 적극적으로 추구하지 않는다는 것이다.

개체가 채무를 구매하고 체납 통보를 보내게 되면, 개체 또는 그것의 대리인은 일반적으로 녹음된 메시지를 포함하는 고가의 시외 전화 캠페인(campaign)을 통해서 채무자와 연락하려 한다. 접촉 정보의 변화는 오늘날의 사회에서 채무를 수금하는데 큰 문제를 나타낸다. Lexis-Nexis, Accurint, TransUnion, Experian 및 Equifax와 같은 현재의 도망-추적 정보 제공사는 제공된 개좌의 단지 25%에 해당하는 현재 전화 번호를 돌려 보내준다. 그러므로 평균적으로 도망-추적 중인 채무자의 75%가 전화를 통해서 연락할 수 없다. 현재 전화 번호는 전화 번호가 통화 가능(active)하고 여전히 채무자에 의해서 사용중인지 여부를 결정하기 위해서 제일 먼저 전화가 걸어져야 한다. 전화 번호는 지속적으로 재양도되며 변경된 번호에 전화를 거는 비용은 높으며 매우 비효율적이다.

보통, 수금업자는 소송 제기의 위협을 가하고, 채무자의 신용국(credit bureau)에 신용을 손상시키는 정보를 송부하며, 채무자와 협상하는 경우 수급업자의 주요 수단으로서 감소된 금액으로 청산할 것을 제안할 수 있는 능력을 일반적으로 가진다. 수금 업무는 일반적으로 가장 많은 전체적인 회수에 최적화되어 있지는 않다. 경험 법칙(rule of thumb)이 일반적인 과거 경험에 기초한 청산 금액에 사용되나, 예를 들어 연체 상태를 신용국에 통보하는 것이 채무자 및/또는 시간 경과에 따른 일정 금액에 대한 채무자의 상환 능력에 상당한 정도의 영향을 줄 수 있는지 여부를 정하기 위해서 어느 정도의 조사가 일반적으로 요구된다. 수금 과정의 비용으로 개별적인 채무자에게 많은 정도로 조정된 청산 제안을 할 수 없다.

보험 청구 청산, 자선 보증(charitable pleding), 정치 자금 조달 등과 같은 것을 포함하나 이에 한정되지는 않는 다른 트랜잭션 해결 시나리오에서, 비용을 증가시키며, 예를 들어 전화로 다른 사람에게 연락을 사는 사람 같은 인원이 존재할 필요가 있고 또한 특정한 금액을 지급하거나 지급받을 능력 또는 의향을 규명하는 것이 필요한 특정 활동이 필요하다. 이러한 필요 요건은 비효율적이며 특정 경우에는 어렵거나, 성가시거나 완전히 불가능하다.

상술한 것에 비추어, 채무 청산 및 수금 프로세스와 같은 트랜잭션 해결을 이러한 목적에 정확하게 적용되는 시스템 및 방법을 통해서 개선하는 방법 및 시스템을 구비하는 것이 요구된다.

본 설계의 일 측면에 따라, 네트워크 통신이 채무자와 같은 사용자와 서버 사이에 구축된 온라인 트랜잭션 청산을 위한 시스템 및 방법이 제공된다. 서버는 트랜잭션에 대한 정보를 수신한다. 재정 정보, 거시 경제 요소, 과거의 데이터 및/또는 신용 보고서와 같은 트랜잭션에 관한 또 다른 소스(source)로부터의 정보가 또한 획들 될 수 있으며, 획득된 정보 및/또는 사용자 및/또는 트랜잭션에 관한 또 다른 정보는 서버에서 실행되는 규칙 엔진(rule engine)을 사용하여 처리될 수 있다. 규칙 엔진에 의해서 사용되는 규칙은 원하는 트랜잭션 해결 계획에 기초하여 채권자 같은 트랜잭션의 당사자를 위해서 미리 규정되거나 구축될 수 있다. 적어도 하나의 청산 제안을 포함하는 트랜잭션 청산 제안 설정은 규칙 엔진에 의해서 수행된 하나 이상의 결정에 기초하여 사용자에게 제공될 수 있다. 온라인에 있을 동안, 사용자는 제공된 것 중 하나를 수락하거나 또 다른 제안에 대한 승인된 추가적인 협상에 관여할 수 있다.

본 설계의 또 다른 측면에 따라, 트랜잭션 청산을 위한 방법이 기술되며, 이는 사용자와 서버 사이에 네트워크 통신을 구축하는 단계, 서버에서 트랜잭션에 대한 정보를 수신하는 단계, 적어도 하나의 외부 소스로부터 서버와 사용자에게 트랜잭션에 대해 사용 가능한 정보를 탐색하는 단계, 서버에 위치하며, 트랜잭션의 당사자를 위해서 구축된 규칙을 포함하는 규칙 기반 엔진을 사용하여 사용 가능한 정보로부터 데이터를 처리하는 단계 및 규칙 기반 엔진에 의해서 수행된 적어도 하나의 결정에 기초하여 트랜잭션 청산 제안 설정을 사용자에게 제공하는 단계를 포함하낟.

본 발명의 이러한 이점 및 다른 이점은 본 발명의 이하의 자세한 설명 및 첨부된 도면을 참고하여 당업자에게 명백해 질 것이다.

본 발명을 더욱 완전하게 이해하기 위해서, 이하의 도면을 지금부터 참고할 것이며, 도면을 통해서 동일한 도면 번호는 동일한 항목(item)을 표시된다.

도 1은 본 트랜잭션 해결 설계의 일 실시예에 따라서 사용하는 컴퓨터 시스템을 도시한 도면이다.

도 2는 본 설계에 일 실시예에 따른 도 1의 서버에 의해서 실행되는 소프트웨어 모듈의 논리도이다.

도 3A는 본 설계의 일 실시예에 따른 채무 수금을 위한 프로세스 흐름을 도시한다.

도 3B는 본 설계의 대안적인 프로세스 흐름을 도시한다.

도 4는 Microsoft 플랫폼에서 실시되는 본 설계의 일 실시예의 채무자 상호작용의 아키텍처(architecture)를 도시한 도면이다.

도 5는 채권자 시스템 아키텍처의 일 실시예를 도시한 도면이다.

도 6은 본 설계의 실시예를 표현하는 시스템 운영의 대안 실시예를 도시한 도면이다.

도 7은 상환 파트너 서버 트랙잭션 흐름의 실시예를 도시한 도면이다.

도 8은 스키마(schema)를 이용하여 사전(dictionary)에 대한 소스 데이터의 맵핑(mapping)의 일반적인 개념의 일 실시예를 도시한 도면이다.

도 9는 본 설계에 따른 일반적인 채권자/상업 흥신소 작업 흐름을 도시한 도면이다.

도 10은 본 설계에 따른 일반적인 채무자 작업 흐름을 도시한 도면이다.

도 11은 신용국에 대한 개별적인 청산 항목을 구비한 인터넷 브라우저 스크린 샷(screen shot)를 도시한 도면이다.

도 12는 개별적인 채권자 또는 상업 흥신소을 위한 일반적인 청산 조건 세트를 도시한 도면이다.

도 13은 채무 청산 및 소스 데이터를 매치하는 XML 태그와 같은 양수인(assign) 태그를 생성하고 편집하기 위한 본 실시예 옵션(option)을 포함하는 청산 사전을 도시한 도면이다.

도 14는 보고, 특히 채무 포트폴리오를 위한 수금 통계를 보고하기 위한 일반적인 포맷(format)을 도시한 도면이다.

도 15은 청산 제안 데이터가 기재되고 청산 제안을 제공할 목적을 위해서 채권자에게 제공되는 영역을 포함하는 일반적인 블랭크 폼(blank form)을 도시한 도면이다.

도 16은 포트폴리오 매니저 및 OrgUnit의 개념을 도시한 도면이다.

도 17은 시스템에 의해서 생성되는 포트폴리오를 위한 규칙 매니저를 도시한 도면이다.

도 18은 자식(child) 포트폴리오의 개념을 도시한 도면이다.

도 19는 사전 메니저 스크린을 도시한 도면이다.

도 20은 속성(attribute)을 포함하는 선택된 사전의 스크린 샷을 도시한 도면이다.

도 21은 채무자/사용자에 의해서 시청가능한 스크린 샷을 도시한 도면이다.

도 22는 제시된 실시예를 위해 채무자에 대한 제안을 형성하는데 사용되는 규칙을 포함하는 청산 조건 사용의 대안 실시예를 도시한 도면이다.

본원의 사례들은 특정 실시예를 도시하며, 이러한 사례는 어떤 식으로든 한정하는 것으로 해석되지 않는다.

이하의 기술 및 도면은 당업자가 본 시스템 및 방법을 실시할 수 있을 정도로 충분히 특정 실시예를 설명한다. 다른 실시예는 구조적, 논리적, 프로세스 및 기타 변경을 통합한다. 예시들은 가능한 변화를 단순히 예시한다. 개별적인 구성요소 및 기능은 명백하게 요구되지 않는 한 일반적으로 선택이며, 동작 순서의 변화가 가능하다. 일부 실시예의 부분 및 특징은 다른 것을 포함하거나 대체될 수 있다.

일반적으로, 본 설계는 한 당사자에 대한 정보를 수집하며, 다른 당사자에 의해 구축된 규칙 세트에 기초하여 수집된 정보의 분석 및/또는 실행하고 수집되고 분석된 정보에 기초하여 개개인에게 특정 제안을 제공하는 자동화된 정보 수집 시스템을 제공함으로써 채무 해결, 보험 청산 청구, 자선 기부(charitable donation) 등을 포함하나 이에 한정되지 않은 트랜잭션 해결을 위한 시스템 및 방법을 포함한다. 제안 및 정보는 코드화된 접속을 통해서 일반적으로 인터넷과 같은 컴퓨터 네트워크를 통해 일반적으로 제공된다. 개개인은 그 후 제공된 옵션 중 하나를 선출하거나 거절할 수 있으며, 그 후 특정 부가 정보가 요청되거나 입력되며 트랜잭션이 해결을 항해 추가적으로 이동한다. 트랜잭션이 본 설계를 이용하여 해결되지 않는 예에서도, 수신된 정보는 트랜잭션을 해결하는 양 당사자의 능력 및 의향을 결정하는데 유용할 수 있으며 소송을 시작하거나 전체적으로 트랜잭션을 해결하는 것 을 그만두는 것과 같은 트랜잭션을 해결하기 위한 이후의 논리적인 단계를 나타낼 수 있다. 그러므로 본 설계는 전체적인 트랜잭션 해결 과정을 자동화하며, 비용 시간 및 트랜잭션의 당사자가 수용할 수 있는 조건들과 관련된 복잡한 일들을 줄일 수 있다.

이전의 시스템이, 자동차 보험 또는 저당권을 획득할 수 있는 웹사이트를 개별적으로 접촉하는 것과 같은 필요를 충족시키는 제안의 온라인 제공을 가능하게 하는 것을 제공하는 반면에, 이러한 타입의 설계는, 제안을 제공하기 전에 사용자에 대해서 사용자가 추구했던 것에 대한 정보를 고려하지 않고, 일반적으로 다양한 제안을 제공한다. 이러한 타입의 사이트는 사용자로부터 입력을 요청할 수 있는 반면에, 예를 들어, 상이한 세 명의 대여자(lender)로부터의 세 가지 제안이 사용자에 제공되기 이전에는 어떠한 외부 조사 또는 정보 추적도 발생하지 않는다. 본 설계는 사용자 및/또는 트랜잭션에 대한 적절한 외부 정보를 추구할 뿐만 아니라, 본 설계는 또한 트랜잭션에 대해 존재하는 상이한 옵션을 해결한다. 본 설계는 채무, 보험 청산 또는 다른 두 당사자 타입의 트랜잭션과 같은 현존하는 트랜잭션에 대한 상이한 입장을 가진 두 당사자를 생각한다.

본 설계는 트랜잭션을 해결하는 제안 세트를 형성하는 규칙 기반 엔진 내의 규칙 세트를 사용하는 한 당사자를 위한 능력을 사용하여 두 당사자를 화해시킨다. 그러므로 본 설계는 트랜잭션 및/또는 한 당사자를 위해 요구되는 협상 규칙에 일부 기초하여 제공된 규칙을 구비한 규칙 기반 엔진의 사용자에 대해 외부적으로 획득된 정보를 사용하여 트랜잭션의 해결을 자동화한다.

본 시스템 및 발명의 다양한 실시예를 실시하는 구성 요소가 어떤 경우에는 아키텍쳐적 레벨에서 다른 경우에는 논리적 레벨에서 기술되었다. 다수의 구성요소는 잘 알려진 구조를 이용하여 형성되었다. 본원의 기능 및 프로세스(processing)는 당업자가 본 구조로 기능 및 프로세스를 실시할 수 있도록 기술되었다.

이하에 기술된 프로세스는 하나의 플랫폼 또는 분산 프로세스 컴퓨터 플랫폼에 의해서 수행될 수 있다. 또한, 이러한 프로세스 및 기능은 특수 용도 하드웨어의 형태나 일반 용도 또는 네트워크 프로세서에 의해서 실행되는 소프트웨어 또는 펌웨어의 형태로 실시될 수 있다. 이와 같은 프로세스에서 처리된 데이터 또는 이와 같은 프로세스의 결과로서 생성된 데이터는 업계의 통상적인 어떠한 종류의 메모리에도 저장될 수 있다. 예로서, 이와 같은 데이터는 임의의 컴퓨터 시스템 또는 서브시스템의 RAM과 같은 일시(temporary) 메모리에 저장될 수 있다. 추가로 또는 대안으로, 이와 같은 데이터는 자기 디스크, 다시 쓰기 가능 광학 디스크 등과 같은 장기(long term) 저장 장치에 저장될 수 있다. 본원의 개시의 목적을 위해서, 컴퓨터 판독 가능 매체는 현존하는 메모리 기술과 이러한 구조 및 데이터의 하드웨어 또는 회로 표현을 포함하는 어떠한 형태의 데이터 저장 메카니즘을 포함할 수 있다.

본 시스템 및 방법의 기술은 다양한 기술을 사용하여 실시될 수 있다. 예를 들어, 본원에 기술된 방법은 프로그램 가능한 마이크로프로세서에서 실행되는 소프트웨어에서 실시되거나, 마이크로프로세서의 조합이나 다른 특별하게 설계된 애플리케이션 특수 집적 회로, 프로그램 가능한 논리 장치 또는 이것들의 다양한 조합 을 이용하여 하드웨어에서 실시될 수 있다. 특히, 본원의 기술된 방법은 반송파(carrier wave), 디스크 드라이브, 또는 다른 컴퓨터 판독 가능 매체와 같은 저장 매체에 존재하는 일련의 컴퓨터 실행 가능 지시에 의해서 실시될 수 있다.

게다가, 본원은 주로 채무 청산 시나리오에서 트랜잭션을 해결하기 위한 예시적인 시스템 및 방법에 대해서 기술되었지만, 본 발명 및 본원의 개시가 이에 한정되는 것은 아니다. 기술한 바처럼, 본 설계는 다양한 시나리오에 적용될 수 있으며, 추가로 보험 청구 청산, 자선 기부 포함하나 이에 한정되는 것은 아니다.

본원에서 사용되는, 용어 "개체(entity)"는 개인, 법인, 합명 회사(partnership) 또는 다른 타입의 법적 개체를 의미한다. 이하의 기술된 본 시스템 및 방법의 특정 실시예는 때때로 "인텔리전트 채무 청산(Intelligent Debt Settlement) system" 또는 "IDS 시스템" 또는 단순히 "IDS"로 호칭된다.

본 시스템은 채무자가 언제든지 계좌를 온라인을 청산할 수 있도록 채권자 또는 그들의 대리인(예를 들어, 채무 수금 회사, 수금 대리인 및 법적 대표자를 포함하는)을 위해서 웹 기판 플랫폼으로서 온라인 또는 인터넷을 통해 작동될 수 있다. 채무자는 시스템에 로그인하거나 접속하여 수금부서 또는 수금 대리인에게 전화를 걸어 수금업자와 이야기해야 하는 불편함 없이 그의 집 또는 회사 같은 사적 공간에서 계좌를 청산할 수 있다. 본 시스템은 채권자가 그 자신의 결정 기준(criteria)을 이용하여 채무 청산 조건을 온라인으로 생성할 수 있도록 하며, 그에 따라 채무자와 채권자/청산 대리인 모두가 대리인의 수금업자 관여 없이 온라인으로 상호 이익적인 해결에 빠르게 도달할 수 있다.

채무자가 온라인 세션에 관여했을 때, 시스템은 신용 보고서를 포함하나 이에는 제한되지 않는 특정 신용 정보를 취득한다. 위치된 신용 정보 및 채권자에 의해서 미리 규정된 수금 기준에 기초하여, 채권자/수금 대리인은 채무자의 상환 능력에 기초하여 채무자에게 가능한 청산 제안을 결정할 수 있다. 채무자는 덜 적대적인 환경에서 가장 바람직한 청산 제안을 선택할 수 있다. 본 시스템은 온라인 계산서 상환 기술을 이용하는 상환 프로세스가 적용될 수 있으며, 시스템은 실제 채무 청산 같은 최근의 정보로 신용국을 업데이트 할 수 있다. 시스템은 트랜잭션을 진정하는 모든 적절한 당사자에게 통보를 보낼 수 있다. 시스템은 신용 정보를 제공하여 채권자는 실시간 포트폴리오 청산 파라미터를 온라인으로 보고 관리할 수 있다.

본 시스템은 일반적으로 공개 표준(open standard)을 이용하여 실시된다. 예를 들어 본 시스템은 Microsoft Visual Studio .NET과 SQL Server 200에 내장될 수 있으며 충분히 XML 컴플리언트(compliant)될 수 있다. 본 시스템은 보안(secure) 데이터 센터에서 실행될 수 있으며 전략적인 사업 파트너에게 기술 기반을 제공하는 웹 서비스로서 작동될 수 있다.

본 시스템의 최종 사용자(end user)는 인터넷에 대한 액세스(access)와 함께 연체 소비자 채무자를 포함할 수 있다. 본 시스템을 잠재적으로 사용하고/거나 관련된 개체를 규정하기 위해서, "채권자" 즉, 개인 같은 다른 개체에 돈을 대출해주고 "채무자"에 의해 빚을 받는 개체를 포함한다. 개체는 은행, 신용 조합 및 다른 대출 기관을 포함할 뿐 아니라, 돈, 상품 및/또는 서비스를 변호사, 의사 등에게 제공하는 다른 사람을 포함할 수 있다. "주요 채권자"는 내부 수금 시설 또는 능역을 구비한 채권자이다. 이러한 시나리오에서, "채무자"는 채권자에게 채무를 진 개체이다. 개인, 합명 회사, 법인, 정부 개체 및 가상의 어떠한 인간 또는 기업 구조도 채무자가 될 수 있다. "수금 대리인"은 주요 채권자를 대신하여 수금하며, 일반적으로 회수돤 것의 일정 비율을 보수로 한다. "수금 할인업자(discounter)"는 일반적으로 채무를 구입하고 내부적으로 또는 조직 내에서 채무를 수금한다. 수금 할인없자는 채권자 또는 주요 채권자로부터 독립되어 있으며, 그 반면 수금 대리인은 일반적으로 채권자 또는 주요 채권자의 대리인이다.

시스템의 논리적인 개략도가 도 1에 도시되었다. 도 1로부터, 컴퓨터 시스템(100)은 트랜잭션 해결을 위해 일반적으로 사용되는 서버(102)를 포함한다. 서버(102)는 통신 네트워크(110)를 통해 예를 들어 개인용 컴퓨터 또는 PDA와 같은 채무자 장치(106)와 통신한다. 채권자(예를 들어, 채무자 장치(106)를 동작하는 채무자의 채권자)를 위해 또는 대신하여 동작 되는 채권자 서버(104)는 통신 네트워크(108)에 의해 서버(102)에 접속된다. 채권자에 의해 사용되는 현존하는 소프트웨어일 수 있는 수금 소프트웨어(120)는 채권자 서버(104)에서 실행된다. 신용국 서버(116)는 통신 네트워크(107)를 통해서 서버(102)와 통신한다. 상환 파트너 서버(114)는 통신 네트워크(109)를 통해서 서버(102)와 통신한다.

통신 네트워크(107, 108, 109, 110)는 예를 들어 인터넷이나 LAN(local area network) 또는 WAN(wide area network)일 수 있다. 예를 들어 인터넷 브라우저나 그래픽 또는 다른 사용 인터페이스를 채무자에게 제공하는 다른 애플리케이션과 같 은 애플리케이션 프로그램은 채무자 장치(106)에서 실행되고 채무자에 의한 액세스를 서버(102)에 제공한다. 서버(102) 상의 채무자 계정은 예를 들어 채무자에 의해 제공되는 로그온 정보를 이용하여 활성화되거나 액세스 된다.

서버(102)는 이하에서 좀더 자세히 기술되는 소프트웨어(112)를 실행한다. 예를 들어 채권자가 동작시키는 채권자 서버(104)에 의해서 보유된 채무와 관련된 것과 같은 채무자에 대한 정보는, 서버(102)에 의해 액세스 가능한 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)에 저장될 수 있다. 다른 정보는 인터넷이나 트랜잭션을 촉진시키며 사용자에게 제안 세트를 제공하기 위해 수신된 데이터로 소프트웨어(112)에 대해서 이하에 기술된 규칙의 애플리케이션을 인에이블(enable)하는 외부 소스로부터 서버에 의해서 획득된다. 추구된 정보의 예는 예를 들어 거시경제 데이터, 재정 정보, 트랜잭션 정보, 개인 정보 또는 기타 적절한 데이터와 같은 사용자 또는 트랜잭션과 어느 정도 관련된 정보를 포함한다. 예를 들어, 만약 채무 트랜잭션의 채권자가, 사용자/채무자가 자연 재해가 발생한 지역에 살고 있는 경우, 채무 정산의 기간을 연장하기를 원한다면, 시스템은 채무자가 살고 있는 지역의 상태를 획득할 수 있다. 이와 같은 정보 추구는 제공된 규칙으로부터 제공되거나 분리된 규칙에 기초하여 수행된다. 이와 같은 정보는 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118), 채권자 서버(104) 또는 공개적으로 액세스 가능한 날씨 서버 또는 재정 데이터 서버와 같은 도 2에는 도시되지 않은 임의의 부가 원가 소스로부터 획득될 수 있다.

소프트웨어(112)는 수금 소프트웨어(12)와 상호작용하여 채무자 관련 데이터가 실시간 또는 보안 배치(batch) 프로세스와 같이 서버(102)와 채권자 서버(104) 사이에서 동기화된다.

일반적으로, 도 1에 도시된 시스템은 채권자에 의해서 구축된 규칙에 기초하여 특정 개수의 옵션을 채무자에게 제안함으로써 트랜잭션을 처리하기 위해 채무자 및 채권자나 채권자 대표자/대리인이 한데 모일 수 있도록 동작하며, 채권자에 의해서 제공된 정보는 채무자가 사용할 수 있는 옵션을 구축하기 위해 분석되며 처리된다. 서버(102)는 특정 정보에 대한 액세스를 유지하거나 구비할 수 있으나 기능적으로 정보를 유지하고, 수집하며, 채무자가 동작하는 채무자 장치(106)와 채권자 서버(106), 신용국 서버(116) 및 상환 서버(114) 사이의 접촉을 관리하도록 동작한다.

도 2는 소프트웨어(112)의 일부분으로서 서버(102)에 의해서 실행되는 소프트웨어 모듈의 논리적 배열을 도시한다. 이러한 논리 모듈의 일부 또는 전부는 예를 들어 다수의 서버 도처에 분산될 수 있다. 채무자 인터페이스(22)는 채무자 장치(106)를 사용하여 채무자에게 인터페이스를 제공하고 이러한 채무자로부터 제공된 정보를 결정 엔진(206)에 제공한다. 신용국 모듈(202)은 서버(102)에 최근에 액세스한 채무자를 위해 신용 보고서 국으로부터 신용 보고서를 획득할 수 있다.

신용 보고서는 신용 카드 발급회사, 자동차 및 주택 대출 채권자와 같은 계좌 개체를 포함하나 이에 한정되지 않는 현저한 양의 정보를 구비한 형태로 신용을 조사하는 개체 또는 신용 보고서를 요청하는 개인에게 일반적으로 제공되며, 지급된 또는 미지급된 상환, 판결, 파산 및 기타 관련된 정보와 같은 정보를 포함한다. 특정 예에서, 신용 등급 또는 신용 점수가 계산되어 제공된다. 일반적으로 보고서 는 개인 또는 개체의 이름과 주소, 전화번호, 생년월일, 태어난 곳, 사회 보장 번호(social security number) 또는 기타 개인 정보와 같은 식별 특징을 포함한다. 현저한 활동성을 가지는 개인 또는 개체를 위해서, 신용 보고서는 수백 또는 수 천장의 개별적인 정보를 포함할 수 있다.

신용 보고서는 일반적으로 그것의 발급자 따라 특정 포맷으로 분배된다. 예를 들어, 신용 보고서 국 A는 (순서대로) 성(Last name), 이름(First name), 중간 이름(Middle name), 현재 거리 주소, 현재 도시, 현재 주(state), 현재 우편 번호, 현재 전화 번호, 파산, 파산일, 파산 법원, 계좌 이름 등을 포함한 일련의 기록과 같은 스크립트 또는 데이터 포맷을 제공한다. 신용 보고서 국 B는 이름, 중간 이름, 성, 현재 지역 코드, 현재 전호 번호, 현재 거리 번호, 현재 거리, 현재 유닛(Unit) 번호, 현재 주, 현재 우편 번호, 신용 점수, 계좌 이름, 계좌 상태, 계좌에 대한 월(月)별 상환 등과 같은 다른 스크립트 또는 데이터 포맷을 제공한다. 동일한 일반적이 정보가 포함되었더라도, 포맷과 순서가 완전히 상이할 수 있으며, 상이한 기재사항(entry)이 나타날 수 있다. 그 결과 각각의 발행자마다 상이한 신용 보고서가 발급된다.

본 시스템(100)은 신용국 모듈(202)에서 신용국 서버(107)에 의해 제공되는 형태로 신용 보고서를 획득한다. 예를 들어 신용 보고서가 신용 보고서 국 A에 의해서 제공되었다는 것을 나타내는 신용국 식별 정보가 신용 보고서와 함께 제공된다. 대안으로 신용국 모듈(202)이 개인 X에 대해 신용국 A로부터 신용 보고서를 획득하도록 지시되고 신용 보고서를 획득하기 위해 시뇽국 서버(116)에 접촉할 수 있 다. 이러한 점에서, 신용국 모듈(202)은 접촉 중인 신용국 서버, 즉 A 회사의 서버를 알아야 하고, 만약 신용 보고서가 존재하지 않는다면 정보를 분석 모듈(204)로 전송할 수 있어야 한다.

신용국 모듈(202)이 신용국 A로부터 신용 보고서를 획득하도록 결정 엔진(206)으로부터 요청을 수신하였다고 단순히 가정하여 보자. 그럼 신용 국(202)은 신용국 A를 위한 신용국 서버(116)로부터 신용보고서를 획득하고, 분석 모듈(204) 에 의해서 사용 가능한 포맷으로 보고서를 변환하거나 특정한 제한 정보를 위치시키는 것과 같은 수신된 보고서에 대한 몇몇 레벨의 기능을 수행할 수 있다. 일반적으로 신용국은 일관된 방법 및 포맷으로 정보 및 보고서를 생성하여, 그에 따라 국으로부터의 보고서는 미리 규정된 포맷으로 부착될 수 있다. 만약 이러한 포맷이 예를 들어 새로운 영역 또는 데이터를 부가하는 것에 의해 변경된다면, 정보는 신용국 모듈(202) 또는 분석 모듈(20$) 내의 예정된 파라미터를 변경시킴으로써 조정될 수 있다.

분석 모듈(204)과 결합된 신용국 모듈(202)은 특정 기능을 수행하나, 일부 기능은 신용국 모듈(202)에 의해서 수행되고 나머지 기능이 분석 모듈(204)에 의해서 수행될 수 있다. 그러나 일반적으로 분석 모듈은 신용 보고서의 형태로 수신된 정보를 취하며 시스템에 유용한 정보로 정보를 분석하며 불필요한 정보를 폐기한다. 그러나 상황에 따라서 추출된 정보는 개인의 이름과 성은 유지하나 최근 거리 주소는 폐기하는 것과 같이 사전에 인정되고 양해된 것일 수 있다. 분석한 정보의 결과는 시스템의 다른 모듈에 의해서 동작될 수 있는 원하는 포맷의 정보 세트일 수 있다.

시스템은 특정 채권자 또는 상업 흥신소을 위해서 생성된 규칙에 기초하여 정보를 분석할 수 있다. 예를 들어, 특정 채권자가 개인 신용 점수, 파산 기록 및 모든 계좌의 최근 은행 잔고 만을 기초로 트랜잭션을 제안하기를 원한다면, 이러한 정보만이 신용국 모듈(202) 및 분석 모듈(204)에 의해서 추출될 수 있다. 그러므로 시스템은 채권자/상업 흥신소 또는 선택적으로 당사자가 유지하는 소프트웨어(102)에 의해서 구축된 규칙을 조합하여 제공된 보고서에 기초하여 정보를 분석한다. 개별적인 채권자를 위한 규칙은 스키마(216) 및/또는 사전(214)의 일부를 형성하며 그에 따라 결정 엔진(206)이나 결정 엔진에 대해 독립한 것(도시하지 않음)을 통해 분석 모듈에서 사용될 수 있다.

예로서, 신용국 A는 특정 포맷으로 전기적으로 신용 보고서를 제공할 수 있다. 신용국 모듈(202)은 신용 보고서가 신용국 A로부터 온다는 것을 인지하면서 신용 보고서를 수신할 수 있다. 신용 보고서는 채권자 또는 상업 흥신소 P에 의한 문의의 결과로서 생성된다. 그러므로 신용국 모듈(202) 및 분석 모듈(204)은 신용국 A로부터의 신용 보고서가 채권자 또는 신용 조사국 P의 이익을 위해서 분석되었다는 것을 알 수 있다. 이러한 정보로, 분석기는 채권자 또는 신용 조사국 P를 위한 규칙에 기초하여 필요로 되는 정보만을 신용보고서로부터 취득할 수 있다. 채권자 또는 신용 조사국 P를 위해 생성된 규칙에 기초하여, 규칙을 수행하기 위해서 필요로되는 입력들은 파산의 수와 일자, 적어도 두 개의 계좌에서 60일 넘게 연체된 상환, 알려진 은행 계좌에서 사용가능한 돈의 액수 및 신용 정보일 수 있다. 규칙을 위해 필요로 되는 입력에 기초하여, 분석기는 그 후 신용국 A 보고서로부터 필요로 되는 정보를 추출할 수 있다.

대안으로, 일정한 규칙의 세트가 개발되며 검색된 정보는 채권자 또는 상업 흥신소와 독립한 일반적인 또는 보편적인 정보 세트일 수 있다. 예를 들어, 분석기는 신용 점수, 모든 은행 계좌에서 사용가능한 자금, 식별 정보, 연체 상환의 총 수, 파산의 수 및 날짜 및 개인을 위해서 사용가능한 총 신용을 보편적으로 검색할 수 있다. 이러한 정보는 상이한 신용국 A, B, C 등으로부터의 신용 보고서의 상이한 장소에 위치될 수 있지만, 이러한 타입의 정보는 일반적으로 표준 신용 보고서에서 사용가능하며 국의 신용 보고서로부터 추출될 수 있다.

특정 예가 본원과 본원을 통해서 제공되었지만, 이러한 예는 본 시스템 및 방법의 기능을 한정하는 것이 아니며 예시의 수단이라는 것을 유념해야 한다. 다른 예와 실시가 가능하며 본원은 제시된 예에 의해서 한정되지 않는다.

분석 모듈(204)로부터의 결과는 특정 채권자 또는 상업 흥신소에 대한 정보만을 포함하는 특정 개체에 대한 특정 신용 보고서로부터 분석된 정보의 세트이다.

다른 말로, 분석 모듈(204)은 결정 엔진(206)에 의한 프로세스 및 결정 수행에 대한 신용 보고서로부터 정보를 분석한다. 더욱 상세하게는, 분석 모듈(204)은 신용 보고서 항목 및 최근 계좌 데이터가 규정된 사용자 또는 채권자/상업 흥신소을 추출하고 계산하여, 계산된 국과 계좌 데이터를 결정 수행 프로세스를 위해 결정 엔진(206)으로 제공한다.

결정 엔진(206)은 예를 들어 채무자의 상환 능력과 채무자 은행 및 신용 카 드 계좌 기록을 포함하는 개인의 신용 보고서로부터 얻은 정보에 기초하여 채무자를 위한 다수의 청산 제안을 산정하고, 계산하고, 생성한다. 이러한 기록은 예를 들어, 결정 엔진(206)을 사용하여 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)에 액세스함으로써 결정된다. 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)는 도 1에 도시된 모듈들과는 독립된 수단에 의해서 획득되었거나, 신용국 서버(116)나 상환 파트너 서버(114)에 의해 제공된 모듈 또는 채무자 장치(106)를 통해 채무자로부터 획득된 특정 채무자에 대한 정보를 포함할 수 있다. 정보는, 식별 정보뿐 아니라 상환 기록, 신용 점수, 파산, 연체 상환과 같은, 신용국이나 그외의 것으로부터 특정 채무자에 대해 획득된 이전의 정보를 포함하나 이에 한정되지는 않는다. 특정 정보가 차후에 사용이 불가능한 경우, 채무자 계좌 데이터베이스에 저장된 채무자에 대한 임의의 정보가 적절한 곳에서 사용될 수 있다. 게다가, 채무자가 시스템에 로그온하여 제공된 특정 옵션을 선택하거나 거절하는 경우, 그 정보는 적어도 적절한 곳에서 채무자에 의한 액세스 시간 및 액세스 URL을 유지될 수 있다. 채무자 인터페이스(222)는 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)에 액세스함으로써 이러한 기록 데이터를 결정 엔진(206)에 제공하는 것을 보조할 수 있다.

채무자 인터페이스(222)는 두 가지 기능을 제공한다: 이는 온라인 세션(session) 동안 인터페이스를 채무자에게 직접 제공하는 것과, 적절한 곳에서 채무자 계좌 데이터베이스를 액세스할 수 있도록 하는 것이다. 일반적인 세션은 미리 기록된 전화 메시지, 편지 또는 이메일 또는 문자 메시지와 같은 가능한 전자 접촉에 의한 임의의 방식으로 채무자에게 통보함으로써 프롬프트(prompt)된다. 채무자 는 그 후 서버(102)의 소유자/운영자에 의해서 일반적으로 제어되고/거나 운영되는 구축된 웹 사이트에 액세스할 수 있다. 사용자는 웹 사이트에 로그온하는 사용자/채무자에 의해 본질적으로 채무자가 채무자 인터페이스(222)를 통해 시스템(100)에 접속하는 보안 인터넷 프로토콜과 같은 표준을 이용하여 사이트에 로그온할 수 있다. 채무자에게는, 사회 보장 번호을 제공하거나, "당신의 생일은 언제입니까", "Bank of America 계좌를 만든 지점은 어느 곳입니까" 및 "당신의 1994년 파산시 당신을 대표하였던 변호사의 성은 무엇입니까"와 같은 전체적으로 올바른 사용자/채무자만이 알고 있는 질문에 답하는 것을 포함하나 이에 한정되지 않는 사용자 신원을 구축하는 일련의 식별 질문이 제공될 수 있다. 사용자는 신원을 구축하는 일련의 질문에 대답할 필요가 있다. 추가로, 채무자가 편지, 이메일, 문자 메시지 또는 전화 메시지를 받은 경우와 같이 그 또는 그녀가 최초로 접촉되었을 때, 사용자/채무자에게 코드가 부여될 수 있으며, 사용자/채무자는 다른 관련된 식별 질문에 대답하는 것과 함께 이 코드를 제공할 것을 요청받을 수 있다. 채무자 인터페이스(222)가 만족할 정도로 사용자를 식별하는 경우, 만족은 서버를 제어하거나 유지하는 상업 흥신소 또는 개체의 상황 또는 요구에 의해서 결정된다. 극도의 경우의 더 큰 보안이 요구된다. 잘못된 식별을 감소시키기 위해서 음성 인식 하드웨어 및 소프트웨어, 지문 인식 등을 포함하네 이에 한정되지 않는, 다른 인증 방법이 사용될 수 있다.

사용자가 검증되거나 인증되면, 채무자가 시스템에 로그온한 사실이 기재되고 계정/트랜잭션 데이터베이스(118)와 같은 곳에 저장될 수 있다. 사용자/채무자 는, 일반적으로 청산될 수 있는 하나 이상의 채무를 포함할 수 있는 메뉴로부터 선택함으로써, 그 또는 그녀가 조사하고 있는 채무를 식별할 수 있다. 이런 점에서, 두 가지 중 하나가 발생할 수 있다. 만약 신용 보고서가 사용가능하며 분석 모듈(204)에 의해서 분석되면, 결정 엔진은 채권자와 관련된 채무를 인식하고 적용가능한 채권자 규칙 및 결정 기준을 획득할 수 있으며 예를 들어 채무자에게 스크린상에 옵션 세트를 나타냄으로써 사용자/채무자에게 나타내어지는 제안 세트를 산정할 수 있다. 만약 신용 보고서가 수신되지 않고 분석되지 않는다면, 사용자는 예를 들어 몇 분 정도의 적절한 정도의 시간 동안 기다리라는 소리를 듣게 된다. 그렇지 않고, 만약 신용 보고서가 적절한 정도의 시간 내에 획득되지 않고 분석되지 않는다면, 사용자는 특정한 시간에 또는 그 이후에 돌아오라는 소리를 듣게 된다. 예를 들어, 적어도 하나의 청산 제안이 준비되었으며 채무자/사용자는 미국 동부 표준시로 오후 4시 이후에 다시 로그온해야 한다는 메시지가 채무자/사용자에게 전송될 수 있다. 사용자는 세션 코드 또는 패스워드를 부여받게 되어 그녀는 식별 프로세스 질문 과정을 다시 통과할 필요가 없게 된다.

만약 결정 엔진(206)이 사용가능한 분석된 신용 보고서 정보를 구비하면, 사용자/채무자의 인증 시기에 또는 사용자/채무자가 채무자 인터페이스를 통해 시스템에 재접속된 후에, 결정 엔진(206)은 채권자/상업 흥신소 또는 채무 트랜잭션의 해결을 추구하는 다른 개체를 위해 적절한 스키마, 규칙 및 사전을 획득할 수 있다. 결정 엔진(206)은 사용자/채무자에게 옵션 또는 결정 세트를 제공하는 사전(214) 및 스키마(216)에 의존한다. 이런 맥락에서, 스키마는 그 상황에 적절한 규칙의 구조로 구축된다. 예로서, 스키마는 채권자/상업 흥신소과 관련될 수 있으며, 다음과 같은 규칙을 포함할 수 있다:

"한번은 임의의 채무자에게 3 가지의 옵션 중 최대값만을 제안하여야한다."

"만약 사용자/채무자가 지난 10년 이내에 한번을 초과하는 파산을 초래하였다면, 이용될 수 있는 제안은 단지 채무의 100% 에서 90% 사이의 상환일 것이다"

"제안은 최초 로그온 시기에만 사용가능할 것이며, 만약 채무자/사용자가 로그 아웃 하거나 어떠한 이유에서든 접속이 끊긴다면, 다음번 로그온할 때 사용가능한 제안은 채무의 100% 에서 90% 사이의 상환일 것이다"

"만약 채무자/사용자가 650점을 넘는 신용 점수를 갖고 있다면, 채무자/사용자는 (1)즉각적인 미불 채무의 100% 청산 제안, (2) 연 8% 이자로 12 개월 분할 납입하는 채무의 100% 융자 제안 및 (3)연 10% 이자로 24 개월 분할 납입하는 채무의 100% 대금 상환(finance) 제안을 포함하는 3 가지 옵션을 최초에 제안받게 될 것이다. 채무자/사용자에게 옵션 (1)이 그/그녀의 신용 점수에 실질적으로 영향을 주지 않으나, 옵션 (2)와 (3)은 지연 상황에 대한 보고서가 모든 관련된 신용국에 보고될 것이라는 조건하에 채무를 청산하는데 동의한다는 진술문(statement)이 표시될 것이다. 만약 채무자가 옵션 (1), (2) 및 (3) 중 어느 것도 수락하지 않는다면, 채무의 90% 청산과 함께 이러한 상환은 즉각적으로 이루어질 수 있으나 '불충분함'이 모든 관련된 신용국에 보고된다는 진술문이 포함되는 하나의 옵션을 포함하는 제 2의 옵션 세트가 사용자/채무자에게 제안된다"

"만약 채무자/사용자가 675점을 넘는 신용 점수를 갖고 있고, 모든 계좌에서 사용가능한 돈에 대한 이 채무의 비율이 5 퍼센트 미만이고, 모든 계좌에서 사용가능한 돈에 대한 다른 모든 미불 채무의 비율이 25% 미만이라면, 4 가지 제안이 채무자 사용자에게 제공된다: (1) 신용국에 대한 보고 없이 미불 채무의 90%에 대한 청산 제안; (2) 신용국에 대한 연체 보고와 함께 10% 이자의 12 개월 분할 상환으로 채무의 85%에 대한 청산 제안; (3) 신용국에 대한 연체 보고와 함께 12.5% 이자의 24 개월 분할 상환으로 채무의 80%에 대한 청산 제안 및 (4) 신용국에 대한 보고 없이 채무의 50%에 대한 즉각적인 청산 및 나머지 50%에 대해 5% 이자로 12 분할 대금 상환의 청산 제안"

상술한 것으로부터 인식할 수 있는 것처럼, 규칙 및 스키마는 가상적인 임의의 세트의 규칙 및 상태를 포함하여 생성될 수 있으며 매우 복잡할 수 있다. 스키마 모듈(216)의 규칙 및 스키마의 세트는 채권자/상업 흥신소이나 서버(102)를 제어하는 개체 또는 이들의 조합에 의해서 제공될 수 있다. 예를 들어, 채권자 B는 일정한 연이자의 대금 상환 조건을 적용하는 것을 포함하는 특정 조건을 적용하는 스키마 세트를 원할 수 있다. 서버를 유지하는 개체는 자동적으로 0.25%씩 증가시켜서 서버를 유지하는 개체에 할당되도록 할 수 있다. 대안으로서, 서버를 유지하는 개체는, 특정 관할의 특정 법규로 인해서, 어떤 일이 있더라도 특정 관할의 채무자에게는 25%를 넘는 대금 상환 이자를 포함하는 청산이 제안되는 것은 허용될 수 없다는 것을 알려줄 수도 있다. 특정 채무자는 청산 제안에 대한 일반적인 가이드라인을 제안하고 서버(102)를 유지하는 개체는 가이드라인을 실행하고 규칙 및 스키마를 구축할 수 있다.

예를 들어, 채권자는 하나는 미불 채무의 100% 상환 제안이고 두 개는 채무자/사용자의 신용 점수에 따라 높은 신용 점수를 갖는 사람이 낮은 퍼센트를 갖는 이자 및 조건의 대금 상환 제안을 포함하는 정확한 3 개의 제안을 모든 채무자/사용자에게 하는 것을 바란다고 나타낼 수 있다. 서버(102)를 유지하는 개체는 이러한 정보를 받아들여 채권자가 바람을 실생하는 규칙 및 스키마를 생성하고 최대 이자 조건을 구비한 관할의 특정 제한과 함께 채무자/사용자 신용 점수에 기초하여 금리(rate) 방식을 실행할 수 있다. 예를 들어, 만약 채무자/사용자가 50점 이하의 신용 점수를 갖고 있다면, 상이한 조건을 구비한 두 개의 제안의 대금 상환 금리는 모두 25%일 것이다; 만약 500점을 넘으나 650점 미만이라면 12 개월 상환에 10% 금리와 24개월 상환에 12퍼센트 금리가 제안된다; 만약 650점을 넘으나 750점 미만이라면 12 개월 상환에 6% 이자와 24개월 상환에 8% 금리이며; 750점을 넘는다면 12 개월 또는 24 개월 상환에 5% 금리이다.

원한다면 신용국에 대한 보고가 제안될 수 있고, 금리 및 상황은 주기적으로 변경할 수 있으며, 그에 따라 규칙을 적용하는데 사용되는 스키마 또는 데이터를 변경할 필요가 있다. 예를 들어, 스키마가 대금 상환 조건을 결정하기 위해서 표준대출금리(prime lending rate)를 사용하는 규칙을 포함하였다면, 표금 금리가 예를 들어 사전(214)에서와 같이 이 시스템에서 실행될 수 있으며, 주기적으로 변경되거나, 결정 엔진이 주기적으로 업데이트 되는 표준 금리를 제공하는 장치에 대한 일정한 타입에 인터페이스를 통해서 지속적으로 표준 금리를 획득할 수 있다.

그러므로 결정 엔진(206)은, 예를 들어 서버(102)의 관리자 또는 서버(102) 와 사업 또는 다른 관계를 갖는 개체에 의해서 미리 규정된 규칙을 사용하는 규칙 기반 엔진이다. 그러므로 엔진(206)에 의해서 사용되는 규칙은 채권자 결정 기준(212)에서 채권자가 규정한 정보를 또한 포함하며, 결정 엔진(206) 상호작용 적이며, 이는 결정 엔진(206) 외부의 개인이 채무자 인터페이스(222)를 통해서 제안을 제공하는데 사용될 수 있는 정보를 제공할 수 있다는 것을 의미한다.

그러므로 결정 엔진의 전체적인 기능은 채무자 인터페이스(22)를 통해서 채무자와 상호작용하는 것이며, 채무자가 인증되었을 때 채무자를 위한 분석된 신용 정보와 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)로부터 채무자에 대한 임의의 정보를 획득하는 것이다. 지불 해야할 특정 채무에 기초하여, 결정 엔진은, 적어도 하나의 제안을 포함하는 세트인 제안 세트를 채무자에게 준비하는 사전(214), 스키마(216) 및 채무자 결정 기준(212)을 사용한다. 제안은 그 후 채무자 인터페이스(222)를 통해서 사용자에게 전달되고 채무자는 트랜잭션의 해결을 위해 하나를 선택할 수 있다.

그러므로 결정 엔진(206)에 의해 제안 세트를 생성하는데 사용되는 규칙은, 예를 들어 다수의 다양한 수학적, 논리적 또는 피연산자(operand)로서 채무자와 관련된 데이터를 사용하는 기타 기능를 포함할 수 있다. 데이터는 예를 들어, 채무의 규모, 채무자 발생한 날짜 및 최근 상환 일자와 같은 채무자에 의해서 제공되는 채무자 정보가 포함된다. 이 기능와 다른 규칙에 의해서 사용되는 다른 정보는, 예를 들어 채무자의 최근 신용 점수와 같이 채무자를 위해서 획득되는 신용 보고서로부터 획득된 데이터를 포함할 수 있다.

사전(214)은 신용 보고서, 스키마 및 채권자 결정 기준 내에서 적용되는 용어의 번역기를 의미한다. 예를 들어, 한 신용 보고서가 용어 "성(Last name)"을 사용하는 반면 다른 신용 보고서는 그 부분을 "성(Surname)"이라고 부를 수 있으나, 이는 본질적으로 동일한 것을 의미한다. 사전은 결정 엔진(206)에 의해 인식될 수 있는 용어에 대해서 신용 보고서부터 수신된, 또는 신용 스키마 내의 용어의 번역을 제공한다. 또 다른 예는 한 신용 보고서는 "최근의 연체일"로서 결정 엔진에 의해서 사용되는 "최근 연체 상환" 영역을 포함하며 다른 신용 보고서에서는 "최근 이행되지 않은 상환", "가장 최근에 충족되지 않은 의무" 등으로 포함된다. 하나의 술어(terminology) 세트를 다른 것으로 변환하는 것에 추가로, 전환 및 다른 번역 파라미터가 사전에 포함될 수 있으며, 예를 들어 이자가 월 금리로 제공되는 경우, 연 금리로 전환하는 것이 제공될 수 있다. 번역 및 사전 개체는 신용 보고서, 스키마 내의 규칙 및 결정 엔진(206)에 의해서 사용되는 내부 변수 사이의 번역을 위해 제공될 수 있다. 일반적으로, 결정 엔진은 채권자 결정 기준(212) 및/또는 스키마(216)로부터의 규칙 및 스키마와, 분석 모듈(204) 및 신용국 모듈(202)로부터의 신용 보고서를 획득할 수 있으며 이들을 결정 엔진(206)에 의해 사용할 수 있는 포맷으로 번역할 수 있다.

스키마(216)는 예를 들어 채권자 서버(104)로부터 서버(102)로 제공되는 소스 데이터를 이입(import) 사용될 수 있다. 스키마는, 예를 들어 서버(102)에서 실행될 수 있으며 시스템(100)을 사용하는 채권자에 의해서 액세스 가능한 당업자에게 공지된 스키마 편집기를 사용하여 편집될 수 있다. 이러한 편집기는 시스템으로 부터 분리되어 대안적으로 실행될 수 있으며 편집된 스키마를 시스템(100)에 제공하도록 할 수 있다. 소스 데이터, 즉 규칙, 기준 및 다른 정보 같은 스키마를 위한 데이터의 소스는 일반적으로 컴퓨터 시스템이나 채권자 서버(104)와 같은 채권자에 의해서 유지되는 서버에서 일반적으로 발생한다. 소스 데이터는 채권자 시스템이 데이터를 제공하는 것에 의존하여 일반적으로 매우 상이한 데이터 구조를 구비하며 그에 따라, 서버로부터 수신된 데이터는 스키마로서 저장되기 전에 변환될 수 있다.

사전은 클라이언트 특정 스키마를 사용하여 생성되거나 증대될 수 있으며, 사전은 하나의 형태 또는 버전으로부터 다른 것으로 번역하는데 사용된다. 스키마는 용어, 술어 포맷 및 스키마에서 적용된 관점에 따라서 분석되며, 특정 번역이나 전환은 사전에서 제공될 수 있다. 이러한 분식은 일반적으로 인간에 의해 오프라인 상에서 수행되나 특정 제한 상황에서 자동으로 수행될 수도 있다. 소스 데이터는 하나 이상의 상이한 규칙 사전(즉, 하나 이상의 사전(214))을 생성하기 위해서 스크마(216)를 통해 처리된다. ETL(확장(extend), 이송(transfer), 로드(load))프로세스가 이러한 이입의 일부로서 소스 데이터 파일에 수행된다. 하나 이상의 소스 데이터 파일이 특정 스키마에 의한 프로세스를 위해서 선택된다. 소스 데이터 파일(들)과 스키마의 선택은 각각의 사전이 상이한 규칙과 영역 타입을 구비할 수 있는 상이한 사전(214)의 생성을 발생시킨다.

사전(214)은, 예를 들어 제안 변수 및 가이드라인 모두를 포함하는 정의(상술한 것과 같은)를 포함할 수 있으며, 가이드라인은 사전(214), 스키마(216) 또는 채권자 결정 기준(212)의 일부 또는 서버(102)의 다른 적절한 위치로서 제공될 수 있다. 가이드라인은, 채무자 프로파일이 특정 제안나 제안 세트가 수행되는데 충족해야만 하는 요건이 규정된다. 제안 변수는, 예를 들어 미리 규정된 수학적 기능에 기초한 제안을 생성하는데 사용되는 기능 일 수 있다. 예를 들어, 특정 제안은, 채무자가 특정 주(state)에 살고 있을 것을 요구하며 그 제안은 예를 들어 채무의 규조 및 최근 상환으로부터의 기간을 사용하는 수학적 공식에 기초하여 생성될 수 있다. 제안변수는 기본 디폴트(dafault) 값에 대한 조정을 포함할 수 있으며 이와 같은 조정은 규칙에 의해 지배된다. 예를 들어, 제안 변수가 일정 값이 일정 값으로 설정되는 경우(예를 들어 "만료(일)=25"), 만약 규정된 상태가 채무자에 대응하는 데이터에 의해 충족된다면 예를 들어 "만약 발생 이자>=1000이면 값(만료(일))=37"과 같은 규칙이 초기값 25의 조정을 생성하는데 사용될 수 있다. 이러한 규칙은 사전(214) 내에 수용될 수 있으나, 보다 일반적으로 채권자 결정 기준(212) 또는 스키마(216)의 일부로서 포함되며 서버(102) 내의 다른 장소에 위치될 수 있다.

도 8은 스키마(216)를 이용하여 사전(214)에 대한 소스 데이터의 맵핑(mapping)의 일반적인 개념에 대한 일실시예를 도시한다. 각각의 스키마(216)는, 금융 기관 또는 다른 채권자나 상업 흥신소과 같은 상이한 소스에 의해서 생성된 데이터를 매치업(match up)하기 위해 규정된다. 스키마는 소스 데이터를 이입하고 하나 이상의 선택된 사전(214)으로 변형시킨다. 맵핑은 스키마 맵을 이용하여 발생한다. 소스 데이터의 영역은 사전(214)의 원하는 최종 영역과 일반적으로 상이하다. 예를 들어, 소스 데이터는 4 개의 디지트(digit)를 구비한 "표준 대출 금리"와 같은 영역을 포함하는 반면에 서버(102)는 5 개의 디지트를 구비한 "표준 금리"로 불리는 영역을 이용하여 동작한다. 스키마는 표준 대출 금리는 표준 금리로 맵하고 제공된 값에 하나의 0을 부가한다.

소스 데이터는 하나를 초과하는 사전으로 맵 될 수 있으며, 두 개 이상의 소스 테이터 파일은 공통 사전으로 맵 될 수 있다. 스키마 맵의 공식을 이용하여, 소스 데이터의 특정 조각은 하나 이상의 사전(214)의 다수의 상이한 영역에 위치될 수 있는 계산된 또는 유도된 값이 될 수 있다.

서버는 독립형 사전 또는 제1 사전의 복사본으로서 제2 사전을 대안적으로 생성할 수 있으며, 제2 사전은 제1 사전과 상이한 규칙을 포함하기 위해서 편집될 수 있다. 추가로, 상술된 맵핑 프로세스는, 예를 들어 사전 데이터를 이출(export) 데이터 파일로 변형하는 스키마를 생성함으로써, 사전으로부터 데이터를 이출하기 위해서 사용될 수 있다.

청산 제안은 채무자에 의해 변화한다. 청산 제안은, 예를 들어 상이하게 구축된 재정 조건을 채무자에게 제공할 수 있다. 제안은 할인된 총액 즉각적인 상환 및 확정된 이자로 융자된 총액의 매달 상환을 포함할 수 있다.

채권자 결정 기준(212)은, 청산 제안을 생성하는 결정 엔진(206)에 의해서 사용될 수 있는 정보(즉, 서버(102)에 의해서 액세스 가능한 메모리에 저장된)를 나타낸다. 기준(212)은 그 자신의 채권자 서버(104)를 이용하여 각각 독립적으로 서버(102)에 액세스하는 한 명 이상의 채권자들에 의해서 미리 제공된 정보일 수 있다. 기준(212)은 제안을 생성하는데 결정 엔진(206)이 따르는 규칙의 세트로서 저장될 수 있다.

결정 엔진(206)에 의해서 사용되는 다양한 규칙은 또한 규칙 및 대응하는 달성 수금 결과에서 해석학(ananytics)을 수행함으로써 최적화될 수 있다. 규칙은 특정한 채권자, 임의의 채무자 세트 또는 다른 특정 상황을 위해서 최적화될 수 있다.

예로서, 최적화는, 만약 채권자/상업 흥신소 또는 서버(102)를 제어하거나 운영하는 개체에 의해서 요구된다면 회수 비율을 고려할 수 있다. 만약 일정 대한 회수 비율이 100에 근접한다면, 나머지 채무자에 대한 제안도 예를 들어 대금 상환 금리를 감소시키거나 100 퍼센트 청산 제안이 아닌 90 퍼센트 청산 제안 같은 일정 방식으로 변경될 수 있다. 반대로, 만약 회수 비율이 0 퍼센트에 가깝거나 원하는 것보다 작다면, 더욱 높은 대금 상환 금리 또는 대금 상환 불능이 제안되거나 90 퍼센트 청산 제안이 아닌 오직 100 퍼센트 청산 제안만의 제안될 수 있다. 규칙의 다른 최적화도 제공될 수 있다.

회수 매니저(208)는 본 디자인의 선택적인 측면으로서 채권자는 예를 들어 채권자에 의해 지정된 수금업자 또는 감독관에 의해서 검토되고/되거나 승인된 채무자 제안을 특정할 수 있다. 상술한 트랜잭션 해결 프로세스의 일부로서, 채권자는 예를 들어 채권자에 의해서 제공된 대안 제안의 큐(queue)를 보기 위해서 서버(102)에 로그온할 수 있다. 채권자는 특정 채무자를 위해서 승인하거나, 거절하거나 소송(action)을 시작할 수 있다.

소프트웨어 대해 도 2에 나타난 논리 표현이 다양한 블록, 모듈 및 구성 요 소을 도시하였지만, 다양한 구성 성분들 사이의 경계선은 엄격한 것은 아니며, 특정 기능은 하나의 구성 요소 또는 구성 요소의 조합을 포함하는 다양한 구성 요소에 의해서 수행될 수 있으며, 본원에 기술된 기능은 엄격한 조건 세트는 아니다. 예를 들어, 결정 엔진(206)은 분석 모듈(204)로부터 규칙 및 스키마를 분석된 신용 보고서에 단순히 적용할 수 있으며, 회수 매니저(208)는 채무자 인터페이스(222)를 통해서 제안을 개발하고 사용자/채무자에게 제공할 수 있다.

선택적인 구성 요소인 상환 프로세서(210)는 상환 프로세스 및 수금 및 회수 프로세스의 회계 기능의 일부 또는 전부를 실행할 수 있다. 사용자/채무자는 상술한 바처럼 일정 기간 동안 융자되는 상환 조건이나 다른 타입으로 구축된 청산을 포함하는 청산 제안을 선택할 수 있다. 상환 프로세서(210)는 사용자/채무자가 다수의 상환 형태를 최적화할 수 있도록 하며, 그의 채무를 상환하는 채무자의 능력을 증가할 수 있도록 할 수 있다. 예를 들어, 상환 프로세서(210)는 일정 금액이 신용 카드, ATM 카드 또는 은행 계좌로 주기적으로 청구될 수 있도록 할 수 있다. 상환 프로세서(210)는 또한 임의의 당사자(예를 들어 채무자의 본래 채무 트랜잭션 및/또는 서버(102)에 의해서 처리되는 청산 트랜잭션과 관련된 임의의 당사자)에 대한 상환 및/또는 대출의 분배 또한 관리할 수 있다. 상환 분배는 예를 들어 서버(102)에 저장되고 상환 프로세서(210)에 의해서 액세스 가능한 포트폴리오 분배 규칙에 기초할 수 있다. 예를 들어, 만약 신용 카드 발급회사가 트랜잭션의 4 퍼센트를 갖고, 나머지 96퍼센트의 2 퍼센트는 서버(102) 운영 개체로, 98 퍼센트는 신용 카드에 의해서 지불된 그룹의 채무에 대한 채권자/상업 흥신소으로 분배된다면, 상환 프로세서는 4 퍼센트, 1.92 퍼센트 94.08퍼센트를 각각 신용 카드 발급회사, 서버(102) 운영 개체, 채권자/상업 흥신소에 할당한다. 그러므로 상환 프로세서(210)의 기능은 임의의 형식으로 받는 상환을 분할하고 미리 정해진 규칙 세트에 따라 받은 상환을 분배한다. 이러한 기능을 수행하기 위해서, 상환 프로세서(210)는, 상환 파트너 서버(114)와 상호작용할 수 있으며, 여기서 상환 파트너 서버는 예를 들어, 은행에서 운영하는 서버, 신용 카드 발행회사 또는 다른 개체를 나타내고, 채무자/사용자에 의해서 선택된 트랜잭션을 처리하는데 사용될 수 있고 구축된 규칙 세트에 따라서 적절한 당사자 중 즉시 수행되어야 하는 상환과 그이후에 수행되어야 하는 상환을 나눈다. 규칙은 스키마(216)나, 회수 매니저(208) 또는 상환 프로세서(210)를 포함하나 이에 한정되지 않는 시스템의 다른 적절한 부분에 위치된다.

본 시스템은 서버(102) 및 단체 내에 소프트웨어(102)를 통해서 상환 파트너, 채권자, 상업 흥신소 등 내에 OrgUnit이라고 불리는 유닛(unit) 또는 조직 내의 유닛의 형태로 국(division)을 구축할 수 있는 능력이 있다. 상업 흥신소 같은 조칙체는, 수금부, 융자부, 회계부 등과 같은 다양한 국 및 유닛으로 나누어질 수 있고 또한 이러한 국 또는 유닛은 서브 유닛(sub-unit)으로 나누어질 수 있다. 본 시스템은 이러한 OrgUnit을 구축하고, 규칙이 OrgUnit 개별적으로 또는 모든 OrgUnit를 위해 총체적으로 적용될 수 있게 할 수 있다. 상환은 조직 내의 개별적인 OrgUnit에 대해 수행되거나 할당될 수 있다.

포트폴리오 분배 균칙은 일반적으로 총계정원장(general ledger; G/L) 계정 분배 규칙이다. 각각의 OrgUnit은 2 개 이상의 계정 차트(chart)(일반적으로 현금 주의 트러스트 차트(cash-basis Trust chart)와 발생주의 오퍼레이셔널 차트(accural-basis Operational Chart))일 수 있다. 온라인 상환이 상환 프로세서(210)를 통해서 OrgUnit에 의해서 수신되는 경우, 각각의 계정의 차트를 위해서 규정된 분배 규칙은, 상환이 요금, 원금 및 이자 잔액(balance)에 어떻게 적용될 것이가와 어떤 순서로 적용될 것인가를 일반적으로 명기한다. 추가로 동일한 분배 규칙은, 예를 들어 발생주의 오퍼레이셔널 차트에서 외상매출금(accounts receivable)을 차변에 기입하고 수익(revenue)을 대변에 기입하는 것과 같이, "분할(split)" 트랜잭션을 명기할 수 있다. 개정 분재는 시스템(100)에 대한 돈의 유입과 유츨을 모두 정의한다. 게다가 포트폴리오 매니저(220) 내에서, 회계 규칙은 완납(Paid-in-Full) 또는 상환 약속(Promise-to-Pay)과 같은 프트폴리오 라이프사이클 이벤트에 구속되어, 채무의 특정 풀(pool) 시스템(100) 내에서 채무를 관리하는 특정 계약상 합의에 구속한다. 그러므로 포트폴리오 매니저(220)는 해결된 트랜잭션과 관련된 정보를 수신하고, 상환이 상환 프로세서(210)에 의해서 처리되었을 때, 수신되고 상환된 각각의 달러에 대한 각각의 OrgUnit에 대한 분배를 밝힌다.

보고 엔진(218)은 채무, 채무자의 활동, 제시된 제안, 수락된 제안, 이행된 상환과 미래에 이행될 상환 및 시스템 내에서 계산되고 시스템에 의해서 제공된 다른 관련 정보에 대한 정보를 수집하고, 예를 들어 스프레드시트(spreadsheet)나 다른 문서 형식 같이 요구되는 보고서 포맷으로 정보를 편집할 수 있다. 예를 들어, 채권자/상업 흥신소은 청산된 채무 풀의 금액, 수신된 상환에 포함되는 상환의 조 건, 수신된 형태 및 특정일에 수신되어야 하는 미리 상환에 대한 보고서를 원할때 또는 주기적으로 수신할 수 있다. 결과는 채권자, 상업 흥신소, 개체 또는 서버(102)를 제어하는 개체 및 시스템(100)에 의해서 해결된 트랜잭션에서 이익을 갖는 다른 적절한 개체를 위해서 보고 엔진(218)에 의해 생성될 수 있는 일반적으로 구성가능한 보고서 세트이다.

그러므로 보고 엔진(218)은 주기적 보고서(예를 들어, 매일, 매주 또는 매달)을 생성하고 인증된 당사자 일부 또는 모두에게 선택적으로 전송할 수 있다. 보고 엔진(218)은 예를 들어 채무 상태 정보를 획득하기 위해서 상환 프로세서(210)와 통신하고, 정보 보고를 지배하는 채권자가 미리 규정한 규칙에 액세스하기 위해서 회수 매니저(208)와 통신할 수 있다.

포트폴리오 매니저(220)는 채무 잔액 관리 및 다른 개체에 대한 채무 포트폴리오의 이주 및/또는 판매를 제공할 수 있다. 이러한 상황에서 채무 잔액 관리는, 특정 OrgUnit에 의한 행정부에 대한 세금의 상환, OrgUnit에 의한 다른 개체 또는 OrgUnit에 대한 임대료, 요금, 사용료(dues) 또는 다른 내부 개체 트랜잭션과 같은 예정된 양의 상환 및 시스템(100)에서 유지되는 규칙에 의해 명령 되는 다른 적절한 상환과 같은 규칙에 의해서 또다시 가이드된다.

그러므로 포트폴리오 매니저(220)의 기능은 채권자 결정 기준(212)으로부터의 정보를 포함하는 규칙에 기초할 수 있다. 추가적인 예로서, 포트폴리오 매니저(220)는 미리 정해진 기준 세트(예를 들어 채권자에 의해 구축된)에 기초한 판매를 위하여 서브 포트폴리오(sub-portfolio)로서 채무를 그룹화할 수 있다. 이러한 방슥으로, 포트폴리오는, 개체나 OrgUnit이 미리 정해진 기준을 충족한다면, 판매되거나, 개체 또는 OrgUnit 사이에 전송될 수 있다. 이러한 합의는, 상업 흥신소 A가, 만약 총 포트폴리오의 총액이 백만 달러에서 5백만 달러 사이이고 모든 채무자의 평균 신용 점수가 625점을 넘으며 120일이 넘게 연체된 채무가 없는 경우, 채권자(또 다른 상업 흥신소이 아니라)로부터 채무 포트폴리오를 인수할 의향이 있다는 규칙을 제공하는 것을 포함할 수 있다. 상업 흥신소 A는 미지급된 채무의 1 달러 당 20 센트를 채권자에게 상환함으로써 이러한 채무 포트폴리오를 구매한다는 규칙을 명기할 수 있다. 그러므로 규칙은 포트폴리오 매니저(220)를 이용하여 포트폴리오를 관리하는데 사용된다.

일반적인 프로세스 흐름이 도 3A에 도시되었으며, 대안 프로세스 흐름은 도 3B에 도시되었다. 도 3A에서 포인트(301)는, 채권자 또는 상업 흥신소가 모든 채무자에 대한 현재 계좌 데이터 및 채무자 정보를 서버(102)와 동기화하는 것을 나타낸다. 포인트(302)는 채권자 또는 상업 흥신소가 구축된 규칙과 개체들 사이 또는 OrgUnit들 사이에서의 트랜잭션에 대한 승인에 기초하여 채무 포트폴리오를 관리하고, 분할하고, 분배하고, 전송할 수 있다는 것을 나타낸다.

채무자는 채무를 청산하는 것에 대해 채권자로부터 인센티브를 제안받을 수 있다. 채무자는 이러한 인센티브를 예를 들어, 인쇄된 메일, 전화 또는 전자 메일과 같은 것을 이용하여 제안받을 수 있다. 언급한 바처럼, 채무자는 채권자 또는 그의 양수인이나 대리인에게 알려져 있으며, 채권자/양수인.대리인은 일반적으로 채무자에 대한 일정한 형태의 접촉 정보를 구비하고 있다. 사람이 이전되거나 잘못 된 접촉 정보를 제공받는다면, 포인트(303)는 제안된 방법으로 채권자/양수인/대리인에 의한 채무자에 대한 접촉 시도를 나타낸다. 일반적으로 채무자는 웹 사이트 및 코드를 제공받으며 특정한 수의 채무자가 이와 같은 유인(solicitation)에 응답한다. 대안으로서, 채무자가 채권자/양수인/대리인에 접촉하여 채무 해결에 대한 관심을 나타낼 수 있으며, 이 경우 채무자는 서버에 접촉하거나 로그온하기 위한 정보를 제공받는다. 그러므로 채무자와의 접촉을 구축하는 다양한 수단이 적용될 수 있으며, 그 결과로서 채무자는 서버(102)에 접촉하기 위한 접촉 정보를 제공받는다.

채무자가 예를 들어 서버(102)에 의해 호스트(host)되는 웹 사이트에 로그온 하여 그 또는 그녀 자신을 인증하는 경우, 소프트웨어(112)는 포인트(304)에서 신용국 모듈(202)을 이용하여 식별된 채무자를 위한 신용 보고서를 요청한다. 신용 보고서는 일반적으로 인증된 개체로부터의 특정 허가가 있는 경우에만 획득될 수 있기 때문에, 신용 보고서 요청은, 신용국 서버(116)로부터의 신용국 모듈(202)에 의해 요청되었을 때 채무자의 채권자와 관련된(또는 채권자의 수금 대리인과 관련된) 요청으로서 신용국에 의해 수행된 것으로 간주될 수 있다. 신용 보고서는 이러한 방식으로 획득될 수 있으며, 신용 보고서로부터의 데이터는 상술한 것처럼 포인트(305)에서 분석 모듈(204)에 의해서 분석되며 결정 엔진(206)에 의해서 사용된다.

포인트(306)에서, 청산 제안은 예를 들어 웹페이지 상에서 채무자에게 제공된다. 제안은, 신용 보고서로부터 분석된 정보와 채권자 또는 상업 흥신소에 의해 구축된 규칙에 따라서 상술한 것처럼 결정 엔진(206)에 의해서 계산된다.채무자의 대한 제안 세트의 예는 도 6에 도시되었다. 각각의 제안은 그것과 관련된 만료기간과 특정 제안의 수락을 가능하도록 하기 위해 선택할 수 있는 채무자를 위한 아이콘이나 버튼을 가지고 있다.

포인트(307)에서, 서버(102)에 의해서 생성된 웹페이지는, 예를 들어 서버(102)를 이용하여 채권자와 다른 조건을 협상하기를 원한다는 것을 나타내기 위해서 클릭하는 채무자를 위한 아이콘이나 버튼을 제공할 수 있다. 이와 같은 협상의 조건은 채권자나 상업 흥신소 및/또는 서버를 제어하는 개체에 의해서 지정될 수 있다. 예를 들어, 채권자는 협상할 수 있는 능력을 제안하기를 원하지 않을 수도 있다. 상업 흥신소 A는 협상할 수 있는 한 번의 시도만을 제공할 수 있는 반면, 상업 흥신소 B는 협상할 수 있는 3 번의 기회를 제안할 수 있다.

협상은 사용자가 그 또는 그녀의 요망에 따라 조건을 설정할 수 있도록 해주며, 그에 따라 사용자/채무자가 지금 상환하기를 바라는 금액, 사용자/채권자가 12개월, 24개월 등 동안 달 마다 상환하기를 바라는 월정 금액, 원하는 이자율, 상환을 위해 바라는 조건 등과 같은 데이터를 위한, 데이터 입력 영역을 구비한 HTML 웹 페이지와 같이 다양한 적절한 영역을 채무자가 이용가능하도록 해준다. 제안된 조건은 일관되어야 한다. 예를 들어, 사용자는 일정한 개월 동안 특정한 금액을 상환하기를 바랄 수 있으며 이러한 목적을 달성하는 협약을 맺기를 바랄 수 있다. 만약 최초로 만들어진 두 개의 제안이 12 개월 동안 달마다 500$를 상환하는 것과 24개월 동안은 달마다 275$를 상환하는 것이라면, 채무자는 이러한 제안이 어렵거 나 불가능하며 일정 개월 동안 달마다 150$를 상환하는 것을 바랄 수도 있다. 그러면 사용자는 그가 상환하기를 바라는 금액을 입력하고 상환을 위한 조건을 요청하거나 지정할 수 있다. 대안으로서, 만약 하나의 최초 제안이, 상환되어야 할 미불 금액의 20%에 대한 채무가 즉시 상환되어야 하고 3 년 동안 연 8%의 이자로 나머지 80%를 융자한다는 것이라면, 그 정보가 입력될 수도 있다.

시스템(100)은, 특히 서버(102)로부터의 응답은 협상을 위채 구축된 규칙에 달려있다. 만약 규칙이 지금 20% 상환 및 연 8%의 이자로 3년 동안 80% 상환의 제안을 수락하도록 구축되었다면, 서버는, 트랜잭션이 해결되고 신용카드나 은행 계좌로부터 20%를 획득하기 위한 요청 정보를 진행시킨다. 대부분의 경우, 사용자/채무자는 최초 제안 또는 제안들로 돌아가는 것이 허용되지 않으며, 사용자/채무자가 추가적인 협상을 요청할 때 제공된 연속적인 기회를 상실할 것이다.

만약 규칙이 사용자/채무자에 의해 제공되는 협상 제안에 작용하도록 구축되었다면, 결정 엔진은 응답을 결정하기 위해서 도 2의 모듈의 보조를 받아 협상 제안을 평가한다. 예를 들어, 현재 20%, 연 8% 이자로 3년 동안 80%가 수신되었다면, 결정 엔진(206)은, 50% 미만의 즉각적인 상환 제안은 수락될 수 없다라고 채권자가 협상의 "제1 라운드(round)"를 지정한 규칙 및/또는 스키마를 획득하며, 만약 50% 미만 즉각적인 상환 제안이 수신된다면, 결정 엔진 및 다른 모듈은 즉각적인 50% 상환과 12 또는 24개월 중 하나의 10% 이자로 50% 융자를 제안한다. 이러한 수정 제안(counteroffer)가 사용자에게 이루어진다.

사용자/채무자는 옵션을 선택하고 트랜잭션을 해결하거나 대안적으로 서 버(102)가, 사용자/채무자에 의해 이루어진 제안이 제공된 규칙에 기초하여 채권자/상업 흥신소가 수랄 할 있는 것이라고 나타낼 수 있다. 포인트(308)가 지시하는 것과 같은 포인트에서, 사용자/채무자는 선택된 상환 형식을 이용하여 상환하거나 동의된 상환 및 미래의 상환을 위한 상환의 형태에 대한 예정을 짤 수 있다.

이해될 수 있듯이, 특정 포인트에서 해결이 불가능할 수도 있다; 사용자/채무자 및 채권자/상업 흥신소 규칙이 트랜잭션을 해결하지 못할 수 있다. 그러한 포인트에서, 사용자/채무자는, 아무런 해결에도 도달할 수 없다는 표시(indication)를 제공받으며 사용자/채무자는 추가적으로 해결을 토의하기 위해 전화로 상업흥신소와 연락할 수 있다. 어떻든지, 이러한 포인트에서 상호작용 온라인 세션은, 저장될 수 있으며, 트랜잭션이 성공적으로 해결될 수 있는 가능성에 기초하여 추가적인 협상 또는 결정을 내리는데 사용되는 데이터를 포함한다. 만약 입장 차가 현저하다면, 어떤 상업 흥신소는 추가적인 토의 없이 소송 준비를 결정할 수 있는 반면, 다른 상업 흥신소는 전화나 상이한 규칙을 구비한 시스템을 이용하여 타협하고 추가적으로 협상하기를 원할 수도 있다. 이후의 제안을 위한 규칙 및 스키마 세트는, 사용자/채무자가 로그온하여 트랜잭션을 해결하도록 추가적으로 노력할 수 있게 하는데 사용될 수 있다.

대안으로서, 만약 협상이 제안된다면, 사용자는 편집가능한 포맷의 제안을 제공받을 수 있으며 트랜잭션을 해결하려는 시도로서 제공된 제안을 편집할 수 있다.

만약 사용자/채무자가 협상 또는 상이한 청산 조건의 제안을 선택한다면, 사 용자/채무자는 채팅 룸이나 다른 온라인 장치/장비와 같은 수금업자 큐(queue)로 이동될 수 있으며, 이 큐는 서버(102)에 대한 액세스를 갖는 채권자 또는 상업 흥신소에 의해서 모니터 될 수 있다. 사용자/채권자는 그의 제안이 큐로 이동되었다는 통보를 받을 수 있으며 채무자는, 이루어진 제안에 대한 채권자 결정이 발생하는 경우, (채팅, 문자 메시지 또는 이메일을 통해) 통보를 받을 것이다

만약 트랜잭션이 해결된다면, 포인트(309)는 시스템이 제3자 신탁 계정 파트너(third-party trust account partner)를 통해서 트랜잭션을 처리할 수 있다는 것을 나타낸다. 제3자 신탁 계정 파트너는 채권자를 대신하여 트랜잭션을 감독하고 유지하기 위해 설립된 개체로서 서버(102)를 운영하거나 제어하는 개체는 자금의 운용에 직접 관여할 필요가 없다. 특정 법은 개체가 채권자, 은행 등을 위해 신탁으로 자금을 유지하는 것을 금지할 수 있으며, 그에 따라 제3자 신탁 계정 파트너가 사용될 수 있으나, 이는 선택적이다. 게다가, 만약 서버를 운영하거나 제어하는 개체가 은행이나 다른 자금의 허용된 보유자라면, 파트너는 필요하거나 요구되지 않는다. 포인트(310)에서 시스템은 상환 프로세서(210)에 대해서 논의된 상환 프로세서를 이용하는 것과 같이 상술한 분배 규칙에 따라 자금을 분배한다. 회계 개체는 포인트(311)에 배치될 수 있으며, 포인트(312)에서 생성된 것을 보고한다.

도 3B는 전체적인 시스템을 위한 대안적인 일반 흐름 도면을 도시한다. 포인트(351)는 각각의 절절한 채권자/상업 흥신소를 위한 규칙을 구축하며 이는 OrgUnit에 의해서 구축된다. 포인트(352)는 채무 포트폴리오를 시스템(100)에 로드한다. 포인트(353)에서, 사용자는 미불 채무의 청산 기회에 대해 통보를 받는다. 포인트(354)에서, 사용자/채무자는 시스템에 로그온하여 포인트(355)에서 인증을 받고 포인트(356)에서 채무를 선택한다. 포인트(357)에서 서버(102)는 신용국 모듈(202)을 이용하여 사용자를 위한 신용 보고서를 획득하기 위해 노력하며, 선택적으로 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)로부터 채무자에 대한 청보를 추구한다. 신용 보고서를 획득하는데 필요한 시간의 양에 따라서, 서버(102)는, 사용자/채무자는 특정 시간에 돌아올 수 있으며 그 시간 이전에 신용 보고서를 찾아서 데이터를 분석하겠다는 것을 나타내거나, 신용 보고서를 획득하여 분석 모듈(204)을 이용하여 데이터를 분석할 수 있다는 것을 나타낼 수 있다. 데이터가 분석되고 사용자/채무자가 이용가능하면, 포인트(368)는 결정 엔진(206)이 선택된 ,선택적으로 분석된 정보에 기초하여 채무에 대한 적절한 규칙을 획득할 수 있게 하며, 스키마와 사전 용어를 획득할 뿐 아니라 이와 분리하여 존재하는 것이 있다면 채권자 결정 기준 또한 획득할 수 있다. 스키마, 규칙 분석된 신용 정보 및 시스템(100)의 일부로부터 사용가능한 기타 적절한 정보에 기초하여, 결정 엔진은 포인트(359)에서 적어도 하나의 제안을 포함하는 제안 세트를 준비한다. 시스템은 제안을 포인트(360)에서 사용자/채무자에게 제공한다. 포인트(361)에서, 사용자는 제안을 선택하거나 만약 제안됐다면, 협상을 선택한다. 만약 협상이 가능하고 선택되었다면, 사용자/채무자는 그녀의 제안을 포인트(362)에서 입력할 수 있다. 포인트(363)에서, 결정이 일반적으로는 결정 엔진에 의하나 어쩌면 채권자/상업 흥신소 대표자나 기타 개체에 의해서 평가되며, 수정 제안은 수락되거나 추가적인 제안이 이뤄진다. 이 포인트에서, 시스템은 규칙에 기초하여 제안을 만들고, 협상의 가능성을 평가하며 수정 제 안이 가능한 경우 사용자/채무자가 수정 제안을 하는 것을 허용함으로써 다시 순환한다. 포인트(364)에 도시된 것과 같은 최종 결과는 해결 또는 교착상태 중 하나이다. 만약 해결되었다면, 상환 프로세스가 포인트(365)에서 일어나며, 보고가 포인트(366)에서 요청한 대로 일어난다. 이해될 수 있듯이, 포트폴리오 활동에 기초하여 규칙을 수정하는 것과 같이 본원에서 논의된 측면과 다른 것이 도 3B에 도시되지 않은 것을 통해서 발생할 수 있다.

도 4는 Microsoft 플랫폼에서 실시되는 본 설계의 채무자 사용작용 측면의 아키텍쳐 도면이다. 채무자 시스템(400)은 프로그래밍에서 기원한 오브젝트(object)와 상술한 기능을 실시하도록 동작하는 SQL 데이터베이스를 사용한다. 일반적으로, 오브젝트가 생성되거나 수신되고 주기적으로 동작되며, 필요하다면, 스키마와 규칙을 적용하기 위해서 데이터를 획득하고 사용자/채무자에게 제안을 제공한다. 아키텍쳐는. 인터넷을 통해서 외부 세계로부터 액세스를 가능하게 하는 웹 서버와 상호접속된 다양한 티어(tier)로 분할된다.

도 4로부터, 웹 서버(401)는 모든 적절한 채무자 기능을 인터넷과 인터페이스로 연결하는데 사용되는 ASP.NET 웹 애플리케이션(402)을 포함하여서, 채무자가 서버(102)에 접촉하여 인증 등을 위해서 서버와 상호작용할 수 있도록 한다. ASP.NET 웹 애플리케이션은 일반적으로 당업자에게 알려져 있다. 채무자 인터페이스(222)의 기중 중 다수는 웹 서버(401)에 의해서 수행된다. 오프젝트 프록시(403)는 웹 서버(401) 및 본원에 기술된 다른 기능을 실시하는 시스템의 다른 티어로/부터 데이터를 제공하기 위해서 제공된다. 웹 서버(401) 이외의 채무자 시스템 구성 요소는 오브젝트 티어 서버(410), 데이터 티어 서버(420) 및 국(bureau) 티어 서버(430)를 포함한다. 오브젝트 티어는 웹 서버(401)를 통해서 채무자/사용자와 인터페이스로 연결되기 위해서 오브젝트를 생성하고 수신/번역한다.

오브젝트 티어(410)은 오브젝트 서비스(411) 및 결정 엔진(412)을 포함한다. 오브젝트 서비스(411)는 오브젝트를 수신하고 데이터 티어에 물음표를 붙이거나(query) 필요한 경우 오브젝트를 번역하고 오브젝트를 결정 엔진(412)에 제공한다. 규칙 및 스키마 모으는 것과, 사용자/채무자에게 이루어진 제안 세트이나 존재하는 경우 그 이후의 협상을 전개하기 위해서 규칙 및 스키마를 분석된 신용 보고서 정보에 적용하는 것을 포함하는 결정 엔진(206)의 기능의 대부분은 결정 엔진(412)에 의해서 수행된다. 도시한 것처럼, 오브젝트 티어(410)는, 필수 기능을 수행하는 데이터 티어(420) 및 국 티어(430)와 인터페이스로 연결한다. 결정 엔진(412)은 규칙 및 다른 정보를 데이터 티어(420)로부터 탐색하며, 오브젝트 서비스(411)로부터도 탐색할 수 있다. 데이터 티어(420)는 SL 서버(421)를 포함하며, 일반적으로 SQL 서버는 제안을 생성하고, 채무 포트폴리오를 관리하는 것 드에 사용되기 위해 저장된 규칙, 스키마, 사전 및 상술한 다른 데이터 모두에 대한 액세스를 구비한다. 오브젝트 티어(410)는 일반적으로 성공적인 트랜잭션 해결의 결과인 상환을 구축하는데 사용되는 상환 서비스 모듈(431)을 포함하는 국 티어(430)와 추가적으로 인터페이스로 연결한다.

상환 서비스 모듈(431)은 상환 트랜잭션을 큐하고 처리하며 그것을 상환 방법(즉, ACH, CC, 등)에 기초하는, 추가적으로 신탁 파트너 OrgUnit과 채권자/상업 흥신소 OrgUnit 사이에 구축된 계약 또는 협정에 기초하는 적절한 제3자 상환 프로세서 게이트웨이로 라우팅(routing)한다. 채권자/상업 흥신소 OrgUnit A는 하나의 제3자 상황 프로세서를 통해서 신용 카드 상환 트랜잭션이 처리되로록 배열하고 다른 것을 통해서 ACH 상환이 처리되도록 배열한다. 시스템은 채권자/상업 흥신소에게 이용가능한 신탁 파트너 OrgUnit 및 그들 각각의 신탁 및 상환 프로세서 서비스 제안을 디스플레이함으로써 상환 파트너를 동적으로 선택할 수 있게 한다. 채권자/상업 흥신소는 신탁 파트너를 선택할 수 있으며 특정 상환 서비스를 사용할 수 있다. 신탁 파트너는 그 후 애플리케이션을 승인하거나 거절할 수 있다. 상환 서비스 애플리케이션은 질문서 데이터에 의해서 보충될 수 있다. 승인 및 할인율, 트랜잭션 요금, 개시 요금 등과 같은 계약 변수는 승인 및 계약을 위해서 설정된 규칙에 따라 결정 엔진(206)을 이용하며, 그 결과 상환 서비스 계약이 발생할 수 있다. 이러한 계약이 구축되면, 사용자는 채권자/상업 흥신소 OrgUnit이 구축한 유효(active) 상환 서비스 계약에 따라 채무 해결을 위한 상환 방법을 제공받는다.

국 서버(430)는 필요한 때에 신용 보고서와 같은 신용국으로부터의 데이터를 획득하는데 사용되는 국 웹 서비스 모듈(432)을 포함하며, 적절한 때에 신용 보고서를 채무자/사용자에게 제공한다. 국 웹 서비스 모듈(432)은 분석 서비스 모듈(433)과 인터페이스로 연결한다. 국 웹 서비스 모듈(432)은 논리 신용국 모듈(202)에 대해 기술된 기능의 대부분을 수행하며, 그 반면 분석 서비스 모듈(433)은 본 설계의 논리도에서 분석 모듈(204)과 관련된 기능의 대부분을 수행한다. ABS 규 프로세스(434)는 신용 보고서를 위한 요청을 큐하며 그것들을 적절한 사용자/채 무자에게 분배한다. 따라서 도 4에 도시된 기능에 대부분이, 결정 엔진(206), 분석 모듈(204), 신용국 모듈(202), 채권자 결정 기준(212), 채무자 인터페이스(222), 사전(314) 및 스키마(216)에 의해서 수행된 도 2에 도시된 논리 기능을 수행한다.

도 5는 채권자 시스템 아키텍쳐(500)를 도시하며, 또다시 서버 티어9501), 오브젝트 티어(510), 데이터 티어(520) 및 국 티어(530)를 포함한다. 채권자 시스템 아키텍처는 임의의 채권자와 분리되어 유지되나 트랜잭션 해결 프로세서의 채권자 측에서 동작하며, 본질적으로 채권자 데이터를 유지하고 트랜잭션에서 채권자 관련 기능을 실시한다. 또다시 OOP 및SQL을 이용하는 Microsoft 플랫폼이 본 실시예에 도시되었다. 채권자 측은 채권자, 상업 흥신소 또는 채무를 처리하는 다른 개체가 정보를 제공할 수 있도록 하며 시스템(100)의 채무자 측과 인터페이스로 연결하며 트랜잭션의 해결을 촉진한다. 채권자 아키텍쳐(500)는 채권자 및 채무자 데이터를 수집하고, 제안을 제공하는데 사용되는 데이터를 준비하며, 채권자에게 트랜잭션 해결과 상태를 알려주고 특정 경우 원하는 곳에 보고소를 준비하는 것과 같은 채권자을 위해 필요한 기능을 수행한다.

도 4의 채무자 아키텍쳐와 같이, 채권자 아키텍쳐는 서버 티어(501)에서 ASP.NET 웹 애플리케이션(502)과 오브젝트 프록시(503)를 포함한다. 추가로, 서버 티어(501)는 FTP 구성 요소와 데이터 수신기를 포함한다. 은행과 같은 채권자는 데이터, 규칙 또는 논의된 트랜잭션 해결 프로세스를 실시하는데 유용한 다른 적절한 정보를 포함하는 FTP 사이트를 유지할 수 있다. 획일성의 정도를 유지하기 위해서, FTP 사이트 파일 폴더(504)는 적어도 하나의 리스트를 유지하며, 어떤 경우에는 트 랜잭션 해결 과정에서 사용된 데이터의 파일 전부를 유지한다. 이러한 폴더의 존재는 시스템(100)에 의해서 규칙, 스키마, 계좌, 채무 등을 획득하는 것을 촉진할 수 있다. 채권자 데이터 수신기(505)는 수신된 데이터를 채권자의 FTP 사이트 폴더에 기록하기 위해서 서버 티어(501)에 제공된다. 대안으로서, 채권자 데이터 수신기는 이메일이나 보안 웹 서비스를 통해서 데이터 패키지를 시스템의 다른 구성 요소에 직접 전송할 수 있다. FTP 사이트 파일 폴더(504)와 채권자 데이터 수신기(505)는 유지하게 채권자에게/로부터 직접 연결을 할 수 있으며, 채권자 대리인(512)으로부터 데이터를 수신하고 채권자 대리인(512)으로 데이터를 전송한다.

오브젝트 티어(510)은 채권자 오브젝트 서비스(511)와 채권자 대리인(512)을 포함한다. 데이터 오브젝트는 이러한 티어로부터 수신되고 이동된다. 채권자 오브젝트 프록시(503)는 프로세스 또는 시스템 아키텍쳐의 채무자 측에서 사용되는 이후의 프로세스를 위해서 오브젝트를 수신하고 전송한다. 채권자 대리인(512)은 채권자를 위한 데이터 이출 경계를 생성하고 암호화하며, 암호화된 파일을 서버 티어(501)에서 실행하는 채권자 데이터 수신기(505)로 전송한다. 데이터 티어 서버(520)는 또다시 데이터베이스를 유지하며 데이터 상호작용은 SQL 서버(521)를 이용하여 이 티어(520)에서 발생한다. 데이터는 물론 채권자와 관련된 것이며 채권자 관련 데이터는 이 SQL 서버(521)를 이용하여 탐색되고 전송된다. 국 티어 서버(530)은 대리인 자동화 서비스(531)를 포함하며, 이는 하루의 시작, 하루의 마감, 월말 및 기타 프로세스와 회계 요건 등과 같은 예정된 이벤트를 실행한다. 대리인 자동화 서비스(531)는 유효한 트랜잭션 상태를 모니터하고 배치(batch) 보고 서를 다운로드하며 다른 채권자 관련 기능을 수행하기 위해서 외부 상환 프로세서 및 다른 적절한 장치와 통신한다. 트랜잭션 상태는 변경 로그(log)와 현재 상태를 생성하는 SQL 서버(511)에서 업데이트 될 수 있다. 국 티어 서버(30)는, 데이터 페키지를 준비하고 이출하기 위해서 MSMQ(Microsoft Message Queueing) 통보를 이용하는 오브젝트 티어 서버(510)와 통신할 수 있다. 대리인 자동화 서비스는 채무자 국 티어 서버(430)에서 수행되는 기능보다 채권자 측에서 덜 광범위하며, 상태를 평가하고 보고서와 관련하는 정보를 위해서 예정된 이벤트를 단순하게 자동화한다.

도 6은 시스템 동작 또는 결정 흐름의 대안 실시예를 도시하며, 특히 시스템(100)의 논리 소프트웨어 구성 요소의 다수를 포함한다. 도 6으로부터, 신용국(601)은 신용 보고서가 그로부터 획득되며, 시스템에 의해서 접촉될 수 있는 모든 신용국을 모든 신용국을 총칭하여 나타낸 신용국을 나타낸다. 동작은 원 속의 숫자를 통해 순서대로 발생하며, 결정 흐름 동작은 일반적으로 신용국(602)에 의해서 지시된다. 제1 프로세서는 로그인하고 세션에 인증하기 위한 세션용 토큰(token)을 취득하는 것이며, 이 세션은 국 서버(602) 상에 있다. 이 정보는 국 서버(602)와 결정 엔진 건설(build) 프로파일 모듈(603) 모두를 통과한다. 프로세스(2)는 추출 리스트나 추출된 데이터의 리스트를 획득하며, 그 반면 포인트(3)는 보고서 리스트나 서버(602)에 의해서 보고된 데이터의 리스트를 획득한다. 추출 리스트 및 보고서 리스트는 일반적으로 신용국 특성이며, 이러한 결정은 상기에서 신용국 모듈(202) 및 채권자 결정 기준(212)에 대해서 논의된 것처럼 일반적이다. 예를 들어 신용국 A를 위한 추출 리스트는 신용 점수, 채무자 이름, 채무자 성, 가장 최근에 제기된 파산 2달을 초과한 연체 상환의 수, 모든 계좌에서 보유하고 있는 총 현금을 포함하는 규칙 및/또는 스키마로서 저장된 정보를 포함할 수 있다. 보고서 리스트는 성공적인 트랜잭션, 해결된 채무, 상환 협정과 같은 신용국에 보고된 정보일 수 있다.

결정 흐름은 요청을 게시(post)하는 포인트(4)로부터 본질적으로 진행하며, 일반적으로 요청은, 추출 리스트 및 가능하게는 보고서 리스트에 기초하여 특정 신용구으로부터 신용 보고서를 요청하는 것이다. 포인트(5)에서, 국 로그인은 RDBMS(관련있는 데이터베이스 관리 시스템(relational database management system))(604)로부터 국 서버(602)에 의해서 획득된다. 포인트(6)는, 현재 큐 정보 및 큐에서 추가적인 요청의 엔트리(entry)와 관련된 데이터에 대한 RDBMS(604)에 따라서, 국 서버 큐에 요청을 삽입한다. 국 서버(602)가 규 정보를 구비하게 되면, 그것은 MSMQ나 다른 적절한 전송 메커니즘에 의해 국 서버 큐(605)로 요청을 보낸다. 국 서버 큐(605)는 원하는 순서대로 실행되며, 결국 수행된 요청은 신용국(601)으로부터 신용 보고서를 획득하게 한다. 국 서버 큐(605)가 신용 보고서를 획득하게 되면, 포인트(8)는 데이터가 수신된 신용 보고서로부터 적절한 데이터를 분석하기 위해 분석기(606)로 전송되었다고 나타낸다. 블록(607)은 분석기 실행 논리를 나타낸다. 분석이 발생하게 되면, 포인트(9)에서 보고서-통지 표시가 분석기(606)로부터 국 서버(602)로 제공된다. 분석된 정보를 갖추게 되면, 포인트(10)에서 국 서버(602)는 결과를 얻기 위한 요청을 결정 엔진 건설 프로파일 모듈(603)로 전송한다. 결정 엔진 건설 프로파일 모듈(603)은 분석된 신용국 정보나 신용 보 고서, 추출 리스트, 보고서 리스트 및 관련된 데이터 베이스 엔트리에 기초하여 채무자의 프로파일을 건설한다. 포인트(11)에서 결정 엔진 건설 프로파일 모듈(603)은, 특정 신용 정보가 사용 가능하게 되면, 부가 정보를 RFBMS(604)에 입력함으로써 특정 채무자 프로파일을 업데이트 한다.

결정 엔진 건설 프로파일 모듈(603)과 결합된 결정 엔진 결정 모듈(608)은 일반적으로 도 2의 결정 엔진(206)을 형성한다. 결정 엔진 결정 모듈(608)은 기준 세트이나 제시된 환경에 기초하여 채권자/상업 흥신소에 의해서 승인된 특정 제안 을 생성한다. 결정 모듈(609)은 본질적으로 정보를 수신하고 수신된 정보를 특정 제안으로 제공/변환하며, 일반적으로 MSMQ이나 다른 메시지 포맷도 가능한 결정 결과의 형태로 결정을 제공한다.

도 6에 두 개의 분리된 모듈(결정 엔진 결정 모듈(608) 및 결정 모듈(609))이 도시되었지만, 도 2를 참조하면, 결정 엔진(206)은 결정 기능을 포함한다. 그러므로 도 6에 도시된 두 개의 결정 모듈(608, 609) 하나의 결정 모듈로 결합될 수 있다. 도 6이 프로파일 건설(BuildProfile)을 포함하는 결정 엔진(206) 내의 다양한 하위기능(subfunction)을 도시하며, 이는 실시간으로 외부 데이터 소스 모듈과 통신하고, 컴파일된(compile) 프로파일에 규칙을 적용하는 상술한 결정이 결과로서 제안을 생성한다는 것을 유념해야 한다.

결정 모듈(609)로부터의 MSMQ 결정 결과 메시지는 필(fill) 요청 제안 모듈로 제공되며, 필 요청 제안 모듈(610)은 이전에 만들어진 제안을 보유하는 제안 데이터베이스이며 사용자/채무자에 대한 전송을 위해 제안 세트를 큐 한다. 사용자/ 채무자는 소비자 ASPX 페이지로드(pageload) 모듈(611)을 통해서 제안 세트를 수신하며, 이는 사용자/채무자에 대한 전송을 위해 페이지를 로드한다. 임의의 응답이 소비자 ASPX 페이지로드 모듈(611)에서 시스템에 의해 수신되며 MSMQ나 다른 적절한 메시지 포맷으로 수신된 응답을 필 요청 제안 모듈(610)로 전송한다. 이러한 포인트에서, 제안이나 제안 세트 또는 페이지 상에서 제안된 다른 선택은 사용자/채무자에 의해서 결정되며, 수신된 결정은 필 요청 제안 모듈(610)로부터 결정 로듈과 결정 엔진 결정 모듈(608)로 전송될 수 있다. 그 결과는 승인되는 경우 추가적인 제안 세트의 전송 가능성을 포함하는 구축된 규칙에 따른 적절한 행동(협상, 해결된 트랜잭션의 고려, 종료된 협상/세션 등)이다. RDBMS(604)는 필 요청 순서 모듈(610)로부터의 프로세스 결과, 즉 트랜잭션, 협상/세션 종료의 승인 및 해결의 결과에 의해서 업데이트 될 수 있다.

도 7은 예를 들어 상환 파트너 서버(114)를 이용하여 구현된 상환 파트너 트랜잭션 흐름(700)을 도시한다. 제3자 상환 파트너는 ACH(자동화된 어음교환소(clearing house)), 자금 교환 및 채권자/클라이언트에 대한 지불 서비스 같은 기능을 제공한다. 제3자 상환 파트너는 은행, 신용공여기관(Credit grantor) 및 수금 대리인과 같은 클라이언트를 위해 자금을 수신하고 클라이언트를 위해서 자금을 보유하고 교환한다. 시스템(100)은, 예를 들어 인터넷을 통해서 모든 트랜잭션을 전자적으로 제출함으로써 제3자 상환 파트너의 신탁 계정에 자금을 예금할 수 있다. 클라이언트-채권자는, 조건, 상태 및 제3자 상환 파트너가 자금을 관리하는 요금에 따라 규칙 및 스키마를 지정함으로써 시스템을 이용하여 제3자 상환 파트너와 조정될 수 있다. 예를 들어, 만약 자금이 3일 동안, 또는 계좌 J로 이체되기 전에 채권자로부터 승인이 받을 때까지 보유된다면, 제3자 상환 파트너는 제공된 규칙에 따라 자금을 보유하고 운영한다. 또다시, 규칙은 행정적 규정, 이자(usury) 요건 및 기타 적절한 데이터와 같이 채권자, 상업 흥신소 또는 상환 파트너와 분리되어 있는 서버를 유지하는 개체에 의해서 구현될 수 있다.

제3자 상환 파트너는 채무 카드, 마스터 머니 카드(Master-Money card), ACH, EFT를 처리할 수 있으며, 클라이언트 및/또는 그의 고객에 의해서 지시된데로 클라이언트-채권자를 위하여 트랜잭션을 생각해 낼 수 있고, 예를 들어 30일까지와 같이 정해진 기간 동안 클라이언트를 위하여 클라이언트의 고객으로부터 수신된 자금을 보유할 수 있으며, 시스템에서 유지되며 클라이언트에 의해서 설정되거나 클라이언트를 위해서 설정된 전자 분배 규칙에 기초하는 클라이언트의 전자 지시에 따라 자금을 클라이언트 계좌로 분배할 수 있다.

도 7의 통과하여 나아가면, 포인트(1)에서 사용자/채무자는 EFT 형태 또는 신용 카드 정보와 같은 상환을 제공하기 위해서 그 또는 그녀의 사용자 인터페이스 장치(106)를 사용한다. 포인트(2)에서 서버(102)는 이러한 상환 입력을 수신하고 트랜잭션을 상환 파트너 서버로 전달한다. 포인트(3)에서 상환 파트너 서버는 당좌 예금 계좌(checking account), 저축 계좌(sabving account), 신용 카드 발행 회사 등과 같은 적절한 채무 매체(vehicle) 또는 계좌(701)로부터 인증을 요청하는 인증 요청을 발행한다.

포인트(4)는 트랜잭션을 인증하거나 트랜잭션을 거부하는 것 중 하나인 인증 응답이다. 만약 트랜잭션이 거부된다면, 상환 파트너 서버는 이 정보를 서버(102)에 전송하고, 서버는, 제안을 기간에 따라 수행되는 상황으로만 변경하거나, 어떠한 추가적인 제안을 생성하는 것을 거절하고 세션을 종료하거나 다른 원하는 행동을 하는 것과 같이 상환이 거절되는 상황에 대해 미리 정해진 규칙에 따라 행동할 것이다. 트랜잭션이 승인되든지 안 되든지 간에, 포인트(5)는 트랜잭션 결과가 서버(102)에 의해서 사용자/채무자에게 제공된다는 것을 나타낸다. 만약 트랜잭션이 승인된다면, 포인트(6)에서 상환 파트너 서버(114)는 청산 요구를 빈(bin) 계좌 제공자 또는 머천트(mechant) 계좌 제공자에게 제공하고, 예금된 돈의 표시가 제공자(702)에 의해서 수행된다. 포인트(8)에서, 관련된 당사자에 대한 요금이 할당되며, 여기서 관련된 당사자(703)는 서버(102)를 유지하는 개체를 포함하나 이에 한정되는 것은 아닌 해결된 트랜잭션과 관련된 당사자이다. 포인트(9)는, 특정 지불이 서버(102) 의해서 상환 파트너(114)로 주별 또는 월별과 같이 정기적으로 요청될 수 있다는 것을 나타내며, 포인트(10)는, 돈이 구축된 규칙에 따라 클라이언트 계좌)704)나 채권자 계좌(705)로 예금된다는 것을 나타낸다.

제안은 단순한 재정적 조건에 한정되지 않는다. 상술한 각각의 제안 또는 제안 세트는 또한 무료 제품 또는 서비스나 예를 들어 일정 타입의 편리나 권리의 제안과 같은 비 재정적인 조건을 또한 포함한다. 이러한 비 재정적 제안의 제안은 결정 엔진(206)에 의해서 고려되는 하나 이상의 규칙에 의해서 제어된다. 예를 들어, 만약 무료 제품이 미불 채무의 95%에서 트랜잭션의 해결을 위해 제안된다면, 1000$를 빚진 사용자/채무자는 950$에 대한 트랜잭션 해결 제안과 함께 그의 신용 보고 서의 무료 버전이 포함된 제안 세트가 제공받을 수 있으며 이러한 데이터는 선택을 위해 사용자/채무자에게 제공된다.

상술한 시스템(100)과 함께 사용될 수 있는 옵션으로서, 서버(102)와 상호 작용하는 사용자/채무자는 서버(102)에 온라인일 동안 그의 신용 점수를 실질적으로 실시간으로 개선할 수 있다. 예를 들어, 사용자/채무자는 시스템(100)을 이용하여 채무를 상환할 수 있다. 도 7에 도시된 것처럼 상환이 수신되고 운영되며, 그에 따라 서버(102)는 사용가능하며 전송되는 자금을 승인받는다. 도 1로부터, 서버(102)는 채권자 서버(104) 및/또는 신용국 서버(116)에 상환의 이행을 보고한다. 채무가 이행되었다는 보고가 수신되면, 신용국 서버(116)는 채무의 상환을 고려하여 사용자/채무자의 현재 점수에 기초하여 신용 점수를 재계산한다. 신용 점수의 산정은 다양한 요인을 고려하며 상이한 신용국은 동일한 데이터로 상이한 신용 점수를 산정할 수 있으나, 일반적으로 미불 채무의 이행은 사용자/채무자의 신용 점수를 증가시킬수 있는 긍정적인 요인이다. 만약 신용점수가 계산될 수 있고 계산되면, 신용국 서버는, 채무자 장치(106)를 통해서 사용자에게 전송하고 디스플레이하기 위해서 업데이트 된 신용 점수를 서버(102)로 다시 전송한다. 대안으로서, 서버(102)는 일반적으로 채무의 상환이 신용 점수에 어떻게 영향을 미치는지를 이해하며 이행된 채무의 양 및 이행의 상태(즉각적인 상환, 일정 기간에 따른 상환)에 기초하여 사용자/채무자를 위해 일시적인 또는 임시적인 신용 점수를 산정할 수 있다. 예를 들어, 몇 번의 연체 채무와 5년 전에 한번에 파산을 가진 모든 신용 기록에 기초된다면, 채무자의 신용 점수는 612점이며, 미불된 2000$ 채무의 이행은 이 신용 점수를 올릴 것이다. 예를 들어, 총 미불 채무가 20,000$ 에서 30,000$ 사이이고 신용 점수가 610에서 620점 사이인 채무자의 미출 채무의 상환이 신용 점수를 4점 올린다면, 서버(102) 또는 신용국 서버(116)는 사용자의 신용 점수가 616일 수 있거나 616점으로 인상될 것이라고 나타낼 수 있다.

도 9는 예를 들어 도 1 및 도 2에 대해서 개시된 실시예를 위한 일반적인 채권자/상업 흥신소 작업 흐름을 도시한 것이다. 포인트(901)는 서버(102)에서 채권자/상업 흥신소 계좌를 구축하며 채권자를 위한 일반적인 디폴트 세트를 구축한다. 포인트(902)는 청산 용어를 APX, 스크립트 또는 기타 적절한 청산 용어와 같은 서버 사용 용어로 번역할 수 있는 개체에 구두로 제공하는 것과 같은 방법으로 채권자/상업 흥신소를 위한 청산 용어를 구성한다. 포인트(903)는 일반적으로 채권자 서버(104)로부터 통신 매체(108)를 통해서 서버(102)로 채무 포트폴리오를 업로드 한다. 포트폴리오는 모든 채무와, 채무자 이름, 계좌 번호, 채무 금액, 발생일 등을 포함할 수 있으나 이에는 한정되지 않는 채무와 관련된 식별 정보를 포함한다. 포인트(904)에서, 채무자 주소는 또다시 채권자 서버(104)로부터 서버(102)로 업로드 될 수 있다. 포인트(905)에서 선택적인 포트폴리오 등급 평가가 구축된 등급 평가 시스템을 사용하여 포트폴리오에 등급을 평가하기 위해서 제공될 수 있다. 예를 들어 포트폴리오는 문자 등급(A, B, C, D 등)으로 등급이 평가될 수 있고, A는 어떠한 주관적인 측정 기준에 의한 최고의 포트폴리오이다. 숫자 등급 평가(예를 들어 1이 위험성이 높으며, 2가 중간의 위험성, 3이 낮은 위험) 또한 사용될 수 있으며 다른 것도 사용될 수 있다. 이러한 등급 평가는 제안 세트를 개발할 때 특정한 차선 규칙으로 사용될 수 있다. 예를 들어, 위험성이 높은 포트폴리오는 연 12 퍼센트의 최소 융자 금리가 인정될 수 있는 반명에, 위험성이 낮은 포트폴리오는 8 퍼센트의 최소 융자 금리가 인정될 수 있다. 이러한 등급 평가는 원하는 데로 변경될 수 있다. 포인트(906)는 예를 들어 메일, 이메일, 문자 메시지, 녹음된 전화 메시지 또는 다른 수단에 의한 채무자와의 통신을 나타내며, 그에 따라 채무자와 접촉을 시작하며 현재 시스템(100)을 이용하여 트랜잭션 해결을 개시한다. 채무자 주소는 주기적으로 업데이트될 수 있으며, 포트폴리오는 다시 등급이 평가되며, 채권자/상업 흥신소, 서버를 유지하는 개체 또는 다른 적절한 및/또는 인증된 개체에 의해서 보내진다는 것을 유념해야 한다.

도 10은 일반적인 채무자 작업 흐름을 도시한다. 포인트(1001)에서, 채무자는 서버의 웹 사이트를 제공하는 편지나 다른 통신을 수신하여, 특정 채무나 채권자를 식별하고, 서버(102)의 웹사이트에서 사용될 수 있는 키워드나 패스워드 또는 코드를 제공한다. 포인트(1002)에서 채무자는 그의 해당되는 키워드, 패스워드 또는 코드를 이용하여 웹 사이트에 로그온한다. 특정 환경 및 관할에서, 개인 또는 개체는 그의 신용 보고서를 획득하는 채권자, 상업 흥신소 또는 서버(102)를 유지하는 개체를 승인해야할 필요가 있을 수 있다. 이러한 경우, 포인트(1003)에서 옵션으로 도시한 것처럼, 신용 보고서는, 획득하는 개체가 그를 위하여 신용 보고서를 획득하는 것이 인증되었다는 것을 나타내는 사용자에 의해서 승인된다. 규칙은, 사용자가 신용 보고서가 획득되는 것을 허락하지 않거나 어떠한 신용 보고서도 사용가능하지 않은 경우 구축되며, 이 경우 예를 들어 어떠한 제안도 만들어 지지 않 거나, 대안으로서 오직 한정된 제안 세트(미불 채무의 100%)이 제공될 수 있다. 이러한 규칙은 채권자/상업 흥신소 또는 서버(102)를 제어하는 개체에 의해서 구척된다. 환경에 따라 짧거나 긴 일정 기간 후에, 포인트(1004)에서 사용자/채무자는 제안을 수신하고 보게 된다. 포인트(1005)에서 사용자/채무자는 최고의 제안을 선택하며, 포인트(1006)에서 채무를 상환할 수 있다. 사용가능하게 될 수 있는 옵션은 사용자가 신용 보고서를 구매하거나 다른 사용가능한 옵션에 의해서 그/그녀의 신용 보고서를 보게 되고, 만약 제공된다면 포인트(1007)에서 그 또는 그녀의 신용 점수를 특정 예에서 보게 될 수 있다.

스크린의 타입에 일반적인 느낌을 제공하는 것은 시스템에 액세스하는 개체에 의해서 마주치며/사용되며, 일반적인 스크린 샷의 세트가 도 11 내지 22에 도시됐다. 이러한 스크린 샷들은 본 설계의 일반적은 도면이나, 대안 뷰(view), 정보 및 레이아웃(layout)이 제공될 수 있으며 그러므로 본원에 도시된 스크린 샷은 한정하려는 의도가 아니다.

도 11은 신용국에 대한 청산 아이템 항목을 구비한 인터넷 브라우저를 도시한다. 일반적으로, 국 맵핑 기능, 즉 신용국 모듈(202)이 신용국(116)으로부터 신용 보고서를 획득하는 방법이 이 스크린에서 다뤄진다. 국 맵핑 스크린(1101)은 국 이름, 보고서의 종류, 추출 리스트를 나타내며 검색된 보고서로부터 추출된 국 아이템의 오른쪽 측에 리스팅(listing)을 제공한다(부정적인 거래의 수, 거래의 수, 높은 신용 등). 이러한 스크린에서 운영자는 스크린의 왼쪽 면에서 사용가능한 영역 중에서 선택할 수 있으며, 그 또는 그녀가 신용국 모듈로부터 포함하기를 원하 는 영역을 선택하여 신용국 모듈(202) 및 분석 모듈(204)을 이용하여 분석할 수 있다. 또다시, 스키마는 공유된 어휘를 표현하고 기계가 규칙을 수행할 수 있도록 한다. 이 채권자를 위한 스키마는 신용 보고서로부터 원하는 정보를 추출하는 규칙을 포함할 수 있다.

도 12는 특정 채권자 또는 상업 흥신소를 위한 청산 조건의 일반적인 세트를 도시한다. 스크린(1201)은 개체 이름(채권자/상업 흥신소)을 포함하고, 87 퍼센트 청산 및 90 퍼센트 청산과 같은 상이한 레벨의 규칙을 포함한다. 제안 변수는 두 가지 환경에서 30일 또는 25일의 만료 기간을 포함할 수 있으며 가이드라인은 만약 채권자에 대한 현재 채무 잔액이 500.00$ 이상이라면, 금액은 30일 동안 97%가 상환될 수 있다. 만약 발생된 이자가 1000$ 이상이라면. 만약 손비(charge off)가 5000$ 이상이라면, 제안된 값은 80%이다. 제안 및 가이드라인(1202)은 변경될 수 있고, 채권자/상업 흥신소 또는 다른 개체에 바람에 따라 조건이 부가되거나, 삭제되거나 변화될 수 있다. 유효일 및 만료일이 제공될 수 있다. 조건을 사전에 부과하는 옵션이 스크린(1201)에 제공되었다는 것을 유념해야 한다.

도 13은 청산 사전 (1301)을 도시하며, 이러한 실시예에서 채무 청산 아이템을 생성하고 편집하며 XML 태그와 같은 태그를 할당하고 소스 데이터를 매칭하는 옵션(1302)가 포함되었다. 이 도면에서 다양한 채무 청산 아이템은 특정 채권자와 사전 "채무"하에서, 엔트리 계좌 상태, 수많은 채무 청산 아이템들은 회계 상태 엔트리, 연체 이자, 나이 등의 사항을 포함하며, 각각은 신용 보고서 엔트리나 기타 데이터베이스 엔트리에 매칭될 수 있는 사전 용어을 제시한다. 포인트(1302)는 아 이템 또는 XML 포맷에서 그것의 타입과 같은 태그를 포함하며, 포인트(1303)는 아이템 "나이"가 "현재 날짜" 마이너스 "채무 날짜"와 같은 공식을 사용하여 생성될 수 있음을 나타낸다.

도 14는 특히 부채 포트폴리오에 대한 수금 통계를 보고하는 보고서를 위한 일반적인 포맷을 나타낸다. 본 도면에서, 포인트(1401)에서 날짜와 시간, 포트폴리오에서의 계좌의 수, 총 채무액, 청산된 계좌의 수, 청산된 계좌의 퍼센트, 청산된 채무액, 모든 청산된 채무의 퍼센트, 해결 금액, 총 채무 청산의 퍼센트, 청산된 채무의 퍼센트, 총 수금액 및 트랜잭션 해결 금액의 퍼센트가 제공된다. 보고서는 여러 포맷에 제공될 수 있다.

도 15는 청산 제안 데이터로 채워지고 청산 제안을 제공하기 위한 목적으로 채권자에게 나타낼 수 있는 영역을 포함하는 일반적인 블랭크 형태를 나타낸다. 입력은 계좌 번호, 상태, 이름, 원 채권자, 원금의 잔액, 사용가능한 상환 세트, 체무자로부터 받은 제안 및 수정 제안을 포함한다. 도 15의 스크린 샷은 만약 채권자가 채무자에 대한 청산 제안을 동적으로 제공할 수 있는 능력을 갖기를 원한다면 채권자에게 제공될 것이다. 본 도면에서, 4개의 편집가능한 영역이 2개의 계산된 영역과 함께 제공된다. 도 15의 스크린을 가지고 있는 채권자 혹은 상업 흥신소는 채무의 특성, 지금까지의 협상의 상태를 알고 있을 것이며, 인하한 상환, 조건, 이자율 및 만기일을 입력할 수 있으며, 이는 서버(102)에 의하여 수신되고 채무자 장치(106)를 통하여 사용자/채무자에게 제공된다. "계산" 옵션은 특정 조건과 입력된 이율을 사용하여 월 금리와 상환된 총 채무를 계산하는 반면, "채무자에 대한 제 시"는 채권자/상업 흥신소가 서버(102)를 통하여 채권자에게 제안을 전달할 수 있도록 한다. 만약 나타난 상황에 비하여 매우 낮은 이율과 같이 제안이 채권자/상업 흥신소를 위한 규칙을 위반한다면, 서버(102)는 채권자/상업 흥신소에 경고를 하게 된다는것을 유념해야 한다. 또한, 제안은 규칙 세트에 대응하며, 그 중에서 하나의 규칙은, 도 15에서 도시된 것과 같은 인터페이스를 통해 활동 중인 사람(live person)에 의해서 제공된 제안이 모든 다른 규칙을 압도한다는 것일 수 있다.

도 16은 포트폴리오 매니저를 도시하고 OrgUnits의 개념을 도시한다. 도 16에서, 테스트 마스터(Test Master)는 테스트 영역의 포트폴리오이며, 이는 제1 수행의 서브 OrgUnit이다. 테스트 마스터는 다양한 청산 사전을 포함하며, 우측은 OrgUnit, 포트폴리오 이름, 계좌의 수, 할당된 총 금액, 조정된 총 금액, 청상된 수, 할당된 청산 및 수신된 상환이다. 이것은 사용자들이 새로운 포트폴리오를 만들어내거나 현재 포트폴리오를 수정할 수 있게한다. 언급된 바와 같이, 서브 OrgUnit은 부모 OrgUnits의 특성을 상속받을 수 있다. 도 17은 생성된 포트폴리오를 위한 규칙 매니저를 도시하며, 이 규칙은 원하는 대로 포트폴리오에 더해질 수 있다. 예를 들어, OrgUnits이 테스트 영역이고 포트폴리오 이름이 테스트 마스터인 것을 위해, 규칙은, 예를 들어, 포트폴리오가 이자율을 일 년에 8 퍼센트 이하로 제안할 수 없고 달러 당 50센트 이상을 제안하는 개체에 판매될 수 있는 것과 같은 채무 청산 또는 채무 이전을 위해 생성될 수 있다.

도 18은 "자식(child) 포트폴리오"의 개념을 도시하며, 이에는 부가적인 포트폴리오가 부가될 수 있다. 본 도면에서, FPGroup 2, FPGroup 22 및 FPGroup 3이 테스트 마스터의 자식 포트폴리오이다. 자식 포트폴리오는 부모 포트폴리오의 특징과 규칙을 상속할 수 있고,상이하거나 부가적인 규칙을 구비할 수 있다. 자식 포트폴리오는 카테고리화와, 포트폴리오의 하위 세그먼트를 위해 측정된 메트(metric)d을 가능하게 하며, 포트폴리오를 위하여 채무 청산 위치의 더 나은 그림을 묘사한다. 도 19는 사전 매니저 스크린을 도시하며, 사전은 포트폴리오를 위하여 이입될 수 있다. 이런 예로, 기간이 포트폴리오에서 채무의 연체기간 나타내는 30일, 60일, 90일의 사전이 사용가능하며, 기간은 포트폴리오의 채무의 연체 기간을 나타낸다. 이러한 날짜는 연체 기간의 최대, 최소, 평균 또는 다른 기간을 나타낼 수 있다. 예를 들어, 30일이 넘은 채무에 대해서, 30일 사전이 사용될 수 있으며, 이러한 사전은 90일 사전에는 포함되지 않은 특정 옵션 및 규칙이 가능하게 한다. 이입 및 타켓 사전의 개념이 도 19에 도시되었으며, 이입 사전은 예를 들어 원격 위치로 부터의 다른 OrgUnit으로부터 이입될 수 있다. 타겟 사전은 특정 채무 포트폴리오에 적용가능한 잠재적 사전을 나타내며 그러한 채무 포트폴리오에만 사용할 수 있다. 도 20은 여기서는 이입 사전인 선택된 사전과 7 개의 계좌에 의해서 공유되며 이러한 포트폴리오에 대해서 독점적으로 설정될 수 있는 그것의 속성이 도시되었다. 만약 사전이 독점적으로 설정되었다면, 양상(aspect)은 이러한 사전에 대해서 변경될 수 있으며 다른 6 개의 계좌에 대해서는 적용될 수 없다.

도 21은 채무자/사용자에 의해서 시청될 수 있는 스크린 샷(2101)을 도시한다. 여기에 채권자로서 개개인의 이름과, 참조 번호, 구매 일자, 원금, 접촉 정보(정보를 업데이트 할 수 있는 옵션을 구비하여) 및 특히 청산에 대한 두 가지 옵션 이 도시되었다. 본 도면에서, 차감 잔금(balance due)은 1153.85$이며, 트랜잭션 해결 제안 세트는 784.62$를 지금 상환하고 만료일은 04년 4월 21일이거나, 230.77$를 지금 상환하고 매달 81.15$씩 12개월로 10퍼센트 이자로 상환하는 제안을 포함한다. 제안 세트 중 두 번째 제안은 04년 4월 6일로 만료한다. 사용자는 제안 세트의 제안을 수락하거나, 그녀 자신의 제안이 고려되도록 제출하는 옵션을 선택할 수도 있다. 또다시, 이 제안은 사용자가 채권자, 상업 흥신소, 채무자 및 해결되어야 하는 트랜잭션을 위해 구축된 규칙에 기초하여 제안을 제출할 수 있도록 한다.

청산 조건의 제2 스크린 샷이 도 22에 도시되었다. 도 22로부터, 제안 변수 및 상이한 규칙 세트과 같은 가이드라인이 도시된다. 제안은 단순히 90 퍼센트 청산(2201) 하나이다. 이러한 예의 포인트(2202)에서 만약 사용자/채무자가 고용되었다면, 요건은, 값은 10으로 설정되고 첫 불입금(Downpayment)은 90, 즉 90 퍼센트 청산이다. 가이드라인은, 수금할 날의 수가 30일보다 적어야 한다라고 구축되며, 이는 90 퍼센트가 30일 내에 반드시 수금되어야 한다는 의미이다.90 퍼센트 제안은 7일에 만료된다는 것을 유념해야 한다. 유효일과 취소일이 제공된다. 이러한 버전 채권자 또는 서버를 유지하는 개체 중 한 명에게 제공되고, 조건은 원하는 데로 입력되고/거나 변경될 수 있다.

대안 트랜잭션 해결 시나리오

상술한 것이 특정 채무 해결 시나리오와 관련된 트랜잭션을 해결하는 것을 논의하였지만, 그래서 본 발명이 한정되는 것은 아니다. 특히 본 시스템은 규칙, 스키마, 사전, 모듈, 서버 및 구성 요소를 포함하며, 다른 타입의 트랜잭션을 해결하는데 적용될 수 있다.

예를 들어 본 시스템 및 일반적인 방법론은 자선 기부를 찾고 획득하는데 사용될 수 있다. 신용 보고서를 획득하는 것은 이러한 상황에서 효과적이거나 효과적이 아닐 수 있으나, 일반적인 정보는 상이한 소스를 이용하여 기부자에 대해 획득될 수 있다. 종전의 시스템에서, 특정 기부자에게는 웹사이트 주소가 제공되고 기부자 번호와 같은 숫자 표시가 제공될 수 있다. 이러한 기부자는 다양한 기관에 대한 특정 금액의 기부 기록을 갖을 수 있고 그러므로 사용가능한 프로파일을 가질 수 있다.

일반적으로, 기부자는 채무자 장치(106)를 이용하여 자선 단체 또는 자선 단체 그룹에 의해서 유지되는 웹 사이트에 로그온할 수 있으며 서버(102)에 로그온할 수 있다. 서버는 사용자/기부자에 대한 정보를 위해서 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)에 의존할 수 있다. 대안으로서, 외부 정보가 예를 들어 신용국, 개인 데이터를 포함하는 데이터 베이스 또는 인터넷 소스 같은 외부 소스로부터 사용자/기부자에 대해 획득될 수 있다면, 이러한 소스는 개인의 프로파일을 증가시키는데 사용될 수 있다. 사용자/기부자는 수입 정보, 현재 집 주소 또는 사업장 주소 및 지위와 같은 특정 질문에 응답하도록 질문받는다. 그 후 규칙이 상술한 것과 같이 제안 세트를 개발하기 위해서 서버에 의해서 적용되며, 이 제안은 각각의 제안과 함께 무료 제안을 포함할 수 있는 한 번의 선물 또는 납입 옵션을 포함할 수 있다. 예를 들어, 기부자에 대해서 완전히 아무것도 알지 못한다면, 기부자는, 수입 정도를 기 재하는 것을 거절하는 것과 같이 질문에 대한 응답으로 상당히 실제적인 정보를 제공하지 않을 수 있으며, 25$, 50$, 100$, 250$ 및 500$의 옵션이나 일 년 동안 달 마다 25$ 또는 50$의 납입 같은 참가의 디폴트 레벨이 제공될 수 있다. 그러나 만약 특정 정보가 알려져 있다면, 개인은 상이한 제안을 받을 수 있다. 예를 들어, 만약 개인의 수입이 일년에 150,000을 넘고 지난 한해 동안 1000$이 넘는 자선 기부를 행한 적이 있고 작년에 1000$이 넘는 또 다른 자선 기부가 있다면, 이것이 규칙을 시작하게 할 수 있다. 예를 들어, 만약 사용자/기부자가 지난 한해 동안 500$는 넘으나 2000$는 넘지 않는 기부를 하였고 연 수입이 100,000$가 넘는 상태에 있다면, 서버(102)는 사용자/기부자에게 500$, 1000$, 2000$ 및 5000$의 즉각적인 기부와 매해 자선 간행물에서 동, 은, 금 및 플래티넘 기부자로 그의/그녀의 이름을 언급하는 옵션을 제공할 수 있다. 사용자는 이것들 중 하나를 선택하거나, 사용자/기부자가 추가적인 정보를 입력하는 경우, 대안 선택이 제공될 수 있다. 예를 들어, 만약 사용자/기부자가 특히 1500$를 기부하기를 원한다면, 그녀는 금액을 입력할 수 있고, 또는 12 개월 동안 매달 150$의 금액을 입력할 수도 있다. 차선 규칙이 활동할 수 있으나, 일반적으로 기부된 금액은 승낙되고 트랜잭션은 해결된다. 납입은 이전 상태대로 수행될 수 있으며, 자선자는 상술한 기술에서 채권자의 위치에 있다. 도 2의 실시예의 특정 모듈은 불필요하거나 상이한 기능을 가진다는 것을 유념해야 한다. 만약 신용국은 접촉될 필요가 없으나 계좌 데이터 베이스(118) 또는 자선자 관련 데이터베이스가 접촉된다면, 신용국 모듈(202) 및 분석 모듈(204)는 관련된 데이터 소스로부터 요청된 정보를 탐색하고 획득된 정보를 분석할 수 있 다. 게다가 이러한 예에서 포트폴리오 메니저(220)는 자선적인 기부 메니저일 수 있으며, 기부가 미리 정해진 규칙에 따라 적절한 수령인에게 할당될 수 있게 한다.

대안적인 예는 보험 청구의 청산이다. 본 시스템(100)에서, 사용자는 청구할 수 있는 청구 또는 권리를 갖는 개인이나 개체이거나, 여기서는 청구자(claimant)라고 불리는 적절한 대표자이다. 사용자/청구자는 서버(102)에 로그인할 수 있고, 서버는 예를 들어 신용국 서버(116) 및 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118) 또는 기타 외부 데이터베이스나 데이터의 소스에 접속될 수 있다. 이러한 시나리오에서, 개돠 데이터베이스는 사용자/청구자에게 행하여 졌던 이전의 청산 제안, 법적 소스로부터 획득된 청구자에 대한 재정 정보, 상해/사고의 심각성(severity) 또는 다른 적절한 정보를 포함할 수 있다. 사용가능한 정보와 계좌/트랜잭션 데이터베이스(118)에서 일반적으로 사용가능한 유사한 청구에 대해서 상환된 청구의 기록에 기초하여, 서버는 보험업자에 의해서 구축된 규칙에 따라 보험 청산 제안의 세트를 준비한다. 예를 들어, 만약 상해가 육친(imediate family)이 없고, 나이는 58세 이며, 자동차 사고에 의한 사람의 사망이라면, 청구자는 500,000$을 일시로 제안받거나, 20년 동안 일 년에 30,000$ 또는 25년 동안 일년에 25.000$을 제안받을 수 있다. 보험업자에 의해서 제공된 규칙에 따라서, 청구자는 청산을 수락할 수 있는 자격이 주어지거나 대안 조건을 제공할 수 있다. 상환(EFT, 신용 카드 상환 등)을 다루는 본 설계의 측면은 일반적으로 필요한 것은 아니나, 제공된 규칙과 획득된 합의에 따라서 트랜잭션이 해결되면, 상환이 승인되고 해당되는 제3자 또는 채권자에 의해서 상환될 수 있다. 청구가 정산되었다는 것과 청구의 포트폴리오 및 보고서와 같은 해결에 대한 정보는 적절한 곳에서 생성될 수 있다.

트랜잭션을 해결하는 다른 예는 본 설계를 이용하여 현실화될 수 있다.

상술한 기술에 의해서, 트랜잭션 해결에 대한 개선된 시스템 및 방법이 기술되었다. 개선된 시스템 및 방법은 실질적으로 또는 완전하게 인터넷 기반으로서 사용자가 채무를 관리하는 것과 같은 트랜잭션을 해결하기 위해서 예를 들어 인터넷 브라우징 기능으로부터 청산 서버에 액세스할 수 있게 한다.

특정 실시예에 대한 상술한 기술은 본 개시의 일반적인 특성을 충분히 밝힌것으로 현재의 지식을 적용함으로써 다른 것이 일반적인 개념을 벗어남이 없이 다양한 애플리케이션을 위한 시스템 및 방법을 쉽게 변형하고/하거나 개조할 수 있다. 그러므로 이러한 개조 및 변형은 개시된 실시예의 균등물을 의미하고 그 범위 내이다. 본원에서 사용된 어법 및 용어는 기술을 위한 것이며 한정을 위한 것이 아니다.

Claims

컴퓨터 네트워크 상의 서버에 의해 소프트웨어를 실행함으로써, 사용자와 트랜잭션에 대한 당사자 사이의 상기 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된(personalized) 제안(offer)을 제공하는 방법에 있어서,

상기 서버에서 상기 트랜잭션에 관한 재정(financial) 정보를 수신하고;

상기 서버와 함께, 상기 서버의 외부에 있는 적어도 하나의 소스로부터 상기 트랜잭션에 관련된 사용 가능한 재정 정보를 탐색하도록 구성된 결정 엔진을 사용하고;

상기 서버와 함께, 상기 결정 엔진 및 상기 서버에 위치된 상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들과 함께, 상기 사용 가능한 재정 정보로부터의 데이터를 처리하도록 구성된 분석(parser) 모듈을 사용하며;

상기 서버와 함께, 상기 결정 엔진에 의해 이루어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 상기 결정 엔진에 의해 결정된 트랜잭션 청산(settlement) 제안 세트를 상기 사용자에게 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스를 사용하는 것을 포함하고,

상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들 및 상기 사용 가능한 재정 정보에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 상기 사용자를 위해 특별히 결정된 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 사용자에 의해 선택 가능한 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 사용자는 채무자를 포함하며, 상기 트랜잭션은 상기 채무자에 의해 지불될 의무가 있는 채무를 포함하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제2항에 있어서, 상기 사용 가능한 재정 정보는 상기 채무자와 관련된 신용 보고서를 포함하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제3항에 있어서, 규칙들은 상기 채무에 대한 권리들을 갖고 있는 대출 개체(credit entity)에 의해서 구축되는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안 세트의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 결정 엔진은, 수신된 정보를 상기 서버 내에서 사용되는 정보로 번역하기 위해 적어도 하나의 사전 모듈에 의존하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 트랜잭션에 이해관계(interest)를 갖는 대출 개체에 의해서 구축된 규칙들에 따라 형성되는 적어도 하나의 제안을 포함하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 서버, 결정 엔진, 및 사용자 인터페이스를 이용하여, 상기 사용자가 상기 트랜잭션 청산 제안 세트에서 제공된 제안과 상이한 제안을 할 수 있게 하는 것을 더 포함하는, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 분석 모듈은 상기 트랜잭션 청산 제안 세트를 생성하는데 필요한 정보만을 획득하기 위해서 상기 사용 가능한 재정 정보를 분석(parse)하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제8항에 있어서, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트는 상기 트랜잭션을 청산할 상기 사용자에 대한 인센티브(incentive)를 포함하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 결정 엔진은 상기 트랜잭션을 충분히 해결할 수 있는 상기 사용자의 능력에 따라 결정되는 규칙들을 획득하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제7항에 있어서, 상기 결정 엔진을 이용하여, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트의 제안과는 상이한 대안 청산 제안 세트를 제공하는 것을 더 포함하는, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제11항에 있어서, 적어도 하나의 관리자 모듈을 이용하여, 미리 정해진 청산 규칙들에 기초하여 상기 대안 청산을 승인하는 것을 더 포함하는, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제1항에 있어서, 상기 결정 엔진 및 상기 사용자 인터페이스와 함께 상환(payment) 프로세서를 통해, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트의 적어도 하나의 제안과 관련된 적어도 하나의 상환 옵션을 상기 사용자에게 제공하는 것을 더 포함하는, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
제13항에 있어서, 상기 상환 옵션들은, 할인된 즉시 상환 옵션 및/또는 고정된 화폐 금액에 대한 주기적 상환을 포함하는 것인, 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안의 제공 방법.
컴퓨터 네트워크 상의 서버에 의해 소프트웨어를 실행함으로써, 사용자와 재정적인 트랜잭션(financial transaction)에 대한 당사자 사이의 상기 재정적인 트랜잭션을 청산하며, 상기 사용자에게 퍼스널라이즈된(personalized) 제안(offer) 세트를 제공하도록 구성된 방법에 있어서,

상기 서버와는 별도의 소스로부터 상기 트랜잭션에 대한 사용 가능한 재정 정보를 탐색하고, 상기 트랜잭션에 대해 재정 정보가 사용 가능할 때, 상기 서버에서 상기 사용 가능한 재정 정보를 수신하고;

상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들을 이용하여 상기 트랜잭션에 대해 사용가능한 데이터를 처리하도록 구성된 결정 엔진을 제공하며;

상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들에 따라 이루어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 상기 결정 엔진에 의해 결정된 트랜잭션 청산(settlement) 제안 세트를 상기 사용자에게 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스 모듈을 제공하는 것을 포함하고,

상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들 및 상기 사용 가능한 재정 정보에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 상기 사용자를 위해 특별히 결정된 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 사용자에 의해 선택 가능한 것인, 퍼스널라이즈된 제안 세트의 제공 방법.
제15항에 있어서, 상기 사용자는 채무자를 포함하고, 상기 트랜잭션은 상기 채무자에 의해서 지불될 의무가 있는 채무를 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안 세트의 제공 방법.
제16항에 있어서, 상기 사용 가능한 재정 정보는 상기 채무자와 관련된 신용 보고서를 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안 세트의 제공 방법.
제15항에 있어서, 상기 사용자 인터페이스 및 상기 결정 엔진을 이용하여, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트에서 제공된 제안과는 상이한 제안을 상기 사용자가 할 수 있게 하는 것을 더 포함하는, 퍼스널라이즈된 제안 세트의 제공 방법.
제15항에 있어서, 상기 서버와 함께 분석(parser) 모듈을 사용하는 것을 포함하고, 상기 분석 모듈은 상기 트랜잭션 청산 제안 세트를 생성하기 위해 상기 결정 엔진이 필요로 하는 정보만을 획득하기 위해서 상기 사용 가능한 재정 정보를 분석(parse)하도록 구성된 것인, 퍼스널라이즈된 제안 세트의 제공 방법.
채무자와 채권자 사이의 재정적인 트랜잭션과 관련된 퍼스널라이즈된 제안을 제공하도록 구성된 장치에 있어서,

상기 채무자에 대한 신용 보고서를 탐색하고, 상기 신용 보고서가 사용 가능할 때 상기 신용 보고서를 수신하도록 구성된 서버를 포함하고,

상기 서버는,

상기 신용 보고서를 분석하도록 구성된 분석 모듈;

상기 분석 모듈로부터 정보를 수신하고, 상기 채권자를 위해서 구축된 규칙들을 이용하여 상기 서버에서 상기 신용 보고서를 처리하도록 구성된 결정 엔진; 및

상기 결정 엔진으로부터 트랜잭션 청산 제안 세트를 수신하고, 상기 채권자를 위해 구축된 규칙들에 따라 이루어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 상기 채무자에게 상기 트랜잭션 청산 제안 세트를 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스를 포함하는 것이며,

상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 채권자 및 사용 가능한 정보에 의해 구축된 규칙들에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 재정적인 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 채무자에 의해 선택 가능한 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 장치.
트랜잭션과 관련된 퍼스널라이즈된 제안을 제공하기 위한 시스템에 있어서,

사용자 인터페이스 모듈을 통해 사용자로부터 통신을 수신하고, 서버와 상기 사용자의 외부에 있는 적어도 하나의 소스로부터 상기 트랜잭션에 관련된 사용 가능한 정보를 탐색하도록 구성된 상기 서버를 포함하고,

상기 서버는,

상기 서버에 수신된 사용 가능한 정보를 분석하도록 구성된 분석 모듈;

상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해서 구축된 규칙들을 포함하며, 상기 분석 모듈로부터 분석된 데이터를 수신하고 상기 분석된 데이터로부터 데이터를 처리하도록 구성된 결정 엔진; 및

상기 결정 엔진으로부터 트랜잭션 청산 제안 세트를 수신하고, 상기 결정 엔진에 의해 이루어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 상기 사용자에게 상기 트랜잭션 청산 제안 세트를 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스 모듈을 포함하는 것이며,

상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들 및 사용 가능한 정보에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 상기 사용자를 위해 특별히 결정된 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 사용자에 의해 선택 가능한 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 분석 모듈은 또한, 상기 사용 가능한 정보를 수신하고, 상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해서 구축된 규칙들에 기초하여 상기 사용 가능한 정보를 분석하도록 구성된 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 서버는 복수의 사용자들에 의해서 취해지는 행동들(actions)과 포트폴리오와 관련된 측면들에 기초하여, 복수의 트랜잭션들을 포함하는 상기 포트폴리오를 관리하도록 구성된 포트폴리오 관리 모듈을 더 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 사용자는 채무자를 포함하며, 상기 트랜잭션은 상기 채무자에 의해서 지불될 의무가 있는 채무를 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제24항에 있어서, 상기 사용 가능한 정보는 상기 채무자와 관련된 신용 보고서를 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제25항에 있어서, 상기 결정 엔진에 의해 이용되는 규칙들은 상기 채무에 대한 권리들을 가진 대출 개체에 의해서 구축되는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 결정 엔진은 수신된 정보를 상기 서버 내에서 사용되는 정보로 번역하는데 사용되는 적어도 하나의 사전 모듈에 의존하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트는 상기 규칙들에 따라 형성된 적어도 하나의 제안을 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제28항에 있어서, 상기 결정 엔진 및 상기 사용자 인터페이스 모듈은 또한, 상기 사용자가 상기 트랜잭션 청산 제안 세트에서 제공된 제안과는 상이한 제안을 만들 수 있게 하도록 구성되는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 결정 엔진 및 상기 사용자 인터페이스 모듈은 또한, 상기 서버와의 통신에 의해 상기 트랜잭션을 해결할 상기 사용자에 대한 인센티브를 포함하는 트랜잭션 청산 제안을 제공하도록 구성되는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 결정 엔진은 상기 트랜잭션을 충분히 해결할 수 있는 상기 사용자의 능력에 따라 결정된 규칙들을 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제29항에 있어서, 트랜잭션들의 포트폴리오를 관리하도록 구성된 포트폴리오 관리자 모듈을 더 포함하는, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제21항에 있어서, 상기 서버는, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트의 적어도 하나의 제안과 관련된 적어도 하나의 상환 옵션을 상기 사용자에게 제공하도록 구성된 상환 프로세스(processing) 모듈을 더 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
사용자와 재정적인 트랜잭션의 당사자 사이의 상기 재정적인 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안을 제공하기 위한 시스템에 있어서,

서버와는 별도의 소스로부터 상기 재정적인 트랜잭션에 관한 사용 가능한 정보를 탐색하도록 구성된 상기 서버를 포함하고,

상기 서버는,

상기 재정적인 트랜잭션에 관해 정보가 사용 가능한 경우, 상기 사용 가능한 정보를 분석하도록 구성된 분석 모듈;

상기 재정적인 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들을 이용하여 상기 재정적인 트랜잭션에 관해 사용 가능한 데이터를 처리하도록 구성된 결정 엔진; 및

상기 재정적인 트랜잭션에 대한 당사자를 위해서 구축된 규칙들에 따라 상기 결정 엔진에 의해 이루어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 상기 사용자에게 트랜잭션 청산 제안 세트를 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스 모듈을 포함하는 것이며,

상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 재정적인 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들 및 사용 가능한 정보에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 상기 사용자를 위해 특별히 결정된 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 재정적인 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 사용자에 의해 선택 가능한 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제34항에 있어서, 상기 분석 모듈은 또한, 상기 사용 가능한 정보를 수신하고 상기 재정적인 트랜잭션에 대한 당사자를 위해서 구축된 상기 규칙들에 기초하여 상기 사용 가능한 정보를 분석하도록 구성된 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제35항에 있어서, 상기 서버는, 복수의 사용자들에 의해서 취해지는 행동들과 포트폴리오와 관련된 측면들에 기초하여 복수의 트랜잭션들을 포함하는 포트폴리오를 관리하도록 구성된 포트폴리오 관리 모듈을 더 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제34항에 있어서, 상기 사용자는 채무자를 포함하고, 상기 재정적인 트랜잭션은 상기 채무자에 의해 지불될 의무가 있는 채무를 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제37항에 있어서, 상기 사용 가능한 정보는 상기 채무자와 관련된 신용 보고서를 포함하는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
제38항에 있어서, 상기 서버는 또한, 상기 트랜잭션 청산 제안 세트에서 제공되는 제안과는 상이한 제안을 상기 사용자가 할 수 있게 하도록 구성되는 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
채무자와 채권자 사이의 트랜잭션에 관련된 퍼스널라이즈된 제안을 제공하기 위한 시스템에 있어서,

상기 채무자를 위한 신용 보고서를 탐색하도록 구성된 서버를 포함하고,

상기 서버는,

상기 채무자와의 접촉을 구축하고 상기 채무자로부터 정보를 수신하도록 구성된 사용자 인터페이스 모듈;

획득된 신용 보고서 및 상기 트랜잭션에 대한 다른 관련 정보 중 적어도 일부를 포함하는 데이터를 신용 서버로부터 수신하고, 상기 채권자를 위해서 구축된 규칙들을 이용하여 상기 데이터를 처리하도록 구성된 결정 엔진을 포함하는 것이고,

상기 사용자 인터페이스 모듈 및 상기 결정 엔진은 또한, 상기 채권자에 의해서 구축된 상기 규칙들에 따라 이루어진 적어도 하나의 결정에 기초하여 상기 채무자에게 트랜잭션 청산 제안 세트를 제공하도록 구성되는 것이며,

상기 트랜잭션 청산 제안 세트는, 상기 채권자에 의해 구축된 규칙들 및 사용 가능한 정보에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 채무자에 의해 선택 가능한 것인, 퍼스널라이즈된 제안의 제공 시스템.
트랜잭션을 청산하기 위한 적어도 하나의 제안의 제안 세트를 컴파일(compile)하기 위한 목적으로 상기 트랜잭션에 관련된 정보를 수집하는 시스템에 있어서,

정보를 탐색하도록 구성되는 서버를 포함하고,

상기 서버는,

사용자에 대한 개인적인 데이터와 관련된 정보;

사용자 계좌에 대한 계좌 데이터와 관련된 정보;

거시경제(macroeconomic) 지표와 관련된 정보; 및

상기 트랜잭션과 관련된 정보를 포함하는 그룹에서 적어도 하나를 탐색하도록 구성된 것이고,

상기 서버는,

사용자로부터 사용자 정보를 수신하도록 구성된 사용자 인터페이스 모듈; 및

상기 서버에 의해 획득된 정보를 처리하도록 구성된 결정 엔진을 포함하는 것이고,

상기 서버는 상기 서버 및 상기 사용자와는 별도의 소스로부터 모든 정보를 탐색하고, 상기 결정 엔진은 상기 제안 세트를 컴파일하기 위해 획득된 선택된 정보를 사용하는 것이며,

상기 제안 세트는 상기 트랜잭션에 대한 당사자를 위해 구축된 규칙들 및 상기 획득된 선택된 정보에 기초한 적어도 하나의 결정된 청산 기간(term)을 포함하는 적어도 하나의 개별적으로 선택 가능한 제안을 포함하는 것이고, 상기 개별적으로 선택 가능한 제안 각각은 상기 트랜잭션의 청산을 용이하게 하기 위해 상기 사용자에 의해 선택 가능한 것인, 트랜잭션에 관련된 정보를 수집하는 시스템.