KR20110095762A - 온라인 개인 신용대출 시스템 및 그 방법 - Google Patents

Abstract

온라인 개인 신용대출 시스템에서, 영업점 전용 웹 서버는 인터넷 망을 통해 접속된 고객 단말로 영업점 별 대출 상품을 안내하여 대출 상품의 신청 및 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류-여기서 대출 심사 서류는 개인 신용대출의 허여 여부를 판단하기 위해 필요한 개인의 직장, 자산, 신용 및 금융 기관 거래 정보를 증명하는 서류임-를 고객 단말로부터 수신한다. 인증 센터는 영업점 전용 웹 서버로부터 전용망을 통해 수신한 대출 심사 서류에 대한 진위 확인 결과를 토대로 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정한다. 영업점 계정 단말은 인증 센터로부터 승인이 결정된 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 수신하여 영업점 전용 웹 서버로부터 수신한 대출 상품 신청 내역과 더불어 고객 단말이 요청한 대출 상품의 승인 여부를 결정한 후, 대출 심사를 요청하며 대출 심사 결과에 따라 대출 실행을 수행한다. 대출 심사 서버는 영업점 계정 단말로부터 요청받은 대출 심사를 처리한 후, 대출 심사 결과를 영업점 계정 단말로 전송한다.

Description

온라인 개인 신용대출 시스템 및 그 방법{SYSTEM AND METHOD FOR PROVIDING ON-LINE PERSONAL CREDIT LOAN}

본 발명은 온라인 개인 신용대출 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

최근, 각 은행들이 텔레뱅킹, PC 뱅킹, 인터넷 뱅킹 등을 통하여 고객이 은행을 직접 방문하지 않고도 다양한 금융 거래를 할 수 있도록 다양한 온라인 서비스들을 제공하고 있다.

그런데 현재 인터넷 대출은 예적금 담보대출만을 취급하고 개인 신용대출은 인터넷에서는 대출 신청만 하고, 실제 서류를 지참하여 영업점에 방문해야 한다. 즉 인터넷 대출의 종류가 제한적으로 취급되고 있는 실정이다.

이처럼 온라인 개인 신용대출이 활성화되어 있지 않은 것은 대부분의 금융기관이 실질적인 대출 과정은 온라인망을 통해 시행하고 있으면서, 대출 약정 절차만은 오프라인 상에서 진행시키고 있기 때문이다. 이것은 일련의 대출 약정 절차를 진행할 때 필수적으로 필요한 예컨대, 서류자서 과정 등을 담보할 수 있는 전산 환경이 마련되어 있지 않기 때문이다.

또한, 개인 신용대출의 경우, 재직증명서와 소득증명원 등의 개인 신상, 직장, 자산 등에 관한 서류를 제출해야 하는데, 이러한 서류는 영업점 직원이 직접 확인하고 대출 승인 여부를 결정하여야 하므로 반드시 원본을 제출하도록 되어 있다. 따라서, 대출 신청자가 서류를 지참하고 해당 은행의 영업점에 방문하여 서류를 제출하면, 대출 창구의 영업점 직원이 해당 서류의 진위를 확인한 후 대출 승인을 결정한다. 그런 후, 영업점 직원이 영업점 계정 단말을 통해 대출 심사 서버로 해당 서류와 더불어 대출 심사를 요청한다.

따라서, 개인 신용대출에 필요한 서류의 진위를 영업점 창구 직원이 일일이 확인하고 대출 승인을 결정해야 하므로, 대출 심사시 소요되는 시간이 상당히 지체되는 문제가 있다.

이러한 상황으로 인해 인터넷 대출은 원본 서류 제출이 필요없는 대출로, 대출의 종류가 제한이 될 수 밖에 없는 실정이다.

또한, 동일한 은행의 대출 상품이더라도 영업점 별로 대출 상품 운용은 서로 다르게 이루어질 수 있다. 예를 들어, 특정 기업과 제휴를 맺어 기업내 직원 전용 개인 신용대출 상품을 제공함으로써 대출 자격을 달리 하거나 금리를 다르게 적용하는 등의 운용 방식을 차별화할 수 있다.

그러나 종래에는 이러한 영업점 별로 운용되는 개인 신용대출의 경우, 해당 영업점을 방문하지 않고서는 대출이 가능하지 않은 것이 일반적이다.

예를 들어, A 대출의 경우, A 대출을 제공하는 해당 영업점에 방문하여야 대출이 가능할 뿐만 아니라 영업점 전용 대출 상품의 경우, 해당 영업점을 직접 내점해야 상담이 가능하다.

그런데 현대 사회에서 은행이나 신용회사 등 금융기관의 대출업무는 중요한 부분을 차지하고 있으며, 금융기관의 수익 대부분이 대출업무에서 창출되고 있으므로 각 금융기관은 효율적으로 대출업무를 수행하기 위해 노력하고 있다. 뿐만 아니라 대출업무는 대출 회수와 관련한 위험을 수반하기 때문에 대출 요청을 심사하는 과정이 간단하지 않다.

따라서, 대출업무를 효율적으로 운용하면서도 활성화시킬 수 있는 종래의 개인 신용대출 영업 방식과는 다른 새로운 방안이 필요한 실정이다.

본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 영업점 별로 영업점 전용 웹 사이트를 통해 영업점 전용 대출 상품의 안내 및 상담 서비스를 제공하고, 온라인 상에서 대출 신청, 약정 및 승인에 이르는 모든 대출 절차가 가능하도록 일련의 전산 환경을 제공하는 온라인 개인 신용대출 시스템 및 그 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 한 특징에 따르면, 온라인 개인 신용대출 시스템이 제공된다. 이 시스템은,

고객 단말로 영업점 별 대출 상품을 안내하여 상기 대출 상품의 신청 및 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류-여기서 대출 심사 서류는 개인 신용대출의 허여 여부를 판단하기 위해 필요한 개인의 직장, 자산, 신용 및 금융 기관 거래 정보를 증명하는 서류임-를 상기 고객 단말로부터 수신하는 영업점 전용 웹 서버; 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 전용망을 통해 수신한 상기 대출 심사 서류에 대한 진위 확인 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정하는 인증 센터; 상기 인증 센터로부터 승인이 결정된 상기 대출 심사 서류를 수신하여 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 수신한 대출 상품 신청 내역과 더불어 상기 고객 단말이 요청한 대출 상품의 승인 여부를 결정한 후, 대출 심사를 요청하며 대출 심사 결과에 따라 대출 실행을 수행하는 영업점 계정 단말; 및 상기 영업점 계정 단말로부터 요청받은 대출 심사를 처리한 후, 대출 심사 결과를 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 대출 심사 서버를 포함한다.

본 발명의 다른 특징에 따르면, 온라인 개인 신용대출 방법이 제공된다. 이 방법은,

자체 전산망을 통해 연결되어 상호 연동하여 동작하는 영업점 전용 웹 서버, 인증 센터, 영업점 계정 단말 및 대출 심사 서버를 포함하는 온라인 개인 신용대출 시스템의 온라인 개인 신용대출 방법에 있어서, 상기 인증 센터가 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류-여기서 대출 심사 서류는 개인 신용대출의 허여 여부를 판단하기 위해 필요한 개인의 직장, 자산, 신용 및 금융 기관 거래 정보를 증명하는 서류임-를 수신하는 단계; 상기 인증 센터가 상기 대출 심사 서류에 대한 진위 확인 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정한 후, 승인이 결정된 상기 대출 심사 서류를 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 단계; 상기 영업점 계정 단말이 상기 인증 센터로부터 수신한 대출 심사 서류 및 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 수신한 대출 상품 신청 내역과 더불어 상기 고객 단말이 요청한 대출 상품의 승인 여부를 결정한 후, 상기 대출 심사 서버로 대출 심사를 요청하는 단계; 및 상기 영업점 계정 단말이 상기 대출 심사 서버로부터 수신한 대출 심사 결과에 따라 대출 실행을 수행하는 단계를 포함한다.

본 발명의 한 실시예에 따르면, 종래에 영업점 전용 대출 상품을 신청할 경우, 인터넷 상에서 대출 신청은 하더라도 대출 심사 서류의 원본을 구비한 채 영업점에 방문하여 대출 약정서를 작성해야 하는 것과 달리, 인증 센터가 대출 심사 서류의 진위를 확인 후 온라인 상에서 그 확인이 바로 가능하여 고객이 해당 영업점을 방문할 필요가 없고, 영업점에서 대출 심사 서류를 취급하지 않아도 되므로 영업점의 업무 부담을 줄일 수 있다.

따라서, 고객이 온라인상에서 간편하게 대출 신청을 하고, 대출 신청후 즉시 대출 승인 여부를 통지 받을 수 있을 뿐만 아니라 금융 기관에 직접 방문하지 않고도 대출 약정 절차까지 밟을 수 있으므로 신속한 처리 결과를 얻어 시간적 낭비를 줄이면서 간편하게 업무를 수행할 수 있다.

또한, 영업점에서는 대출 약정 서류를 문서로 보관·관리해야하는 부담을 줄이고 온라인 상에서 대출 신청 및 약정 현황을 일괄적으로 조회, 관리할 수 있다.

또한, 영업점 전용 웹 사이트를 통해 해당 영업점에 방문하지 않고도 영업점 전용 대출 상품의 안내 및 상담이 간편하게 이루어지고 이러한 영업점 전용 대출 상품의 신청부터 약정에 이르는 전체적인 절차가 온라인 상에서 간편하게 이루어져 궁극적으로는 영업점 매출의 증대를 기대할 수 있다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 온라인 개인 신용대출 시스템의 구성도이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 영업점 전용 웹 서버의 세부 구성을 나타낸 블록도이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 영업점 전용 웹 페이지의 구성을 나타낸다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 대출 신청 서류 작성을 위한 웹 페이지의 구성을 나타낸다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 인증 센터의 세부 구성을 나타낸 블록도이다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 온라인 개인 신용대출 제공 방법의 일련의 과정을 나타낸 흐름도이다.

아래에서는 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 시퀀스를 붙였다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.

먼저, 본 명세서에서 개인 신용대출은 개인의 신상, 직장, 자산, 신용, 금융기관 거래정보 등의 종합 평가 결과를 토대로 대출 가능 여부와 대출 금액 등이 산정되는 대출 상품이다. 이러한 개인 신용대출의 대출 심사시 필요한 대출 심사 서류는 개인의 신상, 직장, 자산, 신용 및 금융 기관 거래 정보를 증명하는 서류로서, 일반적으로 개인의 직장 관련 서류, 자산 관련 서류 및 금융 거래 관련 서류를 포함한다.

이때, 직장 관련 서류는 예를 들어 의료보험증 또는 재직중인 기업에서 발급하는 재직증명서를 포함한다. 또한, 자산 관련 서류는 예를 들어 근로소득원청징수증과 같은 소득증명원을 포함한다. 또한, 금융 거래 내역 관련 서류는 예를 들어 금융 기관에서 발급하는 금융 거래 확인서를 포함한다.

또한, 대출 심사 서류는 상술한 서류들에 국한되는 것은 아니고 해당 은행의 대출 업무 규정에 따른 개인의 신상, 직장, 자산, 신용, 금융기관 거래정보 등의 종합 평가를 위한 다양한 증명 서류들을 포함할 수 있다.

그러면, 본 발명의 실시예에 따른 온라인 개인 신용대출 시스템 및 그 방법에 대하여 도면을 참조하여 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 온라인 개인 신용대출 시스템의 구성도이고, 도 2는 본 발명의 실시예에 따른 영업점 전용 웹 서버의 세부 구성을 나타낸 블록도이고, 도 3은 본 발명의 실시예에 따른 영업점 전용 웹 페이지의 구성을 나타내고, 도 4는 본 발명의 실시예에 따른 대출 신청 웹 페이지의 구성을 나타내며, 도 5는 본 발명의 실시예에 따른 인증 센터의 세부 구성을 나타낸 블록도이다.

먼저, 도 1을 참조하면, 고객 PC(1)는 인터넷 망(2)을 통해 온라인 개인 신용대출 시스템(3)에 연결된다. 여기서, 고객 PC(1)는 개인 신용대출 신청자가 사용하는 고객 단말을 말한다. 이러한 고객 단말은 팩스 기능을 포함한다.

한편, 온라인 개인 신용대출 시스템(3)은 서로 다른 하나 이상의 영업점 전용 웹 서버 1, … n(100), 서로 다른 하나 이상의 영업점 계정 단말 1, … n(200), 인증 센터(300) 및 대출 심사 서버(400)를 포함한다. 이러한 각 구성 요소들(100, 200, 300, 400)은 전용망(500)을 통해 연결되어 상호 연동하고, 각종 데이터를 송수신한다. 여기서, 전용망(500)은 온라인 개인 신용대출 시스템(3)의 자체 전산망을 의미한다.

이때, 온라인 개인 신용대출 시스템(3)의 각 구성 요소들의 기능에 대해 설명하면 다음과 같다.

서로 다른 하나 이상의 영업점 전용 웹 서버 1, … n(100)는 영업점 별로 해당 영업점이 제공하는 대출 상품을 안내하고, 대출 상품에 대한 대출 신청, 대출 심사 서류 접수, 대출 약정을 비롯한 대출 처리 절차를 위한 전용 웹 사이트를 제공한다.

이러한 영업점 전용 웹 서버(100)는 도 2에 보인 바와 같이, 웹 처리부(110), 대출 처리부(120), 운용 정보 DB(130), 고객 정보 DB(140), 상담 정보 DB(150), 대출 거래 내역 DB(160) 및 약정 내역 DB(170)을 포함한다.

웹 처리부(110)는 실물 영업점이 사이버 공간으로 그대로 옮겨져 영업점의 은행 창구를 대표하는 각종 오브젝트들이 배치된 가상 공간을 웹 페이지를 통해 구현한다. 이러한 웹 페이지는 도 3에 보인 바와 같이 구현될 수 있다.

도 3을 참조하면, 웹 페이지(900)의 왼쪽 상단에는 영업점명(901)이 표시된다. 영업점의 은행 창구는 실물 영업점 내부와 유사하게 가상 공간에 배치된 형태로 구현되나, 웹 페이지(900)의 오른쪽 상단에 상담 창구의 메뉴 항목 또한 함께 표시될 수 있다.

이때, 웹 페이지에 영업점 안내 사이버 캐릭터가 배치되어 이 캐릭터를 이용하여 고객에게 영업점 이용이 안내될 수 있다.

또한, 웹 처리부(110)는 대출 상담 창구를 대표하는 오브젝트를 가상 공간에 표출하는데, 고객이 대출 상담 창구를 클릭하면 대출 상품의 안내, 상담 및 전체 대출 처리 절차를 위한 웹 환경을 제공한다.

대출 처리부(120)는 웹 처리부(110)와 연동하여 동작하는데, 고객이 대출 상담 창구를 클릭한 경우에 그 동작이 구동된다. 이때, 웹 처리부(110)와 연동하여 상담 창구의 기능을 구현하는 복수의 모듈이 더 존재할 수 있으나, 본 명세서에서는 대출 상담 창구의 기능을 구현하는 구성에 대해서만 설명한다.

이러한 대출 처리부(120)는 기능에 따라 세부적으로 대출 신청 모듈(121), 대출 내역 모듈(122), 대출 약정 모듈(123), 인증 모듈(124) 및 암호화 모듈(125)을 포함한다.

대출 신청 모듈(121)은 고객 PC(1)로부터 특정 대출 상품에 대한 대출 신청 요청이 수신되면, 웹 페이지를 통해 대출 신청서를 출력하고 고객 PC(1)로부터 입력되는 신청 내역을 토대로 대출 신청서를 생성하여 해당 영업점 계정 단말(200) 및 인증 센터(300)로 전송한다.

대출 신청 모듈(121)은 고객이 대출 신청을 클릭하면, 개인 신용 정보에 대한 동의서를 웹 페이지에 출력하고, 공인인증서를 통한 개인 확인 절차가 이루어지도록 한다. 개인 확인 절차가 완료되면, 대출 신청 모듈(121)은 도 4와 같은 대출 신청서(1000)를 웹 페이지에 출력한다. 이러한 대출 신청서(1000)는 복수의 항목으로 구성되는데, 고객 인적사항 항목(1001), 직장 관련사항 항목(1003), 재무사항 항목(1005), 신청내용란 항목(1007) 및 첨부서류 항목(1009)으로 구성된다.

여기서, 고객 인적사항 항목(1001)은 대출 신청자의 개인 정보를 입력하기 위한 항목으로서, 성명, E-mail 주소, 우편물 송달장소지정, 자택주소, 자택전화번호 휴대폰번호, 주거종류, 현주소 거주기간, 결혼여부, 맞벌이여부, 동거인, 학력 등을 기재하기 위한 세부 항목을 포함한다.

직장 관련사항 항목(1003)은 직업 및 직위, 직장명, 회사사업자 등록번호, 근무부서, 담당직무, 직장주소 및 전화번호, 입사년월등, 전직장이 있는 경우 전직장에 대한 정보(직업 및 직위, 직장명, 재직기간, 퇴사년월 등)의 입력을 위한 세부 항목을 포함한다.

재무사항 항목(1005)은 급여소득자인 경우, 연근로소득, 자영업자인 경우, 연간사업소득 또는 종합소득세 중 하나를 선택하여 입력하도록 항목이 마련된다. 기타소득(연금소득, 이자소득, 주식배당소득, 임대소득, 배우자소득 등)이 있는 경우 해당란에 입력하도록 항목이 마련된다. 또한, 주거소유여부, 자가승용차 소지여부 및 종류의 입력을 위한 항목이 마련된다. 또한, 해당금융기관 및 타 금융기관의 대출이 있는 경우 대출받은 기관수, 총대출금액, 담보대출금액등을 입력할 수 있는 항목이 마련된다. 여기서, 금융기관은 은행, 보험사, 상호신용금고, 신용협동조합 등을 의미한다.

신청내용란 항목(1007)은 고객이 희망하는 대출 상품 종류, 대출 신청금액, 대출 자금용도, 대출희망지점, 신청경로 등을 입력하기 위한 항목이 마련된다.

첨부서류 항목(1009)은 개인 신용대출시 제출해야 하는 대출 심사 서류를 이미지 파일 형태로 첨부하기 위한 항목이다. 여기서, 대출 심사 서류는 앞서 기술한 바와 같이, 개인의 직장 관련 서류, 자산 관련 서류, 금융 거래 관련 서류를 포함한다. 종래에는 이러한 대출 심사 서류는 영업점 대출 창구 직원에게 오프라인 상에서 반드시 원본을 제출해야 했으나, 첨부서류 항목(1009)을 통해 스캔한 사본을 첨부할 수 있게 된다.

이와 같은 대출 신청서 항목이 모두 기재된 후, 고객이 확인 버튼을 누르면, 인증 모듈(124)이 공인 인증서 화면을 출력하여 다시 한번 개인 확인 절차를 수행한다. 대출 신청 모듈(121)은 개인 확인 절차가 완료되면, 최종적으로 입력된 내용 대로 대출 신청을 전송한다.

대출 내역 모듈(122)은 대출 신청 모듈(121)에 의해 대출 신청서 작성 및 전송이 완료되면, 대출 신청서의 조회 및 확인이 가능하도록 대출 신청 내역 화면, 영업점 계정 단말(200)의 대출 승인 신청 여부의 확인이 가능하도록 대출 승인 내역 화면, 대출 심사 서버(400)의 대출 심사 결과에 따른 대출 심사 내역 화면을 웹 페이지를 통해 제공한다.

이때, 대출 내역 모듈(122)이 제공하는 대출 신청 내역 화면을 통해 고객은 본인이 입력한 신청서의 각종 내용을 다시 확인하고, 이상이 없는 경우 확인 접수 절차를 완료하고, 대출 신청서의 내용 중 잘못 기재된 경우, 이를 수정하여 바로잡을 수 있다.

대출 약정 모듈(123)은 승인된 대출 신청에 대한 대출 약정서 작성 및 전송기능을 담당한다. 대출 약정 모듈(123)은 대출 심사 서버(400)로부터 대출 심사 승인 결과가 수신되는 경우, 고객이 대출을 실행하고자 요청하면, 고객 인증 절차를 수행한다. 이때, ID, 패스워드를 이용하여 로그인 인증 절차를 수행하는데, 이러한 ID 및 패스워드는 별도의 로그인 정보 없이 기존의 인터넷 뱅킹 로그인 정보가 활용될 수 있다.

또한, 대출 약정 모듈(123)은 인증 모듈(124)과 연동하여 대출 약정서 작성시 공인 인증서를 통해 개인 확인 절차를 수행한 후, 개인 확인 절차가 완료되면 대출 약정서를 웹 페이지에 출력하여 해당 정보들을 입력받는다. 그리고 고객이 약정 계좌를 선택하면, 실명 확인된 약정 계좌의 비밀번호를 입력받고, 인증 모듈(124)과 연동하여 OTP(One Time Password) 카드 또는 자물쇠 카드(또는 보안카드)를 통해 개인 확인 절차를 수행한다.

이와 같이, 개인 확인 절차가 완료된 후, 고객이 대출 실행 버튼을 클릭하면, 암호화 모듈(125)은 대출 약정 모듈(123)에 의해 생성된 대출 약정서를 전자 서명으로 암호화하고, 대출 약정 모듈(123)은 이러한 암호화된 대출 약정서를 해당 영업점 계정 단말(200)로 전송한다.

인증 모듈(124)은 대출 신청 모듈(121) 및 대출 약정 모듈(123)과 연동하여 공인인증서, OTP 카드 또는 자물쇠 카드를 통해 개인 확인 절차를 수행한다.

암호화 모듈(125)은 대출 약정 모듈(123)과 연동하여 대출 약정서를 전자 서명으로 암호화한다.

운용 정보 DB(130)는 영업점 전용 웹 서버(100)의 웹 페이지 운용을 위한 정보를 저장한다. 또한, 웹 페이지를 통해 제공되는 영업점 전용 대출 상품에 관한 정보를 저장한다. 여기서, 대출 상품은 영업점의 공통 대출 상품을 비롯하여 영업점 별 대출 상품을 포함한다. 즉 대출 상품의 종류는 같아도 대출 금리가 다를 수 있고, 해당 영업점에서만 제공하는 대출 상품일 수 있다. 혹은 대출 가능한 신청자가 해당 영업점과 제휴 관계가 형성된 특정 고객으로 제한될 수 있다. 예를 들어, XX 기업의 임직원을 대상으로 한 특정 금리의 대출 상품을 XXX 영업점에서만 제공할 수 있다.

고객 정보 DB(140)는 고객의 인적 정보를 저장한다. 예를 들어, 로그인 아이디, 로그인 비밀번호, 주민등록번호, 주소, 연락처, 자산규모, 부채규모 시스템 방문이력 등과 같은 고객과 관련한 다양한 정보를 저장한다.

상담 정보 DB(150)는 고객이 등록한 대출 상담 정보를 비롯한 은행 상담 정보를 저장한다. 고객이 선택한 대출 상품에 대한 정보 저장, 예약 데이터 송부 및 조회/관리하는 정보가 저장됨과 함께 저장된 정보에 의해 클라이언트에게 제공된 상담 정보를 저장한다.

대출 거래 내역 DB(160)는 대출 내역 모듈(122)에 의해 생성 및 관리되는 대출 신청 내역, 대출 승인 내역, 대출 심사 내역 등을 저장한다.

약정 내역 DB(170)는 대출 약정 모듈(123)에 의해 생성 및 관리되는 대출 약정과 관련한 정보를 저장한다. 예를 들어, 대출 약정서 정보, 각 대출약정 체결요청 고객들의 첨부문서 정보, 각 대출약정 체결요청 고객들의 전자서명 정보, 각 대출요청 체결요청 고객들의 공인인증서 정보 등이 예컨대, 하나의 오브젝트 파일(Object file)로 묶여 누적 저장된다. 또한, 선택된 대출 조건에 따른 약정서 해당 조항 발췌, 대출 조건 요약의 정보가 저장됨과 함께 이러한 저장된 정보에 의한 대출 약정서를 저장한다.

한편, 도 1에 관한 설명으로 다시 돌아가면, 서로 다른 하나 이상의 영업점 계정 단말 1, … n(200)은 이상 설명한 영업점 전용 웹 서버(100)와 연결되고, 영업점에 구비되는 단말이다.

이러한 영업점 계정 단말(200)은 영업점 전용 웹 서버(100)로부터 접수되는 대출 신청 서류, 인증 센터(300)의 대출 심사 서류의 진위 확인 결과를 토대로 대출 승인 여부를 결정한 후, 대출 심사 서버(400)에 대출 심사를 요청한다. 그리고 대출 심사가 통과된 대출 신청에 대한 대출 약정서를 영업점 전용 웹 서버(100)로부터 수신하여 대출 실행 처리를 수행한다. 즉 대출금을 해당 사용자의 계좌로 입금하는 절차에 이르기까지 모든 대출 처리 절차를 완료한다.

인증 센터(300)는 고객 PC(1)가 제공하는 대출 심사 서류의 진위 확인 결과를 토대로 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정한다. 그리고 승인이 결정된 대출 심사 서류의 이미지 파일을 해당 영업점 계정 단말(200)로 전송한다.

이러한 인증 센터(300)는 도 5에 보인 바와 같이, 수신부(310), 인증 확인부(320), 이미지 처리부(330) 및 전송부(340)를 포함한다.

여기서, 수신부(310)는 전용망(500)에 접속된 수신 모듈(미도시함) 및 팩스 모듈(미도시함)로 구성된다.

수신 모듈은 전용망(500)을 통해 서로 다른 하나 이상의 영업점 전용 웹 서버 1, … n(100) 또는 고객 PC(1)의 팩스 기능을 통해 고객 PC(1)로부터 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 수신한다.

팩스 모듈은 고객의 팩스(미도시함)로부터 문서 형태의 대출 심사 서류를 수신한다.

인증 확인부(320)는 수신 모듈이 수신한 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류 또는 팩스 모듈이 수신한 문서 형태의 대출 심사 서류의 진위 확인 결과에 기초하여 대출 심사 서류의 승인 또는 불승인을 결정한다.

이때, 관리자가 인증 확인부(320)를 통해 콜 센터(600), 국세청 서버(700) 및 금융 기관(800)에 대출 심사 서류의 진위 확인을 요청한다. 그러면, 인증 확인부(320)는 콜 센터(600), 국세청 서버(700) 및 금융 기관(800)으로부터 대출 심사 서류의 진위 확인 결과를 수신한다.

이때, 콜 센터(600)의 상담원은 개인 신용대출 신청자와 유무선 통화를 수행하여 대출 신청 내역의 진위를 확인한 후, 진위 확인 내역을 인증 확인부(320)에 등록한다. 또한, 콜 센터(600)의 상담원은 개인 신용대출 신청자의 대출 심사 서류 중에서 직장관련 서류에 기재된 기업과 유무선 통화를 수행하여 직장 관련 서류의 진위를 확인한 후, 진위 확인 내역을 인증 확인부(320)에 등록한다.

또한, 인증 확인부(320)는 국세청 서버(700)로부터 대출 심사 서류 중에서 자산 관련 서류의 진위 확인 내역을 수신한다.

또한, 인증 확인부(320)는 별도의 공통 금융망(도시하지 않음)을 통해 접속된 금융 기관(800)으로부터 대출 심사 서류 중에서 금융 거래 관련 서류의 진위 확인 내역을 수신한다. 이때, 금융 기관(800)은 개인의 금융 거래 내역의 조회가 가능한 특별 기관이거나 제휴 관계가 형성된 타은행 서버일 수 있다.

또한, 인증 확인부(320)는 도면에 나타내지는 않았으나 별도의 제휴 관계가 형성된 기업 전용 서버와 연동하여 개인 신용대출 신청자의 직장 관련 서류의 진위확인 내역을 수신한다.

인증 확인부(320)는 대출 심사 서류의 진위 확인 내역이 수신되면, 대출 심사 서류의 정당성이 확인되지 않는 경우 불승인을 결정하고, 대출 심사 서류의 정당성이 확인되는 경우 승인을 결정한다.

이미지 처리부(330)는 인증 확인부(320)에 의해 진위가 확인된 대출 심사 서류를 디지털 이미지 파일로 변환한다. 이때, 대출 심사 서류가 팩스 모듈을 통해 수신된 경우, 관리자의 요청에 의해 대출 심사 서류를 디지털 이미지 파일로 변환한다.

전송부(340)는 인증 확인부(320)가 불승인을 결정한 경우, 영업점 계정 서버(100)로 불승인 내역을 전송한다. 또한, 인증 확인부(320)가 승인을 결정한 경우, 수신 모듈을 통해 수신되거나 이미지 처리부(330)에 의해 변환된 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 전용망(500)을 통해 해당 영업점 계정 단말(200)로 전송한다.

한편, 도 1에 관한 설명으로 다시 돌아가면, 대출 심사 서버(400)는 영업점 계정 단말(200)로부터 대출 심사가 요청되면, 대출 신청자의 대출 신청 자격을 심사하여 대출 신청을 확정한다. 즉 대출 신청서에 기록된 고객의 데이터와 은행의 인터넷 신용 정보 데이터를 이용하여 대출이 적합한지를 심사하는 대출 심사 과정을 수행한다. 예를 들어, 고객의 인적 정보와 각종 신용정보 등을 항목별로 점수화하여 대출 가능 여부 및 가능 금액 등을 판단한다. 대출 심사 서버(400)는 대출 자격 심사에 따른 결과를 영업점 계정 단말(200) 및 해당 영업점 전용 웹 서버(100)로 전송한다.

그러면, 이상 설명한 구성을 토대로 온라인 개인 신용대출의 일련의 처리 과정에 대해서 설명한다.

도 6은 본 발명의 실시예에 따른 온라인 개인 신용대출 제공 방법의 일련의 과정을 나타낸 흐름도이다. 이때, 도 1 내지 도 5와 동일한 구성 요소의 기능에 대한 설명은 동일한 도면 부호를 참조한다.

도 6을 참조하면, 고객 PC(1)가 대출을 희망하는 영업점의 전용 웹 서버(100)에 접속한다(S101). 그러면, 영업점 전용 웹 서버(100)의 웹 처리부(110)는 도 3과 같은 실물 영업점의 내부와 유사하게 은행 창구가 가상 공간에 배치된 웹 페이지(900)를 고객 PC(1)로 출력한다(S103). 이때, 고객 PC(1)로부터 대출 창구(905)의 클릭 신호(또는 선택 신호)가 수신되면, 영업점 전용 웹 서버(100)의 웹 처리부(110)는 영업점에서 제공하는 복수의 대출 상품을 안내하는 웹 페이지를 고객 PC(1)로 출력한다(S103).

고객 PC(1)가 웹 페이지에 나열된 대출 상품 중에서 고객이 선택한 대출 상품에 대한 대출 신청 및 대출 신청 항목의 입력 정보를 전송(S105)하면, 영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 신청 모듈(121)은 S105 단계에서 수신한 정보를 토대로 대출 신청서를 생성(S107)하여 영업점 계정 단말(200)로 전송한다(S109).

이때, 도 4에 관한 설명처럼, 고객 PC(1)는 첨부서류 항목(1009)을 통해 또는 팩스 기능을 통해 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 전송한다(S111). 그러면, 영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 신청 모듈(121)은 S111 단계에서 수신된 대출 심사 서류를 인증 센터(300)의 수신부(310)로 전송한다(S113).

또는, 대출 심사 서류는 고객 팩스로부터 인증 센터(300)의 수신부(310)로 바로 전송된다(S115).

인증 센터(300)의 인증 확인부(320)는 도 5에서 설명한 기 정의된 다양한 방식을 통한 대출 심사 서류의 진위 확인(S117) 결과를 토대로 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정한다(S119).

이때, 인증 센터(300)의 인증 확인부(320)는 S117 단계에서의 대출 심사 서류의 진위 확인 결과, 정당성이 인정되지 않는 경우 대출 심사 서류의 불승인을 결정한다. 그리고 전송부(340)는 대출 심사 서류의 불승인 내역을 영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 내역 모듈(122)로 전송한다(S121).

그러면, 영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 내역 모듈(122)은 불승인 내역을 대출 신청 내역 화면에 표시한다(S123). 혹은 고객의 기 등록된 단말 전화번호로 대출 심사 서류의 불승인이 수록된 SMS(Short Message Service)를 전송할 수 있다.

한편, 인증 센터(300)의 인증 확인부(320)는 S117 단계에서의 대출 심사 서류의 진위 확인 결과, 정당성이 인정되는 경우 대출 심사 서류의 승인을 결정한다. 그리고 대출 심사 서류가 고객 팩스로부터 수신되는 경우(S125), 인증 센터(300)의 이미지 처리부(330)에 의해 대출 심사 서류는 디지털 이미지 파일 형태로 변환된 S127).

인증 센터(300)의 전송부(340)는 S113 단계에서 수신되거나 S127 단계에서 변환된 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 영업점 계정 단말(200)로 전송한다(S129). 이때, 대출 심사 서류는 대출 심사 서류의 승인이 결정된 경우에 전송되므로, 대출 심사 서류의 승인 여부에 대해 별도로 알리지 않을 수도 있다.

영업점 계정 단말(200)은 S109 단계에서 수신된 대출 신청서 및 S129 단계에서 수신된 대출 심사 서류를 토대로 대출 심사 요청 여부를 결정한 후, 대출 심사 서버(400)로 대출 심사를 요청한다(S131). 즉 여신 신청 절차를 수행하는 것이다.

그러면, 대출 심사 서버(400)는 대출 신청자가 신청한 대출 상품에 대한 대출 허여 여부를 심사(S133)한 후, 대출 심사 결과를 영업점 계정 단말(200)로 전송한다(S135). 그러면, 영업점 계정 단말(200)은 이러한 대출 심사 결과를 영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 내역 모듈(122)로 전송한다(S137).

영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 내역 모듈(122)은 대출 신청 내역을 통해 대출 심사 결과를 고객이 알 수 있게 표시한다(S139).

이후, 고객이 대출 신청 내역을 통해 대출 심사가 통과된 경우가 확인되면, 고객 PC(1)를 통하여 대출 약정을 요청(S141)한다. 그러면, 영업점 전용 웹 서버(100)의 대출 약정 모듈(123)은 대출 약정과 관련한 정보를 고객 PC(1)로부터 입력받아(S141) 이를 토대로 대출 약정서를 생성한다(S143). 그리고 이를 전자 서명으로 암호화(S145)하여 영업점 계정 단말(200)로 전송한다(S147).

그러면, 영업점 계정 단말(200)은 대출 약정서를 토대로 대출과 관련한 일체의 처리를 수행한 후, 대출 약정 계좌로 대출금을 입금하는 일련의 대출 실행을 처리한다(S149).

여기서, 대출 실행은 미리 정해진 대출 업무의 워크플로우에 정의된 규정(rule)에 따라 심사역이나 각 업무 담당자들에게 자동으로 업무를 전달해주며, 대출 신청 서류, 대출 심사 서류, 대출 약정 서류 등을 조회하여 처리하는 모든 온라인/오프라인 상의 대출 업무와 관련한 절차를 포함한다.

본 발명의 실시예는 이상에서 설명한 장치 및/또는 방법을 통해서만 구현이 되는 것은 아니며, 본 발명의 실시예의 구성에 대응하는 기능을 실현하기 위한 프로그램, 그 프로그램이 기록된 기록 매체 등을 통해 구현될 수도 있다.

이상에서 본 발명의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

고객 PC: 1 인터넷 망: 2
영업점 전용 웹 서버 : 100 영업점 계정 단말: 200
인증 센터: 300 대출 심사 서버: 400
전용망: 500 콜센터: 600
국세청 서버: 700 금융기관: 800

Claims (10)

1. 고객 단말로 영업점 별 대출 상품을 안내하여 상기 대출 상품의 신청 및 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류-여기서 대출 심사 서류는 개인 신용대출의 허여 여부를 판단하기 위해 필요한 개인의 직장, 자산, 신용 및 금융 기관 거래 정보를 증명하는 서류임-를 상기 고객 단말로부터 수신하는 영업점 전용 웹 서버;
   상기 영업점 전용 웹 서버로부터 전용망을 통해 수신한 상기 대출 심사 서류에 대한 진위 확인 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정하는 인증 센터;
   상기 인증 센터로부터 승인이 결정된 상기 대출 심사 서류를 수신하여 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 수신한 대출 상품 신청 내역과 더불어 상기 고객 단말이 요청한 대출 상품의 승인 여부를 결정한 후, 대출 심사를 요청하며 대출 심사 결과에 따라 대출 실행을 수행하는 영업점 계정 단말; 및
   상기 영업점 계정 단말로부터 요청받은 대출 심사를 처리한 후, 대출 심사 결과를 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 대출 심사 서버
   를 포함하는 온라인 개인 신용대출 시스템.
2. 제1항에 있어서,
   상기 영업점 전용 웹 서버는,
   상기 고객 단말의 요청에 따른 대출 신청서 및 대출 약정서의 생성, 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류 첨부 및 상기 대출 신청서, 대출 약정서 및 대출 심사 서류의 전송을 제공하고, 상기 인증 센터 및 상기 영업점 계정 단말과 연동하여 상기 대출 심사 서류의 불승인 내역 및 상기 대출 상품의 심사 결과를 제공하는 웹 환경을 구현하는 온라인 개인 신용대출 시스템.
3. 제2항에 있어서,
   상기 영업점 전용 웹 서버는,
   상기 대출 약정서를 전자 서명으로 암호화하는 암호화 모듈;
   상기 대출 약정서 생성시 공인 인증서, OTP(One Time Password) 카드 및 보안 카드를 포함하는 인증 카드를 이용하여 개인 확인 절차를 수행하는 인증 모듈; 및
   상기 인증 모듈에 의해 개인 확인 절차가 완료된 상기 고객 단말로부터 수신된 정보를 토대로 대출 약정서를 생성한 후, 상기 암호화 모듈에 의해 암호화시켜 전송하는 대출 약정 모듈
   을 포함하는 온라인 개인 신용대출 시스템.
4. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서,
   상기 인증 센터는,
   상기 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 수신하는 수신 모듈;
   고객 팩스를 통하여 문서 형태의 대출 심사 서류를 수신하는 팩스 모듈;
   상기 수신 모듈 및 상기 팩스 모듈이 수신한 대출 심사 서류의 진위를 기 정의된 방식에 의해 확인한 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 또는 불승인을 결정하는 인증 확인부;
   승인이 결정된 상기 문서 형태의 대출 심사 서류를 디지털 이미지 형태의 파일로 변환하는 이미지 처리부; 및
   상기 인증 확인부가 승인을 결정하고 상기 수신 모듈에 의해 수신되거나 상기 이미지 처리부에 의해 변환된 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 전송부
   를 포함하는 온라인 개인 신용대출 시스템.
5. 제4항에 있어서,
   상기 인증 확인부는,
   콜 센터 또는 제휴 관계가 협의된 기업 서버와 연동하여 상기 대출 심사 서류 중에서 직장 관련 서류의 진위 확인 내역을 수신하고, 국세청 서버와 연동하여 상기 대출 심사 서류 중에서 소득 관련 서류의 진위 확인 내역을 수신하며, 기 설정된 금융 기관을 통해 상기 대출 심사 서류 중에서 금융 거래 내역의 진위 확인 내역을 수신하는 온라인 개인 신용대출 시스템.
6. 자체 전산망을 통해 연결되어 상호 연동하여 동작하는 영업점 전용 웹 서버, 인증 센터, 영업점 계정 단말 및 대출 심사 서버를 포함하는 온라인 개인 신용대출 시스템의 온라인 개인 신용대출 방법에 있어서,
   상기 인증 센터가 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류-여기서 대출 심사 서류는 개인 신용대출의 허여 여부를 판단하기 위해 필요한 개인의 직장, 자산, 신용 및 금융 기관 거래 정보를 증명하는 서류임-를 수신하는 단계;
   상기 인증 센터가 상기 대출 심사 서류에 대한 진위 확인 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 여부를 결정한 후, 승인이 결정된 상기 대출 심사 서류를 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 단계;
   상기 영업점 계정 단말이 상기 인증 센터로부터 수신한 대출 심사 서류 및 상기 영업점 전용 웹 서버로부터 수신한 대출 상품 신청 내역과 더불어 상기 고객 단말이 요청한 대출 상품의 승인 여부를 결정한 후, 상기 대출 심사 서버로 대출 심사를 요청하는 단계; 및
   상기 영업점 계정 단말이 상기 대출 심사 서버로부터 수신한 대출 심사 결과에 따라 대출 실행을 수행하는 단계
   를 포함하는 온라인 개인 신용대출 방법.
7. 제6항에 있어서,
   상기 수신하는 단계 이전에,
   상기 영업점 전용 웹 서버가 인터넷 망을 통해 접속된 상기 고객 단말로 영업점 별 대출 상품을 안내하는 단계;
   상기 영업점 전용 웹 서버가 상기 고객 단말의 요청에 따라 대출 신청서 또는 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류가 첨부된 대출 신청서를 생성하는 단계; 및
   상기 영업점 전용 웹 서버가 상기 대출 신청서를 상기 영업점 계정 단말로 전송하고, 상기 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 상기 인증 센터로 전송하는 단계
   를 더 포함하는 온라인 개인 신용대출 방법.
8. 제7항에 있어서,
   상기 대출 실행을 수행하는 단계는,
   상기 영업점 전용 웹 서버가 고객 단말로부터 대출 약정서 생성을 요청받은 경우, 공인 인증서, OTP(One Time Password) 카드 및 자물쇠 카드 중에서 하나를 포함하는 인증 카드를 이용하여 상기 고객 단말의 개인 확인 절차를 수행하는 단계;
   상기 영업점 전용 웹 서버가 개인 확인절차가 완료된 상기 고객 단말로부터 수신된 정보를 토대로 생성한 대출 약정서를 상기 고객 단말의 전자 서명으로 암호화시켜 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 단계; 및
   상기 영업점 계정 단말이 상기 대출 약정서 및 상기 대출 심사 결과에 따라 대출 실행을 수행하는 단계
   를 포함하는 온라인 개인 신용대출 방법.
9. 제6항 내지 제8항 중 어느 한 항에 있어서,
   상기 인증 센터는
   팩스 기능을 통해 고객 단말 또는 전용망을 통해 접속된 영업점 전용 웹 서버로부터 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 수신하거나 고객 팩스로부터 문서 형태의 대출 심사 서류를 획득하고,
   상기 영업점 계정 단말로 전송하는 단계는,
   상기 인증 센터가 상기 대출 심사 서류의 진위를 기 정의된 방식에 의해 확인한 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 또는 불승인을 결정하는 단계;
   상기 인증 센터가 불승인이 결정된 대출 심사 서류의 불승인 내역을 영업점 전용 웹 서버로 전송하는 단계;
   상기 인증 센터가 승인이 결정된 상기 문서 형태의 대출 심사 서류를 디지털 이미지 형태의 파일로 변환하는 단계; 및
   상기 인증 센터가 수신 또는 변환된 승인이 결정된 이미지 파일 형태의 대출 심사 서류를 상기 영업점 계정 단말로 전송하는 단계
   를 포함하는 온라인 개인 신용대출 방법.
10. 제9항에 있어서,
    상기 결정하는 단계는,
    상기 인증 센터가 콜 센터 또는 제휴 관계가 협의된 기업 서버와 연동하여 상기 대출 심사 서류 중에서 직장 관련 서류의 진위 확인 결과를 수신하는 단계;
    국세청 서버와 연동하여 상기 대출 심사 서류 중에서 소득 관련 서류의 진위 확인 결과를 수신하는 단계;
    기 설정된 금융 기관을 통해 상기 대출 심사 서류 중에서 금융 거래 내역의 진위 확인 결과를 수신하는 단계; 및
    상기 진위 확인 결과를 토대로 상기 대출 심사 서류의 승인 또는 불승인을 결정하는 단계
    를 포함하는 온라인 개인 신용대출 방법.

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