KR20020035686A - 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 신용카드 가맹점을 위한 신용대출 시스템과 그 방법에 관한 것으로서, 가맹점의 신용카드 거래실적을 신용담보로 가맹점 신용등급에 근거하여 신용대출하는 데 있다. 이러한 신용카드 가맹점을 위한 신용대출 방법은, 사용자접속시스템으로부터 서비스 제공자의 신용평가시스템으로 대출이 신청되는 제1단계와, 서비스 제공자의 신용평가시스템이 가맹점으로부터 승인정보(승인번호, 승인일자, 승인대금, VAN사 정보 포함)와 대출요청을 받고 서비스 제공사 신용평가시스템의 데이터베이스를 조회하여 대출여부 및 신용등급을 판단하는 제2단계와, VAN사에게 승인사실여부를 확인 요청하는 제3단계와, 서비스 제공자가 VAN사로부터 승인사실이 확인되면, 제휴금융기관에 대출정보(승인번호와 대출한도)를 통보하는 제4단계, 제휴금융기관이 가맹점에게 대출금을 신용등급에 근거하여 신용대출하고 취급수수료를 서비스 제공사에 입금하는 제5단계, 제휴금융기관이 카드사로부터 승인번호에 해당하는 승인대금이 결제되면 가맹점 공동명의계좌에서 상환하는 금융정산시스템을 포함하는 제6단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

Description

신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법{METHOD OF SHORTLY LOANING FOR CREDIT CARD AFFILIATION}

본 발명은 신용카드 가맹점을 위한 신용대출 시스템과 그 방법에 관한 것으로서, 가맹점의 신용카드 거래실적을 신용담보로 가맹점 신용등급에 근거하여 신용대출하는데 있다.

정부의 조세투명정책의 일환으로 상거래에서의 신용카드 사용이 폭발적으로 증가하고 있는 추세이다. 이렇게 보편화되는 신용카드 사용에도 불구하고 카드사에 가맹한 업체들은 고객에게 제품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 카드사에게 2~5% 의 높은 수수료를 내면서 2~7일 후에 결제를 받아야 하는 등 신용카드 결제에 따른 불이익을 입으며, 이로 인해 여러 업체들이 신용카드 결제를 꺼려하고 있다.

즉, 가맹점들은 매출 금액의 2~5%의 높은 카드사 수수료를 내고서도 당일에 결제대금을 받지 못하고, 카드사의 승인 후 일정기간이 지난 다음에야 가맹점 계좌에 후불로 입금되기 때문에, 현금 유동성 확보가 어려워진다.

이러한 문제점을 해결하기 위한 방법으로서, 대한민국 공개특허 제 2000-0017910호 "신용카드 즉시 결제시스템"에서는 신용카드 사용자가 가맹점을 통해 상거래를 할 때, 인터넷과 VAN(부가통신망)을 이용하여 신용 카드사의 승인과 동시에 가맹점의 계좌에 결제대금이 즉시 이체되도록 하는 즉시 결재시스템이 출원 공개되었다.

상기한 선행특허의 신용카드 즉시 결제시스템이 도2에 도시되어 있다.

도5를 참조하면, 운용사 주서버(1)에서 전용선서비스(3)이나 인터넷서비스(3a)로 기존 VAN사의 서버(2a) 또는 신용 카드사의 서버(2)에 연결하며, 주서버(1)에서 다시 인터넷서비스(3a)와 전화접속서비스(4)을 통해 각 가맹점(5)을 연결하여 가맹점으로부터 고객이 상거래 행위를 할 때 해당 신용카드사의 승인을 주서버(1)와 기존 VAN사 서버(2a)를 통하여 신용카드사 서버(2)로부터 승인을 득하고, 승인번호가 부여된 거래에 한하여 주서버(1)에서 PC, Phone Banking을 통하여 은행(7)의 운용회사 모계좌에서 가맹점(5)의 결제계좌로 즉시 입금되는 시스템이다. 주서버(1)를 운용하는 회사에서는 각각의 가맹점(5)에게 본 시스템의 구성에 맞는 소프트웨어가 장착된 단말장치를 설치하고 네트워크를 구성하며, 이를 관리한다.

그러나, 이러한 종래의 신용카드 즉시 결제시스템은 첫째, 가맹점이 즉시 결제를 원하던 원하지 않던(즉시 결제시 일정한 이용 수수료를 공제할 경우), 일괄적으로 즉시 결제하기 때문에 가맹점이 급하게 현금이 필요하지 않을 때에도 이용 수수료를 물어야 하는 문제점이 있다. 둘째, 가맹점이 이러한 신용카드 즉시 결제시스템을 이용하여 즉시 결제 서비스를 제공받으려면 해당 소프트웨어가 장착된 단말장치를 별도로 구입하여 설치하여야 하므로 추가 비용이 소요되는 문제점이 있다. 셋째, 가맹점의 고의적이거나 사용상의 실수로 인해 발생한 승인 취소 후 결제대금의 처리(즉시 결제대금의 이체가 발생하므로)에 따른 금융사고의 문제점이 있다.

본 발명은 앞서 설명한 바와 같은 종래 기술의 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 가맹점은 가맹점의 운영계획에 준하여 신용대출과 후불결제 서비스를 선택하는 방법과 별도의 설비를 추가 설치하지 않더라도 승인된 결제대금을 조기에 신용등급에 준하여 결제 받을 수 있도록 서비스하는 방법, 그리고 승인취소에 따른 금융사고를 예방할 수 있는 방법, 가맹점의 사용실태에 따라 가맹점의 신용등급을 평가하고 대출한도액을 조정하는 신용평가방법을 제공하기 위한 것이다.

도1a 및 도1b는 본 발명의 한 실시 예에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공 방법을 실현하기 위한 시스템을 도시한 구성도,

도2는 본 발명의 한 실시 예에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공과정을 도시한 동작 흐름도,

도3은 본 발명의 한 실시 예에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공 방법을 실현하기 위한 통신망서비스를 도시한 구성도,

도4는 기존 신용카드 결제시스템을 도시한 구성도, 및

도5는 종래 기술에 따른 신용카드 즉시 결제시스템을 도시한 구성도.

< 본 발명의 주요 부분에 대한 부호의 설명 >

11 : 고객 12 : 가맹점(사용자접속시스템)

13 : 서비스제공사(신용평가시스템, 금융정산시스템)

14 : 제휴금융기관(금융정산시스템)

15 : VAN 사(사용자접속시스템) 16 : 신용카드회사

앞서 설명한 바와 같이 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법 및 시스템은, 서비스 제공사가 통신망을 통해 가맹점, VAN사, 제휴금융기관과 연결되어 가맹점에게 신용카드 가맹점 단기대출 서비스를 제공하기 위하여 대출요청을 받고, 대출을 시행하되 대출금의 상환여부에 따라 각 가맹점의 신용등급을 재조정하고, 조정된 신용등급에 따라 대출한도액과 이자율을 조정하는 신용평가시스템과; 통신망을 통하여 상기 신용평가시스템에 접속하여 대출신청을 하는 사용자접속시스템과; 상기 신용평가시스템의 통보에 따라 해당 가맹점에게 대출을 실시하고, 제휴금융사로부터 서비스 제공사로 수수료를 입금처리하며, 제휴금융사로 해당 가맹점으로부터의 상환을 받는 금융정산시스템;을 구비하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명은 상기 사용자접속시스템으로부터 상기 서비스 제공자의 신용평가시스템으로 대출이 신청되는 제1단계와,

상기 서비스 제공자의 신용평가시스템이 상기 가맹점으로부터 승인정보(승인번호, 승인일자, 승인대금, VAN사 정보 포함)와 대출요청을 받고 서비스 제공사 신용평가시스템의 데이터베이스를 조회하여 대출여부 및 신용등급을 판단하는 제2단계와,

상기 VAN사에게 승인사실여부를 확인 요청하는 제3단계와,

상기 서비스 제공자가 상기 VAN사로부터 승인사실이 확인되면, 상기 제휴금융기관에 대출정보(승인번호와 대출한도)를 통보하는 제4단계,

상기 제휴금융기관이 상기 가맹점에게 대출금을 신용등급에 근거하여 신용 대출하고, 취급수수료를 서비스 제공사에 입금하는 제5단계,

상기 제휴금융기관이 상기 카드사로부터 상기 승인번호에 해당하는 승인대금이 결제되면 가맹점 공동명의 계좌에서 상환하는 금융정산시스템을 포함하는 제6단계,

상기 서비스제공사의 신용평가시스템이 제휴금융사의 금융정산시스템과 가맹점, VAN사의 사용자접속시스템을 통하여 가맹점의 상환여부 및 대출한도액, 이자율을 재조정하는 제7단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

이하, 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법의 양호한 실시예를 첨부한 도면을 참조하여 상세히 설명한다.

도1은 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법을 구현하기 위한 시스템을 도시한 도면이고, 도2는 본 발명에 따른 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법을 도시한 동작 흐름도이다.

본 서비스를 제공하기 위한 시스템은, 신용카드를 이용하여 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 고객(11)과, 고객(11)에게 물품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 고객(11)의 신용카드를 통해 그 대가를 지불받는 가맹점(12), 신용카드회사(16)의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(15), 고객의 신용카드를 승인하는 신용카드회사(16), 본 발명에 따른 서비스를 제공하는 서비스 제공사(13), 및 서비스 제공사(13)와 업무 제휴를 맺어서 가맹점(12)에게 승인대금을 단기 신용대출해주는 제휴금융기관(14)을 포함한다.

위와 같은 시스템으로 이루어지는 본 발명의 신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공 방법을 도1의 시스템 구성도와 도2의 동작 흐름도를 참조하여 설명하면 다음과 같다.

먼저, 고객(11)이 가맹점(12)에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후, 신용카드를 사용(1)하여 결제하는 과정은 종래와 동일하다.

즉, 가맹점(12)은 일반적인 신용카드 조회단말기를 이용하여 신용카드사의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(15)에 승인요청(2)하고, VAN사(15)는 고객(11)이 사용하는 신용카드의 카드사(16)에게 승인요청(2)하며, 카드사(16)로부터의 승인(3)여부는 VAN사(15)를 통해 해당 가맹점(12)에게 전달된다.

이를 도2를 참조하여 다시 설명하면, 고객이 가맹점에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후 자신의 신용카드를 제시하면서 카드 결제를 희망하면, 가맹점에서는 해당 신용카드 정보를 VAN사를 통해 카드사에게 문의하여 해당 신용카드가 결제 가능한 카드인지를 문의한다(S201). 카드의 승인이 나지 않거나 카드가 읽혀지지 않는 등 결제가 불가능한 신용카드인 경우, 승인을 재요청하거나 다른 카드로의 결제를 고객에게 요청한다(S202). 이때, 고객이 현금결제를 희망하면 바로 종료한다. 한편 단계 S201에서 해당 신용카드에 대해 VAN사로부터 승인이 나면 VAN사로부터 통보된 승인번호를 저장하고(S203), 신용카드 영수증을 발급하여 카드결제 처리를 완료한다(S204).

그 후, 가맹점(12)은 통상적으로 2~7일을 기다려야 카드사(16)로부터 승인대금을 받을 수 있으나, 승인대금을 결제받기 전에 현금이 꼭 필요한 경우에는 본 서비스를 이용하여 승인대금을 단기 신용대출 받을 수 있다. 물론 이때 0.5~1%의 이용 수수료(정보이용 수수료, 대출 수수료) 및 금리를 본 서비스 제공사(15)와 제휴 금융기관(16)에게 지불하여야 한다.

가맹점(12)이 본 서비스 제공사(13)에게 대출요청(4)하면(S206), 본 서비스 제공사(13)는 서비스 제공사(13) 신용평가시스템의 신용정보를 조회하여(S207) 가맹점의 대출한도, 신용등급, 이자율 정보를 판정하고, VAN사(15)에게 가맹점의 신용정보(일일 거래실적, 승인건수, 승인대금, 승인번호, 등) 확인요청(5)을 하고(S208), VAN사(15)는 승인사실 확인(6)을 하여 서비스 제공사(13)에게 제공한다. 신용정보의 미확인시는 신용정보를 재요청하거나 서비스를 중단한다. 신용정보가 확인되면, 본 서비스 제공사(13)는 제휴 금융기관(14)에게 대출요청 통보(7)하고(S210), 해당 정보를 데이터베이스에 저장한다. 제휴 금융기관(14)은 가맹점의 입금 계좌에 해당 대출금을 입금 즉, 단기대출(8)해 주고(S211), 대출여부를 데이터베이스에 저장한다. 이때 제휴 금융기관(14)은 취급수수료를 서비스 제공사(13)에 취급수수료율에 근거하여 제공(입금)하고 월 정산을 수행한다(S212).

가맹점(12)은 서비스 제공사(13)에 대출요청 후 정상적인 대출 여부를 확인하는데(S213), 입금이 되었으면 다음 단계로 진행하고, 입금이 되지 않았으면 서비스 제공사(13)나 제휴 금융기관(14)에 확인한다(S214). 가맹점(12)은 서비스 이용에 대한 정보조회(대출.상환 여부, 잔액조회)를 인터넷, ARS를 통하여 수시로 확인할 수 있다.

상기와 같은 과정을 통해 대출금이 가맹점으로 정상 지급된 경우, 카드사 결제일이 되면(S215), 카드사(16)로부터 승인대금이 해당 제휴 금융기관(14)의 공동명의계좌를 통해 입금(상환)(10)된다(S216). 이 입금(상환)여부는 데이터베이스에 저장된다. 제휴 금융기관(14)은 대출 수수료 및 대출금리 등 제휴기관 수수료를 처리(11)하고(S216), 본 서비스 제공사(13)는 입금 내역을 확인한 후 정산 처리한다(S217, S218, S219). 이 서비스 제공사로(13)의 입금여부 정보와 정산여부 정보는 데이터베이스에 저장된다.

위에서 가맹점(12)은 인터넷을 포함한 통신망을 통해 서비스 제공사(13)에 접근 가능하다. 가맹점(12)은 제휴 금융기관(14)에 대출용 통장과 카드사 결제용 통장을 각각 개설하고, 제휴 금융기관(14)으로부터 대출용 통장을 통해 대출 받고, 카드사(16)로부터 결제되는 승인대금은 카드사 결제용 통장(공동명의계좌)으로 입금 받아 제휴 금융기관(14)에 상환(자동이체)한다.

본 서비스 제공사(13)는 가맹점(12)으로부터 신용정보 및 대출요청이 접수되면, 이를 데이터베이스에 저장하여 관리한다. 데이터베이스에 저장되는 내용은 승인번호와 대출요청여부, 가맹점명 및/또는 가맹점 식별번호, 가맹점 입금통장 계좌번호, 승인사실 확인여부, 승인금액(또는 대출금액), 대출여부, 카드사로부터의 상환여부, 수수료 입금여부, 및 정산여부 등을 포함하는 정보가 상호 링크되어 저장된다.

본 발명은 가맹점의 신용평가에 있어서, "신용"이라는 것을 가맹점의 신용카드 거래실적과 대출금을 상환할 의사와 능력이 있는 가맹점의 상태로 보아, 대출거래를 신용평가시스템에서 정한 규칙대로 반복하면, 신용등급이 상향조정되어 대출한도가 높아지고, 이자율은 낮아지는 단기 신용대출 상품이다. 이러한 신용평가시스템의 운영에 의하여, 다양한 금융상품의 개발 및 우수 가맹점을 대상으로 한 신용금융상품의 운영을 효과적으로 시행할 수 있고, 금융사고의 피해를 예방할 수 있다.

신용평가시스템을 위한 우수 가맹점 확보 부분은, 실제로 신용평가시스템 회원가입을 의미하는데 이들 회원들은 VAN사의 가맹점이긴 하지만, 신용상태가 명확하지 않은 복합적인 회원들이다. 이들 회원들을 바탕으로 신용대출 서비스를 실시할 경우 많은 위험요소가 존재하므로 일반회원과 우수 회원으로 구분하여 신용평가시스템에 반영한다.

초기 일반회원구분은 VAN사의 가맹점으로 월 카드거래 실적에 따라,

특급 : 월 300건 이상 카드 거래실적 가맹점, 대출한도 2,000만원

1 급 : 월 100건 이상 카드 거래실적 가맹점, 대출한도 1,000만원

2 급 : 월 50건 이상 카드 거래실적 가맹점, 대출한도 500만원으로 하고,

정상 대출 .상환이 이루어지는 가맹점에 대하여는 신용등급과 대출한도를 상향조정하고, 이자율을 낮추는 과정을 반복 운영한다.

예를 들어 설명하면, 1급 회원의 경우 그 신용을 검증하는 차원에서 다음과 같이 대출과 상환을 반복 수행한다.

	대출회수	대출한도	만기	이자율	수수료율	비고
1급일반회원	1차	1,000만원	30일	15%	1%	연장가
	2차	1,000만원	30일	15%	1%	연장가
	3차	1,000만원	30일	15%	1%	회원심사
우수회원 심사(대출한도, 이자율 조정)
1급우수회원	4차	1,500만원	30일	15%	0.9%	연장가
	5차	1,500만원	30일	15%	0.9%	연장가
	6차	1,500만원	30일	15%	0.9%	연장가
	7차	1,500만원	30일	14%	0.9%	이자혜택

상기에서 대출기한을 1개월로 하고, 연장을 신청한 가맹점에 대하여 3회까지(최대 3개월 사용) 만기연장 할 수 있도록 하였으며, 대출기간동안 조기상환이 이루어질 경우 차기 대출시 우대하고, 대출기간동안 카드결제에 의한 상환이 이루어지지 않을 경우 현금상환이 가능하다. 연장신청을 하지 않은 상태에서, 상환을 못할 경우 대출자격 부적격 가맹점으로 등재하고, 연체이자를 부과하며 이후의 신용거래에 있어서 불이익을 받도록 한다.

각 회원(특급, 1급, 2급)은 신용대출 거래실적이 3회 이상 우수회원으로 검증되면, 1단계 대출한도 조정, 2단계 수수료율 조정, 3단계 이자율 조정을 거쳐 프리미엄급(대출기한 제한없음) 신용금융서비스를 제공한다.

본 사업 진행시 관련되는 법규는 아래의 2가지로 크게 대별된다.

첫째, 신용카드 사용자의 신용정보를 보호하기 위한 "신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률" 제2조 제6항, 동법 시행령 제2조 제2항 제27호 및 동법 시행규칙 제2조 제5항 제1호에 의한 "신용정보제공 이용자" 또는 동법 시행규칙 제14조의 "신용정보처리 수탁자"의 지위가 해당하는지 여부이다.

둘째, 제휴 금융기관이 신용카드 승인금액 범위 내에서 대출을 실행할 때 "여신전문 금융업법"에 위반되는지 여부와, 카드사로부터 상환받은 통장을 제휴된 금융기관이 사용시 "금융실명거래 및 비밀보장"에 관한 법률에 위반되는지 여부이다.

본 서비스의 경우, 모든 신용자료는 지금과 같이 VAN사에서 관리하고 본 서비스 제공자는 승인번호와 일자, 및 금액 등 최소한의 데이터만을 제공받기 때문에 "신용정보 이용 및 보호에 관하 법률"에는 저촉되지 않는다.

이상에서 본 발명의 기술사상을 첨부도면과 함께 서술하였지만 이는 본 발명의 가장 양호한 실시예를 예시적으로 설명한 것이지 본 발명을 한정하는 것은 아니다. 또한, 이 기술분야의 통상의 지식을 가진 자이면 누구나 본 발명의 기술사상의 범주를 이탈하지 않는 범위 내에서 다양한 변형 및 모방이 가능함은 명백한 사실이다.

이상과 같이 본 발명에 따르면 첫째, 가맹점은 기존의 신용카드 조회단말기를 사용하고 인터넷 접속 가능한 컴퓨터를 이용하여 본 발명에 따른 서비스를 제공받을 수 있기 때문에 별도의 설비 설치비용이 소요되지 않는다(사용자접속시스템은 그 구현에 있어 인터넷을 통한 접속, 전화를 통한 접속, 전용선 접속 등을 선택할 수 있다). 둘째, 카드사로부터 승인을 받은 거래 대금에 대해서는 언제든지 현금화할 수 있기 때문에 현금 유동성이 확보된다. 셋째, 신용평가시스템이 주기적으로 가맹점의 상환여부 및 사용실태를 조사하여 신용등급을 조정하므로 불의의 금융사고를 예방할 수 있다.

Claims (6)

1. 신용대출 서비스를 제공하는 방법에 있어서,

   사용자접속시스템으로부터 서비스 제공자의 신용평가시스템으로 대출이 신청되는 제1단계와,

   서비스 제공자의 신용평가시스템이 가맹점으로부터 신용정보(승인번호, 승인일자, 승인대금, VAN사 정보 포함)와 대출요청을 받고 서비스 제공사 신용평가시스템의 데이터베이스를 조회하여 대출여부 및 신용등급을 판단하는 제2단계와,

   VAN사에게 승인사실여부를 확인 요청하는 제3단계와,

   서비스 제공자가 VAN사로부터 승인사실이 확인되면, 제휴금융기관에 대출정보(승인번호와 대출한도)를 통보하는 제4단계,

   제휴금융기관이 가맹점에게 대출금을 신용등급에 근거하여 신용대출하고, 취급수수료를 서비스 제공사에 입금하는 제5단계,

   제휴금융기관이 카드사로부터 승인번호에 해당하는 승인대금이 결제되면 가맹점 공동명의계좌에서 상환하는 금융정산시스템을 포함하는 제6단계를 포함하는 것을 특징으로 하여,

   서비스 제공자가 통신망을 통해 가맹점, VAN사, 제휴 금융기관과 연결되어 가맹점의 신용카드 거래실적을 신용담보로 가맹점 신용등급에 근거하여 신용대출을 하기 위한 금융 서비스를 제공하는 방법.
2. 제1항에 있어서,

   서비스제공사의 신용평가시스템이 제휴금융사의 금융정산시스템과 가맹점, VAN사의 사용자접속시스템을 통하여 가맹점의 상환여부 및 대출한도액, 이자율을 재조정하는 제7단계를 추가로 포함한 것을 특징으로 하는 신용카드 단기대출 서비스 제공방법.
3. 제1항에 있어서,

   상기 서비스 제공사는 승인번호와 대출요청여부, 가맹점명 및/또는 가맹점 식별번호, 가맹점 입금통장 계좌번호, 승인사실 확인여부, 승인금액(또는 대출금액), 대출여부, 카드사로부터의 상환여부, 수수료 입금여부, 및 정산여부 등을 포함하는 정보를 데이터베이스에 상호 링크하여 저장하고 관리하는 것을 특징으로 하는 신용카드 단기대출 서비스 제공방법.
4. 제1항에 있어서,

   상기 서비스 제공사의 신용평가시스템의 구현에 있어서 가맹점의 카드 거래실적을 기반으로 대출한도 및 신용등급을 평가하는 데이터베이스 구현 기술 제공방법.
5. 제1항에 있어서,

   상기 서비스 제공사의 사용자접속시스템의 구현에 있어서 가맹점, VAN사,제휴금융기관과의 통합 인터페이스(Communication-Gateway; PSTN, PSDN, Internet)구현 기술 제공방법.
6. 제1항에 있어서,

   상기 서비스 제공사의 금융정산시스템 구현에서 암호화 알고리즘을 적용한 정산시스템 구현 기술 제공방법.