KR102141848B1

KR102141848B1 - 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템

Info

Publication number: KR102141848B1
Application number: KR1020200061215A
Authority: KR
Inventors: 김동일; 이정환; 박재현
Original assignee: 주식회사 헬로핀테크
Priority date: 2020-05-21
Filing date: 2020-05-21
Publication date: 2020-08-06

Abstract

본 발명은 소상공인 업체의 전자결제매출에 대한 선지급이 실시간으로 신속하게 이루어져 적시성이 높은 자금이 확보되면서 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되도록 하고 정산 시기가 상이한 매출에 대해서도 일괄적으로 지급되어 사업자금의 융통이 원활하게 이루어지도록 하는 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템에 관한 것으로, 본 실시간 선지급 대출 시스템은 전자결제사 서버(10)와, 상기 전자결제사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 정보보유사 서버(20)와, 상기 전자결제사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 은행 서버(30)와, 상기 은행 서버(30)에 통신망으로 연결되는 소상공인 단말기(40)와, 상기 정보보유사 서버(20)와 은행 서버(30) 및 소상공인 단말기(40)에 통신망으로 연결되는 선지급업체 서버(50)를 포함한다.

Description

소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템{LOAN SYSTEM FOR PAYING IN ADVANCE ELECTRONIC PAYMENT SALES OF SMALL BUSINESS OWNERS IN REAL TIME}

본 발명은 선지급 대출 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 소상공인 업체의 전자결제매출에 대한 선지급이 실시간으로 신속하게 이루어져 적시성이 높은 자금이 확보되면서 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되도록 하고 정산 시기가 상이한 매출에 대해서도 일괄적으로 지급되어 사업자금의 융통이 원활하게 이루어지도록 하는 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템에 관한 것이다.

일반적으로 상거래에 있어 현금대신 결제수단으로 신용카드를 사용하고 있는데, 국내에는 BC 카드, VISA 카드, 국민카드, 신한카드, 삼성카드, 현대카드 등과 같이 다양한 카드가 있다.

종래의 신용카드 결제는 도 5에 도시되어 있는 바와 같이 다음과 같은 경로를 통하여 이루어지게 되는데, 이를 설명하면 다음과 같다.

우선, 신용카드 회사(3)로부터 카드를 발급받은 카드회원(1)은 신용카드 가맹점(2)에서 물품 또는 용역에 대한 결제 수단으로서 카드를 제시하게 된다.

그리고, 신용카드 가맹점(2)에서는 카드 조회기를 이용하여 신용카드 회사(3)에 카드사용 승인을 요청하여 승인이 있는 경우에 카드회원(1)에게 물품 또는 용역을 제공하면서 이에 따른 매출전표를 발행하게 된다.

이후, 신용카드 가맹점(2)에서 신용카드 회사(3)에 매출전표에 대한 대금결제를 요청하면, 신용카드 회사(3)에서는 카드사용승인여부 및 신용카드 가맹점(2)의 신용상태에 기초하여 신용카드 가맹점(2)에 대금을 결제하게 된다.

그리고, 신용카드 회사(3)에서는 매출전표에 기초하여 카드회원(1)에게 대금청구를 하게 된다.

그러나, 신용카드 가맹점은 대부분이 소상공인이고, 이러한 소상공인들은 결제금액의 2.0 내지 4.8%에 달하는 높은 수수료를 부담하고서도 거래승인 금액이 일주일의 기간이 경과한 후에 가맹점 계좌에 입금됨으로써, 현금 흐름이 늦어져 원부자재 구입비용, 비품 구입비용 및 인건비 지급 등에 대하여 원활한 자금집행이 이루어지지 않게 되고, 그에 따라 사업자금 운용에 많은 어려움을 겪고 있는 실정이다.

이러한 사업자금 운용의 어려움을 해소하기 위해 은행 등의 금융기관을 통한 자금 조달을 원하고 있지만, 자영업자에 대한 금융규제강화와 소상공인 자체의 낮은 신용등급으로 인해 자금 조달이 어려운 실정이고, 그에 따라 특히 영세한 소상공인의 경우에 높은 이자를 주고 카드론을 사용하거나 대부업체를 통해 자금을 조달하고 있으며, 이러한 대부업체의 이용으로 소상공인의 사업 수익이 더욱 저하되면서 신용도도 낮아지고 종국에는 사업체가 부도나거나 신용불량 상태에 빠지게 되는 문제점이 있었다.

아울러, 각 카드사의 정산 주기가 상이하여 관련 매출에 대한 정산 금액을 일괄적으로 지급 받지 못하여 운영 자금의 확보가 어렵고 사업자금의 융통이 원활하지 않으며 경영효율성이 저하되는 문제점이 있었다.

공개특허 제10-2008-0070784호 "신용카드가맹점 매출 선지급 대출 서비스 방법"(2008.07.31.)

이에 본 발명은 상기와 같은 종래의 제반 문제점을 해소하기 위해 안출된 것으로,

본 발명의 목적은, 소상공인 업체의 전자결제매출에 대한 선지급이 실시간으로 신속하게 이루어져 적시성이 높은 자금이 확보되면서 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되도록 하고 정산 시기가 상이한 매출에 대해서도 일괄적으로 지급되어 사업자금의 융통이 원활하게 이루어지도록 하는 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템을 제공함에 있다.

상기와 같은 목적을 달성하기 위해 본 발명에 따른 "소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템"은, 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 전자결제 매출을 인지하고, 상기 전자결제 매출에 대한 수수료를 제외한 정산 금액을 지급하는 전자결제사 서버와; 상기 전자결제사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 전자결제 매출에 대한 정보를 보유하는 정보보유사 서버와; 상기 전자결제사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 전자결제사 서버로부터 상기 정산 금액을 입금 받으며, 입금 받은 상기 정산 금액을 지급 처리하는 은행 서버와; 상기 은행 서버와 전자결제사 서버 및 정보보유사 서버에 통신망으로 연결되고, 매출발생에 따른 매출정보가 상기 정보보유사 서버를 통해 상기 전자결제사 서버로 전송되며, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기와; 상기 전자결제사 서버, 정보보유사 서버, 은행 서버 및 소상공인 단말기와 통신망으로 연결되고, 대출 약정에 따른 선지급 금액을 지급 처리하는 선지급업체 서버를; 포함하고, 상기 선지급업체 서버는, 상기 소상공인 단말기로부터 선지급 대출 문의가 들어오면 상기 전자결제사 서버 또는 상기 정보보유사 서버를 통해 해당 소상공인 업체의 일정 기간 동안의 일평균 매출정보를 확인하는 사전 매출정보 확인부와, 상기 사전 매출정보 확인부를 통해 확인된 일평균 매출 정보를 선지급업체의 대출 가능 기준과 비교하여 대출 여부를 결정하는 대출여부 결정부와, 상기 대출여부 결정부를 통해 대출 가능한 것으로 결정되면 해당 소상공인 업체와 전자결제매출채권을 담보로 일일 선지급 금액에 대해 대출약정을 수행하여 처리하는 대출약정 처리부와, 상기 대출약정 처리부에 의해 처리된 일일 선지급 대출 금액을 상기 은행 서버를 통해 선지급업체의 출금계좌로 선입금 처리하는 대출금 선입금처리부와, 대출 개시 당일부터 해당 소상공인 업체의 당일 현재까지의 전자결제 매출 내역을 실시간으로 스크래핑하여 확인하는 당일매출내역 실시간 확인부와, 상기 당일매출내역 실시간 확인부를 통해 확인된 현재 일매출 금액에서 전자결제사 수수료와 대출이자 및 대출수수료를 공제한 일일 순매출액을 산출하고 상기 일일 순매출액에서 미리 설정된 기준에 따라 선지급 가능한 금액을 산정하는 선지급가능액 산정부와, 상기 선지급가능액 산정부에서 산정된 선지급 가능한 금액을 상기 소상공인 단말기를 통해 상기 소상공인 업체에 통보하는 선지급가능액 통보부와, 상기 소상공인 단말기로부터 선지급금 출금 요청을 접수하는 출금요청 접수부와, 상기 출금요청 접수부를 통해 출금 요청이 접수되면 상기 소상공인 업체의 요청한 선지급 금액을 상기 은행 서버를 통해 선지급업체의 출금계좌에서 상기 소상공인의 은행계좌로 입금처리하는 선지급금 입금처리부와, 상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 전자결제 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버로부터 선지급업체의 상환계좌로 지급받는 정산금액 수취부를, 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명에 따른 "소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템"의 상기 선지급업체 서버는, 실시간으로 당일매출내역 실시간 확인부를 통하여 선지급 가능액 산정부에서 산정된 선지금 가능 금액과 상기 대출금 선입금처리부에서 선입금된 금액이 차이가 나는지를 판별하는 차액 판별부와, 상기 차액 판별부를 통해 판별된 차액을 상기 선지급업체의 출금계좌에 상기 은행 서버를 통해 입금하고 입금된 차액을 상기 은행 서버를 통해 상기 소상공인의 계좌로 실시간으로 입금 처리하는 차액 실시간처리부와, 상기 출금요청 접수부를 통해 상기 소상공인 단말기로부터 선지급금 출금 요청을 접수한 후 선지급금을 입금처리하기 전에 해당 소상공인 업체의 당일 현재까지의 전자결제 매출 내역을 실시간으로 스크래핑하여 재확인하는 당일매출 재확인부를, 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명에 따른 "소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템"의 상기 선지급업체 서버는, 선지급이 이루어진 상기 소상공인 업체의 전자결제 중의 취소하는 결제에 대한 결제 취소 정보를 상기 정보보유사 서버로부터 수신하는 결제취소정보 수신부와, 수신된 상기 결제 취소 정보를 상기 소상공인에게 통지하고 취소한 결제에 대한 금액인 반환금을 상기 선지급업체의 반환계좌로 입금할 것을 상기 소상공인에게 요청하는 반환금 입금요청부를, 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명에 따른 "소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템"의 상기 선지급업체 서버는, 상기 선지급업체의 반환계좌로 반환금이 입금되었는지를 확인하는 반환금 입금확인부와, 상기 반환금 입금확인부를 통해 반환금이 입금되었으면 상기 정보보유사 서버에 통지하여 결제취소 처리를 수행하고 상기 반환금의 입금이 지연되고 있음을 확인하면 상기 정보보유사 서버에 통지하여 결제취소 처리를 지연시키는 결제취소 제한처리부를, 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명에 따른 "소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템"의 상기 선지급업체 서버는, 상기 당일매출내역 실시간 확인부로부터 획득된 현재 일매출 금액을 상기 선지급업체 서버로 전송한 후에 상기 현재 일매출 금액에서 당일 선지급할 액수를 상기 선지급업체가 설정할 수 있는 선지급액 설정부를, 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명에 따른 "소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템"의 상기 선지급업체 서버는, 상기 출금요청 접수부를 통한 해당일에 출금 요청이 이루어지지 않아 선지급되지 않은 금액인 미지급금액을 산출하고 산출된 미지급금액을 상기 소상공인 단말기로 통지하는 미지급액 통지부를, 더 포함하고, 상기 소상공인 단말기는, 상기 미지급액 통지부로부터 통지된 미지급 금액에서 수취할 금액을 상기 소상공인이 설정할 수 있는 수취액 설정부를, 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

상술한 바와 같은 본 발명은, 소상공인 업체의 전자결제매출에 대한 선지급이 실시간으로 신속하게 이루어져 적시성이 높은 자금이 확보되면서 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되고, 정산 시기가 상이한 매출에 대해서도 일괄적으로 지급되어 사업자금의 융통이 원활하게 이루어지며, 그에 따라 현금매출과 같은 효력을 가져 안정적인 사업수행이 가능해지는 효과를 갖는다.

도 1은 본 발명에 따른 선지급 대출 시스템의 개략적인 구성도,
도 2는 본 발명에 따른 선지급 대출 시스템의 개략적인 요부 블록도,
도 3은 본 발명에 따른 선지급 대출 시스템의 선지급 처리를 보인 개략적인 흐름도,
도 4는 본 발명에 따른 선지급 대출 시스템의 결제취소 처리를 보인 개략적인 흐름도,
도 5는 종래의 신용카드 결제 상태를 보인 구성도.

이하 본 발명의 바람직한 실시예가 도시된 첨부 도면을 참조하여 보다 상세하게 설명하면 다음과 같다. 그러나 본 발명은 다수의 상이한 형태로 구현될 수 있고, 기술된 실시예에 제한되지 않음을 이해하여야 한다.

도 1 내지 도 4는 본 발명에 따른 선지급 대출 시스템의 개략적인 도면들이다. 이에 도시된 바와 같이, 본 발명에 따른 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템은 전자결제사 서버(10)와, 상기 전자결제사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 정보보유사 서버(20)와, 상기 전자결제사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 은행 서버(30)와, 상기 은행 서버(30)에 통신망으로 연결되는 소상공인 단말기(40)와, 상기 정보보유사 서버(20)와 은행 서버(30) 및 소상공인 단말기(40)에 통신망으로 연결되는 선지급업체 서버(50)를 포함한다.

상기 전자결제사 서버(10)는 신용카드 회사와 같은 전자결제사에서 보유하고 있는 서버로써, 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 전자결제 매출을 인지하고 상기 전자결제 매출에 대한 수수료를 제외한 정산 금액을 지급하는 역할을 한다.

여기서, 상기 전자결제 매출은 신용카드에 의한 매출, 적립 포인트에 의한 매출, 배달대행사에 의한 매출, 온라인 판매에 의한 매출 등과 같이 현금 매출을 제외한 전자결제에 의해 이루어지는 비현금성 매출을 말한다. 아울러, 상기 전자결제사는 신용카드 회사와 같이 전자결제를 취급하고 소비자의 요청에 따라 전자결제를 대행하여 수행할 수 있는 회사를 말한다.

상기 정보보유사 서버(20)는 VAN(Value-Added Network)망을 이용하여 개인 신용/체크카드 사용자와 제품 서비스를 제공하는 VAN사 또는 PG사(전자지급결제대행업체)와 같은 중간 업체가 보유한 서버이거나, 신용카드 회사와 연결을 시켜주며 카드승인 및 취소 등의 서비스를 제공하는 가맹점 매출정산처 또는 여신금융협회와 같은 업체가 보유한 서버이거나, 신용카드 회사와 같은 전자결제사에서 보유하고 있는 서버로써, 상기 전자결제사 서버(10)와 통신망으로 연결되고 상기 소상공인 업체의 상기 전자결제 매출에 대한 정보를 보유하는 역할을 한다.

여기서, 상기 정보보유사 서버(20)가 전자결제사에서 보유하고 있는 서버인 경우에는 전자결제사가 상기 전자결제사 서버(10)의 역할을 하면서 매출 정보를 제공하는 상기 정보보유사 서버(20)의 역할을 동시에 수행할 수 있는 업체일 수 있다.

상기 은행 서버(30)는 금융기관인 은행이 보유하고 있는 서버로써, 상기 전자결제사 서버(10)와 통신망으로 연결되고 상기 전자결제사 서버(10)로부터 상기 정산 금액을 입금 받으며 입금 받은 상기 정산 금액을 지급 처리하는 역할을 한다.

상기 소상공인 단말기(40)는 소상공인이 보유하고 있는 컴퓨터, 휴대폰, 포스기 등을 말하는 것으로써, 상기 은행 서버(30)와 전자결제사 서버(10) 및 정보보유사 서버(20)에 통신망으로 연결되고 매출발생에 따른 매출정보가 상기 정보보유사 서버(20)를 통해 상기 전자결제사 서버(10)로 전송되며 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있도록 하면서 상기 선지급업체 서버(50)와 통신망으로 연결되도록 하는 것이다.

여기서, 상기 소상공인은 소규모 상공인을 의미하는 것이지만 이에 한정되는 것은 아니고, 일반 상공인, 자영업자, 개인사업자, 법인사업자 등의 다양한 업자를 포함할 수 있다.

상기 선지급업체 서버(50)는 투자금 및 펀딩 자금을 보유한 펀딩업체가 보유하고 있는 서버 또는 상기 펀딩업체와 선지급 대행 계약이 이루어져 선지급을 대행하여 수행하는 선지급대행업체가 보유한 서버로써, 상기 전자결제사 서버(10), 정보보유사 서버(20), 은행 서버(30) 및 소상공인 단말기(40)와 통신망으로 연결되고 대출 약정에 따른 선지급 금액을 지급 처리하는 역할을 한다.

이와 같은 상기 선지급업체 서버(50)는 사전 매출정보 확인부(51)와, 대출여부 결정부(52)와, 대출약정 처리부(53)와, 대출금 선입금처리부(54)와, 당일매출내역 실시간 확인부(55)와, 선지급가능액 산정부(56)와, 선지급가능액 통보부(57)와, 출금요청 접수부(58)와, 선지급금 입금처리부(59)와, 정산금액 수취부(51a)를 포함한다.

상기 사전 매출정보 확인부(51)는 상기 소상공인 단말기(40)로부터 선지급 대출 문의가 들어오면 상기 전자결제사 서버(10) 또는 상기 정보보유사 서버(20)를 통해 해당 소상공인 업체의 일정 기간 동안의 일평균 매출정보를 확인하는 것으로, 일정 기간 동안에 생성된 해당 소상공인 업체의 매출 정보를 확인하여 사전에 대출 가능한지를 분석 및 확인할 수 있도록 하는 것이다.

여기서, 상기 사전 매출정보 확인부(51)의 일정 기간은 과거의 전자결제 매출을 확인할 수 있는 기간으로, 통상 수주에서 수개월이며 서비스 내용이나 판매 상품의 종류에 따라 계절 주기 또는 1년 등이 될 수도 있다.

상기 대출여부 결정부(52)는 상기 사전 매출정보 확인부(51)를 통해 확인된 일평균 매출 정보를 선지급업체의 대출 가능 기준과 비교하는 것으로, 이와 같은 비교를 통해 대출 여부를 결정하는 역할을 한다.

상기 대출약정 처리부(53)는 상기 대출여부 결정부(52)를 통해 대출 가능한 것으로 결정되면 해당 소상공인 업체와 전자결제매출채권을 담보로 일일 선지급 금액에 대해 대출약정을 수행하여 처리하는 것으로, 소상공인 업체와 선지급업체 사이에 대출약정을 수행하는 역할을 한다.

상기 대출금 선입금처리부(54)는 상기 대출약정 처리부(53)에 의해 처리된 일일 선지급 대출 금액을 상기 은행 서버(30)를 통해 선지급업체의 출금계좌로 선입금 처리하는 것으로, 선지급할 금액을 미리 출금계좌에 입금처리하여 추후에 선지급금을 실시간으로 입금처리할 수 있도록 준비하는 역할을 한다.

상기 당일매출내역 실시간 확인부(55)는 대출 개시 당일부터 해당 소상공인 업체의 당일 현재까지의 전자결제 매출 내역을 실시간으로 스크래핑하여 확인하는 것으로, 당일 일매출 정보를 확인하여 당일 실시간으로 선지급 가능한 금액을 산출하는 자료로 활용할 수 있도록 하는 것이다.

상기 선지급가능액 산정부(56)는 상기 당일매출내역 실시간 확인부(55)를 통해 확인된 현재 일매출 금액에서 전자결제사 수수료와 대출이자 및 대출수수료를 공제한 일일 순매출액을 산출하고 상기 일일 순매출액에서 미리 설정된 기준에 따라 선지급 가능한 금액을 산정하는 것으로, 당일 현재 매출에 대한 선지급 가능액을 산출하는 역할을 한다.

상기 선지급가능액 통보부(57)는 상기 선지급가능액 산정부(56)에서 산정된 선지급 가능한 금액을 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 소상공인 업체에 통보하는 것으로, 당일 현재 선지급 가능한 금액을 소상공인에게 통보하여 소상공인이 이를 인지할 수 있도록 하는 것이다.

상기 출금요청 접수부(58)는 상기 소상공인 단말기(40)로부터 선지급금 출금 요청을 접수하는 것으로, 소상공인의 선지급금 출금 요청을 확인하고 선지급 처리 작업을 시작하는 신호를 부여하는 역할을 한다.

이와 같은 상기 선지급업체 서버(50)는 당일매출 재확인부(581)를 더 포함하는데, 상기 당일매출 재확인부(581)는 상기 출금요청 접수부(58)를 통해 상기 소상공인 단말기(40)로부터 선지급금 출금 요청을 접수한 후 선지급금을 입금처리하기 전에 해당 소상공인 업체의 당일 현재까지의 전자결제 매출 내역을 실시간으로 스크래핑하여 재확인하는 것으로, 선지급금을 소상공인에게 지급하기 전에 다시 한 번 더 소상공인의 매출정보를 확인하여 선지급금의 산정 및 지급에 대한 안전성과 정확성을 확보할 수 있도록 하는 것이다.

상기 선지급금 입금처리부(59)는 상기 출금요청 접수부(58)를 통해 출금 요청이 접수되면 상기 소상공인 업체의 요청한 선지급 금액을 상기 은행 서버(30)를 통해 선지급업체의 출금계좌에서 상기 소상공인의 은행계좌로 입금처리하는 것으로, 미리 입금해둔 선지급금을 실시간으로 입금처리하여 소상공인에게 신속하게 지급하는 역할을 한다. 통상 소상공인 단말기(40)로부터 출금 요청이 접수되면 늦어도 2분 이내이고 통상 1분 이내에 선지급 금액이 소상공인 계좌로 출금된다.

상기 정산금액 수취부(51a)는 상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 전자결제 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버(30)로부터 선지급업체의 상환계좌로 지급받는 것으로, 소상공인에 대한 선지급한 금액에 대한 전자결제 매출액을 상기 전자결제사 서버(10)를 통해 상기 선지급업체가 상환을 받도록 하는 것이다.

상기 선지급업체 서버(50)는 차액 판별부(52a)와, 차액 실시간처리부(53a)와, 결제취소정보 수신부(54a)와, 반환금 입금요청부(55a)와, 반환금 입금확인부(56a)와, 결제취소 제한처리부(57a)와, 선지급액 설정부(58a)와, 미지급액 통지부(59a)를 더 포함한다.

상기 차액 판별부(52a)는 실시간으로 당일매출내역 실시간 확인부(55)를 통하여 선지급 가능액 산정부(56)에서 산정된 선지금 가능 금액과 상기 대출금 선입금처리부(54)에서 선입금된 금액이 차이가 나는지를 판별하는 것으로, 대출금 선입금처리부(54)에 따라 선입금액이 입금이 된 후에 당일매출내역을 실시간으로 확인하여 선지급 가능액 산정부(56)를 통해 산정된 선지급 가능액이 대출금 선입금처리부(54)의 선입금한 금액보다 많을 경우 차액을 더 입금하여 선지급금으로 지급할 수 있도록 하는 것이다.

상기 차액 실시간처리부(53a)는 상기 차액 판별부(52a)를 통해 판별된 차액을 상기 선지급업체의 출금계좌에 상기 은행 서버(30)를 통해 입금하고 입금된 차액을 상기 은행 서버(30)를 통해 상기 소상공인의 계좌로 실시간으로 입금 처리하는 것으로, 일일 대출금이 부족한 경우에 부족한 선지급 금액을 신속하게 실시간으로 소상공인에게 입금하는 역할을 한다.

상기 결제취소정보 수신부(54a)는 선지급이 이루어진 상기 소상공인 업체의 전자결제 중의 취소하는 결제에 대한 결제 취소 정보를 상기 정보보유사 서버(20)로부터 수신하는 것으로, 전자결제 취소에 따른 매출 감소에 의해 상환을 받지 못하는 금액에 대하여 신속하게 반환을 받을 수 있는 정보를 획득하는 역할을 한다.

상기 결제취소정보 수신부(54a)를 통해 결제 취소 정보를 수신한 후에 소상공인에게 선지급이 이루어지지 않은 상태라면 실시간으로 확인한 선지급 가능 금액에서 결제 취소 금액을 차감하여 선지급 가능 금액을 갱신하는 것은 당연하다.

상기 반환금 입금요청부(55a)는 수신된 상기 결제 취소 정보를 상기 소상공인에게 통지하고 취소한 결제에 대한 금액인 반환금을 상기 선지급업체의 반환계좌로 입금할 것을 상기 소상공인에게 요청하는 것으로, 소상공인으로부터 상기 반환금을 신속하게 입금 받을 수 있도록 하는 것이다.

상기 반환금 입금확인부(56a)는 상기 선지급업체의 반환계좌로 반환금이 입금되었는지를 확인하는 것으로, 반환금의 반환이 지연되는 경우를 확인할 수 있도록 하는 것이다.

상기 결제취소 제한처리부(57a)는 상기 반환금 입금확인부(56a)를 통해 반환금이 입금되었으면 상기 정보보유사 서버(20)에 통지하여 결제취소 처리를 수행하고 상기 반환금의 입금이 지연되고 있음을 확인하면 상기 정보보유사 서버(20)에 통지하여 결제취소 처리를 지연시키는 것으로, 결제 처리 지연을 통해 반환금이 신속하게 회수될 수 있도록 하는 것이다.

이와 같은 결제 처리 지연을 통한 반환금의 회수 이외에도 당일 발생된 반환금에 대하여 그 다음날 생성된 선지급 금액에서 상기 반환금을 공제하고 반환금이 공제된 선지급 금액을 지급하는 방식이 사용될 수도 있다. 즉, 당일 발생된 반환금을 다음날 선지급 금액에서 공제하는 방식도 바람직하다.

상기 선지급액 설정부(58a)는 상기 당일매출내역 실시간 확인부(55)로부터 획득된 현재 일매출 금액을 상기 선지급업체 서버(50)로 전송한 후에 상기 현재 일매출 금액에서 당일 선지급할 액수를 상기 선지급업체가 설정할 수 있는 것으로, 선지급업체의 담당자가 상기 선지급업체 서버(50)를 통해 당일 선지급할 금액의 액수를 의도에 따라 선택적으로 감액하여 지급할 수 있도록 하는 것이다. 즉, 선지급업체에서 해당 소상공인 업체를 평가하여 선지급 금액을 조정하여 지급할 수 있도록 하는 것이다.

상기 미지급액 통지부(59a)는 상기 출금요청 접수부(58)를 통한 해당일에 출금 요청이 이루어지지 않아 선지급되지 않은 금액인 미지급금액을 산출하고 산출된 미지급금액을 상기 소상공인 단말기(40)로 통지하는 것으로, 소상공인이 출금을 요청하지 않아 선지급되지 않은 미지급금액을 소상공인이 인지할 수 있도록 하는 것이다.

상기 소상공인 단말기(40)는 상기 미지급액 통지부(59a)로부터 통지된 미지급 금액에서 수취할 금액을 상기 소상공인이 설정할 수 있는 수취액 설정부(41)를 더 포함한다. 상기 수취액 설정부(41)는 소상공인이 미지급된 선지급 금액을 필요와 의도에 따라 전체 금액보다 적게 감액하여 받을 수 있도록 하는 것이다. 즉, 지급받을 총액보다 많게는 당연히 설정할 수 없지만 자금이 많이 필요 없는 경우에 필요한 만큼만 설정하여 선지급받을 수 있도록 하는 것이다.

이와 같이 구성되는 본 실시간 선지급 대출 시스템의 선지급 처리 과정을 도 3을 통해 설명하면 다음과 같다. 도 3에 도시된 바와 같이 소상공인이 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 선지급업체 서버(50)로 선지급 관련 대출 문의를 하면, 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 정보보유사 서버(20) 또는 전자결제사 서버(10)에 해당 소상공인 업체의 일정 기간 동안의 과거의 전자결제 매출 정보를 요청하게 하고, 이를 통해 평균 일매출을 산출하고 이러한 일평균 매출 정보와 기준 매출을 비교하여 대출 가능한지 여부를 판별하게 된다.

이러한 대출 가능 판별을 통해 대출 가능한 것으로 결정되면 상기 선지급업체와 소상공인 사이에 대출약정을 체결하게 되고, 대출약정이 체결된 상태에서 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 은행 서버(30)에 선지급 금액(대출금)을 미리 입금처리하여 신속하게 지급할 수 있도록 한다.

소상공인 업체에서 당일 매출이 발생하면 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 정보보유사 서버(20) 또는 전자결제사 서버(10)에 해당 소상공인 업체의 당일 전자결제 매출 정보를 실시간으로 요청하게 된다.

상기 정보보유사 서버(20)로부터 상기 선지급업체 서버(50)로 당일 전자결제 매출 정보가 수신되면 상기 선지급업체 서버(50)는 당일 매출 정보를 통해 선지급 가능한 금액을 산출하고, 이런 선지급 가능 금액을 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 소상공인에게 실시간으로 통보하게 된다.

상기 선지급 가능 금액을 통보받은 소상공인은 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 선지급업체 서버(50)로 선지급금의 지급을 요청하게 된다.

이때, 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 정보보유사 서버(20) 또는 전자결제사 서버(10)에 해당 소상공인 업체의 당일 전자결제 매출 정보를 실시간으로 다시 한 번 더 요청하여 매출 정보를 재확인하게 된다.

매출 정보의 재확인을 통해 이상이 없으면 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 은행 서버(30)를 통해 상기 소상공인의 계좌로 당일 선지급금을 입금 처리하게 된다.

이와 같이 소상공인의 당일 매출 확인과 함께 선지급 금액의 신속한 산출을 통해 1분 이내에 소상공인의 계좌로 선지급 금액을 입금하게 된다.

이와 같이 선지급된 금액에 대한 전자결제 매출액의 정산금액은 상기 전자결제사 서버(10)에서 수일 후에 상기 은행 서버(30)를 통해 상기 선지급업체의 상환계좌로 입금 처리되어 회수된다.

한편, 본 실시간 선지급 대출 시스템의 결제 취소 처리 과정을 도 4를 통해 설명하면 다음과 같다. 도 4에 도시된 바와 같이 소상공인 단말기(40)로부터 상기 정보보유사 서버(20)에 결제취소 요청이 송신되면, 상기 정보보유사 서버(20)로부터 상기 선지급업체 서버(50)로 당일의 결제취소 정보가 발송되어 수신되고, 상기 선지급업체 서버(50)는 결제취소에 의해 발생된 반환금을 결제취소 정보와 함께 상기 소상공인 단말기(40)에 전송하여 통지하면서 반환금의 입금을 요청하게 된다.

상기 선지급업체 서버(50)는 상기 은행 서버(30)에 반환금 입금정보를 요청하여 반환계좌로 상기 반환금이 입금되었는지를 확인하게 되고, 상기 은행 서버(30)는 반환금 입금정보를 상기 선지급업체 서버(50)로 발송하여 현재 입금 상태를 확인할 수 있도록 한다.

상기 반환금이 입금되었으면 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 정보보유사 서버(20)에 결제 취소 처리를 완료하도록 요청하고, 상기 반환금이 입금되지 않았으면 상기 선지급업체 서버(50)는 상기 정보보유사 서버(20)에 결제 취소 처리를 지연하도록 요청하게 되며(결제취소 제한 요청), 이러한 지연은 상기 반환금이 입금될 때까지 지속된다.

이상에서 본 발명의 바람직한 실시예를 설명하였으나, 본 발명은 다양한 변화와 변경 및 균등물을 사용할 수 있다. 본 발명은 상기 실시예를 적절히 변형하여 동일하게 응용할 수 있음이 명확하다. 따라서 상기 기재 내용은 하기 특허청구범위의 한계에 의해 정해지는 본 발명의 범위를 한정하는 것이 아니다.

한편, 본 발명의 상세한 설명에서는 구체적인 실시 예에 관해서 설명하였으나, 본 발명의 범위에서 벗어나지 않는 한도 내에서 여러 가지 변형이 가능함을 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 있어서 자명하다할 것이다.

10 : 전자결제사 서버
20 : 정보보유사 서버
30 : 은행 서버
40 : 소상공인 단말기
41 : 수취액 설정부
50 : 선지급업체 서버
51 : 사전 매출정보 확인부 52 : 대출여부 결정부
53 : 대출약정 처리부 54 : 대출금 선입금처리부
55 : 당일매출내역 실시간 확인부 56 : 선지급가능액 산정부
57 : 선지급가능액 통보부
58 : 출금요청 접수부 581 : 당일매출 재확인부
59 : 선지급금 입금처리부 51a : 정산금액 수취부
52a : 차액 판별부 53a : 차액 실시간처리부
54a : 결제취소정보 수신부 55a : 반환금 입금요청부
56a : 반환금 입금확인부 57a : 결제취소 제한처리부
58a : 선지급액 설정부 59a : 미지급액 통지부

Claims

소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 전자결제 매출을 인지하고, 전자결제 매출에 대한 수수료를 제외한 정산 금액을 지급하는 전자결제사 서버(10)와;
상기 전자결제사 서버(10)와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 전자결제 매출에 대한 정보를 보유하는 정보보유사 서버(20)와;
상기 전자결제사 서버(10)와 통신망으로 연결되고, 상기 전자결제사 서버(10)로부터 정산 금액을 입금 받으며, 입금 받은 정산 금액을 지급 처리하는 은행 서버(30)와;
상기 은행 서버(30)와 전자결제사 서버(10) 및 정보보유사 서버(20)에 통신망으로 연결되고, 매출발생에 따른 매출정보가 상기 정보보유사 서버(20)를 통해 상기 전자결제사 서버(10)로 전송되며, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기(40)와;
상기 전자결제사 서버(10), 정보보유사 서버(20), 은행 서버(30) 및 소상공인 단말기(40)와 통신망으로 연결되고, 대출 약정에 따른 선지급 금액을 지급 처리하는 선지급업체 서버(50)를; 포함하고,
상기 선지급업체 서버(50)는,
상기 소상공인 단말기(40)로부터 선지급 대출 문의가 들어오면 상기 전자결제사 서버(10) 또는 상기 정보보유사 서버(20)를 통해 해당 소상공인 업체의 일정 기간 동안의 일평균 매출정보를 확인하는 사전 매출정보 확인부(51)와,
상기 사전 매출정보 확인부(51)를 통해 확인된 일평균 매출 정보를 선지급업체의 대출 가능 기준과 비교하여 대출 여부를 결정하는 대출여부 결정부(52)와,
상기 대출여부 결정부(52)를 통해 대출 가능한 것으로 결정되면 해당 소상공인 업체와 전자결제매출채권을 담보로 일일 선지급 금액에 대해 대출약정을 수행하여 처리하는 대출약정 처리부(53)와,
상기 대출약정 처리부(53)에 의해 처리된 일일 선지급 대출 금액을 상기 은행 서버(30)를 통해 선지급업체의 출금계좌로 선입금 처리하는 대출금 선입금처리부(54)와,
대출 개시 당일부터 해당 소상공인 업체의 당일 현재까지의 전자결제 매출 내역을 실시간으로 스크래핑하여 확인하는 당일매출내역 실시간 확인부(55)와,
상기 당일매출내역 실시간 확인부(55)를 통해 확인된 현재 일매출 금액에서 전자결제사 수수료와 대출이자 및 대출수수료를 공제한 일일 순매출액을 산출하고 상기 일일 순매출액에서 미리 설정된 기준에 따라 선지급 가능한 금액을 산정하는 선지급가능액 산정부(56)와,
상기 선지급가능액 산정부(56)에서 산정된 선지급 가능한 금액을 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 소상공인 업체에 통보하는 선지급가능액 통보부(57)와,
상기 소상공인 단말기(40)로부터 선지급금 출금 요청을 접수하는 출금요청 접수부(58)와,
상기 출금요청 접수부(58)를 통해 출금 요청이 접수되면 소상공인 업체의 요청한 선지급 금액을 상기 은행 서버(30)를 통해 선지급업체의 출금계좌에서 소상공인의 은행계좌로 입금처리하는 선지급금 입금처리부(59)와,
선지급 금액을 입금 처리한 소상공인의 전자결제 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버(30)로부터 선지급업체의 상환계좌로 지급받는 정산금액 수취부(51a)와,
실시간으로 당일매출내역 실시간 확인부(55)를 통하여 선지급 가능액 산정부(56)에서 산정된 선지금 가능 금액과 상기 대출금 선입금처리부(54)에서 선입금된 금액이 차이가 나는지를 판별하는 차액 판별부(52a)와,
상기 차액 판별부(52a)를 통해 판별된 차액을 선지급업체의 출금계좌에 상기 은행 서버(30)를 통해 입금하고 입금된 차액을 상기 은행 서버(30)를 통해 소상공인의 계좌로 실시간으로 입금 처리하는 차액 실시간처리부(53a)와,
상기 출금요청 접수부(58)를 통해 상기 소상공인 단말기(40)로부터 선지급금 출금 요청을 접수한 후 선지급금을 입금처리하기 전에 해당 소상공인 업체의 당일 현재까지의 전자결제 매출 내역을 실시간으로 스크래핑하여 재확인하는 당일매출 재확인부(581)와,
선지급이 이루어진 소상공인 업체의 전자결제 중의 취소하는 결제에 대한 결제 취소 정보를 상기 정보보유사 서버(20)로부터 수신하는 결제취소정보 수신부(54a)와,
수신된 상기 결제 취소 정보를 소상공인에게 통지하고 취소한 결제에 대한 금액인 반환금을 상기 선지급업체의 반환계좌로 입금할 것을 소상공인에게 요청하는 반환금 입금요청부(55a)와,
선지급업체의 반환계좌로 반환금이 입금되었는지를 확인하는 반환금 입금확인부(56a)와,
상기 반환금 입금확인부(56a)를 통해 반환금이 입금되었으면 상기 정보보유사 서버(20)에 통지하여 결제취소 처리를 수행하고 반환금의 입금이 지연되고 있음을 확인하면 상기 정보보유사 서버(20)에 통지하여 결제취소 처리를 지연시키는 결제취소 제한처리부(57a)를, 포함하는 것을 특징으로 하는 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템.
삭제
삭제
삭제
제1항에 있어서,
상기 선지급업체 서버(50)는,
상기 당일매출내역 실시간 확인부(55)로부터 획득된 현재 일매출 금액을 상기 선지급업체 서버(50)로 전송한 후에 상기 현재 일매출 금액에서 당일 선지급할 액수를 상기 선지급업체가 설정할 수 있는 선지급액 설정부(58a)를,
더 포함하는 것을 특징으로 하는 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템.
제1항에 있어서,
상기 선지급업체 서버(50)는,
상기 출금요청 접수부(58)를 통한 해당일에 출금 요청이 이루어지지 않아 선지급되지 않은 금액인 미지급금액을 산출하고 산출된 미지급금액을 상기 소상공인 단말기(40)로 통지하는 미지급액 통지부(59a)를, 더 포함하고,
상기 소상공인 단말기(40)는,
상기 미지급액 통지부(59a)로부터 통지된 미지급 금액에서 수취할 금액을 상기 소상공인이 설정할 수 있는 수취액 설정부(41)를, 더 포함하는 것을 특징으로 하는 소상공인 전자결제매출의 실시간 선지급 대출 시스템.