KR20030069489A - 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은, 현금 흐름에 곤란을 겪는 신용카드 가맹점에 대하여 신용거래가 승인됨에 따라 당해 신용거래에 의한 신용매출채권을 담보로 하여 소정의 현금을 융통할 수 있는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법을 제공한다.

Description

신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법{An Instant-Loan System for Providing a Loan Secured on an Obligation for a Credit-Sale, and a Method thereof}

본 발명은 신용카드의 사용에 의한 신용매출채권을 담보로 하여 신용카드 가맹점에 실시간으로 자금을 대출하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

현재, 현금대신 결제 수단으로 통용되고 있는 신용카드에 의한 신용매출대금은 도 1에 도시된 바와 같은 방식에 의하여 결제된다. 소비자(즉, 신용카드 사용자)는 소정의 신용카드 가맹점(이하, "가맹점")으로부터 상품 또는 서비스를 제공받고(S1) 그 대금의 결제를 위하여 신용카드를 제시한다(S2). 가맹점은 신용거래용 단말기(이하, "단말기")를 이용하여 이미 계약을 맺은 VAN사 등의 신용정보 처리센터에 거래의 승인 요청을 위한 정보를 전송하고(S3), 상기 신용정보 처리센터는 다시 신용카드 회사에 전송된 정보를 재전송하여 당해 거래의 승인 요청한다(S4). 상기 신용카드 회사에서는 전송된 정보를 소정의 기준에 따라 심사하여 당해 거래를 승인할 수 있는가의 여부를 판단하고, 긍정적인 경우 당해 거래를 승인하고 승인번호 등의 거래승인정보를 상기 신용정보 처리센터로 전송한다(S5). 신용정보 처리센터는 신용카드 회사로부터 수신된 거래승인정보를 다시 가맹점의 단말기로 전송(S6)한다. 가맹점의 단말기는 거래승인정보를 수신함에 따라 당해 거래에 대한 매출전표를 발행한다.

이후, 상기와 같은 방식에 의하여, 가맹점은 소비자에게 발행된 매출전표를 기초로 하여 신용카드 회사에 당해 거래 대금의 결제를 요청할 수 있는 채권(이하, "신용매출채권"이라 함)을 갖게 되며, 신용카드 회사에서는 약정된 기일에 가맹점에게 상기 신용매출채권에 의한 거래 대금을 결제한다(S7). 또한, 상기 신용카드 회사에서는 소정의 기일이 되면 상기 신용거래의 매출전표에 기초하여 당해 소비자에게 당해 거래의 대금을 청구한다(S8).

상기와 같은 일반적인 신용거래의 대금 결제 방식에 의하면, 각 가맹점은 거래가 발생한 후 상당한 기일이 경과한 후에야 신용카드 회사로부터의 대금 결제를 받을 수 있게 된다. 따라서, 가맹점에서는 신용결제에 의하여는 곧 바로 현금을 받을 수 없다는 문제점이 있었다. 특히, 소규모의 가맹점에서는 매상이 있음에도 불구하고, 점포운영자금이 충분히 확보되지 않는다는 현금 흐름의 문제 등과 같은 경영상의 문제가 되었다.

또한, 상기 가맹점에서는, 신용카드 회사로부터 대금결제가 늦어지게 됨에 따라, 신용카드 회사별로 대금결제상황을 관리해 주어야 하는 관리상의 어려움도 발생하게 되었다. 따라서, 가맹점에서는 많은 종류의 신용카드를 취급할수록, 그리고 매출 건수가 많을수록 신용카드 회사별로 대금결제 상황을 누적하여 관리하는것이 더욱 어려워지게 된다.

그리하여, 종래에는 신용카드 회사로부터의 거래 승인 즉시 당해 신용거래에 의한 매출대금을 가맹점에게 결제해 주는 "신용카드 가맹점에 대한 즉시결제시스템 및 그의 처리 방법"(국내 특허출원 제10-2000-006793호)이 제안된 바 있다. 상기 종래의 시스템은, 도 2에 도시된 바와 같이 구성된 서버를 운영함으로써, 거래 승인 즉시 가맹점에게 매출 대금을 결제한다는 목적을 달성한다고 한다.

즉, 도 2를 참조하면, 지사 7과 연결되는 지사전용 서버 41과, 밴(VAN)사 5와 연결되는 밴(VAN)전용 서버 42와, 출금정보 서버 43과, 은행 6과 연결되는 은행전용 서버 44와, 신용카드 회사 3과 연결되는 카드전용 서버 45와, 정산전용 서버 46과, 히스토리 데이터 베이스와 멤버 데이터 베이스와 뱅킹 데이터 베이스를 관리하는 질의처리 서버 47을 포함하여 서버 4가 구성되며, 상기한 서버 4는 다수개의 신용카드 가맹점 단말기에 연결되어 신용카드 가맹점 2에서 거래가 있는 경우에 이에 대한 정보를 관리하고, 서버 4가 은행 6과 연결되어 신용카드 가맹점 2에서 거래가 있는 경우에 신용카드 가맹점 2로 즉시 결제가 이루어지도록 출금을 제어하며, 서버 4가 밴사 5를 통해 신용카드 회사 3과 연결되어 카드사용 승인여부확인, 즉시결제 대금의 회수를 처리하는 신용카드 가맹점에 대한 즉시 결제 시스템에 의하여 상기한 즉시 결제의 목적이 달성된다고 한다.

나아가, 상기 종래의 즉시결제 처리방법에 의하면, 신용카드 회사 3으로부터 신용카드를 발급받은 카드회원은 신용카드 가맹점에서 물품 또는 용역에 대한 결제수단으로서 신용카드를 제시하면 신용카드 가맹점에서 단말기인 카드 조회기를 이용하여 직접 밴사를 거쳐서 신용카드 회사에 카드사용 승인을 요청하는 단계; 승인이 있는 경우에 신용카드 가맹점의 단말기에서 카드회원에게 물품 또는 용역을 제공한 비용에 해당되는 매출전표를 발행하는 단계; 승인이 있는 경우에 밴사 5로부터 서버 4로 승인이 있었음을 통보하는 단계; 서버 4가 승인정보에 기초하여 신용카드 가맹점 2에 대금을 즉시 결제하는 단계; 및 서버 4가 신용카드 회사 3에 즉시 결제된 금액을 일정한 확인절차를 거쳐서 회수하는 단계를 포함하는 즉시결제 처리방법에 의하여, 상기한 즉시 결제의 목적이 달성된다고 한다.

즉, 상기한 종래의 신용카드 가맹점에 대한 즉시결제시스템 및 그 처리방법에 의하면, 가맹점의 신용매출이 신용카드 회사에 의하여 승인되었음이 확인되는 즉시 가맹점에 그 신용매출의 대금을 결제한다고 한다.

그러나, 상기 종래의 시스템의 구축을 위하여는 불가피하게 가맹점 단말기의 프로그램을 변경하여야 하는 문제점이 있으며, 상기 시스템을 사용할 수 있는 신용카드의 종류가 추가될 때마다 또한 단말기의 프로그램을 재변경해야 한다. 또한, 단말기와 접속되는 신용정보 처리센터 또는 신용카드 회사가 복수인 경우에는, 통신제어가 번잡하게 되고 네트워크의 구축도 용이하지 않게 되고, 결과적으로 복수의 신용정보 처리센터 또는 복수의 신용카드 회사로의 확장이 곤란하다. 나아가, 상기 종래의 시스템 및 방법에 의하면, 가맹점의 단말기가 신용승인정보나 매상 정보를 상기 종래의 시스템에 송신하는 구성이므로, 가맹점에서 데이터를 조작할 위험성이 있다.

한편, 상기 종래의 시스템 및 방법에 의하면, 단순히 신용매출의 승인이 확인된 즉시 결제되기 때문에, 도난된 카드에 의한 신용거래 등과 같은 부정 거래나 정상적인 거래가 승인되었다가 사용자의 거래 취소 등의 이유로 인하여 취소된 경우 등에 대한 시스템적 대응책을 마련하기 곤란한 문제점이 있다.

예를 들어, 부정 거래에 대하여 승인 즉시 대금이 결제된 경우에는, 상기 종래의 시스템 또는 방법의 실시자로서는 가맹점에 대하여 부당이득의 반환을 청구하는 소송을 제기하여 이미 지급된 대금의 회수를 기도하는 방법을 예상할 수 있다. 그러나, 이러한 부당이득 반환청구소송의 제기에 의한 회수 방법은, 그에 소요되는 엄청난 시간과 비용 및 노력을 고려하면, 상기 종래의 시스템 또는 방법을 실시함에 의하여 얻는 이점에 비하여 지나치게 커다란 문제점을 발생시키는 것이 된다.

특히 인터넷을 통한 전자상거래의 경우, 신용카드에 의한 거래의 상당한 부분이 거래후 1주일 이내에 취소된다는 점을 고려하면, "승인 후 즉시 결제"라는 기술 사상은 매주 발생하는 엄청난 양의 취소된 거래에 대하여 이미 지급된 대금을 회수하는 문제가 해결되기 전에는 전자상거래에 응용될 수 없다는 현실적인 문제점을 갖는다.

나아가, 상기 종래의 시스템 및 방법에 의하면, 상기 종래의 시스템 또는 방법의 실시자는, 상기 가맹점으로부터 신용카드 회사에 대한 가맹점의 채권을 양수하는 계약을 하는 것으로 해석될 수 있는데, 이러한 신용매출채권의 양수라는 계약은 관련 법률에 의한 허용 여부가 불투명한 것이라는 문제점을 갖는다.

또한, 상기 종래의 시스템 및 방법에 의하면, 신용 거래의 승인 후 즉시 그 대금이 결제되어 정산되기 때문에, 그 거래의 성과가 가맹점의 신용도를 향상시키는 수단으로서 활용되지 못한다는 문제점이 있다.

본 발명은 상기한 종래 기술의 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 본 발명의 목적은, 가맹점의 단말기로부터 신용매출채권에 관한 정보를 수신할 필요가 없는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법을 제공하는 것이다.

또한, 본 발명의 다른 목적은, 신용 거래가 승인되었다가 취소된 경우에도 가맹점의 계좌로 이체한 거래 대금을 회수할 수 있는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법을 제공하는 것이다.

또한, 본 발명의 또 다른 목적은, 가맹점으로부터 신용카드 회사에 대한 채권을 양수할 필요가 없는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법을 제공하는 것이다.

또한, 본 발명의 또 다른 목적은, 각 가맹점의 신용거래의 성과를 당해 가맹점의 신용도를 향상시키는 수단으로서 활용할 수 있는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 및 그 방법을 제공하는 것이다.

도 1은 일반적인 신용카드 거래의 결제 방식을 개략적으로 도시한 도면.

도 2는 종래의 신용매출대금 즉시결제시스템을 개략적으로 도시한 도면.

도 3은 본 발명의 일실시예에 의한 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템이 적용된 신용매출 결제 방식을 개략적으로 도시한 도면.

도 4는 도 3의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템의 구성을 개략적으로 도시한 도면.

도 5는 도 4의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템의 주요 동작을 개략적으로 도시한 흐름도.

도 6은 본 발명의 다른 실시예에 의한 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템이 적용된 신용매출 결제 방식을 개략적으로 도시한 도면.

도 7은 도 6의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템의 일실시예에 의한 구성을 개략적으로 도시한 도면.

도 8은 도 7의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템의 주요 동작을 개략적으로 도시한 흐름도.

*도면의 주요부분의 부호의 설명

100 : 즉시대출시스템 102 : 통신기능 운영유닛

104 : 담보채권정보 운영유닛 106 : 대출거래 운영유닛

108 : 신용정보 운영유닛

상기한 목적들을 달성하기 위하여 본 발명은, 소정의 신용카드 회사와 약정을 체결한 가맹점에서의 신용거래로서, 상기 신용카드 회사와 상기 가맹점 사이에서 상기 신용거래에 관한 정보 및 그의 승인에 관한 정보를 송수신하는 신용정보처리센터를 경유하여 승인된 신용거래에 의한 신용매출채권을 담보로 하여 상기 가맹점에 소정의 금액을 대출하기 위한 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템에 있어서, 상기 신용정보 처리센터로부터 신용거래 승인정보를 수신하거나 또는 은행의 뱅킹 서버와 같은 외부의 시스템과 소정의 정보를 송수신하며 통신하는 경우, 상기 외부 시스템으로의/으로부터의 접속을 위한 접속인증을 수행하며, 상기 외부의 시스템에 성공적으로 접속된 경우 소정의 통신 프로토콜에 따라 데이터를 송수신하며 이들 데이터를 소정의 루틴에 따라 처리하는 통신기능 운영유닛; 상기 신용정보 처리센터로부터 상기 통신기능운영유닛을 통하여 수신된 신용거래 승인정보에 기초하여 현재 승인된 것으로 통지된 신용매출채권을 특정하기 위한 신용매출채권 관련 정보를 추출하고, 추출된 신용매출채권 관련 정보에 기초하여 상기 특정된 신용매출채권을 해당 가맹점으로의 대출을 위한 담보로 활용할 수 있는 정보를 수집하고 관리하는 담보채권정보 운영유닛; 및 상기 담보채권정보 운영유닛에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되고 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출해 줄 것으로 결정된 경우, 상기 특정된 신용매출채권에 대한 대출을 실행하고 관련 정보를 운영하며, 소정의 기일이 되면 대출된 대출금액의 회수에 관한 정보를 운영하는 대출거래 운영유닛을 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템을 제공한다.

또한, 본 발명의 다른 국면에 의하면, 소정의 신용카드 회사와 약정을 체결한 가맹점에서의 신용거래로서, 상기 신용카드 회사와 상기 가맹점 사이에서 상기 신용거래에 관한 정보 및 그의 승인에 관한 정보를 송수신하는 신용정보 처리센터를 경유하여 승인된 신용거래에 의한 신용매출채권을 담보로 하여 상기 가맹점에 소정의 금액을 대출하기 위한 신용매출채권 담보부 즉시대출방법에 있어서, 상기 신용정보 처리센터로부터 신용거래 승인정보를 수신하는 단계; 상기 신용정보 처리센터로부터 수신된 신용거래 승인정보에 기초하여 현재 승인된 것으로 통지된 신용매출채권을 특정하기 위한 신용매출채권 관련 정보를 추출하는 단계; 추출된 신용매출채권 관련 정보에 기초하여 상기 특정된 신용매출채권을 해당 가맹점으로의 대출을 위한 담보로 활용할 수 있는 정보를 수집하고 관리하는 단계; 상기 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되고 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출해 줄 것으로 결정된 경우, 상기 특정된 신용매출채권에 대한 대출을 실행하고 관련 정보를 운영하는 단계; 및 소정의 기일이 되면 대출된 대출금액의 회수에 관한 정보를 수집하고 운영하는 단계를 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법을 제공한다.

이하, 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 관하여 상세히 설명한다.

도 3은 본 발명의 일실시예에 의한 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템이 적용된 신용매출 결제 방식을 개략적으로 도시한 도면이다. 우선, 소비자가 상품 또는 서비스의 제공(S1)에 대한 대금의 결제를 위하여 신용카드를 제시(S2)하면, 가맹점에서는 단말기를 이용하여, VAN사 등의 신용정보 처리센터에 당해 신용 거래를 승인하여 줄 것을 요청하며 당해 신용 거래에 관련된 정보를 전송한다(S3). 신용 거래에 관련된 정보라 함은, 소비자의 카드번호, 당해 거래 대금의 금액, 가맹점 정보 등을 포함한다.

상기 신용정보 처리센터는, 상기 가맹점으로부터 신용 거래에 관련된 정보를 수신한 다음, 이를 다시 신용카드 회사에 재전송하여 당해 신용 거래를 승인하여 줄 것을 요청한다(S4).

상기 신용카드 회사에서는, 전송된 정보를 소정의 기준에 따라 심사하여 당해 신용 거래를 승인할 수 있는가의 여부를 판단하고, 이를 승인할 수 있는 경우, 당해 거래를 승인하였음을 통지하는 승인번호 등의 신용거래 승인정보를 상기 신용정보 처리센터로 전송한다(S5).

상기 신용정보 처리센터는 상기 신용카드 회사로부터 수신된 신용거래 승인정보를 다시 가맹점의 단말기로 전송(S6)하여, 상기 가맹점의 단말기로부터 당해 신용거래에 대한 매출전표를 발행할 수 있게 한다. 이로써 상기 가맹점은 당해 신용거래에 관하여 신용카드 회사에 대한 신용매출채권을 보유하게 된다.

한편, 상기 신용정보 처리센터는 상기 신용거래 승인정보를 본 발명에 의한 신용매출 담보부 즉시대출시스템(이하, "즉시대출시스템"이라 함) 100에도 전송한다(S7). 상기 즉시대출시스템 100은 신용거래 승인정보가 수신됨에 응답하여, 미리 체결된 신용매출채권 담보부 대출 계약에 기초하여 당해 가맹점에 당해 신용거래의 대금에 대응하는 금액(이하, "대출금액"이라 함)을 대출할 수 있는지의 여부를 판단하며, 대출이 가능한 경우에는 대출금액을 미리 약정된 가맹점 계좌로 대출한다(S8).

상기 가맹점과 즉시대출시스템의 실시자 사이에 체결되는 신용매출채권 담보부 대출 계약에 있어서, 가맹점의 신용매출채권을 담보로 제공한다는 것이 보장되는 한, 그 대출금액 입금시기, 대출 기간, 반환 방법 및 한도 금액 등에 관하여는 다양한 변형이 있을 수 있다.

이후, 신용카드 회사에서는 약정된 기일에 상기 가맹점에게 상기 신용매출채권에 의한 거래 대금을 결제한다(S9).

상기 신용매출채권에 의한 대금이 상기 가맹점에게 결제되면, 상기 즉시대출시스템 100은 상기 가맹점과 미리 체결된 계약에 따라 대출금액을 회수한다(S10). 대출금액의 회수는 가맹점의 결제 계좌로부터 일정한 기일에 자동으로 이체되도록 하는 방법으로 수행될 수 있다. 그러나, 본 발명의 다른 실시예에 따라서는, 상기 신용카드 회사에 의하여 상기 신용매출채권에 의한 대금이 결제되었는지의 여부에 무관하게, 일정한 기일에 가맹점의 소정 계좌로부터 이체되도록 하거나 지로 등을 통하여 입금되도록 하는 방법 등 다양한 방법이 있을 수 있다.

상기 신용카드 회사에서는 소정의 기일이 되면 상기 신용거래의 매출전표에 기초하여 당해 소비자에게 당해 거래의 대금을 청구한다(S11).

도 4는, 도 3을 참조하여 설명한 방식을 구현하기 위한 본 발명의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 100의 일실시예에 의한 구성을 개략적으로 도시한 도면이다. 도시된 바와 같이, 상기 본 발명에 의한 즉시대출시스템 100은, 외부 시스템과 통신기능을 수행하기 위한 통신기능 운영유닛 102와, 신용매출채권에 관한 정보를 운영하는 담보채권정보 운영유닛 104와, 소정의 신용매출채권에 대한 대출을 실행하고 관련 정보를 운영하는 대출거래 운영유닛 106을 포함한다. 나아가, 상기본 발명에 의한 즉시대출시스템 100은, 선택적으로, 각 가맹점에 관한 신용도를 평가 및/또는 예측하고 이를 운영하기 위한 신용정보 운영유닛 108을 더 포함할 수 있다. 이하에서 상기 각 유닛 102, 104, 106 또는 108의 구성 및 동작을 상세히 설명한다.

[통신기능 운영유닛]

상기 통신기능 운영유닛 102는, 본 발명의 즉시대출시스템 100이, 상기 신용정보 처리센터로부터 신용거래 승인정보를 수신하거나, 상기 가맹점 계좌로 대출금액을 지급 또는 가맹점 계좌로부터 대출금액을 회수하기 위하여 자신의 거래은행에 자금이체를 요청하거나, 외부 융자기관에 대출을 의뢰하는 등의 동작을 수행하기 위하여 외부의 시스템과 정보를 송수신하며 통신하는 경우, 외부 시스템으로/으로부터의 접속을 위한 접속인증을 수행하며, 상기 외부의 시스템에 성공적으로 접속된 경우 소정의 통신 프로토콜에 따라 데이터를 송수신하며 이들 데이터를 소정의 루틴에 따라 처리한다.

본 발명의 바람직한 실시예에 의하면, 상기 통신기능 운영유닛 102는 외부 시스템으로의/으로부터의 접속을 수행하기 위하여 사용자 식별번호 및 비밀번호 등의 인증정보를 발급하고 이들을 저장하며, 필요시 이들을 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용여부를 판단하는 인증처리모듈 1020과, 정상적으로 접속이 허용된 외부의 시스템과 소정의 통신 프로토콜에 따라 데이터를 송수신하거나 송수신된 데이터를 식별가능하게 처리하는 송수신데이터 처리모듈 1022를 포함하여구성될 수 있다.

[담보채권정보 운영유닛]

다음으로, 상기 담보채권정보 운영유닛 104는, 상기 신용정보 처리센터로부터 상기 통신기능운영유닛 102를 통하여 수신된 신용거래 승인정보에 기초하여 현재 승인된 것으로 통지된 신용매출채권을 특정하기 위한 가맹점 정보, 승인번호, 거래 금액 등의 신용매출채권 관련 정보를 추출하고, 추출된 신용매출채권 관련 정보에 기초하여 특정 가맹점으로의 대출을 위한 담보로 활용할 수 있는 정보를 수집하고 관리하도록 한다. 나아가, 상기 담보채권정보 운용유닛 104는, 상기 추출된 신용매출채권 관련 정보와 특정 가맹점의 기타 정보를 종합하여, 상기 가맹점으로의 대출을 위한 상기 신용매출채권의 담보 가치를 평가하거나, 가맹점의 거래 실적이나 신용도 등에 의한 대출 허용 여부를 판단할 수도 있다.

본 발명의 바람직한 실시예에 의하면, 상기 담보채권정보 운영유닛 104는, 상기 신용거래 승인정보를 수신하여 저장하고, 이로부터 신용매출채권을 특정하기 위한 신용매출채권 관련 정보를 추출하여 저장하고 관리하기 위한 승인정보 관리모듈 1040을 포함할 수 있다. 본 발명의 일 실시예에 의하면, 상기 승인정보 관리모듈 1040에 의하여 상기 신용매출채권이 특정됨에 따라 다른 절차를 수행하지 않고 즉시 해당 가맹점에 소정의 금액을 대출할 수도 있다.

또한, 상기 담보채권정보 운영유닛 104는, 상기 승인정보에 의하여 파악된 특정의 가맹점에 대하여, 현재 수신된 정보에 의하여 특정된 신용매출채권이 대출을 허용하기에 충분한 담보가치를 갖는지의 여부를 판단하기 위한 대출여부 판단모듈 1042를 더 포함할 수 있다. 상기 대출여부 판단모듈 1042는, 또한, 각 가맹점의 거래 실적, 승인 취소 회수 또는 전체 거래 중 승인 취소 거래의 비율, 대출금 미회수 건수 또는 전체 대출금 중 미회수 대출금의 비율 등의 정보를 종합하여 소정의 기준에 따라 대출여부 판단을 하도록 할 수 있다. 또한, 후술하는 바와 같이 상기 신용정보 운영유닛 108이 상기의 정보들을 종합하여 판단하거나 예측한 특정 가맹점의 신용도에 기초하여 대출여부를 판단하도록 할 수도 있다.

[대출거래 운영유닛]

다음으로, 상기 즉시대출시스템 100은, 소정의 신용매출채권에 대한 대출을 실행하고 관련 정보를 운영하는 대출거래 운영유닛 106을 포함한다. 상기 대출거래 운영유닛 106은, 상기 담보채권정보 운영유닛 104에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되고 해당 가맹점에 대하여 소정의 금액(대출금액)에 해당하는 자금을 대출해 줄 것으로 결정된 경우, 상기 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 이체하고, 소정의 시점이 되면 상기 가맹점 계좌로부터 대출된 금액을 회수한다.

상기 대출거래 운영유닛 106은, 상기한 바와 같은 대출거래를 수행하기 위하여 필요한 대출 금액, 가맹점의 계좌번호 등에 관하여는 상기 담보채권정보 운영유닛 104에 의하여 지원받고, 본 발명의 즉시대출시스템 100과 연관된 계좌가 개설된 은행 및/또는 가맹점 계좌가 개설된 은행의 뱅킹 서버에 접속하기 위하여는 상기통신기능 운영유닛 102의 지원을 받을 수 있다.

또한, 상기 대출거래 운영유닛 106은, 본 즉시대출시스템 100과 계약을 체결한 각 가맹점에 대한 대출 건수, 대출 건별 대출금액 및 각 대출에 담보로 제공된 각 신용매출채권 관련 정보, 대출금액의 회수일자, 회수일자가 경과된 대출에 대한 상환 정보 등 각 가맹점으로의 대출에 관련된 모든 정보(이하, "대출관련정보"라 함)를 생성, 수집, 저장 및 관리한다. 이러한 대출관련정보는 상기 담보채권정보 운영유닛 104 또는 후술하는 바와 같은 신용정보 운영유닛 108에 의하여 특정 가맹점에 대한 대출여부 판단 및/또는 신용도 평가/예측에 활용될 수 있다.

특히, 본 발명의 다른 실시예에 의하면, 상기 대출거래 운영유닛 106은, 선택적으로, 상기 가맹점 각각에 대하여 대출가능한 금액만큼의 정보를 적산하는 소위 "가상계좌"를 발급할 수도 있다. 즉, 각 가맹점과의 계약에 따라, 신용매출채권이 확정되는 즉시 상기 가맹점의 실제 계좌로 대출금액을 이체하는 방식 대신에, 신용매출채권이 확정되어 담보로 제공됨에 따라 당해 가맹점에 대출할 수 있는 금액을 적산하고, 이후 해당 가맹점이 이체 또는 인출을 요청하는 경우에는 그 요청이 있는 즉시 자금을 이체시키거나 인출해 가도록 할 수 있다. 이렇게 함으로써, 그 시점에서 캐시 플로우(cash flow)에 여유가 있는 가맹점에서는 즉시 대출에 의한 이자 및/또는 이용 수수료 등의 부담을 감소시킬 수 있다.

또한, 가맹점은 상기 가상계좌 자체를 자신의 결제계좌로 사용할 수 있으며, 상기 신용카드 회사는 상기 가맹점의 가상계좌로 결제대금을 입금할 수 있다. 이 경우에는, 실제로는 상기 가맹점의 가상계좌와 연계된 상기 즉시대출시스템의 모계좌(즉, 실계좌)로 상기 결제대금이 입금되어 처리된다. 이렇게 함으로써, 상기 가맹점은 그 대출 금액의 상환을 위한 별도의 계좌 이체 절차라든지 등의 행위가 필요없게 된다. 또한, 상기 즉시결제시스템은 대출금액의 회수를 확실하게 수행할 수 있으며, 가맹점에 따라서는 대출 대금의 이체 횟수를 감소시킬 수 있으며 그에 따라 이체 수수료 등도 감소되므로 절차 부담을 감소시킬 수 있다.

이 상기 가상계좌는 각 가맹점별로 운영될 수도 있으며, 각 가맹점의 신용매출채권별로 운영될 수도 있으나, 이에 관한 구체적인 설계는 단순한 설계적 선택사항에 불과하므로 그 상세를 생략한다.

도시된 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 의하면, 상기 대출거래 운영유닛 106은, 대출거래 수행모듈 1060 및 대출관련정보 관리모듈 1062을 포함하여 구성될 수 있다. 상기 대출거래 수행모듈 1060은, 대출이 결정된 대출금액을 상기 가맹점의 계좌로 이체하며, 대출된 금액을 회수한다. 상기 대출거래 수행모듈 1060은, 상기한 바와 같이, 상기 담보채권정보 운영유닛 104과 상기 통신기능 운영유닛 102의 지원을 받을 수 있다.

또한, 상기 대출관련정보 관리모듈 1062는, 상기 대출거래 수행모듈 1060에 의하여 처리된 대출에 관하여, 각 가맹점별 대출 건수, 대출 건별 대출금액 및 각 신용매출채권 관련 정보, 대출금액의 회수일자, 회수일자가 경과된 대출에 대한 상환 정보 등의 대출관련정보를 생성하고, 이들을 수집하며, 생성되거나 수집된 대출관련정보를 데이터베이스화하여 저장하고 관리한다. 상기 대출관련정보 관리모듈 1062는 상기 대출관련정보를 수집하기 위하여 상기 통신기능 운영유닛 102의 지원을 요청할 수도 있다. 또한, 상기한 바와 같이, 상기 대출관련정보 관리모듈 1062에 의하여 관리되는 대출관련정보는 상기 담보채권정보 운영유닛 104 및/또는 상기 신용정보 운영유닛 108에 제공되어 이들을 지원할 수도 있다.

상기한 바와 같이, 본 발명의 다른 실시예에 의하면, 상기 대출거래 운영유닛 106은 각 가맹점을 위한 가상계좌를 운영할 수도 있는데, 이 경우에 상기 대출거래 운영유닛 106은 가상계좌 관리모듈 1064를 더 포함할 수 있다. 상기 가상계좌 관리모듈 1064는 각 가맹점 별로 또는 각 신용매출채권 별로 가상계좌를 개설하고, 해당 가맹점이 가상계좌에 입금된(또는 입금된 것으로 처리된) 대출금액을 가맹점의 실제 계좌로 이체해 줄 것을 요청한 경우, 상기 대출거래 수행모듈 1060에 의하여 상기 가맹점이 요청한 금액만큼 당해 가맹점의 실제 계좌로 이체하게 한다. 이 경우에는 실제 이체된 대출금액에 관한 정보가 상기 대출관련정보 관리 모듈 1062에 의하여 수집, 관리된다. 특히, 상기 가상계좌 관리모듈 1064는, 상기 가맹점의 요구에 따라 자신이 가입한 신용카드 회사별 또는 고객별 집금 서비스를 수행하도록 설계될 수도 있다. 상기 가상계좌 관리모듈 1064는 본 발명의 기술 사상을 구현함에 있어 선택적 구성요소임을 명시하기 위하여 도 4에서는 점선의 블록으로 표현하였다.

본 발명에 의한 즉시대출시스템 100에 의한 대출은 가맹점의 신용카드 회사에 대한 신용매출채권을 담보로 하고 있으므로, 그 신용매출채권에 대한 담보권 발생의 대항요건은 신용카드 회사로의 통지 또는 그의 승낙이 될 것이며, 이 경우 대출이 결정되거나 즉시 집행된 경우, 특정의 신용매출채권이 담보로 제공되었음을신용매출채권을 특정할 수 있는 관련 정보와 함께 상기 신용카드 회사에 통지할 필요가 있다. 이러한 통지는 상기 대출거래 운영유닛 106에 의하여 관리되는 대출관련정보에 기초하여 상기 통신기능 운영유닛 102를 통하여 처리될 수 있다.

[신용정보 운영유닛]

다음으로, 본 발명에 의한 즉시대출시스템 100은, 각 가맹점에 이미 제공된 대출 건수, 총 대출 금액, 신용거래실적, 승인 취소 회수 또는 전체 거래 중 승인 취소 거래의 비율, 대출금 미회수 건수 또는 전체 대출금 중 미회수 대출금의 비율 등의 정보(이하, "신용기초정보"라 함)에 기초하여 각 가맹점의 신용도를 평가하고, 또는 과거의 신용기초정보 및/또는 다른 신용평가기관의 신용도 평가 등을 종합하여 각 가맹점의 신용도를 예측하며, 이러한 현재 또는 미래의 각 가맹점의 신용도에 관한 정보를 운영하기 위한 신용정보 운영유닛 108을 더 포함할 수 있다.

본 발명의 일 실시예에 의하면, 상기 신용정보 운영유닛 108은 상기 신용기초정보를 이용하여 각 가맹점의 신용도를 평가하고 이를 운영하는 신용도 평가모듈 1080과, 상기 과거의 신용기초정보 및/또는 다른 신용평가기관의 신용도 평가 등을 종합하여 각 가맹점의 신용도를 예측하고 이를 운영하는 신용도 예측모듈 1082로 구성될 수 있다.

상기한 본 발명의 즉시대출시스템 100은 통상적인 범용 컴퓨터 시스템을 프로그래밍하여 구현하는 것이 바람직하다. 그러나, 본 발명의 즉시대출시스템 100을 위한 전용 하드웨어를 구성하여 구현할 수도 있음은 물론이다.

어느 경우에나, 상기한 바와 같이 구성된 본 발명의 즉시대출시스템 100에 포함되는 상기 유닛들 102, 104, 106 및 108의 각각은 상호간에 버스(도시되지 않음)를 통하여 데이터 통신을 수행할 수 있으며, 이미 널리 알려진 운영체계나 통신 프로토콜 등의 소프트웨어(도시되지 않음)와 중앙처리장치나 메모리장치 등의 하드웨어(도시되지 않음)를 활용하여, 본 발명의 기술 사상을 구현함에 요구되는 공지된 기능을 수행할 수 있다. 상기와 같은 공지의 구성요소와 그들에 의하여 수행되는 공지된 기능 등은 본 발명의 기술 분야에 있어서 통상의 지식을 가진 자에게 자명하므로 이에 관하여는 그 상세한 설명을 생략한다.

나아가, 본 발명의 즉시대출시스템 100은, 상기 유닛들 102, 104, 106 또는 108의 어느 하나 또는 이들의 조합의 일부나 전부를 독립된 하드웨어인 서버로 구현한 서버의 집합에 의하여 실현될 수도 있다. 이러한 하드웨어적 구현의 변형은, 본 발명의 실시를 위한 설계상의 선택사항에 지나지 않으므로, 그 상세한 설명을 생략한다.

도 5는 도 4의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 100의 주요 동작을 개략적으로 도시한 흐름도이다. 먼저, 단계 500에서 본 발명의 즉시대출시스템 100의 동작이 시작되면, 시스템으로서의 통상적인 기능을 수행하기 위한 각종 프로그램들과 자원들을 활성화하여 상기한 본 발명의 기술 사상에 고유한 동작들을 구현하기 위하여 필요한 준비를 마친다. 이러한 시동 및 준비 동작들은 상기 본 발명의 즉시대출시스템 100의 전원이 차단되었다가 복귀될 때 또는 시스템의 점검을 위하여 특별히 시스템을 비활성화시킨 후 재활성화할 때 등의 경우에만 수행되도록 함으로써전체적인 시스템의 효율을 증대시킬 수 있다.

다음으로, 상기 즉시대출시스템 100은 정규적으로 또한/또는 운영자의 지시에 따라, 상기 신용정보 처리센터와 접속하여 새로운 신용거래 승인정보가 있는 경우 이를 수신한다(단계 502).

다음으로, 상기 즉시대출시스템 100은 상기 수신된 신용거래 승인정보에 기초하여 담보로 제공될 신용매출채권에 관련된 정보를 추출한다(단계 504).

다음으로, 상기 즉시대출시스템 100은 추출된 신용매출채권 관련 정보 등을 기초로 하여 당해 가맹점에게 대출을 허용할 것인지, 허용한다면 어느 정도의 금액을 대출할 것인지에 관하여 판단한다(단계 506). 그러나, 도시된 바와 같이 이 단계는 상기 즉시대출시스템 100의 구성의 실시예에 따라서는 생략될 수도 있다.

다음으로, 상기 단계 506에서의 판단의 결과, 대출이 가능하다고 판단되었다면, 당해 가맹점에게 소정의 금액만큼 대출을 실행하고(단계 508), 실행된 대출에 관한 대출관련정보를 생성하거나 수집하고 이를 저장하여 관리한다(단계 510).

다음으로, 소정의 시기가 되면 상기 단계 508에서 실행된 대출금액을 회수한다(단계 512). 상기 대출금액의 회수 시기는 상기 신용카드 회사와 당해 가맹점과의 약정에 따라 일반적으로는 매월의 특정일로 지정되며, 이 경우에는 회수 시기를 정함에 난점이 없다. 그러나, 만약 신용카드 회사로부터 특정 가맹점으로의 결제 시기가 일정하지 않은 경우가 있다면, 이 경우에는 상기 신용카드 회사로부터 대금 결제에 관한 통지를 요청하거나, 또는 상기 가맹점 계좌를 정기적으로 조회하도록 시스템을 설계하는 등의 방법을 사용할 수 있다.

또한, 상기 단계 512에서 특정의 가맹점에 대한 대출금액이 회수되거나 회수되지 않은 모든 경우에도 역시 당해 대출에 관한 대출관련정보를 생성하거나 수집하고 이를 저장하여 관리한다(단계 510).

한편, 상기 단계 506에서의 판단의 결과, 당해 가맹점에 대하여 대출을 실행할 수 없다고 판단되었다면, 이 사실을 당해 가맹점에 관한 대출관련정보로서 저장하여 관리할 수 있다(단계 510 참조). 물론, 이 경우 대출이 불가하다는 취지를 상기 가맹점에 통지함으로써 동작을 종료할 수도 있음은 물론이다.

상기의 동작들이 수행된 후, 상기 즉시대출시스템 100의 제어는 초기 상태로 리턴된다.

상기의 동작들은 반드시 상기 설명의 순서에 따라 시계열적으로 수행되어야만 하는 것은 아니다. 예컨대, 상기 단계 502와 상기 단계 510 등은 병렬적으로 수행될 수 있으며, 오히려 몇가지 단계들이 병렬적으로 수행되는 것이 일반적일 것이다.

다음으로, 본 발명의 다른 실시예를 도 6 내지 도 8을 참조하여 상세히 설명한다.

도 6은 본 발명의 다른 실시예에 의한 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 200이 적용된 신용매출 결제 방식을 개략적으로 도시한 도면이다. 도시된 바와 같이, 신용카드 회사로부터 특정 신용거래에 대한 승인이 있고, 본 실시예에 의한 즉시대출시스템 200이 이에 관한 신용거래 승인정보를 상기 신용정보 처리센터로부터 수신할 때까지의 절차(S1 내지 S7)는 도 3 내지 도 5를 참조하여 상기한 바와 동일하다.

그러나, 본 실시예에 의한 즉시대출시스템 200은, 상기 신용정보 처리센터로부터 상기 신용거래 승인정보가 수신됨에 응답하여, 미리 체결된 신용매출채권 담보부 대출 계약에 기초하여 당해 가맹점에 당해 신용거래의 대금에 대응하는 금액(이하, "대출금액"이라 함)을 대출할 수 있는지의 여부를 판단하며, 대출이 가능한 경우, 소비자 금융 등의 융자를 실행하는 미리 약정된 금융기관(이하, "융자회사"라 함)에 대출을 의뢰한다(S8).

상기 융자회사는 상기 본 실시예에 의한 즉시대출시스템 200으로부터의 대출 의뢰에 응답하여 상기 신용매출채권을 담보로 하여 소정의 대출금액을 미리 약정된 가맹점 계좌로 대출한다(S9). 이 경우에도, 상기 가맹점과 상기 융자회사 사이에 체결되는 신용매출채권 담보부 대출 계약에 있어서, 가맹점의 신용매출채권을 담보로 제공한다는 것이 보장되는 한, 그 대출금액 입금시기, 대출 기간, 반환 방법 및 한도 금액 등에 관하여는 다양한 변형이 있을 수 있다.

한편, 상기에서는 상기 융자회사가 상기 신용매출채권을 담보로 하여 해당 가맹점에 대하여 대출하는 방식에 대하여 설명하였으나, 실시예에 따라서는 상기 즉시대출시스템 200이 상기 신용매출채권을 담보로 하여 상기 융자회사에 지급을 보증하는 방식으로 구현할 수도 있다. 이러한 변형례들은 모두 본 발명의 구현을 위한 단순한 설계적 선택사항일 뿐이므로 그 상세를 생략한다.

이후, 신용카드 회사에서는 약정된 기일에 상기 가맹점에게 상기 신용매출채권에 의한 거래 대금을 결제한다(S10).

상기 신용매출채권에 의한 대금이 상기 가맹점에게 결제되면, 상기 융자회사는 상기 가맹점과 미리 체결된 계약에 따라 대출금액을 회수한다(S11). 이 경우에도, 대출금액의 회수는 가맹점의 결제 계좌로부터 일정한 기일에 자동으로 이체되도록 하는 방법으로 수행될 수 있다. 또는, 이 경우에도, 상기 신용카드 회사에 의하여 상기 신용매출채권에 의한 대금이 결제되었는지의 여부에 무관하게, 일정한 기일에 가맹점의 소정 계좌로부터 이체되도록 하거나 지로 등을 통하여 입금되도록 하는 방법 등 다양한 방법이 있을 수 있다.

나아가, 상기 본 발명에 의한 즉시대출시스템 200이 대출금에 대한 회수의 책임을 맡도록 약정함으로써, 일정 시기에 즉시대출시스템 200으로부터 상기 융자회사로 대출금액에 해당하는 금액이 지불되고, 상기 가맹점으로부터 회수된 금액은 즉시대출시스템 200의 계좌로 입금되어 정산하는 방식도 가능하다.

도 7은 도 6의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 200의 일실시예에 의한 구성을 개략적으로 도시한 도면으로서, 전체적으로는 도 4에 도시된 구성과 거의 동일하다. 단지, 본 실시예에 의한 즉시대출시스템 200의 대출거래 운영유닛 106'은, 상기 신용거래 승인정보에 기초하여 상기 융자회사에게 소정의 신용매출채권에 대한 대출을 요청하고 그에 관련된 정보를 운영한다는 것만이 차이점이 된다.

즉, 본 실시예에 의한 상기 대출거래 운영유닛 106'은, 상기 담보채권정보 운영유닛 104에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되면 해당 가맹점에 대하여 소정의 금액(대출금액)에 해당하는 자금을 대출할 것으로 결정된 경우, 상기 융자회사에 상기 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 대출하여 줄 것을요청한다. 또한, 소정의 시점이 되면 상기 가맹점 계좌로부터 대출된 금액이 상기 융자회사로 회수되었는지에 관하여 확인한다.

이 경우에도, 상기 대출거래 운영유닛 106'은, 상기한 바와 같은 대출거래를 수행하기 위하여 필요한 대출 금액, 가맹점의 계좌번호 등에 관하여는 상기 담보채권정보 운영유닛 104에 의하여 지원받고, 본 발명의 즉시대출시스템 100과 연관된 계좌가 개설된 은행 및/또는 가맹점 계좌가 개설된 은행의 뱅킹 서버에 접속하기 위하여는 상기 통신기능 운영유닛 102의 지원을 받을 수 있다.

한편, 상기 즉시대출시스템 200이 대출금 회수의 책임을 부담하는 경우에는, 소정의 시기가 되면 상기 융자회사에 대출금액 만큼의 자금을 지급하고 상기 가맹점으로부터 대출금액 만큼의 자금을 회수하기 위하여, 상기한 대출거래 수행모듈 1060(도 4 참조)이 본 실시예에 의한 즉시대출시스템 200의 대출거래 운영유닛 106'에 여전히 포함될 수도 있다.

또한, 본 실시예에 의한 상기 대출거래 운영유닛 106'도 역시 본 즉시대출시스템 200과 계약을 체결한 각 가맹점에 대한 대출 건수, 대출 건별 대출금액 및 각 대출에 담보로 제공된 각 신용매출채권 관련 정보, 대출금액의 회수일자, 회수일자가 경과된 대출에 대한 상환 정보 등 각 가맹점으로의 대출에 관련된 모든 정보(이하, "대출관련정보"라 함)를 생성, 수집, 저장 및 관리한다. 이 경우의 대출관련정보도 역시 상기 담보채권정보 운영유닛 104 또는 후술하는 바와 같은 신용정보 운영유닛 108에 의하여 특정 가맹점에 대한 대출여부 판단 및/또는 신용도 평가/예측에 활용될 수 있음은 물론이다.

특히, 본 실시예에 의한 상기 대출거래 운영유닛 106'도 역시, 선택적으로, 가맹점 각각에 대하여 소위 "가상계좌"를 발급하여 운영할 수 있으며, 이에 관한 구성 및 동작과 효과 모두 상기한 바와 동일하거나 유사하다.

본 실시예에 의한 상기 대출거래 운영유닛 106'은, 대출이 결정된 대출금액을 상기 가맹점에게 대출할 것을 상기 융자회사에 요청하고 소정 시기가 되면 대출된 금액이 회수되었는가를 확인하는 대출거래 요청모듈 1066을 포함하여 구성될 수 있다. 이 경우에도, 상기 대출거래 요청모듈 1066은, 상기한 바와 같이, 상기 담보채권정보 운영유닛 104과 상기 통신기능 운영유닛 102의 지원을 받을 수 있다.

나아가, 본 실시예에 의한 상기 대출거래 운영유닛 106'는, 도 4를 참조하여 상세히 설명한 대출관련정보 관리 모듈 1062와, 역시 선택적으로, 가상계좌 관리모듈 1064을 포함할 수 있다.

마지막으로, 본 실시예에 의한 즉시대출시스템 200도 역시 도 4를 참조하여 상기한 신용정보 운영유닛 108을 선택적으로 포함할 수 있다. 이러한 선택적 구성요소는 점선에 의한 블록으로서 도시하였다.

도 8은 도 7의 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템 200의 주요 동작을 개략적으로 도시한 흐름도로서, 도 5에 도시된 흐름도와 전반적으로 유사하다. 단지, 대출가능 여부를 판단하는 단계 806에서의 판단의 결과, 대출이 가능하다고 판단되었다면, 당해 가맹점에게 소정의 금액만큼의 대출을 실행할 것을 융자회사에 요청하는 단계 808 및 소정의 시기가 되어 실행된 대출금액이 회수되었는지를 확인하는 단계 812에 차이점이 있다.

또는, 상기한 바와 같이, 상기 즉시대출시스템 200이 대출금 회수의 책임을 부담하는 경우에는 소정의 시기가 되면 상기 융자회사에 대출금액 만큼의 자금을 지급하는 단계(도시되지 않음)와 상기 가맹점으로부터 대출금액 만큼의 자금을 회수하는 단계가 포함될 것이다.

상기한 설명은 본 발명의 바람직한 실시예들에 관한 것이지만, 상기한 실시예들 이외에도 본 발명의 기술 사상을 구현하는 다양한 실시예가 가능함은 물론이다. 따라서, 상기한 설명은 본 발명의 기술적 범위 또는 권리 범위를 한정하기 위한 것이 아님을 주의하여야 하며, 본 발명의 권리 범위는 이하의 특허청구범위에 기재된 사항에 의하여 결정되어야 한다.

본 발명에 의하면, 가맹점의 단말기로부터 신용매출채권에 관한 정보를 수신할 필요가 없으므로, 가맹점 단말기의 프로그램을 변경하지 않고도 가맹점에 현금을 조달하도록 할 수 있다. 따라서, 본 발명에 의한 기술 사상은 복수의 신용카드 회사로 용이하게 확장할 수 있게 된다. 또한, 상기 본 발명에 의하면, 가맹점의 단말기가 아니라 신용정보 처리센터로부터 신용승인정보 및 매상 정보를 수신하므로, 가맹점에서 데이터를 조작할 위험으로부터 자유롭다.

한편, 본 발명의 시스템 및 방법은, 신용매출의 승인을 확인한 후 대출에 의하여 자금을 지급하는 방식을 채택하고 있으므로, 각종 이유로 인하여 신용거래의 승인이 취소된 경우에도, 가맹점에 대하여는 여전히 이미 지급된 자금의 대출 채권을 보유하는 상태이므로, 별도의 절차를 통하여 채권의 존재를 확인받을 필요가 없을 뿐만 아니라, 당해 가맹점의 이후 정상 신용매출을 담보로서 확보하여 취소된 신용매출에 대한 자금도 회수할 수 있다. 따라서, 본 발명의 시스템 및 방법은 인터넷을 통한 전자상거래에도 즉시 응용될 수 있다.

나아가, 본 발명에 의하면, 본 발명의 시스템이나 방법의 실시자는 가맹점의 채권을 담보로 하여 새로운 여신을 제공하는 계약을 가맹점과 체결하는 것으로서, 상기 가맹점으로부터 신용카드 회사에 대한 가맹점의 채권을 양수할 필요가 없다.

또한, 본 발명에 의하면, 각 가맹점의 신용거래의 성과를 당해 가맹점의 신용도를 향상시키는 수단으로서 활용할 수 있다.

또한, 본 발명에 의하면, 가맹점은 신용거래가 승인됨에 따라 실시간으로 현금을 조달할 수 있게 되어 현금 흐름을 개선할 수 있는 반면, 자금조달을 위해 매대출시마다 개별적인 계약을 체결할 필요가 없다. 대출액은, 은행의 계좌이체기능을 이용하여 신용카드 회사로부터 가맹점의 계좌에 이체된 대금을 인출하여 회수 계좌에 이체시킴으로써 용이하게 회수할 수 있다. 따라서, 대출액을 회수할 수 없다는 리스크를 회피할 수 있다. 특히, 가맹점 계좌를 대출용과 회수용의 두 가지로 개설함으로써, 회수의 확실성을 더욱 향상시킬 수도 있다.

나아가, 본 발명에 의하면, 일괄 가맹점 계약을 맺은 대표 가맹점(Payment Gateway)이 본 발명의 시스템 또는 방법을 실시함으로써, 쇼핑 센터의 입점자나 인터넷 상의 쇼핑몰에 참가한 소규모의 인터넷 상점에서도 개별 계약 없이 본 시스템을 활용할 수 있다.

Claims (19)

1. 소정의 신용카드 회사와 약정을 체결한 가맹점에서의 신용거래로서, 상기 신용카드 회사와 상기 가맹점 사이에서 상기 신용거래에 관한 정보 및 그의 승인에 관한 정보를 송수신하는 신용정보 처리센터를 경유하여 승인된 신용거래에 의한 신용매출채권을 담보로 하여 상기 가맹점에 소정의 금액을 대출하기 위한 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템에 있어서,

   상기 신용정보 처리센터로부터 신용거래 승인정보를 수신하거나 또는 은행의 뱅킹 서버와 같은 외부의 시스템과 소정의 정보를 송수신하며 통신하는 경우, 상기 외부 시스템으로의/으로부터의 접속을 위한 접속인증을 수행하며, 상기 외부의 시스템에 성공적으로 접속된 경우 소정의 통신 프로토콜에 따라 데이터를 송수신하며 이들 데이터를 소정의 루틴에 따라 처리하는 통신기능 운영유닛;

   상기 신용정보 처리센터로부터 상기 통신기능운영유닛을 통하여 수신된 신용거래 승인정보에 기초하여 현재 승인된 것으로 통지된 신용매출채권을 특정하기 위한 신용매출채권 관련 정보를 추출하고, 추출된 신용매출채권 관련 정보에 기초하여 상기 특정된 신용매출채권을 해당 가맹점으로의 대출을 위한 담보로 활용할 수 있는 정보를 수집하고 관리하는 담보채권정보 운영유닛; 및

   상기 담보채권정보 운영유닛에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되고 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출해 줄 것으로 결정된 경우, 상기 특정된 신용매출채권에 대한 대출을 실행하고 관련 정보를 운영하며, 소정의 기일이 되면 대출된 대출금액의 회수에 관한 정보를 운영하는 대출거래 운영유닛을 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
2. 제1항에 있어서,

   상기 통신기능 운영유닛은,

   상기 외부 시스템으로의/으로부터의 접속을 수행하기 위한 소정의 인증정보를 발급하고 이들을 저장하며, 필요시 이들을 송수신하며 입력된 인증정보에 기초하여 접속의 허용여부를 판단하는 인증처리모듈; 및

   정상적으로 접속이 허용된 외부의 시스템과 소정의 통신 프로토콜에 따라 데이터를 송수신하거나 송수신된 데이터를 식별가능하게 처리하는 송수신데이터 처리모듈을 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
3. 제1항에 있어서,

   상기 담보채권정보 운영유닛은,

   상기 신용거래 승인정보를 수신하여 저장하고, 이로부터 신용매출채권을 특정하기 위한 신용매출채권 관련 정보를 추출하여 저장하고 관리하기 위한 승인정보 관리모듈을 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
4. 제3항에 있어서,

   상기 담보채권정보 운영유닛은,

   상기 승인정보에 의하여 파악된 특정의 가맹점에 대하여, 현재 수신된 정보에 의하여 특정된 신용매출채권이 대출을 허용하기에 충분한 담보가치를 갖는지의 여부를 판단하기 위한 대출여부 판단모듈을 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
5. 제1항에 있어서,

   상기 대출거래 운영유닛은,

   대출이 결정된 대출금액을 상기 가맹점의 계좌로 이체하며, 대출된 금액을 회수하는 대출거래 수행모듈; 및

   상기 대출거래 수행모듈에 의하여 처리된 대출에 관하여, 각 가맹점별 대출 건수, 대출 건별 대출금액 및 각 신용매출채권 관련 정보, 대출금액의 회수일자, 회수일자가 경과된 대출에 대한 상환 정보 등의 대출관련정보를 생성하고, 이들을 수집하며, 생성되거나 수집된 대출관련정보를 데이터베이스화하여 저장하고 관리하는 대출관련정보 관리모듈을 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
6. 제1항에 있어서,

   상기 대출거래 운영유닛은,

   상기 가맹점에 대하여 대출가능한 금액만큼의 정보를 적산하는 가상계좌를 운영하여, 해당 가맹점이 소정의 금액의 이체를 요청하는 경우, 그 요청 즉시 자금을 이체하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
7. 제6항에 있어서,

   상기 가맹점에 대하여 가상계좌를 개설하고, 해당 가맹점이 가상계좌에 입금된(또는 입금된 것으로 처리된) 대출금액을 가맹점의 실제 계좌로 이체해 줄 것을 요청한 경우, 상기 대출거래 수행모듈에 의하여 상기 가맹점이 요청한 금액만큼 당해 가맹점의 실제 계좌로 이체하게 하는 가상계좌 관리모듈을 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
8. 제1항에 있어서,

   상기 가맹점에 이미 제공된 대출 건수, 총 대출 금액, 신용거래실적, 승인 취소 회수 또는 전체 거래 중 승인 취소 거래의 비율, 대출금 미회수 건수 또는 전체 대출금 중 미회수 대출금의 비율 등의 신용기초정보에 기초하여 상기 가맹점의 신용도를 평가하여 상기 가맹점의 신용도에 관한 정보를 운영하는 신용정보 운영유닛을 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
9. 제1항에 있어서,

   상기 가맹점에 이미 제공된 대출 건수, 총 대출 금액, 신용거래실적, 승인 취소 회수 또는 전체 거래 중 승인 취소 거래의 비율, 대출금 미회수 건수 또는 전체 대출금 중 미회수 대출금의 비율 등의 신용기초정보 중 과거의 신용기초정보 및/또는 다른 신용평가기관의 신용도 평가 등을 종합하여 각 가맹점의 신용도를 예측하여 상기 가맹점의 신용도에 관한 정보를 운영하는 신용정보 운영유닛을 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
10. 제1항에 있어서,

    상기 대출거래 운영유닛은,

    상기 담보채권정보 운영유닛에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되어 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출할 것으로 결정된 경우, 이미 약정을 체결한 융자회사에 상기 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 대출하여 줄 것을 요청하고, 소정의 시기가 되면 상기 가맹점 계좌로부터 대출된 금액이 상기 융자회사로 회수되었는지에 관하여 확인하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
11. 제1항에 있어서,

    상기 대출거래 운영유닛은,

    상기 담보채권정보 운영유닛에 의하여 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되어 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출할 것으로 결정된 경우, 이미 약정을 체결한 융자회사에 상기 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 대출하여 줄 것을 요청하고, 소정의 시기가 되면 상기 융자회사에 대출금액 만큼의 자금을 지급하고 상기 가맹점으로부터 대출금액 만큼의 자금을 회수하는 신용매출채권 담보부 즉시대출시스템.
12. 소정의 신용카드 회사와 약정을 체결한 가맹점에서의 신용거래로서, 상기 신용카드 회사와 상기 가맹점 사이에서 상기 신용거래에 관한 정보 및 그의 승인에 관한 정보를 송수신하는 신용정보 처리센터를 경유하여 승인된 신용거래에 의한 신용매출채권을 담보로 하여 상기 가맹점에 소정의 금액을 대출하기 위한 신용매출채권 담보부 즉시대출방법에 있어서,

    상기 신용정보 처리센터로부터 신용거래 승인정보를 수신하는 단계;

    상기 신용정보 처리센터로부터 수신된 신용거래 승인정보에 기초하여 현재 승인된 것으로 통지된 신용매출채권을 특정하기 위한 신용매출채권 관련 정보를 추출하는 단계;

    추출된 신용매출채권 관련 정보에 기초하여 상기 특정된 신용매출채권을 해당 가맹점으로의 대출을 위한 담보로 활용할 수 있는 정보를 수집하고 관리하는 단계;

    상기 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되고 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출해 줄 것으로 결정된 경우, 상기 특정된 신용매출채권에 대한 대출을 실행하고 관련 정보를 운영하는 단계; 및

    소정의 기일이 되면 대출된 대출금액의 회수에 관한 정보를 수집하고 운영하는 단계를 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
13. 제12항에 있어서,

    상기 신용거래 승인정보에 의하여 파악된 특정의 가맹점에 대하여, 상기 특정된 신용매출채권이 대출을 허용하기에 충분한 담보가치를 갖는지의 여부를 판단하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
14. 제12항에 있어서,

    상기 가맹점에게 제공된 대출에 관하여, 각 가맹점별 대출 건수, 대출 건별 대출금액 및 각 신용매출채권 관련 정보, 대출금액의 회수일자, 회수일자가 경과된대출에 대한 상환 정보 등의 대출관련정보를 생성하고, 이들을 수집하며, 생성되거나 수집된 대출관련정보를 저장하고 관리하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
15. 제12항에 있어서,

    상기 가맹점에 대하여 대출가능한 금액만큼의 정보를 적산하는 가상계좌를 운영하여, 해당 가맹점이 소정의 금액의 이체를 요청하는 경우, 그 요청 즉시 자금을 이체하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
16. 제12항에 있어서,

    상기 가맹점에 이미 제공된 대출 건수, 총 대출 금액, 신용거래실적, 승인 취소 회수 또는 전체 거래 중 승인 취소 거래의 비율, 대출금 미회수 건수 또는 전체 대출금 중 미회수 대출금의 비율 등의 신용기초정보에 기초하여 상기 가맹점의 신용도를 평가하여 상기 가맹점의 신용도에 관한 정보를 운영하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
17. 제12항에 있어서,

    상기 가맹점에 이미 제공된 대출 건수, 총 대출 금액, 신용거래실적, 승인 취소 회수 또는 전체 거래 중 승인 취소 거래의 비율, 대출금 미회수 건수 또는 전체 대출금 중 미회수 대출금의 비율 등의 신용기초정보 중 과거의 신용기초정보 및/또는 다른 신용평가기관의 신용도 평가 등을 종합하여 각 가맹점의 신용도를 예측하여 상기 가맹점의 신용도에 관한 정보를 운영하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
18. 제12항에 있어서,

    상기 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되어 해당 가맹점에 대하여 소정의 대출금액에 해당하는 자금을 대출할 것으로 결정된 경우, 이미 약정을 체결한 융자회사에 상기 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 대출하여 줄 것을 요청하는 단계; 및

    소정의 시기가 되면 상기 가맹점 계좌로부터 대출된 금액이 상기 융자회사로 회수되었는지에 관하여 확인하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.
19. 제12항에 있어서,

    상기 담보로 제공될 신용매출채권이 확정되어 해당 가맹점에 대하여 소정의대출금액에 해당하는 자금을 대출할 것으로 결정된 경우, 이미 약정을 체결한 융자회사에 상기 대출금액만큼의 자금을 상기 가맹점의 계좌로 대출하여 줄 것을 요청하는 단계; 및

    소정의 시기가 되면 상기 융자회사에 대출금액 만큼의 자금을 지급하는 단계를 더 포함하는 신용매출채권 담보부 즉시대출방법.