CN103020816A - 网上虚拟货币第三方信贷的方法及其数据处理系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种网上虚拟货币第三方信贷的方法及其数据处理系统，该方法包括如下步骤：确定用户信贷额度、用户提出贷款申请、第三方信贷商审核并放贷、用户利用贷款充值消费或交易、用户还款及催款、第三方信贷商和平台商结算等步骤。该数据处理系统包括实现用户各项业务请求的客户端和处理用户业务请求的服务端。实施本发明，挖掘个人网上数字资产的价值，利用贷款杠杆和简单消费支付的方式促进交易达成，扩大交易规模，帮助平台商发掘并留住优质客户，改善用户的体验。

Description

网上虚拟货币第三方信贷的方法及其数据处理系统

【技术领域】

本发明涉及互联网技术与金融领域，尤其涉及一种用户在网上贷款的方法和系统。

【背景技术】

近年来，网上消费逐渐成为一种普遍的生活方式。网上消费包括网上购物消费、网上服务消费(如游戏币充值等)行为。

一般，网上消费发生的金额的支付方式包括二种：

一、由网上银行系统直接支付，此方法需要和银行系统进行数据交互，需要多次验证、多次点击、因此操作麻烦，存在客户体验差的缺点，且无法保证买方的权益，如若买方预先支付金额，则卖方可能出现不发货或不充值等不满足买方需求的行为。

二、由第三方支付商支付，如第三方支付商包括“支付宝”、“财付通”等，第三方支付在买卖双方之间建立了信用中介，交易过程包括：1、买方用户在网上交易系统提交货物购买请求，网上交易系统根据该请求生成交易信息；2、买方根据该交易信息提交货款支付请求，网上交易系统根据该请求连接银行系统先把货款打入第三方支付平台的账户；3、卖方用户根据第三方支付平台的到账通知，将相应的货物在线下发送给买方用户，待收到买家的确认到货的信息后，第三方支付商再把货款转账至卖方用户的第三方支付平台账户中。此方法相对第一种方法，虽然可以保证买方的权益，但是，也需要实时和银行系统进行数据交互，运行复杂、成本高、需要多次点击、多次验证，因此操作麻烦，存在客户体验差的缺点。

以上两种方式除了存在操作麻烦，客户体验差的缺点之外，还必须由用户的网上银行系统先发生真实货币的支出，或由信用卡贷款支付(但获得信用卡需要严格审核程序，时间长，成本高)。而且，若产生线上情景微贷的需求，则难以满足。所谓线上情景微贷是指平台的客户在急需的时候需要超小额贷款，金额小，突发性强。比如，游戏玩家在游戏的过程中，将会由于点卡数不够，或者需要购买道具，有临时的资金充值需求，这些情况如果利用上述两种方式来支付，则需要第三方支付平台的账户有余额或者银行账户有余额，才能通过支付商或银行的接口进行支付。在消费充值过程中，由于所充的是真金白银，需要反复和银行系统或第三方支付商的系统之间进行验证，修改这些账户中的真金白银数据，因此等待时间较长，需要多次点击，也面临安全风险。如果从线下获取此类贷款，又会有重重困难。因为这种临时的充值，每次所充的金额可能非常小，例如一次低于5元的小额充值，同时充值次数非常频繁，在游戏进行的过程中需要快速完成，减少页面切换，不中断游戏的体验。如果采用线下贷款的方式，由于审核时间非常长，每次申请贷款的成本非常高，难以满足需求。因而，这类线上情景微贷，目前，还没有解决方案。

现有的存在相关网上贷款方法如：卖家第三方贷款的方法、人人信贷。

一、卖家第三方贷款方法：由第三方支付商针对卖家的信贷业务，要求卖家以未到期结算款或货款为抵押，按照抵押款的一定比例贷款给卖方。实质上，这种方法是一种货款的提前结算。例如，公开日期为2009年10月28、公开号为CN101567071A的专利文献就揭示了一种卖家第三方贷款的方法，过程是：

(1)用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

(2)网上交易系统依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息发送至银行系统；

(3)银行系统依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中。

这种方法其优点之处在于承认了卖家的数字资产(未到期货款即交易货款抵押)的价值。不足的地方是仅针对卖家信贷，不是针对用户的信贷，用户的信用没有积累。

二、人人贷：是网络P2P(Peer to Peer，简称P2P，也称为对等连接)模式，由运营商提供平台，撮合借方和贷方，平台收取手续费。主要针对信用良好但缺少资金的人。过程如下：

(1)借入方通过平台发布借款需求；

(2)借出方通过平台将款项借给借出方；

(3)借入方通过平台偿还借款。

典型的公司如“拍拍贷”、“红岭创投”等。这种方法的优点在于承认借款方部分数字资产的价值，例如信用评级等，信用评级是贷款额度的重要参考，同时将好友关系等社交因素纳入其中，借方的还款信用可累积；不足之处在于借款是真实货币，使用过程无监管，风险高，推广成本高，欠账催收困难。

【发明内容】

本发明需解决的技术问题是克服上述的不足，提供一种操作方便，支付便捷，消费时无须先支付真实货币的网上虚拟货币第三方信贷的方法。

根据上述需解决的技术问题，本发明设计了一种网上虚拟货币第三方信贷的方法，该方法是由第三方信贷商向用户放贷网上虚拟货币，包括如下步骤：网上用户向第三方信贷商递交虚拟货币的贷款请求；第三方信贷商依据用户的贷款请求，审核贷款请求，对符合条件的网上用户发放虚拟货币；用户利用贷到的虚拟货币在平台商提供的消费平台上的进行业务消费或交易。

作为本发明进一步改进，在用户递交贷款请求之前，该方法还包括：确定用户的信贷额度，由第三方信贷商和/或平台商，根据用户的消费信用记录、或贷款余额、以及对用户的数字资产进行控制的控制能力，制定用户的贷款上限。

作为本发明进一步改进，所述数字资产是线上个人存储在网上有潜在经济价值的资产，包括：域名、密码、账号、虚拟货币、道具、积分、手机识别号、个人信息等。

作为本发明进一步改进，在第三方信贷商对用户发放虚拟货币成功之后，该方法还包括：结算用户的真实货币还款额，催使用户用真实货币归还到第三家信贷商的还款账户。

作为本发明进一步改进，对逾期不还款的，对用户的数字资产进行处理和控制。

作为本发明进一步改进，该方法还包括：第三方信贷商按照约定条件，将收回的真实货币结算给平台商。

本发明还提供了一种网上虚拟货币第三方信贷的数据处理系统，其包括：客户端，与服务端交互数据，以实现用户请求贷款、请求还款、查询账户、和消费交易；服务端，包括用于存储及管理用户个人身份信息的ID模块，和处理用户各项业务请求的业务模块；安全与通信模块，负责整个数据处理系统安全通信和安全维护。

作为本发明进一步改进，所述客户端包括：请求贷款模块，用于用户向第三方信贷商递交贷款请求；请求还款模块，提供用户需还款信息，用户依据还款信息向第三方信贷商递交还款请求；查询模块，用于用户查询其账户信息；消费交易模块，用于用户将向第三方信贷商贷到的虚拟货币消费支付或充值；所述业务模块包括：确定贷款额度模块，用于根据用户的消费信用记录、或贷款余额、以及对用户的数字资产的控制能力，制定用户的贷款上限；接收及审核贷款模块，用于接收用户的贷款请求信息，审核该贷款请求并生产订单以及发放贷款；统计还款模块，用于统计用户还款信息；催收贷款模块，用于提醒和催收用户还款。

作为本发明进一步改进，所述业务模块包括：结算模块，用于第三方信贷商将收回的真实货币和平台商之间进行结算。

本发明所谓第三方信贷，是指由第三方信贷商向用户放贷网上虚拟货币，由第三方信贷商与平台商合作为线上交易活动中的用户提供虚拟货币贷款，用户利用获得的贷款完成网上的消费行为从而促使交易达成，待消费行为完成以及交易达成后，再结算贷款额，由用户再用真实货币还款。与现有的技术相比，本发明有如下优点：

与网上银行系统和第三方支付商直接支付相比，最大的不同是提供了贷款杠杆和便捷地支付方式。网上银行系统和第三方支付商直接支付方法必须是先支付真实货币，后消费；而本发明是先消费，后还款(还真实货币)，因此扩大了消费的规模。而且，网上银行系统和第三方支付商直接支付方法提供的是真实货币的交易，需要实时和银行系统对接，因此，安全性要求高，系统复杂，运行成本高。本发明贷给用户的是虚拟货币，可以用私有的系统和平台商的系统对接，在确保安全的情况下，系统更加简单，操作方便，支付快捷。

和线上应收货款抵押贷款(如，上述的卖家第三方贷款方法)以及卖家信用贷款相比，本发明将客户群从卖家扩展到用户，新开辟了一个领域。

和线下申请信用卡在线上消费相比，由于本发明是在网络上进行贷款额度审核，审核贷款额度更快，成本更低，应用场景更多，可以无需提供真实个人信息。

和人人贷模式相比，对于借款方而言，本发明方法掌握了用户的数字资产，客户一旦不还款，可以处置其数字资产，对用户有较大的威慑，减少了不还款的风险；而且，贷出去的不是真实货币，而是虚拟货币，只能用于特定平台的特定消费，消费过程是可监控的，因此，风险控制更佳。

综上，本发明提出了一种全新的网上虚拟货币第三方信贷的方法。由于绑定虚拟货币进行贷款，并没有预先付出真实货币，从而将放贷业务变成纯粹的资金归集业务，资金流是单向流动：从用户到第三方信贷商再到平台商，减少了经营成本和资金的压力；由于无需和真实银行系统进行实时互动，减少了系统复杂性和安全风险。

对经营电子商务的平台商或卖家的价值不仅是促进交易达成，还通过先贷款消费后还款，扩大了交易规模；并可以逐步甄别、培育优质用户并留住优质用户。

对于用户的价值是改善用户体验，暂时没钱也能购物、玩收费游戏，比实际真金白银充值方便快捷，消除消费的资金瓶颈。

对于广大的有客户资源、但是没有盈利模式的应用、社区、市场、圈子等而言，可以通过此发明发现并培养客户的购买需求，从而实现逐步盈利。

因此，本发明具有广泛的市场需求，只要是有客户资源，有某种程度对客户数字资产的掌控的应用平台或内容提供商，无论现在是否使用第三方支付，都有潜在需求，如：社区、应用市场、游戏商、电商、广告平台等。

【附图说明】

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。

图1是本发明实施例中的网上虚拟货币第三方信贷的方法的流程图；

图2是本发明实施例中的网上虚拟货币第三方信贷的数据处理系统的架构图。

【具体实施方式】

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明网上虚拟货币第三方信贷的方法及其数据处理系统可用于众多通用或专用的计算系统环境或配置中。例如：个人计算机、服务器、智能手机、便携式设备、平板型设备、多处理器系统等等。

本发明的名字解释：

虚拟货币指第三方信贷商放贷给用户的虚拟货币数字，可用于支付平台商的线上的商品或服务交易或充值行为，或兑换平台商的内部其他数字资产；虚拟货币是平台商的内部流通货币，平台商和第三方信贷商合作，由第三方信贷商放贷给用户。虚拟货币在消费完成后，由第三方信贷商在一段时间内催使用户由真实货币还款。虚拟货币具有单向充值、交换受限、不承认资本属性，无利息收入等特点。虚拟货币可以根据和真实货币的接近程度进行划分。

平台商，是指网上交易业务的运营方，虚拟货币的发行方，对用户的数字资产具有一定的控制能力。在卖家独立运营的情况下，平台商也是卖家。

第三方信贷商：在线上交易活动中与平台商合作为用户提供虚拟货币贷款，以促使交易达成。

如图1所示，本发明提供了一种网上虚拟货币第三方信贷的方法，首先，在未贷款之前，先确定用户的信贷额度，由第三方信贷商和/或平台商，根据用户的消费信用记录、或贷款余额、以及对用户的数字资产进行控制的控制能力，制定用户的贷款上限。所述数字资产是线上个人存储在网上有潜在经济价值的资产，包括：域名、密码、账号、虚拟货币、道具、积分、手机识别号、个人信息等。

用户向第三方信贷商递交虚拟货币的贷款请求，当然，贷款的额度不能超过贷款上限。

第三方信贷商依据用户的贷款请求，审核贷款请求，对符合条件的网上用户发放虚拟货币。

当贷款成功后，用户利用贷到的虚拟货币在平台商提供的消费平台上的进行业务消费或交易。例如，用户向第三方信贷商贷到50元，而在和第三方信贷商合作的平台商进行业务消费或交易，如在某个网上商城，用户可以用这50元购买商品；或，某个服务网站或社区，用户可以用这50元购买服务或支付会员价等；或用户可以用这50元充值，如线上游戏充值；或，用户可以用这50元兑换成平台商的其他数字资产。

当第三方信贷商对用户发放虚拟货币成功之后，用户还需用真实货币还款。当然，这个可以采用月结或季结或某个时间段之后结算。先结算用户的贷款额，用户根据预先确定的条款将真实货币归还到第三方信贷商的还款账户。第三方信贷商还会催使用户还款，利用多种工具对欠款进行提醒和催收。

对于逾期不还的，第三方信贷商和/或平台商利用对用户的数字资产进行处理控制，手段包括封账号、封手机接入号、在互联网上公布买家欠款信息等，对用户造成威慑，促使用户还款。

当第三方信贷商收到还款额之后，第三方信贷商按照之前和平台商约定的条件，将收回的真实货币结算给平台商。结算方式有贷款总额的固定比率或收回贷款的固定比率两种方式。

本发明网上虚拟货币第三方信贷的数据处理系统，其包括：客户端、服务端、以及负责客户端和服务端之间的通信和安全的安全与通信模块。当然，所述安全与通信模块也负责整个数据处理系统安全通信和安全维护。

所述客户端是一交互界面，放置在用户的电脑或手机等数据处理装置上。客户端与服务端交互数据，以实现用户请求贷款、请求还款、查询账户、和消费交易等业务行为。

客户端包括：

请求贷款模块，用于用户向第三方信贷商递交贷款请求；

请求还款模块，提供用户需还款信息，用户依据还款信息向第三方信贷商递交还款请求；

查询模块，用于用户查询其账户信息；

消费交易模块，用于用户将向第三方信贷商贷到的虚拟货币消费支付或充值。

所述服务端包括用于存储及管理用户个人身份信息的ID模块，和处理用户各项业务请求的业务模块。所谓个人身份信息是任何可以区别个体的代码及其组合，包括但不限于平台账号、身份证号码、电话号码、邮箱地址、家庭住址、家庭成员等等。

所述业务模块包括：

确定贷款额度模块，用于根据用户的消费信用记录、或贷款余额、以及对用户的数字资产的控制能力，制定用户的贷款上限。当然，确定贷款上限还可根据用户提供的外部数字资产，以及个人的真实信息或真实财产证明等等调整贷款上限。

接收及审核贷款模块，用于接收用户的贷款请求信息，审核该贷款请求并生产订单以及发放贷款；

统计还款模块，用于统计用户还款信息，可根据上次欠款余额，本次贷款额度，实际还款数额，结算还款信息；

催收贷款模块，用于提醒和催收用户还款。

本发明具有广泛的市场需求，比如，为特定平台的消费者提供线上情景微贷，用于支付线上交易额或平台商的内部数字资产充值。线上情景微贷指为游戏、社区、电商指平台的客户在急需的时候需要超小额贷款，金额小，突发性强。比如，游戏玩家在游戏的过程中，将会由于点卡数不够，或者需要购买道具，有临时的资金充值需求。

本实施例中，本发明网上虚拟货币第三方信贷的方法应用于游戏客户在急需的时候提供超小额贷款。针对游戏商网上用户，贷款给其虚拟货币进行线上充值。具体操作方式是：

S101：开始；

S102：确定的用户信用贷款额度

确定用户信用贷款额度，是第三方信贷商和平台商一起，针对用户的消费信用记录和贷款余额，并结合平台对用户数字资产的控制能力，制定的用户贷款上限。在本实施例中，用户的数字资产优选是其游戏账号、游戏积分、已经购买的游戏产品、接入游戏的IP地址、手机接入端口号、电脑MAC地址等。平台商充分掌握这些信息，并能够有效控制这些信息。一旦玩家违背规则，可以通过处置数字资产，造成玩家不能正常玩游戏的结果，从而对玩家形成威慑。用户的消费信用记录，在本实施例中，指玩家向第三方信贷商贷款并还款的记录。贷款余额指玩家贷款后尚未归还的额度。

在本实施例中，玩家的初始贷款额度根据该游戏用户累计游戏时间、累计充值金额、近期活跃程度三个指标确定游戏玩家的信用贷款级别。在玩家开始贷款并还款后，可以根据其还款情况调整贷款额度。总的原则是对大量消费并及时还款的优质玩家给予大额度，对于没有信用记录、非游戏迷、缺少支付能力玩家减少额度，以平台能够控制的玩家数字资产的评估价值的一定折扣作为贷款上限。

当然，本领域技术人员采用现有技术中的其他信用评价模型，也可以对贷款额度作出评估。例如，若该玩家是微博用户，在和微博平台进行合作贷款时，可以评估此微博账号的商业价值，对此玩家的重要程度等，以及玩家在其他平台上或线下的信用情况，如提供真实姓名后查询到的信息(如人民银行的个人征信系统的数据、手机号码欠费信息等)，设定贷款额度。

S103申请贷款

申请贷款指游戏用户在交易活动中遇到临时的支付需求，选择贷款的方式进行充值等。

在本实施例中，玩家在玩游戏时候，遇到临时充值需求，选择通过贷款方式充值，用于购买游戏时间或者道具。玩家通过放置在客户侧的客户端进入申请贷款界面。

在本实施例中，贷款需求也可以在玩家非游戏的时候进行的时候触发。

S104审核贷款

审核放贷指第三方信贷商根据信用额度等情况审核贷款申请，对符合条件的用户发放贷款充值。

在本实施例中，第三方信贷商结合该玩家的贷款额度、实际额度使用情况、过去贷款归还情况、申请情况等因素对贷款申请作出审核，确定免息期、贷款利率、还款期限、还款方式、接受还款的账号、逾期不还的惩罚措施等贷款条件并将结果自动反馈到玩家充值页面。玩家确认操作后，贷款成功。

在本实施例中，贷款利率和免息期的设定可以通过和游戏平台商协商的方式设定，并将相关信息反馈给玩家。例如，可以采取借款后10天内免息，10天之后参考人民银行的标准贷款利率制定的利率。也可采取当月所有贷款免息，在月底前一次性还款的方式。接受还款的账号是第三方信贷商在某银行开立的账户，或为此交易自动生成的账户。逾期不还款的惩罚措施包括但不限于封游戏账号、封手机接入端口号、减少游戏积分、在游戏过程中被突然中断、看到警示信息、在游戏公告牌上公告等。

S105贷款消费

贷款消费指游戏用户利用贷款在特定的平台提供的业务上消费，尤其指利用虚拟货币进行消费。

在本实施例中，游戏玩家确认贷款成功后，贷款自动充值到玩家选择的虚拟货币账户，用于购买道具、提供游戏时间等消费。

S106用户还款及催款

用户还款及催款指用户根据预先确定的条款将贷款归还到第三方信贷商的还款账户。第三方信贷商利用多种工具对欠款进行提醒和催收。对于逾期不还的款项利用对数字资产的掌控进行催收，手段包括封号、在互联网上公布用户欠款信息等。

本实施例中，贷款成功和还款提醒的信息，可以通过第三方信贷商客户端、游戏客户端、关联的用户邮箱或用户的手机、PC反馈给用户，并提供方便客户还款的链接，如二维码、网址链接等。一种典型的场景是，当贷款即将到期时，玩家在玩游戏的时候，会接到系统推送的消息，提醒还款。客户点击其中的链接，可以进入还款界面

在本实施例中，作为一种催款手段例如当某游戏用户存在欠款未归还时，该用户的真实货币充值优先归还欠款。

还款的方式和现有技术的充值方式类似。玩家可以通过网银、第三方支付商账号、以及邮政汇款、电汇、转账等多种方式将欠款支付到第三方信贷商的还款账户，或为此次交易生成的账户上。款项到账后，通过相关信息更新贷款余额、贷款额度等信息。

对于逾期不还款的玩家，平台商需要根据预先约定的贷款条件采取封游戏账号、在玩家游戏过程中弹出警示窗口、封手机接入端口号、减少其游戏积分、在公告牌上公告等。

S107第三方信贷商和游戏平台商结算

所述第三方信贷商和游戏平台商结算指第三方信贷商按照约定的条件，将收回的贷款结算给平台商。结算方式有贷款总额的固定比率或收回贷款的固定比率两种方式。

在本实施例中，第三方信贷商和平台商之间采取月结的方式，根据预先确定的条件，将回收的欠款支付给平台商，平台商再支付给卖家。贷款总额的比率结算条件下，贷款回收的风险完全由第三方信贷商承担。在根据回收贷款比率结算条件下，第三方信贷商和平台商共同监管账户，信贷商只收取一定比率的手续费，其余还款给予平台商。

本实施例中的ID模块优选玩家账号、次选接入手机端口、PC端口、IP地址、手机号码、email地址、银行或第三方支付平台账号、网络社区账号、身份证号码等。通过ID将网上用户标记出来，具有唯一性，是游戏业务和借贷业务的主体。

本实施例中安全与通信模块主要解决数据交互过程中的安全问题，以及实现服务端和客户端之间的信息交互功能。数据库采用安全数据库，加密方式采用SSL等加密方式。

本实施例中，贷款额度根据玩家的历史充值情况，游戏积分情况，最近活跃的情况，以及是否有详细的ID信息如账号、身份证号、电话等、以及历史贷款归还情况等确定。

本实施例中，结算还款信息主要根据新增的贷款减去归还的贷款计算的数额，用于生成贷款提醒信息并用于扣减贷款额度。

本实施例中通过调用银行账户的到款信息，以及玩家通过短信或汇款附言等方式传递的还款信息来确定玩家的还款金额。

充值模块，即交易消费模块，指根据用户的贷款请求，根据该用户的贷款额度、以及贷款和还款余额比较的结果，审核是否给予贷款，若同意贷款，则给予虚拟货币充值。

本实施例中根据玩家申请贷款的额度和系统提供的贷款额度进行比较，通过后则提供虚拟货币充值。

本实施例中的客户端，可以放置于游戏界面上，玩家玩游戏时候，能够看到贷款充值按钮，点击进入后可以充值。在发生贷款业务后，系统将根据贷款不同阶段，推送相关信息到玩家的游戏界面。例如，当玩家贷款成功后，推送贷款成功，并描述基本贷款信息的界面给玩家。当玩家逾期未还款时候，推送相应的催款信息给玩家。

客户端，也可以布置在游戏平台商或者游戏商的后台，用于对该平台或该游戏的贷款情况进行处理、监督和查询，其功能和放置在客户侧的模块相似。处理包括：贷款总额度控制，根据第三方信贷商的需求，提供配合等，例如当某游戏用户存在欠款未归还时，该用户的真实货币充值优先归还欠款。再如，当某游戏用户欠款到期未归还时候，对其进行封号处理等。

以上对本发明实施例所提供的基于一种网上虚拟货币第三方信贷的方法及其数据处理系统。本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (9)

1.一种网上虚拟货币第三方信贷的方法，其特征在于，该方法是由第三方信贷商向用户放贷网上虚拟货币，包括如下步骤：

用户向第三方信贷商递交虚拟货币的贷款请求；

第三方信贷商依据用户的贷款请求，审核贷款请求，对符合条件的网上用户发放虚拟货币；

用户利用贷到的虚拟货币在平台商提供的消费平台上的进行业务消费或交易。

2.根据权利要求1所述的网上虚拟货币第三方信贷的方法，其特征在于，在用户递交贷款请求之前，该方法还包括：

确定用户的信贷额度，由第三方信贷商和/或平台商，根据用户的消费信用记录、或贷款余额、以及对用户的数字资产进行控制的控制能力，制定用户的贷款上限。

3.根据权利要求2所述的网上虚拟货币第三方信贷的方法，其特征在于，所述数字资产是线上个人存储在网上有潜在经济价值的资产，包括：域名、密码、账号、虚拟货币、道具、积分、手机识别号、个人信息。

4.根据权利要求2所述的网上虚拟货币第三方信贷的方法，其特征在于，在第三方信贷商对用户发放虚拟货币成功之后，该方法还包括：

结算用户的真实货币还款额，催使用户用真实货币归还到第三家信贷商的还款账户。

5.根据权利要求4所述的网上虚拟货币第三方信贷的方法，其特征在于，对逾期不还款的，对用户的数字资产进行处理和控制。

6.根据权利要求4所述的网上虚拟货币第三方信贷的方法，其特征在于，该方法还包括：

第三方信贷商按照约定条件，将收回的真实货币结算给平台商。

7.一种网上虚拟货币第三方信贷的数据处理系统，其特征在于，该数据处理系统包括：

客户端，与服务端交互数据，以实现用户请求贷款、请求还款、查询账户、和消费交易；

服务端，包括用于存储及管理用户个人身份信息的ID模块，和处理用户各项业务请求的业务模块；

安全与通信模块，负责整个数据处理系统安全通信和安全维护。

8.根据权利要求7所述的网上虚拟货币第三方信贷的数据处理系统，其特征在于，

所述客户端包括：

请求贷款模块，用于用户向第三方信贷商递交贷款请求；

请求还款模块，提供用户需还款信息，用户依据还款信息向第三方信贷商递交还款请求；

查询模块，用于用户查询其账户信息；

消费交易模块，用于用户将向第三方信贷商贷到的虚拟货币消费支付或充值；

所述业务模块包括：

确定贷款额度模块，用于根据用户的消费信用记录、或贷款余额、以及对用户的数字资产的控制能力，制定用户的贷款上限；

接收及审核贷款模块，用于接收用户的贷款请求信息，审核该贷款请求并生产订单以及发放贷款；

统计还款模块，用于统计用户还款信息；

催收贷款模块，用于提醒和催收用户还款。

9.根据权利要求8所述的网上虚拟货币第三方信贷的数据处理系统，其特征在于，所述业务模块包括：

结算模块，用于第三方信贷商将收回的真实货币和平台商之间进行结算。

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