KR100426748B1 - 신용카드 거래를 이용하여 신용카드 가맹점에 여신을제공하고 관리를 수행하는 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하고 이를 관리하기 위한 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템에 있어서, 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고, 신용카드 가맹점, VAN사, 또는 신용카드회사로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단, 수집된 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보 저장 수단, 정보 저장 수단 및 통신 수단에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부를 포함하고, 호스트부는 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며, 프로세서는 프로그램에 따라, 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하고, 여신을 제공하고, 제공된 여신을 관리하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 제공된다.

Description

신용카드 거래를 이용하여 신용카드 가맹점에 여신을 제공하고 관리를 수행하는 방법 및 시스템{METHOD AND SYSTEM FOR PROVIDING A STORE WITH CREDIT AND MANAGING THE CREDIT ON THE BASIS OF CREDIT CARD SALES OF THE STORE}

본 발명은 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용하여 신용카드 가맹점에 여신을 제공하고 관리하기 위한 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게 말하자면 신용카드 가맹점의 신용카드 거래의 특성을 감안하여, 이미 발생한 거래대금 또는 이미 발생한 거래대금과 미래에 발생할 거래대금을 더한 금액(이하, "거래대금"이라 한다)을 대상으로 여신금액을 지급함으로써, 신용카드 가맹점으로 하여금필요한 시점에 필요한 금액을 차입할 수 있는 수단을 확보케 함으로써 자금의 원활한 공급을 가능하게 하는, 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리시스템 및 그의 처리 방법에 관한 것이다.

상기한 신용카드 가맹점이란 일반가맹점과 홈쇼핑업체 및 전자상거래업체 등 신용카드를 이용하여 물품 또는 용역을 판매하는 사업자를 말한다.

상기한 신용카드 거래대금이란 일반신용카드 가맹점과 홈쇼핑업체 및 전자상거래업체가 신용카드를 통해 물품을 판매하였을 경우, 신용카드 회사에 청구할 수 있는 금액을 말한다.

상기한 여신금액이란 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점의 여신 지급 요청에 대하여 가맹점에 지급하거나, 또는 상기 여신지급 요청이 없더라도 소정기준에 상응하여 가맹점에 지급한 금액을 말한다.

정부의 신용카드 이용 장려 정책과 신용사회의 활성화에 의해 신용카드 가맹점의 매출액에서 신용카드 매출이 차지하고 있는 비율이 날로 증가하고 있는 추세이다.

신용카드 가맹점에서는 신용카드 매출액에 상당하는 금액을 신용카드 회사로부터 수령하게 되는데, 이때 매출일을 기준으로 통상 3일 내지 7일이 지나서 신용카드 회사로부터 신용카드 매출대금을 수령하기 때문에 신용카드 매출이 증가할수록 신용카드 가맹점의 현금흐름은 악화되게 된다.

이와 같이, 현금흐름이 악화되는 경우 신용카드 가맹점이 부족한 현금을 조달하기 위하여 이용하는 방법중의 하나로서 금융기관으로부터의 담보 또는 신용부 차입을 이용하는 방법이 있어, 담보력이 충분하거나 신용도가 우량한 신용카드 가맹점은 현금흐름 부족금액을 담보 또는 신용부로 금융기관으로부터 차입하여 유동성 부족을 해결할 수 있다.

그러나, 상기한 금융기관으로부터의 차입은, 담보력이 있거나 신용도가 높은 가맹점이 이용할 수 있으며, 담보력이 있거나 신용도가 높은 가맹점이라 하더라도 금융기관의 신용평가 또는 담보평가 및 담보제공 등에 있어 상대적으로 장기간을 필요로 하므로 이를 활용할 수 있는 가맹점이 한정되어 있는 실정이다.

따라서, 담보력이 부족하거나 신용도가 낮은 신용카드 가맹점 및 담보력과 신용도가 있으나 부족자금을 100% 금융기관으로부터 차입하지 못하는 가맹점은 유동성 부족을 해결하기 위해 금융기관으로부터의 차입이 불가능하다는 문제점이 있다. 따라서, 담보력이 부족하거나 신용도가 낮은 신용카드 가맹점 및 담보력과 신용도가 있으나 부족자금을 100% 금융기관으로부터 차입하지 못하는 가맹점은 높은 이자 금리를 요구하는 사채시장을 포함한 유사금융에서라도 자금을 융통하려고 하게 된다.

이와 같이, 많은 가맹점이 금융기관이 아닌 사채시장으로부터 자금을 조달하게 됨으로써 가맹점의 입장에서는 본연의 업무가 아닌 자금조달업무에 일손을 빼앗기게 되어 사업집중도의 저하가 불가피하고, 사회적으로는 고금리 사채 시장이 비정상적으로 발달하게 되며, 금융기관에서는 자금운용의 범위가 상대적으로 축소되는 문제점이 있다.

본 발명의 목적은 이와 같은 종래의 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 신용카드 가맹점의 신용카드 거래대금의 가맹점별 특성을 고려하여, 거래대금과 더 나아가 자금 공여의 극대화를 위해 미래 발생할 것으로 예상되는 거래대금의 유동화를 가능케 함으로써, 신용카드 가맹점으로 하여금 부족자금을 원활하게 조달할 수 있게 하고, 고금리 차입에 따른 경제적 부담과 사업역량 분산화를 방지하는 한편, 금융기관에서는 자금운용의 범위를 확대함으로써 금융시장을 활성화시킬 수 있는, 거래대금을 포함하는 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리 시스템과 그의 처리 방법을 제공하는 데 있다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리 시스템의 온라인 연결 구성도.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리 시스템의 구성 블럭도.

도 3a은 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리 시스템의 처리 방법의 동작 흐름도.

도 3b는 본 발명의 실시예에 따른 여신 제공 및 관리 시스템 내의 정보저장수단의 개략적인 예시도.

도 4a는 본 발명의 실시예에 따라 여신 제공 및 관리 시스템이 일반 가맹점의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도.

도 4b는 본 발명의 실시예에 따라, 여신 제공 및 관리 시스템이 페이먼트게이트를 겸업하는 경우에 전자상거래업체의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도.

도 4c는 본 발명의 실시예에 따라, 여신 제공 및 관리 시스템이 VAN사를 겸업하는 경우에 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도.

도 4d는 본 발명의 실시예에 따라, 여신 제공 및 관리 시스템이 금융시스템의 페이먼트게이트가 있는 경우에 전자상거래업체의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도.

도 5는 본 발명의 실시예에 따른 여신 제공 및 관리시스템이 가맹점의 여신한도를 결정하는 과정에 관한 흐름도.

도 6a는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기기 등을 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도.

도 6b는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기기를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도.

도 6c는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 전화를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도.

도 6d는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 전화를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도.

도 6e는 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 인터넷기기를 이용한 여신지급요청시 온라인 연결 구성도.

도 6f는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 금융기관의 인터넷기기를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도.

도 6g는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 금융시스템의 전자화폐를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도.

도 6h는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도.

도 6i는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 신용카드 단말기를 이용하여 여신 지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도.

도 6j는 본 발명의 실시예에 따라, 신용카드 가맹점이 신용카드 단말기를 이용하여 여신 지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도.

도 6k는 본 발명의 실시예에 따라, 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 소정기준에 도달한 것으로 판단된 경우 여신금액을 가맹점에 자동적으로 지급하는 경우의 온라인 연결 구성도.

도 6l는 본 발명의 실시예에 따라, 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 소정기준에 도달한 것으로 판단된 경우 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도.

도 7a 내지 도 7e는 본 발명의 실시예에 따라, 가맹점 여신 제공 및 관리시스템이 가맹점에 제공한 여신을 정산하는 과정을 보여주는 동작 흐름도.

<도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명>

10 : 신용카드회사 서버

20 : VAN사 또는 페이먼트게이트 서버

30 : 신용카드 가맹점 단말기 또는 홈쇼핑업체서버 또는 전자상거래업체 서버

40 : 시스템 서버

41 : 호스트부

42 : 정보저장수단

43 : 단말기부

44 : 통신수단

45 : 네트워크 연결부

50 : 은행 서버

60 : 여신지급요청수단

상기한 목적을 달성하기 위한 수단으로서, 본 발명에 따른 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하고 이를 관리하기 위한 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템에 있어서, 상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고, 상기 시스템은 상기 신용카드 가맹점, VAN사, 또는 신용카드회사로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단, 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보 저장 수단, 상기 정보 저장 수단 및 통신 수단에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부를 포함하고, 상기 호스트부는 상기 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하도록 동작하는 것을 특징으로 한다.

상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라 상기 신용카드 가맹점에 여신금액을 지급하고, 상기 신용카드회사로부터 상기 거래대금을 수령하도록 동작하면 더욱 바람직하다. 더 나아가, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 상기 통신 수단을 통하여 상기 신용카드 가맹점으로부터 지급요청을 수신한 경우 지급요청금액과 상기 여신한도금액을 비교하여, 상기 지급요청금액이 상기 여신한도금액 이내인 경우에 상기 지급요청금액을 상기 신용카드 가맹점에 대한 여신금액으로써 지급하도록 동작하면 더욱 바람직하다. 또한, 상기 지급요청을 자동화기기, 전화, 인터넷 기기, 또는 타가맹점 단말기로부터 수신하면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 소정 기준에 도달한 것으로 판단된 경우, 상기 소정 기준에 상응하는 여신금액을 상기 가맹점에 지급하도록 동작하면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 상기 신용카드회사로부터 수령한 상기 신용카드 거래대금에 대하여 상기 여신금액의 원금 및 이자를 정산하고, 정산된 금액을 상기 신용카드 가맹점에 지급하도록 동작하면 더욱 바람직하다.

상기 목적을 달성하기 위하여, 본 발명에 따른 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하고 이를 관리하는 방법에 있어서, 상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고, 상기 방법은 a) 상기 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사 서버, 또는 신용카드회사 서버로부터 상기 신용카드 가맹점의 상기 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하는 단계와, b) 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하는 단계와, c) 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하는 단계와, d) 상기 신용카드 가맹점에 여신금액을 지급하는 단계와, e) 신용카드회사로부터 상기 신용카드 거래대금을 수령하는 단계를 포함하여 수행되는 것을 특징으로 한다.

상기 단계 d)는 상기 저장된 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보에 포함된 거래대금의 평균 및 분산을 이용하여 상기 여신한도금액을 결정하도록 수행되면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 단계 d)는 상기 신용카드 가맹점으로부터 지급요청이 있는 경우에 지급요청금액과 상기 여신한도금액을 비교하여, 상기 지급요청금액이 상기 여신한도금액 이내인 경우에 상기 지급요청금액을 상기 신용카드 가맹점에 대한 여신금액으로서 지급하도록 수행되면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 단계 d)는 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 소정 기준에 도달한 경우, 상기 소정 기준에 상응하는 여신금액을 상기 가맹점에 지급하도록 수행되면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 소정 기준은 상기 가맹점의 신용카드 거래대금, 거래횟수, 거래일시에 따라 결정되면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 지급요청을 자동화기기, 전화, 인터넷 기기, 또는 타가맹점 단말기로부터 수신하면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 방법은 지급된 여신금액, 여신 제공일, 여신 만기일, 및 여신을 제공한 가맹점 식별 번호를 여신정보로서 저장하고, 상기 저장된 여신정보를 이용하여 상기 가맹점에 대한 이자, 연체, 부도 여부를 관리하는 단계를 더 포함하도록 수행되면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 방법은 상기 신용카드회사로부터 수령한 상기 대금에 대하여 상기 여신금액의 원금 및 이자를 정산하고, 정산된 금액을 상기 신용카드 가맹점에 지급하는 단계를 더 포함하도록 수행되면 더욱 바람직하다.

또한, 상기 정산 단계는 새로이 수집한 신용카드 거래정보를 이용하여 상기 여신금액의 여신만기일을 연장하도록 수행되면 더욱 바람직하다.

이와 함께, 본 발명에 따른 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신한도를 설정하는 방법에 있어서, 상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고, 상기 방법은 a) 상기 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사 서버, 또는 신용카드회사 서버로부터 상기 신용카드 가맹점의 상기 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하는 단계와, b) 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하는 단계와, c) 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

이하, 본 발명의 가장 바람직한 실시예를 첨부된 도면을 참조로 하여 상세히 설명하기로 한다. 본 발명의 목적, 작용, 효과를 포함하여 기타 다른 목적들, 특징들, 그리고 동작상의 이점들이 바람직한 실시예의 설명에 의해 보다 명확해질 것이다.

참고로 여기에서 개시되는 실시예는 여러 가지 가능한 실시예 중에서 당업자의 이해를 돕기 위하여 가장 바람직한 실시예를 선정하여 제시한 것일 뿐이고, 본 발명의 기술적 사상이 이러한 실시예에 의해서 한정되거나 제한되는 것은 아니고, 거래정보를 처리하는데 있어서 전산화가 된 분야에 있어 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위 내에서 다양한 변화와 변경이 가능함은 물론, 균등한 다른 실시 형태가 존재할 수 있음을 밝혀 둔다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리 시스템의 온라인 연결 구성도이다.

도 1에 도시되어 있는 바와 같이, 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 여신 제공 및 관리 시스템의 온라인 연결 구성은, 신용카드회사 서버(10)와 VAN사 서버(20)와 신용카드 가맹점 단말기(30)중 한곳 이상에 시스템 서버(40)가 각각 연결되어 있고, 상기한 시스템 서버(40)에 은행서버(50)가 연결되어 있고, 상기한 시스템 서버(40) 또는 은행서버(50)에 여신지급요청수단(60)이 연결되어 있는 구조로 이루어진다.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 시스템 서버의 구성 블럭도이다.

도 2에 도시되어 있는 바와 같이, 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 시스템 서버의 구성은, 프로세서(46), 오퍼레이팅 시스템(Operating System, OS)(47), 및 파일(49)을 제어하기 위한 프로그램(48) 등이 내장되고, 프로세서를 포함하여 시스템의 전체적인 동작을 제어하는 호스트부(41)와, 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보 및 여신정보가 분류화되어 저장되어 있는 정보저장수단(42)과, 사용자 인터페이스를 위한 단말기부(43)와, 외부와의 통신을 위한 통신수단(44)과, 인터넷과 같은 네트워크에 연결하기 위한 네트워크 연결부(45)를 포함하여 이루어진다.

도 3a는 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 처리방법의 동작 흐름도이다

도 3a에 도시되어 있는 바와 같이, 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 처리방법의 구성은, 동작이 시작되는 단계(S10)와, 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하는 단계(S20)와, 상기 거래정보를 이용하여 여신한도를 부여하는 단계(S30)와, 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 단계(S40)와, 제공한 여신을 관리하는 단계(S50)와, 신용카드회사로부터 대금을 수납하는 단계(S60)와, 여신금액을 신용카드회사로부터 수납한 금액으로 정산하는 단계(S70)와, 신용카드 가맹점에 정산 후 금액을 지급하는 단계(S80)와, 동작이 종료되는 단계(S90)를 포함하여 이루어진다.

상기한 구성에 의한, 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템 및 그의 처리 방법의 작용은 다음과 같다.

전원이 인가된 후 시스템 서버(40)에 의해 도 3a의 루틴이 수행됨으로써 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 동작이 시작된다(S10). 이와 같이 동작이 시작되고 나면, 상기한 시스템 서버(40)의 호스트부(41)는 전체적인 동작을 제어하고, 각종 데이터를 정보저장수단(42)에 저장하거나 정보저장수단(42)으로부터 읽어 들이며, 단말기부(43)를 통해 사용자 명령 및 데이터를 받아들이고, 통신수단(44)과 네트워크 연결부(45)를 통해 외부기기와의 통신을 수행한다.

도 3b는 정보저장수단(42)의 구조를 예시한다. 정보저장수단은 여러 개의 데이터베이스(DB)를 포함하고 있으며, 각각에 대하여 간략히 설명하면 다음과 같다.

신용카드 거래정보 DB(421)는 가맹점의 신용카드 거래에 관한 정보를 포함하고 있는 DB로서, 예를 들어 신용카드 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별번호, 신용카드 식별번호 등에 관한 정보를 포함한다.

여신정보 DB(422)는 가맹점별로 결정된 여신한도금액에 대한 정보를 저장하고, 여신제공 후 상기 여신과 관련된 정보를 포함하는 DB로서, 예를 들어 가맹점 식별번호, 여신한도금액, 가맹점에 지급된 여신금액, 여신 제공일, 여신 만기일 등에 관한 정보를 포함한다.

동작이 시작된 후에, 시스템 서버(40)는 신용카드 가맹점 단말기(30) 또는 VAN사 서버(20) 또는 신용카드회사 서버(10)로부터 신용카드 매출에 관한 자료를 유선, 무선, 전용회선 또는 인터넷을 통해 수집 및 입력한다(S20).

상기한 신용카드 매출관련 자료는 거래일자, 신용카드회사, 신용카드 번호, 승인일자 및 시간, 승인번호, 승인금액 등 카드 매출에 직접적인 관계에 있는 자료를 비롯하여 이외 신용카드 가맹점 번호, 터미널 번호, 지불수단 등 카드 사용에 대해 간접적인 관계에 있는 신용카드 사용에 있어 관련되는 정보를 말한다.

상기한 신용카드 매출에 관한 자료를 수집하는 방법에는 도4a 내지 도4d에 도시되어 있는 바와 같이 몇 가지가 있으며 이를 각각 설명하면 다음과 같다.

도 4a는 본 발명의 실시예에 따라 여신 제공 및 관리 시스템이 일반 가맹점의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도를 나타낸 것이다.

도 4a에 도시되어 있는 바와 같이 홈쇼핑업체, 전자상거래업체를 제외한 일반 신용카드 가맹점의 경우에, 신용카드 가맹점 단말기(30)로부터 VAN사 서버(20)를 거쳐서 신용카드회사 서버(10)에 매출승인 요청이 이루어진 후(P11), 신용카드회사 서버(10)로부터 VAN사 서버(20)를 거쳐 신용카드 가맹점 단말기(30)로 매출승인이 전달되는 과정에서(P12), 시스템 서버(40)는 신용카드 매출에 관한 자료를 신용카드 가맹점 단말기(30) 또는 VAN사 서버(20) 또는 신용카드회사 서버(10)로부터 유선, 무선, 전용회선 또는 인터넷을 통해 수집하여 저장한다(P13).

신용카드 거래에 관한 정보의 수집은 거래시마다 개별적으로 수집하는 방법을 적용할 수도 있으며, 거래에 관한 일정기준에 의해 일괄적으로 수집하는 방법을 적용할 수 있다.

도 4b는 본 발명의 실시예에 따라, 여신 제공 및 관리 시스템이 페이먼트게이트를 겸업하는 경우에 홈쇼핑업체와 전자상거래업체(이하 '전자상거래업체'라 한다)의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도를 나타낸 것이다.

도 4b는 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 페이먼트게이트 겸업 홈쇼핑업체와 전자상거래업체(이하 '전자상거래업체'라 한다)의 데이터 수집에 관한 흐름도이다.

도 4b에 도시되어 있는 바와 같이, 시스템 서버(40)가 홈쇼핑, 전자상거래업체의 신용카드 거래에 있어 페이먼트 게이트(Payment Gate)의 역할을 하는 경우에, 홈쇼핑, 전자상거래업체 등의 신용카드 가맹점 단말기(30)로부터 시스템 서버(40)로 매출승인 요청이 이루어지면(P21), 시스템 서버(40)는 상기한 신용카드 매출에 기초하여 가맹점으로부터의 매출 승인 요청을 신용카드회사 서버(10)로 전송하고(P21), 신용카드회사 서버(10)로부터 시스템 서버(40)로 매출승인이 이루어지면(P22), 시스템 서버(40)는 상기한 매출승인에 대한 자료를 수집하여 저장하게 된다(P23).

도 4c는 본 발명의 실시예에 따른 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용한 금융시스템의 VAN사 겸업 데이터 수집에 관한 흐름도를 예시한 것이다.

도 4c에 도시되어 있는 바와 같이 시스템 서버가 중계회사(VAN사 등)로서의 역할을 하게 되는 경우에, 신용카드 가맹점 단말기(30)로부터 시스템 서버(40)를 거쳐서 신용카드회사 서버(10)에 매출승인 요청이 이루어진 후(P31), 신용카드회사 서버(10)로부터 시스템 서버(40)를 거쳐 신용카드 가맹점 단말기(30)로 매출승인이 전달되는 과정에서(P32), 시스템 서버(40)는 자신이 전송한 매출승인 내역을 신용카드 매출에 관한 자료로서 수집하여 저장한다.

도 4d는 본 발명의 실시예에 따라, 여신 제공 및 관리 시스템이 금융시스템의 페이먼트게이트가 있는 경우에 전자상거래업체의 신용카드 거래정보를 수집하는 흐름도를 나타낸 것이다.

도 4d에 도시되어 있는 바와 같이, 시스템 서버(40)가 홈쇼핑, 전자상거래업체의 신용카드 매출에 있어 페이먼트게이트(Payment Gate)가 따로 있는 경우에, 홈쇼핑, 전자상거래업체 등의 신용카드 가맹점 단말기(30)로부터 페이먼트게이트 서버(20)로 매출승인 요청이 이루어지면(P41), 페이먼트게이트 서버(20)는 상기한 신용카드 매출에 기초하여 신용카드회사 서버(10)에 매출승인 요청을 하고(P41), 신용카드회사 서버(10)로부터 페이먼트게이트 서버(20)로 매출승인이 이루어지면(P42), 전자상거래업체서버(30) 또는 페이먼트게이트 서버(20) 또는 신용카드회사서버(10)는 시스템 서버(40)에 상기 매출내역을 송신하고, 시스템 서버(40)는 상기한 매출내역 또는 매출승인에 대한 자료를 수집하여 저장하게 된다(P43).

상기한 바와 같은 여러 가지 방법을 통하여 승인 매출에 관한 자료를 수집 및 저장한 후에, 시스템 서버(40)는 저장된 자료로부터 가맹점에 대한 매출액을 산정하여 가맹점별로 여신한도를 부여하게 된다(S30).

이와 같이 여신한도를 부여하는 과정은 도 5에 세부적으로 도시되어 있는 바와 같이, 시작 단계(S31)와, 중복매출을 검증하는 단계(S32)와, 매출액(S)이 기준치(a1)보다 큰지를 판단하는 단계(S33)와, 매출액(S)이 기준치(a1) 보다 큰 경우에 검증을 통해 유효 매출액인지를 판단하는 단계(S34)와, 매출액(S)이 기준치(a1)보다 작거나 검증을 통해 유효 매출액이라고 판단되는 경우에 산정 매출액을 계산하는 단계(S35)와, 상기한 산정 매출액에 기초하여 여신한도를 결정하는 단계(S36)와, 결정된 여신한도금액을 여신정보 DB에 저장하는 단계(S37)와, 동작을 종료하는 단계(S38)를 포함하여 이루어진다.

상기한 기준치(a1)는 임의값 또는 A(S)+ Zㆍσ1으로 결정될 수 있다.

여기서, A(S)는 건별 또는 일별 매출액을 기준으로 산정한 평균 매출액이고, Z는 신뢰도이고, σ1는 건별 또는 일별 매출액을 기준으로 산정한 매출액의 표준편차이다.

상기 산정 매출액은 중복매출과 임의값 또는 가맹점의 신용카드 거래 건당 평균 매출액과 산정 매출액의 표준편차와 신뢰도를 활용하여 가맹점의 신용카드 거래의 적정성에 대한 검증을 함으로써 비정상적인 신용카드 거래를 검색하기 위한 것이다.

상기 여신한도는 인정 매출금액에서 가맹점 수수료와 예상이자를 차감한 금액으로 정하거나 또는 상기 차감한 금액에다 향후 N일 동안 가맹점에서 발생할 수 있는 미래 매출액을 더한 금액으로 결정할 수 있다. 미래 매출액(S)은 다음과 같이 산정할 수 있다.

S = S 1 + Zㆍσ

여기서, S는 미래 매출액,

S1은 N일간의 신용카드가맹점 평균매출액(일별, 주별, 월별, 연도별 매출액을 일일로 나누어 N을 곱한 금액),

Z는 신뢰구간,

σ는 산정매출액의 표준편차이다.

따라서, 여신한도는 평균 매출액의 변동에 따라 함께 변동하게 되고, 미래 매출액을 고려하여 여신한도를 결정할 경우 미래 매출 적용일수(N)에 따라 역시 변동하게 된다.

이상과 같이 가맹점에 대한 여신한도가 결정되면 시스템 서버(40)는 결정된 여신한도금액을 여신정보 DB(422)에 가맹점별로 저장하게 된다.

신용카드 가맹점은 자금이 부족할 경우에 자신에게 부여된 여신한도 내에서 자동화기기, 전화, PC, 전자화폐 카드, 신용카드 단말기 등과 같은 여신지급요청수단(60)을 이용하여 필요한 자금을 여신금액으로써 지급 받거나 여신한도 내에서 물품 또는 용역을 구입함에 있어 여신 제공 및 관리 시스템으로부터 부여 받은 여신을 지불수단으로 사용할 수 있다. 또한, 신용카드 가맹점의 여신지급요청이 없더라도 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템은, 신용카드 거래정보 DB(421)에 저장된 신용카드 정보를 분석하여 신용카드 거래가 소정 기준에 도달할 것으로 판단된 경우 여신금액을 가맹점에 자동적으로 지급하게 된다.

이와 같이 가맹점에 대한 여신금액 지급이 이루어질 때, 시스템 서버(40)는 가맹점에 제공된 여신금액을 가맹점의 여신한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 여신한도를 새로이 조정한다.

이와 같이 신용카드 가맹점이 여신지급요청수단(60)으로서 자동화기기, 전화, PC, 신용카드 단말기, 전자화폐 카드 등을 이용하여 필요한 자금을 여신받거나 물품 또는 용역을 구입함에 있어 지불수단으로 사용할 경우의 각각에 대한 온라인 구성도 및 흐름도가 도 6a 내지 도 6l에 도시되어 있으며, 이를 하나씩 설명하면 다음과 같다.

도 6a는 일실시예로서 신용카드 가맹점이 금융기관의 자동화기기 등을 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 6a에 도시되어 있는 바와 같이 자동화기기(61)를 이용할 경우의 여신제공은, 신용카드 가맹점에서 신용카드를 이용한 거래가 이루어진 후, 도 4a 내지 도 4d에 도시 되어 있는 방법 중의 하나를 통해 신용카드 거래정보가 시스템 서버(40)에 의해 수집되어 저장되고, 도 5에 도시 되어 있는 방법을 통해 시스템 서버(40)에 의해 여신한도금액이 결정된 이후에 비로서 시작된다. 먼저, 신용카드 가맹점이 은행 또는 은행공동망을 이용하는 현금지급 자동화기기(61)를 통해 여신금액을 입력함으로써 은행서버(50)를 거쳐서 시스템 서버(40)에 여신지급 요청을 하면, 시스템 서버(40)는 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하여 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우 은행서버(50)에 여신금액의 지급을 승인하고, 은행서버(50)는 자동화기기(61)에 인출승인을 함으로써 신용카드 가맹점이 자동화기기(61)로부터 금액을 인출할 수 있도록 하고, 여신금액 지급과 동시에 시스템 서버(40)는 가맹점이 인출한 금액을 가맹점의 종래의 여신한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 여신한도를 새로이 조정한다.

도 6b는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 금융시스템의 자동화기기를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도이다.

도 6b에 도시되어 있는 바와 같이, 신용카드 가맹점이 자동화기기(61)를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S4011)와, 은행 또는 은행공동망 사용 현금지급기를 통해 기발급된 카드를 체크(check)하는 단계(S4012)와, 비밀번호의 입력이 있는지를 판단하는 단계(S4013)와, 비밀번호의 입력이 있는 경우에 지급요청금액을 입력받는 단계(S4014)와, 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하는 단계(S4015)와, 여신한도금액보다 지급요청금액이 클 경우에는 다시 지급요청금액을 입력할 것인가를 선택하는 단계(S4016)와, 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우에는 지급요청금액을 여신금액으로써 가맹점에 지급하는 단계(S4017)와, 상기 여신금액을 해당 가맹점의 여신한도금액으로부터 차감하여 여신한도를 새로이 조정하는 단계(S4018)와, 상기 여신제공과 관련하여 가맹점에 대한 여신정보를 기록하고 저장하는 단계(S4019)와, 동작을 종료하는 단계(S4020)를 포함하여 이루어진다.

상기 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하는 단계(S4015)에서는, 가맹점별로 저장되어 있는 여신정보 DB(422)내에서 여신 지급요청을 한 가맹점의 여신한도금액에 관한 정보를 검색하여 검색된 여신한도금액을 가맹점이 입력한 지급요청금액과 비교하게 된다.

또한, 상기 여신정보를 기록 및 저장하는 단계(S4019)에서는 시스템 서버(40)가 여신을 제공한 가맹점에 대하여 여신금액, 여신 제공일, 여신 만기일 등의 여신정보를 가맹점별로 여신정보 DB(422)에 기록하여 저장하게 된다. 시스템 서버(40)는 저장된 여신 정보를 이용하여 가맹점에 대한 여신을 관리하게 된다.

도 6c는 본 발명의 일실시예로서 신용카드 가맹점이 전화를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 6d는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 전화를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도이다.

도 6d에 도시되어 있는 바와 같이 전화(62)를 이용하여 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S4021)와, 신용카드 가맹점이 전화(62)로 시스템 서버에 연결되는 단계(S4022)와, 여신금액을 지급할 계좌번호 및 비밀번호를 신용카드 가맹점으로부터 입력 받는 단계(S4023, S4024)와, 비밀번호의 입력이 있는 경우에 사업자 주민등록번호 또는 사업자 등록증 번호를 입력 받는 단계(S4025)와, 지급요청금액을 입력받는 단계(S4026)와, 가맹점이 입력한 상기의 입력사항을 다시 확인하는 단계(S4027)와, 확인이 제대로 이루어진 경우에 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하는 단계(S4028)와, 여신한도금액보다 지급요청금액이 클 경우에는 다시 지급요청금액을 입력할 것인가를 선택하는 단계(S4029)와, 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우에는 지급요청금액을 여신금액으로서 은행서버(50)내의 가맹점의 지정계좌로 이체하는 단계(S4030)와, 상기 여신금액을 해당 가맹점의 여신한도금액으로부터 차감하여 가맹점의 여신한도를 새로이 조정하는 단계(S4031)와, 상기 여신제공과 관련하여 가맹점에 대한 여신정보를 기록하고, 저장하는 단계(S4032)와, 동작을 종료하는 단계(S4033)를 포함하여 이루어진다.

도 6e는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 금융기관의 인터넷기기를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 6f는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 인터넷기기를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도이다.

도 6f에 도시되어 있는 바와 같이, 신용카드 가맹점이 인터넷기기(63)를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S4041)와, 신용카드 가맹점이 인터넷기기(63)를 통하여 인터넷으로 시스템 서버(40)에 접속하는 단계(S4042)와, 아이디(ID)와 패스워드(Password)를 입력받는 단계(S4043)와, 이체계좌번호, 지급요청금액, 송금인 등을 입력받는 단계(S4044)와, 상기 입력사항을 다시 확인하는 단계(S4045)와, 지급입력금액과 여신한도금액을 비교하는 단계(S4046)와, 여신한도금액보다 지급요청금액이 클 경우에는 다시 지급요청금액을 입력할 것인가를 선택하는 단계(S4047)와, 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우에는 지급요청금액을 여신금액으로서 은행서버(50)내의 가맹점의 지정계좌로 이체하는 단계(S4048)와, 상기 여신금액을 해당 가맹점의 여신한도금액으로부터 차감하여 가맹점의 여신한도를 새로이 조정하는 단계(S4049)와, 상기 여신제공과 관련하여 가맹점에 대한 여신정보를 기록하고 저장하는 단계(S4050)와, 동작을 종료하는 단계(S4051)를 포함하여 이루어진다.

도 6g는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 금융시스템의 전자화폐를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 6g에 도시되어 있는 바와 같이, 전자화폐를 이용한 여신제공은 여신한도금액이 결정된 가맹점(30)이 다른 가맹점(64)으로부터 물품 또는 용역을 구입한 후 다른 가맹점에 전자화폐 카드를 제시하면 다른 가맹점은 단말기(64)를 통해 시스템 서버(40)에 구매승인을 요청함으로써 물품 또는 용역을 구입한 가맹점에 대한 여신지급을 요청하게 되고, 시스템 서버(40)는 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하여 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우 구매를 승인한 후 은행서버(50)의 다른 가맹점 계좌에 여신금액을 이체하면서, 여신금액 이체와 동시에 시스템서버(40)는 물품 또는 용역을 구입한 가맹점의 여신한도로부터 여신금액을 차감하여 가맹점에 대한 여신한도를 새로이 조정한다.

도 6h는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도이다.

도 6h에 도시되어 있는 바와 같이, 신용카드 가맹점이 전자화폐를 이용하여 여신지급을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 물품 또는 용역을 구입한 가맹점에 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S4051)와, 여신지급을 요청하는 가맹점이 신용카드 가맹점이 다른 신용카드 가맹점에서 물품 또는 용역을 구입한 후에 이를 결제하기 위하여 전자화폐카드를 제시함으로써 다른 신용카드 가맹점에 설치되어 있는 단말기(64)를 통하여 구매승인 요청이 입력함으로써 여신지급을 요청하는 단계(S4052)와, 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하는 단계(S4053)와, 지급요청금액이 여신한도금액보다 큰 경우에 불승인 통지를 하는 단계(S4054)와, 지급요청금액이 여신한도금액보다 작은 경우에 승인통지를 하는 단계(S4055)와, 여신금액을 다른 신용카드 가맹점의 계좌로 송금하는 단계(S4056)와, 전자화폐를 사용한 신용카드 가맹점의 매출채권 중에서 상기한 구매대금에 해당하는 여신금액을 가맹점의 여신한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 여신한도를 새로이 조정하는 단계(S4057)와, 상기 여신제공과 관련하여 가맹점에 대한 여신정보를 기록하고 저장하는 단계(S4058)와, 동작을 종료하는 단계(S4059)를 포함하여 이루어진다.

상기한 전자화폐를 이용하여 가맹점에 여신을 제공함으로써, 종래의 금융권에서 사용되고 있는 직불카드와 같은 기능을 수행하면서도 직불카드의 단점인 충전의 필요성을 제거한 장점을 갖는 새로운 개념의 전자화폐의 사용이 가능하게 된다.

도 6i는 신용카드 가맹점이 신용카드 단말기를 이용하여 여신 지급을 요청하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 6i에 도시되어 있는 바와 같이, 신용카드 단말기를 이용할 경우의 여신제공은, 신용카드 단말기를 통해 시스템 서버(40)에 신용카드 가맹점의 여신제공요청이 입력되면 시스템 서버(40)는 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하여 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우 은행서버(50)를 통해 가맹점의 지급요청 계좌로 여신금액의 이체를 하면서, 이체와 동시에 시스템 서버(40)는 여신금액을 해당 가맹점의 여신한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 여신한도를 새로이 조정한다.

도 6j는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점이 신용카드 단말기를 여신제공을 요청하는 경우에 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점에 여신을 제공하는 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도이다.

도 6j에 도시되어 있는 바와 같이 신용카드 단말기를 통하여 가맹점에 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S4061)와, 시스템 서버가 신용카드 단말기(30)를 통해 입력받은 신용카드 가맹점의 카드와 비밀번호의 진위 여부를 확인한 후(S4062), 다시 신용카드 가맹점으로부터 신용카드 단말기(30)를 통해 지급계좌 및 지급요청금액 등을 수신하고(S4063), 지급요청금액과 여신한도금액을 비교하여(S4064) 지급요청금액이 여신한도금액보다 클 경우 여신제공 불가 통지를 하고(S4065), 지급요청금액이 여신한도금액 이내일 경우 은행서버(50)의 계좌로 여신금액을 지급함으로써 여신을 제공하고(S4066), 신용카드 단말기(30)에 여신제공 완료 통지를 한 후(S4067), 상기 여신금액을 가맹점의 여신한도로부터 차감하여 가맹점에 대한 여신한도를 새로이 조정하는 단계(S4068)와, 상기 여신제공과 관련하여 가맹점에 대한 여신정보를 기록하고 저장하는 단계(S4069)와, 동작을 종료하는 단계(S4070)를 포함하여 이루어진다.

도 6k는 본 발명의 일실시예로서, 신용카드 가맹점의 여신지급요청이 없더라도 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 소정 기준에 도달한 것으로 판단된 경우 여신금액을 가맹점에 자동적으로 지급하는 경우의 온라인 연결 구성도를 예시한 것이다.

도 6l는 본 발명의 일실시예로서, 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템이 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 분석하여 신용카드 거래실적이 일정기준에 도달할 경우 고객의 지정계좌로 여신금액을 지급하는 경우의 여신 제공 과정을 구체적으로 보여주는 동작 흐름도이다.

도 6l에 도시되어 있는 바와 같이, 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하는 과정은, 동작이 시작되는 단계(S4071)와, 상기 거래정보에 포함되어 있는 거래일시, 거래대금, 거래건수 등의 거래실적이 기준값에 도달하는지를 비교하는 단계(S4072)와, 기준값에 도달하는 것으로 판단된 경우 은행서버(50)를 통해 신용카드 가맹점의 지정계좌로 여신금액을 지급하는 단계(S4073)와, 상기 여신금액을 해당 가맹점의 여신한도금액으로부터 차감하여 여신한도금액을 새로이 조정하는 단계(S4074)와, 동작을 종료하는 단계(S4075)를 포함하여 이루어진다.

상기 거래실적이 기준값에 도달하는지를 비교하는 단계(S4072)에서는, 정보 저장 수단에 저장되어 있는 신용카드 거래정보를 분석하여, 예를 들어 신용카드 거래일시로부터 일정기간이 경과된 후에는 가맹점의 지급요청이 없더라도 자동적으로 여신금액을 가맹점에 지급하거나, 신용카드 거래대금이 일정액 이상이 될 경우에 가맹점의 지급요청이 없더라도 자동적으로 여신금액을 가맹점에 지급하거나, 가맹점의 신용카드 거래건수가 일정건수 이상이 될 경우 가맹점의 지급요청이 없더라도 자동적으로 여신금액을 가맹점에 지급할 수 있다. 여신금액은 상기 기준값에 상응하는 금액으로서 가맹점과 여신 제공 및 관리시스템 간의 협의에 의해서 설정 또는 변동될 수 있다.

이와 같이 신용카드 가맹점이 자금이 필요로 하는 경우, 자신에게 부여된 여신한도 내에서 자동화기기(61), 전화(62), 인터넷기기(63), 전자화폐 카드, 신용카드 단말기(64) 등과 같은 여신지급요청수단(60)을 이용하여 필요한 자금을 여신받거나, 물품 또는 용역의 지불수단으로 여신제공을 사용하거나, 또는 신용카드 거래실적이 일정 기준 이상이 되어 여신지급요청 없이도 자동적으로 여신을 제공받은 경우, 상기 여신금액을 가맹점의 여신한도로부터 차감하여 가맹점의 여신한도를 새로이 조정하고 나면(S40), 시스템 서버(40)는 여신과 관련된 여신정보를 여신정보 DB(422)에 기록하여 저장하고, 이를 이용하여 가맹점에 대한 여신을 관리하게 된다(S50). 여신 제공 및 관리 시스템은 여신제공 후 여신정보에 저장되어 있는 여신금액 및 여신제공일을 고려하여 여신금액에 대한 이자를 결정할 수 있다. 결정된 이자는 여신정보 DB에 저장된다. 또한, 가맹점의 미래 매출액을 고려하여 여신을 제공한 후, 신용카드회사로부터 신용카드 거래대금에 대한 수령이 지연된 경우 가맹점의 여신금액에 대한 연체가 발생하며, 가맹점으로부터 여신금액의 회수가 불가능하거나 상당한 장애가 발생한 경우에는 여신금액에 대한 부도가 발생한 것으로 간주된다. 연체 및 부도가 발생된 경우 시스템 서버는 연체 및 부도의 발생을 여신정보 DB내의 해당 가맹점란에 기록 및 저장하게 된다.

다음에, 시스템 서버(40)는 신용카드 가맹점을 대신하여 신용카드회사로부터 신용카드 거래대금을 수령한다(S60).

이와 같이 신용카드 거래대금을 수령하고 나면, 시스템 서버(40)는 신용카드 회사로부터 받은 신용카드 거래대금에 대하여 가맹점에 제공한 여신금액의 원금 및 이자를 정산하게 된다(S70).

이와 같은 정산과정은 도 7a 내지 도 7e에 예시되어 있는 바와 같이 다양한 방법에 의해 구현될 수 있다.

도 7a에 도시된 바와 같이, 동작이 시작되면(S7011), 여신금액에 대한 이자를 먼저 수취하고(S7012), 여신금액을 현재의 여신한도금액과 비교하여(S7013), 여신한도를 초과한 금액에 대해서는 이를 다시 수취하고(S7014), 여신한도 이내의 금액인 경우에는 여신만기일이 도래했는지를 판단하여(S7015), 여신만기일이 도래한 경우에는 전체 여신금액 중 여신만기일이 도래한 해당 여신금액원금을 수취하고(S7016), 여신만기일이 도래하지 않은 경우에는 여신만기일까지 담보 채권을 교체하여 원금을 연장시킴으로써 정산하는 방법이 있다(S7017).

상기한 원금 교체 금액의 산정은 다음과 같은 수식에 의해 설정된다.

RP1 = A1 - I1

RP2= RP1 - (D1 - CL1) 단, D1>CL1일 경우

RP3 = RP2 - MA1

여기서, RP1은 이자차감 후 원금 상환 가능 금액,

A1은 신용카드회사로부터 수령한 신용카드 거래대금,

I1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액에 대한 이자,

RP2는 여신한도금액을 초과한 여신금액의 차감 후 원금 상환 가능 금액,

CL1은 신용카드 가맹점에 대한 여신한도금액,

D1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액,

RP3는 정산 완료 후 가맹점에 지급할 금액,

MA1은 전체 여신금액 중 여신만기일이 도래한 여신금액이다.

또한, 도 7b에 도시된 바와 같이, 동작이 시작되면(S7021), 여신금액에 대한 이자를 먼저 수취하고(S7022), 여신금액을 현재의 여신한도금액과 비교하여(S7023), 여신한도를 초과한 금액에 대해서는 이를 다시 수취하고(S7024), 여신한도 이내의 금액일 경우에는 지속적으로 담보채권을 교체하여 가맹점이 원하는 시기까지 연장시킴으로써 정산하는 방법이 있다(S7025).

상기 예에 있어 이자 및 원금 수취 정산 방법은 다음의 수식으로 설정된다.

RP1 = A1 - I1

RP2= RP1 - (D1 - CL1) 단, D1>CL1

여기서, RP1은 이자차감 후 원금 상환 가능 금액,

A1은 신용카드 회사로부터 수령한 신용카드 거래대금,

I1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액에 대한 이자,

RP2는 정산완료 후 가맹점에 지급할 금액,

CL1은 신용카드 가맹점에 대한 여신한도금액,

D1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액이다.

또한, 도 7c에 도시된 바와 같이 동작이 시작되면(S7031), 여신금액에 대한 이자를 먼저 수취하고(S7032), 여신금액을 현재의 여신한도금액과 비교하여(S7033), 여신한도를 초과한 금액에 대해서는 이를 다시 수취하고(S7034), 여신한도 이내의 금액의 경우에는 여신금액의 일정부분을 회수하고(S7035), 여신금액의 잔액은 연장시키는 방법으로 정산하는 방법이 있다(S7036).

상기 예에 있어 이자 및 원금 수취 정산 방법은 다음의 수식으로 설정된다.

RP1 = A1 - I1

RP2= [RP1 - (D1 - CL1)] X AP1 단, D1>CL1

여기서, RP1은 이자차감 후 원금 상환 가능 금액,

A1은 신용카드 회사로부터 수령한 신용카드 거래대금,

I1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액에 대한 이자,

RP2는 정산 완료 후 가맹점에 지급할 금액,

CL1은 신용카드 가맹점에 대한 여신한도금액,

D1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액,

AP1은 가맹점에 지급할 거래대금의 상환 비율이다.

또한, 도 7d에 도시된 바와 같이 동작이 시작되면(S7041), 여신금액에 대한 이자를 먼저 수취하고(S7042), 이자 수취 후 여신금액을 수취함으로써(S7043), 정산하는 방법이 있다(S7044).

상기 예에 있어 이자 및 원금 수취 정산 방법은 다음의 수식으로 설정된다.

RP1= (A1 - I1) - D1

여기서, RP1은 원금회수금액,

A1은 신용카드 회사로부터 수령한 신용카드 거래대금,

I1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액에 대한 이자,

D1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액이다.

도 7e에 도시된 바와 같이, 동작이 시작되면(S7051), 여신금액에서 이자를 먼저 수취하고(S7052), 여신금액을 현재의 여신한도금액과 비교하여(S7053), 여신한도를 초과한 금액에 대해서는 이를 다시 수취하고(S7054), 한도 이내의 금액인 경우에는 고객의 최초 여신금액과 비교하여(S7055), 현재 여신잔액이 최초인출액보다 작을 경우에는 차액을 지급하고(S7056), 여신만기일이 도래했는지를 판단하여(S7057), 여신만기일이 도래한 경우에는 여신만기일이 도래한 해당 여신금액원금을 수취하고(S7058), 만기일이 도래하지 않은 경우에는 만기일까지 담보 채권을 교체하여 원금을 연장시킴으로써 정산하는 방법이 있다(S7059).

상기한 원금 교체 금액의 산정은 다음과 같은 수식에 의해 설정된다.

RP1 = A1 - I1

RP2= RP1 - (D1 - CL1) 단, D1>CL1일 경우

RP3 = RP2 + (D2 - D1) 단, D2>D1일 경우

RP4 = RP3 - MA1

여기서, RP1은 이자차감 후 원금 상환 가능 금액,

A1은 신용카드 회사로부터 수령한 신용카드 거래대금,

I1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액에 대한 이자,

RP2는 여신한도금액을 초과한 여신금액의 차감 후 원금 상환 가능 금액,

CL1은 신용카드 가맹점에 대한 여신한도금액,

D1은 신용카드 가맹점에 지급한 여신금액,

RP3는 신용카드 가맹점의 최초 인출액을 감안한 원금 교체 가능 금액

D2는 신용카드 가맹점의 조정 전 최초인출금액

RP4는 원금교체금액(정산 후 금액),

MA1은 여신만기일이 도래한 여신금액이다.

이와 같은 정산과정이 끝나게 되면(S70), 시스템 서버는 정산 후 정산된 금액을 해당 신용카드 가맹점의 계좌에 지급하고 난 후(S80), 동작을 종료하게 된다(S90).

이상의 설명에서와 같이 본 발명의 실시예에서, 지금까지는 활용이 불가능 하였던 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용하여 여신한도를 부여하여 줌으로서, 가맹점은 가용자금이 증가하게 되고 적재적소에 투자할 수 있는 기회를 가짐에 따라 기업의 역량이 향상되며, 금융기관은 다른 금융기관에 비해 많은 여신한도를 제시할 수 있어, 대고객 서비스가 증대되고, 이로 인해 마케팅 측면에서 우월적 지위를 확보할 수 있어 고객 확보에 용이한 수단을 확보하게 되는 한편, 마케팅이 약화된 다른 금융기관은 고객 이탈 방지와 고객 증대를 위해 마케팅의 강화가 불가피하여 다양한 신용평가기법을 적용하여 여신한도를 제고할 수 있는 다양한 방법을 추진하게 하는 계기를 부여함으로써, 금융시장의 효율성을 증대시킬 수 있다.

또한 신용카드 가맹점의 거래정보를 이용하여, 여신을 제공함으로써, 가맹점주는 사업자금의 공급을 원활하게 할 수 있으며, 현금구매가 가능하여 할인된 가격으로 제품을 구매할 수 있어 구매력이 향상되고, 구매력 증대를 바탕으로 제품 판매에 있어 가격 경쟁력을 확보할 수 있어 매출 증대를 도모할 수 있는 한편, 최소 3일 내지 7일 이상이 소요되었던 신용카드 매출채권 관리 부담으로부터 벗어나 사업에 집중할 수 있는 시간을 제공하여 사업역량의 강화를 도모할 수 있으며, 금융회사는 신상품의 제공으로 자금 운영의 효율성이 높아지는 동시에 국가적으로는 사금융 등 높은 비용을 요구하는 비정상적인 시장을 제거할 수 있어, 사회 경제적으로 균형있는 시장을 추구할 수 있는 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용한 금융시스템과 그의 처리방법을 제공할 수 있다. 본 발명의 이와 같은 신용카드 가맹점의 거래정보를 활용하여 가맹점에 여신한도 또는 여신을 제공하는 금융 시스템 분야에서 본 발명의 기술적 사상의 범위를 벗어나지 않는 범위 내에서 다양하게 응용되어 이용될 수가 있다.

Claims (16)

1. 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하고 이를 관리하기 위한 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템에 있어서,

   상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고, 상기 시스템은

   a) 상기 신용카드 가맹점, VAN사, 또는 신용카드회사로부터 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하기 위한 통신 수단,

   b) 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하기 위한 정보 저장 수단,

   c) 상기 정보 저장 수단 및 통신 수단에 연결되어 상기 수단들을 제어하기 위한 프로세서를 포함하는 호스트부,

   를 포함하고, 상기 호스트부는 상기 프로세서를 제어하기 위한 프로그램을 추가로 저장하며,

   상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하도록 동작하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템.
2. 제1항에 있어서, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라 상기 신용카드 가맹점에 여신금액을 지급하고, 상기 신용카드회사로부터 상기 거래대금을 수령하도록 동작하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템.
3. 제2항에 있어서, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 상기 통신 수단을 통하여 상기 신용카드 가맹점으로부터 지급요청을 수신한 경우 지급요청금액과 상기 여신한도금액을 비교하여, 상기 지급요청금액이 상기 여신한도금액 이내인 경우에 상기 지급요청금액을 상기 신용카드 가맹점에 대한 여신금액으로서 지급하도록 동작하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템.
4. 제3항에 있어서, 상기 지급요청을 자동화기기, 전화, 인터넷 기기, 또는 타가맹점 단말기로부터 수신하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템.
5. 제2항에 있어서, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 저장된 상기 신용카드 거래정보를 분석하여 소정 기준에 도달한 것으로 판단된 경우, 상기 소정 기준에 상응하는 여신금액을 상기 가맹점에 지급하도록 동작하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템.
6. 제2항에 있어서, 상기 프로세서는 상기 프로그램에 따라, 상기 신용카드회사로부터 수령한 상기 신용카드 거래대금에 대하여 상기 여신금액의 원금 및 이자를 정산하고, 정산된 금액을 상기 신용카드 가맹점에 지급하도록 동작하는 가맹점 여신 제공 및 관리 시스템.
7. 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신을 제공하고 이를 관리하는 방법에 있어서,

   상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고,

   상기 방법은

   a) 상기 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사 서버, 또는 신용카드회사 서버로부터 상기 신용카드 가맹점의 상기 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하는 단계;

   b) 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하는 단계;

   c) 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하는 단계;

   d) 상기 신용카드 가맹점에 여신금액을 지급하는 단계; 및

   e) 신용카드회사로부터 상기 신용카드 거래대금을 수령하는 단계

   를 포함하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
8. 제7항에 있어서, 상기 단계 c)는 상기 저장된 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보에 포함된 거래대금의 평균 및 분산을 이용하여 상기 여신한도금액을 결정하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
9. 제7항에 있어서, 상기 단계 d)는 상기 신용카드 가맹점으로부터 지급요청이있는 경우에 지급요청금액과 상기 여신한도금액을 비교하여, 상기 지급요청금액이 상기 여신한도금액 이내인 경우에 상기 지급요청금액을 상기 신용카드 가맹점에 대한 여신금액으로서 지급하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
10. 제7항에 있어서, 상기 단계 d)는 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 소정 기준에 도달한 경우, 상기 소정 기준에 상응하는 여신금액을 상기 가맹점에 지급하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
11. 제10항에 있어서, 상기 소정 기준은 상기 가맹점의 신용카드 거래대금, 거래횟수, 거래일시에 따라 결정되는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
12. 제9항에 있어서, 상기 지급요청을 자동화기기, 전화, 인터넷 기기, 또는 타가맹점 단말기로부터 수신하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
13. 제7항에 있어서, 상기 방법은 지급된 여신금액, 여신 제공일, 여신 만기일, 및 여신을 제공한 가맹점 식별 번호를 여신정보로서 저장하고, 상기 저장된 여신정보를 이용하여 상기 가맹점에 대한 이자, 연체, 부도 여부를 관리하는 단계를 더 포함하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
14. 제13항에 있어서, 상기 방법은 상기 신용카드회사로부터 수령한 상기 대금에대하여 상기 여신금액의 원금 및 이자를 정산하고, 정산된 금액을 상기 신용카드 가맹점에 지급하는 단계를 더 포함하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
15. 제14항에 있어서, 상기 정산 단계는

    새로이 수집한 신용카드 거래정보를 이용하여 상기 여신금액의 여신만기일을 연장하는 가맹점 여신 제공 및 관리 방법.
16. 신용카드 가맹점의 신용카드 거래정보를 이용하여 가맹점에 여신한도를 설정하는 방법에 있어서,

    상기 신용카드 거래정보는 거래일시, 거래대금, 가맹점 식별 번호, 신용카드 식별 번호를 포함하고,

    상기 방법은

    a) 상기 신용카드 가맹점의 단말기, VAN사 서버, 또는 신용카드회사 서버로부터 상기 신용카드 가맹점의 상기 신용카드 거래정보를 온라인으로 수집하는 단계;

    b) 수집된 상기 신용카드 거래정보를 저장하는 단계; 및

    c) 상기 저장된 신용카드 거래정보를 분석하여 상기 신용카드 가맹점의 여신한도금액을 결정하는 단계

    를 포함하는 가맹점 여신한도 설정 방법.