CN104854606A - 用于资金转账处理的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种用于处理借贷事务的系统和方法，其可有助于以安全方式进行到个人的资金(例如，贷款资金)即时转账。自适应支付服务器可接收第一标识信息，第二标识信息和资金转账请求。自适应支付服务器可确定与第一标识信息相关联的账户。自适应支付服务器可基于第二标识信息验证该账户的身份。自适应支付服务器可发起与请求相关联的资金量到被识别的账户中的存入，其中资金量基本上在被识别的账户被验证之后被立即存入。

Description

用于资金转账处理的系统和方法

相关申请

本申请要求2012年7月24日提交的美国专利申请No.13/556704的优先权。所提及申请的内容通过引用而全文并入此。

技术领域

本发明总体上涉及处理资金转账(fund transfer)事务，并且特别涉及在账户信息的多因素验证之后基本实时地处理资金转账事务。

背景技术

在传统模式中，个体通过拜访发薪日借贷地点请求资金，诸如发薪日贷款资金(loan fund)。发薪日贷款资金是小额、短期贷款，其打算要覆盖借款者的直到他或她的下一发薪日之前的消费。出借者提供要在借款者的下一发薪日被偿还的短期的、无担保的贷款。典型地，借款者向出借者开具为贷款加费用的全额的延期支票。在到期日，借款者要回到地点以亲自偿还贷款。如果借款者没有亲自偿还贷款，则出借者将兑换该支票。

当前，所请求的贷款资金可能花费若干日才被转账至借款者的金融账户，诸如支票账户或储蓄账户。例如，贷款支票存款或者自动清算(“ACH”)转账可能花费更长时间。这是不希望的，因为典型地，请求贷款资金的借款者通常需要非常快地获得这笔资金。此外，借款者以及他/她的账户需要被正确地识别和验证以确保资金被安全转账。诸如携带现金离开发薪日贷款地点的其它问题也是不希望的。

常规的系统遭受到这些以及其它问题。

发明内容

根据本发明的各种实现，各种系统和方法可解决现有系统的这些以及其它问题。根据本发明的各种实现，各种系统和方法可处理资金转账事务(例如，借贷事务(lending transaction))。系统和方法可通过接收用户对于贷款资金量(例如，发薪日贷款资金量)的请求、第一标识信息(诸如，例如与用户相关联的支付卡(例如，信用卡或借记卡)号码)、以及第二标识信息(诸如，例如支付卡的个人识别号码(PIN))，来处理借贷事务。账户(诸如，例如与第一标识信息相关联的银行账户)可被确定。账户的身份可基于第二标识信息被验证。可发起所请求的贷款资金量到被识别的账户中的存入。所请求的贷款资金量可基本上在被识别的账户被验证之后被立即存入。

因此，请求贷款资金(例如，发薪日贷款资金)的个人在接收这些贷款时不需要面对严重的延期。此外，在个人的身份已经通过他/她提供的第一标识信息(例如，在发薪日借贷地点)被检验的情况下，个人的第二标识信息(没有在借贷地点被提供)可被用于确保资金被转账至与该个人相关联的账户。第二标识信息可通过经由自动交互式语音应答(“IVR”)系统呼叫个人而被接收。这样，因为第一标识信息和第二标识信息可被分别提供，因此借贷事务保持安全。

根据以下附图和详细描述，本发明的其它目的和特征对于本领域技术人员将是清楚的。

附图说明

图1是示出根据本发明的各种实现的用于处理资金转账事务的系统的示例的框图。

图2是示出根据本发明的各种实现的用于处理借贷事务的系统中的处理关系的数据流程图。

图3是示出根据本发明的各种实现的用于处理发薪日借贷事务的系统中的处理关系的数据流程图。

图4是示出根据本发明的各种实现的与借贷事务相关联的贷款资金的实时存入中所涉及的各种体之间的示例数据流的示图。

图5是示出根据本发明的各种实现的借贷事务结算中所涉及的各实体之间的示例数据流的示图。

图6是示出根据本发明的各种实现的处理资金转账事务的过程的示例的流程图。

图7是示出根据本发明的各种实现的处理借贷事务的过程的示例的流程图。

具体实施方式

根据本发明的各种实现，用于处理资金转账事务的各种系统和方法可有助于以安全方式进行被请求资金到请求者的即时转账。请求者可以是希望从资金提供者接收资金的个人或者实体。在一些实现中，资金转账事务科包括借贷事务，其中借款者(即，请求者)可从出借者(即，资金提供者)接收被请求的贷款资金(例如，发薪日贷款资金、汽车贷款资金、抵押贷款资金、学生贷款资金、和/或其它类型的贷款资金)。在一些实现中，资金转账事务可包括保险索赔事务、回赠事务、典当事务、与政府或其它私人机构(例如，FEMA-联邦应急管理局，红十字会等)相关联的援助事务和/或涉及向借款者/请求者的资金转账的任何事务。

图1是示出根据本发明的各种实现的用于处理资金转账事务(例如，借贷事务)的系统100的示例的框图。系统100可包括例如通信装置102、贷款提供者服务器104、网络110、网络112、资金处理服务器115、自适应支付服务器120、数据库140、IVR 150以及硬件安全模块(HSM)160。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收资金转账请求。在一些实现中，请求可包括与资金转账相关联的量。在一些实现中，自适应支付服务器120可接收来自资金提供者、与资金提供者相关联的资金处理服务器115和/或其它实体的请求。例如，在典当事务的情况中，典当债务人可希望从典当商接收资金。自适应支付服务器120可接收来自典当商的对于资金转账的请求，其中请求可包括要被转账给典当债务人的资金的量。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收第一标识信息。在一些实现中，除了别的之外，第一标识信息还可包括信用卡卡号、借记卡卡号、卡持有者姓名(诸如，资金请求者的姓名)、卡持有者的电话号码、卡持有者的通讯地址和/或与资金转账事务有关的其它信息。

在一些实现中，第一标识信息可被从资金提供者/资金处理服务器115接收。在一些实现中，请求者可在申请资金(在线、经由电话呼叫和/或经由其它通信机构)的同时提供第一标识。在一些实现中，请求者可通过在与资金提供者相关联的实体地点处所提供的磁刷读卡器处刷支付卡来提供第一标识信息，诸如例如支付卡卡号。在一些实现中，第一标识信息可被用于检验从资金提供者请求资金的请求者的身份。在一些实现中，自适应支付服务器120可经由网络110从与资金提供者相关联的资金处理服务器115接收第一标识信息。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收第二标识信息。在一些实现中，使用第一标识信息，自适应支付服务器120可识别通信装置102。例如，在一些实现中，第一标识信息可包括通信装置102的电话号码，由此识别通信装置102。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可查询数据库140以基于第一标识信息来识别通信装置102。

在一些实现中，自适应支付服务器120可使用IVR 150或者以其他方式与IVR 150接口以便发起与通信装置102的通信。IVR 150可发起经由网络112与通信装置102的通信。一旦通信被建立，则IVR150可提示输入并接收来自通信装置102的第二标识信息。除了别的之外，第二标识信息还可包括预定义的秘密。预定义的秘密可包括例如密码、PIN和/或其它秘密。

根据本发明的各种实现，通信装置102的示例可包括例如个人计算机、便携式计算机、个人数字助理(PDA)、工作站、网络使能移动电话、WAP装置、网络语音装置或其它装置中的任一个或多个。换句话说，通信装置102可包括被配置为经由网络112传递数据的数据(或者因特网)功能。这样，请求者或者其它实体可使用通信装置102来申请资金和/或传递第一标识信息和/或第二标识信息。请求者是作为支付卡持有者的个人或其它实体、使用系统来从资金提供者/资金处理服务器115请求/申请资金的用户、和/或使用系统来处理资金转账事务的其它个人或实体。本领域技术人员应理解，这里描述的本发明可结合各种系统配置来工作。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可确定与第一标识信息相关联的账户。在一些实现中，账户可包括银行账户、信用账户和/或借记账户、和/或与请求者相关联的其它账户(下文被称为“请求者账户”)。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可查询服务器140以基于第一标识信息来识别请求者账户。

在一些实现中，请求者账户可与支付卡相关联，除了别的之外，该支付卡还可包括信用卡、借记卡和/或可被用于有助于资金转账事务的其它装置。根据本发明的各种实现，支付卡可包括磁条、智能卡、近场装置、和/或被配置为存储第一标识信息和/或其它信息的其它有形介质。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可基于第二标识信息来验证请求者账户的身份。换句话说，基于所接收到的第二标识信息(例如，PIN信息)，自适应支付服务器120可确保请求者账户属于请求者。在一些实现中，自适应支付服务器120可与请求者的银行进行通信以检验第二标识信息与请求者账户相关联。在一些实现中，自适应支付服务器120可查询数据库140以检索其中存储的第二标识信息，并且将所存储的第二标识信息与所接收的第二标识信息进行比较。换句话说，数据库140可在其中存储第二标识信息(在经由IVR150从请求者接收到信息之前)，该第二标识信息可与经由IVR 150接收到的第二标识信息进行比较。响应于匹配，自适应支付服务器120可确定请求者账户属于借款者(即，识别借款者账户是真实的)。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可发起与资金转账请求相关联的资金量到被识别的请求者账户中的存入。在一些实现中，资金量可在被识别的请求者账户已被验证之后被基本立即存入。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收对于与借贷事务相关联的贷款资金量的请求。在一些实现中，自适应支付服务器120可接收来自出借者、与出借者相关联的贷款提供者服务器104、和/或其它实体的对于贷款资金量的请求。在下文可关于借贷事务来描述关于资金转账事务的处理的各种细节。但是，应理解，在不背离本发明的范围的情况下，参照借贷事务描述的各种操作可被应用于其它类型的资金转账事务。

在一些实现中，借款者可经由网站(诸如，与贷款提供者服务器104相关联的网站)在线申请/请求贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可主持该网站。在一些实现中，借款者可经由通信装置102访问网站。在一些实现中，贷款提供者服务器104可处理贷款以确定是否批准该贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可向自适应支付服务器120发送对于与贷款相关联的贷款资金量的请求。在一些实现中，贷款提供者服务器104可在贷款一经批准就将该请求发送至自适应支付服务器120。

在一些实现中，借款者可通过呼叫出借者来申请贷款。在一些实现中，借款者可经由通信装置102呼叫与出借者相关联的电话号码.在一些实现中，出借者可利用贷款提供者服务器104来处理贷款以确定是否批准贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可向自适应支付服务器102发送对于与贷款相关联的贷款资金量的请求。在一些实现中，贷款提供者服务器104可在贷款一经批准就将该请求发送至自适应支付服务器120。应理解，其它通信机制(例如，文本通讯、VOIP(互联网协议电话)、电子邮件、即时通讯等)可被用于与出借者/贷款提供者服务器104通信以申请贷款。

在一些实现中，借款者可拜访借贷地点(例如，与出借者相关联的实体零售地点)以申请贷款。出借者可利用贷款提供者服务器104来处理贷款，以确定是否批准该贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可向自适应支付服务器102发送对于与贷款相关联的贷款资金量的请求。在一些实现中，贷款提供者服务器104可在贷款一经批准就将该请求发送至自适应支付服务器120。

在一些实现中，贷款提供者服务器104可生成用于被请求的贷款的贷款参考标识符。贷款参考标识符可以是一个或多个词语、字符、数字和/或可识别被请求的贷款的其它标识符。此外，贷款参考标识符可被书写、打字或者口述。这样，贷款参考标识符可被用于对于借款者、自适应支付服务器120和/或其它实体来识别被请求的贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可将贷款参考标识符发送至自适应支付服务器120。在一些实现中，贷款提供者服务器104可将贷款参考标识符与对于贷款资金量的请求一起发送至自适应支付服务器120。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收第一标识信息。在一些实现中，除了别的之外，第一标识信息还可包括信用卡卡号、借记卡卡号、卡持有者姓名(诸如，资金请求者的姓名)、卡持有者的电话号码、卡持有者的通讯地址和/或与借贷事务有关的其它信息。

在一些实现中，第一标识信息可被从出借者/贷款提供者服务器104接收。在一些实现中，借款者可在申请贷款(在线、经由电话呼叫和/或经由其它通信机构)的同时提供第一标识。在一些实现中，借款者可通过在借贷地点处设置的磁刷读卡器处刷支付卡来提供第一标识信息，诸如例如支付卡卡号。在一些实现中，第一标识信息可被用于检验请求贷款资金的借款者的身份。在一些实现中，自适应支付服务器120可经由网络110从与出借者相关联的贷款提供者服务器104接收第一标识信息。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收第二标识信息。在一些实现中，使用第一标识信息，自适应支付服务器120可识别通信装置102。例如，在一些实现中，第一标识信息可包括通信装置102的电话号码，由此识别通信装置102。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可查询数据库104以基于第一标识信息来识别通信装置102。

在一些实现中，自适应支付服务器120可使用IVR 150或者以其他方式与IVR 150接口以便发起与通信装置102的通信。IVR 150可发起经由网络112与通信装置102的通信。一旦通信被建立，则IVR150可提示输入并接收来自通信装置102的第二标识信息。

根据本发明的各种实现，一经接收到第二标识信息，IVR 150可使用HSM 160或者以其它方式与HSM 160接口以对第二标识信息进行加密。在一些实现中，IVR 150可在数据库140中存储第二标识信息和/或加密的第二标识信息。在一些实现中，HSM 160可应用三重数据加密算法(通常，“三重DES”)以对第二标识信息进行加密。本领域技术人员应理解，可利用其它加密算法。

根据本发明的各种实现，通信装置102的示例可包括例如个人计算机、便携式计算机、个人数字助理(PDA)、工作站、网络使能移动电话、WAP装置、网络语音装置或其它装置中的任一个或多个。换句话说，通信装置102可包括被配置为经由网络112传递数据的数据(或者因特网)功能。这样，借款者或者其它实体可使用通信装置102来申请贷款和/或传递第一标识信息。借款者是作为支付卡持有者的个人或其它实体、使用系统来从出借者/贷款提供者服务器104请求/申请贷款的用户、和/或使用系统来处理借贷事务的其它个人或实体。本领域技术人员应理解，这里描述的本发明可结合各种系统配置来工作。

例如，借款者或者其它实体可使用通信装置102来输入第一标识信息(在经由贷款提供者的网站填写贷款申请表的同时、在电话呼叫出借者期间和/或响应于经由其它通信机构的对于第一标识信息的其它请求)。根据本发明的各种实现，通信装置102可在存储器(未示出)中存储第一标识信息，或者例如通过存储标识借款者的网络使能cookies来有助于第一标识信息的检索。

在一些实现中，除了第一标识信息之外，借款者还可在申请贷款的同时使用通信装置102来将借款者信息(例如，姓名、地址、电话号码和/或其它借款者信息)、被请求的贷款资金量、和/或其它信息输入贷款提供者的网站。贷款提供者服务器104可生成贷款参考标识符，并且向通信装置102传递包括该贷款参考标识符的确认页面。确认页面可向借款者指示贷款的细节已被贷款提供者服务器104接收到以及应期待电话呼叫以用于第二标识信息的输入。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可确定与第一标识信息相关联的账户。在一些实现中，账户可包括银行账户、信用账户和/或借记账户、和/或与借款者相关联的其它账户(下文被称为“借款者账户”)。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可查询服务器140以基于第一标识信息来识别请求者账户。

在一些实现中，借款者账户可与支付卡相关联，除了别的之外，该支付卡还可包括信用卡、借记卡和/或可被用于有助于借贷事务的其它装置。根据本发明的各种实现，支付卡可包括磁条、智能卡、近场装置、和/或被配置存储第一标识信息和/或其它信息的其它有形介质。

在一些实现中，数据库140可包括与借款者账户有关的信息(诸如，例如信用卡卡号、借记卡卡号、借款合同信息、借款者信息、借款者使用的通信装置102的标识和/或其他信息)。在一些实现中，数据库140可存储第一标识信息和第二标识信息，以及借款者账户信息。在一些实现中，数据库140可存储加密的第二标识信息。在一些实现中，第二标识信息和/或加密的第二标识信息当不再需要时可被从数据库140去除，以便保持第二标识信息的安全性。在一些实现中，数据库140可存储用于稍后被贷款提供者服务器104、自适应支付服务器120和/或IVR 150检索的贷款参考标识符。根据本发明的各种实现，数据库140的示例包括例如关系数据库、文件系统和/或被配置用于数据存储的其它装置或数据表示。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可基于接收到的第一标识信息来识别通信装置102。例如，第一标识信息可包括由借款者输入/提供的电话号码。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可通过执行数据库140的查找而识别通信装置102。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收到支付卡卡号，并且查询数据库140以确定拥有由所接收到的支付卡卡号识别的借款者账户的借款者的电话号码。该查找可以是结构查询语言(SQL)查询、轻量级目录访问协议(LDAP)查询、和/或任何其它已知的查询数据库140的方法。这样，通过存储识别通信装置102的标识符(诸如，先前示例中的电话号码)和第一通信信息(诸如，先前示例中的支付卡卡号)，系统100/自适应支付服务器120可被配置为使用第一标识信息来发起与通信装置102的通信。

在本发明的一些实现中，借款者可将电话号码输入接口(诸如，在借贷地点或网站处的键盘)。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可发起与通信装置102的通信以便提示并输入且接收第二标识信息。例如，自适应支付服务器120可经由如上所述被确定或者输入的电话号码来发起到通信装置102的电话呼叫。因此，通信装置102可包括能够接收和/或发送电话呼叫的电话(语音)功能。通信装置102可包括例如PDA、智能电话、蜂窝电话、无绳电话、固定电话、IP语音(VOIP)电话、包括电话功能的任何其它装置、和/或能够接收通信的其它装置。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可经由IVR 150发起电话呼叫。IVR 150可包括现有IVR，其被配置用于发起包括电话功能的通信装置(诸如，例如通信装置102)的电话呼叫、向呼叫接收者传递信息、互动地提示呼叫接收者进行输入、接收输入(通过按键音输入、语音输入和/或其它输入机制)、处理输入、和/或执行其它互动语音功能。

根据本发明的各种实现，IVR 150可发起经由网络112在通信通道上与通信装置104的通信。网络112可以是公用开关电话网络(PSTN)、VOIP网络、和/或被配置用于电话(语音)通信的其它网络或者网络组合。

根据本发明的各种实现，一经建立通信通道，IVR 150就可通过标识电话呼叫的本质的问候语来问候呼叫接收者。问候语可允许呼叫接收者来检验呼叫的可信性。根据本发明的各种实现，问候语可包括例如IVR 150的标识、借款者信息、贷款参考标识符、和/或对于呼叫接收者的其它检验信息。除了别的之外，检验信息还可包括预定义词语、字母、字符、数字、借款者的口头话语、和/或允许呼叫接收者检验呼叫的可信性的其它预定义的检验信息中的一个或多个的任何组合。

根据本发明的各种实现，IVR 150可提示输入并且接收来自通信装置102的第二标识信息。除了别的之外，第二标识信息还可包括预定义的秘密。预定义的秘密可包括例如密码、PIN和/或其它秘密。

根据本发明的各种实现，一旦通信被建立，则上文关于IVR 150所描述的问候语可通过通信装置102被呈现给借款者。至少借款者账户信息的一部分可被传递给通信装置102，这样可允许借款者识别借贷事务。例如，借款者账户标识符、贷款参考标识符、和/或被请求的贷款资金量可被传递给通信装置102。此外，根据本发明的各种实现，上文所描述的检验信息可被传递给通信装置102。根据本发明的各种实现，检验信息可包括上文所述的口头话语。这样，经由通信装置102接收通信的借款者可检验通信的可信性。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可基于第二标识信息来验证借款者账户的身份。换句话说，基于所接收到的第二标识信息(例如，PIN信息)，自适应支付服务器120可确保借款者账户属于借款者。在一些实现中，自适应支付服务器120可与借款者的银行进行通信以检验第二标识信息与借款者账户相关联。在一些实现中，自适应支付服务器120可查询数据库140以检索其中存储的第二标识信息，并且将所存储的第二标识信息与所接收的第二标识信息进行比较。换句话说，数据库140可在其中存储第二标识信息(在经由IVR150从借款者接收到信息之前)，该第二标识信息可与经由IVR 150接收到的第二标识信息进行比较。响应于匹配，自适应支付服务器120可确定借款者账户属于借款者(即，识别借款者账户是真实的)。

在一些实现中，借款者可拜访发薪日借贷地点，并且可从发薪日出借者申请发薪日贷款或者请求发薪日贷款资金。借款者可在该地点刷他/她的支付卡。支付卡卡号(即，第一标识信息)可被提供给发薪日出借者/贷款提供者服务器104。发薪日出借者/贷款提供者服务器104可将对于与被请求的贷款资金相关联的贷款资金量的请求和支付卡卡号提供给自适应支付服务器120。使用支付卡卡号，自适应支付服务器120可访问与借款者相关联的电话号码(例如，通过查询数据库140)。自适应支付服务器120可发起对于借款者的呼叫，提示借款者输入PIN码(即，第二标识信息)；以及基于接收到的PIN码验证借款者账户的身份。

根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可发起所请求的贷款资金量到被识别的借款者账户中的存入。在一些实现中，所请求的贷款资金量可基本上在被识别的借款者账户被验证之后被立即存入。

在一些实现中，自适应支付服务器120可包括处理器130、存储器125和/或有助于自适应支付服务器120起作用的其它组件。在一些实现中，处理器130包括被配置用于执行自适应支付服务器120的各种功能的一个或多个处理器。在一些实现中，存储器125包括一个或多个有形(例如，非暂态)计算机可读介质。存储器125可包括一个或多个指令，该指令在被处理器130执行时将处理器130配置为执行自适应支付服务器120的功能。在一些实现中，存储器116可包括在有形计算机可读介质上存储的一个或多个指令，该指令在远程装置(诸如通信装置102)处执行时使得远程装置有助于与自适应支付服务器的交互，如文中所述。

在一些实现中，贷款提供者服务器104可包括处理器106、存储器108、和/或有助于贷款提供者服务器104起作用的其它组件。在一些实现中，处理器106包括被配置用于执行贷款提供者服务器104的各种功能的一个或多个处理器。在一些实现中，存储器108包括一个或多个有形(例如，非暂态)计算机可读介质。存储器108可包括一个或多个指令，该指令在被处理器106执行时将处理器106配置为执行贷款提供者服务器104的功能。在一些实现中，存储器108可包括在有形计算机可读介质上存储的一个或多个指令，该指令在远程装置(诸如通信装置102)处执行时使得远程装置有助于与贷款提供者服务器的交互，如文中所述。

图2是示出根据本发明的各种实现的用于处理借贷事务的系统中的处理关系的数据流程图。在操作202中，借款者250可申请贷款(即，请求贷款)。在一些实现中，借款者250可经由与出借者/贷款提供者服务器104相关联的网站或者其它网站申请贷款。在一些实现中，借款者250可通过呼叫出借者104来申请贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可经由例如通信装置102接收借款者250的贷款请求。例如，借款者250可利用通信装置102来填写与贷款提供者服务器104相关联的贷款申请。在一些实现中，借款者250可利用通信装置102来呼叫出借者并且通过电话来申请贷款。

在一些实现中，在操作204中，贷款提供者服务器104可处理贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可确定是否批准贷款。响应于确定贷款被批准，在操作206中，贷款提供者服务器104可向自适应支付服务器120发送对于与贷款相关联的贷款资金量的请求。

在一些实现中，在操作206中，自适应支付服务器120可接收来自出借者/贷款提供者服务器104的第一标识信息。在一些实现中，自适应支付服务器120可从借款者250接收第二标识信息。在一些实现中，自适应支付服务器120可发起与和借款者250相关联的通信装置102的通信(例如，经由IVR 150或者与在其中接收第一标识信息的通道分离的其它通信通道)，以便提示输入和接收第二标识信息。

在一些实现中，在操作210中，自适应支付服务器120可基于所接收到的第一标识信息确定于借款者相关联的借款者账户。在一些实现中，自适应支付服务器120可在操作212中验证被识别的借款者账户。在一些实现中，自适应支付服务器120可基于所接收到的第二标识信息验证被识别的借款者账户。

在一些实现中，在操作214中，自适应支付服务器120可发起贷款资金量的存入。在一些实现中，自适应支付服务器120可向EFT(电子资金转账)处理器260提供发起存入的请求。在操作218中，EFT处理器260可使得贷款资金量被存入借款者账户。

在一些实现中，在操作216中，EFT处理器260可从与自适应支付服务器相关联的结算账户(下文称为“自适应服务器账户”)借记该贷款资金量。在一些实现中，在操作218中，EFT处理器260可将贷款资金量记到借款者账户上。在一些实现中，EFT处理器260可从自适应支付服务器120接收借款者账户信息和自适应服务器账户信息。EFT处理器260可然后执行贷款资金量从自适应服务器账户到借款者账户的转账。

图3是示出根据本发明的各种实现的用于处理发薪日借贷事务的系统中的处理关系的流程图。在操作302中，借款者250可拜访发薪日借贷地点并且请求/申请发薪日贷款。在一些实现中，借款者250可在发薪日借贷地点刷他/她的支付卡。如应理解，借款者250可在发薪日借贷地点以不同方式输入账户信息，诸如通过将信息手动输入键盘、使用近场装置或者使用智能芯片。在一些实现中，在操作304期间，贷款提供者服务器104可接收到与支付卡相关联的支付卡卡号或者另外接收到所获得的金融账户标识符。

在一些实现中，在操作306中，发薪日出借者/贷款提供者服务器104可处理发薪日贷款。在一些实现中，贷款提供者服务器104可确定是否批准发薪日贷款。响应于确定发薪日贷款被批准，在操作308中，贷款提供者服务器104可向自适应支付服务器120发送对于与发薪日贷款相关联的发薪日贷款资金量的请求。在一些实现中，在操作308中，自适应支付服务器120可从贷款提供者服务器104接收支付卡卡号或其他账户标识符。

在一些实现中，在操作310中，自适应支付服务器120可从借款者250接收第二标识信息。在一些实现中，自适应支付服务器120可发起与和借款者250相关联的通信装置102的通信(例如，经由IVR150)，以便提示输入和接收第二标识信息。

在操作312中，自适应支付服务器120可基于所接收到的支付卡卡号确定借款者账户。在一些实现中，自适应支付服务器120可查询数据库140来确定借款者账户。在一些实现中，在操作314中，自适应支付服务器120可基于所接收到的第二标识信息验证借款者账户的身份。

在一些实现中，在操作316中，自适应支付服务器120可发起发薪日贷款资金量到所识别的借款者账户的存入。在一些实现中，自适应支付服务器120可向EFT(电子资金转账)处理器260提供发起存款的请求。在操作320中，EFT处理器260可使得发薪日贷款资金量被记入借款者账户。

在一些实现中，在操作318中，EFT处理器260可从自适应服务器账户借记贷款资金量。在一些实现中，在操作320中，EFT处理器260可将发薪日贷款资金量记入借款者账户上。在一些实现中，EFT处理器260可从自适应支付服务器120接收借款者账户信息和自适应服务器账户信息。EFT处理器260可然后执行发薪日贷款资金量从自适应服务器账户到借款者账户的转账。

图4是示出根据本发明的各种实现的与借贷事务相关联的贷款资金的实时存入中所涉及的各实体之间的示例数据流的示图。

在一些实现中，在操作402中，消费者(即，借款者)可申请贷款，诸如经由与贷款提供者服务器104相关联的网站在线申请。借款者可经由网站的滚动页面来填写贷款申请。在一些实现中，贷款提供者服务器104可主持该网站。在一些实现中，借款者可经由通信装置102访问网站。在一些实现中，借款者可经由贷款申请来提供支付卡卡号(即，第一标识信息)。在一些实现中，借款者可在拜访出借者(例如，发薪日借贷地点)之前申请贷款。

在一些实现中，贷款申请可被引导产生者(lead generator)服务器450接收。引导产生者服务器450可执行与贷款申请相关联的一个或多个引导处理操作。除了别的之外，该一个或多个引导处理操作还可包括发起旨在检验贷款申请中输入的数据的对于消费者的呼叫(操作410)，确定消费者是否对于所请求的贷款资金选择实时存款(操作412)，和/或其它操作。响应于确定消费者已经选择了实时存款，引导产生者服务器450可将该选择告知贷款提供者服务器104。

在一些实现中，贷款提供者服务器104可接收来自引导产生者服务器450的或者直接来自消费者(经由网站)的贷款申请。贷款提供者服务器104可执行与贷款申请相关联的一个或多个贷款处理操作。在一些实现中，在操作404中，贷款提供者服务器104可审核贷款申请或者对其评分。在一些实现中，在操作406中，贷款提供者服务器104可确定是否接受引导。响应于确定要接受引导，贷款提供者服务器104可发起二次承销(secondary underwritting)操作。响应于确定不接受引导，贷款提供者服务器104可将结果告知引导产生者服务器450以及借款者。在一些实现中，在操作414中，贷款提供者服务器104可执行贷款申请的最终审核。在一些实现中，在操作416中，贷款提供者服务器104可确定被请求的贷款是否被批准。响应于确定贷款被批准，则贷款提供者服务器104可设置账户记录(操作220)，可将批准贷款告知引导产生者服务器450和消费者，并且可将贷款信息(包括但不限于贷款申请细节、贷款审核结果、贷款批准信息、贷款资金量的请求、第一标识信息、和/或出借方/贷款提供者服务器104收集的其它信息等)传递给自适应支付服务器120(操作422)。在一些实现中，账户记录可包括返回的被批准的消费者用于登录并且申请下一贷款的证书。在一些实现中，贷款提供者服务器104可经由对于自适应支付服务器120的应用编程接口(API)调用来将贷款信息传递给自适应支付服务器120。在一些实现中，响应于确定贷款没有被批准，贷款提供者服务器104可将贷款未批准告知引导产生者服务器450和消费者。

在一些实现中，自适应支付服务器120可执行与发起所请求的贷款资金量的存入相关联的一个或多个操作。在一些实现中，自适应支付服务器120可接收对于贷款资金量的请求、第一标识信息和第二标识信息，可确定与第一标识信息相关联的账户，可基于第二标识信息来验证该账户的身份，可发起所请求的贷款资金量的存入，和/或执行其它操作，如文中所述。

在一些实现中，在操作424中，自适应支付服务器120可向电子资金转账(EFT)处理器260提供发起资金转账(即，所请求的贷款资金量的转账)的请求。EFT处理器260可经由EFT消息执行涉及资金转账的EFT事务。EFT消息可为由各种EFT网络支持的ISO 8583支付消息的形式。每一网络采用ISO 8583标准以用于其自己的关于定制字段和定制使用的使用。该标准的不同版本(诸如1987、1993和2003)中的字段的放置改变。此外，一个EFT网络可用作另一EFT网络的网关以提供全面覆盖。

在一些实现中，在操作426中，EFT处理器260可从自适应服务器账户借记贷款资金量。在一些实现中，在操作428中，EFT处理器260可将贷款资金量记入借款者账户上。

在一些实现中，EFT处理器260可执行与自适应服务器账户相关联的借记事务。在一些实现中，借记事务可包括用作与借款者账户相关联的实时贷记事务的先导的返回商品事务。

在一些实现中，EFT处理器260可从自适应支付服务器120接收借款方账户信息(包括，例如，借款方账户号、PIN号码等)以及自适应服务器账户信息(包括，例如，自适应服务器账户号等)。在一些实现中，EFT处理器260可经由PIN借记网络来执行借记和贷记事务。

在一些实现中，EFT处理器260可生成对于借款者的收据。除了其它信息之外，收据还可包括资金转账量(即，记入借款者账户的贷款资金量)、转账被记入借款者账户的日期、转账类型和资金被转账到的借款者账户的类型(即，支票账户、储蓄账户或者其它账户)、资金从其转出的第三方(即，出借者)的名称、借款者账户号码、和/或对于资金转账根据借款者账户评估的任何费用。在一些实现中，EFT处理器260可经由电子邮件、文本消息或者其它通信机制将收据传递至通信装置102。借款者可经由通信装置120来查看收据。

图5是示出根据本发明的各种实现的借贷事务结算中所涉及的各实体之间的示例数据流的示图。

在一些实现中，自适应支付服务器120可执行一个或多个结算处理操作。在一些实现中，在操作502中，自适应支付服务器120可产生与自适应服务器账户相关联的每日贷款活动的总结，并且可将该总结提供给贷款提供者服务器104。总结可以是一个或多个报告的形式，并且可被存储在报告/MIS(管理信息系统)数据库470中。

在一些实现中，在操作504中，自适应支付服务器120可监控与出借者/贷款提供者服务器104相关联的结算账户(下文被称为“LP账户”)的活动。

在一些实现中，自适应支付服务器120可发起一个或多个自动清算事务(操作506)，其可包括与LP账户相关联的一个或多个借记事务(操作508)、与自适应服务器账户相关联的一个或多个贷记事务(操作510)和/或其它事务。在一些实现中，自适应支付服务器120可执行借记事务以覆盖与自适应服务器账户相关联的每日贷款活动。在一些实现中，自适应支付服务器可从LP账户借记资金，并且将被借记的资金记入自适应服务器账户。

在一些实现中，LP账户可以由贷款提供者预先提供资金。换句话说，出借者/贷款提供者服务器104可将一定金额存入LP账户以覆盖每日贷款活动。在一些实现中，LP账户可被预先提供资金以至少覆盖三天的贷款活动。在一些实现中，LP账户可被预先提供额外的资金量以覆盖在周末和节假日期间发生的贷款活动。

在一些实现中，在操作512中，贷款提供者服务器104可监控与LP账户相关联的贷款活动。在一些实现中，贷款提供者服务器104可以监控LP账户中的预存资金量的余额以确保有足够的资金来覆盖贷款活动。在一些实现中，在操作514中，贷款提供者服务器104可确定对于LP账户是否已经达到账户余额最小阈值。响应于确定已经达到账户余额最小阈值，在操作516中，贷款提供者服务器104可补充LP账户余额。

在一些实现中，在操作518中，自适应支付服务器120可确定是否已经达到与LP账户相关联的资金不足指示。响应于确定已经达到资金不足指示，自适应支付服务器120可代表与LP账户相关联的出借者/贷款提供者服务器104来停止发起向借款者账户的贷款资金量存入。响应于确定没有达到资金不足指示，自适应支付服务器120可继续与LP账户相关联的借记事务。

尽管已经参照单个通信装置描述了系统100，根据本发明的各种实现，系统100可被配置为使用多个通信装置(未示出)来操作。根据本发明的各种实现，第一通信装置可包括数据功能，并且第二通信装置可包括电话功能。在此示例中，第一通信装置可使用其因特网功能通过因特网来传递第一标识信息，并且第二通信装置可被IVR 150调用以使用其电话功能来传递第二标识信息。

尽管在文中所描述的实例中，通信装置102被描述为包括因特网和电话功能，但是根据本发明的各种实现，通信装置102可包括通信功能的其它组合。例如，SMS通讯功能可被用于传递第一标识信息和/或第二标识信息。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可发起经由SMS消息到通信装置102的通信，以便提示输入和接收第二标识信息。根据本发明的各种实现，借款者可经由电话输入第一标识信息(诸如，当经由电话申请贷款时)，并且可在同一电话或不同电话上被呼叫以输入第二标识信息。根据本发明的各种实现，借款者可在实体零售地点使用支付卡(诸如，例如通过已有的读卡器刷支付卡)，由此自适应支付服务器120可发起用于输入第二标识信息的通信(诸如，例如通过呼叫借款者输入PIN)。

尽管已经通过了一个出借者/贷款提供者服务器和与其相关联的LP账户描述了系统100，但是根据本发明的各种实现，系统100可被配置为使用数个出借者/服务器和与每一出借者/服务器相关联的LP账户进行操作。因而，上文描述的关于出借者/服务器104和LP账户的各种操作(例如，图2-5中的操作)可对于数个出借者/服务器和相应的LP账户被执行和/或与之相关联。例如，数个出借者中的每一个出借者可在相应的LP账户中预存资金，并且自适应支付服务器120可执行与相应的LP账户相关联的借记事务以覆盖与该相应的出借者/服务器相关联的贷款活动。

在一些实现中，自适应支付服务器140可包括自适应支付网络服务器和自适应支付网关服务器。自适应支付网络服务器可主持如下网站，例如，借款者可经由该网站通过填写贷款申请来申请贷款。

图6是示出根据本发明的各种实现的处理资金转账事务的示例处理600的流程图。在图6的流程图中(以及在其他附图中)描述的各种处理操作在这里被更详细地描述。所描述的流程图的操作可使用上文详细描述的系统组件中的一些或全部来实现，并且在一些实现中，各种操作可被以不同的序列执行。在一些实现中，额外操作可与所示出的流程图中所示的操作中的一些或全部一起被执行。在还另外的实现中，一个或多个操作可同时执行。因此，所示出的(以及在下文更详细描述的)操作本质上是示例性的，因此不应被认为是限制性的。

根据本发明的各种实现，在操作602中，处理600可接收资金转账请求、第一标识信息和第二标识信息。在一些实现中，除了别的之外，第一标识信息还可包括信用卡卡号、借记卡卡号、卡持有者姓名(诸如，请求者的姓名)、卡持有者的电话号码、卡持有者的通讯地址和/或与资金转账事务有关的其它信息。在一些实现中，处理600可从资金提供者/资金处理服务器104接收资金转账请求和第一标识信息。

在一些实现中，处理600可基于第一标识信息识别通信装置(例如，通信装置102)。在一些实现中，处理600可发起与通信装置102的通信。在一些实现中，处理600可从通信装置接收第二标识信息。

在操作604中，处理600可确定与第一标识信息相关联的账户(例如，请求者账户)。在操作606中，处理600可基于第二标识信息来验证账户的身份。换句话说，基于所接收到的第二标识信息(例如，PIN信息)，处理600可确保请求者账户属于请求者。

在操作608中，处理600可发起与该请求相关联的资金量到被识别的账户中的存入。在一些实现中，资金量可基本上在被识别的账户已被验证之后被立即存入。

图7是示出根据本发明的各种实现的处理借贷事务的示例处理700的流程图。在图7的流程图中(以及在其他附图中)描述的各种处理操作在这里被更详细地描述。所描述的流程图的操作可使用上文详细描述的系统组件中的一些或全部来实现，并且在一些实现中，各种操作可被以不同的序列执行。在一些实现中，各种额外操作可与所示出的流程图中所示的操作中的一些或全部一起被执行。在还另外的实现中，一个或多个操作可同时执行。因此，所示出的(以及在下文更详细描述的)操作本质上是示例性的，因此不应被认为是限制性的。

根据本发明的各种实现，在操作702中，处理700可接收贷款资金量请求、第一标识信息和第二标识信息。在一些实现中，除了别的之外，第一标识信息还可包括信用卡卡号、借记卡卡号、卡持有者姓名(诸如，借款者的姓名)、卡持有者的电话号码、卡持有者的通讯地址和/或与借贷事务有关的其它信息。在一些实现中，处理700可从贷款提供者/服务器104接收贷款资金量请求和第一标识信息。

在一些实现中，处理700可基于第一标识信息识别通信装置(例如，通信装置102)。在一些实现中，处理700可发起与通信装置102的通信。在一些实现中，处理700可从通信装置接收第二标识信息。

在操作704中，处理700可确定与第一标识信息相关联的账户(例如，借款者账户)。在操作706中，处理700可基于第二标识信息来验证账户的身份。换句话说，基于所接收到的第二标识信息(例如，PIN信息)，处理600可确保借款者账户属于借款者。

在操作708中，处理700可发起被请求的贷款资金量到被识别的账户中的存入。在一些实现中，被请求的贷款资金量可基本上在被识别的账户被验证之后被立即存入。

本发明的实现可被以硬件、固件、软件或它们任何合适的组合来实现。本发明的实现还可被实现为机器可读介质上存储的指令，该指令可被一个或多个处理器读取或执行。有形机器可读介质可包括用于存储或者传送表现为机器(例如，计算装置)可读的形式的信息的任何机构。例如，有形机器可读存储介质可包括只读存储器、随机存取存储器、磁盘存储介质、光学存储介质、闪存装置和其它有形存储介质。无形机器可读传输介质可包括无形形式的传播信号，诸如载波、红外信号、数字信号和其它无形传输介质。此外，固件、软件、例程和指令可在上述公开中依据本发明的特定示例性实现被描述，并且可执行特定动作。但是，很明显这样的描述仅仅是为了方便，并且这样的动作实际上是由计算装置、处理器、控制器或执行该固件、软件、例程或指令的其它装置导致的。

本发明的实现可被描述为包括特定特征、结构或特性，但是每一方面或者实现可能不必须包括该特定特征、结构或特性。此外，当特定特征、结构或特性结合一个方面或实现被描述时，应理解，这样的特征、结构和特性应结合其它实现被包含，而无论是否被明确描述。因此，在不背离本发明的范围和精神的情况下，可对所提供的描述做出各种改变和修改。因而，说明书和附图应被视为示例性的，并且本发明的范围仅由所附权利要求确定。

Claims (14)

1.一种处理资金转账事务的方法，包括：

通过自适应支付服务器的一个或多个处理器接收第一标识信息、第二标识信息和资金转账请求；

确定与第一标识信息相关联的账户；

基于第二标识信息验证所述账户的身份；以及

发起与所请求的资金转账相关联的资金量到所识别的账户的转账，

其中所述资金量基本上在所识别的账户被验证之后被立即转账。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，第一标识信息包括借记卡卡号。

3.根据权利要求1所述的方法，其中，第二标识信息包括个人身份号码(PIN)。

4.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

基于第一标识信息识别通信装置；以及

发起与所述通信装置的通信，其中第二标识信息被从所述通信装置接收到。

5.根据权利要求4所述的方法，其中，所述通信装置包括电话功能，并且其中所述通信装置通过电话号码被识别，并且其中，所述电话号码基于第一标识信息被确定。

6.根据权利要求4所述的方法，其中，所述发起通信进一步包括：

通过与自适应支付服务器相关联的互动式语音响应(IVR)系统使用电话号码呼叫所述通信装置；以及

通过所述通信装置提示输入第二标识信息。

7.根据权利要求1所述的方法，其中，发起资金量的转账进一步包括：

使得资金量电子资金转账至所识别的账户。

8.一种处理资金转账事务的系统，包括：

包括一个或多个处理器的自适应支付服务器，被配置用于：

接收第一标识信息、第二标识信息和资金转账请求；

确定与第一标识信息相关联的账户；

基于第二标识信息验证所述账户的身份；以及

发起与所请求的资金转账相关联的资金量到所识别的账户的转账，

其中所述资金量基本上在所识别的账户被验证之后被立即存入。

9.根据权利要求8所述的系统，其中，第一标识信息包括借记卡卡号。

10.根据权利要求8所述的系统，其中，第二标识信息包括个人身份号码(PIN)。

11.根据权利要求8所述的系统，其中，所述自适应支付服务器进一步被配置用于：

基于第一标识信息识别通信装置；以及

发起与所述通信装置的通信，其中第二标识信息被从所述通信装置接收到。

12.根据权利要求11所述的系统，其中，所述通信装置包括电话功能，并且其中所述通信装置通过电话号码被识别，并且其中，所述电话号码基于第一标识信息被确定。

13.根据权利要求11所述的系统，其中，所述发起通信进一步包括：

通过与自适应支付服务器相关联的互动式语音响应(IVR)系统使用电话号码呼叫所述通信装置；以及

通过所述通信装置提示输入第二标识信息。

14.根据权利要求8所述的系统，其中，所述发起资金量的转账进一步包括：

使得资金量电子资金转账至所识别的账户。