KR102160676B1 - 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 소상공인 업체의 카드매출에 대한 선지급이 안정적으로 이루어져 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되도록 하고 선지급금 중의 일부를 금융상품에 의무적으로 가입시켜 소상공인의 신용도가 향상되도록 하면서 금융상품의 판매가 활성화될 수 있도록 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템에 관한 것으로, 본 정산 시스템은 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고, 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 카드사 서버와; 상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 VAN사 서버와; 상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 카드사 서버로부터 상기 정산대금을 입금 받으며, 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 은행 서버와; 상기 은행 서버와 통신망으로 연결되고, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기와; 상기 VAN사 서버, 은행 서버 및 소상공인 단말기와 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버를; 포함한다.

Description

소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템{CARD SALES WIN-WIN MANAGING AND CALCULATING SYSTEM FOR SMALL BUSINESS OWNERS}
본 발명은 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 소상공인 업체의 카드매출에 대한 선지급이 안정적으로 이루어져 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되도록 하고 선지급금 중의 일부를 금융상품에 의무적으로 가입시켜 소상공인의 신용도가 향상되도록 하면서 금융상품의 판매가 활성화될 수 있도록 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템에 관한 것이다.
일반적으로 상거래에 있어 현금대신 결제수단으로 신용카드를 사용하고 있는데, 국내에는 BC 카드, VISA 카드, 국민카드, 신한카드, 삼성카드, 현대카드 등과 같이 다양한 카드가 있다.
종래의 신용카드 결제는 도 7에 도시되어 있는 바와 같이 다음과 같은 경로를 통하여 이루어지게 되는데, 이를 설명하면 다음과 같다.
우선, 신용카드 회사(3)로부터 카드를 발급받은 카드회원(1)은 신용카드 가맹점(2)에서 물품 또는 용역에 대한 결제 수단으로서 카드를 제시하게 된다.
그리고, 신용카드 가맹점(2)에서는 카드 조회기를 이용하여 신용카드 회사(3)에 카드사용 승인을 요청하여 승인이 있는 경우에 카드회원(1)에게 물품 또는 용역을 제공하면서 이에 따른 매출전표를 발행하게 된다.
이후, 신용카드 가맹점(2)에서 신용카드 회사(3)에 매출전표에 대한 대금결제를 요청하면, 신용카드 회사(3)에서는 카드사용승인여부 및 신용카드 가맹점(2)의 신용상태에 기초하여 신용카드 가맹점(2)에 대금을 결제하게 된다.
그리고, 신용카드 회사(3)에서는 매출전표에 기초하여 카드회원(1)에게 대금청구를 하게 된다.
그러나, 신용카드 가맹점은 대부분이 소상공인이고, 이러한 소상공인들은 결제금액의 2.0 내지 4.8%에 달하는 높은 수수료를 부담하고서도 거래승인 금액이 일주일의 기간이 경과한 후에 가맹점 계좌에 입금됨으로써, 현금 흐름이 늦어져 원부자재 구입비용, 비품 구입비용 및 인건비 지급 등에 대하여 원활한 자금집행이 이루어지지 않게 되고, 그에 따라 사업자금 운용에 많은 어려움을 겪고 있는 실정이다.
이러한 사업자금 운용의 어려움을 해소하기 위해 은행 등의 금융기관을 통한 자금 조달을 원하고 있지만, 자영업자에 대한 금융규제강화와 소상공인 자체의 낮은 신용등급으로 인해 자금 조달이 어려운 실정이고, 그에 따라 특히 영세한 소상공인의 경우에 높은 이자를 주고 카드론을 사용하거나 대부업체를 통해 자금을 조달하고 있으며, 이러한 대부업체의 이용으로 소상공인의 사업 수익이 더욱 저하되면서 신용도도 낮아지고 종국에는 사업체가 부도나거나 신용불량 상태에 빠지게 되는 문제점이 있었다.
공개특허 제10-2013-0109571호 "통합 수집 정산 시스템"(2013.10.08.)
이에 본 발명은 상기와 같은 종래의 제반 문제점을 해소하기 위해 안출된 것으로,
본 발명의 목적은, 소상공인 업체의 카드매출에 대한 선지급이 안정적으로 이루어져 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되도록 하고 선지급금 중의 일부를 금융상품에 의무적으로 가입시켜 소상공인의 신용도가 향상되도록 하면서 금융상품의 판매가 활성화될 수 있도록 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템을 제공함에 있다.
상기와 같은 목적을 달성하기 위해 본 발명에 따른 "소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템"은, 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고, 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 카드사 서버와; 상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 VAN사 서버와; 상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 카드사 서버로부터 상기 정산대금을 입금 받으며, 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 은행 서버와; 상기 은행 서버와 통신망으로 연결되고, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기와; 상기 VAN사 서버, 은행 서버 및 소상공인 단말기와 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버를; 포함하고, 상기 펀딩업체 서버는, 상기 소상공인 단말기에 카드매출금의 선지급을 위한 카드매출채권을 담보로 대출약정 정보를 제공하는 대출약정정보 제공부와, 상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 대출약정을 확인하고 이를 승인하는 대출승인부와, 상기 소상공인 단말기에 전일 매출의 일정 부분을 공제하여 금융상품에 가입할 수 있도록 매출 공제 금액에 대한 금융상품의 정보를 제공하는 금융상품정보 제공부와, 상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 상기 금융상품에 대한 금융상품 가입약정을 확인하고 이를 승인하는 금융상품가입승인부와, 상기 대출승인부로부터 대출약정의 승인이 확인되면 상기 VAN사 서버로부터 대출약정이 승인된 소상공인 업체의 전일 카드 매출에 대한 정보를 스크래핑하여 획득하는 전일 매출정보 획득부와, 상기 전일 매출정보 획득부로부터 획득된 전일의 매출정보로부터 카드사 수수료를 공제한 전일 순매출액을 산출하고 상기 순매출액에서 금융상품에 대한 금액과 대출이자 및 대출수수료를 공제하여 금일 선지급할 금액을 산출하는 지급금액산출부와, 상기 지급금액산출부로부터 산출된 금일 선지급 금액을 상기 은행 서버를 통해 상기 소상공인의 은행 계좌로 입금 처리하는 선지급금 입금처리부와, 상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 카드 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버로부터 지급받는 정산금액 수취부가, 구비되는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기와 같은 목적을 달성하기 위해 본 발명의 다른 실시예에 따른 "소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템"은, 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고, 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 카드사 서버와; 상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 VAN사 서버와; 상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 카드사 서버로부터 상기 정산대금을 입금 받으며, 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 은행 서버와; 상기 은행 서버와 통신망으로 연결되고, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기와; 상기 소상공인 단말기와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인의 카드매출에 대한 카드매출채권의 매입 계약을 할 수 있는 채권매입업체 서버와; 상기 VAN사 서버, 은행 서버, 소상공인 단말기 및 채권매입업체 서버와 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버를; 포함하고, 상기 채권매입업체 서버는, 상기 소상공인 단말기에 카드매출채권에 대한 매입계약 정보를 제공하는 매입계약정보 제공부와, 상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 상기 매입계약을 확인하고 이를 승인하는 매입계약승인부가 구비되며, 상기 펀딩업체 서버는, 상기 채권매입업체 서버에 카드매출금의 선지급을 위한 매출채권양도계약과 대출약정 정보를 제공하는 대출약정정보 제공부와, 상기 채권매입업체 서버로부터 전송되는 매출채권양도계약과 대출약정을 확인하고 이를 승인하는 대출승인부와, 상기 은행 서버를 통해 상기 채권매입업체의 계좌에 대출약정 수수료를 입금 처리하는 수수료 입금처리부와, 상기 채권매입업체로부터 양도된 매출채권에 해당하는 소상공인의 상기 소상공인 단말기에 전일 매출의 일정 부분을 공제하여 금융상품에 가입할 수 있도록 매출 공제 금액에 대한 금융상품의 정보를 제공하는 금융상품정보 제공부와, 상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 상기 금융상품에 대한 금융상품 가입약정을 확인하고 이를 승인하는 금융상품가입승인부와, 상기 대출승인부로부터 매출채권양도계약 및 대출약정의 승인이 확인되면 상기 VAN사 서버로부터 양도계약이 승인된 소상공인 업체의 전일 카드 매출에 대한 정보를 스크래핑하여 획득하는 전일 매출정보 획득부와, 상기 전일 매출정보 획득부로부터 획득된 전일의 매출정보로부터 카드사 수수료를 공제한 전일 순매출액을 산출하고 상기 순매출액에서 금융상품에 대한 금액과 대출이자, 대출수수료 및 채권매입업체 제공 수수료를 공제하여 금일 선지급할 금액을 산출하는 지급금액산출부와, 상기 지급금액산출부로부터 산출된 금일 선지급 금액을 상기 은행 서버를 통해 상기 소상공인의 은행 계좌로 입금 처리하는 선지급금 입금처리부와, 상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 카드 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버로부터 지급받는 정산금액 수취부가, 구비되는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명에 따른 "소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템"의 상기 금융상품정보 제공부에서 상기 금융상품의 일일 총액은 상기 산출된 전일 순매출액의 15%보다 적고, 상기 금융상품의 일일 총액에 대한 전일 순매출액의 퍼센트는 상기 소상공인 단말기로부터 입력되는 정보에 따라 선택 가능한 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명에 따른 "소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템"의 상기 펀딩업체 서버는, 전일 카드 매출금액, 전일 순매출액, 금융상품 금액, 대출이자, 대출수수료 및 금일 선지급액을 포함하는 정산정보를 생성하여 저장하고 이 저장된 정보를 상기 소상공인 단말기에 제공하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명에 따른 "소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템"의 상기 펀딩업체 서버는, 상기 소상공인 단말기 및 외부의 서버가 접속할 때 인증정보를 발급하고 저장하며 필요한 경우에 상기 인증정보를 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용 여부를 판단하는 인증처리부가, 더 구비되는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명에 따른 "소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템"의 상기 전일 매출정보 획득부는, 스크래핑 방식으로 카드사식별고유번호 또는 은행식별고유번호, 승인번호, 승인거래고유번호, 승인거래발생시각, 승인시각, 카드매출금액 및 카드매출금액의 지급 결제일을 포함하는 신용거래 승인정보를 수신하여 저장하는 것을 특징으로 한다.
상술한 바와 같은 본 발명은, 소상공인 업체의 카드매출에 대한 선지급이 안정적으로 이루어져 자금 조달의 어려움이 원활히 해소되고, 그에 따라 안정적인 사업수행이 가능해지고, 선지급금 중의 일부를 금융상품에 의무적으로 가입시켜 소상공인의 신용도가 향상되면서 금융상품의 판매가 활성화되는 효과를 갖는다.
도 1은 본 발명에 따른 정산 시스템의 개략적인 구성도,
도 2는 본 발명에 따른 정산 시스템의 개략적인 요부 블록도,
도 3은 본 발명에 따른 정산 시스템의 개략적인 흐름도.
도 4는 본 발명의 다른 실시예에 따른 정산 시스템의 개략적인 구성도,
도 5는 본 발명의 다른 실시예에 따른 정산 시스템의 개략적인 요부 블록도,
도 6은 본 발명의 다른 실시예에 따른 정산 시스템의 개략적인 흐름도,
도 7은 종래의 신용카드 결제 상태를 보인 구성도.
이하 본 발명의 바람직한 실시예가 도시된 첨부 도면을 참조하여 보다 상세하게 설명하면 다음과 같다. 그러나 본 발명은 다수의 상이한 형태로 구현될 수 있고, 기술된 실시예에 제한되지 않음을 이해하여야 한다.
도 1 내지 도 3은 본 발명에 따른 정산 시스템의 개략적인 도면들이다. 이에 도시된 바와 같이, 본 발명에 따른 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템은 카드사 서버(10)와, 상기 카드사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 VAN사 서버(20)와, 상기 카드사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 은행 서버(30)와, 상기 은행 서버(30)에 통신망으로 연결되는 소상공인 단말기(40)와, 상기 VAN사 서버(20)와 은행 서버(30) 및 소상공인 단말기(40)에 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버(50)를 포함한다.
상기 카드사 서버(10)는 신용카드 회사에서 보유하고 있는 서버로써, 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 역할을 한다.
여기서, 카드매출은 오픈라인상의 카드단말기를 이용한 결제로 생성되는 매출, 온라인상의 카드번호, 비밀번호, cvc값의 입력으로 진행되는 키인결제로 생성되는 매출 및 PG(Payment Gateway)사의 인증결제서비스를 통해 이루어지는 PG결제를 통한 매출을 포함한다.
상기 VAN사 서버(20)는 VAN(Value-Added Network)망을 이용하여 개인 신용/체크카드 사용자와 제품 서비스를 제공하는 중간 업체 그리고 신용카드 회사와 연결을 시켜주며 카드승인 및 취소 등의 서비스를 제공하는 사업자가 보유한 서버로써, 상기 카드사 서버(10)와 통신망으로 연결되고 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 역할을 한다.
상기 은행 서버(30)는 금융기관인 은행이 보유하고 있는 서버로써, 상기 카드사 서버(10)와 통신망으로 연결되고 상기 카드사 서버(10)로부터 상기 정산대금을 입금 받으며 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 역할을 한다.
상기 소상공인 단말기(40)는 소상공인이 보유하고 있는 컴퓨터로써, 상기 은행 서버(30)와 통신망으로 연결되고 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있도록 하는 것이다.
여기서, 상기 소상공인은 소규모 상공인을 의미하는 것이지만 이에 한정되는 것은 아니고, 일반 상공인, 자영업자, 개인사업자, 법인사업자 등의 다양한 업자를 포함할 수 있다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 투자금 및 펀딩 자금을 보유한 업체가 보유하고 있는 서버로써, 상기 VAN사 서버(20), 은행 서버(30) 및 소상공인 단말기(40)와 통신망으로 연결된다.
이와 같은 상기 펀딩업체 서버(50)는 대출약정정보 제공부(51)와, 대출승인부(52)와, 금융상품정보 제공부(53)와, 금융상품가입승인부(54)와, 전일 매출정보 획득부(55)와, 지급금액산출부(56)와, 선지급금 입금처리부(57)와, 정산금액 수취부(58)와, 인증처리부(59)를 포함한다.
상기 대출약정정보 제공부(51)는 상기 소상공인 단말기(40)에 카드매출금의 선지급을 위한 카드매출채권을 담보로 대출약정 정보를 제공하는 것으로, 소상공인이 카드매출금에 대한 선지급금을 받기 위해 펀딩업체와 대출약정을 맺기 전에 대출약정에 대한 정보를 확인하고 적합한 대출 종류를 선택할 수 있도록 하는 것이다.
상기 대출승인부(52)는 소상공인이 자기에 적합한 대출 종류를 선택하고 확정을 한 후에 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 펀딩업체 서버(50)로부터 대출 약정서를 전송하면 전송되는 대출약정을 확인하고 이를 승인하는 역할을 한다. 이때, 상기 대출승인부(52)는 대출약정에 문제점이 있는 경우에 대출 승인을 거부하는 기능을 포함한다.
상기 금융상품정보 제공부(53)는 상기 소상공인 단말기(40)에 전일 매출의 일정 부분을 공제하여 금융상품에 가입할 수 있도록 매출 공제 금액에 대한 금융상품의 정보를 제공하는 것으로, 전일 매출의 일정 부분을 금융기관의 예금, 적금, 펀드 등과 같이 금융상품에 가입시키기 위해 소상공인이 가입할 금융상품에 대한 정보를 확인하고 선택할 수 있도록 하는 것이다.
이와 같이 전일 카드 매출의 일정부분을 빼내어 금융상품에 사용함으로써, 소상공인의 금융기관에 대한 신용도가 향상될 수 있게 된다.
아울러, 상기 금융상품정보 제공부(53)에서 상기 금융상품의 일일 총액은 상기 산출된 전일 순매출액의 15%보다 적은 것이 바람직한데, 통상적으로 10%가 가장 바람직하고 15%보다 많으면 과도하게 공제되어 선지급금이 적어질 수 있기 때문에 바람직하지 않다.
여기서, 금융상품은 시중은행, 카드사, 캐피탈사, 대부업체 등에서 금융 관련된 기관이 제공하는 금융 관련 상품을 의미한다.
이러한 상기 금융상품의 일일 총액에 대한 전일 순매출액의 퍼센트는 상기 소상공인 단말기(40)로부터 입력되는 정보에 따라 소상공인이 선택 가능하게 구비될 수 있는데, 이와 같이 소상공인이 공제될 비율을 직접 선택함으로써, 필요한 선지급금에 맞추어 합리적인 금액의 금융상품을 선택할 수 있게 된다.
상기 금융상품가입승인부(54)는 상기 소상공인 단말기(40)로부터 전송되는 상기 금융상품에 대한 금융상품 가입약정을 확인하고 이를 승인하는 역할을 한다.
상기 전일 매출정보 획득부(55)는 상기 대출승인부(52)로부터 대출약정의 승인이 확인되면 상기 VAN사 서버(20)로부터 대출약정이 승인된 소상공인 업체의 전일(전날) 카드 매출에 대한 정보를 스크래핑하여 전일 카드매출 정보를 획득하는 역할을 한다.
여기서, 상기 전일 매출정보 획득부(55)는 스크래핑 방식으로 카드사식별고유번호 또는 은행식별고유번호, 승인번호, 승인거래고유번호, 승인거래발생시각, 승인시각, 카드매출금액 및 카드매출금액의 지급 결제일을 포함하는 신용거래 승인정보를 수신하여 저장하는 것이 바람직하다.
상기 지급금액산출부(56)는 상기 전일 매출정보 획득부(55)로부터 획득된 전일의 매출정보로부터 카드사 수수료를 공제한 전일 순매출액을 산출하고 상기 순매출액에서 금융상품에 대한 금액과 대출이자 및 대출수수료를 공제하여 금일 선지급할 금액을 산출하는 역할을 한다.
상기 선지급금 입금처리부(57)는 상기 지급금액산출부(56)로부터 산출된 금일 선지급 금액을 상기 은행 서버(30)를 통해 상기 소상공인의 은행 계좌로 입금 처리하는 역할을 한다.
상기 정산금액 수취부(58)는 상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 카드 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버(30)로부터 지급받는 역할을 한다.
상기 인증처리부(59)는 상기 소상공인 단말기(40) 및 외부의 서버가 접속할 때 인증정보를 발급하고 저장하며 필요한 경우에 상기 인증정보를 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용 여부를 판단하는 역할을 한다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 전일 카드 매출금액, 전일 순매출액, 금융상품 금액, 대출이자, 대출수수료 및 금일 선지급액을 포함하는 정산정보를 생성하여 저장하고 이 저장된 정보를 상기 소상공인 단말기(40)에 제공함으로써, 서비스를 이용하는 소상공인에게 매출정보와 지급 금액정보를 손쉽게 인지하고 관련 데이터를 저장할 수 있도록 하는 것이 바람직하다.
이와 같이 구성되는 본 정산 시스템의 정산 처리 과정을 도 1과 도 3을 참조하여 설명하면 다음과 같다. 우선, 소상공인은 카드매출을 선지급받기 위해 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 펀딩업체에 카드매출담보로 대출약정을 맺는다. 이때, 대출약정과 함께 소상공인은 금융상품도 가입하게 된다.
이렇게 소상공인과 펀딩업체 간에 대출약정이 맺어진 후에 소상공인이 운영하는 업체에서 카드매출이 발생하면 상기 펀딩업체 서버(50)에서 상기 VAN사 서버(20)를 스크래핑하여 전일 카드매출 정보를 확인하게 된다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 전일 카드매출 정보를 통해 카드사 수수료를 제외한 순매출액을 산출하고, 상기 순매출액에서 금융상품 금액과 대출이자 및 대출수수료를 공제하고 남은 금액을 소상공인의 계좌로 입금처리하여 선지급하게 된다. 즉, 소상공인은 카드매출이 발생한 다음날에 일부 공제한 금액을 선지급받게 된다.
이후 소정의 시간이 지나면 카드사 수수료를 제외한 정산 대금이 상기 은행 서버(30)로 입금되고, 상기 펀딩업체의 요청으로 상기 은행 서버(30)에서 상기 펀딩업체로 상기 정산 대금이 입금 처리된다.
도 4 내지 도 6은 본 발명의 다른 실시예에 따른 정산 시스템의 개략적인 도면들이다. 이에 도시된 바와 같이, 본 발명의 다른 실시예에 따른 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템은 카드사 서버(10)와, 상기 카드사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 VAN사 서버(20)와, 상기 카드사 서버(10)에 통신망으로 연결되는 은행 서버(30)와, 상기 은행 서버(30)에 통신망으로 연결되는 소상공인 단말기(40)와, 상기 소상공인 단말기(40)와 통신망으로 연결되는 채권매입업체 서버(40a)와, 상기 VAN사 서버(20)와 은행 서버(30)와 소상공인 단말기(40) 및 채권매입업체 서버(40a)에 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버(50)를 포함한다.
상기 카드사 서버(10)는 신용카드 회사에서 보유하고 있는 서버로써, 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 역할을 한다.
상기 VAN사 서버(20)는 VAN(Value-Added Network)망을 이용하여 개인 신용/체크카드 사용자와 제품 서비스를 제공하는 중간 업체 그리고 신용카드 회사와 연결을 시켜주며 카드승인 및 취소 등의 서비스를 제공하는 사업자가 보유한 서버로써, 상기 카드사 서버(10)와 통신망으로 연결되고 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 역할을 한다.
상기 은행 서버(30)는 금융기관인 은행이 보유하고 있는 서버로써, 상기 카드사 서버(10)와 통신망으로 연결되고 상기 카드사 서버(10)로부터 상기 정산대금을 입금 받으며 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 역할을 한다.
상기 소상공인 단말기(40)는 소상공인이 보유하고 있는 컴퓨터로써, 상기 은행 서버(30)와 통신망으로 연결되고 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있도록 하는 것이다.
상기 채권매입업체 서버(40a)는 소상공인의 카드매출채권을 전문적으로 매입하는 업체가 보유한 서버로써, 상기 소상공인 단말기(40)와 통신망으로 연결되고 상기 소상공인의 카드매출에 대한 카드매출채권의 매입 계약을 할 수 있도록 하는 것이다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 투자금 및 펀딩 자금을 보유한 업체가 보유하고 있는 서버로써, 상기 VAN사 서버(20), 은행 서버(30), 소상공인 단말기(40) 및 채권매입업체 서버(40a)와 통신망으로 연결된다.
상기 채권매입업체 서버(40a)는 매입계약정보 제공부와, 매입계약승인부를 포함한다.
상기 매입계약정보 제공부는 상기 소상공인 단말기(40)에 카드매출채권에 대한 매입계약 정보를 제공하여 소상공인이 손쉽게 계약 조건을 확인할 수 있도록 하는 것이다. 여기서, 계약 조건은 카드매출을 채권으로 설정하고 서비스 이용 계약을 맺어 상기 펀딩업체로부터 선지급금을 받을 수 있으며 금융상품을 가입해야 한다는 조건에 관한 것이다.
상기 매입계약승인부는 소상공인이 계약 조건을 받아들여 계약서를 상기 채권매입업체 서버(40a)로 전송하면 이렇게 상기 소상공인 단말기(40)로부터 전송되는 상기 매입계약을 확인하고 이를 승인하는 역할을 한다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 대출약정정보 제공부(51)와, 대출승인부(52)와, 수수료 입금처리부(52a)와, 금융상품정보 제공부(53)와, 금융상품가입승인부(54)와, 전일 매출정보 획득부(55)와, 지급금액산출부(56)와, 선지급금 입금처리부(57)와, 정산금액 수취부(58)와, 인증처리부(59)를 포함한다.
상기 대출약정정보 제공부(51)는 상기 채권매입업체 서버(40a)에 카드매출금의 선지급을 위한 매출채권양도계약과 대출약정 정보를 제공하는 것으로, 소상공인이 카드매출금에 대한 선지급금을 받기 위해 카드매출채권을 보유한 상기 채권매입업체와 양도계약 및 대출약정을 맺기 전에 양도계약과 대출약정에 대한 정보를 확인하고 적합한 계약 및 대출 종류를 선택할 수 있도록 하는 것이다. 여기서, 양도계약은 상기 채권매입업체와 펀딩업체 사이에 이루어지고, 대출약정은 상기 채권매입업체의 중개하에 실제로는 소상공인과 펀딩업체 사이에 이루어지는 것이다.
상기 대출승인부(52)는 상기 채권매입업체 서버(40a)로부터 전송되는 매출채권양도계약과 대출약정을 확인하고 이를 승인하는 역할을 한다. 이때, 상기 대출승인부(52)는 대출약정 또는 양도계약에 문제점이 있는 경우에 대출 또는 계약의 승인을 거부하는 기능을 포함한다.
상기 수수료 입금처리부(52a)는 상기 은행 서버(30)를 통해 상기 채권매입업체의 계좌에 대출약정 수수료를 입금 처리하는 역할을 한다. 즉, 상기 펀딩업체가 상기 채권매입업체에 대해 중개수수료를 지급하는 것이다.
상기 금융상품정보 제공부(53)는 상기 채권매입업체로부터 양도된 매출채권에 해당하는 소상공인의 상기 소상공인 단말기(40)에 전일 매출의 일정 부분을 공제하여 금융상품에 가입할 수 있도록 매출 공제 금액에 대한 금융상품의 정보를 제공하는 것으로, 전일 매출을 일정 부분을 금융기관의 예금, 적금, 펀드 등과 같이 금융상품에 가입시키기 위해 소상공인이 가입할 금융상품에 대한 정보를 확인하고 선택할 수 있도록 하는 것이다.
이와 같이 전일 카드 매출의 일정부분을 빼내어 금융상품에 사용함으로써, 소상공인의 금융기관에 대한 신용도가 향상될 수 있게 된다.
아울러, 상기 금융상품정보 제공부(53)에서 상기 금융상품의 일일 총액은 상기 산출된 전일 순매출액의 15%보다 적은 것이 바람직한데, 통상적으로 10%가 가장 바람직하고 15%보다 많으면 과도하게 공제되어 선지급금이 적어질 수 있기 때문에 바람직하지 않다.
이러한 상기 금융상품의 일일 총액에 대한 전일 순매출액의 퍼센트는 상기 소상공인 단말기(40)로부터 입력되는 정보에 따라 소상공인이 선택 가능하게 구비될 수 있는데, 이와 같이 소상공인이 공제될 비율을 직접 선택함으로써, 필요한 선지급금에 맞추어 합리적인 금액의 금융상품을 선택할 수 있게 된다.
상기 금융상품가입승인부(54)는 상기 소상공인 단말기(40)로부터 전송되는 상기 금융상품에 대한 금융상품 가입약정을 확인하고 이를 승인하는 역할을 한다.
상기 전일 매출정보 획득부(55)는 상기 대출승인부로부터 매출채권양도계약 및 대출약정의 승인이 확인되면 상기 VAN사 서버(20)로부터 양도계약이 승인된 소상공인 업체의 전일 카드 매출에 대한 정보를 스크래핑하여 전일 카드매출 정보를 획득하는 역할을 한다.
여기서, 상기 전일 매출정보 획득부(55)는 스크래핑 방식으로 카드사식별고유번호 또는 은행식별고유번호, 승인번호, 승인거래고유번호, 승인거래발생시각, 승인시각, 카드매출금액 및 카드매출금액의 지급 결제일을 포함하는 신용거래 승인정보를 수신하여 저장하는 것이 바람직하다.
상기 지급금액산출부(56)는 상기 전일 매출정보 획득부(55)로부터 획득된 전일의 매출정보로부터 카드사 수수료를 공제한 전일 순매출액을 산출하고 상기 순매출액에서 금융상품에 대한 금액과 대출이자, 대출수수료 및 채권매입업체 제공 수수료를 공제하여 금일 선지급할 금액을 산출하는 역할을 한다.
상기 선지급금 입금처리부(57)는 상기 지급금액산출부(56)로부터 산출된 금일 선지급 금액을 상기 은행 서버(30)를 통해 상기 소상공인의 은행 계좌로 입금 처리하는 역할을 한다.
상기 정산금액 수취부(58)는 상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 카드 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버(30)로부터 지급받는 역할을 한다.
상기 인증처리부(59)는 상기 소상공인 단말기(40) 및 외부의 서버가 접속할 때 인증정보를 발급하고 저장하며 필요한 경우에 상기 인증정보를 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용 여부를 판단하는 역할을 한다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 전일 카드 매출금액, 전일 순매출액, 금융상품 금액, 대출이자, 대출수수료 및 금일 선지급액을 포함하는 정산정보를 생성하여 저장하고 이 저장된 정보를 상기 소상공인 단말기(40)에 제공함으로써, 서비스를 이용하는 소상공인에게 매출정보와 지급 금액정보를 손쉽게 인지하고 관련 데이터를 저장할 수 있도록 하는 것이 바람직하다.
이와 같이 구성되는 본 정산 시스템의 정산 처리 과정을 도 4와 도 6을 참조하여 설명하면 다음과 같다. 우선, 소상공인은 카드매출을 선지급받기 위해 상기 소상공인 단말기(40)를 통해 상기 채권매입업체와 카드매출채권에 대한 매입 계약을 맺는다. 이때, 매입 계약에는 추후 펀딩업체와의 대출약정을 통지하여 상기 펀딩업체에 카드매출담보로 대출약정을 맺고, 이러한 대출약정과 함께 소상공인은 금융상품도 가입하게 된다.
이렇게 소상공인의 카드매출채권을 매입한 채권매입업체는 펀딩업체와 채권양도계약을 하게 된다.
이와 같이 채권매입업체와 펀딩업체 사이에 채권양도계약이 맺어지면 소상공인과 펀딩업체 간에 대출약정이 자연스럽게 맺어지게 된다. 이 후에 소상공인이 운영하는 업체에서 카드매출이 발생하면 상기 펀딩업체 서버(50)에서 상기 VAN사 서버(20)를 스크래핑하여 전일 카드매출 정보를 확인하게 된다.
상기 펀딩업체 서버(50)는 전일 카드매출 정보를 통해 카드사 수수료를 제외한 순매출액을 산출하고, 상기 순매출액에서 금융상품 금액과 대출이자와 대출수수료 및 채권매입업체 수수료를 공제하고 남은 금액을 소상공인의 계좌로 입금처리하여 선지급하게 된다. 즉, 소상공인은 카드매출이 발생한 다음날에 일부 공제한 금액을 선지급받게 된다.
이후 소정의 시간이 지나면 카드사 수수료를 제외한 정산 대금이 상기 은행 서버(30)로 입금되고, 상기 펀딩업체의 요청으로 상기 은행 서버(30)에서 상기 펀딩업체로 상기 정산 대금이 입금 처리된다.
이상에서 본 발명의 바람직한 실시예를 설명하였으나, 본 발명은 다양한 변화와 변경 및 균등물을 사용할 수 있다. 본 발명은 상기 실시예를 적절히 변형하여 동일하게 응용할 수 있음이 명확하다. 따라서 상기 기재 내용은 하기 특허청구범위의 한계에 의해 정해지는 본 발명의 범위를 한정하는 것이 아니다.
한편, 본 발명의 상세한 설명에서는 구체적인 실시 예에 관해서 설명하였으나, 본 발명의 범위에서 벗어나지 않는 한도 내에서 여러 가지 변형이 가능함을 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 있어서 자명하다할 것이다.
10 : 카드사 서버
20 : VAN사 서버
30 : 은행 서버
40 : 소상공인 단말기
40a : 채권매입업체 서버
41a : 매입계약정보 제공부 42a : 매입계약승인부
50 : 펀딩업체 서버
51 : 대출약정정보 제공부 52 : 대출승인부
52a : 수수료 입금처리부 53 : 금융상품정보 제공부
54 : 금융상품가입승인부 55 : 전일 매출정보 획득부
56 : 지급금액산출부 57 : 선지급금 입금처리부
58 : 정산금액 수취부 59 : 인증처리부

Claims (6)

  1. 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고, 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 카드사 서버와;
    상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 VAN사 서버와;
    상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 카드사 서버로부터 상기 정산대금을 입금 받으며, 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 은행 서버와;
    상기 은행 서버와 통신망으로 연결되고, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기와;
    상기 VAN사 서버, 은행 서버 및 소상공인 단말기와 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버를; 포함하고,
    상기 펀딩업체 서버는,
    상기 소상공인 단말기에 카드매출금의 선지급을 위한 카드매출채권을 담보로 대출약정 정보를 제공하는 대출약정정보 제공부와,
    상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 대출약정을 확인하고 이를 승인하는 대출승인부와,
    상기 소상공인 단말기에 전일 매출의 일정 부분을 공제하여 금융상품에 가입할 수 있도록 매출 공제 금액에 대한 금융상품의 정보를 제공하는 금융상품정보 제공부와,
    상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 상기 금융상품에 대한 금융상품 가입약정을 확인하고 이를 승인하는 금융상품가입승인부와,
    상기 대출승인부로부터 대출약정의 승인이 확인되면 상기 VAN사 서버로부터 대출약정이 승인된 소상공인 업체의 전일 카드 매출에 대한 정보를 스크래핑하여 획득하는 전일 매출정보 획득부와,
    상기 전일 매출정보 획득부로부터 획득된 전일의 매출정보로부터 카드사 수수료를 공제한 전일 순매출액을 산출하고 상기 순매출액에서 금융상품에 대한 금액과 대출이자 및 대출수수료를 공제하여 금일 선지급할 금액을 산출하는 지급금액산출부와,
    상기 지급금액산출부로부터 산출된 금일 선지급 금액을 상기 은행 서버를 통해 상기 소상공인의 은행 계좌로 입금 처리하는 선지급금 입금처리부와,
    상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 카드 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버로부터 지급받는 정산금액 수취부가, 구비되고,
    상기 금융상품정보 제공부에서 상기 금융상품의 일일 총액은 상기 산출된 전일 순매출액의 15%보다 적고,
    상기 금융상품의 일일 총액에 대한 전일 순매출액의 퍼센트는 상기 소상공인 단말기로부터 입력되는 정보에 따라 선택 가능한 것을 특징으로 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템.
  2. 소상공인이 운영하는 업체로부터 발생한 신용카드에 대한 매출을 인지하고, 상기 카드 매출에 대한 수수료를 제외한 정산대금을 지급하는 카드사 서버와;
    상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인 업체의 상기 카드 매출에 대한 정보를 보유하는 VAN사 서버와;
    상기 카드사 서버와 통신망으로 연결되고, 상기 카드사 서버로부터 상기 정산대금을 입금 받으며, 입금 받은 상기 정산 대금을 지급 처리하는 은행 서버와;
    상기 은행 서버와 통신망으로 연결되고, 소상공인의 은행 계좌에 온라인으로 연결할 수 있는 소상공인 단말기와;
    상기 소상공인 단말기와 통신망으로 연결되고, 상기 소상공인의 카드매출에 대한 카드매출채권의 매입 계약을 할 수 있는 채권매입업체 서버와;
    상기 VAN사 서버, 은행 서버, 소상공인 단말기 및 채권매입업체 서버와 통신망으로 연결되는 펀딩업체 서버를; 포함하고,
    상기 채권매입업체 서버는,
    상기 소상공인 단말기에 카드매출채권에 대한 매입계약 정보를 제공하는 매입계약정보 제공부와,
    상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 상기 매입계약을 확인하고 이를 승인하는 매입계약승인부가 구비되며,
    상기 펀딩업체 서버는,
    상기 채권매입업체 서버에 카드매출금의 선지급을 위한 매출채권양도계약과 대출약정 정보를 제공하는 대출약정정보 제공부와,
    상기 채권매입업체 서버로부터 전송되는 매출채권양도계약과 대출약정을 확인하고 이를 승인하는 대출승인부와,
    상기 은행 서버를 통해 상기 채권매입업체의 계좌에 대출약정 수수료를 입금 처리하는 수수료 입금처리부와,
    상기 채권매입업체로부터 양도된 매출채권에 해당하는 소상공인의 상기 소상공인 단말기에 전일 매출의 일정 부분을 공제하여 금융상품에 가입할 수 있도록 매출 공제 금액에 대한 금융상품의 정보를 제공하는 금융상품정보 제공부와,
    상기 소상공인 단말기로부터 전송되는 상기 금융상품에 대한 금융상품 가입약정을 확인하고 이를 승인하는 금융상품가입승인부와,
    상기 대출승인부로부터 매출채권양도계약 및 대출약정의 승인이 확인되면 상기 VAN사 서버로부터 양도계약이 승인된 소상공인 업체의 전일 카드 매출에 대한 정보를 스크래핑하여 획득하는 전일 매출정보 획득부와,
    상기 전일 매출정보 획득부로부터 획득된 전일의 매출정보로부터 카드사 수수료를 공제한 전일 순매출액을 산출하고 상기 순매출액에서 금융상품에 대한 금액과 대출이자, 대출수수료 및 채권매입업체 제공 수수료를 공제하여 금일 선지급할 금액을 산출하는 지급금액산출부와,
    상기 지급금액산출부로부터 산출된 금일 선지급 금액을 상기 은행 서버를 통해 상기 소상공인의 은행 계좌로 입금 처리하는 선지급금 입금처리부와,
    상기 선지급 금액을 입금 처리한 상기 소상공인의 카드 매출에 대한 정산 금액을 상기 은행 서버로부터 지급받는 정산금액 수취부가,구비되고,
    상기 금융상품정보 제공부에서 상기 금융상품의 일일 총액은 상기 산출된 전일 순매출액의 15%보다 적고,
    상기 금융상품의 일일 총액에 대한 전일 순매출액의 퍼센트는 상기 소상공인 단말기로부터 입력되는 정보에 따라 선택 가능한 것을 특징으로 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템.
  3. 삭제
  4. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 펀딩업체 서버는,
    전일 카드 매출금액, 전일 순매출액, 금융상품 금액, 대출이자, 대출수수료 및 금일 선지급액을 포함하는 정산정보를 생성하여 저장하고 이 저장된 정보를 상기 소상공인 단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템.
  5. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 펀딩업체 서버는,
    상기 소상공인 단말기 및 외부의 서버가 접속할 때 인증정보를 발급하고 저장하며 필요한 경우에 상기 인증정보를 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용 여부를 판단하는 인증처리부가,
    더 구비되는 것을 특징으로 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템.
  6. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 전일 매출정보 획득부는,
    스크래핑 방식으로 카드사식별고유번호 또는 은행식별고유번호, 승인번호, 승인거래고유번호, 승인거래발생시각, 승인시각, 카드매출금액 및 카드매출금액의 지급 결제일을 포함하는 신용거래 승인정보를 수신하여 저장하는 것을 특징으로 하는 소상공인 카드매출 상생운용 정산 시스템.
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