CN105324782A

CN105324782A - 通过非结构化补充服务数据的信贷

Info

Publication number: CN105324782A
Application number: CN201480035560.9A
Authority: CN
Inventors: 安娜泰·斯里尼瓦桑·曼诺哈伦; 加戈帝施·比拉苏布拉门尼雅恩; 盖珍德兰·曼尼
Original assignee: eBay Inc
Current assignee: eBay Inc
Priority date: 2013-10-09
Filing date: 2014-08-28
Publication date: 2016-02-10
Also published as: MX2015017667A; US20150100473A1; BR112015031546A2; AP2015008927A0; WO2015053875A1; RU2015154112A

Abstract

本文描述了用于通过USSD提供信贷的方法和系统。用户在他或她的移动设备上拨入短USSD代码，并且被提示输入认证代码以确认他或她的身份。一旦被认证，用户被呈现有包括使用信贷支付的选项的USSD菜单。用户选择该选项，并且被提示输入信贷金额。服务提供商检查用户的信用分数，并且基于该分数批准或拒绝信贷。当信用分数合格时，用户被要求输入商店的商户ID并且确认付款。然后，用于购买的金额被服务提供商转移至商户。

Description

通过非结构化补充服务数据的信贷

相关申请交叉引用

本申请要求于2013年10月9日递交的美国专利申请No.14/050,155的优先权，其所有公开内容通过引用被合并于此。

技术领域

本公开通常涉及金融交易，并且更具体地，涉及利用移动设备获取信贷并且支付购物。

背景技术

消费者和普通大众比以往更多地利用移动设备(例如，智能电话)，并且不只是拨打电话和接听电话。用户、设备和设备功能的数量在持续增加。增加的使用量的原因之一是利用移动设备执行任务的简单和/或方便。这些任务包括访问内容(例如，通过互联网或App)，拍摄或分享照片、视频和音乐，玩游戏，听音乐，看视频，购物，和执行金融交易(例如，付款和收款)。

因此，对这些移动设备用户而言，服务提供商变得越来越重要。商户、零售商、和市场(例如，加利福尼亚圣何塞的股份有限公司)使用户能够通过他们的移动设备在线购物。支付提供商(例如，加利福尼亚圣何塞的股份有限公司)通过使用户能够通过移动设备发送和接收付款来允许用户完成在线购物。因此，用户可以通过移动设备寻找物品并且进行购买，然后使所购买的物品被运送至该用户。然而，利用移动设备购物的一个困难是一般需要建立互联网连接，因此，通常需要智能电话。

因此，希望提供在不需要互联网的情况下帮助购物体验的方法和系统。

附图说明

图1是根据本公开的实施例示出通过非结构化补充服务数据(USSD)技术提供信贷的系统的框图；

图2A-2G根据本公开的实施例示出作为USSD会话的一部分被提示在移动设备上的一系列USSD屏幕；

图3是根据本公开的实施例示出在通过USSD提供信贷的方法中认证用户的步骤的流程图；

图4是示出在通过USSD提供信贷的方法中用户被认证之后的步骤的流程图；以及

图5是根据本公开的实施例的、用于实现图1中的一个或多个组件的系统的框图。

本公开的实施例和它们的优势可以通过参考下文的详细说明被更好的理解。此外，本公开可以在各种示例中重复使用标号和/或字母。这种重复是为了简化和清楚，就其本身而言并非指示所讨论的各种实施例和/或配置之间的关系。

具体实施方式

本公开提供了可以被用于通过在移动设备上利用非结构化补充服务数据(USSD)服务来获取信贷并且在实体店为购物支付的方法和系统。USSD是使能与基于内容的服务进行接口连接的基于菜单的系统。从而，替代需要互联网/通用分组无线服务(GPRS)连接以使用移动网页浏览器来打开以及浏览网站，USSD服务充当浏览器接口来将内容拉至移动设备。这种服务不需要互联网连接并且利用这种服务的成本被降低。USSD可用于从最低型黑/白移动电话到高端智能电话的所有移动设备。USSD已经成为发展中地区的福音，在发展中地区，它被用于以非常低的成本为此前没有到银行或信用卡的途径的人们实现有效的移动支付系统。

USSD服务是基于全球移动通信系统(GSM)网络的交互数据服务。用户可以通过小键盘输入提前由网络定制的服务访问代码(例如，“*108#”)，然后按下“发送键”或通过语音实现，从而指令可以被发送至网络。网络根据由用户发送的指令返回主菜单，用户可以根据主菜单的提示选择下一操作，然后网络根据用户的选择返回下一级菜单或者目录，由此提供用户所需的USSD服务。

例如，用户走进实体店并且进行购物。用户在他或她的移动设备上拨入专用于服务提供商的短USSD代码(例如，*123#)。然后用户被提示输入认证代码(例如，个人识别号码或PIN)来与服务提供商确认他或她的身份。一旦被认证，该用户被呈现有包括使用信贷支付的选项的服务提供商的USSD菜单。用户选择该选项，并且被提示输入信贷的金额。服务提供商检查用户的信用分数，并且基于该分数批准或拒绝信贷。如果信用分数合格，那么用户被要求输入该商店的商户ID并且确认付款。然后，用于购物的金额通过服务提供商被转移给商户。

图1示出适用于利用USSD技术提供信贷的基于网络的系统100的框图的一个实施例。系统100可以由提供高速、面向会话、菜单驱动的用户体验的USSD机制支持。许多GSM设备支持USSD。USSD机制可以由维护进行支付的用户和支付服务提供商之间的处理会话的服务器或数据库托管。

如所示，系统100可以包括或实施操作来执行根据所述实施例的各种方法论的多个服务器和/或软件组件。示例性服务器可包括，例如，操作服务器OS(例如，OS、OS、OS或其它合适的基于服务器的OS)的独立和企业级服务器。应该理解的是图1所示的服务器可以以其它方式进行部署并且此类服务器所执行的操作和/或所提供的服务可以针对给定实现方式进行组合或分离，并且可以由更多或更少数量的服务器来执行。一个或多个服务器可以由相同或不同的实体来操作和/或维护。

如图1所示，系统100包括通过网络160和170通信的移动设备120(例如，网络计算设备)、商户设备130、移动网络运营商服务器140、和至少一个服务提供商服务器或设备180(例如，网络服务器设备)。在示例性实施例中，网络160是GSM网络，其是全球最多的移动电话网络使用的标准系统。

在一个实施例中，网络160和/或170可以被实施为单个网络或多个网络的组合。例如，在各种实施例中，网络160和/或170可以包括互联网和/或一个或多个内联网、陆线网络、无线网络、和/或其它适当类型的通信网络。在另一示例中，网络160和/或170可以包括适用于与其它通信网络(例如，互联网)进行通信的无线电信网络(例如，蜂窝电话网络)。

在各种实施例中，移动设备120可以使用被配置用于通过网络160进行有线和/或无线通信的硬件和/或软件的任何适当的组合来实施。在各种示例中，移动设备120可以被实施为无线电话(例如，蜂窝或移动电话)、平板电脑、个人数字助理(PDA)、平板计算机、和/或各种其它众所周知的类型的有线和/或无线计算设备。应该理解的是在不背离本公开的范围的情况下移动设备120可以被称为用户设备或顾客设备。

移动设备120被配置为传输包括认证和支付信息的USSD消息。该信息可以被传输至服务提供商服务器180，服务提供商服务器180可以向用户102发放信贷并且向正确的商户账号应用适当的支付。移动设备120的用户102可以通过输入短代码来发起支付交易，该短代码通过有线或无线的方式被传输至网络运营商服务器140。在发起通信后，用户102可以输入认证和支付信息。

在一个实施例中，移动设备120包括用户界面应用122，该用户界面应用122可以被用户102用来通过网络160与服务提供商服务器180进行交易(例如，购物、购买、出价、转帐等)。在一个方面，资金可以经由用户界面应用122从与用户102相关的账户被直接和/或自动地扣除，并且被存入与商户130相关联的账户中。

在一种实现方式中，用户界面应用122包括可由被配置为通过网络160和/或170与服务提供商服务器180进行通信和接口连接的处理器执行的软件程序(例如，基于文本的接口)。在另一实现方式中，用户界面应用122包括浏览器模块，浏览器模块提供网络接口以浏览可通过网络160和/或170获取的信息。例如，用户界面应用122可以被部分地实施为web浏览器以查看可通过网络160和/或170获取的信息。

在各种实施例中，移动设备120可以包括在本公开的一个或多个实施例中可能需要的其它应用124以提供可用于用户102的额外特征。在一个示例中，这样的其它应用124可以包括：用于实施客户端安全特征的安全应用、用于通过网络160和/或170与适当的应用编程接口(API)进行接口连接的编程式客户端应用、和/或各种其它类型的公知程序和/或软件应用。在其它示例中，为了提高效率和便利性，其它应用124可以与用户界面应用122接口连接。

在一个实施例中，移动设备120可以包括至少一个用户标识符126，例如，用户标识符126可以被实施为操作系统注册表条目、与用户界面应用122相关联的小型文本文件(cookies)、与移动设备120的硬件相关联的标识符、或各种其它适当的标识符。用户标识符126可以包括与用户102相关的一个或多个属性，例如，与用户102相关的个人信息(例如，个人识别号码)和银行信息和/或资金源(例如，一个或多个银行机构、信用卡发行者、用户账号、安全数据和信息等)。在各种实现方式中，用户标识符126可以通过网络160和170与用户登录请求一起被传送至服务提供商服务器180，并且用户标识符126可以被服务提供商服务器180用来将用户102与服务提供商服务器180所维护的特定用户账户相关联。

在各种实施例中，商户设备130可以由一个或多个商业实体(或在一些情况下，由代表商业实体处理交易的商业实体的伙伴)维护。商业实体的示例包括商户网站、实体店、资源信息网站、公共事业网站、房地产管理网站、社交网络网站等，它们提供用于购买和支付的各种物品。在一些实施例中，商业实体可能需要登记用户身份信息作为将物品提供给用户102的一部分。这样，商户设备130可以包括商户数据库132以用于识别可用物品，该可用物品可以被提供给移动设备120用来由用户102进行查看和购买。在一个或多个实施例中，用户102可以经由服务提供商服务器180完成诸如购买物品之类的交易。

在一个实施例中，商户设备130可以包括市场应用134，该市场应用134可以被配置为通过网络160和170向移动设备的用户界面应用122提供信息。例如，用户102可以在网络160和170上通过用户界面应用122与市场应用134交互以在商户数据库132中搜索和查看可用于购买的各种物品。

在一个实施例中，商户设备130可以包括至少一个商户标识符136，该商户标识符136可以作为可用于购买的一个或多个物品的一部分被包括，从而，例如，特定物品与特定商户相关联。在一种实现方式中，商户标识符136可以包括与商户相关的一个或多个属性和/或参数，例如，商业和银行信息。在各种实施例中，用户102可以通过网络160和170经由服务提供商服务器180与商户设备130进行交易(例如，搜索、选择、监控、购买、和/或对物品提供支付)。

在一个实施例中，移动网络运营商服务器140可以由移动运营商(例如，Airtel、Aircel等)维护。网络运营商服务器140通过网络160从移动设备120接收USSD消息、处理USSD消息、并且通过网络170将它们转发至服务提供商服务器180。在各种实施例中，网络运营商服务器140包括移动设备账户信息142，例如，用户102的手机号码、电话支付历史(逾期支付或未支付、账户关闭、账户收款等)、移动设备120使用的服务和特征、使用数据、数据计划等。

在一个实施例中，服务提供商服务器180可以由交易处理实体来维护，该交易处理实体可以提供针对用户102和商户设备130之间的金融交易和/或信息交易的处理。这样，服务提供商服务器180包括服务应用182，服务应用182可以适用于通过网络160和170与移动设备120进行交互以促进支付。在一个示例中，服务提供商服务器180可以由美国加利福尼亚圣何塞的股份有限公司和/或一个或多个金融机构或可以在各种位置处提供多个销售点设备的各个中间商提供以促进商户和例如金融机构之间的交易路径。

在一个实施例中，服务应用182利用支付处理模块184来处理针对用户102和商户之间的金融交易的购买和/或支付。在一种实现方式中，支付处理模块184通过验证、交付和结算来帮助解决金融交易。这样，联合支付处理模块184的服务应用182解决用户102和商户之间债务，其中账户可以按银行业接受的方式直接和/或自动地对货币资金进行借记和/或贷记。

在一个实施例中，服务提供商服务器180可以被配置为维护账户数据库192中的一个或多个用户账户和商户账户，其中的每一个可以包括与一个或多个个人用户(例如，用户102)相关联的账户信息194。例如，账户信息194可以包括用户102的私人金融信息(例如，一个或多个账号、密码、信用卡信息、银行信息、或其它类型的金融信息)，其可被用于促进该用户102和商户之间的金融交易。在各个方面，本文所述的方法和系统可以被修改以适应于可以或可以不与至少一个现有用户账户相关联的用户。

在一种实现方式中，用户102可以具有存储于服务提供商服务器180的身份属性，并且用户102可以具有认证或验证服务提供商服务器180的身份的证书。如上所述，用户属性可以包括个人信息、银行信息和/或资金源。在各个方面，用户属性可以作为登录、搜索、选择、购买和/或支付请求的一部分被传送至服务提供商服务器180，并且用户属性可以被服务提供商服务器180用来将用户102与服务供应商180所维护的一个或多个具体用户账户相关联。

服务提供商服务器180还包括信用分数应用186。应用186可以计算、获取、和/或评估用户102的信用分数。一个人的信用分数是基于对此人的信用档案的统计分析的数值表示以代表此人的信誉。债务水平是影响一个人的信用分数的因素之一。债务水平可以按照信用使用度来反映，信用使用度是与一个人的信贷限额相比，此人负有的债务额。如果信用使用度变得太高-债务额接近信贷限额-则此人的信用分数开始下降。

在一个实施例中，信用分数应用186联系第三方信用系统(例如，或者)来获取用户102的信用分数，并且基于该信用分数确立最大信贷金额。信用分数可以使用不同的方法进行计算。最广为人知和广泛利用的信用分数类型是由FairIsaac公司开发的FICO。FICO信用分数在300和850之间的范围内。较低的信用分数表示借款人可能向出借人拖欠金融债务的风险较大。较高的信用分数意味着借款人将拖欠的风险较小。

在其它实施例中，信用分数应用186向移动网络运营商服务器140查询移动设备账户信息142和/或访问用户102的服务提供商账户信息194。信用分数应用186可以采用移动设备账户信息142和/或账户信息194并计算信用分数。

然后，信用分数可以被用作在支付交易中批准或拒绝用户的基础。低风险用户具有指示低等级风险的信用分数，并且被分配的最大信贷金额可能是高的。中等风险用户具有指示中等欺诈风险的信用分数，并且被分配的最大信贷可能从适中到高。较高风险用户具有包括高欺诈风险的信用分数，并且被分配的最大信贷可能是低的。

现在转到图2A-2G，图2A-2G示出在USSD会话期间显示给用户102的一系列USSD消息。在图2A处，用户102通过输入短代码“*123#”从移动设备120发起通信。通信请求被接收在移动网络运营商服务器140处，移动网络运营商服务器140处可以用针对认证移动设备120和/或用户102的信息的请求来响应。如在图2B中所看到的，该请求被显示在移动设备120的显示屏上。认证代码或PIN可以使用移动设备120的小键盘被输入。然后，认证代码或PIN可以被转发至服务提供商服务器180以认证用户102并且确定移动设备120是否被授权使用移动信贷服务。如果移动设备120被授权使用该服务，那么网络运营商服务器140可以请求关于处理支付、信贷、或其它交易的各种类型的信息。

如图2C所示，此类请求可以以在移动设备120上可显示的菜单的形式被呈现。交易类型(例如，发送钱款、使用信贷支付、请求退款等)可以被选择。图2D示出用户102选择了选项2“使用信贷支付”之后的屏幕。网络运营商服务器140可以提示进一步的信息，例如交易金额、信用卡号等。

一旦必要数据被收集，网络运营商服务器140将信息传输至服务提供商服务器180。服务提供商服务器180获取并且评估与用户102相关联的信用分数以确定是否向用户102发放信贷。如果信用分数合格，那么确认被发送至网络运营商服务器140以继续该交易。在图2E中网络运营商服务器140从用户102请求商户ID。

商户ID被路由至服务提供商服务器180，商户ID标识了与该商户ID相关联的商户。在图2F中，在对商户进行支付之前，用户102被要求确认交易。一旦交易被确认，那么通知(例如，图2G所示的通知)被发送至移动设备120。

现在参考3，图3是根据本公开的实施例的用于认证用户的方法的流程图。在实施例中，在步骤302处，用户102输入短USSD代码以访问信贷，并且发起与网络运营商服务器140的通信。号码或短代码可以自动调用与服务提供商服务器180相关联的移动信贷服务。手机号码或与移动设备120相关联的其它标识也被传输。在步骤304处，网络运营商服务器140将用户的手机信息(例如，手机号码、手机ID等)转发至服务提供商服务器180。在步骤306处，服务提供商确定用户102是否已经向服务提供商注册了该移动设备120。此类判定可以基于各种标准(例如，用户102是否已经访问移动信贷服务)来做出。对该服务的访问可以基于用户102是否已经注册了这样的服务或者与这样的服务相关的接受条款和条件。

如果移动设备120已经进行了注册，则方法继续进行至步骤308，其中用户将PIN(或其它认证信息)输入至移动设备120中。在步骤310处，认证信息被网络运营商服务器140转发至服务提供商服务器180以认证用户102。在步骤312处，用户102被认证。

如果移动设备120没有进行注册，则用户102被提示输入邮箱地址，然后在步骤314处，用户102输入地址。在步骤316中，一旦用户登入或登录到服务提供商的网站，那么服务提供商向用户102提供认证PIN。用户102输入该PIN并且被认证至服务器180。

现在参考图4，图4是根据本公开的实施例示出用于通过USSD提供信贷的方法400的流程图。在移动设备120和用户102已经被服务器180认证后，菜单选择和/或提示被呈现给用户102。这样的提示和/或菜单选择可以是应该针对验证支付消息所必要的每一个输入信息进行应答的USSD菜单提示。该提示和/或菜单选择可以被显示在显示屏上，或者被可听地方式传输、或者通过其他通信方式传输。此类菜单选择可以基于从服务提供商服务器180接收到的提示被呈现给用户102。在步骤402处，USSD菜单被显示给用户102。

菜单选择可以包括交易类型(例如，购买、退款、使交易无效、查看交易、使用信贷支付等)和/或交易金额。其它菜单选择和/或提示可以包括其它支付验证信息，例如，用户的邮编信息、电话号码等。提示和/或菜单选择可以被单独呈现给用户102、或者基本与对先前菜单选择和/或提示的响应被应答的同一时间被呈现给用户102。如果额外的信息是必要的，则方法400可以向用户102呈现下一提示和/或菜单选择。应该理解的是这个动作可以自行重复从而针对信息可以呈现任意数量的菜单选择和/或提示。此外，应该理解的是，如果先前的条目是不正确的或者不匹配数据库信息，则针对信息的自动和/或动态请求可以关于替换的方面进行部署。例如，系统可以被配置为根据对先前提示和/或选择的不正确或不确定的响应动态地自动请求额外和/或替换的信息。在步骤404处，用户102选择“使用信贷支付”选项。

在步骤406处，网络运营商服务器140处理信获得贷选项。例如，服务器140将从移动设备120接收到的信息转发至服务提供商服务器180，将消息从服务提供商服务器180返回至移动设备120，并且通过显示USSD消息和接收响应来作用为促进向用户102发放信贷。

在步骤408处，服务提供商服务器180获取用户102的信用分数。如上文所讨论的，在一个实施例中，信用分数可以从第三方信用系统获取。可替换地，信用分数可以通过以下方式被获取：利用移动使用量统计和/或服务提供商统计来计算用户的信用分数。例如，支付历史、支付金额、移动电话使用量、合同期限、金融账户等可以被用于计算信用分数。这些项目可以被输入到输出信用分数的公式中。

在步骤410中，确定信用分数是否充足。在一些实施例中，对信用分数是否超出或穿过某阈值的判定被做出。该阈值可以与用户102具有良好信誉或不具有良好信誉的确定性级别相关联。如果信用分数超出阈值，则用户102可以被确定为具有良好信誉。如果信用分数没有超出阈值，则用户102可能被拒绝信贷。

在步骤412处，信用分数被发现是充足的，因此网络运营商服务器140通过向用户102提示商户ID来继续交易，用户102将该商户ID输入到移动设备120。商户ID可以从商户获取，并且与服务提供商服务器180维护的商户账户相关联。

在步骤414中，商户确认支付金额，并且在步骤418处，支付由服务提供商服务器180处理。服务提供商将信贷发放给用户并且被发放的信贷被用于购买。然后，用于购买的资金被转移到商户账户。在步骤420处，支付通知被发送至商户和用户102二者以充当支付收据或证据。在一个实施例中，该通知作为短消息服务(SMS)消息被发送。

在各种实施例中，代替用户102手动将响应输入至移动设备120，用户102可以提供可听答复。在一个实施例中，交互式语音答复(IVR)系统被耦合至服务提供商服务器180并且由服务提供商服务器180用来向用户102提供信贷。IVR系统向用户呈现可听到的问题并且提示用户102进行应答。用户102通过言语表达他或她的答复来应答，并且在一些实施例中，用户102通过在小键盘上按数字或符号来应答。因此，用户102通过聆听一系列的语音提示并且通过言语提供答复来通过USSD菜单。

例如，返回去参考图2A-2G，代替被显示在移动设备120上的文本，用户102听到或说出所请求的信息。在图2A处，用户102输入短代码“*123”。在图2B处，用户102被通过言语要求提供他或她的认证代码。一旦用户102被认证，在图2C处，用户102聆听不同的可用选项，并且答复他和她想要选项2“使用信贷支付”。在图2D处，用户102被要求输入所请求的信贷金额，并且用户102通过说出美元金额来回复。如果用户102的信用分数是合格的，则在图2E处他或她被提示通过言语提供商户ID。在图2F处，用户102被要求确认付款，并且用户102以选项1“确认付款”来应答。最后，在图2G处，用户102听到消息“支付成功，感谢使用PayPal”。

本公开描述了可以通过USSD技术进行处理而不需要在移动设备上安装额外的硬件或特定客户端软件的金融交易。本文描述的方法和系统提供了成本有效的方式来以及时和安全的形式进行支付，而不受限于互联网访问。移动设备变成可以引起在用户对卡/塑料卡、支票和现金的依赖性方面的大幅度降低的电子支付工具，从而加强了消费者安全以及欺诈预防的力度。

现在参考图5，图5示出适用于实施本公开的实施例的系统500的框图，系统500包括移动设备120、商户设备130、移动网络运营商服务器140、以及服务提供商服务器或设备180。系统500(例如，手机、平板电脑、个人计算机和/或网络服务器的一部分)包括用于传输消息的总线502和其它通信机制，其连接子系统和组件(包括一个或多个处理组件504(例如，处理器、微控制器、数字信号处理器(DSP)等)、系统存储器组件506(例如，RAM)、静态存储组件508(例如，ROM)、网络接口组件512、显示组件514(或可替换地，到外部显示器的接口)、输入组件516(例如，小键盘或键盘)、以及光标控制组件518(例如，鼠标垫))。

根据本公开的实施例，系统500由执行被包含在系统存储器组件506中的一个或多个序列的一个或多个指令的处理器504执行具体操作。此类指令可以从另一计算机可读介质(例如，静态存储组件508)被读取到系统存储组件506。这些指令可以包括用以处理金融交易、进行支付、发放信贷、计算信用分数等的指令。在其它实施例中，硬连线的电路可以被用于代替实现本公开的一个或多个实施例的软件指令或与实现本公开的一个或多个实施例的软件指令相结合。

逻辑可以被编码在计算机可读介质中，该计算机可读介质指的是参与向处理器504提供指令以用于执行的任意介质。这样的介质可以采用许多形式，包括但不限于，非易失性介质、易失性介质和传输介质。在各种实现方式中，易失性介质包括动态存储器(例如，系统存储器组件506)，传输介质包括同轴电缆、铜线、和光纤(包括含有总线502的线缆)。存储器可以被用于存储用于搜索、自动同步、进行支付、或进行金融交易的不同选项的可视化表示。在一个示例中，传输介质可以采用声波或光波的形式，例如，在无线电波和红外线数据通信期间产生的那些。一些常用形式的计算机可读介质包括，例如，RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任意其它存储器芯片或盒式磁盘、载波、或适合计算机从中进行读取的任意其它介质。

在本公开的各种实施例中，对实施本公开的指令序列的执行可以由系统500完成。在各种其它实施例中，通过通信链路520耦合的多个系统500(例如，图1的网络160和170、LAN、WLAN、PTSN、或各种其它有线或无线网络)可以彼此协调地执行实施本公开的指令序列。计算机系统500可以通过通信链路420和通信接口512发送和接收包括一个或多个程序(即，应用代码)的消息、数据、信息和指令。当被接收和/或储存在磁盘驱动器组件510或一些其它非易失性存储器组件中用于执行时，所接收的程序代码可以由处理器504执行。

基于本公开，应该理解的是根据用于通过USSD技术提供信贷的一个或多个实施例已经对各种方法和系统进行了描述。

尽管各种组件和步骤在本文中被描述为与图1的移动设备120、商户设备130、移动网络运营商服务器140、和服务提供商服务器180相关联，但是应该预期到图1示出的此类服务器的各种方面可以被分布在多个服务器、设备和/或其它实体中。

在适用的情况下，本公开提供的各种实施例可以使用硬件、软件、或硬件和软件的组合来实现。另外，在适用的情况下，本文所提出的各种硬件组件和/或软件组件在不背离本公开的精神的情况下可以被组合为包括软件、硬件、和/或两者的复合组件。在适用的情况下，本文所提出的各种硬件组件和/或软件组件在不背离本公开的精神的情况下可以被分成包括软件、硬件或两者的子组件。此外，在适用的情况下，可以想到软件组件可以实施为硬件组件，反之亦然。

根据本公开的软件(例如，程序代码和/或数据)可以被存储在一个或多个计算机可读介质上。还应该明白本文所标识的软件可以使用一个或个通用或专用计算机和/或计算机系统以网络化和/或其它方式来实施。在适用的情况下，本文所述的各种步骤的排序可以被改变、被组合成复合步骤、和/或被分成子步骤以提供本文所述的特征。

本文所述的各种特征和步骤可以作为这样的系统来实现：该系统包括存储本文所述的各种信息的一个或多个存储器、以及被耦合至一个或多个存储器和网络的一个或多个处理器，其中，一个或多个存储器可操作为执行本文所述步骤，非暂态机器可读介质包括多个机器可读指令，当这些指令由一个或多个处理器执行时，适用于使得一个或多个处理器执行包括本文所述的步骤的方法以及由一个或多个设备(例如，硬件处理器、用户设备、服务器和本文所述的其它设备)执行的方法。

Claims

1.一种系统，包括：

存储器设备，所述存储器设备存储用户金融账户信息和金融账户信息；以及

一个或多个处理器，所述一个或多个处理器与所述存储器设备通信并且可操作为：

接收与用户的移动设备相关联的认证信息，其中，所述认证商户信息作为第一非结构化补充服务数据(USSD)消息被发送至网络运营商并且被转发至服务提供商；

通过所述网络运营商从所述移动设备选择性地请求被包含在第二USSD消息中的支付信息；

通过所述网络运营商从所述移动设备接收被包含在第三USSD消息中的所请求的支付信息；

评估所述用户的信用分数；

当所述信用分数超出预定义的阈值时，向所述用户发放信贷；以及

使用所发放的信贷向与所述支付信息相关联的商户进行支付。

2.根据权利要求1所述的系统，其中，所述一个或多个处理器还可操作为：通过分析移动使用量统计和/或服务提供商用户统计来评估所述信用分数。

3.根据权利要求2所述的系统，其中，所述一个或多个处理器还可操作为：基于所述移动使用量统计和/或所述服务提供商用户统计来计算所述信用分数。

4.根据权利要求1所述的系统，其中，所述所请求的支付信息包括：支付金额、商户ID、或它们的组合。

5.根据权利要求1所述的系统，其中，所述一个或多个处理器还可操作为：通过将资金转移至由所述服务提供商维护的商户账户来处理所述支付请求。

6.根据权利要求1所述的系统，其中，所述认证信息包括个人识别号码。

7.根据权利要求1所述的系统，其中，所述一个或多个处理器还可操作为接收和发送可听信息。

8.一种用于通过USSD技术提供信贷的方法，包括：

由服务提供商的一个或多个硬件处理器接收与用户的移动设备相关联的认证信息，其中，所述认证信息作为第一非结构化补充服务数据(USSD)消息被发送至网络运营商并且被转发至服务提供商；

评估所述用户的信用分数；

9.根据权利要求8所述的方法，其中，评估所述用户的信用分数包括：分析移动使用量统计和/或服务提供商用户统计。

10.根据权利要求9所述的方法，所述方法还包括：基于所述移动使用量统计和/或所述服务提供商用户统计计算所述信用分数。

11.根据权利要求8所述的方法，其中，所述所请求的支付信息包括：支付金额、商户ID、或它们的组合。

12.根据权利要求8所述的方法，其中，处理所述支付请求包括：将资金转移至由所述服务提供商维护的商户账户。

13.根据权利要求8所述的方法，其中，所述认证信息包括个人识别号码。

14.根据权利要求8所述的方法，其中，接收所述认证信息、选择性地请求支付信息、和/或接收所述所请求的支付信息是通过交互式语音应答会话进行的。

15.一种包括多个机器可读指令的非暂态机器可读介质，当被一个或多个处理器执行时，所述多个机器可读指令适用于使得所述一个或多个处理器执行包括以下各项的方法：

接收与用户的移动设备相关联的认证信息，其中，所述认证信息作为第一非结构化补充服务数据(USSD)消息被发送至网络运营商并且被转发至服务提供商；

评估所述用户的信用分数；如果所述信用分数超出预定义的阈值，则向所述用户发放信贷；以及

16.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，评估所述用户的信用分数包括：分析移动使用量统计和/或服务提供商用户统计。

17.根据权利要求16所述的非暂态机器可读介质，其中，所述方法还包括：基于所述移动使用量统计和/或所述服务提供商用户统计计算所述信用分数。

18.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，所述所请求的支付信息包括：支付金额、商户ID、或它们的组合。

19.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，处理所述支付请求包括：将资金转移至由所述服务提供商维护的商户账户。

20.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，接收所述认证信息、选择性地请求支付信息、和/或接收所述所请求的支付信息是通过交互式语音应答会话进行的。