KR101775400B1 - 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩시스템 - Google Patents

플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명은 신용카드 매출채권 담보 대출서비스에 있어서, 투자자의 투자금의 회수 위험을 최소화하기 위한 플렛폼을 통한 투자 서비스 방법에 관한 것이다.
본 발명에 따른, 대출 서비스 시스템은 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 투자자단말기를 이용하여 플렛폼 운영사 서버에서 직접 제공받아, 가맹점에 대한 투자여부를 투자자가 직접 파악하면서 주도적으로 결정할 수 있어 신뢰를 바탕으로 일반투자자가 펀딩할 수 있는 시스템을 구축할 수 있게 된다.

Description

플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩시스템{The investor leading franchiser funding system via platform construction}
본 발명은 펀딩투자자가 신용카드 사용에 의한 가맹점의 신용매출채권에 대한 실시간 정보 등을 플렛폼 서비스를 통해 단말기로 제공받고, 이를 토대로 가맹점의 실시간 신용매출채권 상태 및 신용도를 파악하여 플렛폼운영사에 투자금을 직접 투자하고, 펀딩된 금액은 신용카드 가맹점에 자금을 제공하도록 하고, 차후에 다시 투자금을 최대한 안전하게 회수할 수 있도록 구성된 플렛폼 구축형 투자서비스 제공시스템에 관한 것이다.
물품 판매대금을 신용카드로 결제받는 신용카드 가맹점이 물품 또는 서비스를 제공하고 구매자의 신용카드를 통해 대금을 결제하는 경우에, 신용카드 회사에 매출채권을 가지게 된다.
신용카드 가맹점은 물품 또는 서비스를 제공한 대가로 형성되는 신용카드 매출액 상당액을 신용카드 회사로부터 수령하게 되는데, 이때 신용카드 회사로부터 매출일을 기준으로 통상 3일 내지 7일이 지난 후에 신용카드 매출대금을 수령하게 된다.
도 1은 종래의 가맹점에서 실행되는 신용매출대금의 결제방법을 나타낸 상태도이다.
현재, 현금대신 결제 수단으로 통용되고 있는 신용카드에 의한 신용매출대금은 도 1에 도시된 바와 같은 방식에 의하여 결제된다. 소비자(즉, 신용카드 사용자)는 소정의 신용카드 가맹점(이하, '가맹점')으로부터 상품 또는 서비스를 제공받고(S1) 그 대금의 결제를 위하여 신용카드를 제시한다(S2). 가맹점은 신용거래용 단말기(이하, '단말기')를 이용하여 이미 계약을 맺은 VAN사 등의 신용정보 처리센터에 거래의 승인 요청을 위한 정보를 전송하고(S3), 상기 신용정보 처리센터는 다시 신용카드 회사에 전송된 정보를 재전송하여 당해 거래의 승인 요청한다(S4).
상기 신용카드 회사에서는 전송된 정보를 소정의 기준에 따라 심사하여 당해 거래를 승인할 수 있는가의 여부를 판단하고, 긍정적인 경우 당해 거래를 승인하고 승인번호 등의 거래승인정보를 상기 신용정보 처리센터로 전송한다(S5).
신용정보 처리센터는 신용카드 회사로부터 수신된 거래승인정보를 다시 가맹점의 단말기로 전송(S6)한다. 가맹점의 단말기는 거래승인정보를 수신함에 따라 당해 거래에 대한 매출전표를 발행한다.
이후, 상기와 같은 방식에 의하여, 가맹점은 소비자에게 발행된 매출전표를 기초로 하여 신용카드 회사에 당해 거래대금의 결제를 요청할 수 있는 채권(이하, '신용매출채권'이라 함)을 갖게 되며, 신용카드 회사에서는 약정된 기일에 가맹점에게 상기 신용매출채권에 의한 거래 대금을 결제한다(S7). 또한, 상기 신용카드 회사에서는 소정의 기일이 되면 상기 신용거래의 매출전표에 기초하여 당해 소비자에게 당해 거래의 대금을 청구한다(S8).
상기와 같은 일반적인 신용거래의 대금 결제 방식에 의하면, 각 가맹점은 거래가 발생한 후 상당한 기일이 경과한 후에야 신용카드 회사로부터의 대금 결제를 받을 수 있게 된다. 따라서, 가맹점에서는 신용결제에 의하여는 곧 바로 현금을 받을 수 없다는 문제점이 있었다. 특히, 소규모의 가맹점에서는 매상이 있음에도 불구하고, 점포운영자금이 충분히 확보되지 않는다는 현금 흐름의 문제 등과 같은 경영상의 문제가 되었다.
또한, 상기 가맹점에서는, 신용카드 회사로부터 대금결제가 늦어지게 됨에 따라, 신용카드 회사별로 대금결제상황을 관리해 주어야 하는 관리상의 어려움도 발생하게 되었다. 따라서, 가맹점에서는 많은 종류의 신용카드를 취급할수록, 그리고 매출 건수가 많을수록 신용카드 회사별로 대금결제 상황을 누적하여 관리하는 것이 더욱 어려워지게 된다.
이러한 문제를 극복하고자, 종래의 국내 특허공개공보 제10-2001-0060331호(발명의 명칭: 신용카드 가맹점에 대한 즉시결제시스템 및 그의 처리 방법)에는 신용카드 회사로부터의 거래 승인 즉시 당해 신용거래에 의한 매출대금을 가맹점에게 결제해 주는 방법이 제안된 바 있다.
도 2는 종래의 방식에 의한 신용카드 가맹점에 대한 즉시결제 처리 방법을 나타낸 도면이다.
상기 종래의 시스템은, 도 2에 도시된 바와 같이 구성된 서버를 운영함으로써, 거래 승인 즉시 가맹점에게 매출대금을 결제한다.
즉, 도 2를 참조하면, 지사(7)과 연결되는 지사전용 서버(41)과, 밴(VAN)사 (5)와 연결되는 밴(VAN)전용 서버 42와, 출금정보 서버 43과, 은행 6과 연결되는 은행전용 서버 44와, 신용카드 회사 3과 연결되는 카드전용 서버 45와, 정산전용 서버 46과, 히스토리 데이터 베이스와 멤버 데이터 베이스와 뱅킹 데이터 베이스를 관리하는 질의처리 서버 47을 포함하여 서버 4가 구성된다.
상기한 서버 4는 다수개의 신용카드 가맹점 단말기에 연결되어 신용카드 가맹점 2에서 거래가 있는 경우에 이에 대한 정보를 관리하고, 서버 4가 은행 6과 연결되어 신용카드 가맹점 2에서 거래가 있는 경우에 신용카드 가맹점 2로 즉시 결제가 이루어지도록 출금을 제어하며, 서버 4가 밴사 5를 통해 신용카드 회사 3과 연결되어 카드사용 승인여부확인, 즉시결제 대금의 회수를 처리하는 신용카드 가맹점에 대한 즉시 결제 시스템에 의하여 상기한 즉시 결제를 한다.
나아가, 상기 종래의 즉시결제 처리방법에 의하면, 신용카드 회사 3으로부터 신용카드를 발급받은 카드회원은 신용카드 가맹점에서 물품 또는 용역에 대한 결제수단으로서 신용카드를 제시하면 신용카드 가맹점에서 단말기인 카드 조회기를 이용하여 직접 밴사를 거쳐서 신용카드 회사에 카드사용 승인을 요청하는 단계; 승인이 있는 경우에 신용카드 가맹점의 단말기에서 카드회원에게 물품 또는 용역을 제공한 비용에 해당되는 매출전표를 발행하는 단계; 승인이 있는 경우에 밴사 5로부터 서버 4로 승인이 있었음을 통보하는 단계; 서버 4가 승인정보에 기초하여 신용카드 가맹점 2에 대금을 즉시 결제하는 단계; 및 서버 4가 신용카드 회사 3에 즉시 결제된 금액을 일정한 확인절차를 거쳐서 회수하는 단계를 포함하는 즉시결제 처리방법을 구성하고 있다.
즉, 가맹점의 신용매출이 신용카드 회사에 의하여 승인되었음이 확인되는 즉시 가맹점에 그 신용매출의 대금을 결제하도록 구성된다.
그러나, 상기 종래의 시스템의 구축을 위하여는 불가피하게 가맹점 단말기의 프로그램을 변경하여야 하는 문제점이 있으며, 상기 시스템을 사용할 수 있는 신용카드의 종류가 추가될 때마다 또한 단말기의 프로그램을 재변경해야 한다.
또한, 단말기와 접속되는 신용정보 처리센터 또는 신용카드 회사가 복수인 경우에는, 통신제어가 번잡하게 되고 네트워크의 구축도 용이하지 않게 되고, 결과적으로 복수의 신용정보 처리센터 또는 복수의 신용카드 회사로의 확장이 곤란하다. 나아가, 상기 종래의 시스템 및 방법에 의하면, 가맹점의 단말기가 신용승인정보나 매상 정보를 상기 종래의 시스템에 송신하는 구성이므로, 가맹점에서 데이터를 조작할 위험성이 있다.
한편, 상기 종래의 시스템 및 방법에 의하면, 단순히 신용매출의 승인이 확 인된 즉시 결제되기 때문에, 도난된 카드에 의한 신용거래 등과 같은 부정 거래나 정상적인 거래가 승인되었다가 사용자의 거래 취소 등의 이유로 인하여 취소된 경우 등에 대한 시스템적 대응책을 마련하기 곤란한 문제점이 있다.
또한, 이러한 방식에서는 거래건 별로 결제 은행에서 즉시 입금처리 하는 방식인데 이는 기존 은행과 VAN사의 업무처리 프로세스와 맞지 않는 단점이 있어 적용하기는 사실상 쉽지 않다는 문제점이 있다.
국내 공개특허공보 제10-2002-0026411호(발명의 명칭: 카드 가맹점을 위한 즉시결제시스템 및 방법)에도 즉시결제시스템(중계서버)을 별도로 두어 거래승인 사항을 집계하여 은행에서 영업시간 내에는 은행기관 서버에서 즉시 가맹점계좌로 이체하고, 영업시간외에는 중계서버를 위해 할당된 가상계좌를 통해 가맹점 계좌로 익일에 일괄 이체를 하도록 구성된다.
마찬가지로, 이러한 기술도 은행의 업무처리 프로세스와 전혀 맞지 않기 때문에 실제 실현가능성이 거의 없는 것이다.
일반적으로, 종래의 대출 서비스 시스템은 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 대출금을 제공하고, 신용카드 가맹점, VAN사 또는 신용카드 회사로부터 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하여, 수집된 신용카드 거래 정보를 이용하여 신용카드 가맹점의 대출한도금액을 결정한 후 대출을 관리하는 방법으로 구성된다.
그러나, 종래의 대출방식은 외부 투자자들의 펀딩을 유치하여 시스템에 참여시키기에는 적합하지 않은 폐쇄방식의 시스템으로서 은행이나 투자기관 등이 중심이 되는 폐쇄형 대출서비스 방식으로서, 외부의 일반투자자가 가맹점에 대출금액을 펀딩하여 이익을 창출하는 개방형 투자방식에 대한 시스템 구축은 아직까지 미흡하다는 문제점이 있다.
한국 공개특허공보 제10-2001-0060331호(공개일: 2001.07.06) 한국 공개특허공보 제10-2002-0026411호(공개일: 2002.04.10) 한국 등록특허공보 제10-0851945호(등록일 2008.08.06)
상기의 문제점을 해결하기 위하여, 본 발명은 플렛폼을 구축하여 일반 투자자가 직접 가맹점의 실시간 매출채권 정보등을 투자자단말기로 확인하면서 해당 가맹점에 대한 투자상태를 객관적으로 스스로 판단하여 투자할 수 있도록 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 제공방법을 제시하는 것을 목적으로 한다.
상기의 목적을 달성하기 위하여, 본 발명은 신용카드사와 약정체결된 가맹점에 대한 펀딩시스템에 있어서, 가맹점 단말기, VAN사 단말기 및 외부 시스템이나 단말기와 통신기능을 수행하기 위한 통신기능이 구축된 플렛폼 운영사 서버; 상기 플렛폼 운영사 서버로부터 가맹점들의 정보를 제공받는 펀드투자자 단말기;가 구성된 것을 특징으로 하는 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩시스템을 제시한다.
상기 플렛폼 운영사 서버에는, 상기 펀드투자자 단말기에 가맹점들의 정보를 제공하기 위한 사용자 인터페이스와 가맹점들의 정보를 관리하기 위한 가맹점관리모듈과 펀드투자자들의 정보를 관리하기 위한 펀드투자자 관리모듈을 포함하는 제어모듈이 구성된다.
상기 가맹점 관리모듈에는, 가맹점들에 대해 투자에 대한 담보가치를 판단하기 위한 가맹점 신용도 평가모듈이 포함되며, 상기 가맹점 신용도 평가모듈은 각 가맹점의 신용정보, 실시간 매출정보, 총매출액, 자동송금서비스, 실시간 사고 확인서비스, 업력, 상권, 각종 서류공시, 약속어음 공증, 연대보증, 이행(지급)보증보험 등의 항목을 통해 각 가맹점의 등급을 설정하여 가맹점의 신용도를 실시간으로 평가하도록 구성된다.
상기 펀드투자자 관리모듈에는, 상기 투자회수금 위험관리모듈이 구성되며, 상기 가맹점 신용도 평가모듈에서 신용정보, 실시간 매출정보, 총매출액, 자동송금서비스, 실시간 사고 확인서비스, 업력, 상권, 각종 서류공시, 약속어음 공증, 연대보증, 이행(지급) 보증보험 등의 항목을 토대로 부여된 점수를 전달받아 이를 토대로 전체 등급을 10단계로 산정하며, 상기 전체등급은 펀드투자자 단말기로 사용자 인터페이스를 통해 전송되어 투자한 가맹점에 대한 매출현황을 실시간으로 모니터링을 할 수 있으며 가맹점에 대한 투자위험도를 실시간으로 등급별로 표시하여 투자금에 대한 위험을 관리할 수 있도록 구성된다.
상기 펀드투자자 관리모듈에는, 펀드 투자자들의 투자금 회수의 위험을 담보하기 위한 헷지모듈이 구성되며, 상기 헷지모듈에는 부실 발생률 평가모듈이 구성되어 상기 투자회수금 관리모듈을 통해 산정되는 전체등급을 기준으로 하여 부실 발생률을 평가하여 해당 펀드투자자 단말기로 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 부실발생이 통지되면, 별도로 조성된 지킴이 펀드가 펀드투자자들에게 투자금의 일정비율만큼 지급되도록 구성된다.
상기 펀드투자자 단말기로 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 부실발생이 통지되었을 경우에, 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 펀드투자자 단말기에 구성되는 지급 승인 체크박스에 전체 투자자 단말기의 승인이 있는 경우에만 해당 지킴이 펀드의 금액이 각각의 펀드투자자 단말기와 관련된 계좌로 입금되도록 투자자가 주도형 에스크로 방식으로 헷지하도록 구성된다.
본 발명에 따른, 대출 서비스 시스템은 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 투자자단말기를 이용하여 플렛폼 운영사 서버에서 직접 제공받아, 가맹점에 대한 투자여부를 투자자가 직접 파악하면서 주도적으로 결정할 수 있어 신뢰를 바탕으로 일반투자자가 펀딩할 수 있는 시스템을 구축할 수 있게 된다.
또한, 펀드 투자자는 펀드 투자자단말기를 통해 해당 가맹점의 실시간 정보를 취득하면서, 투자회수금에 대한 위험관리모듈을 통해 분석제공되는 데이터를 통해 해당 가맹점의 상태를 직접 판단하여 대처할 수 있는 효과가 있다.
또한, 펀드 투자자는 펀드 투자자단말기를 통해 해당 가맹점의 실시간 정보를 취득하면서, 투자회수금에 대한 부실이 발생시에 미리 조성된 지킴이 펀드에서 투자상품에 대한 전체 투자자들의 승인을 통한 에스크로 방식으로 투자금의 일정부분을 헷지할 수 있게 되어 투자손실에 대처할 수 있는 효과가 있다.
도 1은 종래의 가맹점에서 실행되는 신용매출대금의 결제방법을 나타낸 상태도이다.
도 2는 종래의 방식에 의한 신용카드 가맹점에 대한 즉시결제 처리 방법을 나타낸 도면이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 시스템을 도시한 것이다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 투자자 단말기 등에 제공되는 해당가맹점의 투자위험을 모니터링 하는 상태를 도시한 것이다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 헷지모듈의 구성상태를 도시한 것이다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 방법을 나타낸 도면이다.
도 7은 본 발명의 다른 실시예에 따른 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 방법을 나타낸 도면이다.
이하, 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 관하여 상세히 설명한다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 시스템을 도시한 것이다.
상기 본 발명에 의한 플렛폼 운영사 서버(100)에는 서버의 특성상 외부 시스템이나 단말기 등과 통신기능을 수행하기 위한 통신기능이 구축된다.
또한, 플렛폼 운영사 서버(100)에는 펀드투자자 단말기(200)에 가맹점들의 정보를 제공하기 위한 사용자 인터페이스(110)가 구성된다.
또한, 플렛폼 운영사 서버(100)에는 가맹점들과 펀드투자자들의 정보를 관리하기 위한 제어모듈(120)이 구성된다. 구체적으로는 가맹점들에 대한 정보를 관리하기 위한 가맹점 관리모듈(120a)과 펀드투자자들에 대한 정보를 관리하기 위한 펀드투자자 관리모듈(120b)이 구성된다.
또한, 플렛폼 운영사 서버(100)에는 펀드투자자들의 펀드투자금, 다시말해 대출을 관리하기 위한 대출관리모듈(130)이 구성된다.
그밖에, 플렛폼 운영사 서버(100)에는 가맹점들에 대한 정보와 펀드투자자들에 대한 정보를 각각 저장하기 위한 가맹점D/B(140)와 펀드투자자DB(150)가 각각 구성된다.
이하에서 펀드 투자자 단말기(200) 구성 및 동작을 중심으로 본 발명의 구성에 대해 상세히 설명한다.
기본적으로 플렛폼 운영사 서버(100)에는 통신기능이 지원되어, VAN사 단말기(300)로부터 신용거래 승인정보를 수신하거나, 가맹점 계좌로 대출금액을 지급 또는 가맹점 계좌로부터 대출금액을 회수하기 위하여 자신의 거래은행에 자금이체를 요청하거나,
펀드투자자들에게 대출을 유도하기 위한 정보제공 등의 동작을 수행하기 위하여 외부의 펀드투자자 단말기(200)들과 정보를 송수신하며 통신하는 경우, 펀드 투자자 단말기(200)로부터의 접속을 위한 접속인증을 수행하며, 상기 펀드 투자자 단말기(200)에 성공적으로 접속된 경우 소정의 통신 프로토콜에 따라 사용자인터페이스(110)를 제공하면서 데이터를 송수신하면서 이들 데이터를 소정의 루틴에 따라 처리한다.
본 발명의 바람직한 실시예에 의하면, 상기 통신기능에는 외부 펀드투자자단말기(200)로부터의 접속을 수행하기 위하여 펀드투자자 식별번호 및 비밀번호 등의 인증정보를 발급하고 이들을 펀드투자자D/B(150)에 저장하며, 필요시 이들을 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용여부를 판단하고 정상적으로 접속이 허용된 펀드 투자자 단말기(200)와 소정의 통신 프로토콜에 따라 가맹점 관련 데이터를 송수신하거나 송수신된 데이터를 식별가능하게 처리하는 사용자인터페이스(110)를 포함하여 구성될 수 있다.
플렛폼 운영사 서버(100)의 제어모듈(120)에 구성된 가맹점 관리모듈(120a)에는 VAN사 단말기(300)로부터 상기 통신기능을 통하여 수신된 가맹점의 신용거래 승인정보에 기초하여 현재 승인된 것으로 통지된 실시간 신용매출채권을 특정하기 위한 가맹점 정보, 승인번호, 거래 금액 등의 신용매출채권 관련 정보를 추출하고, 추출된 신용매출채권 관련 정보에 기초하여 특정 가맹점으로의 대출을 위한 담보로 활용할 수 있는 정보를 수집하고 관리하도록 한다.
나아가, 상기 추출된 신용매출채권 관련 정보와 특정 가맹점의 기타 정보를 종합하여, 상기 가맹점으로의 대출을 위한 상기 신용매출채권의 담보 가치를 평가하거나, 해당 가맹점의 거래 실적이나 신용도 등에 의한 대출 허용 여부를 판단한다.
본 발명의 바람직한 실시예에 의하면, 가맹점제어모듈(120a)에는 상기 신용거래 승인정보를 수신하여 가맹점D/B(140)에 저장하고, 이로부터 신용매출채권을 특정하기 위한 실시간 신용매출채권 관련 정보를 추출하여 저장하고 관리하기 위한 실시간 신용매출채권 수신모듈(120a-1)이 구성된다.
또한, 가맹점제어모듈(120a)에는 실시간 신용매출채권 수신모듈(120a-1)에 의하여 상기 승인정보에 의하여 파악된 특정의 가맹점에 대하여, 현재 수신된 정보에 의하여 특정된 신용매출채권이 대출을 허용하기에 충분한 담보가치를 갖는지의 여부를 판단하기 위한 가맹점 신용도 평가모듈(120a-2)가 포함된다.
상기 가맹점 신용도 평가모듈(120a-2)은 각 가맹점의 실시간 매출정보, 신용정보 등의 정보를 종합하여 소정의 기준에 따라 대출여부 판단을 하도록 할 수 있다.
보다 자세하게는, 가맹점 신용도 평가모듈(120a-2)은 신용정보, 실시간 매출정보, 총매출액, 자동송금서비스, 실시간 사고 확인서비스, 업력, 상권, 각종 서류공시, 약속어음 공증, 연대보증, 이행(지급)보증 보험 등의 항목을 통해 각 가맹점의 등급을 설정하도록 구성한다.
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상기 표 1을 참조하면, 가맹점 신용도 평가모듈(120a-2)은 각 가맹점의 등급을 12가지 항목을 통해 각각의 점수를 부여한 합산을 통해 각 가맹점의 등급을 실시간으로 설정하게 된다.
신용정보 항목을 통해 등급을 10개의 등급으로 구분하여 점수를 부여하며, 실시간 매출정보 항목을 일정기간별로 매출을 확인하여, 매출금액을 통해 점수를 부여하게 된다.
또한, 월 매출액을 기준으로 매출액 항목에 대한 점수를 부여하며, 월 1000만원 이상의 매출을 하는 가맹점에 대해서는 더 가산된 점수를 부여하도록 구성된다.
또한, 자동송금서비스 항목을 통해 일정시간에 입금여부를 확인하여, 입금 취소여부 등을 판단하면서 점수를 부여하게 된다.
또한, 실시간 사고 확인서비스 항목을 통해 해당 가맹점에 인출사고 등이 발생시 실시간 모니터링을 통해 사고 발생시 즉각 확인 및 응대가 가능하도록 SMS를 전달받게 되고, 이를 통해 사고여부에 대해 판단하여 각 가맹점의 점수를 부여하게 된다.
또한, 업력 항목을 통해 점수가 부여되며, 1년이상의 업력을 갖고 안정적인 가맹점에 대해서는 점수를 더 부여하게 된다.
또한, 상권분석 항목을 통해 A~F등급을 매겨서, 각 가맹점에 대한 점수를 부여하며, 각종 서류공시 항목을 통해 가맹점의 재무나 회계, 계약관계 등을 판단하여 점수를 부여하게 된다.
또한, 약속어음 공증 항목 연대보증항목, 이행(지급)보증보험 항목을 통해 공증이나 보증 및 보험상태 등을 파악하여 각 가맹점의 점수를 부여하게 된다.
플렛폼 운영사 서버(100)의 제어모듈(120)에 구성된 펀드투자자 관리모듈(120b)에는 상기 가맹점 관리모듈(120a)로부터 데이터를 전송받아, 투자자들의 투자금을 회수하는 데 있어, 위험상태를 모니터링 할 수 있는 투자회수금 위험관리모듈(120b-1)이 구성된다.
상기 투자회수금 위험관리모듈(120b-1)은 가맹점 관리모듈(120a)에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되고 해당 가맹점에 대하여 소정의 금액(대출금액)에 해당하는 자금을 대출하는 경우, 매출채권정보와 상기의 가맹점의 신용도 평가 정보들을 종합하여 판단하여 해당가맹점에 대출할 경우에 투자회수금의 위험을 관리하도록 구성된다.
이러한 제어모듈(120)에 의한 정보는 사용자인터페이스(110)를 통해 해당 가맹점에 대한 상품에 투자한 펀드투자자 단말기(200)를 통해 제공하게 된다.
이와 함께, 펀드투자자가 특정 가맹점에 대한 상품에 투자하는 경우에 투자회수금 위험관리 정보도 함께 제공될 수 있다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 투자자 단말기 등에 제공되는 해당가맹점의 투자위험을 모니터링 하는 상태를 도시한 것이다.
상기 투자회수금 위험관리모듈(120b-1)은 상기 가맹점 신용도 평가모듈(120a-2)에서 신용정보, 실시간 매출정보, 총매출액, 자동송금서비스, 실시간 사고 확인서비스, 업력, 상권, 각종 서류공시, 약속어음 공증, 연대보증, 지급보증 보험 등의 항목을 토대로 부여된 점수를 전달받아 이를 토대로 전체 등급을 10단계로 산정하게 된다.
도시된 바를 참조하면, 상기 투자회수금 위험관리모듈(120b-1)에서 산정된 전체등급은 플렛폼 운영사 서버(100)에서 자체 모니터링이 됨과 동시에, 펀드투자자 단말기(200)로 사용자 인터페이스를 통해 전송되어 보여진다.
즉, 각 가맹점에 대한 매출현황을 실시간으로 모니터링을 할 수 있으며, 6단계로 리스크 관리를 하여, 전체등급 10단계에서 1 ~ 5단계의 경우는 안전하다는 표시를 펀드투자자 단말기(200) 등으로 제공하며, 6 ~ 10단계부터는 위험여부를 점차 증가하여 경고창이나 문자등을 함께 표시하게 된다.
가맹점의 실시간 전체등급이 마지막 최종등급인 10단계에 도달하게 되면, 해당 가맹점에 대해 즉시 지급정지 및 자금회수에 이르렀음을 표시하게 되어, 펀드 투자자가 직접 자신의 투자금에 대한 위험을 관리할 수 있도록 구성하게 된다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 헷지모듈의 구성상태를 도시한 것이다. 도시된 바와 같이, 본 발명의 헷지모듈(120b-2)은 펀드 투자자들의 투자금 회수의 위험을 담보하기 위한 구성이다.
헷지모듈(120b-2)에는 부실 발생률 평가모듈이 구성되는데, 상기 부실 발생률 평가모듈은 상기 투자회수금 관리모듈(120b-1)을 통해 산정되는 전체등급을 기준으로 하여 부실 발생률을 평가하게 된다.
또한 헷지모듈(120b-2)을 작동하기 위한 지킴이 펀드가 구성되는데, 상기 지킴이 펀드는 펀드 투자자들의 해당가맹점에 투자한 상품이 부실발생률에 따라 부실한 경우에 펀드투자자들에게 투자금의 일정비율만큼 헷지 되는 금액이다.
상기 지킴이 펀드는 플랫폼운영사에서 자체적으로 조성할 수도 있으며, 외부 투자형태로도 조성할 수 있을 것이다. 다만, 지킴이 펀드는 에스크로로 이루어져, 지킴이 펀드를 조성한 주체가 아닌 펀드 투자자들의 주도하에 펀드 투자자들에게 지급되도록 구성된다.
다시말해, 펀드투자자 단말기(200)로 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 부실발생이 통지되었을 경우에, 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 펀드투자자 단말기(200)에 구성되는 지급 승인 체크박스에 전체 투자자 단말기의 승인이 있는 경우에만 해당 지킴이 펀드의 금액이 각각의 펀드투자자 단말기(200)와 관련된 계좌로 입금되도록 구성된다.
다시말해, 지킴이 펀드는 플랫폼운영사 등이 조성을 하지만, 실제로 지킴이 펀드의 출금여부는 해당가맹점에 투자한 상품의 부실발생에 따라 투자자가 주도적으로 에스크로 방식으로 헷지할 수 있도록 구성된다.
또한, 플렛폼 운영사 서버(100)에 구성되는 대출관리모듈(130)은 투자자로부터의 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 이체하고, 소정의 시점이 되면 상기 가맹점 계좌로부터 대출된 금액을 회수한다.
대출관리모듈(130)은 상기한 바와 같은 대출거래를 수행하기 위하여 펀드투자자의 대출 금액, 가맹점과 펀드투자자의 계좌번호 등에 관하여는 상기 가맹점D/B(140) 및 펀드 투자자D/B(150)에 저장된 정보를 지원받고, 연관된 투자자 계좌가 개설된 은행 및/또는 가맹점 계좌가 개설된 은행의 뱅킹 서버에 접속하기 위하여는 상기 통신기의 지원을 받을 수 있다.
특히, 본 발명의 다른 실시 예에 의하면 본 발명의 서비스 이용 가맹점은 당사와 연계된 은행의 자동이체 서비스 중 하나인 자동송금서비스를 신청하여 카드결제대금이 입금 되는 계좌를 플렛폼 운영사의 상환계좌로 지정하여 등록하면 본 발명의 서비스 이용기간 동안 해당 가맹점의 카드결제대금 입금계좌에서 플렛폼 운영사의 여신 계좌로 상기 결제대금이 입금되어 처리된다.
이렇게 함으로써, 상기 가맹점은 그 대출 금액의 상환을 위한 별도의 계좌 이체 절차라든지 등의 행위가 필요없게 되며, 플렛폼 운영사는 대출금액의 회수를 확실하게 수행할 수 있으며, 가맹점에 따라서는 대출 대금의 이체 횟수를 감소시킬 수 있으며 그에 따라 이체 수수료 등도 감소되므로 절차 부담을 감소시킬 수 있다.
또한, 대출관리모듈(130)은 처리된 대출에 관하여, 각 가맹점별 대출 건수, 대출 건별 대출금액 및 각 신용매출채권 관련 정보, 대출금액의 회수일자, 회수일자가 경과된 대출에 대한 상환 정보 등의 대출관련정보를 생성하고, 이들을 수집하며, 생성되거나 수집된 대출관련정보를 가맹점D/B(140)에 저장하고 관리한다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 방법을 나타낸 도면이다.
도시된 바를 참조하면, 먼저 투자자는 펀드투자자단말기(200)를 통해 플렛폼 운영사 서버(100)에 회원가입을 하고, 인증절차를 거치게 된다.(S1)
펀드투자자단말기(200)를 통해 인증절차를 거치게 되면, 플렛폼 운영사 서버(100)에서 사용자인터페이스가 다운로드되어 상기 펀드투자자단말기(200)에 설치되면서, 사용자인터페이스를 통해 가맹점 투자를 위한 가맹점 포트폴리오를 제공하게 되며, 이에 펀드 투자자단말기(200)는 사용자인터페이스를 통해 실시간으로 가맹점에 대한 정보를 볼수 있게 된다.(S2)
소비자가 상품 또는 서비스의 제공에 대한 대금의 결제를 위하여 신용카드를 제시하면, 가맹점에서는 가맹점단말기(400)를 이용하여 VAN사단말기(300)에 당해 신용 거래를 승인하여 줄 것을 요청하며, 당해 신용 거래에 관련된 정보를 VAN사단말기(300)로 전송한다(S3).
신용 거래에 관련된 정보라 함은, 소비자의 카드번호, 당해 거래 대금의 금액, 가맹점 정보 등을 포함한다.
상기 VAN사단말기(300)는, 상기 가맹점단말기(400)으로부터 신용 거래에 관련된 정보를 수신한 다음, 이를 다시 신용카드사에 재전송하여 당해 신용 거래를 승인하여 줄 것을 요청한다(S4).
상기 신용카드사에서는, 전송된 정보를 소정의 기준에 따라 심사하여 당해 신용 거래를 승인할 수 있는가의 여부를 판단하고, 이를 승인할 수 있는 경우, 당해 거래를 승인하였음을 통지하는 승인번호 등의 신용거래 승인정보를 상기 VAN사 단말기(300)로 전송한다(S5).
상기 VAN사단말기(300)는 상기 신용카드사로부터 수신된 신용거래 승인정보를 다시 가맹점단말기(400)로 전송(S6)하여, 상기 가맹점단말기(400)로부터 당해 신용거래에 대한 매출전표를 발행할 수 있게 한다. 이로써 상기 가맹점은 당해 신용거래에 관하여 신용카드사에 대한 신용매출채권을 보유하게 된다.
한편, 상기 VAN사 단말기(300)는 상기 신용거래 승인정보를 플렛폼운영사 서버(100)에도 전송한다(S7).
상기 플렛폼운영사 서버(100)는 신용거래 승인정보가 수신되면, 이에 대한 가맹점의 신용거래 매출채권에 대한 실시간 업데이트 정보를 상기 펀드 투자자 단말기(200)에 제공하게 되며(S2), 펀드투자자는 제공된 가맹점의 매출채권 정보 등을 기초로 가맹점에 투자가치를 판단하여, 투자가치가 있다고 판단되면, 투자금과 서비스이용료를 플렛폼운영사 서버(100)로 전달하게 된다.(S8)
이를 위해, 펀드 투자자 단말기(200)에는 사용자인터페이스를 통해 상기 플렛폼운영사 서버(100)에서 플렛폼 운영사 서버(100)과 계약을 체결한 각 가맹점에 대한 실시간 신용매출채권 관련 정보등 각 가맹점으로의 대출에 관련된 모든 정보를 모두 제공받게 된다.
이와 함께, 펀드 투자자 단말기(200)에는 해당 가맹점에 대한 투자위험 판단을 위한 투자회수금 위험관리자료도 함께 제공될 수 있다.
플렛폼운영사서버(100)에서는 투자자의 투자금을 미리 체결된 신용매출채권 담보부 대출 계약에 기초하여 해당 가맹점에 미리 약정된 가맹점 계좌로 대출한다(S9).
이후, 신용카드사에서는 약정된 기일에 상기 가맹점에게 상기 신용매출채권에 의한 거래 대금을 결제한다(S10).
상기 신용매출채권에 의한 대금이 상기 가맹점에게 결제되면, 상기 플렛폼 운영사서버(100)는 상기 가맹점과 미리 체결된 계약에 따라 대출금액을 회수한다(S11).
대출금액의 회수는 가맹점의 결제 계좌로부터 일정한 기일에 자동으로 이체되도록 하는 방법으로 수행될 수 있다. 그러나, 본 발명의 다른 실시예에 따라서는, 상기 신용카드사에 의하여 상기 신용매출채권에 의한 대금이 결제되었는지의 여부에 무관하게, 일정한 기일에 가맹점의 소정 계좌로부터 이체되도록 하거나 지로 등을 통하여 입금되도록 하는 방법 등 다양한 방법이 있을 수 있다.
상기 플렛폼 운영사서버(100)에서는 소정의 기일이 되면 상기 펀드 투자자 단말기(200)로 투자자의 펀딩 투자금에 기초하여 투자수익금을 제공한다(S12).
도 7은 본 발명의 다른 실시예에 따른 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩서비스 방법을 나타낸 도면이다.
도 6에 도시된 실시예와 다른 점은, 만약 투자자들이 펀드투자자 단말기(200)를 통해 제공되는 자료를 통해 투자자들이 투자하고 있는 해당가맹점에 대한 투자 상품이 부실이 발생하였을 경우에, 부실여부를 알았을 경우에 투자수익금을 지급받는 대신에 헷지처리 하는 방식이 차이가 있다.
즉, 헷지모듈(120b-2)을 통해 해당 가맹점에 대한 투자상품에 부실이 발생하였음을 투자자가 펀드투자자 단말기(200)를 통해 확인하였으면, 펀드투자자 단말기(200)에 구성된 지급승인체크 박스에 지급승인을 체크하게 된다.(S12')
이에, 해당 가맹점에 대한 모든 투자자가 펀드투자자 단말기(200)를 통해 지급승인을 체크하게 되면, 지킴이 펀드에 조성된 금액에서 해당 투자자들의 일정금액을 담보하도록 해당 투자자들에게 지급되게 된다.(S13')
이상과 같이, 비록 본 발명의 몇몇 실시예들이 설명되었지만, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 기술자라면 본 발명의 원칙이나 정신에서 벗어나지 않으면서 본 실시예를 변형할 수 있음을 알 수 있을 것이다. 따라서 본 발명의 범위는 기재된 실시예에 한정되는 것이 아니고, 본 발명의 사상 및 범위를 벗어나지 않고 다양하게 수정 및 변형할 수 있으며, 그러한 수정예 또는 변형예들은 본 발명의 범위에 속한다고 하여야 할 것이다.
100: 플렛폼 운영사 서버 110: 사용자 인터페이스
120a: 가맹점 관리모듈
120a-1 : 실시간 신용매출채권 수신모듈
120a-2: 가맹점 신용도 평가모듈
120b: 펀드투자자 관리모듈
120b-1: 투자회수금 위험관리모듈
120b-2: 헷지모듈
130: 대출관리모듈 140: 가맹점D/B
150: 펀드투자자DB
200: 펀드투자자 단말기
300: VAN사 단말기 400: 가맹점단말기

Claims (6)

  1. 신용카드사와 약정체결된 가맹점에 대한 펀딩시스템에 있어서,
    가맹점 단말기, VAN사 단말기 및 외부 시스템이나 단말기와 통신기능을 수행하기 위한 통신기능이 구축된 플렛폼 운영사 서버;
    상기 플렛폼 운영사 서버로부터 가맹점들의 정보를 제공받는 펀드투자자 단말기;가 구성되며,
    상기 플렛폼 운영사 서버에는, 상기 펀드투자자 단말기에 가맹점들의 정보를 제공하기 위한 사용자 인터페이스와 가맹점들의 정보를 관리하기 위한 가맹점관리모듈과 펀드투자자들의 정보를 관리하기 위한 펀드투자자 관리모듈을 포함하는 제어모듈이 구성되며,
    상기 가맹점 관리모듈에는, 가맹점들에 대해 투자에 대한 담보가치를 판단하기 위한 가맹점 신용도 평가모듈이 포함되며, 상기 가맹점 신용도 평가모듈은 각 가맹점의 신용정보, 실시간 매출정보, 총매출액, 자동송금서비스, 실시간 사고 확인서비스, 업력, 상권, 각종 서류공시, 약속어음 공증, 연대보증, 이행보증보험의 항목을 통해 각 가맹점의 등급을 설정하여 가맹점의 신용도를 실시간으로 평가하도록 구성되며,
    상기 펀드투자자 관리모듈에는, 투자회수금 위험관리모듈이 구성되며, 상기 가맹점 신용도 평가모듈에서 신용정보, 실시간 매출정보, 총매출액, 자동송금서비스, 실시간 사고 확인서비스, 업력, 상권, 각종 서류공시, 약속어음 공증, 연대보증, 이행보증보험의 항목을 토대로 부여된 점수를 전달받아 이를 토대로 전체 등급을 10단계로 산정하며, 상기 전체등급은 펀드투자자 단말기로 사용자 인터페이스를 통해 전송되어 투자한 가맹점에 대한 매출현황을 실시간으로 모니터링을 할 수 있으며 가맹점에 대한 투자위험도를 실시간으로 등급별로 표시하여 투자금에 대한 위험을 관리할 수 있도록 구성되며,
    상기 펀드투자자 관리모듈에는, 펀드 투자자들의 투자금 회수의 위험을 담보하기 위한 헷지모듈이 구성되며, 상기 헷지모듈에는 부실 발생률 평가모듈이 구성되어 상기 투자회수금 위험관리모듈을 통해 산정되는 전체등급을 기준으로 하여 부실 발생률을 평가하여 해당 펀드투자자 단말기로 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 부실발생이 통지되면, 별도로 조성된 지킴이 펀드가 펀드투자자들에게 투자금의 일정비율만큼 지급되도록 구성된 것을 특징으로 하는 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩시스템.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 펀드투자자 단말기로 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 부실발생이 통지되었을 경우에, 해당 가맹점에 대한 투자상품에 대해 펀드투자자 단말기에 구성되는 지급 승인 체크박스에 전체 투자자 단말기의 승인이 있는 경우에만 해당 지킴이 펀드의 금액이 각각의 펀드투자자 단말기와 관련된 계좌로 입금되도록 투자자가 주도형 에스크로 방식으로 헷지하도록 구성된 것을 특징으로 하는 플렛폼 구축을 통한 투자자 주도형 가맹점 펀딩시스템.
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