JP2004139269A - カード契約方法 - Google Patents

Abstract

【課題】複数のカード契約を申込むことができるとともに、複数のカード契約に重複や空白が生ぜず、金融機関において管理が容易であるとともに、顧客も申込後に煩雑な手続なしに、円滑に利用できるカード契約方法を提供すること。
【解決手段】顧客が無人受付機１６から極度額の異なる２つのカードローン契約とクレジットカード契約を入力装置１７から申込むと、カード発行制御装置１１はカードローンＡ審査端末装置２５ａ、カードローンＢ審査端末装置２５ｂ、クレジットカード審査端末装置２６に審査に必要な情報を抽出して送信する。カードローンＡ、クレジットカードの審査結果を受信すると即時にカード２０を無人受付機１６のカード発行装置１８ａから発行する。その後、カードローンＢ審査端末装置２５ｂから審査結果を受信すると、既に発行したカード２０を回収することなしにカードローンＡ契約を解約してカードローンＢ契約に切替える。
【選択図】　図１

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、カード契約方法に係り、簡易な手続で複数のカード契約を申込むことができるとともに、同種の複数のカード契約に重複や空白が生ぜず、金融機関において管理が容易で、顧客も申込後に煩雑な手続なしに円滑に利用できるカード契約方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来、本出願人は、以下のようなカード発行方法を提案している。即ち、銀行に代表される金融機関において、同一の顧客からカード発行に審査を要するカードローンに係るカードやクレジットカードなどの複数種類カード発行の申込があった場合、顧客からの一回の手続で申込が完了するカード発行方法である。各々のカードを発行するためにはローン保証機関やクレジット会社の審査が必要になるが、このカード発行方法では、申込時に顧客から入力された複数のカードの発行の審査のために必要な顧客属性情報等を一つのデータファイルに格納する。そして、審査にあたっては各々のカードの発行のための審査に必要な顧客属性情報のみをそのデータファイルから取り出してカード審査機関に供し、審査結果が肯定的である場合にカードを発行していた（特許文献１参照）。
【０００３】
このカード発行方法では、例えば、顧客が同時に同一カテゴリーのカードローンに係るカードであって、極度額の異なるカードローンに係るカード発行の申込をする場合に、カード発行審査の審査機関や審査に要する時間が異なる場合がある。その場合は、まず最短で審査結果の得られる極度額の少ないカードローンの審査結果が肯定的であればそのカードを発行する。そして、より審査時間がかかる極度額が大きなカードローンに係るカードの審査結果が肯定的であった場合はその時点で先のカードローンに係るカードとは別のカードも発行されることになる。
【０００４】
【特許文献１】
特願２００１−２５３９０５
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、同様なカテゴリー、例えば極度額のみ異なるカードローンに係るカードでは、先行して発行したカードを、後に発行したカードと併存させると金融機関の顧客与信管理上の管理が複雑になるという問題があった。
【０００６】
一方、後に発行するカードローンに係るカードを、顧客が金融機関に出向いて受領しなければならないとすると煩雑である。たとえ郵送などするとしてもカードを受領するまでに時間がかかるため、それまで顧客は極度額の大きなカードローンに係るカードを使用することができないという問題があった。
【０００７】
さらに、後に発行されたカードの発行を、先に発行したカードの契約と重複しないように解約を条件とした場合は、先に発行したカードを回収する必要が生じる。この場合、顧客に来店、送付など所定の解約手続を強いるとともに、金融機関でも所定の解約処理を人の手を介してしなければならず顧客、金融機関とも手続が煩雑になるという問題があった。
【０００８】
上記課題を解決するため、本発明のカード契約方法では、簡易な手続で複数のカード契約を申込むことができるとともに、同種の複数のカード契約に重複や空白が生ぜず、金融機関において管理が容易であるとともに、顧客も申込後に煩雑な手続なしに、円滑に利用できるカード契約方法を提供することを目的とする。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
請求項１に係るカード契約方法では、顧客端末を介して入力されたカード契約の申込データであって、カード利用条件とカード機能の少なくとも一方の異なる複数種のそれぞれのカード契約に必要とされる申込データを、当該顧客端末とのデータ通信を通じてサーバが受信する受付のステップと、前記申込データに係る顧客のカード契約を管理するための管理データをサーバが記憶する管理データ記憶のステップと、前記複数種のカード契約に係るそれぞれのカードの発行諾否に関する審査に必要な審査情報を、前記受信した申込データから抽出し、当該審査の機能を有するそれぞれの審査手段のためにサーバが出力する審査情報出力のステップと、前記審査手段からの審査結果データの入力に基づき前記カード発行の諾否をサーバが判定する判定のステップと、前記判定のステップの発行認諾の判定結果に基づき、当該カードを前記顧客端末において発行を行うためのカード発行処理の制御データを、サーバが前記顧客端末に送信するカード発行制御データ送信のステップと、前記申込データに係る複数種にわたるカードローン契約のうち前記顧客端末で先行して契約された第１のカードローン契約とは異なる第２のカードローン契約に関して認諾する審査結果の入力に基づき、前記管理データを参照して前記第１のカードローン契約を解除し、前記第２のカードローン契約を締結する手続をサーバが実行するカード契約切替手続のステップとを備えたことを要旨とする。
【００１０】
この構成に係るカード契約方法では、受付のステップで複数の種類を含めた複数の契約に係るカードの発行を顧客端末で一括して申込むことができ、顧客にとって手続を簡易にすることができる。その上、同種の複数のカード契約の申込があってもカード契約切替のステップにより同種のカード契約に重複や空白が生ぜず、金融機関において管理が容易であるとともに、顧客も申込後に煩雑な手続なしに、円滑に利用できるという効果がある。
【００１１】
請求項２に係るカード契約方法では、請求項１に記載のカード契約方法の構成に加え、前記申込データには、少なくともカード契約の申込に係るカード種別を識別可能なカード識別情報と、当該申込データを提示した顧客に関する顧客関連情報とが含まれていることを要旨とする。
【００１２】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１に記載のカード契約方法の効果に加え、申込データに、カード識別情報と、顧客関連情報が含まれているため、申込データのみで複数種類の契約に係る情報を徴集することができるという効果がある。
【００１３】
請求項３に係るカード契約方法では、請求項１又は請求項２に記載のカード契約方法の構成に加え、前記管理データは、少なくとも前記申込データから抽出されたカード発行契約に関する情報を含んで生成され、前記審査情報に付加されることを特徴としたことを要旨とする。
【００１４】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１又は請求項２に記載のカード契約方法の効果に加え、審査情報に管理データが付加されるため、審査情報を参照すれば、このカード契約に係る顧客のカード発行契約を掌握することができるという効果がある。従って、同種のカード契約が存在しても、契約の重複や空白を調整することが容易にできる。
【００１５】
請求項４に係るカード契約方法では、請求項１又は請求項２に記載のカード契約方法の構成に加え、前記管理データは、少なくとも前記申込データから抽出されたカード発行契約に関する情報を含んで生成され、サーバ内に前記審査情報と関連づけられて記憶された顧客ファイルであることを要旨とする。
【００１６】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１又は請求項２に記載のカード契約方法の効果に加え、サーバ内に審査情報と関連づけられて記憶された顧客ファイルを設けたため、この顧客ファイルを参照することでその顧客の複数のカード発行契約を掌握することができるという効果がある。従って、同種のカード契約が存在しても、契約の重複や空白を調整することが容易にできる。
【００１７】
請求項５に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項４のいずれか１項に記載のカード契約方法の構成に加え、前記審査情報出力のステップは、前記申込データから各カード契約毎の独自の審査に必要とされるそれぞれの所定情報が分類抽出されて出力され、当該各所定情報が各カードと対応する各審査手段の端末装置へサーバから各別に送信されることを要旨とする。
【００１８】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項４のいずれか１項に記載のカード契約方法の効果に加え、申込データから各カードローン契約毎の独自の審査に必要とされるそれぞれの所定情報が分類抽出される。そのため、１回のみ申込データを徴集するだけで、それぞれのカード契約の審査に必要十分な情報のみを与えることができるという効果がある。
【００１９】
請求項６に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項５のいずれか１項に記載のカード契約方法の構成に加え、前記第１のカードローン契約と前記第２のカードローン契約は共通のカードを使用することを要旨とする。
【００２０】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項５のいずれか１項に記載のカード契約方法の効果に加え、第１のカードローン契約と第２のカードローン契約は共通のカードを使用するため、複数のカードローン契約であってもカード発行者は１回の発行ですみ、顧客も１回の手続で利用をすることができるという効果がある。
【００２１】
請求項７に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項６のいずれか１項に記載のカード契約方法の構成に加え、前記第２のカードローン契約の締結の手続は、サーバにおいて前記第１のカードローン契約の解除の手続と一連の手順で処理されることを要旨とする。
【００２２】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項６のいずれか１項に記載のカード契約方法の効果に加え、第２のカードローン契約の締結の手続は、サーバにおいて第１のカードローン契約の解除の手続と一連の手順で処理するため、第１のカードローン契約と第２のカードローン契約とが重複したり、或いは空白期間ができるのを防止することができるという効果がある。
【００２３】
請求項８に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項７のいずれか１項に記載のカード契約方法の構成に加え、前記サーバが、前記第１のカードローン契約の解除に伴う口座残高を、前記第２のカードローン契約の口座に繰り越すことで清算処理を行う清算のステップを備えたことを要旨とする。
【００２４】
この構成に係るカード契約方法では、請求項１乃至請求項７のいずれか１項に記載のカード契約方法の効果に加え、清算のステップにおいて、サーバが、第１のカードローン契約の解除に伴う口座残高を、第２のカードローン契約の口座に繰り越すことで清算処理を行うため、２つのカードローン契約が重複したり、或いは空白期間ができるのを防止することができるという効果がある。
【００２５】
【発明の実施の形態】
以下、本発明に係るカード契約方法を銀行のカードローン機能とクレジット会社のクレジットカード機能を有するカードの発行方法に具体化した一実施形態を図１〜図１２に従って説明する。
ここで、本発明における「カード」とは、銀行の店舗等に備え付けられた顧客端末における当該銀行との金融取引において契約者本人の識別用に使用するものをいう。従来から周知のキャッシュカードやクレジットカードのようなプラスチック製のカードに磁気ストライプとエンボス加工の文字を備えたものはもちろん、ＩＣカードや預金通帳を兼ねたものなども含み、形状・材質・機能を限定するものではない。「カードローン」とは、銀行と顧客とが契約するもので、ローンの借入れ、返済などの取引をカードを使用して行ないうるものをいう。このカードローンには、所定の貸付け極度額が設定され、極度額枠内で自由に借入れができる無担保の融資であり、特定の信用保証会社が信用保証を行うとともに、保証の可否はこの信用保証会社の審査機関がカードローン審査端末装置２５により審査を行う。従って信用保証会社の保証が認諾されないとカードローン契約は成立しない。本実施形態では、極度額が５０万円のカードローンＡと極度額が２００万円のカードローンＢの２つのカードローン契約を例に説明する。この２つのカードローンは、異なる信用保証会社が信用保証を行うものとし、カードローン契約の認諾も異なる審査機関が行う。また、極度額が５０万円のカードローンＡは、原則として無人受付機１６（図１参照）に顧客が来店すれば、即決でカードローン契約を行うことができ、再来店は原則必要が無いものとする。一方、極度額が２００万円のカードローンＢは審査に時間がかかるものとし、単独のカードの場合では、カードローンの申込と同時にはカードは発行できず、審査後に銀行からの連絡により再来店をしたり、若しくは発行されたカードを郵送することで顧客が受領できるものとする。
【００２６】
本願において「クレジットカード」とは、クレジット会社が銀行を通じて顧客に対して売掛金の決済を行うものをいう。なお、独自に融資するカードローンの機能を有するものがある。但し、特に断りがない限り本発明でいう「カードローン」には、このクレジットカードに付帯するカードローンは含まないものとする。クレジットカードも契約申込から一定時間の審査が必要なものもあるが、ここでは即時に発行できるものとする。原則、「カードローン契約」と「クレジットカード契約」は、並存可能である。また、カードローンに係るカードとクレジットカードの共用は可能である。また、「カード契約」といった場合は、カードローンに係るカードとクレジットカード両者のカードに係る契約を含む。また、便宜上カードローンＡの利用に際し用いるカードを「カードＡ」、カードローンＢの利用に際し用いるカードを「カードＢ」と表現し、或いは「カード発行」と表現する。しかしながら、カードＡ、カードＢは必ずしも独立したカードをいうものではなく、「カード発行」も必ずしもそれぞれの独立したカードを発行するものではなく、１枚のカードに対して、これらのカードローン若しくはクレジットカードの利用の機能を付与することをいう。
【００２７】
図１に示すように、本実施形態に係るカード契約方法の運用装置として、当該システム全体の稼動を制御するサーバとしてのカード発行制御装置（以下「サーバ１１」という。）を備えている。サーバ１１は、例えば銀行本店内のカード発行管理センター等に設置される周知のコンピュータであり、ＣＰＵ（中央演算処理装置）１２を備えている。そして、このＣＰＵ１２は、本装置のオペレーションプログラム等を格納したＲＯＭ（リードオンリーメモリ）１３と、本装置における各種演算内容及びアプリケーションソフト等を書き込み及び読み取り可能なＲＡＭ（ランダムアクセスメモリ）１４とバスにより接続されている。また、例えばＨＤＤ（ハードディスクドライブ）からなる補助記憶装置（図示略）を備え、データファイル２８を記憶保持している。
【００２８】
また、ＣＰＵ１２は、顧客端末用のインターフェース１５を備え、インターフェース１５には電話回線等の通信回線を介して顧客端末としての無人受付機１６が接続されている。無人受付機１６は、例えば銀行の各支店や商業施設等に設けた専用ブース内に設置されるものであり、顧客によりデータ入力がなされる入力装置１７と、ＣＰＵ１２からの制御信号を受けてデータ出力制御がなされる出力装置１８とを備えている。入力装置１７は、顧客が受入口に（図示略）セットした申込書１９等の内容を読取入力するためのイメージスキャナ（図示略）と、顧客が申込手続に際して各種提示情報（カード識別情報、顧客関連情報等）をタッチ入力操作するためのタッチパネル（図示略）とから構成されている。また、出力装置１８は、顧客に各種手続案内を文字等にて表示するための前記タッチパネル（図示略）と、カード発行契約の契約書を出力するプリンタ（図示略）、及びカード２０のカード発行装置１８ａとから構成されている。
【００２９】
また、ＣＰＵ１２には、カード発行装置用のインターフェース２１が接続されており、同インターフェース２１には電話回線等の通信回線を介してカード２３のカード発行装置２２が接続されている。カード発行装置２２は、無人受付機１６ではカード発行できない、カードローンＢに係るカードのみを発行するような場合に使用し、例えば銀行本店内のカード発行管理センタ等に設置されるものである。
【００３０】
また、ＣＰＵ１２には、審査用のインターフェース２４が接続されており、同インターフェース２４には電話回線等の通信回線を介してカードローンＡ審査端末装置２５ａとカードローンＢ審査端末装置２５ｂ（以下まとめてカードローン審査端末装置２５という。）、クレジットカード審査端末装置２６がパラレルに接続されている。カードローン審査端末装置２５は、カードローンに係るカードの発行諾否に関して審査機能を有する審査手段の端末装置として構成される。また、クレジットカード審査端末装置２６は、クレジットカードの発行諾否に関して審査機能を有する審査手段として構成されている。さらに、審査端末装置用インターフェース２４には当該銀行における各種口座の開設等を管理する銀行ホストコンピュータ２７が接続されている。
【００３１】
また、ＣＰＵ１２には、前述のように無人受付機１６から送信されたカード契約の申込に係るデータ処理過程に必要なデータファイル２８が接続されている。このデータファイル２８には、申込カード識別ファイル２９、申込カード判定ファイル３０、カードローンＡ審査結果データファイル３１、クレジットカード審査結果データファイル３２、カードローンＢ審査結果データファイル３３が格納されている。また、即時カード発行表示判定ファイル３４、後日案内表示判定ファイル３５、カードローンＢカード発行判定ファイル３６が格納されている。
【００３２】
図２に示す申込カード識別ファイル２９は、無人受付機１６からの申込データがどのカードの申込に該当するかを判定する際に利用するものである。ここには、「カードローンＡ」、「カードローンＢ」、「クレジットカード」の各カード名３７とこれに対応する「ａ」、「ｂ」、「ｃ」のカード識別ファイルの識別記号３８が記憶されている。
【００３３】
図３に示す申込カード判定ファイル３０は、カード名３７（図２）の組合せである申込カード種別３９と、これに対応するカード識別ファイルの識別記号３８（図２）である「ａ」、「ｂ」、「ｃ」の組合せからなる判定内容区分４１が記憶される。これらにより「Ｖ１」〜「Ｖ５」の識別記号４０によりＣＰＵ１２が申込カードを特定するテーブルデータとなっている。
【００３４】
図４は、カードローンＡ審査結果データファイル３１、クレジットカード審査結果データファイル３２、カードローンＢ審査結果データファイル３３の内容を説明する図である。
【００３５】
カードローンＡ審査結果データファイル３１は、申込カード判定ファイル３０（図３）と、カードローンＡ審査端末装置２５ａから送信された審査結果データに基づき、審査結果が「可」であれば対応する「ｄ」、「否」であれば「ｅ」と設定された審査結果区分４２と対応する判定記号４３を記憶する。
【００３６】
クレジットカード審査結果データファイル３２は、申込カード判定ファイル３０（図３）と、クレジットカード審査端末装置２６から送信された審査結果データに基づき、審査結果が「可」であれば対応する「ｆ」、「否」であれば「ｇ」と設定された審査結果区分４４と対応する判定記号４５を記憶する。
【００３７】
カードローンＢ審査結果データファイル３３は、申込カード判定ファイル３０（図３）と、カードローンＢ審査端末装置２５ｂから送信された審査結果データに基づき、審査結果が「可」であれば対応する「ｈ」、「否」であれば「ｉ」と設定された審査結果区分４６と対応する判定記号４７を記憶する。
【００３８】
図５に示す即時カード発行表示判定ファイル３４は、「カードＡ発行」、「クレジットカード発行」、「カードＡ・クレジットカード一体型発行」、「即時発行不可」の４つに区分された発行カード区分４８が記憶される。この発行カード区分４８に対応して、判定記号４３，４５（「ｄ」〜「ｇ」）の組合せからなる判定内容区分５０により「Ｗ１」〜「Ｗ４」までの識別記号４９により申込カードが即時発行可能か否かを判定するテーブルデータである。なお、本願で「即時発行」とは、原則一回の来店で、再来店なしにカードを発行することをいい、原則再来店が必要な大きな極度額のカードローンとの比較における概念である。具体的には、カード発行の申込データをサーバ１１が受信してからカード発行又はカード発行不能表示まで、比較的短時間、例えば１時間程度で処理が完了できることを指す。
【００３９】
図６に示す後日案内表示判定ファイル３５は、図３に示す「Ｖ１」〜「Ｖ５」の識別記号４０と、図５に示す「Ｗ１」〜「Ｗ４」の識別記号４９の組合せからなる判定内容区分５２により「Ｘ１」〜「Ｘ５」までの識別記号５１により後日の手続案内の表示の要否を判定するテーブルデータである。
【００４０】
図７に示すカードローンＢカード発行判定ファイル３６には、カードローンＢ審査結果データファイル３３（図４）の「ｈ」、「ｉ」の判定記号４７が記憶されている。また、このカードローンＢカード発行判定ファイル３６には、後日案内表示判定ファイル３５（図６）の「Ｘ１」〜「Ｘ５」の識別記号５１の組合せからなる判定内容区分５５により「Ｙ」、「Ｚ」の判定記号５４も記憶されている。そして、これらにより審査結果区分５３の「可」、「否」審査結果に応じてカードローンＢに係るカードの発行可否を判断するテーブルデータである。
【００４１】
次に、上記システム構成において実行されるカード契約方法に従いサーバ１１のＣＰＵ１２が行うカード発行契約手続の処理ルーチンについて図８〜図１２に従い説明する。
【００４２】
なお、以下においては、カードローン機能とクレジットカード機能という二種類の異なるカード機能を一体化した一枚のカードを多機能カードという。この多機能カードでは、カードローン機能については二種以上の条件の異なるカードローンの申込が同時に可能である。この多機能カードは、一方のカードローンに係るカード機能とクレジットカード機能を一体化したカードを先行発行する。その後、同発行カードを顧客の利用に供したまま、即ち金融機関が回収することなく、顧客が希望すればカードローンに係るカード機能を他方のカードローンに係るカード機能へ切替えることができる。本実施形態では、このようなカードの発行契約手続を例にして説明する。ここでは二種類のカードローンに係るカードをそれぞれカードＡ、カードＢという。前者は原則１度の手続において、その時（即時）にカード発行審査結果が得られ、例えば、１時間以内にはカードが発行される。一方後者は、申込手続時にはカード発行審査結果が得られず、審査完了後あらためて銀行からカード発行審査結果を連絡してカードを発行する。また、無人受付機１６は、例えば近接センサ等により人（顧客）を感知する。顧客を感知した場合、そのタッチパネル上に二種類のカードローンに係るカード、カードＡとカードＢ、並びにクレジットカード及び多機能カードのそれぞれに対応する各申込ボタンをタッチボタン形式で識別表示した申込受付画面を表示する。
【００４３】
図８に示すフローチャートにおいて、処理が開始されると（スタート）、ＣＰＵ１２はカード発行申込受付の手順を実行する（ステップ（以下ステップをＳと略記する。）１）。即ち、顧客がカード発行契約の手続をするために無人受付機１６（図１）の前に立つと、受付機１６のタッチパネル上に発行を希望するカード種別の選択を促すための申込受付画面を表示させる。そして、申込受付画面上のいずれかの申込ボタンが顧客によりタッチ入力されると、その入力操作された申込ボタンと対応するカード識別情報がＣＰＵ１２に送信される。具体的には、多機能カードの申込ボタンがタッチ入力操作されたことを示すカード識別情報の入力を受け、ＣＰＵ１２では同カード識別情報を図２に示す申込カード識別ファイル２９の識別記号３８（「ａ〜ｃ」）と照合する。さらに、得られた識別記号の組合せからなる判定内容区分４１を図３に示す申込カード判定ファイル３０と照合することにより識別記号４０（「Ｖ１〜Ｖ５」）に対応する申込カード種別３９を特定する。申込カードの特定に利用したこの申込カード判定情報はＲＡＭ１４に一時的に記憶される。申込カードが特定されたことによりＣＰＵ１２では多機能カードであって、二種類のカードローンに係るカードの発行申込がなされたと判断する。
【００４４】
次に、ＣＰＵ１２は、申込手続案内表示（Ｓ２）の手順を実行する。以後のカード発行契約の手続を進行させるために、ＣＰＵ１２は、顧客に対し、無人受付機１６のタッチパネル上に入力操作する手続内容を説明するための案内画面を表示させる。無人受付機１６は、顧客に対し、必要事項を記入済みの所定の申込書１９を無人受付機１６が備える受入口（図示略）へセットする旨の手続案内をイラストも交えた案内画面として表示する。なお、ＣＰＵ１２の制御に基づき無人受付機１６が顧客に対して行う手続案内の態様としては、タッチパネル上への案内画面表示と共に、又は当該案内画面表示に代えて、例えば無人受付機１６に設けたスピーカ（図示略）からの音声による案内メッセージで顧客に手続内容を知らせるようにしてもよい。
【００４５】
そして、申込手続案内表示（Ｓ２）に沿って、ＣＰＵ１２は、申込書読取入力誘導（Ｓ３）の手順を実行する。顧客が必要事項を記入した記入済み申込書１９の受入口へのセットが完了するとセンサ（図示略）により検出され、これを認識したＣＰＵ１２は申込書読取入力を実行する。無人受付機１６が入力装置１７の一つとして備えるイメージスキャナにより申込書１９の記入内容を読み取り、入力する。なお、申込書１９には、申込者たる顧客の氏名、住所、生年月日、電話番号等の記入欄が設けられている（図示略）。そして、この申込書１９の各記入欄から読み取り入力した情報（以下、「申込情報」という。）は、当該カード契約において申込カード判定情報と共に申込データを構成する顧客関連情報の一部情報としてＲＡＭ１４に一時的に記憶される。申込書１９は、自署した書類として無人受付機の内部に保管される。
【００４６】
次に、ＣＰＵ１２は、免許証読取入力誘導（Ｓ４）の手順を実行する。顧客に対し申込書１９の読み取りが終了した旨の案内画面表示をする。その受入口へ顧客自身の本人確認資料となる例えば免許証をセットするように促す手続案内を無人受付機１６においてタッチパネル上の案内画面表示等により行わせる。なお、本人確認資料は免許証に限定されず銀行が指定する他の本人確認資料に替えることができる。そして、顧客が手続案内に従い受入口へ免許証をセットすると、センサ（図示略）により検知され、これを認識したＣＰＵ１２は、イメージスキャナにより免許証の内容を読み取り入力する。なお、この免許証からの読み取り入力情報（以下「免許証情報」という。）も、顧客関連情報の一部情報として、申込書情報と共に、ＲＡＭ１４に一時的に記憶される。
【００４７】
次に、ＣＰＵ１２は、属性データ入力誘導（Ｓ５）の手順を実行する。無人受付機１６のタッチパネル上に、多機能カードの発行申込に際して、申込書情報及び免許証情報以外に顧客からの提示が必要とされる他の顧客関連情報、即ち、性別等の顧客属性情報をタッチ入力させるための顧客属性入力用画面を表示させる。また、その画面上に区分表示された各属性入力欄へのタッチ入力を促す手続案内を、無人受付機１６において音声メッセージ等により行わせる。そして、顧客が手続案内に従いタッチパネル上に画面表示された各属性入力欄への顧客属性情報のタッチ入力操作を行うと、ＣＰＵ１２は、Ｓ５の手順において、タッチ入力された顧客属性情報を無人受付機１６から送信させる。すると、顧客属性情報は顧客関連情報の一部情報として申込書情報及び免許証情報と共に、ＲＡＭ１４に一時的に記憶される。なお、顧客属性情報として、本実施形態では、申込者たる顧客の性別、税込み年収、職業等の各種属性情報の提示入力を求めている。そして、この顧客属性情報と申込書情報及び免許証情報により顧客関連情報が構成され、この顧客関連情報と申込カード判定情報とによりカード契約に係る申込データが構成される。そして、この申込データを構成する各種情報によりカードローン契約に際して必要とされる提示情報とクレジットカードの発行契約に際して必要とされる提示情報とが全て網羅されるようになっている。なお、このＳ１〜Ｓ５の手順が本発明の受付のステップに対応している。
【００４８】
Ｓ１〜Ｓ５における受付のステップが終了すると、次に、Ｓ６〜Ｓ１１の審査のステップが開始される。まず、ＣＰＵ１２は、カードローンＡの申込データはあるか否かを判断する（Ｓ６）。このステップでは、ＲＡＭ１４に一時記憶させた申込カード判定情報に基づきカードローンＡの申込データ有無を確認し、審査の要否を判定する。そして、本実施形態では、申込受付に係るカード種別はカードローンに係るカードとクレジットカードを一体化した多機能カードである。また、カードローンに係るカードについてはカードローンＡとカードローンＢの二種類の申込がなされているカードである。これらのことから、ＣＰＵ１２は、まずカードローンＡの審査の必要ありと判断する（Ｓ６；ＹＥＳ）。
【００４９】
そして、この判断結果に基づき、カードローンＡの審査を行う（Ｓ７）。ＣＰＵ１２は、ＲＡＭ１４に一時的に記憶させた顧客関連情報（申込書情報、免許証情報、顧客属性情報に含まれる全情報）の中からカードローンＡの審査のために必要とされる提示情報を、データファイル２８に記憶されている所定のリスト（図示略）に従い自動的に抽出し、一旦サーバ１１のＲＡＭ１４に記憶する。この顧客関連情報は、カードローンＢやクレジットカードと共通の情報であり、所定のリストの項目に従って取捨選択されてカードローンＡの審査に必要かつ十分なデータのみが自動的に抽出される。そして、抽出された各情報（カードローンＡの審査用の所定情報）は、カードローンＡ審査端末装置２５ａに送信される。カードローンＡの所定の審査機関は、カードローンＡ審査端末装置２５ａに蓄積されたデータベース等を使用して審査を行う。そして、カードローンＡ審査が終了すると、この審査結果データは、カードローンＡ審査端末装置２５ａからＣＰＵ１２に送信され、サーバ１１のＲＡＭ１４に一時的に記憶される。尚、カードローンＡの申込データが無い場合（Ｓ６；ＮＯ）は、カードローンＡ契約の審査（Ｓ７）の手順は行われない。なお、この審査用の所定情報抽出される手順が、本発明の審査情報出力のステップに対応している。
【００５０】
次に、ＣＰＵ１２は、カードローンＢの申込データがあるか否かを判断する（Ｓ８）。ここでは、Ｓ６の手順と同様に、ＲＡＭ１４に一時記憶させた申込カード判定情報に基づきカードローンＢの申込データの有無を確認し審査要否を判定する。本実施形態では申込受付に係るカード種別はカードローンに係るカードとクレジットカードを一体化した多機能カードであって、カードローンに係るカードについてはカードＡとカードＢの二種類の申込がなされているカードである。そのため、カードＢの発行をするためにカードローンＢの審査が必要と判断される。
【００５１】
そして、このカードローンＢの申込データがあると判断された場合（Ｓ８；ＹＥＳ）は、判断結果に基づき、カードローンＢの審査を行う（Ｓ９）。ＣＰＵ１２は、ＲＡＭ１４に一時的に記憶させた顧客関連情報（申込書情報、免許証情報、顧客属性情報に含まれる全情報）の中からカードローンＢの審査のために必要とされる提示情報を、データファイル２８に記憶されている所定のリスト（図示略）に従い抽出し、一旦サーバ１１のＲＡＭ１４に記憶する。この顧客関連情報は、カードローンＡやクレジットカードと共通の情報であり、所定のリストの項目に従って取捨選択されてカードローンＢの審査に必要かつ十分なデータのみが自動的に抽出される。そして、抽出された各情報（カードローンＢの審査用の所定情報）は、カードローンＢ審査端末装置２５ｂに送信する。カードローンＢの所定の審査機関は、カードローンＢ審査端末装置２５ｂに蓄積されたデータベース等を使用して審査を行う。そして、カードローンＢ審査が終了すると、この審査結果データは、カードローンＢ審査端末装置２５ｂからＣＰＵ１２に送信され、サーバ１１のＲＡＭ１４に一時的に記憶される。尚、カードローンＢの申込データが無い場合（Ｓ８；ＮＯ）は、カードローンＢ契約の審査（Ｓ９）の手順は行われない。なお、この審査用の所定情報抽出される手順が、本発明の審査情報出力のステップに対応している。
【００５２】
次に、ＣＰＵ１２は、クレジット申込データがあるか否かを判断する（Ｓ１０）。ここでは、Ｓ６の手順と同様に、ＲＡＭ１４に一時記憶させた申込カード判定情報に基づきクレジットカードの申込データの有無を確認し審査要否を判定する。本実施形態では申込受付に係るカード種別はクレジットカードを含むカードローンに係るカードとクレジットカードを一体化した多機能カードである。そのため、クレジットカードの発行をするためにクレジットカードの審査が必要と判断される。
【００５３】
そして、このクレジットカードの申込データがあると判断された場合（Ｓ１０；ＹＥＳ）は、この判断結果に基づき、クレジットカードの審査を行う（Ｓ１１）。ＣＰＵ１２は、ＲＡＭ１４に一時的に記憶させた顧客関連情報（申込書情報、免許証情報、顧客属性情報に含まれる全情報）の中からクレジットカードの審査のために必要とされる提示情報を、データファイル２８に記憶されている所定のリスト（図示略）に従い抽出し、一旦サーバ１１のＲＡＭ１４に記憶する。この顧客関連情報は、カードローンＡやカードローンＢと共通の情報であり、所定のリストの項目に従って取捨選択されてクレジットカードの審査に必要かつ十分なデータのみが自動的に抽出される。そして、抽出された各情報（クレジットカードの審査用の所定情報）は、クレジットカード審査端末装置２６に送信する。クレジットカードの所定の審査機関は、クレジットカード審査端末装置２６に蓄積されたデータベース等を使用して審査を行う。そして、クレジットカード審査が終了すると、この審査結果データは、クレジットカード審査端末装置２６からＣＰＵ１２に送信され、サーバ１１のＲＡＭ１４に一時的に記憶される。尚、クレジットカードの申込データが無い場合（Ｓ１０；ＮＯ）は、クレジットカード審査（Ｓ１１）の手順は行われない。なお、この審査用の所定情報抽出される手順が、本発明の審査情報出力のステップに対応している。
【００５４】
さて、前記Ｓ６〜Ｓ１１からなる審査のステップが終了すると、次には、図９に示すＳ１２以降の判定のステップが開始される。即ち、ＣＰＵ１２は、Ｓ１２〜Ｓ１４において、カードローン審査端末装置２５及びクレジットカード審査端末装置２６から送信された各審査結果データに基づきカード発行の諾否に関して判定を行う。
【００５５】
具体的には、まず即時のカード発行可能か否かを判定する（Ｓ１２）。即ち、ＲＡＭ１４に一時的に記憶させたカードローンＡ審査端末装置２５ａ、クレジットカード審査端末装置２６からの審査結果データをそれぞれのデータファイルと照合して判定する。より詳細には、カードローンＡに係る審査結果データを図４に示すカードローンＡ審査結果データファイル３１における審査結果区分４２、判定記号４３の設定内容と照合し、同時にクレジットカード審査結果データファイル３２における審査結果区分４４、判定記号４５の設定内容と照合する。そして、この照合に基づき各カードの発行諾否に関する判定記号（カードＡに関して「ｄ」又は「ｅ」、クレジットカードに関しては「ｆ」又は「ｇ」）をそれぞれ確認する。
【００５６】
なお、カードＢは、即時発行が不可能なカードであるためカードローンＢに係る審査結果データの有無に拘わらず照合は行わない。従ってカードローンＢのみの申込に係る識別情報をＣＰＵ１２が受信した場合にはＳ１２においてはいずれの判定記号も該当しない。
【００５７】
そして、確認した各判定記号（「ｄ」又は「ｅ」、「ｆ」又は「ｇ」）による判定記号態様を図５に示す即時カード発行判定ファイル３４における判定内容区分５０及び識別記号４９の各設定内容と照合する。そして、この照合に基づき前記判定記号態様が対応する即時カード発行諾否に関する識別記号４９（Ｗ１〜Ｗ４）を確認し、当該確認した識別記号４９（Ｗ１〜Ｗ４のうちいずれか一つ）をＲＡＭ１４に一時的に記憶させる。
【００５８】
さて、上記のようにして識別記号４９（Ｗ１〜Ｗ４）の確認をした上で、ＣＰＵ１２は、当該確認した識別記号４９の有無（該当なしではないか。）をまず確認し、次に「Ｗ４」ではないか否か、即ち即時カード発行は可能か否かの判定をＳ１２において行う。ここで、カードローンＡの審査結果及びクレジットカードの審査結果は共に「可」であれば、判定記号態様は（ｄ　ｆ）となり、その識別記号４９は「Ｗ３」となる。従って、即時カード発行可能である（Ｓ１２；ＹＥＳ）と判断される。
【００５９】
即時カードが発行可能である場合（Ｓ１２；ＹＥＳ）は、カードローンＡのカード発行が可能か否かが判断される（Ｓ１３）。ここではＣＰＵ１２が、確認した識別記号４９が「Ｗ２」ではないか否かを判断することによりカードローンＡのカードの発行は可能か否かの判定を行う。ここで、本実施形態では確認した識別記号４９が「Ｗ３」であれば、カードローンＡのカード発行が可能と判断される（Ｓ１３；ＹＥＳ）。
【００６０】
カードローンＡのカード発行が可能である場合（Ｓ１３；ＹＥＳ）は、クレジットカード発行可能か否かが判断される（Ｓ１４）。ここでは、前述のようにＣＰＵ１２は、識別記号４９が「Ｗ１」以外か否かを判断することにより、クレジットカードの発行は可能か否かの判定を行う。ここで、確認した識別記号４９が「Ｗ３」であれば、クレジットカード発行可能（Ｓ１４；ＹＥＳ）と判断される。
【００６１】
そして、クレジットカード発行可能（Ｓ１４；ＹＥＳ）と判断された場合、ＣＰＵ１２は、カードローン・クレジットカード一体型カード発行可能表示（Ｓ１５）を行う。ここでは、カードローンＡに係るカード及びクレジットカードの両機能が一体化されたカードローン・クレジットカード（即ち、申込受付に係る多機能カード）の発行が可能と判定されている。そこで、Ｓ１４で肯定的判定結果を導くことになった識別記号４９「Ｗ３」が対応する解答パターンである「カードローンＡに係るカード・クレジットカード一体型発行」という表示（図５参照）を無人受付機１６のタッチパネル上に表示させる。なお、このＳ１３，Ｓ１４と後述するＳ２２，Ｓ２７の手順が本発明の判定のステップに対応する。
【００６２】
なお、Ｓ１２〜Ｓ１４での判定結果が否定的な場合は、それぞれ次のような処理が実行される。
Ｓ１２で即時カードが発行可能ではないと判断された場合（Ｓ１２；ＮＯ）、つまり、カードローンＡに係るカード及びクレジットカードのいずれも発行不可と判定した場合は、後日の手続案内が必要か否かが判断される（図１０；Ｓ２５）。ここでＣＰＵ１２は、Ｓ１（図８）の手順で得られた識別記号４０「Ｖ１〜Ｖ５」とＳ１２（図９）の手順で得られた識別記号４９「Ｗ１〜Ｗ５」による判定記号態様を後日案内表示判定ファイル３５（図６）の判定内容区分５２及び識別記号５１の各設定内容と照合する。そして、後日案内表示判定ファイルの設定内容に一致する判定記号態様が得られた場合のみ、即ちカードローンＢに係るカードの申込情報がある場合にのみ、後日の手続案内が必要と判断する（Ｓ２５；ＹＥＳ）。そして、得られた「Ｘ１〜Ｘ５」までの識別記号５１をＲＡＭ１４に一時的に記憶し、無人受付機１６のタッチパネル上にカードローンＢに係るカードについての後日の手続案内表示を行う（Ｓ２６）。
【００６３】
なお、後日案内表示判定ファイルの設定内容に一致する判定記号態様が得られなかった場合には発行可能なカードはないものと判定され、後日の手続案内が必要ないと判断する（Ｓ２５；ＮＯ）。そして、ＣＰＵ１２は無人受付機１６のタッチパネル上にカード発行不能表示をして（図１１；Ｓ２４）、本ルーチンの制御処理を終了する（終了）。
【００６４】
カードローンＢに関する審査情報は、所定の審査機関のカードローンＢ審査端末装置２５ｂに送信され（図８；Ｓ９）、ＣＰＵ１２による処理と平行して行われている。そして、審査機関での審査が完了すると、カードローンＢ審査端末装置２５ｂからカードローンＢの審査の審査結果データが、ＣＰＵ１２へ送信されＲＡＭ１４に一時的に記憶される。ＣＰＵ１２は、後日の手続案内表示（図１０；Ｓ２６）の手順を実行した後、図示を省略した待ち受け状態でカードローンＢの審査結果データの受信を待ち受けている。そしてＣＰＵ１２が審査結果データを受信するとすぐ、審査結果データに基づきカードローンＢに係るカードの発行の諾否に関しての判定を行う（図１０；Ｓ２７）。具体的には、ＲＡＭ１４に一時的に記憶させたカードローンＢ審査端末装置２５ｂからの審査結果データをカードローンＢ審査結果データファイル３３（図４）における審査結果区分４６の設定内容と照合する。そして、この照合に基づき各カードの発行諾否に関する判定記号４７（「ｈ」又は「ｉ」）を確認する。そしてこの判定記号４７の「ｈ」が得られた場合のみカードローンＢのカード発行可能と判断する（Ｓ２７；ＹＥＳ）。
【００６５】
カードローンＢのカード発行可能と判断された場合（Ｓ２７；ＹＥＳ）、カードローンＢのカード発行（Ｓ２８）を行う。ＣＰＵ１２は、申込受付がなされ且つカードローンＢのカードのみ発行可とされた場合には、申込データの各種情報等を銀行ホストコンピュータ２７へ送信する。そして、銀行ホストコンピュータ２７において口座管理等の所定処理が終了すると、当該処理終了報知データが銀行ホストコンピュータ２７からＣＰＵ１２に送信される。ＣＰＵ１２は該カード発行処理情報を作成して、該カード発行処理情報を銀行本店内のカード発行管理センタ等に設置されるカード発行装置２２の制御部へ送信する。すると、この発行処理情報に基づきカード発行装置２２からカードローンＢのカード２３が発行される。
【００６６】
なお、前記判定記号４７で「ｉ」が得られた場合には発行可能なカードはなく、カードローンＢのカード発行が可能ではないものと判断され（Ｓ２７；ＮＯ）、本ルーチンの制御処理を終了する（終了）。
【００６７】
次に、即時カード発行は可能だが（図９；Ｓ１２；ＹＥＳ）、カードローンＡのカード発行は可能でない場合（Ｓ１３；ＮＯ）、ＣＰＵ１２は、カードＡの発行は不可であるものの、クレジットカードの発行は可能と判定し、クレジットカード発行表示（Ｓ２９）を実行する。ここでは、クレジットカードを即時発行する旨の表示を無人受付機１６のタッチパネル上に画面表示する。具体的には、このような判定結果を導くことになった識別記号４９（Ｗ２）が対応する回答パターンである「クレジットカード発行」という表示（図５参照）を無人受付機１６のタッチパネル上に表示させる。
【００６８】
また、即時カード発行は可能であり（図９；Ｓ１２；ＹＥＳ）、カードローンＡに係るカード発行も可能である場合（Ｓ１３；ＹＥＳ）に、クレジットカードは発行可能ではない場合（Ｓ１４；ＮＯ）、ＣＰＵ１２は、カードＡ発行表示（Ｓ３０）を実行する。この場合、クレジットカードの発行は不可であるものの、カードローンＡに係るカードの発行は可能である。そこで、このような判定結果を導く識別記号４９（Ｗ１）が対応する回答パターンである「カードＡ発行」という表示（図５参照）を無人受付機１６のタッチパネル上に表示させる。
【００６９】
Ｓ１２〜Ｓ１５（図９）及びＳ２５（図１０）→Ｓ２４（図１１）、Ｓ２９（図９）、Ｓ３０（図９）からなる判定のステップが、Ｓ１５、Ｓ２９、Ｓ３０でのカード発行を知らせる表示を実行後、ＣＰＵ１２は、後日の手続案内必要か否かを判断する（Ｓ１６）。
【００７０】
ＣＰＵ１２は、Ｓ１６の手順において、Ｓ１で得られた識別記号４０「Ｖ１〜Ｖ５」（図３）とＳ１２で得られた識別記号４９「Ｗ１〜Ｗ５」（図５）による判定記号態様を後日案内表示判定ファイル３５（図６）の判定内容区分５２及び識別記号５１の各設定内容と照合する。そして、後日案内表示判定ファイル３５の設定内容に一致する判定記号態様が得られた場合のみ、即ちカードＢの申込情報がある場合にのみ、後日の手続案内が必要と判断する（Ｓ１６；ＹＥＳ）。そして、ＣＰＵ１２は無人受付機１６のタッチパネル上にカードＢに関する後日の手続案内を表示させる（Ｓ３１）。なお、後日の手続案内が必要ではない判断された場合は（Ｓ１６；ＮＯ）、後日の手続案内の表示（Ｓ３１）は実行されない。
【００７１】
そして、後日の手続案内が必要ではない場合（Ｓ１６；ＮＯ）、若しくは後日の手続案内が必要（Ｓ１６；ＹＥＳ）であって後日の手続案内表示（Ｓ３１）が実行された場合、カード発行のための暗証番号入力誘導（Ｓ１７）の手順が実行される。ここでは発行可能とされたカード（本実施形態ではカードローンＡに係るカード・カードローンＢに係るカード・クレジットカードの一体型カードたる多機能カード）について顧客が使用することになる暗証番号の入力を促す暗証番号入力用画面を無人受付機１６のタッチパネル上に表示させる。そして、顧客により所定の暗証番号がタッチ入力されると、ＣＰＵ１２は、当該暗証番号情報をＲＡＭ１４に一時的に記憶させる。
【００７２】
暗証番号入力誘導の手順（Ｓ１７）が終了すると、契約書出力（Ｓ１８）の手順が実行される。ここではＣＰＵ１２は、当該カード発行契約の契約書を作成するための契約書情報を無人受付機１６に送信し、無人受付機１６が出力装置１８の一つとして備えるプリンタから出力させる。この契約書には顧客の署名欄が設けられており、無人受付機１６からは、その署名欄に署名した後、当該署名入り契約書を無人受付機１６の受入口へセットするように促す手続案内が音声メッセージ等により行われる。
【００７３】
そして、契約書出力（Ｓ１８）の手順が終了すると、ＣＰＵ１２は、契約書読取入力誘導（Ｓ１９）の手順を実行する。ここでは、上記の案内に従い顧客が契約書に署名し、その署名入り契約書を受入口へセットすると、センサ（図示略）により検出され、これを認識したＣＰＵ１２は、無人受付機１６が入力装置として備えるイメージスキャナにより当該署名入り契約書の内容を読み取り入力する。そして、この署名入り契約書から読み取り入力した情報（以下、「契約書情報」という。）は、申込データの各種情報及び暗証番号情報と共にＲＡＭ１４に一時的に記憶される。契約書は、自署した書類として無人受付機の内部に保管される。
【００７４】
契約書読取入力誘導（Ｓ１９）の手順が終了すると、次に、ＣＰＵ１２は、ローマ字氏名入力確認（Ｓ２０）の手順を実行する。ＣＰＵ１２は、無人受付機１６のタッチパネル上に顧客のローマ字氏名入力用画面を表示させ、音声メッセージ等により当該画面に対し顧客の氏名をローマ字でタッチ入力するように促す手続案内を行う。そして、表示されたローマ字氏名が正しければ「確認ボタン」（図示略）を操作し、訂正する場合には顧客により正しいローマ字氏名がタッチ入力されると、ＣＰＵ１２は、当該ローマ字氏名情報を契約書情報と申込データの各種情報及び暗証番号情報と共にＲＡＭ１４に記憶される。そして、ＲＡＭ１４に記憶された前記ローマ字氏名情報と契約書情報と申込データの各種情報及び暗証番号情報の中から顧客の口座管理等に必要な情報を抽出して銀行ホストコンピュータ２７へ送信する。そして、銀行ホストコンピュータ２７において口座管理等の所定処理が終了すると、当該処理終了データが銀行ホストコンピュータ２７からＣＰＵ１２に送信される。
【００７５】
ローマ字氏名入力確認（Ｓ２０）の手順が終了し、銀行ホストコンピュータ２７から前記処理終了データを受信すると、ＣＰＵ１２は、カード発行の手順（Ｓ２１）を実行する。ここでは、ＣＰＵ１２は、申込受付がなされ且つカード発行可と判定されたカード、即ち、本実施形態ではカードローン・クレジットカード（多機能カード）の発行処理情報を作成して無人受付機１６の制御部へ制御データを送信する。すると、この発行処理情報に基づき無人受付機１６が出力装置１８の一つとして備えるカードの発行装置１８ａから顧客に対しカードローン・クレジットカードが一体化された多機能カードであるカード２０が発行される。ＣＰＵ１２が実行するカード発行の手順（Ｓ２１）が本発明のカード発行制御データ送信のステップに相当する。
【００７６】
なお、カードローンＡのカード発行を不可とされ（図９；Ｓ１３；ＮＯ）、クレジットカードのみ発行表示された場合（Ｓ２９）、若しくは、クレジットカードの発行を不可とされ（Ｓ１４；ＮＯ）、カードＡのみの発行表示がなされた場合（Ｓ３０）がある。この場合には、カードローンＡとクレジットカードの機能を備えた一体型多機能カードの発行処理（Ｓ２１）がなされることはない。即ち、かかる場合には、カード発行の手順（Ｓ２１）においては、クレジットカードのみ又はカードローンＡに係るカードのみが発行される。
【００７７】
カードローンＢ審査（図８；Ｓ９）から開始されたカードローンＢの審査は、カード発行（図９；Ｓ２１）の後も所定の審査機関において審査されている。ＣＰＵ１２では、後日の手続案内表示（図９；Ｓ３１）後は、カードローンＢ審査端末装置２５ｂから送信される審査結果を待ち受けている（図示略）。カードローンＢの審査の審査結果データは審査の終了次第、ＣＰＵ１２へ送信されＲＡＭ１４に一時的に記憶される。ＣＰＵ１２は審査結果データを受信するとすぐ、カードローンＢのカード発行が可能か否かの判断をする（図１１；Ｓ２２）。具体的には、まず審査結果データに基づきカードローンＢ審査結果データファイル３３（図４）の判定区分と照合する。そして照合して得られた判定記号４７（「ｈ」又は「ｉ」）と後日案内表示判定ファイル３５（図６）における識別記号５１（Ｘ１〜Ｘ５）による判定記号態様を、カードローンＢカード発行判定ファイル３６（図７）の判定区分と照合する。そしてこの照合によりカードローンに係るカード発行諾否を判定する判定記号５４（「Ｙ」又は「Ｚ」）が得られる。カードＢ発行を可とする識別記号「Ｙ」が得られた場合は、カードローンＢのカード発行可能と判断される（Ｓ２２；ＹＥＳ）。一方、同カード発行を不可とする識別記号「Ｚ」が得られた場合は、カードローンＢのカード発行不可として（Ｓ２２；ＮＯ）、本ルーチンの制御処理をここで終了する（終了）。
【００７８】
カードローンＢのカード発行可能と判断された場合は（Ｓ２２；ＹＥＳ）、カードローン契約切替処理（Ｓ２３）が実行される。ここで、銀行ホストコンピュータ２７は、本実施形態でいうサーバ１１（カード発行制御装置）とともに、本発明の「サーバ」を構成するものである。本発明の「サーバ」は単一のコンピュータから構成されるものであってもよいが、本実施形態のように複数のコンピュータに機能を分散させたものであってもよい。なお、本実施形態では、説明の便宜上「サーバ１１」、「銀行ホストコンピュータ２７」と呼んでいるが、いずれも本発明で言う「サーバ」に相当する。
【００７９】
ここで図１２は、図１１に示すカードローン契約切替処理（Ｓ２３）の手順を詳細に示すフローチャートである。カードローン契約切替処理（Ｓ２３）では、まず、カードローン契約切替指示電文の送信（Ｓ２３１）の手順を実行する。この手順は、ＣＰＵ１２がカードローン契約切替指示電文（以下指示電文）を本発明のサーバの一部を構成する銀行ホストコンピュータ２７へ送信する。この指示電文には、少なくとも第１のカードローン契約であるカードローンＡの口座番号、カード契約者の氏名、審査で肯定的な結果の得られた第２のカードローン契約であるカードローンＢの情報が含まれている。これらの情報は、管理データを構成する顧客データベース（顧客ファイル）としてＲＡＭ１４の所定エリアに記憶されている。この管理データは、受付ステップＳ１〜Ｓ５でサーバ１１のＲＡＭ１４の所定のエリアに記憶されている申込データから抽出される。これらの情報をＲＡＭ１４の所定エリアに記憶する手順が本発明の管理データ記憶のステップに対応している。
【００８０】
次に、切替対象カードの特定（Ｓ２３２）の手順を実行する。この手順では、銀行ホストコンピュータ２７は、指示電文を受信する。受信した指示電文に含まれる情報の内、少なくとも第１のカードローンであるカードローンＡの口座番号、そのカード契約者氏名を保有する銀行ホストコンピュータ２７の顧客データベースと照合して切替対象となる第１のカードローンに係るカード、ここではカードＡを特定する。
【００８１】
続いて、第１のカードの解約処理（Ｓ２３３）の手順を実行する。この手順は、銀行のホストコンピュータ２７が、切替対象カードが特定されるとすぐ、その特定されたカードを同日付で解約したときに必要な完済元利金額を判定する。そして、同完済元利金額データは銀行ホストコンピュータ２７が備えるＲＡＭ（図示略）に記憶される。そして、顧客から同完済元利金の受領をここでは留保し、先行して切替対象カードＡを解約処理し、第１のカードの解約情報を顧客データベースに登録する。
【００８２】
第１のカードの解約処理（Ｓ２３３）が終了すると、連続して第２のカードの契約登録（Ｓ２３４）の手順を実行する。銀行ホストコンピュータ２７は、カードローン契約切替指示電文の送信（Ｓ２３１）により、既にカードローンＢの情報を受け取っているため、この情報より顧客管理番号、口座番号、暗証番号等を第１のカードローンと同一とした第２のカードローンであるカードローンＢの契約登録を実施する。第１のカードの解約処理（Ｓ２３３）から、第２のカードローンの契約登録（Ｓ２３４）までは一連の処理として瞬時におこなうため、顧客の所有するカードの利用にはほとんど影響がない。
【００８３】
第２のカードの契約登録（Ｓ２３４）が終了すると、完済元利金額の清算（Ｓ２３５）の手順を実行する。カードローンＢの契約登録がされるとすぐ、銀行ホストコンピュータのＲＡＭに記憶させた第１のカードローンにかかる完済元利金額相当の金額をカードローンＢのローンの実行により、第１のカードローンの解約で留保した完済元利金の返済に充当する（Ｓ２３５）。以上で図１１のカードローン契約切替処理（Ｓ２３）を終了し、本ルーチンの制御処理をここで終了する（終了）。なお、このカードローン契約切替処理（Ｓ２３）の手順が、本発明のカード契約切替手続のステップに対応し、完済元利金額の清算（Ｓ２３５）の手順が清算のステップに対応している。
【００８４】
従って、本実施形態のカード契約方法によれば、次のような効果がある。
・（１）本実施形態のカード契約方法によれば、カード契約の申込手続に際し、カードローンＡ、カードローンＢ、クレジットカードという複数種のカード契約の申込が同時に可能である。そして、申込まれたカード契約のうち肯定的な審査結果が得られ即時に契約が可能なカードローンＡ、クレジットカードについてのみ、選択的に先行して発行するカードにカードローン機能、クレジット機能を付与することができる。
【００８５】
・（２）また、残った未審査のカードローンＢのカード契約については肯定的な審査結果が得られたときに、先行して契約したカードローンＡの契約から切替えることができる。この切替え手続は自動的に行うことができる。具体的には、カードローンＢについて肯定的な審査結果を得たときに、まず、カードローンＡの解約処理がなされる。引続き一連の手続として間断なくカードローンＢの契約処理がなされる、このとき先行して発行したカードはそのまま顧客の利用に供した状態で引続き使用する。新たなカードローンＢの契約では先行して発行したカード契約で使用していた口座番号、暗証番号を引き継いで使用する。従って、銀行では、２つのカード契約を、単一の口座番号、単一の暗証番号で管理することができる。この場合２つのカード契約は重複することなく、且つ中断することなく切替手続ができる。
【００８６】
・（３）従って、顧客においても、極度額を除けば、先のカードローンＡの契約か後のカードローンＢの契約かを意識することもなくカードローンを同一のカードで同一の口座番号で同一の暗証番号で利用することができるという効果がある。
【００８７】
・（４）また、本実施形態においては、カードローンＡに係るカードが発行されて後、カードローンＢに係るカードの発行諾否について肯定的な判定をした場合に、カードローンＡに係るカードを回収せずにカード契約をカードローンＢとするカード契約切替手続はコンピュータにより自動的に瞬時に行われる。そのため、銀行では、従来カード解約時、切替時に必要とされた人手を介した煩雑な事務手続、処理を回避して迅速に解約、切替え処理をすることができる。
【００８８】
・（５）特に、カードローンＡに係るカードが発行されて後、カードローンＢに係るカードの発行諾否について肯定的な判定をした場合に、先行発行されたカードローンＡに係るカードを回収せずに、そのまま同一カードにおいて、同一口座番号を使用し、同一の暗証番号を使用してローンを利用することができる。そのため、銀行にとっては従来カード切替のたびに発生していたカード発行コストの削減を図る事ができる。また、顧客においても、切替え時の来店の必要がなくなるため負担が軽減できる。
【００８９】
なお、前記実施形態は以下のような別例に変更してもよい。
○　前記実施形態では、本発明のサーバが、カード発行制御装置（サーバ１１）と銀行ホストコンピュータ２７とから構成されている。しかしながら、本発明のサーバを単一のコンピュータで構成したり、３以上のコンピュータによりさらに処理を分散するようなシステムで構成したりしてもよい。また、これらの複数のコンピュータは、オンラインで接続されてもよいし、オフラインで構成されてもよい。オンラインの場合は、何らかの方法で接続されていればよい。また、オフラインの場合は、以下のような構成とすることもできる。例えば、前記実施形態のカードローン契約切替処理（図１１；Ｓ２３）において、カードローンＢ審査端末装置２５ｂから送信された審査結果を一旦出力し、この結果に基づいてオペレータが直接銀行ホストコンピュータ２７にカードローン契約切替指示電文を入力する（図１２；Ｓ２３１）。また、例えばカードローンＢ審査端末装置２５ｂからＦＡＸで審査結果を送付し、これをオペレータにより識字して、銀行ホストコンピュータ２７のキーボードにより入力するような態様も、複数のコンピュータにより本発明におけるサーバを構成する例である。
【００９０】
○　前記実施形態では、カードローンＡの審査が否定的である場合でも、クレジットカードに関する審査が肯定的である場合には、クレジットカードのみを発行するようにしていた（Ｓ１３；ＮＯ→Ｓ２９→Ｓ１６；ＮＯ→Ｓ１７〜Ｓ２１）。しかしながら、クレジットカードをカードローン契約の付帯的なサービスと考えた場合は以下のような方法としてもよい。例えば、クレジットカードのみの契約を希望した場合に、図８のＳ８において、否定的な判断となるが（Ｓ８；Ｎ０）、この場合は、Ｓ１０には移行せず、図１１のＳ２４でカード発行不能表示を行い、処理を終了する。また、クレジットカード契約と併せてカードローンＡの契約の申込をしたが、カードローン契約の審査が否定的であった場合は、図９のＳ１３で否定的な判断をされるが、この場合も、クレジットカード発行表示（Ｓ２９）をせず、図１１のＳ２４でカード発行不能表示を行い、処理を終了する。このように処理することで、付帯的なサービスであるクレジットカード契約のみが発生することを回避することもできる。
【００９１】
○　前記実施形態では、第１のカード契約と第２のカード契約の関係付を明らかにするため、管理データを構成する顧客データベースとしてＲＡＭ１４の所定エリアに所定の情報が記憶されている。しかし、この管理情報は、審査情報に付加されて、審査情報を参照することで同時に締結若しくは審査されているカード契約を掌握できるようにしてもよい。このように構成することで、別途ファイルを作成、参照する必要がなくなる。また、この管理情報は、さらに審査情報に付加された情報と、サーバ１１に作成された顧客ファイルと併用してもよい。この場合は、例えば、審査情報には、複合的なカード契約の申込か否かのフラグを付して、このフラグが立っている場合のみ顧客ファイルを参照して詳細な情報を得るようにする。このようにすることで、顧客ファイルの参照が必要なカード契約を選択することができ、すべてのカード契約について顧客ファイルでの参照を省略することができる。
【００９２】
○　前記実施形態では、Ｓ２０におけるローマ字氏名入力確認が終了すると、自動的に次のＳ２１でＣＰＵ１２でカード発行処理情報を作成して無人受付機１６の制御部へ送信していた。しかし、Ｓ２０の終了後、カード発行管理センターのオペレータが前記サーバ１１を操作することにより、前記ＣＰＵ１２からカード発行処理情報を無人受付機１６の制御部へ送信させるようにしてもよい。
【００９３】
○　前記実施形態では、ＣＰＵ１２が、Ｓ３、Ｓ４、Ｓ５において、ＲＡＭ１４に顧客関連情報（申込書情報、免許証情報、顧客属性情報に含まれる全情報）を一時記憶させている。そして、この中から分類抽出したカードローン審査用の所定情報及びクレジットカード審査用の所定情報を、カードローン審査端末装置２５とクレジットカード審査端末装置２６とへ各別に送信していた。
【００９４】
しかし、各審査用の所定情報を分類抽出することなくＲＡＭ１４に一時記憶されている顧客関連情報をそのままへカードローンＡ審査端末装置２５ａ、カードローンＢ審査端末装置２５ｂ、クレジットカード審査端末装置２６それぞれに送信する。そして、それぞれのカードローンＡ審査端末装置２５ａ、カードローンＢ審査端末装置２５ｂ、クレジットカード審査端末装置２６で審査用に必要な所定情報をそれぞれ分類抽出して使用するようにしてもよい。
【００９５】
○　前記実施形態では、Ｓ２２においてカードローンＢの審査結果が肯定的な場合であっても、先行して発行されたカードがクレジットカード機能のみの際には、カードローンＢに係るカードの発行を不可とするように図７のカードローンＢカード発行判定ファイル３６を構成した。即ち、カード発行否を示す識別記号「Ｚ」に該当する判定記号態様の一つとして（Ｘ３ｈ）を加えたが、これをカードローンに係るカード発行可とする構成としてもよい。即ち、発行するクレジットカードには発行時点では無効ではあるが予めカードローンＢを利用するために必要な口座番号等の情報を書き込んで発行し、カードローンＢの審査の結果、発行可となったときに、銀行ホストコンピュータ等で無効にしておいた前記情報を有効にして顧客の利用に供してもよい。
【００９６】
○　前記実施形態では、複数の審査手段が、カードローン審査のみを行う審査手段（カードローン審査端末装置２５）とクレジットカード審査のみを行う審査手段（クレジットカード審査端末装置２６）にて構成されていた。即ち、各審査手段は、各々独自に一つの機能付きカードの発行諾否に関する審査機能しか有していなかった。しかし、複数ある審査手段のうち少なくとも一つの審査手段において、当該審査手段が複数種のカードの発行諾否に関する審査機能を併有していてもよい。
【００９７】
○　前記実施形態では、無人受付機１６からサーバ１１が受信するカード発行契約の申込データをカード識別情報と顧客関連情報とにより構成していたが、これらの情報が含まれている限り、その他の提示情報を更に含んでいてもよい。また、顧客関連情報は、無人受付機１６にて申込受付する複数種カードの各発行契約の申込に際してそれぞれ必要とされる提示情報を網羅するものであれば、前記実施形態において具体化した申込書情報、免許証情報、顧客属性情報に限らない。
【００９８】
○　前記実施形態では、Ｓ６，Ｓ８においてＣＰＵ１２が申込データ中のカード識別情報に基づきカードローン審査等の各種審査の必要有りと判断した場合に自動的にそれぞれの審査端末装置２５，２６へ審査用の所定情報を送信する構成になっていた。しかし、ＣＰＵ１２により各種審査の必要有りとの判断がなされたことを受けて、オペレータがサーバ１１を操作することにより、審査用の所定情報が各審査端末装置２５，２６へ送信されるようにしてもよい。また、各種審査の必要性の有無判断についても申込データ中のカード識別情報をオペレータが画面上へのデータ内容表示等により確認して判断するようにしてもよい。
【００９９】
○　前記実施形態では、審査手段が、審査用のデータベースを有して審査用の所定情報の受信に基づき自動的に審査処理を行う審査端末装置２５，２６により構成されていたが、審査手段は、このような審査端末装置２５，２６に限られない。即ち、前記ＣＰＵ１２からの審査用の所定情報を受信する端末を備えた信用情報調査機関等の審査機関（調査機関）により審査手段を構成し、審査手段（審査機関）の調査担当者が審査結果を前記端末からＣＰＵ１２へ送信操作するものであってもよい。
【０１００】
○　前記実施形態では、発行契約手続の対象となるカードがカードローンに係るカード及びクレジットカードの二種類のカードであったが、対象となるカードの種別とその種類数は前記実施形態に限定されず、その他のカードを加えた複数種又は他種のカードと置換してもよい。また、その場合、審査手段も適宜に変更可能である。
【０１０１】
○　前記実施形態では、銀行のカード発行管理センターにおいて運営管理するカード契約方法に具体化したが、例えばクレジットカード会社等の他の運営母体が管理するカード契約方法として具体化してもよい。
【０１０２】
○　なお、実施形態では、カードローンやクレジットカードの審査を、銀行外の所定の審査機関に依頼しているが、カードローンＡ審査端末装置２５ａなどをサーバ１１内や、銀行ホストコンピュータ２７と一体になっているようなものでも実施できる。
【０１０３】
○　また、実施形態では、カードローンＡ審査端末装置２５ａ、カードローンＢ審査端末装置２５ｂ、クレジットカード審査端末装置２６、銀行ホストコンピュータ２７と、サーバ１１のＣＰＵ１２とは、インターフェース２４を介してデータ回線を接続され、審査データを初めとする各種データがデータ転送されている。しかしながら、各審査機関等とサーバ１１との通信は、例えば、それぞれの端末でプリンタにより出力された印刷された紙媒体をファクシミリ送信したり、手渡しで渡してもよい。或いは、フレキシブルディスク、ＭＤ、ＣＤ−Ｒ／Ｗ、ＭＯ等の記録媒体で交換してもよい。これらデータの遣り取りは、方法は関係なく何らかの方法で情報を交換できれば差し支えない。
【０１０４】
次に上記実施形態及び別例から把握できる技術的思想について、それらの効果とともに以下に追記する。
（１）　サーバコンピュータに、顧客端末を介して入力されたカード契約の申込データであって、カード利用条件とカード機能の少なくとも一方の異なる複数種のそれぞれのカード契約に必要とされる申込データを、当該顧客端末とのデータ通信を通じて受信する受付のステップと、前記申込データに係る顧客のカード契約を管理するための管理データを記憶する管理データ記憶のステップと、前記複数種のカード契約に係るそれぞれのカードの発行諾否に関する審査に必要な審査情報を、前記受信した申込データから抽出し、当該審査の機能を有するそれぞれの審査手段のために出力する審査情報出力のステップと、前記審査手段からの審査結果データの入力に基づき前記カード発行の諾否を判定する判定のステップと、前記判定のステップの発行認諾の判定結果に基づき、当該カードを前記顧客端末において発行を行うためのカード発行処理の制御データを、前記顧客端末に送信するカード発行制御データ送信のステップと、前記申込データに係る複数種にわたるカードローン契約のうち前記顧客端末で先行して契約された第１のカードローン契約とは異なる第２のカードローン契約に関して認諾する審査結果の入力に基づき、前記管理データを参照して前記第１のカードローン契約を解除し、前記第２のカードローン契約を締結する手続を実行するカード契約切替手続のステップとを実行させることを特徴とするカード契約プログラム。
【０１０５】
（２）サーバコンピュータを備えたカード契約管理システムであって、前記サーバコンピュータを、顧客端末を介して入力されたカード契約の申込データであって、カード利用条件とカード機能の少なくとも一方の異なる複数種のそれぞれのカード契約に必要とされる申込データを、当該顧客端末とのデータ通信を通じて受信する受付手段と、前記申込データに係る顧客のカード契約を管理するための管理データを記憶する管理データ記憶手段と、前記複数種のカード契約に係るそれぞれのカードの発行諾否に関する審査に必要な審査情報を、前記受信した申込データから抽出し、当該審査の機能を有するそれぞれの審査手段のために出力する審査情報出力手段と、前記審査手段からの審査結果データの入力に基づき前記カード発行の諾否を判定する判定手段と、前記判定手段の発行認諾の判定結果に基づき、当該カードを前記顧客端末において発行を行うためのカード発行処理の制御データを、前記顧客端末に送信するカード発行制御データ送信手段と、前記申込データに係る複数種にわたるカードローン契約のうち前記顧客端末で先行して契約された第１のカードローン契約とは異なる第２のカードローン契約に関して認諾する審査結果の入力に基づき、前記管理データを参照して前記第１のカードローン契約を解除し、前記第２のカードローン契約を締結する手続を実行するカード契約切替手続手段として機能させることを特徴とするカード契約管理システム。
【０１０６】
【発明の効果】
本発明のカード契約方法によれば、簡易な手続で複数のカード契約を申込むことができるとともに、同種の複数のカード契約に重複や空白が生ぜず、金融機関において管理が容易であるとともに、顧客も申込後に煩雑な手続なしに、円滑に利用できるという効果がある。
【図面の簡単な説明】
【図１】カード契約方法の運用装置の全体概要図。
【図２】申込カード識別ファイル２９の内容説明図。
【図３】申込カード判定ファイル３０の内容説明図。
【図４】カードローンＡ審査結果データファイル３１、クレジットカード審査結果データファイル３２、カードローンＢ審査結果データファイル３３の内容説明図。
【図５】即時カード発行表示判定ファイル３４の内容説明図。
【図６】後日案内表示判定ファイル３５の内容説明図。
【図７】カードローンＢに係るカード発行判定ファイル３６の内容説明図。
【図８】カード発行契約手続の制御処理ルーチンフロー。
【図９】同じく、カード発行契約手続の制御処理ルーチンフロー。
【図１０】同じく、カード発行契約手続の制御処理ルーチンフロー。
【図１１】同じく、カード発行契約手続の制御処理ルーチンフロー。
【図１２】図１１に示すカードローン契約切替処理（Ｓ２３）の手順を詳細に示すフローチャート。
【符号の説明】
１１…サーバ（カード発行制御装置）、１２…ＣＰＵ、１６…顧客端末としての無人受付機、１８ａ…カード発行装置、２０…カード、２５ａ…審査手段としてのカードローンＡ審査端末装置、２５ｂ…審査手段としてのカードローンＢ審査端末装置、２６…審査手段としてのクレジットカード審査端末装置。２７…サーバの一部を構成する銀行ホストコンピュータ

Claims (8)

1. 顧客端末を介して入力されたカード契約の申込データであって、カード利用条件とカード機能の少なくとも一方の異なる複数種のそれぞれのカード契約に必要とされる申込データを、当該顧客端末とのデータ通信を通じてサーバが受信する受付のステップと、
   前記申込データに係る顧客のカード契約を管理するための管理データをサーバが記憶する管理データ記憶のステップと、
   前記複数種のカード契約に係るそれぞれのカードの発行諾否に関する審査に必要な審査情報を、前記受信した申込データから抽出し、当該審査の機能を有するそれぞれの審査手段のためにサーバが出力する審査情報出力のステップと、
   前記審査手段からの審査結果データの入力に基づき前記カード発行の諾否をサーバが判定する判定のステップと、
   前記判定のステップの発行認諾の判定結果に基づき、当該カードを前記顧客端末において発行を行うためのカード発行処理の制御データを、サーバが前記顧客端末に送信するカード発行制御データ送信のステップと、
   前記申込データに係る複数種にわたるカードローン契約のうち前記顧客端末で先行して契約された第１のカードローン契約とは異なる第２のカードローン契約に関して認諾する審査結果の入力に基づき、前記管理データを参照して前記第１のカードローン契約を解除し、前記第２のカードローン契約を締結する手続をサーバが実行するカード契約切替手続のステップと
   を備えたカード契約方法。
2. 前記申込データには、少なくともカード契約の申込に係るカード種別を識別可能なカード識別情報と、当該申込データを提示した顧客に関する顧客関連情報とが含まれていることを特徴とする請求項１に記載のカード契約方法。
3. 前記管理データは、少なくとも前記申込データから抽出されたカード発行契約に関する情報を含んで生成され、前記審査情報に付加されることを特徴とした請求項１又は請求項２に記載のカード契約方法。
4. 前記管理データは、少なくとも前記申込データから抽出されたカード発行契約に関する情報を含んで生成され、サーバ内に前記審査情報と関連づけられて記憶された顧客ファイルであることを特徴とする請求項１又は請求項２に記載のカード契約方法。
5. 前記審査情報出力のステップは、前記申込データから各カード契約毎の独自の審査に必要とされるそれぞれの所定情報が分類抽出されて出力され、当該各所定情報が各カードと対応する各審査手段の端末装置へサーバから各別に送信されることを特徴とする請求項１乃至請求項４のうちいずれか１項に記載のカード契約方法。
6. 前記第１のカードローン契約と前記第２のカードローン契約は共通のカードを使用することを特徴とする請求項１乃至請求項５のいずれか１項に記載のカード契約方法。
7. 前記第２のカードローン契約の締結の手続は、サーバにおいて前記第１のカードローン契約の解除の手続と一連の手順で処理されることを特徴とする請求項１乃至請求項６のいずれか１項に記載のカード契約方法。
8. 前記サーバが、前記第１のカードローン契約の解除に伴う口座残高を、前記第２のカードローン契約の口座に繰り越すことで清算処理を行う清算のステップを備えたことを特徴とする請求項１乃至請求項７のいずれか１項に記載のカード契約方法。

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