KR20020014155A - 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 고객이 신용카드 결재시, 가맹점의 요청에 따라 승인대금을 승인즉시 가맹점에게 선결재하는 서비스를 제공하는 방법에 관한 것이다.

이러한 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법은, 서비스 제공사가 가맹점으로부터 승인정보(승인번호, 승인일자, 승인대금, VAN사 정보 포함)와 대출요청 이 입력되면, VAN사에게 승인사실여부를 확인 요청하는 제 1 단계와, 상기 서비스 제공사가 상기 VAN사로부터 승인사실이 확인되면, 제휴금융기관에 승인번호와 승인대금을 통보하는 제 2 단계, 상기 제휴금융기관이 상기 가맹점에게 승인대금을 대출하는 제 3 단계, 및 상기 제휴금융기관이 상기 카드사로부터 상기 승인번호에 해당하는 승인대금이 결재되면, 일부 수수료를 상기 서비스 제공사에게 입금하는 제 4 단계를 포함한다.

Description

신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법{METHOD OF EARLY SETTLEMENT FOR CREDIC CARD BILLING}

본 발명은 고객이 신용카드 결재시, 가맹점의 요청에 따라 승인대금을 승인즉시 가맹점에게 결재하는 서비스를 제공하는 방법에 관한 것이다.

정부의 조세투명정책의 일환으로 상거래에서의 신용카드 사용이 폭발적으로증가하고 있는 추세이다. 이렇게 보편화되는 신용카드 사용에도 불구하고 카드사에 가맹한 업체들은 고객에게 제품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 카드사에게 2∼5%의 높은 수수료를 내면서 2∼7일 후에 결재를 받아야 하는 등 신용카드 결재에 따른 불이익을 입으며, 이로 인해 여러 업체들이 신용카드 결재를 꺼려하고 있다.

즉, 가맹점들은 매출 금액의 2∼5%의 높은 카드사 수수료를 내고서도 당일에 결재대금을 받지 못하고, 카드사의 승인 후 일정 기간이 지난 다음에야 가맹점 계좌에 후불로 입력되기 때문에, 현금 유동성 확보가 어려워진다.

이러한 문제점을 해결하기 위한 방법으로서, 대한민국 공개특허 제 2000-17910 호 "신용카드 즉시결재시스템"에서는 신용카드 사용자가 가맹점을 통해 상거래를 할 때, 인터넷과 VAN 부가통신망을 이용하여 신용 카드사의 승인과 동시에 가맹점의 계좌에 결재대금이 즉시 이체되도록 하는 즉시결재시스템이 출원 공개되었다.

상기한 선행특허의 신용카드 즉시결재시스템이 도 1에 도시되어 있다.

도 1을 참조하면, 주호스트(1)에서 전용 회선(3)이나 인터넷통신(3a)으로 기존 VAN사의 호스트(2a)또는 신용카드사의 호스트(2)에 연결하며, 주호스트(1)에서 다시 인터넷통신망(4)과 전화망(6)을 통해 각 가맹점(7)을 연결하여 가맹점으로부터 고객이 상거래 행위를 할 때 해당 신용카드사의 승인을 주호스트(1)와 기존VAN사 호스트(2a)를 통하여 신용카드사 호스트(2)로부터 승인을 득하고, 승인번호가 부여된 거래에 한하여 주호스트(1)에서 PC, Phone 뱅킹을 통하여 은행(9)의 운용회사 모계좌에서 가맹점(7)의 결재계좌로 즉시 입금되는 시스템이다. 주호스트(1)를 운용하는 회사에서는 각각의 가맹점(7)에게 본 시스템의 구성에 맞는 소프트웨어가 장착된 단말장치를 설치하고 네트워크를 구성하며, 이를 관리한다.

그러나, 이러한 종래의 신용카드 즉시결재시스템은 가맹점이 즉시결재를 원하던 원하지 않던(즉시결재시 일정한 이용 수수료를 공제할 경우), 일괄적으로 즉시결재하기 때문에 가맹점이 급하게 현금이 필요하지 않을 때에도 이용 수수료를 물어야 하는 문제점이 있다. 가맹점이 이러한 신용카드 즉시결재시스템을 이용하여 즉시결재 서비스를 제공받으려면 해당 소프트웨어가 장착된 단말장치를 별도로 구입하여 설치하여야 하여 추가 비용이 소요되는 문제점이 있다.

본 발명은 앞서 설명한 바와 같은 종래기술의 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 가맹점이 별도의 설비를 추가 설치하지 않더라도 승인된 결재대금을 조기에 결재받을 수 있도록 서비스하는 방법을 제공하기 위한 것이다.

도 1은 종래기술에 따른 신용카드 즉시 결재시스템의 시스템 구성도,

도 2는 본 발명의 한 실시예에 따른 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법을 실현하기 위한 시스템을 도시한 구성도,

도 3은 본 발명의 한 실시예에 따른 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공과정을 도시한 동작 흐름도이다.

※ 본 발명의 주요 부분에 대한 부호의 설명 ※

11 : 고객 12 : 가맹점

13 : VAN사 14 : 카드사

15 : 서비스 제공사 16 : 제휴금융기관

앞서 설명한 바와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법은, 서비스 제공사가 통신망을 통해 가맹점, VAN사, 제휴금융기관과 연결되어 가맹점에게 신용카드 승인대금 선결재 서비스를 제공하는 방법에 있어서,

상기 서비스 제공사가 상기 가맹점으로부터 승인정보(승인번호, 승인일자, 승인대금, VAN사 정보 포함)와 대출요청이 입력되면, 상기 VAN사에게 승인사실여부를 확인 요청하는 제 1 단계와,

상기 서비스 제공사가 상기 VAN사로부터 승인사실이 확인되면, 상기 제휴금융기관에 승인번호와 승인대금을 통보하는 제 2 단계,

상기 제휴금융기관이 상기 가맹점에게 승인대금을 대출하는 제 3 단계, 및

상기 제휴금융기관이 상기 카드사로부터 상기 승인번호에 해당하는 승인대금이 결재되면, 일부 수수료를 상기 서비스 제공사에게 입금하는 제 4 단계를 포함한 것을 특징으로 한다.

이하, 본 발명에 따른 "신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법"의 양호한 실시예를 첨부한 도면을 참조하여 상세히 설명하겠다.

도 2는 본 발명에 따른 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법을 구현하기 위한 시스템을 도시한 도면이고, 도 3은 본 발명에 따른 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법을 도시한 동작 흐름도이다.

본 서비스를 제공하기 위한 시스템은, 신용카드를 이용하여 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받는 고객(11)과, 고객(11)에게 물품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 고객(11)의 신용카드를 통해 그 대가를 지불받는 가맹점(12), 카드사(14)의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(13), 고객의 신용카드를 승인하는 카드사(14), 본 발명에 따른 서비스를 제공하는 서비스 제공사(15), 및 서비스 제공사(15)와 업무 제휴를 맺어서 가맹점(12)에게 승인대금을 단기대출해주는 제휴 금융기관(16)을 포함한다.

위와 같은 시스템으로 이루어지는 본 발명의 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법을 도 2의 시스템 구성도와 도 3의 동작 흐름도를 참조하여 설명하면 다음과 같다.

먼저, 고객(11)이 가맹점(12)에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후, 신용카드를 사용(①)하여 결재하는 과정은 종래와 동일하다.

즉, 가맹점(12)은 일반적인 신용카드 조회단말기를 이용하여 신용카드사의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(23)에 승인요청(②)하고, VAN사(23)는 고객(11)이 사용하는 신용카드의 카드사(14)에게 승인요청(②)하며, 카드사(14)로부터의 승인(③) 여부는 VAN사(13)를 통해 해당 가맹점(12)에게 전달된다.

이를 도 3을 참조하여 다시 설명하면, 고객이 가맹점에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후 자신의 신용카드를 제시하면서 카드 결재를 희망하면, 가맹점에서는 해당 신용카드 정보를 VAN사를 통해 카드사에게 문의하여 해당 신용카드가 결재 가능한 카드인 지를 문의한다(S201). 카드의 승인이 나지 않거나 카드가 읽혀지지 않는 등 결제가 불가능한 신용카드인 경우, 승인을 재요청하거나 다른 카드로의 결재를 고객에게 요청한다(S202). 이때, 고객이 현금결재를 희망하면 바로 종료한다. 한편, 단계 S201에서 해당 신용카드에 대해 VAN사로부터 승인이 나면 VAN사로부터 통보된 승인번호를 저장하고(S204), 신용카드 영수증을 발급하여 카드결재 처리를 완료한다(S205).

그 후, 가맹점(12)은 통상적으로 2∼7일을 기다려야 카드사(14)로부터 승인대금을 받을 수 있으나, 승인대금을 결재받기 전에 현금이 꼭 필요한 경우에는 본 서비스를 이용하여 승인대금을 단기 대출받을 수 있다. 물론 이때 정보이용 수수료와, 대출 수수료, 및 금리를 포함하는 0.5∼1%의 이용 수수료를 본 서비스 제공사(15)와 제휴 금융기관(16)에게 지불하여야 한다.

가맹점(12)이 본 서비스 제공사(15)에게 접근하여 승인정보를 제공하면서 대출요청(④)하면(S206, S208), 본 서비스 제공사(15)는 VAN사(13)에게 승인사실여부 확인요청(⑤)을 하고(S209) VAN사(13)는 승인사실 확인(⑥)을 하여 서비스 제공사(15)에게 알려준다(S210). 승인사실이 확인되면, 본 서비스 제공사(15)는 제휴 금융기관(16)에게 승인번호와 금액을 통보(⑦)하고(S211), 해당 정보를 데이터베이스에 저장한다. 제휴 금융기관(16)은 가맹점의 입금 계좌에 해당 승인대금을 입금 즉, 단기대출(⑧)해 주고(S212), 대출여부를 데이터베이스에 저장한다. 이때, 제휴 금융기관(16)은 가맹점(12)에 전자화폐 등과 같은 형식으로 입금할 수 있다.

가맹점은 서비스 제공사(15)에 대출요청 후 일정시간(약 30분) 후에 입금 확인하는데(S213), 입금이 되었으면 다음 단계로 진행하고, 입금이 되지 않았으면 서비스 제공사나 제휴 금융기관에 확인한다(S214).

상기와 같은 과정을 통해 승인대금이 이미 가맹점으로 대출형태로 결재된 경우, 카드사 결제일이 되면(S215), 카드사(14)로부터 승인대금이 해당 제휴 금융기관(16)에 입금(상환)(⑨)된다(S216). 이 상환여부는 데이터베이스에 저장된다. 제휴 금융기관(16)은 이용 수수료에서 대출 수수료 및 대출 금리 등 제휴기관 수수료를 제외한 금액을 본 서비스 제공사(15)에게 입금(⑩)하고(S217), 본 서비스 제공사(15)는 입금 내역을 확인한 후 정산 처리한다(⑪)(S218). 이 서비스 제공사로의 입금여부 정보와 정산여부 정보는 데이터베이스에 저장된다.

위에서 가맹점(12)은 인터넷망을 포함한 통신망을 통해 서비스 제공사(15)에 접근 가능하다. 가맹점(12)은 제휴 금융기관(16)에 승인대금 대출용 통장과 카드사 결재용 통장을 각각 개설하고, 제휴 금융기관(16)으로부터 승인대금 대출용 통장을 통해 승인대금을 대출받고, 카드사(14)로부터 결재되는 승인대금은 카드사 결재용 통장으로 입금받아 제휴 금융기관(16)에 상환시킨다.

본 서비스 제공사(15)는 가맹점(12)으로부터 승인정보제공 및 대출요청이 접수되면, 이를 데이터베이스에 저장하여 관리한다. 데이터베이스에 저장되는 내용은 표 1에 나타나 있다.

승인번호

대출요청여부

가맹점명(가맹점식별번호)

가맹점입금통장계좌번호

승인사실 확인여부

승인금액

대출여부

상환여부

수수료입력여부

정산여부

위의 표 1과 같이 데이터베이스에는 승인번호와 대출요청여부, 가맹점명 및/또는 가맹점 식별번호, 가맹점 입금통장 계좌번호, 승인사실 확인여부, 승인금액(또는 대출금액), 대출여부, 카드사로부터의 상환여부, 수수료 입력여부, 및 정산여부 등을 포함하는 정보가 상호 링크되어 저장된다.

본 사업 진행시 관련되는 법규는 아래의 2가지로 크게 대별된다.

첫째, 신용카드 사용자의 신용정보를 보호하기 위한 "신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률" 제2조 제6항, 동법 시행령 제2조 제2항 제27호 및 동법 시행규칙 제2조 제5항 제1호에 의한 "신용정보제공 이용자" 또는 동법 시행규칙 제14조의 "신용정보처리 수탁자"의 지위가 해당되는 지 여부이다.

둘째, 제휴금융기관이 신용카드 승인금액 범위 내에서 대출을 실행할 때 "여신전문 금융업법"에 위반되는 지 여부와, 카드사로부터 상환받은 통장을 제휴된 금융기관이 사용시 "금융실명거래 및 비밀보장"에 관한 법률에 위반되는 지 여부이다.

본 서비스의 경우, 모든 신용자료는 지금과 같이 VAN사에서 관리하고 본 서비스 제공사는 승인번호와 일자, 및 금액 등 최소한의 데이터만을 제공받기 때문에 "신용정보 이용 및 보호에 관한 법률"에는 저촉되지 않는다. 또한, 금융기관이 가맹점에게 대출하기 때문에 "여신전문 금융법" 및 "금융실명거래 및 비밀보장"에 관한 법률에도 저촉되지 않는다.

이상에서 본 발명의 기술사상을 첨부도면과 함께 서술하였지만 이는 본 발명의 가장 양호한 실시예를 예시적으로 설명한 것이지 본 발명을 한정하는 것은 아니다. 또한, 이 기술분야의 통상의 지식을 가진 자이면 누구나 본 발명의 기술사상의 범주를 이탈하지 않는 범위 내에서 다양한 변형 및 모방이 가능함은 명백한 사실이다.

이상과 같이 본 발명에 따르면, 가맹점은 기존의 신용카드 조회단말기를 사용하고 인터넷 접속 가능한 컴퓨터를 이용하여 본 발명에 따른 서비스를 제공받을 수 있기 때문에 별도의 설비 설치비용이 소요되지 않는다. 또한, 카드사로부터 승인을 받은 거래대금에 대해서는 언제든지 현금화할 수 있기 때문에 현금 유동성이확보된다.

Claims (2)

1. 서비스 제공사가 통신망을 통해 가맹점, VAN사, 제휴금융기관과 연결되어 가맹점에게 신용카드 승인대금 선결재 서비스를 제공하는 방법에 있어서,

   상기 서비스 제공사가 상기 가맹점으로부터 승인정보(승인번호, 승인일자, 승인대금, VAN사 정보 포함)와 대출요청이 입력되면, 상기 VAN사에게 승인사실여부를 확인 요청하는 제 1 단계와,

   상기 서비스 제공사가 상기 VAN사로부터 승인사실이 확인되면, 상기 제휴금융기관에 승인번호와 승인대금을 통보하는 제 2 단계,

   상기 제휴금융기관이 상기 가맹점에게 승인대금을 대출하는 제 3 단계, 및

   상기 제휴금융기관이 상기 카드사로부터 상기 승인번호에 해당하는 승인대금이 결재되면, 일부 수수료를 상기 서비스 제공사에게 입금하는 제 4 단계를 포함한 것을 특징으로 하는 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법.
2. 제 1 항에 있어서,

   상기 서비스 제공사는 승인번호와 대출요청여부, 가맹점명 및/또는 가맹점 식별번호, 가맹점 입금통장 계좌번호, 승인사실 확인여부, 승인금액(또는 대출금액), 대출여부, 카드사로부터의 상환여부, 수수료 입력여부, 및 정산여부 등을 포함하는 정보를 데이터베이스에 상호 링크하여 저장하고 관리하는 것을 특징으로 하는 신용카드 승인대금 선결재 서비스 제공방법.