CN102903056A - 一种基于电子商务平台的借贷担保方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于电子商务平台的借贷担保方法及系统，包括：建立一个由管理人监管的能够实现借款人、贷款人、融资担保机构三方进行借贷担保活动的电子商务平台，该电子商务平台有融资担保机构信用评级信息库和借款人信用评估信息库，由统一公认地对融资担保机构的信用评估代替各贷款人各自分别对融资担保机构的信用评估；还包括：融资担保机构会员信用评级信息库模块、交易管理模块、融资担保机构会员业务工作平台模块、借款人会员管理模块、贷款人会员管理模块、借款人会员信用评估信息库模块。本发明使贷款人可以不受能力和地域限制地接受融资担保机构的借贷担保，能够使融资担保机构获得借款人有效信用信息的成本降低。

Description

一种基于电子商务平台的借贷担保方法及系统

技术领域

 在此处键入技术领域描述段落。本发明涉及金融信贷电子商务领域，尤指一种基于电子商务平台的借贷担保方法及系统。

背景技术

 随着社会经济的发展，金融借贷规模的增长，融资担保机构数量的增多，借贷担保方法也越来越多的被运用。借贷担保是指担保人与贷款人约定，当被担保的借款人不履行对贷款人负有的债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资担保机构是经营信用资产，管理信用风险，运用自身的信用担保能力提供借贷担保服务，促成借贷双方达成借贷的专业机构。现有的借贷担保方法流程主要是：借款人向融资担保机构申请借款担保；融资担保机构受理后调查评审借款人信用后决定是否为该借款作担保；贷款人在对该借款人有贷款意愿并接受由融资担保机构担保的前提下，向借款人放款；如果借款人按合同约定还款，则融资担保机构正常解除担保责任，如果借款人不能按合同约定还款，则融资担保机构按照约定代偿，然后再向借款人追偿。

在现有借贷担保方法中，贷款人控制借款人违约风险的主要措施是将该风险转嫁给融资担保机构，就是在贷款前与融资担保机构约定由融资担保机构担保：当借款人不履行对贷款人负有的债务时，融资担保机构就按照约定履行担保责任。因为当借款人不履行对贷款人负有的债务时，融资担保机构也不能履行担保责任，则贷款人转嫁风险的措施就失败了；这就要求贷款人在与融资担保机构约定担保前就要评估该融资担保机构的信用，以判断是否接受融资担保机构的借贷担保，该评估的准确程度影响着贷款人转嫁风险的成功程度。又因为借贷担保过程是有一定时间期限的，融资担保机构的信用在约定担保时到按约定代偿时可能有变化；这又要求贷款人在担保贷款过程中要始终监测该融资担保机构的信用的变化情况，才能够及时采取措施降低该变化对成功转嫁风险的危害程度。因此贷款人对融资担保机构的信用在约定担保前的评估和整个担保期间的持续监测，是贷款人控制担保贷款风险的两项主要工作，而关键的是这两项工作都必须实地调查取证。

在现有借贷担保方法中融资担保机构控制借款人违约风险的主要措施之一是对借款人的信用评估，信用评估工作也必须实地调查取证。在融资担保机构对借款人信用评估中，获取借款人有效信用信息的多少影响着借贷担保的成果，获取借款人有效信用信息的成本影响着借贷担保的效益。

在实现本发明的过程中，发明人发现现有技术至少存在以下两个问题。

1. 对融资担保机构的信用评估和监测的工作各贷款人都要亲自来主导完成，并且他们对同一融资担保机构的信用评估和监测的信息不能共享；由于各贷款人的上述评估和监测的能力、与融资担保机构所处的地理位置远近、获取评估和监测所需的信息成本有差异，这些因素限制了贷款人接受融资担保机构的借贷担保的意愿和效益，导致贷款人发放担保贷款和融资担保机构发展借贷担保业务都受到较大制约。

2．各融资担保机构对同一借款人的信用评估的信息不能共享，由于各融资担保机构的信用评估能力大小不同、获取信用评估所需有效信用信息的成本不同，这些因素限制了融资担保机构为借款人提供借贷担保的意愿和效益。

发明内容

有鉴于此，本发明提供了一种基于电子商务平台的借贷担保方法和系统，用以解决上述两个现有技术中的问题。

本发明提供以下技术方案。

本发明提供了一种基于电子商务平台的借贷担保方法，包括以下步骤。

建立一个由管理人监管的能够实现借款人会员、贷款人会员、融资担保机构会员三方进行借贷担保活动的电子商务平台，该电子商务平台有融资担保机构信用评级信息库和借款人信用评估信息库。

所述电子商务平台对融资担保机构信用评估后接受其成为所述电子商务平台的会员，或由所述电子商务平台委托公认有资质的信用评级机构对融资担保机构信用评估后接受其成为所述电子商务平台的会员；对所述融资担保机构会员的信用评估，根据情况持续定期进行，至少每年一次；所述对融资担保机构信用评估的指标包括资本充足率、风险准备金充足率、代偿保障率、担保放大倍数、担保责任余额、担保责任余额期限分布、担保违约率、担保代偿率等定量指标和公司法人治理结构、担保从业人员素质、业务操作规范程度及执行程度、内部审批决策机制规范程度及执行程度、风险控制能力、代偿意愿及代偿能力、风险分散、风险补偿、风险转移机制等定性指标；所述电子商务平台管理人将所述融资担保机构会员的信用评估信息全面、完整、准确、及时地记录保存在所述电子商务平台上的融资担保机构信用评级信息库中。

所述借款人信用评估信息库，保存由所述融资担保机构会员将借贷担保工作中获取的所述电子商务平台借款人会员的有效信用信息。

所述借款人和贷款人通过所述电子商务平台对其身份信息真实性审核认证后成为会员。

所述借款人会员在所述电子商务平台上向融资担保机构会员申请借贷担保，所述借款人会员的申请信息包括：借款人个人身份证、企业营业执照、组织机构代码证、公司章程、抵（质）押物权利凭证和评估资料、资信证明、财务报表、董事会或股东会关于申请借款和担保的决议等原件电子图像、电子表格、复印件文件和借款金额、借款期限、借款利率、借款用途信息。

所述融资担保机构会员初审所述借款人会员的借贷担保申请，在所述电子商务平台上向所述借款人会员发送受理反馈信息。

所述融资担保机构会员调查评审所述借款人会员的借贷担保申请后，在所述电子商务平台上，向通过审批的所述借款人会员发送电子担保承诺书，担保承诺书包括融资担保机构名称、借款人名称、担保方式、借款担保总额，借款担保期限、承诺书有效期限等要素；向未通过审批的所述借款人会员发送不予担保的信息。

 所述融资担保机构会员的担保借贷项目通过所述电子商务平台审核后，在所述电子商务平台上发布招标信息，招标信息包括：借款金额、借款利率、借款期限、借款人名称、借款人地址、企业注册资本、企业法定代表人、企业营业执照号、组织机构代码证号、对借款人借贷担保申请调查评审报告主要内容、反担保情况、所述融资担保机构名称、所述担保承诺书。

所述电子商务平台贷款人会员在所述电子商务平台上查看所述融资担保机构信用评级信息库中该所述融资担保机构会员的信用评估信息，选择担保借贷项目进行投标；投标担保借贷项目的方法是，在一定期限内，从低于或等于招标信息的借款利率开始，以规定的一定比例的差额从高到低的出价竞标，招标结束时，按照投标利率从低到高次序依次选择，直到满足借款金额为止的投标为中标项目等。

根据所述贷款人会员中标的担保借贷项目的金额和利率，在所述电子商务平台上，所述贷款人会员与所述借款人会员在线签订电子借款合同，所述贷款人会员与所述融资担保机构会员在线签订电子担保合同，所述借款人会员与所述融资担保机构会员在线签订电子委托担保合同；根据需要，还可以在线下签订上述合同的纸质版。

所述融资担保机构会员在电子商务平台上向所述贷款人会员发送电子放款通知书，根据需要还可以在线下发送放款通知书纸质版。

所述贷款人会员将放款凭证实物图像电子信息在所述电子商务平台上发送给所述融资担保机构，所述融资担保机构收到放款凭证后在所述电子商务平台上确认借贷担保成立。

如果所述借款人会员按照合同约定清偿了所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员收到全部贷款本息后在所述电子商务平台上向所述融资担保机构发送签章的电子解除担保责任书，则所述融资担保机构会员解除担保责任。

如果所述借款人会员未按照合同约定清偿所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员在所述电子商务平台上向所述融资担保机构发送电子代偿申请书，根据需要还可以在线下发送代偿申请书纸质版，则所述融资担保机构会员按合同约定代替所述借款人会员清偿所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员在收到全部贷款本息后在所述电子商务平台上向所述融资担保机构会员发送签章的电子解除担保责任书，则所述融资担保机构会员解除担保责任。

其中，所述放款通知书包括放款期限、借款人开户银行账号、贷款金额、贷款利率、所述借款合同和担保合同编号、融资担保机构签章等要素。

其中，所述解除担保责任书包括所述融资担保机构名称、所述借款合同和担保合同编号、所述贷款人签章等要素。

其中，所述代偿申请书包括所述所述融资担保机构名称、所述借款合同和担保合同编号、所述贷款人签章等要素。

其中，所述融资担保机构会员在对所述借款人会员借贷担保申请的初审、调查评审、保后跟踪、解除担保责任后评价工作中，可以在所述电子商务平台上查询所述借款人信用评估信息库，获取所述借款人会员有效信用信息。

其中，所述借款人会员、贷款人会员、融资担保机构会员利用数字证书对在所述电子商务平台上相互发送的所述电子合同、通知书、申请书进行数字签名以确认身份，所述数字证书由所述电子商务平台或公认的数字证书认证中心在借款人、贷款人、融资担保机构注册认证成为会员后向其颁发。

本发明还提供了一种基于电子商务平台的借贷担保系统，包括。

融资担保机构会员信用评级信息库模块，用于记录保存对所述融资担保机构信用评估信息，为平台所有会员查询融资担保机构信用评估信息服务。

交易管理模块，用于实现融资担保机构会员发布担保借贷项目招标信息、贷款人会员项目投标、会员之间签订合同、融资担保机构会员发送放款通知书、贷款人发送放款凭证信息功能。

融资担保机构会员业务工作平台模块，用于实现融资担保机构会员对在所述电子商务平台上发布的借贷担保项目的管理，具体内容包括：所述借贷项目按照状态分成：在初审、在调查、在评审、在招标、在担保、已解除担保、代偿类进行管理，其中借款合同、担保合同、委托担保合同作为在担保、已解除担保、代偿类项目管理中的重要内容进行管理；记录保存所述项目的初审、调查、评审、解除担保责任评价信息，该记录在受理、承诺担保、签订合同、放款通知、确认担保成立、解除担保责任或代偿的担保业务环节被审批确认时，即被自动保存于所述借款人信用评估信息库中且不能更改和删除；实现发送所述担保借贷项目招标信息、接收借款人的借贷担保申请、发送受理反馈信息、发送承诺担保书或不予担保信息的功能。

借款人会员管理模块，用于实现借款人会员管理自己的借款合同和委托担保合同、在申请项目、选择向融资担保机构会员申请借贷担保功能。

贷款人会员管理模块，用于实现贷款人会员管理自己的借款合同和担保合同、向所述融资担保机构会员解除担保责任和申请代偿功能。

借款人会员信用评估信息库模块，与所述融资担保机构会员业务工作平台模块连接，用于保存所述融资担保机构记录的所述借款人信用评估信息，为融资担保机构会员查询使用借款人信用评估信息服务。

其中，一种基于电子商务平台的借贷担保系统，还包括：

通信服务模块，用于各会员与平台之间重要操作提醒等信息的传递。

其中，一种基于电子商务平台的借贷担保系统，还包括：

会员服务模块，用于实现会员注册登录功能、帮助会员使用平台服务功能。

其中，一种基于电子商务平台的借贷担保系统，还包括：

人工操作后台模块，用于对所述电子商务平台的借贷担保系统的运行维护，具体包括：

信息库管理子模块，用于电子商务平台管理人管理维护融资担保机构信用评级信息库，包括记录保存、更新等操作；和用于借款人信用评估信息库的管理维护；

交易管理子模块，用于实现担保借贷项目发布招标、竞标、签订合同、放款确认功能；

会员管理子模块，用于管理会员的注册、注销、权限设制、信息设制功能；

常规管理子模块，用于实现对基于电子商务平台的借贷担保系统的所有模块里的参数的设置、调整、新增、删除，管理人账户设置，帮助信息管理功能。

与现有技术相比，本发明有益效果如下。

本发明建立了一个由管理人监管的供借款人会员、贷款人会员、融资担保会员机构三方进行借贷担保活动的电子商务平台，电子商务平台有融资担保机构会员信用评级信息库和借款人会员信用评估信息库；由统一公认地对融资担保机构的信用评估代替各贷款人各自分别对融资担保机构的信用评估，持续的信用评估信息不断记录保存在各融资担保机构的信用评级信息库里，能够使对各融资担保机构的信用评估的信息客观、全面、完整、准确、及时地向各贷款人披露，从而使贷款人可以不受能力和地域限制地接受融资担保机构的借贷担保，实现在电子商务平台上发放担保贷款，进而使更多的贷款人可以发放担保贷款，促进融资担保机构借贷担保业务的发展；同时各融资担保机构将对借款人初审、调查评审、保后跟踪、解除担保责任后评价等工作中获取的借款人的有效信用信息，集中记录保存在各借款人的信用评估信息库里，供各融资担保机构会员共享，能够使融资担保机构获得借款人的有效信用信息的成本降低，增加了融资担保机构为借款人提供借贷担保的意愿和效益。 

附图说明

图1为本发明提供的基于电子商务平台的借贷担保系统的结构示意图。

图2为本发明提供的基于电子商务平台的借贷担保的流程示意图。

图3为本发明实施例中基于电子商务平台的借贷担保方法的流程图。 

具体实施方式

本发明的基于电子商务平台的借贷担保方法及系统的核心，是建立一个由管理人监管的能够实现借款人会员、贷款人会员、融资担保机构会员三方进行借贷担保活动的电子商务平台，该电子商务平台建有融资担保机构信用评级信息库和借款人信用评估信息库；其中融资担保机构信用评级信息库的信息收集，是由电子商务平台管理人或由所述电子商务平台委托公认有资质的信用评级机构，对各融资担保机构在作为电子商务平台会员期间，自始至终地定期持续地信用评估，并将评估信息全面、完整、准确、及时地记录保存在所述电子商务平台上的融资担保机构信用评级信息库中；其中借款人信用评估信息库的信息收集，是由各融资担保机构会员在办理各借款人会员的借贷担保申请项目的过程中，将项目的初审、调查、评审、解除担保责任评价的信息，记录在所述电子商务平台的该融资担保机构的业务工作平台上，该记录在受理、承诺担保、签订合同、放款通知、确认担保成立、解除担保责任或代偿的担保业务环节被审批确认时，即被自动保存于所述借款人信用评估信息库中且不能更改和删除。

下面结合附图对本发明的具体实施方式做进一步详细的描述。

本发明提供的基于电子商务平台的借贷担保系统的结构如图1所示，该系统至少包括。

电子商务平台1由人工操作后台模块10、会员管理模块11、借款人会员管理模块12、融资担保机构会员业务工作平台模块13、贷款人会员管理模块14、融资担保机构信用评级信息库模块15、借款人信用评估信息库模块16、交易管理模块17、通信服务模块18、组成，其中人工操作后台模块10又由会员管理子模块101、交易管理子模块102、信息库管理子模块103、常规管理子模块104组成。

借款人会员2、融资担保机构会员3和贷款人会员4用PC机或移动通信设备等终端设备与电子商务平台1连接，通过会员管理模块11的认证登录后。

借款人会员2进入借款人管理模块13，可以进行如下操作：

查看融资担保机构信用评级信息库模块15里的信息，查看交易管理模块17里的融资担保机构会员发布担保借贷项目招标信息，通过通信服务模块18对传递来的短信留言进行回复、对系统发送的重要操作提醒进行下一步操作、向融资担保机构会员或贷款人会员发送信息，查看管理自己的借款合同、委托担保合同，选择向融资担保机构会员申请借贷担保。

融资担保机构会员3进入融资担保机构会员管理模块14，可以进行如下操作：

查看融资担保机构信用评级信息库模块15里的信息，查询借款人信用评估信息库16里的信息，查看交易管理模块17里的融资担保机构会员发布担保借贷项目招标信息，通过通信服务模块18对传递来的短信留言进行回复、对系统发送的重要操作提醒进行下一步操作，向借款人会员发送受理反馈信息、承诺担保书，或不予担保信息查看管理自己的借款合同、担保合同、委托担保合同，对在初审、在调查、在评审、在招标、在担保、已解除担保、代偿类项目进行进一步操作，记录保存对借款人信用评估信息。

贷款人会员4进入贷款人会员管理模块12，可以进行如下操作：

查看融资担保机构信用评级信息库模块15里的信息，查看交易管理模块17里的融资担保机构会员发布担保借贷项目招标信息，选择项目竞标、签订合同，发送放款凭证，通过通信服务模块18对传递来的短信留言进行回复、对系统发送的重要操作提醒进行下一步操作、向融资担保机构会员和借款人会员发送信息，查看管理自己的借款合同和担保合同，向融资担保机构会员发送解除担保责任书或代偿申请书。

本发明提供的基于电子商务平台的借贷担保的流程如图2所示，包括。

步骤200，借款人会员2在电子商务平台1里的该借款人管理模块里，选择向融资担保机构3申请借贷担保，填写、发送申请信息，申请信息保存于该借款人管理模块里在申请项目里，同时显示在所述融资担保机构业务工作平台里的在初审项目类里。

步骤201，融资担保机构会员3初审后通过电子商务平台向借款人会员2发送受理反馈，反馈信息显示在所述借款人管理模块的在申请项目里。

步骤202，所述融资担保机构会员3调查评审所述借款人会员2的借贷担保申请后，通过电子商务平台1，向通过审批的所述借款人会员2发送电子担保承诺书、或不予担保的信息，反馈信息显示在所述借款人管理模块的在申请项目里。

步骤203，所述融资担保机构会员3向电子商务平台1发送为所述借款人会员2担保的借贷项目的招标信息，电子商务平台1的管理人对其审核后，在电子商务平台1上的交易管理模块17里发布。

步骤204，贷款人会员2在电子商务平台1上的交易管理模块17里选择担保借贷项目竞标。

步骤205，对中标的项目，在电子商务平台1上的交易管理模块17里，a、所述借款人会员2与所述贷款人会员4签订借款合同，b、所述融资担保机构会员3与所述贷款人会员4签订担保合同，c所述借款人会员2与所述融资担保机构会员3签订委托担保合同。

步骤206，所述融资担保机构会员3在电子商务平台1上的交易管理模块17里，向所述贷款人会员4发送放款通知书，同时在所述贷款人会员2的重要操作提醒里显示提醒信息。

步骤207，所述贷款人会员4在电子商务平台1的交易管理模块17里，向所述融资担保机构会员4发送放款凭证信息，同时在所述融资担保机构会员的业务工作平台里该借贷担保项目从在招标项目类自动转入在担保项目类里。

步骤208，所述贷款人会员4在收到所述借款人会员2的合同约定的贷款本息后，在电子商务平台1上的该贷款人管理模块里，按约定向所述融资担保机构会员4发送解除担保责任书，同时在所述融资担保机构会员的业务工作平台里该借贷担保项目从在担保项目类自动转入已解除担保项目类里；或者所述贷款人会员4在所述借款人2未按照合同约定清偿贷款本息后，在电子商务平台1上的该贷款人管理模块里，按约定向所述融资担保机构会员4发送代偿申请书，同时在所述融资担保机构的业务工作平台里的该借贷担保项目从在担保项目类自动转入代偿项目类里。

本发明实施例中基于电子商务平台的借贷担保方法的流程图如图3所示，包括下列详细步骤。

步骤300，借款人、贷款人、融资担保机构分别在电子商务平台注册，申请认证为会员，电子商务平台对申请注册的借款人、贷款人的申请信息的真实有效性审核，电子商务平台对融资担保机构的信用评估，或电子商务平台委托公认有资质的信用评级机构对融资担保机构的信用评估。

步骤301，电子商务平台向申请人注册的电子信箱或移动通信设备发送认证信息，接受其为会员，则执行步骤303；否则执行步骤302。

步骤302，电子商务平台向申请人注册的电子信箱或移动通信设备发送信息，不接受其为会员。

步骤303，借款人会员在电子商务平台上向融资担保机构会员申请借贷担保，申请信息包括：借款人个人身份证、企业营业执照、组织机构代码证、公司章程、抵（质）押物权利凭证和评估资料、资信证明、财务报表、董事会或股东会关于申请借款和担保的决议等原件电子图像、电子表格、复印件文件和借款金额、借款期限、借款利率、借款用途信息。

步骤304，所述融资担保机构对所述借款人会员的借贷担保申请进行初审，这时可以在电子商务平台上的借款人信用评估信息库里查询该借款人的历史信用信息，如果可以受理，所述融资担保机构会员在电子商务平台上向所述借款人会员发送受理信息，则执行步骤306；否则执行步骤305。

步骤305，所述融资担保机构会员在电子商务平台上向所述借款人会员发送不予受理信息。

步骤306，所述融资担保机构会员对所述借款人会员的借贷担保申请进行调查评审，如果评审通过，承诺担保，则执行步骤307；否则执行步骤308。

步骤307，所述融资担保机构会员在所述电子商务平台上向所述借款人会员发送担保承诺书。

步骤308，所述融资担保机构会员在所述电子商务平台上向所述借款人会员发送不予担保信息。

步骤309，所述融资担保机构向所述电子商务平台上发送担保借贷项目招标信息，经所述电子商务平台的审核后，在电子商务平台上向所有会员发布；所述担保借贷项目招标信息包括：借款金额、借款利率、借款期限、借款人名称、借款人地址、企业注册资本、企业法定代表人、企业营业执照号、组织机构代码证号、对借款人借贷担保申请调查评审报告主要内容、反担保情况、所述融资担保机构名称、所述担保承诺书。

步骤310，贷款人会员选择担保借贷项目进行投标，所述投标担保借贷项目的方法是，在一定期限内，从低于或等于招标信息的借款利率开始，以规定的一定比例的差额从高到低的出价竞标，招标结束时，按照投标利率从低到高次序依次选择，直到满足借款金额为止的投标为中标项目；在贷款人选择担保借贷项目时，可以在电子商务平台上的融资担保机构信用评级信息库中查看该项目的融资担保机构的信用评估信息。

步骤311，根据根据所述贷款人会员中标的担保借贷项目的金额和利率，在所述电子商务平台上，所述贷款人会员与所述借款人会员在线签订电子借款合同，所述贷款人会员与所述融资担保机构会员在线签订电子担保合同；根据需要，还可以在线下签订上述合同的纸质版。

    步骤312，所述融资担保机构会员在电子商务平台上向所述贷款人会员发送电子放款通知书，根据需要还可以在线下发送放款通知书纸质版。

    步骤313，所述贷款人会员将放款凭证实物图像电子信息在所述电子商务平台上发送给所述融资担保机构，所述融资担保机构收到后放款凭证后在所述电子商务平台上确认担保成立。

步骤314，如果所述借款人会员按照合同约定清偿了所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员收到全部贷款本息后则执行步骤315；否则执行步骤316。

步骤315，所述贷款人会员在所述电子商务平台上向所述融资担保机构发送签章的电子解除担保责任书，根据需要还可以在线下发送代偿申请书纸质版，则所述融资担保机构会员解除担保责任。

步骤316，如果所述借款人会员未按照合同约定清偿所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员在所述电子商务平台上向所述融资担保机构发送电子代偿申请书，根据需要还可以在线下发送代偿申请书纸质版。

步骤317，所述融资担保机构会员按合同约定代替所述借款人会员清偿所述贷款人会员的贷款本息，再执行步骤315。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细的描述，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围内。

Claims (10)

1. 一种基于电子商务平台的借贷担保方法，其特征在于，包括步骤：

建立一个由管理人监管的能够实现借款人会员、贷款人会员、融资担保机构会员三方进行借贷担保活动的电子商务平台，该电子商务平台有融资担保机构信用评级信息库和借款人信用评估信息库；

所述电子商务平台对融资担保机构信用评估后接受其成为所述电子商务平台的会员，或由所述电子商务平台委托公认有资质的信用评级机构对融资担保机构信用评估后接受其成为所述电子商务平台的会员；对所述融资担保机构会员的信用评估，根据情况持续定期进行，至少每年一次；所述对融资担保机构信用评估的指标包括：资本充足率、风险准备金充足率、代偿保障率、担保放大倍数、担保责任余额、担保责任余额期限分布、担保违约率、担保代偿率等定量指标和公司法人治理结构、担保从业人员素质、业务操作规范程度及执行程度、内部审批决策机制规范程度及执行程度、风险控制能力、代偿意愿及代偿能力、风险分散、风险补偿、风险转移机制等定性指标；所述电子商务平台管理人将所述融资担保机构会员的信用评估信息全面、完整、准确、及时地记录保存在所述电子商务平台上的融资担保机构信用评级信息库中；

所述借款人信用评估信息库，保存由所述融资担保机构会员将借贷担保工作中获取的所述电子商务平台借款人会员的有效信用信息；

所述借款人和贷款人通过所述电子商务平台对其身份信息真实性审核认证后成为会员；

所述借款人会员在所述电子商务平台上向融资担保机构会员申请借贷担保，所述借款人会员的申请信息包括：借款人个人身份证、企业营业执照、组织机构代码证、公司章程、抵（质）押物权利凭证和评估资料、资信证明、财务报表、董事会或股东会关于申请借款和担保的决议等原件电子图像、电子表格、复印件文件和借款金额、借款期限、借款利率、借款用途信息；

所述融资担保机构会员初审所述借款人会员的借贷担保申请，在所述电子商务平台上向所述借款人会员发送受理反馈信息；

所述融资担保机构会员调查评审所述借款人会员的借贷担保申请后，在所述电子商务平台上，向通过审批的所述借款人会员发送电子担保承诺书，担保承诺书包括：融资担保机构名称、借款人名称、担保方式、借款担保总额，借款担保期限、承诺书有效期限等要素；向未通过审批的所述借款人会员发送不予担保的信息；

所述融资担保机构会员的担保借贷项目通过所述电子商务平台审核后，在所述电子商务平台上发布招标信息，招标信息包括：借款金额、借款利率、借款期限、借款人名称、借款人地址、企业注册资本、企业法定代表人、企业营业执照号、组织机构代码证号、对借款人借贷担保申请调查评审报告主要内容、反担保情况、所述融资担保机构名称、所述担保承诺书；

    所述电子商务平台贷款人会员在所述电子商务平台上查看所述融资担保机构信用评级信息库中该所述融资担保机构会员的信用评估信息，选择担保借贷项目进行投标；投标担保借贷项目的方法是，在一定期限内，从低于或等于招标信息的借款利率开始，以规定的一定比例的差额从高到低的出价竞标，招标结束时，按照投标利率从低到高次序依次选择，直到满足借款金额为止的投标为中标项目等；

    根据所述贷款人会员中标的担保借贷项目的金额和利率，在所述电子商务平台上，所述贷款人会员与所述借款人会员在线签订电子借款合同，所述贷款人会员与所述融资担保机构会员在线签订电子担保合同，所述借款人会员与所述融资担保机构会员在线签订电子委托担保合同；根据需要，还可以在线下签订上述合同的纸质版；

    所述融资担保机构会员在电子商务平台上向所述贷款人会员发送电子放款通知书，根据需要还可以在线下发送放款通知书纸质版；

    所述贷款人会员将放款凭证实物图像电子信息在所述电子商务平台上发送给所述融资担保机构，所述融资担保机构收到放款凭证后在所述电子商务平台上确认借贷担保成立；

    如果所述借款人会员按照合同约定清偿了所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员收到全部贷款本息后在所述电子商务平台上向所述融资担保机构发送签章的电子解除担保责任书，则所述融资担保机构会员解除担保责任；

如果所述借款人会员未按照合同约定清偿所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员在所述电子商务平台上向所述融资担保机构发送电子代偿申请书，根据需要还可以在线下发送代偿申请书纸质版，则所述融资担保机构会员按合同约定代替所述借款人会员清偿所述贷款人会员的贷款本息，所述贷款人会员在收到全部贷款本息后在所述电子商务平台上向所述融资担保机构会员发送签章的电子解除担保责任书，则所述融资担保机构会员解除担保责任。

2.如权利要求1的方法，其特征在于，所述放款通知书包括放款期限、借款人开户银行账号、贷款金额、贷款利率、所述借款合同和担保合同编号、融资担保机构签章等要素。

3.如权利要求1的方法，其特征在于，所述解除担保责任书包括所述融资担保机构名称、所述借款合同和担保合同编号、所述贷款人签章等要素。

4.如权利要求1的方法，其特征在于，所述代偿申请书包括所述所述融资担保机构名称、所述借款合同和担保合同编号、所述贷款人签章等要素。

5.如权利要求1的方法，其特征在于，所述融资担保机构会员在对所述借款人会员借贷担保申请的初审、调查评审、保后跟踪、解除担保责任后评价工作中，可以在所述电子商务平台上查询所述借款人信用评估信息库，获取所述借款人会员有效信用信息。

6.如权利要求1的方法，其特征在于，所述借款人会员、贷款人会员、融资担保机构会员利用数字证书对在所述电子商务平台上相互发送的所述电子合同、通知书、申请书进行数字签名以确认身份，所述数字证书由所述电子商务平台或公认的数字证书认证中心在借款人、贷款人、融资担保机构注册认证成为会员后向其颁发。

7.一种基于电子商务平台的借贷担保系统，其特征在于，包括：

融资担保机构会员信用评级信息库模块，用于记录保存对所述融资担保机构信用评估信息，为平台所有会员查询融资担保机构信用评估信息服务；

交易管理模块，用于实现融资担保机构会员发布担保借贷项目招标信息、贷款人会员项目投标、会员之间签订合同、融资担保机构会员发送放款通知书、贷款人发送放款凭证信息功能；

融资担保机构会员业务工作平台模块，用于实现融资担保机构会员对在所述电子商务平台上发布的借贷担保项目的管理，具体内容包括：所述借贷项目按照状态分成：在初审、在调查、在评审、在招标、在担保、已解除担保、代偿类进行管理，其中借款合同、担保合同、委托担保合同作为在担保、已解除担保、代偿类项目管理中的重要内容进行管理；记录保存所述项目的初审、调查、评审、解除担保责任评价信息，该记录在受理、承诺担保、签订合同、放款通知、确认担保成立、解除担保责任或代偿的担保业务环节被审批确认时，即被自动保存于所述借款人信用评估信息库中且不能更改和删除；实现发送所述担保借贷项目招标信息、接收借款人的借贷担保申请、发送受理反馈信息、发送承诺担保书或不予担保信息的功能；

借款人会员管理模块，用于实现借款人会员管理自己的借款合同和委托担保合同、在申请项目、选择向融资担保机构会员申请借贷担保功能；

贷款人会员管理模块，用于实现贷款人会员管理自己的借款合同和担保合同、向所述融资担保机构会员解除担保责任和申请代偿功能；

借款人会员信用评估信息库模块，与所述融资担保机构会员业务工作平台模块连接，用于保存所述融资担保机构记录的所述借款人信用评估信息，为融资担保机构会员查询使用借款人信用评估信息服务。

8.如权利要求7所述的系统，其特征在于，还包括：

通信服务模块，用于各会员与平台之间重要操作提醒等信息的传递。

9.如权利要求7所述的系统，其特征在于，还包括：

会员服务模块，用于实现会员注册登录功能、帮助会员使用平台服务功能。

10.如权利要求7所述的系统，其特征在于，还包括：

人工操作后台模块，用于对所述电子商务平台的借贷担保系统的运行维护，具体包括：

信息库管理子模块，用于电子商务平台管理人管理维护融资担保机构信用评级信息库，包括记录保存、更新等操作；和用于借款人信用评估信息库的管理维护；

交易管理子模块，用于实现担保借贷项目发布招标、竞标、签订合同、放款确认功能；

会员管理子模块，用于管理会员的注册、注销、权限设制、信息设制功能；

常规管理子模块，用于实现对基于电子商务平台的借贷担保系统的所有模块里的参数的设置、调整、新增、删除，管理人账户设置，帮助信息管理功能。

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