CN105046481B - 一种互联网交易独立支付的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种互联网交易独立支付的系统和方法属于互联网交易支付技术领域，尤其涉及一种互联网交易独立支付的系统和方法。本发明提供一种可极大提高互联网交易的安全性和便利性的互联网交易独立支付的系统和方法。本发明互联网交易独立支付系统包括客户支付部分、交易资金监管部分、资金清算部分、互联网商户部分；所述客户支付部分包括交易资金监管签订部分、互联网采购独立付款部分、收货确认付款、提请争议或退货交易部分；客户支付部分的支付终端包括支付处理模块和支付通讯模块，支付处理模块对付款要素进行输入，对付款结果进行显示，对到货进行确认付款、对提请争议或退货及结果要素进行显示。

Description

一种互联网交易独立支付的系统和方法

技术领域

本发明属于互联网交易支付技术领域，尤其涉及一种互联网交易独立支付的系统和方法。

背景技术

随着网络技术的发展，人们已经越来越多享受到网络购物和消费的轻松、便利和优惠，目前网络采购的支付方式主要包括网银支付（包括手机银行支付）、第三方支付（如支付宝、财富通、微信支付、二维码支付等）等方法。但是网上银行由于要充分保证银行服务器安全，保证客户身份及密码验证等安全有效，银行出于安全考虑要设定很多安全措施（如登录用户、密码验证，动态口令或UKEY验证，短信验证码验证等），造成对交易环节和用户操作要求很高，很多交易由于支付环节问题而无法顺利完成。而第三方支付由于全部使用虚拟帐户，交易过程中需要进行复杂的注册、登录、验证过程，而且交易资金通过第三方完成买卖双方的付款、发货（或提供服务）、结算收款等环节，其间出现的差错和纠纷无法保证及时有效沟通和处理，给买卖双方造成很多不便。

同时，无论是网银支付还是第三方支付，都是基于互联网的客户终端进行操作，目前的客户终端主要是互联网电脑、智能手机及其他平板类电脑设备，其本身就存在诸多风险隐患，如设备或软件出现异常无法正常联动运行支付程序而导致付款失败无法完成交易；设备软件被黑客入侵或病毒侵袭，支付信息（账号、密码等）被窃取导致客户帐户内资金被盗而蒙受巨大损失。

发明内容

本发明就是针对上述问题，提供一种可极大提高互联网交易的安全性和便利性的互联网交易独立支付的系统和方法。

为实现上述目的，本发明采用如下技术方案，本发明互联网交易独立支付系统包括客户支付部分、交易资金监管部分、资金清算部分、互联网商户部分。

所述客户支付部分包括交易资金监管签订部分、互联网采购独立付款部分、收货确认付款、提请争议或退货交易部分；客户支付部分的支付终端包括支付处理模块和支付通讯模块，支付处理模块对付款要素进行输入，对付款结果进行显示，对到货进行确认付款、对提请争议或退货及结果要素进行显示；支付通讯模块与资金清算部分或资金监管部分进行数据通讯，对支付处理模块的数据及后端传输送来的数据进行组包、传输、解包，对传输、处理的数据进行加解密。

所述交易资金监管部分包括商户端子部分和监管端子部分，商户端子部分包括商户处理模块和商户通讯模块，商户处理模块处理签约、客户交易确认、客户付款及客户付款确认信息；签约记载商户与金融机构签订独立支付功能的开户银行、独立支付监管帐户、结算账户、监管期限；客户交易确认记载交易详细信息，客户确认后通过通讯模块发送给监管端子部分；客户付款接收监管端子部分传输的客户付款通知，记载客户已经付款到监管帐户，通知商户进行发货或提供服务；客户付款确认部分接收监管端子部分或互联网商户部分传输的客户确认通知，记载客户同意付款或要求退货信息，记载资金已经划转到商户结算帐户；所述商户通讯模块与监管端子部分及互联网商户部分进行数据通讯交换，将签约、客户交易确认、客户付款、客户付款确认信息提供给互联网商户部分；商户通讯模块对数据进行组包、传输、解包，对所传输、处理的数据进行加解密。

所述监管端子部分包括监管处理模块和监管通讯模块，监管处理模块处理签约、交易订单登记、资金监管管理信息，所述签约从资金清算部分接收签约数据，记载商户的签约帐户号、约定的资金监管期限信息；所述交易订单登记接收从互联网商户部分传输来的订单及收货信息，进行记录并跟踪收发货或服务情况；所述资金监管管理包括四部分：一是支付信息管理，接收并记载资金清算部分传输来的客户付款信息；二是客户付款确认管理，接收从资金清算部分或互联网商户部分传输来的客户付款确认信息，按照确认信息的指令进行处理；三是监控，若达到约定付款确认期限未收到付款确认指令，则默认客户同意确认支付，进行相应确认支付操作；四是账户记录统计管理，在进行订单登记、客户付款、付款确认时联动账户记录，并与资金清算部分、互联网商户部分的帐户进行对帐，使在互联网商户部分、资金清算部分和交易资金监管部分中商户账户数据一致；所述监管通讯模块与商户端子部分和资金清算部分进行数据通讯，对数据进行组包、传输、解包，对所传输、处理的数据进行加解密。

所述资金清算部分包括通讯处理模块、资金扣划模块和信息通知模块，通讯处理模块包括三部分：一是接收支付终端及交易资金监管部分的交易数据，进行安全验证，之后进行数据解包，调用资金扣划模块进行资金清算处理；二是将交易结果组成数据包，经加密后传输到支付终端；三是将交易请求及结果数据组包经加密后传输到交易资金监管部分；资金扣划模块包括四部分：一是记载商户的名称、监管账户、结算帐户、约定资金监管期限信息，同步发送给交易资金监管部分；二是从客户付款资金帐号扣款到交易资金监管帐户，判断付款帐号及资金监管帐号是否同为本机构，若是则直接完成资金划转，若不是则调用跨行资金清算部分进行跨行的资金扣划，扣划结果通过通讯处理模块加密后传输给支付终端及交易资金监管部分；三是对于退货或争议交易需要退款的，按照资金扣划的反向路径退回；四是按照交易资金监管部分的付款确认请求数据要求，将商户资金从资金监管帐户划转至商户在本机构开立的日常结算账户中；信息通知模块用于将交易结果信息通过调用短信、微信接口发送给付款客户和商户。

所述互联网商户部分包括交易界面部分和后台处理子部分；交易界面部分包括独立付款模块及通讯处理模块；独立付款模块在客户下单后的付款阶段，通过通讯处理模块从后台处理子部分中提取签约金融机构、资金监管帐号、监管期限、退换货期限、订单有效期信息，通过前端暂存或后台提取交易唯一识别号，并将获取到的要素信息在网站终端上显示，客户确认后则通过通讯处理模块将要素信息发送给后台处理子部分；通讯处理模块对网站终端与后台服务器数据通讯，队数据进行组包、传输、解包对传输、处理的数据进行加解密。

所述后台处理子部分包括数据库模块、处理模块、信息通知模块和通讯处理模块四部分；所述数据库模块包括金融机构资金监管签约数据库、订单信息及资金结算数据库；所述处理模块对签约金融机构、资金监管帐号、监管期限、退换货期限、订单有效期、订单号信息进行提取，对客户已付款联动发货，对客户确认收货资金转账；在处理模块接收到前端交易界面部分发送来的交易确认信息后，调用信息通知模块，将付款信息包内容传递给购买方；所述通讯处理模块包括与交易界面部分及交易资金监管部分的通讯处理；所述通讯处理对处理模块的数据及传输来的数据进行组包、传输、解包，对传输、处理的数据进行加解密。

作为一种优选方案，本发明所述互联网采购独立付款部分包括收款商户的开户机构、输入收款帐户号、交易唯一识别号、交易金额、交易资金监管期限、付款完成提供支付凭证信息；所述提供支付凭证的方式包括打印纸质凭证、短信通知、微信通知、QQ通知；支付凭证的内容包括交易类型、收款银行、收款商户帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付货的截止期限信息。

作为另一种优选方案，本发明所述支付终端包括自助终端、自动柜员机、POS终端、手机独立支付终端。

作为另一种优选方案，本发明所述手机独立支付终端包括安全模块、手机通讯模块、显示模块、输入模块、IC卡刷卡模块、电源模块；安全模块对通信数据加设存储密钥、进行加解密处理和数据安全验证；所述加解密处理对取款密码加密，对上传到服务器的数据进行加密，对接收回来的数据进行解密验证；手机通讯模块与手机进行通讯；输入模块用于输入密码、订单号、交易金额、选择收款银行。

作为另一种优选方案，本发明所述手机通讯模块包括蓝牙通讯部分、WIFI通讯部分、USB通讯部分、音频接口通讯部分；除密码外的其他输入通过手机APP输入；手机独立支付终端采用移动POS通讯接口和/或手机银行通讯接口；手机独立支付终端通过手机扫描二维码或条码对订单号、商户资金帐号信息进行导入。

作为另一种优选方案，本发明所述商户处理模块处理签约包括记载签约金融机构、签约帐户号、约定的资金监管期限信息，客户付款确认管理，接收从资金清算部分或互联网商户部分传输来的客户付款确认信息包括确认支付、退款、争议信息，若为确认支付信息或退款信息，则向资金清算部分发送相应指令，同时向互联网商户部分发送相应通知信息；若为争议信息，则向互联网商户部分发送争议通知信息。

作为另一种优选方案，本发明所述交易资金监管部分和资金清算部分设置在相同服务器或不同服务器上。

作为另一种优选方案，本发明所述在处理模块接收到前端交易界面部分发送来的交易确认信息后，调用信息通知模块，通过安全短信或微信将所述付款信息包内容传递给购买方。

本发明互联网交易独立支付的方法包括以下步骤。

1）设置独立支付收款端和资金监管端，与资金清算部分和交易资金监管部分进行资金监管期限、划款方式进行数据交互；所述资金清算部分记录商户签约信息，通过通讯模块将签约信息传输给交易资金监管部分；所述交易资金监管部分接收资金清算部分的签约数据，为商户建立资金监管相关数据库，记载与商户约定的资金监管信息；所述商户将签约信息在所述交易资金监管部分的互联网商户部分中建立独立支付收款数据库，记载与所述交易资金监管部分约定的资金监管信息；所述商户在互联网商户部分设置为客户提供在进入所述支付操作时选择独立支付收款的独立付款部分。

2）客户在所述互联网商户部分下单后，选择独立付款部分，互联网商户部分进入独立付款界面；互联网商户部分后台将收款机构名称、收款商户帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付款截止期限、付货的期限信息通过通讯模块发送到商户终端，商户终端通过通讯模块接收并将信息显示在商户销售终端上；互联网商户部分将信息组合成独立支付信息包，通过信息通知模块采用短信发送或屏幕显示提示拍照或微信发送所述付款信息包传递给客户；互联网商户部分通过数据通讯处理模块将所述销售信息发送给所述交易资金监管部分，交易资金监管部分记载相应数据库；所述客户到所述支付终端输入收款商户的收款帐户号、唯一识别号、交易资金、监管期限信息。

所述支付终端在客户完成付款指令操作后将付款指令通过通讯处理模块上送所述资金清算部分；所述资金清算部分通过通讯模块接收后通过资金清算部分将客户的付款资金扣收，暂存于所述资金监管帐户中，同时通过所述通讯模块向所述客户支付终端及所述交易资金监管部分发送扣款信息；所述交易资金监管部分在接到所述资金清算部分的扣款信息后记载相应数据库，同时向所述互联网商户部分发送客户付款信息；所述支付终端通过通讯处理模块在接收所述客户付款信息后，向客户提供支付凭证信息；所述客户在收到货物并验收通过或接受服务后通过所述支付终端进行付款确认，所述付款确认通过通讯处理模块发送至资金清算部分或通过商户销售终端进行付款确认，所述商户销售终端通过通讯处理模块将付款确认信息发送到互联网商户部分后台处理子部分，后台处理子部分通过通讯处理模块将付款确认信息发送交易资金监管部分；所述资金清算部分或互联网商户部分通过通讯模块接收付款确认后，向所述交易资金监管部分的监管端子部分发送付款确认信息，所述监管端子部分在收到所述客户的付款确认后向资金清算部分发送监管资金划转指令，将暂存于监管帐户的交易资金划拨至商户的收款帐户中。

作为一种优选方案，本发明所述客户若在交易资金监管期限届满后未确认支付也未发送异议信息，则所述交易资金监管部分向资金清算部分发送监管资金划转指令，将暂存于监管帐户的交易资金划拨至商户的收款帐户中；所述支付终端采用扫描二维码、条码获取所述付款信息。

本发明有益效果。

本发明互联网界面及商户与支付机构间传输的是通知类信息，没有金融结算的资金流信息，通过安全性很高的金融支付终端（包括银行自助终端、自动柜员机、POS终端、柜台，更进一步地包括网上银行、手机银行、微信银行、电话银行及手机独立支付终端等）或第三方支付设备进行付款；彻底杜绝由于客户端电脑或手机被病毒或黑客侵袭而造成关键信息泄露的风险，极大提高互联网交易的安全性。

本发明资金监管和清算过程在银行、监管机构和商户间完成，对客户没有任何影响。

本发明通过交易资金监管部分，确保双方在公正的第三方监督下进行交易，能够最大限度地杜绝假货，培养诚信商家。

另外，本发明大大简化互联网交易的下单联动付款的流程，降低复杂度，可以多次购物统一付款，也可以延时付款，使更多群体（特别是中老年人，农村人口）享受互联网购物的快捷和实惠，提高全社会消费购买力。

附图说明

下面结合附图和具体实施方式对本发明做进一步说明。本发明保护范围不仅局限于以下内容的表述。

图1是本发明系统工作流程图。

具体实施方式

如图所示，本发明互联网交易独立支付的系统包括客户支付部分、交易资金监管部分、资金清算部分、互联网商户部分四部分。支付独立实现方法涉及以互联网、通讯网络、客户支付终端、互联网商户部分服务器、资金清算部分服务器及交易监管服务器为硬件基础。

所述系统包括。

① 所述客户支付服务终端包括支付受理机构的自助终端、自动柜员机、POS终端及柜台等。

所述互联网交易独立支付包括三个交易，一是与客户签订交易资金监管协议，二是受理客户进行互联网采购线下付款，包括选择收款商户的开户机构、输入收款帐户号、交易唯一识别号、交易金额、交易资金监管期限，付款完成提供支付凭证等要素信息；三是收货确认付款、提请争议或退货交易，包括输入（或选择）订单号，选择“确认付款”、“提请争议”或“退货”，交易完成提供凭证等要素信息。

所述提供支付凭证的方式包括打印纸质凭证，提供短信通知、提供微信通知、提供QQ通知等方式。

所述支付凭证的内容除包含常规信息外，还包括交易类型、收款银行、收款商户帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付货（或提供服务）的截止期限、查询投诉方法等要素信息。

所述支付终端包括支付服务终端处理模块和通讯模块，所述处理模块包括交易资金监管协议签约，付款要素输入（或选择确认），付款结果要素的显示、打印，到货确认付款、提请争议或退货及结果要素的显示、打印。所述通讯模块具有与后台资金清算部分或交易资金监管部分进行数据通讯，所述通讯模块遵从金融行业数据通信协议（目前遵从的是银联PBOC3.0协议及iso8583通讯协议），对处理模块的数据及后端传输送来的数据进行组包、传输、解包等操作，同时对所传输、处理的数据进行加解密的安全处理和验证。

所述支付服务终端可以扩展到金融机构的网上银行、手机银行、电话银行等，更进一步地，可以扩展到互联网第三方支付机构如支付宝、财富通、微信支付等。

本发明手机独立支付终端可与智能手机上的APP结合通过刷卡完成所述独立支付。手机独立支付终端包括安全模块、通讯模块、显示模块、输入模块、IC卡刷卡模块、电源模块。所述安全模块对传输数据存储密钥、进行加解密处理和数据安全验证，加密处理对取款密码加密，对上传到服务器的数据进行加密处理，对接收回来的数据进行解密验证；通讯模块与手机进行通讯，包括蓝牙通讯、WIFI通讯、USB通讯、音频接口通讯等；输入模块用于输入密码、订单号、交易金额、选择收款银行等，优选地，除密码外的其他输入也可以通过手机APP设置。手机APP与手机独立支付终端一起完成独立支付及收款功能。把IC卡刷卡和密码输入放在独立支付终端保证重要数据安全，由于其全部在独立支付终端上输入、暂存和加解密，不会在手机上保存明文，避免由于手机被黑客入侵或感染木马而出现信息泄露。

所述手机独立支付终端通过智能手机与后台服务器的通讯，采用移动POS通讯接口，也可以采用手机银行通讯接口。

更进一步地，所述手机独立支付终端可以通过APP进行资金监管签约、支付确认、争议投诉等。

更进一步地，所述手机独立支付终端可以通过手机扫描二维码或条码对订单号、商户资金帐号等信息的导入，避免手工输入的差错。

② 所述交易资金监管部分包括商户端子部分和监管端子部分。

所述商户端子部分包括处理模块和通讯模块，所述处理模块处理签约、客户交易确认、客户付款及客户付款确认信息。签约信息包括记载签约金融机构、签约帐户号、约定的资金监管期限等信息；客户交易确认记载交易详细信息，客户确认后通过通讯模块发送给监管端子部分；客户付款实现接收监管端子部分传输的客户付款通知，记载客户已经付款到监管帐户，通知商户进行发货或提供服务；客户付款确认实现接收监管端子部分或商户销售端传输的客户确认通知，记载客户同意付款或要求退货等信息，记载资金已经划转到商户结算帐户等功能。所述通讯模块实现与监管端子部分及互联网商户部分进行数据通讯交换，将签约、客户交易确认、客户付款、客户付款确认等信息提供给互联网商户部分，使客户可以在销售系统中对交易支付情况详细了解。所述通讯模块实现对数据进行组包、传输、解包等操作，同时对所传输、处理的数据进行加解密的安全处理和验证。

所述监管端子部分包括处理模块和通讯模块，所述处理模块处理签约、交易订单登记、资金监管管理信息，所述签约信息从资金清算部分接收签约数据，记载商户的签约帐户号、约定的资金监管期限；所述交易订单登记接收从互联网商户部分传输来的订单及收货等信息，进行记录并跟踪收发货或服务情况；所述资金监管管理包括以下四部分：一是支付信息管理，接收并记载资金清算部分传输来的客户付款信息；二是客户付款确认管理，接收从资金清算部分或互联网商户部分传输来的客户付款确认信息（确认信息包括确认支付、退款、争议等），按照确认信息的不同指令进行后续处理，若为“确认支付”或“退款”，则向资金清算部分发送相应指令，同时向互联网商户部分发送相应通知；若为“争议”则向互联网商户部分发送“争议”通知，由商户与客户协商解决。三是监控，若达到约定付款确认期限未收到付款确认指令，则默认客户同意确认支付，进行相应确认支付操作；四是账户记录统计管理，在进行订单登记、客户付款、付款确认时联动账户记录，并与资金清算部分、互联网商户部分的帐户进行对帐，确保在互联网商户部分、资金清算部分和交易资金监管部分中商户账户数据一致。所述通讯模块与商户端子部分和资金清算部分的数据通讯，对数据进行组包、传输、解包等操作，同时对所传输、处理的数据进行加解密处理和安全性验证。

进一步地，监管端子部分可以扩展到第三方支付子系统。

商户设置所述独立付款部分时可与其收款帐户的监管机构（银行、第三方支付公司或其他机构）签订资金监管协议，开立资金监管帐户。

所述交易资金监管部分监控客户支付的交易资金，客户付款资金暂存于监管账户中，待客户签收货物或接受服务后在支付服务终端或商户销售终端进行交易完成确认，或到达约定监管期限而付款客户对此笔付款没有异议则资金监管子系统将此笔资金划转到商户约定帐户中。同时将划款信息通知互联网商户部分。若客户对该笔交易（货物或服务）有异议，则在商户销售终端或支付服务终端上提出异议申请，由互联网商户部分或支付服务系统将异议申请传输至交易资金监管部分中，由交易资金监管部分通知商户与客户进行沟通，达成一致意见后按照意见进行资金划转（支付给商户或退还给客户）；若达不成一致意见则由有权仲裁机构或法院判定。

③ 所述资金清算部分包括通讯处理模块、资金扣划模块和信息通知模块三部分，通讯处理模块包括三部分，一是接收终端及交易资金监管部分的交易数据，进行安全验证，之后进行数据解包，调用资金扣划模块进行资金清算处理（扣划或退款）；二是将交易结果组成数据包，经加密后传输到请求终端，请求终端进行结果处理；三是将交易请求及结果数据组包经加密后传输到交易资金监管部分。资金扣划模块包括四个部分，一是记载商户的名称、监管账户、结算帐户、约定资金监管期限等信息，同时同步发送给交易资金监管部分；二是从客户付款资金帐号扣款到交易资金监管帐户，判断付款帐号及资金监管帐号是否同为本机构，若是则直接完成资金划转，若不是则调用跨行资金清算交易系统（银联跨行清算系统或人民银行资金清算部分等跨行转接清算系统）进行跨行的资金扣划，扣划结果通过通讯处理模块加密后传输给终端及交易资金监管部分等。三是对于退货或争议交易需要退款的，按照资金扣划的反向路径退回。四是按照交易资金监管部分的付款确认请求数据要求，将商户资金从资金监管帐户划转至商户在本机构开立的日常结算账户中。信息通知模块用于将交易结果（付款、退货、付款确认等）信息通过调用短信、微信等接口发送给付款客户和商户。

所述交易资金监管部分和所述资金清算部分可以放在相同服务器上，也可以放在不同服务器上。

④ 所述互联网商户部分包括交易界面部分和后台处理部分。

交易界面部分包括“独立付款”及通讯处理两个模块。“独立付款”模块在客户下单后的付款阶段，通过通讯处理模块从后台处理部分中提取签约金融机构、资金监管帐号、监管期限、退换货期限、订单有效期等信息，通过前端暂存或后台提取交易唯一识别号（一般默认为订单号），并将获取到的要素信息在网站终端上显示，客户确认后则通过通讯处理模块将要素信息发送后台处理部分。通讯处理模块实现网站终端与后台服务器数据通讯，包括数据的组包、传输、解包等操作，同时对所传输、处理的数据进行加解密处理和安全性验证。

所述后台处理部分包括数据库模块、处理模块、信息通知模块和通讯处理模块四部分。所述数据库模块包括金融机构资金监管签约数据库，订单信息及资金结算数据库。所述处理模块对签约金融机构、资金监管帐号、监管期限、退换货期限、订单有效期、订单号等信息提取；客户已付款联动发货或提供服务处理；客户确认收货等资金到账处理等。在处理模块接收到前端交易界面部分发送来的交易确认信息后，调用信息通知模块，实现通过安全有效的方式（短信、微信等方式）将所述付款信息包内容传递给购买方。所述通讯处理模块包括与前端交易界面部分及交易资金监管部分的通讯处理。所述通讯处理实现对处理模块的数据及传输来的数据进行组包、传输、解包等操作，同时对所传输、处理的数据进行加解密处理和安全性验证。

所述资金清算部分、交易资金监管部分与互联网商户部分中各自的数据通讯处理模块，支持目前主流的各种数据传输协议，包括http,https,xml,结构报文，iso8583等等。

互联网交易独立支付的方法包括以下步骤。

1）商户可在资金清算机构签约，由资金清算部分同步到交易资金监管部分。

所述商户在资金清算部分完成以下操作：开立独立支付收款帐户和资金监管账户，同时与所述资金清算机构和资金监管机构签订三方资金监管协议，协议约定资金监管期限，划款方式，同时明确与资金监管机构及资金清算机构的数据交互方式等。

所述资金清算部分记录商户签约信息，同时通过通讯模块将签约信息传输给所属交易资金监管部分。

所述交易资金监管部分接收资金清算部分的签约数据，完成为所述商户建立资金监管相关数据库，记载与所述商户约定的资金监管信息。

所述商户将签约信息在所述交易资金监管部分的商户端子部分中建立独立支付收款数据库，记载与所述资金监管机构约定的资金监管信息。

所述商户在所述互联网商户部分增加“独立付款”部分，为客户提供在进入所述支付操作时选择独立支付收款。

2）客户互联网交易后独立支付。

所述客户在所述互联网商户部分下单后，在付款环节选择“独立付款”选项，则所述互联网商户部分进入独立付款界面。

所述互联网商户部分后台将所述独立支付收款信息包括收款机构名称、收款商户帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付款截止期限、付货（或提供服务）的期限、查询投诉方法等通过通讯模块发送到商户终端上，商户终端通过通讯模块接收并将所述信息显示在所述商户销售终端上。

所述互联网商户部分将所述信息组合成所述独立支付信息包，通过信息通知模块使用安全有效的方式（短信发送、屏幕显示提示拍照、微信发送等）将所述付款信息包传递给客户。

同时所述互联网商户部分通过数据通讯处理模块将所述销售信息发送给所述交易资金监管部分，所述交易资金监管部分记载相应数据库。

所述客户在合适时间到所述支付服务终端（包括银行自助终端、自动柜员机、POS终端等，更进一步地包括网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等，更进一步地包括第三方支付机构提供的支付终端设备，更进一步地包括手机独立支付终端）进行付款操作，所述操作包括输入收款商户的收款帐户号、唯一识别号、交易资金、监管期限等信息。

所述支付服务终端在客户完成付款指令操作后将付款指令通过通讯处理模块上送所述资金清算部分。

所述资金清算部分通过通讯模块接收后通过本行或资金清算交易系统（银联清算系统或人民银行清算系统等）将客户的付款资金扣收，暂存于所述资金监管帐户中，同时通过所述通讯模块向所述客户支付终端及所述交易资金监管部分发送扣款成功通知。

所述交易资金监管部分在接到所述资金清算部分的扣款成功通知后记载相应数据库，同时向所述互联网商户部分发送客户付款通知，所述通知均通过所述系统的通讯处理模块传输。

所述支付服务终端通过所述通讯处理模块在接收所述客户付款成功通知后，向客户提供支付凭证，所述支付凭证内容除包含银行常规信息外，还包括收款银行名称、收款商户名称帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付货（或提供服务）的截止期限、查询投诉方法等信息。

所述支付服务终端提供的所述支付凭证的提供方式包括但不限于打印纸质凭证，提供短信、微信、QQ、易信、飞信等各种通知方式。

所述商户在接到交易资金监管部分付款完成通知后进行货物交付或服务提供的操作。

所述客户在收到货物并验收通过或接受服务后通过所述支付服务终端进行付款确认，所述付款确认通过通讯处理模块发送至资金清算部分。客户也可以通过商户销售终端进行付款确认，所述商户销售终端通过通讯处理模块将付款确认信息发送到互联网商户部分后台处理部分，后台处理部分进行处理后通过通讯处理模块将付款确认信息发送交易资金监管部分。若客户对货物或服务有异议则进行异常投诉。

所述资金清算部分或互联网商户部分通过通讯模块接收付款确认后，向所述交易资金监管部分的监管端子部分发送付款确认信息，所述监管端子部分在收到所述客户的付款确认后向资金清算部分发送监管资金划转指令，将暂存于监管帐户的交易资金划拨至商户的收款帐户中，交易资金支付完成。

优选地，所述支付服务终端和商户销售终端提供客户交易异常投诉、交易情况查询等服务。

优选地，所述客户若在约定交易资金监管期限届满后未确认支付也未提出异议则所述交易资金监管部分主动向所述资金清算部分发送监管资金划转指令，将暂存于监管帐户的交易资金划拨至商户的收款帐户中。

优选地，所述客户若提出投诉则交易资金监管部分机构负责协调商户与客户协商解决投诉事项。

优选地，所述支付终端提供的付款输入功能可以延伸为扫描二维码、条码等技术手段获取所述付款信息。

优选地，为实现所述付款客户方便快捷地完成所述付款操作，所述商户可以签约多个机构的收款帐户，客户在付款时可以选择其中任意一家机构帐户付款。

优选地，所述交易资金监管部分的商户端子部分与监管端子部分进行信息同步，监管端子部分与资金清算部分信息同步，使客户在使用客户支付服务终端时，在客户选择商户收款银行和唯一识别号后，所述客户支付服务终端可以从后台的所述资金清算部分的商户签约信息中调取所述客户支付信息，经客户确认后即可发送付款指令，减少客户输入信息工作量及差错。

优选地，所述客户资金清算部分可以通过银行间资金清算交易系统（银联清算系统或人民银行清算系统等）完成跨行清算。即客户可以从A机构的账户中付款，在B机构的服务终端上操作，资金监管帐户是C机构的账户，此种情况可以通过ABC都连接的支付交换机构（如银联或人民银行）或ABC机构间的资金清算网络完成付款资金从付款客户的开户机构（A机构）清算到商户收款帐户开户机构（C机构）监管账户。

优选地，为实现所述付款客户方便快捷地进行所述付款确认、投诉、查询等，在所述交易资金监管部分建立独立交易服务网络平台，所述平台汇总资金监管机构的所述付款及清算信息，客户登录此平台后可以方便快捷地进行所述订单、物流查询及付款确认、投诉、查询等操作。

优选地，若销售商户既有互联网网站，同时又有线下销售实体店，则客户在互联网下单，在实体点支付时，可以将交易资金监管期限设定为零天，直接清算到商户清算帐户中。

优选地，若客户使用手机独立支付终端，则可以在提供“独立付款”的商户网站上下单后，通过本人的手机独立支付终端进行支付，达到与网上支付一样的便捷程度。

优选地，若客户在商户网站上选择“独立支付”后选择网银支付后手机银行支付，则商户网站提供跳转到相应付款机构的网站或手机银行。

可以理解的是，以上关于本发明的具体描述，仅用于说明本发明而并非受限于本发明实施例所描述的技术方案，本领域的普通技术人员应当理解，仍然可以对本发明进行修改或等同替换，以达到相同的技术效果；只要满足使用需要，都在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于包括客户支付部分、交易资金监管部分、资金清算部分、互联网商户部分；

所述客户支付部分包括交易资金监管签订部分、互联网采购独立付款部分、收货确认付款、提请争议或退货交易部分；客户支付部分的支付终端包括支付处理模块和支付通讯模块，支付处理模块对付款要素进行输入，对付款结果进行显示，对到货进行确认付款、对提请争议或退货及结果要素进行显示；支付通讯模块与资金清算部分或资金监管部分进行数据通讯，对支付处理模块的数据及后端传输送来的数据进行组包、传输、解包，对传输、处理的数据进行加解密；

所述交易资金监管部分包括商户端子部分和监管端子部分，商户端子部分包括商户处理模块和商户通讯模块，商户处理模块处理签约、客户交易确认、客户付款及客户付款确认信息；签约记载商户与金融机构签订独立支付功能的开户银行、独立支付监管帐户、结算账户、监管期限；客户交易确认记载交易详细信息，客户确认后通过通讯模块发送给监管端子部分；客户付款接收监管端子部分传输的客户付款通知，记载客户已经付款到监管帐户，通知商户进行发货或提供服务；客户付款确认部分接收监管端子部分或互联网商户部分传输的客户确认通知，记载客户同意付款或要求退货信息，记载资金已经划转到商户结算帐户；所述商户通讯模块与监管端子部分及互联网商户部分进行数据通讯交换，将签约、客户交易确认、客户付款、客户付款确认信息提供给互联网商户部分；商户通讯模块对数据进行组包、传输、解包，对所传输、处理的数据进行加解密；

所述监管端子部分包括监管处理模块和监管通讯模块，监管处理模块处理签约、交易订单登记、资金监管管理信息，所述签约从资金清算部分接收签约数据，记载商户的签约帐户号、约定的资金监管期限信息；所述交易订单登记接收从互联网商户部分传输来的订单及收货信息，进行记录并跟踪收发货或服务情况；所述资金监管管理包括四部分：一是支付信息管理，接收并记载资金清算部分传输来的客户付款信息；二是客户付款确认管理，接收从资金清算部分或互联网商户部分传输来的客户付款确认信息，按照确认信息的指令进行处理；三是监控，若达到约定付款确认期限未收到付款确认指令，则默认客户同意确认支付，进行相应确认支付操作；四是账户记录统计管理，在进行订单登记、客户付款、付款确认时联动账户记录，并与资金清算部分、互联网商户部分的帐户进行对帐，使在互联网商户部分、资金清算部分和交易资金监管部分中商户账户数据一致；所述监管通讯模块与商户端子部分和资金清算部分进行数据通讯，对数据进行组包、传输、解包，对所传输、处理的数据进行加解密；

所述资金清算部分包括通讯处理模块、资金扣划模块和信息通知模块，通讯处理模块包括三部分：一是接收支付终端及交易资金监管部分的交易数据，进行安全验证，之后进行数据解包，调用资金扣划模块进行资金清算处理；二是将交易结果组成数据包，经加密后传输到支付终端；三是将交易请求及结果数据组包经加密后传输到交易资金监管部分；资金扣划模块包括四部分：一是记载商户的名称、监管账户、结算帐户、约定资金监管期限信息，同步发送给交易资金监管部分；二是从客户付款资金帐号扣款到交易资金监管帐户，判断付款帐号及资金监管帐号是否同为本机构，若是则直接完成资金划转，若不是则调用跨行资金清算部分进行跨行的资金扣划，扣划结果通过通讯处理模块加密后传输给支付终端及交易资金监管部分；三是对于退货或争议交易需要退款的，按照资金扣划的反向路径退回；四是按照交易资金监管部分的付款确认请求数据要求，将商户资金从资金监管帐户划转至商户在本机构开立的日常结算账户中；信息通知模块用于将交易结果信息通过调用短信、微信接口发送给付款客户和商户；

所述互联网商户部分包括交易界面部分和后台处理子部分；交易界面部分包括独立付款模块及通讯处理模块；独立付款模块在客户下单后的付款阶段，通过通讯处理模块从后台处理子部分中提取签约金融机构、资金监管帐号、监管期限、退换货期限、订单有效期信息，通过前端暂存或后台提取交易唯一识别号，并将获取到的要素信息在网站终端上显示，客户确认后则通过通讯处理模块将要素信息发送给后台处理子部分；通讯处理模块对网站终端与后台服务器数据通讯，对数据进行组包、传输、解包，对传输、处理的数据进行加解密；

所述后台处理子部分包括数据库模块、处理模块、信息通知模块和通讯处理模块四部分；所述数据库模块包括金融机构资金监管签约数据库、订单信息及资金结算数据库；所述处理模块对签约金融机构、资金监管帐号、监管期限、退换货期限、订单有效期、订单号信息进行提取，对客户已付款联动发货，对客户确认收货资金转账；在处理模块接收到前端交易界面部分发送来的交易确认信息后，调用信息通知模块，将付款信息包内容传递给购买方；所述通讯处理模块包括与交易界面部分及交易资金监管部分的通讯处理；所述通讯处理对处理模块的数据及传输来的数据进行组包、传输、解包，对传输、处理的数据进行加解密。

2.根据权利要求1所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述互联网采购独立付款部分包括收款商户的开户机构、输入收款帐户号、交易唯一识别号、交易金额、交易资金监管期限、付款完成提供支付凭证信息；所述提供支付凭证的方式包括打印纸质凭证、短信通知、微信通知、QQ通知；支付凭证的内容包括交易类型、收款银行、收款商户帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付货的截止期限信息。

3.根据权利要求1所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述支付终端包括自动柜员机、POS终端、手机独立支付终端。

4.根据权利要求3所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述手机独立支付终端包括安全模块、手机通讯模块、显示模块、输入模块、IC卡刷卡模块、电源模块；安全模块对通信数据加设存储密钥、进行加解密处理和数据安全验证；所述加解密处理对取款密码加密，对上传到服务器的数据进行加密，对接收回来的数据进行解密验证；手机通讯模块与手机进行通讯；输入模块用于输入密码、订单号、交易金额、选择收款银行。

5.根据权利要求4所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述手机通讯模块包括蓝牙通讯部分、WIFI通讯部分、USB通讯部分、音频接口通讯部分；除密码外的其他输入通过手机APP输入；手机独立支付终端采用移动POS通讯接口和/或手机银行通讯接口；手机独立支付终端通过手机扫描二维码或条码对订单号、商户资金帐号信息进行导入。

6.根据权利要求1所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述商户处理模块处理签约包括记载签约金融机构、签约帐户号、约定的资金监管期限信息，客户付款确认管理，接收从资金清算部分或互联网商户部分传输来的客户付款确认信息包括确认支付、退款、争议信息，若为确认支付信息或退款信息，则向资金清算部分发送相应指令，同时向互联网商户部分发送相应通知信息；若为争议信息，则向互联网商户部分发送争议通知信息。

7.根据权利要求1所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述交易资金监管部分和资金清算部分设置在相同服务器或不同服务器上。

8.根据权利要求1所述一种互联网交易独立支付的系统，其特征在于所述在处理模块接收到前端交易界面部分发送来的交易确认信息后，调用信息通知模块，通过安全短信或微信将所述付款信息包内容传递给购买方。

9.一种互联网交易独立支付的方法，其特征在于包括以下步骤：

1）设置独立支付收款端和资金监管端，与资金清算部分和交易资金监管部分进行资金监管期限、划款方式进行数据交互；所述资金清算部分记录商户签约信息，通过通讯模块将签约信息传输给交易资金监管部分；所述交易资金监管部分接收资金清算部分的签约数据，为商户建立资金监管相关数据库，记载与商户约定的资金监管信息；所述商户将签约信息在所述交易资金监管部分的互联网商户部分中建立独立支付收款数据库，记载与所述交易资金监管部分约定的资金监管信息；所述商户在互联网商户部分设置为客户提供在进入所述支付操作时选择独立支付收款的独立付款部分；

2）客户在所述互联网商户部分下单后，选择独立付款部分，互联网商户部分进入独立付款界面；互联网商户部分后台将收款机构名称、收款商户帐户号、交易唯一识别号、交易金额、付款截止期限、付货的期限信息通过通讯模块发送到商户终端，商户终端通过通讯模块接收并将信息显示在商户销售终端上；互联网商户部分将信息组合成独立支付信息包，通过信息通知模块采用短信发送或屏幕显示提示拍照或微信发送所述付款信息包传递给客户；互联网商户部分通过数据通讯处理模块将所述销售信息发送给所述交易资金监管部分，交易资金监管部分记载相应数据库；所述客户到所述支付终端输入收款商户的收款帐户号、唯一识别号、交易资金、监管期限信息；

所述支付终端在客户完成付款指令操作后将付款指令通过通讯处理模块发送所述资金清算部分；所述资金清算部分通过通讯模块接收后通过资金清算部分将客户的付款资金扣收，暂存于所述资金监管帐户中，同时通过所述通讯模块向所述客户支付终端及所述交易资金监管部分发送扣款信息；所述交易资金监管部分在接到所述资金清算部分的扣款信息后记载相应数据库，同时向所述互联网商户部分发送客户付款信息；所述支付终端通过通讯处理模块在接收所述客户付款信息后，向客户提供支付凭证信息；所述客户在收到货物并验收通过或接受服务后通过所述支付终端进行付款确认，所述付款确认通过通讯处理模块发送至资金清算部分或通过商户销售终端进行付款确认，所述商户销售终端通过通讯处理模块将付款确认信息发送到互联网商户部分后台处理子部分，后台处理子部分通过通讯处理模块将付款确认信息发送交易资金监管部分；所述资金清算部分或互联网商户部分通过通讯模块接收付款确认后，向所述交易资金监管部分的监管端子部分发送付款确认信息，所述监管端子部分在收到所述客户的付款确认后向资金清算部分发送监管资金划转指令，将暂存于监管帐户的交易资金划拨至商户的收款帐户中。

10.根据权利要求9所述一种互联网交易独立支付的方法，其特征在于所述客户若在交易资金监管期限届满后未确认支付也未发送异议信息，则所述交易资金监管部分向资金清算部分发送监管资金划转指令，将暂存于监管帐户的交易资金划拨至商户的收款帐户中；所述支付终端采用扫描二维码、条码获取所述付款信息。