KR101886573B1 - 카드 결제 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 카드 결제 시스템에 관한 것으로, POS결제 시스템, 유무선카드단말기 결제 시스템, APP결제 시스템, 전자지불결제 시스템 및 결제 시스템용리더기 상에 통용되는 모든 대금결제용 카드에 지정되는 빈번호를 저장하여 빈번호 데이터베이스를 구축하고, 가맹점 단말로부터 카드의 빈번호가 입력되면 빈번호 데이터베이스에서 일치하는 빈번호를 자동 선택하여 결제 시스템을 통해 결제가 진행되도록, 상기 결제 시스템을 가맹점 단말과; VAN사 및 PG사를 포함하는 결제대행사 서버와;, 카드를 발행한 카드사 서버와; 국세청 또는 금융감독원 서버와; 가맹점의 카드대금 입금계좌와 가맹점의 현금IC카드대금 입금계좌가 개설된 가맹점 모계좌 은행 서버와; 사용자 카드대금 결제계좌가 개설된 사용자 카드 모계좌 은행 서버를 포함하여 형성하고, 카드의 종류에 따라 상기 카드결제시스템의 각 구성요소를 경유하거나 경유하지 않고 결제가 이루어지도록 하는 카드 결제시스템에 관한 발명이다.

Description

카드 결제 시스템{Card settlement system}
본 발명은 카드 결제 시스템에 관한 것으로, 카드단말기에 빈번호(Bank Identification Number) 데이터베이스를 내장하고, 카드단말기로부터 결제가 요청되면, 결제시 확인되는 카드정보에 따라 빈번호를 자동 선택하여, 해당카드의 빈번호에 의해 결제시스템 연결망을 자동으로 연결하되, 결제대행사와 카드사 및 대금결제 은행을 선택적으로 연결하여, 가맹점이 부담하는 결제 수수료를 절감하고 가맹점에 결제금액을 신속하게 지급할 수 있는 카드 결제 시스템에 관한 것이다.
신용카드, 체크카드 등의 카드를 통해 물품 구매대금을 결제하는 방식이 보편화되면서 다양한 종류의 카드가 발행되고 있고, 카드를 결제수단으로 사용할 수 있는 카드 가맹점 또한 큰 폭으로 증가하고 있다.
이러한 카드사용에 따른 카드 결제 시스템은 가맹점에서 사용자의 카드로 결제요청하면 결제대행사(부가통신사업자, VAN 및 PG) 네트워크를 통해 해당 카드사 네트워크에 접속하여 결제가 이루어지는 POS 결제 시스템과 카드단말기 결제 시스템이 구축되어 널리 사용되고 있다.
일반적인 카드 결제 시스템을 블록다이어그램으로 표시하면 도 1에 도시한 바와 같이, 가맹점 POS 단말기 또는 카드단말기(100), 결제대행사(VAN사/PG사) 서버(200), 카드사 서버(300), 국세청 서버(400)로 이루어지며, 가맹점의 POS단말기 또는 카드단말기(100)에는 프린터와 핀패드가 구비된다.
상기 결제대행사는 가맹점으로부터 결제 정보가 생성되면 이를 해당카드사로 전송하고, 카드사로부터 승인/도난/사고 등의 결제 가능정보를 수신하여 가맹점에 전송함으로써 결제가 진행된다.
상술한 결제 시스템의 결제 과정에서 카드사는 가맹점에 수수료를 부과하고 일정기간(3일~7일) 경과후 가맹점에 결제대금을 지급하는데, 할부가 불가능한 순수체크카드 및 기타 선불카드에 대한 일시불 결제금액은 카드 사용자의 연결 은행계좌에서 즉시 인출하여 해당카드사로 입금되고, 순수신용카드 기타 여신카드는 할부 구매시 결제금액에 고율의 이자를 포함하여 카드 사용자의 연결 은행계좌에서 인출하고 있다.
또한 상기 POS 및 카드단말기 결제 시스템에서는 결제금액이 5만원 미만인 경우에는 사용자의 서명을 생략하고 5만원 이상인 경우에는 서명을 통해 본인확인 과정을 진행하고 있다.
그리고 현금IC카드 및 ATM에서 인출 가능한 기타 유무형 형태의 카드는 POS 결제 시스템에서 결제가 불가능하고 카드단말기에서 현금IC카드의 결제가 가능하지만, 결제전에 가맹점에서 사용자가 카드를 제시하면 육안으로 카드 종류를 확인한 다음, 카드단말기에서 부가서비스 버튼선택 → 현금버튼 선택 → 현금IC결제서비스 선택 → 확인 선택 → 핀패드에서 카드 비밀번호 입력의 과정을 거쳐서 결제가 이루어지기 때문에 결제 과정이 복잡하고 어려워 큰 불편이 수반되는 문제가 있고, 순수 체크카드는 육안으로 분별하기 어려운 문제가 발생되고 있다.
또한 POS 및 카드단말기 결제 시스템에서 이루어지는 순수신용카드, 순수체크카드, 기타여신카드는 카드사로부터 가맹점에 결제 대금이 입금되는 기간은 결제일로부터 3일 내지 7일이 소요되어 가맹점은 결제금액을 입금받기 전에 결제금액에 해당되는 금액을 결제대상 물품 또는 용역 제공자에게 별도의 자금으로 지급하여야 하는 문제가 발생되고 있다.
그리고 상기 POS 및 카드단말기 결제 시스템에서 이루어지는 현금입출금겸용 체크카드는 해당카드사의 네트워크를 통해 결제가 진행되어 결제 즉시 해당카드사에서 현금을 인출하여 카드사용 대금을 회수함에도 해당카드사에서 가맹점에 지급은 결제금액의 0.8~4.5%(매출별, 업종별로 카드사에서 차이를 두고 지정) 상당하는 수수료를 공제하고 있으며, 결제일 기준으로 3일~7일 정도 경과한 후에 지급하기 때문에 가맹점에서 현금 유동성을 확보하여야 하는 등 불만이 증가하는 문제가 발생되고 있다.
상술한 문제를 해소하기 위하여 현금 지불기능을 가지는 카드 결제에 대한 종래기술로서 한국 공개특허공보 제10-2009-1654호 현금카드를 이용한 지불결제 방법 및 장치가 공지되어 있는데, 여기에는 가맹점이 "카드 단말기"를 통하여 현금카드 정보를 독취한 후, 이 정보와 구매자가 입력한 비밀번호를 암호화하여 VAN 사업자 및 결제대행사와 사전 약속된 전문 포맷으로 암호화하여 전송하고, VAN 사업자 및 결제대행사는 은행과 사전 약속된 방법에 의하여 카드 사용자의 은행 계좌에서 결제금액을 인출하여 가맹점의 은행 계좌로 대체 입금 처리를 하고, 처리 결과를 가맹점의 카드 단말기로 전송하며, 가맹점은 카드 단말기를 통하여 결제금액 입금 내역을 확인한 후 카드 사용자에게 결제명세를 출력하여 제공하는 것이다. 이러한 결제를 통해 가맹점은 현금 카드 기능을 가지는 카드에 대하여 카드사에서 요구하는 가맹점 수수료를 절감할 수 있는 효과가 발생되도록 한 것이다.
즉, 현금지불 기능을 가지는 체크카드, 현금입출금 겸용 신용카드는 카드 결제 시스템에서 결제대행사는 사용자의 은행과 약정으로 통해 사용자 은행 계좌에서 결제금액을 인출하여 가맹점의 은행 계좌로 대체 입금함으로써, POS 및 카드단말기의 결제처리 과정에서 발생되던 카드사 비용을 절감하여 가맹점 수수료를 감액할 수 있도록 하는 것이다.
그러나 상술한 종래기술은 현금 지불기능을 가지는 현금 IC카드는 사용이 불가능하고 또한 현금 지불기능을 가지는 다양한 종류의 카드를 구분하기 위하여 POS 및 카드단말기에서 카드 정보를 읽어내야 하기 때문에 카드 종류를 즉시 파악하기 어려워 카드 결제에 시간이 소요되는 문제가 발생되고 있다.
이로 인해 카드 결제 건이 많은 가맹점은 대금 결제가 지체되는데, 특히 일시 이용자가 많은 식당 등 요식업 가맹점은 식사를 마치고 나서 대금을 받는 과정에서 손님을 장시간 기다리게 하는 경우가 발생되기 때문에 고객 만족을 지향하는 가맹점들은 카드 결제 시스템 불만이 증가하는 문제가 발생되고 있으며 고객의 반품 처리시 취소등의 기능이 없어 현실적으로 사용이 전무한 상태이다.
본 발명은 카드 결제 시스템에 관한 것으로, 통용되는 모든 카드에 지정되는 카드번호 중에서 카드브랜드와 금융기관을 번호로 지정하는 BIN(Bank Identification Number, 이하 ‘빈번호’라 한다)를 결제 시스템에 저장하고, 가맹점에서 카드번호를 입력하면 결제 시스템의 빈번호를 자동 선택하여 연결하되, 카드 종류에 따라 결제대행사와 카드사 및 대금 결제은행을 선택적으로 연결할 수 있도록 하여, 가맹점의 결제대금 회수 기간을 단축하고 가맹점에서 부담하는 카드 수수료를 인하시킬 수 있는 카드 결제 시스템을 구축하는 것을 목적으로 한다.
상술한 과제를 해결하기 위하여 본 발명은 카드 결제 시스템에 있어서, POS결제 시스템, 유무선카드단말기 결제 시스템, APP결제 시스템, 전자지불결제 시스템 및 결제 시스템용리더기 상에 통용되는 모든 대금결제용 카드에 지정되는 빈번호를 저장하여 빈번호 데이터베이스를 구축하고, 가맹점 단말로부터 카드의 빈번호가 입력되면 빈번호 데이터베이스에서 일치하는 빈번호를 자동 선택하여 결제 시스템을 통해 결제가 진행되도록, 상기 결제 시스템을 가맹점 단말(100)과; VAN사 및 PG사를 포함하는 결제대행사 서버(200)와;, 카드를 발행한 카드사 서버(300)와; 국세청 또는 금융감독원 서버(400)와; 가맹점의 카드대금 입금계좌(500)와 가맹점의 현금IC카드대금 입금계좌(600)가 개설된 가맹점 모계좌 은행 서버(800)와; 사용자 카드대금 결제계좌가 개설된 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)를 포함하여 형성하고, 카드의 종류에 따라 상기 카드결제시스템의 각 구성요소를 경유하거나 경유하지 않고 결제가 이루어지도록 하는 것을 특징으로 하는 카드 결제시스템을 제공하도록 한다.
카드의 종류가 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, 현금ic카드, 은행에서 발급하고 ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드로서 카드를 발행한 은행이 가맹점 현금IC카드대금입금은행과 동일한 경우, 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하고, 상기 결제대행사 비선택부를 통해 카드 발행은행인 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)에 결제금액 승인을 요청하여 승인이 이루어지면, 사용자 모계좌 은행(700)은 가맹점에서 개설한 가맹점 현금IC카드대금 입금계좌(600)에 카드 결제대금을 1일 이내에 입금하고, 카드결제 대금을 국세청 또는 금융감독원(400)에 통보하는 과정으로 결제가 진행되도록 한다.
그리고 은행계순수신용카드, 은행계순수체크카드, 은행계 유무형 형태의 순수신용카드, 은행계 유무형 형태의 순수체크카드, 카드사에서 발행한 전업계 유무형 형태의 전카드의 경우에는, 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하고, 상기 결제대행사 비선택부를 통해 카드를 발행한 카드사 서버(300)에 결제금액 승인을 요청하여 승인이 이루어지면, 카드사 서버(300)는 가맹점에서 개설한 가맹점 카드대금 입금계좌(500)에 카드 결제대금을 입금하며, 카드사 서버(300)는 카드결제 대금을 국세청 또는 금융감독원(400)에 통보하는 과정으로 결제가 진행되도록 한다.
또한 현금IC카드, 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드로서, 가맹점의 현금IC카드대금지급계좌 개설은행과 사용자 카드가 은행계카드로 결제 은행이 상이한 경우에는, 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 선택부(100a)를 선택하고, 상기 결제대행사 선택부를 통해 결제대행사 서버(200)에 결제금액 승인을 요청하고, 결제대행사 서버는 가맹점 모계좌 은행 서버(800)에 승인을 요청하며, 가맹점 모계좌 은행은 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)에 승인을 요청하여 카드 결제가 진행되고, 가맹전 모계좌 은행(800)은 가맹점에서 개설한 가맹점 카드대금 입금계좌(500)에 카드 결제대금을 입금하며, 가맹점 모계좌은행은 카드결제 대금을 국세청 또는 금융감독원(400)에 통보하는 과정으로 결제가 진행되도록 한다.
본 발명은 모든 종류의 카드에 부여된 빈번호를 결제 시스템에 저장하고, 가맹점 단말에서 빈번호를 확인하여, 카드의 종류에 따라 결제시스템에 포함되는 서버를 선택적으로 연결되도록 함으로서 가맹점의 결제대금 회수 기간을 단축하고 가맹점 수수료를 부담을 완화시킬 수 있는 효과가 발생된다.
또한 가맹점에서 수수료 부담이 적은 현금 지불기능이 있는 종류의 카드 사용을 유도하여, 사용자가 보유한 현금의 한도 내에서 소비가 이루어지도록 함으로써, 높은 이자를 부담하는 외상거래를 감소시키는 효과가 발생된다.
도 1은 현재 일반적으로 시행되고 있는 결제 시스템을 도시한 도면이다.
도 2는 본 발명에 따른 가맹점의 현금ic카드대급입급은행과 사용자 카드발행 은행이 동일한 경우로서, 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, 현금ic카드, 은행에서 발급하고 atm에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드인 경우 결제시스템을 도시한 도면이다.
도 3은 도 2의 결제시스템의 결제방법을 도시한 도면이다.
도 4는 본 발명에 따른 은행계순수신용카드, 은행계순수체크카드, 은행계 유무형 형태의 순수신용카드, 은행계 유무 형 형태의 순수체크카드, 카드사에서 발행한 전업계 유무형 형태의 전카드인 경우 결제시스템을 도시한 도면이다.
도 5는 도 4의 결제시스템의 결제방법을 도시한 도면이다.
도 6은 본 발명에 따른 가맹점의 현금ic카드대급입급은행과 사용자카드가 은행계카드로 상이한 경우로서, 사용자 카드가 현금ic카드, 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드의 결제시스템을 도시한 도면이다.
도 7은 도 6의 결제시스템의 결제방법을 도시한 도면이다.
본 발명은 다음에서 설명하는 바람직한 실시예에 의해 명확해질 것이나, 본 실시예는 단지 본 발명을 설명하기 위한 하나의 예시에 불과한 것으로, 본 발명의 범위를 한정하기 위한 것이 아니고, 실시예와 균등한 기술들을 모두 포함하는 것으로 이해하여야 한다.
이하, 본 발명에 따른 바람직한 실시예들을 첨부한 도면을 참조하여 상세하게 설명한다. 본 발명이 실시예를 설명함에 있어 종래기술과 동일하게 대응되는 구성에 대하여는 동일한 명칭과 부호를 사용한다.
본 발명에 따른 카드 결제 시스템은 POS결제 시스템, 유무선카드단말기 결제 시스템, APP결제 시스템, 전자지불결제 시스템 및 결제 시스템용리더기 상에 통용되는 모든 대금결제용 카드단말기에 카드별로 부여되는 빈번호를 저장하여 빈번호 데이터베이스를 구축하고, 가맹점의 단말기에 카드가 입력되면 카드의 번호를 읽고, 빈번호 데이터베이스에서 일치하는 빈번호를 자동 선택하여, 결제 시스템을 통해 승인 등의 결제과정이 진행되도록 한다.
상기 카드 결제 시스템은 도 2, 4, 6에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에는 결제용 카드 입력부와 프린터 및 핀패드를 구비하고, 결제대행사 선택부(100a)와 결제대행사 비선택부(100b) 및 BIN 데이터베이스(DB)(100c)를 구비하며, 가맹점의 현금IC카드 대금 입금계좌 개설은행과 가맹점 카드대금 입금계좌 개설은행의 빈번호를 등록하는 은행등록부(100d)를 구비한다.
그리고 상기 카드 결제시스템은 가맹점 단말(100)과; VAN사 및 PG사를 포함하는 결제대행사 서버(200)와;, 카드를 발행한 카드사 서버(300)와; 국세청 또는 금융감독원 서버(400)와; 가맹점의 카드대금 입금계좌(500)와 가맹점의 현금IC카드대금 입금계좌(600)가 개설된 가맹점 모계좌 은행 서버(800)와; 사용자 카드대금 결제계좌가 개설된 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)를 포함하여 형성하되, 카드의 종류에 따라 상기 카드결제시스템의 각 구성요소를 경유하거나 경유하지 않고 결제가 이루어지도록 한다.
본 발명에 따른 카드 결제시스템의 결제과정을 설명하면, 가맹점 단말(100)에 카드를 입력하면, 카드정보를 자동으로 리딩하여 빈번호 데이터베이스(100c)에서 동일하게 대응되는 빈번호를 자동으로 선택한다.
그리고 카드의 BIN 번호에 따라 결제대행사 선택부(100a) 또는 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하여, 결제대행사 서버(200)와 카드사 서버(300)을 통하거나 통하지 않고 결제를 진행한다. 이하에서 BIN 번호에 따른 카드 종류별로 결제 시스템과 결제과정을 구체적으로 설명한다.
<은행계현금입출금겸용신용카드 , 은행계현금입출금겸용체크카드 , 현금ic카드 , 은행에서 발급하고 ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드로서 , 가맹점의 현금IC카드대금지급계좌 개설은행과 동일한 은행계 카드>
가맹점 단말(100)에 카드가 입력되면, 카드의 빈번호를 포함하는 카드번호를 리딩하여, 카드정보를 확인하고, 결제 시스템의 빈번호 데이터베이스(100c)에 저장된 빈번호에서 일치하는 빈번호를 자동으로 선택한다.
자동으로 선택된 빈번호가 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, 현금ic카드, 은행에서 발급하고 ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드에 해당되는 경우에는 은행등록부(100d)에서 가맹점 현금ic카드대금입금은행과 카드를 발행한 은행이 동일한지 여부를 판단한다.
가맹점 현금IC카드대금입금은행과 사용자 카드를 발행한 은행이 동일한 경우, 예컨대 가맹점이 지정한 현금IC카드대금입금은행이 우리은행이고 사용자 카드를 발생한 은행이 우리은행인 경우에는 도 2에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하고, 상기 결제대행사 비선택부를 통해 카드 발행은행인 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)에 결제금액 승인을 요청하고, 승인이 이루어지면 카드 결제가 완료되며, 사용자 모계좌 은행(700)은 가맹점에서 개설한 가맹점 현금IC카드대금 입금계좌(600)에 카드 결제대금을 1일 이내에 입금하며, 사용자 카드 모계좌은행은 카드결제 대금을 국세청 또는 금융감독원(400)에 통보하는 방법으로 결제가 진행되도록 한다.
상기 카드의 결제과정은 도 3에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에 입력되는 카드의 빈번호를 읽는 카드정보 파악단계(S1)와; 파악된 카드정보로부터 가맹점 단말의 빈번호 데이터베이스(100c)에서 일치되는 빈번호를 선택하는 빈번호 선택단계(S2)와; 선택된 빈번호가 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, 현금ic카드, 은행에서 발급하고 ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드인지 여부를 판단하는 카드종류 파악단계(S3)와; 선택된 빈번호로부터 카드의 발행 은행과 은행등록부에 등록된 가맹점의 현금ic카드대금 입금계좌가 개설된 은행이 동일한지 여부를 판단하는 은행파악단계(S4)와; 카드 발행 은행과 가맹점의 현금ic카드대금입금 계좌가 개설된 은행이 동일하면 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하여 결제를 진행하는 결제대행사 선택단계(S5)와; 선택된 결제대행사 비선택부를 통해 카드를 발행한 사용자카드 모계좌 은행(700)에 결제승인을 요청하고 승인하는 결제요청/승인단계(S6)와; 사용자카드 모계좌 은행에서 결제금액을 가맹점 현금ic카드대금 입금계좌에 이체하는 결제금액지급단계(S7)와; 지급한 결제금액을 사용자카드 모계좌 은행에서 국세청 또는 금융감독원으로 통지하는 결제금액 통지단계(S8)를 포함하여 진행되도록 한다.
상기 카드단말(100)에서 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, 현금ic카드, 은행에서 발급하고 ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드에 해당되지만 가맹점 현금ic카드대금입금은행과 카드를 발행한 은행이 동일하지 않은 경우에는 자동으로 결제대행사 선택부(100a)를 선택하고 도 1에 도시한 것처럼, 결제대행사 서버(200)와 카드사 서버(300), 가맹점 입금계좌 개설은행 서버, 국세청 서버를 통해 결제가 진행되고 입금 및 통지가 이루어지도록 한다.
그리고 결제금액이 카드사와 약정된 특약금액 미만은 서명 및 비밀번호 입력 절차를 생략하여도 결제금액 승인요청이 진행되도록 하고, 특약금액 이상이면 가맹점 단말기에 구비되는 핀패드를 통해 카드 명의자의 서명 및 비밀번호가 입력되어 본인확인을 거쳐야 결제금액 승인요청이 진행되도록 하며, 비밀번호 입력 횟수는 5회로 설정하여 재입력이 가능하도록 하되 가맹점의 결제 시스템 단말에서 비밀번호 재입력 가능 횟수를 조정할 수 있도록 한다.
결제의 취소는 일반적인 카드결제와 마찬가지로 가맹점 단말(100)에 사용자 카드 모계좌 은행에서 승인받은 승인번호를 입력하면, 가맹점 단말에 결제 승인금액이 디스플레이되며, 특약금액 미만이면 결제 승인금액을 확인하고, 승인취소 버튼을 클릭하여 결제를 취소하고, 결제취소 금액이 특약금액 이상이면, 결제시 사용한 서명을 입력하고, 결제 승인금액을 확인하며, 승인취소 버튼을 클릭하여 결제를 취소한다.
상술한 결제과정을 통해 카드결제를 결제대행사 서버(200)와 카드사 서버(300) 네트워크를 통하지 않고 사용자 카드 모계좌 은행에서 직결제 가능하도록 함으로써, 가맹점은 결제일부터 1일 이내에 결제금액을 회수할 수 있고, 또한 개인사업자 가맹점은 수수료를 현재보다 결제금액의 0.7% 정도, 법인사업자는 1.0% 정도로 낮출 수 있는 효과가 발생된다.
또한 가맹점은 수수료 부담을 줄이기 위해 은행에 보유한 현금을 결제하는 현금IC카드, 체크카드 등의 현금카드를 사용하도록 사용자에게 유도함에 따라 외상거래를 억제시켜 카드 사용자의 이자부담을 완화하는 효과가 발생된다.
<은행계순수신용카드 , 은행계순수체크카드 , 은행계 유무형 형태의 순수신용카드, 은행계 유무형 형태의 순수체크카드, 카드사에서 발행한 전업계 유무형 형태의 전카드>
가맹점 단말(100)에 카드가 입력되면, 카드의 빈번호를 포함하는 카드번호를 리딩하여, 카드정보를 확인하고, 결제 시스템의 빈번호 데이터베이스(100c)에 저장된 빈번호에서 일치하는 빈번호를 자동으로 선택한다.
자동으로 선택된 빈번호가 은행계순수신용카드, 은행계순수체크카드, 은행계 유무형 형태의 순수신용카드, 은행계 유무형 형태의 순수체크카드, 카드사에서 발행한 전업계 유무형 형태의 전카드에 해당되는 경우에는 도 4에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하고, 상기 결제대행사 비선택부를 통해 카드를 발행한 카드사 서버(300)에 결제금액 승인을 요청하고, 승인이 이루어지면 카드 결제가 완료되며, 카드사 서버(300)는 가맹점에서 개설한 가맹점 카드대금 입금계좌(500)에 카드 결제대금을 입금하며, 카드사 서버(300)는 카드결제 대금을 국세청 또는 금융감독원(400)에 통보하는 방법으로 결제가 진행되도록 한다.
카드의 결제과정은 도 5에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에 입력되는 카드의 빈번호를 읽는 카드정보 파악단계(S1)와; 파악된 카드정보로부터 가맹점 단말의 빈번호 데이터베이스(100c)에서 일치되는 빈번호를 선택하는 빈번호 선택단계(S2)와; 선택된 빈번호가 은행계순수신용카드, 은행계순수체크카드, 은행계 유무형 형태의 순수신용카드, 은행계 유무형 형태의 순수체크카드, 카드사에서 발행한 전업계 유무형 형태의 전카드인지 여부를 판단하는 카드종류 파악단계(S3)와; 상기 카드에 해당되는 것으로 판단되는 경우 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하여 결제를 진행하는 결제대행사 선택단계(S4)와; 선택된 결제대행사 비선택부를 통해 카드를 발행한 카드사 서버(300)에 결제승인을 요청하고 승인하는 결제요청/승인단계(S5)와; 카드사에서 결제금액을 가맹점 카드대금 입금계좌에 이체하는 결제금액지급단계(S6)와; 지급한 결제금액을 카드사 서버에서 국세청 서버 또는 금융감독원 서버로 통지하는 결제금액 통지단계(S7)를 포함하여 진행되도록 한다.
그리고 결제금액이 카드사와 약정된 특약금액 미만은 서명 및 비밀번호 입력 절차를 생략하여도 결제금액 승인요청이 진행되도록 하고, 특약금액 이상이면 가맹점 단말기에 구비되는 핀패드를 통해 카드 명의자의 서명 및 비밀번호가 입력되어 본인확인을 거쳐야 결제금액 승인요청이 진행되도록 하며, 비밀번호 입력 횟수는 5회로 설정하여 재입력이 가능하도록 하되 가맹점의 결제 시스템 단말에서 비밀번호 재입력 가능 횟수를 조정할 수 있도록 한다.
결제의 취소는 일반적인 카드결제와 마찬가지로 가맹점 단말(100)에 사용자 카드 모계좌 은행에서 승인받은 승인번호를 입력하면, 가맹점 단말에 결제 승인금액이 디스플레이되며, 특약금액 미만이면 결제 승인금액을 확인하고, 승인취소 버튼을 클릭하여 결제를 취소하고, 결제취소 금액이 특약금액 이상이면, 결제시 사용한 서명을 입력하고, 결제 승인금액을 확인하며, 승인취소 버튼을 클릭하여 결제를 취소한다.
상술한 결제과정을 통해 카드결제를 결제대행사 서버(200)를 통하지 않고 카드사에서 직결제 가능하도록 함으로써, 가맹점은 결제일부터 1일 이내에 결제금액을 회수할 수 있고, 또한 개인사업자 가맹점은 수수료를 현재보다 결제금액의 0.7% 정도, 법인사업자는 1.0% 정도로 낮출 수 있는 효과가 발생된다.
<현금IC카드 , 은행계현금입출금겸용신용카드 , 은행계현금입출금겸용체크카드 , ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드로서 , 가맹점의 현금IC카드대금지급계좌 개설은행과 사용자 카드가 은행계카드로 결제 은행이 상이한 경우>
가맹점 단말(100)에 카드가 입력되면, 카드의 빈번호를 포함하는 카드번호를 리딩하여, 카드정보를 확인하고, 결제 시스템의 빈번호 데이터베이스(100c)에 저장된 빈번호에서 일치하는 빈번호를 자동으로 선택한다.
자동으로 선택된 빈번호가 현금IC카드, 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드에 해당되는 경우에는 은행등록부(100d)에서 가맹점의 현금IC카드대금입금은행과 카드의 결제은행이 동일한지 여부를 판단한다.
가맹점 현금IC카드대금입금은행과 사용자 카드 결제은행이 상이한 경우, 예컨대 가맹점이 지정한 현금IC카드대금입금은행이 우리은행이고 사용자 카드의 결제은행이 농협은행인 경우에는 도 6에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 선택부(100a)를 선택하고, 상기 결제대행사 선택부를 통해 결제대행사 서버(200)에 결제금액 승인을 요청하고, 결제대행사 서버는 가맹점 모계좌 은행 서버(800)에 승인을 요청하며, 가맹점 모계좌 은행은 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)에 승인을 요청하여 카드 결제가 진행되고, 가맹전 모계좌 은행(800)은 가맹점에서 개설한 가맹점 카드대금 입금계좌(500)에 카드 결제대금을 입금하며, 가맹점 모계좌은행은 카드결제 대금을 국세청 또는 금융감독원(400)에 통보하는 방법으로 결제가 진행되도록 한다.
상기 카드의 결제과정은 도 7에 도시한 바와 같이, 가맹점 단말(100)에 입력되는 카드의 빈번호를 읽는 카드정보 파악단계(S1)와; 파악된 카드정보로부터 가맹점 단말의 빈번호 데이터베이스(100c)에서 일치되는 빈번호를 선택하는 빈번호 선택단계(S2)와; 선택된 빈번호가 현금IC카드, 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드인지 여부를 판단하는 카드종류 파악단계(S3)와; 은행등록부에 등록된 가맹점의 현금ic카드대금 입금계좌가 개설된 은행과 선택된 빈번호로부터 사용자 카드가 은행계카드로 결제은행이 상이한 여부를 판단하는 은행 파악단계(S4)와; 가맹점의 현금ic카드대금입금 계좌가 개설된 은행과 카드 결제은행이 상이하면 결제대행사 선택부(100a)를 선택하여 결제를 진행하는 결제대행사 선택단계(S5)와; 선택된 결제대행사 선택부를 통해 결제대행사 서버(200)를 통해 결제를 요청하는 제1결제단계(S6)와; 결제대행사 서버에서 가맹점 모계좌 은행 서버(800)에 결제를 요청하는 제2결제단계(S7)와; 가맹점 모계좌은행 서버에서 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)에 결제를 요청하고 승인하는 제3결제단계(S8)와; 결제가 승인되어 가맹점 단말(100)에서 결제가 이루어지면 가맹점 모계좌은행에서 가맹점카드대금 입금계좌(500)로 카드대금을 입금하는 결제대금입금단계(S9)과; 가맹점 모계좌은행에서 국세청 또는 금융감독원 서버(400)에 결제금액을 통지하는 결제금액 통지단계(S10)를 포함하여 결제가 이루어지도록 한다.
그리고 결제금액이 카드사와 약정된 특약금액 미만은 서명 및 비밀번호 입력 절차를 생략하여도 결제금액 승인요청이 진행되도록 하고, 특약금액 이상이면 가맹점 단말기에 구비되는 핀패드를 통해 카드 명의자의 서명 및 비밀번호가 입력되어 본인확인을 거쳐야 결제금액 승인요청이 진행되도록 하며, 비밀번호 입력 횟수는 5회로 설정하여 재입력이 가능하도록 하되 가맹점의 결제 시스템 단말에서 비밀번호 재입력 가능 횟수를 조정할 수 있도록 한다.
결제의 취소는 일반적인 카드결제와 마찬가지로 가맹점 단말(100)에 사용자 카드 모계좌 은행에서 승인받은 승인번호를 입력하면, 가맹점 단말에 결제 승인금액이 디스플레이되며, 특약금액 미만이면 결제 승인금액을 확인하고, 승인취소 버튼을 클릭하여 결제를 취소하고, 결제취소 금액이 특약금액 이상이면, 결제시 사용한 서명을 입력하고, 결제 승인금액을 확인하며, 승인취소 버튼을 클릭하여 결제를 취소한다.
상술한 결제과정을 통해 카드결제를 카드사 서버(300)를 통하지 않고 가맹점 모계좌 은행에서 직결제 가능하도록 함으로써, 가맹점은 결제일부터 1일 이내에 결제금액을 회수할 수 있고, 또한 개인사업자 가맹점은 수수료를 현재보다 결제금액의 0.7% 정도, 법인사업자는 1.0% 정도로 낮출 수 있는 효과가 발생된다.
100 : 가맹점 단말 200 : 결제대행사 서버
300 : 카드사 서버 400 : 국세청/금융감독원 서버
500: 가맹점 카드대금 입금계좌 은행 서버
600 : 가맹점 현금IC카드대금 입금계좌 은행 서버
700 : 사용자 카드 모계좌 은행 서버
800 : 가맹점 모계좌 은행 서버
100a : 결제대행사 선택부 100b : 결제대행사 비선택부
100c : BIN DB 100d : 은행등록부

Claims (4)

  1. 카드 결제 시스템에 있어서,
    POS결제 시스템, 유무선카드단말기 결제 시스템, APP결제 시스템, 전자지불 결제 시스템 및 결제 시스템용리더기 상에 통용되는 모든 대금결제용 카드에 지정되는 빈번호를 저장하는 빈번호 데이터베이스를 포함하고,
    가맹점 단말로부터 카드의 빈번호가 입력되면 빈번호 데이터베이스에서 일치하는 빈번호를 자동 선택하여 카드 결제 시스템을 통해 결제가 진행되도록,
    상기 카드 결제 시스템은 결제대행사 선택부(100a)와 결제대행사 비선택부(100b) 및 BIN 데이터베이스(DB)(100c)와 가맹점의 현금IC카드 대금 입금계좌 개설은행과 가맹점 카드대금 입금계좌 개설은행의 빈번호를 등록하는 은행등록부(100d)가 구비된 가맹점 단말(100)과; VAN사 및 PG사를 포함하는 결제대행사 서버(200)와; 카드를 발행한 카드사 서버(300)와; 국세청 또는 금융감독원 서버(400)와; 가맹점의 카드대금 입금계좌(500)와 가맹점의 현금IC카드대금 입금계좌(600)가 개설된 가맹점 모계좌 은행 서버(800)와; 사용자 카드대금 결제계좌가 개설된 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)를 포함하여 형성하고,
    상기 가맹점 단말(100)에 카드를 입력하면, 카드정보를 자동으로 리딩하여 빈번호 데이터베이스(100c)에서 동일하게 대응되는 빈번호를 자동으로 선택하며,
    자동으로 선택된 빈번호가 은행계현금입출금겸용신용카드, 은행계현금입출금겸용체크카드, 현금ic카드, 은행에서 발급하고 ATM에서 출금이 가능한 유무형 형태의 전카드에 해당되는 경우에는 은행등록부(100d)에서 가맹점 현금ic카드대금입금은행과 카드를 발행한 은행이 동일한지 여부를 판단하고, 가맹점 현금IC카드대금입금은행과 사용자 카드를 발행한 은행이 동일한 경우에는 가맹점 단말(100)에서 자동으로 결제대행사 비선택부(100b)를 선택하여, 상기 결제대행사 서버(200)와 카드사 서버(300)를 통하지 않고, 카드 발행은행인 사용자 카드 모계좌 은행 서버(700)에 결제금액 승인을 요청하고, 승인이 이루어지면 카드 결제가 완료되고, 사용자 모계좌 은행(700)은 가맹점에서 개설한 가맹점 현금IC카드대금 입금계좌(600)에 카드 결제대금을 입금하는 것을 특징으로 하는 카드 결제 시스템.
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