TWM538200U - 信託金流處理系統 - Google Patents

Description

信託金流處理系統

本新型是有關於一種信託金流處理系統，特別是指一種動態評核借款人且自動出金的信託金流處理系統。

隨著網路的蓬勃發展，網貸平台的應用也漸趨普及。網貸平台用於提供借款人提出借款申請，並訂立借款契約，且還提供投資人投資申請，並訂立投資契約，進而媒合投資人及借款人之間的需求。然而，網貸平台雖能作為使用者的操作介面，但在平台的後端更需要其他金融系統的信用審核及金流運作的支援與服務，因此，如何提供一種信託金流處理系統以處理這些相關的問題便成為一個重要的課題。

因此，本新型的目的，即在提供一種動態評核借款人且自動出金的信託金流處理系統。

於是，本新型信託金流處理系統，適用於連接一網貸平台，並包含一信託金流平台、一信用徵審模組、一銀行端伺服器、及一動撥模組。

該信託金流平台以加密的方式接收來自該網貸平台的一借款人資料，並解密以獲得對應一借款人的多個屬性變數資料及一借款數量。該銀行端伺服器儲存一第一金錢信託專戶。該動撥模組連接該信託金流平台及該銀行端伺服器。

該信用徵審模組儲存多個權重係數組合，並接收來自該信託金流平台的該等屬性變數資料，並至少根據該等屬性變數資料的數量，選擇該等權重係數組合之其中一者，再至少根據其中該權重係數組合與該等屬性變數資料，計算對應該借款人的一信用分數，並判斷該信用分數是否大於一優良臨界值。

當該信用徵審模組判斷該信用分數大於該優良臨界值時，該信託金流平台控制該動撥模組指示該銀行端伺服器將對應該借款數量的一指定款項匯入該第一金錢信託專戶，以供該借款人領取。

在一些實施態樣中，其中，該等屬性變數資料包含對應該借款人的一職務分類資料、一年齡資料、一學歷資料、一婚姻狀況資料、一年收入資料、一工作年資資料、一居住地資料、及一事業特性資料之其中至少一者。

在一些實施態樣中，其中，當該等屬性變數資料包含對應該借款人的該年收入資料時，該信用徵審模組還根據該年收人資料是否大於一門檻值，選擇該等權重係數組合之其中該者。

在一些實施態樣中，還包含一審核模組。其中，該信託金流平台還以加密的方式接收來自該網貸平台且對應一投資人及該借款人的一投資人資料，並解密以獲得對應該投資人的一投資數量。該銀行端伺服器還儲存一第二金錢信託專戶，並還根據該投資人資料，建立對應該投資人的一投資人帳號，該投資人帳號得為一虛擬帳號，且將對應該投資人的該投資數量的該指定款項匯入該投資人帳號，並轉入該第二金錢信託專戶。該審核模組連接該銀行端伺服器及該信託金流平台，並提供該投資人資料作該投資人的身分認證，及第二金錢信託專戶的一帳戶餘額是否大於該投資數量。

當該信用徵審模組判斷該信用分數大於該優良臨界值，且該審核模組判斷該帳戶餘額大於該投資數量時，該信託金流平台控制該動撥模組指示該銀行端伺服器將對應該借款數量與該投資數量的該指定款項由該第二金錢信託專戶匯入該第一金錢信託專戶。

在一些實施態樣中，還適用於連接一聯徵中心伺服器。其中，該信用徵審模組還接收來自該聯徵中心伺服器且對應該借款人的一聯徵變數資料，並還至少根據其中該權重係數組合、該等屬性變數資料、及該聯徵變數資料，計算對應該借款人的該信用分數。

在一些實施態樣中，其中，該銀行端伺服器還儲存對應該借款人的一信用變數資料。該信用徵審模組還接收來自該銀行端伺服器且對應該借款人的該信用變數資料，並還根據其中該權重係數組合、該等屬性變數資料、該聯徵變數資料、及該信用變數資料，計算對應該借款人的該信用分數。

在一些實施態樣中，其中，該信用變數資料包含對應該借款人的一信用卡最長持有時間、及多個分別對應多種金融交易次數的優良比率。

在一些實施態樣中，其中，該信託金流平台還以加密的方式接收來自該網貸平台的一虛擬帳號異動資料，並解密以獲得分別對應多個借款人的多個借款數量及多個投資人的多個投資數量，以執行檢核對帳與銷帳。

在一些實施態樣中，其中，該信託金流平台在執行檢核對帳與銷帳之後，以加密方式將一銷帳媒體資料傳送至該網貸平台。

本新型的功效在於：該信託金流處理系統藉由該信用徵審模組根據該等屬性變數資料的數量不同，對應選擇不同的權重係數組合，來計算對應該借款人的該信用分數，以實現根據對應該借款人的屬性變數資料的不同，而能夠動態地調整評價該借款人的償債能力，再藉由該動撥模組指示該銀行端伺服器自動地執行出金作業。

在本新型被詳細描述之前，應當注意在以下的說明內容中，類似的元件是以相同的編號來表示。

參閱圖1，本新型信託金流處理系統的一實施例，適用於連接一網貸平台8及一聯徵中心伺服器9，並包含一信託金流平台1、一信用徵審模組2、一審核模組3、一動撥模組4、及一銀行端伺服器5。

該網貸平台8提供多個借款人及多個投資人分別訂定借款契約及投資契約，並約定該等投資人之其中至少一者出資借予該等借款人之其中至少一者。以下為方便說明起見，以一個借款人及一個投資人為例作說明。

該信託金流平台1以加密的方式接收來自該網貸平台8的一借款人資料，並解密以獲得對應一借款人的多個屬性變數資料及一借款數量，並還以加密的方式接收來自該網貸平台8且對應一投資人及該借款人的一投資人資料，並解密以獲得對應該投資人的一投資數量。

該等屬性變數資料包含對應該借款人的一職務分類資料、一年齡資料、一學歷資料、一婚姻狀況資料、一年收入資料、一工作年資資料、一居住地資料、及一事業特性資料之其中至少一者。

該銀行端伺服器5建立對應該借款人的一借款人帳號，及對應該投資人的一投資人帳號，並還儲存一第一金錢信託專戶及一第二金錢信託專戶，且還儲存對應該借款人的一信用變數資料。該銀行端伺服器5將該借款人匯入該借款人帳號的款項(例如匯錢償還借款)，轉入該第一金錢信託專戶。相似地，該銀行端伺服器5將該投資人匯入該投資人帳號的款項(例如匯錢投資或出借)，轉入該第二金錢信託專戶。

在本實施例中，該信用變數資料是一分數，該分數相例如關於對應該借款人的一信用卡最長持有時間、及多個分別對應多種金融交易次數的優良比率，如在一段時間內藉由該銀行買賣股票的次數的優良比率、在一段時間內藉由該銀行的信用卡刷卡繳費的優良比率等等，優良比率例如是買賣股票十次中，有一次未按時付款交割，則優良比率為十分之九，即百分之九十，但不在此限。

該審核模組3連接該銀行端伺服器5及該信託金流平台1，並先對該投資人資料作該投資人的身分認證，再判斷對應該投資人的該金錢信託轉入投資帳戶的一帳戶餘額是否大於該投資數量。

該信用徵審模組2儲存多個權重係數組合，及一優良臨界值。

該信用徵審模還組接收來自該聯徵中心伺服器9且對應該借款人的一聯徵變數資料，該聯徵變數資料例如是一個代表該借款人的信用程度的數值，但不在此限。該信用徵審模組2還接收來自該信託金流平台1的該等屬性變數資料，並至少根據該等屬性變數資料的數量，選擇該等權重係數組合之其中一對應者，再根據該等權重係數組合之其中該對應者、該等屬性變數資料、該聯徵變數資料、及該信用變數資料，計算對應該借款人的一信用分數，並判斷該信用分數是否大於該優良臨界值。此外，當該等屬性變數資料包含對應該借款人的該年收入資料時，該信用徵審模組還根據該年收人資料是否大於一門檻值，選擇該等權重係數組合之其中該者。例如對應年收入在四十萬以上和以下所選擇的該等權重係數組合會不同。

更詳細地說，對應該借款人的該等屬性變數資料的多寡、該聯徵變數資料的有無、及該信用變數資料的有無，會影響評價該借款人的償債能力，例如變數資料的數量越多或內容越充分，表示該類型的變數資料的區別能力(識別性)就越高，則對應該類型的變數資料的權重係數就越高。因此，該信用徵審模組2藉由選擇不同的權重係數組合，以調整評價該借款人的該信用分數的方式。

當該信用徵審模組2判斷該信用分數大於對應的該優良臨界值，且該審核模組3判斷該帳戶餘額大於該投資數量時，該信託金流平台1控制該動撥模組4指示該銀行端伺服器5將對應該借款數量與該投資數量的一指定款項由對應該第二金錢信託專戶匯入該第一金錢信託專戶。

此外，該信託金流平台1還以加密的方式接收來自該網貸平台8的一虛擬帳號異動資料，並解密以獲得分別對應多個借款人的多個借款數量及多個投資人的多個投資數量，也就是該等借款人的借貸行為及該等投資人的投資行為，以執行檢核對帳與銷帳。且該信託金流平台1在執行檢核對帳與銷帳之後，也就是在確認金流的正確性之後，以加密方式將一銷帳媒體資料傳送至該網貸平台8。該銷帳媒體資料包含分別對應該等借款人及該等投資人的還款交易明細及投資交易明細。該信託金流平台1例如以每天一次的頻率接收該虛擬帳號異動資料並傳送該銷帳媒體資料。

以下舉例說明該信用徵審模組2計算對應該借款人的該信用分數的幾種態樣。

第一種態樣：該借款人的該等屬性變數資料包括性別資料、年齡資料、職務分類資料、及學歷資料。性別資料包括男性或女性，對應一分數A。年齡資料例如以年齡區間區分，例如20~30、30~40、40~50、50~60、60歲以上，對應一分數B。職務分類資料例如機師及技師為高風險職務，老師及公務員為低風險職務，對應一分數C。學歷資料例如小學、國中、高中、大學、碩士、博士畢業，對應一分數D。該信用變數資料例如對應一分數X，該聯徵變數資料例如對應一分數Y，該信用徵審模組2根據該等屬性變數資料的數量為四種，選擇一組權重係數組合為a、b、c、d、x、y，且a、b、c、d、x、y都為正數，則該信用分數等於a*A+b*B+ c*C+d*D+x*X+y*Y。

第二種態樣：與第一種態樣相似，但該借款人的該等屬性變數資料還包括一居住地資料及一工作年資資料。該居住地資料例如各縣市行政區，對應一分數E，該工作年資資料例如為一年以下、一至三年、三至五年、五年以上，對英一分數F。該信用徵審模組2根據該等屬性變數資料的數量為六種，選擇另一組權重係數組合為a'、b'、c'、d'、e'、f'、x'、y'，且a'、b'、c'、d'、x'、y'都為正數，則該信用分數等於a'*A+b'*B+c'*C+d'*D+e'*E +f'*F+x'*X+y'*Y。

第三種態樣：與第一種態樣相似，但該銀行端伺服器5沒有該信用變數資料，該聯徵中心伺服器9也沒有該聯徵變數資料，也就是說，所對應的該分數X及Y都為零。該信用徵審模組2根據該等屬性變數資料的數量為四種，選擇該組權重係數組合為a、b、c、d、x、y，且a、b、c、d、x、y都為正數，則該信用分數等於a*A+b*B+ c*C+d*D+x*X+y*Y。

第四種態樣：與第一種態樣相似，但該借款人的該等變數資料沒有該職務分類資料，但包括年收入資料。年收入資料例如四十萬以下和以上，對應一分數G。該信用徵審模組2根據該等屬性變數資料的數量為四種，選擇另一組權重係數組合為a''、b''、g''、d''、x''、y''，且a''、b''、g''、d''、x''、y''都為正數，則該信用分數等於a''*A+b''*B+d''*D+g''*G+x''*X+y''*Y。

由上述各種態樣可知，該信用徵審模組2根據該屬性變數資料的數量不同，及該屬性變數資料的該年收入資料，選擇該等權重係數組合之其中一者，並將該組權重係數組合與該等屬性變數資料、該聯徵變數資料、及該信用變數資料所對應的分數相乘再相加，以獲得該信用分數。且當該等屬性變數資料、該聯徵變數資料、及該信用變數資料之其中一者從缺時，則其對應的分數為零。另外要特別補充說明的是：在本實施例中，「連接」包含「電連接」和「以網路連接」二種意義，只要能達成兩者之間傳收資訊的目的即可，不在此限。再者，該信託金流平台1、該信用徵審模組2、該審核模組3、及該動撥模組4是藉由不同的伺服器實施，但不在此限。

綜上所述，該信託金流處理系統藉由該信用徵審模組2至少根據該等屬性變數資料的數量不同，對應選擇不同的權重係數組合，進而計算對應該借款人的該信用分數，以實現根據對應該借款人的屬性變數資料的不同與信用相關資料的不同，而能夠動態地調整評價該借款人的償債能力，再藉由該動撥模組4指示該銀行端伺服器5自動地執行出金作業，故確實能達成本新型的目的。

惟以上所述者，僅為本新型的實施例而已，當不能以此限定本新型實施的範圍，凡是依本新型申請專利範圍及專利說明書內容所作的簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本新型專利涵蓋的範圍內。

1‧‧‧信託金流平台
2‧‧‧信用徵審模組
3‧‧‧審核模組
4‧‧‧動撥模組
5‧‧‧銀行端伺服器
8‧‧‧網貸平台
9‧‧‧聯徵中心伺服器

本新型的其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中： 圖1是一方塊圖，說明本新型信託金流處理系統一實施例。

1‧‧‧信託金流平台

2‧‧‧信用徵審模組

3‧‧‧審核模組

4‧‧‧動撥模組

5‧‧‧銀行端伺服器

8‧‧‧網貸平台

9‧‧‧聯徵中心伺服器

Claims (9)

1. 一種信託金流處理系統，適用於連接一網貸平台，並包含： 一信託金流平台，以加密的方式接收來自該網貸平台的一借款人資料，並解密以獲得對應一借款人的多個屬性變數資料及一借款數量； 一信用徵審模組，儲存多個權重係數組合，並接收來自該信託金流平台的該等屬性變數資料，並至少根據該等屬性變數資料的數量，選擇該等權重係數組合之其中一者，再至少根據其中該權重係數組合與該等屬性變數資料，計算對應該借款人的一信用分數，並判斷該信用分數是否大於一優良臨界值； 一銀行端伺服器，儲存一第一金錢信託專戶；及 一動撥模組，連接該信託金流平台及該銀行端伺服器； 其中，當該信用徵審模組判斷該信用分數大於該優良臨界值時，該信託金流平台控制該動撥模組指示該銀行端伺服器將對應該借款數量的一指定款項匯入該第一金錢信託專戶，以供該借款人領取。
2. 如請求項1所述的信託金流處理系統，其中，該等屬性變數資料包含對應該借款人的一職務分類資料、一年齡資料、一學歷資料、一婚姻狀況資料、一年收入資料、一工作年資資料、一居住地資料、及一事業特性資料之其中至少一者。
3. 如請求項2所述的信託金流處理系統，其中，當該等屬性變數資料包含對應該借款人的該年收入資料時，該信用徵審模組還根據該年收人資料是否大於一門檻值，選擇該等權重係數組合之其中該者。
4. 如請求項3所述的信託金流處理系統，還包含一審核模組，其中， 該信託金流平台還以加密的方式接收來自該網貸平台且對應一投資人及該借款人的一投資人資料，並解密以獲得對應該投資人的一投資數量， 該銀行端伺服器還儲存一第二金錢信託專戶，並還根據該投資人資料，建立對應該投資人的一投資人帳號，該投資人帳號得為一虛擬帳號，且將對應該投資人的該投資數量的該指定款項匯入該投資人帳號，並轉入該第二金錢信託專戶， 該審核模組連接該銀行端伺服器及該信託金流平台，並提供該投資人資料作該投資人的身分認證，及第二金錢信託專戶的一帳戶餘額是否大於該投資數量， 當該信用徵審模組判斷該信用分數大於該優良臨界值，且該審核模組判斷該帳戶餘額大於該投資數量時，該信託金流平台控制該動撥模組指示該銀行端伺服器將對應該借款數量與該投資數量的該指定款項由該第二金錢信託專戶匯入該第一金錢信託專戶。
5. 如請求項4所述的信託金流處理系統，還適用於連接一聯徵中心伺服器，其中，該信用徵審模組還接收來自該聯徵中心伺服器且對應該借款人的一聯徵變數資料，並還至少根據其中該權重係數組合、該等屬性變數資料、及該聯徵變數資料，計算對應該借款人的該信用分數。
6. 如請求項5所述的信託金流處理系統，其中， 該銀行端伺服器還儲存對應該借款人的一信用變數資料， 該信用徵審模組還接收來自該銀行端伺服器且對應該借款人的該信用變數資料，並還根據其中該權重係數組合、該等屬性變數資料、該聯徵變數資料、及該信用變數資料，計算對應該借款人的該信用分數。
7. 如請求項6所述的信託金流處理系統，其中，該信用變數資料包含對應該借款人的一信用卡最長持有時間、及多個分別對應多種金融交易次數的優良比率。
8. 如請求項7所述的信託金流處理系統，其中，該信託金流平台還以加密的方式接收來自該網貸平台的一虛擬帳號異動資料，並解密以獲得分別對應多個借款人的多個借款數量及多個投資人的多個投資數量，以執行檢核對帳與銷帳。
9. 如請求項8所述的信託金流處理系統，其中，該信託金流平台在執行檢核對帳與銷帳之後，以加密方式將一銷帳媒體資料傳送至該網貸平台。