KR20030061144A

KR20030061144A - 청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법

Info

Publication number: KR20030061144A
Application number: KR1020020001531A
Authority: KR
Inventors: 김중모
Original assignee: 김중모
Priority date: 2002-01-10
Filing date: 2002-01-10
Publication date: 2003-07-18

Abstract

본 발명은 청약자와 적어도 한 명의 대출자 사이에서 전자 메일을 통해 금융 거래를 중개하는 방법에 관한 것으로, 적어도 하나의 대출자의 전자메일 주소를 포함하는 대출 청약을 컴퓨터에 입력하는 단계; 상기 대출 청약을 포함하는 전자메일을 상기 대출자의 전자메일 주소로 전송해서 상기 대출 청약을 출력하는 단계; 상기 대출 청약에 대한 승인 결과 통지서를 포함하는 전자메일을 컴퓨터에 입력하는 단계; 상기 통지서를 해당 청약자에게 전송하는 단계; 그리고 상기 통지서에서 택일한 대출자에게 상기 대출 청약에 근거해서 작성된 청약서를 출력하는 단계를 포함한다.

Description

청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법{Method of Intermediating Loaned Subscription based on Subscriber}

본 발명은 대출을 중개하는 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 전자 메일을 이용해서 청약자의 요구가 기입된 청약을 대출자에 전송하고, 이 대출 청약을 근거로 청약자의 대출 가능 여부를 상기 청약자에게 통지함으로써 청약자와 대출자 간의 금융 거래를 중개하기 위한 방법에 관한 것이다.

현재 대출자의 신용대출상품에 있어서 신용이란, 차주의 직장의 상장여부,해당금융기관과의 거래실적, 재산세 납부실적 등, 실제 소액대출이 필요한 다수의 수요자들이 사용하기에는 문이 높은 것이었다. 이는 지금까지의 금융시장의 환경과 위험관리라는 측면에서 볼 때, 당연한 결과라고 볼 수도 있겠으나, 현재 비즈니스환경은 정보통신의 발달, 특히 인터넷의 등장으로 근본적인 패러다임까지 변하고 있으며, 이는 유사이래 석탄의 사용보다, 더 큰 사회변혁을 불러오리라 예상된다. 대중은 이제 더 이상 공급자의 대상으로서의 대중이 아니며, 그 성향까지 빠르게 변하고 있다.

이러한 추세에 발 맞추어서 인터넷을 이용한 다수의 전자 거래 방법이 개발되고 있는 실정이다. 일 예로, 대한민국 출원 제 43948호에서는 인터넷을 주사업 공간으로 하는 기업 및 개인들에게 어느 정도의 신원확인만 되면 먼저 소액을 대출하고, 대출금의 상환여부에 따라 점차 증가된 액수를 대출하여 줌으로써, 큰 액수의 대출금이 회수되지 못하게 되는 위험을 방지하고 신용있는 기업 및 개인이 신용대출을 용이하게 받을 수 있도록 한 온라인 신용대출 시스템 및 방법에 대해 개시하고 있다.

그리고, 출원 제 11148호에서는 예금, 대출, 신탁, 증권, 보험, 투자, 채권, 선물, 옵션, 무역금융, 부동산입찰보증, 외환 등 모든 금융상품을 싸이트의 회원으로 하여금 최적 조건에 구입할 수 있도록 하는 금융 역경매 업무를 인터넷을 이용하여 전자적으로 실시간에 저렴한 비용으로 제공하는 시스템 및 방법에 대하여 개시를 하고 있다.

다른 형태로 사이버 공간에 가상은행 컴퓨터 시스템(Virtual Bank ComputerSystem)을 구축하고 이 가상은행 컴퓨터 시스템을 통해 대출취급기관과 사용자를 실시간으로 연결시켜 여신에 관련되는 각종 정보를 교환하면서 대출업무를 처리할 수 있도록 하는 인터넷 금융대출 서비스 중개 방법이 특허출원 제 25797호에 개시되어 있다.

이외에도 특허출원 제 39986호, 제 21980호, 제 27597호, 제 7034호, 제 19304호, 제 31025호 및 제 14434호가 있다.

그러나, 상기의 종래 기술들은 단순히 청약자와 대출자를 연결하는 방법에 중점을 두고 개발되었다는 것이다. 청약자는 일률적으로 대출자에서 제시하는 조건에 맞추어 대출 상품을 선택하여야 하고 이에 따라 계약은 이루어진다. 때문에, 금융시장은 수요자인 청약자가 주도하는 것이 아니라 판매자인 대출자가 주도하게 됨에 따라 눈에 보이지 않는 불평등한 계약들이 발생하게 된다.

본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위해 창안된 것으로서, 청약자가 대출 조건을 제시하고, 이에 응답하는 대출자 중에서 최선의 조건을 제시하는 하나의 대출자와 상기 청약자의 금융 계약을 중개하는 본 발명의 청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법을 제공하고자 한다.

또한, 본 발명의 다른 목적은 대출 청약을 전달함에 있어 그 대출 청약을 암호화하거나, 전자서명을 함으로써 전송과정에서 발생할지도 모르는 위조로부터 상기 대출 청약을 보호하며, 전자 메일을 통해서 대출자와 청약자를 연결하도록 하는본 발명의 청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법을 제공하고자 한다.

본 명세서에 첨부되는 다음의 도면들은 본 발명의 바람직한 실시예를 예시하는 것이며, 후술하는 발명의 상세한 설명과 함께 본 발명의 기술사상을 더욱 이해시키는 역할을 하는 것이므로, 본 발명은 그러한 도면에 기재된 사항에만 한정되어 해석되어서는 아니된다

도 1은 본 발명의 일 실시예를 나타낸 도면이다.

도 2는 중앙제어장치의 일 실시예를 보여주는 블록도이다.

도 3은 청약자 인터페이스의 일 실시예를 보여주는 블록도이다.

도 4는 대출자 인터페이스의 일 실시예를 보여주는 블록도이다.

도 5는 일 실시예에서 대출 청약을 작성하는 과정을 보여주는 흐름도이다.

도 6은 일 실시예에서 청약자의 신용정보를 조회하는 과정을 보여주는 흐름도이다.

도 7은 일 실시예에서 중앙제어장치에서 대출청약을 대출자에게 전송하는 과정을 보여주는 흐름도이다.

도 8은 일 실시예에서 중앙제어장치에서 대출청약을 관리하는 과정을 보여주는 흐름도이다.

도 9는 일 실시예에서 대출자가 대출청약에 따라 대출 여부를 결정하는 과정을 보여주는 흐름도이다.

도 10은 일 실시예에서 청약자가 청약서를 작성하는 과정을 보여주는 흐름도이다.

*도면의 주요부호에 대한 간단한 설명*

200 : 중앙제어장치 250 : 기억장치 260 : 처리기

280 : 암호기 300 : 청약자 인터페이스 360 : 브라우저

370 : 인증기 375 : 암호기 400 : 대출자 인터페이스

470 : 인증기 475 : 암호기

상기와 같은 목적을 달성하기 위하여 본 발명에 따른 청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법은, 청약자와 적어도 한 명의 대출자 사이에서 전자 메일을 통해 금융 거래를 중개하는 방법에 관한 것으로, 적어도 하나의 대출자의 전자메일 주소를 포함하는 대출 청약을 컴퓨터에 입력하는 단계; 상기 대출 청약을 포함하는 전자메일을 상기 대출자의 전자메일 주소로 전송해서 상기 대출 청약을 출력하는 단계; 상기 대출 청약에 대한 승인 결과 통지서를 포함하는 전자메일을 컴퓨터에 입력하는 단계; 상기 통지서를 해당 청약자에게 전송하는 단계; 그리고 상기 통지서에서 택일한 대출자에게 상기 대출 청약에 근거해서 작성된 청약서를 출력하는 단계를 포함해서 이루어진다.

바람직하게, 본 발명의 청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법은 상기 대출 청약에는 만료일을 포함하며, 상기 대출 청약에서 만료일을 확인해 청약자의 신용 정보를 첨부해서 기록한다.

또한, 본 발명의 청약자에 기반해서 대출 청약을 중개하기 위한 방법은 컴퓨터에 로그온하는 단계; 복수의 대출자에서 적어도 하나의 대출자를 선택해서 상기 컴퓨터에 입력하는 단계; 상기 청약자가 대출금액을 포함하는 대출에 따른 조건을 부기해서 상기 컴퓨터에 입력하는 단계; 그리고 상기 청약자의 신상정보를 상기 컴퓨터에 입력하는 단계; 그리고 작성된 상기 대출 청약을 기억장치에 저장하는 단계;를 포함한다.

이하 첨부된 도면을 참조로 본 발명의 바람직한 실시예를 상세히 설명하기로 한다. 이에 앞서, 본 명세서 및 청구범위에 사용된 용어나 단어는 통상적이거나 사전적인 의미로 한정해서 해석되어서는 아니되며, 발명자는 그 자신의 발명을 가장 최선의 방법으로 설명하기 위해 용어의 개념을 적절하게 정의할 수 있다는 원칙에 입각하여 본 발명의 기술적 사상에 부합하는 의미와 개념으로 해석되어야만 한다.

따라서, 본 명세서에 기재된 실시예와 도면에 도시된 구성은 본 발명의 가장 바람직한 일 실시예에 불과할 뿐이고 본 발명의 기술적 사상을 모두 대변하는 것은 아니므로, 본 출원시점에 있어서 이들을 대체할 수 있는 다양한 균등물과 변형예들이 있을 수 있음을 이해하여야 한다

이하, 도 1 내지 도 3을 참조하여 일 실시예에서 본 발명을 구현하기 위한 인터페이스를 설명한다. 도 1에서 보듯이, 본 발명을 구현하는 장치는 대출자 인터페이스(300), 모뎀(350), 중앙제어장치(200), 청약자 인터페이스(400) 및 선로(100)를 포함해서 구성된다.

이 선로(100)는 한국통신에서 제공하는 공중전화교환망(PSTN)을 사용한 인터넷 접속을 통해 연결된다. 이러한 선로(100)는 고속망이 이용될 수 있으며, 이 고속망에는 한국통신의 메가패스, 하나로 통신의 ADSL, 데이콤의 보라홈넷, SK의 싱크로드와 같이 다양한 사업자들에 의해 제공된다.

바람직하게, 상기 중앙제어장치(200)와 대출자 인테페이스(400)를 연결하는선로(100)는 전용선(leased line)이 이용될 수 있다. 이 경우에 상기 전용선을 통해서는 청약자의 메일 중 대출 청약이 전송될 것이며, 대출 신청 사실은 전자메일을 통해서 전송된다.

청약자 인터페이스(400)는 중앙제어장치(200)에 연결된 컴퓨터이다. 모뎀(450)에 연결된 선로(100)를 통해서 중앙제어장치(200)의 네트워크 인터페이스(270)에 연결된다. 동일하게, 대출자 인터페이스(300)도 모뎀(350)을 통해서 중앙제어장치(200)에 연결된다.

이러한 구성들을 사용하여, 중앙제어장치(200)는 청약자 인터페이스(400)로부터 수신한 대출 청약을 대출자 인터페이스(300)에 연결하여 대출 거래를 중개한다. 바람직하게, 전자 메일을 통해 대출 청약은 중개된다.

도 2에서, 중앙제어장치(200)는 연산장치(CPU)(210), 램(RAM)(230), 롬(ROM)(220), 운영시스템(240), 네트워크 인터페이스(270), 데이터를 기록하는 기억 장치(250) 및 처리기(260)를 포함한다.

상당한 양의 메모리와 처리 능력을 갖춘 전통적인 개인 컴퓨터나 워크스테이션이 중앙제어장치(200)로 사용될 수 있다. 일 실시예에서 이것은 서버로 동작하여 청약자가 전자 메일로 전송하는 대출 청약을 기록한다. 그리고 이 대출 청약에 부기된 대출자에 대출 청약을 전송함으로써 대출 거래를 중개한다.

중앙제어장치(200)는 정보처리나 데이터베이스 탐색에 있어 엄청난 양의 수학적 계산을 실행함으로써 대량의 업무처리를 할 수 있도록 설계된 장치이다.

데이터를 기록하는 기억장치(250)는 CD-ROM 드라이브, 플래쉬 메모리, 하드디스크와 같은 자기(magnetic) 또는 광학(optical) 기억장치들이 포함될 수 있다. 데이터 기억장치(250)는 청약자 데이터베이스(251), 대출청약 데이터베이스(252), 청약서 데이터베이스(253), 대출자 데이터베이스(254), 응답 데이터베이스(255), 대출정보 데이터베이스(256)를 포함함으로써 본 발명에 따른 대출 중개 과정에서 이용되는 데이터들을 기록하고 있다.

청약자 데이터베이스(251)는 주민등록번호, 이름, 주소, 전자메일, 연소득, 직장의 주소와 같은 청약자의 인적 정보와 소득 정보를 기록하고 있다. 이 정보들은 중앙제어장치(200)에 최초로 연결되거나 대출 청약을 작성하는 과정에서 기록된다.

대출 청약 데이터베이스(252)는 상태, 추적번호, 날짜, 시간, 만료일 및 대출 조건, 신용 정보 및 대출 시기와 같은 청약자가 대출과 관련해서 필요한 정보들을 기록한다. 이 대출 청약은 대출자로 전달되어 대출에 필요한 근거 서류로 기능하며, 청약서를 작성하는 근거 자료로 사용된다.

청약서 데이터베이스(253)는 금융사(또는, 대출자)와 청약자 사이의 계약 관계를 보여주는 청약서를 기록한다. 그리고 청약서의 정형화된 법적 양식을 포함함으로써 이후에 생길 수 있는 법적 분쟁의 증거 자료로 사용될 수 있다. 이 청약서는 청약자가 작성한 대출 청약에 근거해서 작성되며 암호화되어 전송될 수 있다.

대출자 데이터베이스(254)는 금융사 소개, 대출 조건, 대출 상품과 같이 금융사에 청약자를 모집하는데 사용될 수 있는 정보들을 기록한다. 이 기록들은 청약자가 대출 청약을 작성하는데 유용하게 이용될 수 있다.

응답 데이터베이스(255)는 청약자의 대출 청약에 대한 대출자의 판단 결과를 기록한다. 이 기록 역시 후에 생길 수 있는 법적 분쟁의 중요한 증거 자료로 이용될 수 있으며, 이 기록에 따라서 청약자는 청약서를 작성한다.

네트워크 인터페이스(270)는 각각의 대출자 인터페이스(300)와 청약자 인터페이스(400)를 연결함으로써 중앙제어장치(200)를 통해 전자 메일을 주고받기 위한 게이트웨이이다. 종래의 랜카드를 포함하는 내외장용 모뎀들은 네트워크 인터페이스(270)로써 기능한다. 다만, 다수의 청약자를 연결할 수 있어야 한다.

처리기(260)는 청약자의 대출 청약을 입력받아 기록하고, 해당 대출자로 상기 대출 청약을 전송한다. 바람직하게, 상기 처리기는 전자 메일을 통해서 대출자 및 청약자와 통신한다. 이 실시예에서 중앙제어장치는 웹(web) 및 팝(pop)메일 서버로 동작하여 청약자로부터 전송된 메일을 소정의 기간동안 기록하고, 대출자 인터페이스가 로그인하는 순간에 상기 메일, 바람직하게 대출 청약이 첨부된 메일이 상기 대출자 인터페이스로 전송된다.

그리고, 선택적으로 암호기(280)를 더 포함할 수 있다. 상기 암호기(280)는 아래에서 설명되는 청약자 또는 대출자 인터페이스에 이용되는 암호기와 동일하게 동작되는 것으로 청약자 또는 대출자에게 전송되는 전자 메일을 암호화한다.

이러한 동작을 위해서 상기 처리기(260)는 다수의 모듈들을 포함하며, 이 모듈들은 아래에서 설명되는 본 발명의 동작을 설명하면서 보다 구체화 될 것이다.

상술한 실시예에서 한 대의 컴퓨터가 중앙제어장치(200)로서 역할을 하는 것으로 기술되었지만, 당업자라면 그 기능성이 복수의 컴퓨터에 분포될 수 있다는 점을 인식할 것이다.

도 3과 도 4에서 CPU(310), RAM(330), ROM(320), 모니터 드라이버(340), 입력장치(390), 모뎀(350) 및 데이터 기억장치(380)를 포함하는 청약자 및 대출자 인터페이스(300, 400)가 보여지고 있다. 설명함에 있어 도 2에서 설명된 것들과 부분적으로 동일한 구성에 대해서는 상세한 설명을 생략한다.

인증기(370)는 공개키를 저장해서, 선택적으로 대출 청약에 전자서명을 포함시킴으로써 청약자의 신원을 인증하는데 이용된다. 이 인증기(370)는 일 실시예에서 중앙제어장치(200)를 통하지 않고 청약자와 대출자가 전자 메일로 직접 연결되는데 보다 효과적으로 이용될 수 있다. 일반적으로, 인증은 공개키를 통해 전자문서를 암호화하고 이에 대응하는 키로 상기 전자문서를 복호화함으로써 청약자의 신원을 인증한다.

암호기(375)는 대출 청약을 포함하는 전자 메일을 암호화하는데 이용된다. 일 예로, 국산 서명 알고리즘인 KCDSA (Korea Certificate-based Digital Signature Algorithm)을 이용할 수 있다. 상기 KCDSA는 인증서(Certificate)에 기반하며 서명에 사용되어지는 패러미터(Parameter)들의 비트(bit)수를 다양하게 선택할 수 있도록 하여 강력한 보안을 제공할 수 있다. 다른 예로 (주) 장미디어의 TSmail v3.0을 이용할 수 있다. 이 솔루션은 인증서 기반의 보다 안전하고 강력한 암호 알고리즘을 사용하여 메일내용을 암호화 전자서명하여 발송함으로서 수신인이 메일 발송인을 정확하게 확인할 수 있고, 수신자와 발신자만이 전자메일을 볼 수 있도록 한다.

작성기(378)는 대출 청약을 포함하는 전자 메일을 작성하기 위한 프로그램이다. 상기 작성기는 종래의 프로그램인 MS사의 아웃룩 익스프레스와 같은 프로그램이 이용될 수 있으며, 기능적으로 작성모듈(478a), 생성모듈(478b) 및 전송모듈(478c)를 포함한다.

상기 작성모듈(378a)은 아래에서 자세히 설명되는 대출청약을 작성한다. 이 대출청약은 금융사에 대한 청약자의 요구사항으로, 청약자의 대출요구사항, 신상정보, 소득 정보등을 포함하고 있다.

상기 생성모듈(378b)은 작성된 대출청약을 전자메일로 변환한다. 선택적으로 이 모듈(478b)은 인증기 및 암호기와 연동되어 동작함이 바람직하다.

상기 전송모듈(378c)은 상기 전자메일을 인터넷과 같은 광역 통신망을 통해서 중앙제어장치에 모뎀을 통해서 전송한다.

상기 모뎀(350)은 현재 인터넷이 TCP/IP를 기반으로 한 Html에 기초하고 있기 때문에 초고속 데이터 전송을 지원하는 것이 바람직하다.

청약자 인터페이스(300)에 요구되는 통신을 할 수 있는, 주로 웹페이지 생성과 여기에서 데이터 전송을 위한 많은 상업적인 응용 소프트웨어가 있다. 예를 들면, Netscape사의 'Netscape Navigator', Microsoft사의 'explorer' 웹 브라우저(360)와 같은 전통적인 통신 소프트웨어가 사용될 수 있다. 청약자는 대출 청약을 작성하기 위해서 브라우저(360)를 사용한다. 본 명세서에서 상기 브라우저는 상기 중앙제어장치가 일 실시예에서 웹메일 서버로 동작하는 경우에 메일을 작성하거나 수신하는데 사용되는 브라우저를 의미한다.

본 발명의 일 실시예에서 청약자는 인터페이스(300)에 연결된 선로(100)를 통해 서버로써 기능하는 중앙제어장치(200)와 통신한다. 청약자는 중앙제어장치(200)에 연결해서 대출 청약을 작성하고 선로(100)를 차단한다. 상기 대출 청약은 기억장치(250)에 기록되고, 처리기(260)는 해당 대출자에 상기 대출 청약을 전송한다.

도 5와 관련해서 대출 청약이 작성되는 과정이 설명된다. 청약은 일정한 내용의 계약을 체결하려고 신청하는 의사표시이며, 승낙은 청약에 대하여 계약을 성립시키려고 응낙하는 의사표시를 의미한다. 여기에서의 대출 청약은 전자거래기본법의 일정조건을 만족함으로써 법적인 효력을 가질 수 있다.

단계 S110에서 청약자는 인터페이스(300)의 모뎀(350)을 이용해서 선로(100)로 연결된 중앙제어장치(200)에 로그온한다. 중앙제어장치(200)는 Netescape사의 "Navigator" 또는 MS사의 "Explorer"와 같은 전통적인 웹 브라우저(360) 소프트웨어의 인터페이스를 통해 청약자가 정보를 입력할 수 있도록 전 세계적인 웹 페이지를 가지고 있다.

S120 단계에서, 청약자는 선택 가능한 대출자에서 그가 거래하고자 하는 대출자를 선택한다. 박스(125)에서 보여지듯, 대출자는 제일 은행, 하나 은행, 한빛 은행, 국민 은행, 주택 은행, 조흥 은행, 한미 은행, 대구 은행, 경남 은행과 같은 금융기관이 포함된다. 또한, 비은행 금융기관이 포함될 수 있다.

금융기관이 선택된 후에는, 청약자 인터페이스(400)의 비디오 모니터(441)상에 양식이 나타나게 된다. 이 양식은 청약자가 작성해야 되는 공란이 있는 기입식서식 용지로 된 전자 문서로서, 상기 공란에는 대출 청약의 조건이 채워지게 된다.

다음 단계(S130)에서, 청약자는 대출 조건을 설명하게 된다. 예를 들면, 1년 만기의 분할 납부로 채무 변제를 원할 수 있다. 다른 조건으로 10년 만기의 일시 상환이 될 수도 있다. 그리고 조건에 대한 설명은 2002년 12월 28일까지는 대출이 가능하여야 하며, 2년 후 상환되어야 하며, 이자율은 연 10% 미만이기를 원할 수도 있다. 이러한 대출 조건들이 양식에 기입된다.

이 단계(S130)의 조건들은 청약자가 그의 특정 요구사항에 맞추어 대출 청약을 작성하도록 하는 요건사항들이다.

단계(S130)에서, 청약자는 원한다면 대출 청약의 만료일을 추가할 수 있다. 이것은 필요가 없어진 후에 뒤늦게 계약이 맺어질 것을 염려하지 않으면서 대출 청약을 공고할 수 있도록 도와준다. 선택적으로는 계약의 성사를 가지고 만료일을 대신할 수도 있을 것이다. 이것은 예를 들어, 청약자가 한 청약 행위에 대하여 대출자를 찾을 수 없는 경우 그 대출 청약은 철회된 것으로 간주하도록 할 수 있다. 이와 같은 변형은 당업자에 있어 자명한 사항으로 본 발명의 영역을 해치지 않는 범위내에서 어느 것도 가능하다.

그런 다음 청약자는 대출받고자 하는 금액을 기록한다(S140). 그리고 이후에, 청약자는 신상정보를 입력한다(S150). 청약자는 개인 또는 법인일 것이다. 현재 시행되고 있는 금융실명제에 따라 본인에 대한 은행 거래만이 가능함으로 청약자와 대출 희망자는 동일하도록 한다. 상기 신상 정보에는 실명, 주민등록번호, 주소, 연락처, 전자메일 주소를 포함하고 있다. 선택적으로, 신상 정보는 식별번호(ID)를포함할 수 있다. 이 식별번호는 중앙제어장치(200)에 등록할 때에 부여받은 것이다. 그리고 상기 신상정보는 청약자의 소득정보를 포함한다. 이 소득정보에는 청약자가 근무하는 직장, 연소득, 근무년수와 같이 청약자의 소득을 산출하는데 이용되는 것들이다.

일단 상기와 같은 과정으로 대출 청약의 작성이 완료되면, 단계(S160)에서 청약자는 중앙제어장치(200)에 연결된 상태에서 청약자는 단순히 '저장' 버튼을 클릭함으로써 기억장치(250)에 저장할 수 있다.

선택적으로, 이 과정들은 인증기를 이용하여 대출 청약에 전자 서명을 포함하는 방법이 이용될 수도 있다. 더욱 바람직하게, 작성된 대출 청약을 암호기로 암호화함으로써 청약의 변조를 방지할 수 있다.

다른 방법으로 청약자는 청약서 작성기(378)를 구동시켜 상술한 과정들을 통해 대출 청약을 청약자 인터페이스에서 작성하여 기억장치에 저장한다. 그리고 작성된 청약서는 작성기에 의해서 전송모듈(378c)로 중앙제어장치에 전송될 수 있다.

대출 청약 내에 있는 화면에 위치한 '전송' 버튼을 클릭함으로써 전자 메일로 전송되고, 기억장치(250)에 저장된다.

도 6에서 청약자의 신용정보를 조회하는 과정이 설명된다. 중앙제어장치(200)는 대출 청약의 조건에서 신용정보 의뢰가 있는지를 확인한다. 의뢰에 따라서 중앙제어장치(200)는 대출 청약 중 신상 정보를 추출한다(S220).

신용정보는 한국신용평가정보와 같은 업체로부터 획득할 수 있다. 이 신용정보는 우량, 불량, 대출, 조회처 정보와 같이 분류되어 제공될 것이다. 따라서 보다정확한 신용 정보를 얻기 위해서 신용 평점표나 신용 분석 보고서와 같은 것이 이용될 수 있다. 이러한 신용 평점표나 신용 분석 보고서는 상기 업체에서 제공하는 신용 정보 외에 청약자의 신용 상태를 수치화하여 보다 정확한 신용 점수를 확인할 수 있는 장점이 있다. 분석된 신용 정보는 기억장치(250)에 기록된다.

청약자의 신용 정보를 조회한 결과가 정상인 경우에는 대출 청약에 포함시켜 기억장치(250)에 저장한다(S240). 반면에, 청약자의 신용 정보에 이상이 있는 경우에는 그 사실을 청약자에게 통지해서 대출 청약을 철회할 것인가에 대한 답변을 대기한다(S235). 상기 철회는 현재 종국적으로 법률효과를 발생하고 있지 아니한 의사표시를 그대로 장래에 효과가 발생하지 않게 하거나 일단 발생한 의사표시의 효력을 장래를 향하여 소멸시키는 법률의 의사표시를 의미한다.

청약자가 대출 청약의 철회를 요청한 경우에는 기억장치(250)에 저장된 청약자의 대출 청약을 기록에서 삭제하고 그 사실을 통지한다(S250). 반면에, 철회를 요청하지 아니한 경우에는 조회된 신용 정보를 대출 청약에 포함시켜 기억장치(250)에 저장한다(S240).

이하, 도 7과 관련해서 대출 청약이 유효한 상태에서 잠재적인 대출자들이 이용할 수 있도록 하는 실시예가 설명된다.

중앙제어장치(200)는 대출 청약을 대출자에게 전송하기 전에 대출 청약으로부터 만료일이 경과되었는지를 확인한다(S310). 상기 만료일이 경과하였다면 파기하기 전에 청약자로 하여금 확인을 요청하기 위해서 사실을 전자 메일, 전화, 팩스와 같은 통신수단으로 전송한다(S321). 상기 청약자의 판단에 따라서 기록으로부터지우거나 다음의 과정을 진행한다. 조건에 따라서 조회된 신용 정보가 제대로 대출 청약에 첨부되었는가를 확인하고 그렇지 않다면 신용 정보를 상기 대출 청약에 포함시킨다(S330).

상기 신용 정보가 첨부된 대출 청약을 기억 장치(250)로부터 호출되고 처리기에서 대출자(또는, 대출자)에게 전자 메일로 전송된다(S340).

선택적으로, 이 과정(S340)은 상기 대출 청약을 암호화하는 과정을 더 포함할 수도 있으며, 이 경우에 인증기(280)는 공개 또는 비공개키를 가지고 상기 대출 청약을 암호화하고 처리기(260)는 암호화된 대출 청약을 전자메일에 첨부해서 전송한다.

도 8은 일 실시예에서 대출 청약이 중앙제어장치에서 관리되는 모습을 보여주고 있다. 중앙제어장치는 기억장치(250)로부터 대출 청약 데이터베이스(252)를 검색한다. 기록의 만료일은 현재의 날짜와 주기적으로 대조됨으로써 유효한 대출 청약인지기가 판단된다(S410). 만료되지 않은 대출 청약은 유효한 상태로 기록될 것이다(S430).

만일, 청약의 만료일이 현재일보다 늦다면, 청약자의 의사표시대로 해당하는 대출 청약을 기록에서 삭제하는 것(S425)이 바람직하다. 선택적으로는 청약자에게 대출 청약의 만료일이 경과되었다는 사실을 알림으로써 상기 청약자의 의사를 확인하는 과정을 더 포함할 수도 있다. 중앙제어장치(200)는 확인요청을 청약자에게 보내고 응답을 대기한다. 이 확인요청은 전자메일을 통해서 가능하며, SMS, 비퍼(beeper)와 같이 청약자의 의사를 확인할 수 있는 것들이 이용될 수 있다.

수정 요청이 있다면, 그 사실은 기억장치(250)에 기록될 것이며, 상기 요청에 따라 청약의 만료일을 연장한다. 그리고, 데이터베이스(252)에 기록함으로써 단계를 마친다. 반면에, 수정 요청이 없는 청약에 대해서는 기록에서 삭제하고, 그 사실을 청약자에게 알림으로써 단계를 마친다.

일 실시예에서 상기 대출 청약은 청약자로부터 상기 대출 청약을 수신한 후, 소정의 기간동안 대출자에게 전송되지 않는 것이 바람직하다. 이는 복수의 대출자에게 상기 대출 청약이 전송되고, 이에 따라 대출 결과를 심사하는 과정에서 보다 정확한 신용정보를 조회할 수 있도록 한다. 상기 소정의 기간은 대출 심사 결과에 따라 변동된 대출자의 신용정보가 각 금융사에서 확인될 수 있는 시간을 의미한다.

이하, 도 9와 관련해서 대출자에서 청약자의 대출 청약에 따라 대출의 가부를 결정하는 과정이 설명된다.

중앙제어장치(200)로부터 전달된 대출 청약은 대출자 인터페이스의 기억장치(380)에 기록된다(S510). 만일, 청약이 암호화되어서 전송된 것이라면, 해당하는 대응키를 가지고 복호화할 것이다. 또는, 바람직하게 상기 대출 청약이 전자서명을 포함하고 있다면, 보다 효과적으로 청약자의 신원을 확인할 수 있을 것이며, 상기 대출 청약의 변조도 방지할 수 있다. 따라서, 이 같은 방법은 본 발명의 다른 실시예에서 중앙제어장치(200)를 통하지 않고 대출자 인터페이스(300)와 청약자 인터페이스(400)의 통신에 보다 효과적으로 이용될 수 있다.

단계 S520에서 복호된 청약으로부터 청약에 따른 조건을 확인한다. 이 과정을 통해서 대출자는 상기에서 설명한 것처럼 대출자의 대출에 따른 청약자의 여러가지 요구사항을 취득할 수 있다(S520). 예를 들면, 청약자는 연 10%미만의 이자로 1년 만기의 일시상환을 조건으로 하는 대출 금액 300만원을 원할 수도 있을 것이며, 담보 대출로써 20년 분할 상환의 조건으로 대출 금액 3000만원을 원할 수도 있다. 이처럼 담보 대출, 신용 대출과 같이 대출의 종류에 따라 부기되는 조건은 다를 것이며, 그에 따라 대출자의 여러 가지 요구사항이 있을 수 있다.

본 발명에서 청약자의 신용 정보는 선택적으로 구하여 지거나 더하여 질 수 있다. 하나는 중앙제어장치(200)에 청약자의 대출 청약을 기록하는 과정에서 청약자의 요청에 따라서 기록된다. 이 과정은 상기에서 설명한 바와 같으므로 상세한 설명은 생략한다.

또 다른 방법으로, 대출자 인터페이스(300)는 상기 중앙제어장치(200)에서 전송된 청약자의 대출 청약에 신용 정보가 있는지를 확인한다(S530). 포함된 신용 정보가 위에서 예시한 신용 분석 보고서에 근거한 것처럼 청약자의 상세한 신용 정보를 포함한다면 조건에 따른 대출 결정을 할 것이다. 또는 선택적으로 상기 신용 정보와 대출자의 신용정보시스템을 통해 획득한 청약자의 신용 정보를 추가하여 판단할 수도 있을 것이다.

그러나, 상기 대출 청약에 청약자의 신용 정보가 포함되지 않았다면, 조건에 따른 대출을 결정하기 전에 신용 정보를 획득할 것이다.

청약자의 대출 청약의 결과는 '대출 심사 결과 통지서'와 같은 양식의 전자메일로 작성된 전자문서가 이용되어 모뎀(450)을 통해 청약자에게 전송된다. 또는 선택적으로, 중앙제어장치로 전송되어 기록장치(250)에 수신시간, 날짜와 같이 통지서는 기록된다.

선택적으로, 도 10과 관련해서는 청약자가 상기의 과정들을 통해 기록된 통지서에 따라서 청약서를 작성하는 과정이 설명된다. 이 청약서는 청약자의 의사와 대출자의 의사에 합치되는 것들을 기록으로 작성하는 과정이다. 본 발명의 다른 실시예에서는 이 과정을 포함하지 않을 수도 있으며, 그 경우에는 대출 청약에 따라서 대출자와 청약자의 대출 계약은 이루어질 것이다.

청약자는 중앙제어장치(200)에 로그온하거나 MS사의 아웃룩 익스프레스(outlook express)와 같은 메일 프로그램과 연동하여 동작하는 작성기(375)를 통해 대출자로부터 전송된 전자메일을 확인한다(S610, S620). 그리고 브라우저(360) 또는 메일 전용 프로그램을 구동시켜 중앙제어장치(200)에 접속된 상태에서 청약서를 상기 브라우저(360)를 통해 작성한다. 상기 청약서는 공란이 있는 기입식 양식이고, 대출 청약에 근거해서 작성된다(S640). 이 경우에 상기 브라우저는 웹메일을 제공하는 서버에서 제공하는 메일용 브라우저를 의미한다.

작성된 청약서는 중앙제어장치(200) 또는 대출자 인터페이스(300)로 전송되어 기록됨으로써 대출자와 청약자의 대출 계약은 이루어진다.

이상과 같이, 본 발명은 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나, 본 발명은 이것에 의해 한정되지 않으며 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 본 발명의 기술사상과 아래에 기재될 특허청구범위의 균등범위 내에서 다양한 수정 및 변형이 가능함은 물론이다.

본 발명에 따르면, 청약자가 대출 조건을 제시하고, 이에 응답하는 대출자 중에서 최선의 조건을 제시하는 하나의 대출자와 상기 청약자의 금융 계약을 중개할 수 있으며, 상기 대출 청약을 암호화하거나, 전자서명을 함으로써 전송과정에서 발생할지도 모르는 위조로부터 상기 대출 청약을 보호할 수가 있다.

또한, 종래 판매자 중심의 금융시장에서 고객 중심의 시장을 형성할 수 있으므로, 상대적으로 열세인 고객의 지위를 향상시킬 수 있으며, 또한 고객은 익숙한 전자 메일을 이용할 수 있으므로 사용의 편리성을 가질 수 있으며, 웹상에 다양하게 산재해 있는 대출자들을 일일이 방문할 필요가 없이 대출 청약을 작성하는 과정에서 대출을 희망하는 대출자를 선택하는 것만으로 상기의 행동을 대신할 수 있다.

또한, 청약자의 대출 청약을 포함하는 본 발명의 전자메일은 지정된 금융사로만 전달되기 때문에 타 금융기관 또는 제3자가 청약자의 대출 청약을 임의로 조회할 수 없도록 제한하여 청약자는 자신의 대출 청약이 희망하지 않는 금융기관이나 제3자가 임의로 조회할 지도 모른다는 불안감에서 해방되어 안심하고 대출 중개 서비스를 이용할 수 있다. 이러한 점은 청약자가 대출 중개 서비스를 이용하는 것에 대한 막연한 거부감을 상당히 완화시켜 청약자가 안심하고 대출 중개 서비스를 선호하도록 하는 강력한 동기와 기회를 제공한다.

Claims

청약자와 적어도 한 명의 대출자 사이에서 전자 메일을 통해 금융 거래를 중개하는 방법에 관한 것으로,

(a) 적어도 하나의 대출자를 포함하는 대출 청약을 생성해서 컴퓨터에 입력하는 단계;

(b) 상기에서 생성된 대출청약을 상기 컴퓨터의 기억장치에 저장하며, 상기 대출청약에 포함되는 대출자에게 상기 대출 청약을 출력하는 단계;

(c) 상기 대출 청약에 대한 승인 결과 통지서를 포함하는 전자메일을 상기 컴퓨터에 입력하는 단계; 그리고

(d) 상기 통지서를 해당 청약자의 전자메일로 전송하는 단계;

를 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항에 있어서,

상기 (a)단계는 컴퓨터에 로그온하는 단계;

복수의 대출자에서 적어도 하나의 대출자를 선택해서 상기 컴퓨터에 입력하는 단계;

상기 청약자가 대출금액을 포함하는 대출에 따른 조건을 부기해서 상기 컴퓨터에 입력하는 단계; 그리고

상기 청약자의 신상정보를 상기 컴퓨터에 입력하는 단계; 그리고

작성된 상기 대출 청약을 상기 컴퓨터의 기억장치에 저장하는 단계;

를 포함해서 이루어지는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항에 있어서,

상기 (a)단계는 전자메일 작성 프로그램을 구동시키는 단계;

복수의 대출자에서 적어도 하나의 대출자를 선택해서 입력하는 단계;

상기 청약자가 대출금액을 포함하는 대출에 따른 조건을 부기해서 입력하는 단계; 그리고

상기 청약자의 신상정보를 입력하는 단계; 그리고

작성된 상기 대출 청약을 청약자의 기억장치에 저장하며, 상기 대출청약을 상기 컴퓨터에 전송하는 단계;

를 포함해서 이루어지는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항 내지 제3항에 있어서,

상기 대출 청약과 관련해서 청약자의 신용정보를 작성해서 상기 대출 청약에 포함시키는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항 내지 제3항에 있어서,

상기 대출 청약을 근거로 상기 통지서에 따라 대출 금액을 포함하는 청약서를 상기 컴퓨터에 입력하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제5항에 있어서,

상기 청약서는 전자서명을 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항 내지 제3항에 있어서,

상기 대출청약은 전자서명을 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항 내지 제3항에 있어서,

상기 대출 청약은 만료일을 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제8항에 있어서,

상기 대출 청약에서 만료일을 확인해 청약자의 신용 정보를 첨부해서 상기 컴퓨터에 기록하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.
제1항 내지 제3항에 있어서,

상기 대출 청약은 소정의 기간동안 상기 컴퓨터에서 저장된 후에 상기 대출자에게 전송되는 것을 특징으로 하는 대출 중개 방법.