KR100851945B1 - 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 대출금 회수를 위한금융시스템 및 그 관리방법 - Google Patents

Abstract

미래 발생할 것으로 예상되는 매출채권의 유동화를 가능케 함으로써 매출채권의 회수에 따른 추가적인 관리 및 비용 지출이 필요하지 않고, 신용카드 가맹점으로 하여금 부족자금을 원활하게 조달하여 경제적 부담을 방지할 수 있으며, 은행 및 대출전문업체 등의 금융기관에서는 자금운용의 범위를 확대하여 금융시장을 활성화시킬 수 있는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법이 개시되어 있다. 이를 위하여 통신 수단, 정보저장 수단, 및 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 구비한 호스트부를 포함하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법을 제공한다. 본 발명에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법을 사용하면, 지금까지 활용이 불가능하던 미래의 신용카드 매출채권을 매매계약으로 현금화하여 활용할 수 있어 고금리 차입에 따른 경제적 부담이 완화되고, 금융기관의 채권 회수 절차에 따른 통지와 간섭으로부터 벗어나 사업역량의 분산화를 방지할 수 있으며, 은행 및 대출전문업체 등의 금융기관은 매출채권의 회수에 따른 추가적인 관리와 비용 지출이 발생하지 않는 효과를 가질 수 있다.

Description

신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 대출금 회수를 위한 금융시스템 및 그 관리방법{ELECTRONIC FINANCIAL SYSTEM FOR COLLECTING LOANS USING TRADE RECEIVABLES AND ADMINISTRATION METHOD THEREOF}

본 발명은 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 대출금 회수를 위한 금융시스템 및 그 관리방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 신용카드 매출의 특성을 감안하여 미래에 발생할 매출채권을 매입하여 신용카드 가맹점이 필요한 시점에 필요한 금액을 차입할 수 있는 수단을 제공함으로써 신용카드 가맹점에 부족자금을 원활히 조달할 수 있게 하고, 신용카드 매출대금이 지급되는 은행의 전산망을 이용하여 대출전문기업이 매출채권회수에 따른 절차를 자동으로 처리함으로써 매출채권의 회수에 따른 추가적인 관리와 비용 지출이 발생하지 않도록 하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법에 관한 것이다.

일반적으로 신용카드 가맹점이란 일반가맹점과 홈쇼핑업체 및 전자상거래업체 등 신용카드를 이용하여 물품 또는 용역을 판매하는 사업자를 말한다.

또한, 매출채권이란 일반신용카드 가맹점과 홈쇼핑업체 및 전자상거래업체가 신용카드를 통해 물품을 판매하였을 경우, 신용카드 회사에 대금을 청구하는 권한을 가진 채권으로 유형적 청구 또는 전자금융에 의한 무형적 청구 권한을 갖는 징표를 말한다.

정부의 신용카드 이용 장려정책과 신용사회의 활성화에 의해, 신용카드 가맹점의 매출액에서 신용카드 매출이 차지하고 있는 비율이 날로 증가하고 있는 추세이다.

이러한, 신용카드 가맹점에서는 신용카드 매출액을 신용카드 회사로부터 수령하게 되는데, 이때 신용카드 회사로부터 신용카드 매출대금을 수령하게 되는 시점은 매출일을 기준으로 통상 3일 내지 7일이 지나서 수령하기 때문에 신용카드 매출이 증가할수록 신용카드 가맹점의 현금흐름은 악화된다.

이와 같이 현금흐름이 악화되는 경우에, 신용카드 가맹점이 부족한 현금을 조달하기 위하여 이용하는 방법 중의 하나로서 금융기관으로부터의 담보 또는 신용부 차입을 이용하는 방법이 있어, 담보력이 충분하거나 신용도가 우량한 신용카드 가맹점은 현금흐름 부족감액을 담보 또는 신용부로 금융기관으로부터 차입하여 유동성 부족을 해결할 수 있다.

그러나, 상기한 금융기관으로부터의 차입은, 담보력이 있거나 신용도가 높은 신용카드 가맹점이 이용할 수 있으며, 담보력이 있거나 신용도가 높은 신용카드 가맹점이라 하더라도 금융기관의 신용평가 또는 담보평가 및 담보제공 등에 있어 상대적으로 장시간이 소요됨으로써 이를 활용할 수 있는 가맹점이 한정되어 있는 실 정이다.

따라서, 담보력이 부족하거나 신용도가 낮은 신용카드 가맹점 및 담보력과 신용도가 있으나 부족자금을 100% 금융기관으로부터 차입하지 못하는 신용카드 가맹점은 유동성 부족을 해결하기 위해 금융기관으로부터의 차입이 불가능한 문제점이 있다.

이에 따라, 담보력이 부족하거나 신용도가 낮은 신용카드 가맹점 및 담보력과 신용도가 있으나 부족자금을 100% 금융기관으로부터 차입하지 못하는 신용카드 가맹점은 높은 이자 금리를 요구하는 사채시장을 포함한 유사금융에서라도 자금을 융통하려고 하게 된다.

이와 같이 많은 신용카드 가맹점이 금융기관이 아닌 사채시장으로부터 자금을 조달하게 됨으로써 신용카드 가맹점의 입장에서는 높은 이자비용을 부담하게 될 뿐만 아니라 본연의 업무가 아닌 자금조달업무에 일손을 빼앗기게 되어 사업 집중도의 저하가 불가피하고, 사회적으로는 고금리 사채 시장이 비정상적으로 발달하게 되며, 금융기관에서는 자금운용의 범위가 상대적으로 축소되는 문제점이 있다

최근에는 전술한 문제점을 해결하고자 신용카드 거래를 이용하여 신용카드 가맹점에 매출채권을 매입하거나 매출채권담보부로 여신을 제공하는 시스템 및 방법이 개발되고 있다.

이러한 일례로서, 대한민국 특허공개공보 제 2000-0060594호(2005년12월15일 공개)와 대한민국 특허공개공보 제 2001-0078851호(2001년8월22일 공개)와 대한민국 등록특허공보 제 0426748호에는 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하고 이를 관리하기 위한 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템에 있어서, 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고, 신용카드 가맹점, VAN사, 또는 신용카드회사로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단, 수집된 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보저장 수단, 정보저장 수단 및 통신 수단에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부를 포함하고, 호스트부는 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며, 프로세서는 프로그램에 따라, 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하고, 여신을 제공하고, 제공된 여신을 관리하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 개재되어 있다.

그러나, 전술한 신용카드 가맹점에 대한 여신 제공방법 및 관리 시스템은 매출채권의 매입가격 또는 여신한도를 신용카드 매출금액 중 카드회사로부터 대금을 수령하지 못한 금액을 기본으로 이에 일정기간 향후 발생할 것으로 예측되는 매출금액을 더한 금액으로 산정되는바, 대금 미수령금액이 소액이거나 전무한 신용카드 가맹점은 매출채권의 매입가격 또는 여신한도가 소액이 될 수 있는 문제점이 있다. 또한, 매출채권을 매매하였거나 여신을 제공한 금융기관은 신용카드사로부터 대금을 수납하고, 상기 대금으로 매출채권 또는 여신을 정산한 후, 잔여 금액을 신용카드 가맹점으로 제공하므로, 신용카드 가맹점은 매출채권 또는 여신의 총액이 정산되기 전까지 신용카드 매출대금을 지급받지 못하므로, 최저 생활비 및 가게 운용비를 확보하지 못하여 다시 새로운 자금을 확보해야 되는 악순환이 반복 되는 문제점이 있다.

아울러, 상기 여신 제공방법 및 관리 시스템은 신용카드 가맹점별로 신용카드 매출 내역과 대금수령 내역을 비교, 수납내역과 미수납내역을 파악하는 단계와 파악된 수령, 미수령 내역을 통지하는 단계 등이 포함된 다수의 단계로 이루어지므로 절차가 복잡한 문제점이 있다.

나아가, 상기 여신 제공방법 및 관리 시스템은 신용카드 가맹점이 정상적으로 영업을 수행하여 신용카드 매출이 발생하여도 여신 및 매출채권을 상환하지 않는 악성 채무자가 발생할 수 있으므로 제공된 여신 및 매출채권을 회수하기 위해서는 회수에 따른 추가적인 관리 및 비용 지출이 요구되는 문제점이 있다.

따라서, 본 발명의 제 1 목적은 미래 발생할 것으로 예상되는 매출채권의 유동화를 가능케 함으로써 신용카드 가맹점으로 하여금 부족자금을 원활하게 조달할 수 있게 하고, 고금리 차입에 따른 경제적 부담을 방지할 수 있는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 제 2 목적은 사업역량 분산화를 방지하는 한편, 금융기관에서는 자금운용의 범위를 확대하여 금융시장을 활성화시킬 수 있을 뿐만 아니라 제공된 대금의 회수에 따른 추가적인 관리 및 비용 지출이 요구되지 않는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 관리방법을 제공하는 것이다.

상술한 본 발명의 제1 목적을 달성하기 위하여, 본 발명의 일실시예에서는 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점의 매출채권을 매매함으로써 자금을 제공하는 금융시스템에 있어서, 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사의 서버, 또는 신용카드회사의 서버로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단, 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보저장 수단, 및 상기 정보저장 수단 및 통신 수단에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부를 포함하고, 상기 호스트부는 상기 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 미래에 발생할 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하도록 동작하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템을 제공한다.

상술한 본 발명의 제 1 목적을 달성하기 위하여, 본 발명의 다른 실시예에서는 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점의 매출채권을 매매함으로써 자금을 제공하는 금융시스템에 있어서, 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사의 서버, 또는 신용카드회사의 서버로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단, 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보저장 수단, 상기 신용카드회사로부터 신용카드 거래에 따른 대금을 수령하는 은행 서버, 및 상기 정보저장 수단, 통신 수단 및 은행 서버에 연결되어 상기 수단들과 은행 서버를 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부를 포함하고, 상기 호스트부는 상기 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 미래에 발생할 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하며, 상기 통신 수단을 통하여 상기 신용카드 가맹점으로부터 매출채권의 매매요청을 수신한 경우 매입한도금액을 산정한 후 상기 매출채권에 대한 매매금액을 신용카드 가맹점에 지급하며, 상기 은행 서버로부터 신용카드 거래에 따른 대금을 수령하도록 동작하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템을 제공한다.

상술한 본 발명의 제 2 목적을 달성하기 위하여, 본 발명의 일실시예에서는 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점의 매출채권을 매매함으로써 자금을 제공하는 금융시스템의 관리방법에 있어서, (ⅰ) 상기 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사 서버, 또는 신용카드회사 서버로부터 상기 신용카드 가맹점의 상기 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하고 저장하는 단계, (ⅱ) 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 미래에 발생할 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하는 단계, (ⅲ) 상기 신용카드 가맹점에 매출채권의 매매금액을 지급과 동시에 해당 신용카드 가맹점의 매출채권을 매입하는 단계, 및 (ⅳ) 신용카드회사로부터 상기 신용카드 매출대금의 일부를 수령하는 단계를 포함하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 관리방법을 제공한다.

본 발명에 의하면, 지금까지 활용 불가능 하던 미래에 발생될 신용카드 가맹점의 신용카드 매출채권을 신용카드 가맹점은 매매를 통하여 사업자금을 원활하게 공급받을 수 있어 고금리 차입에 따른 경제적 부담이 방지되고, 금융기관의 채권 회수 절차에 따른 통지와 간섭으로부터 벗어나 사업역량의 분산화를 방지할 수 있으며, 은행 및 전문대출업체 등의 금융기관은 신상품의 제공으로 금융시장의 활성화와 고비용이 소요되는 비정상적인 시장을 제거하여 사회 경제적으로 균형있는 시장을 추구 할 수 있고, 매출대금의 회수에 따른 추가적인 관리 및 비용 지출이 발생하지 않는 효과가 있다.

본 발명에 의하면, 은행 및 전문대출업체 등의 금융기관은 대출금의 회수를 용이하고 안전하게 할 수 있는 장점이 있다. 구체적으로, 신용카드 매출이 발생하는 경우 별도의 조치를 취하지 아니하여도 약정한 조건에 따라 대출금의 회수가 진행되므로, 매출대금을 회수하기 위하여 별도의 추심활동을 하는 등 대출금 회수를 위한 추가적인 관리 및 비용의 지출을 감소시킬 수 있다.

뿐만 아니라 미래의 신용카드 매출채권을 매매계약으로 현금화하여 신용카드 가맹점은 사업자금을 원활하게 공급받을 수 있어 고금리 차입에 따른 경제적 부담이 방지되고, 금융기관의 채권 회수 절차에 따른 통지와 간섭으로부터 벗어나 사업역량의 분산화를 방지할 수 있다.

그리고 신상품의 제공으로 금융시장의 활성화와 높은 비용이 소요되는 비정상적인 시장을 제거하여 사회 경제적으로 균형있는 시장을 추구 할 수 있게 된다.

이하, 첨부도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예들에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법을 상세하게 설명한다. 아래의 도면에서 원칙적으로 각 도면에 사용된 같은 도면부호는 같은 구성요소를 나타낸다.

도 1 내지 도 18에 도시된 바와 같이, 본 발명에 따른 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점의 매출채권을 매매함으로써 자금을 제공하는 금융시스템에 있어서, 상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호 등을 포함하고, 상기 금융시스템은 신용카드 가맹점의 단말기(300), VAN사의 서버(200) 또는 신용카드회사의 서버(100)로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단(440), 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보저장 수단(420), 상기 정보저장 수단(410) 및 통신 수단(440)에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서(460)를 포함하는 호스트부(410)를 포함하며, 상기 호스트부(410)는 상기 프로세서(460)를 제어하기 위한 프로그램(480)을 추가로 저장하며, 상기 프로세서(460)는 상기 프로그램(480)에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 미래에 발생할 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하도록 동작하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 프로세서(460)는 상기 프로그램(480)에 따라 상기 신용카드 가맹점에 매출채권의 매수액을 지급하고, 상기 신용카드회사의 서버(100)로부터 매출대 금을 수령하도록 동작할 수 있다. 또한, 프로세서(460)는 상기 프로그램(480)에 따라 상기 통신 수단(440)을 통하여 상기 신용카드 가맹점으로부터 미래에 발생될 매출채권의 매매요청을 수신한 경우 매매요청금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하여, 매매요청금액이 매매한도금액 이내의 경우에 매매요청금액을 신용카드 가맹점에 대한 매출채권의 매수액으로써 지급함과 동시에 매출채권을 매입할 수 있다. 이때, 상기 매출채권은 일정비율로 할인하여, 예컨대 1,400만원의 매출채권을 1,000만원에 매입할 수 있으며, 할인율은 신용카드 가맹점의 과거의 신용카드 매출액과 총 매출 대비 신용카드 매출 비율 등을 기준으로 조절한다. 아울러, 상기 프로세서(460)는 상기 프로그램(480)에 따라, 상기 신용카드회사로부터 수령한 상기 신용카드 매출대금에 대하여 20 내지 80%의 범위로 상기 매출채권을 정산하고, 정산된 금액을 상기 신용카드 가맹점에 지급하도록 동작한다. 이때, 상기 매매요청은 자동화기기, 유·무선 전화, 인터넷 기기, 또는 타가맹점 단말기로부터 수신한다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 온라인 연결 구성도이다.

도 1을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 온라인 연결 구성은, 신용카드회사 서버(100)와 VAN사 서버(200) 및 신용카드 가맹점 단말기(300) 중 어느 한곳 이상에 시스템 서버(400)가 각각 연결되어 있고, 상기 시스템 서버(400)에는 은행 서버(500)가 연결되어 있으 며, 상기 시스템 서버(400) 또는 은행 서버(500)에는 인출요청수단(600)이 연결되어 있는 구조로 이루어진다. 또한, 신용카드 가맹점 단말기(300)와 VAN사 서버(200)가 연결되어 있고, VAN사 서버(200)와 신용카드회사 서버(300)가 연결되어 있으며, 신용카드회사 서버(300)와 은행 서버(500)가 연결되어 있다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 시스템 서버(400)의 구성 블럭도이다.

도 2를 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권 이용한 금융시스템의 시스템 서버(400)는 프로세서(460), 오퍼레이팅 시스템(Operating System, OS)(470), 파일(490), 및 파일(490)을 제어하기 위한 프로그램(480) 등이 내장되고 프로세서(460)를 포함하여 시스템의 전체적인 동작을 제어하는 호스트부(410)와, 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보가 분류되고 저장되어 있는 정보저장 수단(420)과, 사용자 인터페이스를 위한 단말기부(430)와, 외부와의 통신을 위한 통신 수단(440)과, 인터넷과 같은 네트워크에 연결하기 위한 네트워크 연결부(450)를 포함하여 이루어진다.

도 3은 도 2에 도시된 정보저장 수단(420)의 구조를 예시한다. 상기 정보저장 수단(420)은 여러 개의 데이터베이스(DB)를 포함하고 있으며, 바람직하게는 신용카드 거래정보 DB(421)와 매출채권정보 DB(422)를 포함하고 있다.

상기 신용카드 거래정보 DB(421)는 가맹점의 신용카드 거래에 관한 정보를 포함하고 있는 DB로서, 신용카드거래일시, 거래대금, 가맹점 식별번호, 신용카드 식별번호 등에 관한 정보 등을 포함할 수 있다.

상기 매출채권정보 DB(422)는 가맹점별로 결정된 매출채권의 매매한도금액에 대한 정보를 저장하고, 매매금액제공 후 상기 매출채권과 관련된 정보를 포함하는 DB로서, 예를 들어 가맹점 식별번호, 매출채권의 매매한도금액, 가맹점에 지급된 매매금액, 매매금액 제공일, 신용카드 매출대금 회수일 등에 관한 정보를 포함할 수 있다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 관리방법의 동작 흐름도이다.

도 4에 도시된 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 관리방법은 동작이 시작되는 단계(S100)와, (ⅰ)신용카드 가맹점의 단말기, VAN사 서버, 또는 신용카드회사 서버로부터 상기 신용카드 가맹점의 상기 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하고 저장하는 단계(S200)와, (ⅱ) 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 미래에 발생할 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하는 단계(S300)와, (ⅲ) 상기 신용카드 가맹점에 매출채권의 매매금액을 지급과 동시에 해당 신용카드 가맹점의 매출채권을 매입하는 단계(S400)와, (ⅳ) 신용카드회사로부터 상기 신용카드 매출대금의 일부를 수령하는 단계(S500)를 포함하여 이루어진다. 이때, 상기 단계 (ⅳ) 이후에는 수령한 상기 매출대금으로 매출채권을 정산하는 단계(S600)와, 동작이 종료되는 단계(S700)가 포함될 수 있다.

보다 상세하게는 전원이 인가된 후 시스템 서버(400)에 의해 도 4의 루틴이 수행됨으로써 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 동작이 시작된다(S100). 동작이 시작되면, 상기 시스템 서버(400)의 호스트부(410)는 전체적인 동작을 제어하고, 각종 데이터를 정보저장 수단(420)에 저장하거나 정보저장 수단(420)으로부터 읽어 들이며, 단말기부(430)를 통해 사용자 명령 및 데이터를 받아들이고, 통신 수단(440)과 네트워크 연결부(450)를 통해 외부기기와의 통신을 수행한다.

동작이 시작된 다음, 시스템 서버(400)는 신용카드 가맹점 단말기(300), VAN사 서버(200), 또는 신용카드회사 서버(100)로부터 신용카드 가맹점의 거래정보에 관한 자료를 온라인을 통해 수집 및 입력한다(S200).

여기서, 신용카드 가맹점의 거래정보에 관한 자료는 거래일자, 신용카드회사, 신용카드 번호, 승인일자 및 시간, 승인번호, 승인금액 등 카드 매출에 직접적인 관계에 있는 자료뿐만 아니라 신용카드 가맹점 번호, 터미널 번호, 지불수단 등 카드 사용에 대해 간접적인 관계에 있는 신용카드 사용에 관련되는 정보를 의미한다.

상기 신용카드 가맹점의 거래정보에 관한 자료를 수집하는 방법에는 도 5 및 도 6에 도시된 바와 같이 몇 가지가 있으며, 이를 각각 설명하면 다음과 같다.

도 5는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템이 일반 가맹점의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도를 나타내는 것 이다.

도 5에 도시된 바와 같이 홈쇼핑업체, 전자상거래업체를 제외한 일반 신용카드 가맹점의 경우에, 신용카드 가맹점 단말기(300)로부터 VAN사 서버(200)를 거쳐서 신용카드회사 서버(100)에 매출승인 요청이 이루어진 후(P11), 신용카드회사 서버(100)로부터 VAN사 서버(200)를 거쳐 신용카드 가맹점 단말기(300)로 매출승인이 전달되는 과정에서(P12), 시스템 서버(400)는 신용카드 매출에 관한 자료를 신용카드 가맹점 단말기(300), VAN사 서버(200) 또는 신용카드회사 서버(100)로부터 유선, 무선, 전용회선 또는 인터넷을 통해 수집하여 저장한다(P13).

신용카드 거래에 관한 정보의 수집은 거래 시마다 개별적으로 수집하는 방법을 적용할 수도 있으며, 거래에 관한 일정 기준에 의해 일괄적으로 수집하는 방법을 적용할 수 있다.

도 6은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템이 금융시스템의 페이먼트게이트가 있는 경우에 전자상거래업체의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도를 나타내는 것이다.

도 6을 참조하면, 시스템 서버(400)가 홈쇼핑, 전자상거래업체의 신용카드 매출에 있어 페이먼트게이트(Payment Gate)가 따로 존재하는 경우에, 홈쇼핑, 전자상거래업체 등의 신용카드 가맹점 단말기(300)로부터 페이먼트게이트 서버(200)로 매출승인 요청이 이루어지면(P21), 페이먼트게이트 서버(200)는 상기 신용카드 매출에 기초하여 신용카드회사 서버(100)에 매출승인 요청을 하고(P21), 신용카드회사 서버(100)로부터 페이먼트게이트 서버(200)로 매출승인이 이루어지면(P22), 전 자상거래업체서버(300), 페이먼트게이트 서버(200), 신용카드회사서버(100) 중 어느 한곳 이상에서 시스템 서버(400)에 상기 매출내역을 송신하고, 시스템 서버(400)는 상기 매출내역 또는 매출승인에 대한 자료를 수집하여 저장하게 된다(P23).

전술한 바와 같이 여러 가지 방법을 통하여 승인 매출에 관한 자료를 수집 및 저장한 다음, 시스템 서버(400)는 저장된 신용카드 거래정보를 분석하고 상기 신용카드 가맹점의 과거 매출액을 산정하여 가맹점별로 미래에 발생될 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하게 된다(S300). 또한, 상기 시스템 서버(400)는 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 약정 퍼센티지를 결정하게 된다.

여기서, 약정 퍼센티지란 신용카드 회사로부터 신용카드 매출대금의 수령 시 그 수령액을 결정하는 것으로서, 신용카드 매출대금의 20 내지 80%의 범위, 바람직하게는 약 20%로 다양하게 적용될 수 있으며, 각각의 신용카드 가맹점마다 신용카드 매출을 제외한 현금 매출 비율에 따라 변동될 수 있지만, 매출채권을 매매할 때 결정된 약정 퍼센티지는 고정된다. 이때, 상기 변동은 신용카드 가맹점의 신용카드 매출이 현금 매출보다 높을수록 약정 퍼센티지는 감소하게 되고, 신용카드 매출이 현금 매출보다 작을수록 약정 퍼센티지는 증가하게 된다.

본 발명의 일 실시양태로서, 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하는 과정은 도 7에 도시된 바와 같이, 시작 단계(S310)와, 중복매출을 검증하는 단계(S320)와, 매출액(S)이 기준치(a1)보다 큰지를 판단하는 단계(S330)와, 매출 액(S)이 기준치(a1) 보다 큰 경우에 검증을 통해 유효 매출액인지를 판단하는 단계(S340)와, 매출액(S)이 기준치(a1)보다 작거나 검증을 통해 유효매출액이라고 판단되는 경우에 산정 매출액을 계산하는 단계(S350)와, 상기한 산정 매출액에 기초하여 매출채권의 매매금액 및 매매한도를 결정하는 단계(S360)와, 결정된 매매금액 및 매매한도를 매출채권정보 DB(422)에 저장하는 단계(S370)와, 동작을 종료하는 단계(S380)를 포함하여 이루어진다.

상기 기준치(a1)는 임의값 또는 S +σ1으로 결정될 수 있다.

여기서, 매출액(S)는 건별 또는 일별 매출액을 기준으로 산정한 평균 매출액이고, σ1는 건별 또는 일별 매출액을 기준으로 산정한 매출액의 표준편차이다.

상기 산정 매출액은 중복매출과 임의값 또는 가맹점의 신용카드 거래 건당 평균 매출액과 산정 매출액의 표준편차와 신뢰도를 활용하여 가맹점의 신용카드 거래의 적정성에 대한 검증을 함으로써 비정상적인 신용카드 거래를 검색하기 위한 것이다.

한편, 매출채권의 매매한도는 과거 일정기간, 바람직하게는 6개월 이상 신용카드 매출을 발생시킨 신용카드 가맹점을 상대로 책정되며, 일정기간, 바람직하게는 6개월 동안의 1개월 매출 평균액을 매매한도로 결정할 수 있다. 이때, 매매한도는 추가적인 외부요인에 따라 변동될 수 있다. 여기서, 외부요인이란 시중금리, 신용카드 가맹점의 성장 가능성 등을 의미한다.

이때, 매출채권의 매매한도는 과거 신용카드 평균 매출액의 변동에 따라 함께 변동될 수 있고, 과거 매출 적용일수에 따라 변동될 수 있으며, 신용카드 가맹 점의 신용도에 따라 매매한도의 확장이 가능하다.

또한, 매출채권의 매매금액은 매출채권의 총액보다 작도록 매출채권의 총액을 일정한 할인율, 예컨대 1,000만원의 매출채권을 750만원으로 매입하는 약 25%의 할인율을 적용하여 결정될 수 있으며, 과거의 일정기간동안 발생한 신용카드 가맹점의 유효매출액, 시장금리, 총 매출액 대비 신용카드 매출 비율 등에 따라 상기 할인율은 변동될 수 있다.

이상과 같이 가맹점에 대한 매출채권의 매매금액 및 매매한도가 결정되면 시스템 서버(400)는 결정된 매출한도금액을 매출채권정보 DB(422)에 신용카드 가맹점별로 저장하게 된다.

신용카드 가맹점은 자금이 부족할 경우에 자신에게 부여된 매매한도 내에서 자동화기기(610), 유·무선 전화(620), PC 등의 인터넷 기기(630), 해당 신용카드 단말기(650), 전자화폐 카드 등과 같은 인출요청수단(600)을 이용하여 필요한 자금을 매출채권의 매수액으로써 지급 받거나 매매한도 내에서 물품 또는 용역을 구입함에 있어 금융시스템으로부터 부여 받은 매매금액을 지불수단으로 사용할 수 있다.

이와 같이 가맹점에 대한 매매금액의 지급이 이루어질 때, 시스템 서버(400)는 가맹점에 제공된 매매금액을 해당 신용카드 가맹점의 매출채권의 매매한도로부터 차감하여 상기 신용카드 가맹점에 대한 매매한도를 재조정한다.

이러한 신용카드 가맹점이 인출요청수단(600)으로서 자동화기기(610), 유·무선 전화(620), PC 등의 인터넷 기기(630), 해당 신용카드 단말기(650), 전자화폐 카드 등을 이용하여 필요한 자금을 제공받거나 물품 또는 용역을 구입함에 있어 지불수단으로 사용할 경우 각각에 대한 온라인 구성도 및 흐름도가 도 8 내지 도 17에 도시되어 있으며, 이를 구체적으로 설명하면 다음과 같다.

도 8은 일 실시예로서 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기기(610) 등을 이용하여 자금제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 8을 참조하면, 자동화기기(610)를 이용할 경우의 자금제공은, 신용카드 가맹점에서 신용카드를 이용한 거래가 이루어진 후, 도 5 및 도 6에 도시 되어 있는 방법 중의 하나를 통해 신용카드 거래정보가 시스템 서버(400)에 의해 수집되어 저장되고, 도 7에 도시되어 있는 방법을 통해 시스템 서버(400)에 의해 매매금액 및 매매한도가 결정된 이후에 시작된다. 먼저, 신용카드 가맹점이 은행 또는 은행공동망을 이용하는 현금지급 자동화기기(610)를 통해 필요한 자금을 입력함으로써 은행 서버(500)를 거쳐서 시스템 서버(400)에 매매요청을 하면, 시스템 서버(400)는 매매요청금액과 매매한도금액을 비교하여 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우 은행 서버(500)에 매출채권 매매금액의 지급을 승인하고, 은행 서버(500)는 자동화기기(610)에 인출승인을 함으로써 신용카드 가맹점이 자동화기기(610)로부터 금액을 인출할 수 있도록 하고, 매매금액 지급한 다음 시스템 서버(400)는 가맹점이 인출한 금액을 해당 신용카드 가맹점의 종래의 매매한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정한다. 또한, 매매금액 지급과 동시에 해당 신용카드 가맹점의 매출채권을 매입한다.

도 9는 본 발명의 일 실시예로서, 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기 기(610)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우에 금융시스템이 신용카드 가맹점에 자금을 제공하는 과정을 구체적으로 나타내는 동작 흐름도이다.

도 9에 도시된 바와 같이, 신용카드 가맹점이 자동화기기(610)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우에 자금을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S411)와, 은행 또는 은행공동망 사용 현금지급기를 통해 기 발급된 카드를 체크(check)하는 단계(S412)와, 비밀번호의 입력이 있는지를 판단하는 단계(S413)와, 비밀번호의 입력이 있는 경우에 매매요청금액을 입력받는 단계(S414)와, 매매요청금액과 매출채권 매매한도금액을 비교하는 단계(S415)와, 상기 매매한도금액보다 매매요청금액이 클 경우에는 다시 매매요청금액을 입력할 것인가를 선택하는 단계(S416)와, 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우에는 매매요청금액을 매출채권 매수액으로써 가맹점에 지급하는 단계(S417)와, 상기 매수액을 해당 가맹점의 매매한도금액으로부터 차감하여 매매한도를 재조정하는 단계(S418)와, 상기 매수액 제공과 관련하여 가맹점에 대한 매출채권정보를 기록 및 저장하는 단계(S419)와, 동작을 종료하는 단계(S420)를 포함하여 이루어진다.

상기 매매요청금액과 매매한도금액을 비교하는 단계(S415)에서는, 가맹점별로 저장되어 있는 매출채권정보 DB(422)내에서 매매요청을 한 신용카드 가맹점의 매매한도금액에 관한 정보를 검색하여 검색된 매매한도금액을 신용카드 가맹점이 입력한 매매요청금액과 비교하게 된다.

또한, 상기 매출채권정보를 기록 및 저장하는 단계(S419)에서는 시스템 서버(400)가 자금을 제공한 가맹점에 대하여 지급된 매매금액, 매매금액 제공일, 신 용카드 매출금액 회수일자 등의 매출채권정보를 가맹점별로 매출채권정보 DB(422)에 기록하여 저장하게 된다. 시스템 서버(400)는 저장된 매출채권 정보를 이용하여 신용카드 가맹점에 대한 매출채권을 관리하게 된다.

도 10은 본 발명의 일 실시예로서, 신용카드 가맹점이 유·무선 전화(620)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우를 나타내는 온라인 연결 구성도이다.

도 10에 도시된 바와 같이, 유·무선 전화(620)를 이용한 자금제공은 매출채권 매매금액 및 매매한도가 결정된 가맹점(300)이 유·무선 전화(620)를 통해 필요한 자금을 입력함으로써 시스템 서버(400)에 매매요청을 하면, 시스템 서버(400)는 매매요청금액과 매매한도금액을 비교하여 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우 은행 서버(500)의 신용카드 가맹점 계좌에 매출채권의 매수액을 이체한 다음 시스템 서버(400)는 신용카드 가맹점이 인출한 금액을 가맹점의 종래의 매매한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정한다. 이때, 매매금액 지급과 동시에 해당 신용카드 가맹점의 매출채권을 매입한다.

도 11은 본 발명의 일 실시예로서, 신용카드 가맹점이 유·무선 전화(620)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우에 금융시스템이 신용카드 가맹점에 자금을 제공하는 과정을 구체적으로 나타내는 동작 흐름도이다.

도 11에 도시된 바와 같이, 유·무선 전화(620)를 이용하여 신용카드 가맹점이 자금제공을 요청하는 경우에 자금을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S421)와, 신용카드 가맹점이 유·무선 전화(620)로 시스템 서버(400)에 연결되는 단계(S422)와, 금액을 지급할 계좌번호 및 비밀번호를 신용카드 가맹점으로부터 입력 받는 단계(S423, S424)와, 비밀번호의 입력이 있는 경우에 사업자 주민등록번호 또는 사업자 등록증 번호를 입력 받는 단계(S425)와, 매매요청금액을 입력받는 단계(S426)와, 가맹점이 입력한 상기의 입력사항을 다시 확인하는 단계(S427)와, 확인이 제대로 이루어진 경우에 매매요청금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하는 단계(S428)와, 상기 매매한도금액보다 매매요청금액이 클 경우에는 다시 매매요청금액을 입력할 것인가를 선택하는 단계(S429)와, 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우에는 매매요청금액을 매출채권의 매수액으로서 은행 서버(500)내의 가맹점의 지정계좌로 이체하는 단계(S430)와, 상기 매수액을 해당 가맹점의 매매한도금액으로부터 차감하여 가맹점의 매매한도를 재조정하는 단계(S431)와, 자금제공과 관련하여 가맹점에 대한 매출채권정보를 기록 및 저장하는 단계(S432)와, 동작을 종료하는 단계(S433)를 포함하여 이루어진다.

도 12는 본 발명의 일 실시예로서, 신용카드 가맹점이 PC 등의 인터넷기기(630)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 12에 도시된 바와 같이, 인터넷기기를 이용한 자금제공은 매출채권 매매금액 및 매매한도금액이 결정된 가맹점(300)이 인터넷기기(630)를 통해 필요한 자금을 입력함으로써 시스템 서버(400)에 매매요청을 하면, 시스템 서버(400)는 매매요청금액과 매매한도금액을 비교하여 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우 은행 서버(500)의 신용카드 가맹점 계좌에 매출채권의 매수액을 이체한 다음 시스템 서버(400)는 가맹점이 인출한 금액을 가맹점의 종래의 매매한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정한다. 이때, 매매금액 지급과 동시에 해당 신용카 드 가맹점의 매출채권을 매입한다.

도 13은 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 인터넷기기를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우에 금융시스템이 신용카드 가맹점에 자금을 제공하는 과정을 구체적으로 나타내는 동작 흐름도이다.

도 13에 도시된 바와 같이, 신용카드 가맹점이 인터넷기기(63)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우의 자금을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S441)와, 신용카드 가맹점이 인터넷기기(63)를 통하여 인터넷으로 시스템 서버(400)에 접속하는 단계(S442)와, 아이디(ID)와 패스워드(Password)를 입력받는 단계(S443)와, 이체계좌번호, 매매요청금액, 송금인 등을 입력받는 단계(S444)와, 상기 입력사항을 다시 확인하는 단계(S445)와, 지급입력금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하는 단계(S446)와, 매매한도금액보다 매매요청금액이 클 경우에는 다시 매매요청금액을 입력할 것인가를 선택하는 단계(S447)와, 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우에는 매매요청금액을 매출채권의 매수액으로서 은행 서버(500)내의 가맹점의 지정계좌로 이체하는 단계(S448)와, 상기 매수액을 해당 가맹점의 매매한도금액으로부터 차감하여 가맹점의 매매한도를 재조정하는 단계(S449)와, 자금제공과 관련하여 가맹점에 대한 매출채권정보를 기록 및 저장하는 단계(S450)와, 동작을 종료하는 단계(S451)를 포함하여 이루어진다.

도 14는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 금융시스템의 전자화폐를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 14에 도시된 바와 같이, 전자화폐를 이용한 자금제공은 매출채권 매매한 도금액이 결정된 가맹점(300)이 다른 신용카드 가맹점으로부터 물품 또는 용역을 구입한 후 다른 가맹점에 전자화폐 카드를 제시하면 다른 신용카드 가맹점은 단말기(640)를 통해 시스템 서버(400)에 구매승인을 요청함으로써 물품 또는 용역을 구입한 가맹점에 대한 지급을 요청하게 되고, 시스템 서버(400)는 매매요청금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하여 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우 구매를 승인한 후 은행 서버(500)의 다른 가맹점 계좌에 매출채권의 매수액을 이체한 다음, 시스템 서버(400)는 물품 또는 용역을 구입한 가맹점의 매매한도로부터 매수액을 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정한다. 이때, 매매금액 지급과 동시에 해당 신용카드 가맹점의 매출채권을 매입한다.

도 15는 본 발명의 일 실시예로서, 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우에 금융시스템이 신용카드 가맹점에 자금을 제공하는 과정을 구체적으로 나타내는 동작 흐름도이다.

도 15에 도시된 바와 같이, 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우에 자금을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S451)와, 자금제공을 요청하는 신용카드 가맹점이 다른 신용카드 가맹점에서 물품 또는 용역을 구입한 후에 이를 결제하기 위하여 전자화폐카드를 제시하여 다른 신용카드 가맹점에 설치되어 있는 신용카드 단말기(640)를 통하여 구매승인 요청을 입력함으로써 자금제공을 요청하는 단계(S452)와, 매매요청금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하는 단계(S453)와, 매매요청금액이 매매한도금액보다 큰 경우에 불승인 통지를 하는 단계(S454)와, 매매요청금액이 매매한도금액보다 작은 경우에 승인통지를 하는 단계(S455)와, 매출채권의 매수액을 다른 신용카드 가맹점의 계좌로 이체하는 단계(S456)와, 전자화폐를 사용한 신용카드 가맹점의 매출채권 중에서 상기 구매대금에 해당하는 매출채권의 매수액을 가맹점의 매매한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정하는 단계(S457)와, 상기 자금제공과 관련하여 가맹점에 대한 매출채권정보를 기록하고 저장하는 단계(S458)와, 동작을 종료하는 단계(S459)를 포함하여 이루어진다.

이와 같이 전자화폐를 이용하여 가맹점에 자금을 제공함으로써, 종래의 금융권에서 사용되고 있는 직불카드와 같은 기능을 수행하면서도 직불카드의 단점인 충전의 필요성을 제거한 장점을 갖는 새로운 개념의 전자화폐의 사용이 가능하게 된다.

도 16은 신용카드 가맹점이 해당 신용카드 단말기(650)를 이용하여 자금제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 나타내는 것이다.

도 16에 도시된 바와 같이, 해당 신용카드 단말기(650)를 이용할 경우의 자금제공은, 신용카드 단말기를 통해 시스템 서버(400)에 신용카드 가맹점의 자금제공 요청이 입력되면 시스템 서버(400)는 매매요청금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하여 매매요청금액이 상기 매매한도금액 이내일 경우 은행 서버(500)를 통해 가맹점의 매매요청 계좌로 매출채권의 매수액을 이체한 다음, 시스템 서버(400)는 매출채권 매수액을 해당 가맹점의 매매한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정한다.

도 17은 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 해당 신용카드 단말 기(650)를 자금제공을 요청하는 경우에 금융시스템이 신용카드 가맹점에 자금을 제공하는 과정을 구체적으로 나타내는 동작 흐름도이다.

도 17에 도시된 바와 같이, 신용카드 단말기를 통하여 가맹점에 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S461)와, 시스템 서버가 신용카드 단말기(300)를 통해 입력받은 신용카드 가맹점의 카드와 비밀번호의 진위 여부를 확인한 후(S462), 다시 신용카드 가맹점으로부터 신용카드 단말기를 통해 지급계좌 및 매매요청금액 등을 수신하고(S463), 매매요청금액과 매출채권의 매매한도금액을 비교하여(S464) 매매요청금액이 상기 매매한도금액보다 클 경우 자금제공 불가 통지를 하고(S465), 매매요청금액이 매매한도금액 이내일 경우 은행 서버(500)의 계좌로 매출채권의 매수액을 지급함으로써 자금을 제공하고(S466), 해당 신용카드 단말기(450)에 이체 완료 통지를 한 후(S467), 상기 매출채권의 매수액을 가맹점의 매매한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 매매한도를 재조정하는 단계(S468)와, 자금제공과 관련하여 가맹점에 대한 매출채권정보를 기록 및 저장하는 단계(S469)와, 동작을 종료하는 단계(S470)를 포함하여 이루어진다.

이와 같이 신용카드 가맹점이 자금이 필요로 하는 경우, 자신에게 부여된 매출채권의 매매한도 내에서 자동화기기(61), 유·무선 전화(62), 인터넷기기(63), 전자화폐 카드, 해당 신용카드 단말기(650) 등과 같은 인출요청수단(600)을 이용하여 필요한 자금을 제공받거나, 물품 또는 용역의 지불수단으로 자금을 사용한 경우, 상기 자금을 신용카드 가맹점의 매출채권의 매매한도로부터 차감하여 가맹점의 매매한도를 재조정하면(S40), 시스템 서버(400)는 매출채권과 관련된 매출채권정보 를 매출채권정보 DB(422)에 기록하여 저장하고, 이를 이용하여 가맹점에 대한 매출채권을 관리하게 된다. 금융시스템은 정보저장 수단(420)에 저장되어 있는 신용카드 거래정보를 고려하여 매출채권에 대한 할인된 매수액을 결정할 수 있다. 결정된 할인률은 매출채권정보 DB에 저장된다.

신용카드 가맹점에 매출채권의 매수액이 지급된 다음, 시스템 서버(400)는 신용카드 가맹점을 대신하여 신용카드회사로부터 신용카드 매출대금을 수령한다(S500). 이때, 상기 신용카드회사가 매출대금을 은행 서버(500)로 이체하는 경우, 상기 은행 서버(500)는 신용카드회사로부터 신용카드 매출대금을 신용카드 가맹점의 지정계좌로 이체하여 시스템 서버(400)는 신용카드 가맹점의 지정계좌로부터 매출대금을 수령한다.

본 발명의 일 실시예로서, 신용카드 가맹점은 매출채권의 매매계약에 따라 미래에 발생될 신용카드의 매출대금을 신용카드회사로부터 신용카드 가맹점 지정계좌가 설정된 은행 서버(500)로 이체되도록 한다. 이때, 지정계좌는 제 1 지정계좌 및 제 2 지정계좌로 구성되며, 상기 제 1 지정계좌는 약정 퍼센티지에 따라 신용카드 매출대금의 총액 중 일정액이 이체되며, 상기 제 2 지정계좌는 제 1 지정계좌로 이체된 매출대금을 제외한 나머지 매출대금이 이체된다.

상기 신용카드회사가 신용카드 매출대금을 은행 서버(500)로 이체하고, 상기 은행 서버(500)가 상기 매출대금을 신용카드 가맹점의 제 1 지정계좌 및 제 2 지정계좌로 이체하면, 상기 프로세서(460)는 프로그램(480)에 따라 상기 은행 서 버(500)의 제 1 지정계좌로부터 신용카드 거래에 따른 대금을 수령한다.

이때, 상기 제 1 지정계좌는 신용카드회사로부터 신용카드 거래에 따른 대금의 20 내지 80%가 수령되어 상기 프로세서(460)로 이체되며, 상기 제 2 계좌는 제 1 계좌로 이체된 신용카드 거래에 따른 대금을 제외한 대금이 수령되어 신용카드 가맹점으로 이체된다.

이와 같이 신용카드 매출대금을 수령하고 나면, 시스템 서버(400)는 신용카드 회사로부터 받은 신용카드 매출대금으로 가맹점으로부터 매입한 매출채권을 정산하게 된다(S600).

이와 같은 정산과정은 도 18에 도시된 바와 같이 구현될 수 있다.

도 18에 도시된 바와 같이, 동작이 시작되면(S711), 매달 신용카드회사의 신용카드 매출대금 지급일이 도래했는지 판단하여(S712), 상기 지급일이 도래한 경우에는 전체 신용카드 매출대금 중 약정된 비율의 신용카드 매출대금을 수령하고(S713), 매입한 매출채권 중 수령한 매출대금에 해당하는 매출채권을 정산하며(S714), 정산된 매출채권금액의 잔여금이 존재할 경우 다시 신용카드 매출대금 지급일이 도래했는지 판단하고(S715), 정산된 매출채권금액의 잔여금이 존재하지 않을 경우 동작을 종료한다(S716).

이와 같은 정산과정이 끝나게 되면(S700), 동작을 종료하게 된다(S800).

일반적으로 소상인들이 목돈이 필요한 경우 자금을 마련하는 방법은 금융기관으로부터 융자를 신청하거나 사채시장 또는 신용카드의 현금서비스를 통하여 자 금을 조달한다. 그러나, 상기 자금 조달방법들은 모두 현금을 '차용하는'형태이고, 자금을 사용하는 기회비용인 '이자'가 발생한다. 즉, 융자는 자금을 차용하여 원금과 이자를 상환하는 '상환 계약'을 통한다. 이에, 매일-매주-매달 등으로 규정되는 원금-이자 상환금을 정해진 상환일에 납부하지 못하는 경우, 상환압력을 받게 되며, 높은 금리의 자금을 잘못 사용할 경우 장기간 피해를 받기도 한다.

본 발명에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법은 은행 등 전통적인 금융기관을 이용하는데 부담을 느끼는 상인들에게 단순한 절차를 거쳐 목돈을 제공하여 이를 활용할 수 있도록 도와주기 위한 것으로서, 장래 신용카드 매출과 현금이 거래되는 '매매계약'을 통해 이루어진다. 이는, 장래에 발생될 매출채권을 현시점에서 할인하여 현금과 교환함으로써, 자금을 사용하는 기회비용인 이자가 발생하지 않으므로 장래 매출액 감소에 따른 상환 부담이 감소되며, 상환 압력이 발생되지 않는다. 또한, 신용카드 사용대금 중 상환되는 매출채권액이 매매계약을 통한 약정 퍼센티지로 인하여 신용카드 매출액에 따라 변동되기 때문에 미래 신용카드 매출 감소에 따른 부담감이 감소될 수 있다.

아울러, 본 발명에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템 및 그 관리방법은 신용카드의 매출채권을 매매함으로써, 은행 등의 1차 금융기관뿐만 아니라 전문대출업체 등의 2 차 금융기관까지 은행의 전산망을 이용하여 매입한 매출채권에 따른 매출대금을 회수할 수 있어 신용카드 가맹점이 정상적으로 영업을 수행하여 신용카드 매출이 발생하여도 매출대금을 상환하지 않아 발생되는 부실 채권을 방지할 수 있다. 즉, 은행 및 전문대출업체 등의 금융기관은 매출대금 회수 에 추가적인 관리와 비용 지출이 발생되지 않는다.

나아가, 매매된 매출채권에 대한 매출대금의 상환기간이 신용카드 가맹점의 사정상 신용카드 매출액이 감소되면 상환액이 감소되어 상환기간이 연장되고, 신용카드 가맹점의 매출액이 증가되면 상환액이 증가되어 상환기간이 축소되므로 금융기관은 신용카드 가맹점에 투자하는 성격을 가진다.

상기에서는 본 발명의 바람직한 실시예를 참조하여 설명하였지만, 해당 기술분야의 숙련된 당업자는 하기의 특허청구범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 온라인 연결 구성도이다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 시스템 서버의 구성 블록도이다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 관리방법의 동작 흐름도이다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 정보저장 수단을 나타내는 예시도이다.

도 5는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템이 일반 가맹점의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도이다.

도 6은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템이 금융시스템의 페이먼트게이트가 있는 경우에 전자상거래업체의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도이다.

도 7은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 매출채권 매입한도 결정과정을 나타내는 흐름도이다.

도 8은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기기를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 9는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기기를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 동작 흐름도이다.

도 10은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 유·무선 전화를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 11은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 유·무선 전화를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 동작 흐름도이다.

도 12는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 인터넷기기를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 13은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 인터넷기기를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 동작 흐름도이다.

도 14는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 15는 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 동작 흐름도이다.

도 16은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 해당 신용카드 단말기를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도이다.

도 17은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템의 신용카드 가맹점이 해당 신용카드 단말기를 이용하여 자금 제공을 요청하는 경우의 동작 흐름도이다.

도 18은 본 발명의 일 실시예에 의한 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 금융시스템에서 매출채권 정산 과정을 나타내는 동작 흐름도이다.

* 도면의 주요 부분에 대한 간단한 설명 *

100 : 신용카드회사 서버 200 : VAN사 또는 페이먼트게이트 서버

300 : 신용카드 가맹점의 단말기, 홈쇼핑업체 서버 또는 전자상거래업체 서버

400 : 시스템 서버 410 : 호스트부

420 : 정보저장 수단 430 : 단말기부

440 : 통신 수단 450 : 네트워크 연결부

460 : 프로세서 470 : 오퍼레이팅 시스템

480 : 프로그램 490 : 파일

500 : 은행 서버 600 : 인출요청 수단

Claims (16)

1. 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점의 매출채권을 매매함으로써 자금을 제공하는 금융시스템에 있어서,

   신용카드 가맹점의 단말기, VAN사의 서버, 또는 신용카드회사의 서버로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단;

   수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보저장 수단; 및

   상기 정보저장 수단 및 통신 수단에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부;

   를 포함하고, 상기 호스트부는 상기 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며,

   상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 과거 6개월 동안의 1개월 매출평균액으로 결정되고, 상기 신용카드 가맹점의 미래에 발생할 신용카드 매출채권에 대한 매매금액의 상한이 되는 매매한도, 및 상기 매매한도 내에서 결정되며 상기 미래에 발생할 매출채권의 채권액에 할인율이 적용되어 결정되는 상기 미래에 발생할 매출채권에 대한 매매금액을 결정하고,

   상기 통신 수단을 통하여 상기 신용카드 가맹점으로부터 매출채권의 매매요청을 수신한 경우 상기 매출채권에 대한 매매금액을 신용카드 가맹점에 지급하며, 상기 신용카드회사로부터 신용카드 거래에 따른 대금을 수령하고, 수령한 신용카드 매출대금을 기준으로 20%의 약정 퍼센티지로 상기 매출채권을 정산하며, 정산된 금액을 상기 신용카드 가맹점에 지급하도록 동작하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 대출금 회수를 위한 금융시스템.
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3. 삭제
4. 삭제
5. 제 1항에 있어서, 상기 매매요청은 자동화기기, 유·무선 전화, 인터넷 기기, 또는 타가맹점 단말기로부터 수신하는 것을 특징으로 하는 신용카드 가맹점의 매출채권을 이용한 대출금 회수를 위한 금융시스템.
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