CN108320142A - 资金清算监管系统及其数据处理方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种资金清算监管系统，所述系统包括：第一接收装置，用于定时接收平台商户的交易信息；第二接收装置，用于接收各支付机构的清算信息；第三接收装置，用于从银行接收资金入账信息；以及核对装置，用于将所述交易信息与所述清算信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在，其中所述核对装置还配置成核对所述资金入账信息和所述清算信息以便判断资金总额是否一致。本发明还提供了一种用于资金清算监管的数据处理方法以及计算机存储介质。

Description

资金清算监管系统及其数据处理方法

技术领域

本发明涉及金融数据处理技术，特别涉及资金清算监管系统及其数据处理方法。

背景技术

所谓“大商户模式”是指电商平台类商户与支付机构或商业银行合作，并通过在支付机构或商业银行开立的账户收款，电商平台收存客户预付资金，并自行结算至平台合作商户。

目前，采取大商户结算模式的电商平台主要包括以下三类：一是O2O、团购类网站，目前此类网站均采用平台收款，平台结算给线下商户的方式；二是网络购物类网站（包括B2C、C2C、B2B网站），电商网站收款后，由平台结算给其下挂商户；三是网约车平台，乘客支付给平台后，由平台结算给司机。

但是，中国人民银行明确将电商平台采取“大商户结算”模式列入无证经营网络支付业务范围，并在2016年10月发布的《中国人民银行有关负责人就非银行支付机构风险专项整治工作答记者问》中明确将“采取‘大商户结算模式’，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户”列为无证经营网络支付业务的范围，纳入整治工作。

因此，需要一种独立于电商平台的资金清算监管系统和数据处理方法，从而解决电商平台公司“大商户结算”的问题。

以上公开于本发明背景部分的信息仅仅旨在增加对本发明的总体背景的理解，而不应当被视为承认或以任何形式暗示该信息构成已为本领域一般技术人员所公知的现有技术。

发明内容

鉴于此，根据本发明的一个方面，提供了一种资金清算监管系统，所述系统包括：第一接收装置，用于定时接收平台商户的交易信息；第二接收装置，用于接收各支付机构的清算信息；第三接收装置，用于从银行接收资金入账信息；以及核对装置，用于将所述交易信息与所述清算信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在，其中所述核对装置还配置成核对所述资金入账信息和所述清算信息以便判断资金总额是否一致。

在上述资金清算监管系统中，所述核对装置配置成将所述交易信息中每笔成功交易与所述清算信息中的明细进行核对比较，并且如果所述每笔成功交易与所述明细相符，则确定该笔成功交易真实存在。

在上述资金清算监管系统中，所述第一接收装置配置成在交易成功后从与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述交易信息。

在上述资金清算监管系统中，所述交易信息包括如下要素：支付方式订单号、商户订单号、订单金额、交易日期和时间、交易类型。

在上述资金清算监管系统中，所述第一接收装置还配置成每天从所述平台商户接收前一天的交易信息，其中所述交易信息为所述平台商户的联机交易流水文件。

在上述资金清算监管系统中，所述第二接收装置配置成从所述平台商户或与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述清算信息。

上述资金清算监管系统还可包括：计算装置，用于根据所述核对装置的核对结果，计算所述平台商户或所述平台商户下的二级商户累积的可结算额度。

上述资金清算监管系统还可包括：第四接收装置，用于从所述平台商户接收结算信息；结算装置，用于查询所述可结算额度，比较所述结算信息中的待结算金额与所述可结算额度，并且在所述待结算金额小于或等于所述可结算额度时，向所述结算信息中定义的所述平台商户或所述二级商户结算资金。

根据本发明的另一个方面，提供了一种用于资金清算监管的数据处理方法，所述方法包括：定时接收平台商户的第一数据信息；接收各支付机构的第二数据信息；从银行接收第三数据信息；以及将所述第一数据信息与所述第二数据信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在，并且核对所述第三数据信息和所述第二数据信息以便判断资金总额是否一致，其中所述第一数据信息为交易信息，所述第二数据信息为清算信息，并且所述第三数据信息为资金入账信息。

在上述数据处理方法中，所述将所述第一数据信息与所述第二数据信息进行核对比较包括：将所述交易信息中每笔成功交易与所述清算信息中的明细进行核对比较，以及在所述每笔成功交易与所述明细相符时，确定该笔成功交易真实存在。

在上述数据处理方法中，所述定时接收平台商户的第一数据信息包括：在交易成功后从与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述交易信息。

在上述数据处理方法中，所述交易信息包括如下要素：支付方式订单号、商户订单号、订单金额、交易日期和时间、交易类型。

在上述数据处理方法中，所述定时接收平台商户的第一数据信息还包括：每天从所述平台商户接收前一天的交易信息，其中所述交易信息为所述平台商户的联机交易流水文件。

在上述数据处理方法中，所述接收各支付机构的第二数据信息包括：从所述平台商户或与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述清算信息。

上述数据处理方法还可包括：根据所核对比较结果，计算所述平台商户或所述平台商户下的二级商户累积的可结算额度。

上述数据处理方法还可包括：从所述平台商户接收第四数据信息，所述第四数据信息为结算信息；查询所述可结算额度；比较所述第四数据信息中的待结算金额与所述可结算额度，以及在所述待结算金额小于或等于所述可结算额度时，向所述第四数据信息中定义的所述平台商户或所述二级商户结算资金。

根据本发明的又一个方面，提供了一种计算机存储介质，该介质包括指令，所述指令在运行时执行如前所述的数据处理方法。

通过采用上述技术方案，电商平台可在保留现有的前端支付渠道、维护客户体验的基础上，避免与支付机构多次对接，降低整改工作成本。另外，根据本发明的一个实施例的技术方案提供了一种全新的信息核对方式（即对订单信息、支付信息与结算信息进行核对）——通过电商平台向第三方机构（例如银联）同步透传支付交易流水、订单信息，并同步商户信息，第三方机构将能够对订单、交易、商户三者之间建立匹配关系，并对交易进行检查，确保交易真实、准确。

通过纳入本文的附图以及随后与附图一起用于说明本发明的某些原理的具体实施方式，本发明的方法和装置所具有的其它特征和优点将更为具体地变得清楚或得以阐明。

附图说明

图1是表示本发明的一个实施例的资金清算监管系统的示意图；

图2是表示本发明的一个实施例、用于资金清算监管的数据处理方法的流程示意图；

图3是表示本发明的一个实施例的业务处理流程的示意图；

图4是表示本发明的一个实施例的二级商户以及支付机构清算信息录入的示意图；

图5是表示本发明的一个实施例的联机交易及清算信息采集的流程示意图；

图6是表示本发明的一个实施例的二级商户交易信息监管的流程示意图；以及

图7是表示本发明的一个实施例的结算流程示意图。

具体实施方式

以下说明描述了本发明的特定实施方式以教导本领域技术人员如何制造和使用本发明的最佳模式。为了教导发明原理，已简化或省略了一些常规方面。本领域技术人员应该理解源自这些实施方式的变型将落在本发明的范围内。本领域技术人员应该理解下述特征能够以各种方式接合以形成本发明的多个变型。由此，本发明并不局限于下述特定实施方式，而仅由权利要求和它们的等同物限定。

在本发明的上下文中，术语“交易流水”指某个账户纯粹按日期来看的转入支出流水情况。所谓“流水”指银行账户的资金出入账目。

术语“清算”指平台商户和清算监管系统之间对交易的核对确认，并建立最终结算金额。

术语“结算”指将清算过程产生的待结算金额向相应商户账户进行资金转移的过程。

因此，在本发明的上下文中，术语“交易流水信息”、“清算信息”以及“结算信息”分别表示与交易流水有关的信息、与清算有关的信息以及与结算有关的信息。

图1是表示本发明的一个实施例的资金清算监管系统1000的示意图。如图1所示，资金清算监管系统1000包括第一接收装置110、第二接收装置120、第三接收装置130以及核对装置140。第一接收装置110用于定时接收平台商户的交易信息。第二接收装置120用于接收各支付机构的清算信息。第三接收装置130用于从银行（例如，资金托管账户开户行）接收资金入账信息。核对装置140用于将所述交易信息与所述清算信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在。所述核对装置140还配置成核对所述资金入账信息和所述清算信息以便判断资金总额是否一致。

在一个实施例中，第一接收装置110配置成在交易成功后从与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述交易信息。所述交易信息包括如下要素：支付方式订单号、商户订单号、订单金额、交易日期和时间、交易类型。可选地，所述交易信息还可包括二级商户号、二级商户收入金额平台等。在一个实施例中，所述第一接收装置110还配置成每天从所述平台商户接收前一天的交易信息，其中所述交易信息为所述平台商户的联机交易流水文件。

在一个实施例中，第二接收装置120配置成从所述平台商户或与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述清算信息。

在一个实施例中，核对装置140配置成将所述交易信息中每笔成功交易与所述清算信息中的明细进行核对比较（例如，判断交易信息与清算信息是否一致），并且如果所述每笔成功交易与所述明细相符，则确定该笔成功交易真实存在。如前所述，所述核对装置140还配置成对比所述资金入账信息和所述清算信息，以便判断资金金额是否一致。在一个实施例中，若核对结果显示清算信息与交易信息、资金入账信息分别一致，则可视为通过。

尽管图1中未示出，在一个实施例中，上述资金清算监管系统1000还可包括：计算装置，用于根据所述核对装置的核对结果，计算所述平台商户或所述平台商户下的二级商户累积的可结算额度。

在一个实施例中，上述资金清算监管系统可进一步包括：第四接收装置和结算装置。所述第四接收装置用于从所述平台商户接收结算信息。结算装置用于查询所述可结算额度，比较所述结算信息中的待结算金额与所述可结算额度，并且在所述待结算金额小于或等于所述可结算额度时，向所述结算信息中定义的所述平台商户或所述二级商户结算资金。

参见图2，图2是表示本发明的一个实施例、用于资金清算监管的数据处理方法2000的流程示意图。

如图2所示，数据处理方法2000包括如下步骤：

在步骤210，定时接收平台商户的第一数据信息；

在步骤220，接收各支付机构的第二数据信息；

在步骤230，从银行接收第三数据信息；以及

在步骤240，将所述第一数据信息与所述第二数据信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在，并且核对所述第三数据信息和所述第二数据信息以便判断资金总额是否一致，其中所述第一数据信息为交易信息，所述第二数据信息为清算信息，并且所述第三数据信息为资金入账信息。

在一个实施例中，上述步骤210可包括：在交易成功后从与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述交易信息。该交易信息包括如下要素：支付方式订单号、商户订单号、订单金额、交易日期和时间、交易类型。可选地，所述交易信息还可包括二级商户号、二级商户收入金额平台等。上述步骤210还可包括：每天从所述平台商户接收前一天的交易信息，其中所述交易信息为所述平台商户的联机交易流水文件。

在一个实施例中，上述步骤220包括：从所述平台商户或与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述清算信息。

在一个实施例中，上述步骤240包括：将所述交易信息中每笔成功交易与所述清算信息中的明细进行核对比较（例如，判断交易信息与清算信息是否一致），以及在所述每笔成功交易与所述明细相符时，确定该笔成功交易真实存在。如前所述，清算信息还与资金入账信息进行核对以便判断资金总额是否一致。在一个实施例中，若核对结果显示清算信息与交易信息、资金入账信息分别一致，则可视为通过。

尽管图2中未示出，在一个实施例中，上述数据处理方法2000还可包括：根据所核对比较结果，计算所述平台商户或所述平台商户下的二级商户累积的可结算额度。

在一个实施例中，上述数据处理方法2000还可包括：从所述平台商户接收第四数据信息，所述第四数据信息为结算信息；查询所述可结算额度；比较所述第四数据信息中的待结算金额与所述可结算额度，以及在所述待结算金额小于或等于所述可结算额度时，向所述第四数据信息中定义的所述平台商户或所述二级商户结算资金。

本领域内的技术人员应明白，上述数据处理方法2000可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用硬件、软件、或软硬件结合的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质（包括但不限于磁盘存储器和光学存储器等）上实施的计算机程序产品的形式。

根据本发明的另一个方面，提供了一种计算机存储介质，所述介质包括计算机指令，所述计算机指令在被执行时，执行如前所述的数据处理方法。

接下来，以银联作为电商平台以外的第三方机构为例，具体介绍根据本发明的多个实施例的资金清算监管技术方案。

在一个实施例中，由平台商户授权，银联联合商业银行共同开立资金账户。平台商户拥有对资金账户余额、入账明细等内容的查看权限，资金操作需要通过银联实施。在一个实施例中，资金总账户为实体账户，实体账户下又分为本金子账户和利息子账户。

图3是表示本发明的一个实施例的业务处理流程的示意图。如图3所示，平台商户与支付机构进行联机交易。此处“支付机构”可表示支付宝、财付通、银联或其他具有支付功能的机构。平台商户将交易信息定期同步给银联清算监管系统。此外，平台商户还将清算文件也提供给银联清算监管系统。由支付机构将资金归集到银联清算监管系统。银联清算监管系统需核对所接收到的交易流水以及清算文件。尽管图3中未示出，银联清算监管系统还从银行（例如，资金托管账户开户行）接收资金入账信息并对比所述资金入账信息和所述清算信息，以便判断资金金额是否一致。在平台商户向银联清算监管系统发出结算指令后，银联清算监管系统按一定的会计准则将资金入账到平台商户或二级商户的账户。

在一个实施例中，对于资金归集，平台商户和各支付机构可约定，支付机构需要将资金入账至开立于商业银行资金托管账户。平台商户自主对账以确保证支付宝、微信等支付机构结算给平台商户的货款是否正确。

图4示出了本发明的一个实施例的二级商户以及支付机构清算信息录入的示意图。如图4所示，平台商户需向银联清算监管系统提供二级商户信息以及支付机构清算信息。在一个实施例中，平台商户应在资金清算监管系统录入：平台商户及二级商户资质信息（包括企业名称、三证一表）、平台商户及二级商户的银行账户信息。

在一个实施例中，在平台商户完成信息录入后，银联清算监管系统自动通过业务部的商户资质验证接口对商户资质进行验证，通过余额查询接口对账户真实性进行验证。

图5给出了本发明的一个实施例的联机交易及清算信息采集的流程示意图。与图3类似，平台商户与支付机构进行联机交易。在一个实施例中，平台商户联机交易保留原有支付方式不变（支付宝、微信、QQ、银联等）。

在图5的实施例中，交易成功后由支付机构将交易信息以文件格式定时同步给资金清算监管系统。在一个实施例中，可由银联定义支付机构（微信/支付宝/QQ/银联等）联机交易文件规范。例如可要求支付机构每天记录为一行，记录包括以下要素：支付方式订单号/商户订单号/订单金额/交易日期和时间/交易类型/（二级商户号/二级商户收入金额平台）。若一笔交易包含多个二级商户，则（二级商户号/二级商户收入金额平台）可以循环。记录之间的要素以“/”分开。此外，在一个实施例中，商户每个小时生产一个联机交易信息文件，每个文件包含一个小时的交易，并且在工作日上午8点前将前一天的联机交易流水文件同步至清算监管系统。

此外，平台商户还将清算文件也提供给银联清算监管系统。在一个实施例中，平台商户及时将各支付机构（微信/支付宝/QQ/银联等）清算文件不做任何修改地同步给银联。

图6是表示本发明的一个实施例的二级商户交易信息监管的流程示意图。

如图6所示，银联清算监管系统从支付机构接收联机交易流水以及清算文件。此外，清算监管系统还从支付机构归集资金。尽管图6中未示出，银联清算监管系统还从银行（例如，资金托管账户开户行）接收资金入账信息。

在一个实施例中，清算监管系统负责核对联机交易信息中每笔成功交易和清算文件的明细是否符合，如果符合则说明该笔交易真实存在。清算监管系统还对比所述资金入账信息和所述清算信息，以便判断资金金额是否一致。在一个实施例中，若核对结果显示清算信息与交易信息、资金入账信息分别一致，则可视为通过。此外，在一个实施例中，清算监管系统还对每个二级商户记账，算出来该二级商户累积的可结算额度。这样，一旦从平台商户接收到结算指令，银联清算监管系统可按一定的会计准则将资金入账到平台商户或二级商户的账户。

图7示出了本发明的一个实施例的结算流程示意图。在一个实施例中，如图7所示，平台商户在工作日向清算监管系统（例如图7中的银联二清监管平台）发起结算指令，结算文件格式规范由银联提供。在一个实施例中，平台商户只能发起一次结算请求且需要在上午11点前提交。在一个实施例中，平台商户可以在每个二级商户可结算的额度里全额结算或者选择部分额度结算，及选择结算的日期。

在一个实施例中，清算监管系统查询资金账户的本金子账户的资金余额，若余额大于商户提交的结算金额，则予以结算。在一个实施例中，清算监管系统通过小额代理清算等方式向平台商户及二级商户结算资金。商户通过退汇明细文件了解退汇情况。在二级商户结算成功后，在二级商户可用余额中扣除相应金额。若发生处理失败或者退汇，则将处理失败或退汇的金额重新加入二级商户可结算金额中。

在一个实施例中，银联清算监管系统（例如二清监管系统）通过银联的创新结算平台查询平台商户的资金账户信息。

通过将电商平台预付资金全部归集到清算监管系统开立的账户，并由清算监管系统完成二级商户的资金结算，确保电商平台不留存客户预付资金，不进行商户资金结算，从而解决“大商户结算模式” 问题。

另外，在一个实施例中，清算监管系统将参照人民银行有关客户备付金管理要求，向人民银行按期报告电商平台资金账户的变动情况，同时该清算监管系统对其大额出金、结算异常等问题建立预警机制，强化人民银行对电商行业备付金的监管，保障资金安全。

在一个实施例中，电商平台将二级商户信息交清算监管系统注册登记，且该清算监管系统只向指定商户进行结算交易资金，杜绝电商平台占用、挪用客户预付资金的行为。

在一个实施例中，通过电商平台向清算监管系统同步透传支付交易流水、订单信息，并同步商户信息，这样，清算监管系统将能够对订单、交易、商户三者之间建立匹配关系，并对交易进行检查，确保交易真实、准确。

通过采用上述技术方案，电商平台可在保留现有的前端支付渠道、维护客户体验的基础上，避免与支付机构多次对接，降低整改工作成本。

在一个实施例中，上述清算监管系统为银联清算监管系统。与某些支付机构不同，银联及其体系内相关单位均不开展电商业务，银联作为清算组织的中立地位得到电商公司的认可，将有助于助于消除电商平台对部分有竞争可能的支付机构参与整改工作而产生消极抗拒行为。

以上例子主要说明了本发明的资金清算监管系统、用于资金清算监管的数据处理方法以及计算机存储介质。尽管只对其中一些本发明的具体实施方式进行了描述，但是本领域普通技术人员应当了解，本发明可以在不偏离其主旨与范围内以许多其他的形式实施。因此，所展示的例子与实施方式被视为示意性的而非限制性的，在不脱离如所附各权利要求所定义的本发明精神及范围的情况下，本发明可能涵盖各种的修改与替换。

Claims (17)

1.一种资金清算监管系统，所述系统包括：

第一接收装置，用于定时接收平台商户的交易信息；

第二接收装置，用于接收各支付机构的清算信息；

第三接收装置，用于从银行接收资金入账信息；以及

核对装置，用于将所述交易信息与所述清算信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在，其中所述核对装置还配置成核对所述资金入账信息和所述清算信息以便判断资金总额是否一致。

2.如权利要求1所述的资金清算监管系统，其中，所述核对装置配置成将所述交易信息中每笔成功交易与所述清算信息中的明细进行核对比较，并且如果所述每笔成功交易与所述明细相符，则确定该笔成功交易真实存在。

3.如权利要求1所述的资金清算监管系统，其中，所述第一接收装置配置成在交易成功后从与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述交易信息。

4.如权利要求1或3所述的资金清算监管系统，其中，所述交易信息包括如下要素：支付方式订单号、商户订单号、订单金额、交易日期和时间、交易类型。

5.如权利要求1所述的资金清算监管系统，其中，所述第一接收装置还配置成每天从所述平台商户接收前一天的交易信息，其中所述交易信息为所述平台商户的联机交易流水文件。

6.如权利要求1所述的资金清算监管系统，其中，所述第二接收装置配置成从所述平台商户或与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述清算信息。

7.如权利要求1所述的资金清算监管系统，所述系统还包括：

计算装置，用于根据所述核对装置的核对结果，计算所述平台商户或所述平台商户下的二级商户累积的可结算额度。

8.如权利要求7所述的资金清算监管系统，所述系统还包括：

第四接收装置，用于从所述平台商户接收结算信息；

结算装置，用于查询所述可结算额度，比较所述结算信息中的待结算金额与所述可结算额度，并且在所述待结算金额小于或等于所述可结算额度时，向所述结算信息中定义的所述平台商户或所述二级商户结算资金。

9.一种用于资金清算监管的数据处理方法，所述方法包括：

定时接收平台商户的第一数据信息；

接收各支付机构的第二数据信息；

从银行接收第三数据信息；以及

将所述第一数据信息与所述第二数据信息进行核对比较，以便确定交易是否真实存在，并且核对所述第三数据信息和所述第二数据信息以便判断资金总额是否一致，其中所述第一数据信息为交易信息，所述第二数据信息为清算信息，并且所述第三数据信息为资金入账信息。

10. 如权利要求9所述的数据处理方法，其中，所述将所述第一数据信息与所述第二数据信息进行核对比较包括：

将所述交易信息中每笔成功交易与所述清算信息中的明细进行核对比较，以及

在所述每笔成功交易与所述明细相符时，确定该笔成功交易真实存在。

11.如权利要求9所述的数据处理方法，其中，所述定时接收平台商户的第一数据信息包括：

在交易成功后从与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述交易信息。

12.如权利要求9或11所述的数据处理方法，其中，所述交易信息包括如下要素：支付方式订单号、商户订单号、订单金额、交易日期和时间、交易类型。

13.如权利要求9所述的数据处理方法，其中，所述定时接收平台商户的第一数据信息还包括：

每天从所述平台商户接收前一天的交易信息，其中所述交易信息为所述平台商户的联机交易流水文件。

14.如权利要求9所述的数据处理方法，其中，所述接收各支付机构的第二数据信息包括：

从所述平台商户或与所述平台商户进行联机交易的支付机构接收所述清算信息。

15.如权利要求9所述的数据处理方法，还包括：

根据所核对比较结果，计算所述平台商户或所述平台商户下的二级商户累积的可结算额度。

16.如权利要求15所述的数据处理方法，还包括：

从所述平台商户接收第四数据信息，所述第四数据信息为结算信息；

查询所述可结算额度，

比较所述第四数据信息中的待结算金额与所述可结算额度，以及

在所述待结算金额小于或等于所述可结算额度时，向所述第四数据信息中定义的所述平台商户或所述二级商户结算资金。

17.一种计算机存储介质，其特征在于，所述介质包括指令，所述指令在运行时执行如权利要求9至16中任一项所述的数据处理方法。