CN109636576A - 信贷数据的处理方法、装置、设备和存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种信贷数据的处理方法，包括以下步骤：接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同；若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度；在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。本发明还公开了一种信贷数据的处理装置、设备和存储介质。本发明对历史信贷数据的分析，通过减少信贷审核时间，来提高信贷效率。

Description

信贷数据的处理方法、装置、设备和存储介质

技术领域

本发明涉及计数机数据处理领域，尤其涉及信贷数据的处理方法、装置、设备和存储介质。

背景技术

随着社会经济的快速发展，信用借贷的方式被越来越多的人接受，信用借贷之前，需要根据用户的信贷评估信息，确定用户的个人贷款或授信决策。

当前的个人贷款或授信决策，需要先对客户进行评级，然后测算贷款或授信额度，使得测算贷款或授信额度的周期较长，在一个贷款流程完成之后，若客户还款后再有新的资金需求，信贷平台需要二次测算贷款或授信额度，使得客户等待时间较长，信贷效率较低。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种信贷数据的处理方法、装置、设备和存储介质，旨在解决当前信贷平台信贷效率较低的技术问题。

为实现上述目的，本发明提供信贷数据的处理方法，所述信贷数据的处理方法包括以下步骤：

接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同；

若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度；

在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；

接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

可选地，所述接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同的步骤，包括：

接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度；

查询预设信贷数据库，将所述用户标识与所述预设信贷数据库中各预存信贷合同的合同标识进行比对；

若存在与所述用户标识匹配的目标合同标识，则判定存在所述用户标识对应的信贷合同。

可选地，所述若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度的步骤，包括：

若存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述信贷合同的第一信贷总额度；

获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；

将所述第一信贷总额度减去未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第一可借贷额度。

可选地，所述在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同的步骤，包括：

在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷合同生成时的第一信贷评估信息与所述用户标识当前的第二信贷评估信息进行比较；

若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息匹配，则将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

可选地，所述在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷合同生成时的第一信贷评估信息与所述用户标识当前的第二信贷评估信息进行比较的步骤之后，包括：

若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息不匹配，则按预设计算规则处理所述第二信贷评估信息，得到所述第二信贷评估信息对应的第二信贷总额度；

获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；

将所述第二信贷总额度减去所述信贷合同未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第二可借贷额度；

在所述第二可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同；

在所述申请额度大于所述第二可借贷额度时，则输出信贷审核不通过。

可选地，所述接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证的步骤，包括：

显示所述信贷子合同，并生成提示信息，以提示用户输入对应的认证信息；

将所述认证信息与所述信贷合同的预设标准认证信息进行比较；

若所述认证信息与所述预设标准认证信息匹配，则所述认证信息认证通过，并生成信贷放款凭证。

可选地，所述接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同的步骤之后，包括：

若不存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述用户标识对应的信贷评估信息；

按预设计算规则处理所述信贷评估信息，得到所述信贷评估信息对应的信贷总额度；

在所述信贷总额度小于所述申请额度时，生成提示信息；

在所述信贷总额度大于或等于所述申请额度时，生成所述信贷总额度对应的信贷合同，和所述申请额度对应的信贷子合同；

接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种信贷数据的处理装置，所述信贷数据的处理装置包括：

请求接收模块，用于接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同；

额度计算模块，用于若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度；

合同生成模块，用于在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；

凭证生成模块，用于接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种信贷数据的处理设备；

所述信贷数据的处理设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，其中：

所述计算机程序被所述处理器执行时实现如上所述的信贷数据的处理方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供计算机存储介质；

所述计算机存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上述的信贷数据的处理方法的步骤。

本发明实施例提出的一种信贷数据的处理方法、装置、设备和存储介质，服务器在接收到接收信贷申请请求时，获取信贷申请请求中的用户标识和申请额度，服务器查询预设信贷数据库，判断查询预设信贷数据库中是否存在所述用户标识对应的信贷合同，若存在，则服务器确定该用户是重复借贷，服务器获取该用户标识的信贷合同，并根据信贷合同确定该用户的可借贷额度，在所述可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同，以使用户根据生成的信贷子合同进行借贷，本方案中在用户进行重复信贷时，不需要进行重复的客户评级，测算贷款或授信额度，服务器自动对历史的信贷数据进行分析，确定当前的可借贷额度，以生成对应的合同，提高了信贷效率。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的装置结构示意图；

图2为本发明信贷数据的处理方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明信贷数据的处理方法第二实施例的流程示意图；

图4为本发明信贷数据的处理装置一实施例的功能模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例的主要解决方案是：服务器在用户首次进行信贷申请的时候，服务器根据用户的信贷评估信息确定用户的信贷总额度，生成信贷总额度对应的信贷合同；在服务器再次接收到该用户提出的信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，服务器根据所述信贷合同的信贷总额度和用户未偿清的所述历史借贷额度，得到该用户还可以借款的第一可借贷额度，服务器将申请额度与所述第一可借贷额度进行比较，在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，服务器基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；服务器接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

例如，王xx买车向信贷平台申请贷款20w，王xx对信贷平台进行授权，信贷平台可以获取到王xx的信贷评估信息，信贷平台根据王xx的信贷评估信息确定王xx的信贷总额度为100w，并生成100w的信贷合同，并在该100w的信贷合同上关联一个20w的信贷子合同，对王xx进行借贷；一个年之后王xx买房向信贷平台申请贷款70w，服务器接收信贷申请请求，服务器获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，服务器查询到王xx对应的信贷合同，服务器根据所述信贷合同中100w和所述信贷合同关联的历史信贷子合同中已借款20w，计算所述信贷合同的第一可借贷额度为80w；服务器将80w与实际的申请额度70w进行比较，得到所述申请额度小于所述第一可借贷额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

由于现有技术中用户每一次借贷都需要先对客户进行评级，然后测算贷款或授信额度，相对繁琐。在正一个贷款流程完成之后，若客户还款后再有新的资金需求，信贷平台进行重复的信贷审核也较为麻烦。本发明提供一种解决方案，减少了信贷审核的次数，提高了信贷效率。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的服务器(又叫信贷数据的处理设备，其中，信贷数据的处理设备可以是由单独的信贷数据的处理装置构成，也可以是由其他装置与信贷数据的处理装置组合形成)结构示意图。

本发明实施例服务器指一个管理资源并为用户提供服务的计算机，通常分为文件服务器、数据库服务器和应用程序服务器。运行以上软件的计算机或计算机系统也被称为服务器。相对于普通PC(personal computer)个人计算机来说，服务器在稳定性、安全性、性能等方面都要求较高；如图1所示，该服务器可以包括：处理器1001，例如中央处理器(Central Processing Unit，CPU)，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002、芯片组、磁盘系统、网络等硬件等。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如无线保真WIreless-FIdelity，WIFI接口)。存储器1005可以是高速随机存取存储器(random access memory，RAM)，也可以是稳定的存储器(non-volatilememory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

可选地，服务器还可以包括摄像头、RF(Radio Frequency，射频)电路，传感器、音频电路、WiFi模块；输入单元，比显示屏，触摸屏；网络接口可选除无线接口中除WiFi外，蓝牙、探针等。本领域技术人员可以理解，图1中示出的服务器结构并不构成对服务器的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，该计算机软件产品存储在一个存储介质(存储介质：又叫计算机存储介质、计算机介质、可读介质、可读存储介质、计算机可读存储介质或者直接叫介质等，如RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及计算机程序。

在图1所示的服务器中，网络接口1004主要用于连接后台数据库，与后台数据库进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(客户端，又叫用户端或终端，本发明实施例终端可以固定终端也可以是移动终端，如，带联网功能的智能空调、智能电灯、智能电源、智能音箱、自动驾驶汽车、PC、智能手机、平板电脑、电子书阅读器、便携计算机等，终端中包含传感器比如光传感器、运动传感器以及其他传感器，在此不再赘述)，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的计算机程序，并执行本发明以下实施例提供的信贷数据的处理方法中的步骤。

在本发明信贷数据的处理方法的第一实施例。

参照图2，本发明信贷数据的处理方法的第一实施例，应用于如图1所示的服务器，所述信贷数据的处理方法包括：

步骤S10，接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同。

用户在终端触发信贷申请请求，例如，用户在手机银行上触发信贷申请请求，服务器接收信贷申请请求，并获取信贷申请请求中的用户标识和用户的信贷申请额度，其中，用户标识是指唯一可以识别用户的标识信息，例如用户的身份证号码，用户护照号码，用户姓名、用户借款账户对应的账号信息等。

在服务器获取到用户标识和申请额度之后，服务器还需要根据用户标识判断预设信贷数据库中是否存在所述用户标识对应的信贷合同，其中，预设信贷数据库是指预先设置的用于保存历史信贷数据的数据库，具体地，包括：

步骤a1，服务器查询预设信贷数据库，将所述用户标识与所述预设信贷数据库中各预存信贷合同的合同标识进行比对。

步骤b2，若存在与所述用户标识匹配的目标合同标识，则服务器判定存在所述用户标识对应的信贷合同。

步骤S20，若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度。

在服务器确定预设信贷数据库中存在所述用户标识对应的信贷合同之后，服务器需要根据信贷合同，计算该用户的第一可借贷额度(又叫最大可申请额度)，具体地，包括：

步骤a2，若存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述信贷合同的第一信贷总额度；

步骤b2，获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；

步骤c2，将所述第一信贷总额度减去未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第一可借贷额度。

即，在服务器确定预设信贷数据库中包含用户标识对应的信贷合同，则服务器获取所述信贷合同中的第一信贷总额度，然后，服务器获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，和各个历史信贷子合同中的历史借贷额度；服务器判断各个历史信贷子合同中的历史借贷额度是否已经偿清，若存在未偿清的历史借贷额度，则服务器将所述第一信贷总额度减去未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第一可借贷额度。

其中，第一信贷总额度是指信贷合同中的借款总额度，例如，该信贷合同时在初次信贷申请时生成的，那么第一信贷总额度就是指服务器根据初次信贷申请时的第一信贷评估信息确定的信贷总额度，例如，用户在2018年9月12日首次借贷申请时，服务器获取2018年9月12日信贷申请用户的第一信贷评估信息，服务器处理第一信贷评估信息，计算得到第一信贷总额度。

本实施例中用户可以基于信贷合同进行多次借贷，例如，信贷合同的金额为10w，信贷合同关联两个历史信贷子合同，第一个历史信贷子合同中包含第一次借款1w，第二个历史信贷子合同中包含第二次借款2w，用户都没有还款，则服务器确定该信贷合同的第一可借贷额度为10w-1w-2w＝7w。

在服务器确定所述信贷合同的第一可借贷额度之后，服务器需要将第一可借贷额度与信贷申请中的信贷额度进行比较，以根据可借贷额度与信贷额度的比对结果确定对应的信贷策略，具体地：

在所述申请额度大于所述第一可借贷额度时，即，用户申请的额度过高，服务器显示提示信息，确定该信贷申请不予受理，并显示第一可借贷额度，以使用户了解可借贷的最大额度。

步骤S30，在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同。

在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，即，服务器确定该信贷申请的审核通过，服务器将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板(预设合同模板预先设置的包含信贷条款的空白合同)中，生成信贷子合同。

需要补充说明的是，本实施例中在生成信贷子合同之后，服务器可以将生成的信贷子合同与信贷合同关联，在下一次信贷申请时，服务器将本次的信贷子合同作为所述信贷合同关联的历史信贷子合同，进行评估分析，即，服务器根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的可借贷额度，用户可以基于一个信贷合同进行多次借贷，使的用户体验更好。

步骤S40，接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

即，服务器显示所述信贷子合同，并生成确认信息，以提示用户在信贷子合同进行签字确认，服务器将用户在信贷子合同的签字确认作为认证信息，服务器将所述认证信息与所述信贷合同的预设标准认证信息进行比较；其中，预设标准认证信息是指信贷合同生成是服务器保存的信息，若所述认证信息与所述预设标准认证信息匹配，则所述认证信息认证通过，并生成信贷放款凭证。信贷平台可以将信贷放款凭证发送至放款平台，以进行信贷放款。

本实施例中服务器在接收到接收信贷申请请求时，获取信贷申请请求中的用户标识和申请额度，服务器查询预设信贷数据库，判断查询预设信贷数据库中是否存在所述用户标识对应的信贷合同，若存在，则服务器确定该用户是重复借贷，服务器获取该用户标识的信贷合同，并根据信贷合同确定该用户的可借贷额度，在所述可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同，以使用户根据生成的信贷子合同进行借贷，本方案中在用户进行重复信贷时，不需要进行重复的客户评级，测算贷款或授信额度，服务器自动对历史的信贷数据进行分析，确定当前的可借贷额度，以生成对应的合同，提高了信贷效率。

进一步地，参照图3，在本发明第一实施例的基础上，提出了本发明信贷数据的处理方法的第二实施例，本实施例是第一实施例中步骤S30的细化，本实施例包括：

步骤S31，在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷合同生成时的第一信贷评估信息与所述用户标识当前的第二信贷评估信息进行比较。

在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，服务器判定信贷申请形式审核通过，服务器再对该信贷申请请求的实质审核，即，服务器获取信贷合同生成时的第一信贷评估信息(其中，信贷评估信息包括：征信信息，不动产动产登记信息、各个信贷平台的流水信息，历史的借贷信息等等)，并获取用户标识当前的第二信贷评估信息，服务器将第一信贷评估信息与第二信贷评估信息进行比对。

例如，信贷合同生成时是2018年9月12日，服务器将2018年9月12日该用户的信贷评估信息作为第一信贷评估信息，用户本次提出信贷申请请求的时间是2019年10月10，服务器获取2019年10月10该用户标识对应的信贷评估信息作为第二信贷评估信息。

服务器将第一信贷评估信息与第二信贷评估信息进行比对，以根据比对结果判断该用户对应的信贷风险是否变化，即，若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息匹配，即，服务器确定信贷合同生成时的信贷评估信息与当前的信贷评估信息变化不大，该用户标识对应用户的信贷风险没有发生变化；若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息不匹配，即，服务器确定信贷合同生成时的信贷评估信息与当前的信贷评估信息变化较多，该用户标识对应用户的信贷风险发生变化，服务器需要重新根据当前的第二信贷评估信息确定第二可借贷额度。具体地，包括：

步骤S32，若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息匹配，则将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息匹配，即，服务器确定信贷用户的还款能力没有变弱，或者是说，服务器确定信贷合同生成时的信贷风险与当前的信贷风险相同，将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

步骤S33，若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息不匹配，则按预设计算规则处理所述第二信贷评估信息，得到所述第二信贷评估信息对应的第二信贷总额度。

若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息不匹配，例如，第一信贷评估信息中用户没有出现借款逾期的情况，第二信贷评估信息中用户出现借款逾期，服务器确定该用户标识对应的信贷风险发生变化，服务器按预设计算规则处理所述第二信贷评估信息，得到所述第二信贷评估信息对应的第二信贷总额度。其中，预设计算规则为预先设置的根据信贷评估信息计算信贷额度的规则。

步骤S34，获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度，将所述第二信贷总额度减去所述信贷合同未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第二可借贷额度。

在计算得到第二信贷总额度之后，由于计算得到的第二信贷总额度与第一信贷总额度可能不相同，所以服务器需要重新计算可借贷额度，服务器将基于第二信贷总额度计算的可借贷额度作为第二可借贷额度，在本实施例中计算第二可借贷额度的方法与第一实施例中计算第一可借贷额度的方法相同，即，服务器获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度，将所述第二信贷总额度减去所述信贷合同未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第二可借贷额度。

步骤S35，在所述第二可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

在服务器计算得到第二可借贷额度之后，服务器将第二可借贷额度与申请额度进行比较，以根据比较结果确定是否生成信贷借款子合同，具体地，所述第二可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板(预设合同模板预先设置的包含信贷条款的空白合同)中，生成信贷子合同。

步骤S36，在所述申请额度大于所述第二可借贷额度时，则输出信贷审核不通过。

在所述申请额度大于所述第二可借贷额度时，则服务器输出信贷审核不通过；在本实施例中为了防止信贷申请时间间隔过长，出现在该时间间隔过程中申请人的信用额度变差的情况，导致信贷风险上升，服务器在生成信贷子合同进行二次审核，以提高信贷的安全性。

进一步地，在第一实施例的基础上提出了本发明信贷数据的处理方法的第三实施例，本实施例是第一实施例步骤S10之后的步骤，所述信贷数据的处理方法包括：

步骤S50，若不存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述用户标识对应的信贷评估信息。

若不存在所述用户标识对应的信贷合同，即，服务器确定该信贷申请请求是该用户的首次信贷申请，服务器获取所述用户标识对应的信贷评估信息，以根据获取的信贷评估信息进行用户授信，具体地：

步骤S60，按预设计算规则处理所述信贷评估信息，得到所述信贷评估信息对应的信贷总额度。

服务器按预设计算规则处理所述信贷评估信息(预设计算规则为预先设置的根据信贷评估信息计算信贷额度的规则，预设计算规则中可以包括不同的计算规则)，得到所述信贷评估信息对应的信贷总额度，在得到信贷总额度之后，服务器将信贷总额度与所述申请额度进行比较，以确定信贷决策，具体地：

步骤S70，在所述信贷总额度小于所述申请额度时，生成提示信息。

在所述信贷总额度小于所述申请额度时，即，该用户的信贷申请额度过高，服务器生成提示信息，以提示用户信贷申请不通过。

步骤S80，在所述信贷总额度大于或等于所述申请额度时，生成所述信贷总额度对应的信贷合同，和所述申请额度对应的信贷子合同。

在所述信贷总额度大于或等于所述申请额度时，服务器生成所述信贷总额度对应的信贷合同，即，服务器将信贷总额度添加到预设总合同模板中，得到信贷合同，然后，服务器生成所述申请额度对应的信贷子合同，其中，本实施例中生成信贷子合同的方式与第一实施例中的方式相同，服务器所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

在信信贷子合同生成之后，用户可以基于所述信贷子合同输入的认证信息，是服务器根据信任信息进行认证，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

即，服务器显示所述信贷子合同，并生成确认信息，以提示用户在信贷子合同进行签字确认，服务器将用户在信贷子合同的签字确认作为认证信息，服务器将所述认证信息与所述信贷合同的预设标准认证信息进行比较；其中，预设标准认证信息是指信贷合同生成是服务器保存的信息，若所述认证信息与所述预设标准认证信息匹配，则所述认证信息认证通过，并生成信贷放款凭证。信贷平台可以将信贷放款凭证发送至放款平台，以进行信贷放款。本实施例中用户在进行信贷初次申请的时候，服务器可以生成对应的信贷合同，以方便后续的信贷申请。

此外，参照图4，本发明实施例还提出一种信贷数据的处理装置，所述信贷数据的处理装置包括：

请求接收模块10，用于接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同；

额度计算模块20，用于若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度；

合同生成模块30，用于在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；

凭证生成模块40，用于接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

可选地，所述请求接收模块10，包括：

请求接收单元，用于接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度；

查询比对单元，用于查询预设信贷数据库，将所述用户标识与所述预设信贷数据库中各预存信贷合同的合同标识进行比对；

判定单元，用于若存在与所述用户标识匹配的目标合同标识，则判定存在所述用户标识对应的信贷合同。

可选地，所述额度计算模块20，包括：

获取单元，用于若存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述信贷合同的第一信贷总额度；

借贷获取单元，用于获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；

额度计算单元，用于将所述第一信贷总额度减去未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第一可借贷额度。

可选地，所述合同生成模块30，包括：

信息比对单元，用于在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷合同生成时的第一信贷评估信息与所述用户标识当前的第二信贷评估信息进行比较；

子合同生成单元，用于若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息匹配，则将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

可选地，所述合同生成模块30，还包括：

额度确定单元，用于若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息不匹配，则按预设计算规则处理所述第二信贷评估信息，得到所述第二信贷评估信息对应的第二信贷总额度；

获取计算单元，获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；将所述第二信贷总额度减去所述信贷合同未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第二可借贷额度；

合同生成单元，在所述第二可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同；

审核提示单元，用于在所述申请额度大于所述第二可借贷额度时，则输出信贷审核不通过。

可选地，所述凭证生成模块40，包括：

显示提示单元，用于显示所述信贷子合同，并生成提示信息，以提示用户输入对应的认证信息；

信息比对单元，用于将所述认证信息与所述信贷合同的预设标准认证信息进行比较；

匹配生成单元，用于若所述认证信息与所述预设标准认证信息匹配，则所述认证信息认证通过，并生成信贷放款凭证。

可选地，信贷数据的处理装置，包括：

获取模块，用于若不存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述用户标识对应的信贷评估信息；

额度确定模块，用于按预设计算规则处理所述信贷评估信息，得到所述信贷评估信息对应的信贷总额度；

提示模块，用于在所述信贷总额度小于所述申请额度时，生成提示信息；

合同生成模块，用于在所述信贷总额度大于或等于所述申请额度时，生成所述信贷总额度对应的信贷合同，和所述申请额度对应的信贷子合同；

凭证生成模块，用于接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

其中，信贷数据的处理装置的各个功能模块实现的步骤可参照本发明信贷数据的处理方法的各个实施例，此处不再赘述。

此外，本发明实施例还提出一种计算机存储介质。

所述计算机存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述实施例提供的信贷数据的处理方法中的操作。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体/操作/对象与另一个实体/操作/对象区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体/操作/对象之间存在任何这种实际的关系或者顺序；术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

对于装置实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述得比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，其中作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的。可以根据实际的需要选择中的部分或者全部模块来实现本发明方案的目的。本领域普通技术人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种信贷数据的处理方法，其特征在于，所述信贷数据的处理方法包括以下步骤：

接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同；

若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度；

在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；

接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

2.如权利要求1所述的信贷数据的处理方法，其特征在于，所述接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同的步骤，包括：

接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度；

查询预设信贷数据库，将所述用户标识与所述预设信贷数据库中各预存信贷合同的合同标识进行比对；

若存在与所述用户标识匹配的目标合同标识，则判定存在所述用户标识对应的信贷合同。

3.如权利要求1所述的信贷数据的处理方法，其特征在于，所述若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度的步骤，包括：

若存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述信贷合同的第一信贷总额度；

获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；

将所述第一信贷总额度减去未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第一可借贷额度。

4.如权利要求1所述的信贷数据的处理方法，其特征在于，所述在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同的步骤，包括：

在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷合同生成时的第一信贷评估信息与所述用户标识当前的第二信贷评估信息进行比较；

若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息匹配，则将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同。

5.如权利要求4所述的信贷数据的处理方法，其特征在于，所述在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷合同生成时的第一信贷评估信息与所述用户标识当前的第二信贷评估信息进行比较的步骤之后，包括：

若所述第一信贷评估信息与所述第二信贷评估信息不匹配，则按预设计算规则处理所述第二信贷评估信息，得到所述第二信贷评估信息对应的第二信贷总额度；

获取所述信贷合同关联的历史信贷子合同，及所述历史信贷子合同中的历史借贷额度；

将所述第二信贷总额度减去所述信贷合同未偿清的所述历史借贷额度，得到所述信贷合同的第二可借贷额度；

在所述第二可借贷额度大于或等于所述申请额度时，将所述信贷申请请求中的申请信息与所述申请额度添加到预设合同模板中，生成信贷子合同；

在所述申请额度大于所述第二可借贷额度时，则输出信贷审核不通过。

6.如权利要求所述的信贷数据的处理方法，其特征在于，所述接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证的步骤，包括：

显示所述信贷子合同，并生成提示信息，以提示用户输入对应的认证信息；

将所述认证信息与所述信贷合同的预设标准认证信息进行比较；

若所述认证信息与所述预设标准认证信息匹配，则所述认证信息认证通过，并生成信贷放款凭证。

7.如权利要求1所述的信贷数据的处理方法，其特征在于，所述接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同的步骤之后，包括：

若不存在所述用户标识对应的信贷合同，则获取所述用户标识对应的信贷评估信息；

按预设计算规则处理所述信贷评估信息，得到所述信贷评估信息对应的信贷总额度；

在所述信贷总额度小于所述申请额度时，生成提示信息；

在所述信贷总额度大于或等于所述申请额度时，生成所述信贷总额度对应的信贷合同，和所述申请额度对应的信贷子合同；

接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

8.一种信贷数据的处理装置，其特征在于，所述信贷数据的处理装置包括：

请求接收模块，用于接收信贷申请请求，获取所述信贷申请请求中的用户标识和申请额度，并判断是否存在所述用户标识对应的信贷合同；

额度计算模块，用于若存在所述用户标识对应的信贷合同，则根据所述信贷合同和所述信贷合同关联的历史信贷子合同，计算所述信贷合同的第一可借贷额度；

合同生成模块，用于在所述第一可借贷额度大于或等于所述申请额度时，基于所述申请额度和所述信贷申请请求中的申请信息生成信贷子合同；

凭证生成模块，用于接收基于所述信贷子合同输入的认证信息，在所述认证信息认证通过时，生成信贷放款凭证。

9.一种信贷数据的处理设备，其特征在于，所述信贷数据的处理设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，其中：

所述计算机程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的信贷数据的处理方法的步骤。

10.一种计算机存储介质，其特征在于，所述计算机存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的信贷数据的处理方法的步骤。