CN106981023A - 信贷信息处理系统及方法 - Google Patents

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贾青
何磊
武巍
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    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
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Abstract

本发明涉及一种信贷信息处理系统，包括：第一处理单元，从商户端设备接收用户消费意向信息，并基于用户消费意向信息生成第一信息；第二处理单元，与第一处理单元在通信上耦合，其基于第一信息来收集用户的个人信息，并结合第一信息以及个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构；以及第三处理单元，其基于从第一金融机构接收的第三信息而协调第一金融机构与用户在线签订信贷服务协议，并将信贷服务协议是否签订成功的结果通知商户端设备；其中，第三信息由第一金融机构响应第二信息而生成。其可以安全、可靠、方便、快捷地在线实现信贷服务，带来了良好的用户体验。

Description

信贷信息处理系统及方法
技术领域
本发明涉及电子支付技术领域，更具体地说，涉及一种信贷信息处理系统及方法。
背景技术
现阶段，消费信贷从以银行为贷款人提供资金信贷的原有模式向以互联网平台或O2O商户为媒介的消费分期和垫付款结合的新兴模式转变，中银消费、蚂蚁金服、京东金融等互联网金融平台业务取得快速发展。消费金融不涉及房贷、车贷，其主要服务形式包括：纯信用信贷服务，依据收入证明、个人征信、社保、公积金来批准贷款；以及，场景消费信贷服务，例如，到店分期、或者线上赊销等。新型信贷服务快速发展的同时，还存在以下问题：
1、移动支付技术的迅速发展并没有解决消费分期的需求，最重要的是各消费信贷方服务不一致、接口繁复，从而使得用户体验非常差。此外，一些信贷请求的获批时间需要T+1，即下一个工作/交易日才能完成，不具备实时性。
2、现有的信贷服务往往仅依据用户在银行/金融机构的基本信息以及用户具体的消费信息来确定是否批准用户信贷请求，这种方式未能考虑用户的各种征信信息，具有片面性。此外，上述这种仅依赖基本信息、消费信息来确定是否批准用户信贷请求的方式，安全性较差，有可能受到不法分子的利用，而给用户、信贷提供方带来损失。
因此，本领域技术人员期望获得一种能够克服上述现有技术缺陷的信贷服务实现技术。
发明内容
本发明的目的在于提供一种安全、可靠、方便、快捷的信贷信息处理系统。
为实现上述目的，本发明提供一种技术方案如下：
一种信贷信息处理系统，与商户端设备进行信息交互，其中，商户端设备与用户进行交互以生成用户消费意向信息，处理系统包括：第一处理单元，从商户端设备接收用户消费意向信息，并基于用户消费意向信息生成第一信息；第二处理单元，与第一处理单元在通信上耦合，其基于第一信息来收集用户的个人信息，并结合第一信息以及个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构；以及第三处理单元，其基于从第一金融机构接收的第三信息而协调第一金融机构与用户在线签订信贷服务协议，并将信贷服务协议是否签订成功的结果通知商户端设备；其中，第三信息由第一金融机构响应第二信息而生成。
优选地，该系统还包括：数据接入单元，与第一处理单元、第二处理单元分别在通信上耦合，数据接入单元基于第一信息来从第三方数据源获取用户的征信信息，并将征信信息转送至第二处理单元；其中，第二处理单元结合第一信息、个人信息以及征信信息进行评估。
优选地，第一处理单元包括历史数据分析模块，历史数据分析模块基于用户的历史信贷信息以及用户消费意向信息而生成第一信息。
优选地，第二处理单元包括生物识别单元和/或动态验证单元，以用于从用户收集和/或验证个人信息。
本发明还公开一种信贷信息处理方法，包括如下步骤：a)、从商户端设备接收用户消费意向信息，并基于用户消费意向信息生成第一信息；b)、基于第一信息来收集用户的个人信息，并结合第一信息以及个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构；c)、基于从第一金融机构接收的第三信息而协调第一金融机构与用户在线签订信贷服务协议；其中，第三信息由第一金融机构响应第二信息而生成；以及d)、将信贷服务协议是否签订成功的结果通知商户端设备。
优选地，该方法还包括在步骤a)之后、步骤b)之前执行步骤e)： 基于第一信息来从第三方数据源获取用户的征信信息；步骤b)具体包括：结合第一信息、个人信息以及征信信息进行评估。
本发明所提供的信贷信息处理系统及方法，通过信贷信息的流转，可以方便、快捷地在线实现信贷服务，带来了良好的用户体验；该信贷信息处理方法还将用户的个人信息、征信信息考虑在内，可以安全、可靠地实现信贷服务。此外，本发明信贷信息处理系统可以基于云计算来部署，利于在行业内推广应用。
附图说明
图1示出本发明第一实施例提供的信贷信息处理系统的模块结构示意图。
图2示出本发明第二实施例提供的信贷信息处理方法的流程图。
具体实施方式
如图1所示，本发明第一实施例提供一种信贷信息处理系统，包括第一单元201、第二单元202以及第三单元203。
第一处理单元201与商户端设备10进行通信，第二处理单元202与第一处理单元201在通信上耦合，并与第一金融机构30进行通信，第三处理单元203分别与第一金融机构30以及用户进行通信。
具体地，第一处理单元201从商户端设备10接收用户消费意向信息，并基于用户消费意向信息生成第一信息。第二处理单元202与第一处理单元201在通信上耦合，其基于第一信息来收集用户的个人信息，并结合第一信息以及个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构30。第三处理单元203基于从第一金融机构30接收的第三信息而协调第一金融机构30与用户在线签订信贷服务协议，并将信贷服务协议是否签订成功的结果通知商户端设备10。
其中，第一信息表征用户的信贷请求，第二信息表征该信贷处理系统对用户信贷请求的评估结果，而第三信息由第一金融机构30响应第二信息而生成，其表征第一金融机构30是否批准用户的信贷请求。
其中，信贷服务协议就用户的信贷请求、以及第一金融机构30提供的信贷服务达成协议。以各类互联网金融平台作为优选实现模式的第一金融机构30依照协议而具体实现信贷服务，例如，依照协议实现资金的流转。该信贷服务协议由第一金融机构30与用户在线商定，信贷信息处理系统作为中介。此外，这种商定可以不产生额外的信息交互，而仅依赖第一、第二及第三信息的流转即可完成。这种在线方式能够实现实时性，为用户带来了良好的体验。
作为示例实现，用户在商户网站或门店产生消费意向，基于消费意向而产生信贷请求（或分期请求），用户可以选择扫描商户平台或门店的二维码（二维码可由信贷信息处理系统生成），跳转到信贷信息处理系统提供的信贷请求页面。
可以理解，二维码方式拥有广阔发展前景，可以完美地实现跨屏操作，统一操作流程，支持信贷信息的收集和申请。
优选情况下，第一处理单元201包括历史数据分析模块，历史数据分析模块可基于用户的历史信贷信息以及用户消费意向信息而生成第一信息。
为安全性考量，第二处理单元202还可包括生物识别单元和/或动态验证单元，以用于从用户收集和/或验证个人信息，防止不法分子伪造或仿冒用户信贷请求。生物识别单元例如包括人脸识别子单元、指纹识别子单元；动态验证单元可采用短信验证码等动态验证技术。
作为对上述实施例的进一步改进，该系统还包括数据接入单元（附图未示出），其与第一处理单元201、第二处理单元202分别在通信上耦合，数据接入单元基于第一信息来从第三方数据源获取用户的征信信息，并将征信信息转送至第二处理单元202；随之，第二处理单元202结合第一信息、个人信息以及征信信息进行综合评估，以生成第二信息。
作为示例，数据接入单元还可从第三方征信数据源收集学历验证、各级黑名单、社交等信息，实现对用户信贷请求的综合评估。
进一步地，该系统基于云计算平台来部署，以降低系统部署及系统升级的成本、提高运行效率。
如图2所示，本发明第二实施例提供一种信贷信息处理方法，其包括如下步骤。
步骤S10、从商户端设备接收用户消费意向信息，并基于用户消费意向信息生成第一信息。
步骤S11、基于第一信息来收集用户的个人信息，并结合第一信息以及个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构。
步骤S12、基于从第一金融机构接收的第三信息而协调第一金融机构与用户在线签订信贷服务协议。
其中，第一信息表征用户的信贷请求，第二信息表征该信贷处理系统对用户信贷请求的评估结果，而第三信息由第一金融机构响应第二信息而生成，其表征第一金融机构30是否批准用户的信贷请求。
步骤S13、将信贷服务协议是否签订成功的结果通知商户端设备。
优选地，该方法还包括在步骤S10之后、步骤S11之前执行如下步骤：基于第一信息来从第三方数据源获取用户的征信信息；相应地，步骤S11具体包括：结合第一信息、个人信息以及征信信息进行评估。
进一步地，步骤S10具体包括：基于用户的历史信贷信息以及用户消费意向信息而生成第一信息。
上述说明仅针对于本发明的优选实施例，并不在于限制本发明的保护范围。本领域技术人员可作出各种变形设计，而不脱离本发明的思想及附随的权利要求。

Claims (8)

1.一种信贷信息处理系统，与商户端设备进行信息交互，其中，所述商户端设备与用户进行交互以生成用户消费意向信息，所述处理系统包括：
第一处理单元，从所述商户端设备接收所述用户消费意向信息，并基于所述用户消费意向信息生成第一信息；
第二处理单元，与所述第一处理单元在通信上耦合，其基于所述第一信息来收集用户的个人信息，并结合所述第一信息以及所述个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构；以及
第三处理单元，其基于从所述第一金融机构接收的第三信息而协调所述第一金融机构与用户在线签订信贷服务协议，并将所述信贷服务协议是否签订成功的结果通知所述商户端设备；其中，所述第三信息由所述第一金融机构响应所述第二信息而生成。
2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其还包括：
数据接入单元，与所述第一处理单元、第二处理单元分别在通信上耦合，所述数据接入单元基于所述第一信息来从第三方数据源获取用户的征信信息，并将所述征信信息转送至所述第二处理单元；
其中，所述第二处理单元结合所述第一信息、所述个人信息以及所述征信信息进行所述评估。
3.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述第一处理单元包括历史数据分析模块，所述历史数据分析模块基于用户的历史信贷信息以及所述用户消费意向信息而生成所述第一信息。
4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述第二处理单元包括生物识别单元和/或动态验证单元，以用于从用户收集和/或验证所述个人信息。
5.根据权利要求1至4中任一项所述的系统，其特征在于，所述系统基于云计算平台来部署。
6.一种信贷信息处理方法，包括如下步骤：
a)、从商户端设备接收用户消费意向信息，并基于所述用户消费意向信息生成第一信息；
b)、基于所述第一信息来收集用户的个人信息，并结合所述第一信息以及所述个人信息进行评估，以生成第二信息并发送至第一金融机构；
c)、基于从所述第一金融机构接收的第三信息而协调所述第一金融机构与用户在线签订信贷服务协议；其中，所述第三信息由所述第一金融机构响应所述第二信息而生成；以及
d)、将所述信贷服务协议是否签订成功的结果通知所述商户端设备。
7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述方法还包括在所述步骤a)之后、所述步骤b)之前执行步骤e)：
基于所述第一信息来从第三方数据源获取用户的征信信息；
所述步骤b)具体包括：
结合所述第一信息、个人信息以及所述征信信息进行所述评估。
8.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述步骤a)具体包括：
基于用户的历史信贷信息以及所述用户消费意向信息而生成所述第一信息。
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