KR20050077462A - 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및계좌관리 시스템과 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템과 방법에 관한 것으로서, 신용카드 가맹점, VAN사, 신용카드사, 여신금융기관, 결제시스템 운영사가 네트워크로 연결되어 있으며, 가맹점에서 전자적인 네트워크를 통해 VAN사에 신용카드 거래승인요청을 송신하는 제 1단계; 거래승인을 요청받은 VAN사가 이를 신용카드사로 재전송하는 제2단계; 신용카드사에서 보유정보를 바탕으로 신용카드의 유효여부를 판단한 후 거래승인을 VAN사로 송신하는 제3단계; 거래승인을 수신한 VAN사 이를 가맹점으로 재전송하는 제4단계; 여신금융기관이 VAN사로부터 거래내역 정보를 수신하는 제5단계; 여신금융기관에서 VAN사로 부터 수신한 가맹점의 거래정보를 시스템운영사로 송신하는 제6단계; 시스템운영사에서 출금정지 사유, 조기경보기준등을 구동하여 그 출금여부를 결정하고 관련 출금전문을 여신금융기관으로 송신하는 제7단계; 여신금융기관에서 시스템운영사로부터 수신한 출금전문에 근거하여 가맹점으로 대출금을 지급하는 제8단계; 신용카드사로부터 결제대금이 여신금융기관에 개설되어 있는 가맹점 계좌로 입금되는 제9단계; 여신금융기관에서 신용카드사의 결제대금 입금내역을 시스템운영사로 전송하는 제10단계; 대출금과 신용카드사의 카드대금 입금내역간 계좌 정산결과 데이터를 시스템운영사에서 여신금융기관 및 가맹점에게 송신하는 제11단계를 그 특징으로 한다.

Description

신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템과 방법{ The Method and system of sending telegraphic message for real time payment and managing the account for the payment to the merchant on the basis of credit card sales }

본 발명은 신용카드 가맹점을 대상으로 해당 가맹점의 신용카드매출에 근거하여 여신을 제공함에 있어 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템과 방법을 운용하는데 있다.

최근 폭발적인 신용카드 사용추세에도 불구하고 신카드사 가맹점들은 고객에게 제품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 카드사로부터 5~7일 후에 결제대금을 받아야 하는 등 신용카드 결제에 따른 불이익을 입고 있으며, 이로 인해 여러 업체들이 신용카드 결제를 꺼려하고 있다.

이러한 문제점을 해결하기 위한 방법으로서, 대한민국 공개특허 제 2003-0414050호 "신용카드 가맹점에 대한 즉시결제 시스템 및 그의 처리 방법"이 종래기술로 등록되어 있는 바 이를 도4를 참조하여 요약하면;

신용카드 회사, VAN사, 적어도 하나의 은행 및 적어도 하나의 신용카드 가맹점과 통신 네트워크를 통하여 결합하는 즉시결제 시스템에 있어;

VAN사는 신용카드 가맹점으로부터 카드회원의 물품 및 용역중 적어도 하나에 대한 신용카드 결제 요구에 응답하여 생성한 상기 신용카드에 상응하는 사용승인요청 신호를 수신한 후(도4의 제1단계), 신용카드 회사에 전송하며(도4의 제2단계), 신용카드 회사로부터 사용승인요청에 응답하여 전송한 사용승인신호를 수신한 후(도4의 제3단계), 신용카드 가맹점으로 전송하며(도4의 제4단계), 사용승인신호는 신용카드 가맹점에 상응하는 단말장치에 출력되며, 카드회원을 위한 사용승인신호에 상응하는 매출전표가 발행됨-;

VAN사로부터 사용승인신호를 수신하는 수단(도4의 제5단계)-여기서, 수신한 사용승인신호에 상응하여, 즉시결제 신호를 생성하는 수단(도4의 제6단계)-여기서 상기 즉시 결제 신호에는 승인일자, 승인번호, 승인금액 및 총출금 금액에 대한 정보가 포함됨-; 및 생성된 즉시결제 신호를 은행으로 전송하여 은행에 즉시결제 신호에 포함된 총 출금금액에 대한 즉시결제를 요청하는 수단(도4의 제7단계)을 포함하되, 은행은 즉시결제 요청 신호에 응답하여 신용카드 가맹점의 계좌에 결제금액을 이체(도4의 제8단계)하는 것을 특징으로 하는 즉시결제 시스템을 특징으로 하고 있습니다.

그러나 상기 특허에서 기술적 사상으로 부각 시키고 있는 상기 "도4의 제1단계 ∼ 도4의 제5단계"는 1994년 6월 VAN사인 한국정보통신주식회사에서 서비스 개시하여 현재 국내 10여개 VAN사들이 서비스 하고 있는 '신용카드 판매대금자동이체(DDC) 서비스'의 단계를 반복 기술함으로서 그 진보성과 독창성이 부족하고, "도4의 제6단계~도4의 제7단계"에서는 즉시결제 신호를 어떻게 생성하고 어떻게 즉시결제를 요청하는지의 유기적인 방법론이 없으며, "도4의 제8단계"는 은행간 단순 계좌이체인 Firm Banking 수준에 준하지 않습니다.

즉, 상기 신용카드 즉시결제시스템은 특허로서의 등록 가치는 지니고 있다 하겠으나, 각 서버들의 기능만 나열한 포괄적인 개념에 불과하고, 각 단계별 유기적인 관계 및 상세 기술과정이 불명료해 즉시결제 신호 생성방법이나 이로 인한 대출금 정산등의 기술적 구현에 한계가 있습니다.

본 발명은 앞서 설명한 바와 같은 종래 기술의 문제점을 해결하기 위하여 고안된 것으로서, 여신금융기관의 신용카드 매출승인을 담보로 한 대출에 필요한 출금전문 생성시스템 및 이로 인한 대출금과 대출금 회수계좌 관리 시스템을 구체화하여 신용카드 매출승인 담보 대출의 실질적 상용화에 초점을 둔 것을 그 기술적 과제로 하고 있습니다.

앞서 설명한 바와 같이 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템과 방법은,

카드회원이 재화 및 용역을 구입하고 그 결제를 신용카드로 사용할 수 있는 가맹점(11); 신용카드 결제 정보를 송신하고 수신하는 신용카드 산업 전산인프라를 제공하는 부가통신사업자인 VAN사(12); 신용카드를 발행하고 그 업무를 관리하는 여신제공 기관인 신용카드사(13); 가맹점에게 대출을 담당하는 여신금융기관(14); 가맹점 대출 여부를 결정하고 대출금과 대출회수금을 정산하는 시스템을 개발하고 운영하는 시스템운영사(15)가 네트워크로 연결되어 있으며,

가맹점(11)에서 전자적인 네트워크를 통해 VAN사(12)에 신용카드 거래승인요청을 송신하는 제1단계;

거래승인을 요청받은 VAN사(12)가 이를 신용카드사(13)로 재전송하는 제2단계;

신용카드사(13)에서 보유정보를 바탕으로 신용카드의 유효여부를 판단한 후 거래승인을 VAN사(12)로 송신하는 제3단계;

거래승인을 수신한 VAN사(12)가 이를 가맹점(11)으로 재전송하는 제4단계;

여신금융기관(14)이 VAN사(12)로부터 거래내역 정보를 수신하는 제5단계;

여신금융기관(14)에서 VAN사(12)로 부터 수신한 가맹점(11)의 거래정보를 시스템운영사(15)로 송신하는 제6단계;

시스템운영사(15)에서 출금정지 사유, 조기경보 기준등이 포함된 시스템을 구동하여 그 출금여부를 결정하고 관련 출금전문을 여신금융기관(14)으로 송신하는 제7단계;

여신금융기관(14)에서 시스템운영사(15)로부터 수신한 출금전문에 근거하여 가맹점(11)으로 대출금을 지급하는 제8단계;

신용카드사(13)로부터 결제대금이 여신금융기관(14)에 개설되어 있는 가맹점(11) 계좌로 입금되는 제9단계;

여신금융기관(14)에서 신용카드사(13)의 결제대금 입금내역을 시스템운영사(15)로 전송하는 제10단계;

대출금과 신용카드사(13)의 카드대금 입금내역간 계좌 정산결과 데이터를 시스템운영사(15)에서 여신금융기관(14) 및 가맹점(11)에게 송신하는 제11단계를 그 특징으로 한다.

이하, 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템과 방법의 양호한 실시 예를 첨부한 도면을 참조하여 상세히 설명한다.

도1은 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템과 방법을 구현하기 위한 시스템을 도시한 도면이고, 도2는 본 발명에 따른 출금전문을 생성하고 전송하는 방법을 도시한 동작흐름도 이고, 도3은 대출금 지급과 상환대금이 일어나는 계좌간 흐름을 도시한 동작 흐름도이다.

본 서비스를 제공하기 위한 시스템은, 신용카드 회원에게 물품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 고객의 신용카드를 통해 그 대가를 지불받는 가맹점(11), 신용카드회사(13)의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(12), 고객의 신용카드를 승인하는 신용카드회사(13), 본 발명에 따른 서비스를 제공하는 시스템운영사(15), 및 시스템운영사(15)와 업무제휴를 맺어서 가맹점(11)에게 거래승인 대금을 신용대출해 주는 여신금융기관(14)을 포함한다.

먼저 카드회원이 가맹점에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후, 신용카드를 사용하여 결제하는 과정은 종래와 동일하다.

즉, 도1을 참조하여 설명하면, 가맹점(11)은 일반적인 신용카드 조회기를 이용하여 신용카드사(13)의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(12)에 거래승인요청하고, VAN사(12)는 고객이 사용하는 신용카드의 카드사(13)에게 거래승인 요청하며, 카드사(13)로 부터의 거래승인은 VAN사(12)를 통해 해당 가맹점(11)에게 전달되면서 동시에 여신금융기관(14)으로도 통상의 영업계약관계에 의해 전송된다. 그 후, 여신금융기관(14)은 사전에 통상의 영업제휴 계약을 체결한 VAN사(12)로부터 거래 관련 내역을 수신하여 시스템운영사(15)로 송신하게 되는데 이 수신·송신 내역은 통상의 신용카드거래 시스템에서 발생하는 거래내역으로서, 상기의 단계들까지는 특별한 기술적 부가요소는 없다.

한편, 도2를 참조하여 설명하면, 시스템운영사(15)는 여신금융기관(14)으로부터 수신한 거래내역 - 표1 참조- 을 바탕으로;

i) 출금정지정지 사유 - 표2 참조 - 존재 여부를 검증하고,

ii) 조기경보 사유 - 표3 참조 - 존재 여부를 검증하여,

iii) 출금정지 사유 발생시 출금불가 전문을 생성하고, 출금정지 사유 미발생시는 조기경보 사유를 검증하며, 조기경보 사유 발생시 출금유보 신호를 생성하고, 조기경보 사유 미발생시는 출금가능 전문을 생성하여;

iv) 최종적으로 생성된 출금전문-거래내역 정보 뿐만아니라 출금불가 또는 출금유보 또는 출금가능 정보를 포함-을 시스템운영사(15)에서 여신금융기관(14)으로 전송한다.

출금전문을 수신한 여신금융기관(14)은 이를 근거로 하여 가맹점(11)에게 대출금을 지급하게 되고, 통상 5일에서 7일 이후에 지급되는 카드대금은 여신금융기관(14)이 수령함으로서 대출금지급에 대한 회수를 진행한다.

또한, 도3을 참조하여 여신금융기관(14)의 가맹점(11)에 대한 대출과 상환에 따른 계좌관리 시스템과 방법을 설명하면;

신용카드사(13)가 신용카드 거래에 대한 통상의 결제대금을 가맹점에게 지급하는 다수의 가맹점 카드대금 수령계좌(31), 여신금융기관(14)이 가맹점(11)에게 대출하고 그 상환에 있어 다수의 가맹점 대금 수령계좌(31)들로 집금이 되는 여신금융기관 모계좌(32), 가맹점(11)이 선대출금을 인출할 수 있는 다수의 가맹점 대출금 수령 계좌(33), 시스템운영사(15)의 수수료가 지급되는 시스템운영사 계좌(34)를 포함하는 시스템을 포함한다.

상기 시스템운영사(15)의 출금전문을 근거로 해서 여신금융기관모계좌(32)에서 다수의 가맹점 대출금 수령계좌(33)로 대출금이 이체되는 단계; 가맹점(11)은 다수의 가맹점 대출금 수령계좌(33)에서 출금을 함으로서 대출이 실행되는 단계; 여신금융기관모계좌(32)에서 시스템운영사 계좌(34)로 수수료 이체가 되는 단계; 시스템운영사는 시스템운영사 계좌(34)에서 출금이 이체되는 단계; 신용카드사(13)로부터 신용카드 결제대금이 다수의 가맹점 카드대금 수령계좌(31)로 카드대금 입금이 되는 단계; 다수의 가맹점 카드대금 수령계좌(31)로부터 여신금융기관 모계좌(32)로 집금이 되면서 동시에 대출금과 상계·정산처리가 되는 단계; 여신금융기관 모계좌(32)에서 여신금융기관(14)으로 출금, 입금, 집금 내역등이 전송되는 단계; 시스템운영사(15)와 여신금융기관(14)간의 총괄정산이 이루어지는 단계; 시스템운영사(15)에서 가맹점(11)으로 정산내역을 전송하는 단계를 특징으로 한다.

이상에서 본 발명의 기술사상을 첨부도면과 함께 서술하였지만 이는 본 발명의 가장 양호한 실시 예를 예시적으로 설명한 것이지 본 발명을 한정하는 것은 아니다. 또한, 이 기술분야의 통상의 지식을 가진 자이면 누구나 본 발명의 기술사상의 범주를 이탈하지 않는 범위내에서 다양한 변형 및 모방이 가능함은 명백한 사실이다.

이상과 같이 본 발명에 따르면 첫째, 가맹점의 신용카드 매출승인 자료를 바탕으로 막연히 즉시결제를 설명하던 기존의 발명 대신, 매출승인 자료를 분석하여 금융대출에 필수적인 리스크 관리 기법을 시스템적으로 창출시키고 최종 출금가능여부 전문을 생성시켜 이를 바탕으로 신용카드 가맹점에게 대출을 실시하는 기술적 진보성이 뚜렷하기 때문에 여신금융기관들의 대출부실로 인해 야기될 수 있는 금융사고를 방지할 수 있어 사회적 공익기여도가 높다. 둘째, 대출금 출금과 상환에 필요한 총 네가지 종류의 금융계좌 시스템을 도입함으로써 대출정보 및 상환정보를 체계적으로 관리할 수 있어 가맹점, 여신 금융기관간의 금융 정산을 일목요연하게 제공할 수 있어 상호간 불신이 사라져 선진금융문화 발전에 기여할 수 있다.

도1은 본 발명의 한 실시 예에 따른 신용카드 가맹점의 신용카드매출에 근거하여 여신을 제공하고 정산을 수행하는 방법 및 시스템을 도시한 구성도,

도2는 대출심사 시스템을 통해 최종의 출금전문을 생성하는 과정을 도시한 구성도,

도3은 대출계좌 및 상환계좌간 정산이 이루어지는 과정을 도시한 구성도

도4는 종래 기술에 따른 신용카드 즉시결제 시스템을 도시한 구성도.

〈본 발명의 주요 부분에 대한 부호의 설명〉

11 : 신용카드 가맹점

12 : VAN사(신용카드 거래내역 중개 시스템 운영사)

13 : 신용카드 회사

14 : 여신금융기관

15 : 시스템운영사

31 : 다수의 가맹점 카드대금 수령계좌(신용카드사의 결제대금 지급 계좌)

32 : 여신금융기관 모계좌(가맹점 선대출 및 가맹점 대금 수령계좌들의 집금 계좌)

33 : 다수의 가맹점 대출금 수령 계좌(가맹점이 선대출금을 받는 계좌)

34 : 시스템운영사 계좌(시스템운영사의 수수료가 지급되는 계좌)

Claims (3)

1. 카드회원이 재화 및 용역을 구입하고 그 결제를 신용카드로 사용할 수 있는 가맹점; 신용카드 결제 정보를 송신하고 수신하는 신용카드 산업 전산인프라를 제공하는 부가통신사업자인 VAN사; 신용카드를 발행하고 그 업무를 관리하는 여신제공 기관인 신용카드사; 가맹점에게 대출을 담당하는 여신금융기관; 가맹점 대출 여부를 결정하고 대출금과 대출회수금을 정산하는 시스템을 개발하고 운영하는 시스템운영사가 네트워크로 연결되어 있으며,

   가맹점에서 전자적인 네트워크를 통해 VAN사에 신용카드 거래승인요청을 송신하는 제1단계;

   거래승인을 요청받은 VAN사가 이를 신용카드사로 재전송하는 제2단계;

   신용카드사에서 보유정보를 바탕으로 신용카드의 유효여부를 판단한 후 거래승인을 VAN사로 송신하는 제3단계;

   거래승인을 수신한 VAN사가 이를 가맹점으로 재전송하는 제4단계;

   여신금융기관이 VAN사로부터 거래내역 정보를 수신하는 제5단계;

   여신금융기관에서 VAN사로 부터 수신한 가맹점의 거래정보를 시스템운영사로 송신하는 제6단계;

   시스템운영사에서 출금정지 사유, 조기경보 기준등이 포함된 시스템을 구동하여 그 출금여부를 결정하고 관련 출금전문을 여신금융기관으로 송신하는 제7단계;

   여신금융기관에서 시스템운영사로부터 수신한 출금전문에 근거하여 가맹점으로 대출금을 지급하는 제8단계;

   신용카드사로부터 결제대금이 여신금융기관에 개설되어 있는 가맹점 계좌로 입금되는 제9단계;

   여신금융기관에서 신용카드사의 결제대금 입금내역을 시스템운영사로 전송하는 제10단계;

   대출금과 신용카드사의 카드대금 입금내역간 계좌 정산결과 데이터를 시스템운영사에서 여신금융기관 및 가맹점에게 송신하는 제11단계를 그 특징으로 하는 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템.
2. 제 1항에 있어서,

   시스템운영사는 여신금융기관으로부터 수신한 거래내역 - 승인일자, 승인번호, 승인금액, 단말기 번호, 가맹점 번호, 해당 신용카드사 등이 포함됨- 을 바탕으로;

   출금정지정지 사유 - 서비스해지, 출금후 취소, 카드사반송, 미매입, 매입후 미매입, 입금예정금액 미입금, 연관가맹점, 금융신용 저하, 전표수거율, 상환계좌 상이, 집금금액 상이, 사고계좌, 입금예정일자 오류 등 - 존재 여부를 검증하는 단계;

   조기경보 사유 - 매입후 취소, 당일 취소, 고액 매출 등 - 존재 여부를 검증하는 단계;

   출금정지 사유 발생시 출금불가 전문을 생성하고, 출금정지 사유 미발생시는 조기경보 사유를 검증하며, 조기경보 사유 발생시 출금유보 신호를 생성하고, 조기경보 사유 미발생시는 출금가능 전문을 생성하는 단계;

   최종적으로 생성된 출금전문-거래내역 정보 뿐만 아니라 출금불가 또는 출금유보 또는 출금가능 정보를 포함-을 시스템운영사에서 여신금융기관으로 전송하는 단계;

   출금전문을 수신한 여신금융기관은 이를 근거로 하여 가맹점에게 대출금을 지급하게 되고, 통상 5일에서 7일 이후에 지급되는 카드대금은 여신금융기관이 수령함으로서 대출금지급에 대한 회수를 진행하는 단계를 특징으로 하는 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템.
3. 제 1항에 있어서,

   신용카드사가 신용카드 거래에 대한 통상의 결제대금을 가맹점에게 지급하는 다수의 가맹점 카드대금 수령계좌, 여신금융기관이 가맹점에게 대출하고 그 상환에 있어 다수의 가맹점 대금 수령계좌들로 집금이 되는 여신금융기관 모계좌, 가맹점이 대출금을 인출할 수 있는 다수의 가맹점 대출금 수령 계좌, 시스템운영사의 수수료가 지급되는 시스템운영사 계좌를 포함하는 시스템을 포함하며;

   시스템운영사의 출금전문을 근거로 해서 여신금융기관모계좌에서 다수의 가맹점 대출금 수령계좌로 대출금이 이체되는 단계;

   가맹점은 다수의 가맹점 대출금 수령계좌에서 출금을 함으로서 대출이 실행되는 단계;

   여신금융기관모계좌에서 시스템운영사 계좌로 수수료 이체가 되는 단계;

   시스템운영사는 시스템운영사 계좌에서 출금이 이체되는 단계;

   신용카드사로부터 신용카드 결제대금이 다수의 가맹점 카드대금 수령계좌로 카드대금 입금이 되는 단계;

   다수의 가맹점 카드대금 수령계좌로부터 여신금융기관 모계좌로 집금이 되면서 동시에 대출금과 상계 정산처리가 되는 단계;

   여신금융기관 모계좌에서 여신금융기관으로 출금, 입금, 집금 내역등이 전송되는 단계;

   시스템운영사와 여신금융기관간의 총괄정산이 이루어지는 단계;

   시스템운영사에서 가맹점으로 정산내역을 전송하는 단계를 특징으로 하는 신용카드 가맹점 대상 즉시결제 출금전문 생성 및 계좌관리 시스템.