CN108615187A - 信托金流处理系统 - Google Patents

Abstract

一种信托金流处理系统，包含一个信托金流平台、一个信用征审模块、一个银行端服务器、及一个动拨模块。该信托金流平台接收来自一个网贷平台的一个借款人资料。该信用征审模块接收多个属性变数资料，并至少根据所述属性变数资料的数量，选择多个权重系数组合的其中一者，以计算对应一个借款人的一个信用分数。当该信用征审模块判断该信用分数大于一个优良临界值时，该信托金流平台控制该动拨模块指示该银行服务器将对应一个借款数量的一个指定款项汇入一个第一金钱信托专户，以供该借款人领取。

Description

信托金流处理系统

技术领域

本发明涉及一种处理系统，特别是涉及一种信托金流处理系统。

背景技术

随着网络的蓬勃发展，网贷平台的应用也渐趋普及。网贷平台用于提供借款人提出借款申请，并订立借款契约，且还提供投资人投资申请，并订立投资契约，进而媒合投资人及借款人间的需求。然而，网贷平台虽能作为使用者的操作介面，但在平台的后端更需要其他金融系统的信用审核及金流运作的支援与服务，因此，如何提供一种信托金流处理系统以处理这些相关的问题便成为一个重要的课题。

发明内容

本发明的目的在于提供一种动态评核借款人且自动出金的信托金流处理系统。

本发明信托金流处理系统，适用于连接一个网贷平台，并包含一个信托金流平台、一个信用征审模块、一个银行端服务器、及一个动拨模块。

该信托金流平台以加密的方式接收来自该网贷平台的一个借款人资料，并解密以获得对应一个借款人的多个属性变数资料及一个借款数量。该银行端服务器储存一个第一金钱信托专户。该动拨模块连接该信托金流平台及该银行端服务器。

该信用征审模块储存多个权重系数组合，并接收来自该信托金流平台的所述属性变数资料，并至少根据所述属性变数资料的数量，选择所述权重系数组合的其中一者，再至少根据其中该权重系数组合与所述属性变数资料，计算对应该借款人的一个信用分数，并判断该信用分数是否大于一个优良临界值。

当该信用征审模块判断该信用分数大于该优良临界值时，该信托金流平台控制该动拨模块指示该银行端服务器将对应该借款数量的一个指定款项汇入该第一金钱信托专户，以供该借款人领取。

在一些实施态样中，其中，所述属性变数资料包含对应该借款人的一个职务分类资料、一个年龄资料、一个学历资料、一个婚姻状况资料、一个年收入资料、一个工作年资资料、一个居住地资料、及一个事业特性资料的其中至少一者。

在一些实施态样中，其中，当所述属性变数资料包含对应该借款人的该年收入资料时，该信用征审模块还根据该年收入资料是否大于一个门槛值，选择所述权重系数组合的其中该者。

在一些实施态样中，还包含一个审核模块。其中，该信托金流平台还以加密的方式接收来自该网贷平台且对应一个投资人及该借款人的一个投资人资料，并解密以获得对应该投资人的一个投资数量。该银行端服务器还储存一个第二金钱信托专户，并还根据该投资人资料，建立对应该投资人的一个投资人帐号，该投资人帐号得为一个虚拟帐号，且将对应该投资人的该投资数量的该指定款项汇入该投资人帐号，并转入该第二金钱信托专户。该审核模块连接该银行端服务器及该信托金流平台，并提供该投资人资料作该投资人的身分认证，及第二金钱信托专户的一个帐户余额是否大于该投资数量。

当该信用征审模块判断该信用分数大于该优良临界值，且该审核模块判断该帐户余额大于该投资数量时，该信托金流平台控制该动拨模块指示该银行端服务器将对应该借款数量与该投资数量的该指定款项由该第二金钱信托专户汇入该第一金钱信托专户。

在一些实施态样中，还适用于连接一个联征中心服务器。其中，该信用征审模块还接收来自该联征中心服务器且对应该借款人的一个联征变数资料，并还至少根据其中该权重系数组合、所述属性变数资料、及该联征变数资料，计算对应该借款人的该信用分数。

在一些实施态样中，其中，该银行端服务器还储存对应该借款人的一个信用变数资料。该信用征审模块还接收来自该银行端服务器且对应该借款人的该信用变数资料，并还根据其中该权重系数组合、所述属性变数资料、该联征变数资料、及该信用变数资料，计算对应该借款人的该信用分数。

在一些实施态样中，其中，该信用变数资料包含对应该借款人的一个信用卡最长持有时间、及多个分别对应多种金融交易次数的优良比率。

在一些实施态样中，其中，该信托金流平台还以加密的方式接收来自该网贷平台的一个虚拟帐号异动资料，并解密以获得分别对应多个借款人的多个借款数量及多个投资人的多个投资数量，以执行检核对帐与销账。

在一些实施态样中，其中，该信托金流平台在执行检核对帐与销账后，以加密方式将一个销账媒体资料传送至该网贷平台。

本发明的有益的效果在于：该信托金流处理系统通过该信用征审模块根据所述属性变数资料的数量不同，对应选择不同的权重系数组合，来计算对应该借款人的该信用分数，以实现根据对应该借款人的属性变数资料的不同，而能够动态地调整评价该借款人的偿债能力，再通过该动拨模块指示该银行端服务器自动地执行出金作业。

附图说明

图1是一个方块图，说明本发明信托金流处理系统一个实施例。

具体实施方式

下面结合附图及实施例对本发明进行详细说明。

在本发明被详细描述的前，应当注意在以下的说明内容中，类似的元件是以相同的编号来表示。

参阅图1，本发明信托金流处理系统的一个实施例，适用于连接一个网贷平台8及一个联征中心服务器9，并包含一个信托金流平台1、一个信用征审模块2、一个审核模块3、一个动拨模块4、及一个银行端服务器5。

该网贷平台8提供多个借款人及多个投资人分别订定借款契约及投资契约，并约定所述投资人的其中至少一者出资借予所述借款人的其中至少一者。以下为方便说明起见，以一个借款人及一个投资人为例作说明。

该信托金流平台1以加密的方式接收来自该网贷平台8的一个借款人资料，并解密以获得对应一个借款人的多个属性变数资料及一个借款数量，并还以加密的方式接收来自该网贷平台8且对应一个投资人及该借款人的一个投资人资料，并解密以获得对应该投资人的一个投资数量。

所述属性变数资料包含对应该借款人的一个职务分类资料、一个年龄资料、一个学历资料、一个婚姻状况资料、一个年收入资料、一个工作年资资料、一个居住地资料、及一个事业特性资料的其中至少一者。

该银行端服务器5建立对应该借款人的一个借款人帐号，及对应该投资人的一个投资人帐号，并还储存一个第一金钱信托专户及一个第二金钱信托专户，且还储存对应该借款人的一个信用变数资料。该银行端服务器5将该借款人汇入该借款人帐号的款项(例如汇钱偿还借款)，转入该第一金钱信托专户。相似地，该银行端服务器5将该投资人汇入该投资人帐号的款项(例如汇钱投资或出借)，转入该第二金钱信托专户。

在本实施例中，该信用变数资料是一个分数，该分数相例如关于对应该借款人的一个信用卡最长持有时间、及多个分别对应多种金融交易次数的优良比率，如在一段时间内通过该银行买卖股票的次数的优良比率、在一段时间内通过该银行的信用卡刷卡缴费的优良比率等等，优良比率例如是买卖股票十次中，有一次未按时付款交割，则优良比率为十分之九，即百分之九十，但不在此限。

该审核模块3连接该银行端服务器5及该信托金流平台1，并先对该投资人资料作该投资人的身分认证，再判断对应该投资人的该金钱信托转入投资帐户的一个帐户余额是否大于该投资数量。

该信用征审模块2储存多个权重系数组合，及一个优良临界值。

该信用征审模块还接收来自该联征中心服务器9且对应该借款人的一个联征变数资料，该联征变数资料例如是一个代表该借款人的信用程度的数值，但不在此限。该信用征审模块2还接收来自该信托金流平台1的所述属性变数资料，并至少根据所述属性变数资料的数量，选择所述权重系数组合的其中一个对应者，再根据所述权重系数组合的其中该对应者、所述属性变数资料、该联征变数资料、及该信用变数资料，计算对应该借款人的一个信用分数，并判断该信用分数是否大于该优良临界值。此外，当所述属性变数资料包含对应该借款人的该年收入资料时，该信用征审模块2还根据该年收人资料是否大于一个门槛值，选择所述权重系数组合的其中该者。例如对应年收入在四十万以上和以下所选择的所述权重系数组合会不同。

更详细地说，对应该借款人的所述属性变数资料的多寡、该联征变数资料的有无、及该信用变数资料的有无，会影响评价该借款人的偿债能力，例如变数资料的数量越多或内容越充分，表示该类型的变数资料的区别能力(识别性)就越高，则对应该类型的变数资料的权重系数就越高。因此，该信用征审模块2通过选择不同的权重系数组合，以调整评价该借款人的该信用分数的方式。

当该信用征审模块2判断该信用分数大于对应的该优良临界值，且该审核模块3判断该帐户余额大于该投资数量时，该信托金流平台1控制该动拨模块4指示该银行端服务器5将对应该借款数量与该投资数量的一个指定款项由对应该第二金钱信托专户汇入该第一金钱信托专户。

此外，该信托金流平台1还以加密的方式接收来自该网贷平台8的一个虚拟帐号异动资料，并解密以获得分别对应多个借款人的多个借款数量及多个投资人的多个投资数量，也就是所述借款人的借贷行为及所述投资人的投资行为，以执行检核对帐与销账。且该信托金流平台1在执行检核对帐与销账后，也就是在确认金流的正确性后，以加密方式将一个销账媒体资料传送至该网贷平台8。该销账媒体资料包含分别对应所述借款人及所述投资人的还款交易明细及投资交易明细。该信托金流平台1例如以每天一次的频率接收该虚拟帐号异动资料并传送该销账媒体资料。

以下举例说明该信用征审模块2计算对应该借款人的该信用分数的几种态样。

第一种态样：该借款人的所述属性变数资料包括性别资料、年龄资料、职务分类资料、及学历资料。性别资料包括男性或女性，对应一个分数A。年龄资料例如以年龄区间区分，例如20～30、30～40、40～50、50～60、60岁以上，对应一个分数B。职务分类资料例如机师及技师为高风险职务，老师及公务员为低风险职务，对应一个分数C。学历资料例如小学、中学、高中、大学、硕士、博士毕业，对应一个分数D。该信用变数资料例如对应一个分数X，该联征变数资料例如对应一个分数Y，该信用征审模块2根据所述属性变数资料的数量为四种，选择一组权重系数组合为a、b、c、d、x、y，且a、b、c、d、x、y都为正数，则该信用分数等于a*A+b*B+c*C+d*D+x*X+y*Y。

第二种态样：与第一种态样相似，但该借款人的所述属性变数资料还包括一个居住地资料及一个工作年资资料。该居住地资料例如各县市行政区，对应一个分数E，该工作年资资料例如为一年以下、一至三年、三至五年、五年以上，对应一个分数F。该信用征审模块2根据所述属性变数资料的数量为六种，选择另一组权重系数组合为a'、b'、c'、d'、e'、f'、x'、y'，且a'、b'、c'、d'、e'、f'、x'、y'都为正数，则该信用分数等于a'*A+b'*B+c'*C+d'*D+e'*E+f'*F+x'*X+y'*Y。

第三种态样：与第一种态样相似，但该银行端服务器5没有该信用变数资料，该联征中心服务器9也没有该联征变数资料，也就是说，所对应的该分数X及Y都为零。该信用征审模块2根据所述属性变数资料的数量为四种，选择该组权重系数组合为a、b、c、d、x、y，且a、b、c、d、x、y都为正数，则该信用分数等于a*A+b*B+c*C+d*D+x*X+y*Y，即该信用分数等于a*A+b*B+c*C+d*D。

第四种态样：与第一种态样相似，但该借款人的所述变数资料没有该职务分类资料，但包括年收入资料。年收入资料例如四十万以下和以上，对应一个分数G。该信用征审模块2根据所述属性变数资料的数量为四种，选择另一组权重系数组合为a”、b”、g”、d”、x”、y”，且a”、b”、g”、d”、x”、y”都为正数，则该信用分数等于a”*A+b”*B+d”*D+g”*G+x”*X+y”*Y。

由上述各种态样可知，该信用征审模块2根据该属性变数资料的数量不同，及该属性变数资料的该年收入资料，选择所述权重系数组合的其中一者，并将该组权重系数组合与所述属性变数资料、该联征变数资料、及该信用变数资料所对应的分数相乘再相加，以获得该信用分数。且当所述属性变数资料、该联征变数资料、及该信用变数资料的其中一者从缺时，则其对应的分数为零。另外要特别补充说明的是：在本实施例中，「连接」包含「电连接」和「以网络连接」二种意义，只要能达成两者间传收资讯的目的即可，不在此限。再者，该信托金流平台1、该信用征审模块2、该审核模块3、及该动拨模块4是通过不同的服务器实施，但不在此限。

综上所述，该信托金流处理系统通过该信用征审模块2至少根据所述属性变数资料的数量不同，对应选择不同的权重系数组合，进而计算对应该借款人的该信用分数，以实现根据对应该借款人的属性变数资料的不同与信用相关资料的不同，而能够动态地调整评价该借款人的偿债能力，再通过该动拨模块4指示该银行端服务器5自动地执行出金作业，所以确实能达成本发明的目的。

Claims (9)

1.一种信托金流处理系统，适用于连接一个网贷平台，其特征在于：该信托金流处理系统包含：

一个信托金流平台，以加密的方式接收来自该网贷平台的一个借款人资料，并解密以获得对应一个借款人的多个属性变数资料及一个借款数量；

一个信用征审模块，储存多个权重系数组合，并接收来自该信托金流平台的所述属性变数资料，并至少根据所述属性变数资料的数量，选择所述权重系数组合的其中一者，再至少根据其中该权重系数组合与所述属性变数资料，计算对应该借款人的一个信用分数，并判断该信用分数是否大于一个优良临界值；

一个银行端服务器，储存一个第一金钱信托专户；及

一个动拨模块，连接该信托金流平台及该银行端服务器；

当该信用征审模块判断该信用分数大于该优良临界值时，该信托金流平台控制该动拨模块指示该银行端服务器将对应该借款数量的一个指定款项汇入该第一金钱信托专户，以供该借款人领取。

2.根据权利要求1所述的信托金流处理系统，其特征在于：所述属性变数资料包含对应该借款人的一个职务分类资料、一个年龄资料、一个学历资料、一个婚姻状况资料、一个年收入资料、一个工作年资资料、一个居住地资料、及一个事业特性资料的其中至少一者。

3.根据权利要求2所述的信托金流处理系统，其特征在于：当所述属性变数资料包含对应该借款人的该年收入资料时，该信用征审模块还根据该年收入资料是否大于一个门槛值，选择所述权重系数组合的其中该者。

4.根据权利要求3所述的信托金流处理系统，其特征在于：该信托金流处理系统还包含一个审核模块，

该信托金流平台还以加密的方式接收来自该网贷平台且对应一个投资人及该借款人的一个投资人资料，并解密以获得对应该投资人的一个投资数量，

该银行端服务器还储存一个第二金钱信托专户，并还根据该投资人资料，建立对应该投资人的一个投资人帐号，该投资人帐号得为一个虚拟帐号，且将对应该投资人的该投资数量的该指定款项汇入该投资人帐号，并转入该第二金钱信托专户，

该审核模块连接该银行端服务器及该信托金流平台，并提供该投资人资料作该投资人的身分认证，及第二金钱信托专户的一个帐户余额是否大于该投资数量，

当该信用征审模块判断该信用分数大于该优良临界值，且该审核模块判断该帐户余额大于该投资数量时，该信托金流平台控制该动拨模块指示该银行端服务器将对应该借款数量与该投资数量的该指定款项由该第二金钱信托专户汇入该第一金钱信托专户。

5.根据权利要求4所述的信托金流处理系统，其特征在于：还适用于连接一个联征中心服务器，该信用征审模块还接收来自该联征中心服务器且对应该借款人的一个联征变数资料，并还至少根据其中该权重系数组合、所述属性变数资料、及该联征变数资料，计算对应该借款人的该信用分数。

6.根据权利要求5所述的信托金流处理系统，其特征在于：

该银行端服务器还储存对应该借款人的一个信用变数资料，

该信用征审模块还接收来自该银行端服务器且对应该借款人的该信用变数资料，并还根据其中该权重系数组合、所述属性变数资料、该联征变数资料、及该信用变数资料，计算对应该借款人的该信用分数。

7.根据权利要求6所述的信托金流处理系统，其特征在于：该信用变数资料包含对应该借款人的一个信用卡最长持有时间、及多个分别对应多种金融交易次数的优良比率。

8.根据权利要求7所述的信托金流处理系统，其特征在于：该信托金流平台还以加密的方式接收来自该网贷平台的一个虚拟帐号异动资料，并解密以获得分别对应多个借款人的多个借款数量及多个投资人的多个投资数量，以执行检核对帐与销账。

9.根据权利要求8所述的信托金流处理系统，其特征在于：该信托金流平台在执行检核对帐与销账后，以加密方式将一个销账媒体资料传送至该网贷平台。