CN101567071A - 一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法，所述网上交易系统包括第三方支付平台，该方法包括：用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；网上交易系统依据所述请求，将所述交易货款数据转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息发送至银行系统；所述银行系统依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。本发明可以满足用户的网上贷款需求，保证用户信用数据和贷款数据与银行系统处理的高耦合，提高银行信用评价的准确性，保证交互的实时性，使用户获得更好的操作体验。

Description

一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法及装置

技术领域

本发明涉及一种多系统之间的数据交互处理技术，特别是涉及一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法及一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置。

背景技术

由于近年来，电子商务逐渐成为互联网经济发展的主要潮流，依托于互联网等信息技术的电子商务应用，目前在全世界范围内以惊人的速度普及与发展。事实上，电子商务正逐渐成为整个社会经济活动中的一个越来越重要的组成部分。随着电子商务的普及与发展，人们对传统的商业行为是否能够在网络上重现越来越关注，现有的网上交易都属于多用户联机数据交互的范畴。

近年来，电子商务逐渐成为互联网经济发展的主要潮流，网上购物和支付逐渐成为一种方便的生活方式。电子商务的关键环节之一是支付结算体系，而网上银行支付则是电子商务最理想的支付方案。现有技术中，网上交易系统与银行系统之间基于用户交易的交互通常包括以下步骤：

(1)买方用户在网上交易系统提交货物购买请求，网上交易系统根据该请求生成交易信息；

(2)买方用户根据该交易信息提交货款支付请求，网上交易系统根据该请求连接银行系统(如跳转至网银界面，用户在网银操作付款)完成支付，为保障交易的安全性，支付的货款通常会预付至第三方支付平台(如支付宝等)；

(3)卖方用户根据第三方支付平台的到账通知，将相应的货物在线下发送给买方用户，等待买方用户发出确认收货的信息后，第三方支付平台就将相应的货款转账至卖方用户的第三方支付平台账户中。

至于转账，在网络的具体传输中，其实就是一组数据的网络传递过程，目前常用的一种方法是在互联网的环境下，通过SET或者SSL协议的第三方支付平台与银行系统直接进行相关支付信息的安全交互。

现有技术中，网上交易系统与银行系统通常只涉及以上这种数据交互过程，显然是过于单一的，并无法应用于更多与实际业务相关的情境中。例如，实际中的一种需求为，网上交易系统的卖方用户希望在等待买家用户确认收货的期间内，使用买方用户预付至第三方支付平台中的资金，而采用以上网上交易系统与银行系统的交互处理方式显然是无法满足这种需求的。

从实际业务处理的角度而言，用户可以向银行提起贷款申请来解决这种预借资金的需求，公知的是，向银行申请贷款至少需要经过以下过程：

(1)用户提交贷款申请，并一并提交信用资料和贷款担保凭证；

(2)银行根据信用资料对用户进行信用评估，根据贷款担保凭证给用户确定贷款额度和利率，在线下发放贷款。

然而，在上述过程中，用户的相关信息需要由用户提供，采集过程非常复杂，而且其真实性和完整性都很难满足银行系统评价地要求。再者，这些信息与银行系统的评价机制耦合较低，需要人工介入的处理非常多，银行系统基于不同用户提供的信用资料和贷款担保凭证，需要制定不同的处理和评价机制，相应的结果也无规律可言，比如，对于信用等级和贷款担保信息相同的用户，其贷款额度完全不同，从而影响用户体验。此外，这种实际处理的方式还存在审批时间过长等特点，完全无法满足上述需求。

总之，随着电子商务的飞速发展，迫切需要发展出一种全新的网上交易系统与银行系统的数据交互处理机制，用以满足卖方用户的网上贷款需求，使用户获得更好的使用体验。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是提供一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法，用以满足用户的网上贷款需求，保证用户信用数据和贷款数据与银行系统处理的高耦合，提高银行信用评价的准确性，保证交互的实时性，使用户获得更好的操作体验。

本发明的另一个目的是将上述构思应用于具体的应用环境中，提供一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置，从而保证该方法的实现和应用。

为解决上述技术问题，本发明实施例提供了一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理，所述网上交易系统包括第三方支付平台，所述方法包括：

用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

网上交易系统依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息发送至银行系统；

所述银行系统依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

优选的，所述用户为签约用户，在用户提交贷款请求前，所述的方法还包括：

采集用户在网上交易系统的信用评价参数，并发送至银行系统；

所述银行系统依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息，并返回所述网上交易系统；

所述网上交易系统将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功。

优选的，在银行系统发放贷款的步骤后，还包括：

若所述银行系统的贷款发放成功，则所述网上交易系统同步记录所述用户的贷款信息，并针对所述交易货款数据所对应的交易标记唯一标识。

优选的，所述的方法，还包括：

所述银行系统实时统计贷款还款信息，并依据所述贷款还款信息更新所述用户的贷款信息；

所述网上交易系统同步所述贷款还款信息和更新贷款信息。

优选的，所述的方法，还包括：

所述网上交易系统依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息，并判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；

若满足，则冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并通知银行系统执行还款操作；

所述银行系统转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

优选的，所述的方法，还包括：

所述网上交易系统通过客户端、关联的用户邮箱或用户的移动通信终端与用户交互。

优选的，所述贷款信息包括贷款额度信息和贷款利率信息；所述贷款还款信息包括贷款使用数额、使用期限及相应的利率。

本发明实施例还公开了一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置，所述网上交易系统包括第三方支付平台，所述网上交易系统还包括：

贷款请求单元，用于使用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

转换单元，用于依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息；

所述银行系统包括：

生成单元，用于依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息；

出账单元，用于转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户；

所述装置还包括：

通信单元，用于在所述网上交易系统和银行系统之间进行通信。

优选的，所述用户为签约用户，所述网上交易系统还包括：

采集单元，用于采集用户在网上交易系统的信用评价参数；

签约单元，用于将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功；

所述银行系统还包括：

预评单元，用于依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息；

优选的，所述网上交易系统还包括：

第一同步单元，用于在所述银行系统的贷款发放成功的条件下，同步记录所述用户的贷款信息；

标记单元，用于针对所述交易货款数据所对应的交易标记唯一标识。

优选的，所述银行系统还包括：

统计更新单元，用于实时统计贷款还款信息，并依据所述贷款还款信息更新所述用户的贷款信息；

所述网上交易系统还包括：

第二同步单元，用于同步所述贷款还款信息和更新贷款信息。

优选的，所述网上交易系统还包括：

还款请求单元，用于依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息，并判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；

冻结单元，用于在该用户在第三方支付平台的账户余额满足所述贷款还款信息的要求时，冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并触发通信单元通知银行系统执行还款操作；

所述银行系统还包括：

入账单元，用于转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并触发通信单元向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

与现有技术相比，本发明具有以下优点：

首先，本发明提出了一种全新的网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法，以解决实际中卖方用户的网上贷款需求，相较于现有的银行贷款的发放方式，具有数据获取简单、系统间数据耦合度高、数据处理实时、安全可控、结果准确等特点；

再者，本发明与现有的银行贷款业务相比，其业务操作的数据源完全不同，本发明将用户在网上交易系统的信用评价参数提供为银行系统的信用评价依据，将满足一定条件的交易数据提供为银行系统的贷款担保数据，并基于这种与现有技术完全不同的数据源，相应地提出一种全新的数据处理方法来实现实际中的贷款业务，解决了网上交易系统服务提供商一直渴望解决但始终未能获得成功的技术难题。

最后，用户应用本发明操作简单、无需额外的设备支持，也无需过多系统开销，用户使用体验较好。

附图说明

图1是本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法实施例1的步骤流程图；

图2是本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法实施例2的步骤流程图；

图3是本发明的一种贷款归还操作的步骤流程图；

图4是本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置实施例1的结构框图。

具体实施方式

为使本发明的上述目的、特征和优点能够更加明显易懂，下面结合附图和具体实施方式对本发明作进一步详细的说明。

本发明可用于众多通用或专用的计算系统环境或配置中。例如：个人计算机、服务器计算机、手持设备或便携式设备、平板型设备、多处理器系统、包括以上任何系统或设备的分布式计算环境等等。

本发明可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本发明，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

参考图1，示出了本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法实施例1的步骤流程图，所述网上交易系统可以包括第三方支付平台，所述方法可以包括以下步骤：

步骤101、用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

步骤102、网上交易系统依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息发送至银行系统；

步骤103、所述银行系统依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户可以包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

所谓第三方支付平台，就是通过采用规范的连接器，在网上商家和银行系统之间建立起连接的安全支付工具。在通过第三方支付平台的交易中，买方用户选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行货款支付，由第三方支付平台通知卖方用户货款到达、进行发货；买方用户检验物品后，就可以通知付款给卖方用户，第三方支付平台再将款项转至卖方用户的账户。至于转账，在网络的具体传输中，其实就是一组数据的网络传递过程，目前常用的一种方法是在互联网的环境下，通过SET或者SSL协议的第三方支付平台与银行系统直接进行相关支付信息的安全交互。第三方支付平台可以很好地保证网络上的交易买卖双方的资金和货物安全，例如，现在比较流行的第三方支付平台有“支付宝”、“安付通”等。

从以上第三方支付平台的操作过程可以看出，买方用户将款项支付至第三方支付平台，到卖方用户发货，买方用户确认到货转账，货款在第三方支付平台中会停留相当长的一段时间。而作为卖方用户而言，基于其资金流转的需求，这样的资金滞留会给用户带来利益上的损失。而在现实生活中向银行办理贷款时，一般需要有相应的抵押，通过互联网申请贷款则同样需要相应的抵押，以此来控制贷款风险。因而，本实施例的核心构思之一在于，基于买卖双方在网上交易系统达成购物交易意向，并且买方用户已经付款至第三方支付平台，卖方用户则可以以这笔正在进行的交易为担保，申请相当于交易货款数据一定比例的贷款。

在实际中，用户可以选择一笔或多笔进行中的交易，即一笔或多笔转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，在网上交易系统提交贷款申请请求，网上交易系统则将这些数据按照预置规则转换成银行系统识别的贷款担保信息，并采用Https Post或其它通信方式发送给开放了贷款接口的银行系统。其中，所述交易数据与贷款担保信息的转换可以由本领域技术人员根据实际需要或经验任意设置，例如，通过以下代码实现转换：

    public class CreditParaRuleTool implements ParaRuleTool{

    //实现将网上交易系统的交易数据转换成银行系统的贷款担保信息

    public String getBankXmlFromBankMap(Map bankMap){

    Document                       document                 ＝

DocumentFactory.getInstance().createDocument(ENCODE)；

             Element    root＝document.addElement(″message″)；

             root.addElement(″head″)；

             Element body＝root.addElement(″body″)；

             Iterator it＝bankMap.keySet().iterator()；

             while(it.hasNext()){

                  Object  key    ＝(Object)it.next()；

                  String value＝(String)bankMap.get(key)；

                  if(key＝＝null||StringUtil.isEmpty(value)){

                       continue；

                  }

                  Element field＝body.addElement(″field″)；

                  field.addAttribute(″name″，key.toString())；

             field.addText(value)；

        }

        return Dom4jHelper.toString(document，ENCODE)；

}

}

优选的，在经过步骤103执行贷款发放的操作后，若贷款发放成功，则所述银行系统同样可以采用Https Post或其它通信方式将贷款发放成功的信息发送给网上交易系统，网上交易系统则可以同步记录相应用户的贷款信息，还可以针对提交贷款请求所基于的交易货款数据所对应的交易，标记唯一标识。该标识可以用于标识对应交易已成功作为贷款担保数据，不可重复利用；还可以在交易结束后触发自动提交还贷请求。

在实际中，网上交易系统还可以将所述贷款信息通过客户端、关联的用户邮箱或用户的移动通信终端反馈给用户，以方便用户操作。

本发明的又一核心构思之一在于，利用用户在网上交易系统的信用评价参数为银行系统进行用户信用评价的基础数据，用户基于相应的银行评价信息在网上交易系统与银行签约；在用户签约的条件下，进一步利用满足条件的交易数据为贷款担保数据，向银行申请贷款。

具体地，可以参考图2，示出了本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法实施例2的步骤流程图，所述网上交易系统可以包括第三方支付平台，所述方法可以包括以下步骤：

步骤201、采集用户在网上交易系统的信用评价参数，并发送至银行系统；

公知的是，现有的网上交易系统都提供了针对用户的信用评价功能，即对应每个用户，都有相应的信用评价参数记录，优选的，本发明可以通过建立信用模型生成用户的信用评价参数，具体可以包括以下步骤：

子步骤S1、从各业务系统收集用户在网上的原始行为数据；

子步骤S2、将所述网上行为数据进行ETL处理，并存储到数据仓库；

子步骤S3、分析确定影响信用评估的因素，然后从数据仓库获取影响因素数据；

子步骤S4、利用所述影响因素数据建立信用评估模型；

子步骤S5、利用所述模型计算用户的信用评价参数。

当然，本领域技术人员采用现有技术中的任一种信用评价参数都是可行的，例如，根据交易次数和成交金额计算信用评价系数，将信用评价值(如好评为3，中评为2，差评为1)与所述信用评价系数相乘得到的信用评价参数，本发明对此无需做出限定。

步骤202、所述银行系统依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息，并返回所述网上交易系统；

具体地，所述银行系统可以依据所述信用评价参数按照信用评估规则，和/或，调用银行系统已有的用户信用记录，生成该用户的最高贷款额度、贷款利率等贷款预评信息，并返回给网上交易系统。

步骤203、所述网上交易系统将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功；

在实际中，用户获得所述贷款预评信息后，可以依据自己的需求进行确认签约的操作，例如，同意签约协议并输入身份验证信息进行确认操作，网上交易系统根据该操作即可确定签约成功，并记录签约用户的信息。

步骤204、签约用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

步骤205、网上交易系统依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息发送至银行系统；

步骤206、所述银行系统依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述签约用户的账户中，所述用户账户可以包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

用户获得相应的贷款数额后，可以使用这部分的数额在网上交易系统进行支付操作，一旦用户账户中的贷款资金被使用，银行系统会实时统计该贷款部分资金的使用信息，即该用户的贷款还款信息，优选的，所述贷款还款信息可以包括贷款使用数额、使用期限及相应的利率。银行系统根据该贷款还款信息还可以相应地更新该用户的贷款信息。例如，假设用户A的初始贷款信息为5000元，A完成了一笔1000元的交易，并选择使用贷款支付，银行系统则记录贷款还款信息为1000元，并实时调整A的贷款信息为4000元。在这种情况下，还可以采用批量同步或实时同步的方式将所述贷款还款信息和更新的贷款信息同步至网上交易系统。网上交易系统也可以进一步将所述贷款还款信息和更新的贷款信息通过客户端、关联的用户邮箱或用户的移动通信终端反馈给用户，以方便用户操作。

在实际中，对于发生的贷款支付操作，会产生相应的贷款归还操作。在本发明中，贷款归还操作可以由用户在网上交易系统中主动触发，还可以在用户提供的作为贷款担保的交易结束时自动触发，由于现有的网上交易系统是通过第三方支付平台与银行交互，并不能直接控制银行系统(事实上，直接控制银行系统也是不现实的)，因而优选的，本发明的贷款还款操作可以通过冻结用户第三方支付平台账户的相应余额以保障还款，相较于现有的贷款还款操作有更高的安全性。

参考图3，示出了本发明的一种贷款归还操作的步骤流程图，可以包括以下步骤：

步骤301、所述网上交易系统依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息；

步骤302、判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；若满足，则执行步骤303；否则，向用户提示账户充值信息；

步骤303、冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并通知银行系统执行还款操作；

步骤304、所述银行系统转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

当然，网上交易系统也可以进一步将所述还款成功的信息和更新的贷款信息通过客户端、关联的用户邮箱或用户的移动通信终端反馈给用户，以方便用户操作。

可以理解的是，所述贷款还款操作的过程可以与上述任一实施例组合，当然，在所述实施例中应用任一种贷款归还方法都是可行的，本发明对此不作限制。

综上，本发明提出了一种全新的网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法，以解决实际中卖方用户的网上贷款需求，相较于现有的银行贷款的发放方式，具有数据获取简单、系统间数据耦合度高、数据处理实时、安全可控、结果准确等特点；再者，本发明与现有的银行贷款业务相比，其业务操作的数据源完全不同，本发明将用户在网上交易系统的信用评价参数提供为银行系统的信用评价依据，将满足一定条件的交易数据提供为银行系统的贷款担保数据，并基于这种与现有技术完全不同的数据源，相应地提出一种全新的数据处理方法来实现实际中的贷款业务，解决了网上交易系统服务提供商一直渴望解决但始终未能获得成功的技术难题。

需要说明的是，对于前述的方法实施例，为了简单描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本发明并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本发明，某些步骤可以采用其他顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作和模块并不一定是本发明所必须的。

以下通过在实际中应用本发明实施例的具体情形进一步说明本发明。

一、审批用户贷款资质以进行用户签约：

1)用户在网上交易系统申请贷款，网上交易系统调用系统中该用户的信用评价参数发送给银行系统；

2)银行系统根据该用户的信用评价参数，结合系统中该用户的信用数据、贷款利率等信息，预评该用户的可贷款额度和贷款利率，并返回给网上交易系统；

3)网上交易系统将该用户的可贷款额度和贷款利率返回给用户，用户执行确认操作后，则表示签约成功，该用户即成为可执行网上贷款操作的签约用户。

二、选择满足预设条件的交易数据申请贷款：

1)在现实生活中向银行办理贷款时，一般需要有相应的抵押。因而通过互联网申请贷款同样需要相应的抵押，以此来控制贷款风险。本发明据此提出了以进行中的网上购物交易为担保的贷款抵押担保方式，其基本原理是：基于买卖双方在网上交易系统上达成交易意向，并且买家已经付款给网上交易系统，卖家已经发货的情况，由于这时交易数据已产生，卖家可以以这笔正在进行的购物交易为担保，申请相当于购物总金额的95％的贷款(贷款比率可以根据网上交易系统的风险承受能力制定)。用户可以以一笔或多笔进行中的交易为贷款担保申请贷款。

2)将所述交易数据转换成银行系统可识别的贷款担保信息，并提交给银行系统；

所述转换规则可以根据网上交易系统和银行系统之间的数据传输协议和方式制定，本发明对此不作限制。

3)银行系统根据贷款担保信息发放贷款到用户的第三方支付平台账户或关联的银行账户，并反馈该用户的贷款信息给网上交易系统；

银行系统收到网上交易系统发来的贷款担保信息后，进行具体办理贷款的审核。银行出于自身业务的风险控制，对网上交易系统传送过来的用户信息、交易物品、交易金额等信息进行核对。同时，银行将对用户的以往贷款记录进行审核，包括网上贷款和网下贷款。银行审核完后，可以将贷款款项转账给相应的用户账户上。

4)网上交易系统通过页面、email或短信等方式提示用户所述贷款信息。

三、归还贷款：

1)当交易结束或者用户主动选择归还贷款时，网上交易系统获取用户当前的贷款还款信息；

为在还款时同步银行的最新利息，本发明提供了一种贷款归还数据查询策略：由于利息是每日变化的，在每天凌晨(比如2:00)利用银行的动户明细下载接口进行贷款数据的批量同步，但是从0:00到动户明细下载完成这段时间由于利息是昨日的，需要实时再通过银行的贷款利息查询接口来同步利息等信息。这样不仅减少了与银行交互的次数，保证了贷款信息能够准确快速地显示给用户。

2)判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；若满足，则冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并通知银行系统执行还款操作；

3)所述银行系统转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

4)网上交易系统根据还款成功的信息，将贷款还款信息设置成已结清，并通过页面、email和短信等方式提示用户还款成功。

例如，某会员是一个购物网站的具有一定销售规模的网店卖家，当他在经营活动中遇到了流动资金困难时，通过网站申请卖家信贷。该购物网站接收到卖家的申请需求后，系统自动查询该会员的在网站上的以往交易记录，资金流动情况等信用记录，根据其信用记录与网站的标准的信贷与信用等级对照表进行对照，计算出该会员的可贷款额度。同时，查询人民银行的当日商业贷款利率和合作银行的上浮比例，计算出可贷款的实际利率。并将结果呈现给该会员，如果该会员的信用等级不够贷款资格，将告诉会员不具有贷款资格。具有贷款资格的会员可以根据自己的意愿选择是否贷款。如果需要贷款，则正式的提交贷款申请资料，包括：个人资料信息(如姓名、网站资金账户、身份证、家庭住址、职业、网店信息等)，贷款协议。网站收到会员的申请资料后，进行会员的个人资料信息的审核以及以往的信用记录，如核对个人信息的真实性，以往交易记录，是否有过套现、洗钱等违规行为。网站进行审核后，确定该会员是否具有申请资格，如果没有申请资格，给出拒绝的原因及相应的建议。用户如果通过网站的信用审核，其再次贷款不需要重复审核了。

审核通过后，会员就可以用其进行中的购物交易为抵押担保，办理贷款了。首先，获取现在正在进行的交易(指买家已经付款给了网站，卖家已经发货的交易)，根据其可贷款额度，选择贷款的交易进行贷款。每笔贷款的额度为该笔交易额的95％，会员也可以选择多笔交易合并贷款。会员确认贷款交易后，网站将贷款交易数据进行格式转化，转化成银行的申请贷款的统一数据格式，发给银行。银行收到网站发来的贷款申请后，银行对该笔或多笔的抵押贷款交易进行审核，以及申请人在银行的信用记录，决定是否批准该笔贷款。如果批准，银行将贷款款项打给网站的账户上，同时开始计算该笔贷款的贷款时间和利息。如果不批准则返回不批准结果给网站，网站通过网站，Email或手机短信通知申请人。网站收到银行的贷款款项后，立即打给申请人在网站的资金账户上，并通过网站，Email或手机短信通知申请人。贷款使用人可以在网站上自己的资金账户查看到贷款款项，并可以立刻使用该笔贷款。贷款使用人使用过贷款后，可以通过两种方式还贷：第一种，自助还贷，即可以使用自己的网站资金账户直接将款项转账给网站账户上，也可以通过网站银行转账。第二种，自动还贷，即只要作为抵押贷款的交易结束，即卖家收到了货款后，网站就自动的从用户的资金账户上扣除该笔贷款的本息，直到还清贷款本息为至。如果贷款使用人在预定期限内(如30天内)仍然没有全部归还贷款本息，网站将自动启动自动贷款归还方式。网站收到贷款使用人的部分或全部还贷的本息后，实时转账给银行，以减少贷款使用人的贷款利息成本。

参考图4，示出了本发明的一种网上交易系统401和银行系统402的数据交互处理装置实施例1的结构框图，所述网上交易系统包括第三方支付平台4011，所述网上交易系统还可以包括以下单元：

贷款请求单元4012，用于使用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

转换单元4013，用于依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息；

所述银行系统可以包括以下单元：

生成单元4021，用于依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息；

出账单元4022，用于转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户；

所述装置还包括通信单元403，用于在所述网上交易系统401和银行系统402之间进行通信。

应用图4所示的实施例进行网上交易系统和银行系统的数据交互处理可以包括以下步骤：

A1、用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，通过网上交易系统的贷款请求单元提交贷款请求；

A2、网上交易系统的转换单元依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息通过通信单元发送至银行系统；

A3、所述银行系统的生成单元依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并触发出账单元转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中。

其中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

作为另一实施例，本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置实施例2中的用户为签约用户，在所述装置实施例1的基础上，所述网上交易系统还可以包括以下单元：

采集单元，用于采集用户在网上交易系统的信用评价参数；

签约单元，用于将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功。

所述银行系统还包括：

预评单元，用于依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息；

优选的，所述网上交易系统还可以包括以下单元：

第一同步单元，用于在所述银行系统的贷款发放成功的条件下，同步记录所述用户的贷款信息；

标记单元，用于针对所述交易货款数据所对应的交易标记唯一标识。

应用所述实施例进2行网上交易系统和银行系统的数据交互处理可以包括以下步骤：

B1、网上交易系统的采集单元采集用户在网上交易系统的信用评价参数，通信单元将所述信用评价参数发送至银行系统；

B2、所述银行系统的预评单元依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息，并通过通信单元将所述贷款预评信息返回所述网上交易系统；

B3、所述网上交易系统的签约单元将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功。

B4、用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，通过网上交易系统的贷款请求单元提交贷款请求；

B5、网上交易系统的转换单元依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息通过通信单元发送至银行系统；

B6、所述银行系统的生成单元依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并触发出账单元转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中。

其中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

作为另一实施例，本发明的一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置实施例4为，在所述装置实施例2的基础上，所述网上交易系统还可以包括以下单元：

统计更新单元，用于实时统计贷款还款信息，并依据所述贷款还款信息更新所述用户的贷款信息；

在这种情况下，所述网上交易系统还可以包括：

第二同步单元，用于同步所述贷款还款信息和更新贷款信息。

基于以上贷款还款信息，所述网上交易系统还可以包括以下单元：

还款请求单元，用于依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息，并判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；

冻结单元，用于在该用户在第三方支付平台的账户余额满足所述贷款还款信息的要求时，冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并触发通信单元通知银行系统执行还款操作；

所述银行系统还可以包括：

入账单元，用于转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并触发通信单元向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

应用所述实施例3进行网上交易系统和银行系统的数据交互处理可以包括以下步骤：

C1、网上交易系统的采集单元采集用户在网上交易系统的信用评价参数，通信单元将所述信用评价参数发送至银行系统；

C2、所述银行系统的预评单元依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息，并通过通信单元将所述贷款预评信息返回所述网上交易系统；

C3、所述网上交易系统的签约单元将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功。

C4、用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，通过网上交易系统的贷款请求单元提交贷款请求；

C5、网上交易系统的转换单元依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息通过通信单元发送至银行系统；

C6、所述银行系统的生成单元依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并触发出账单元转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中。

其中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

C7、所述银行系统的统计更新单元实时统计贷款还款信息，并依据所述贷款还款信息更新所述用户的贷款信息；

C8、所述网上交易系统的第二同步单元同步所述贷款还款信息和更新贷款信息。

C9、所述网上交易系统的还款请求单元依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息，并判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；

C10、若满足，则网上交易系统的冻结单元冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并通知银行系统执行还款操作；

C11、所述银行系统的入账单元转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

优选的，在上述实施例中，还可以包括设置于所述网上交易系统中的：

第一同步单元，用于在所述银行系统的贷款发放成功的条件下，同步记录所述用户的贷款信息；

标记单元，用于针对所述交易货款数据所对应的交易标记唯一标识。

所述网上交易系统还可以通过客户端、关联的用户邮箱或用户的移动通信终端与用户交互。

由于本发明中提供的装置都可以对应适用于前述的各种方法实施例中，所以描述较为简略，未详尽之处可以参见本说明书前面相应部分的描述。在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

最后，还需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个......”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上对本发明所提供的一种一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法及一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (12)

1、一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理方法，其特征在于，所述网上交易系统包括第三方支付平台，所述方法包括：

用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

网上交易系统依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息，并将所述贷款担保信息发送至银行系统；

所述银行系统依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息，并转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户。

2、如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述用户为签约用户，在用户提交贷款请求前，所述的方法还包括：

采集用户在网上交易系统的信用评价参数，并发送至银行系统；

所述银行系统依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息，并返回所述网上交易系统；

所述网上交易系统将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功。

3、如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，在银行系统发放贷款的步骤后，还包括：

若所述银行系统的贷款发放成功，则所述网上交易系统同步记录所述用户的贷款信息，并针对所述交易货款数据所对应的交易标记唯一标识。

4、如权利要求3所述的方法，其特征在于，还包括：

所述银行系统实时统计贷款还款信息，并依据所述贷款还款信息更新所述用户的贷款信息；

所述网上交易系统同步所述贷款还款信息和更新贷款信息。

5、如权利要求4所述的方法，其特征在于，还包括：

所述网上交易系统依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息，并判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；

若满足，则冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并通知银行系统执行还款操作；

所述银行系统转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

6、如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

所述网上交易系统通过客户端、关联的用户邮箱或用户的移动通信终端与用户交互。

7、如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述贷款信息包括贷款额度信息和贷款利率信息；所述贷款还款信息包括贷款使用数额、使用期限及相应的利率。

8、一种网上交易系统和银行系统的数据交互处理装置，其特征在于，所述网上交易系统包括第三方支付平台，所述网上交易系统还包括：

贷款请求单元，用于使用户依据转入第三方支付平台的、该用户的交易货款数据，提交贷款请求；

转换单元，用于依据所述请求，将所述交易货款数据按照预置规则转换成贷款担保信息；

所述银行系统包括：

生成单元，用于依据所述贷款担保信息生成该用户的贷款信息；

出账单元，用于转入所述贷款信息所对应数额的贷款，至所述用户账户中，所述用户账户包括该用户在第三方支付平台的账户或关联的银行账户；

所述装置还包括：

通信单元，用于在所述网上交易系统和银行系统之间进行通信。

9、如权利要求8所述的装置，其特征在于，所述用户为签约用户，所述网上交易系统还包括：

采集单元，用于采集用户在网上交易系统的信用评价参数；

签约单元，用于将所述贷款预评信息通知用户，并依据用户的确认操作确定签约成功；

所述银行系统还包括：

预评单元，用于依据所述信用评价参数生成该用户的贷款预评信息。

10、如权利要求8或9所述的装置，其特征在于，所述网上交易系统还包括：

第一同步单元，用于在所述银行系统的贷款发放成功的条件下，同步记录所述用户的贷款信息；

标记单元，用于针对所述交易货款数据所对应的交易标记唯一标识。

11、如权利要求10所述的装置，其特征在于，所述银行系统还包括：

统计更新单元，用于实时统计贷款还款信息，并依据所述贷款还款信息更新所述用户的贷款信息；

所述网上交易系统还包括：

第二同步单元，用于同步所述贷款还款信息和更新贷款信息。

12、如权利要求11所述的装置，其特征在于，所述网上交易系统还包括：

还款请求单元，用于依据贷款还款请求获取用户当前的贷款还款信息，并判断该用户在第三方支付平台的账户余额是否满足所述贷款还款信息的要求；

冻结单元，用于在该用户在第三方支付平台的账户余额满足所述贷款还款信息的要求时，冻结所述用户的第三方支付平台账户中的相应金额，并触发通信单元通知银行系统执行还款操作；

所述银行系统还包括：

入账单元，用于转入所述冻结金额，更新所述用户的贷款信息，并触发通信单元向所述网上交易系统返回还款成功的信息。

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