CN107481133A - 基于互联网的信贷风险分散消化方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及基于互联网的信贷风险分散消化方法，包括以下步骤：第一用户将借贷数据上传到管理平台并申请担保；管理平台将该需担保的贷款标记为待匹配担保贷款；管理平台根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，并将所需担保资金的相关信息公开发布；第二用户向管理平台发出要求购买担保资金份额的认购请求；管理平台使用智能细化算法将第二用户认购的担保资金进行细化，并将细化后的担保资金与待匹配担保贷款进行分散匹配。本发明采用以上技术方案，将担保与互联网嫁接，可以将信贷企业的信贷风险转移，并且真正做到细化分散消化风险；改变信贷行业的现有生态，构建良性信贷行业生态圈，利于信贷行业和实体企业的发展。

Description

基于互联网的信贷风险分散消化方法

技术领域

本发明属于互联网技术领域，具体涉及一种基于互联网的信贷风险分散消化方法。

背景技术

目前，市场上担保机构资本金有限，导致担保代偿能力受限，仅能对部分信贷企业的少量信贷业务提供担保，有很大的市场局限性。中小企业由于无足额的抵押资产，且市场又没有可供普遍选择的有担保能力的担保机构提供担保服务，导致其“借款难、借款贵”，不利于中小企业的发展。

此外，由于现有担保服务是信贷风险从信贷企业转嫁到担保企业，并未实现风险的消化，结果是担保企业难以维续。现有担保机构的担保资金、担保代偿能力不能随担保债权的增长而同步同比例增大。现有担保不能满足市场巨大需求。

发明内容

有鉴于此，本发明的目的在于克服现有技术的不足，提供一种基于互联网的信贷风险分散消化方法。

为实现以上目的，本发明采用如下技术方案：

基于互联网的信贷风险分散消化方法，包括以下步骤：

第一用户将借贷数据上传到管理平台并申请担保，借贷数据为需担保的贷款的相关信息；

借贷数据经管理平台审核通过后，管理平台将该需担保的贷款标记为待匹配担保贷款；

管理平台根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，并将所需担保资金的相关信息公开发布；

第二用户向管理平台发出要求购买担保资金的认购请求，管理平台对认购请求进行审核，限制单个第二用户的认购份额；

管理平台使用智能细化算法将第二用户认购的担保资金进行细化，并将细化后的担保资金与待匹配担保贷款进行分散匹配，使每个第二用户所认购的担保资金都匹配担保N个第一用户的多笔待匹配担保贷款。

所述根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，具体包括以下步骤：

管理平台预先设置杠杆倍数L，其中L≥1；

所需担保资金为

所述智能细化算法具体包括以下步骤：

管理平台预先设置分散系数R，其中R≥1；

管理平台将每一笔担保资金G分配到N个第一用户上，使分配到每一个第一用户上的担保资金不超过

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

分配到任意一个第一用户的担保资金，用于担保属于该第一用户的M笔贷款，并且M笔贷款中的任意一笔所得到的担保资金都不超过

管理平台将多出的担保资金再分配给其他的第一用户。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

任意一笔担保资金分配担保的第一用户数量不低于L×R，所担保的总贷款笔数不低于2L×R。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

管理平台将担保资金和待匹配担保贷款按优先级排序；

管理平台对每一笔担保资金依次进行分散匹配，若无法分配，则在一定范围内浮动杠杆倍数进行分配；

若仍然无法分配，则进行临时分配或延期分配；

若担保资金和待匹配担保贷款无法同时分配完成，则优先保证担保资金分配完成，剩下的待匹配担保贷款延后到最近的一个小期间内参与新担保资金的匹配担保。

管理平台将担保资金按优先级排序，具体包括以下方式：

管理平台将担保资金按照担保时长进行优先级排序，或者按照金额大小进行优先级排序，或者按照担保时长和金额大小的综合评价进行优先级排序。

管理平台将待匹配担保贷款按优先级排序，具体包括以下方式：

管理平台将待匹配担保贷款分为两个优先级；分别从每一个第一用户中，选取该第一用户的金额最大的一笔待匹配担保贷款进入第一优先级，其它待匹配担保贷款进入第二优先级；

第一优先级的待匹配担保贷款，以及第二优先级的待匹配担保贷款，均按照每一笔待匹配担保贷款的金额大小排序。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

确定待匹配担保贷款的数量和顺序后，将优先级高的担保资金至少切分为2×L×R份；

将切分后的担保资金按照第一优先级中的待匹配担保贷款排序对应分配，且按杠杆倍数匹配担保；

循环上述步骤直至完成；

若担保资金留下少许的资金尾量或担保资金不足，则上下浮动杠杆倍数，使担保资金和待匹配担保贷款恰好完成匹配。

进一步地，本方法还包括以下步骤：

若已分配的担保资金提前退出，则与其对应的待匹配担保贷款作为新的待匹配担保贷款，重新和新的担保资金进行分散匹配。

本发明采用以上技术方案，将担保与互联网融合，可以将信贷企业的信贷风险转移，并且真正做到细化分散消化风险。改变信贷行业的现有生态，构建良性信贷行业生态圈，利于信贷行业和实体企业的发展。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明基于互联网的信贷风险分散消化方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将对本发明的技术方案进行详细的描述。显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所得到的所有其它实施方式，都属于本发明所保护的范围。

如图1所示，本发明提供了基于互联网的信贷风险分散消化方法，包括以下步骤：

第一用户将借贷数据上传到管理平台并申请担保，借贷数据为需担保的贷款的相关信息；

借贷数据经管理平台审核通过后，管理平台将该需担保的贷款标记为待匹配担保贷款；

管理平台根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，并将所需担保资金的相关信息公开发布；

第二用户向管理平台发出要求购买担保资金的认购请求，管理平台对认购请求进行审核，限制单个第二用户的认购份额；

管理平台使用智能细化算法将第二用户认购的担保资金进行细化，并将细化后的担保资金与待匹配担保贷款进行分散匹配，使每个第二用户所认购的担保资金都匹配担保N个第一用户的多笔待匹配担保贷款。

其中，第一用户为信贷机构，第二用户为担保人群。

所述根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，具体包括以下步骤：

管理平台预先设置杠杆倍数L，其中L≥1；

所需担保资金为

所述智能细化算法具体包括以下步骤：

管理平台预先设置分散系数R，其中R≥1；

管理平台将每一笔担保资金G分配到N个第一用户上，使分配到每一个第一用户上的担保资金不超过

担保人群按完成匹配担保后所对应的担保金额、担保期限、保费率获得保费收益，并承担相应的担保责任。

本发明的技术方案核心在于系统平台智能化地根据担保资金期限、多个信贷机构的待匹配担保贷款期限不同、金额不同等复杂的情况自动将担保资金细化且智能地按多信贷机构和各机构多个待匹配担保贷款的原则匹配担保，达成风险细化分散并最终由担保人群消化的目的。

例如：1元资金担保5元的贷款，则杠杆L为5倍，假设一笔1万元资金均分到10个信贷机构，则每个机构分得1000元担保资金的可担保额度为5000元，为该笔资金的1/2，分散系数R＝2；机构数越多即行业覆盖越广，在L一定的情况下担保资金的R分散系数越大担保资金越安全。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

分配到任意一个第一用户的担保资金，用于担保属于该第一用户的M笔贷款，并且M笔贷款中的任意一笔所得到的担保资金都不超过

管理平台将多出的担保资金再分配给其他的第一用户。

接上例，可担保额度为5000元；当M＝1时，对该笔贷款的担保金额不超过500元，即有不低于500元的担保资金被调配到其它M值较大的信贷机构或是10家以外的新信贷机构。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

任意一笔担保资金分配担保的第一用户数量不低于L×R，所担保的总贷款笔数不低于2L×R。

分散系数R越大，则担保资金所担保的机构数量和贷款笔数越多，担保资金的收益率趋于稳定，即担保人群的收益趋于稳定，接近平均保费率。

当单笔贷款发生风险时，担保资金亏损最多为G/2R，而担保资金的总体保费收入为G×L×F，收益为G×L×F－G/2R，当R越大时，能够保证即使多笔贷款同时发生风险赔付也是正收益。其中，F表示保费率。

即使某一个借贷机构下全部贷款出现问题，担保资金亏损最多也为1/R，而传统担保为100％的亏损。

除了分散风险外，本发明还解决了担保资金和所担保贷款之间的期限错配问题，以及担保资金暂时不足和超出的问题。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

管理平台将担保资金和待匹配担保贷款按优先级排序；

管理平台对每一笔担保资金依次进行分散匹配，若无法分配，则在一定范围内浮动杠杆倍数进行分配；

若仍然无法分配，则进行临时分配或延期分配；

若担保资金和待匹配担保贷款无法同时分配完成，则优先保证担保资金分配完成，剩下的待匹配担保贷款延后到最近的一个小期间内参与新担保资金的匹配担保。

其中，担保资金金额按先大后小分配，可以较容易分配成功。

管理平台将担保资金按优先级排序，具体包括以下方式：

管理平台将担保资金按照担保时长进行优先级排序，或者按照金额大小进行优先级排序，或者按照担保时长和金额大小的综合评价进行优先级排序。

管理平台将待匹配担保贷款按优先级排序，具体包括以下方式：

管理平台将待匹配担保贷款分为两个优先级；分别从每一个第一用户中，选取该第一用户的金额最大的一笔待匹配担保贷款进入第一优先级，其它待匹配担保贷款进入第二优先级；

第一优先级的待匹配担保贷款，以及第二优先级的待匹配担保贷款，均按照每一笔待匹配担保贷款的金额大小排序。

一种具体的优先级排列方法：一个信贷机构有多笔待担保贷款时，可按待担保贷款金额大小排序，待担保贷款金额最大的进入第一优先级，其它则进入第二优先级。第二优先级也按待担保贷款金额大小排序。该排序方法有几个优点：1：可确保担保资金优先分配到多个机构中。2：待担保贷款金额大的更容易分配。注意：该排序方法下，第一优先级的待担保贷款是随着不同担保资金的分配动态变化的。例如，机构A有两个待担保贷款，分别为A1：1百万和A2：90万。显然在第一次分配时，A1在第一优先级。现有一笔担保资金给A1分配了20万，则A1只剩下80万。那么下次新担保资金分配时，A2为第一优先级。

进一步地，所述智能细化算法还包括以下步骤：

确定待匹配担保贷款的数量和顺序后，将优先级高的担保资金至少切分为2×L×R份；

将切分后的担保资金按照第一优先级中的待匹配担保贷款排序对应分配，且按杠杆倍数匹配担保；

循环上述步骤直至完成；

若担保资金留下少许的资金尾量或担保资金不足，则上下浮动杠杆倍数，使担保资金和待匹配担保贷款恰好完成匹配。

例如1万元，L为5，R为2，则至少切分为20份，每份500元。特殊情况下如某笔担保资金过小(比如20元)，可以不考虑分散，可减少份数或者不用切分。份数最多数目原则上不限制，也可考虑系统性能设置最多分配数目。

进一步地，本方法还包括以下步骤：

若已分配的担保资金提前退出，则与其对应的待匹配担保贷款作为新的待匹配担保贷款，重新和新的担保资金进行分散匹配。

分配时，不考虑担保资金和待担保贷款之间的期限错期问题，分配后当担保资金到期释放出贷款金额时，该释放的贷款金额将参与新的资金分配与匹配担保；相反，当贷款到期释放资金时，该资金也将重新分配与匹配担保贷款。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以所述权利要求的保护范围为准。

Claims (10)

1.基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，包括以下步骤：

第一用户将借贷数据上传到管理平台并申请担保，借贷数据为需担保的贷款的相关信息；

借贷数据经管理平台审核通过后，管理平台将该需担保的贷款标记为待匹配担保贷款；

管理平台根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，并将所需担保资金的相关信息公开发布；

第二用户向管理平台发出要求购买担保资金份额的认购请求，管理平台对认购请求进行审核，限制单个第二用户的认购份额；

管理平台使用智能细化算法将第二用户认购的担保资金进行细化，并将细化后的担保资金与待匹配担保贷款进行分散匹配，使每个第二用户所认购的担保资金都匹配担保N个第一用户的多笔待匹配担保贷款。

2.根据权利要求1所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，所述根据待匹配担保贷款的总额X计算所需担保资金Y，具体包括以下步骤：

管理平台预先设置杠杆倍数L，其中L≥1；

所需担保资金为

3.根据权利要求2所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，所述智能细化算法具体包括以下步骤：

管理平台预先设置分散系数R，其中R≥1；

管理平台将每一笔担保资金G分配到N个第一用户上，使分配到每一个第一用户上的担保资金不超过

4.根据权利要求3所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，所述智能细化算法还包括以下步骤：

分配到任意一个第一用户的担保资金，用于担保属于该第一用户的M笔贷款，并且M笔贷款中的任意一笔所得到的担保资金都不超过

管理平台将多出的担保资金再分配给其他的第一用户。

5.根据权利要求3所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，所述智能细化算法还包括以下步骤：

任意一笔担保资金分配担保的第一用户数量不低于L×R，所担保的总贷款笔数不低于2L×R。

6.根据权利要求3所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，所述智能细化算法还包括以下步骤：

管理平台将担保资金和待匹配担保贷款按优先级排序；

管理平台对每一笔担保资金依次进行分散匹配，若无法分配，则在一定范围内浮动杠杆倍数进行分配；

若仍然无法分配，则进行临时分配或延期分配；

若担保资金和待匹配担保贷款无法同时分配完成，则优先保证担保资金分配完成，剩下的待匹配担保贷款延后到最近的一个小期间内参与新担保资金的匹配担保。

7.根据权利要求6所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，管理平台将担保资金按优先级排序，具体包括以下方式：

管理平台将担保资金按照担保时长进行优先级排序，或者按照金额大小进行优先级排序，或者按照担保时长和金额大小的综合评价进行优先级排序。

8.根据权利要求6所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，管理平台将待匹配担保贷款按优先级排序，具体包括以下方式：

管理平台将待匹配担保贷款分为两个优先级；分别从每一个第一用户中，选取该第一用户的金额最大的一笔待匹配担保贷款进入第一优先级，其它待匹配担保贷款进入第二优先级；

第一优先级的待匹配担保贷款，以及第二优先级的待匹配担保贷款，均按照每一笔待匹配担保贷款的金额大小排序。

9.根据权利要求8所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，所述智能细化算法还包括以下步骤：

确定待匹配担保贷款的数量和顺序后，将优先级高的担保资金至少切分为2×L×R份；

将切分后的担保资金按照第一优先级中的待匹配担保贷款排序对应分配，且按杠杆倍数匹配担保；

循环上述步骤直至完成；

若担保资金留下少许的资金尾量或担保资金不足，则上下浮动杠杆倍数，使担保资金和待匹配担保贷款恰好完成匹配。

10.根据权利要求9所述的基于互联网的信贷风险分散消化方法，其特征在于，还包括以下步骤：

若已分配的担保资金提前退出，则与其对应的待匹配担保贷款作为新的待匹配担保贷款，重新和新的担保资金进行分散匹配。