CN103236022A - 基于网上交易的网上信贷方法及其数据处理系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种基于网上交易的网上信贷方法，该方法是基于网上交易发生的网上信贷，其包括：买方与卖方发生网上交易行为；买方根据该网上交易行为在网上平台方申请贷款；投资人在网上平台方接受贷款请求，贷款金额支付给卖方；买方将贷款金额归还给网上平台方，网上平台方按照约定与投资人结算。本发明方法充分利用互联网降低资金融通的成本，将有投资意愿的人和在网上发生真实交易的资金需求进行撮合，投资人有效管理和监督网上交易过程，保证借贷资金的用途真实，降低借贷资金的使用风险。

Description

基于网上交易的网上信贷方法及其数据处理系统

【技术领域】

本发明涉及互联网技术与金融领域，尤其涉及一种用户在网上贷款的方法和系统。

【背景技术】

近年来，网上交易逐渐成为一种普遍的生活方式。网上交易包括在电商网购物消费、游戏平台充值消费、社区网服务消费等多种消费行为。网上交易近年来增长迅速，逐步成为个人消费或商家之间的重要交易方式。

在网上交易中存在偶发大量的资金借贷需求，比如很多买方想提前消费后付款或由于资金困难，需通过贷款先完成支付，再后期还款。但在网上借贷，由于缺乏诚信、难以融通资金是互联网交易的难点，因而，产生了对信贷中介的需求。

目前有两类中介，包括传统银行和P2P信贷平台：

1、资金融通是银行的基本业务，其基本业务流程是储户把钱存在银行，有资金需求的企业或个人向银行提出申请，银行经过审核后，对于符合条件的对象发放贷款。这个模式存在的问题是审核过程耗时耗力，贷款人要么需要提供抵押或担保，或者申请信用贷款，这些都需要严格的审核以及长时间的审核周期，尤其不适合支持小额，频繁地借贷。

2、随着移动互联网的发展，逐渐产生了网民不通过银行，相互之间进行资金借贷的产品，例如网络P2P(Peer to Peer，简称P2P，也称为对等连接)模式，由运营商提供平台，撮合借方和贷方，平台收取手续费。主要针对信用良好但缺少资金的人。这种模式只是在网络上简单复制了线下人与人之间的借贷行为。其缺点是，资金借贷和网上交易是脱节的，借到的钱的使用脱离了借贷平台的监控，因而，难以保证借款用途的真实性以及资金的安全。

【发明内容】

本发明需解决的技术问题是克服上述的不足，提供一种操作方便、快捷、保障出借资金安全的基于网上交易的网上信贷方法。

根据上述需解决的技术问题，本发明设计了一种基于网上交易的网上信贷方法，该方法是基于网上交易发生的网上信贷，其包括：买方与卖方发生网上交易行为；买方根据该网上交易行为在网上平台方申请贷款；投资人在网上平台方接受贷款请求，贷款金额支付给卖方；买方将贷款金额归还给网上平台方，网上平台方按照约定与投资人结算。

作为本发明的进一步改进，为买方和投资人提供借贷匹配环节，即为买方的网上交易行为选择合适的投资人或为投资人选择合适的交易购买标的。

作为本发明的进一步改进，借贷匹配成功后，投资人所获得的债权，该债权可再次交易、转让和抵押。

本发明还提供了一种基于网上交易的网上信贷的数据处理系统，其包括：

买方客户端，包括：借贷匹配模块，用于买方递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；请求还款模块，提供需还款信息，依据还款信息向网上平台方递交还款请求；查询模块，用于买方查询其账户信息；支付交易模块，用于将借贷金额进行支付购买；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

卖方客户端，包括：借贷匹配模块，用于递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；支付交易模块，用于接受支付购买；查询模块，用于查询其买方、贷款、分账信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

投资人客户端：包括：借贷匹配模块，用于向买方递交出借请求或接受买方的贷款请求；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、和抵押电子凭证；查询模块，用于投资人查询其账户信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

与买方客户端、卖方客户端和投资人客户端实现交互数据的服务端，包括：ID模块，记录及管理买方、卖方和投资人的信息；确定贷款额度模块，用于根据买方的消费信用记录、或贷款余额、以及对买方的数字资产的控制能力，制定买方的贷款上限；借贷匹配模块，用于匹配买方贷款申请和投资人借贷申请；统计还款模块，用于统计买方还款信息；催收贷款模块，用于提醒和催收买方还款；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、和抵押电子凭证；结算分账模块，用于结算还款额；安全与通信模块，负责整个数据处理系统及客户端之间的安全通信安全通信。

本发明方法充分利用互联网降低资金融通的成本，将有投资意愿的投资人和在网上发生真实交易的资金需求进行撮合，投资人有效管理和监督网上交易过程，保证借贷资金的用途真实，降低借贷资金的使用风险。

本发明方法对投资人(即资金借出方)带来的好处：在决定借款前根据买方(也是借款方)真实的网上交易行为，可以充分评估风险；而借贷资金的使用过程(也就是消费过程)透明可控。并且，通过债券市场的建立，提供了一种风险可控的交易产品，同时可以进行支付和抵押。当市场体系足够完美时，即所有交易可以追溯，所有人都打算永续经营，可以对以交易核心的每一笔借款质量进行充分的评价，从而实现了数字资产的经营化。

本发明方法对买方的好处：买方可以先消费后付费，或解决一时资金周转困难。

本发明方法对卖方好处：通过信用消费，扩大消费规模。

本发明方法以网上交易为基础，创建了一个信用体系，可以替代传统意义上的中央银行、商业银行、债券交易市场。本发明方法具备商业银行的借贷匹配功能，通过投资人直接和资金需求标的(借款人、商家、交易标的、交易条件、资金需求条件)进行对接，减少通过银行进行交易的成本。当出借资金方是卖方的时候，相当于商家利用商业信用在进行促销，这时候就是卖方自己是自己的“中央银行”；当资金出借方是平台中介方的时候，平台中介方是虚拟借款人。

本发明方法具生成的债券交易凭证具有交易、支付、抵押功能，由于借款标的可以量化，可以由系统自动匹配生成，因此可以进行市场化。通过市场化，能够对买方、卖方的数字资产进行定价，最终促进数字资产的流动性。

【附图说明】

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。

图1是本发明实施例基于网上交易的网上信贷方法的流程图；

图2是本发明实施例数据处理系统的结构方框图。

【具体实施方式】

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明基于网上交易的网上信贷方法，是一种基于网上交易发生的网上信贷。买方(借贷方)需先与卖方(即网商方)发生网上交易行为，根据该网上交易行为产生需支付的金额在平台方申请贷款请求，而投资人可根据买方网上交易行为而申请的贷款请求，发放贷款，用以支付网上交易行为发生的金额。

如图1所示，本发明方法具体包括：

买方的注册

买方需是年满16岁，且具有完全民事行为能力人或合法组织，并承诺使用自己所拥有或控制的ID进行注册。注册需要提供基本信息，系统将赋予该买方初始信用。注册所用的ID包括但不限于手机号码、微博账号、身份证号码、住址、或任意选择的ID。本发明优选的方案是提供手机号码进行注册，系统通过短信平台发送验证码，输入验证码后，注册成功。该手机号码将是在网上平台方上的唯一识别码。手机丢失或者忘记密码时候，可以通过身份验证或找回密码流程，重新获得相应的号码认证。选择手机号码作为唯一识别码的原因是一个人至少会记住自己的一个手机号码，且通过短信平台，方便进行互动。

初始信用用于产生贷款额度，来源有三个方面：

内生信用：根据在买方本平台上的借还款记录，当该买方和本平台交易一次之后，就形成了信用记录。

真实信用：根据买方和现实中真实身份捆绑，例如提供了真是姓名、住址、身份证号码、年收入等，可以给予较高的信用额度。

外生信用：买方在相关数字平台上的数字资产的价值的体现。例如该人若在微博账号上有100万粉丝，则认为其有相应的价值，我们和该微博运营商合作，就可以给予该微博账号一定的信用额度。

卖方的注册

卖方需通过网上平台方的认证，对于符合条件的卖方允许进行注册。在本发明实施例中，我们要求卖方在网上销售商品或服务，合法经营，经营业绩良好，诚实守信，有良好的客户管理体系，主业务流程透明、清晰，在网上可见。比如，优选淘宝、京东等大型电商的较高级别的卖方。

投资人的注册

投资人投入一定的资金，提供真实身份信息，经过系统审核后，即可开户，参与投资和债券交易。

S1：买方与卖方发生网上交易行为

网上交易包括在电商网购物消费、游戏平台充值消费、社区网服务消费等多种消费行为，双方对交易标的和价格等条款基本达成一致。

S2：买方根据该网上交易行为在网上平台方申请贷款

当买方在卖方网站上发生网上交易行为后，买方申请贷款。平台方可将申请贷款的API接口(应用程序接口，API：Application ProgramInterface)放置在卖方的网站中直接申请贷款，或者，买方通过本平台提供的客户端进入卖方的网站上，再实现贷款消费。买卖双方先对产品本身的标的，例如质量、交付方式、价格等达成一致，然后可以通过贷款方式由投资人代为支付货款，用于购买该产品。发起贷款申请可以是买方，也可以是卖方，系统将记录本次标的信息，传递到借贷匹配环节。

S3：投资人在网上平台方接受贷款请求，贷款金额支付给卖方

在请求贷款后，可由平台方或买方发布的贷款信息，贷款标的信息包括贷款者基本信息(信用记录、消费记录)、商家基本信息、交易基本信息(交易的标的、交易金额、借款期限、利率等)，借款期限、利率等由系统自动生成。系统撮合借贷双方，生成交易，完成网络借贷合同的签署。本实施例中，提供两种方式进行匹配：

投资人选择为特定的交易提供贷款。投资人根据系统自动发布的交易信息，选择信用记录良好，贷款消费并且还款记录良好的商家、交易金额适当，借款期限合理，利率较高的借款需求提供贷款支持。

本发明方法中，还为买方和投资人提供借贷匹配环节，即为买方的本次网上交易行为选择合适的投资人或为投资人根据合适的交易购买标的而选择合适的买方。

作为优选的方案，本实施例中，还提供一种方案，由投资人自己先在网上发布借出款项的信息，例如，单笔出借金额在200-300元之间，要求买方已经在平台上实现累积借贷还款超过2万元，要求本次还款期限不超过1个月，利息不低于年利18％等。这样，借款方根据系统推荐选择符合条件的资金出借者。

本发明方法中，投资人也可以是卖方，相对于商家利用商业信用在进行促销，这时候，就是卖方自己是自己的中央银行。

若借贷双方没有实现匹配，系统建议资金出借者或贷款人修改条件，直至双方放弃或者达成交易。

借贷匹配成功后，该笔贷款自动支付到卖方的账户，卖方据此，交付货物给买方。当然，本实施例中，具体付款给卖方的时间，根据双方的商务约定，可以是货到付款，可以是立刻付款，可以是长期分期付款。

借贷匹配成功后，投资人所获得的债权，即形成的电子凭证，可以交易、支付、和转让。即该次债权可进行再次转让，或充当一般等价物用于购买物品或抵押。实质是初始投资人还可以将应收账款进行证券化，在平台上进行二次转让。由于这种应收账款有真实的卖方、交易标的、到期时间等，因此具有可以预期的投资价值。初始投资人可以提前将应收账款变现，其他投资人可以在这个平台上以适当的价格买入应收账款。即转让给投资人、并可进行再次转让，或充当一般等价物用于购买物品或抵押。

S4：买方将贷款金额归还给网上平台方，网上平台方按照约定与投资人结算。

本实施例中，贷款成功和还款提醒的信息，可以通过平台客户端、买方、卖方客户端、关联的买方邮箱或手机、PC反馈给用户，并提供方便客户还款的链接，如二维码、网址链接等，

还款的方式和现有技术的充值方式类似。可以通过网银、第三方支付商账号、以及邮政汇款、电汇、转账等多种方式将欠款支付到平台的还款账户，或为此次交易生成的账户上。款项到账后，通过相关信息更新贷款余额、贷款额度等信息。

对于逾期不还款的买方，平台需要根据预先约定的贷款条件采取封号、弹出警示窗口、封手机接入端口号、减少其游戏积分、在公告牌上公告、要求其他商家合作商家拒绝提供服务等。

平台结算，分账，所述平台和投资人结算指平台按照约定的条件，将收回的贷款结算给投资人。投资人可以实时查询欠款还款的情况。

本发明还提供了一种基于网上交易的网上信贷的数据处理系统，如图2所示，该系统包括针对买方、卖方、投资人而分别开发的客户端，和平台方使用的服务端。服务端与买方客户端、卖方客户端和投资人客户端实现交互数据通信。在本实施例中，将买方、卖方和投资人客户端使用统一界面下分别设置不同的选项的方式实现，用户只需要下载统一的客户端就可以使用相关业务。从展示的角度，做到界面UI(UserInterface，用户界面)与数据分离，UI架构开放，采用标准JSON数据与后台交互。

买方客户端，包括：借贷匹配模块，用于买方递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；请求还款模块，提供需还款信息，依据还款信息向网上平台方递交还款请求；查询模块，用于买方查询其账户信息；支付交易模块，用于将借贷金额进行支付购买；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

卖方客户端，包括：借贷匹配模块，用于递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；支付交易模块，用于接受支付购买；查询模块，用于查询其买方、贷款、分账信息。安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

投资人客户端：包括：借贷匹配模块，用于向买方递交出借请求或接受买方的贷款请求；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、抵押电子凭证等；查询模块，用于投资人查询其账户信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

与买方客户端、卖方客户端和投资人客户端实现交互数据的服务端，包括以下各个模块：

ID模块，记录及管理买方、卖方、投资人信息；

实施例中，对应每个引入的买方、卖方、投资人，系统分别产生唯一代码，由客户自己设定密码。其中买方代码优选手机号码，也可以使用邮箱、身份证号码、游戏账号等。

确定贷款额度模块，用于根据买方的消费信用记录、或贷款余额、以及对买方的数字资产的控制能力，制定买方的贷款上限；

根据提供真实的身份信息(例如：手机号码、身份证、姓名、住址等)并验证后确定，后续根据还款额度的一定比例增加额度。例如可以凡是提供手机号码并经过短信验证的人提供指定商家5元额度，用户归还5元后，可用金额增加到10元。

借贷匹配模块，用于匹配买方贷款申请和投资人借贷申请；

本实施例中，借贷匹配模块通过一些基本原则，实现借贷匹配，比如利率优先，时间优先等原则。例如，两笔贷款提出申请，如果利率一致，就看哪家先提交等。

统计还款模块，用于统计买方还款信息。本实施例中，统计买方还款的金额，到期欠款情况。

催收贷款模块，用于提醒和催收买方还款。本实施例中，系统通过下列方式进行欠款催收：通过合作商家推送；中断用户的线上消费过程；通过短信、电话、邮件等方式发送；要求先还旧账，才能借新账；对超三个月未还的应收账款可做坏账处理。

债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、抵押电子凭证等。本实施例中，通过上述方式形成的债权，实质是一个电子凭证，因为具有支付和交易能力，可以进行相应的网上金融活动。

结算分账模块，用于结算还款额。本实施例中，提供收入分成提供分类数据统计和数据查询功能，采用月底结算，月初分账的模式。

安全与通信模块，负责整个数据处理系统及客户端之间的安全通信与交互。

本实施例中，安全措施包括：

1)采用Https协议，post请求；

2)采用MD5签名，公钥线下传输；

3)加入IP审核机制；

4)涉及金额的流程采用PKI加密。

以上文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (4)

1.一种基于网上交易的网上信贷方法，其特征在于，包括如下步骤：

买方与卖方发生网上交易行为；

买方根据该网上交易行为在网上平台方申请贷款；

投资人在网上平台方接受贷款请求，贷款金额支付给卖方；

买方将贷款金额归还给网上平台方，网上平台方按照约定与投资人结算。

2.根据权利要求1所述的一种基于网上交易的网上信贷方法，其特征在于，还包括：

为买方和投资人提供借贷匹配环节，即为买方的网上交易行为选择合适的投资人或为投资人选择合适的交易购买标的。

3.根据权利要求2所述的一种基于网上交易的网上信贷方法，其特征在于，还包括：

借贷匹配成功后，投资人所获得的债权，该债权可再次交易、转让和抵押。

4.一种基于网上交易的网上信贷的数据处理系统，其特征在于，该数据处理系统包括：

买方客户端，包括：借贷匹配模块，用于买方递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；请求还款模块，提供需还款信息，依据还款信息向网上平台方递交还款请求；查询模块，用于买方查询其账户信息；支付交易模块，用于将借贷金额进行支付购买；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

卖方客户端，包括：借贷匹配模块，用于递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；支付交易模块，用于接受支付购买；查询模块，用于查询其买方、贷款、分账信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

投资人客户端：包括：借贷匹配模块，用于向买方递交出借请求或接受买方的贷款请求；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、和抵押电子凭证；查询模块，用于投资人查询其账户信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

与买方客户端、卖方客户端和投资人客户端实现交互数据的服务端，包括：ID模块，记录及管理买方、卖方和投资人的信息；确定贷款额度模块，用于根据买方的消费信用记录、或贷款余额、以及对买方的数字资产的控制能力，制定买方的贷款上限；借贷匹配模块，用于匹配买方贷款申请和投资人借贷申请；统计还款模块，用于统计买方还款信息；催收贷款模块，用于提醒和催收买方还款；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、和抵押电子凭证；结算分账模块，用于结算还款额；安全与通信模块，负责整个数据处理系统及客户端之间的安全通信安全通信。

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