KR20000059133A - 온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드시스템 - Google Patents

온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명은 온라인(On-Line) 및 오프라인(Off-Line) 상거래(이하 "온. 오프라인 상거래"라 한다.)의 거래보호를 위한 결제수단에 관한 건으로, 그 목적은 온. 오프라인 상거래를 재화 등의 거래수단으로 이용하는 판매자와 고객에게 신뢰성이 높은 결제수단을 제공하고, 구입한 물품의 적법한 반품 및 환불이 용이하게 함으로써 신뢰도를 높여 건전한 상거래문화를 정착시키기 위함이다.
본 발명 온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드 시스템(이하 "유보카드 시스템"이라 한다.)은 실계좌번호(은행에서 통장을 개설할 때 일반적으로 부여되는 계좌번호를 말한다.), 유보계좌번호(물품구입 시 결제대금을 규정된 기간동안 한시적으로 유보하기 위하여 지불유보 현금카드 발행 시 실계좌를 원천으로 하여 개설되는 계좌번호를 말한다.), 지불유보 현금카드 번호, 실계좌의 신용대출 한도, 고객정보 및 금융거래 내역 등을 포함하는 지불유보 현금카드 시스템 관리 DB(데이터 베이스)와 지불유보 현금카드의 발급 및 동 카드를 이용한 금융거래(물품구입, 대금유보, 대금결제, 현금 입출금, 계좌이체, 실계좌를 통한 신용대출 등)를 위한 각 과정의 절차를 포함하는 유보카드 시스템의 운용솔루션으로 구성된다. 고객이 지불유보 현금카드의 발급을 신청하면 결격사유가 없을 경우 카드를 발급하게 되는데 이때 실계좌와 연계된 고객명의의 유보계좌를 개설하고, 물품구입 시 물품대금이 유보계좌에 입금되어 규정된 유보기간이 지나기 전까지 한시적으로 지불이 유보되고 규정된 유보기간 종료 후 판매자의 입금계좌로 입금되며, 규정된 유보기간 안에 고객이 환불 또는 교환을 할 경우에는 그 결과에 따라 유보금의 전액(환불) 또는 일부(교환 결과 잉여금 발생시)를 유보계좌에서 실계좌로 입금한다.
현금지불과 대등한 지불수단을 제공하여 판매자의 카드수수료 부담을 최소화함으로써 카드결제 비중을 높여 세원의 투명성을 확보하고, 규정된 유보기간동안 물품대금의 지불을 유보하여 온. 오프라인 상거래를 통한 거래과정을 보호하며, 구입한 물품의 교환 및 환불이 용이하도록 하는 수단을 제공하여 신뢰도를 제고시킴으로써 건전한 상거래문화의 정착화에 기여할 것으로 기대된다.

Description

온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드 시스템{Pay Hold Cash Card System for the Protection of On-Line and Off-Line Business}
본 발명은 온. 오프라인을 통한 상거래의 거래보호를 위한 결제수단에 관한 건으로, 고객이 온. 오프라인의 판매자로부터 물품을 구입할 경우 대부분 물품대금을 선불하게 되는데 이에 따라 구입한 물품의 적법한 반품 및 환불이 용이하지 않고 거래과정이 적절히 보호되지 않음으로 인하여 거래당사자들 간의 불신을 가중시킴으로써 건전한 상거래문화의 정착화에 반하는 요인으로 작용되어 왔으며, 세원의 투명성을 확보하여 공정한 소득재분배를 통해 사회정의 실현을 구현하기 위한 정책의 일환으로 카드사용을 적극 권장하고 있으나, 판매자는 수수료의 과다지출로 인한 수익의 감소를 이유로 카드결제를 기피하고 있는 것이 현실이다.
본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 온. 오프라인을 통한 상거래의 결제과정을 보호하고, 규정된 유보기간 안에 구입물품의 적법한 반품 및 환불이 용이하도록 하며, 카드수수료의 부담을 최소화하기 위하여 현금지불과 대등한 지불수단을 제공하고자 한다.
도 1은 시스템 구성도
도 2는 지불유보 현금카드를 이용한 금융거래 예시도
도 3은 지불유보 현금카드 발급절차 흐름도
도 4는 물품 구입절차 흐름도
도 5는 구입물품 교환절차 흐름도
도 6은 구입 취소절차 흐름도
도 7은 대금결제 흐름도
도 8은 실계좌의 자동 신용대출 흐름도
도 9는 자동 신용대출 상환 흐름도
* 도면의 주요부분에 대한 부호의 설명
100 : 지불유보 현금카드 시스템 관리 DB
200 : 지불유보 현금카드
300 : 지불유보 현금카드 발급절차 흐름도
400 : 물품 구입절차 흐름도
500 : 구입물품 교환절차 흐름도
600 : 구입 취소절차 흐름도
700 : 대금결제 흐름도
800 : 실계좌의 자동 신용대출 흐름도
900 : 자동 신용대출 상환 흐름도
본 발명 온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드 시스템은 실계좌번호, 유보계좌번호, 지불유보 현금카드 번호, 고객정보, 실계좌의 신용대출 한도, 고객정보 및 금융거래 내역 등을 포함하는 지불유보 현금카드 시스템 관리 DB와 지불유보 현금카드의 발급 및 동 카드를 이용한 금융거래(물품구입, 대금유보, 대금결제, 현금 입출금, 계좌이체, 실계좌를 통한 신용대출 등)를 위한 과정 즉, 카드발급 과정, 물품구입 과정, 물품교환 및 구입취소 과정, 대금결제 과정, 신용대출 및 상환 과정 등의 절차를 포함하는 유보카드 시스템의 운용솔루션으로 구성된다. 본 시스템의 구성 및 실행과정을 첨부된 도면을 기준으로 상술하고자 한다.
도 1은 시스템 구성도로서, 지불유보 현금카드 시스템 관리 DB(100), 지불유보 현금카드 시스템 운영은행(이하 "유보카드 운영은행" 이라 한다.)의 Host Computer(101), 유보카드 운영은행의 현금지급기(CD) 및 자동입출금기(ATM)(105), 가맹점단말기(106) 등이 유보카드 운영은행의 Host Computer(101)와 통신망을 통하여 접속되고, 타은행의 Host Computer(109)와 유보카드 운영은행의 Host Computer(101)는 금융결제원(108) 공동전산망을 통하여 금융거래 정보(예; 지불유보 현금카드를 이용하여 타은해의 CD 나 ATM(110)등을 통해 현금 입출금 및 계좌이체를 하는 경우)를 교환한다. 유보카드 운영은행에서 실계좌(102)를 결제계좌로 하는 지불유보 현금카드(104)를 발급하며 이때 실계좌를 원천으로 유보계좌(103)를 생성하게 되는데, 온. 오프라인 쇼핑몰에서의 지불유보 현금카드를 이용한 물품구입 시 물품대금을 실계좌에서 유보계좌로 입금하고 규정된 유보기간동안 대금결제를 유보함으로써 거래과정을 보호하고, 지불유보 현금카드(104)를 이용하여 식별기호 105의 "현금지급기(CD)"를 통하여 현금인출을 할 때 또는 동 식별기호(105)의 "자동입출금기(ATM)"를 통하여 계좌이체를 포함한 현금입출금을 할 경우에는 통상의 타 현금카드나 신용카드의 경우와 같이 즉시 처리(실계좌를 통해서 계좌이체, 현금입출금 등을 수행)하고, 유보카드 시스템 오프라인 가맹점에서 구입할 물품을 선택하고 지불유보 현금카드(104)로 가맹점단말기(106)를 통하여 대금결제를 하면 물품대금은 실계좌(102)에서 유보계좌(103)로 입금되고 판매자는 동 가맹점단말기로 결제확인(유보계좌로의 입금확인)을 한 후 고객에게 물품을 인도한다. 유보계좌에 유보중인 물품대금은 규정된 유보기간(상황에 따라 가변적으로 운영이 가능하나, 온라인 거래 시 배달기간 등을 고려하여 물품구입 신청일 또는 오프라인 거래 시 물품구입 일로부터 5일까지로 규정하면)이 경과한 후(즉, 물품구입 일로부터 6일째) 판매자의 지정계좌로 입금한다. 이때 입금 일이 휴일(금융기관이 일상업무를 수행하지 않는 날)이면 유보계좌에서 판매자의 지정계좌로의 입금 일은 순연 된다. 온라인 판매망인 인터넷 쇼핑몰을 이용하여 물품구입을 할 경우에는 동 인터넷 쇼핑몰의 운영서버와 유보카드 운영은행의 Host Computer(101)가 인터넷 통신망을 통하여 접속되어 인터넷 전자결제(107)를 수행하게 된다.
도 2는 지불유보 현금카드를 이용한 금융거래 예시도로서, 온. 오프라인 쇼핑몰에서 고객이 지불유보 현금카드(200)를 이용하여 ①물품을 구입하면 고객의 실계좌(202)에서 유보계좌(201)로 물품대금이 ②입금되고, 유보카드 운영은행으로부터 ③입금확인을 한 다음, 해당 온. 오프라인 쇼핑몰에서는 고객에게 ④물품인도를 한다. 고객으로부터 규정된 유보기간동안 물품구입 취소요청이 없으면 유보계좌(201)에 유보되어 있던 물품대금을 해당 온. 오프라인 쇼핑몰 판매자의 지정계좌로 입금하여 ⑧대금결제를 완료한다. 규정된 유보기간 안에 고객으로부터 구입물품의 반품과 함께 ⑤구입취소가 있을 경우, 해당 온. 오프라인 쇼핑몰의 판매자가 유보카드 운영은행(203)에 ⑥거래취소를 하면 유보계좌(201)에 유보되어 있는 물품대금은 고객의 실계좌(202)로 ⑦환불된다. 지불유보 현금카드 이용 고객은 유보카드 운영은행 또는 동 은행의 제휴금융기관의 현금지급기(CD)나 자동입출금기(ATM)를 이용하여(205) ⑨입출금 및 계좌이체를 할 수 있다.
도 3은 지불유보 현금카드 발급절차 흐름도(300)로서, 고객이 지불유보 현금카드 발급요청을 하면(301) 발급자격을 검토하여(302) 결격사유가 없으면(303 "무") 지불유보 현금카드 발급업무를 진행하는데 신규거래 고객이거나 고객의 요구에 따라 계좌개설이 필요할 경우(305 "필요") 신규로 실계좌를 개설한다.(스텝 306) 기존의 거래계좌가 있거나 신규로 실계좌를 개설한 후 지불유보 현금카드 발급을 하며 이때 실계좌를 원천으로 한 유보계좌를 개설하고(스텝 307) 해당자료를 DB에 반영하여(308) 과정을 종료한다. 스텝 302에서 발급자격 검토결과 결격사유가 있을 경우(303 "유") 카드발급을 취소하고(304) 과정을 종료한다. 스텝 307에서 지불유보 현금카드 발급 시 개설되는 유보계좌는 지불유보 현금카드를 이용하여 물품대금을 결제할 경우 규정된 유보기간동안 판매자에게 대금결제를 일시 유보함으로써 결제과정을 보호하고 반품 및 환불을 용이하게 하기 위함이다.
도 4는 물품 구입절차 흐름도(400)로서, 고객이 온. 오프라인 쇼핑몰에서 물품을 구입하고(401) 지불수단으로 지불유보 현금카드를 이용하면(402) 실계좌에 현금잔고가 결제액이상 있을 경우(403 "유") 고객의 실계좌에서 유보계좌로 물품대금을 입금하고(406) 해당 온. 오프라인의 쇼핑몰 판매자는 가맹점단말기(오프라인 판매자)나 유보카드 운영은행과 연계된 인터넷 통신망을 통하여(온라인 판매자) 입금확인(407)을 한 다음 물품을 인도. 인수하고 과정을 종료한다.(스텝 408) 현금잔고(실계좌에 있는 현금잔액을 말한다)가 없거나 결제액 미만이고(403 "무") 또한 가용잔고("현금잔고+신용잔고" ; 유보카드 운영은행에서 고객의 신용도에 따라 고객의 실계좌에 신용대출 한도액을 설정하여 실계좌에 현금잔고가 없거나 부족할 때 한도액 범위 내에서 자동으로 신용대출을 하게 되는데, 신용잔고란 자동신용대출이 가능한 금액을 말한다.)가 없거나 가용잔고가 결제액 미만일 경우(404 "무") 대금결제를 취소하고 과정을 종료하고, 현금잔고는 없거나 결재액 미만이나(403 "무") 가용잔고가 결제액 이상일 경우(404 "예") 물품대금은 자동신용대출(405)을 통해 실계좌에서 유보계좌로 입금되고 스텝 407 및 스텝 408을 수행하여 과정을 종료한다.
도 5는 구입물품 교환절차 흐름도(500)로서, 고객이 물품 구입처(온. 오프라인의 쇼핑몰)에 규정된 유보기간 내에 구입물품을 반품하고 교환요청을 하면(501) 해당 판매자는 반품을 확인하고 물품교환을 하게 되는데(502) 동일제품이나 동일가격의 제품으로 교환할 경우(503 "예") 물품교환에 따른 별도의 결제과정이 불필요하고, 고가의 물품으로 교환할 경우(504 "예") 고객의 실계좌에서 유보계좌로 초과금을 입금하면(506) 해당자료를 DB에 반영하여(507) 과정을 종료하고, 저가의 물품으로 교환할 경우(504 "아니오") 고객의 유보계좌로부터 실계좌로 잔액을 입금하여(505) 잔액을 환불한 후 해당자료를 DB에 반영한 후(507) 과정을 종료한다. 규정된 유보기간이 경과하여 고객의 유보계좌에서 판매자의 지정계좌로 물품대금의 결제가 종료된 이후의 반품에 따른 교환은 해당 온. 오프라인 쇼핑몰의 약관이나 관련규정 또는 통례에 준하여 판매자와 협의 조치한다.
도 6은 구입 취소절차 흐름도(600)로서, 고객이 물품 구입처(온. 오프라인의 쇼핑몰)에 구입물품을 반품하고 환불을 요청하고(601) 반품 및 환불 요청일이 규정된 유보기간 경과되어(602 "예") 고객의 유보계좌에서 판매자의 지정계좌로 물품대금의 결제가 종료된 이후(602 "예")일 경우 해당 거래점(온. 오프라인의 쇼핑몰)과 협의하여 환불금을 회수(603) 하는 것으로 과정을 종료하고, 규정된 유보기간 안에 고객이 구입물품을 반품하고 환불요청을 할 경우(602 "아니오") 해당 거래점에서 내용을 확인하고 유보카드 운영은행에 거래취소를 하게 되면(604) 유보계좌에 유보되어 있는 물품대금을 실계좌로 입금하여 환불을 완료하고(605) DB에 해당자료를 반영한 후(606) 과정을 종료한다.
도 7은 대금결제 흐름도(700)로서, DB 검색을 통하여(701) 규정된 유보기간이 경과되어 결제조건이 충족된 경우(702 "예") 유보계좌에서 판매자의 입금계좌로 물품대금을 입금하고(703) 해당자료를 DB에 반영하여(704) 과정을 종료한다. 상기 과정을 반복 수행하여 결제조건이 충족되는 유보계좌의 유보금액을 판매자의 지정계좌로 입금한다.
도 8은 실계좌의 자동 신용대출 흐름도(800)로서, 지불유보 현금카드를 이용한 온. 오프라인에서의 금융거래(물품구입, 현금인출, 계좌이체 등)를 할 때(801) DB 검색을 통하여 실계좌의 잔고유무를 확인한 결과 잔고가 거래대금 이상 있을 경우(802 "유") 실계좌의 잔고로 결재가 이루어지고, 실계좌에 잔고가 없거나 거래대금 미만인 경우(802 "무") 가용잔고가 거래대금 미만이면(803 "거래대금 미만") 결제가 불가하여 과정을 종료하고, 가용잔고가 거래대금 이상일 경우(803 "거래대금 이상") 실계좌를 통해서 자동신용대출을 하여 거래대금을 지급하는데( 804) 물품구입 시는 자동신용 대출금이 실계좌에서 유보계좌로 입금되고, 현금인출 및 계좌이체일 경우는 자동신용 대출금이 실계좌로부터 즉시 현금인출 및 계좌이체를 수행한 다음(스텝 805) DB 반영을 하고(806) 과정을 종료한다.
도 9는 자동 신용대출 상환 흐름도(900)로서, 신용잔고가 있고(901 "유") 대출금 상환을 한 경우(902 "예") 사용일수를 기준으로 대출이자를 산출하여 변제하고(903), 신용잔고가 있고(901 "예") 대출금 상환을 하지 않은 경우(902 "아니오") 대출이자를 매월 신용잔고 한도 내에서 신용대출로 변제를 하고(904) 관련자료를 DB에 반영하여(907) 과정을 종료한다. 신용잔고가 없을 경우(901 "무") 유보카드 운영은행에서는 해당 고객에게 신용대출금 상환독촉(905)을 하게 되며, 전액 또는 일부의 대출금 상환이 있을 경우 (906 "예") 사용일수를 기준으로 대출이자를 산출하여 변제하고(903) 해당자료를 DB에 반영하여 과정을 종료한다. 자동 신용대출 금리는 대출기간, 고객의 신용도, 관련규정 및 정책 등에 따라 탄력적으로 운영하게 된다.
현금지불과 대등한 지불수단을 제공하여 판매자의 수수료 지출을 최소화함으로써 카드결제 비중을 높여 공정한 세원확보를 가능케 하고, 온. 오프라인 상거래를 통한 거래과정을 보호하며 구입한 물품의 교환 및 환불이 용이하도록 하는 수단을 제공함으로써 신뢰도를 제고시켜 건전한 상거래문화의 조기정착에 기여할 것으로 기대된다.

Claims (2)

  1. 실계좌번호(은행에서 통장을 개설할 때 일반적으로 부여되는 계좌번호를 말한다.), 유보계좌번호(물품구입 시 규정된 유보기간동안 한시적으로 결제대금을 유보하기 위한 계좌번호를 말한다.), 지불유보 현금카드 번호, 실계좌의 신용대출 한도, 고객정보 및 금융거래 내역 등을 포함하는 지불유보 현금카드 시스템 관리 DB(데이터 베이스)와 지불유보 현금카드의 발급 및 동 카드를 이용한 금융거래(물품구입, 지불유보, 대금결제, 현금 입출금, 계좌이체, 실계좌를 통한 신용대출 등)를 위한 각 과정의 절차를 포함하는 유보카드 시스템의 운용솔루션으로 구성된 온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드 시스템으로서,
    고객의 요청에 따라 지불유보 현금카드 시스템 운영은행(이하 "유보카드 운영은행"이라 한다)에서 지불유보 현금카드 발급 시 고객의 실계좌를 원천으로 하는 유보계좌를 개설하여 유보카드 운영은행 또는 제휴 금융기관의 현금지급기나 자동입출금기 등을 이용한 입출금 및 계좌이체 시에는 실계좌에서 직접 결제가 이루어지고, 유보카드 운영은행의 가맹점단말기 또는 제휴 인터넷 쇼핑몰을 통하여 물품구입을 하고 대금결제를 할 경우, 결제대금은 고객의 실계좌에서 동 고객의 유보계좌로 입금되어 규정된 유보기간 동안 유보되었다가 고객의 반품 및 이에 따른 환불요청이 없을 경우 규정된 유보기간이 경과된 후 판매자의 지정계좌로 입금함으로써 매매거래를 완료하며,
    규정된 유보기간 내에 고객의 교환요청이 있을 때, 고가의 이종 상품으로 교환할 경우에는 부족한 차액금만 지불유보 현금카드로 결제하여 실계좌에서 유보계좌로 입금하고, 저가의 이종 상품으로 교환할 경우에는 판매자의 거래내역 수정에 따라 잉여 차액금을 유보계좌에서 실계좌로 입금하고,
    규정된 유보기간 내에 고객의 반품 및 이에 따른 환불요청이 있을 경우 해당 거래점(유보카드 운영은행의 가맹점 또는 제휴 인터넷 쇼핑몰)에서 거래취소를 하면 이에 따라 유보중인 물품대금이 고객의 유보계좌에서 동 고객의 실계좌로 입금되어 환불하며,
    고객의 신용등급에 따라 실계좌에 자동신용대출 한도액을 설정하여 실계좌의 현금잔고 부족 시에도 가용잔고("실계좌의 현금잔고"+"자동신용대출잔고") 범위 내에서 유보카드 운영은행 또는 제휴 금융기관의 현금지급기나 자동입출금기 등을 이용한 입출금 및 계좌이체가 가능하도록 하고, 유보카드 운영은행의 가맹점 또는 제휴 인터넷 쇼핑몰에서 지불유보 현금카드를 이용한 물품구입 대금의 결제가 가능하도록 하며,
    자동신용대출금의 대출금리는 대출기간, 고객의 신용도, 관련규정 및 정책 등에 따라 탄력적으로 운영하고, 대출금 상환 시 사용일수를 기준으로 대출이자를 산출하여 변제하며, 대출금 미상환 시 가용잔고("실계좌의 현금잔고"+"신용대출잔고") 범위 내에서 대출이자를 매월 1회 지정된 날짜에 자동신용대출로 변제함을 특징으로 하는 온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드 시스템.
  2. 제 1항에 있어서, 지불유보 현금카드를 이용하여 유보카드 운영은행의 오프라인 가맹점 또는 동 은행과 제휴한 인터넷 쇼핑몰에서 물품을 구입할 때 고객의 실계좌에서 동 고객의 유보계좌로 입금된 물품대금은 고객 또는 유보카드 운영은행에서 임의로 출금할 수 없도록 하고 규정된 유보기간이 경과된 후 고객의 유보계좌로부터 판매자의 지정계좌로 입금되게 함으로써 지불보증 및 거래보호 기능을 수행하도록 하는 수단을 제공하는 것을 특징으로 하는 온라인 및 오프라인 거래보호를 위한 지불유보 현금카드 시스템.
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