CN101447052A - 延期付款/分期付款的网上信贷系统及网上信贷方法 - Google Patents
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Abstract
一种针对网上交易的延期付款/分期付款的网上信贷模式，主要是提供一信贷平台，由信贷平台按照和资金提供平台一起共同预先设定的规则直接审批，并根据审批结果决定资金提供平台是否提供资金，进而决定本次的交易是否成立。另外，预先设定的用户信用是一个动态信用，它可以根据每次用户的还款情况来动态修改用户信用。本申请的一个较佳实施方式是，信贷平台利用支付平台的账户进行扣款处理来进行借款用户的每期还款，这种实施方式可以利用支付平台现有的架构来完成还款，使得信贷平台避免到用户设置在各家银行的账户进行扣款处理这种操作，使得用户在网络上即可完成还款操作，方便了用户，减少了大量网络资源的浪费，做到了资源共享的好处。
Description
技术领域
本发明涉及一种网络信贷业务架构及信贷业务方法，特别是一种可以延期付款/分期付款(延期付款和/或分期付款)的网络信贷业务架构及信贷业务方法。
背景技术
随着互联网的发展和数字签名等加密技术的成熟，电子商务在世界范围内蓬勃兴起，出现了例如亚马逊、阿里巴巴等一大批成熟的以电子商务为主的运营方式的成功范例。
这种交易的方式彻底改变了现有的交易模式。请参阅图1，其为现有的一种常见的网上交易系统原理结构示意图。它包括商户1、中间平台2、支付平台3和用户4。用户4欲购买商户1的商品，利用支付平台3进行网上支付。商户1通过邮寄或其它方式将商品交于用户4。商户1与支付平台3定期进行对账划账处理。当然，支付平台3完成的功能也可以集成到中间平台2上。
支付平台3以支付宝为例，用户4完全可以在支付宝上开设一账户，并在账户上直接存储或充值方式存储若干金额，这样，用户4欲购买商户1的商品时，只需要通过支付宝进行扣款处理即可。并且通过上述方式，商户1只需定期完成与支付宝的对账划账工作即可。
中间平台2以淘宝网为例，用户4通过淘宝网购买商户1的商品。中间平台2上至少设置有一服务器中心11和一数据库12。服务器中心11用于处理每一交易请求。数据库12用于实时记录每一笔交易。
通过上述网上交易可知，商户1和用户4通过中间平台2进行交易，大大提高了交易的安全性。对于用户而言，由于商户1属于网上的一虚拟商户，无法判定其真实性，对于购买物件也无法判定其品质问题，通过支付平台3进行支付，省去了此类担忧。对于商户1而言，通过中间平台2建立与用户4的信任，能降低用户4的不信任感，提高销售量。这种交易模式做到商户1、用户4、中间平台2和支付平台3共赢的模式，目前已得到了迅猛发展。
为了提高销售额，现有的网上交易模式中提出延期付款/分期付款的网上信贷模式。现有的网上信贷模式主要是各家银行提供的网上信贷模式，即利用现有传统的银行信贷模式：首先，借贷者通过网络向提供贷款的银行发出贷款请求；接着，银行通过现有的信用评价规则及传统的信贷规则决定是否要进行放款处理，并把结果通知至用户。一种比较常见的美国的网上信贷模式，用户只需输入本人的社会安全号(ssn)即可享受网上购物延期付款/分期付款的好处。
上述的借贷模式完全是将传统的银行信贷模式照搬至网上交易过程中，这种交易模式存在以下缺陷：
第一：现有的网上购物延期付款/分期付款不能利用网络特有的快捷方便的特点来进行延期付期，并且使得网上购物的延期付款/分期付款跟传统向银行贷款一样复杂、审批时间长，不利于网上购物的蓬勃发展。
第二：现有的贷款基本上是银行方面开展的，不利于在保证安全的基础上简化审批程序，使得网上数据交互复杂，占用了大量的存储空间和处理空间，浪费了资源。
发明内容
本发明的目的是提供一种延期付款/分期付款信贷业务架构，以解决现有技术中没有一种针对网上购物来进行快速审批延期付款/分期付款的实现方案的技术问题。
本发明的另一目的是提供一种延期付款/分期付款信贷业务方法，以解决现有技术中没有一种针对网上购物来进行快速审批延期付款/分期付款的实现方案的技术问题。
为了达到上述目的，本发明提供一种延期付款/分期付款网上信贷系统，包括商户/中间平台和支付平台，所述商户/中间平台和支付平台通过因特网进行连接，所述商户/中间平台接收用户购买商品的访问请求，该网上信贷系统还包括信贷平台和资金提供平台，
所述支付平台上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元，用于接受用户在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台；
所述信贷平台设置在支付平台内或者是一个连接至因特网的独立平台，所述信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，其中，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储包括用户信用等级在内的用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储与资金提供平台共同确定的借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元，所述信贷平台服务器进一步包括：
借款请求处理单元：用于接收从支付平台传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，在请求处理记录存储单元中创建一记录，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至支付平台；
借款计算处理单元：连接至借款请求处理单元，用于接收借款请求处理单元允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；
信用评价处理单元：用于定期检测请求处理记录存储单元，来修改用户属性存储单元中用户的信用等级；
扣款处理单元：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元；
资金结算处理单元，用于完成与资金提供平台、支付平台的资金结算；
所述资金提供平台通过专线连接至信贷平台或通过因特网连接至信贷平台，其至少包括：
资金提供处理单元：用于接收借款请求处理单元发送的借款请求，并将对应的借款金额提供至信贷平台；
还款处理单元：用于与信贷平台进行还款资金结算。
上述系统还包括通过因特网或专线连接至信贷平台的保险平台，保险平台进一步包括借款请求保险处理单元，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿；所述信贷平台的借款计算处理单元，根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额。
所述信贷平台还连接至第三方的信用体系，根据信用体系中用户的信用来更新本平台的用户信用评价规则。就是说除了银行的还可以有其他的第三方信用机构的或者任何和这个人信用相关的数据都可以。然后根据支付平台的信用模型来影响用户在支付平台的信用。买家信贷的信用可以是来源于并且依靠其在支付平台的信用的。
所述扣款处理单元连接至支付平台，用于对支付平台上的对应的用户账户进行扣款处理。
所述资金提供平台还包括规则修改单元，用于修改所述规则存储单元中的借款规则和用户信用评价规则。
所述借款规则包括每一不同信用等级的用户在规定时间内的借款上限、每一信贷平台在规定时间内的借款上限、在预先设定交易类型的借款审批权项，所述用户信用评价规则为(用户的基本信用等级*权重1+用户在本平台的交易信用等级*权重2+需考量的第N个信用等级*权重N)/N，N为大于2的自然数。
本发明提供了一种信贷平台，信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，其中，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储注册用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元，所述信贷平台服务器进一步包括：
借款请求处理单元：用于接收从发送方传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至发送方；
借款计算处理单元：连接至借款请求处理单元，用于接收借款请求处理单元允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额返回；
信用评价处理单元：用于定期检测请求处理记录存储单元，修改用户属性存储单元中用户的信用等级；
扣款处理单元：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元；
资金结算处理单元，用于完成包括与发送方在内的资金结算。
本发明公开了一种延期付款/分期付款的网上信贷方法，用于实现用户通过支付平台来对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款请求，包括以下步骤：
(1)提供信贷平台；
(2)信贷平台接收支付平台发送的延期付款/分期付款请求，所述延期付款/分期付款请求中包含有交易信息和用户信息；
(3)信贷平台根据预先存储的借款规则和用户信用评价规则来确定是否允许对其进行借款处理，若是，则按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；
(4)信贷平台定期检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将还款处理结果进行保存；
(5)信贷平台定期与支付平台进行资金结算。
步骤(3)进一步包括，信贷平台先判断所述用户是否是新用户，若是则按照预先约定的信用等级计算公式计算该新用户的信用等级，若否，则查找信贷平台预先计算的用户属性存储单元中该用户的信用等级；根据该信用等级来根据预先存储的借款规则确定是否允许对其进行借款处理；
步骤(4)还包括，信贷平台定期检测还款记录，根据不同用户的还款情况修改用户属性存储单元中对应用户的信用等级。
步骤(4)信贷平台定期检测每一借款用户在支付平台账户的资金，进行对应的扣款处理。
本方法还包括：
提供资金提供平台；
信贷平台定期将每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录发送至资金提供平台；
接收资金提供平台提供的资金；
定期完成与资金提供平台的还款结算。
并且，本实例还可以：
提供一保险平台；
与保险平台共同确定并保存提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额；
信贷平台根据确定的保险费金额来计算每期还款金额；
与保险平台进行资金结算，其中包括对没有及时付款的交易进行赔偿。
一种延期付款/分期付款的网上信贷系统，包括用户、商户和中间平台，所述用户、商户和中间平台通过因特网进行相互连接，所述用户通过直接访问商户或者通过中间平台访问商户购买商品，其特征在于，还包括信贷平台，
所述中间平台/商户上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元，用于接受用户在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台；
所述信贷平台设置在中间平台内或者是一个连接至因特网的独立平台，所述信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，其中，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储注册用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元，所述信贷平台服务器进一步包括：
借款请求处理单元：用于接收从中间平台/商户传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回；
借款计算处理单元：连接至借款请求处理单元，用于接收借款请求处理单元允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额，返回至中间平台/商户；
信用评价处理单元：用于定期检测请求处理记录存储单元，修改用户属性存储单元中用户的信用等级；
扣款处理单元：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元；
资金结算处理单元，用于完成与资金提供平台、商户/中间平台的资金结算；
上述系统的较佳实施例还包括资金提供平台，所述资金提供平台通过专线连接至信贷平台或通过因特网连接至信贷平台，所述资金提供平台至少包括：
资金提供处理单元：用于接收借款请求处理单元发送的借款请求，并将对应的借款金额提供至信贷平台；
还款处理单元：用于与信贷平台进行还款资金结算。
上述系统的较佳实施例还包括通过因特网或专线连接至信贷平台的保险平台，保险平台进一步包括借款请求保险处理单元，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿；所述信贷平台的借款计算处理单元，根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额。
一种延期付款/分期付款的网上信贷方法，用于实现用户通过中间平台来对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款以及用户直接对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款，包括以下步骤：
(1)提供信贷平台；
(2)信贷平台接收中间平台/商户发送的延期付款/分期付款请求，所述延期付款/分期付款请求中包含有交易信息和用户信息；
(3)信贷平台根据预先存储的借款规则和用户信用评价规则来确定是否允许对其进行借款处理，若是，则按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；
(4)信贷平台定期检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将还款处理结果进行保存；
(5)信贷平台定期与中间平台/商户进行资金结算。
步骤(3)进一步包括，信贷平台先判断所述用户是否是新用户，若是则按照预先约定的信用等级计算公式计算该新用户的信用等级，若否，则查找信贷平台预先计算的用户属性存储单元中该用户的信用等级；根据该信用等级来根据预先存储的借款规则确定是否允许对其进行借款处理；
步骤(4)还包括，信贷平台定期检测还款记录，根据不同用户的还款情况修改用户属性存储单元中对应用户的信用等级。
步骤(1)还包括提供一保险平台，所述保险平台预先确定提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额；步骤(3)还包括所述信贷平台根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额；步骤(5)还包括信贷平台和保险平台进行资金清算，保险平台对没有及时付款的交易进行赔偿。
相比于现有技术，本申请具有以下优点：
第一：本申请提供了一种适用网上购物时使用的延时支付的信贷模式，不需要任何离线操作即可实现延期付款/分期付款，非常方便快捷。
第二：本申请信贷平台利用支付平台的账户进行扣款处理来进行借款用户的每期还款，这种实施方式可以利用支付平台现有的架构来完成还款，使得信贷平台避免到用户设置在各家银行的账户进行扣款处理这种操作，使得用户在网络上即可完成还款操作，方便了用户，而且也避免信贷平台与各家银行进行签约后定期登录至各家银行进行扣款处理的操作步骤，减少了大量网络资源的浪费，做到了资源共享的好处；
第三：本申请可以根据网络支付和网络还款情况，动态建立用户的网络信用，可以做到与现有的银行信用体系即独立又有联系，带来便携。
以上公开的优点，并不是局限于一个实例来实现。
附图说明
图1为现有的一种常见的网上交易系统原理结构示意图；
图2为本发明第一种延期付款/分期付款网上信贷系统的原理结构示意图；
图3为本发明第二种延期付款/分期付款网上信贷系统的原理结构示意图；
图4为本发明的第一种延期付款/分期付款网上信贷方法的原理流程图；
图5为本发明第三种延期付款/分期付款网上信贷系统的原理结构示意图；
图6为本发明的第二种延期付款/分期付款网上信贷方法的原理流程图；
图7为本发明的信贷平台的原理结构示意图。
具体实施方式
本申请旨在提供一种针对网上交易的延期付款/分期付款网上信贷模式，主要是提供一信贷平台，由信贷平台按照和资金提供平台一起共同预先设定的规则直接审批，并根据审批结果决定资金提供平台是否提供资金，进而决定本次的交易是否成立。另外，预先设定的用户信用是一个动态信用，它可以根据每次用户的还款情况来动态修改用户信用。本申请的一个较佳实施方式是，信贷平台利用支付平台的账户进行扣款处理来进行借款用户的每期还款，这种实施方式可以利用支付平台现有的架构来完成还款，使得信贷平台避免到用户设置在各家银行的账户进行扣款处理这种操作，使得用户在网络上即可完成还款操作，方便了用户，而且也避免信贷平台与各家银行进行签约后定期登录至各家银行进行扣款处理的操作步骤，减少了大量网络资源的浪费，做到了资源共享的好处。需要说明的是，延期付款/分期付款实现的方式大体相似，在本申请文件中提到的延期付款/分期付款通常是指延期付款也可适用，分期付款也可适用。”/”在本申请文件中通常是指“或”。
请参阅图2，该系统包括用户47、商户41、中间平台46和支付平台42，用户47、商户41、中间平台46通过因特网进行相互连接。用户47通过直接访问商户41或者通过中间平台46访问商户41购买商品，通过支付平台42进行支付。本申请中，该系统还包括信贷平台43和资金提供平台44。
网上购物时提供延期付款/分期付款的功能，通常需要在现有的支付平台42上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元421，用于接受用户47在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台43。比如：在支付平台42与用户进行交互的交互界面上设置一按钮，当接收到用户47选择该按钮的请求时，弹出延期付款/分期付款请求界面，所述界面中包括用户选择还款的方式、期数、利息、注意事项等。支付平台42将该些信息连同用户信息发送至信贷平台43上。当然，上述步骤也可以分两步走，支付平台42将交易信息及用户信息先发送至信贷平台43，当信贷平台43返回允许延期付款/分期付款后，才弹出相应的界面，使用户输入选择还款方式及周期等。
信贷平台43设置在支付平台42内或者是一个连接至因特网的独立平台。信贷平台43进一步包括信贷平台数据库431和信贷平台服务器432。其中，信贷平台数据库431进一步包括用于存储注册用户信息的用户属性存储单元433、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元434、用于存储与资金提供平台44共同确定的借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元435。上述的存储单元并不一定是物理上划分的一片连续的存储空间，主要是从功能上对其进行逻辑上的划分，另外，上述的存储单元可以以表或其它的数据组织形式存储数据。比如，用户属性存储单元433主要是存储用户的姓名、身份证号、注册名、登录信息、延期付款/分期付款次数、用户信用等级等信息。当信贷平台43是设置在支付平台42内或者是直接连接至支付平台42时，用户属性存储单元433可以借用现有的支付平台42内的用户属性存储单元，即，支付平台42和信贷平台43采用相同的注册名进行登录，或者是信贷平台43免登录，采用支付平台42的注册名即可完成延期付款/分期付款处理事宜。这样，用户属性存储单元433不用存储支付平台42上已存储的用户属性信息，只在本端存储延期付款/分期付款所特有的用户属性，如用户的注册名、身份证信息、用户的信息等级、用户的延期付款/分期付款情况等，这种处理方式节省了大量的存储空间，而且还可以利用现有的支付平台42已有的资源。规则存储单元435是信贷平台43和资金提供平台44预先约定的。
现有的资金提供平台44通常是银行等的金融机构，本发明可以是银行等的金融机构，也可以是有资金的其它机构，网上购物消费存在消费金额小、数量多、交易方便等特点，因此，若按照传统的将延期付款/分期付款请求发送至签约的银行，则需要用户47有该银行的银行账号，若该用户47没有该银行的银行账号，还需要特地跑一趟进行开户，无法做到通过因特网即可实现延期付款/分期付款，非常不方便，这种情况下通常用户47就会放弃本次交易。另外，也并不是能和所有的银行都能进行延期付款/分期付款签约的，存在着局限性。对于每一家签约银行来说，这种消费金额小且数量多的网上延期付款/分期付款请求，都需要重新设置一个系统来做这项业务，占用大量的物力、人力及资源，造成资源浪费。而本发明，只需要一个信贷平台43即可完成，资金提供平台44和信贷平台43只需预先约定借款规则和用户信用评价规则即可，资金提供平台44无需对每一发出延期付款/分期付款的用户47进行审核，它只需要与信贷平台43进行各项清算即可。借款规则包括对于每一用户47的累计欠款的上限，对每一信贷平台43的累计放款的上限，信贷平台43对于每一不同信用等级用户47允许审批的权限等，用户信用评价规则可以包括各项规则，比如(1)当该用户47是支付平台42新注册用户，没有任何在支付平台支付的记录时，访问现有的银行信用记录，若该用户是具有不良记录的，则拒绝请求；(2)当该用户47是支付平台42已注册的用户，该用户具有良好的支付记录，在第一次进行请求时该用户的基本信用等级为M1-MK(不同的支付记录对应不同的等级)；(3)信用等级＝(用户的基本信用等级*权重1+用户在本平台的交易信用等级*权重2+...+需考量的第N个信用等级*权重N)/N，N为大于2的自然数，比如，当用户在本信贷平台43无交易记录时，信用等级可以为在支付平台42的基本信用等级*权重1；当用户47在本平台有延期付款/分期付款记录时，设置不同的还款情况，对应不同的等级；需考量的第N个信用等级主要是指考虑如银行信用记录，不同的银行信用记录对应不同的信用等级。通过上述的方式，能增加交易延时付款的安全性，最为重要的是整个延期付款/分期付款请求在线即可实现，不需要任何离线的操作，并且对于网络来说，整个延期付款/分期付款请求在信贷平台43即可实现，不需要占用大量如银行等的资源，提高了处理的速度，提高了资源的利用率。
请求处理记录存储单元434用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况。比如，对于每一延期付款/分期付款请求，在该请求处理记录存储单元434中对应一记录，当该请求被批准，则在该记录上还记录有该借款总额还款期数、每一还款时间及还款情况，信贷平台43通过查询该存储单元434即可获知所有的借款和还款情况。当然，本实例将借款和还款的信息全放在一个请求处理记录存储单元434中，也可以分为若干个存储单元来进行存储(比如请求处理记录存储单元和还款存储单元)，这些逻辑上的划分都应落在本发明的保护范围内
信贷平台服务器432进一步包括：
借款请求处理单元436：用于接收从支付平台42传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元435预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至支付平台42。借款请求处理单元436是和支付平台42进行交互的接口，接收借款请求，解析出用户情况和贷款情况，用户情况包括用户的注册名、身份证信息、该用户在支付平台上的支付情况等，并将该些用户情况保存至用户属性存储单元433对应的位置，所述贷款情况包括用户要求的延期付款/分期付款的还款情况及周期等，将其保存在请求处理记录存储单元434的对应的位置，比如，在请求处理记录存储单元434新建记录，并将该些信息存储在记录的对应位置上。借款请求处理单元436确定是否允许其借款后，将处理结果返回至支付平台42，并将该处理结果存储至请求处理记录存储单元434的记录的对应位置。
借款计算处理单元437：连接至借款请求处理单元436，用于接收借款请求处理单元436允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额后返回。通常借款计算处理单元437是将计算结果返回至借款请求处理单元436。
信用评价处理单元438：用于定期检测请求处理记录存储单元434，根据用户47当前的还款情况来对应修改用户属性存储单元433中用户47的信用等级；
扣款处理单元439：用于检测每一借款用户47是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元434。还款账户可以是某一家银行的银行账户，也可以是支付平台42上的支付账户。本申请的最佳实施方式是采用支付平台42上的支付账户。以支付宝为例，现有的支付宝的账户可以是与银行绑定的账户、也可以是邮局账户或者是接受各种付款方式的账户，利用现有的支付宝上的支付账户，可以使得用户47方便快捷的付款，对于信贷平台43来说，只需要对支付账户定期进行扣款即可，非常方便且快捷。当然，当还款账户是某一家银行账户时，则需要预先与用户签定类似于扣款许可之类的文书。
资金结算处理单元440，用于完成与资金提供平台44、支付平台42的资金结算。
上述的借款请求处理单元436、借款计算处理单元437、信用评价处理单元438和扣款处理单元439可以用硬件来实现，也可以用软件来实现，通常是通过编程编好的一些处理模块，也就说是设置在处理器上的逻辑单元，即通过软件编程来实现。
资金提供平台44通过专线连接至信贷平台43或通过因特网连接至信贷平台43。资金提供平台44至少包括资金提供处理单元441和还款处理单元442：资金提供处理单元441用于接收借款请求处理单元436发送的借款请求，并将对应的借款金额提供至信贷平台43。还款处理单元442：用于与信贷平台43进行还款资金结算。资金提供平台44还包括规则修改单元443，用于修改规则存储单元435中的借款规则和用户信用评价规则。上述的模块可以用软件来实现，也可以用硬件来实现，通常通过软件编程后安装在资金提供平台44的处理器上来实现上述功能。
为了达到更为安全的信贷模式，本系统还可以包括通过因特网或专线连接至信贷平台43的保险平台45，保险平台45进一步包括借款请求保险处理单元451，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿。所述信贷平台43的借款计算处理单元437，根据接收到保险平台45确定的保险费金额来计算每期还款金额。本发明的延期付款/分期付款的方式可以不采用担保，在购买没有超过上限数额的商品时，支付保险费即可允许延期付款/分期付款请求。保险的条件包括被保险人(即提出延期付款/分期付款请求的用户)的情况限定、对应的购买商品情况及贷款金额。保险费包括一次支付的保险费、分期支付的保险费或者是针对不同的信用等级的用户对应不同的保险费等等。保险平台45预先与信贷平台43约定保险规则，借款计算处理单元437可以按照约定的规则来计算保费，并计算每期还款金额。当然，保险平台45也可以没有，如果没有保险平台45的话，就需要信贷平台43与资金提供平台44约定风险承担情况。
上述的方案，是本申请采用的一个最佳实施方式。通过资金提供平台44来提供资金，资金提供平台44与信贷平台43约定规则，由信贷平台43处理各项购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并且信贷平台43利用支付平台42的支付账户进行扣款处理。
请参阅图3，其为本申请的另一种实施方式。与上述方案相比，本申请是由信贷平台43来提供资金，这样，在本实施方案的系统中是省略资金提供平台44的。
具体地，本实施例中的系统，其包括用户57、商户51、中间平台56和支付平台52。用户57、商户51、中间平台56和支付平台52通过因特网进行相互连接。用户57通过直接访问商户51或者通过中间平台56访问商户51购买商品。上述谈到的是现有比较常见的一种网上交易的模式，当然，如果用户57直接通过商户51来购买商品时，也可以省略中间平台56。这种最普通的网上交易模式下的延期付款/分期付款方式也是本申请的保护范围。
本系统还包括信贷平台53。信贷平台53可以是一个独立的平台，连接至因特网，也可以是设置在支付平台52内或者是通过专线与支付平台52连接的一个平台。信贷平台53是一个提供资金且提供审批的平台。
支付平台52上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元521，用于接受用户57在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台53。
具体介绍信贷平台53。
信贷平台53设置在支付平台52内或者是一个连接至因特网的独立平台。信贷平台53进一步包括信贷平台数据库531和信贷平台服务器532，其中，信贷平台数据库531进一步包括用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元534、用于存储注册用户信息的用户属性存储单元533、用于存储借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元535。
信贷平台服务器532进一步包括：
借款请求处理单元536：用于接收从支付平台52传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元535预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至支付平台52；
借款计算处理单元537：连接至借款请求处理单元536，用于接收借款请求处理单元536允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额，返回借款请求处理单元536；
信用评价处理单元538：用于定期检测请求处理记录存储单元534，修改用户属性存储单元533中用户57的信用等级。
扣款处理单元539：用于检测每一借款用户57是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元534；
资金结算处理单元540，用于完成与支付平台52的资金结算。
需要说明的是，与第一个实施方式相比，信贷平台53的规则存储单元535存储的规则，是自身确定的。另外，资金结算处理单元540是从本平台的账户中提取资金，与支付平台52进行资金结算。
为了达到更为安全的信贷模式，本系统还可以包括通过因特网或专线连接至信贷平台53的保险平台55，保险平台55进一步包括借款请求保险处理单元551，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿。所述信贷平台53的借款计算处理单元537，根据接收到保险平台55确定的保险费金额来计算每期还款金额。本发明的延期付款/分期付款的方式可以不采用担保，在购买没有超过上限数额的商品时，支付保险费即可允许延期付款/分期付款请求。保险的条件包括被保险人(即提出延期付款/分期付款请求的用户)的情况限定、对应的购买商品情况及贷款金额。保险费包括一次支付的保险费、分期支付的保险费或者是针对不同的信用等级的用户对应不同的保险费等等。保险平台55预先与信贷平台53约定保险规则，借款计算处理单元537可以按照约定的规则来计算保费，并计算每期还款金额。当然，保险平台55也可以没有，如果没有保险平台55的话，就需要信贷平台53独自进行风险承担。
请参阅图4，其为本申请一种延期付款/分期付款的网上信贷方法的原理实现过程，用于实现用户通过支付平台来对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款包括以下步骤：
S110：提供信贷平台。
S120：信贷平台接收支付平台发送的延期付款/分期付款请求，所述延期付款/分期付款请求中包含有交易信息和用户信息。交易信息包括其要购买的商品及商品价格，用户信息包括用户的用户名、身份证号、用户在支付平台中的支付记录。比如，以支付宝为例，用户在支付宝中有支付等级，可以将该用户在支付宝中的支付等级直接作为用户信息的一组成部分来进行发送。
S130：信贷平台根据预先存储的借款规则和用户信用评价规则来确定是否允许对其进行借款处理，若是，则按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额，返回给支付平台(S140)，否则，直接将不接收请求的处理结果返回给支付平台(S150)。
信贷平台接收到请求后，从请求的数据包中解析出用户信息和交易信息，在请求处理记录存储单元中创建一条记录，并且查找用户属性存储单元，先判断所述用户是否是新用户，若是则按照预先约定的信用等级计算公式计算该新用户的信用等级，若否，则查找信贷平台预先计算的用户属性存储单元中该用户的信用等级；根据该信用等级来根据预先存储的借款规则确定是否允许对其进行借款处理。
比如，
信用等级＝(用户的基本信用等级*权重1+用户在本平台的交易信用等级*权重2+...+需考量的第N个信用等级*权重N)/N，N为大于2的自然数，(公式1)
当其为新用户时，信用等级＝用户的基本信用等级*权重1，用户的基本信息等级为支付平台传送过来的支付等级，如果用户是一个没有支付记录的用户，则该用户的信用等级＝银行信用记录中所在的等级*权重N，权重1、权重N为即先约定的，当然也可以将某一用户的信用等级设置为(用户的基本信用等级*权重1+银行信用记录中所在的等级*权重N)/2。当该用户为老用户时，只需要找到用户属性存储单元433中的用户属性即可获得该用户的信用。并且，信贷平台定期按照公式1来修改用户属性存储单元433中的用户信用。即，信贷平台定期查询请求处理记录存储单元434的还款记录，当用户增加一次还款记录，则用户在本平台的交易信用等级即进行上升，当用户有未还款记录，则可将该用户在本平台的交易信用等级下降，为未还款记录次数达一预设值或未还款金额达一预设值的话，将该用户设置为黑名单。
S160：信贷平台定期检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将还款处理结果进行保存。步骤S160通常是指，信贷平台定期检测每一借款用户在支付平台账户的资金，进行对应的扣款处理。
S170：信贷平台定期与支付平台进行资金结算。
在上述流程中，还可以进一步包括：
A1：预先提供资金提供平台；
A2：信贷平台定期将每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录发送至资金提供平台；
A3：接收资金提供平台提供的资金；
A4：定期完成与资金提供平台的还款结算。
另外，资金提供平台可及时修改规则存储单元中的规则。
本申请还可以包括：
B1：提供一保险平台；
B2：与保险平台共同确定并保存提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额；
B3：信贷平台根据确定的保险费金额来计算每期还款金额；
B4：与保险平台进行资金结算，其中包括对没有及时付款的交易进行赔偿。
通过上述的流程可知，本申请既可以提供一种完全基于网络的信贷流程，方便快捷，并且可利用保险平台来提供安全性。
上述提供的两种方案中信贷平台是与支付平台进行交互的。本申请的信贷平台也可以直接和中间平台或商户进行交互。同样，可以由专门的资金提供平台提供资金，也可以由信贷平台独立提供资金。为此，下述为本申请的另外两种实施方案。
请参阅图5，一种延期付款/分期付款的网上信贷系统，包括用户27、商户21和中间平台22。用户27、商户21和中间平台22通过因特网进行相互连接，所述用户27通过直接访问商户21或者通过中间平台22访问商户购买商品，还包括信贷平台23。
中间平台22/商户21上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元221，用于接受用户在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将请求发送至信贷平台23。
信贷平台23设置在中间平台22内或者是一个连接至因特网的独立平台。信贷平台23进一步包括信贷平台数据库231和信贷平台服务器232，其中，信贷平台数据库231进一步包括用于存储注册用户信息的用户属性存储单元233、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元234、用于存储借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元235。信贷平台服务器232进一步包括：
借款请求处理单元236：用于接收从中间平台22/商户21传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元235预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回；
借款计算处理单元237：连接至借款请求处理单元236，用于接收借款请求处理单元236允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额返回；
信用评价处理单元238：用于定期检测请求处理记录存储单元234，修改用户属性存储单元233中用户的信用等级；本实例可以是按照是当前还款情况来修改用户的信用等级，其实就是用户的信用分值变化，当前还款情况肯定会影响他的信用，除了当前还款情况还有可能是其他的信用数据，如银行的、支付平台的等等
扣款处理单元239：用于检测每一借款用户27是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元234；
资金结算处理单元240，用于完成与商户21/中间平台22的资金结算。
其系统还包括资金提供平台24，所述资金提供平台24通过专线连接至信贷平台23或通过因特网连接至信贷平台23，所述资金提供平台24至少包括：
资金提供处理单元241：用于接收借款请求处理单元236发送的借款请求，并将对应的借款金额提供至信贷平台23；
还款处理单元242：用于与信贷平台23进行还款资金结算。
规则修改单元243：用于修改规则存储单元235中的借款规则和用户信用评价规则。
上述两个实施例都还可以再包括通过因特网或专线连接至信贷平台23的保险平台25，保险平台25进一步包括借款请求保险处理单元251，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿；所述信贷平台23的借款计算处理单元237，根据接收到保险平台25确定的保险费金额来计算每期还款金额。
请参阅图6，一种延期付款/分期付款的网上信贷方法，用于实现用户通过中间平台来对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款以及用户直接对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款，包括以下步骤：
S210：提供信贷平台；
S220：信贷平台接收中间平台/商户发送的延期付款/分期付款请求，所述延期付款/分期付款请求中包含有交易信息和用户信息；
S230：信贷平台根据预先存储的借款规则和用户信用评价规则来确定是否允许对其进行借款处理，若是，则按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额(S240)；否则将不接收请求的处理结果返回(S250)；
S260：信贷平台定期检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将还款处理结果进行保存；
S270：信贷平台定期与中间平台/商户进行资金结算。
步骤S230进一步包括，信贷平台先判断所述用户是否是新用户，若是则按照预先约定的信用等级计算公式计算该新用户的信用等级，若否，则查找信贷平台预先计算的用户属性存储单元中该用户的信用等级；根据该信用等级及预先存储的借款规则确定是否允许对其进行借款处理；
步骤S260还包括，信贷平台定期检测还款记录，根据不同用户的还款情况修改用户属性存储单元中对应用户的信用等级。
还包括提供一保险平台，所述保险平台预先确定提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额；所述信贷平台根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额；信贷平台和保险平台进行资金清算，保险平台对没有及时付款的交易进行赔偿。
请参阅图7，一种信贷平台33，包括信贷平台数据库331和信贷平台服务器332，其中，信贷平台数据库331进一步包括用于存储注册用户信息的用户属性存储单元333、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元334、用于存储借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元335，信贷平台服务器332进一步包括：
借款请求处理单元336：用于接收从发送方传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元335预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至发送方；
借款计算处理单元337：连接至借款请求处理单元336，用于接收借款请求处理单元336允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额返回；
信用评价处理单元338：用于定期检测请求处理记录存储单元334，对应修改用户属性存储单元333中用户的信用等级；
扣款处理单元339：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元334；
资金结算处理单元340，用于完成包括与发送方在内的资金结算。
上述的发送方可以是支付平台，还可以是中间平台或者商户。
为了描述的方便，以上所述系统的各部分以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本发明时可以把各单元的功能在同一个或多个软件或硬件中实现。
以上公开的仅为本发明的几个具体实施例，但本发明并非局限于此，任何本领域的技术人员能思之的变化，都应落在本发明的保护范围内。
Claims (19)
1、一种延期付款/分期付款的网上信贷系统，包括商户/中间平台和支付平台，所述商户/中间平台和支付平台通过网络进行连接，所述商户/中间平台接收用户购买商品的访问请求，还包括一信贷平台，所述信贷平台设置在支付平台/商户/中间平台内或者是一个连接至网络的独立平台，所述信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，所述信贷平台数据库用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况，以及借款规则和用户信用评价规则；信贷平台服务器用于接收用户在购买商品时所提出的延期付款/分期付款请求，并根据预先设定的借款规则来确定是否接收延期付款/分期付款请求，然后检测用户的还款情况来修改该用户的信用评价等级。
2、如权利要求1所述的网上信贷系统，其特征在于，所述支付平台/商户/中间平台上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元，用于接受用户在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台。
3、如权利要求1或2所述的网上信贷系统，其特征在于，还包括资金提供平台，所述资金提供平台通过专线连接至信贷平台或通过因特网连接至信贷平台，其至少包括：
资金提供处理单元：用于接收借款请求处理单元发送的借款请求，并将对应的借款金额提供至信贷平台；
还款处理单元：用于与信贷平台进行还款资金结算。
4、如权利要求1或2所述的网上信贷系统，其特征在于，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储包括用户信用等级在内的用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储与资金提供平台共同确定的借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元。
5、如权利要求4所述的网上信贷系统，其特征在于，所述信贷平台服务器进一步包括：
借款请求处理单元：用于接收从支付平台/商户/中间平台传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，在请求处理记录存储单元中创建一记录，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至支付平台；
借款计算处理单元：连接至借款请求处理单元，用于接收借款请求处理单元允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；
信用评价处理单元：用于定期检测请求处理记录存储单元，来修改用户属性存储单元中用户的信用等级；
扣款处理单元：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元；
资金结算处理单元，用于完成与资金提供平台、支付平台/商户/中间平台的资金结算。
6、如权利要求1所述的系统，其特征在于，还包括通过因特网或专线连接至信贷平台的保险平台，保险平台进一步包括借款请求保险处理单元，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿；所述信贷平台的借款计算处理单元，根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额。
7、如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，所述信贷平台还连接至第三方的信用体系，根据信用体系中用户的信用来更新本平台的用户信用评价规则。
8、如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，所述扣款处理单元连接至支付平台，用于对支付平台上的对应的用户账户进行扣款处理。
9、如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，所述资金提供平台还包括规则修改单元，用于修改所述规则存储单元中的借款规则和用户信用评价规则。
10、如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述借款规则包括每一不同信用等级的用户在规定时间内的借款上限、每一信贷平台在规定时间内的借款上限、在预先设定交易类型的借款审批权项，所述用户信用评价规则为(用户的基本信用等级*权重1+用户在本平台的交易信用等级*权重2+需考量的第N个信用等级*权重N)/N，N为大于2的自然数。
11、一种信贷平台，其特征在于，信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，其中，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储注册用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元，所述信贷平台服务器进一步包括：
借款请求处理单元：用于接收从发送方传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至发送方；
借款计算处理单元：连接至借款请求处理单元，用于接收借款请求处理单元允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额返回；
信用评价处理单元：用于定期检测请求处理记录存储单元，修改用户属性存储单元中用户的信用等级；
扣款处理单元：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元；
资金结算处理单元，用于完成包括与发送方在内的资金结算。
12、一种延期付款/分期付款的网上信贷方法，用于实现用户通过支付平台来对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款请求，其特征在于，包括以下步骤：
(1)提供信贷平台；
(2)信贷平台接收支付平台发送的延期付款/分期付款请求，所述延期付款/分期付款请求中包含有交易信息和用户信息；
(3)信贷平台根据预先存储的借款规则和用户信用评价规则来确定是否允许对其进行借款处理，若是，则按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；
(4)信贷平台定期检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将还款处理结果进行保存；
(5)信贷平台定期与支付平台进行资金结算。
13、如权利要求12所述的方法，其特征在于，
步骤(3)进一步包括，信贷平台先判断所述用户是否是新用户，若是则按照预先约定的信用等级计算公式计算该新用户的信用等级，若否，则查找信贷平台预先计算的用户属性存储单元中该用户的信用等级；根据该信用等级来根据预先存储的借款规则确定是否允许对其进行借款处理；
步骤(4)还包括，信贷平台定期检测还款记录，根据不同用户的还款情况修改用户属性存储单元中对应用户的信用等级。
14、如权利要求12或13所述的方法，其特征在于，步骤(4)信贷平台定期检测每一借款用户在支付平台账户的资金，进行对应的扣款处理。
15、如权利要求12或13所述的方法，其特征在于，还包括：
提供资金提供平台；
信贷平台定期将每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录发送至资金提供平台；
接收资金提供平台提供的资金；
定期完成与资金提供平台的还款结算。
16、如权利要求15所述的方法，其特征在于，还包括：
提供一保险平台；
与保险平台共同确定并保存提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额；
信贷平台根据确定的保险费金额来计算每期还款金额；
与保险平台进行资金结算，其中包括对没有及时付款的交易进行赔偿。
17、一种延期付款/分期付款的网上信贷方法，用于实现用户通过中间平台来对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款以及用户直接对商户的商品进行购物时的延期付款/分期付款，其特征在于，包括以下步骤：
(1)提供信贷平台；
(2)信贷平台接收中间平台/商户发送的延期付款/分期付款请求，所述延期付款/分期付款请求中包含有交易信息和用户信息；
(3)信贷平台根据预先存储的借款规则和用户信用评价规则来确定是否允许对其进行借款处理，若是，则按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；
(4)信贷平台定期检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将还款处理结果进行保存；
(5)信贷平台定期与中间平台/商户进行资金结算。
18、如权利要求17所述的方法，其特征在于，
步骤(3)进一步包括，信贷平台先判断所述用户是否是新用户，若是则按照预先约定的信用等级计算公式计算该新用户的信用等级，若否，则查找信贷平台预先计算的用户属性存储单元中该用户的信用等级；根据该信用等级来根据预先存储的借款规则确定是否允许对其进行借款处理；
步骤(4)还包括，信贷平台定期检测还款记录，根据不同用户的还款情况修改用户属性存储单元中对应用户的信用等级。
19、如权利要求17或18所述的延期付款/分期付款的网上信贷方法，其特征在于，
步骤(1)还包括提供一保险平台，所述保险平台预先确定提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额；
步骤(3)还包括所述信贷平台根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额；
步骤(5)还包括信贷平台和保险平台进行资金清算，保险平台对没有及时付款的交易进行赔偿。
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